Hoe lang uw Retirement Savings zal duren – en hoe uitrekken

Hoe lang uw Retirement Savings zal duren - en hoe uitrekken

Uitzoeken hoeveel jaar uw pensioen spaargeld zal duren is geen exacte wetenschap. Er zijn veel variabelen in het spel – beleggingsrendementen, inflatie, onvoorziene uitgaven – en alle van hen kan drastisch invloed hebben op de levensduur van uw spaargeld.

Maar er is nog steeds waar bij het bedenken van een schatting. De eenvoudigste manier om dit te doen is om uw totale besparingen, plus rendement op beleggingen na verloop van tijd af te wegen tegen uw jaarlijkse kosten.

Manieren om uw spaargeld langer mee

Een rekenmachine zoals die kan boven een handige gids zijn. Maar het is nauwelijks het laatste woord over hoe ver uw spaargeld kan rekken, vooral als u bereid bent om uw uitgaven aan te passen aan een aantal gemeenschappelijke pensioen terugtrekking strategieën aan te passen zijn.

Hieronder staan ​​een aantal slimme vuistregels over hoe u uw pensioensparen op een manier die u de beste kans van het hebben van uw geld zo lang duren als je het nodig hebt, maakt niet uit wat de wereld stuurt je weg geeft te trekken.

De 4% -regel

De 4% -regel is gebaseerd op onderzoek door William Bengen, gepubliceerd in 1994, waaruit blijkt dat als je ten minste 50% van uw geld in aandelen en de rest in obligaties belegd, zou u een grote kans van de mogelijkheid om een ​​in te trekken inflatie-aangepaste 4% van uw appeltje voor de dorst elk jaar voor 30 jaar (en mogelijk langer, afhankelijk van uw beleggingsrendement over die tijd).

De aanpak is simpel: U sluit 4% van uw spaargeld in het eerste jaar, en elke opeenvolgende jaar het afsluiten van dat zelfde bedrag in dollars, plus een inflatiecorrectie.

Bengen testte zijn theorie over enkele van de ergste financiële markten in de Amerikaanse geschiedenis, met inbegrip van de Grote Depressie, en 4% was de veilige terugtrekking tarief.

De regel van 4% is eenvoudig, en de kans op succes is sterk, zolang uw pensioensparen ten minste 50% in aandelen belegd.

Dynamic opnames

De regel 4% relatief stijf. Het bedrag dat u elk jaar terug te trekken wordt aangepast door de inflatie en niets anders, dus financiële experts met een paar methoden zijn gekomen om uw kansen op succes te vergroten, vooral als u op zoek bent naar uw geld om een ​​stuk langer duren dan 30 jaar.

Deze methoden worden “dynamische terugtrekking strategieën.” Over het algemeen, dat allemaal betekent is dat je aan te passen in reactie op beleggingsrendementen, waardoor de opnames in jaren waarin beleggingsrendementen zijn niet zo hoog als verwacht, en – oh, gelukkige dag – uit te trekken meer geld wanneer de markt terugkeert toestaan.

Er zijn veel dynamische terugtrekking strategieën, met een verschillende mate van complexiteit. Je zou hulp willen van een financieel adviseur om een ​​set-up.

De inkomsten vloer strategie

Deze strategie helpt u uw spaargeld te behouden voor de lange termijn door ervoor te zorgen dat u niet hoeft om de voorraden te verkopen wanneer de markt naar beneden.

Hier is hoe het werkt: achterhalen van de totale dollar bedrag dat u nodig heeft voor essentiële uitgaven, zoals huisvesting en voedsel, en zorg ervoor dat je deze kosten gedekt door gegarandeerde inkomsten, zoals sociale zekerheid, plus een band ladder of een lijfrente gekregen.

Een woord over lijfrentes: Terwijl sommige zijn te duur en riskant, een eenmalige premie direct ingaande lijfrente kan een effectieve pensioenleeftijd inkomen hulpmiddel zijn – je vork over een forfaitair bedrag in ruil voor gegarandeerde betalingen voor het leven. In de juiste omstandigheden, zou zelfs een omgekeerde hypotheek te werken naar de kust van uw inkomen vloer.

Op die manier weet u altijd uw basisvaardigheden komen aan bod. Laat dan uw geïnvesteerde spaargeld is verantwoordelijk voor uw discretionaire uitgaven. Bijvoorbeeld, zou je genoegen nemen met een staycation bij tanken van de aandelenmarkt. Welke roept de vraag op: Heeft u nog steeds noemen het een staycation wanneer je met pensioen bent?

Niet helemaal klaar met pensioen te gaan?

Als je op de rand van het pensioen, bent u gebonden te vragen hoe ver je bestaande besparingen die u zal nemen. Maar als je nog steeds een paar jaar uit de buurt van het verlaten van de beroepsbevolking, met behulp van een pensioen calculator is een geweldige manier om te meten hoe wijzigingen in uw spaarquote is van invloed op hoeveel je hebt wanneer u met pensioen gaat.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensioen Strategie├źn voor Small Business Owners

Pensioen Strategieën voor Small Business Owners

Als een kleine ondernemer, u volledig verantwoordelijk voor uw eigen pensioen planning. Als u werknemers hebt, kunt u verantwoordelijk voor hen te helpen plan voor een succesvolle pensioen te voelen. De overwegingen en pensioenspaarplannen dat je werkt, als een klein bedrijf eigenaar, moet voorop staan ​​bij de planning voor zowel uw eigen pensioen en dat van uw medewerkers.

Kies een traditionele Pensioen Strategie

Er zijn een aantal andere dan het gebruik van uw kleine bedrijf aan uw pensioen te financieren traditionele opties, zoals IRAS en 401 (k) s, die fungeren als extra bronnen van andere dan de liquidatie van uw kleine bedrijf pensioeninkomen.

Opzetten van een EENVOUDIGE IRA:  De besparingen incentive wedstrijd plan voor de werknemers of SIMPLE IRA, is een pensioenplan beschikbaar zijn voor kleine bedrijven. In 2018 kunnen werknemers maximaal uitstellen tot $ 12.500 van hun salaris, voor belastingen, en degenen die 50 jaar of ouder kan maximaal uitstellen tot $ 15.500 door te profiteren van een $ 3.000 catch-up bijdrage. Echter, kunnen werknemers die deelnemen aan andere werkgever gesponsorde plannen bijdragen niet meer dan $ 18.000 in alle plannen werkgever gesponsord gecombineerd.

Werkgevers kunnen overeenkomen werknemer bijdragen aan een EENVOUDIGE IRA tot 3% van de vergoeding van de werknemer. Omgekeerd kan de werkgever ten hoogste 2% van de vergoeding van maximaal $ 270.000 in 2018. De werkgeversbijdragen elke in aanmerking komende werknemer zijn fiscaal aftrekbaar.

Het opzetten van een september IRA:  Een vereenvoudigde werknemer pensioen (SEP) is een ander type van de individuele pensioen-account (IRA), waaraan eigenaren van kleine ondernemingen en hun werknemers kunnen bijdragen. In 2018, het laat medewerkers maken voor belastingen bijdragen van maximaal 25% van het inkomen of $ 55.000, als dat minder is. Net als een eenvoudig plan, een september laat eigenaren van kleine bedrijven te maken fiscaal aftrekbaar bijdragen ten behoeve van in aanmerking komende werknemers, en werknemers zullen niet belasting betalen over de bedragen die een werkgever draagt namens hen, totdat zij uitkeringen uit het plan te nemen wanneer ze met pensioen gaan.

Bijna elk klein bedrijf kan een september vast te stellen. Het maakt niet uit hoe weinig werknemers je hebt of dat uw bedrijf is gestructureerd als een eenmanszaak, maatschap, vennootschap of non-profit. Elk jaar kunt u bepalen hoeveel een bijdrage te leveren ten behoeve van uw medewerkers, zodat je niet opgesloten in het maken van een bijdrage als uw bedrijf heeft een slecht jaar. Eigenaren van de onderneming worden ook beschouwd als medewerkers en kunnen werknemers bijdragen aan hun eigen accounts te maken.

Over het geheel genomen SEP plan is een betere optie voor veel kleine bedrijven, omdat het zorgt voor grotere bijdragen en een grotere flexibiliteit.

IRAS en Solo 401 (k) s: Als je in een competitief veld en willen het beste talent aan te trekken, zou je nodig hebt om een pensioenplan te bieden, zoals de twee hierboven beschreven. Echter, zijn werkgevers niet verplicht om pensioenuitkeringen te bieden aan hun werknemers. Als je dat niet doet, een manier kunt u sparen voor uw eigen pensioen zonder tussenkomst van uw medewerkers is door middel van een Roth of traditioneel IRA, die iedereen met een inkomen uit arbeid kunnen bijdragen aan.

U kunt ook een bijdrage leveren aan een IRA namens uw echtgenoot. Roth IRAS kunt u een bijdrage leveren na belastingen dollars en neem belastingvrije uitkeringen in pensionering; traditionele IRAS laat je voor belastingen dollars te dragen, maar je belasting betalen over de distributies. De meest u kunt bijdragen aan een IRA in 2018 is $ 5.500 ($ 6.500 als je 50 jaar of ouder bent).

Ten slotte, als uw kleine bedrijf heeft geen andere dan uw echtgenoot in aanmerking komende werknemers, kunt u bijdragen aan een Solo 401 (k).

Ontwikkel een exit-strategie voor uw bedrijf

Het lijkt misschien vreemd dat de ontwikkeling van een bedrijf exit-strategie een van uw eerste overwegingen moeten zijn bij de planning voor het pensioen. Maar beschouw dit: de kleine bedrijven die u besteedt uw leven gebouw kan uw grootste troef geworden. Als u wilt dat uw pensioen te financieren – en te stoppen met werken – je nodig hebt om uw investering te liquideren. Voor te bereiden om te verkopen uw kleine bedrijf op een dag, die het nodig heeft om te kunnen opereren zonder jou. Het is nooit te vroeg om te beginnen na te denken over hoe dat doel te bereiken en hoe u de beste koper voor uw kleine bedrijf te vinden.

