Personlig skuld är inte ett verktyg

Home » Credit and Debt » Personlig skuld är inte ett verktyg

Personlig skuld är inte ett verktyg

Kanske den största enskilda orsaken till att människor får sig in i en djup skuld hål är att de köper in idén att personlig skuld är ett verktyg som gör det möjligt för dem att få saker de vill nu i stället för att vänta.

Vill ha ett hus nu? Få en inteckning.

Vill du ha en bil nu? Få ett billån.

Vill du gå tillbaka till skolan nu? Få studielån.

Vill att par AirPods nu? Vispa ut kreditkort.

Vill ett sovrum in nu? Anmäl dig för betalningsplan.

I varenda en av dessa situationer är en person som får något de vill ha – inte behöver, vill – just nu utan att behöva betala för det just nu. Istället den person som måste betala för det är deras framtida själv, och att framtida själv kommer att få betala mer än prislappen.

Vill du ha en $ 200.000 hus nu? Anmäl dig till en 30 år $ 200.000 inteckning på 4% och du lägger din framtid själv på kroken för $ 343.739.

Vill du ha en $ 25,000 bil nu? Anmäl dig till en 60 månad $ 25.000 billån på 3,25% och du lägger din framtid själv på kroken för $ 27.120.

Vill du gå tillbaka till skolan för 4 år på $ 10.000 per år? Anmäl dig för en 10 år $ 40.000 studielån vid 5% och du lägger din framtid själv på kroken för $ 50.911.

Du får bilden. Få något nu, betala mer senare.

Här är haken: det är nästan aldrig något du behöver just nu. Visst, kanske du kan göra ett fall för att behöva en studielån just nu och möjligen argumentera för en inteckning, men det finns nästan ingen annan skuld som utgör en anledning (jag inte riktigt övertygad om dessa två är behov , heller, men åtmin minst finns det en debatt där).

Snarare dessa saker är allt du vill ha . Du vill att blanka bil. Du vill att nya sovrum set. Du vill att dessa AirPods. Du vill att hus i stället för lägenheten.

Så, låt oss ändra den bilden lite. Låt oss inte titta på skuld som ett verktyg för att få vad du vill.

Snarare ser skuld som en råttfälla med det du vill vara den läckra ost baiting fällan. När det gäller din ekonomi, det är en mycket starkare och mer exakt metafor.

Du är en mus, och du vill att ost. Det är bara sitter där rätt ut i det fria. Allt du behöver göra är att gå greppa det … men då fällan kommer ner på dig.

Du är en person, och du vill att bilen / AirPods / sovrum set / hus. Det är bara sitter där rätt ut i det fria. Allt du behöver göra är att gå greppa det … men då fällan kommer ner på dig.

I båda fallen allt som verkligen behövs är lite tålamod.

Musen kan bara vänta tills alla går att sova och sedan plundra köket, utan fällor.

Du kan börja lägga pengar åt sidan för det som du vill och när du har sparat tillräckligt kan du bara gå och köpa den ur fickan.

Men i båda fallen, när otålighet segrar börjar smärta.

Titta inte på det kreditkort som ett verktyg. Snarare är det en fälla, förklädd till ett verktyg. Samma sak gäller för bilen lån och att betalningsplan och ofta att inteckning.

Vad gör smarta möss gör när de konfronteras med en råttfälla? De undviker fällan helt, annars räkna ut något sätt att få osten från fällan utan att fastna.

Du bör tillämpa samma två trick i ditt liv.

Undvika fällan Helt

Detta är en bättre strategi för större föremål, saker du kan ”köpa” med en stor collateralized lån som en bil eller ett hus.

I stället för att köpa den stora posten just nu, du vänta ett tag och gör månatliga ”betalningar” till ett sparkonto eller investering konto istället.

Till exempel, låt oss säga att du vill köpa en sen modell begagnad bil och planerar att låna $ 15.000 att göra det. Du har god kredit, så att du kan få en 60 månaders lån för 3,25%, eller $ 271 per månad.

Här är det: i stället för att spendera $ 271 per månad för 60 månader på lånet, kan du enkelt lägga $ 250 per månad till ett sparkonto i 60 månader och köpa bilen med kontanter. Det sparar du $ 21 per månad. Alternativt kan du sätta $ 271 per månad i besparingar och vara där i 55 månader, vilket eliminerar de senaste fem ”betalningar.”

När en mus undviker fällan helt och bara tålmodigt väntar på natten, musen vindar nästan alltid med många fler alternativ för livsmedel och mycket mer flexibilitet när det blir dags att få mat ut i natten köket.

När du undviker fällan helt och bara spara upp pengar själv, du nästan alltid avsluta med mer pengar i fickan och mycket mer flexibilitet när det börjar bli dags att faktiskt göra inköp.

Få ost Utan Trap

Detta tillvägagångssätt fungerar bättre för mindre inköp, liksom de AirPods eller kanske den nya sovrum set nämnts tidigare.

Här, i stället för att bara använda skuld för att köpa vad du vill, du bara göra några val av livsstil att komma med pengarna. Du äter mycket sparsamt hemma hela månaden och plötsligt kan du råd med AirPods. Du säljer en massa oanvända och oönskade saker från din garderob och plötsligt kan du råd sovrummet set.

Med andra ord, om det finns något mindre som du vill, är det troligt att de pengar du behöver köpa det redan finns i ditt liv och du kan frigöra upp genom att bara göra vissa bättre val livsstil.

Å andra sidan, kan du kasta de $ 160 AirPods på en 29,9% APR kreditkort och betala $ 5 i månaden för att betala bort det … men du kommer att betala för 65 månader och du kommer att få betala mer i ränta ensam än kostnaden för AirPods (Japp, $ 324 totalt).

När musen hittar ett sätt att slå osten från fällan utan att fastna i fällan, blir musen önskad fest just nu utan att intrasslad i klorna på fällan.

När du hittar ett sätt att komma upp med pengar för att köpa vad du vill utan att bli intrasslad i kreditkort skuld, man hamnar (igen) med mer pengar i fickan på lång sikt och med objektet i handen ganska snabbt.

Slutgiltiga tankar

Eftersom kredit är så tillgänglig och lån är oftast bara en form eller två bort, verkar skulden som sådan ett bekvämt alternativ när vi vill ha något. Ofta drar vi det kortet så snabbt att vi knappt ens tänka på det, eller vi fylla dessa former medan du lyssnar på en säljare knuffa oss framåt.

Ekonomisk framgång handlar om att undvika fällan att jaga dessa frestelser.

Om du kan använda bara lite tålamod och lite vilja att spara, nästan alla stora kostnader du vill i livet kommer så småningom bli din utan att logga din framtid över till en bank.

Om du bara kan klippa några kostnader under de närmaste veckorna, nästan alla mindre kostnad du vill i livet kommer att bli din utan att öka balansen i ett kreditkort.

Skuld sitter där ute som en väl agnade mouse trap, väntar på dåraktiga musen för att gå på den och ta betet … och då de är fångade.

Var inte musen. Skuld är inte ett verktyg som hjälper dig att få vad du vill just nu. Skuld är en fälla som snärja dig och tömma din plånbok.

Lycka till.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.