Hvor lenge avgang besparelser vil vare – og hvordan å strekke det

Hvor lenge avgang besparelser vil vare - og hvordan å strekke det

Å finne ut hvor mange år avgang besparelser vil vare er ikke en eksakt vitenskap. Det er mange variabler som spiller inn – avkastning, inflasjon, uforutsette utgifter – og alle av dem kan dramatisk påvirke levetiden på din sparing.

Men det er fortsatt verdi i å komme opp med et estimat. Den enkleste måten å gjøre dette på er å veie totale besparelsene, pluss avkastning over tid, mot dine årlige utgifter.

Måter å gjøre besparelser vare lenger

En kalkulator som den ovenfor kan være en nyttig guide. Men det er neppe siste ord på hvor langt din sparing kan strekke seg, spesielt hvis du er villig til å justere kostnadene for å dekke noen vanlige pensjonister abstinens strategier.

Nedenfor er noen smarte tommelfingerregler for hvordan du ta ut pensjon sparing på en måte som gir deg den beste sjansen for å ha pengene dine vare så lenge du trenger det til, uansett hva verden sender din vei.

4% regelen

4% regelen er basert på forskning av William Bengen, publisert i 1994, som fant at hvis du har investert minst 50% av pengene dine i aksjer og resten i obligasjoner, vil du ha en sterk sannsynlighet for å være i stand til å trekke en inflasjonsjustert 4% av hekker egg hvert år i 30 år (og muligens lenger, avhengig av avkastning over den tiden).

Tilnærmingen er enkel: Du tar ut 4% av sparepengene dine det første året, og hver påfølgende året du tar ut den samme pengebeløp pluss en inflasjonsjustering.

Bengen testet sin teori over noen av de verste finansmarkedene i USAs historie, inkludert den store depresjonen, og 4% var det trygge uttakshastighet.

4% Regelen er enkel, og sannsynligheten for suksess er sterk, så lenge din pensjonisttilværelse besparelser er investert minst 50% i aksjer.

dynamiske uttak

4% regelen er forholdsvis stiv. Beløpet du ta ut hvert år justeres ved inflasjon og ingenting annet, så finans eksperter har kommet opp med noen metoder for å øke dine sjanser for suksess, spesielt hvis du er ute etter pengene dine til å vare mye lenger enn 30 år.

Disse metodene er kalt “dynamiske abstinens strategier.” Generelt, alt som betyr er at du justere i respons til avkastning, redusere uttak i år når avkastning er ikke så høy som forventet, og – oh, happy day – å trekke mer penger ut når markedet kommer tilbake tillater det.

Det er mange dynamisk abstinens strategier, med varierende grad av kompleksitet. Du vil kanskje hjelp fra en finansiell rådgiver for å opprette en.

Inntekten gulvet strategi

Denne strategien hjelper deg å bevare din sparing i lang tid ved å sørge for at du ikke trenger å selge aksjer når markedet er nede.

Slik fungerer det: Finne ut den totale pengebeløp du trenger for vesentlige utgifter, som bolig og mat, og sørg for at du har disse utgiftene dekkes av garantert inntekt, som Social Security, pluss en obligasjon stige eller en livrente.

Et ord om livrenter: Mens noen er overpriset og risikabelt, kan en enkelt premie umiddelbar annuitet være en effektiv pensjonsalder inntekt verktøy – du gaffel over en lump sum i retur for garantert betaling for livet. I de rette omstendigheter, kan selv en omvendt boliglån arbeide for å demme opp inntekten gulvet.

På den måten vet du alltid dine grunnleggende er dekket. Deretter la investert spare være ansvarlig for skjønnsmessige utgifter. For eksempel, vil du betale for en Staycation da aksjemarkedets tanking. Som reiser spørsmålet: Har du fortsatt kalle det en Staycation når du er pensjonert?

Ikke helt klar for å pensjonere?

Når du er på kanten av pensjonisttilværelsen, er du nødt til å lure på hvor langt eksisterende besparelser vil ta deg. Men hvis du er fortsatt noen år unna fra å forlate arbeidslivet, ved hjelp av en pensjonisttilværelse kalkulator er en fin måte å måle hvor endringer i spareraten vil påvirke hvor mye du vil ha når du pensjonere.

Pensjonering Strategier for små bedrifter

Pensjonering Strategier for små bedrifter

Som eier en liten bedrift, du er helt ansvarlig for din egen pensjonisttilværelse planlegging. Hvis du har ansatte, kan du føle ansvar for å hjelpe dem å planlegge for en vellykket pensjonsalder. De hensyn og avgang besparelser planer som fungerer du som eier en liten bedrift, bør være avgjørende når du planlegger for både din egen pensjon og dine ansatte.

Velg en tradisjonell Retirement strategi

Det er noen tradisjonelle andre enn å bruke en liten bedrift til å finansiere din pensjon alternativer, for eksempel IRAS og 401 (k) s, som fungerer som flere kilder til pensjonisttilværelse inntekt annet enn å likvidere en liten bedrift.

Etablere en ENKEL IRA:  Innsparings incitament kamp for ansatte, eller SIMPLE IRA, er en pensjonsordning tilgjengelig for små bedrifter. I 2018 kan ansatte utsette opp til $ 12 500 av lønnen, før skatt, og de som er 50 år eller eldre kan betale inntil $ 15 500 ved å utnytte en $ 3000 catch-up bidrag. Men kan de ansatte som deltar i andre arbeidsgiver-sponset planer bidrar ikke mer enn $ 18 000 i alle arbeidsgiver-sponset planer sammen.

Arbeidsgivere kan matche ansattes bidrag til en enkel IRA opp til 3% av den ansattes lønn. Omvendt kan arbeidsgivere bidra 2% av hver kvalifisert ansattes kompensasjon på opp til $ 270 000 i 2018. Arbeidsgiveravgift bidrag er fradragsberettiget.

Sett opp en SEP IRA:  Et forenklet ansatt pensjon (SEP) er en annen type individuelle avgang konto (IRA) som små bedrifter og deres ansatte kan bidra. I 2018, det kan de ansatte gjøre før skatt bidrag på inntil 25% av inntekten eller $ 55.000, avhengig av hva som er mindre. Som en enkel plan, en SEP lar små bedrifter gjør fradragsberettiget bidrag på vegne av kvalifiserte ansatte, og de ansatte vil ikke betale skatt på beløpene en arbeidsgiver bidrar på deres vegne før de tar fordelinger fra planen når de pensjonere.

Nesten enhver liten bedrift kan etablere en september Det spiller ingen rolle hvor mange ansatte du har eller om virksomheten er organisert som et enkeltmannsforetak, partnerskap, aksjeselskap eller nonprofit. Hvert år kan du bestemme hvor mye å bidra med på de ansattes vegne, slik at du ikke er låst til å lage et bidrag hvis virksomheten har et dårlig år. Eierne av virksomheten er også vurdert ansatte og kan gjøre ansattes bidrag til sine egne kontoer.

Totalt sett er september plan et bedre alternativ for mange små bedrifter fordi det gir mulighet for større bidrag og større fleksibilitet.

IRAS og Solo 401 (k) s: Hvis du er i en konkurransedyktig felt og ønsker å tiltrekke seg de beste talentene, må du kanskje å tilby en pensjonsordning, slik som de to beskrevet ovenfor. Men arbeidsgivere ikke pålagt å tilby pensjonsytelser til sine ansatte. Hvis du ikke gjør det, en måte du kan spare til egen pensjon uten å involvere de ansatte er gjennom en Roth eller tradisjonell IRA, som alle med lønnsinntekt kan bidra til.

Du kan også bidra til en IRA på ektefellens vegne. Roth IRAS la deg bidra etter skatt dollar og ta taxfree-distribusjoner i pensjonisttilværelsen; tradisjonelle IRAS la deg bidra før skatt dollar, men du må betale skatt på utbytte. Det meste du kan bidra til en IRA i 2018 er $ 5500 ($ 6500 hvis du er 50 år eller eldre).

Til slutt, hvis en liten bedrift ikke har kvalifiserte ansatte andre enn din ektefelle, kan du bidra til en Solo 401 (k).

Utvikle en exit-strategi for din bedrift

Det kan virke merkelig at det å utvikle en virksomhet exit-strategi bør være en av dine første hensyn når du planlegger for pensjonister. Men tenk på dette: småbedrifter du tilbringer livet bygningen kan bli din største ressurs. Hvis du vil at den skal finansiere din pensjon – og for å stoppe arbeids – du trenger å likvidere din investering. For å forberede seg til å selge en liten bedrift en dag, må den være i stand til å operere uten deg. Det er aldri for tidlig å begynne å tenke på hvordan man skal oppnå dette målet, og om hvordan du finner den beste kjøperen for små bedrifter.