De marktomstandigheden zal invloed hebben op uw vermogen om uw bedrijf te verkopen. Je zou willen flexibiliteit in te bouwen in uw pensioen plan, zodat je het spel kunt verkopen tijdens een sterke markt of langer werken als een recessie raakt. U zeker wilt een gedwongen verkoop te voorkomen: Een van de problemen die je tegenkomt als je wacht tot de laatste minuut om af te sluiten uw bedrijf is dat uw naderende pensionering de indruk van een gedwongen verkoop bij potentiële kopers zullen maken en u zult niet in staat zijn om verkopen van uw bedrijf op een premie.

Het komt neer op

Meer dan een derde van de kleine ondernemers ondervraagd in 2014 zeiden dat ze niet willen met pensioen te gaan, een kwart zei dat ze niet van plan met pensioen te gaan, meer dan een derde zei dat ze van plan om hun pensioen tijd tussen werk en vrije tijd, en nog veel meer te verdelen dan de helft zei dat ze zou vinden het moeilijk om volledig te stoppen met werken. Zelfs als je een van de vele eigenaren van kleine bedrijven die van plan zijn om te blijven werken, tot vaststelling van een pensioenplan voor uw kleine bedrijf bent is een goed idee, want het geeft u opties – en het hebben van opties betekent dat je meer tevreden met welk pad je kiest voelen .

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hoe Millennial Women Can Get Retirement Planning Right

 Hoe Millennial Women Can Get Retirement Planning Right

Sparen voor het pensioen kan zijn uitdagend genoeg, maar het kan nog meer voor duizendjarige vrouwen 18-34 jaar.

Volgens een recent NFCC enquête , 39 procent van de vrouwen in de generatie strijd duizendjarige alleen maar om gelijke tred te houden met het betalen van hun reguliere maandelijkse rekeningen op tijd. Vrouwen zijn twee keer zoveel kans om te voelen dat hun student lening schuld is onhandelbaar, in vergelijking met mannen. En natuurlijk, de loonkloof betekent dat vrouwen verdienen 82 procent van wat mannen verdienen gemiddeld, toe te voegen aan hun financiële uitdagingen.

Het creëren van pensionering veiligheid in het licht van die obstakels kan lijken als een zware klim voor duizendjarige vrouwen. Het is echter mogelijk met de juiste strategie.

Retirement Planning Tips voor Millennial Women

Het krijgen van pensionering planning recht voor duizendjarige vrouwen betekent een inventarisatie van activa en middelen, maar ook duidelijk te zijn over de lange termijn doelen en doelstellingen. Samen, kan dit perspectief op wat vrouwen moeten werken aan te bieden.

Begin met de Big Picture en vervolgens in-

Een belangrijke stap in pensionering planning voor jongere vrouwen is het vaststellen van een basis voor hun doelgroep besparingen doel. Het nummer dat u uiteindelijk kiest, hangt af van de aard van de levensstijl die u op zoek bent naar in pensioen.

Zo kan duizendjarige vrouwen die moeten reizen meer geld nodig om met pensioen dan degenen die van plan zijn in te krimpen in een klein huis of blijven werken in deeltijd met pensioen. Als u nog niet de tijd hebben genomen om een ​​duidelijke pensioen visie te ontwikkelen, is het belangrijk om vroeg dat te doen, in plaats van later.

Een pensioen calculator kan behulpzaam zijn bij het bepalen hoeveel geld je nodig hebt met pensioen te gaan om uw gekozen levensstijl te financieren. Vervolgens kunt u dat vergelijken met hoeveel je hebt opgeslagen om te zien hoeveel van een gat er in te vullen. En het kan aanzienlijk zijn; volgens een 2018 enquête , 45 procent van de vrouwen hebben minder dan $ 10.000 gereserveerd voor hun pensioen.

Belemmeringen voor besparing

Gezamenlijk vrouwen te danken meer dan tweederde van de natie bijna $ 1,5 biljoen in de schuld van de studentenlening. In vergelijking met duizendjarige mannen, duizendjarige vrouwen zijn drie keer meer kans om verslag niet volledig inzicht in de gevolgen van lenen om hun hbo-opleiding te financieren. Over het geheel genomen duizendjarige vrouwen hebben $ 68.834 in de schulden gemiddeld, inclusief de student leningen, creditcards en andere schulden.

Wanneer de schuld in de weg staat van het vinden van extra geld op te slaan, het wegwerken van het moet een topprioriteit zijn. Herfinanciering kan een enorme hulp voor duizendjarige vrouwen zijn bij een hoge rente te voorkomen dat ze het verkrijgen van elke tractie.

Private student lening herfinanciering kan resulteren in een lagere rente en het kan ook maandelijkse betalingen te stroomlijnen. Terwijl de federale leningen kunnen worden geherfinancierd in onderhandse leningen, doen betekent het verlies van bepaalde federale beveiligingen, zoals uitstel of verdraagzaamheid periodes.

Alvorens een herfinanciering optie, of het nu voor studenten leningen, creditcards of andere schulden, moet duizendjarige vrouwen de rentetarieven te vergelijken een geldschieter aanbiedingen en de tarieven die zij in rekening brengen om ervoor te zorgen dat ze krijgen de best mogelijke deal.

Maak gebruik van Tax-Advantaged besparingsmogelijkheden

Een werkgever gesponsorde pensioenplan kan een zegen voor duizendjarige vrouwen zijn, maar onderzoek suggereert dat ze ze onder-gebruik te maken. Volgens een enquête, heeft de vrouwen gemiddeld $ 38.000 opgeslagen in hun 401 (k), in vergelijking met $ 74.000 voor mannen.

Op zijn minst moet duizendjarige vrouwen in ieder geval genoeg te besparen in het plan van de werkgever in aanmerking te komen voor een volledige passende bijdrage, indien dit wordt aangeboden. Van daaruit kunnen ze beginnen werken aan het opslaan van 10 tot 15 procent (of meer) van hun inkomen. Auto-escalatie is een relatief eenvoudige manier om dat te bereiken.

Auto-escalatie kunt u uw bijdrage te verhogen elk jaar automatisch met een vooraf ingesteld percentage. Als, bijvoorbeeld, duizendjarige vrouwen verwachten een jaarlijkse verhoging van 1 procent te ontvangen, konden ze navenant verhogen hun jaarlijkse besparing tarief met 1 procent. Dat stelt hen in staat om hun nest eieren groeien sneller, zonder het gevoel een belangrijke levensstijl snuifje.

Een Health Savings Account is een andere nuttige manier om te besparen. HSAs worden geassocieerd met een hoge aftrekbare gezondheid plannen en bieden een triple fiscale voordelen: fiscaal aftrekbare premies, belasting-uitgestelde groei en de tax-free opnames voor de gezondheidszorg kosten. Hoewel niet technisch een pensioen-account, duizendjarige vrouwen die gezond zou kunnen maken van hun spaargeld in pensioen voor de gezondheidszorg of niet-kosten van de gezondheidszorg blijven. Na de leeftijd van 65, zouden ze alleen betalen belasting van niet-medische opnames.

Ten slotte kan duizendjarige vrouwen en zou moeten overwegen een Roth individuele pensioen-account op te slaan. Een Roth IRA biedt het voordeel van tax-free gekwalificeerde opnames met pensioen, die belangrijk zijn voor vrouwen die verwachten dat in een hoger inkomen belastingschijf kunnen zijn. Een traditionele IRA, ter vergelijking, zou volledig belastbaar bij pensionering, maar het biedt wel het voordeel van de fiscaal aftrekbare bijdragen.

Wacht niet te lang Retirement Planning

Het belangrijkste wat duizendjarige vrouwen kunnen doen als het gaat om pensionering planning is om gewoon te beginnen waar ze zijn. Tijd kan een krachtig beïnvloeder bij het bepalen van uw vermogen om op te slaan en te accumuleren rijkdom door compounding belang. Vanaf – zelfs als dat betekent klein beginnen – is van cruciaal belang voor het verkrijgen van pensionering planning op het juiste spoor.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hoe kies ik een geschikte Retirement Account

Hoe kies ik een geschikte Retirement Account

U wilt dat uw pensioen sparen werken zo hard voor u mogelijk te maken. Hoe harder je geld werkt, hoe sneller je krijgt met pensioen, en hoe minder je zult echt moeten sparen om er te komen.

Een van de makkelijkste manieren om het meeste uit uw geld te krijgen is om de juiste accounts. Door gebruik te maken van het recht op belastingvoordelen en andere kneepjes van het vak, kunt u uw spaargeld te versnellen en te bereiken financiële onafhankelijkheid zelfs eerder. Dus hier is een stap-voor-stap handleiding die u kunt gebruiken om de juiste afboekingsrekening voor uw specifieke situatie te kiezen.

Quick note: Dit advies is gericht op werknemers. Als u zelfstandige bent, kunt u verwijzen naar dit artikel .

1. 401 (k) Werkgever Match

Als uw werkgever biedt passende bijdragen in uw 401 (k), dat is de plek om te beginnen, wat er ook gebeurt. *

Bijdragen in ieder geval genoeg om de volledige match te krijgen voordat zelfs ergens anders kijken. Het is een gegarandeerd rendement op de investering die andere accounts kan het gewoon niet te bieden.

Elk bedrijf heeft een andere passende programma, en sommige niet helemaal overeen, dus je moet een beetje beenwerk doen om erachter te komen wat uw bedrijf biedt. Vragen uw vertegenwoordiger van Human Resources is een goed begin, en je kunt ook vragen om een Samenvatting Planbeschrijving waar het allemaal mee zal lay-out.

