Usted debe firmar conjuntamente un préstamo de estudiante?

Usted debe firmar conjuntamente un préstamo de estudiante?

La decisión de firmar conjuntamente un préstamo de estudiante se reduce a si usted puede pagar la totalidad del préstamo por su cuenta si es necesario.

Usted debe firmar conjuntamente un préstamo de estudiante sólo si puede permitirse el lujo de pagar de nuevo a sí mismo, porque es posible que tenga que hacerlo.

Co-firma te hace legalmente responsable de pagar el préstamo si el deudor principal no puede. Y si usted no puede permitirse el lujo de hacer los pagos, se dañará su crédito.

Si usted puede permitirse el lujo de firmar conjuntamente, debe hacerlo sabiendo los riesgos que implica y cómo se puede bajar el gancho para el préstamo en el futuro.

Las opciones a considerar antes de co-firma

Antes de solicitar un préstamo de estudiante privado como un co-firmante, dirigir el prestatario principal hacia otras opciones.

Asegúrese de que ellos hayan enviado la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA, para tener derecho a toda la ayuda federal para estudiantes. Esto incluye la ayuda libre o ganado, como subvenciones, becas y trabajo y estudio, así como los préstamos federales para estudiantes.

Para estudiantes universitarios, préstamos federales para estudiantes son la mejor opción, ya que no requieren historial de crédito o un aval para calificar. La mayoría de los préstamos privados hacen.

En comparación con los préstamos federales, préstamos privados tienden a llevar a tasas de interés más altas y tienen menos opciones de pago u oportunidades para el perdón de préstamos. Deben ser considerados sólo después de toda la ayuda federal se ha llegado al máximo.

Hay unos pocos préstamos privados para estudiantes que no requieren un co-firmante. La aprobación se basa en la carrera y el ingreso potencial, pero esos préstamos tienen tasas de interés más altas que otras opciones privadas.

¿Quién puede firmar conjuntamente un préstamo?

Prácticamente cualquier persona con un historial de crédito de calificación puede co-firmar un préstamo de estudiante.

Eso significa que usted podría firmar conjuntamente un préstamo de estudiante para su hijo, nieto, otro pariente o incluso un amigo. Los prestamistas privados buscan co-firmantes con un ingreso estable y de buenas a excelentes puntuaciones de crédito, por lo general, en los altos 600s o más. También consideran otra deuda que ya tiene.

Un co-firmante da un acceso prestatario para financiar la universidad que él o ella de otro modo no tendría; sino que también puede ayudar a la acumulación de crédito de los estudiantes.

Pero sólo porque se puede co-firmar un préstamo no significa que usted debe.

Como co-firma afecta a su crédito

Cuando se co-firmar un préstamo, se están entregando las llaves de su crédito con el estudiante para el prestatario.

El impacto de la co-firma se hará sentir, incluso antes de que un préstamo es aprobado: Usted obtendrá un ding temporales en su calificación de crédito cuando el prestamista realiza una fuerte tirón en su historial de crédito durante la etapa de aplicación.

Una vez aprobado, el préstamo y su historial de pago se mostrará en su informe de crédito. Cualquier pago perdidas pueden herir su crédito.

Si el prestatario no puede cumplir con los pagos y no puede cubrirlos, el préstamo podría entrar en default. Es un punto negro que permanecerá en su informe de crédito durante siete años, entre otras consecuencias financieras.

Otros riesgos de co-firma

Co-firma puede afectar a su capacidad de endeudamiento. Co-firmar un préstamo aumenta la parte de “deuda” de su relación deuda-ingreso, lo que puede afectar su capacidad para obtener un nuevo crédito para cosas como un coche o una casa.

Retrasos en los pagos podrían tener los prestamistas o los colectores después. Tan pronto como el pago se retrasa o se perdió, es posible que escuche de la entidad crediticia, o peor, un cobrador. Para evitar pagos atrasados, fomentar el prestatario principal para inscribirse en autopay o comunicarse con ellos cada mes antes vencen los pagos.

Usted podría ser responsable en caso de muerte o discapacidad. Puede sonar morboso, pero averigüe con el prestamista si el prestatario muere o queda incapacitado. Si no permiten que el perdón, la responsabilidad de hacer pagos caerían únicamente a usted.

Lo que hay que discutir con el estudiante prestatario

Co-firma requiere una discusión abierta con el deudor principal, que deberían saber los riesgos que está tomando como un co-firmante y la forma de pago a largo plazo afectará a la vida después de la universidad. Esa discusión debe incluir lo que están estudiando, cuando esperan graduarse y cuáles podrían ser sus perspectivas de trabajo y potencial de ingresos.

Es probable que conoce bien el prestatario, por lo que se pregunta: ¿Ha esta persona ha demostrado que él o ella es lo suficientemente responsable para asumir el compromiso de un préstamo? Para completar años de estudio? Si la respuesta es no, entonces tiene que introducir el prestatario hacia otras opciones.

Cómo permanecer en la cima de un préstamo co-firmado

Cuando un prestamista hace una oferta, lea pagaré del préstamo en su totalidad a entender todos los detalles. Por ejemplo, el prestamista privado Sallie Mae dice que el deudor principal y co-firmante comparten la responsabilidad de hacer los pagos a tiempo.

Para evitar sorpresas futuras, averiguar qué nivel de comunicación que recibirá como un co-firmante. Esto podría incluir cuando los pagos se hacen o qué tan pronto después de un pago perdido que habías notificará, junto con los cargos cobrados. Pedir al prestamista cómo va a recibir la notificación, tales como teléfono, correo electrónico o correo postal.

Si el prestatario le dice que él o ella no puede cumplir con un pago antes de que se debe, en contacto con el prestamista inmediatamente para averiguar sus opciones. Usted puede ser capaz de obtener en un nuevo plan de pago o desencadenar una pausa temporal en los pagos.

Cómo liberado de co-firma

Hay dos métodos para obtener liberado de co-firmar responsabilidad: liberación de fiador y refinanciación.

liberación de co-firmante es una característica que desea buscar en un préstamo de estudiante privado. La mayoría de los prestamistas permiten su nombre y responsabilidad legal a ser retirados del préstamo una vez que el prestatario ha hecho un cierto número de pagos a tiempo. Ese número varía de 12 a 48 meses, dependiendo de la entidad crediticia.

También puede señalar que el prestatario para la refinanciación, lo que eliminaría su nombre del préstamo y permitir que el prestatario para combinar sus préstamos estudiantiles en un solo préstamo con una tasa de interés más baja, si califican. Refinanciar, que tendrán que cumplir los requisitos de crédito y de ingresos, y tienen un historial de pagos puntuales.

Como co-firmar un préstamo de estudiante privado

Si usted está listo para co-firmar un préstamo, y el prestatario debe comparar las ofertas de varios prestamistas estudiantiles, incluyendo bancos, uniones de crédito y los prestamistas en línea, para encontrar las tarifas más bajas.

Como co-firmante usted querrá asegurarse de que el préstamo tiene la máxima flexibilidad en los pagos. Considere características del préstamo como prestatario protecciones – aplazamiento e indulgencia – junto con opciones de pago y la disponibilidad de liberación de fiador.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 Inconvenient verdades sobre Agentes de Bienes Raíces

5 Inconvenient verdades sobre Agentes de Bienes Raíces

Los agentes pueden ser una ayuda – o un obstáculo – en la compra y venta viaje. Aquí hay algunas cosas que debe saber antes de contratar a uno.

Comprar o vender una casa es probable que la transacción financiera más grande que jamás completa. Los agentes de bienes raíces puede guiarlo a través del proceso, pero contratar a la persona equivocada, y usted podría perder un tiempo precioso y dinero.

Al igual que con cualquier profesión, hay de primera categoría los agentes inmobiliarios que hacen cosas por el libro y los mediocres que cortan las esquinas. Para evitar una mala experiencia, es necesario hacer una investigación y pedir un montón de preguntas.

Aprender estas lecciones ahora para ayudar a tomar mejores decisiones más adelante.

1. A veces funcionan para ambos lados

En algunos estados, el mismo agente de bienes raíces puede representar tanto el comprador y el vendedor en una transacción. Se llama agencia doble, y si bien puede acelerar las cosas al permitir que los compradores y vendedores se comuniquen con el mismo agente, también puede invitar a graves conflictos de intereses. Piense en esto: Los compradores y vendedores rara vez tienen los mismos objetivos para un acuerdo, entonces, ¿cómo puede hacer un agente que es lo mejor para ambos?

