Is Lening Protection Insurance de kosten waard?

Is Lening Protection Insurance de kosten waard?

Schuldsaldoverzekering is ontworpen om in te stappen en te dekken maandelijkse lening betalingen en u te beschermen tegen standaard in het geval van iets van verlies van baan naar slopende ziekte en zelfs de dood. Lijkt een goed idee aan te melden voor dat bij het afsluiten van een lening, of het nu een hypotheek voor een nieuw huis of een persoonlijke lening om credit card saldi te consolideren, nietwaar?

Hoewel er voordelen aan deze vorm van bescherming, is er ook een lange lijst van redenen om goed na te denken voordat u zich aanmeldt op de stippellijn, waaronder het feit dat er betere opties die er zijn dat u en uw familie meer direct en grondig zal beschermen in de bij het onverwachte.

De aard van de lening Verzekeringspolissen Beschikbaar

Zoals de Federal Trade Commission (FTC) legt , zijn er verschillende soorten leningen verzekeringen (ook bekend als kredietverzekering) beschikbaar voor de consument. Opties zijn onder meer credit levensverzekering; credit invaliditeitsverzekering; onvrijwillige werkloosheid verzekeringen en ten slotte credit schadeverzekeringen.

Geen van deze mag worden verward met een eigen hypotheek verzekering, ook wel bekend als PMI, die doorgaans een vereiste is voor huizenkopers die minder dan 20% naar beneden op een huis te kopen te zetten.

afnemende Voorwaarden

Onder de nadelen van een lening of een kredietverzekering is de dalende waarde van de polis, zegt Kathleen Fish, een gecertificeerd financieel planner en voorzitter van Fish and Associates.

Wat betekent dat precies?

In de meest eenvoudige zin, betekent dit dat u altijd hetzelfde bedrag voor uw maandelijkse premie te betalen, ondanks het feit dat het nominale bedrag of uitkering die door het beleid afneemt met elke volgende betaling, legde Fish. Zij stelt voor dat niveau termijn beleid, waarin het beleid van volledige nominale waarde betalen voor het leven van de duurtijd van het contract, zijn vaak een betere optie.

Zhaneta Gechev van One Stop Life Insurance biedt vergelijkbare kritiek van de lening verzekering en zegt dat ze over het opleiden van consumenten ten aanzien van de nadelen van een dergelijk beleid gedreven.

“Bijvoorbeeld, je begint met een $ 200.000 beleid en u bent altijd betaalt dezelfde premie. Echter, in X aantal jaren dat uw beleid kan de moeite waard helft van wat je begonnen met,”zei Gechev. “Waarom betalen dezelfde prijs voor een lagere dekking?”

beleid Begunstigde

Nog een ander belangrijk onderscheid te begrijpen over de lening verzekering is die uit het beleid ten goede komt. Het antwoord is de bank of de geldschieter, niet jij, en niet uw gezinsleden.

Met andere woorden, met een standaard levensverzekering, bijvoorbeeld, krijg je aan de begunstigden te selecteren. “Je krijgt aan de begunstigde die op hun beurt kunnen betalen uit de lening en houdt het verschil te noemen”, aldus Fish.

Maar met lening verzekering, de bank of kredietverstrekker is de enige begunstigde. Om dit punt duidelijker te maken, als u overlijdt vóór uw hypotheek is afbetaald, bijvoorbeeld, zal hypotheek verzekering de verschuldigde saldo op de home te betalen. Dat is het.

“Maar dit is misschien niet wat je familie moet op dat moment”, aldus Gechev. “Uw echtgenoot of ouders of kinderen geld nodig om te betalen voor je begrafenis. En zoals we allemaal weten, ze zijn niet goedkoop.”

Overlevende familieleden kan ook nodig zijn om medische rekeningen en andere kosten te betalen.

“Voor mij, als consument, ik wil controle op de beslissing over de manier waarop het geld wordt besteed te houden,” vervolgde Gechev. En door te kiezen voor de lening verzekering in plaats van een traditionele levensverzekering of het gehandicaptenbeleid, verlies je dat de controle, omdat de begunstigde is de kredietinstelling.

Post-Claim Underwriting

Voor al het geld dat u stort op lening verzekering, er is geen garantie dat het zal je eigenlijk gaan in een tijd van nood, zegt Angela Bradford, van World Financial Group.

“De bedrijven besluiten op het moment van de vordering als de persoon verzekerbaar was. Ze hebben niet altijd betalen,”zei ze. “De meeste zijn ingesteld op deze manier. Op het moment van iets gebeurt is toen het bedrijf beslist of ze gaan uit te betalen de lening of hypotheek … Indien de klant verleden gezondheidsproblemen gehad, de bedrijven weg te krijgen zonder te betalen uit.”

Om u te helpen voorkomen dat deze valkuil, voordat u zich aanmeldt voor een beleid te vragen over underwriting procedures van het bedrijf, in het bijzonder of het beleid worden onderschreven wanneer aangevraagd of wanneer claims worden ingediend, zei Sarah Jane Bell, een financieel adviseur met Sun Life Financial.

“Vaak is het onderschreven na een claim, dus als je een medisch probleem niet bekend bij het aanleggen, kan de vordering worden afgewezen, zelfs na het betalen van premies langs”, aldus Bell.

U hebt misschien al de dekking die u nodig

Veel consumenten realiseren zich niet dat ze al de dekking die nodig zijn om een ​​hypotheek of een andere lening te betalen in geval van een noodsituatie.

Deze dekking komt in de vorm van ander beleid (denk: levensverzekeringen, arbeidsongeschiktheidsverzekeringen) en vaak zijn die andere beleidsterreinen het extra voordeel van het niet nodig de middelen uitsluitend worden gebruikt om te betalen uit uw lening, zoals reeds besproken.

“Bij het winkelen voor de bescherming lening verzekeringen, eerst beoordelen uw huidige levensverzekeringen, arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en andere dekking om te zien of je echt extra dekking nodig heeft voor uw lening,” suggereert Kathryn Casna, een verzekering specialist met TermLife2Go.com.

De meeste werkgevers, bijvoorbeeld, bieden werknemers de mogelijkheid zich aanmelden voor de korte termijn arbeidsongeschiktheid en werkloosheid verzekering tijdens de on-boarding proces, en kunnen gehandicaptenbeleid op lange termijn te bieden als goed, zei Casna.

Op een minimum, op zoek gaan naar Loan Insurance

Als u nog steeds besluiten dat een bescherming lening beleid is de beste aanpak voor u, is het belangrijk om te winkelen rond, het identificeren van de beste prijs en de juiste dekking voor uw situatie.

Veel bescherming lening verzekering plannen kosten rond de 0,2% tot 0,3% van de lening of hypotheek, zei Jared Weitz, CEO en oprichter van United Capital Source.

“De prijs zal variëren op basis van de duur van het plan, de omvang en het niveau van de dekking”, aldus Weitz.

Ook, als onderdeel van uw onderzoeksproces, zorg ervoor dat je het krijgen van de juiste soort beleid, zei Casna.

“Credit levensverzekering betaalt alleen als je sterft. Credit handicap betaalt alleen als je niet kunt werken als gevolg van een handicap, terwijl onvrijwillige werkloosheid uitkeert als je verliest je baan om welke reden dat is niet jouw schuld,”legde Casna.

Controleer uw beleid zorgvuldig om ervoor te zorgen het zal uw zorgen te dekken. Sommige credit gehandicaptenbeleid, bijvoorbeeld, zal niet betalen als je in deeltijd te werken, zijn zelfstandigen, of uw onvermogen werk is te wijten aan een reeds bestaande gezondheidstoestand.

“Lees de kleine lettertjes voordat u zich aanmeldt, moet je bewust zijn van wat de polis dekt eigenlijk en onder welke gronden je in staat om een ​​claim in te dienen,” zei Weitz.

Drie regels voor het verdienen van Credit Card Beloningen zonder nadelige gevolgen voor uw Credit

Drie regels voor het verdienen van Credit Card Beloningen zonder nadelige gevolgen voor uw Credit

Heb je ooit gehoord van de term credit card “verloop?” Het is een proces waarbij iemand zich aanmeldt voor een bos van beloningen credit card rekeningen met het oog op lucratieve sign-up bonussen te scoren. Deze bonussen bevatten vaak grote brokken van beloningen punten, die kunnen worden ingewisseld voor contant geld of gratis reizen, het maken van de kaarten en de aanmeldingsprocedure biedt zeer aantrekkelijk.

Sommige reizen hackers bieden van de mogelijkheid om gratis reizen over en weer, met exotische uitstapjes betaald volledig op de rug van een creditcard beloningen. Er is maar één probleem. Als u uw beloningen credit cards niet goed te beheren, kunnen ze uw credit scores beschadigen.

Gelukkig is het mogelijk om credit card beloningen te verdienen zonder nadelige gevolgen voor uw krediet. In feite, als je slim over uw strategie bent, kun je net in staat zijn om een ​​aantal grote beloningen te verdienen en je krediet op te bouwen op hetzelfde moment. Hier is hoe.

Regel nummer 1: slechts tegen betaling van wat je kunt veroorloven

Regel nummer één als het gaat om beloningen credit cards is niet meer dan je kunt veroorloven om af te werpen in een bepaalde maand te laden. Er zijn twee redenen waarom deze regel is belangrijk.

