Otrās Hipotēkas: kā viņi strādā, priekšrocības un trūkumi

Home » Real Estate » Otrās Hipotēkas: kā viņi strādā, priekšrocības un trūkumi

Otrās Hipotēkas: kā viņi strādā, priekšrocības un trūkumi

Otra hipotekāro ir aizdevums, kas ļauj aizņemties pret vērtību jūsu mājās. Jūsu mājas ir aktīvs, un laika gaitā, ka aktīvu var iegūt vērtību. Otrās hipotēkas, kas pazīstams arī kā mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOCs) ir veids, kā izmantot šo aktīvu citiem projektiem un mērķiem-bez tā pārdošanas.

Kas ir otro hipotēku?

Otra hipotekāro ir aizdevums, kas izmanto jūsu mājas kā nodrošinājumu, līdzīgi aizdevumu jūs varētu būt izmantoti, lai  iegādātos  jūsu mājās.

Aizdevums ir pazīstams kā “otrā” hipotēku, jo pirkumu aizdevums parasti ir  pirmais  aizdevums, kas tiek nodrošināts ar aizturējuma uz mājām.

Otrās hipotēkas iekļūt pašu kapitāla jūsu mājās, kas ir tirgus vērtība jūsu mājās, salīdzinot ar jebkuru aizdevumu atlikumiem. Equity var palielināt vai samazināt, bet ideālā gadījumā tas tikai aug laika gaitā. Equity var mainīt dažādos veidos:

  1. Kad jūs veikt ikmēneša maksājumus par savu aizdevumu, jūs samazināt jūsu kredīta atlikumu, kas palielina savu kapitālu.
  2. Ja jūsu mājas ieguvumi vērtība, jo spēcīgu nekustamā īpašuma tirgus-vai uzlabojumiem veicat uz mājas savu kapitāla pieaugumu.
  3. Jūs zaudējat taisnīgumu, ja jūsu mājās zaudē vērtību, vai arī aizņemties pret jūsu mājās.

Otrās hipotēkas var izpausties vairākos dažādos veidos.

Vienreizēju maksājumu:  Standarta otro hipotēku, ir vienreizējs aizdevumu, kas nodrošina vienreizēju naudas summu, jūs varat izmantot, lai neatkarīgi vēlaties. Ar šo aizdevumu veida, jūs atmaksāt aizdevumu pakāpeniski laika gaitā, bieži vien ar fiksētu ikmēneša maksājumiem.

Ar katru maksājumu, jūs maksājat daļu no procentu izdevumiem un daļu no sava kredīta atlikumu (šo procesu sauc amortizācijas).

Kredītlīnija:  Tas ir arī iespējams aizņemties, izmantojot kredītlīniju, vai baseins naudas, ka jūs varat izdarīt no. Ar šo aizdevumu veida, jūs nekad nepieciešams veikt nekādas naudas, bet jums ir iespēja to darīt, ja jūs vēlaties.

Jūsu aizdevējs nosaka maksimālo aizņēmumu limitu, un jūs varat turpināt aizņemšanos (vairākas reizes), līdz jūs sasniegt šo maksimālo robežu. Kā ar kredītkarti, jūs varat atmaksāt un aizņemties vairāk un vairāk.

Novērtēt izvēle:  Atkarībā no aizdevuma jūs izmantojat un Jūsu vēlmēm veidu, jūsu aizdevums var nākt ar fiksētu procentu likmi, kas palīdz jums plānot savus maksājumus, lai gados. Mainīgas procentu likmes aizdevumiem ir pieejams arī ir norma kredītlīnijas.

Priekšrocības otrā Hipotēkas

Aizdevuma summa:  Otrās hipotēkas ļauj aizņemties ievērojamas summas. Tā kā aizdevums tiek nodrošināts ar jūsu mājās (kas parasti ir vērts daudz naudas), jums ir piekļuve vairāk, nekā jūs varētu iegūt, neizmantojot savas mājas kā nodrošinājumu. Cik daudz jūs varat aizņemties? Tas ir atkarīgs no jūsu aizdevējam, bet jūs varētu gaidīt, lai aizņemties līdz 80% no jūsu mājas vērtību. Tas maksimāli varētu saskaitīt visus  savus mājas aizdevumu, ieskaitot pirmo un otro hipotēku.

Procentu likmes:  Otrās hipotēkas bieži vien ir zemākas procentu likmes nekā cita veida parādu. Atkal, nodrošinot aizdevumu ar jūsu mājās palīdz jums, jo tas samazina risku jūsu aizdevējam. Atšķirībā no nenodrošinātiem personas aizdevumiem, piemēram, kredītkartes, otrā hipotekāro procentu likmes ir parasti vienotā cipariem.

Nodokļu priekšrocības (īpaši Pre-2018):  Dažos gadījumos, jūs saņemsiet atskaitīt samaksāto par otro hipotēku interesi. Ir daudz tehniskie, kas jāzina, lai lūgt jūsu nodokļu sagatavotājs pirms sākat lietot atskaitījumus. Lai iegūtu plašāku informāciju, uzzināt par hipotēkas procentu atskaitīšanas. Nodokļu gadus pēc 2017., nodokļu samazināšanu un darba vietu likums novērš atskaitījumu, ja vien jūs izmantot naudu, lai “būtiski uzlabojumi” uz mājām.