Cuando se divulgan agencia doble, como requiere la ley, los agentes deben explicar cuidadosamente lo que usted pierde el derecho al acordar que, dice Richard Harty, una exclusiva del comprador agente y co-propietario de Harty Realty Group en Highland Park, Illinois.

Si usted no pide y un agente deshonesto no dice, sin darse cuenta puede renunciar la lealtad indivisa de su agente y la expectativa de que van a señalar problemas con la propiedad o contrato – los dos grandes razones para compradores y vendedores a cada uno han su propio agente en el primer lugar.

2. Ellos no saben lo que vale su casa

Agentes normalmente se ven en las recientes ventas de viviendas similares y le dan su opinión sobre el valor de su casa basado en la experiencia, pero que por sí sola no deben decidir su precio de salida.

Un agente engañosa puede exagerar el valor si creo que va a convencer al dueño de casa para firmar un acuerdo de venta, o subestiman que si piensan que significa una venta rápida, dice Doug Miller, un abogado de bienes raíces en el área de Minneapolis y director ejecutivo del Consumidor Los defensores de American real Estate, una organización no lucrativa nacional.

Un profesional tasador de bienes raíces puede proporcionar la información más precisa estimación del valor de la vivienda . A pesar de que puede costar alrededor de $ 300 o $ 400, consiguiendo una valoración antes de poner su casa en el mercado puede ayudarle a establecer un precio realista.

3. Su comisión es negociable

agentes de venta pueden esperar que acepte su comisión – por lo general alrededor de 6% del precio de venta – sin lugar a dudas, pero desde luego no tiene que hacerlo. Aunque puede ser incómodo, la negociación de la tasa de comisión es completamente dentro de sus derechos, y se debe hablar de ello antes de firmar cualquier tipo de contrato. Comience haciendo preguntas específicas acerca de cuánto irá directamente a su agente y el nivel de servicio que puede esperar a cambio de dicha Comisión.

Al negociar, es importante saber que su representante suelen dividir la comisión con el agente del comprador. Cada uno puede tener que pagar una parte de la comisión resultante para su firma de corretaje, también.

4. Ellos no están realmente seguros de una casa abierta ayudará

A pesar de que algunos agentes de la lista insisten casas abiertas son vitales, las estadísticas cuentan otra historia: En 2017, sólo el 7% de los compradores encontrar su nuevo hogar en una casa abierta o de una muestra de la yarda, de acuerdo con una asociación nacional de agentes inmobiliarios encuesta (NAR).

Los compradores que programan proyecciones están casi siempre examinados financieramente, Bill Gasset, un agente de bienes raíces en Re / Max Realty Ejecutivo en Hopkinton, Massachusetts, dijo en un correo electrónico. compradores de puertas abiertas, por el contrario, no pueden todavía ser aprobados previamente por un prestamista.

Y luego está el aspecto de seguridad. La mayoría de los vendedores nunca piensa en el hecho de que cualquier persona puede entrar por la puerta de una casa abierta, dijo Gasset. “La peor desventaja de una casa abierta es un robo”.

En última instancia, la decisión de tener una casa abierta es sólo suya. Sopesar los riesgos y recompensas cuidadosamente antes de decidir.

Asistir a una jornada de puertas abiertas como comprador es una buena manera de liarán a agencia doble, gracias a una política NAR sobre las “causas adquisición,” dice Miller – en efecto, que causó que procurar el hogar. La regla dice al agente que lo primero es una introducción a su futuro hogar tiene derecho a la comisión completa.

Si ve una casa abierta y decide hacer una oferta, el agente del listado puede tomar el crédito por su interés. “Sin previo aviso a usted, usted acaba perdido su derecho a contratar a su propio agente y negociar su cuota”, dice Miller. Evitar atravesar esta línea imaginaria por ser cuidadosos acerca de cómo se involucra con un agente de puertas abiertas. No proporcione su nombre, firmar cualquier documentación o hablar sobre su opinión de la casa con el agente del listado menos que sea necesario, dice Miller. Si usted realmente como una casa abierta, salir y encontrar un agente del comprador, que puede ayudar a hacer una oferta.

5. Sus proveedores de servicios no son siempre las mejores

Un inspector de viviendas, abogado de bienes raíces, compañía de título u otro proveedor de servicios sugerido por su agente no siempre es la mejor o la más asequible opción. Su proveedor recomendada puede ser un conocido, o en algunos casos, dispuestos a proporcionar el agente con un incentivo para que la remisión.

Los consumidores deben entrevistar a varios proveedores potenciales y tomar sus propias decisiones acerca de quién contratar, dice Harty.

Elija su agente de bienes raíces con cuidado

Para evitar trabajar con el agente mal, no contratar a la primera de ellas se hable, incluso si es un “amigo de un amigo.” Tome estas medidas para controlar la situación desde el principio.

Entrevistar a varios agentes de bienes raíces. Invitar a cada candidato como planean para ayudarle a comprar o vender al mejor precio posible. Siempre solicite referencias, ver una lista de sus transacciones recientes y pregunte si están dispuestos a negociar su comisión.

Contratar para las habilidades exactas que necesita. A pesar de que son capaces de hacer ambas cosas a la compra y venta de partes de una transacción, muchos agentes se especializan en un lado o el otro. Usa esto para tu ventaja. Si va a comprar, encontrar un agente del comprador que va a tomar el tiempo para ayudar a encontrar exactamente lo que estás buscando. Si usted está vendiendo, busque un agente de bienes raíces que tiene una historia de ir a buscar un buen precio y cierre en la fecha prevista.

Obtener un abogado de bienes raíces involucrados. Aunque no siempre es requerido por la ley estatal, que tiene un abogado revise independiente todos los acuerdos y contratos pueden ser una decisión inteligente. A diferencia de los agentes, abogados de bienes raíces pueden ofrecer legalmente asesoramiento sobre todas las partes del acuerdo de compra, dice Miller.

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Usted debe pagar su hipoteca antes de jubilarse?

Usted debe pagar su hipoteca antes de jubilarse?

Es ideal para pagar su hipoteca antes de retirarse, pero a veces no es posible. Usted tiene alternativas.

La mayoría de la gente sería mejor no tener hipotecas en retiro. Relativamente pocos recibirá beneficio fiscal de esta deuda y los pagos puede obtener más difícil de manejar con ingresos fijos.

Pero retirarse una hipoteca antes de jubilarse no siempre es posible. Los planificadores financieros recomiendan la creación de un plan B para asegurarse de que no terminan casa de ricos y pobres en efectivo.

¿Por qué una jubilación libre de hipoteca es generalmente el mejor

interés de la hipoteca es técnicamente deducibles de impuestos, pero los contribuyentes debe detallar para obtener la ruptura – y menos voluntad, ahora que el Congreso se ha casi duplicado la deducción estándar. Comité Conjunto del Congreso en materia de tributación estima 13,8 millones de hogares se beneficiarán de la deducción de intereses hipotecarios este año, en comparación con más de 32 millones el año pasado.

Incluso antes de la reforma tributaria, las personas se acercan a la jubilación a menudo consiguieron menos beneficios de sus hipotecas con el tiempo ya que los pagos pasó de ser sobre todo el interés de ser parte del capital.

Para cubrir los pagos de la hipoteca, los jubilados con frecuencia tienen que retirar más de sus fondos de retiro de lo que sería si la hipoteca se paga. Esos retiros suelen desencadenar más impuestos, mientras que la reducción de la reserva de dinero que los jubilados tienen que vivir.

Es por eso que muchos planificadores financieros recomiendan a sus clientes pagar las hipotecas, mientras sigue trabajando para que estén libres de deudas cuando se retiran.

Cada vez más, sin embargo, la gente se retira debido dinero en sus hogares. Treinta y cinco por ciento de los hogares encabezados por personas de entre 65 y 74 tienen una hipoteca, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal. Lo mismo ocurre con el 23 por ciento de las personas de 75 años o más. En 1989, las proporciones eran 21 por ciento y el 6 por ciento, respectivamente.

Pero corriendo a pagar esas hipotecas puede no ser una buena idea, tampoco.

No se haga más pobre

Algunas personas tienen suficiente dinero en ahorros, inversiones o fondos de jubilación para pagar sus préstamos. Pero muchos tendrían que tomar una parte considerable de esos activos, que podrían dejarlos sin dinero en efectivo para emergencias o gastos de vida futuras.

