Vijf Situaties waar het geld en emoties mengen niet

Vijf Situaties waar het geld en emoties mengen niet

Het mengen van geld en emoties is zelden een goed idee. Het eindigt bijna nooit goed.

Maar er zijn een aantal belangrijke momenten in het leven wanneer dit geldt in het bijzonder, zoals wanneer gaan door een scheiding, het kopen van een huis, of na het verlies van een geliefde en het erven van een aanzienlijke hoeveelheid geld.

Het is gemakkelijk in deze tijden te laten oordeel emoties cloud en maak betreurenswaardig financiële keuzes die je zal achtervolgen voor de komende jaren. Met dat in gedachten, hier zijn vijf belangrijke momenten in het leven wanneer het het beste om je emoties te controleren op de deur als je geld beslissingen te nemen.

Homebuying en verkopen

Onroerend goed transacties zijn meestal een van de belangrijkste financiële beslissingen die mensen maken in het leven, en samen met dat komt een rollercoaster van emoties.

“Toen de inzet zo groot is het nog belangrijker om de emoties van de besluitvorming te verwijderen”, zegt Leon Goldfeld, mede-oprichter van de makelaardij website Yoreevo.

Om dat te doen, Goldfeld adviseert een buffer periode van 48 uur. Als je een woning die u lief te hebben, drukt u op de pauzeknop. Breng een paar dagen over na te denken alvorens een beslissing om te kopen. Gedurende die tijd, vraag jezelf een paar belangrijke vragen.

“Bent u het te kopen, want het is uw ‘droomhuis’ of omdat het tegen een aantrekkelijke prijs?” Zei Goldfeld. “In het ideale geval is het antwoord is zowel. Maar de laatste moet een vereiste zijn. Niet scheiden van je emoties kan ertoe leiden dat u te veel betaalt voor een huis en een buffer periode kan dat risico te beperken.”

Bij het overwegen van deze twee vragen, praktisch zijn en rekening houden met het grote geheel, voegt Tonya Lockamy, een in Florida gevestigde makelaar.

“Zo veel kopers beslissingen nemen over huizen op basis van decoraties en kleuren verf ze te verbinden met,” legde ze uit. “Een goed ingerichte huis zal sneller dan een leeg huis elke keer te verkopen. Kopers moeten slimmer zijn. Twee dingen die heel belangrijk zijn bij het kopen van een huis is de locatie en de structuur van het huis. De rest is gemakkelijk aan te passen naar eigen wens.”

Niet te vergeten, kan het proces van de verkoop van een huis ook worden gevuld met emotie. Immers, talloze herinneringen gecreëerd in iemands huis, vakantie gevierd, kinderen opgevoed, en nog veel meer, die allemaal kunnen ruk aan je hart wanneer afscheid.

“Dit voegt een andere dimensie van stress wanneer de onderhandelingen beginnen,” zei Lockamy. “Ik heb gezien verkopers lopen van full-prijs aanbiedingen op pure emotie wijten aan de stress van de onderhandelingen. Het is belangrijk dat de verkoper zich richt op de voorwaarden van de overeenkomst bij de herziening van een bod. Is de prijs eerlijk? Wat zijn de voorwaarden van de zichttermijn? Zijn er risico’s? Hoe lang zullen ze moeten sluiten?”

Huwelijk en echtscheiding

Het aanbreken van een nieuw huwelijk is een gelukkige tijd gevuld met planning, feesten en het kleuren in de details van uw hoop en dromen voor de toekomst.

Zonder dat een domper op dit moment is het nog steeds belangrijk om slimme beslissingen geld te verdienen en, belangrijker nog, om financieel op dezelfde pagina te krijgen. Plan een regelmatige geld date met je partner openlijk, realistisch en eerlijk over uw financiële situatie en doelstellingen te praten.

Begin met het rationeel te denken over de vraag of je echt nodig hebt een uitgebreide, dure bruiloft. Zo veel als je zou smachten naar een sprookje ceremonie, heeft onderzoek aangetoond dat koppels die minder besteden aan hun bruiloften zijn minder kans om te scheiden.

Spreken van die mogelijkheid, kunt u ook overwegen om een ​​huwelijkse voorwaarden op zijn plaats om een ​​duidelijk financieel plan te bieden moet het huwelijk einde, zegt Lisa Zeiderman, founding partner van New York huwelijks- en familierecht advocatenkantoor Miller Zeiderman en Wiederkehr. “Niemand wil om na te denken over het idee van een dag echtscheiding, maar het is een heel goed mogelijk resultaat,” zegt ze.

Zelfs als je al getrouwd, kan een post-huwelijkse voorwaarden worden opgesteld om uw vermogen goed te verdelen. Bovendien, als je kinderen sinds de bruiloft hebt gehad, kun je een post-huwelijkse voorwaarden dat de financiële toekomst van uw kinderen bevat creëren.

Pre-nups opzij, echtscheiding is een lastige tijd voor koppels, wanneer de emoties zelfs de sanest onder ons handelen enigszins losgeslagen. De sleutel is om niet toe dat die emoties te rijden het proces, zegt Steven Weil, president en tax manager voor RMS Accounting in Fort Lauderdale, Florida.

“In een poging om elkaar te straffen, het is makkelijk om veel te veel uitgeven aan de strijd dan je ooit kan hopen te herstellen”, zegt Weil. “Paren die tot een minnelijke besluit komen niet alleen kunnen verwachten om meer geld te houden op de tafel te verdelen tussen hen, maar ze kunnen ook de procedure uit de weg en verder te gaan met hun leven.”

Erfenis

In de dagen en weken na het verliezen van een geliefde, kan het moeilijk zijn om helder denken. Omgaan met financiële problemen tijdens periodes van significante verandering kan bijna onmogelijk zijn.

“Na elke zeer emotionele gebeurtenis, het krijgen van uw hoofd om de moeren en bouten van de financiële besluitvorming kan een dreigende belemmering,” zei Michael Kay, auteur en financiële leven planner in New Jersey Financial Life Focus. Kay suggereert dat uw eerste nadruk moet liggen op de liquiditeit: Heb je genoeg geld beschikbaar om uw behoeften te dekken?

Als voor het bepalen van hoe een soort van meevaller of erfenis als gevolg van het overlijden van een familielid te behandelen, de aanpak hangt af van uw lange-termijn verwachtingen en doelen.

Echter, Mark Painter, een CFA en oprichter van New Jersey gevestigde EverGuide Financial Group zegt dat de eerste stap moet worden om te bepalen hoeveel inkomsten kunnen worden gegenereerd op basis van een erfenis.

“Als mensen zijn emotioneel ze de neiging om iets dat ze denken dat ze zich beter te doen voelen. In Hollywood het wordt afgeschilderd als iemand die het eten van een liter ijs in hun zweet tijdens het kijken naar een film, maar in het echte leven dit betekent meestal het maken van een grote aankoop die je altijd al wilde, maar misschien kunnen niet rechtvaardigen uitgaven voor “, aldus Schilder. “Met de meevaller, de besteding rationale gaat uit het raam omdat je pas ontdekte geld en je emoties zal je vertellen om zo goed uitgeven, omdat je nodig hebt om jezelf op te halen.”

Focussen op de inkomsten van de erfenis kunnen verdienen is belangrijk omdat het neemt een deel van de emotie uit uw beslissing. Bijvoorbeeld, als je erft $ 500.000, kan de eerste reactie zijn om te denken dat het een hoop geld en zal een lange tijd duren.

“Wanneer je je realiseert dat dit geld ongeveer $ 20.000 per jaar in inkomen zal produceren, is het niet het gevoel dat zo veel als aanvankelijk gedacht. Deze eenvoudige stap kan iemand om opnieuw te evalueren wat te doen met het geld en erachter te komen de beste alternatieven “, aldus Schilder.

Nog een andere overweging, met name wanneer het erven van een beleggingsportefeuille, is hoe om te gaan die portefeuille voor de toekomst, zegt David Edwards, directeur van New York gevestigde Heron Wealth.

“Een veel voorkomende valkuil is de terughoudendheid van de begunstigde aan de beleggingsstrategie een erfelijke beleggingsportefeuille te veranderen”, aldus Edwards. “ ‘Als die aandelen waren goed genoeg voor Papa, ze zijn goed genoeg voor mij!’”

In feite is het moment van de erfenis is een perfect moment om opnieuw te beginnen. Vaak is de weldoener was niet in staat om de voorraden als gevolg van diep meerwaarden overwegingen verkopen, maar met een step-up op basis van de kosten-basis van de aandelen in de portefeuille na de dood, is er geen fiscale boete te verkopen, zei Edwards.

Nieuwe salarisonderhandelingen

Er is een veel trots verpakt in iemands carrière en salaris, die van invloed kan zijn hoe je de taak om te vragen voor wat je waard bent behandelen.

Salarisonderhandelingen kan emotioneel zijn, omdat ze de angst te betrekken of angst gebonden aan de bezorgdheid over het hebben van genoeg inkomen om voor jezelf te zorgen. Er kan ook angst in verband met de informatie-asymmetrie die inherent zijn aan dergelijke onderhandelingen, legde Melissa Donohue, auteur van “Financial Voeding voor jonge vrouwen. Hoe (en waarom) om les te geven Girls over Money”

“Simpel gezegd, uw werkgever heeft meestal meer kennis dan jij over wat er kan of zal worden betaald voor uw positie, dat is een onevenwichtigheid,” legde ze uit.

Onderhandelingen Money vereisen ook dat u spreken met uw waarde en wat je waard bent, die emotioneel uitdagend kan zijn.
“Uw inkomen zal waarschijnlijk een groot deel van uw financiële zekerheid door middel van pensioen. Effectieve salarisonderhandelingen zal u helpen deze cruciale rijkdom bouwer te maximaliseren “, aldus Donohue.

Investeren

Last but not least, het is niet ongebruikelijk voor emoties om investeringsbeslissingen te rijden. Bijna alle financiële adviseurs over eens dat emoties en investeren in tegenovergestelde hoeken moeten worden gehouden.

“Mensen krijgen vaak ‘trouwen’ om een ​​voorraad of vast te houden aan een investering, want het heeft een aantal persoonlijke verbinding met een familielid of een investering voorgevoel,” zei Meredith Briggs, een gecertificeerd financieel planner met New York gevestigde Taconic Advisors. “Beleggen is niet een populariteit wedstrijd of een test van loyaliteit. Als het gaat om uw persoonlijke financiën moet je zorgvuldig te beheren risico’s en dat betekent vaak het negeren van wat je hart je zegt en het luisteren naar je hoofd.”

Aaron Klein, CEO en oprichter van Riskalyze, een risico-uitlijning platform voor beleggers, waarschuwt ook tegen emotie gedreven en angst gebonden investeren, waaronder het steeds boos als je niet genoeg geld op een portfolio en afwijzing van een aandelen te kopen simpelweg omdat het kunnen onder presterende.

“Emotie zal ons naar verwerpen wat is een goed koopje voor onze investering accounts”, aldus Klein. “Een paar jaar geleden, toen Apple liet vallen, een groep mensen kocht Apple bij de lage en ze hebben ongelooflijk goed gedaan sindsdien. De overgrote meerderheid van ons reageerden met emotie en zei: ‘Dat is slecht, en de mensen die het geld gemaakt, zei: ‘Dat is een koopje.’”

