Strategie późno Rozruszniki Boost Retirement Savings Szybko

Ponad 40 i niewiele ma emerytalne oszczędności? Nie jest za późno.

Strategie późno Rozruszniki Boost Retirement Savings Szybko

Jeśli jesteś jednym z milionów Amerykanów, którzy są po drugiej stronie 40, a nie mają jeszcze znaczny lokowania oszczędności emerytalnych, nie rozpaczaj. Jeszcze nie jest za późno, ale trzeba zaimplementować pewne strategie, które będzie można umieścić z powrotem na właściwe tory.

Oszacować, ile trzeba na emeryturze

Oszacować w przybliżeniu, ile pieniędzy trzeba żyć na emeryturze. Nie ugrzęznąć przez sprzeczne informacje o tym, jak do obliczenia kwoty.

Postać stadiony to dobry punkt wyjścia. Rozważ skorzystanie z kalkulatora emerytalnego, które pomogą Ci określić, ile trzeba mieć na swoim miejscu.

Oblicz swoje źródła dochodu

Gdy masz pomysł, ile trzeba na emeryturę, obliczyć, jakie będą dostępne ze źródeł innych niż oszczędności. Na przykład, co to spodziewane korzyści Social Security w wieku emerytalnym? Czy ty lub twój małżonek mieć rentę z poprzedniego lub obecnego pracodawcy? Jeśli masz 401 (k) planu, co jest jej wartość oczekiwana w planowanym wieku emerytalnego? Użyj konserwatywne tempo wzrostu w celu uniknięcia przeszacowania.

Ustaw cele finansowe

Wyznacza cele do osiągnięcia kwoty będziesz musiał nadrobić różnicę między zabezpieczenia społecznego, emerytur i innych funduszy emerytalnych, które już masz.

Max swoje 401 (k)

Jeśli pracodawca ma 401 (k) lub 403 (b) lub innego planu emerytalnego składki dobrowolne, a ty nie jesteś już uczestniczy, zapisz się już dziś i starają się przyczynić maksymalną dozwoloną przez prawo.

Pamiętaj, że oszczędności podatkowe dotyczące odliczeń będzie złagodzić cios. Jeśli jesteś w połączonej federalnym i stanowym wspornika podatku dochodowego w wysokości 35 procent składki będzie tylko kosztować 65 centów za każdego dolara można umieścić na swoim koncie. Przeglądu i 401k plan emerytalny limitów dla tego roku podatkowego, a także rozważa wnoszenie wkładów „catch-up”.

Jeśli pracodawca odpowiada procent swojego wkładu, to nic nie kosztuje pieniądze, które nigdy nie powinny zrezygnować. Dodaj swoją pracodawcy dopasowanie do własnych składek emerytalnych i będziesz mieć porządek dodatkową sumę około $ +364.000, zakładając, że 50 procent pracodawców mecz, w sumie ponad milion dolarów.

Idź do Roth

Jeśli się poniżej progów dochodowych, można przyczynić się do Roth IRA w uzupełnieniu do 401 (k) lub 403 (b) plan. Wkład nie jest odliczyć od podatku, ale zysk będzie wolna od podatku na emeryturze. Maksymalny wkład do Roth IRA w 2006 roku, jeśli masz poniżej 50 lat wynosi $ 4000 (5000 $, jeśli masz ponad 50). $ 4.000 roku wzrośnie do prawie $ 208.000 na 21 lat w tempie 7 procent zwrotu, a nie będzie winien podatków od jakichkolwiek zarobków w swojej Roth IRA.

Nie jest zbyt zachowawcza

Nawet na 45 lub 50 lat, masz kilka dekad zarobków emerytalne rosną, więc inwestować dużą część w dokładnie zbadane, sprawdzone zapasów, albo jeszcze lepiej, fundusze inwestycyjne.

Rozważmy przemieszczenie lub Downsizing

Jeśli mieszkasz w obszarze o wysokim kosztom utrzymania, przenosząc się do tańszego dziedzinie i inwestuje swoje oszczędności na emeryturę mogłoby mieć duże znaczenie w zdolność zgromadzić piękny skarbonkę.

Jeśli dzieci opuściły gniazdo, a ty nadal mieszka w dużym domu, które zyskało na wartości, należy rozważyć jego sprzedaży i zakupu mniejszego, tańszego domu. Zaoszczędzisz nie tylko na płatności hipotecznych, ale w mniej oczywistych miejscach, takich jak koszty ogrzewania, chłodzenia, ubezpieczenie i naprawy domu, podatki od nieruchomości, itp Można skarpetka wszystkie oszczędności z dala na emeryturę lub wykorzystać niektóre z nich cieszyć się życiem teraz.

Weźmy na drugą pracę

Jeśli martwisz się o kiedykolwiek będąc w stanie zgromadzić wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę, biorąc pod uwagę w drugiej pracy i inwestować swoje zarobki.

Graj broadobraz

Przepisy podatkowe pozwalają teraz te ponad 50 przyczynić się trochę więcej do 401 (k) -Typ planów emerytalnych i IRA, więc mogą zrobić trochę dogania jak oni blisko wieku emerytalnego. Skorzystaj z tego, jeśli masz ponad 50.

Spłatę zadłużenia

Jeśli nosisz tysiące dolarów salda karty kredytowej i płacić minimalne płatności każdego miesiąca, potencjalnych oszczędności emerytalne jedzie bezpośrednio do wystawcy karty kredytowej w postaci odsetek. Płacąc tylko minimalne płatności na kartach kredytowych jest jedną z najgorszych błędów finansowych można zrobić. Rozpoczęcie stosowania w jak największym stopniu do salda karty kredytowej i raz oni opłaciło, rozwiązać zapłacić równowagi w całości każdego miesiąca. Będziesz zaskoczony, jak dużo pieniędzy, to uwalnia się do oszczędności emerytalne w czasie.

Jesteś starszy, gdy zaczniesz poważnie oszczędzania na emeryturę, tym trudniej będzie musiał pracować na niego, ale można to zrobić stosując się do rad powyżej, więc nie pozwól wątpliwości lub zniechęcenie uniemożliwiają począwszy od razu, niezależnie od wieku.

Porady dla oszczędzania pieniędzy, gdy jesteś Jedynka

Dokonywanie większość pieniędzy bez partnera

Porady dla oszczędzania pieniędzy, gdy jesteś Jedynka

Bycie singlem prezentuje kilka unikalnych wyzwań planowania finansowego. Czy jesteś jednym z wyboru, albo w wyniku niedawnego rozpadu lub rozwodu, istnieje kilka rzeczy, które trzeba pamiętać przy zarządzaniu pieniądze tylko dla siebie. Skoro jesteś jedyny dochód jeden zarabiać i nadal masz rachunki do zapłacenia, trzeba mieć pewność, że robisz większość tego, co masz, gdy nie jest partnerem spadnie z powrotem.