Markedsforhold vil påvirke din evne til å selge virksomheten din. Du ønsker kanskje å bygge inn fleksibilitet i din pensjonisttilværelse plan slik at du kan selge din innsats under et sterkt marked eller jobbe lenger hvis en lavkonjunktur treffer. Du definitivt ønsker å unngå en nød salg: Et problem du vil støte på hvis du venter til siste minutt for å avslutte virksomheten er at din forestående avgang vil skape inntrykk av en nød salg blant potensielle kjøpere, og du vil ikke være i stand til å selge selskapet til en premie.

Bunnlinjen

Mer enn en tredjedel av små bedrifter i undersøkelsen i 2014 sa at de ikke ønsker å pensjonere seg, en fjerdedel sa at de ikke har tenkt å pensjonere seg, mer enn en tredjedel sa at de planlegger å dele sin pensjonisttilværelse tid mellom arbeid og fritid, og mer over halvparten sa at de ville finne det vanskelig å helt fratre. Selv om du er blant de mange små bedrifter som planlegger å fortsette arbeidet, etablere en pensjonsordning for småbedrifter er en god idé fordi det gir deg muligheter – og ha alternativer betyr at du vil føle deg mer fornøyd med hva vei du velger .

Hvordan tusen kvinner kan få Retirement Planning Høyre

 Hvordan tusen kvinner kan få Retirement Planning Høyre

Spare til pensjonisttilværelsen kan være utfordrende nok, men det kan være enda mer for tusenårig kvinner i alderen 18-34.

Ifølge en fersk NFCC undersøkelse , 39 prosent av kvinnene i tusen generasjon kamp bare for å holde tritt med å betale sine månedlige regninger i tide. Kvinner er dobbelt så stor sjanse til å føle at deres student lån gjeld er uhåndterlig, sammenlignet med menn. Og selvfølgelig, betyr lønnsforskjellene at kvinner tjener 82 prosent av hva menn tjener i gjennomsnitt, og legger til sine økonomiske utfordringer.

Opprette pensjonering sikkerhet i ansiktet av disse hindringene kan virke som en oppoverbakke klatre for tusenårig kvinner. Det er imidlertid mulig med den rette strategien.

Pensjonering Planlegging Tips for tusenårsriket kvinner

Får avgang planlegging riktig for tusenårig kvinner betyr å ta lager av eiendeler og ressurser, samt å være klar om langsiktige mål og målsettinger. Sammen kan dette gi perspektiv på hva kvinner bør jobbe mot.

Start med det store bildet og zoomer inn

Et viktig skritt i pensjonisttilværelsen planlegging for yngre kvinner etablerer en baseline for deres mål besparelser mål. Tallet du velger til slutt avhenger av type livsstil du søker i pensjonisttilværelsen.

For eksempel kan tusenårig kvinner som trenger å reise trenger mer penger til å pensjonere seg enn de som planlegger å nedbemanne i et lite hjem eller fortsette å arbeide deltid i pensjonisttilværelsen. Hvis du ikke har tatt tid å utvikle en klar avgang visjon, er det viktig å gjøre det før, heller enn senere.

En pensjonering kalkulator kan være nyttig i å bestemme hvor mye penger du trenger å pensjonere å finansiere den valgte livsstil. Du kan deretter sammenligne det med hvor mye du har lagret for å se hvor mye av et gap det er å fylle. Og det kan være betydelig; ifølge en 2018 undersøkelse , 45 prosent av kvinnene har mindre enn $ 10 000 avsatt til pensjon.

Fjerne hindringer for Saving

Kollektivt, kvinner skylder mer enn to tredjedeler av landets nesten $ 1.5 billioner i student lån gjeld. Sammenlignet med tusenårig menn, tusenårig kvinner er tre ganger mer sannsynlig å rapportere ikke fullt ut forstå konsekvensene av å låne for å finansiere sin høyskole utdanning. Totalt tusenårig kvinner har $ 68 834 i gjeld i gjennomsnitt, inkludert studielån, kredittkort og annen gjeld.

Når gjelden står i veien for å finne ekstra penger å spare, bli kvitt det bør være en topp prioritet. Refinansiering kan være en stor hjelp for tusenårig kvinner når høye renter hindre dem fra å få noen trekkraft.

Privat student lån refinansiering kan resultere i en lavere rente, og det kan også effektivisere månedlige utbetalinger. Mens føderale lån kan bli refinansiert i private lån, gjøre det betyr å miste visse føderale beskyttelse, for eksempel utsettelse eller overbærenhet perioder.

Før du vurderer noen refinansiering alternativ, enten det er for studielån, kredittkort eller annen gjeld, bør tusenårig kvinner sammenligne renter en utlåner tilbud og avgiftene de tar betalt for å sikre at de får best mulig avtale.

Utnytt Tax-fordelaktig besparelser muligheter

En arbeidsgiver-sponset pensjonisttilværelse plan kan være en velsignelse for tusenårig kvinner, men forskning tyder på at de er under-utnytte dem. Ifølge en undersøkelse, har den gjennomsnittlige kvinner $ 38.000 lagret i sine 401 (k), sammenlignet med $ 74 000 for menn.

Som et minimum bør tusenårig kvinner spare minst nok i sin arbeidsgiver plan for å kvalifisere for en full matchende bidrag, hvis man blir tilbudt. Derfra kan de begynne å jobbe mot å spare 10 til 15 prosent (eller flere) av sine inntekter. Auto-opptrapping er en relativt enkel måte å oppnå det.

Auto-opptrapping gjør at du kan øke din innskuddssatsen automatisk hvert år av en forhåndsinnstilt prosent. Hvis du for eksempel tusenårig kvinner forventer å motta en årlig høyning på 1 prosent, kan de tilsvarende øke sin årlige sparerenten med 1 prosent. Som tillater dem å dyrke sine reir egg raskere, uten å føle en betydelig livsstil klemme.

En helse sparekonto er en annen nyttig måte å spare. Hsas er forbundet med høy egenandel helseplaner og gir trippel skattefordeler: fradragsberettiget bidrag, skatt-utsatt vekst og taxfree-uttak for helsetjenester utgifter. Selv om ikke teknisk sett en oppgjørskonto, tusenårig kvinner som oppholder sunn kunne trekke på sine sparepenger i pensjonisttilværelsen for helsevesenet eller ikke-helsetjenester utgifter. Etter fylte 65 år, ville de bare betale skatt på ikke-medisinske uttak.

Endelig tusenårig kvinner kan og bør vurdere en Roth individuelle pensjonering konto for lagring. En Roth IRA tilbyr fordelen av skattefrie kvalifiserte uttak i pensjon, noe som kan ha betydning for kvinner som forventer å være i en høyere skatt braketten. En tradisjonell IRA, ved sammenligning, vil være fullt skattepliktig ved pensjonsalder, men det tilbyr fordelen av skattefradraget for bidrag.

Ikke forsinkelse Retirement Planning

Det viktigste tusenårig kvinner kan gjøre når det kommer til avgang planlegging er å bare begynne der de er. Tid kan være en kraftig influencer i å bestemme din evne til å lagre og akkumulere rikdom gjennom compounding interesse. Starter – selv om det betyr å starte små – er avgjørende for å få avgang planlegging på rett spor.

Hvordan velge riktig avgang konto

Hvordan velge riktig avgang konto

Du vil ha din pensjonisttilværelse besparelser jobber så hardt som mulig for deg. Jo hardere pengene dine fungerer, jo raskere får du til pensjonsalder, og jo mindre du faktisk nødt til å spare for å komme dit.

En av de enkleste måtene å få mest mulig ut av pengene dine er å bruke de riktige kontoer. Ved å utnytte de riktige skattelettelser og andre triks av handelen, kan du akselerere din sparing og oppnå økonomisk uavhengighet enda raskere. Så her er en steg-for-steg guide som du kan bruke til å velge riktig oppgjørskonto for din situasjon.

Quick Merk: Dette rådet er rettet mot ansatte. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, kan du referere til denne artikkelen .

1. 401 (k) arbeidsgiver Match

Hvis din arbeidsgiver tilbyr målrettet innsats i 401 (k), som er stedet å starte, uansett hva. *

Bidra i hvert fall nok til å få full kamp før selv ser noe annet sted. Det er en garantert avkastning som andre kontoer bare ikke kan tilby.

Hvert selskap har en annen målrettet program, og noen er ikke like i det hele tatt, så du må gjøre litt legwork å finne ut hva din bedrift tilbyr. Spør din menneskelige ressurser representant er en god start, og du kan også be om et sammendrag planbeskrivelse som vil legge det ut.

Som et eksempel kan et selskap tilby en dollar-for-dollar kamp på dine bidrag opp til 6% av lønnen din. I så fall ville du ønsker å gjøre en 6% bidrag til 401 (k) før bidra til andre kontoer.

* Når jeg sier 401 (k), jeg mener virkelig noe selskap pensjonsordning, inkludert 403 (b) s og andre varianter. 