Wanneer je behaalt meer credit card schulden dan je kunt veroorloven om elke maand te betalen, je uiteindelijk het verspillen van geld, omdat je een aantal forse rentelasten betaalt over het resterende saldo. De gemiddelde rente op een algemeen gebruik creditcard is ten noorden van 17%, die credit card schulden maakt een aantal van de duurste schuld die u ooit zult service. Nu bent u betalen voor uw “gratis” beloningen, die een soort verslaat het doel.

Als je probeert om een ​​signup bonus te verdienen, u waarschijnlijk een minimale besteding eis te voldoen om zich te kwalificeren voor de aanbieding. Maar, moet je niet laten verleiden om meer dan je je kunt veroorloven te besteden.

Er is een andere kwestie, ook: Wanneer u grote saldi oplopen, zal het waarschijnlijk schade toebrengen aan uw credit scores, zelfs als ze volledig te betalen.

Een aanzienlijk deel van uw credit score is gebaseerd op het bedrag van de schuld die u verschuldigd bent zoals vermeld op uw krediet rapporten. Creditcard schuld is vooral problematisch voor uw credit score, want het is sterk voorspellende van een verhoogd kredietrisico. Als gevolg hiervan, als je uiteindelijk met grote saldi op uw krediet rapporten – zelfs als u ze volledig te betalen elke maand – uw credit scores zijn waarschijnlijk afnemen.

Regel 2: Houd uw betalingen Timely

Om een ​​goede credit scores te verdienen, moet u uw betalingen op tijd. Deze regel geldt niet alleen voor uw beloningen credit cards, maar ook om alles op uw krediet rapporten.

De belangrijkste factor beschouwd wanneer uw credit scores worden berekend is de aanwezigheid of het ontbreken van slechte dingen. Ik weet dat mensen ook op die in de rubriek “betaling geschiedenis” noemen, maar het is echt alles over het wel of niet je negatieve informatie over uw krediet rapporten.

Een vlek op uw credit verslag is niet de enige consequentie als je betalingen missen. Als je behaalt een ton van de beloningen punten of mijlen, sta je de kans om ze te verliezen als je mist betalingen te beginnen. Creditcardmaatschappijen bevatten vaak verlies taal in hun kaarthouders overeenkomsten zodat zij uw verdiende beloningen te elimineren als je standaard.

Regel 3: Wees voorzichtig met hoe vaak u een aanvraag voor New Credit

Als het gaat om het openen van nieuwe accounts, zijn chirurgische plaats van kernenergie. Het is fijn om te profiteren van een grote inschrijvingsbonus van tijd tot tijd. Het openen van nieuwe accounts de hele tijd, echter, zal waarschijnlijk schadelijk voor uw credit scores op twee manieren:

  • Te veel nieuw geopende rekeningen zal de gemiddelde leeftijd van uw rekeningen te verlagen. Dit is een wiskundige zekerheid. Het is ook ongeveer 15% van de punten in uw credit scores.
  • Het aanvragen van nieuwe kredieten te vaak kan je laden met een schadelijke aantal krediet aanvragen . Hard vragen zijn de minst belangrijke factor in uw credit scores. Echter, als je echt wilt eliteniveau scores, zoals in de 800s (of zelfs een perfecte credit score), je kunt niet te veel vragen.

Er is niets mis met het verdienen van veel credit card beloningen, zolang u uw accounts goed te beheren. Vergeet niet, de ultieme beloning is echt een goede credit score. Dit zal zich vertalen in goedkopere geld door je hele credit levenscyclus, die waarschijnlijk zes decennia overspannen.

Hoe Consolidatie Schuld van de Creditcard van invloed op uw credit score

Hoe Consolidatie Schuld van de Creditcard van invloed op uw credit score

Als het gaat om kaarten crediteren, uw beste inzet is altijd om uw saldo volledig te betalen elke maand. Helaas is dat niet altijd mogelijk. Soms is het leven gebeurt en mensen maken fouten als het gaat om het beheer van hun credit card rekeningen. Andere tijden mensen maken gebruik van credit cards in een zodanige wijze dat ze gewoon niet genoeg besteedbaar inkomen om ze volledig te betalen.

Hoe dan ook, als je meer op je credit card rekeningen dan je kunt veroorloven om gewoon af te betalen hebben gebracht, consolidatie van schulden is een optie die u kunnen helpen om uw hoge rente schuld te elimineren. Tijdens de behandeling van de vraag of schuld consolidatie zal u geld besparen, is het ook belangrijk om te overwegen hoe de consolidatie van creditcard schulden van invloed op uw credit scores.

Het nieuws is over het algemeen goed. Consolidatie van creditcard schuld heeft niet alleen het potentieel om geld te besparen op de rentelasten, maar het kan ook uw credit scores een boost op hetzelfde moment. Natuurlijk, het hangt allemaal af van de methode die u kiest om uw schuld te consolideren, en hoe goed u erin slaagt dat proces.

Hoe Schuld van de Creditcard van invloed op uw Credit Scores

Voordat u kunt begrijpen hoe credit card consolidatie zou kunnen helpen uw credit scores, is het nuttig om te begrijpen hoe credit card schulden die nummers van invloed op de eerste plaats. Voor zover credit scores betreft, hoge credit card gebruik is geen goede zaak. In feite is het juist het tegenovergestelde.

Credit scoring modellen, zoals FICO en VantageScore, zijn bedoeld om aandacht te besteden aan de relatie tussen uw credit card limieten en uw saldo. Dit staat bekend als uw revolving gebruik ratio. Naarmate je meer en meer van uw kredietlimiet te gebruiken, je draaiende gebruik ratio toeneemt. Dit verlaagt bijna altijd uw credit scores.

Beste manieren om Credit Card schuld te consolideren

Het consolideren van uw schuld is een proces waarbij u meerdere openstaande saldi te nemen en deze combineren. Met credit cards in het bijzonder, zijn er meerdere manieren waarop u kunt uw schuld te consolideren. Hier zijn twee populaire opties:

  • Evenwicht overdracht : Een evenwicht overdracht gaat met behulp van een andere creditcard rekening (nieuwe of bestaande) om de saldi af te betalen op uw andere creditcards. Je beweegt de saldi van uw hoge rente kaarten om een lagere rente card – soms zelfs met een 0% APR inleidende periode.
  • Persoonlijke lening:  Een persoonlijke lening of een ongedekte lening op afbetaling kan worden gebruikt om de saldi af te betalen op uw revolving credit card rekeningen. In dit geval, je bent lenen van geld in de vorm van een enkele lening met het oog op de aflossing van uw verschillende credit card schulden, en je zult de enkele lening terug te betalen.

Wanneer Consolidatie helpt uw ​​Credit Scores

Als u het proces verstandig beheren, is er een goede kans dat het consolideren van creditcard schulden uw credit scores zou kunnen verbeteren.

Vergeet niet dat een hoge bezettingsgraad op uw credit cards kan mogelijk rijdt je scores naar beneden. Wanneer u een persoonlijke lening te gebruiken om af te betalen al uw credit card saldi, uw draaiende gebruik daalt tot 0%, omdat je de aflossing van uw revolving schuld met een lening op afbetaling. En terwijl u hetzelfde bedrag van de schuld, de nieuwe schuld is niet langer beschouwd als creditcard schulden.

Natuurlijk, als u uw credit cards op een nieuw evenwicht overdracht kaart te consolideren, uw revolving gebruik ratio zal niet worden verminderd door zo veel. Een evenwicht overdracht kaart met een lage inleidende tarief zou kunnen bespaart u meer geld in de rentelasten als je de schuld kan afbetalen voor de teaser tarief afloopt, maar de positieve invloed op uw scores misschien niet zo merkbaar.

Mogelijke problemen

Je moet niet besluiten om uw credit card schuld te consolideren zonder het nemen van een moment om in ieder geval rekening houden met de mogelijke nadelen. Hoewel consolidatie zal vaak bespaart u geld en zou kunnen helpen uw credit scores, ook, er is een kans dat proces kan averechts werken als het niet goed is beheerd.

Soms hebben mensen te consolideren hun creditcards, maar met de illusie van een schone lei, krijgen in nog meer schulden op het einde. Als u betalen uit uw bestaande creditcard saldi met een nieuwe lening of evenwicht overdracht, moet je die oude bestedingspatroon op hiaat te zetten.

Als u nog steeds de bestaande creditcards te gebruiken en meer uitgeven dan je kunt veroorloven om af te werpen in een bepaalde maand, bent u waarschijnlijk gaat om te eindigen in twee keer zoveel schuld.

Persoonlijke schuld is niet een Tool

Persoonlijke schuld is niet een Tool

Misschien is de grootste reden dat mensen zich in een diepe schulden gat is dat ze kopen in het idee dat persoonlijke schuld is een instrument dat hen in staat stelt om dingen te krijgen die ze willen nu in plaats van te wachten.

Wil je een huis nu? Hier krijg je een hypotheek.

Wil je een auto nu? Hier krijg je een auto lening.

Wil je nu weer naar school te gaan? Hier krijg je een student lening.

Wilt u dat paar AirPods nu? Zweep uit de creditcard.

Wil je een slaapkamer nu ingesteld? Meld je aan voor de betaling plan.

In elk van die situaties, is een persoon om iets wat ze willen – niet nodig, willen – nu zonder nu meteen betalen. In plaats daarvan, de persoon die moet betalen, want het is hun toekomst zelf, en dat toekomstige zelf zal moeten betalen meer dan de sticker prijs.

Wil je een $ 200.000 huis nu? Schrijf u in voor een 30 jaar $ 200.000 hypotheek op 4% en je bent het zetten van uw toekomstige zelf op de haak voor $ 343.739.