Tworzenie budżetu

Budżetowanie jest niezbędna dla każdego, niezależnie od ich sytuacji, ale jeszcze ważniejsze, kiedy jesteś singlem. Każdy dolar dokonać powinny zostać uwzględnione, i trzeba mieć zrozumienie, gdzie te pieniądze się dzieje i jak można przeznaczyć pieniądze na sfinansowanie swoich celów finansowych.

Idealnie powinno być żyje poniżej swój sposób każdy miesiąc, co oznacza, że ​​mają pieniądze pozostały oszczędzać, inwestować lub spłacenia zadłużenia. Jeśli jesteś w sytuacji, w której więcej pieniędzy wychodzi niż najbliższych, nadszedł czas, aby dostosować swój budżet. Oznacza to, że zmniejszenie lub wyeliminowanie jakichkolwiek innych niż istotne wydatki. Korzystanie z aplikacji budżetowania może łatwiej mieć oko na swoje wydatki.

Ale co, jeśli nie masz budżet? Pierwszym etapem jest tworzenie jednego. Najprostszym sposobem na to jest przez zsumowanie wszystkich kosztów, a następnie porównując je do swojego dochodu. Twój budżet powinien być jak najbardziej szczegółowy, nie będąc przytłaczające.

Niektórzy ludzie uważają, że jest to pomocne, aby śledzić każdy grosz, podczas gdy inni uważają, że jest wystarczająca do śledzenia rzeczy w kategoriach ogólnych kategoriach wydatków. Czy to, co działa najlepiej dla Ciebie, bo jeśli okaże się, że to zbyt wiele pracy, aby utrzymać swój budżet, to po prostu przestać go używać, i że nie będzie żadnej pomocy.

Oszczędzać na emeryturę

Twój emerytalny opiera się wprost na własnych barkach, kiedy jesteś singlem.

Chociaż nie może być pewne uzupełniające dochody w formie zabezpieczenia społecznego, który sam nie będzie wystarczające. I są szanse, nie masz emeryturę, więc jest to do ciebie, aby zaplanować swoją przyszłość. Jeśli jesteś młody i jedno, emerytura jest prawdopodobnie ostatnią rzeczą z umysłu, ale jeśli opóźnienie planowania na emeryturę przez nawet tylko kilku lat można znaleźć spędzasz resztę swojego życia zawodowego dogonić.

Kluczem do oszczędności emerytalne jest, aby automatyczny, dzięki czemu nie trzeba się martwić o to. Jeśli masz 401 (k) lub 403 (b) plan, w którym pracuje, zapisać. Plany te są skonfigurowane tak, że pieniądze są pobierane bezpośrednio z pensji, zanim jeszcze zobaczyć. Jeśli nie uderzyć swoje konto bankowe, nie można wydać je i nie można zapomnieć, aby ten depozyt. To nie ma znaczenia, czy jesteś tylko w stanie zaoszczędzić 20 $ tygodniowo, coś jest lepsze niż nic. I jeszcze raz pieniądze musi rosnąć, tym lepiej będziesz.

Jeśli nie ma planu emerytalnego w miejscu pracy, trzeba skonfigurować IRA. Jeśli chcesz otrzymać ulgę podatkową w górę przednią, rozważmy tradycyjnych IRA, który umożliwia składek uzyskania przychodu. Jeśli kwalifikujesz się i chciałby wolne od podatku wypłat na emeryturze, pomyśl o Roth IRA zamiast.

Ponownie, tym szybciej zaczniesz wpłacić pieniądze na bok, tym dłużej musi rosnąć, a lepiej będziesz na emeryturze.

Załóż Fundusz nadzwyczajny

Jedną z wad jest to, że bycie singlem, czy kryzys finansowy wyjdzie, to do ciebie, aby go rozwiązać. Jeśli stracisz pracę, to znaczy bez dochodów, ponieważ nie może mieć współmałżonka lub partnera z pracy, która wciąż przynosi trochę pieniędzy. To dlatego tak ważne dla kogoś, kto jest pojedynczy mieć fundusz awaryjny.

Ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić w sytuacji awaryjnej jest włączyć do kart kredytowych lub wziąć na więcej długu, aby dostać się przez nią. Może to tylko gorsza. Tak więc, jeśli można uchylić nawet trochę pieniędzy może pomóc, gdy coś nie wymyślić. Podobnie jak w przypadku oszczędzania na emeryturę, najlepszym sposobem na utworzenie funduszu kryzysowego jest, aby to zautomatyzowany proces.

Tworząc automatyczne oszczędności zaplanować można rozpocząć oszczędzanie pieniędzy przy niewielkim wysiłku.

Jak duży powinien być twój fundusz awaryjny? Jeśli jesteś jednym, może mieć mniejsze koszty i można dostać się z mniejszej ilości. Generalnie jednak, to zaleca się schować wart trzy do sześciu miesięcy wydatków w ciekłym konto oszczędnościowe, które można łatwo uzyskać dostęp kiedy deszczowy dzień przychodzi.

Nauczyć się gotować

Ile pieniędzy wydajesz rocznie wychodzisz do jedzenia? Jeśli nigdy nie oblicza się, założę byłbyś zaskoczony. Rozważ to: nawet jeśli tylko wydać $ 10 a dzień chwytając lunch lub kolację w restauracji na zewnątrz, jesteś wydatków $ 3,650 rocznie. Jeśli spędzasz średnio $ 25 a dzień na wszystkich posiłków, to ponad $ 9.000 rocznie! A to jest tylko dla jednej osoby. Jeśli zabrać do domu pay to $ 35000 rocznie może być bardzo dobrze spędzają 25% swojego dochodu na żywność.

Oczywiście, jeśli jesteś jednym, wychodzisz do jedzenia może być na porządku dziennym. Trzeba spędzać czas z przyjaciółmi i może być ewentualnie celownik, i wychodzi to jedna z najczęstszych form rozrywki. Niestety, to może być również jednym z największych szczepów budżetu.

Więc trochę czasu, aby nauczyć się gotować posiłki w domu. Przy odrobinie praktyki i inteligentne zakupy spożywcze można zrobić Jakość restauracji posiłki za ułamek kosztów. Nawet jeśli było wymienić dwa dni w tygodniu z domu gotowane posiłki, można zaoszczędzić kilka tysięcy dolarów rocznie. Pobieranie aplikacji kupon na urządzeniu mobilnym można dodać do zaoszczędzenia pieniędzy, które można wykorzystać do sfinansowania emerytury lub budować swoje oszczędności w sytuacjach awaryjnych.

5 Niewygodne prawdy o Obrocie Nieruchomościami

5 Niewygodne prawdy o Obrocie Nieruchomościami

Agenci mogą być pomoc – lub przeszkodę – w drodze kupna i sprzedaży. Oto kilka rzeczy, które trzeba wiedzieć przed wynająć jeden.