“Als mens hebben wij deze opmerkelijke vermogen om onze investeringen te saboteren door te laten de bestuurder emotie,” voegde Klein.

Dat wil niet zeggen dat alle koopje geprijsde of afnemende voorraden zijn een verstandige aankoop. Maar de prijs van een aandeel heeft weinig te maken met de vraag of de aankoop van het een goede of slechte beslissing.

Het moraal van het verhaal? Net als vele andere momenten in het leven, houd je emoties op afstand bij het investeren en je zult waarschijnlijk vergaan veel beter.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Heb ik Savings in de Bank als ik Investments?

Heb ik Savings in de Bank als ik Investments?

Het leven heeft een manier van het gooien van dure verrassingen onze manier, of het nu gaat om voertuigen af ​​te breken of airconditioners defecte thuis. Wanneer deze ongeplande facturen pop-up, het belang van de besparingen wordt duidelijk. Daarom is het van cruciaal belang om een ​​noodfonds voor die onverwachte uitgaven te hebben.

Idealiter zou dat noodfonds genoeg geld bevatten om overal te dekken van drie tot zes maanden waarde van de kosten van levensonderhoud. Sommige mensen gaan zelfs zo ver om sok weg een jaar ter waarde van facturen. Hoe dan ook, het punt is om een ​​bron van onmiddellijk beschikbare liquide middelen, zodat wanneer de onverwachte stakingen, je bent niet gedwongen om toevlucht te nemen tot de schuld aan die plotselinge kosten te dekken.

Het probleem met het houden van uw geld opgesloten in een spaarrekening, echter, is dat te doen zal zeker de groei belemmeren. Deze dagen, zult u het geluk om een ​​1% jaarlijkse rente scoren op een traditionele spaarrekening, terwijl als je om dat geld te investeren in de aandelenmarkt, je gemakkelijk kan een gemiddeld jaarlijks rendement van 7% of meer zien.

Op de korte termijn kan dat verschil er niet toe. Maar laten we ons voorstellen dat u in staat om te sparen $ 20.000 bent en je houdt het in de bank over een periode van 30 jaar, al die tijd het verdienen van 1% rente over dat bedrag. Na drie decennia zal dat $ 20.000 groeien tot ongeveer $ 27.000. Nu, in plaats van het houden van dat geld in de bank, laten we zeggen dat je het te investeren en het addertje onder het gras dat 7% gemiddeld jaarlijks rendement we net over gesproken. Na 30 jaar, zou je zit op $ 152,000 – precies het verschil.

Het is duidelijk dat er veel te verliezen door het houden van geld op de bank. Het roept dan ook de vraag: Heeft u echt nodig dat noodfonds als je een beleggingsportefeuille aan te boren?

Het beschermen van uw opdrachtgever

Er zijn twee redenen waarom het is slim om uw nood besparingen op de bank te houden. Ten eerste, spaarrekeningen zijn gemakkelijk bereikbaar. Je hoeft niet te wachten om activa te gelde om geld te krijgen, maar in plaats daarvan kunt u over het algemeen pak je geld op de plek als de noodzaak zich voordoet.

Het andere voordeel van het houden van uw noodfonds in de bank is dat je niet verliest voornaamste risico – op voorwaarde dat je niet boven de FDIC limiet. Met andere woorden, als je je houdt $ 20.000 in de bank, dat bedrag kan niet naar beneden gaan – het kan alleen maar omhoog gaan.

Als u investeert, aan de andere kant, er is altijd het risico dat je verliest op sommige opdrachtgever. Maar een nog groter risico is dat u een terugtrekking op een moment nemen wanneer de markt naar beneden.

Stel je voor je toevallig een huis reparatie situatie tegenkomen tijdens een week wanneer de markt neemt een belangrijke tuimelen. Als u nodig hebt om uw aannemer betalen meteen en je gedwongen ziet om beleggingen met een verlies voor dat geld onmiddellijk te krijgen, dat is geld je vaarwel kussen.

Je zou kunnen zeggen dat het nemen van de af en toe een verlies is de moeite waard, omdat de kans op een hoger rendement. En in sommige scenario’s, kan je gelijk. Maar is dat echt een risico dat u bereid bent te nemen?

Dat gezegd hebbende, het hebben van een robuuste beleggingsrekening en geen noodfonds is niet het ergste situatie kun je jezelf in te zetten. Stel u $ 5.000 per maand, in welk geval uw noodfonds ergens in de $ 15.000 tot $ 30.000 bereik moeten vallen. Als u $ 5.000 in de bank, maar $ 80.000 in de investeringen, laten we eerlijk zijn – je bent nog steeds in vrij goede vorm. En als je niet liquideren het nemen van een verlies, niet alleen heb je een mooi kussen, maar u zult waarschijnlijk terug te krijgen op een bepaald punt. Maar als je zit op $ 15.000 in totaal , ben je beter af met dat geld op de bank, en dan zetten alle aanvullende middelen die u zich opstapelen in een beleggingsrekening.

Tot slot, terwijl is het verstandig om een speciaal noodfonds, je niet wilt overboord te gaan, ook niet. Er is zoiets als het hebben van teveel geld in contanten, dus als je eenmaal hebt dat vangnet gevestigd, moet u om te beginnen met het investeren van de rest van uw spaargeld voor een betere rendementen op lange termijn.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Wat is distressed debt Beleggen en hoe werkt het?

Wat is distressed debt Beleggen en hoe werkt het?

Als bedrijven zijn in financiële problemen, horen we vaak over de beleggers weg te lopen met flinke sommen geld. Dit lijkt contra-intuïtief, maar het komt voort uit het feit dat beleggers schuld van het bedrijf hebben gekocht, in plaats van de voorraad.

Dit wordt vaak aangeduid als distressed debt te investeren, en het is een gangbare praktijk onder hedge funds en veel institutionele beleggers.

Met distressed debt te investeren, een investeerder koopt bewust van de schuld van een in nood verkerende bedrijf-vaak op een discount-en voordeel probeert te halen als het bedrijf draait zich om.

In veel gevallen, de beleggers nog steeds weg te lopen met betalingen, zelfs als een bedrijf failliet gaat, en in sommige gevallen, distressed debt investeerders eigenlijk eindigen als eigenaren van de in nood verkerende bedrijf.

Het krijgen van de schuld op de Cheap

Er is geen strikte regels voor wanneer een schuld als “distressed” categoriseren, maar het betekent over het algemeen dat de schuld is de handel op een aanzienlijke korting op de nominale waarde. Dus bijvoorbeeld, kunt u in staat om een ​​$ 500 obligatie te kopen voor $ 200. In dit geval is de korting komt omdat de lener is het risico van in gebreke gebleven. En inderdaad, kunnen beleggers geld verliezen als het bedrijf failliet gaat. Maar als beleggers geloven dat er kan een ommekeer te zijn en uiteindelijk gelijk krijgen, kunnen ze zien de waarde van de schuld gaan drastisch omhoog.

Een belegger die koopt aandelen vermogen van een onderneming in plaats van de schuld zou meer geld te verdienen dan de schuld investeerders als een bedrijf draait zich om. Maar, kon de aandelen van hun volledige waarde verliezen als een bedrijf failliet gaat.

Schuld, aan de andere kant, heeft nog steeds een bepaalde waarde, zelfs als een ommekeer niet gebeurt.

die Controle

Wanneer een belegger koopt een bedrijf distressed debt, zijn ze niet alleen het maken van een aankoop, maar zal vaak eindigen met enige controle van het bedrijf. Entiteiten zoals hedge fondsen die grote hoeveelheden van distressed debt kopen zal vaak onderhandelen over voorwaarden die hen in staat stellen om een ​​actieve rol bij de in nood verkerende bedrijf te nemen.

Bovendien kan distressed debt investeerders prioriteit bereiken wordt terugbetaald als een bedrijf failliet gaat.

Wanneer een bedrijf verklaart Chapter 11, zal de rechter meestal de prioriteitsvolgorde van schuldeisers die geld verschuldigd te bepalen. Degenen die betrokken zijn in distressed debt zijn vaak een van de eerste mensen terug betaald, met een voorsprong van de aandeelhouders en zelfs medewerkers. Soms kan dit ertoe leiden dat de crediteuren daadwerkelijk nemen van eigendom van een bedrijf. Wanneer dit gebeurt, kan de distressed debt beleggers een fortuin te maken als ze succesvol in het omdraaien van het bedrijf zijn.

Risicomanagement

Anytime een belegger koopt schuld, zoals in de vorm van een regering of bedrijfsobligaties, lopen zij het risico van de kredietnemer. Dat is de reden waarom de meeste beleggers worden aangespoord om de kredietwaardigheid van een lener te bestuderen om de kans op het krijgen van hun geld terug te bepalen. Het risico van wanbetaling is ook de reden waarom de schuld van minder kredietwaardige organisaties een hoger rendement voor de belegger zal genereren.

Met distressed debt investeren, is er een zeer reëel risico van de belegger weglopen met niets als het bedrijf failliet gaat.

Beleggers die zich bezighouden met distressed debt te investeren, met name grotere hedge funds, presteren vaak zeer gedegen analyses van de risico’s, met behulp van geavanceerde modellen en testscenario’s.

Bovendien zijn deze fondsen vaak zeer bedreven in het uitspreiden risico en, indien mogelijk, samen te werken met andere bedrijven, zodat ze niet overbelicht als één investering in gebreke blijft.

Belangrijker nog, bekwame hedge fund managers begrijpen de waarde van diversificatie in investeren. Het is onwaarschijnlijk dat distressed debt een aanzienlijk percentage van de volledige portefeuille van een hedge fund zou omvatten.

Distressed debt voor de gemiddelde niet Investors

Over het algemeen is de Average Joe niet zal worden betrokken bij distressed debt investeren. De meeste mensen zijn beter af te investeren in aandelen en standaard obligaties, want het is eenvoudig en veel minder riskant. Maar het is mogelijk voor een individu om toegang te krijgen tot deze markt als ze daarvoor kiezen. Sommige bedrijven bieden beleggingsfondsen die beleggen in distressed debt of onder distressed debt als onderdeel van een portfolio.

De Franklin Mutual Quest fonds van Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], bevat bijvoorbeeld distressed debt in haar bezit heeft, samen met ondergewaardeerde bedrijven en contant geld. Oaktree Capital is een ander bedrijf het aanbieden van individuele beleggers toegang tot distressed debt via particuliere voertuigen.

Het is handig voor beleggers om de mogelijkheden die schuld aanbiedingen verontrust te begrijpen, maar het is zelden zinvol in een typisch pensioen portefeuille. Vasthouden aan aandelen, beleggingsfondsen en investment grade obligaties is een veiliger en verstandiger pad naar rijkdom voor de meeste mensen.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

10 dingen die je moet doen voordat je gaan investeren

10 dingen die je moet doen voordat je gaan investeren

In de loop der jaren heb ik letterlijk duizenden vragen beantwoord van lezers in de wekelijkse Reader Mailbag artikelen hier op The Simple Dollar (deze grote vragen en antwoorden verschijnen elke maandagochtend), en veel van die vragen hebben te maken met investeringen. Lezers enthousiast over de mogelijkheid van het krijgen van een mooi rendement op hun geld door te investeren, dus zodra ze een beetje van contant geld in de hand, zijn ze klaar om te investeren. Ze willen hun geld voor hen werken, en dat is volkomen begrijpelijk.