2. Helse sparekonto

Dette er en litt ukonvensjonell, men når det brukes riktig en helse sparekonto kan være den beste oppgjørskonto der ute. Det er den eneste kontoen som tilbyr alle de følgende skattelettelser:

  1. En skattefradrag for bidrag
  2. Tax-free vekst
  3. Tax-free uttak (for medisinske utgifter til enhver tid, eller for noen grunn etter 65 år)

Med andre ord, det er den eneste kontoen som lar deg lagre og bruke penger helt skattefritt .

Fangsten er at folk flest ikke er kvalifisert til å bruke en HSA. Du må ha en kvalifisert høy egenandel helseforsikring plan , som i 2016 betyr minst $ 1300 egenandel for enkelte dekning eller $ 2600 egenandel for familien dekning.

3. En 401 (k), men bare hvis …

Det neste stedet å lete er rett tilbake på 401 (k), men bare hvis det gir høy kvalitet og lave kostnader investeringsalternativer.

I så fall er det en stor neste trinnet fordi du kan bidra mye (opp til $ 18 000 i 2016, eller opp til $ 24 000 hvis du er 50+), og det gjør ting enkelt fordi kontoen er allerede satt opp og du er sannsynligvis allerede bidrar det til å få din arbeidsgiver kamp.

Så, hvordan vet du om investeringsmuligheter er noe bra?

Først se på avgiftene. Kostnaden er den beste prediktor for fremtidig avkastning, med lavere kostnader investeringer gir bedre resultater. Og dessverre, mange er 401 (k) s pepret med avgifter som vondt din avkastning.

Du kan bruke denne guiden til å finne ut hvilke avgifter du bør være ute etter. Hvis 401 (k) er høy pris, kan du gå videre til trinn 4.

Men hvis avgiftene er lave, ta en titt på investeringene selv. Har plan tilbudet indeksfond? Har de tilbyr rimelige target-date avgang midler? Kan du finne investeringer som svarer til ditt personlige investeringsprofil?

Hvis svarene er ja, kan du føle deg godt om å bidra til 401 (k) opp til årlig maks, utover din arbeidsgiver kamp.

Det er en annen ting å vurdere her, og det er om din bedrift tilbyr en Roth 401 (k) alternativet.

4. tradisjonell eller Roth IRA

Hvis 401 (k) er ikke noe bra, eller hvis du allerede har bidratt maks beløp og ønsker å spare mer, det neste stedet å lete er en IRA.

En IRA fungerer ganske mye akkurat det samme som en 401 (k), men du åpner den på egen hånd i stedet for å få det gjennom arbeidsgiver. Og det er to hovedtyper, med den store forskjellen er hvordan skatt pause er brukt:

  • Tradisjonelle IRA:  Som de fleste 401 (k) s, får du et skattefradrag for bidrag, tax-free vekst, og deretter uttak beskattes som alminnelig inntekt.
  • Roth IRA:  Det er ikke skattemessig fradrag for dine bidrag, men du får tax-free vekst og skattefrie uttak i pensjonisttilværelsen.

Hvilken er best for deg er egentlig avhengig av detaljene i din situasjon. En tradisjonell IRA har en tendens til å være bedre for høy inntekt inntekter, men i enkelte tilfeller kan det være bedre selv for middels inntekt inntekter. En Roth IRA har en tendens til å bli flinkere til lavere inntekter, spesielt hvis du forventer din inntekt til å øke betydelig i fremtiden.

Begge er store kontoer skjønt, så det viktigste målet er ganske enkelt å åpne en og bidra.

Quick Merk: En Roth IRA er en fleksibel konto med en rekke andre interessante bruksområder.

5. Tilbake til 401 (k)

Hvis du hoppet over din 401 (k) i trinn 3 på grunn av avgifter, nå er det tid for å gå gjennom det med noen ekstra penger du ønsker å bidra. Med mindre avgifter er spesielt skjerpende, vil de skattefordeler som tilbys av en 401 (k) trolig oppveier kostnadene.

6. Skattepliktig Investment Account

Hvis du har brukt opp alle dine skattestilte pensjonisttilværelse kontoer og fortsatt ønsker å bidra med mer penger, bra for deg! En vanlig gamle skattepliktig investering konto er trolig veien å gå.

Det er ikke noen spesielle skattefordeler, men det er mange måter å investere skatte effektivt, og du har også en stor fleksibilitet med disse kontoene til å investere slik du ønsker. Og i motsetning til en IRA eller 401 (k), hvor tidlig uttak vanligvis kommer med en straff, kan du også få tilgang til pengene i en skattbar konto når som helst og uansett årsak.

I Review: A Quick Order of Operations

Puh! Det er mye. Så her er en rask rekkefølge av operasjoner du kan følge når du gjør denne beslutningen for deg selv:

  1. 401 (k) opp til full arbeidsgiver kamp
  2. Helse sparekonto
  3. 401 (k), men bare hvis det har minimal avgifter og gode investeringsmuligheter
  4. Tradisjonell eller Roth IRA, enten i stedet for en dårlig 401 (k) eller for ekstra penger på toppen av din 401 (k)
  5. 401 (k), hvis du hoppet over det på grunn av avgifter
  6. Skattepliktig investering konto

Kan du bruke Livsforsikring som en Retirement Investment?

Kan du bruke Livsforsikring som en Retirement Investment?

På et tidspunkt i livet ditt du vil nesten helt sikkert være pitched ideen om livsforsikring som en investering.

Banen vil høres bra ut. Det høres ut som du får en garantert avkastning, med liten eller ingen nedsiderisiko, og at pengene vil være tilgjengelig for omtrent alt du vil til enhver tid.

Vel, jeg er her for å fortelle deg at ting er ikke alltid hva de synes, og som med noen få unntak bør du unngå livsforsikring som en investering. Her er grunnen.

Først en rask innføring i Life Insurance

Før du får inn alle grunnene til at livsforsikring er ikke en god investering, la oss gå tilbake og se raskt på de to hovedtyper av livsforsikring:

  1. Begrepet Livsforsikring:  Term livsforsikringsselskaper er et sett mengde dekning som varer i en bestemt tid, ofte 10 til 30 år. Det er billig og det er ingen investering komponent til den. Det er ren finansiell beskyttelse mot tidlig død.
  2. Permanent livsforsikring:  Permanent livsforsikring kommer i mange forskjellige former og størrelser, men i hovedsak det gir dekning som varer hele livet, og det har en besparelse komponent som kan brukes som en investering konto. Du vil også høre det som kalles hele livet , universelle livvariabel liv , og til og med egenkapital-indeksert livet . De er alle forskjellige typer permanent livsforsikring.

Det finnes en hel diskusjon skal hatt om begrepet livsforsikring vs permanent livsforsikring fra en forsikring perspektiv, men det er gjenstand for en annen post. (Hint: De fleste bare trenger sikt livet forsikring.)

Her vil vi fokusere på spare del av permanent livsforsikring som ofte reist som en fantastisk investeringsmulighet.

Her er syv grunner til at livsforsikring er nesten aldri en god investering.

1. garantert avkastning er ikke hva den synes

En av de store angitte fordelene med hele livet forsikring er at du får en garantert minsteavkastning, som ofte sies å være rundt 4% per år.

Det høres utrolig, ikke sant? Det er langt mer enn du får fra noen sparekonto i disse dager, og det er bare minsteavkastning. Det er selvfølgelig mulighet for at det skal bli bedre.

Problemet er at du faktisk ikke få en 4% avkastning, uansett hva de sier. Et helt liv projeksjon jeg anmeldt nylig, en som “garantert” en 4% avkastning, faktisk bare viste en 0,30% avkastning når jeg kjørte tallene. Det er mye mindre enn hva du ville få fra en enkel online sparekonto, selv i denne lave renten miljø.

Jeg er ærlig talt ikke sikker på hvorfor de får lov til å garantere en avkastning som du ikke egentlig får, men jeg antar at avkastningen ER 4% … før alle typer avgifter er priset inn i ligningen.

Uansett hva, skjønt, er du ikke får noe i nærheten av avkastningen de er lovende.

2. Du vil være negativt for en stund

Like over Jeg sa at den garanterte avkastningen på at politikken viste seg å være bare 0,30%. Vel, det var bare hvis forsikringstakeren ventet 30 år før du tar noen penger ut. Avkastningen var mye lavere, og ofte negative, for alle årene før det.

Se, når du betaler inn et helt liv forsikring, de fleste av dine første premie går til avgifter. Det er prisen for forsikringen selv, andre administrative kostnader, og selvfølgelig den store kommisjon som må betales til agenten som selger deg politikken.

Hva det betyr er at det tar lang tid, ofte 10 år eller mer, bare for å  bryte selv på investeringen din. Før det, er din garantert avkastning negativ. Og selv etter at det tar lang tid før retur begynner å nærme seg noe fornuftig.