Zakupie lub sprzedaży domu to prawdopodobnie największa transakcja finansowa kiedykolwiek będziesz zakończona. agentów nieruchomości może poprowadzić Cię przez proces, ale zatrudnić złego, i można stracić cenny czas i pieniądze.

Jak w każdym zawodzie, są najwyższej klasy agentów nieruchomości, którzy robią rzeczy przez książki i lackluster którzy skróty. Aby uniknąć złych doświadczeń, trzeba zrobić kilka badań i zadać wiele pytań.

Dowiedz się te lekcje teraz pomóc w podejmowaniu lepszych decyzji później.

1. Czasem pracy dla obu stron

W niektórych państwach, tak samo agent nieruchomości może reprezentować zarówno kupujący i sprzedający w transakcji. To się nazywa podwójne agencję, a jednocześnie może przyspieszyć pozwalając kupujących i sprzedających w celu komunikowania się z tego samego agenta, to również może zaprosić poważnych konfliktów interesów. Pomyśl o tym: Kupujący i sprzedający rzadko mają te same cele dla transakcji, tak jak można zrobić agenta, co jest najlepsze dla obu?

Kiedy ujawniają podwójną agencja, zgodnie z wymogami prawa, agenci powinni dokładnie wyjaśnić, co można utracić, zgadzając się na to, mówi Richard Harty, ekskluzywny kupującego agenta i współwłaściciel Harty Realty Group w Highland Park, Illinois.

Jeśli nie poprosić i środek nieuczciwy nie mówi, może nieświadomie zrezygnować niepodzielnej lojalności swojego agenta i oczekiwanie, że będą one podkreślić problemy z nieruchomości lub umowy – zarówno duże powody dla kupujących i sprzedających do siebie mają własnym środkiem w pierwszej kolejności.

2. Nie wiem, co twój dom jest wart

Agenci zwykle spojrzeć na ostatnie sprzedaży podobnych domów i daje swoją opinię o wartości domu na podstawie doświadczenia, ale że sam nie powinien decydować cenę wywoławczą.

Środek podstępny może przesadzam wartość, jeśli uważają to przekonać właściciel domu podpisać umowę ofertę lub zaniżać, jeśli uznają to oznacza szybkiej sprzedaży, mówi Doug Miller, adwokat nieruchomości w rejonie Minneapolis i dyrektora wykonawczego Konsumenta adwokaci w American Real Estate, krajowej organizacji non-profit.

Profesjonalny rzeczoznawca nieruchomości może zapewnić najdokładniejsze oszacowanie wartości domu . Chociaż może to kosztować około 300 $ lub 400 $, uzyskanie oceny zanim włożysz swój dom na rynku może pomóc ustalić realistyczne cenę.

3. Ich prowizja jest do negocjacji

środki lista ta może oczekiwać, aby przyjąć ich Komisji – zwykle około 6% ceny sprzedaży – bez pytania, ale na pewno nie trzeba. Chociaż może to być niewygodne, negocjuje stawki prowizji jest całkowicie w swoich prawach i należy omówić przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy. Zacznij zadając konkretne pytania o ile trafi bezpośrednio do swojego agenta i poziomu usług można oczekiwać w zamian za wspomnianej komisji.

Podczas negocjacji, ważne jest, aby wiedzieć, że agenci sprzedaż zazwyczaj podzielone prowizję z agentem kupującego. każdy może będą musieli zapłacić część uzyskanej prowizji z ich firmy maklerskiej, jak również.

4. Nie są pewni otwarty dom pomogą

Chociaż niektóre środki darmowa nalegać otwarte domy są niezbędne statystyki opowiedzieć inną historię: W 2017 roku, tylko 7% nabywców znaleźć swój nowy dom w otwartym domu lub ze znakiem stoczni, zgodnie z National Association of Realtors (NAR) badania.

Kupujący, którzy zaplanować pokazy są prawie zawsze finansowo weryfikowane, Bill Gasset, Realtor w RE / MAX Realty wykonawczego w Hopkinton, Massachusetts, powiedział w e-mail. Otwarte kupujących dom, z drugiej strony, może nie być jeszcze preapproved przez pożyczkodawcę.

A jeszcze aspekt bezpieczeństwa. Większość sprzedawców nie myśleć o tym, że każdy może przejść przez drzwi otwartego domu, Gasset powiedział. „Najgorszą wadą otwartego domu to kradzież”.

Ostatecznie wybór mieć dom otwarty jest tylko twoja. Rozważyć stosunek ryzyka nagród uważnie, zanim zdecydujesz.

Uczestniczy dom otwarty jako kupującego jest dobrym sposobem na ogrodzoną w podwójnej agencji, dzięki polityce NAR o „nakłanianie przyczyny”, mówi Miller – w efekcie, który spowodował można nabyć dom. Zasada mówi, że środek, który jako pierwszy wprowadza do swojego przyszłego domu jest uprawniony do pełnej prowizji.

Jeśli zobaczyć dom otwarty i decydują się złożyć ofertę, agent aukcji może wziąć kredyt za zainteresowanie. „Bez żadnego ostrzeżenia dla ciebie, właśnie utracił swoje prawo do zatrudniania własnego agenta i negocjowania jej opłatę”, mówi Miller. Unikać przejeżdżania tej wyimaginowanej linii będąc ostrożnym o tym, jak współpracować z otwartym środka domu. Nie podawaj swoją nazwę, znak żadnej dokumentacji lub omówić swoją opinię domu z agentem aukcji, chyba trzeba, mówi Miller. Jeśli naprawdę podoba dom otwarty, opuścić i znaleźć agenta kupującego, który może pomóc złożyć ofertę.

5. Ich operatorzy nie zawsze są najlepsze

A w domu inspektor, adwokat nieruchomości, tytuł firma lub inny dostawca usług sugerowane przez agenta nie zawsze jest najlepszym i najbardziej przystępne cenowo rozwiązanie. Ich zaleca usługodawca może być znajomy, lub w niektórych przypadkach, chętni do przekazywania agentowi zachęta do tego wniosku.

Konsumenci powinni przesłuchać kilka potencjalnych dostawców i zrobić swoją własną decyzję o kogo zatrudnić, Harty mówi.

Wybierz agenta nieruchomości starannie

Aby uniknąć pracy z niewłaściwym środkiem, nie zatrudnić pierwszy porozmawiasz, nawet jeśli jesteś „znajomy znajomego”. Weź te kroki, aby kontrolować sytuację od samego początku.

Wywiad wielu agentów nieruchomości. Zapytaj każdego kandydata, jak zamierzają pomóc kupić lub sprzedać w najlepszej możliwej cenie. Zawsze żądać referencji, spojrzeć na listę swoich ostatnich transakcji i zapytać, czy są gotowi negocjować ich prowizji.