Als voorbeeld, kan uw bedrijf een dollar-voor-dollar wedstrijd op uw bijdragen tot 6% van je salaris te bieden. In dat geval zou een bijdrage wil leveren 6% tot uw 401 (k) te maken alvorens te dragen aan een andere accounts.

* Als ik zeg 401 (k), bedoel ik ook echt elk bedrijf pensioenplan, met inbegrip van 403 (b) s en andere rassen. 

2. Health Savings Account

Dit is een beetje onconventioneel, maar als het correct gebruik van een gezondheid spaarrekening kan het beste pensioen-account die er zijn. Het is de enige account die alle volgende belastingvoordelen biedt:

  1. Een fiscale aftrek voor bijdragen
  2. Tax-free groei
  3. Tax-free opnames (voor medische kosten op elk gewenst moment, of om welke reden na de leeftijd van 65)

Met andere woorden, het is de enige rekening die u toelaat om op te slaan en gebruik maken van uw geld volledig tax-free .

De vangst is dat de meeste mensen niet in aanmerking komen voor een HSA te gebruiken. Je moet hebben een kwalificatie high-aftrekbare ziektekostenverzekering plan , dat 2016 betekent dat ten minste een $ 1.300 aftrekbaar voor individuele dekking of een $ 2.600 aftrekbaar voor familie dekking.

3. Een 401 (k), maar alleen als …

De volgende plaats om te kijken is terug op uw 401 (k), maar alleen als het biedt een hoge kwaliteit, lage kosten beleggingsmogelijkheden.

Als dat zo is, het is een geweldige volgende stap, omdat je veel kan bijdragen (tot $ 18.000 in 2016, of tot $ 24.000 als je 50+) en het houdt het simpel, omdat het account al is ingesteld en je bent waarschijnlijk al daar bij te dragen aan uw werkgever match te krijgen.

Dus, hoe weet je of de investering opties zijn goed?

Kijk eerst in de vergoedingen. De kostprijs is het enige beste voorspeller van toekomstige beleggingsopbrengsten, met lagere kosten investeringen beter presteren. En helaas, velen 401 (k) s zijn doorzeefd met kosten die uw rendement kwetsen.

U kunt deze gids gebruiken om erachter te komen welke kosten die je moet zoeken. Als uw 401 (k) is hoge kosten, kun je verder gaan naar stap 4.

Maar als de kosten laag zijn, neem een ​​kijkje op de beleggingen zelf. Is het plan bieden indexfondsen? Bieden ze low-cost target-date pensioenfondsen? Kun je investeringen die overeenkomen met uw persoonlijk beleggingsprofiel te vinden?

Als de antwoorden zijn ja, kunt u goed over te dragen aan uw 401 (k) tot jaarlijkse max, boven en buiten uw werkgever match voelen.

Er is nog een ander ding om hier te overwegen, en dat is de vraag of uw bedrijf biedt een 401 Roth (k) optie.

4. De traditionele of Roth IRA

Als uw 401 (k) is niet goed is, of als u al het maximum bedrag hebben bijgedragen en wilt u meer te redden, de volgende plaats om te kijken is een IRA.

Een IRA werkt vrijwel precies hetzelfde als een 401 (k), maar u het opent op je eigen plaats van het krijgen via uw werkgever. En er zijn twee hoofdtypen, met het grote verschil is de manier waarop de belasting pauze wordt toegepast:

  • Traditionele IRA:  Net als de meeste 401 (k) s, krijgt u een fiscale aftrek voor uw bijdragen, tax-free groei, en dan is uw opnames worden belast als gewoon inkomen.
  • Roth IRA:  Er is geen fiscale aftrek voor uw bijdragen, maar je krijgt tax-free groei en de tax-free opnames in pensioen.

Welke is het beste voor u hangt af van de specifieke kenmerken van uw situatie. Een traditionele IRA heeft de neiging om beter voor hoge inkomens, hoewel in sommige gevallen kan het zelfs beter voor midden-inkomens zijn. Een Roth IRA heeft de neiging om beter bij lagere inkomens, vooral als u verwacht dat uw inkomen aanzienlijk te verhogen in de toekomst.

Beide zijn grote accounts, dus het belangrijkste doel is gewoon het openen van één en bij te dragen.

Quick note: Een Roth IRA is een flexibele rekening met een aantal andere interessante toepassingen.

5. Terug naar 401 (k)

Als u overgeslagen uw 401 (k) in stap 3 als gevolg van de kosten, nu is het tijd om het opnieuw te bezoeken met geen extra geld u wilt bijdragen. Tenzij de kosten zijn bijzonder flagrante, zal de fiscale voordelen van een 401 (k) waarschijnlijk opwegen tegen de kosten.

6. Belastingplichtigen Beleggingsrekening

Als u hebt gebruikt al uw belastingen bevoordeeld pensioen rekeningen en nog meer geld wilt dragen, goed voor u! Een regelmatige oude belastbare beleggingsrekening is waarschijnlijk de weg te gaan.

Er zijn geen speciale fiscale voordelen, maar er zijn tal van manieren om te investeren tax-efficiënt, en je hebt ook veel flexibiliteit met deze rekeningen om maar je zou willen investeren. En in tegenstelling tot een IRA of 401 (k), waarin vroegtijdige opnames komen over het algemeen met een boete, kunt u ook toegang tot het geld op een belastingplichtige account op elk moment en om welke reden.

In Review: Een Snel bestellen of Operations

Oef! Dat is een hoop. Dus hier is een snelle volgorde van de bewerkingen die u kunt volgen als u deze beslissing te maken voor jezelf:

  1. 401 (k) tot de volledige werkgever match
  2. besparingen Health rekening
  3. 401 (k), maar alleen als het een minimale kosten en goede investering opties
  4. De traditionele of Roth IRA, hetzij in plaats van een slechte 401 (k) of voor extra geld bovenop uw 401 (k)
  5. 401 (k), als je overgeslagen het vanwege de kosten
  6. Belastbare beleggingsrekening

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kunt u gebruik maken Life Insurance als een Pensioen Investment?

Kunt u gebruik maken Life Insurance als een Pensioen Investment?

Op een bepaald punt in je leven dat je zal vrijwel zeker worden opgezet het idee van de levensverzekering als een investering.

De toonhoogte zal klinken goed. Het zal klinken als u krijgt een gegarandeerd rendement, met weinig tot geen neerwaarts risico, en dat het geld voor zo ongeveer alles wat je wilt op elk moment beschikbaar zal zijn.

Nou, ik ben hier om u te vertellen dat de dingen niet altijd wat ze lijken, en dat met een paar zeldzame uitzonderingen die u moet levensverzekering als een investering te vermijden. Dit is waarom.

Ten eerste, een Quick Primer op Life Insurance

Voordat je in alle redenen waarom levensverzekering is niet een goede investering, laten we een stap terug en kijk snel op de twee belangrijkste types van levensverzekeringen:

  1. Term levensverzekering:  Term levensverzekering is een vast bedrag van de dekking die duurt voor een bepaalde tijd, vaak 10 tot 30 jaar. Het is goedkoop en er is geen investering component aan. Het is puur financiële bescherming tegen vroege dood.
  2. Permanente levensverzekeringen:  Permanente levensverzekeringen komt in veel verschillende vormen en maten, maar in wezen het biedt dekking die duurt je hele leven en het heeft een besparing component die kan worden gebruikt als een beleggingsrekening. Je zult ook horen genoemd hele leven , universal lifevariabel leven , en zelfs equity-geïndexeerde leven . Dat zijn allemaal verschillende types van permanente levensverzekeringen.

Er is een hele discussie te worden gehouden over overlijdensrisicoverzekeringen versus vaste levensverzekering vanuit een verzekering perspectief, maar dat is het onderwerp van een andere functie. (Hint: De meeste mensen alleen maar overlijdensrisicoverzekering nodig hebben.)

Hier zullen we ons richten op de besparingen component van permanente levensverzekering die vaak gooide als een fantastische investeringskans.

Hier zijn zeven redenen waarom het leven verzekering is bijna nooit een goede investering.

1. het gegarandeerde rendement is niet wat het lijkt

Een van de grote genoemde voordelen van het hele leven verzekering is dat je een gewaarborgd minimumrendement, die vaak wordt gezegd dat het ongeveer 4% per jaar te krijgen.

Dat klinkt geweldig, toch? Dat is veel meer dan je krijgt van elke spaarrekening deze dagen, en dat is slechts het minimale rendement. Er is natuurlijk de mogelijkheid om het te beter.

Het probleem is dat je niet echt het krijgen van een 4% rendement, het maakt niet uit wat ze zeggen. Een hele leven projectie Ik heb onlangs beoordeeld, een die “gegarandeerde” een 4% rendement, eigenlijk alleen maar toonde een 0,30% rendement toen ik de getallen liep. Dat is veel minder dan wat je van een eenvoudige online spaarrekening zou krijgen, zelfs in deze lage-renteklimaat.

Ik ben eerlijk gezegd niet zeker waarom ze toegestaan om een rendement dat je eigenlijk niet ontvangen garanderen, maar ik neem aan dat de terugkeer IS 4% … voor alle soorten kosten worden meegenomen in de vergelijking.

Maakt niet uit wat, hoewel, bent u niet ergens in de buurt de terugkeer ze beloven krijgen.

2. U zult negatief voor een tijdje

Net boven Ik zei dat het gegarandeerde rendement op dat het beleid bleek slechts 0,30% te zijn. Nou, dat was alleen als de verzekeringnemer wachtte 30 jaar voordat u geld uit. Het rendement was veel lager, en vaak negatief, voor alle jaren daarvoor.