Har du liker tanken på å investere i noe som er sannsynlig å produsere en negativ avkastning for de neste tiår eller mer?

3. Det er dyrt

Hele livet forsikring er dyrt i to store måter:

  1. Premiene er mye høyere enn begrepet livsforsikring for samme mengde dekning. Det er ofte så mye som 10 ganger dyrere.
  2. Det er mange pågående avgifter, hvorav de fleste er skjult og ukjent.

Husk at kostnaden er den beste prediktor for fremtidig avkastning. Jo lavere kostnader, desto høyere er sannsynligheten for ut-ytelse.

Vanligvis er hele livet forsikring en av de mest kostbare investeringer der ute.

4. Skatte besparelsene er overdrevet

En av de nevnte fordelene med hele livet forsikring er at det er en annen skatt-fordelaktig konto. Og det er sant til en viss grad:

  1. Din investering konto vokser tax-free.
  2. Du kan “ta ut” penger skattefritt.

Begge disse har noen store fangster skjønt.

Først, mens penger ikke vokser tax-free, dine bidrag er ikke fradragsberettiget. I den forstand er det litt som en ikke-fradragsberettigede IRA, uten full nytte av enten en Roth IRA eller en tradisjonell IRA.

For det andre er det krav om skattefrie uttak utrolig misvisende. Hva du faktisk gjør når du tar ut penger fra din livsforsikring er utlån av penger til deg selv. Du tar opp et lån, og at lånet er samler interesse så lenge du ikke betaler det tilbake i politikken.

Så nei, du er ikke beskattes på disse uttak, men …

  1. Du må betale renter, som i hovedsak erstatter skattekostnad (selv om det kan være mer eller mindre).
  2. I noen tilfeller kan du ta ut for mye penger, i så fall ville ha til å sette pengene tilbake inn i politikken (sannsynligvis ikke en del av din pensjon budsjettet) eller la politikken å forfalle.

Slike komplikasjoner kommer opp hele tiden med retningslinjer som dette, og er sjelden forklart foran.

5. Det er ensidig

Diversifisering er et viktig kjennetegn på en god investeringsstrategi. I hovedsak innebærer det å spre pengene ut over en rekke ulike investeringer, slik at du får fordelen av hver uten noen bestemt del av din investeringsportefølje å kunne synke deg.

Hele livet forsikring er iboende ensidig. Du investerer en betydelig sum penger med et enkelt selskap og stole på både sin investering dyktighet og deres velvilje til å produsere avkastning for deg.

De må være gode nok aktive forvaltere å utkonkurrere markedet (usannsynlig). Og de må bestemme seg for å kreditere nok av dem tilbake til deg, etter at regnskap for alle utgifter til både håndtere investeringene og  administrere sine forsikringsforpliktelser.

Det er mye av eggene i én kurv.

6. Det mangler Fleksibilitet

Spare penger på en konsistent grunnlag er den viktigste delen av investeringer suksess. Så ideelt sett vil du være i stand til å sette opp din månedlige sparing og fortsette dem på ubestemt tid, eller til og med øke dem over tid.

Men livet skjer, og fleksibilitet er nyttig når den gjør det.

La oss si at du mister jobben. Eller kanskje du ønsker å gå tilbake til skolen. Eller kanskje du motta en arv som betyr at du ikke lenger trenger å spare så mye.

Hvis du bidrar til noe som en 401 (k) eller IRA, kan du bare stoppe eller redusere faste bidrag til å frigjøre litt cash flow. I mellomtiden vil de pengene du allerede har lagret fortsette å vokse, og du kan slå dine bidrag på igjen når som helst.

Du har ikke den fleksibilitet med livsforsikring. Hvis du ikke fortsette å betale premiene, vil besparelsene du har akkumulert brukes til å betale dem for deg. Og når pengene renner ut, vil politikken bortfalle.

Hvilket betyr at enhver endring i økonomiske forhold kan bety at du mister all fremgangen du har gjort med et helt liv forsikring. Det er ikke mye fleksibilitet der for å trå vannet inntil ting komme tilbake til det normale.

7. Du har bedre alternativer!

Hvis du spør bare om noen finansiell planlegger som ikke har en eierandel i å selge hele livet forsikring, vil de nesten alltid anbefale maxing ut alle andre skatte-fordelaktig pensjonisttilværelse kontoer før du selv vurderer livsforsikring som en investering, rett og slett fordi de bedre skatte pauser, mer kontroll over dine investeringer, og ofte lavere avgifter.

Det betyr maxing ut 401 (k), IRAS, helse sparekontoer, og selvstendig næringsdrivende pensjonisttilværelse kontoer første. Og selv etter det, vurderer ting som en 529 plan eller en vanlig gamle skattepliktig investering konto.

Hvis du ikke allerede tar full nytte av de andre pensjonisttilværelse kontoer, ved hjelp av livsforsikring som en investering bør være den siste ting på hjertet.

Når Betyr Permanent Livsforsikring er fornuftig?

For de fleste vil livsforsikring aldri fornuftig som en investering. Men det betyr ikke at permanent livsforsikring er ubrukelig.

Her er noen situasjoner hvor det kan være fornuftig:

  1. Du har et barn med spesielle behov og ønsker å sikre at han eller hun vil alltid ha nok av økonomiske ressurser, uansett hva.
  2. Du har millioner av dollar potensielt underlagt eiendom skatter, og du vil bruke livsforsikring som en måte å bevare de pengene når det er overlevert til familien.
  3. Du er allerede maxing ut alle andre skattestilte kontoer du ønsker å spare mer til pensjon, og inntekten er høy nok til at de skattemessige fordeler som tilbys av livsforsikring er attraktive.

I alle tre av disse tilfellene, vil du ønsker å arbeide med en spesialist som kan utforme en politikk for å møte dine spesifikke behov, redusere avgifter, og maksimere mengden av penger som forblir i lomma. Hele livet forsikringer fleste agenter tilbyr ikke oppfyller disse kriteriene.

‘For godt til å være sant’ Vanligvis er

Hele livet forsikring banen høres bra ut. Garantert avkastning, tax-free vekst, tax-free uttak og penger tilgjengelig for ethvert behov til enhver tid.

Hvem sier nei til det?

Selvfølgelig, når noe høres for godt til å være sant, er det som regel, og dette er intet unntak. Livsforsikring er vanligvis ikke en god investering, og i de fleste tilfeller vil du være bedre å unngå det.

Bør du konsolidere pensjonering kontoer?

Bør du konsolidere pensjonering kontoer?

Hvis du har vært spare til pensjonisttilværelsen for en rekke år, alt mens avansere i din karriere og flytting mellom jobber, kan du ha en rekke forskjellige pensjonisttilværelse kontoer spredt ut over en rekke ulike selskaper.

Administrerende alle disse kontoene kan bli forvirrende. Du kan begynne å miste oversikten over hvor hver konto er, hvilke som du bidrar til, og hvordan du investerer innenfor hver enkelt.

Det kan også være ineffektiv. Vedlikeholde flere planer kan holde deg investert i høyere kostnader fond enn det som er tilgjengelig andre steder, samt gjøre det vanskelig å både gjennomføre ønsket investeringsplan og å balansere over tid som markedene skifte, som alle kan gjøre det vanskeligere for deg å nå dine ultimate investering mål.

Konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer kan løse mange av disse problemene, men å finne ut når du skal konsolidere og hvordan å konsolidere den rette måten er ikke alltid lett. Dette innlegget vil hjelpe deg å finne det ut.

Hvilke Retirement Accounts har du lov til å konsolidere?

Før du får inn i beslutningen om hvorvidt eller ikke å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer, er det nyttig å forstå hvilke kontoer du selv lov til å konsolidere i første omgang.

Det finnes mange forskjellige typer av pensjonisttilværelse kontoer, og du kan klikke her for en detaljert diagram fra skattemyndighetene som viser deg nøyaktig hvilke typer kontoer kan kombineres. Men det er to vanlige scenarier som mange mennesker ofte står overfor.

Den første vanlig scenario er å ha en eller flere pensjonisttilværelse kontoer fra gamle arbeidsgivere, typisk 401 (k) s og / eller 403 (b) s. Du har noen alternativer når det kommer til disse kontoene:

  1. La dem der de er.
  2. Rull en eller flere av dem over i din nåværende arbeidsgiver 401 (k) eller 403 (b), så lenge det aksepterer innkommende velt.
  3. Rull en eller flere av dem over i en IRA med investeringen av ditt valg.

Den andre vanlig situasjon er å ha flere IRAS med enten den samme eller gjennom forskjellige leverandører. Du kan ha åpnet dem til forskjellige tider, eller du kan ha flere Roll IRAS som ble åpnet for å ta imot velt fra gamle foretaksplaner. Denne situasjonen også presenterer deg med noen alternativer:

  1. La dem der de er.
  2. Rull en eller flere av dem over i din nåværende arbeidsgiver 401 (k) eller 403 (b), så lenge det aksepterer innkommende velt.
  3. Kombinere dem i en enkelt IRA med samme leverandør. Fangsten er at med mindre du ønsker å gjøre en Roth-konvertering og betale de tilknyttede skatt, tradisjonelle IRAS bør kun kombineres med andre tradisjonelle IRAS og Roth IRAS skal kun kombineres med andre Roth IRAS.