Wil je een $ 25.000 auto nu? Schrijf u in voor een 60 maand $ 25.000 auto lening tegen 3,25% en je bent het zetten van uw toekomstige zelf op de haak voor $ 27.120.

Wilt u terug naar school te gaan voor 4 jaar bij $ 10.000 per jaar? Schrijf u in voor een 10-jarige $ 40.000 student lening tegen 5% en je bent het zetten van uw toekomstige zelf op de haak voor $ 50.911.

Je krijgt het beeld. Krijg iets nu, betaal later meer.

Hier is de catch: het is bijna nooit iets wat je nodig hebt op dit moment. Tuurlijk, zou je in staat zijn om een zaak te maken voor nodig een student lening op dit moment en eventueel pleiten voor een hypotheek, maar er is bijna geen andere schuld die een vormt behoefte (ik ben niet echt overtuigd die twee zijn behoeften , ook niet, maar ieder geval is er een debat daar).

Integendeel, die dingen zijn allemaal dingen die je wilt . U wilt dat glanzende auto. U wilt dat de nieuwe slaapkamer in te stellen. Je wilt die AirPods. U wilt dat huis in plaats van het appartement.

Dus, laten we een beetje te veranderen dat beeld. Laten we niet kijken naar de schuld als een instrument om te krijgen wat je wilt.

In plaats daarvan kijken naar de schuld als een muizenval met de wat je wilt zijn de heerlijke kaas lokken de val. In termen van uw financiën, dat is een veel sterkere en meer accurate metafoor.

Je bent een muis, en u wilt dat kaas. Het is gewoon zitten er direct uit in de open lucht. Het enige wat je hoeft te doen is te gaan grijp het … maar dan is de val komt op je neer.

Je bent een persoon, en u wilt dat de auto / AirPods / slaapkamer set / huis. Het is gewoon zitten er direct uit in de open lucht. Het enige wat je hoeft te doen is te gaan grijp het … maar dan is de val komt op je neer.

In beide gevallen, alles wat echt nodig is, is een beetje geduld.

De muis kan gewoon wachten tot iedereen gaat slapen en dan overvallen de keuken, vrij van vallen.

U kunt beginnen om geld opzij voor het ding dat u wilt en wanneer je genoeg hebt opgeslagen je kunt gewoon gaan kopen uit eigen zak.

Maar in beide gevallen, wanneer ongeduld wint, de pijn begint.

Kijk niet naar dat credit card als een instrument. Integendeel, het is een val, vermomd als een tool. Hetzelfde geldt voor die auto lening en dat de betaling plan en, vaak, die hypotheek.

Wat doen slimme muizen doen wanneer ze geconfronteerd worden met een muizenval? Ze voorkomen dat de val geheel, of anders zullen ze erachter te komen een manier om de kaas uitstappen van de val zonder gepakt.

U moet dezelfde twee trucs toe te passen in je leven.

Vermijd de Trap Geheel

Dit is een betere strategie voor grotere items, dingen die je zou kunnen “kopen” met een grote collateralized lening zoals een auto of een huis.

In plaats van het kopen van de grote punt op dit moment, je wacht voor een tijdje en maken de maandelijkse “betalingen” naar een spaarrekening of beleggingsrekening plaats.

Bijvoorbeeld, laten we zeggen dat je wilt een late model gebruikte auto te kopen en zijn van plan om te lenen $ 15.000 om dit te doen. Je hebt goede krediet, dus je kunt een 60 maand lening te krijgen voor 3,25%, of $ 271 per maand.

Hier is het ding: in plaats van het besteden van $ 271 per maand voor 60 maanden op die lening, kunt u gewoon $ 250 per maand op een spaarrekening voor 60 maanden en de auto koopt met contant geld. Dat bespaart u $ 21 per maand. Als alternatief kunt u $ 271 per maand te zetten in besparingen en zijn er in 55 maanden, waardoor de laatste vijf “betalingen.”

Wanneer een muis vermijdt de val volledig en juist geduldig wacht op de nacht, de muis slingert bijna altijd met veel meer voedsel opties en een veel meer flexibiliteit wanneer het tijd is om voedsel uit de nacht keuken krijgen komt.

Wanneer u de val geheel te vermijden en gewoon bespaart het geld zelf, je bijna altijd de wind met meer geld in je zak en een veel meer flexibiliteit wanneer het tijd is om de aankoop daadwerkelijk te maken.

Klik hier voor de kaas zonder de Trap

Deze aanpak werkt beter voor kleinere aankopen, zoals de AirPods of misschien wel de eerder genoemde nieuwe slaapkamer set.

Hier, in plaats van alleen met behulp van schuld om te kopen wat je wilt, je gewoon nog een paar keuzes om te komen met het geld. Je eet heel sober thuis de hele maand en plotseling kunt u de AirPods veroorloven. U verkoopt een bos van ongebruikte en ongewenste spullen uit je kast en plotseling kunt u de slaapkamer set veroorloven.

Met andere woorden, als er iets kleiner dan je wilt, is het waarschijnlijk dat het geld dat u nodig hebt om het te kopen is al beschikbaar in je leven en je kunt het vrij te maken door gewoon het maken van enkele betere levensstijl keuzes.

Aan de andere kant zou je gooit die $ 160 AirPods op een 29,9% APR credit card en betalen $ 5 per maand om het af te betalen … maar u zult moeten betalen voor 65 maanden en je zult uiteindelijk meer in het belang van het betalen van alleen dan de kosten van de AirPods (yup, $ 324 totaal).

Wanneer de muis een manier om de kaas uit de val kloppen zonder gevangen in de val vindt, de muis krijgt de gewenste feest nu zonder verstrikt in de greep van de val.

Wanneer u een manier om te komen met het geld om te kopen wat je wilt, zonder verstrikt raken in creditcardschuld vinden, je eindigt (weer) met meer geld in uw zak op de lange termijn en met het item in de hand vrij snel.

Laatste gedachten

Omdat krediet is zo beschikbaar en leningen zijn meestal alleen maar een formulier of twee verderop, schuld lijkt zo’n handige optie als we iets willen. Vaak, vegen we die kaart zo snel dat we nauwelijks nog over nadenken of we vullen die vormen tijdens het luisteren naar een verkoper duwtje ons verder.

Financieel succes is over het vermijden van de val van jagen die verleidingen.

Als je gewoon een beetje geduld en wat de bereidheid om te besparen kunt toepassen, bijna elke grote kosten die u wilt in het leven zal uiteindelijk van jou zijn zonder in te loggen je toekomst over aan een bank.

Als je gewoon een paar kosten kan snijden in de komende weken, bijna alle kleinere kosten die u wilt in het leven zal de jouwe zonder verhoging van het saldo van een credit card.

Schuld zit daar als een goed aas muizenval, wachtend op de dwaze muis om te lopen op het en het aas te nemen … en dan zijn ze gepakt.

Laat de muis niet worden. De schuld is niet een instrument dat zal u helpen om wat je nu wilt. Schuld is een val die u zal verstrikken en leeg uw portemonnee.

Succes.

Mocht u mede te ondertekenen een student lening?

Mocht u mede te ondertekenen een student lening?

Beslissen om mede te ondertekenen een studielening komt neer op de vraag of u de gehele lening terug te betalen op uw eigen indien nodig.

U dient mede te ondertekenen een studielening alleen als u zich kunt veroorloven om het zelf terug te betalen, omdat je kan hebben om.

Co-signing maakt u wettelijk aansprakelijk om de lening als de primaire lener niet kan terugbetalen. En als je niet kunt veroorloven om betalingen te doen, zal uw krediet worden beschadigd.

Als je kunt veroorloven om mede te ondertekenen, moet u doen in de wetenschap de risico’s en hoe je kunt krijgen van de haak voor de lening in de toekomst.

Opties te overwegen alvorens medeondertekening

Voordat u een aanvraag voor een prive-student lening als een mede-ondertekenaar, sturen de primaire lener in de richting van andere opties.

Zorg ervoor dat ze hebben de gratis applicatie voor Federal Student Aid, of FAFSA ingediend, in aanmerking komen voor alle federale student hulp. Dit geldt ook voor gratis of verdiend hulp, zoals subsidies, beurzen en werk-studie, evenals de federale studieleningen.

Voor studenten, federale student leningen zijn de beste optie, omdat ze geen krediet geschiedenis of een mede-ondertekenaar te kwalificeren vereisen. De meeste particuliere leningen te doen.

In vergelijking met de federale leningen, onderhandse leningen hebben de neiging om een ​​hogere rente te dragen en hebben minder terugbetaling opties of mogelijkheden voor de lening vergeving. Zij moeten alleen worden overwogen nadat alle federale steun is maxed out.

Er zijn een paar particuliere leningen voor studenten die geen mede-ondertekenaar vereisen. Goedkeuring is gebaseerd op carrière en inkomsten potentieel, maar die leningen hebben een hogere rente dan andere particuliere opties.

Wie kan mede te ondertekenen een lening?

Vrijwel iedereen met een in aanmerking komende credit geschiedenis kan mede te ondertekenen een studielening.

Dat betekent dat je kon mede te ondertekenen een studielening voor uw kind, kleinkind, een ander familielid of een vriend. Particuliere kredietverstrekkers op zoek naar co-ondertekenaars met een vast inkomen en goede tot uitstekende credit scores, meestal in de hoge 600s of hoger. Ze overwegen ook andere schuld die u al hebt.

Een mede-ondertekenaar geeft een lener toegang tot de universiteit financiering hij of zij anders niet zou hebben; het kan ook helpen de student te bouwen krediet.