Wynająć na dokładnych umiejętności potrzebne. Mimo że jesteśmy w stanie to zrobić zarówno kupna i sprzedaży stron transakcji, wielu agentów specjalizują się w jednej lub drugiej stronie. Wykorzystaj to na swoją korzyść. Jeśli kupujesz, znaleźć agenta kupującego, który będzie trochę czasu, aby pomóc Ci znaleźć dokładnie to, czego szukasz. Jeśli sprzedajesz, poszukaj agent aukcji, która ma historię pobierania dobrą cenę i zamykanie zgodnie z harmonogramem.

Dostać się z prawnikiem nieruchomości zaangażowany. Choć nie zawsze wymagane przez prawo państwa, mającą niezależnego przeglądu adwokat wszystkie umowy i kontrakty mogą być dobrym posunięciem. W przeciwieństwie do leków, prawnicy nieruchomości mogą legalnie oferować porady na temat wszystkich elementów umowy zakupu, mówi Miller.

3 rzeczy wiedzieć o Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu hipotecznego nie jest w porządku dla każdego domu właściciela

 Refinansowanie kredytu hipotecznego nie jest w porządku dla każdego domu właściciela

Refinansowanie kredytu hipotecznego jest modne, gdy stopy procentowe spadać. Ceny nie muszą spaść bardzo daleko, albo przed dziesiątki właścicieli domów zdecydować, że refinansowanie kredytów hipotecznych ma sens. Ale to nie zawsze ma sens finansowy na refinansowanie. Zdarza się, że refinansowanie kredytu hipotecznego jest najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić.

Co jest Refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza, że ​​właściciele są spłatę dotychczasowego kredytu hipotecznego i zastępujący kredyt z nowego kredytu.

Ogólnie rzecz biorąc, koszty związane z refinansowania kredytów hipotecznych są przywracane do kredytu, co oznacza, że ​​są dodawane do istniejącej równowagi, zwiększenie kwoty kredytu.

Gdy kwota kredytu zostanie zwiększona, kapitał właściciela jest zmniejszona.

Jest możliwe, aby zwiększyć podstawową równowagę hipoteki i obniżenia istniejącego płatności hipotecznych. Dlatego wielu kredytobiorców ciążyć ku refinansowania kredytów hipotecznych. Aby obniżyć istniejące spłaty kredytu hipotecznego, okres kredytu zostanie przedłużony. Ale niższa wpłata może nie opłacać w dłuższej perspektywie. To często rozdzielczości krótkoterminowy.

Dlaczego Refinansowanie kredytu hipotecznego Wydłuża okres trwania kredytu

Gdy termin kredytu zostanie przedłużony, potrwa to dłużej płacić ten kredyt w całości. Jeśli wziął pożyczkę przy zakupie domu, to prawdopodobnie kredyt 30 lat. Załóżmy, że zdecydujesz się na refinansowanie kredytu na koniec 5 lat. Zamiast doczekać spłacać swój kredyt na 25 lat w tym miejscu, będzie teraz płacić w tym kredytów hipotecznych na łączną okres 35 lat.

Jeśli oryginalny pożyczka została amortyzowane przez 30 lat na $ 100.000 hipotecznych na poziomie 6% odsetek, miesięczne płatności wynosi $ 599,55. Jeśli refinansować kredyt hipoteczny, że w $ 103.000, na poziomie 5,5%, nowy płatności $ +584,82. Kredytu zostanie ustawione na okres 30 lat. Większość kredytobiorców wybrać okres amortyzacji 30 lat.

Będziesz się dodatkowe 60 miesięcy płatności i zapłacić 35.065 $ więcej przez cały okres kredytu, należy żyć w nieruchomości wystarczająco długi do spłacenia kredytu.

Jeśli użytkownik zdecyduje się sprzedać po refinansowania kredytów hipotecznych, stracisz $ 3.000 kapitał plus cokolwiek główny bilans Ci zapłacił w dół na oryginalnym $ 100.000 kredytu.

Koszty związane z refinansowania kredytów hipotecznych

Będziesz albo zapłacić za koszty refinansowania kredytów hipotecznych poprzez wyższe oprocentowanie lub opłaty te zostaną dodane do niespłaconego salda kredytów hipotecznych, ponieważ kilka domów zapłacić te koszty w gotówce. Nie ma free ride. Poniżej przedstawiono typowe opłaty wnoszone do uzyskania refinansowania:

  • Ocena
  • Polityka tytuł
  • Escrow
  • Punkty kredytowe
  • Powstawanie
  • Przetwarzanie
  • Underwriting
  • Drut
  • beneficjent Demand
  • Podanie
  • Administracja
  • Reconveyance
  • Raport kredytowy
  • Notariusz
  • E-mail doc
  • Tax service
  • Nagranie

To ledwo warto refinansować kredyt hipoteczny zaoszczędzić $ 15 a miesiąc w tych okolicznościach. Większość ekspertów hipotecznych powiedzieć, powinieneś być w stanie odzyskać swoje koszty z refinansowania kredytów hipotecznych w ciągu 3 lat. Jeśli zapisane tylko $ 15 a miesiąc i kosztuje $ 3000 w opłatach, zajęłoby 200 miesięcy do progu rentowności.

Jednakże, jeśli całkowite koszty na refinansowanie kosztów kredytów hipotecznych ty $ do 3000 na przykład, i zapisano 50 $ miesięcznie w płatności hipotecznych przez obniżenie go o tę kwotę, by złamać nawet na końcu 5 lat. Czasami ludzie zamieniają się w refinancers szeregowych i za każdym razem oprocentowanie spadnie połowę punkt lub punkt, pędzą na refinansowanie, myśląc, że robią mądrą rzeczą, kiedy często jest odwrotnie.

Ponadto, Twój osobisty sytuacja może być wyjątkowa, a refinansowanie może mieć sens dla ciebie, jeśli nie do innych na pierwszy rzut oka. Na przykład, można powiedzieć, posiadał drugi dom z równowagi hipotecznych w wysokości $ 200.000. Że hipoteka może być wypłacona w nieco szybszym tempie niż dzisiejszych cenach. Jeśli hipotecznych swój podstawowy gospodarzy był, powiedzmy, amortyzowane przez 15 lat, prawdopodobnie można refinansować swój podstawowy domu ponad 30 lat, zachować płatność taka sama, i spłacić hipotekę na swoim drugim domu.

Jeśli masz wątpliwości, zapytaj prawdziwym profesjonalistą nieruchomości, który nie ma psa w wyścigu, jak rzeczoznawca lub oficera escrow, a nawet agenta nieruchomości w celu obliczenia matematyczne dla ciebie. Bo jeśli zapytać pożyczkodawcy hipotecznego, czy należy refinansować, najczęściej odpowiedź na to pytanie jest twierdząca.