En ideell konsolidering ville forlate deg med mellom ett og tre pensjonisttilværelse kontoer – en kombinasjon av: en pensjonsordning med din nåværende arbeidsgiver, en tradisjonell IRA, og en Roth IRA.

Men maksimal konsolidering er ikke alltid den beste ruten. Noen ganger må du gjøre et valg mellom konsolidering og optimalisering. Hvilket bringer oss til …

Fem faktorer å vurdere før konsolidere din Retirement Accounts

Målet med å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer er vanligvis todelt:

  1. Forenkling:  Ved å redusere antall pensjonering kontoer du må håndtere, er det lettere å holde styr på alt og å konsekvent implementere ønsket investeringsplan.
  2. Optimalisering:  Ved å samle penger i de beste pensjonisttilværelse kontoer tilgjengelig for deg, kan du maksimere hvor mye penger som er investert i de beste investeringsalternativer du har.

Fangsten er at disse to målene ikke alltid går hånd i hånd. Noen ganger kan du kombinere alle dine pensjonisttilværelse kontoer til den som tilbyr de beste investeringsalternativer og de laveste kostnadene, som er en vinn hele veien rundt. Men noen ganger opprettholde tilgang til de beste investeringsalternativer vil kreve å holde flere kontoer åpne, i så fall må ta noen tøffe valg.

Her er de viktigste faktorene du bør vurdere som du bestemmer om ikke å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer.

1. investeringsvalg

Først og fremst må du være i stand til å implementere ønsket investeringsplan. Så før konsolidere, er det to store spørsmål du må spørre:

  1. Hvilke pensjonisttilværelse kontoer tilby investeringsmuligheter som passer din plan?
  2. Hvilke pensjonering kontoer tilby disse investeringsmuligheter til lavest pris?

En av fordelene med rullende gamle arbeidsgiver pensjonsordninger i en IRA er at du har full kontroll over investeringsmuligheter, og kan derfor velge høy kvalitet og lave kostnader midler.

Men noen 401 (k) s tilby enda bedre og rimeligere fond enn du kan få fra en IRA eller fra din nåværende arbeidsgiver plan, i så fall kan du være bedre å forlate at pengene der det er i stedet for å konsolidere.

2. Andre gebyrer

I tillegg til kostnadene forbundet med de enkelte investeringsalternativer, noen 401 (k) s og IRAS kommer med administrative avgifter og forvaltningshonorar som legger til kostnaden av dine investeringer og dra ned avkastningen.

Hvis du kan unngå disse avgiftene ved enten å rulle penger ut av en gammel pensjonsordning eller overføring til en ny IRA leverandør, vil du sannsynligvis forbedre dine sjanser for å lykkes.

3. Convenience

Jo færre pensjonering kontoer du har, jo lettere er det å holde det samlede investeringsplan på sporet. I noen tilfeller kan det også være verdt å betale litt mer for å få all din pensjon penger i ett, lett-å-administrere kontoen.

4. Backdoor Roth Kvalifikasjon

Hvis inntekten er for høy for vanlige Roth IRA bidrag, kan du være interessert i å bruke ‘Backdoor Roth IRA’ strategi.

Fangsten med denne strategien er at det vanligvis krever at du ikke har noen penger i en tradisjonell IRA, i hvert fall hvis du ønsker å unngå skatt. Så hvis dette er noe du ønsker å gjøre, må du kanskje først å flytte tradisjonell IRA penger på din nåværende arbeidsgiver plan, eller i det minste unngå å rulle gamle arbeidsgiver planer inn i en tradisjonell IRA.

5. Kreditor Beskyttelse

Hvis du har mye av pensjonisttilværelsen penger spart opp, og du ønsker å beskytte den mot kreditorer i tilfelle konkurs, må du vurdere de ulike nivåer av beskyttelse tilbys av ulike typer avgang kontoer.

401 (k) s og andre arbeidsgivere tilbyr ubegrenset kreditorbeskyttelse, mens opp til $ 1.283.025 i IRAS er beskyttet under konkurs, med noe variasjon fra stat til stat i form av generell kreditorbeskyttelse.

Hvis du har betydelige pensjon sparing, kan begrenset beskyttelse være en grunn til å tenke to ganger før du kaster din arbeidsgiver plan til en IRA.

Konsolidere den smarte måten

Spørsmålet om å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer virkelig kommer ned til balansering enkelhet med optimalisering. I mange tilfeller konsolidere vil tillate deg å oppnå begge målene samtidig, men i andre du kanskje nødt til å ofre en for å støtte den andre.

På slutten av dagen, er det ofte minst en viss grad av oppgjørskonto konsolidering som både gjør livet enklere og setter mer av pengene dine til bedre investeringer. Det er så sjelden vinn-vinn det er definitivt verdt å utforske.

Hvordan et mål Retirement Fund faktisk fungerer?

Hvordan et mål Retirement Fund faktisk fungerer?

Spørsmålet for Mailbag: hvordan akkurat ikke et mål pensjonsfond faktisk fungerer? Hver gang jeg leser om det gjør det mindre fornuftig.

Dette gjorde starter som et spørsmål i postsekk, men svaret ble så lenge at det virket fornuftig å gi Tim spørsmålet sin egen artikkel.

La oss begynne å snakke om risiko og belønning.

Det er massevis av ulike investerings alternativer der ute. De skiller seg i en rekke forskjellige måter. Noen er veldig lav risiko, men tilbyr ikke mye tilbake, som en sparekonto. Selv i den beste online sparekonto, du kommer til å tjene bare 1% til 2% i året, men det er egentlig null sjanse for å tape penger.

I løpet av 10 år, kan en investering som dette se tilbake hvert år på 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% og 1,5%, noe som gir en gjennomsnitt (du gjettet det) 1,5%. Mens gjennomsnittet er ganske lav, legge merke til at det ikke er noen enkelte år hvor pengene er tapt. Det er ingen tid som det er “dårlig” til å stole på investeringen, fordi denne investeringen er like pålitelig som kan være.

Som du begynner å legge risiko, du vanligvis begynne å legge mer avkastning, som for eksempel VBTLX (Vanguard Total Bond Market Index Fund), som tilbyr en bedre gjennomsnittlig årlig avkastning (rundt 4%), men har en sjanse for å tape penger i en særlig gitt år.

I løpet av 10 år, kan en investering som dette se tilbake hvert år på 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% og 4,7%, noe som gir et gjennomsnitt på 4%. De årlige avkastning er ganske konsekvent, men merk at -0,5% i år. I det året investeringen tapt penger, og det vil definitivt være år som det over lang tid.

De lavere enn gjennomsnittet år – og særlig de mister år – er problematisk. La oss si at du har hatt en serie med over gjennomsnittlig år, og du har bestemt du har akkurat nok penger i investeringer for å gjøre pensjonisttilværelsen arbeid. Deretter så snart du fratre, tilbringer at investeringene neste år taper penger, kaste av matte helt og gjøre pensjonisttilværelsen ser virkelig risikabelt. Selv om det ikke er ille i tilfelle av denne investeringen, risikofylt du får, jo mer sannsynlig er dette scenariet skal skje. Disse år-til-år variasjoner blir ofte referert til som volatilitet – en investering er flyktig hvis den har mange av disse variantene.

La oss legge litt mer risiko og se på Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX). Den har en gjennomsnittlig årlig avkastning siden oppstart av 9,72%, noe som virker søt, ikke sant? La oss se nærmere.

La oss se på de siste 10 årene av årlige avkastning for det i motsatt rekkefølge: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% og -37,04%. Tre av disse ti årene er verre enn en sparekonto. En av dem innebærer å miste mer enn 37% av investeringen.

Denne investeringen er enda mer volatile. Tenk at du bare starte din pensjon og du har pengene dine alt i denne investeringen, og du treffer en av de 40% tap år. Det kommer til å endre regnestykket av din pensjon drastisk. Du vil være å trekke penger ut til å leve på som markedet faller, noe som betyr at du vil ha tømt en mye høyere prosentandel av din pensjonisttilværelse besparelser enn du skal i et enkelt år, og du vil sannsynligvis nødt til å gjøre det for de neste to eller tre år mens du venter på at markedet til returen. Dette etterlater deg med en permanent utarmet pensjon sparing, som enten betyr svært magert bor sent i livet eller en tilbakevending til arbeidslivet.