Maar alleen maar omdat je kunt mede te ondertekenen een lening betekent niet dat je zou moeten.

Hoe medeondertekening van invloed op uw krediet

Wanneer u mede te ondertekenen een lening, bent u overhandigen de sleutels van uw krediet boven aan de student kredietnemer.

De impact van co-ondertekening zal worden gevoeld, zelfs voordat een lening wordt goedgekeurd: Je krijgt een tijdelijke ding op uw credit score te krijgen wanneer de kredietgever tijdens de toepassing fase een harde ruk aan uw krediet geschiedenis uitvoert.

Na goedkeuring zal de lening en de betaling geschiedenis weergegeven op uw credit verslag. Elke gemiste betalingen kan uw krediet kwetsen.

Als de lener geen betalingen kunnen ontmoeten en je kunt ze niet dekken, kon de lening in gebreke gaan. Het is een zwarte vlek die op uw credit verslag zal blijven voor zeven jaar, onder andere financiële gevolgen.

Andere risico’s van co-signing

Co-ondertekening kan uw vermogen om te lenen beïnvloeden. Co-ondertekening van een lening verhoogt de “schuld” deel van uw schuld-to-income ratio, die van invloed kunnen zijn op uw vermogen om nieuw krediet te krijgen voor zaken als een auto of een huis.

Te late betalingen kon kredietverstrekkers of collectoren achter je aan. Zodra een betaling te laat is of gemist, kunt u horen van de geldschieter, of erger nog, een incassobureau. Om gemiste betalingen te voorkomen, aan te moedigen de primaire kredietnemer aan te melden voor AutoPay of communiceren met hen elke maand voordat de betalingen verschuldigd zijn.

Je zou verantwoordelijk in geval van overlijden of invaliditeit zijn. Het klinkt misschien morbide, maar het vinden van het beleid van de kredietverlener als een lener sterft of wordt uitgeschakeld. Als zij niet toestaan om vergeving, de verantwoordelijkheid om ervoor te betalen zou uitsluitend vallen voor jou.

Wat te bespreken met de student kredietnemer

Co-ondertekening vereist een open discussie met de primaire kredietnemer, die de risico’s die je neemt op als mede-ondertekenaar en hoe de lange termijn terugbetaling zal leven beïnvloeden na de universiteit zou moeten weten. Deze discussie moet ook wat ze studeren, wanneer zij verwachten om af te studeren en wat hun vooruitzichten op werk en inkomsten potentieel zou kunnen zijn.

U kent waarschijnlijk de kredietnemer goed, dus vraag jezelf af: Is deze persoon heeft laten zien dat hij of zij is verantwoordelijk genoeg om op de inzet van een lening aan te nemen? Om jaar van de studie af te ronden? Als het antwoord nee is, dan moet je de kredietnemer in de richting van andere mogelijkheden te wijzen.

Hoe op de hoogte blijven van een co-ondertekende lening

Wanneer een geldschieter een aanbod doet, lees de lening promesse volledig om alle details te begrijpen. Bijvoorbeeld, de particuliere geldschieter Sallie Mae zegt dat de primaire lener en mede-ondertekenaar aandeel van de verantwoordelijkheid van het maken van betalingen op tijd.

Om eventuele toekomstige verrassingen te voorkomen, erachter te komen wat het niveau van communicatie die u ontvangt als een mede-ondertekenaar. Dit kan onder meer wanneer de betalingen worden gedaan of hoe snel na een gemiste betaling die u zou worden aangemeld, samen met eventuele vergoedingen beoordeeld. Vraag de geldschieter hoe u een melding ontvangt, zoals telefoonnummers, e-mail of per post.

Als de kredietnemer je vertelt dat hij of zij niet kunnen voldoen aan een betaling voor het te wijten is, contact opnemen met de geldschieter onmiddellijk om uit te vinden uw opties. U mag in staat op een nieuw afbetalingsplan te krijgen of leiden tot een tijdelijke pauze in de betalingen.

How to get vrijgelaten uit de co-signing

Er zijn twee methoden van het vrijgelaten uit de co-ondertekening van verantwoordelijkheid: mede-ondertekenaar vrijkomen en herfinanciering.

Mede-ondertekenaar release is een functie die u wilt zoeken in een prive-student lening. De meeste kredietverstrekkers laat uw naam en wettelijke aansprakelijkheid van de lening die kan worden verwijderd zodra de lener een bepaald aantal on-time betalingen heeft gemaakt. Dat aantal varieert van 12 tot 48 maanden, afhankelijk van de geldschieter.

U kunt er ook op wijzen de kredietnemer aan herfinanciering, die uw naam uit de lening van de kredietnemer zou te verwijderen en om zijn of haar leningen voor studenten te combineren tot één lening met een lagere rente, indien zij in aanmerking komen. Te herfinancieren, zullen ze nodig hebben om krediet en inkomen eisen te voldoen, en hebben een record van tijdige betaling.

Hoe mede te ondertekenen een prive-student lening

Als je klaar bent om mede te ondertekenen een lening, u en de lener moet aanbiedingen te vergelijken van meerdere student kredietverstrekkers, waaronder banken, kredietinstellingen en online kredietverstrekkers, voor de laagste prijzen te vinden.

Als mede-ondertekenaar u zult willen ervoor zorgen dat de lening heeft een maximum aan flexibiliteit op de betalingen. Overweeg lening functies, zoals lener beveiligingen – uitstel en verdraagzaamheid – samen met de terugbetaling opties en de beschikbaarheid van mede-ondertekenaar release.

5 Inconvenient Truths Over Makelaars

5 Inconvenient Truths Over Makelaars

of een belemmering – – in de aan- en verkoop reis Agenten kunnen een hulp zijn. Hier zijn een aantal dingen om te weten voordat u er een huren.

Het kopen of verkopen van een huis is waarschijnlijk de grootste financiële transactie die u ooit zult compleet. Makelaars kan u begeleiden door het proces, maar het inhuren van de verkeerde, en je kon kostbare tijd en geld te verliezen.

Zoals bij elk beroep, zijn er top-notch makelaars die dingen te doen door het boek en matte degenen die bezuinigen. Om een ​​slechte ervaring te vermijden, moet je wat onderzoek te doen en vragen veel vragen.

Leer deze lessen nu om u te helpen later betere beslissingen te nemen.

1. Ze werken soms voor beide partijen

In sommige staten, kan dezelfde makelaar zowel de koper als de verkoper in een transactie te vertegenwoordigen. Het heet dual agentschap, en hoewel het dingen kan versnellen doordat kopers en verkopers om te communiceren met hetzelfde middel, het kan ook ernstige belangenverstrengeling uit te nodigen. Denk er eens over: Kopers en verkopers hebben zelden dezelfde doelen voor een deal, dus hoe kan men middel doen wat het beste voor beide?

Toen ze dual agentschap bekendmaken, zoals vereist door de wet, agenten moeten zorgvuldig uit te leggen wat je verliest door akkoord te gaan met het, zegt Richard Harty, een exclusieve koper-agent en mede-eigenaar van Harty Realty Group in Highland Park, Illinois.

Als je niet vraagt ​​en een oneerlijk middel niet te vertellen, kunt u onbewust geven onverdeelde loyaliteit van uw agent en de verwachting dat ze zullen wijzen op problemen met het eigendom of contract – zowel grote redenen voor kopers en verkopers met elkaar hebben hun eigen agent in de eerste plaats.

2. Ze weten niet wat uw huis waard is

Agenten gewoonlijk op zoek naar de recente verkoop van soortgelijke woningen en geven u hun mening over de waarde van uw huis op basis van ervaring, maar dat alleen mag niet beslissen uw vraagprijs.

Een bedrieglijke middel kan de waarde overdrijven als ze denken dat het zal de huiseigenaar te overtuigen om een ​​bedrijf te ondertekenen of een onderschatting is als ze denken dat betekent een snelle verkoop, zegt Doug Miller, een onroerend goed advocaat in de buurt van Minneapolis en directeur van Consumer advocaten in de Amerikaanse Real Estate, een landelijke non-profit organisatie.

Een professionele vastgoed taxateur kan de meest accurate schatting van thuis waarde . Hoewel het kan kosten rond de $ 300 of $ 400, het krijgen van een evaluatie voordat u uw huis op de markt gebracht kan u helpen een realistische prijs te stellen.

3. Hun opdracht is bespreekbaar

Listing middelen kunnen verwachten dat u hun provisie te accepteren – over het algemeen ongeveer 6% van de verkoopprijs – zonder twijfel, maar je zeker niet hoeft te doen. Hoewel het ongemakkelijk kan zijn, onderhandelen over de provisie is volledig binnen uw rechten, en je moet bespreken voordat de ondertekening van een soort contract. Begin met het stellen van specifieke vragen over hoeveel gaat rechtstreeks naar uw agent en het niveau van service die u kunt verwachten in ruil voor die commissie.

Bij de onderhandelingen, is het belangrijk om te weten dat de vermelding van agenten doorgaans splitsing van de commissie met de agent van de koper. Ze kunnen elk een deel van de desbetreffende commissie te betalen aan hun beursvennootschap, als goed.

4. Ze zijn niet echt zeker een open huis zal helpen

Hoewel sommige vermelding agenten aandringen open dagen zijn van vitaal belang, de statistieken vertellen een ander verhaal: In 2017, slechts 7% van de kopers vonden hun nieuwe huis op een open huis of uit een werfteken, volgens een National Association of Realtors (NAR) enquête.