Kijk, als je betaalt in een heel leven verzekering, de meeste van uw eerste premie gaan kosten. Er is de kosten van de verzekering zelf, de andere administratieve kosten, en natuurlijk de grote commissie die moet worden betaald aan de agent die u de polis verkoopt.

Wat dat betekent is dat het lang duurt, vaak 10 jaar of meer, alleen maar om  break-even op uw investering. Voor die tijd, je gegarandeerd rendement negatief is. En zelfs na dat, het duurt een lange tijd voordat de terugkeer begint om iets redelijk te benaderen.

Houdt u van het idee om te investeren in iets dat waarschijnlijk een negatief rendement voor de komende tien jaar of meer te produceren?

3. Het is duur

Hele leven verzekering is duur in twee grote manieren:

  1. De premies zijn veel hoger dan overlijdensrisicoverzekeringen voor hetzelfde bedrag van de dekking. Het is vaak zo veel als 10 keer duurder.
  2. Er zijn een heleboel van de lopende kosten, waarvan de meeste zijn verborgen en niet openbaar te maken.

Vergeet niet dat de kosten de enige beste voorspeller van toekomstige beleggingsopbrengsten. Hoe lager de kosten, hoe hoger de kans op outperformance.

Typisch, hele leven verzekering is een van de meest dure investeringen die er zijn.

4. De Belastingdienst besparingen worden overschat

Een van de genoemde voordelen van het hele leven verzekering is dat het een andere belasting-bevoordeelde account. En dat is waar tot op zekere hoogte:

  1. Uw investering rekening groeit tax-free.
  2. U kunt “trekken” geld tax-free.

Deze beide hebben een aantal grote vangsten wel.

Ten eerste, terwijl uw geld niet tax-free te groeien, uw bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar. In die zin, het is net zoiets als een niet-aftrekbare IRA, zonder de volledige voordelen van ofwel een Roth IRA of een traditionele IRA.

Ten tweede, de vordering van tax-free opnames is ongelooflijk misleidend. Wat je eigenlijk aan het doen wanneer je geld van uw levensverzekering is het lenen van geld aan jezelf. Je bent het afsluiten van een lening, en die lening wordt accumuleren rente voor zo lang als je het niet terug te betalen in uw beleid.

Dus nee, bent u niet belast op de opnames, maar …

  1. U betaalt rente, die in wezen vervangt de fiscale kosten (hoewel het meer of minder kan zijn).
  2. In sommige gevallen kunt u te veel geld, in welk geval u zou hebben om geld terug in het beleid te zetten (waarschijnlijk geen deel uit van uw pensioen budget) in te trekken of laat het beleid te vervallen.

Dit soort complicaties komen de hele tijd met het beleid zoals dit, en worden zelden toegelicht aan de voorkant.

5. Het is gediversifieerde

Diversificatie is een belangrijk kenmerk van een goede beleggingsstrategie. In wezen, het gaat om het verspreiden van uw geld over een aantal verschillende beleggingen, zodat u het voordeel van elk krijgen zonder dat één bepaald deel van uw beleggingsportefeuille in staat om u te zinken.

Hele levensverzekeringen is inherent gediversifieerde. Je bent te investeren een aanzienlijke hoeveelheid geld met een enkel bedrijf en op basis van zowel hun investering vaardigheden en hun goede wil om het rendement voor u te produceren.

Ze moeten goed genoeg actieve vermogensbeheerders beter te presteren dan de markt (onwaarschijnlijke) zijn. En zij moeten beslissen genoeg van die weer bij u te crediteren, na verwerking van alle kosten van zowel het beheer van de investeringen en  het beheer van hun verzekeringsverplichtingen.

Dat is een hoop van je eieren in één mand.

6. Het ontbreekt Flexibiliteit

Geld besparen op een consistente basis is het belangrijkste deel van de investeringen succes. Dus idealiter zult u in staat om uw maandelijkse besparingen en blijven ze voor onbepaalde tijd, of zelfs zal stijgen na verloop van tijd.

Maar het leven gebeurt, en flexibiliteit is handig wanneer het doet.

Laten we zeggen dat je verliest je baan. Of misschien wil je terug naar school te gaan. Of misschien ontvangt u een erfdeel dat betekent dat je niet meer hoeft te zo veel besparen.

Als u een bijdrage bent naar iets als een 401 (k) of IRA, kunt u gewoon pauzeren of uw regelmatige bijdragen te verlagen vrij te maken wat cash flow. In de tussentijd zal het geld dat u al hebt opgeslagen blijven groeien, en u kunt uw bijdragen weer inschakelen op elk moment.

Je hoeft niet die flexibiliteit met levensverzekeringen. Als je niet blijven betalen uw premies zullen de besparingen die u hebt verzameld worden gebruikt om hen te betalen voor je. En als dat geld op is, zal uw beleid te vervallen.

Dat betekent dat elke verandering in de financiële situatie zou kunnen betekenen dat je alle van de vooruitgang die je hebt gemaakt met een heel leven verzekering te verliezen. Er is niet veel flexibiliteit er om watertrappelen, totdat alles weer normaal.

7. hebt u meer opties!

Als je vraagt ​​zowat elk financieel planner die geen belang hebben bij de verkoop van hele leven verzekering heeft, zullen ze bijna altijd aanraden ver boven alle andere fiscale bevoordeelde pensioen rekeningen voordat zelfs maar te overwegen levensverzekeringen als een investering, simpelweg omdat ze bieden een betere fiscale breaks, meer controle over uw investeringen, en vaak lagere tarieven.

Dat betekent dat ver boven wat uw 401 (k), IRAS, gezondheid spaarrekeningen, en zelfstandigen pensioen rekeningen eerste. En, zelfs na dat, gelet op zaken als een 529 plan of zelfs een gewone oude belastbare beleggingsrekening.

Als u alle voordelen niet al re nemen van die andere pensioen rekeningen, met behulp van levensverzekeringen als een investering moet het laatste waar je aan denkt te zijn.

Wanneer Heeft Permanente Life Insurance Makes Sense?

Voor de meeste mensen zal levensverzekeringen nooit zinvol als een investering. Maar dat betekent niet dat permanente levensverzekering is nutteloos.

Hier zijn een paar situaties waarin het zinvol kan zijn:

  1. Je hebt een kind met speciale behoeften en willen ervoor zorgen dat hij of zij altijd zal hebben genoeg van de financiële middelen, wat er ook gebeurt.
  2. Je hebt miljoenen dollars mogelijk om successierechten onderwerp en u wilt levensverzekering te gebruiken als een manier om dat geld als het wordt doorgegeven aan uw familie te behouden.
  3. Je bent al ver boven alle andere belastingen bevoordeeld accounts, wilt u meer te sparen voor pensioen, en uw inkomen hoog genoeg is dat de fiscale voordelen van levensverzekeringen zijn aantrekkelijk.

In alle drie van deze gevallen, zou je willen werken met een specialist die een beleid om uw specifieke behoeften kunnen ontwerpen, kosten te minimaliseren en maximaliseren van de hoeveelheid geld die blijft in uw zak. Het hele leven verzekeringen de meeste agenten bieden zal niet aan deze criteria voldoen.

‘Te mooi om waar te zijn’ meestal

De hele leven verzekering toonhoogte klinkt goed. Gegarandeerd rendement, tax-free groei, tax-free opnames, en geld beschikbaar voor elke behoefte op elk moment.

Wie zegt nee tegen dat?

Natuurlijk, als er iets te mooi klinkt om waar te zijn, is het meestal is, en dit is geen uitzondering. Levensverzekeringen is meestal niet een goede investering en in de meeste gevallen zul je beter af te vermijden het.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mocht u Consolideren van uw pensioen accounts?

Mocht u Consolideren van uw pensioen accounts?

Als u al sparen voor het pensioen voor een aantal jaren, al die tijd het bevorderen van in je carrière en bewegen tussen banen, moet u een aantal verschillende pensioen rekeningen verspreid over een aantal verschillende bedrijven.

Het beheren van al die accounts kan verwarrend krijgen. Je zou kunnen beginnen bij te houden waar elke rekening is, welke je bijdraagt ​​bent en hoe je bent te investeren in een ieder te verliezen.

Het kan ook inefficiënt zijn. Onderhouden van meerdere plannen zou kunnen houden u geïnvesteerd in hogere kosten beleggingsfondsen dan er beschikbaar zijn elders, evenals waardoor het moeilijk is om zowel de uitvoering van de gewenste investeringsplan en in evenwicht te brengen in de tijd als de markten verschuiven, die allemaal kunnen het moeilijker maken voor u om te te bereiken uw uiteindelijke investering doelen.

Consolidatie van uw pensioen accounts kunnen veel van die problemen op te lossen, maar het uitzoeken wanneer te consolideren en hoe u de juiste manier te consolideren is niet altijd gemakkelijk. Dit bericht zal u helpen om het te achterhalen.

Welke pensioenrekeningen mag je consolideren?

Voordat je in de beslissing over het al dan niet om uw pensioen rekeningen te consolideren, is het nuttig om te begrijpen welke accounts u bent zelfs toegestaan te consolideren in de eerste plaats.

Er zijn veel verschillende soorten pensioen rekeningen, en je kunt klik hier voor een gedetailleerde kaart van de IRS dat u precies welke soorten rekeningen kunnen worden gecombineerd toont. Maar er zijn twee veel voorkomende scenario’s die veel mensen vaak te maken.

De eerste gemeenschappelijke scenario is het hebben van één of meer pensioen rekeningen van de oude werkgevers, meestal 401 (k) s en / of 403 (b) s. Je hebt een paar opties als het gaat om deze rekeningen:

  1. Laat ze waar ze zijn.
  2. Rol een of meer van hen over in uw huidige werkgever 401 (k) of 403 (b), zolang het inkomende rollovers accepteert.
  3. Rol een of meer van hen over in een IRA met de investering provider van uw keuze.