Ønsker du å se hva det ser ut i tall? La oss si at du har $ 1 million investert i dette, og du fratre, bestemmer seg for å trekke seg $ 50 000 i året for å leve på. Det er 5% i året, noe som er ganske risikabelt, men du tror på at langsiktig gjennomsnittlig avkastning. Vel, i løpet av det første året, mister investering 40% av sin verdi. Det synker til $ 600 000 … men du tok ut $ 50.000 å leve av, så det er faktisk bare $ 550,000. Fremover, hvis du tar $ 50.000 i år ut av det, du kommer til å gå konkurs i ca 15 år (om ikke raskere, avhengig av volatilitet).

Du kan holde legge mer og mer risiko og få en høyere gjennomsnittlig årlig avkastning, men stikkordet her er gjennomsnittlig . Du kan se på ting som VSIAX (Vanguard Small-Cap Verdi Index Fund), som har en meget høy gjennomsnittlig årlig avkastning, men er primet å ta en absolutt slå neste gang aksjemarkedet avtar, noe som betyr at det vil miste en stor prosentandel av sin verdi som de bedrifter sliter i nedgangstider (forårsaker noen investorer til å selge) og andre investorer flykter til tryggere investeringer. Du til slutt kommer investeringer som er ensbetydende med gambling, som kryptovaluta, som er så flyktig at du kan tredoble investeringen din eller mister halvparten av det i en måned eller to.

Så, hva er budskapet her? Hvis du har mange år før du fratre, vil du pengene dine i noe ganske aggressive som har virkelig gode gjennomsnittlig årlig avkastning, men kan ha noen få enkelte år som er veldig grovt.  Hvis du ikke trenger pengene når som helst snart, trenger de individuelle dårlige år ikke virkelig betyr noe for deg – faktisk, de er en slags velsignelse for deg, fordi det er billigere å kjøpe inn en investering når markedet er nede.

Som du begynner å nærme seg pensjonsalder og faktisk pensjon, de enkelte år begynner å bli mye viktigere. Med mindre du har en veldig stor mengde i din pensjonisttilværelse konto, kan du ikke råd til en av de store ned år som er litt sannsynlig til slutt skje med en aggressiv investering. Hvis det skjer, du kommer til å være tilbake i arbeidslivet.

Løsningen er da å være aggressiv med din pensjonisttilværelse investeringer når du er ung og da, når du nærmer deg pensjonsalder, flytte investeringer til mindre aggressive og mindre volatile investeringer som du kan stole på mer.

Den beste måten å begynne å forstå hva en target-date indeksfond gjør er å se på noen mennesker som er på veien til pensjonsalder.

Angie er 25 år gammel. Hun er ikke tenkt å pensjonere seg i 40 år. Fordi hennes avgang er så langt borte, kan hun ha råd til ganske mye risiko i hennes pensjon sparing. Hun har råd til å investere i ting som har en ganske god gjennomsnittlig årlig avkastning som er forbundet med risiko for enorme tap. Hun kan sette henne penger inn i Vanguard Total Stock Market Index og / eller Vanguard Small-Cap Verdi Index Fund. Hennes mål er å bygge så mye verdi som hun kan i løpet av de neste 40 årene, og jager en høy gjennomsnittlig årlig avkastning er den beste måten å gjøre det.

Brad er 45 år gammel. Han er ikke tenkt å pensjonere seg i 20 år. Han har sikkert fortsatt kommer til å være ganske aggressiv, men tanken på å gå mindre volatil kan starte dukker opp i hodet. Han ønsker fortsatt en meget høy gjennomsnittlig årlig avkastning, men det vil komme et punkt snart der han trenger å gjøre noen endringer.

Connor er 60 år gammel. Han tenker på å pensjonere seg i fem år. Han har nesten nok til å pensjonere seg i hans pensjon sparing. På dette punktet, han egentlig ikke har råd til å ha alt i en aggressiv investering som kan slippe 40% av sin verdi. Så, han kan la noe av det i aksjer, men resten kan bli flyttet til obligasjoner. Hans gjennomsnittlig årlig avkastning kan være lavere, men han er ikke lenger i fare for å miste 40% av hans hele pensjonisttilværelse besparelser.

Dana er 70 år gammel. Hvis hennes pensjon sparing fortsetter å vokse i en langsom og stabil måte, tilbake bare noen få prosent per år, men ikke å miste en haug av verdi i et gitt år, vil hun bli bra. Hun vil trolig være det meste i Vanguard Total Bond Market Index og kanskje har noen i et pengemarkedsfond (beslektet med en sparekonto med svært liten risiko).

Som du kan se av disse historiene, som du blir eldre og nærmere avgang, det gjør mye fornuftig å gradvis skifte dine investeringer fra svært aggressive investeringer til mer konservative seg. Problemet, skjønt, er hvordan gjør man vet når man skal begynne å gjøre disse overgangene? Videre vil du huske å gjøre det, og å gjøre det riktig? De er ikke enkle spørsmål for enkeltpersoner å spare til pensjonisttilværelsen. Det er ikke helt klart når du skal gjøre dette, eller hvordan du gjør dette, og mange enkeltpersoner ikke kommer til å sette i forskning og tid til å gjøre det. Folk ønsker bare å sette bort penger og deretter har penger når det er på tide å trekke seg tilbake.

Det er der målet pensjonisttilværelse midler kommer i. De gjør dette automatisk.

La oss se tilbake på 25 år gamle Angie. Hun har som mål å trekke i ca 40 år. Så, i teorien, ønsker hun å velge en ganske aggressiv investering å sette henne pensjon sparing inn. Men når hun er i slutten av førtiårene eller tidlig femtiårene, kanskje hun ønsker å begynne langsomt gjør ting mer konservativ, og dette blir enda mer sant som hun når pensjonsalder og deretter trekker seg. Hun ønsker ikke en stygg sjokk når hun er gammel.

Det er det et mål pensjonsfond gjør automatisk. Hvis Angie er 25, hun kommer til å pensjonere seg en gang rundt 2060, så hun kan kjøpe inn et mål Retirement 2060 fond med hennes avgang besparelser. Akkurat nå, vil det målet pensjonsfondet være veldig aggressive, men som flere tiår pass og 2040s kommer, det kommer til å sakte bli mindre aggressive, og i 2050s, blir det enda mindre. Den kutter ut volatiliteten i bytte for en lavere gjennomsnittlig årlig avkastning som det blir nærmere målet dato.

Hvordan gjør den det? Et mål pensjonskasse bare består av en haug med forskjellige midler, og som tiden går, folk administrerende målet pensjonsfondet sakte flytte penger ut av noen av midlene på innsiden av det og flytte det inn i andre fond.

Så, for eksempel, et mål Retirement 2060 fond kan i dag bestå av 50% VSIAX og 50% VTSMX – med andre ord, det er veldig aggressive, helt investert i aksjer, og noen av disse bestandene er små selskaper som vil enten vokse ut gangbusters (store returer) eller flamme ut (store tap). Det er helt greit for nå – volatilitet er helt greit når du er så langt fra pensjonsalder. Hva du ønsker er en stor gjennomsnittlig årlig avkastning over de neste 25 år eller så.

Men på et tidspunkt nedover veien, trolig i midten av 2040s, at fondet vil begynne å bli mindre aggressive. Pengene i fondet vil bli flyttet av fondsforvalterne i ting som obligasjonsfond eller fast eiendom, ting som ikke har fullt så høyt av en gjennomsnittlig årlig avkastning, men kommer ikke til å se mange års store tap, heller.

Ved tiden 2060 ruller rundt, vil alle pengene i at fondet være i ganske sikker ting, noe som betyr at du kan stole på at fondet skal være stabil i pensjonisttilværelsen.

Det er det et pensjonsfond gjør: Det består av en haug med ulike investeringer som gradvis flyttet fra svært aggressive ting til mindre aggressive ting er målet nærmer seg. Når “target” i år er mange, mange år i fremtiden, vil fondet være veldig aggressive og virkelig flyktige, sikter til stor avkastning i løpet av de neste to tiårene på bekostning av noen virkelig tøffe enkelte år. Som “target” i år blir tettere og tettere, blir fondet mindre og mindre aggressive og mindre og mindre volatile, bli noe du kan stole på.

Det er derfor, for folk som egentlig ikke er involvert i å håndtere nyansene i sine egne pensjonisttilværelse besparelser, er et mål pensjonsfondet med et mål i år ganske nær sin pensjonisttilværelse år et virkelig solid valg. Den klarer nettopp det gradvis skifte for deg uten at du trenger å løfte en finger.

Lykke til!

Den beste måten å tilbringe pensjonisttilværelse besparelser

Hvor mye bør du trekke deg fra din Retirement kontoer?

Hvis du tror å spare til pensjonisttilværelsen er vanskelig, vente til det er på tide å bruke den. Når du jobber og gjør bidrag til en pensjonsordning, er det ganske lett. Du åpner en pensjonisttilværelse konto, bidra til den regelmessig, og drar av sted. Hvis du er heldig nok til å ha et firma-sponset plan, du gjør dine innskudd på kontoen via lønnstrekk.