Jak poprosić o skierowania i uzyskać więcej klientów

Prosząc o skierowania nie jest tak trudne, jak myślisz

Jak poprosić o skierowania i uzyskać więcej klientów

Skierowania są jednym z najlepszych sposobów na rozwój firmy . Już wiesz, że.

Co może nie zdało sobie sprawę, że można gwałtownie zwiększyć liczbę skierowań masz, znacznie zwiększając swoją bazę klientów, wykonując jedną prostą rzecz – nauczyć się prosić o skierowania.

Widać, niezależnie od powodu, wiele osób małych firm nie przeszkadza ze skierowań. Może po prostu zakładamy ich klienci będą przechodzić wzdłuż dobre słowo-of-mouth o nich.

Może Kowalski prosząc o skierowania niewygodne. Mają nadzieję dostać skierowania, oczywiście, ale nie jawnie robić nic na ten temat. Więc, gdy praca jest wykonywana, po prostu odejść, pozostawiając połowę obiad na talerzu.

Z drugiej strony stołu, klient ma swoje własne problemy – i żaden z nich nie ma nic wspólnego z pomagając rozwijać swoją działalność i uzyskać większą liczbę klientów. Ale zakładając, że zrobiłeś dobrą pracę, a klient jest zadowolony ze swojej wydajności, to nie tak, że nie chcą, aby ci pomóc; jest to, że nigdy nie wejdzie ich umysły … chyba że je zadać.

Więc chcesz uzyskać więcej klientów? Następnie odstawić swój przeczulenia i zmusić się, aby w zwyczaju pytać o skierowanie z każdego zadowolonego klienta.

Jak poprosić o skierowania: Get Over swój strach pytać

  • Pamiętaj, że większość ludzi lubi pomagać innym ludziom (jeśli nie ma ujemny koszt do nich).
  • Przypomnij sobie, że najgorsze, co może się zdarzyć, że klient mówi: „Nie”. To nie jest zbyt straszne, prawda?
  • Uczynić z prośbą o skierowanie części rutynowych projektu. W przypadku większości projektów, jest to ostatnie spotkanie z klientem, idealny czas, aby poprosić o skierowanie.

Użyć skryptu, aby poprosić o skierowanie

Przynajmniej dopóki prośbą o skierowanie stała się nawykiem dla ciebie i są wygodne z pytaniem.

Pamiętaj, nie jesteś dokonywania odbioru mowy Oscar tutaj.

Kiedy prosisz o skierowanie, bądź szczery i bezpośredni. Powiedzieć coś takiego jak,

„Cieszę się, że jesteś zadowolony z mojej pracy. I tak naprawdę to doceniam, jeśli chcesz przekazać moje imię wzdłuż nikomu wiesz, kto byłby zainteresowany _____________ (co robią). Czy mogę zostawić te dodatkowe wizytówki z wami?”

Pozostawienie dodatkowych wizytówki z osobą ułatwia im przekazać swoje imię i nazwisko oraz dane kontaktowe do kogoś innego.

Kolejna wariacja na ten skrypt ma być jeszcze bardziej bezpośredni i poprosić o nazwach gdy prosisz o skierowania. Na przykład, można powiedzieć:

„Cieszę się, że jesteś zadowolony z mojej pracy. Zawsze szukam skierowań i zastanawiam się, czy znasz kogoś innego, kto mógłby być zainteresowany _______ (co robisz).”

Pauza tutaj i zobacz co mówią. Niektórzy ludzie będą oferować kilka nazwisk. Niektórzy powiedzą: „Tak, być może”, a nie oferują żadnych dodatkowych informacji. Niektórzy powiedzą, „Nie”, ale przynajmniej próbował.

Jeśli oni nie oferują imiona, nazwiska wziąć w dół i poprosić osobę, jeśli przeszkadza, jeśli bezpośredni kontakt ludzi czy woleliby, aby przekazać swoje dane wraz z nimi samodzielnie. Jeśli nie oferują nazwiska, podobnie jak w poprzednim poprosić o skrypt polecającego, zapytać, czy można zostawić kilka dodatkowych wizytówki z nich, że mogą przekazać je dalej.

Wskazówki dotyczące sprzedaży za polecone

  • Polecone powinny być zawsze prosił o twarz w twarz. Jest to nie tylko bardziej dba o swoich klientów, ale bardziej skuteczne. Ludzie zawsze będą bardziej prawdopodobne, aby zrobić coś dla kogoś innego, czy dana osoba stoi tuż przed nimi. (Dopuszcza się, aby poprosić o skierowania za pośrednictwem poczty elektronicznej lub telefonicznie w przypadku pracy w warunkach, gdzie twarzą w twarz spotkania nie są zwykle albo bardzo trudne. Na przykład, projektant strona może stworzyć stronę internetową dla klienta po drugiej stronie kraj.)
  • Jeśli to możliwe, nigdy nie prosić o skierowanie przedstawiając projekt ustawy.
  • Czas, że pytasz o skierowania jest także doskonały czas, aby poprosić klienta o referencje , krótkie pisemne potwierdzenie od firmy i / lub pracy, które można wykorzystać na swojej stronie, jeśli masz jedną i w drugą marketingu materiały takie jak broszury. (Nie należy oczekiwać, że ktoś napisać referencje dla Ciebie na miejscu, albo zostawić je wydrukowaną kartkę lub stanowić, że mogą korzystać lub poprosić ich, aby wysłać je do Ciebie).

Im więcej poprosić o skierowania Więcej dostaniesz

Nie pozwól swoją nieśmiałość lub obawiać się w sposób budowania biznesu. Polecone będzie Ci więcej klientów. A im więcej poleconych prosisz, tym więcej dostaniesz skierowania – tylko dlatego, że klient wie, że chcesz czegoś. Jest to niewielki wysiłek dla wielkiej nagrody.

Dowiedz się, jak dużo pieniędzy, aby utrzymać na koncie oszczędnościowym

Określenie odpowiedniego poziomu płynności na twoje własne oszczędności

 Dowiedz się, jak dużo pieniędzy, aby utrzymać na koncie oszczędnościowym

Jedną z rzeczy, zauważam wiele z niedoświadczonych inwestorów jest pogarda wydają się trzymać za utrzymanie pieniądze na koncie oszczędnościowym lub, jeśli wyższe wartości netto, zaparkowany bezpośrednio w bony skarbowe przy Skarbu Stanów Zjednoczonych. To jest problem, bo naprawdę nie można rozpocząć udanego programu inwestowania, dopóki masz dobre podstawy pod nogi finansowych.

Ogromna część tej fundacji jest sytuacja płynności.

 W ujęciu księgowym, płynność odnosi się do zasobów w bilansie, który jest w lub mogą być łatwo, tanio i szybko przekształcony, gotówką. Najwyższym priorytetem dla płynnych aktywów jest to, że są one tam będzie, kiedy dojdziesz do nich i bezpieczeństwa kapitału nigdy nie jest zagrożone.