“Aunque sin duda hay beneficios psicológicos relacionados con ser libre de hipoteca, financieramente, es uno de los últimos lugares que dirigiría un cliente para pagar temprano”, dice planificador financiero certificado Michael Ciccone de Summit, Nueva Jersey.

Tales grandes retiros también pueden meter a la gente en los tramos impositivos más altos y desencadenar la friolera de facturas de impuestos. Cuando un cliente es lo suficientemente ricos como para pagar una hipoteca y quiere hacerlo, PPC Chris Chen, de Waltham, Massachusetts, todavía recomienda la difusión de los pagos a través del tiempo para mantener los impuestos hacia abajo.

A menudo, sin embargo, la gente en la mejor posición para pagar las hipotecas pueden decidir no hacerlo porque pueden obtener un mejor retorno de su dinero en otro lugar, recomiendan a los organizadores. Además, a menudo son los que lo suficientemente acomodadas a tener grandes hipotecas que todavía califican para las deducciones fiscales.

“Hipotecas muchas veces tienen tasas de interés baratas que son deducibles y por lo tanto no puede valer el pago de si su cartera después de impuestos puede superar”, dice Scott A. PPC Obispo de Houston.

Cuando un pago no es posible, reducir al mínimo la hipoteca

Para muchos en la jubilación, el pago de la casa simplemente no es posible.

“Escenario ‘de quimérico’ El mejor caso es que van a tener un golpe de suerte efectivo a través de una herencia o similares, que pueden ser utilizados para pagar la deuda”, dice Rebecca L. Kennedy PPC de Denver.

En caro Los Ángeles, PPC David Rae sugiere clientes agobiados por hipotecas refinanciar antes de retirarse a bajar sus pagos. ( Refinanciación es generalmente más fácil antes de la jubilación que después.)

“La refinanciación puede difundir su saldo de la hipoteca restante a lo largo de 30 años, lo que reduce en gran medida la parte de su presupuesto se lo come”, dice Rae, cuya oficina se encuentra en West Hollywood.

Los que tienen la equidad sustancial acumulado en sus hogares podría considerar una hipoteca inversa , recomiendan a los organizadores. Estos préstamos pueden ser utilizados para pagar la hipoteca existente, pero no se requieren pagos y la hipoteca inversa no tiene que ser pagado hasta que el propietario vende, se muda o muere.

Otra solución: reducir el tamaño para eliminar o al menos reducir la deuda de la hipoteca. PPC Kristin C. Sullivan, también de Denver, anima a sus clientes a considerar esta opción.

“No se engañe que sus hijos mayores estarán de vuelta visitando todo el tiempo”, dice Sullivan. “Ciertamente no mantener suficiente espacio y comodidad para que se muevan de nuevo con ustedes!”

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El novato de inversión inmobiliaria errores a evitar

El novato de inversión inmobiliaria errores a evitar

Bienes raíces muestra como flip flop o , Millón de anuncios del dólar , y el tirón Esta casa puede hacer que parezca que no hay manera de perder el juego. Usted invierte una cierta cantidad de dinero en efectivo en una propiedad, actualizar y renovar con cuidado, luego de lista para una venta casi inmediata. Las estrellas de estos programas pueden terminar ganando menos de lo que esperan, pero nunca parecen perder sus camisas.

Pero de acuerdo con Mindy Jensen, administrador de la comunidad de sitios web la inversión inmobiliaria bolsillos más grandes, hay un montón de problemas de estos programas nunca se retratan. No muestran todos los problemas que puede experimentar cuando se inicia por primera vez, por ejemplo. No muestran lo fácil que es subestimar los costos de rehabilitación, o para olvidarse de todos los gastos menores que se enfrentará a lo largo del camino.

Cuando se sustituye el azulejo en una cocina, por ejemplo, es demasiado fácil para estimar sólo el costo de la baldosa, y olvidarse de cosas como adhesivo para baldosas, lechada de cemento, azulejo sellador, esponjas, y el valor de su propio tiempo. “Si bien estos artículos no son súper caro, que todavía tienen que tenerse en cuenta”, dijo Jensen.

Luego están los grandes problemas de los inversores a la que arrojan sus presupuestos fuera de pista – cosas como problemas de cimentación, los problemas de zonificación, y el moho negro. De alguna manera, la mayor parte de bienes raíces nunca muestra ahondar en estas áreas turbias donde los inversores pueden terminar perdiendo dinero en un acuerdo.

Evitar estos cinco errores de inversión Inmobiliaria

La realidad es que la inversión inmobiliaria no siempre es tan color de rosa y predecible como los programas de televisión que fuera a ser. Esto es cierto si usted invierte en los hogares para “voltear” a nuevos compradores, o si usted invierte en propiedades de alquiler para construir a largo plazo, los ingresos pasivos.

Si usted está pensando en invertir en el sector inmobiliario con el objetivo de darle la vuelta a un beneficio o convertirse en un propietario, aquí están algunos de los errores de novato que querrá evitar:

# 1: El olvido de la inspección de la casa

Jensen dice que algunos compradores podrían estar dispuestos a renunciar a una inspección profesional para conseguir un acuerdo que pasar. Esto es siempre un error, dice, ya que una inspección de la casa puede revelar todas las reparaciones que necesita para realizar y planificar. ¿Cómo pueden los inversores de bienes raíces se ejecutan correctamente los números si no están seguros de lo mucho que tendrá que gastar en reparaciones? La respuesta: No pueden.

No sólo eso, pero es posible que usted podría conseguir el vendedor para cubrir algunos de los costos de reparación durante el proceso de negociación. Sin embargo, esto sólo es posible si usted sabe lo que está mal para empezar.

Jensen sugiere caminar por la casa con el inspector para hacer preguntas mientras se mueven de una habitación a otra. “Continuar preguntando hasta que esté satisfecho de que entiende lo que están diciendo”, dijo. Mientras que un inspector de viviendas no será capaz de darle estimaciones para las reparaciones, a menudo se puede saber aproximadamente la cantidad que tendrá que pagar.

Puede utilizar esta información para determinar si una propiedad vale la pena invertir en, o si debe reducir sus pérdidas y ejecutar.

# 2: No Ejecución de los Números

Esto nos lleva a otro error común de novato inversores de bienes raíces hacen. A veces a los posibles inversores están tan emocionados con la compra de una propiedad que se olvide de veterinario formalmente el acuerdo.

No todas las propiedades hará una buena inversión, dice Jensen, y algunas propiedades no tienen sentido a cualquier precio. Por esa razón, usted tiene que sentarse y ejecutar todos los números para decidir si una propiedad vale la pena invertir.

En el mínimo, hay que estimar los pagos de hipoteca, impuestos, seguros, gastos de reparación por adelantado, los costos de mantenimiento, y otros gastos y compararlos con el estimado mercado de alquiler o venta precio que recibirá por la propiedad.

Y no se olvide de hacer un recuento y considerar cada gasto que es probable encontrar. “Sin tener en cuenta todos los gastos es el problema más frecuente”, dijo Jensen. “Excluyendo las vacantes y los gastos de capital son los peores delincuentes.”

Tendrá una vacante en algún momento, y no tomar en cuenta para un mes de alquiler pierden cada año (o cada pocos años) puede soplar toda su beneficio. Lo mismo es cierto para grandes gastos como un techo nuevo, un nuevo sistema de aire acondicionado o un calentador de agua.

# 3: El no poder seleccionar adecuadamente a los inquilinos

Si usted está invirtiendo en bienes raíces para convertirse en un propietario, usted querrá tener un plan en marcha para investigar y pantalla inquilinos que solicitan su alquiler. Jensen dice que puede ser difícil de detectar potenciales inquilinos problema, ya que los malos inquilinos no le dirá sus deficiencias por adelantado.

“Nadie va a acercarse como inquilino y decir, ‘No voy a pagar el alquiler después del primer mes, y voy a tirar los pañales en el baño y hacer agujeros en las paredes,’ sin embargo, esto ocurre mucho más a menudo de lo que parece cuando no pantalla de sus inquilinos “.

Jensen dice que se debe ejecutar comprobaciones de crédito, así como la verificación de antecedentes penales de los posibles inquilinos. Además, usted debe mirar hacia fuera “señales de advertencia” que podrían indicar que puede tener un problema. Algunas cosas a tener en cuenta incluyen:

  • Los inquilinos que quieren instalarse de inmediato: “Si bien no siempre es algo malo, puede significar que alguien está siendo desalojado,” dijo Jensen. “Es también un signo de muy mala planificación por parte de ellos, y las personas que planean mal por las cosas grandes como un movimiento tenderá también a planificar mal por las cosas más pequeñas, como el pago de la renta a tiempo.”
  • Querer pagar por adelantado por un año: Jensen dice que esto es una enorme bandera roja por varias razones. En primer lugar, puede significar que quieren hacer cosas nefastas en su propiedad y no te quieren cerca. En segundo lugar, significa que podría ser malo con el dinero y lo desea, puede pagar antes de tiempo mientras que tienen algunos, posiblemente, de una herencia o algún otro tipo de golpe de suerte.