Kopers die voorstellingen te plannen zijn bijna altijd financieel doorgelicht, Bill Gasset, een makelaar bij Re / Max Executive Realty in Hopkinton, Massachusetts, zei in een e-mail. Open huis shoppers, aan de andere kant, kan nog niet worden vooraf goedgekeurd door een geldschieter.

En dan is er het veiligheidsaspect. De meeste verkopers nooit denken over het feit dat iemand door de deur van een open huis kunnen komen, zei Gasset. “Het ergste nadeel van een open huis is diefstal.”

Uiteindelijk is de keuze om een ​​open huis te hebben is van jou alleen. Weeg de risico’s versus voordelen zorgvuldig door voordat u beslist.

Het bijwonen van een open huis als een koper is een goede manier om zich te roped in dual agentschap, dankzij een NAR beleid over “aanschaf oorzaak”, zegt Miller – in feite, die veroorzaakt u om te kopen de woning. De regel zegt dat de agent die voor het eerst maakt u kennis met uw toekomstige woning heeft recht op de volledige commissie.

Als u een open huis te bekijken en besluiten om een ​​bod uit te brengen, kan de listing agent krediet voor uw interesse. “Zonder enige waarschuwing aan u, u heeft zojuist verbeurd uw recht om uw eigen agent te huren en te onderhandelen over haar fee”, aldus Miller. Vermijd kruising over deze denkbeeldige lijn door voorzichtig over hoe je gaan met een open huis middel. Niet uw naam, ondertekenen alle documentatie of discussieer uw mening van het huis met de listing agent, tenzij je moet, zegt Miller. Als je echt wilt een open huis, vertrekken en het vinden van een koper agent die kan helpen bij het doen van een aanbod.

5. Hun service providers zijn niet altijd goed

Een huis inspecteur, onroerend goed advocaat, titel bedrijf of een andere service provider door uw agent gesuggereerd is niet altijd de beste of meest betaalbare optie. Hun aanbevolen provider kan een kennis te zijn, of in sommige gevallen, bereid zijn om de agent te voorzien van een stimulans voor die verwijzing.

Consumenten moeten verscheidene potentiële aanbieders te interviewen en hun eigen beslissing over wie te huren, zegt Harty.

Kies uw makelaar zorgvuldig

Om te voorkomen dat het werken met de verkeerde middel, niet het inhuren van de eerste die je te praten, zelfs als ze een “vriend van een vriend.” Neem deze stappen om de situatie vanaf het begin te controleren.

Interview meerdere makelaars. Vraag elke kandidaat hoe ze van plan om u te helpen kopen of te verkopen tegen de best mogelijke prijs. Vraag altijd om referenties, kijken naar een lijst met hun recente transacties en vragen of ze bereid zijn om hun opdracht te onderhandelen.

Huur voor de exacte vaardigheden die je nodig hebt. Ook al zijn ze in staat om zowel het kopen en verkopen van kanten van een transactie te doen, veel agenten zijn gespecialiseerd in de ene of de andere kant. Gebruik dit in uw voordeel. Als je koopt, vinden middel van een koper die de tijd te nemen om u te helpen precies te vinden wat u zoekt. Als je verkoopt, op zoek naar een bedrijf agent die een geschiedenis van het ophalen van een goede prijs en sluiten op schema heeft.

Hier krijg je een onroerend goed advocaat betrokken. Hoewel het niet altijd bij het nationaal recht vereist, met een onafhankelijke advocaat beoordeling alle overeenkomsten en contracten kan een slimme zet zijn. In tegenstelling tot de agenten, kan vastgoed advocaten juridisch advies geven over alle delen van de koopovereenkomst, zegt Miller.

Mocht u betalen uit uw hypotheek voordat u met pensioen?

Mocht u betalen uit uw hypotheek voordat u met pensioen?

Het is ideaal uw hypotheek af te betalen voor het slapen gaan, maar soms is het niet mogelijk. Je hebt alternatieven.

De meeste mensen zouden beter af zijn niet met hypotheken in pensioen. Relatief weinig zal geen belastingvoordeel te krijgen van deze schuld, en de betalingen kunnen krijgen moeilijker te beheren met een vast inkomen.

Maar met pensioen een hypotheek voordat u met pensioen gaat is niet altijd mogelijk. Financiële planners adviseren het creëren van een Plan B te zorgen dat u niet liquideren huis rijk en cash arm.

Waarom een ​​hypotheek-vrij pensioen is meestal het beste

De hypotheekrente is technisch fiscaal aftrekbaar, maar de belastingbetaler moet specificeren om de breuk te krijgen – en minder wil, nu dat het Congres bijna verdubbeld is de standaard aftrek. Gemengd Comité Congres voor Belastingen schattingen 13,8 miljoen huishoudens zullen profiteren van de hypotheekrenteaftrek van dit jaar, in vergelijking met meer dan 32 miljoen vorig jaar.

Zelfs vóór belastinghervorming, mensen met pensioen kregen vaak minder profiteren van hun hypotheken in de tijd als betalingen overgestapt van zijn voornamelijk interessant zijn meestal opdrachtgever.

Om hypotheek betalingen te dekken, gepensioneerden hebben vaak meer terug te trekken uit hun pensioen fondsen dan ze zou doen als de hypotheek afbetaald. Die opnames meestal leiden tot meer belastingen, terwijl het verminderen van het zwembad van het geld dat gepensioneerden hebben om van te leven.

Dat is waarom veel financiële planners adviseren hun klanten betalen van hypotheken, terwijl nog gewerkt zodat ze vrij van schulden wanneer ze met pensioen gaan.

Maar in toenemende mate mensen met pensioen geld verschuldigd zijn op hun huizen. Vijfendertig procent van de huishoudens geleid door mensen leeftijden 65-74 hebben een hypotheek, volgens de enquête van Consumer Financiën van de Federal Reserve. Dat geldt ook voor 23 procent van de mensen van 75 jaar en ouder. In 1989, de verhoudingen waren 21 procent en 6 procent, respectievelijk.

Maar haasten om die hypotheken af ​​te betalen is misschien niet een goed idee, hetzij.

Maak je niet armer

Sommige mensen hebben genoeg geld in sparen, beleggen of pensioenfondsen om hun leningen af ​​te betalen. Maar veel zou hebben om een ​​aanzienlijk deel van de activa, die ze kort van contant geld voor noodgevallen of toekomstige kosten van levensonderhoud konden vertrekken nemen.

“Er zijn zeker psychologische voordelen die verband houden met zijn hypotheek-vrij, financieel, het is een van de laatste plaatsen waar ik zou leiding hebben over een cliënt te vroeg af te betalen”, zegt gecertificeerd financieel planner Michael Ciccone van Summit, New Jersey.

Dergelijke grote opnames kunnen ook mensen duwen in een veel hogere belastingschijven en leiden tot maar liefst belastingaanslagen. Wanneer een klant is rijk genoeg om te betalen uit een hypotheek en wil om dat te doen, GVB Chris Chen van Waltham, Massachusetts, raadt nog steeds het verspreiden van de betalingen in de tijd om de belastingen laag te houden.

Vaak, maar de mensen in de beste positie om hypotheken af ​​te betalen kan besluiten dat niet te doen, omdat ze een beter rendement op hun geld elders kunnen krijgen, planners zeggen. Ook zij zijn vaak degenen welvarende genoeg om grote hypotheken die nog voor belastingaftrek in aanmerking te hebben.

“Hypotheken vele malen hebben goedkope rentetarieven die aftrekbaar zijn en kan dus niet de moeite waard uit als uw portefeuille na belastingen kan overtreffen”, zegt CFP Scott A. Bisschop van Houston.

Wanneer een uitbetaling niet mogelijk is, het minimaliseren van de hypotheek

Voor velen in het pensioen, de aflossing van het huis gewoon niet mogelijk.

“The best case ‘wishful thinking’ scenario is dat ze een cash meevaller via een erfenis of iets dergelijks, dat gebruikt kan worden van de schuld af te betalen zult hebben”, zegt CFP Rebecca L. Kennedy van Denver.

In prijzig Los Angeles, GVB David Rae suggereert-hypotheek belaste cliënten herfinancieren voordat ze zich terugtrekken in hun betalingen te verlagen. ( Herfinanciering het algemeen gemakkelijker voorafgaand aan de pensionering dan na.)

“Herfinanciering kan uw resterende hypotheek saldo uit meer dan 30 jaar te spreiden, het gedeelte van uw budget het eet-up sterk verminderen”, zegt Rae, wiens kantoor is in West Hollywood.

Degenen die aanzienlijke eigen vermogen opgebouwd in hun huizen konden overwegen omgekeerde hypotheek , planners zeggen. Deze leningen kunnen worden gebruik gemaakt van de bestaande hypotheek af te betalen, maar geen betalingen nodig zijn en de omgekeerde hypotheek niet hoeft te worden betaald uit tot de eigenaar verkoopt, beweegt out of overlijdt.

Een andere oplossing: krimpen op te heffen of althans te verminderen hypotheekschuld. CFP Kristin C. Sullivan, ook van Denver, moedigt haar klanten om deze optie te overwegen.

“Maak jezelf niet gek dat je volwassen kinderen terug zal zijn bezoek aan de hele tijd”, zegt Sullivan. “Zeker niet genoeg ruimte en comfort te houden voor hen om weer in te trekken met u!”