De tweede gemeenschappelijke scenario is om meerdere IRAS met ofwel dezelfde provider of verschillende providers. Je mag ze hebben geopend op verschillende tijden, of u kunt meerdere Rollover IRAS dat om rollovers uit oude werkgever plannen accepteren werden geopend te hebben. Deze situatie biedt u ook met een paar opties:

  1. Laat ze waar ze zijn.
  2. Rol een of meer van hen over in uw huidige werkgever 401 (k) of 403 (b), zolang het inkomende rollovers accepteert.
  3. Combineer ze in een enkele IRA bij dezelfde provider. De vangst is dat, tenzij je wilt een Roth conversie te doen en betalen de bijbehorende belastingen, de traditionele IRAS mag alleen worden gecombineerd met andere traditionele IRAS en Roth IRAS mag alleen worden gecombineerd met andere Roth IRAS.

Een ideale consolidatie zou u verlaten met tussen één en drie pensionering rekeningen – een combinatie van: een pensioenplan met uw huidige werkgever, een traditionele IRA en een Roth IRA.

Maar maximale consolidatie is niet altijd de beste route. Soms moet je een keuze tussen consolidatie en optimalisatie te maken. Dat brengt ons tot …

Vijf factoren te overwegen voor het consolideren van uw pensioenrekeningen

Het doel van het consolideren van uw pensioen rekeningen is over het algemeen tweeledig:

  1. Vereenvoudiging:  Door het verminderen van het aantal pensioen accounts die u moet beheren, is het makkelijker om te houden van alles en om consequent implementeren van uw gewenste investeringsplan.
  2. Optimalisatie:  Door het consolideren van uw geld in de beste pensioen rekeningen voor u beschikbaar zijn, kunt u de hoeveelheid geld dat is geïnvesteerd in de beste investering opties die je hebt te maximaliseren.

De vangst is dat deze twee doelen niet altijd hand in hand gaan. Soms kunt u al uw pensioen rekeningen te combineren in degene die de beste investering opties en de laagste kosten aanbiedt, dat is een win helemaal rond. Maar soms is het handhaven van de toegang tot de beste investering opties zullen vereisen het bijhouden van meerdere accounts geopend, in welk geval je moet een aantal moeilijke keuzes te maken.

Hier zijn de belangrijkste factoren die u moet overwegen als u besluit om al dan niet om uw pensioen rekeningen te consolideren.

1. Investment Choices

Eerst en vooral moet je in staat zijn om de gewenste investering plan uit te voeren. Dus voordat het consolideren, zijn er twee grote vragen die je moet stellen:

  1. Welk pensioen rekeningen bieden investering opties die uw plan past?
  2. Welk pensioen rekeningen bieden die beleggingsmogelijkheden tegen de laagste kosten?

Een van de voordelen van het rollend oude werkgever pensioenplannen in een IRA is dat je volledige controle over uw investering opties en kan dus kiezen van hoge kwaliteit, lage kosten fondsen.

Maar sommige 401 (k) s bieden nog betere en goedkopere beleggingsfondsen dan je kunt krijgen van een IRA of van uw huidige werkgever plan, in dat geval kunt u beter af waardoor dat geld waar het is in plaats van het consolideren van zijn.

2. Andere kosten

In aanvulling op de kosten in verband met de individuele beleggingsmogelijkheden, wat 401 (k) s en IRAS komen de administratieve kosten en beheerskosten die bijdragen aan de kosten van uw beleggingen en sleep naar beneden uw rendement.

Als je die kosten kunnen vermijden door een van beide rollen van uw geld uit een oude pensioenplan of tewerkstelling in een nieuwe IRA provider, zult u waarschijnlijk het verbeteren van uw kansen op succes.

3. Gemak

Hoe minder pensioen accounts die u hebt, hoe makkelijker het is om uw totale investeringsplan op koers te houden. In sommige gevallen kan het zelfs de moeite waard om een ​​beetje meer om al uw pensioen geld in een, eenvoudig te beheren account.

4. Backdoor Roth in aanmerking te komen

Als uw inkomen te hoog is voor de reguliere Roth IRA bijdragen, kunt u misschien geïnteresseerd in het gebruik van de ‘Backdoor Roth IRA’ strategie.

De vangst met deze strategie is dat het meestal vereist dat u geen geld in een traditionele IRA, tenminste als je wilt belastingen te vermijden. Dus als dit is iets wat je wilt doen, moet u eerst uw traditionele IRA geld verplaatsen in uw huidige werkgever plan, of op zijn minst te voorkomen rollende oude werkgever plannen in een traditionele IRA.

5. crediteurenbescherming

Als je veel van pensioen geld gespaard en je wilt om het te beschermen tegen schuldeisers in het geval van een faillissement, moet u de verschillende niveaus van bescherming geboden door verschillende soorten pensioen rekeningen te overwegen.

401 (k) s en andere werkgever plannen bieden onbeperkt bescherming van schuldeisers, terwijl tot $ 1.283.025 in IRAS wordt beschermd tijdens het faillissement, met enige variatie van staat tot staat in termen van algemene bescherming van de schuldeisers.

Als u opmerkelijk veel pensioensparen, zou de beperkte bescherming een reden om twee keer na te denken voordat het rollen uw werkgever plan in een IRA zijn.

Consolidatie van de slimme manier

De vraag of u uw pensioen rekeningen te consolideren komt pas echt tot een beter evenwicht eenvoud met optimalisatie. In veel gevallen is het consolideren zal toestaan ​​om beide doelen tegelijk te bereiken, maar in andere gevallen u zou kunnen hebben op te offeren ene naar de andere te ondersteunen.

Aan het eind van de dag, is er vaak minstens een bepaald niveau van pensioen-account consolidatie die beide maakt je leven makkelijker en zet meer van uw geld in betere investeringen. Het is dat zeldzaam win-win, dat is zeker het ontdekken waard.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hoe werkt een Target Retirement Fund eigenlijk?

Hoe werkt een Target Retirement Fund eigenlijk?

Vraag voor de Mailbag: hoe precies doet een doel pensioenfonds eigenlijk? Elke keer als ik erover gelezen maakt het minder zinvol.

Dit deed beginnen als een vraag in de postzak, maar het antwoord werd zo lang dat het leek verstandig om Tim’s vraag haar eigen artikel te geven.

Laten we beginnen praten over risico en beloning.

Er zijn een hoop verschillende investeringen opties die er zijn. Ze onderscheiden zich in een heleboel verschillende manieren. Sommige zijn echt laag risico, maar niet veel terugkeer niet bieden, zoals een spaarrekening. Zelfs in de beste online spaarrekening, zul je slechts 1% tot 2% te verdienen per jaar, maar in wezen is er geen enkele kans om geld te verliezen.

In de loop van 10 jaar, zou een investering als deze rendementen zien elk jaar van 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% en 1,5%, het geven van een gemiddeld (je raadt het al) 1,5%. Terwijl de gemiddelde is vrij laag, merken dat er geen individuele jaar waar het geld is verloren. Er is geen tijd waarin het “slecht” te moeten vertrouwen op uw investering, omdat deze investering is net zo betrouwbaar als maar kan.

Als u beginnen met het risico, u over het algemeen beginnen met het toevoegen van meer rendement, net als, zeg, VBTLX (het Vanguard Total Bond Market Index Fund), die een betere gemiddeld jaarlijks rendement biedt (ongeveer 4%), maar heeft een kans om geld te verliezen in een bijzonder bepaald jaar.

In de loop van 10 jaar, zou een investering als deze rendementen zien elk jaar van 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% en 4,7%, waardoor een gemiddelde van 4%. Het jaarlijks rendement zijn redelijk consistent, maar er rekening mee dat -0,5% jaar. In dat jaar, de investering verloren geld, en er zal zeker jaar als dat op de lange termijn zijn.

Die lager-dan-gemiddeld jaar – en in het bijzonder die verliezen jaar – zijn problematisch. Laten we zeggen dat je een run van bovengemiddelde jaren gehad en je hebt besloten dat je net genoeg geld in uw investering naar het pensioen te laten werken. Dan, zodra u met pensioen gaat, die investering brengt het volgend jaar het verliezen van geld, het afwerpen van je wiskunde geheel en het maken van pensioen zien er echt riskant. Hoewel het niet al te slecht in het geval van deze investering, de risicovollere je krijgt, hoe groter de kans dit scenario is te gebeuren. Degenen jaar-op-jaar variaties worden vaak aangeduid als de volatiliteit – een investering is vluchtig als het heeft veel van deze variaties.

Laten we voeg wat meer risico’s en kijken naar de Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX). Het heeft een gemiddeld jaarlijks rendement sinds oprichting van 9,72%, wat zoet lijkt, toch? Laten we eens kijken dichterbij.

Laten we eens kijken naar de laatste 10 jaar van de jaarlijkse rendement voor in omgekeerde volgorde: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% en -37,04%. Drie van deze tien jaar zijn erger dan een spaarrekening. Een van hen gaat het verliezen van meer dan 37% van uw investering.

Deze investering is nog volatiel. Bedenk dat je net begint uw pensioen en je hebt je geld al in deze investering en je raakt een van die 40% verlies jaar. Dat gaat de wiskunde van uw pensioen drastisch veranderen. U zult geld uit te trekken om van te leven als de markt daalt, wat betekent dat je een veel hoger percentage van uw pensioensparen dan u zou mogen in een jaar en je zult waarschijnlijk om dat te doen voor de komende twee zullen uitgeput zijn of drie jaar terwijl u wacht op de markt rebound. Dit laat je met een permanent uitgeput pensioensparen, wat betekent ofwel zeer mager living laat in het leven of een terugkeer naar de arbeidsmarkt.