Echter, niet iedereen is in een financiële situatie waarin het zinvol is om te investeren in iets meer risicovol dan een spaarrekening of een kant-en-klare pensioenplan. Mensen zien alleen de nummers die een stijgende aandelenmarkt is het blussen van en willen al hun geld te gooien in, of ze horen een aantal apocalyptische wannabe goeroe hen te vertellen om te investeren in goud en ze zijn klaar om te beginnen met het opzetten van hun geld naar beneden. Vaak zijn mensen die financieel niet klaar om te investeren en hebben niet de mentaliteit of de kennis om het te laten werken.

Laat er geen misverstand over bestaan, maar: De basis die nodig is voor het investeren is iets dat iedereen kan bereiken met wat tijd en moeite. Het duurt alleen een beetje tijd, een beetje leren, en een beetje van zelf-evaluatie.

Hier zijn 10 dingen die je echt moet doen voordat je zelfs overwegen te investeren in iets anders dan uw spaarrekening of uw pensioenplan.

1. Uw Net Worth nodig heeft om de primaire Personal Finance nummer U Care Over Word

Eerst en vooral, wat er precies is “nettowaarde”? Eigen vermogen betekent simpelweg de totale waarde van alles wat je zelf – uw huis, uw auto, geen waardevolle spullen die gemakkelijk kunnen worden doorverkocht, en het saldo van uw bankrekening, spaarrekeningen en beleggingen je hebt – minus het totaal van enige en alle schulden je hebt – hypotheek, credit cards, leningen voor studenten, enzovoort. Dus, als ik een huis ter waarde van $ 100.000 en een auto die ik kon verkopen voor $ 10.000 in eigendom, maar ik had $ 50.000 in leningen voor studenten (en geen andere schulden), zou mijn netto waarde zijn $ 60.000.

Meer dan iets anders, moet uw financiële focus liggen op dit nummer en hoe je het groter kan maken. Er zijn veel manieren om het groter maken: de aflossing van schulden, geen geld te besteden aan dwaas of verspillende dingen, het verbeteren van uw inkomen, en ja, het investeren.

Dit lijkt misschien een voor de hand liggende ding, maar is het niet. In een eerder stadium in mijn financiële leven, mijn primaire focus lag op mijn bankrekening saldo . Heb ik genoeg om rond te komen voor de maand? Hoeveel geld heb ik nog heb dan om gewoon te besteden aan wat in je opkomt?

De beste manier om samen te vatten de overgang is dat het focussen op uw bankrekening is een zeer korte termijn, waarbij de focus op uw netto waarde is beslist een lange termijn perspectief. Als u niet beschikt over een lange termijn perspectief over dingen te hebben, moet je niet te investeren, en als u uw lopende rekening van de betalingsbalans vinden belangrijker en aantrekkelijker is dan dat uw netto waarde te zijn, hoef je niet een lange termijn perspectief nog moeten .

2. U moet betalen al van uw creditcards en andere hoge rente Schulden

Als u een hoge rente schulden – alles boven, laten we zeggen, een 8% rente – er is absoluut niets beter je kunt doen met je geld dan te betalen van die schuld. Er is geen investering die ook maar bij benadering een stabiel rendement op lange termijn, dat klopt wat je te redden van de aflossing van uw credit cards biedt.

Denk aan het op deze manier: Het maken van een extra betaling op een creditcard met een 15% rente is functioneel hetzelfde als het maken van een investering die 15% per jaar terugkeert na belastingen . Als u betalen uit $ 100 van dat evenwicht, dat is $ 15 in het belang van kosten die u niet hoeft te betalen elk jaar tot de kaart is afbetaald. Er is geen investering die er zijn, dat eens in de buurt kunnen komen om dat met enige consistentie.

Niet alleen dat, de aflossing van uw credit card zal direct een positieve invloed op uw netto waarde hebben en het zal uw vermogen om te beginnen met het klimmen gestaag, omdat het niet wordt tegengehouden door rentebetalingen en financiële lasten veroorzaken.

Niet alleen dat , het wegwerken van uw schulden betekent minder maandelijkse rekeningen, wat betekent dat je direct zult moeten meer geld om te investeren met dan ooit tevoren.

Het is simpel: Als u een hoge rente schulden, moet je het betalen van die af als uw hoogste prioriteit, ver boven elke vorm van gedachten over beleggen. Niet alleen zullen zij bieden u een beter rendement dan elke investering, betalen ze af zal snel verbeteren van uw netto waarde en het zal uw maandelijkse cashflow te verbeteren. Dit is uw eerste stap. Neem de leiding over het.

3. U moet Elimineer meeste van uw Slechtste Personal bestedingspatroon

Als ik kijk naar mijn financiën elke maand, heb ik de neiging om te kijken naar het als een stapel van de inkomsten uit die ik heb kosten die af te trekken van die inkomsten. Wat overblijft is een veel kleinere stapel. Ik noem het de “gap” – het verschil tussen mijn inkomen en mijn uitgaven. Dat “gap” is het geld dat ik kan gebruiken om te investeren. Natuurlijk, ik wil dat “gap” groter geworden, zodat ik meer om te investeren, wat betekent dat ik in staat om mijn doelen sneller te bereiken dan voorheen!

Als het er op aan komt, zijn er eigenlijk twee manieren om effectief te verhogen van uw “gap”. U kunt ook minder geld uit te geven of meer geld verdienen. Ik kon eindeloos schrijven over methoden om meer geld te verdienen – het verkrijgen van een betere baan, het krijgen van een verhoging, het starten van een bedrijf – maar ik ben eigenlijk gaan richten op de besteding deel van de vergelijking, want dat is iets wat je kunt directe actie aan de rechterkant nemen nu en zie de resultaten vrijwel onmiddellijk.

Het ding is, de meeste mensen krijgen onmiddellijk een slechte smaak in hun mond wanneer zij overwegen snijden in hun uitgaven. En ze moeten niet . De reden dat mensen krijgen die negatieve reactie is omdat ze in eerste instantie denken aan de uitgaven, dat zij de meeste zorg over en ze niet willen om het te snijden. Ze denken over geld uitgegeven aan iets extravagante maaltijden met goede vrienden. Ze denken aan de laatste hobby artikel kochten ze dat ze er echt van genoten. Het idee van het snijden van die dingen lijkt verschrikkelijk.

En het is verschrikkelijk. Dat zijn niet de dingen die je moet snijden.

Wat je moet snijden zijn de forgettable dingen, de aankopen die u zal zich niet herinneren in een dag, de dingen die gewoon rustig worden gekocht en snel vergeten. Een drankje bij de supermarkt. Een extra punt gooide in de wagen in de supermarkt. De digitale object gekocht in een opwelling, ooit genoten, en vervolgens vergat. De latte geconsumeerd zonder gedachte of echt plezier in de ochtend. Dat zijn de dingen die je moet snijden, de dingen die je niet herinneren een dag nadat u ze door te brengen.

Kijk uit voor die dingen. Wees op uw hoede voor hen. Wanneer je jezelf ziet op het punt om gedachteloos geld te besteden aan iets dat niet echt toe doet, stop jezelf. Doe dat geld uitgeven. Snijd dat de aankoop van je leven. Focus op het wegwerken van wat routine dat je op het punt van het maken van die ondoordachte aankoop bracht.

Doe dat in je leven en je zult merken dat je de uitgaven veel minder geld over onbelangrijke dingen, die bevrijdt van een veel meer geld te investeren.

4. U moet een Cash Emergency Fund Opzetten

Leuk of niet, het leven grijpt soms in de best voorbereide plannen. Je zou een grote investering plan te hebben, maar wat gebeurt er als je verliest je baan? Wat gebeurt er als je ziek? Wat als uw auto kapot?

In die situaties, veel mensen wenden tot credit cards, maar creditcards zijn niet de beste oplossing. Je hoeft ze niet te helpen met identiteitsdiefstal problemen. Als u financieel moeite hebt, kunnen de banken soms annuleren de kaarten. Niet alleen dat, zelfs als alles goed gaat, heb je nog een nieuwe schuld te kampen waarmee u nog altijd uw plannen verstoren.

Dat is waarom ik al die mensen die hebben een gezonde cash noodfonds opgeborgen in een spaarrekening ergens aan te moedigen. Het is er alleen om ervoor te zorgen dat noodsituaties leven niet je grotere financiële plannen verstoren.

Ik ben een voorstander van wat ik noem de “eeuwigdurende” noodfonds. Opzetten van een online spaarrekening ergens met een online bank van uw keuze (Ik hou van Ally en Capital One 360) en vervolgens het opzetten van een automatische wekelijkse transfer van uw primaire controle op die rekening voor een aantal kleine bedrag dat uw budget niet zal doden, maar zal opbouwen redelijk snel.

Dan vergeet over het. Laat het geld te bouwen in de tijd. Dan, als je wat geld nodig heeft voor een noodsituatie – een verlies van baan of iets anders – over te dragen geld terug in uw controle. Ik raad nooit uitschakelen van de overdracht; als u vindt dat de balans te hoog wordt voor uw smaak, neem wat geld uit de rekening en investeren.

Dat is het systeem dat ik persoonlijk gebruik en het werkt als een charme.

5. U moet uitzoeken wat Uw Big Life doelen zijn

Een van de belangrijkste principes van beleggen is om nooit te investeren zonder een doel. Er zijn vele redenen voor, maar de grote is dat zonder een specifiek doel in het achterhoofd, kun je niet echt uw tijdsbestek te beoordelen voor het investeren en hoeveel risico u bereid bent om op te nemen, die beide zijn van vitaal belang vragen wanneer het gaat om investeren.

Neem de beurs, bijvoorbeeld. Het is zeer volatiel, wat betekent dat er een aanzienlijk risico op korte termijn in een investering in de aandelenmarkt. Echter, op de lange termijn – tientallen jaren, met andere woorden – de beurs zich meer aangetrokken tot een vrij stabiele 7% gemiddeld jaarlijks rendement. Je hoeft alleen in zijn voor de lange termijn voor stabiliteit.

Dus, als je een korte-termijn doel, het investeren in de aandelenmarkt heeft weinig zin. Echter, als je investeert voor de lange termijn, kan het een grote laan voor u.

Dit alles denken moet beginnen met uw eigen persoonlijke doelen. Waarom investeren? Wat hoop je te doen met dit geld? Bent u in de hoop om financieel onafhankelijk te worden en leven van het rendement? Dat is een lange-termijn doel, dus voorraad te investeren kan zinvol zijn. Aan de andere kant, misschien bent u investeren om te kopen of bouwen van een huis in een paar jaar. In dat geval is het investeren in aandelen is waarschijnlijk niet het beste idee, omdat je het geld redelijk snel nodig hebt.

Wat is je doel? Waarom doe je dit? Cijfer dat uit voordat je een dubbeltje te investeren.