Mientras que los inquilinos veto es un componente crucial de cualquier negocio casero, inversor inmobiliario Shawn Breyer de vender mi casa rápidamente Atlanta dice que también es importante que no discrimina contra los inquilinos sin saberlo.

Para evitar demandas por parte de la Administración Federal de Vivienda (FHA), que tendrá que ir con cuidado en el manejo de una propiedad de alquiler para que no discrimina contra los inquilinos sin saberlo”, dijo. “Existen las clases protegidas obvias; raza, color, religión, sexo y origen nacional. Los dos que los nuevos propietarios accidentalmente discriminan son la edad, la familia y discapacidad “.

Si tiene alguna pregunta acerca de cuándo puede denegar una solicitud de un arrendatario potencial, Breyer dice a buscar a un abogado en su estado.

# 4: Cantidad insuficiente de reservas de efectivo

Nos indican lo que siempre debe ejecutar los números cuando se invierte en bienes raíces, pero también es importante asegurarse de que tiene dinero en efectivo para pagar por los grandes gastos que estima (por ejemplo, un techo nuevo o sistema HVAC) – y los gastos de sorpresa no se podía predecir si se trató (por ejemplo, los inquilinos destrucción de su propiedad).

De acuerdo con Breyer, incluso si recientemente reformado la propiedad y usted no ha tenido ningún problema en un año, aún debe estar fijándose dinero a un lado. También dice que esta es una lección que aprendió de la manera difícil. Él y su esposa compró un dúplex como su primer alquiler y renovado de arriba a abajo. Ya que todo era nuevo, pensaron que podían relajarse y evitar reparaciones costosas para unos pocos años. Chico, que mal.

“A un año de la propiedad, que se notificó que la ciudad iba a venir a hacer una inspección de rutina de revisar la condición de la propiedad”, dice. “Después de la inspección, nos enviaron una lista de tres páginas de elementos que había que resolver, que van desde modificar el cableado y la sustitución del techo hacia abajo a la sustitución de puntos de venta y accesorios.”

En un mes, tuvieron que reemplazar la mitad del techo, reemplazar un horno, instale un nuevo calentador de agua, instalar una bomba de sumidero, y volver a colocar todo el garaje. El total resultó ser $ 13,357.

La lección importante aquí es que siempre se debe dejar de lado el dinero para cubrir las vacantes, reparaciones, actualizaciones y gastos de sorpresa. Si bien no hay una regla fija que determina cuánto debe ahorrar, algunos propietarios dicen dejando de lado el 10% de la renta anual podría ser suficiente. Obviamente, es posible que necesite ahorrar más si tiene gastos más grandes y sustitución de componentes que vienen en el futuro próximo.

# 5: algunos consejos de todos los lugares equivocados

Cuando se inicia por primera vez en la inversión inmobiliaria, puede parecer que todo el mundo tiene una opinión. Cornelio Carlos de  Sueños Property Solutions  en el condado de Ventura, California., Dice uno de los mayores errores de novato de bienes raíces que puede hacer es tomar estas opiniones al azar a corazón.

“Como todos sabemos, las personas están más que dispuestos a dar su consejo, no importa lo bueno o malo que sea,” dice. “La última cosa que quieres hacer es comprar una propiedad de alquiler debido a su agente de bienes raíces dice que va a hacer que el alquiler perfecto sin correr los números y hacer su propia diligencia debida”.

Cuando se trata de pedir la opinión de las personas que nunca han invertido en bienes raíces antes, tome las “palabras de sabiduría” con un grano de sal. Lo mismo es cierto cuando se está recibiendo el asesoramiento de alguien que podría beneficiarse de la venta de la propiedad que desea comprar, al igual que su agente de bienes raíces.

Siempre hacer su propia investigación y llegar a los experimentados inversores de bienes raíces si hay conceptos que necesita ayudar a la comprensión. También puede comprobar fuera de las plataformas en línea para los inversores de bienes raíces si necesita hacer preguntas y obtener consejos de personas que han pasado por todo. La inversión de bienes raíces foro en bolsillos más grandes es un recurso excelente la primera vez que está introducción.

La línea de fondo

Invertir en bienes raíces no siempre es tan emocionante o lucrativo como nuestros programas favoritos de bienes raíces que fuera a ser. En el mundo real, comprar una propiedad para renovar o alquilar a cabo es un trabajo duro! También hay un sinfín de peligros a evitar, muchos de los cuales nunca se ve el juego en la televisión.

Antes de comprar un hogar para voltear o director, asegúrese de que tiene un experto para apoyarse, un buen manejo de los números y la disciplina para romper la relación si la propiedad que desea termina siendo un acuerdo agria. Si se precipita en bienes raíces sin tener sus patos en una fila, usted podría terminar el aprendizaje de estas lecciones y muchos otros de la manera difícil.

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Cinco situaciones donde el dinero y las emociones no se mezclan

Cinco situaciones donde el dinero y las emociones no se mezclan

La mezcla de dinero y emociones rara vez es una buena idea. Casi nunca termina bien.

Sin embargo, hay ciertos momentos clave en la vida cuando esto es particularmente cierto, como al pasar por un divorcio, la compra de una casa, o después de la pérdida de un ser querido y heredar una cantidad sustancial de dinero.

Es fácil en estos tiempos a dejar que el juicio emociones nube y tomar decisiones financieras lamentables que le rondan en los años venideros. Con esto en mente, aquí hay cinco momentos clave en la vida en que es mejor para ver sus emociones en la puerta como a tomar decisiones de dinero.

Compra de una vivienda y Venta

transacciones de bienes raíces son típicamente entre las decisiones financieras más importantes que se cometen en la vida, y junto con eso viene una montaña rusa de emociones.

“Cuando está en juego es tan grande que es aún más importante para eliminar las emociones en el proceso de toma de decisiones”, dijo Leon Goldfeld, co-fundador del sitio de corretaje de bienes raíces Yoreevo.

Para ayudar a hacer eso, Goldfeld recomienda un período de amortiguamiento de 48 horas. Si encuentra un hogar que amas, pulse el botón de pausa. Pasar unos días de pensar en ello antes de tomar una decisión de compra. Durante ese tiempo, hágase algunas preguntas clave.

“¿Está comprando porque es su ‘hogar ideal’ o porque es a un precio atractivo?”, Dijo Goldfeld. “Lo ideal sería que la respuesta es ambas cosas. Sin embargo, este último debe ser un requisito. No separar sus emociones puede causar que pagar de más por un hogar y un período de búfer puede mitigar ese riesgo “.

Al considerar estas dos cuestiones, ser prácticos y tener en cuenta el panorama general, agrega Tonya Lockamy, un agente de bienes raíces con sede en Florida.

“Así que muchos compradores a tomar decisiones sobre los hogares en base a las decoraciones y los colores de la pintura que se conectan con,” explicó. “Una casa bien decorada venderá más rápido que una casa vacía cada vez. Los compradores tienen que ser más inteligente. Hay dos cosas que son muy importantes en la compra de una casa es la ubicación y la estructura de la casa. El resto es fácil de personalizar a su gusto “.

No debe pasarse por alto, el proceso de venta de una casa también se puede llenar de emoción. Después de todo, un sinnúmero de recuerdos se crean en el propio hogar, fiestas celebradas, los niños criados, y más, todo lo cual puede tirar de su corazón cuando decir adiós.

“Esto añade otra dimensión de estrés cuando comienzan las negociaciones”, dijo Lockamy. “He visto a los vendedores a pie de ofertas de precio completo en la emoción pura debido a la tensión de las negociaciones. Es importante que el vendedor se centra en los términos del acuerdo en la revisión de una oferta. Es el precio justo? ¿Cuáles son las condiciones del período de inspección? ¿Hay contingencias? ¿Por cuánto tiempo tendrán que cerrar?”

Matrimonio y Divorcio

Embarcarse en un nuevo matrimonio es un momento feliz, llena de planificación, partes, y la coloración en los detalles de sus esperanzas y sueños para el futuro.