Nie jest tajemnicą, że dla małych inwestorów, najbardziej popularnym sposobem parkowania pieniędzy przeznaczonych na cele płynności jest użycie konta oszczędnościowego.

Ile pieniędzy należy mieć na koncie oszczędnościowym

Wszystkim równe, i mówienie w szerokim sensie, akademickiej, odpowiedź jest prostsza niż mogłoby się wydawać. Kwota pieniędzy inwestor powinien mieć na koncie oszczędnościowym ma być oparty na kilku czynników, w tym:

  • Stabilność jego sytuacja zatrudnienia lub innej podstawowym źródłem dochodów
  • Poziom kosztów stałych on lub ona ponosi każdy miesiąc
  • Jego lub jej pożądany standard życia
  • Prawdopodobieństwo dużych wymaganiach swoich środków, szczególnie tych, które mogłyby powstać w krótkim czasie
  • Kwota gotówki on lub ona musi czuć się bezpiecznie, co jest czysto emocjonalnym czynnikiem, który różni się od osoby, a nawet z roku na rok w zależności od etapu życia

Weźmy chwilę zbadać kilka z nich bardziej szczegółowe, dzięki czemu można zorientować poziomów pieniężnych, które mogą być odpowiednie dla konta osobiste oszczędności.

Szczerze mówiąc o stabilności swojej sytuacji dochodowej

Czy jesteś mianowany profesor prestiżowej uczelni Ivy League z kilkudziesięciu opublikowanych książek, zarezerwowanej harmonogramem intratnych płatnych występów mówiących, a kariera strona jako wysoki rozchwytywanych ekspertów, z których wszyscy spotykają się w celu wytworzenia głównie stabilne, dochodowe dochód sześć postać czy jesteś pracownikiem czasowym w branży sezonowej, która jest zwrócona wzrostu i spadku razy, więc nigdy nie wiesz, czy masz zamiar mieć pracę kolejnego kwartału?

Nawet jeśli dochody były identyczne, ta ostatnia osoba musiałaby mieć kilkakrotnie poziom gotówki siedzi w rachunku oszczędnościowego, aby odpowiednio chronić swoją rodzinę przed potencjalną katastrofą, ponieważ ta ostatnia osoba podlega większych osobistych szoków płynności.

Inną alternatywą jest śledzić, co nazywam modelu biznesowego Berkshire Hathaway. W ciągu wielu lat, można znacznie zmniejszyć ryzyko poprzez ciągłe dodawanie nowych strumieni dochodów. Czy jesteś prawnikiem, który posiada łańcuch lodziarzy lub profesora geologii, która stworzyła portfel mistrzowskich komandytowych bucha ropy naftowej, gazu ziemnego, a zyski rurociągów do swojego konta czekowego, tym bardziej zróżnicowany przepływ środków pieniężnych, mniej trzeba polegać na jednej czynności lub pracy, aby utrzymać światła i jedzenie w spiżarni.

Oblicz swój poziom kosztów stałych

Następnym krokiem, próbując ustalić, ile pieniędzy należy zachować w rachunku oszczędnościowego jest spojrzeć na swoje stałe wydatki. Jeśli stracił cały swój dochód na noc, ile miesięcy można utrzymać swój standard życia? Większość ekspertów zaleca rezerwę sześć miesięcy.

Osobiście myślę, że większość ludzi powinna uwzględniać co najmniej jeden do dwóch lat. To jest bardziej ambitny, ale uświadomić sobie, że nie trzeba budować rezerwa na noc. Można pracować na wielu lat, powoli gromadząc swoją nadwyżkę. Innym sposobem można to osiągnąć to poprzez zmniejszenie zapotrzebowania na środki pieniężne finanse swojej rodziny. Na przykład, można spłacić kredyt wcześniej niż deklarowanego terminu zapadalności. Bez płatności hipotecznych, twój fundusz awaryjny siedzi w rachunku oszczędnościowego nie musi być tak duży, co daje więcej pieniędzy na inwestycje lub wydać.

Dowiedzieć się, czy są Państwo narażony na duże obciążenie On Your rezerw gotówkowych

Czy w obliczu groźby poważnej pozwie? Czy istnieje potencjał do znacznych rachunki medyczne? Czy Twoja firma rodzinna cierpi spadek przychodów? Jeśli tak, należy rozważyć gromadzenie środków pieniężnych na rachunku oszczędnościowym. Jeden z najgorszych scenariuszy jest to, że kończy się zbyt wiele pieniędzy w kasie. To jest problem wysokiej klasy mieć. Jeśli nic nie przychodzi z nim, zawsze można kupić aktywów do generowania pasywnego dochodu w przyszłym miesiącu lub w przyszłym roku.

Zajrzeć do środka i uczciwie ocenić, jak się czujesz emocjonalnie

Różni się dla każdego, i, ponownie, może nawet zmienić w zależności od fazy życia. Ile pieniędzy zajęłoby, siedząc bezpiecznie w rachunku oszczędnościowego, aby dobrze spać w nocy i nie martwić? Prawdopodobnie masz postać, nawet jeśli jest to irracjonalne, że pochodzi od razu przeszkadza.

Dla niektórych osób jest to $ 10,000. Dla innych, $ 100,000. Miliarder Warren Buffett lubi zachować minimum 20 miliardów dolarów wokół, choć parki go w bony skarbowe, obligacje i notatki, a nie konto oszczędnościowe. Każdy z nas ma „numer”. Rysunek je przez bycie uczciwym wobec siebie, a następnie znaleźć sposób, aby to się stało.

Należy pamiętać, że Investo Guru nie przewiduje podatku, inwestycji lub usług finansowych i porady. Informacje są prezentowane bez uwzględnienia celów inwestycyjnych, tolerancji ryzyka lub sytuacji finansowej konkretnego inwestora i mogą nie być odpowiednie dla wszystkich inwestorów. Wyniki osiągnięte w przeszłości nie są wyznacznikiem przyszłych wyników. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem włącznie z możliwością utraty kapitału.

10 Smart Money Moves dla samotnych kobiet w ich 20s

10 Smart Money Moves dla samotnych kobiet w ich 20s

Podejmowania inteligentnych filmów jest niezbędna na każdym etapie swojego życia. Ważne jest, aby rozpocząć się silne i dokonywać wyborów, które przygotuje Cię do gdzie życie zabierze Cię. Można zatrzymać się pojedyncze, skończyć z partnerem lub założyć rodzinę, ale pozytywne decyzje finansowe dokonane w latach 20. można ustawić cię na spotkanie z kolejną przygodę i wiem, że twoja przyszłość jest pod opieką. Dowiedz się dziesięć kroków, jakie należy podjąć już teraz.