Wil je zien hoe dat eruit ziet in aantallen? Laten we zeggen dat je $ 1 miljoen dollar geïnvesteerd in deze en u met pensioen gaat, de beslissing om $ 50.000 per jaar in te trekken om van te leven. Dat is 5% per jaar, dat is vrij riskant, maar je gelooft in die lange termijn gemiddeld rendement. Nou, tijdens het eerste jaar, de investering verliest 40% van zijn waarde. Het daalt tot $ 600.000 … maar je haalde $ 50.000 om van te leven, dus het is eigenlijk slechts $ 550.000. In de toekomst, als u $ 50.000 per jaar uit te maken van dat, je gaat failliet te gaan in ongeveer 15 jaar (zo niet eerder, afhankelijk van de volatiliteit).

U kunt blijven toevoegen van meer en meer risico’s en krijgen een hoger gemiddeld jaarlijks rendement, maar het sleutelwoord is hier gemiddeld . U kunt kijken naar dingen zoals de VSIAX (de Vanguard Small-Cap Value Index Fund), die een zeer hoge gemiddelde jaarlijkse rendement heeft, maar wordt opgeleid om een absolute nemen het verslaan van de volgende keer dat de dalingen op de aandelenmarkten, wat betekent dat het zal een groot verlies percentage van de waarde als die bedrijven worstelen tijdens een economische recessie (waardoor sommige beleggers om te verkopen) en andere investeerders vluchten naar veiliger beleggingen. Kom je uiteindelijk in investeringen die gelijk staat aan het gokken zijn, net als cryptogeld, dat is zo vluchtig dat u uw investering zou kunnen verdrievoudigen of verliest de helft van het in een maand of twee.

Dus, wat is de boodschap hier? Als je een heleboel jaar voordat u met pensioen gaat, wilt u uw geld in iets behoorlijk agressieve die echt goed gemiddelde jaarlijkse rendement heeft, maar kan een paar afzonderlijke jaren die echt ruig hebben.  Als je het geld niet snel nodig hebben, doen die individuele slechte jaren niet echt belangrijk voor je – in feite zijn ze een soort van een zegen voor u, want het is goedkoper om te kopen in een investering wanneer de markt naar beneden.

Als je begint steeds bijna met pensioen en eigenlijk met pensioen, die individuele jaren beginnen te veel belangrijker geworden. Tenzij je een zeer grote hoeveelheid in uw pensioen-account, kun je niet veroorloven een van die grote neer jaar, die enigszins waarschijnlijk om uiteindelijk gebeuren met een agressieve investering. Als het gebeurt, zul je terug in het personeelsbestand zijn.

De oplossing is dan om agressief met uw pensioen investeringen zijn als je jong bent en dan, als je pensioen nadert, beweeg je investeringen om minder agressief en minder volatiele beleggingen die u kunt vertrouwen op meer.

De beste manier om te beginnen te begrijpen wat een target-date indexfonds doet is om te kijken naar een aantal mensen die op de weg naar het pensioen.

Angie is 25 jaar oud. Ze is niet van plan met pensioen te gaan voor 40 jaar. Omdat haar pensioen is zo ver weg, kan ze heel veel risico veroorloven in haar pensioensparen. Ze kan veroorloven om te investeren in dingen die een vrij goede gemiddeld jaarlijks rendement dat is gekoppeld aan het risico van een enorm verlies te hebben. Ze zou haar geld in de Vanguard Total Stock Market Index en / of de Vanguard Small-Cap Value Index Fund. Haar doel is om zoveel mogelijk waarde te bouwen als ze de komende 40 jaar kunnen over en achter een hoog gemiddeld jaarlijks rendement is de beste manier om dat te doen.

Brad is 45 jaar oud. Hij is niet van plan met pensioen te gaan voor 20 jaar. Hij is waarschijnlijk nog steeds behoorlijk agressief te zijn, maar het idee van minder volatiele zou kunnen beginnen opduiken in zijn hoofd. Hij wil nog steeds een zeer hoog gemiddeld jaarlijks rendement, maar er zal een punt spoedig komen, waar hij nodig heeft om een ​​aantal wijzigingen aan te brengen.

Connor is 60 jaar oud. Hij denkt met pensioen te gaan in vijf jaar. Hij heeft bijna genoeg moet met pensioen te gaan in zijn pensioen sparen. Op dit punt, hij kan echt niet veroorloven om alles in een agressieve investering die 40% van zijn waarde zou kunnen laten vallen hebben. Dus, zou hij een deel van het verlof in aandelen, maar de rest zou worden verplaatst naar obligaties. Zijn gemiddeld jaarlijks rendement kan lager zijn, maar hij is niet langer het risico van het verliezen van 40% van zijn hele pensioensparen.

Dana is 70 jaar oud. Als haar pensioensparen blijft groeien in een langzame en stabiele mode, terug te keren slechts een paar procent per jaar, maar niet verliezen van een bos van waarde in een bepaald jaar, zal ze wel goed. Ze wil waarschijnlijk vooral in de Vanguard Total Bond Market Index en misschien zelfs een aantal in een geldmarktfonds (vergelijkbaar met een spaarrekening met zeer weinig risico).

Zoals je kunt zien uit deze verhalen, als je ouder wordt en dichter bij pensionering te krijgen, het maakt veel zin om geleidelijk verschuiven uw beleggingen uit zeer agressieve investeringen om meer conservatieve Ones. Het probleem is echter hoe kan men weten wanneer te beginnen met het maken van deze overgangen? Bovendien zal je niet vergeten om het te doen, en om het goed te doen? Dat zijn geen gemakkelijke vragen voor individuen sparen voor het pensioen. Het is niet helemaal duidelijk wanneer dit of doen hoe dit te doen, en veel mensen zijn niet van plan in het onderzoek en de tijd om het te doen om te zetten. Mensen willen gewoon het geld weg te zetten en vervolgens geld wanneer het tijd is met pensioen te gaan.

Dat is waar pensioenfondsen doel komen. Ze doen dit automatisch.

Laten we eens kijken terug op 25-jarige Angie. Ze heeft als doel met pensioen te gaan in ongeveer 40 jaar. Dus, in theorie, ze wil een vrij agressieve investering voor kiezen om haar pensioensparen in kunt plaatsen. Echter, als ze in haar eind jaren veertig of begin vijftig, zou ze willen langzaam beginnen met het maken van dingen meer conservatieve, en dit wordt nog meer het geval als ze de pensioengerechtigde leeftijd bereikt en dan met pensioen gaat. Ze wil niet een nare schok toen ze oud.

Dat is wat een doel pensioenfonds automatisch doet. Als Angie is 25, ze gaat met pensioen ergens rond 2060, dus ze zou kopen in een Target Pensioen 2060 fonds met haar pensioensparen. Op dit moment, zal dat doel pensioenfonds echt agressief zijn, maar zoals de decennia voorbij en de 2040s aankomen, gaat het langzaam minder agressief geworden, en in de jaren 2050, wordt het nog minder. Het snijdt de volatiliteit in ruil voor een lager gemiddeld jaarlijks rendement als het dichter bij de streefdatum krijgt.

Hoe doet het dat doen? Een doel pensioenfonds is gewoon opgebouwd uit een aantal verschillende fondsen, en naarmate de tijd verstrijkt, de mensen die het beheer van de doelgroep pensioenfonds langzaam geld uit te gaan van een deel van de fondsen erin en zet het in andere fondsen.

Dus, bijvoorbeeld, een Target Pensioen 2060 fonds zou kunnen worden gemaakt vandaag uit 50% VSIAX en 50% VTSMX – met andere woorden, het is echt agressief, volledig belegd in aandelen, en sommige van deze voorraden zijn kleine bedrijven die ofwel zal groeien als gangbusters (groot rendement) of vlam out (grote verliezen). Dat is goed voor nu – volatiliteit is helemaal prima als je zo ver van zijn pensioen. Wat je wilt is een grote gemiddeld jaarlijks rendement in de komende 25 jaar of zo.

Echter, op een gegeven moment op de weg, waarschijnlijk in de mid-2040s, dat fonds zal beginnen steeds minder agressief. Het geld in het fonds zal worden verplaatst door de fondsbeheerders in zaken als obligatiefondsen of onroerend goed, dingen die niet zo hoog van een gemiddeld jaarlijks rendement hebben, maar zijn niet van plan om jaren van grote verliezen te zien, hetzij.

Tegen de tijd dat 2060 rond rolt, zal al het geld in dat fonds in redelijk veilig spul, wat betekent dat u een beroep doen op dat fonds stabiel met pensioen te zijn.

Dat is wat een pensioenfonds doet: Het is gemaakt van een stelletje van verschillende beleggingen die geleidelijk uit zeer agressieve dingen worden verplaatst naar minder agressief zaken als de streefdatum nadert. Wanneer de “target” jaar is vele, vele jaren in de toekomst zal het fonds echt agressief en erg volatiel zijn, streven naar een hoge omzet in de komende twee decennia ten koste van een aantal echt ruig afzonderlijke jaren. Als de “target” jaar komt dichter en dichter, het fonds krijgt minder en minder agressief en steeds minder vluchtig, steeds iets dat je kunt vertrouwen.

Dat is de reden waarom, voor mensen die niet echt betrokken zijn bij het beheer van de nuances van hun eigen pensioen sparen, een doel pensioen fonds met een streefjaar vrij dicht bij hun pensioen jaar is echt een solide keuze. Het beheert gewoon dat geleidelijke verschuiving voor u zonder dat u een vinger uit te steken.

Succes!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

De beste manier om uw pensioen besparingen besteed

Hoeveel moet je terug te trekken uit uw pensioen accounts?