Sin poner un amortiguador en este momento, todavía es importante tomar decisiones inteligentes de dinero y, sobre todo, para conseguir en la misma página financieramente. Programar una fecha de dinero regular con su pareja para hablar abiertamente, de manera realista, y bastante acerca de su situación financiera y sus objetivos.

Comience por pensar racionalmente acerca de si realmente se necesita una elaborada boda, caro. Tanto como es posible que el pino para una ceremonia de cuento de hadas, las investigaciones han demostrado que las parejas que gastan menos en sus bodas tienen menos probabilidades de divorcio.

Hablando de esa posibilidad, también puede considerar la posibilidad de un acuerdo prenupcial en su lugar para proporcionar un plan financiero claro si el final del matrimonio, dice Lisa Zeiderman, socio fundador de Nueva York bufete de abogados de matrimonio y de la familia Miller Zeiderman y Wiederkehr. “Nadie quiere pensar en la idea de un día la presentación de divorcio, pero es un resultado totalmente posible”, dice ella.

Incluso si ya está casado, un acuerdo post-nupcial puede elaborarse para dividir adecuadamente sus activos. Además, si usted ha tenido hijos desde la boda, puede crear un acuerdo post-nupcial que incluye el futuro financiero de sus hijos.

Pre-PMB un lado, el divorcio es un momento difícil para las parejas, cuando las emociones hacen que incluso el más cuerdo entre nosotros actuar un poco desquiciado. La clave es no dejar que las emociones impulsan el proceso, dice Steven Weil, presidente y gerente de impuestos para RMS Contabilidad en Fort Lauderdale, Florida.

“En un esfuerzo por castigar a los demás, es fácil pasar demasiado en la lucha de lo que nunca puede esperar recuperar”, dice Weil. “Las parejas que vienen a una decisión amistosa no sólo pueden esperar a mantener más dinero sobre la mesa para dividir entre ellos, pero también puede obtener el procedimiento fuera del camino y seguir adelante con sus vidas.”

Herencia

En los días y semanas después de la pérdida de un ser querido, puede ser difícil pensar con claridad. Tratar con problemas financieros durante los períodos de cambio significativo puede ser casi imposible.

“Después de cualquier ocurrencia altamente emocional, conseguir su cabeza en torno a los aspectos prácticos de la toma de decisiones financieras puede ser un obstáculo amenazante”, dijo Michael Kay, autor y planificador de la vida económica de Life Financial Enfoque de New Jersey. Kay sugiere su primera atención debe centrarse en la liquidez: ¿Tiene suficiente dinero en efectivo disponible para cubrir sus necesidades?

En cuanto a la determinación de cómo manejar cualquier tipo de golpe de suerte o herencia como resultado de la muerte de un miembro de la familia, el enfoque depende de sus esperanzas y metas a largo plazo.

Sin embargo, Mark Painter, un CFA y fundador de EverGuide Financial Group sede en Nueva Jersey dice que el primer paso debe ser determinar la cantidad de ingresos podría ser generado a partir de una herencia.

“Cuando las personas son emocionales que tienden a hacer algo que ellos piensan que les hará sentirse mejor. En Hollywood se representa como alguien comiendo un galón de helado en sus sudores mientras ve una película, pero en la vida real, esto generalmente significa hacer una compra grande que siempre has querido, pero tal vez no podía justificar el gasto en “, dijo Painter. “Con el golpe de suerte, la justificación del gasto va por la ventana porque tiene dinero recién descubierta y sus emociones le dirá a derrochar así porque es necesario para recoger usted mismo.”

Centrándose en los ingresos de la herencia puede ganar es importante, ya que toma algo de la emoción de su decisión. Por ejemplo, si se hereda $ 500.000, la reacción inicial puede ser a pensar que se trata de una gran cantidad de dinero y va a durar mucho tiempo.

“Cuando te das cuenta de que este dinero va a producir alrededor de 20.000 $ al año en ingresos, que no se siente como pensado tanto como al principio. Este simple paso le permite a alguien a reevaluar qué hacer con el dinero y averiguar las mejores alternativas “, dijo Painter.

Sin embargo, otra consideración, específicamente al heredar una cartera de inversiones, es cómo manejar esa cartera en el futuro, dice David Edwards, presidente de la garza de riqueza basada en Nueva York.

“Un error común es la renuencia del beneficiario a cambiar la estrategia de inversión de una cartera de inversión heredada”, explicó Edwards. “ ‘Si esas acciones eran lo suficientemente bueno para papá, que son lo suficientemente bueno para mí!’”

De hecho, en el momento de la herencia es un momento perfecto para empezar de nuevo. A menudo, el benefactor no fue capaz de vender las acciones debido a consideraciones de ganancias de capital profundos, pero con paso más en la base sobre la relación costo-base de los valores de la cartera a la muerte, no hay pena de impuestos para vender, dijo Edwards.

Las negociaciones salariales nuevos

Hay un montón de orgullo envuelto en la carrera y el salario, lo que puede afectar la forma de manejar la tarea de pedir lo que vales.

Las negociaciones salariales pueden ser emocionales, porque implican la ansiedad o el miedo atadas a las preocupaciones acerca de tener un ingreso suficiente para cuidar de sí mismo. También puede haber ansiedad asociada a la asimetría de la información inherente a tales negociaciones, explicó Melissa Donohue, autor del libro “Nutrición financiera para las mujeres jóvenes: ¿Cómo (y por qué) para enseñar a las niñas sobre el dinero.”

“En pocas palabras, su empleador normalmente tiene más conocimiento que usted acerca de lo que puede ser o será pagado por su posición, que es un desequilibrio”, explicó.

Negociaciones de dinero también requieren que usted hable con su valor y su valor, que puede ser difícil emocionalmente.
“Su ingreso será probablemente una gran parte de su seguridad financiera a través de la jubilación. Negociaciones salariales eficaces ayudarán a maximizar este constructor riqueza crucial “, dijo Donohue.

invertir

Por último, pero no menos importante, no es raro que las emociones para tomar decisiones de inversión. Casi todos los asesores financieros están de acuerdo en que las emociones y la inversión deben mantenerse en esquinas opuestas.

“La gente a menudo se ‘casaron’ a una población o de aferrarse a una inversión, ya que tiene alguna conexión personal con un miembro de la familia o un presentimiento de inversión”, dijo Meredith Briggs, un planificador financiero certificado con asesores Taconic sede en Nueva York. “Invertir no es un concurso de popularidad o una prueba de lealtad. Cuando se trata de sus finanzas personales que tiene que administrar cuidadosamente los riesgos y que a menudo significa ignorar lo que dice tu corazón y escuchar a la cabeza “.

Aaron Klein, CEO y fundador de Riskalyze, una plataforma de riesgo-alineación para los inversores, también advierte contra la emoción impulsado y obligado miedo inversión, que incluye obtener molesto cuando no se está haciendo suficiente dinero en una cartera y el rechazo de una compra de acciones simplemente porque puede ser de bajo rendimiento.

“La emoción nos llevará a rechazar lo que es un buen negocio para nuestras cuentas de inversión”, dijo Klein. “Hace algunos años, cuando Apple estaba cayendo, un grupo de gente compró de Apple en su baja y han hecho increíblemente bien desde entonces. La gran mayoría de nosotros reacciona con emoción y dijo: ‘Eso es malo’, y la gente que hizo el dinero, dijo, ‘Eso es una ganga.’”

“Como seres humanos tenemos esta notable capacidad para sabotear nuestra inversión al permitir que la emoción sea el conductor,” añadió Klein.

Eso no quiere decir que todas las existencias a precio de ganga o en declive son una compra inteligente. Pero el precio de una acción tiene poco que ver con si la compra es una buena o mala decisión.

La moraleja de la historia? Al igual que muchas otras veces en la vida, mantener sus emociones a raya a la hora de invertir y es probable que va a ir mucho mejor.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

¿Es más inteligente de utilizar una tarjeta de débito o tarjeta de crédito?

¿Es más inteligente de utilizar una tarjeta de débito o tarjeta de crédito?

Aunque puedan parecer exactamente iguales escondido dentro de su billetera, tarjetas de crédito y tarjetas de débito representan dos tipos muy diferentes de métodos de pago.

El uso de una tarjeta de débito es similar a pagar con dinero en efectivo o un cheque de papel antigua usanza. Una tarjeta de débito (que también es diferente de una tarjeta de débito prepagada) está ligada a su cuenta bancaria, y cuando usted hace una compra, los fondos son retirados de su saldo disponible.