6. u moet uw echtgenoot te zijn aan boord met uw plannen

Als je getrouwd bent, moet een investering plan dat u op te nemen volledig worden besproken met uw echtgenoot. Deze discussie moet ten minste drie belangrijke punten te dekken.

Ten eerste, wat is het doel? Waarom precies is dit investeringsplan gaat er gebeuren? Wat hopen we te bereiken?

Ten tweede, wat is het plan? Hoe precies zijn we investeren om dit doel te bereiken? Laat de beleggingskeuzes zinvol? Waar zijn de rekeningen en wiens naam op hen?

Tot slot, is dit iets wat we het wel eens op? Is het doel iets dat we allebei waarde? Is het plan iets dat onze waarden overeenkomt, terwijl ook het bereiken van het doel?

Als u niet beschikt over dit gesprek met uw echtgenoot voordat je investeren beginnen, ben je bedelen voor problemen op de weg, probleem dat zodra uw echtgenoot merkt het geld verdwijnen in een beleggingsrekening kan beginnen.

7. U Noodzaak van een gezond begrip van uw investering opties

Een andere belangrijke stap voordat u gaat beleggen is te weten wat de verschillende beleggingsmogelijkheden voor u beschikbaar zijn en hoe ze te interpreteren. Weet jij de basis van wat aandelen en obligaties en beleggingsfondsen en ETF en indexfondsen en edele metalen en onroerend goed zijn? Weet u hoe u twee soortgelijke investeringen met elkaar te vergelijken? Je moet die vaardigheden voordat u begint te investeren.

Als dit is iets wat je niet zeker bent over, ik beveel het oppakken van een investerende boek en het geven van een volledig doorlezen alvorens een beleggingsbeslissing te zetten op alle. Mijn persoonlijke aanbeveling voor een echt goede all-in-one investering boek is The Bogleheads’ Guide to Investing door Larimore, Lindauer en LeBoeuf. Het is een spectaculaire one-volume boek over investeren in de manier waarop het verbindt real-life problemen en doelen om de investeringen opties en legt uit hoe de verschillende opties te werken en te voldoen aan de verschillende belangen en doelen.

Zelfs als u van plan bent om een ​​beleggingsadviseur omgaan met uw investeren, moet u nog steeds de tijd nemen om de dingen die uw geld zal worden geïnvesteerd in het begrijpen. Eenvoudig vertrouwen iemand anders te behandelen is het meestal een slechte zet.

8. U moet een bank die Handles Online Banking en automatische programma’s met gemak Have

Dit moet een gegeven worden voor de meeste mensen vandaag de dag, maar het moet worden vermeld. Voordat u beleggen begint, moet uw bank worden uitgerust om het gemakkelijk maken om online bankieren te doen en om automatische transfers van en naar de bank vrij gemakkelijk. Als uw bank niet over deze diensten aanbiedt, kijken naar een andere bank.

De realiteit is dat de meeste banken bieden vandaag de dag deze dingen. Robuuste online bankieren is bijna een standaard vandaag de dag, net als de automatische transfers van en naar de controle van de rekeningen. Banken die niet aan deze eisen bieden opzettelijk maken zichzelf overbodig.

Waarom zijn deze functies zo belangrijk? Om te beginnen, zul je nodig hebt om automatische programma’s maken als je wilt het opzetten van een regelmatige investeren plattegrond van welke aard ook. Automatisering is een grote sleutel tot het investeren succes – u wilt dat uw plan om in principe draaien op de automatische piloot. Je bent ook van plan te willen in staat zijn om regelmatig te controleren en ervoor te zorgen dat het geld uit uw accounts, die je online bankieren voor je nodig hebt om het gemakkelijker te maken wordt overgedragen.

Als uw bank maakt een van deze moeilijke, beginnen rond te shoppen voor een andere bank.

9. U Noodzaak van een Social Circle Dat is meer steun van Smart Financial Moves Than buitensporige uitgaven

Hoewel het absoluut noodzakelijk dat u overschakelt naar een mentaliteit die is gericht op het vermogen en de positieve richting van slimme financiële moves, moet je ook rekening mee houden dat je sterk worden beïnvloed door uw directe sociale kring ook. Als ze dat niet doen er alles aan om die dingen, het gaat aanzienlijk moeilijker voor u om dit soort afspraken te maken.

Kijk naar je sociale kring. Wie zijn de mensen die u het meest, met name buiten het werk wanneer u de vrijheid om die keuzes te maken? Zijn die mensen financieel geest? Hebben ze slimme bestedingen keuzes? Of zijn ze voortdurend het kopen van nieuwe dingen en praten over hun nieuwste aankopen?

Als je merkt dat je in een sociale cirkel die nooit slimme persoonlijke financiën beschouwt en is voortdurend praten over de nieuwste dingen en opscheppen over hun nieuwste uitgaven, moet je sterk overwegen het verschuiven van uw sociale kring. Breng wat van uw vrije tijd op bijeenkomsten van mensen met een sterkere financiële vooruitzichten. Kijk voor een investerende club op Meetup, of gewoon andere vriendschappen met mensen die u misschien niet ooit uit te hangen voordat verkennen. Vindt u een aantal nieuwe relaties na verloop van tijd, degenen die voorstander van positieve financiële vooruitgang te bouwen.

10. U Noodzaak van een gezonde relatie met uw wensen en verlangens

Dit is de laatste strategie voor je klaar om te investeren en het is een grote. Je moet een sterke greep op uw wensen en verlangens. Je moet hen heersen; ze zou je niet regeren.

Het is onvermijdelijk om dingen soms willen. Dat is de menselijke natuur. We zien smakelijke gerechten, heerlijke wijnen, artikelen met betrekking tot onze hobby’s en interesses, en we willen dat ze.

De vraag is, wat moeten we dan doen? Moeten we doorgaan en kopen het item zo snel als redelijkerwijs mogelijk is? Hebben we zetten de gevel van het denken over het voor een tijdje alvorens te kopen? Of zijn we de patiënt met dat verlangen, waardoor de impuls voldoende tijd om te verdwijnen alvorens te beslissen dat dit de moeite waard aandacht te besteden aan?

Impulscontrole is een van de meest krachtige tools die een belegger in hun gereedschapskist kunnen hebben, en een van de meest voor de hand liggende manieren waarop u kunt zien of je het hebt of niet is wanneer u overweegt aankopen die u wenst. Hebt u de zelfbeheersing die nodig is om te voorkomen dat in elke kortstondige gebrek en verlangen? Als zo, zult u niet alleen vinden het makkelijk om de middelen die u nodig om te investeren, zult u vinden het ook makkelijker om de zelfbeheersing die nodig zijn om de ups en downs van de markt tolereren hebben.

Laatste gedachten

Ik ben vaak verbaasd over hoeveel mensen willen om te duiken in te investeren zonder dat de dingen op deze lijst goed in de hand. Ze maakt een fout, of ze willen horen of niet.

Natuurlijk begrijp ik waarom mensen willen investeren beginnen. Ze horen van alle positieve draai te geven aan het investeren op de kanalen, zoals de Fox Business Network en CNBC. Ze krijgen enthousiast over de mogelijkheid van het krijgen van een groot rendement op hun geld. Ze horen voortdurend over de manier waarop de beurs steeg 1% nu en echt willen aan boord te komen met dit soort winsten.

Er is altijd een vangst, hoewel, en de vangst is dat als u niet uw stichting in orde te hebben, elk gebouw u assembleert wordt gewoon naar rechts om de grond afbrokkelen.

Haal je foundation in orde is. Volg deze tien stappen en bereid zijn om te investeren. Aan de slag op de juiste voet en je zult nooit struikelen.

Succes.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mocht u investeren Uw kortlopende spaardeposito?

Mocht u investeren Uw kortlopende spaardeposito?

Een heleboel mensen een hekel aan het idee van het houden van geld op een spaarrekening. Ze voelen als het is gewoon zitten, verdienen bijna niets, en dat ze missen op het verkrijgen van een beter rendement elders.

Heb je ooit gevoeld als dat?

Het is een gevoel dat veel zin heeft. Immers, er is echt geen reden om aan te nemen met slechtere rendementen wanneer je beter ergens anders zou kunnen doen. Een hoger rendement betekent dat u uw doelen sneller te bereiken, en is dat niet het hele punt van geld te besparen?

Natuurlijk is het. Maar er is altijd een trade-off.

Investeren maakt een ton van gevoel voor de lange termijn doelen, zoals financiële onafhankelijkheid, omdat het nadeel is minimaal en de kop is groot. Als u het harde werk van het plakken met uw plan door de ups en downs te doen, je bent waarschijnlijk om vooruit te komen.

Maar het is veel murkier als je kijkt naar financiële doelen op korte termijn, als het huis aanbetaling die u wilt maken in een paar jaar of de hulpdiensten besparingen die u nodig zou kunnen hebben op elk moment. Heeft investeren zin in die situaties? Hoe kun je redelijk rendement te behalen zonder dat de doelen die je wilt bereiken?

Hier is mijn nemen.

Drie redenen om niet te investeren kortlopende spaardeposito

In de meeste gevallen is een eenvoudige spaarrekening of CD is de beste korte-termijn investering voor geld die je nodig hebt in de komende drie jaar.

Ik weet het. Het is niet spannend, het is niet sexy, en het zal zeker niet rijk. Er zijn drie goede redenen waarom beleggingen op korte termijn zijn gewoon niet de moeite waard als je tijdlijn is zo kort.

1. Er is te veel onzekerheid

De grote trade-off met beleggen is de onzekerheid. Tuurlijk, kan je jezelf een stijging van 10% voor het jaar, maar je kan net zo goed merkt dat je een daling van 20% of meer. En omdat je geen controle over dat timing, het is erg moeilijk om definitieve plannen op korte termijn te maken. Wat gebeurt er als de beurs keldert een paar maanden voordat u wilt uw huis te kopen? Wat doe je dan?

Met een spaarrekening, weet je precies hoeveel je nodig hebt om op te slaan en wanneer u uw doel zult bereiken. U weet ook dat het geld er zeker zal zijn wanneer u het nodig hebt. Het maakt het plannen van uw leven gemakkelijk en zeker.

2. Het verschil is niet zo groot als je denkt

In een kort tijdsbestek, het bedrag dat u zaken veel meer dan het rendement krijg je op te slaan. Zelfs grote verschillen in ruil daarvoor zal waarschijnlijk niet zo heel veel.

Laten we zeggen dat je $ 24.000 voor een aanbetaling op een huis dat u wilt kopen in twee jaar. Als u $ 1.000 per maand besparen en verdien 1% op een spaarrekening tegen 8% in een beleggingsrekening, na twee jaar heb je:

  • $ 24,231.41 in de spaarrekening
  • $ 25,933.19 in de beleggingsrekening

Dat is een verschil van ongeveer $ 1.700. Of om te kijken naar een andere manier, bespaart u $ 65 minder per maand en nog steeds je doel te bereiken als u een 8% rendement in plaats van een rendement van 1% te krijgen. Maar er zijn een paar woorden van voorzichtigheid:

  1. Als je echt de extra $ 1.700 nodig hebt, kan je garanderen dat door bij te dragen een extra $ 70 per maand naar de spaarrekening.
  2. Als u elke maand minder op te slaan en / of op te slaan voor een kortere periode van tijd, zal het verschil tussen de twee rendement kleiner zijn.
  3. Dat 8% rendement is niet gegarandeerd. In feite zou je kunnen eindigen met minder geld te investeren als de markt neemt een wasdroger rechts wanneer je nodig hebt om die fondsen te trekken.