Rozpocząć planowanie na emeryturę

Pierwszą rzeczą, jaką należy zrobić, to plan na emeryturę. Przyczyniając się wcześnie i regularnie oznacza, że ​​można dostać się z przyczyniając niższy całkowity procent swojego dochodu i nie trzeba się martwić o dogania później. To ma sens, aby zaplanować tak jakbyś będzie odpowiedzialny na emeryturę na własną rękę. To pozwala zaoszczędzić wystarczająco dużo i opuszczę cię przygotowane. To może pomóc, aby móc przejść na emeryturę wcześniej. Jeśli nie kwalifikują się do 401 (k) jeszcze otworzyć IRA i zacząć przyczyniając się tam. Jeśli nie kwalifikują się do 401 (k) należy skorzystać z meczu pracodawcy, nawet jeśli pracują na innych celów finansowych.

Zapisać na przyszłość

Oprócz oszczędności emerytalnych, ważne jest, aby uchylenie pieniędzy na inne cele finansowe, które chcesz osiągnąć w przyszłości. Może nadszedł czas, kiedy chcesz kupić swój własny dom lub mieszkanie i rozpocząć budowanie kapitału zamiast wynajmu.

Oszczędzając na kosztach, takich jak zakup nowego samochodu może pomóc zaoszczędzić pieniądze na odsetki. Jeśli chcesz, aby w końcu rozpocząć własny biznes, oszczędzając kapitału do zrobienia, że ​​byłby to świetny cel.

Tworzenie planu finansowego

Plan finansowy może obejmować wszystko, od planu kariery do planu emerytalnego. Jeśli to czuje się jak zbyt rozpocząć się planu pięcioletniego.

Gdzie chcesz być za pięć lat? Co trzeba zrobić, aby się tam dostać finansowo? Następnie rozbicie go na cele i etapy rocznych i miesięcznych. Pamiętaj, aby podać długoterminowe cele takie jak emerytury jako część swojego planu. Może to obejmować wracając do szkoły, aby dostać swoje wykształcenie, aby pomóc w kolejnej bramki kariery.

Skupić się na wspinaniu się po szczeblach kariery

Teraz jest dobry moment, aby skoncentrować się na drabinie kariery. To wymaga czasu i ciężkiej pracy, aby poruszać się w górę. Jasno określić cele i co trzeba zrobić, aby do nich dotrzeć. Może to oznaczać włączenie przedsiębiorstw, przenosząc się do innego miasta lub wracając do szkoły. Może to oznaczać, że robisz pracę boczną lub stworzenie profesjonalnej sieci i znaleźć mentora, aby pomóc Ci osiągnąć ten cel. Rozbić kroki ścieżki kariery chcesz wziąć i zacząć ich podjęcia. To jest w porządku, aby przełączyć kierunki w pewnym momencie i wybiorą nowy kierunek, jeśli okaże się lepsze dopasowanie dla Ciebie. Marzenia mogą się zmienić, ale kluczem jest naprzód w kierunku tego snu.

Upewnij się, że Budżetowanie

Budżetowanie jest jednym z największych narzędzi do zarządzania swoimi pieniędzmi prawidłowo. Gdy jesteś osobą samotną, łatwo jest uzasadnić nie tworząc budżet. Twoje wydatki są proste i jeśli płacisz rachunki jakie to ma znaczenie, kiedy i jak można spędzić swoje pieniądze?

Jednak budżet może pomóc znaleźć obszary można cofać się na spędzeniu umieścić więcej pieniędzy w kierunku oszczędności lub długu. Uczynić swoje dochody Instrument, budżet i skutecznie. To nie znaczy, że nie należy się bawić, ale ustalić, jak wiele można sobie pozwolić na wydatki podczas pracy na planie finansowym i trzymać się tej kwoty.

Zadbaj o swój kredyt / Debt

Kredyt i dług mogą wpływać na zdolność do podjęcia następnego kroku finansową z zakupu domu na zaciągnięcie pożyczki biznesowe, aby otworzyć nową firmę. Spłatę długu uwolni dodatkowe pieniądze można wykorzystać w kierunku oszczędności. Opóźnienia w płatnościach mogą utrudnić, aby zakwalifikować się do kredytu. Poświęcenie czasu, aby naprawić błędy z przeszłości i oczyszczenie raportu kredytowego ułatwi Ci osiągnąć swoje cele w przyszłości.

Upewnij się, że mają prawo ubezpieczeniowe

Ubezpieczenie jest tam cię chronić.

Może to być frustrujące, aby zobaczyć swój dochód idzie do ubezpieczenia w każdym miesiącu, ale jest tam cię chronić. Kiedy jesteś samotnym, krótkoterminowe i długoterminowe ubezpieczenie rentowe może być wygaszacz życia, zwłaszcza jeśli nie masz fundusz awaryjny zaoszczędzone. Ubezpieczenie to chroni cię, jeśli nagle nie są w stanie pracować z powodu kontuzji lub choroby. Ubezpieczenie zdrowotne może was ustrzec od bankructwa, gdy nagle zachorował. ubezpieczenie Najemcy mogą pomóc uniknąć stresu związanego z wymianą wszystkiego jeśli okradziony. Poświęć trochę czasu, aby upewnić się, że są chronieni.

Nie zapomnij ubezpieczeń na życie

Gdy jesteś osobą samotną, może się wydawać, że nie trzeba ubezpieczeń na życie. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli nie masz dziecko lub ktoś jesteś odpowiedzialny finansowo. Należy jednak mieć na tyle, aby pokryć koszty pogrzebu. Można uniknąć pozostawiając ciężar tych wydatków na rodziny lub przyjaciół. Wielu pracodawców oferuje podstawowe zasady, które powinny pokryć te koszty. Jeśli jesteś odpowiedzialny za pomoc kogoś finansowo, może warto rozważyć zaciągnięcie tyle duże, że mogą one politykę żyć z odsetek, jeśli zainwestował go.

Zbuduj swój fundusz awaryjny

Fundusz awaryjny jest niezbędna, jeśli jesteś osobą samotną. Może to być coś, co cię ocalić od bycia bezdomnym gdybyś nagle stracić pracę. To może pomóc w pokryciu niespodziewane wydatki i wziąć się martwić i masy ciała. Dla ludzi żyjących na jednym dochodów, rok za warte koszt to dobry cel. To daje czas na znalezienie nowej pracy bez zbyt dużego nacisku.

Umieścić wszystko w porządku

Wreszcie trochę czasu, aby umieścić wszystko w porządku. Może wydawać się, że jest zbyt wcześnie, by martwić się o niego, ale o woli i końcowe życzenia mogą ułatwić dla swoich bliskich, jeśli były niespodziewanie przejść lub jeśli było zachorować nagle. Podejmowanie decyzji o życie będzie albo DNRs, dawstwo, plany pogrzebowe iz kim się skontaktować, jeśli przechodzą nie potrwa długo, a kiedy skończysz, nie trzeba się martwić o to ponownie. Dokument, który zawiera wszelkie informacje, ubezpieczenia, rachunki bankowe i pożyczki będzie łatwiej dla kogoś, aby ci pomóc, jeśli jest to potrzebne. Zazwyczaj rodzic jest dobrym człowiekiem, aby dać te informacje, ale jeśli nie można dać go do zaufanego przyjaciela, który rozumie sytuację.