Las tarjetas de crédito, por el contrario, operan de manera muy diferente. Cuando se utiliza una tarjeta de crédito para hacer una compra, básicamente estás tomando un préstamo del emisor de su tarjeta de crédito que más tarde estará obligado a pagar. Ese préstamo se extrae de una cantidad predeterminada, formalmente llamado su límite de crédito. Puede ser pagado, y después se extrae de nuevo. Esto puede ocurrir una y otra vez por todos los años que desea utilizar la tarjeta.

Como todos los productos financieros, hay pros y los contras asociados tanto con tarjetas de débito y crédito. Si ya tiene algunas nociones preconcebidas de qué tipo de plástico es mejor, tratar de establecer los lado por un momento y echar un vistazo a las ventajas y desventajas de cada método de pago tiene que ofrecer.

Protección contra el fraude

el fraude de tarjetas de crédito y débito es, por desgracia, bastante común. Nadie es inmune. He sido víctima de fraude de tarjetas de crédito también muchas veces a contar. Las posibilidades son bastante decente que ya se han ocupado de cargos no autorizados en algún momento, quizás varias veces. Afortunadamente, cuando la información de su tarjeta de crédito se ve comprometida o es robado, que está muy bien protegido desde un punto de vista financiero.

La Fair Credit Billing Act (FCBA) es la ley federal que le protege en caso de que tengas el robo de tarjetas de crédito o fraude. Por la FCBA, si el informe de cargos no autorizados a su emisor de tarjeta dentro de 60 días, su responsabilidad por transacciones fraudulentas tiene un tope de $ 50.

En la parte superior de las protecciones FCBA, los cuatro de las redes de tarjetas de crédito (Visa, MasterCard, American Express y Discover) tienen una política de cero responsabilidad fraude. En verdad, es probable que nunca pagar un centavo si el informe de crédito fraude de tarjetas con prontitud. Y, el dinero que ha sido robada o “usado” sin su permiso no es realmente su dinero – es el dinero del emisor de la tarjeta.

Vale la pena señalar que la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) le protege de las transacciones con tarjeta de débito no autorizadas así. Sin embargo, las protecciones de la AELC son menos robustos.

Por ejemplo, bajo la AELC, su responsabilidad por transacciones no autorizadas asciende a $ 500 en lugar de $ 50 si espera más de dos días hábiles para reportar el fraude. Además, a diferencia de fraude de tarjetas de crédito, cuando se producen transacciones de débito no autorizadas, es el dinero que ha sido robado. Esto podría dar lugar a una serie de otros problemas si, por ejemplo, usted no tiene acceso a los fondos que deben estar en su cuenta bancaria cuando la renta, facturas, u otras obligaciones financieras venzan.

Edificio de crédito

Otro de los beneficios de la apertura y el uso de una tarjeta de crédito de manera responsable es el hecho de que al hacerlo tiene el potencial de ayudar a construir el crédito más fuerte. Mantenga sus saldos de tarjetas de crédito baja, y preferiblemente pagado en su totalidad cada mes, y hacer que cada pago único a tiempo. Lo más probable es ver esas cuentas tienen un impacto positivo en sus cuentas de crédito con el tiempo.

El gasto excesivo frenar

La ventaja principal de que la gente asocia con el uso de tarjetas de débito a través de tarjetas de crédito es el hecho de que las tarjetas de débito desalientan el gasto excesivo, o incluso hacen imposible. Puede que no seas un gran administrador de dinero, pero si se opta por utilizar una tarjeta de débito, por lo menos no se le va en la deuda.

Mientras tanto, unos 29 millones de estadounidenses han llevado a un saldo de tarjeta de crédito durante dos años o más, lo que indica que están gastando más de lo que crónicamente pueden permitirse.

Sin embargo, la verdad es que si usted tiene un problema de exceso de gasto, una tarjeta de débito será en realidad no solucionarlo. Se limitará a limitar sus gastos para el saldo de su cuenta de cheques. Por otro lado, puede abrir una cuenta de tarjeta de crédito con un límite intencionadamente baja y tal vez lograr el mismo objetivo, mientras que todavía goza de una mejor protección de fraude.

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La tarjeta de crédito básica: ganar más puntos y millas con estos 6 Estrategias

La tarjeta de crédito básica: ganar más puntos y millas con estos 6 Estrategias

Admítelo: Su parte favorita de su nueva tarjeta de crédito es la recompensa impresionante que va a ganar usted. Y quiere hacer todo lo posible para maximizar las recompensas. Los empollones están aquí para ayudar con seis consejos para ganar más millas, puntos o dinero en efectivo en su nueva tarjeta de crédito.

1. Pulse el gasto requerido para obtener su bono de registro

Un bono de registro es una afluencia adicional de puntos, millas o dinero en efectivo que reciba después de pasar una cierta cantidad de dinero en su tarjeta de crédito dentro de un período específico de tiempo. No todas las tarjetas de crédito tiene un bono de registro, pero muchas de las recompensas competitivas tarjetas hacen. Por supuesto, no importa cuán grande es el bono potencial de registro es si usted no gasta la cantidad necesaria para recibirla.

Es una buena idea para solicitar una tarjeta de crédito con un bono de registro con un necesario gastar puede golpear sin entrar en deuda. En otras palabras, si usted necesita gastar $ 3.000 en tres meses, pero sólo tiene los medios para cobrar y pagar $ 500 por mes, el bono de registro será al menos parcialmente anulada por cargos financieros. Evitar llevar la deuda de tarjetas de crédito a menos que sea absolutamente necesario y obtener una tarjeta de crédito con un gasto requerido que se adapte a su presupuesto.

2. Añadir un usuario autorizado si la tarjeta ofrece un bono adicional

Algunas tarjetas de crédito ofrecen un bono adicional de inscripción para añadir un usuario autorizado dentro de un cierto período de tiempo y que él o ella hacer una compra. Si su nueva tarjeta ofrece esto, y tener a alguien que se sienta cómodo añadiendo como un socio de usuario como autorizado o un niño en edad universitaria, esto es una gran manera de conseguir algunos puntos extra.

Pero antes de hacer esto, es necesario entender lo que es un usuario autorizado. Esta persona será capaz de utilizar la cuenta de crédito, pero no está legalmente obligado a realizar pagos y no puede hacer cambios. Un usuario autorizado puede ser retirado en cualquier momento, pero tendrá que preguntar a su emisor si esta eliminación afectará a su bono.

3. Uso centro de bonificación al comprar en línea

Un centro de bonificación es un portal de compras que le permite obtener descuentos o recompensas en sus compras en línea, al igual que las recompensas de Chase Ultimate o Citi Bono Cash Center. Para usarlo, vaya al sitio web de su centro de bonificación emisor y haga clic en el distribuidor de su elección antes de hacer una compra. A continuación, pagar con su tarjeta de crédito para cosechar las recompensas adicionales.

4. Opt en bonificación premia categorías, en su caso

Si su tarjeta de crédito tiene recompensas de bonificación categorías como Discover-it® de transferencia de saldo y Chase Freedom® de 5% en bonos-usted tiene que optar por tres meses para tomar ventaja de ellos. De lo contrario, sólo se recibirá la recompensa estándar, que son típicamente de 1%.

5. Utilice su tarjeta de crédito por todo lo que no cobra una tarifa

Muchos de sus gastos se pueden poner en una tarjeta de crédito y paga por completo antes de la fecha de vencimiento para ganar premios. Poner las cosas como el gas, comestibles, gastos de viaje, los gastos de entretenimiento, suscripciones y servicios públicos en su tarjeta de crédito. Sólo asegúrese de que pagar cada mes.

Otros gastos, como el alquiler o el pago de impuestos trimestrales, pueden desencadenar una cuota si usted les cobra a su tarjeta de crédito. Pagar estos con un cheque o giro bancario para evitar cargos por incurrir, que pueden ser significativamente más que cualquier recompensa ganarás.

6. Pareja arriba tarjetas

Algunas tarjetas de crédito funcionan bien juntos para maximizar su recompensa. Por ejemplo, si usted tiene las tarjetas de Chase y Chase Card Freedom® Preferred® zafiro, puede utilizar la combinación de las categorías 5% de bonificación y la Caza estupendos premios sitio para canjear recompensas para maximizar sus puntos. Utilice su persecución Freedom® en las compras con un 5% en recompensas y transferir esos puntos a su Tarjeta Preferred® Sapphire Chase para redimir a una tasa de 1,25 centavos de dólar por punto para el recorrido en el sitio recompensas de Chase Último. O si usted es hábil en la piratería de viaje, puede transferir esos puntos a los programas de viajero frecuente para obtener mejores ofertas.