De bottom line is dit: Ja, het investeren geeft u de kans om meer geld te hebben aan het eind van het. Maar we praten niet over het feit dat rijk versus arm. We hebben het over relatief kleine verschillen ten opzichte van uw financiële doelstellingen.

3. U kunt voorkomen dat de emotionele achtbaan

Het is één ding om te kijken naar de nummers en denkt bij jezelf dat het nadeel is de opwaartse waard, maar eigenlijk het ervaren van de ups en downs van beleggen is een heel andere zaak.

Hoe ga je voelen als de beurs tanks en zie je je aanbetaling fonds in tweeën gesneden – mogelijke uitstel van uw droom van een eigen huis voor de komende jaren? Wat als uw noodfonds plotseling verliest $ 4.000 op een moment dat je onzeker bent over je huidige baan stabiliteit voelt?

Vergeet niet dat een beter rendement is niet het doel. De echte doelen zijn de dingen die je wilt doen met je leven, en beleggen betekent dat je constant je zorgen te maken over de vraag of je in staat zijn om ze te doen.

Bij het Short-Term Investments Make Sense

Met al dat gezegd, het is niet alsof beleggen is slecht. Beleggen is een fantastische tool in de juiste situaties, en hier zijn twee gevallen waarin het veel zin kunt maken om uw spaargeld op korte termijn te investeren.

1. Uw Timeline is flexibel

Misschien zou je graag een huis kopen in twee jaar – maar het is niet een groot probleem als je moet wachten drie jaar. Als uw tijdlijn is flexibel en je goed met de mogelijkheid om langer te wachten om je doel te bereiken, dan is de opwaartse potentie van beleggen kan de moeite waard zijn.

2. Je hebt meer in Savings dan nodig

Laten we zeggen dat je nodig hebt $ 30.000 tot een zes maanden durende noodfonds gelijk, en je hebt $ 60.000 opgeslagen. In dat geval kunt u het geld te investeren, hopen op een beter rendement, en waarschijnlijk nog genoeg geld op uw rekening, zelfs als de beurs getankt rechts wanneer je ze nodig had.

Met andere woorden, als je kunt veroorloven om een ​​aanzienlijk bedrag van uw spaargeld verliezen en nog steeds op schema voor uw doelen, dan is de kop van beleggen kan de moeite waard zijn.

Waar bent u Besparing voor?

Wanneer u het maken bent een beslissing als deze, is het handig om een ​​stap terug en herinner jezelf van de specifieke uitkomst je eigenlijk gehoopt.

In dit geval, bespaart u voor een specifiek persoonlijk doel, omdat je het gevoel dat het je leven op een bepaalde manier zal verbeteren. Dat is de uitkomst die u zoekt. De terugkeer je krijgt is alleen relevant in de mate dat het helpt je dat doel te bereiken.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vijf redenen om te overwegen te investeren uw Noodfonds

Vijf redenen om te overwegen te investeren uw Noodfonds

Je hebt waarschijnlijk al weet dat het belangrijk is om een ​​noodfonds te hebben. Je weet wel, het geld dat je uit de schulden en op het juiste spoor blijft, zelfs als het leven gooit u een curveball.

U hebt waarschijnlijk ook gehoord dat je moet dit geld op een spaarrekening, veilig en geluid, zodat je kunt er zeker van dat het er is wanneer je het nodig hebt.

En terwijl u zeker wilt dit geld veilig te zijn, het waarschijnlijk bugs je op zijn minst een beetje dat uw spaarrekening verdient bijna niets. Immers, je hebt hard gewerkt om dat geld te besparen, en het zou mooi zijn als het werkte voor u als goed.

Dus de grote vraag is: Heeft het zin om uw noodfonds investeren?

Het standaard antwoord moet bijna altijd nee zijn. primaire functie van uw noodfonds is om er te zijn wanneer je het nodig hebt, en het investeren is inherent blootstelt aan tenminste een zekere mate van risico. Bovendien kunt u het in een online spaarrekening te houden rekening dat tenminste krijgt u een 1% rendement, dat is zeker beter dan niets.

Dus vooral als je in de vroege stadia van de bouw van uw noodfonds, moet u deze in een gewone oude spaarrekening te zetten en zorgen te maken over het.

Maar er zijn een aantal sterke argumenten in het voordeel van investeren uw noodfonds, en in dit bericht zullen we onderzoeken waarom je zou willen om het te overwegen.

Reden # 1: Het is nog steeds toegankelijk

Op zijn minst, moet je in staat zijn om toegang tot uw noodfonds snel als dat nodig is.

En terwijl je normaal gesproken kunt hierbij denken aan het investeren in het kader van pensioen rekeningen en alle daaraan verbonden beperkingen, de waarheid is dat er zijn tal van manieren om te investeren in een manier dat uw geld toegankelijk blijft.

De eenvoudigste is om een ​​reguliere brokerage account te gebruiken. U kunt beleggen net zoals je zou in een pensioen-account, met de bonus dat u enkele of al uw geld op elk gewenst moment kan intrekken indien een noodsituatie komt.

Je zou zelfs kunnen houden uw noodfonds in een Roth IRA, die kunt u maximaal in te trekken om het bedrag dat u hebt bijgedragen op elk gewenst moment en om welke reden.

De bottom line is dat uw geld te beleggen niet automatisch vergrendeld weg voor de lange termijn. Er zijn manieren om te investeren die nog steeds toestaan ​​om toegang te krijgen tot het geld snel als dat nodig is.

Reden # 2: een beter rendement

Hoewel niets wordt gegarandeerd, investeren geeft u de kans om veel beter rendement te halen dan je kunt krijgen van een spaarrekening.

Ik rende een aantal nummers om te zien hoe groot het verschil zou maken. Ik ging ervan uit dat u $ 200 per maand bijgedragen aan uw noodfonds totdat u $ 24.000, genoeg om 6 maanden van de kosten te dekken op $ 4.000 per maand had gered. Dan nam ik aan dat je 1% per jaar op een spaarrekening en 6% zou verdienen in een beleggingsrekening. Ik negeerde belastingen.

Wat ik vond is dat na 10 jaar zou je $ 5,628 meer van beleggen te hebben. Na 20 jaar zou het $ 27.481 meer. En na 30 jaar het verschil zou $ 68.438.

Nu zijn er een heleboel aannames hier, en niets is gegarandeerd. Maar het is duidelijk te investeren geeft u de kans om te eindigen met een veel meer geld dan het houden van het op een spaarrekening.

Reden # 3: Een betere kans op succes

Een van de vaak genoemde redenen tegen te investeren uw noodfonds is het risico van een grote markt crash rechts als je het geld nodig. En dat is zeker een risico.

Maar recent onderzoek blijkt dat investeren uw noodfonds daadwerkelijk verhoogt de kans op het hebben van genoeg geld bij de hand om een noodsituatie te dekken. Ze hebben veel getallen en grafieken om back-up van hun conclusies, maar de essentie ervan is dat waar noodgevallen zijn relatief zeldzaam is en dat de hogere rendementen die je krijgt van uw geld te investeren in de tussentijd kunnen de kans dat je genoeg zult moeten toepassing te zijn op noodsituaties wanneer ze plaatsvinden.

Dit is waarschijnlijk minder geschikt voor klanten die minder geld te verdienen, en hebben dus minder speelruimte om aanpassingen in het geval van kleinere onverwachte kosten te maken. Maar op zijn minst in termen van het plannen voor grotere calamiteiten, zoals verlies van baan of een handicap, is het op zijn minst mogelijk dat investeren uw noodfonds geeft u meer zekerheid.

Reason # 4: u andere Money

Gezien het feit dat grote calamiteiten zijn relatief zeldzaam, moet u rekening houden met het feit dat andere accounts zou je liever niet aan te raken als een back-up plan zou kunnen dienen als je jezelf ooit gevonden in de perfecte storm van geld nodig in het midden van een inzinking die uitgeput uw dedicated noodfonds.

Bijvoorbeeld, in een ideale wereld zou je niet raak je 401 (k) tot hun pensioen. Maar als je dat deed geconfronteerd met een grote financiële nood, er zijn ontberingen bepalingen en kredietvoorzieningen die laat je toe om toegang te krijgen dat geld als je het nodig had.

Met andere woorden, kan het nadeel van te investeren uw noodfonds niet een compleet gebrek aan financiële middelen zijn als je ze nodig hebt. Het zou alleen maar te hebben om toegang te krijgen tot middelen die u liever onaangeroerd laten.

En als de opwaartse is een beter rendement en meer geld, kan dat risico de moeite waard zijn.

Reden # 5: Je hebt meer dan nodig

Laten we zeggen dat je nodig hebt $ 24.000 voor een periode van zes maanden noodfonds. En laten we zeggen dat je $ 50.000 gespaard buiten pensioen rekeningen.

Een redelijke vuistregel is om te verwachten dat u 50% van het geld dat u in de aandelenmarkt hebben geïnvesteerd in een bepaald jaar zou kunnen verliezen. Dat zou een bijzonder slecht jaar – zoals, 2008-2009 slecht – maar het zou kunnen gebeuren.

Met behulp van die vuistregel, kunt u uw volledige $ 50.000 gezet in de aandelenmarkt en nog steeds vrij zeker van het hebben van zes maanden waarde van de kosten bij de hand, zelfs tijdens een beurscrash.

Dus als je veel meer geld bij de hand dan je denkt nodig in geval van nood, kunt u in staat om het te investeren zonder daadwerkelijk te riskeren veel van alles.

Te investeren dan niet te investeren?

Met al dat gezegd, er zijn veel goede argumenten voor het houden van uw noodfonds in een gewone spaarrekening. Het is veilig, het is handig, en je kunt op zijn minst een redelijke rente met een online spaarrekening te krijgen.

Er is zelfs onderzoek waaruit blijkt dat het hebben van geld bij de hand is gecorreleerd met de algehele geluk en tevredenheid met het leven , en wie houdt niet van dat!

Maar als je bereid bent een beetje avontuurlijk bent, en als je kleinere onregelmatige uitgaven zoals auto en thuis reparaties met andere fondsen te dekken, kunt u wellicht vooruit, zowel naar buiten komen op de korte termijn en de lange termijn door te beleggen uw noodfonds.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hoe om te gaan investeren op een krap budget

Hoe om te gaan investeren op een krap budget

Als je leeft paycheck-to-paycheck, zonder al te veel speelruimte in uw budget, kunt u ervan uitgaan dat het investeren is gewoon niet iets wat je nu kunt doen.

En in sommige gevallen kunt u gelijk. Soms moet je echt hoeft alleen maar te concentreren op het betalen van uw rekeningen, houden van voedsel op tafel, en het krijgen van uw budget in orde is.