Trūkumi otrā Hipotēkas

Ieguvumi vienmēr nāk ar kompromisus. Izmaksas un risks nozīmē, ka šie aizdevumi ir jāizmanto saprātīgi.

Riska ierobežošanas:  Viena no lielākajām problēmām, ar otro hipotēku ir tas, ka jums ir, lai jūsu mājās uz līnijas. Ja Jūs pārtraucat veikt maksājumus, jūsu aizdevējs varēs veikt jūsu mājās caur ierobežošanas, kas var radīt nopietnas problēmas, lai jums un jūsu ģimenei.

Šī iemesla dēļ, tas reti ir jēga izmantot otro hipotēku par “pašreizējo patēriņa” izmaksas. Par izklaides un regulāru uzturēšanās izdevumus, tas vienkārši nav ilgtspējīgs, vai vērts risku izmantot mājas kapitāla aizdevums.

Izmaksas:  Otrās hipotēkas, piemēram, pirkuma aizdevumu, var būt dārgi. Jums būs nepieciešams maksāt daudzas izmaksas lietām, piemēram, kredīta pārbaudes, kalkulācijas, izsniegšanas komisijas, un daudz ko citu. Slēgšanas izmaksas var viegli pievienot līdz pat tūkstošiem dolāru. Pat ja jūs esat apsolījis “Nav beigu izmaksu” aizdevumu, jūs joprojām maksājat, jūs vienkārši nav redzēt šīs izmaksas pārredzami.

Procentu izmaksas:  Katru reizi, kad aizņemties, jūs maksājat procentus. Otrās hipotēku likmes parasti ir zemākas nekā kredītkaršu procentu likmes, bet tās bieži vien ir nedaudz augstāka nekā pirmās kredīta likmi. Otrās hipotēkas aizdevēji uzņemties lielāku risku, nekā aizdevēju, kas veikusi savu pirmo aizdevumu. Ja Jūs pārtraucat veikt maksājumus, otrs hipotēku aizdevēja nebūs get izmaksāts, kamēr galvenais aizdevējs saņem visu savu naudu atpakaļ. Tā kā šie aizdevumi ir tik liels, kopējie procentu izmaksas var būt ievērojamas.

Kopīgas izmantošanas veidi otrā Hipotēkas

Izvēlieties gudri, kā jūs izmantojat līdzekļus no jūsu aizdevumu. Tas ir labākais, lai šo naudu uz kaut ko, kas uzlabotu savu neto vērtību (vai jūsu mājas vērtību) nākotnē. Jums būs nepieciešams, lai atmaksātu šos aizdevumus, viņi riskanti, un tie maksā daudz naudas.

  • Mājas uzlabojumi  ir populāra izvēle, jo pieņēmums ir, ka jūs atmaksāt aizdevumu, ja jūs pārdodat savu mājās ar augstāku pārdošanas cenu.
  • Izvairīšanās privātu hipotēkas apdrošināšanu (PMI)  varētu būt iespējama ar kombināciju aizdevumiem. Piemēram, 80/20 stratēģija vai “piggyback” aizdevumu izmanto otro hipotēku, lai saglabātu jūsu aizdevumu un vērtības attiecība pārsniedz 80 procentus uz savu pirmo aizdevumu. Tikai pārliecinieties, ka tas ir jēga, salīdzinot pie maksas un pēc tam atsverot-PMI.
  • Parāda konsolidāciju:  Jūs bieži vien var iegūt zemāku likmi ar otro hipotēku, bet jūs, iespējams, pārejot no nenodrošinātajiem aizdevumiem aizdevumu, kas varētu izmaksāt jums jūsu māju.
  • Izglītība:  Jums var būt iespēja noteikt sev līdz augstākiem ienākumiem. Bet kā ar citās situācijās, jūs radot situāciju, kad jūs varētu saskarties bloķēšanu. Redzēt, ja standarta students aizdevumi ir labāks variants

Padomi Getting otro hipotēku

Iepirkties  un saņemt citātus no vismaz trim dažādiem avotiem. Noteikti iekļaujiet šo meklēšanu:

  1. Vietējā banka vai krājaizdevu sabiedrība
  2. Hipotēku brokeri vai aizdevums iniciators (jautājiet savam nekustamā īpašuma aģents, kas piedāvā ieteikumus)
  3. Tiešsaistes aizdevējs

Get gatavs  par procesu, kā iegūt naudu uz pareizajās vietās un saņemt savus dokumentus gatavs. Tas padarīs procesu daudz vieglāk un mazāk stresa.

Uzmanieties no riskantu aizdevumu iezīmes . Lielākā daļa aizdevumi nav šīs problēmas, bet tas ir vērts saglabāt acu, kas par viņiem:

  • Balonu maksājumi, kas rada problēmas nosaka ceļa
  • Priekšapmaksas sodus noslaucīt ieguvumus no atmaksājas savu parādu agri

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.