La conclusión: Si quieres ganar premios importantes, debe cumplir con el gasto necesario para obtener un bono de registro de su tarjeta de crédito y añadir un usuario autorizado si hay un bono adicional para hacerlo. También debe utilizar centro de bonificación del emisor al hacer compras en línea, optar en categorías de bonificación, y el uso de su tarjeta de crédito cada vez que pueda, sin una tarifa. Por último, los usuarios avanzados de tarjetas de crédito pueden querer obtener complementando las tarjetas de recompensas para maximizar la ganancia y la redención.

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Le ahorrará dinero Agrupación de Seguros? No siempre

Le ahorrará dinero Agrupación de Seguros?  No siempre

Usted probablemente ha escuchado la línea de “empaquetar y guardar” de las compañías de seguros, prometiendo grandes descuentos si usted consigue todas sus políticas del mismo transportista.

A menudo es cierto que conseguir dos o más políticas de la misma empresa significará descuentos – hasta un 25% de descuento en una póliza de propietario – dependiendo de la aseguradora. Además, la agrupación de las pólizas de seguro es conveniente porque la información de facturación y detalles de cobertura se puede acceder desde la misma cuenta de todas las políticas.

Pero esa comodidad hace que sea fácil olvidarse de su seguro, y eso es una manera segura de terminar pagando demasiado.

Sí, la agrupación suele ahorrar dinero

Las compañías que ofrecen agrupación tienden a dar un descuento del 5-25% en cada política. seguro de vivienda normalmente se obtiene el mayor descuento ya que el valor de su casa es probablemente mucho mayor que su coche de.

“La mayoría de las empresas no son realmente interesados” en la venta de pólizas sólo los propietarios de viviendas, dice Michael McCartin, presidente de Joseph W. McCartin Seguros en Beltsville, Maryland, que vende las políticas entre varias compañías cuyas políticas están disponibles en la región.

Portadores “han elevado las tasas de seguros de propiedad, pero ofrecen un gran descuento al combinar todo juntos,” dice McCartin. El descuento de seguro de auto es a menudo un porcentaje menor, pero varía según la compañía, dice.

Por ejemplo, si se incluye su seguro de hogar y automóviles, es posible que reciba un descuento de 10% en su póliza de automóvil y el 15% en su seguro de propietarios de viviendas. Si su seguro de auto liado con una política de inquilinos en su lugar, es posible que vea hasta un 5% de descuento.

¿Qué sucede cuando usted no está buscando

La agrupación de las políticas alienta un “conjunto y olvidarse de él” mentalidad, pero la renovación automática de año tras año con la misma empresa podría tener un costo. Es menos probable que echa un vistazo a las tasas de la competencia si tiene que cambiar dos políticas en lugar de uno, sobre todo si uno se paga de forma automática a través de una cuenta de garantía hipotecaria.

Los precios tienden a aumentar en el tiempo de renovación de la póliza, y pueden pulgadas hasta mucho más allá de lo que pagaría con otra compañía si no ver tarifas en línea o por teléfono.

Por supuesto, no todas las compañías de seguros aumentan las primas hasta que sus clientes están pagando en exceso, y las tasas están obligados a aumentar con el tiempo con cualquier producto. Lo que realmente importa es si su compañía actual lo haría – y si no la marca, nunca se sabrá.

Folks diferentes, los estados y las tasas

La cuestión de si para agrupar va más allá de la comodidad: el precio del seguro es muy individual, y mucho depende de dónde vive, su historial de crédito (en la mayoría de los estados) y el valor de los artículos que estás aseguradoras.

“La realidad es que la compañía de seguros que le puede proporcionar el seguro de hogar de más bajo costo es más probable no el único que le puede ofrecer el seguro de auto de menor costo”, dice Kyle Nakatsuji, CEO de ClearCover, un arranque seguro de auto.

Digamos que su situación se traduce en una política de auto muy caro – tal vez usted conducir un coche deportivo o tenido una reciente accidente que tuvo la culpa – pero su casa es modesta y requiere poca cobertura. Si su compañía le proporciona el seguro de coche más barato posible, incluso si la tasa de propietarios de vivienda no es tan baja como podría ser, es probable que todavía ahorrar con el paquete.

Pero el guión es volteado si el seguro de auto de su portador es caro en comparación con otras opciones en su área. Un descuento en una póliza de vivienda de bajo costo – ni siquiera el 25% – podría palidecen en comparación con los ahorros más grandes se podrían obtener mediante la ruptura del paquete y elegir el seguro de auto más barato. Después de comprar y comparar las tasas para ambos, es posible que desee mantener su política interior del mismo, pero conseguir su seguro de auto en otro lugar.

Tenga en cuenta que algunas compañías de seguros de automóviles ofrecen descuentos por tener una póliza de seguros en su lugar y viceversa – incluso si no es de ellos, Nakatsuji dice, “por lo que todavía está recibiendo los beneficios de la agrupación sin el paquete.”

Lo que puedes hacer

Se puede tratar de evitar la fluencia tasa por compras de políticas, tanto por separado como paquete:

  • Cualquier otro año.
  • Si ve un aumento de la tasa de 10% o más en la renovación.
  • Siempre que tenga un cambio importante de la vida, incluyendo el matrimonio, el divorcio o un movimiento.
  • Si su crédito se ha hecho mejor o peor. En la mayoría de los estados, mal crédito puede aumentar las tasas de más de un mal registro de conducir. (Las excepciones son: California, Hawai y Massachusetts, donde es ilegal que las aseguradoras consideran su crédito para fijar las tasas).
  • Justo después del tercer aniversario de una violación en movimiento, el billete o un accidente. McCartin dice su precio reflejará su estado en el día de hacer compras, y la marca de tres años es por lo general cuando las tasas van a bajar.

Al comparar cotizaciones en línea, buscar políticas empaquetados y no empaquetados, y buscar la misma cobertura que su seguro actual.

También puede hablar con un agente de seguros independiente como McCartin, que pueden comparar las políticas y encontrar la cobertura de manzanas con manzanas. Saben que los agentes independientes no pueden conseguir cada presupuesto disponible – algunas compañías venden pólizas sólo a través de sus propios agentes o en línea.

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¿Cuánto seguro de vida necesito?

¿Cuánto seguro de vida necesito?

Para empezar, el cálculo de sus obligaciones financieras a largo plazo, a continuación, restar sus activos. Lo que queda es la brecha que los seguros de vida tendrá que llenar.

No se puede determinar la cantidad ideal de seguro de vida que debe comprar hasta el último centavo. Pero se puede hacer una estimación de sonido si se tiene en cuenta su situación financiera actual e imaginar lo que sus seres queridos necesitarán en los próximos años.

En general, se debe encontrar su cantidad ideal póliza de seguro de vida mediante el cálculo de sus obligaciones financieras a largo plazo y luego restando sus activos. El resto es la brecha que los seguros de vida tendrá que llenar. Pero puede ser difícil saber qué incluir en sus cálculos, por lo que hay varias reglas de amplia circulación del pulgar destinados a ayudar a decidir la cantidad de cobertura derecha. Éstos son algunos de ellos.

La regla de oro Nº 1: Multiplicar sus ingresos 10.

“No es una mala regla, pero basa en nuestros actuales y tasas de interés de la economía, que es una regla obsoleta”, dice Marvin Feldman, presidente y CEO de la industria de seguros de vida sucede grupo.

La regla de “10 veces el ingreso” no toma una mirada detallada a las necesidades de su familia, y tampoco toma en cuenta sus ahorros o seguros de vida existentes. Y no ofrece un monto de cobertura para los padres que se quedan en casa.

Ambos padres deben estar asegurados, dice Feldman. Eso es debido a que el valor proporcionado por el padre y ama de casa necesita ser reemplazado si él o ella muere. Como mínimo, el padre restante tendría que pagar a alguien para proporcionar los servicios, tales como cuidado de niños, que el padre que se queda en el hogar proporciona de forma gratuita.

La regla de oro Nº 2: Compre 10 veces su ingreso, más $ 100.000 por niño para los gastos universitarios

gastos de educación son un componente importante de su cálculo seguro de vida si tienes niños. Esta fórmula añade otra capa a la regla “10 veces el ingreso”, pero aún no toma una mirada profunda a todas las necesidades de su familia, bienes o cualquier cobertura de seguro de vida ya en el lugar.