Rookie Real Estate Investeren fouten te vermijden

Rookie Real Estate Investeren fouten te vermijden

Onroerend goed shows zoals Flip of Flop , Million Dollar Listing , en Flip Dit Huis kan het lijken alsof er geen manier om het spel te verliezen. U investeert een bepaalde hoeveelheid contant geld in een woning, te actualiseren en te renoveren met zorg, dan is de lijst voor een bijna onmiddellijke verkoop. De sterren van deze shows mag liquideren verdienen minder dan ze verwachten, maar ze lijken nooit om hun shirts te verliezen.

Maar volgens Mindy Jensen, community manager voor onroerend goed te investeren website Bigger zakken, er zijn een hoop problemen deze shows nooit portretteren. Ze hebben niet alle problemen die je tegenkomt te laten zien als je net begint, bijvoorbeeld. Ze hebben niet laten zien hoe gemakkelijk het is om afkickkliniek kosten onderschatten, of te vergeten over alle kleine kosten die je tegenkomt langs de weg.

Wanneer u de tegel te vervangen in een keuken, bijvoorbeeld, het is veel te gemakkelijk om alleen de kosten van de tegel te schatten, en vergeet dingen zoals tegellijm, specie, tegel sealer, sponzen, en de waarde van uw eigen tijd. “Hoewel deze items zijn niet super duur, ze moeten nog worden verantwoord”, aldus Jensen.

Dan zijn er de grote kwesties investeerders worden geconfronteerd die hun begrotingen spoor af te werpen – dingen zoals foundation problemen, zonering kwesties, en zwarte schimmel. Een of andere manier de meeste vastgoed toont nooit ingaan op deze duistere gebieden waar beleggers kunnen liquideren geld te verliezen op een deal.

Vermijd deze vijf Real Estate Investing Fouten

De realiteit is, vastgoed te investeren is niet altijd zo rooskleurig of voorspelbaar als de tv-programma’s maken het te zijn. Dit geldt ongeacht of u investeert in woningen aan “flip” hen voor nieuwe kopers, of dat u investeert in huurwoningen voor de lange termijn, passief inkomen op te bouwen.

Als u denkt over het investeren in onroerend goed met het doel flipping het voor een winst of meer een verhuurder, hier zijn enkele van de beginnersfouten je wilt vermijden:

# 1: Het vergeten van de Inspectie van het huis

Jensen zegt dat sommige kopers bereid zouden zijn om een ​​professionele huis inspectie af te zien van een deal door te gaan krijgen. Dit is altijd een vergissing, zegt ze, omdat een huis inspectie alle reparaties die je nodig hebt om te maken en plannen kan onthullen. Hoe kan vastgoedbeleggers goed de nummers lopen als ze niet zeker hoeveel ze nodig hebben om te besteden aan reparaties? Het antwoord: Dat kunnen ze niet.

Niet alleen dat, maar het is mogelijk zou u de verkoper om een ​​deel van de reparatie kosten te dekken tijdens het onderhandelingsproces. Dit is echter alleen mogelijk als je weet wat er mis is om mee te beginnen.

Jensen stelt wandelen door het huis met de inspecteur om vragen te stellen als ze verhuizen van kamer naar kamer. “Verder vragen totdat u tevreden bent dat u begrijpt wat ze zeggen,” zei ze. Terwijl een huis inspecteur niet in staat zal zijn om u een schatting geven voor reparaties, kunnen ze vaak laten weten ongeveer hoeveel je betaalt.

U kunt deze informatie gebruiken om te bepalen of een eigenschap is de moeite waard, of moet je je verlies te nemen en uit te voeren.

# 2: Niet uitvoeren van de Numbers

Dit leidt ons naar een andere veel voorkomende fout rookie beleggers in onroerend goed te maken. Soms would-be investeerders krijgen zo opgewonden over het kopen van een woning ze vergeten om officieel dierenarts van de deal.

Niet elke pand zal een goede investering te maken, zegt Jensen, en sommige eigenschappen niet zinvol tegen elke prijs. Om die reden, je moet gaan zitten en lopen alle nummers om te beslissen of een woning is de moeite waard.

Op het absolute minimum, moet je hypotheek betalingen, belastingen, verzekeringen, upfront reparatiekosten, lopende onderhoudskosten en overige kosten te schatten en te vergelijken met de geschatte markthuur of verkoop prijs die u ontvangt voor het pand.

En vergeet niet te kloppen en te overwegen om de kosten die u waarschijnlijk zult tegenkomen. “Niet goed voor alle kosten is het meest voorkomende probleem,” zei Jensen. “Met uitzondering van vacatures en kapitaaluitgaven zijn de ergste overtreders.”

U zult een vacature hebben op een bepaald punt, en niet goed voor een maand verloren huur per jaar (of om de paar jaar) kan blazen je hele winst. Hetzelfde geldt voor grote uitgaven als een nieuw dak, een nieuw HVAC-systeem of een boiler.

# 3: niet naar behoren Screen Huurders

Als je investeert in onroerend goed aan een verhuurder te worden, wil je een plan op zijn plaats om de dierenarts en het scherm huurders die een aanvraag voor uw woning te hebben. Jensen zegt dat het kan moeilijk zijn om potentieel probleem huurders ter plaatse omdat slechte huurders zal je niet hun tekortkomingen vooraf vertellen.

“Niemand zal je benaderen als een huurder en zeggen: ‘Ik ben niet van plan om huur te betalen na de eerste maand, en ik zal luiers gooien in het toilet en punch gaten in de muren,’ maar dit gebeurt veel meer vaker dan je zou denken als je niet uw huurders te screenen.”

Jensen zegt dat je moet credit controles evenals criminele achtergrond controles uitgevoerd op potentiële huurders. Daarnaast moet u oppassen voor “rode vlaggen” dat zou kunnen wijzen dat u een probleem hebben. Sommige dingen om op te letten zijn onder andere:

  • Huurders die willen om te bewegen meteen: “Hoewel het niet altijd een slechte zaak, kan het betekenen iemand wordt steeds uitgezet”, aldus Jensen. “Het is ook een teken van zeer slechte planning van hun kant, en mensen die slecht te plannen voor grote dingen zoals een verhuizing zal ook de neiging om slecht plannen te maken voor kleinere dingen zoals het betalen van de huur op tijd.”
  • Willen vooraf betalen voor een jaar: Jensen zegt dat dit is een grote rode vlag voor een paar redenen. In de eerste plaats kan het betekenen dat ze willen snode dingen te doen in uw woning en niet rond wil je. Ten tweede, het betekent dat ze slecht met geld zou kunnen zijn en kunt u van tevoren te betalen, terwijl ze hebben een aantal, misschien van een erfenis of een andere vorm van de meevaller.

Terwijl het doorlichten van huurders is een cruciaal onderdeel van een verhuurder het bedrijfsleven, vastgoedbelegger Shawn Breyer van Verkopen Mijn huis snel Atlanta zegt dat het ook belangrijk dat u niet onbewust discrimineren huurders.

Om rechtszaken van de Federal Housing Administration (FHA) te vermijden, moet u voorzichtig zijn bij het beheer van een woning, zodat u niet onbewust discrimineren huurders,” zei hij. “Er zijn voor de hand liggende beschermde klassen; ras, huidskleur, religie, geslacht, nationale afkomst. De twee die nieuwe verhuurders ongeluk discrimineren zijn leeftijd, familie en een handicap.”

Indien u vragen heeft over wanneer u een toepassing kan ontkennen van een potentiële huurder hebben, Breyer zegt te zoeken naar een advocaat in uw staat.

# 4: niet genoeg Cash Reserves

We vonden dat je altijd de nummers moeten worden uitgevoerd wanneer u investeren in onroerend goed, maar het is ook belangrijk om ervoor te zorgen dat u geld bij de hand om te betalen voor grote kosten die u anticiperen op (bijvoorbeeld een nieuw dak of HVAC-systeem) – en de verrassing kosten kon je niet voorspellen als u geprobeerd (bijvoorbeeld huurders het vernietigen van uw woning).

Volgens Breyer, zelfs als u onlangs gerenoveerd de woning en u hebt geen problemen in een jaar achter de rug, je moet nog steeds geld vernietiging. Hij zegt ook dat dit een les die hij geleerd op de harde manier. Hij en zijn vrouw kocht een duplex als hun eerste woning en gerenoveerd het van boven naar beneden. Omdat alles nieuw was, dacht ze dat ze konden ontspannen en te voorkomen dat dure reparaties voor een paar jaar. Tjonge, ze hadden het mis.

“Een jaar in het bezit, werden we geïnformeerd dat de stad kwam uit op een routine-inspectie doen om te controleren of de woning staat,” zegt hij. “Na de inspectie, stuurde ze ons een lijst met items van drie pagina’s die moeten worden aangepakt, variërend van nieuwe bedrading en het dak te vervangen tot aan het vervangen van stopcontacten en armaturen.”

In een maand, moesten ze de helft van het dak te vervangen, vervangt een oven, het installeren van een nieuwe boiler, het installeren van een dompelpomp, en opnieuw bedraden de hele garage. De totaal bleek te zijn $ 13.357.

De belangrijke les hier is dat je altijd moet gereserveerd geld voor vacatures, reparaties, upgrades, en verrassing kosten. Hoewel er geen harde en snelle regel die bepaalt hoeveel je zou moeten besparen, zeggen sommige verhuurders vernietiging van 10% van de jaarhuur kan voldoende zijn. Uiteraard kan het nodig zijn om meer te sparen als u hebben grotere kosten en vervangingen component komen in de nabije toekomst.