Maar je hoeft niet te veel geld te gaan investeren hebben. Er zijn een aantal manieren om de slag te gaan op een krap budget, en alle kleine beetjes u kunt besparen en te investeren nu zal dingen makkelijker op je naar beneden de lijn te maken.

Hier zijn een paar manieren om de slag te gaan.

Focus op What Matters

Het grootste deel van het nieuws dat u horen over investeren richt zich op de ups en downs van de beurs. En terwijl die zeker onderhoudend kan zijn, de waarheid is dat de ups en downs zijn grotendeels irrelevant als je net begint.

Er zijn twee dingen die doen zaak al, en zowel uw portemonnee en uw angst niveau zal ik dank u voor het focussen op hen in plaats daarvan:

  1. Uw spaarquote : Geen andere factor is in de verste verte belangrijk als uw spaarrente. Investeren zelfs een beetje nu zal helpen, en het vinden van kleine manieren om te verhogen dat de besparingen in de tijd gaan veel verder dan te proberen om te studeren of tijd de aandelenmarkt.
  2. Kosten : De kostprijs is het enige beste voorspeller van toekomstige beleggingsopbrengsten, met lagere kosten leidt tot een beter rendement. En het minimaliseren van uw kosten is vooral van cruciaal belang als je op een krap budget, omdat zelfs kleine vergoeding een enorme hap te nemen uit uw spaargeld.

Bouw een Noodfonds

Een noodfonds is gewoon geld dat u op een spaarrekening te houden voor die onverwachte uitgaven leven lijkt altijd om je weg te gooien.

En hoewel dit technisch niet een investering in de zin dat je geen geld steken in beleggingsfondsen, aandelen of obligaties, er zijn een paar redenen waarom het is een geweldige eerste stap:

  1. Het is een investering in uw financiële zekerheid en een veilige financiële basis maakt het makkelijker om te investeren in uw financiële toekomst.
  2. Goede spaarrekeningen komen zonder minimum saldo of bijdrage eisen, zodat u kunt aan de slag met elk bedrag in dollars.
  3. Gezien het feit dat je spaarquote is veel belangrijker dan je beleggingsrendement, je bent niet zo veel in te boeten als je zou denken door het houden van uw geld uit de markt.
  4. De vaardigheden die nodig zijn om een ​​noodfonds op te bouwen – namelijk het maken van regelmatige bijdragen en laten het geld groeien zonder het aan te raken – zijn vaardigheden die ook zal u helpen uw beleggingen te bouwen. Honing hen nu zal je later helpen.

Investeer in uw 401 (k)

Hier is waar we in de traditionele lange-termijn investeringen.

Uw 401 (k) – of uw 403 (b) of 457 in sommige gevallen – is een pensioenplan aangeboden door uw werkgever. Je draagt ​​meestal een bepaald percentage van elk salaris en kies uit een verzameling van beleggingsfondsen waarin je kunt investeren. Uw bijdragen zijn meestal fiscaal aftrekbaar en het geld groeit tax-free totdat je het intrekken in pensioen.

Er zijn een paar redenen waarom uw 401 (k) is een geweldige plek om te gaan investeren als je op een krap budget:

  • Het is gemakkelijk te installeren. Het enige wat je hoeft te doen is kiezen hoeveel u wilt bijdragen en je goed om te gaan.
  • Er is geen minimum bijdrage eisen. U kunt beginnen met zo weinig als u wilt bijdragen.
  • U mag een werkgever wedstrijd, die kan zo veel als het dubbele van de impact van elke dollar die u een bijdrage leveren te krijgen.
  • Uw bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar, wat betekent dat de hit aan uw nettoloon kleiner is dan uw werkelijke bijdrage. U kunt zelfs in aanmerking komen voor de kredietwaardigheid van de spaarder, die nog meer geld terug in uw portemonnee zou zetten.

Bijdragen aan uw 401 (k) tot aan het punt waar je bent ver boven uw werkgever wedstrijd is een no-brainer als uitgangspunt. Zeker als je op een krap budget, kan die extra dollars een groot verschil maken.

Buiten dat, het is opvallend dat enkele 401 (k) s gaan gebukt onder hoge kosten investering opties, die andere accounts aantrekkelijker als een volgende stap zou kunnen maken. Dat brengt ons tot …

Start een IRA

Als u niet beschikt over een pensioenplan hebben op het werk, of als uw werkgever niet bijdragen niet overeenkomt, je zou kunnen overwegen om te beginnen met een IRA plaats.

Een IRA is gewoon een pensioen-account dat u op uw eigen plaats van door een werkgever te openen. En het komt in twee verschillende smaken:

  • Traditionele IRA:  Uw bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar en uw geld groeit tax-free, maar uw opnames in pensioen worden belast.
  • Roth IRA:  Uw bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar uw geld groeit tax-free en u kunt het tax-free in pensioen te trekken.

Hoewel er vaak redenen om de ene of de andere, voor ons doel de voorkeur aan hier het enige dat telt is dat ze zijn beide grote manieren om te besparen en te investeren. De truc is het vinden van een die een die niet veel kosten in rekening brengt en dat heeft geen minimum saldo of bijdrage eisen.

Verbetering zou een goede keuze zijn als u op zoek bent naar een eenvoudige en goedkope manier om een ​​IRA te openen zonder dat rekening minima.

Pay Off schuld

Zoals het bouwen van een noodfonds, de aflossing van de schuld is niet een investering in de manier waarop we doorgaans denken over investeringen.

Maar als je doel is gewoon om het meeste uit van de weinige dollars te maken die u beschikbaar om op te slaan, de aflossing van de schuld kan uw beste optie.

Denk na over het op deze manier: Deskundigen lijken het erover eens dat de 7% tot 7,5% is een redelijke schatting voor de lange termijn beurs rendementen. Maar die rendementen zijn niet gegarandeerd, zal er veel ups en downs langs de weg, en een meer evenwichtige portefeuille die obligaties inhoudt, kan deze schatting te verlagen tot 6% tot 6,5%.

Aan de andere kant, elke extra dollar zet je in de richting van de schuld verdient u een gegarandeerd rendement tegen het tarief van uw rentelasten. Het zetten van een extra dollar in de richting van uw creditcard die u 15% kosten in het belang verdient u 15% rendement. Een extra dollar in de richting van uw student lening met 6% rente verdient u een 6% rendement.

Simpel gezegd, het betalen van een hoge rente schuld vaak kun je beurs-achtige rendement te behalen zonder al van de onzekerheid. Als dat niet een slimme investering, ik weet niet wat er is.

Investeer in jezelf

Nieuwe vaardigheden leren. Onderhandelen over een loonsverhoging op het werk. Vind manieren om wat geld te verdienen aan de kant te verdienen.

Deze investeringen in jezelf over het algemeen kost slechts een deel van uw tijd, maar kan af te werpen in de vorm van meer inkomen – wat betekent dat je meer geld beschikbaar om te sparen en te investeren hebben.

En gezien het feit dat uw spaargeld tarief is het belangrijkste onderdeel van uw investering plan, kan dit de enige beste zet die u kunt maken zijn.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sturing van het renterisico

Sturing van het renterisico

Renterisico bestaat in een rentedragende activa, zoals een lening of een band, als gevolg van de mogelijkheid van een verandering in de waarde van de activa als gevolg van de variabiliteit van de rentevoeten. Interest rate risk management is erg belangrijk geworden, en diverse instrumenten ontwikkeld om te gaan met het renterisico.

Dit artikel gaat in op verschillende manieren waarop zowel bedrijven als consumenten beheer van het renterisico met behulp van diverse rentederivaten.

Welke soorten beleggers zijn gevoelig voor renterisico?

Het renterisico is het risico dat ontstaat wanneer het absolute niveau van de rente fluctueren. Renterisico rechtstreeks van invloed op de waarde van vastrentende effecten. Aangezien de rente en obligatiekoersen omgekeerd evenredig zijn, het risico in verband met een stijging van de rente zorgt ervoor dat de koersen van obligaties dalen, en vice versa. Bond investeerders, in het bijzonder degenen die investeren in lange termijn vastrentende obligaties, zijn meer direct gevoelig voor renterisico.

Stel dat een persoon koopt een 3% vaste rente op 30-jarige lening voor $ 10.000. Deze obligatie betaalt $ 300 per jaar door middel van volwassenheid. Als, in deze tijd, de rente stijgt tot 3,5%, nieuwe obligaties uitgegeven betalen $ 350 per jaar door middel van volwassenheid, uitgaande van een $ 10.000 investering. Als de 3% obligatiehouder blijft zijn obligatie te houden via de vervaldag, verliest hij op de mogelijkheid om een ​​hogere rente te verdienen. Als alternatief zou hij zijn 3% obligatie te verkopen in de markt en koop de band met de hogere rente. Echter, dit leidt tot de belegger het verkrijgen van een lagere prijs op zijn verkoop van 3% obligaties als ze niet meer zo aantrekkelijk voor investeerders, omdat de nieuw uitgegeven 3,5% obligaties zijn ook beschikbaar.

In tegenstelling tot veranderingen in de rente ook van invloed zijn aandelenbeleggers, maar minder direct dan obligatiebeleggers. Dit is omdat, bijvoorbeeld wanneer de rente stijgt, de kosten van het lenen van geld van de onderneming verhoogt ook. Dit zou kunnen resulteren in het bedrijf uitstel van leningen, wat kan leiden tot minder uitgaven. Deze daling van de bestedingen kunnen vertragen groei van het bedrijf en resulteren in een vermindering van de winst en uiteindelijk lagere aandelenkoersen voor beleggers.

Het renterisico zou niet worden genegeerd

Zoals met alle risico-management assessment, is er altijd de mogelijkheid om niets te doen, en dat is wat veel mensen doen. Echter, in omstandigheden van onvoorspelbaarheid, soms niet hedging is desastreus. Ja, er is een kosten voor het afdekken, maar wat is de kostprijs van een belangrijke stap in de verkeerde richting?

Men hoeft alleen maar te kijken naar Orange County, Californië, in 1994 het bewijs van de valkuilen van het negeren van de dreiging van het renterisico te zien. In een notendop, Orange County Treasurer Robert Citron geleend geld bij lagere kortetermijnrente en leende geld bij hogere lange rente. De strategie was aanvankelijk groot kortetermijnbeurzen daalde en de normale yield curve werd gehandhaafd. Maar toen de curve begon te draaien en de aanpak omgekeerde rentecurve status dingen veranderd. Verliezen naar Orange County, en de bijna 200 openbare lichamen waarvoor Citron beheerde geld, werden geschat op $ 1,6 miljard en heeft geleid tot het faillissement van de gemeente. Dat is een forse prijs te betalen voor het negeren van het renterisico.

Gelukkig zijn degenen die willen hun investeringen tegen het renterisico af te dekken hebben veel producten om uit te kiezen.

beleggingsproducten

Forwards:  Een termijncontract is de meest basisrente beheer product. Het idee is simpel, en vele andere producten die in dit artikel zijn gebaseerd op dit idee van vandaag een overeenkomst voor de uitwisseling van iets op een bepaalde datum toekomst.