La regla de oro No. 3: La fórmula DIME

Esta fórmula le anima a tomar una visión más detallada de sus finanzas que los otros dos. DIME es sinónimo de la deuda, renta, hipoteca y la educación, cuatro áreas que se deben considerar en el cálculo de sus necesidades de seguro de vida.

La deuda y los gastos finales : Sume sus deudas, con excepción de su hipoteca, además de una estimación de los gastos del funeral.

Ingresos : Decidir el número de años que su familia necesitaría apoyo, y multiplicar sus ingresos anuales por ese número. El multiplicador podría ser el número de años antes de que su hijo menor se gradúe de la escuela. Utilice esta calculadora para calcular sus necesidades de sustitución de ingresos:

Hipoteca: Calcular la cantidad que necesita para pagar su hipoteca.

Educación: Estimar el costo de enviar a sus hijos a la universidad.

La fórmula es la más completa, pero no tiene en cuenta la cobertura de seguro de vida y de ahorro que ya tiene, y no tiene en cuenta las contribuciones debidas a un padre que se queda en casa hace.

¿Cómo encontrar su mejor número de

Sigue esta filosofía general para encontrar su propia cantidad de cobertura objetivo: obligaciones financieras menos los activos líquidos.

  1. Calcular obligaciones: Añadir su salario anual (veces el número de años que desea reemplazar los ingresos) y tu saldo de la hipoteca + sus otras deudas + necesidades futuras, tales como costos de la universidad y funerarios. Si usted es un padre que se queda en casa, incluir el costo de reemplazar los servicios que se proporcionan, tales como el cuidado de niños.
  2. A partir de ese, restar activos líquidos, tales como: ahorro + fondos de la universidad existentes + seguro de vida actual.

Consejos a tener en cuenta

Mantenga estos consejos en cuenta al calcular sus necesidades de cobertura:

  • En lugar de planificar un seguro de vida en forma aislada, considere la compra como parte de un plan financiero general, dice planificador financiero certificado Andy Tilp, presidente de Trillium Valle Planificación Financiera cerca de Portland, Oregon. Ese plan debe tener en cuenta los futuros gastos, tales como gastos de la universidad, y el futuro crecimiento de sus ingresos o activos. “Una vez que se conoce esa información, a continuación, puede asignar la necesidad de un seguro de vida en la parte superior del plan”, dice.

No escatime. Feldman recomienda comprar una cobertura de poco más de lo que cree que necesita en lugar de comprar menos. Recuerde, su ingreso es probable que aumente en los años, y también lo harán sus gastos. Aunque no se puede anticipar exactamente la cantidad de cualquiera de éstos aumentará, un cojín ayuda a asegurarse de que su cónyuge e hijos pueden mantener su estilo de vida.

  • Reacciona a través de los números con su cónyuge, Feldman aconseja. ¿Cuánto dinero tiene su cónyuge piensa que la familia tendría que continuar sin ti? ¿Sus estimaciones tienen sentido para él o ella? Por ejemplo, ¿su familia tenga que reemplazar su ingreso completo, o sólo una parte?
  • Considere la compra de varios seguros de vida, más pequeños, en lugar de una política más amplia, para variar su cobertura como sus necesidades de flujo y reflujo. “Esto puede reducir los costos totales, al tiempo que garantiza una cobertura adecuada a los tiempos necesarios”, dice Tilp. Por ejemplo, usted podría comprar una política de 30 años plazo para cubrir su cónyuge hasta su jubilación y una política de 20 años plazo para cubrir sus hijos hasta que se gradúen de la universidad. Comparar cotizaciones de seguros de vida de término para estimar los costos.
  • Turner recomienda a los padres de niños pequeños eligen a 30 años en comparación con términos de 20 años para darles tiempo suficiente para acumular activos. Con un plazo más largo, es menos probable que se deje atrapar corta y tiene que hacer compras para la cobertura de nuevo cuando tenga más edad y las tasas son más altas.

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¿Es necesario ahorros en el banco si tengo inversiones?

¿Es necesario ahorros en el banco si tengo inversiones?

La vida tiene una manera de tirar caro sorprende a nuestra manera, si se trata de vehículos de ruptura o problemas de funcionamiento de los acondicionadores de aire en el hogar. Cuando estas cuentas imprevistas pop-up, la importancia del ahorro se hace evidente. Por eso es fundamental contar con un fondo de emergencia para esos gastos imprevistos.

Lo ideal sería que ese fondo de emergencia debe contener suficiente dinero para cubrir cualquier parte del valor de los gastos de mantenimiento de tres a seis meses. Algunas personas incluso ir tan lejos como para pegar lejos de dólares en facturas de un año. De cualquier manera, el punto es tener una fuente de dinero en efectivo disponible de inmediato para que cuando los ataques imprevistos, no se ven obligados a recurrir a la deuda para cubrir los gastos repentinos.

El problema con el mantenimiento de su dinero encerrado en una cuenta de ahorros, sin embargo, es que al hacerlo seguramente impedir su crecimiento. En estos días, usted será la suerte de marcar una tasa de interés del 1% anual en una cuenta de ahorros tradicional, mientras que si se va a invertir ese dinero en el mercado de valores, que fácilmente puede ser que vea un retorno promedio anual de 7% o más.

En el corto plazo, esta diferencia puede no importar. Pero imaginemos que es capaz de ahorrar hasta $ 20.000 y lo mantiene en el banco durante un período de 30 años, todo el tiempo ganar 1% de interés sobre esa suma. Después de tres décadas, que $ 20.000 serán crecerá a alrededor de $ 27.000. Ahora, en lugar de mantener ese dinero en el banco, digamos que usted invierte y se pega que el 7% de rentabilidad anual media que acabamos de hablar. Después de 30 años, estaría sentado en $ 152.000 – bastante la diferencia.

Es evidente que hay mucho que se pierde por mantener el dinero en el banco. Por lo tanto, surge la pregunta: ¿realmente necesita ese fondo de emergencia si usted tiene una cartera de inversiones para aprovechar?

La protección de su director

Hay dos razones por las que es inteligente para mantener sus ahorros de emergencia en el banco. En primer lugar, las cuentas de ahorro son fácilmente accesibles. Usted no tiene que esperar a liquidar activos para obtener dinero en efectivo, sino más bien, por lo general puede apoderarse de su dinero en el lugar en caso de necesidad.

La otra ventaja de mantener su fondo de emergencia en el banco es que no corre el riesgo de perder director – siempre y cuando no estás excediendo el límite de la FDIC. En otras palabras, si usted se pega $ 20.000 en el banco, que suma puede no ir hacia abajo – que sólo puede ir hacia arriba.

Cuando se invierte, por el contrario, siempre existe el riesgo de que se pierde hacia fuera en algunos directora. Pero un riesgo aún mayor es tener que tomar una retirada en un momento cuando el mercado está abajo.

Imagínese que le sucede a darse el caso de reparaciones en el hogar durante una semana en la que el mercado toma una caída importante. Si usted tiene que pagar su contratista de inmediato y se ve obligado a vender inversiones en una pérdida para conseguir que el dinero en efectivo de inmediato, eso es dinero que va a un beso de despedida.

Se podría argumentar que la toma de la pérdida ocasional vale la pena debido a su potencial para rendimientos más altos. Y en algunos casos, puede que tengas razón. Pero es que realmente un riesgo que está dispuesto a tomar?

Dicho esto, tener una cuenta de inversión robusta y sin fondo de emergencia no es la peor situación que puede ponerse en. Imagínese que usted gasta $ 5,000 al mes, en cuyo caso su fondo de emergencia debe caer en algún lugar en el rango de $ 15.000 a $ 30.000. Si usted tiene $ 5,000 en el banco, pero $ 80.000 en inversiones, seamos realistas – usted todavía está en muy buena forma. Y si no terminas teniendo una pérdida, no sólo usted tiene un buen colchón, pero es probable que se recupere en algún momento. Pero si usted está sentado en $ 15.000 totales , es mejor tener ese dinero en el banco, y luego poner todo lo que los fondos adicionales que se acumulan en una cuenta de inversión.

Por último, si bien es prudente tener un fondo de emergencia dedicado, que no quiere ir al agua, tampoco. No es tal cosa como tener demasiado dinero en efectivo, por lo que una vez que tenga esa red de seguridad establecido, asegúrese de empezar a invertir el resto de sus ahorros para obtener mejores rendimientos a largo plazo.

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