Oh sikker, må du faktisk melde seg på pensjonisttilværelse. Og du blir nødt til å ta avgjørelser om et par ting, men det er ganske enkelt. Når du åpner konto, vil du nevne begunstiget som vil arve eiendelene hvis noe skjer med deg. Deretter må du bestemme hvor mye du skal bidra til kontoen. Jeg vil foreslå at du skyter for minst 10% av din brutto lønn, men alt er bedre enn ingenting. Hvis du er virkelig heldig, vil selskapet matche ditt bidrag-det er gratis penger! Sørg for at du bidrar i hvert fall nok til å få full selskap kampen. Til slutt, må du ta avgjørelser om hvordan kontoen din er investert. Ofte, når bare starte opp, er en måldato fond et godt valg.

Tilbringe din pensjonisttilværelse besparelser

Det er det! Ganske enkelt. I løpet av de yrkesaktive år, vil du neppe merke oppgjørskonto. Men gutten skal du begynne å betale oppmerksomhet til det når det gjelder å bruke den. Å gå fra å leve på en vanlig lønnsslipp til å leve ut av din pensjonisttilværelse midler er ofte vanskeligere enn å lagre dem. Det siste jeg diskuterte hvordan vi ser en trend med eldre klienter holde på en stor haug med penger og under-utgifter i sin pensjonisttilværelse år. Jeg tror den perfekte pensjonisttilværelse avsluttes med en sprett sjekk til begravelsen hjem. Bare tuller. På en måte.

Når du ser å erstatte din lønnsslipp, må du vurdere dine ressurser og begynner å utvikle en handlingsplan. Vanligvis vil det være Social Security inntekt og kanskje en pensjon. Resten av kontantstrømmen du trenger for å finansiere din livsstil vil måtte komme fra din sparing. Forhåpentligvis vil du ha noen etter skatt spare kanskje penger du fikk da du forminsket og solgt din mangeårige hjem. Du har kanskje en IRA eller 401 (k) eller 403 (b) fra arbeidsår. Kanskje du har en Roth IRA. Flere og flere mennesker gjør.

Hvilke pensjonering kontoer å trekke seg fra First

Spørsmålet blir da: “Hva er den beste måten å ta penger ut av kontoene mine?” Svaret, som de fleste svarene i økonomisk planlegging verden, er “det kommer an på.” I ovennevnte scenario, har vår fiktive pensjonert par tre bøtter med penger å velge fra. De har sin etter skatt penger fra salget av huset. Disse pengene er allerede beskattet på et tidspunkt, og noen kontantstrøm som kommer fra denne bøtten er ikke skattepliktig igjen, med unntak av renter, utbytte og kapitalgevinster investeringene genererer. Vår paret har også en bøtte med skatte-utsatt penger, som kommer fra deres IRA, 401 (k), eller andre pensjonister kontoer. Enhver kontantstrøm som kommer ut av disse kontoene vil bli beskattet som alminnelig inntekt. Endelig har de et par Roth IRA kontoer de finansiert i årene frem til pensjonsalder. Dette gir dem en bøtte med tax-free penger.

Ved å håndtere hvilke bøtte du tar penger ut av å finansiere kontantstrøm behov, og du kan til en viss grad, kontrollere skattemessige konsekvensene av din pensjon inntekt . For eksempel vil du kanskje ta utdelinger fra din etter skatt bøtte først. Noen penger tatt fra denne kontoen er ikke skattepliktig, med unntak av skatt som kan skyldes på renter, utbytte og kapitalgevinster. Men det er som regel OK fordi salgsgevinster skattesatser er lavere enn ordinær skattesatser. Og, avhengig av din skatt brakett, kan de være skattefrie.

Hvis du tar distribusjoner fra oppgjørskonto, er disse midlene anses alminnelig inntekt. Overvåke hvor mye du tar, og hvis du får nær å flytte inn i en høyere skatt brakett og fortsatt trenger kontantstrøm, kan du ta noen fordelinger fra tax-free haug, Roth kontoer.

Husk, eksempelet ovenfor er nettopp det et eksempel. Det er ikke en anbefaling. Vi gjør imidlertid anbefale at alle gjennom deres individuelle situasjon ved å gjøre noen skatteplanlegging. Å ha en fordeling plan på plass kan hjelpe deg å få kontantstrøm du trenger mens minske skatten bite på disse verdifulle pensjonisttilværelse dollar.

Grunnlaget for å bygge en solid Retirement

Grunnlaget for å bygge en solid Retirement

Hvis du noen gang har bygget et hus, vet du det er lett å bli fanget opp i detaljene: lys, hvitevarer, gulvbelegg og utførelser. Bestemme på alle disse tingene kan være utmattende. Planlegging pensjonering kan føles litt sånn. Men akkurat som å bygge et hus, i pensjonisttilværelsen, skaper det riktige grunnlaget varig verdi.

Å ha nok inntekt i Retirement

Alle trenger inntekter. For de fleste pensjonerte folk, som kommer inntekter fra en kombinasjon av trygdeytelser og personlig sparing. Noen grupper også nyte gammeldagse pensjoner, men de blir sjelden. Lærere, jernbane arbeidere og mange statsansatte (lokale, statlige og føderale) noen av de få gruppene som fortsatt har pensjonsytelser.

Nøkkelen til inntekt suksess koordinerer månedlige utgifter med månedlig inntekt. I mange hjem, personlig sparing omfatter både før og etter skatt dollar. Velge en tilbaketrekking system for å redusere skatter kan gjøre en stor forskjell, lik mulighet til å justere for endrede omstendigheter. To ikke-tradisjonelle produkter blir stadig mer populære.

Utsatt livrenter kan brukes for å sikre fremtidig inntekt. En enkelt premie i dag vil love vanlig inntekt for senere år, opp til 85 eller 90 år. Med en av disse spesialiserte forsikringsprodukter, vil du ikke overleve pengene dine.

Omvendt boliglån kan også brukes til å supplere inntekten. Gransking har presset mange av de kostnader og ulemper fra disse lånene, og de kan med hell brukes til å tappe hjem egenkapital for bedre formål. Vær på vakt mot aggressive salgsteknikker, og nærmer din vanlige boliglån profesjonelle for å få hjelp.

Retirement Plan Distribusjoner

Selv om pensjon er mindre vanlig, andre typer pensjonsordninger er rikelig: overskuddsdeling, 401 (k) planer, skatte skjermet livrenter (453 planer), utsatt kompensasjon (457 planer) og individuelle pensjonering kontoer (IRAS) florerer. I tillegg både forenklet ansattes pensjon (SEP) og enkle (besparelse insentiv skatt plan for ansatte) planer er IRA-baserte pensjonsordninger.

De fleste planer gi en eneste stor pensjon betaling som krever spesielle hensyn. For det første kan den typiske fordelingen være større enn noen annen finansiell transaksjon og er en skremmende mengde for mange pensjonister. For det andre, deler ikke rullet inn i en IRA står overfor både føderale og statlige skatt.

Tredje, ulike IRA rollover alternativer kan pålegge høye gebyrer, investeringsbegrensninger, og / eller overgi kostnader. Noen arbeidsgivere tillate pensjonister å forbli i en arbeidsgiver plan. Hvis planen avgifter er lav og det er tilstrekkelig kvalitet investeringsmuligheter, kan dette være et godt valg for erfarne investorer. Imidlertid kan andre folk dra nytte av profesjonell hjelp og bredere valg.

Riktig mengde Risk

Folk lever nå i flere tiår i pensjonisttilværelsen, og å være for konservative er like farlig som å være for risikabelt. Se tilbake til 1988. Hvor mye var en ny bil da? Hvor mye var en måneds husleie eller huset betaling? Hva gjør disse tingene koster i dag? Hva vil de koste i 2048?

Folk med pensjon i dag står overfor en 30-års pensjonsalder horisonten. Hvis pensjonister investere en ny bil er verdt av penger i dag, er det fortsatt behov for å kjøpe en ny bil i 2038 eller 2048. Det er den nye investeringer utfordring. Konservative investere-obligasjoner, sertifikater av depositum (CD), faste årsavgiftene-sannsynligvis ikke vil holde tritt med den økende prisen på boliger eller biler.

En langsiktig diversifisert portefølje av blue chip aksjer og obligasjoner tilbyr den beste muligheten for å holde opp.

Eiendomsplanlegging

Alle vet at du bør ha grunnleggende eiendom plandokumenter – en vilje, fullmakter og kanskje overføre på døds eierskapet for bankkontoer eller eiendom. Mottaker betegnelser er ofte oversett, men er kritisk viktig i dag. IRAS, andre pensjonister kontoer og forsikringer all overføring i henhold til den nyeste betegnelse for mottaker. Det er ingen felles eierskap og en vilje eller tillit vil ikke saken.