Forward Rate Agreements (FRA):  Een FRA is gebaseerd op het idee van een termijncontract, waar de determinant van de winst of het verlies is een rentevoet. Onder deze overeenkomst een partij betaalt een vaste rente en ontvangt een vlottende rentevoet gelijk is aan een referentierente. De feitelijke betalingen worden berekend op basis van een nominale hoofdsom en betaald vastgestelde tussenpozen door de partijen. Alleen een netto betaling wordt gedaan – de verliezer betaalt de winnaar, bij wijze van spreken. FRA’s worden altijd afgerekend in contanten.

FRA-gebruikers zijn meestal leners of kredietverleners met een enkele toekomstige datum waarop ze worden blootgesteld aan het renterisico. Een reeks FRA lijkt op een swap (hieronder besproken); Echter, in een swap alle betalingen zijn in hetzelfde tempo. Elke FRA in een reeks kost een ander tarief, voor zover deze daarin is plat.

Futures:  Een future-contract is vergelijkbaar met een naar voren, maar het biedt de tegenpartijen met minder risico dan een termijncontract – namelijk een vermindering van verzuim en liquiditeitsrisico’s als gevolg van de opname van een tussenpersoon.

Swaps:  Net als het klinkt, een swap is een uitwisseling. Meer in het bijzonder, een renteswap lijkt veel op een combinatie van FRA’s en het gaat om een overeenkomst tussen de tegenpartijen om sets van de toekomstige kasstromen uit te wisselen. De meest voorkomende vorm van renteswap is een plain vanilla swaps, wat inhoudt ene partij het betalen van een vaste rente en het ontvangen van een variabele rente, en de andere partij het betalen van een variabele rente en het ontvangen van een vast tarief.

Opties:  opties voor Interest rate zijn optiecontracten waarvoor de onderliggende waarde is een schuldverplichting. Deze instrumenten zijn nuttig in het beschermen van de partijen die betrokken zijn bij een variabele rente lening, zoals aanpasbare rente hypotheken (ARM). Een groepering van callopties rente wordt aangeduid als een rente cap; een combinatie van rente putopties wordt aangeduid als een rente vloer. In het algemeen is een cap is als een gesprek en een vloer is als een put.

Swaptions:  Een swaption of swap-optie, is gewoon een optie om in een swap aan te gaan.

Embedded opties:  Veel beleggers tegenkomen rentemanagement derivaten via ingebedde opties. Als u ooit een band met een oproep bepaling hebben gekocht, ook u bent in de club. De uitgever van uw vervroegd aflosbare obligatie is te verzekeren dat als de rentevoeten dalen, kunnen ze bellen in uw obligatie en uitgifte van nieuwe obligaties met een lagere coupon.

Caps:  Een cap, ook wel een plafond, is een call-optie op een rentevoet. Een voorbeeld van de toepassing ervan zou een lener long te gaan, of het betalen van een premie om een cap te kopen en het ontvangen van contante betalingen van de dop verkoper (korte), wanneer de referentierente overschrijdt strike rate van het GLB. De betalingen zijn bedoeld ter compensatie van rentestijgingen op een variabele rente lening.

Als de werkelijke rente hoger is dan het aantal inslagen, de verkoper betaalt het verschil tussen de uitoefenprijs en de rente, vermenigvuldigd met de theoretische hoofdsommen. Deze optie zal “cap”, of plaats een bovengrens, op de rentelasten van de houder.

De rente cap is eigenlijk een reeks van component opties, of “caplets”, voor elke periode de dop overeenkomst bestaat. Een caplet is ontworpen om een ​​hedge tegen een stijging van de benchmark rente, zoals de London Interbank Offered Rate (LIBOR), tot een bepaalde periode te bieden.

Vloeren:  Net als een putoptie het spiegelbeeld van een call-optie wordt beschouwd, de vloer is het spiegelbeeld van de kap. De rente vloer, net als de dop, is eigenlijk een reeks van component opties, behalve dat ze opties worden gezet en de reeks componenten worden aangeduid als “floorlets.” Wie is lang, de vloer is betaald op de vervaldag van de floorlets als de referentie-tarief lager is dan de uitoefenprijs van de vloer. Een geldschieter gebruikt dit om te beschermen tegen dalende tarieven op een uitstekende variabele rente lening.

Kragen:  Een beschermende kraag kan ook helpen bij het beheer van het renterisico. Collaring wordt bereikt door gelijktijdig de aankoop van een cap en de verkoop van een verdieping (of vice versa), net als een kraag beschermt een belegger die is lang op een aandeel. Een zero-cost kraag kan ook worden ingesteld om de kosten van hedging te verlagen, maar dit vermindert de potentiële winst die door een rentevoet die beweging zou worden genoten in uw voordeel, als je een plafond op uw potentiële winst hebben geplaatst.

Het komt neer op

Elk van deze producten biedt een manier om renterisico af te dekken, met verschillende producten meer geschikt voor verschillende scenario’s. Er is echter geen gratis lunch. Met elk van deze alternatieven, men geeft iets – hetzij geld, net als betaalde premies voor opties, of alternatieve kosten, dat is de winst zou zonder dekking hebben gemaakt.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Het begrijpen van rente, inflatie en obligaties

Rente, inflatie en obligaties

Het bezitten van een band is in wezen als het bezit van een stroom van toekomstige contante betalingen. Die contante betalingen zijn meestal gemaakt in de vorm van periodieke rentebetalingen en de terugkeer van de hoofdsom als de obligatie.

Bij het ontbreken van kredietrisico (het risico van wanbetaling), de waarde van die stroom van toekomstige contante betalingen is gewoon een functie van de gewenste rendement op basis van uw inflatieverwachtingen. Als dat klinkt een beetje verwarrend en de technische, maak je geen zorgen, dit artikel zal breken obligatie prijzen, definieert de term “yield obligaties,” en laten zien hoe de inflatieverwachtingen en de rente de waarde van een obligatie te bepalen.

Maatregelen van Risk

Er zijn twee belangrijke risico’s die moeten worden beoordeeld bij het beleggen in obligaties: het renterisico en het kredietrisico. Hoewel onze focus ligt op hoe de rente beïnvloeden obligatie prijzen (ook wel bekend als het renterisico), moet een obligatie belegger ook bewust zijn van kredietrisico.

Het renterisico is het risico van veranderingen in de prijs van een obligatie als gevolg van veranderingen van geldende rentetarieven. Veranderingen in de korte termijn versus lange rente kan invloed hebben op verschillende obligaties op verschillende manieren, die we hieronder zullen bespreken. Kredietrisico, ondertussen, is het risico dat de uitgever van een obligatie geplande rentebetalingen of aflossingen niet zal maken. De kans op een negatieve credit event of verzuim van invloed op de prijs van een obligatie – hoe hoger het risico van een negatieve credit event voordoet, hoe hoger de rente investeerders zullen eisen om aan te nemen dat risico.

Obligaties uitgegeven door de Schatkist van Verenigde Staten om de werking van de Amerikaanse overheid te financieren staan ​​bekend als de Amerikaanse staatsobligaties. Afhankelijk van de tijd tot de vervaldag, worden ze genoemd rekeningen, nota’s of obligaties.

Beleggers overwegen US Treasury obligaties vrij van het risico van wanbetaling te zijn. Met andere woorden, beleggers zijn van mening dat er geen kans dat de Amerikaanse regering in gebreke zal blijven op rente en aflossingen op de obligaties zij vaststelt. Voor de rest van dit artikel zullen we Amerikaanse staatsobligaties in onze voorbeelden, waardoor het kredietrisico uit de discussie te elimineren.

Het berekenen opbrengst en prijs van een obligatie

Om te begrijpen hoe de rente van invloed op de prijs van een obligatie, moet je het concept van de opbrengst te begrijpen. Hoewel er verschillende soorten opbrengstberekeningen voor de toepassing van dit artikel zullen de effectief rendement (YTM) berekening gebruikt. YTM van een obligatie is gewoon de discontovoet die gebruikt kunnen worden om de contante waarde van alle van contant geld van een obligatie gelijk aan de prijs vloeit.

Met andere woorden, de prijs van een obligatie is de som van de huidige waarde van iedere cashflow, waarbij de huidige waarde van iedere cashflow wordt berekend volgens dezelfde disconteringsvoet. Deze disconteringsvoet is het rendement. Als opbrengst een obligatie stijgt, per definitie, de prijs daalt en wanneer de opbrengst van een obligatie daalt, per definitie, de prijs toeneemt.

Relatieve Opbrengst van een obligatie

De looptijd of duur van een binding mate beïnvloedt de opbrengst. Om deze stelling te begrijpen, moet je begrijpen wat bekend staat als de rentecurve. De opbrengst curve geeft de YTM van een klasse van bindingen (in casu US staatsobligaties).

In de meeste rente omgevingen, hoe langer de looptijd, hoe hoger de opbrengst zijn. Dit maakt intuïtief gevoel omdat hoe langer de tijd voordat een contante stroom ontvangt, hoe groter de kans is dat de vereiste disconteringsvoet (of opbrengst) hoger zal bewegen.

De inflatieverwachtingen Bepaal de Investor’s rendementseisen

De inflatie is ergste vijand van een obligatie. Inflatie holt de koopkracht van een obligatie toekomstige kasstromen. Simpel gezegd, hoe hoger het huidige tempo van de inflatie en de hogere de (verwachte) toekomstige inflatie, hoe hoger de opbrengst zal aan de overkant van de yield curve stijgen, omdat beleggers deze hogere opbrengst zal de vraag om te compenseren voor het inflatierisico.

Short-Term, Long-Term rente en inflatie verwachtingen

Inflatie – evenals de verwachtingen van de toekomstige inflatie – zijn een functie van de dynamiek tussen de korte en de lange rente. Wereldwijd zijn de korte rente de tarieven die door de centrale banken naties. In de Verenigde Staten, Open Market Committee van de Federal Reserve Board (FOMC) stelt de federal funds rate. Historisch gezien, andere dollar luidende korte rente zoals LIBOR, is in hoge mate gecorreleerd met de fed funds rate.

De FOMC beheert de fed funds rate zijn dubbele mandaat van de bevordering van de economische groei, terwijl het handhaven van prijsstabiliteit. Dit is geen gemakkelijke taak voor de FOMC; er is altijd discussie over de juiste Fed funds-niveau, en de markt vormt zijn eigen adviezen over hoe goed de FOMC doet.

Centrale banken hebben geen controle over de lange termijn rente. Marktwerking (vraag en aanbod) te bepalen evenwicht prijsstelling voor de lange termijn obligaties, die op lange termijn de rente te stellen. Als de obligatiemarkt van mening dat de FOMC de Fed funds rate te laag is, de verwachtingen van de toekomstige stijging van de inflatie, wat betekent dat op lange termijn de rente te verhogen ten opzichte van de korte rente heeft gesteld – de rentecurve steiler.

Als de markt gelooft dat de FOMC de Fed funds rate te hoog is ingesteld, gebeurt het omgekeerde, en de lange rente te verlagen ten opzichte van de korte rente – de yield curve afvlakt.