Als je denkt dat sparen voor het pensioen is moeilijk, wacht dan tot het tijd is om het uit te geven komt. Wanneer u werkt en die bijdragen aan een pensioenplan, het is vrij eenvoudig. U opent een pensioen-account, regelmatig een bijdrage te leveren, en daar ga je. Als je geluk hebt om een ​​bedrijf gesponsorde plan bent, maakt u uw stortingen op de rekening via inhouding op het salaris.

Oh zeker, moet u eigenlijk te melden voor het pensioenplan. En je zal moeten beslissingen te nemen over een paar dingen, maar het is vrij eenvoudig. Wanneer u de rekening opent, ziet u een begunstigde die de activa zullen erven als er iets gebeurt aan u te noemen. Vervolgens zul je moeten beslissen hoeveel een bijdrage te leveren aan de rekening. Ik stel voor dat u schieten voor ten minste 10% van uw brutoloon, maar alles is beter dan niets. Als je echt geluk hebt, zal uw bedrijf overeenkomen met uw bijdrage, dat is gratis geld! Zorg ervoor dat u een bijdrage leveren in ieder geval genoeg om het volledige bedrijf match te krijgen. Tot slot moet u beslissingen te nemen over hoe uw account wordt geïnvesteerd te maken. Vaak, als net begint, een streefdatum fonds is een goede keuze.

De uitgaven van uw Retirement Savings

Dat is het! Best makkelijk. Tijdens uw arbeidsjaren, dat u nauwelijks merkt dat de pensioen-account. Maar jongen moet je beginnen aandacht te besteden aan het wanneer het gaat om het uit te geven. Gaande van het leven op een reguliere salaris aan het leven af ​​van uw pensioen fondsen is vaak moeilijker dan ze op te slaan. De laatste tijd heb besproken hoe we zien een trend van oudere klanten vast te houden aan een grote stapel geld en onder-uitgaven in hun pensioen. Ik denk dat de perfecte pensioenplan eindigt met een stuiterde cheque aan de begrafenis thuis. Grapje. Soort van.

Als je kijkt naar uw salaris te vervangen, moet u uw middelen te overwegen en beginnen met een plan van aanpak te ontwikkelen. Meestal is er de sociale zekerheid inkomen en misschien een pensioen zal zijn. De rest van de cash flow die u nodig heeft om uw levensstijl te financieren zult hebben van uw spaargeld te komen. Hopelijk heb je een aantal na-fiscale besparingen, misschien geld je hebt ontvangen toen u afgeslankt en verkocht uw oude huis. Je zou een IRA of 401 (k) of 403 (b) hebben vanaf uw arbeidsjaren. Misschien heb je een Roth IRA. Steeds meer mensen doen.

Welke pensioenrekeningen terug te trekken uit de eerste plaats

De vraag is dan: “Wat is de beste manier om geld te nemen uit mijn rekeningen?” Het antwoord, zoals de meeste antwoorden in de financiële planning ter wereld, is “Het hangt ervan af.” In het bovenstaande scenario, ons fictieve gepensioneerd echtpaar heeft drie emmers geld kiezen uit. Ze hebben hun na belasting geld van de verkoop van het huis. Dit geld is al belast op een bepaald punt, en alle cash flow dat afkomstig is van deze bak is niet belastbaar weer, met uitzondering van de rente, dividenden en meerwaarden van de investeringen te genereren. Onze paar heeft ook een emmer belasting-uitgestelde geld, dat afkomstig is van de IRA, 401 (k), of andere pensioen rekeningen. Elke kasstroom die uit deze rekeningen zullen worden belast als gewoon inkomen. Tot slot, ze hebben een paar van de Roth IRA accounts die ze in de jaren voorafgaand aan het pensioen gefinancierd. Dit geeft hen een emmer tax-free geld.

Door het beheer van die emmer je geld uit om uw cash flow behoeften te financieren, kunt u, tot op zekere hoogte, de controle van de fiscale gevolgen van uw inkomen na pensionering . Bijvoorbeeld, wilt u misschien uitkeringen uit je post-tax emmer eerst. Elke geld uit deze rekening is niet belastbaar, met uitzondering van de belasting die verschuldigd over de rente, dividenden en meerwaarden kunnen zijn. Maar dat is over het algemeen OK omdat vermogenswinstbelasting lager zijn dan de gewone tarieven van de inkomstenbelasting. En, afhankelijk van uw belastingschijf, kunnen ze tax-free zijn.

Als u het nemen uitkeringen uit uw pensioen-account, worden deze fondsen beschouwd als gewone inkomsten. Monitor hoeveel u neemt, en als je het krijgen van dicht bij het verplaatsen in een hogere belastingschijf en nog steeds cash flow, kunt u een aantal distributies te nemen van de tax-free stapel, uw Roth accounts.

Vergeet niet, boven het voorbeeld is gewoon dat-een voorbeeld. Het is geen aanbeveling. We hebben echter raden iedereen de herziening van hun individuele situatie door te doen wat tax planning. Het hebben van een distributie plan in de plaats kan u helpen de cash flow die u nodig heeft, terwijl het verminderen van de belasting beet op die dierbare pensionering dollars te krijgen.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Stichtingen voor het bouwen van een solide Pensioen

Stichtingen voor het bouwen van een solide Pensioen

Als je ooit een huis heeft gebouwd, weet je dat het gemakkelijk te raken in de details: verlichting, apparaten, vloerbedekking en afwerkingen. Beslissen over al deze dingen kan uitputtend zijn. Het plannen van pensioen kan een beetje als dat voelen. Maar net als het bouwen van een huis, met pensioen, de juiste basis creëert blijvende waarde.

Het hebben van voldoende inkomen in pensioen

Iedereen heeft behoefte aan inkomen. Voor de meeste gepensioneerde mensen, die inkomsten komt uit een combinatie van sociale uitkeringen en persoonlijke besparingen. Sommige groepen ook genieten van oude stijl pensioenen, maar die worden steeds zeldzamer. Leraren, spoorwegarbeiders en veel werknemers bij de overheid (lokale, provinciale en federale) enkele van de weinige groepen die nog steeds pensioenuitkeringen.

De sleutel tot succes inkomen coördineert maandelijkse uitgaven met een maandelijks inkomen. In veel huizen, persoonlijke besparingen omvat zowel pre- en post-tax dollars. Het kiezen van een terugtrekking systeem om belastingen te minimaliseren kan een groot verschil maken, vergelijkbaar met het vermogen om te passen voor veranderende omstandigheden te maken. Twee niet-traditionele producten worden steeds populairder.

Uitgestelde annuities kunnen worden gebruikt om toekomstige inkomsten te verzekeren. Een eenmalige premie van vandaag zal beloven regelmatig inkomen voor latere jaren, tot 85 of 90 jaar oud. Met een van deze gespecialiseerde verzekeringsproducten, zult u niet uw geld overleven.

Reverse hypotheken kan ook worden gebruikt om inkomen aan te vullen. Nauwkeurig onderzoek heeft geperst veel van de kosten en de nadelen van deze leningen, en ze kunnen met succes worden gebruikt om home equity tik voor betere doeleinden. Wees op uw hoede van agressieve verkooptechnieken, en benaderen uw reguliere hypotheek professional voor hulp.

Pensioen Plan Uitkeringen

Hoewel pensioenen komen minder vaak voor, andere soorten pensioenplannen zijn er in overvloed: winstdeling, 401 (k) plannen, belastingen beschutte lijfrentes (453 plannen), uitgestelde vergoedingen (457 plannen) en individuele pensioenrekeningen (IRAS) in overvloed. Bovendien, zowel vereenvoudigd werknemerspensioenen (SEP) en SIMPLE (besparingen incentive belasting voor werknemers) plannen zijn IRA-gebaseerde pensioenplannen.

Voor de meeste plannen een groot pensioen betaling die speciale aandacht nodig heeft. Ten eerste kan de typische verdeling groter dan alle andere financiële transactie en is een enorme hoeveelheid voor vele gepensioneerden. Ten tweede, een deel niet gerold in een IRA gezichten zowel de federale en nationale belastingen.

Ten derde, diverse IRA rollover alternatieven kunnen hoge kosten, investeringen beperkingen en / of overgave heffingen op te leggen. Sommige werkgevers toestaan ​​gepensioneerden in een werkgever van plan te blijven. Als plannen kosten zijn laag en er zijn voldoende kwaliteit beleggingsmogelijkheden, kan dit een goede keuze voor slimme beleggers. Echter, zouden andere mensen profiteren van professionele hulp en bredere keuzes.

De juiste hoeveelheid Risk

Mensen wonen nu al tientallen jaren in pensioen, en het zijn te conservatief is net zo gevaarlijk als te riskant. Kijk terug naar 1988. Hoeveel was een nieuwe auto dan? Hoeveel was een maand huur of huis betaling? Wat betekenen deze dingen kosten vandaag de dag? Wat zullen ze kosten in 2048?

Mensen met pensioen vandaag geconfronteerd met een 30-jarige pensionering horizon. Als gepensioneerden investeren waard van het geld een nieuwe auto van vandaag, het nog steeds nodig heeft om een ​​nieuwe auto te kopen in 2038 of 2048. Dat is de nieuwe investering uitdaging. Conservatieve investeren-obligaties, certificates of deposit (CD’s), fixed annuities-waarschijnlijk niet zal gelijke tred houden met de stijgende prijs van woningen of auto’s.

Een gespreide portefeuille van blue chip aandelen en obligaties op lange termijn biedt de beste kans van het bijhouden.

Vastgoed planning

Iedereen weet moet je basic estate planning documenten – een wil is, volmachten en misschien over te dragen op de dood ownership voor bankrekeningen of onroerend goed. Begunstigde aanduidingen worden vaak over het hoofd gezien, maar zijn van cruciaal belang vandaag. IRAS, andere pensioen rekeningen en polissen in alle overdracht volgens de meest recente aanwijzing van de begunstigde. Er is geen gezamenlijke verantwoordelijkheid en een testament of een trust zal er niet toe.