# 5: Getting advies van de verkeerde plaatsen

Wanneer u voor het eerst beginnen in onroerend goed te investeren, kan het lijken alsof iedereen heeft een mening. Cornelius Charles van  Droomhuis Property Solutions  in Ventura County, Calif., Zegt een van de grootste rookie vastgoed fouten die je kunt maken is het nemen van deze willekeurige adviezen ter harte.

“Zoals we allemaal weten, mensen zijn meer dan bereid om hun advies te geven, maakt niet uit hoe goed of slecht het zou kunnen zijn,” zegt hij. “Het laatste wat je wilt doen is om een ​​woning te kopen, omdat uw makelaar zegt dat het zal de perfecte verhuur te maken zonder het uitvoeren van de nummers en het doen van uw eigen due diligence.”

Als het gaat om het nemen van advies van mensen die nog nooit eerder hebben geïnvesteerd in onroerend goed, nemen de “woorden van wijsheid” met een korreltje zout. Hetzelfde geldt wanneer je krijgt advies van iemand die kunnen profiteren van de verkoop van de woning die u wilt kopen, zoals uw makelaar.

Doe altijd je eigen onderzoek en uit te reiken naar ervaren investeerders in vastgoed als er concepten die u helpen inzicht nodig. U kunt ook kijken op online platforms voor investeerders in vastgoed als je nodig hebt om vragen te stellen en advies krijgen van mensen die via het allemaal geweest zijn. De onroerend goed te investeren forum op Bigger Pockets is een uitstekende bron als je voor het eerst aan de slag.

Het komt neer op

Investeren in vastgoed is niet altijd even spannend of lucratief als onze favoriete vastgoed shows maken het te zijn. In de echte wereld, onroerend goed te renoveren of te verhuren is hard werken! Er zijn ook een eindeloos aantal gevaren te vermijden, waarvan vele je nooit uit te spelen op televisie.

Voordat u een huis te kopen om te draaien of te beheren, zorg ervoor dat je een expert om op te leunen, een goede grip op de nummers, en de discipline om weg te lopen als het object dat je wilt slingert zich als een zuur deal. Als je haast in onroerend goed zonder dat uw eenden in een rij, kon je de wind het leren van deze lessen en tal van anderen op de harde manier.

Vijf Situaties waar het geld en emoties mengen niet

Vijf Situaties waar het geld en emoties mengen niet

Het mengen van geld en emoties is zelden een goed idee. Het eindigt bijna nooit goed.

Maar er zijn een aantal belangrijke momenten in het leven wanneer dit geldt in het bijzonder, zoals wanneer gaan door een scheiding, het kopen van een huis, of na het verlies van een geliefde en het erven van een aanzienlijke hoeveelheid geld.

Het is gemakkelijk in deze tijden te laten oordeel emoties cloud en maak betreurenswaardig financiële keuzes die je zal achtervolgen voor de komende jaren. Met dat in gedachten, hier zijn vijf belangrijke momenten in het leven wanneer het het beste om je emoties te controleren op de deur als je geld beslissingen te nemen.

Homebuying en verkopen

Onroerend goed transacties zijn meestal een van de belangrijkste financiële beslissingen die mensen maken in het leven, en samen met dat komt een rollercoaster van emoties.

“Toen de inzet zo groot is het nog belangrijker om de emoties van de besluitvorming te verwijderen”, zegt Leon Goldfeld, mede-oprichter van de makelaardij website Yoreevo.

Om dat te doen, Goldfeld adviseert een buffer periode van 48 uur. Als je een woning die u lief te hebben, drukt u op de pauzeknop. Breng een paar dagen over na te denken alvorens een beslissing om te kopen. Gedurende die tijd, vraag jezelf een paar belangrijke vragen.

“Bent u het te kopen, want het is uw ‘droomhuis’ of omdat het tegen een aantrekkelijke prijs?” Zei Goldfeld. “In het ideale geval is het antwoord is zowel. Maar de laatste moet een vereiste zijn. Niet scheiden van je emoties kan ertoe leiden dat u te veel betaalt voor een huis en een buffer periode kan dat risico te beperken.”

Bij het overwegen van deze twee vragen, praktisch zijn en rekening houden met het grote geheel, voegt Tonya Lockamy, een in Florida gevestigde makelaar.

“Zo veel kopers beslissingen nemen over huizen op basis van decoraties en kleuren verf ze te verbinden met,” legde ze uit. “Een goed ingerichte huis zal sneller dan een leeg huis elke keer te verkopen. Kopers moeten slimmer zijn. Twee dingen die heel belangrijk zijn bij het kopen van een huis is de locatie en de structuur van het huis. De rest is gemakkelijk aan te passen naar eigen wens.”

Niet te vergeten, kan het proces van de verkoop van een huis ook worden gevuld met emotie. Immers, talloze herinneringen gecreëerd in iemands huis, vakantie gevierd, kinderen opgevoed, en nog veel meer, die allemaal kunnen ruk aan je hart wanneer afscheid.

“Dit voegt een andere dimensie van stress wanneer de onderhandelingen beginnen,” zei Lockamy. “Ik heb gezien verkopers lopen van full-prijs aanbiedingen op pure emotie wijten aan de stress van de onderhandelingen. Het is belangrijk dat de verkoper zich richt op de voorwaarden van de overeenkomst bij de herziening van een bod. Is de prijs eerlijk? Wat zijn de voorwaarden van de zichttermijn? Zijn er risico’s? Hoe lang zullen ze moeten sluiten?”

Huwelijk en echtscheiding

Het aanbreken van een nieuw huwelijk is een gelukkige tijd gevuld met planning, feesten en het kleuren in de details van uw hoop en dromen voor de toekomst.

Zonder dat een domper op dit moment is het nog steeds belangrijk om slimme beslissingen geld te verdienen en, belangrijker nog, om financieel op dezelfde pagina te krijgen. Plan een regelmatige geld date met je partner openlijk, realistisch en eerlijk over uw financiële situatie en doelstellingen te praten.

Begin met het rationeel te denken over de vraag of je echt nodig hebt een uitgebreide, dure bruiloft. Zo veel als je zou smachten naar een sprookje ceremonie, heeft onderzoek aangetoond dat koppels die minder besteden aan hun bruiloften zijn minder kans om te scheiden.

Spreken van die mogelijkheid, kunt u ook overwegen om een ​​huwelijkse voorwaarden op zijn plaats om een ​​duidelijk financieel plan te bieden moet het huwelijk einde, zegt Lisa Zeiderman, founding partner van New York huwelijks- en familierecht advocatenkantoor Miller Zeiderman en Wiederkehr. “Niemand wil om na te denken over het idee van een dag echtscheiding, maar het is een heel goed mogelijk resultaat,” zegt ze.

Zelfs als je al getrouwd, kan een post-huwelijkse voorwaarden worden opgesteld om uw vermogen goed te verdelen. Bovendien, als je kinderen sinds de bruiloft hebt gehad, kun je een post-huwelijkse voorwaarden dat de financiële toekomst van uw kinderen bevat creëren.

Pre-nups opzij, echtscheiding is een lastige tijd voor koppels, wanneer de emoties zelfs de sanest onder ons handelen enigszins losgeslagen. De sleutel is om niet toe dat die emoties te rijden het proces, zegt Steven Weil, president en tax manager voor RMS Accounting in Fort Lauderdale, Florida.

“In een poging om elkaar te straffen, het is makkelijk om veel te veel uitgeven aan de strijd dan je ooit kan hopen te herstellen”, zegt Weil. “Paren die tot een minnelijke besluit komen niet alleen kunnen verwachten om meer geld te houden op de tafel te verdelen tussen hen, maar ze kunnen ook de procedure uit de weg en verder te gaan met hun leven.”

Erfenis

In de dagen en weken na het verliezen van een geliefde, kan het moeilijk zijn om helder denken. Omgaan met financiële problemen tijdens periodes van significante verandering kan bijna onmogelijk zijn.

“Na elke zeer emotionele gebeurtenis, het krijgen van uw hoofd om de moeren en bouten van de financiële besluitvorming kan een dreigende belemmering,” zei Michael Kay, auteur en financiële leven planner in New Jersey Financial Life Focus. Kay suggereert dat uw eerste nadruk moet liggen op de liquiditeit: Heb je genoeg geld beschikbaar om uw behoeften te dekken?

Als voor het bepalen van hoe een soort van meevaller of erfenis als gevolg van het overlijden van een familielid te behandelen, de aanpak hangt af van uw lange-termijn verwachtingen en doelen.

Echter, Mark Painter, een CFA en oprichter van New Jersey gevestigde EverGuide Financial Group zegt dat de eerste stap moet worden om te bepalen hoeveel inkomsten kunnen worden gegenereerd op basis van een erfenis.

“Als mensen zijn emotioneel ze de neiging om iets dat ze denken dat ze zich beter te doen voelen. In Hollywood het wordt afgeschilderd als iemand die het eten van een liter ijs in hun zweet tijdens het kijken naar een film, maar in het echte leven dit betekent meestal het maken van een grote aankoop die je altijd al wilde, maar misschien kunnen niet rechtvaardigen uitgaven voor “, aldus Schilder. “Met de meevaller, de besteding rationale gaat uit het raam omdat je pas ontdekte geld en je emoties zal je vertellen om zo goed uitgeven, omdat je nodig hebt om jezelf op te halen.”

Focussen op de inkomsten van de erfenis kunnen verdienen is belangrijk omdat het neemt een deel van de emotie uit uw beslissing. Bijvoorbeeld, als je erft $ 500.000, kan de eerste reactie zijn om te denken dat het een hoop geld en zal een lange tijd duren.