De timing van een Bond de kasstromen en rentevoeten

De timing van een obligatie kasstromen is belangrijk. Dit geldt ook voor de looptijd van de obligatie tot de vervaldag. Als marktpartijen zijn van mening dat er hogere inflatie op de horizon, zal de rente en obligatierendementen stijgen (en de prijzen zullen dalen) om te compenseren voor het verlies van de koopkracht van de toekomstige kasstromen. Obligaties met de langste kasstromen zullen zien hun opbrengsten stijgen en de prijzen dalen het meest.

Dit moet intuïtief zijn als je na te denken over een contante waarde berekening – wanneer u de discontovoet gebruikt op een stroom van toekomstige kasstromen te veranderen, hoe langer tot een cash flow wordt ontvangen, hoe meer de huidige waarde wordt beïnvloed. De obligatiemarkt heeft een maatstaf voor de prijsverandering ten opzichte van rentewijzigingen; Deze belangrijke band statistiek is bekend als duur.

Het komt neer op

Rentetarieven, obligatierendementen (prijzen) en de inflatieverwachtingen te correleren met elkaar. Het verloop van de korte rente, zoals gedicteerd door de centrale bank van een land, is van invloed op de verschillende obligaties met verschillende looptijden verschillend, afhankelijk van de verwachtingen van de toekomstige omvang van de inflatie van de markt.

Bijvoorbeeld, zal een verandering van de korte rente die geen invloed heeft op de lange termijn rente weinig effect op de prijs en de opbrengst van een langlopende obligaties hebben. Echter, kan een verandering (of geen verandering wanneer de markt waarneemt dat men nodig) van de korte rente die op lange termijn rente beïnvloedt grote invloed hebben op de prijs en de opbrengst een lange-termijn obligatie. Simpel gezegd, veranderingen in de korte rente hebben meer van een effect op korte termijn obligaties dan langlopende obligaties, en veranderingen in de lange rente hebben een effect op lange termijn obligaties, maar niet op korte termijn obligaties .

De sleutel tot het begrijpen hoe een verandering in de rente is van invloed op de prijs en de opbrengst van een bepaalde obligatie is naar de plaats op de rentecurve erkennen dat bond ligt (het korte uiteinde of het lange einde), en de dynamiek tussen korte en lange begrijpen rente.

Met deze kennis kunt u verschillende maatregelen van de duur en convexiteit gebruiken om een ​​doorgewinterde obligatiemarkt investeerder geworden.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Warren Buffett’s Advice voor beleggers: Do not Pick Stocks Like Me

Warren Buffett's Advice voor beleggers: Do not Pick Stocks Like Me

Warren Buffett is misschien wel de grootste levende belegger. Buffett bleek een investering in een mislukte textiel stevig in de nummer vier bedrijf op de Fortune 500-lijst, en zijn persoonlijke rijkdom dus explosief gestegen tot meer dan $ 60 miljard, waardoor hij de derde rijkste persoon op aarde.

Gezien zijn decennia-lange staat van dienst in de markt, veel beleggers willen leren hoe om aandelen te halen, zoals Buffett. Maar voor individuele investeerders, waaronder zijn eigen vrouw, Buffett komt voortdurend terug naar een zeer fundamentele beleggingsstrategie-en het is een strategie die niets te maken met het plukken van de individuele aandelen heeft.

Buffett’s Advice voor zijn vrouw

In zijn 2013 jaarlijkse brief aan de aandeelhouders, Buffett richtte zijn eigen sterfelijkheid en bood duidelijke instructies aan de trustee met het beheer van zijn uitgestrekt landgoed voor zijn vrouw gebracht.

“Mijn advies aan de trustee kon niet meer eenvoudig zijn. Zet 10% van het geld in korte -termijn staatsobligaties en 90% in een zeer lage -kosten S & P 500-index fonds. Ik geloof dat resultaten op lange termijn het vertrouwen’s van dit beleid zal superieur zijn aan die bereikt door de meeste zijn investeerders-of pensioenfondsen, instellingen, individuen-die high-fee managers in dienst.”

En het is advies dat hij keer op keer herhaald. Tijdens de 2016 jaarlijkse bijeenkomst van Berkshire Hathaway aandeelhouders, ook wel de “Woodstock van het kapitalisme,” Buffett reageerde op een vraag over de manier waarop een gemiddelde belegger hun fondsen moeten beheren: “Gewoon kopen een S & P-index fonds en zitten voor de komende 50 jaar”

Buffett’s minachting voor dure investering managers is duidelijk.

En hij suggereert niet zijn vertrouwen bezit zijn van een enkel bestand, zelfs niet zijn eigen Berkshire Hathaway. In plaats daarvan, trechters hij aandelenbeleggingen in een S & P 500-index fonds, een soort beleggingsfonds dat de prestaties van 500 van de grootste beursgenoteerde bedrijven in Amerika volgt.

sterk geloof Buffett’s in de S & P 500 is zo sterk dat hij bet $ 1.000.000, dat de S & P 500 een selectie van de beste hedge funds zou overtreffen de loop der tijd.

Vanaf nu, het lijkt erop dat Buffett is op weg om te winnen.

Maar heeft geen Warren Buffet investeren in individuele aandelen?

U vraagt ​​zich misschien af ​​waarom Buffett het eigen bedrijf zijn advies niet volgt. Immers, werd Berkshire Hathaway gebouwd op het investeren in individuele bedrijven, en zijn portfolio bevat miljarden dollars van voorraad investeringen in bedrijven, waaronder Wells Fargo, American Express, en Coca-Cola.

Het is een portfolio gebouwd op een filosofie genaamd value investing, die werd ontwikkeld door mentor en professor Buffett’s Benjamin Graham. Value Investing negeert schommelingen in de markten en richt zich op de intrinsieke waarde van een onderneming. Buffett en zijn team richten op het vinden van bedrijven die een competitief voordeel, groot management, en hebben een hogere waarde dan de huidige aandelenkoers.

Buffett’s favoriete maatstaf voor het meten van de waarde van een bedrijf is de boekwaarde per aandeel . Deze meet de waarde van de activa van de onderneming ten opzichte van de koers van het aandeel, waardoor u een conservatieve graadmeter van wat het bedrijf waard is.

Als je wilde om de voorraden te halen, zou value investing een prima strategie te volgen. Toch, in gedachten houden dat Buffett en zijn investering team miljarden dollars te beheren in activa, en hebben de mogelijkheid om grote investeringen te doen en de invloed van de activiteiten van de bedrijven in de Berkshire Hathaway portfolio.

Individuele beleggers zijn meestal werken met duizenden dollars, niet miljarden, en hebben niet de tijd, middelen of expertise om het succes Buffett’s na te bootsen.

De wijsheid van Picking Stocks

Een ander belangrijk verschil is dat individuele beleggers, in tegenstelling tot een grote institutionele belegger zoals Berkshire Hathaway, zijn minder in staat om de grote verliezen die komen met het investeren in de markt te behandelen.

En vergis je niet: Deze verliezen zal komen. Iedereen heeft een verhaal gehoord van iemand die een grote voorraad keuze gemaakt en sloeg hem rijk of het nu het kopen van Google of Netflix voorraad tegen een lage prijs kort na hun IPO’s, of het oppakken van een luchtvaartmaatschappij voorraad net na de aanslagen van 11 september. Maar heb je minder kans om iemand die alles verloren toen Enron daalde tot een schandaal, of van de aandeelhouders in GT Advanced Technologies die het zagen hun aandelen worden bijna waardeloos wanneer Apple een nieuwe leverancier opgehaald voor zijn glazen iPhone schermen horen.

Net zoals er verhalen van glorie in de aandelenmarkt, zijn er verhalen van grote verliezen.

Hoe tem je een portefeuillestructuur

Wilt u advies Buffett volgen voor particuliere beleggers, hier is een manier waarop je zou kunnen gaan over. Ter herinnering, hier is zijn algemeen advies voor het structureren van een portefeuille opgebouwd rond indexbeleggen: “Zet 10% van het geld op korte termijn staatsobligaties, en 90% in een zeer low-cost S & P 500-index fonds.”

Laten we beginnen met deze obligaties. Net als bij de S & P 500, kunt u een beleggingsfonds of ETF te kopen om te investeren in een mandje van kortlopende staatsobligaties. Vanguard biedt zijn eigen Short-Term Government Bond ETF met de ticker VGSH . Een lagere kosten Admiral Aandelen beleggingsfonds is ook beschikbaar onder ticker VSBSX .

Wat betreft die “zeer low-cost S & P 500-index fonds?” Voor dit gedeelte van de Buffett portfolio, zijn er tal van het fonds opties. De meeste beleggers zouden beginnen met de Vanguard S & P 500 ETF, tickersymbool VOO. Het is ook beschikbaar als een beleggingsfonds, tickersymbool VFINX. Beleggers met minstens $ 10.000 te wijden aan deze investering kunnen lagere tarieven hoewel de admiraal Aandelen beleggingsfonds te krijgen, tickersymbool VFIAX.

We hebben Vanguard fondsen die in dit voorbeeld vanwege hun lage kosten, maar wat brokerage u gebruikt zal soortgelijke opties te hebben.

De voordelen van indexfondsen

Investeren in indexfondsen heeft veel voordelen ten opzichte van stock-picking.

Instant diversificatie:  Bij het kopen van individuele aandelen, het duurt een beetje tijd en geld om te bouwen tot een gediversifieerde portefeuille. Het is belangrijk om spreiding over beide bedrijven en industrieën te implementeren. Een investering in een S & P 500-index fonds geeft u 500 bedrijven in een keer. Top deelnemingen per gewicht omvatten Apple, Microsoft, Exxon Mobil, Johnson & Johnson, Berkshire Hathaway, General Electric, en JP Morgan Chase.

Een inzet op de Amerikaanse economie:  Inzetten op de 500 grootste beursgenoteerde bedrijven in de Verenigde Staten is vergelijkbaar met een inzet op de totale Amerikaanse economie. Terwijl het ene bedrijf het lot van Enron bij gelegenheid kunnen volgen, zijn stabiel, Blue Chip bedrijven die stabiliteit op lange termijn zullen zien.

Makkelijker om emoties te beheersen:  De beste investering van plan is te blijven dragen weinig bij beetje in de tijd. Wanneer u kopen en verkopen van individuele aandelen, bent u altijd in de mentaliteit van kopen en verkopen. Dit leidt onvermijdelijk veel beleggers om te kopen en te verkopen op het verkeerde moment. Het is vrijwel onmogelijk om de tijd de markten. In plaats daarvan volgt een beproefde cursus waarmee je genieten van de grote opleving na een turbulente periode markt.

Lagere handel kosten:  U kunt een aantal aandelen te ruilen voor gratis dankzij nieuwe brokers zoals Loyal3 en Robinhood, maar de meeste makelaars nog kosten ongeveer $ 10 per handel. Het kopen en verkopen van aandelen om een portefeuille kan gemakkelijk honderden of duizenden dollars kosten te bouwen. Echter, de meeste grote brokerage bedrijven bieden toegang tot hun eigen S & P 500-index fonds voor geen kosten. Als u niet beschikt over een favoriet, kunt u advies Buffett aan de Vanguard versie van het fonds te kopen te volgen. Vanguard biedt gratis transacties van haar eigen vermogen als u een gratis Vanguard account te openen.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.