IRA rollovers en lijfrente-accounts kunnen een aanzienlijke belastingschuld op de begunstigden te leggen. Niet aanwijzing van een begunstigde van een landgoed probleem en prompts versnelde belastbare distributie van IRA of lijfrente accounts. Maak bewuste keuzes over wie wat krijgt, en hoe.

Een goede estate planning kan het minimaliseren van belastingen en geschenken te maximaliseren aan familie of goede doelen. Neem de tijd om dit goed te krijgen.

Het belang van flexibiliteit en eenvoud

Met de huidige lange pensionering tijdshorizon, het is een echt vergist om de flexibiliteit te beperken. Producten die aanzienlijke afkoopkosten of lock op te leggen in serie betalingen zijn problematisch. Omstandigheden veranderen en je wilt veranderen met hen.

Velen van ons hebben veel te veel accounts. Er zijn oude 401 (k) is goed voor banen die wij jaren geleden vertrokken. Er zijn bankrekeningen waar we gebruikt om te leven en online accounts die leek een goed idee op een bepaald punt. Dit leidt tot een absurde hoeveelheid onnodig papierwerk en coördinatie. Elimineer kleine bedrijven ook. Het kan leuk om eigen aandelen van Disney, Harley Davidson of Facebook, maar voor de meesten van ons, deze bedrijven zijn klein ten opzichte van onze totale portefeuille. Leuk misschien, maar onproductief en inefficiënt. Tijd om het leven te vereenvoudigen en ernstig.

Het nemen van de tijd om te beoordelen uw pensioen inkomstenstromen, distributies strategieën, en investeringen en goed plannen zal u toelaten om een ​​solide basis waarop een pensioen die u op kunt rekenen en geniet van te bouwen.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hoe een effectieve Retirement Income Strategy Maak

 Hoe een effectieve Retirement Income Strategy Maak

De eerste regel van het inkomen na pensionering planning is: Nooit meer zonder geld. De tweede regel is: vergeet nooit de eerste. Een oplettende lezer zal opmerken dat er geen conflict tussen de regels.

Maar, er is genoeg van het conflict tussen de behoefte aan veiligheid en de noodzaak van groei hedge inflatie over de looptijd van de gepensioneerde. Omdat de inflatie en de rente zo nauw met elkaar te houden, zal een veilige nul-risico beleggingsportefeuille gestaag eroderen de waarde van het nest ei over het leven van de portefeuille, zelfs met zeer bescheiden opnames. We kunnen allemaal, maar garanderen dat de nul-portefeuilles risico niet zal voldoen aan alle redelijke economische doelstellingen.

Aan de andere kant, een equity-only portfolio heeft hoge verwachte rendement, maar komt met een volatiliteit die self-liquidatie risico’s als onttrekkingen worden voortgezet tijdens neergaande markten.

De juiste strategie balanceert de twee tegenstrijdige eisen.

We zullen een portefeuille die moet de balans van de eisen van de liberale inkomen met voldoende liquiditeit om te weerstaan ​​neergaande markten te ontwerpen. We kunnen beginnen met het verdelen van de portefeuille in twee delen met specifieke doelstellingen voor elk:

  • Een zo groot mogelijke spreiding vermindert de volatiliteit van het eigen gedeelte op het laagste praktische grens, terwijl de groei op lange termijn noodzakelijk inflatie afdekking verschaffen, en aan de totaalrendement noodzakelijk fonds opnames.
  • De rol van het vaste inkomen is om een ​​winkel van waarde te bieden aan uitkeringen te financieren en de totale volatiliteit van de portefeuille te beperken. De vastrentende portefeuille is ontworpen om in de buurt van geld marktvolatiliteit zijn in plaats van te proberen te rekken naar rendement door het verhogen van de duur en / of het verlagen van de kredietkwaliteit. Inkomen productie is geen primair doel.

Total Return Investeren

Beide delen van de portefeuille bijdragen aan het doel van het genereren van een liberale duurzame terugtrekking gedurende een lange periode van tijd. Merk op dat we juist niet investeren voor de inkomstenbelasting; liever investeren we voor totaalrendement.

Je grootouders geïnvesteerd inkomen en gepropt hun portefeuilles vol dividend aandelen, preferente aandelen, converteerbare obligaties en meer generieke obligaties. De mantra was om leven van het inkomen en nooit binnenvallen opdrachtgever. Zij selecteerden individuele effecten op basis van hun grote dikke sappige opbrengsten. Het klinkt als een redelijke strategie, maar alles wat ze kreeg was een portfolio met een lager rendement en een hoger risico dan nodig is.

Op het moment, wist niemand beter, dus we kunnen hen vergeven. Ze deden het beste wat ze konden onder de heersende kennis. Trouwens, dividenden en rente veel hoger waren in de tijd van je grootvader dan ze nu zijn. Dus, terwijl verre van perfect, de strategie werkte na een mode.

Vandaag is er een veel betere manier om na te denken over beleggen. De gehele strekking van de moderne financiële theorie is om de focus van de individuele veiligheid selectie te wijzigen in asset allocatie en portfolio bouw, en zich te concentreren op het totale rendement in plaats van inkomen. Als de portefeuille dient te distributies om welke reden dan ook, zoals levensstijl te ondersteunen tijdens het pensioen te maken, kunnen we kiezen tussen de activaklassen aandelen afscheren naargelang het geval.

De Total Return Investment Approach

Total return beleggen verlaat de kunstmatige definities van inkomsten en van die leidde tot tal van accounting en investeringen dilemma’s. Het produceert portfolio van oplossingen die veel meer optimaal dan de oude inkomen generatie protocol zijn. Uitkeringen zijn opportunistisch gefinancierd uit een deel van de portefeuille zonder rekening te houden boekhouding inkomen, dividend of rente, winsten of verliezen; we kunnen karakteriseren de distributies als “synthetische dividenden.”

Het totale rendement beleggingsaanpak is universeel door de wetenschappelijke literatuur en institutionele best practices aanvaard. Het is vereist door de Uniform Prudent Investment Act (UPIA), de Employee Retirement Income Security Act (ERISA), common law en regelgeving. De verschillende wetten en regels zijn allemaal veranderd in de tijd aan de moderne financiële theorie, met inbegrip van het idee dat investeren in inkomen is het ongepast beleggingsbeleid te nemen.

Toch zijn er nog altijd mensen die niet het woord doen. Veel te veel individuele beleggers, vooral gepensioneerden of degenen die regelmatig distributies nodig hebben om hun levensstijl te ondersteunen, zijn nog steeds verwikkeld in het beleggingsbeleid van grootvader. Gegeven een keuze tussen een investering met een dividend van 4% en een 2% verwachte groei of een 8% verwacht rendement, maar geen dividend, zouden veel kiezen voor het dividend investering, en ze zou kunnen zeggen tegen al het beschikbare bewijs dat hun portfolio is “veiliger .” Het is aantoonbaar niet zo.

Helaas, in een klimaat van lage rente, de vraag naar inkomen produceren van producten is hoog. Beleggingsfondsen en managers haasten zich om inkomen oplossingen op de markt te brengen in een poging om hun rendement te maximaliseren. Dividend strategieën zijn de lievelingen van verkoper, altijd klaar om “duw ze de manier waarop ze te kantelen.” En de pers is vol met artikelen over hoe om verloren rente-inkomsten te vervangen in een zero-opbrengst wereld. Niets van dit alles dient de beleggers goed.

Dus, hoe kan een belegger het genereren van een stroom van onttrekkingen aan zijn levensstijl heeft de steun nodig van een total return portefeuille?

Een voorbeeld

Begin met het selecteren van een duurzame terugtrekking tarief. De meeste waarnemers zijn van mening dat een tarief van 4% duurzaam is en kan een portfolio te groeien in de tijd.

Maak een top-level asset allocatie van 40% op de korte termijn, hoogwaardige obligaties, en het saldo aan een gediversifieerde wereldwijde aandelenportefeuille van misschien wel 10 tot 12 activaklassen.

Cash for distributies kunnen dynamisch worden gegenereerd als de situatie daarom vraagt. In een down markt, kan de toewijzing van 40% obligaties distributies voor 10 jaar voordat een vluchtige (eigen vermogen) activa te ondersteunen zou moeten worden geliquideerd. In een goede periode waarin vermogen activa gewaardeerd hebben, kunnen uitkeringen worden gemaakt door het scheren uit aandelen, en vervolgens met behulp van een eventueel overschot om opnieuw evenwicht terug naar de 40% / 60% obligaties / eigen model.

Rebalancing binnen de aandelenklassen zal stapsgewijs verbeteren van de prestaties op de lange termijn door het afdwingen van een discipline van de verkoop van hoog en laag kopen als de prestaties tussen de verschillende klassen varieert.

Sommige risicomijdende beleggers kunnen kiezen om geen evenwicht te brengen tussen aandelen en obligaties tijdens neer aandelenmarkten als ze liever hun veilige activa intact te houden. Hoewel dit beschermt de toekomstige uitkeringen in het geval van een langdurige beneden aandelenmarkt, het komt op de prijs van alternatieve kosten. Echter, we erkennen dat goed slapen is een legitieme zorg. Beleggers zullen hun voorkeuren te bepalen voor het herstel van het evenwicht tussen veilige en risicovolle activa als onderdeel van hun beleggingsbeleid.

Het komt neer op

Een total return beleggingsbeleid hoger rendement met een lager risico dan een minder optimale dividend- of beleid. Dit vertaalt zich in hogere distributie- potentieel en verhoogde terminal waarden terwijl het verminderen van de kans dat de portefeuille een tekort aan fondsen. Beleggers hebben veel te winnen door te kiezen voor het totale rendement beleggingsbeleid.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.