“Wanneer je je realiseert dat dit geld ongeveer $ 20.000 per jaar in inkomen zal produceren, is het niet het gevoel dat zo veel als aanvankelijk gedacht. Deze eenvoudige stap kan iemand om opnieuw te evalueren wat te doen met het geld en erachter te komen de beste alternatieven “, aldus Schilder.

Nog een andere overweging, met name wanneer het erven van een beleggingsportefeuille, is hoe om te gaan die portefeuille voor de toekomst, zegt David Edwards, directeur van New York gevestigde Heron Wealth.

“Een veel voorkomende valkuil is de terughoudendheid van de begunstigde aan de beleggingsstrategie een erfelijke beleggingsportefeuille te veranderen”, aldus Edwards. “ ‘Als die aandelen waren goed genoeg voor Papa, ze zijn goed genoeg voor mij!’”

In feite is het moment van de erfenis is een perfect moment om opnieuw te beginnen. Vaak is de weldoener was niet in staat om de voorraden als gevolg van diep meerwaarden overwegingen verkopen, maar met een step-up op basis van de kosten-basis van de aandelen in de portefeuille na de dood, is er geen fiscale boete te verkopen, zei Edwards.

Nieuwe salarisonderhandelingen

Er is een veel trots verpakt in iemands carrière en salaris, die van invloed kan zijn hoe je de taak om te vragen voor wat je waard bent behandelen.

Salarisonderhandelingen kan emotioneel zijn, omdat ze de angst te betrekken of angst gebonden aan de bezorgdheid over het hebben van genoeg inkomen om voor jezelf te zorgen. Er kan ook angst in verband met de informatie-asymmetrie die inherent zijn aan dergelijke onderhandelingen, legde Melissa Donohue, auteur van “Financial Voeding voor jonge vrouwen. Hoe (en waarom) om les te geven Girls over Money”

“Simpel gezegd, uw werkgever heeft meestal meer kennis dan jij over wat er kan of zal worden betaald voor uw positie, dat is een onevenwichtigheid,” legde ze uit.

Onderhandelingen Money vereisen ook dat u spreken met uw waarde en wat je waard bent, die emotioneel uitdagend kan zijn.
“Uw inkomen zal waarschijnlijk een groot deel van uw financiële zekerheid door middel van pensioen. Effectieve salarisonderhandelingen zal u helpen deze cruciale rijkdom bouwer te maximaliseren “, aldus Donohue.

Investeren

Last but not least, het is niet ongebruikelijk voor emoties om investeringsbeslissingen te rijden. Bijna alle financiële adviseurs over eens dat emoties en investeren in tegenovergestelde hoeken moeten worden gehouden.

“Mensen krijgen vaak ‘trouwen’ om een ​​voorraad of vast te houden aan een investering, want het heeft een aantal persoonlijke verbinding met een familielid of een investering voorgevoel,” zei Meredith Briggs, een gecertificeerd financieel planner met New York gevestigde Taconic Advisors. “Beleggen is niet een populariteit wedstrijd of een test van loyaliteit. Als het gaat om uw persoonlijke financiën moet je zorgvuldig te beheren risico’s en dat betekent vaak het negeren van wat je hart je zegt en het luisteren naar je hoofd.”

Aaron Klein, CEO en oprichter van Riskalyze, een risico-uitlijning platform voor beleggers, waarschuwt ook tegen emotie gedreven en angst gebonden investeren, waaronder het steeds boos als je niet genoeg geld op een portfolio en afwijzing van een aandelen te kopen simpelweg omdat het kunnen onder presterende.

“Emotie zal ons naar verwerpen wat is een goed koopje voor onze investering accounts”, aldus Klein. “Een paar jaar geleden, toen Apple liet vallen, een groep mensen kocht Apple bij de lage en ze hebben ongelooflijk goed gedaan sindsdien. De overgrote meerderheid van ons reageerden met emotie en zei: ‘Dat is slecht, en de mensen die het geld gemaakt, zei: ‘Dat is een koopje.’”

“Als mens hebben wij deze opmerkelijke vermogen om onze investeringen te saboteren door te laten de bestuurder emotie,” voegde Klein.

Dat wil niet zeggen dat alle koopje geprijsde of afnemende voorraden zijn een verstandige aankoop. Maar de prijs van een aandeel heeft weinig te maken met de vraag of de aankoop van het een goede of slechte beslissing.

Het moraal van het verhaal? Net als vele andere momenten in het leven, houd je emoties op afstand bij het investeren en je zult waarschijnlijk vergaan veel beter.

Is het slimmer om een ​​pinpas of creditcard te gebruiken?

Is het slimmer om een ​​pinpas of creditcard te gebruiken?

Hoewel ze precies kunnen op elkaar lijken weggestopt binnenkant van uw portemonnee, creditcards en betaalkaarten vertegenwoordigen twee heel verschillende soorten betalingsmethoden.

Met behulp van een debit card is vergelijkbaar met het betalen met contant geld of een ouderwetse papieren cheque. Een debetkaart (dat is ook anders dan een prepaid debit card) is gekoppeld aan uw bankrekening, en wanneer u een aankoop doet, worden de middelen van uw beschikbare saldo ingetrokken.

Credit cards, aan de andere kant, werken heel anders. Als u een creditcard gebruikt om een ​​aankoop te doen, bent u in wezen het afsluiten van een lening van de creditcardmaatschappij, die je later nodig zijn om terug te betalen. Die lening wordt getrokken uit een vooraf bepaalde hoeveelheid, formeel uw kredietlimiet genoemd. Het kan worden terugbetaald, en dan weer opgesteld. Dit kan over en optreden voor zoveel jaren als u de kaart wilt gebruiken.

Net als alle andere financiële producten, zijn er voor-en nadelen geassocieerd met zowel debet- en kredietkaarten. Als u al een aantal vooroordelen van welk type kunststof het beste is, proberen om die gereserveerd voor een moment en een kijkje nemen op de voordelen en nadelen elk betaalmethode te bieden heeft.

Bescherming tegen fraude

Credit card en debit card fraude is helaas heel gewoon. Niemand is immuun. Ik ben het slachtoffer van creditcardfraude ook vele malen te tellen geweest. De kans is heel behoorlijk die u al hebt behandeld ongeoorloofde kosten op een gegeven moment, misschien wel meerdere keren. Gelukkig, als je credit card gegevens zijn gecompromitteerd of gestolen is, je bent zeer goed beschermd tegen een financieel oogpunt.

De Fair Credit Billing Act (FCBA) is de federale wet om u te beschermen in het geval u ervaren credit card diefstal of fraude. Per de FCBA, als je ongeautoriseerde kosten voor uw kaartuitgever melden binnen 60 dagen, uw aansprakelijkheid voor frauduleuze transacties wordt afgetopt op $ 50.

Op de top van de FCBA beveiligingen, alle vier de grote credit card-netwerken (Visa, MasterCard, American Express en Discover) hebben een nul aansprakelijkheid fraudebeleid. In werkelijkheid, zal je waarschijnlijk nooit een cent te betalen als u melden creditcardfraude onmiddellijk. En het geld dat is gestolen of “gebruikt”, zonder uw toestemming is niet echt je geld – het is het geld van de kaartuitgever.

Het is vermeldenswaard dat de Elektronische overboeking Act (EVA) beschermt u tegen ongeautoriseerde transacties met debetkaarten ook. Echter, bescherming van de EVA zijn minder robuust.

Bijvoorbeeld, in het kader van de EVA, uw aansprakelijkheid voor ongeautoriseerde transacties stijgt naar $ 500 in plaats van $ 50 als je wacht meer dan twee werkdagen om de fraude te melden. Ook, in tegenstelling creditcardfraude, wanneer ongeautoriseerde debettransacties voordoen doet, het is uw geld dat is gestolen. Dit zou kunnen leiden tot een groot aantal andere problemen als, bijvoorbeeld, hoeft u geen toegang tot de fondsen die moeten worden in uw bankrekening bij huur, rekeningen, of andere financiële verplichtingen als gevolg van te worden.

credit Building

Een ander voordeel van het openen en het gebruik van een creditcard op verantwoorde wijze is het feit dat dit te doen heeft het potentieel om te helpen je sterker krediet op te bouwen. Houd uw creditcard saldi laag en bij voorkeur afbetaald elke maand volledig, en maak elke betaling op tijd. Je bent waarschijnlijk zien die rekeningen hebben een positieve invloed op uw credit scores in de tijd.

Het terugdringen van overschrijdingen

Het belangrijkste voordeel dat mensen associëren met het gebruik van debetkaarten via credit cards is het feit dat debetkaarten ontmoedigen veel geld uitgeven, of zelfs onmogelijk maken het. Je zou niet een veel geld manager te zijn, maar als je ervoor kiest om een ​​debetkaart te gebruiken, in ieder geval zult u niet te gaan in de schulden.

Inmiddels zijn ongeveer 29 miljoen Amerikanen een creditcard saldo uitgevoerd voor twee jaar of meer, wat aangeeft dat ze chronisch zijn de uitgaven meer dan ze zich kunnen veroorloven.

Maar de waarheid is dat als je een te hoge uitgaven probleem hebt, een debetkaart zal niet echt repareren. Het zal alleen maar beperk uw uitgaven om de balans in uw bankrekening. Aan de andere kant, kon je een credit card rekening te openen bij een opzettelijk lage limiet en misschien hetzelfde doel te bereiken, terwijl nog steeds genieten van een betere fraude bescherming.