IRA rollovers og livrente kontoer kan ilegge en betydelig skatteplikt på den begunstigede. Ikke utpeke en mottaker skaper en eiendom problem og ber akselerert skattepliktig distribusjon fra IRA eller livrente kontoer. Gjør bevisste valg om hvem som får hva, og hvordan.

Riktig eiendom planlegging kan redusere skatter og maksimere gaver til familie eller veldedighet. Ta deg tid til å få denne retten.

Viktigheten av fleksibilitet og enkelhet

Med dagens lange pensjonsalder tidshorisont, er det en ekte feil å begrense fleksibilitet. Produkter som pålegger betydelig overgi kostnader eller lås i serie betalinger er problematisk. Omstendigheter endres og du ønsker å endre dem.

Mange av oss har altfor mange kontoer. Det er gamle 401 (k) kontoer for jobbene vi igjen år siden. Det er bankkontoer hvor vi pleide å bo og online-kontoer som virket som en god idé på et tidspunkt. Dette skaper en absurd mengde unødvendig papirarbeid og koordinering. Eliminere små eierandeler også. Det kan være morsomt å eie aksjer i Disney, Harley Davidson eller Facebook, men for de fleste av oss, disse beholdning er liten i forhold til vår samlede porteføljen. Moro kanskje, men uproduktivt og ineffektivt. Tid for å forenkle livet og bli alvorlig.

Tar tid å gjennomgå pensjonsinntektsstrømmer, distribusjonsstrategier og investeringer og eiendom planer vil gjøre deg i stand til å skape et solid fundament for å bygge en pensjonisttilværelse du kan stole på og nyte.

Hvordan å skape en effektiv Retirement Inntekt Strategy

 Hvordan å skape en effektiv Retirement Inntekt Strategy

Den første regelen for pensjon inntekt planlegging er: Aldri gå tom for penger. Den andre regelen er: Aldri glemme det første. En observant leser vil merke seg at det ikke er noen konflikt mellom reglene.

Men, det er nok av konflikt mellom behovet for sikkerhet og behovet for vekst i hekk inflasjon over livet av pensjonisten. Fordi inflasjon og renter så tett spore hverandre, vil en trygg null-risiko investeringsportefølje stadig erodere verdien av hekker egg over livet av porteføljen, selv med svært beskjedne uttak. Vi kan alle, men garanterer at null risikoporteføljer ikke vil møte noen fornuftige økonomiske mål.

På den annen side, har en egenkapital bare portefølje høy forventet avkastning, men kommer med en volatilitet som risikerer selv avvikling dersom uttak er fortsatt under ned markeder.

Det riktige strategien balanserer de to motstridende krav.

Vi vil utforme en portefølje som skal balansere kravene til liberale inntekt med tilstrekkelig likviditet til å tåle ned markedene. Vi kan begynne med å dele porteføljen i to deler med konkrete mål for hver:

  • Et størst mulig spredning reduserer flyktighet av aksjedelen til sin laveste praktiske grense samtidig som den langsiktige vekst nødvendig å sikre inflasjon, og møter den totale retur nødvendig for å fonds uttak.
  • Rollen til obligasjons er å gi en butikk av verdi å finansiere distribusjoner og for å redusere den totale porteføljevolatilitet. Obligasjonsporteføljen er designet for å være i nærheten volatilitet pengemarkeds stedet for å forsøke å strekke for avkastning ved å øke varigheten og / eller senke kredittkvalitet. Inntekter produksjon er ikke et hovedmål.

Total Return Investering

Begge deler av porteføljen bidrar til målet om å generere en liberal bærekraftig uttak over lange perioder. Legg merke til at vi er spesielt ikke investere for inntekt; heller vi investerer for totalavkastning.

Besteforeldrene dine investert for inntekt og stappet sine porteføljer fulle av utbytteaksjer, preferanseaksjer, konvertible obligasjoner og mer generiske obligasjoner. Mantra var å leve av inntekten og aldri invadere rektor. De valgte enkeltpapirer basert på deres store fett saftig avkastning. Det høres ut som en fornuftig strategi, men alt de fikk var en portefølje med lavere avkastning og høyere risiko enn nødvendig.

På den tiden visste ingen bedre, slik at vi kan tilgi dem. De gjorde det beste de kunne under den rådende kunnskap. Dessuten utbytte og renter var mye høyere i bestefars tid enn de er i dag. Så, mens langt fra perfekt, jobbet med strategien etter en mote.

I dag er det en langt bedre måte å tenke på å investere. Hele stakk av moderne finansteori er å endre fokus fra individuelle verdipapirer til aktivaallokering og porteføljekonstruksjon, og konsentrere seg om total avkastning i stedet for inntekt. Dersom porteføljen må foreta utdelinger eller annen grunn, slik som å støtte livsstil løpet av pensjonisttilværelsen, kan vi velge og vrake mellom aktivaklasser for å barbere av aksjer som passer.

Total Return Investeringsfilosofi

Totalavkastning investere forlater de kunstige definisjoner av inntekt og rektor som førte til mange regnskaps- og investerings dilemmaer. Den produserer portefølje løsninger som er langt mer optimal enn den gamle inntektsgenerering protokollen. Distribusjoner er finansiert opportunistisk fra noen del av porteføljen uten hensyn til regnskapsmessig inntekt, utbytte, eller interesse, gevinster eller tap; vi kan karakterfordelingene som “syntetiske utbytte.”

Den totale avkastningen investeringen tilnærming er universelt akseptert av faglitteratur og institusjonelle beste praksis. Det er nødvendig med Uniform Forsvarlig Investment Act (UPIA), loven Employee Retirement Income Security (ERISA), felles lov og forskrifter. De ulike lover og regler har endret seg over tid for å innlemme moderne finansteori, inkludert ideen om at å investere for inntekt er upassende investeringspolitikk.

Likevel, det er alltid de som ikke får ordet. Altfor mange individuelle investorer, spesielt pensjonister eller de som trenger regelmessige fordelinger for å støtte deres livsstil, er fortsatt fast i bestefars investeringspolitikk. Gitt et valg mellom en investering med 4% utbytte og en 2% forventet vekst eller en 8% forventet avkastning, men ingen utbytte, mange vil melde deg på utbytte investering, og de kan argumentere mot alle tilgjengelige bevis for at deres portefølje er “tryggere .” Det er beviselig ikke slik.

Dessverre, i en lav rente miljø, er etterspørselen etter inntektsgivende produkter høy. Fond selskaper og ledere er rushing å bringe inntekter løsninger på markedet i et forsøk på å maksimere sin egen avkastning. Utbytte strategier er darlings av selger, noensinne klar til å “presse dem slik de er vippe.” Og pressen er full av artikler om hvordan å erstatte tapt renteinntekter i en null-yield verden. Ingenting av dette serverer investorer også.

Så, hvordan kan en investor generere en strøm av uttak for å støtte hans livsstil behov fra en samlet avkastning portefølje?

Et eksempel

Begynn med å velge en bærekraftig uttak rate. De fleste observatører mener at en rente på 4% er bærekraftig og gir en portefølje til å vokse over tid.

Gjør et toppnivå aktivaallokering på 40% til kortsiktige, høykvalitets obligasjoner, og de resterende en diversifisert global aksjeportefølje på kanskje 10 til 12 aktivaklasser.

Cash for fordelingene kan bli generert dynamisk etter hvert som situasjonen krever. I en ned markedet, kan fordelingen 40% obligasjoner støtte distribusjoner i 10 år før noen flyktige (egenkapital) eiendeler ville trenge å bli avviklet. I en god periode da aksjekapitalen verdsatt, kan distribusjoner gjøres ved å barbere av aksjer, og deretter bruke et eventuelt overskudd til å re-balanse tilbake til 40% / 60% obligasjonslån / egenkapital modell.

Rebalansering innenfor aksjeklassene vil gradvis forbedre ytelsen på lang sikt ved å håndheve en disiplin med å selge høy og kjøpe lavt som ytelsen mellom de ulike klassene varierer.

Noen risikovillig investorer kan velge ikke å balansere mellom aksjer og obligasjoner i løpet ned aksjemarkedene hvis de foretrekker å holde sine trygge eiendeler intakt. Mens dette beskytter fremtidige utdelinger i tilfelle av en langvarig ned aksjemarkedet, kommer det til prisen av alternativkostnader. Men vi erkjenner at sove godt er en legitim bekymring. Investorer må bestemme sine preferanser for å rebalansere mellom sikre og risikable aktiva som en del av sin investeringspolitikk.

Bunnlinjen

En totalavkastning investeringspolitikk vil oppnå høyere avkastning med lavere risiko enn en mindre optimal utbytte eller inntektspolitikken. Dette gir høyere distribusjonspotensial og økt terminalverdier samtidig redusere sannsynligheten av porteføljen går tom for midler. Investorer har mye å vinne ved å omfavne den totale avkastningen investeringspolitikk.