Trzeba spłacić hipotecznych przed przejściu na emeryturę?

Trzeba spłacić hipotecznych przed przejściu na emeryturę?

Jest to idealne rozwiązanie na spłatę kredytu przed przejściem na emeryturę, ale czasami to nie jest możliwe. Masz alternatywy.

Większość ludzi będzie lepiej nie mając hipoteki na emeryturze. Stosunkowo niewiele dostanie żadnej korzyści podatkowej od tego długu, a płatności można uzyskać trudniejsze do zarządzania o stałych dochodach.

Ale emeryturę hipotecznych przed emeryturę nie zawsze jest to możliwe. Planistów finansowych zaleca utworzenie planu B, aby upewnić się, że nie skończyć dom bogatego i gotówki ubogich.

Dlaczego hipoteka wolna emerytalny jest zwykle najlepszy

odsetek od kredytów hipotecznych jest technicznie odliczeniu podatku, ale podatnicy muszą wykazywać dostać przerwę – i mniej woli, teraz, że Kongres ma prawie dwukrotnie odpis standardowy. Wspólny Komitet Kongresu Podatków szacuje się na 13,8 mln gospodarstw domowych będzie korzystać z odliczenia odsetek od kredytów hipotecznych w tym roku, w porównaniu do ponad 32 milionów w roku ubiegłym.

Jeszcze przed reformą podatkową, ludzie przedemerytalnym często dostaje mniej korzyści z ich kredytów hipotecznych w czasie jak płatności przełączane z bycia głównie odsetki do bycia głównie główny.

Na pokrycie płatności hipotecznych, emeryci często musiał wycofać więcej od swoich funduszy emerytalnych, niż gdyby hipotecznych zostały spłacone. Wypłaty te zazwyczaj wywołać więcej podatków, jednocześnie zmniejszając pulę pieniędzy, że emeryci muszą żyć dalej.

Dlatego wielu planistów finansowych zaleca swoim klientom spłatę kredytów hipotecznych, podczas gdy nadal pracuje tak, że są one wolne od długu po przejściu na emeryturę.

Coraz częściej jednak ludzie emeryturę z powodu pieniędzy na ich domach. Trzydzieści pięć procent gospodarstw kierowanych przez osoby w wieku 65 do 74 mają kredyt hipoteczny, według badania Rezerwy Federalnej finansów konsumenckich. Tak zrobić 23 procent z tych 75 lat i starszych. W 1989 roku, proporcje były 21 procent, a sześć procent.

Ale gwałtowny spłacić tych kredytów hipotecznych nie może być dobrym pomysłem, albo.

Nie rób sobie uboższy

Niektórzy ludzie nie mają wystarczająco dużo pieniędzy, oszczędności, inwestycji lub funduszy emerytalnych na spłatę swoich kredytów. Ale wiele będzie musiał wziąć spory kawał tych aktywów, które mogłyby zostawić ich brakuje gotówki na wypadek awarii lub przyszłych kosztów utrzymania.

„Z pewnością istnieją korzyści psychologiczne związane jest hipoteka wolna finansowo, jest jednym z ostatnich miejsc chciałbym skierować klienta do spłacenia wcześnie”, mówi Michael certyfikat Planowanie finansowe Ciccone Summit, New Jersey.

Takie duże wypłaty mogą też wpakować ludzi do znacznie wyższych progów podatkowych i wyzwalać solidny ustaw podatkowych. Gdy klient jest na tyle bogaty, by spłacić hipotekę i chce to zrobić, CFP Chris Chen z Waltham, Massachusetts, nadal zaleca rozłożenie płatności w czasie, aby utrzymać podatki w dół.

Planiści często, choć ludzie w najlepszym stanie spłacić kredytów hipotecznych mogą zdecydować, aby to zrobić, ponieważ mogą one uzyskać lepszy zwrot swoich pieniędzy gdzie indziej powiedzieć. Ponadto, są one często te wystarczająco zamożni mają duże kredyty hipoteczne, które wciąż kwalifikują się do ulg podatkowych.

„Hipoteka wielokrotnie mają niskie stopy procentowe, które są odliczane, a tym samym nie może być wart spłacać, jeśli portfel po podatków może go wyprzedzić,” mówi Scott A. CFP biskup Houston.

Kiedy wypłata nie jest możliwe, zminimalizować hipotecznych

Dla wielu osób na emeryturze, zwracając się do domu po prostu nie jest możliwe.

„Najlepszym przypadku«myślenie życzeniowe»scenariusz jest to, że będą musieli nadzwyczajnych środków pieniężnych poprzez dziedziczenie lub tym podobne, które mogą być wykorzystane na spłatę długu”, mówi CFP Rebecca L. Kennedy z Denver.

W drogie Los Angeles, CFP David Rae sugeruje klientów hipotecznych obciążeni refinansowanie wcześniej na emeryturę, aby obniżyć ich płatności. ( Refinansowanie jest zwykle łatwiejsze niż przed emeryturą po).

„Refinansowanie może rozprzestrzeniać swoją pozostałą hipotecznych na ponad 30 lat, znacznie zmniejszając część swojego budżetu zjada się”, mówi Rae, którego siedziba znajduje się w West Hollywood.

Ci, którzy mają znaczny kapitał zbudowany w ich domach mogłaby rozważyć odwrotnej hipoteki , planiści powiedzieć. Pożyczki te mogą być wykorzystane na spłatę istniejących kredytów hipotecznych, ale nie są wymagane żadne płatności i odwrotnej hipoteki nie musi być spłacone, dopóki właściciel sprzedaje, porusza się albo umiera.

Innym rozwiązaniem: redukcja zatrudnienia w celu wyeliminowania lub przynajmniej zmniejszenia długu hipotecznego. CFP Kristin C. Sullivan, również z Denver, zachęca swoich klientów do rozważenia tej opcji.

„Nie oszukuj się, że dorosłe dzieci będą z powrotem wizyty cały czas”, mówi Sullivan. „Na pewno nie zachować wystarczającą ilość miejsca i komfort dla nich wrócić z tobą!”

Ile można wypłacić na emeryturze?

Tradycyjne myślenie o rezygnacji konta emerytalnego może być źle

 Ile można wypłacić na emeryturze?

Wiele badań naukowych zostało zrobione na  bezpieczną szybkością wycofania  z oszczędności emerytalnych. Ile można wygodnie wycofać bez ryzyka wykorzystania pieniędzy zbyt szybko?

Tradycyjne podejście wycofanie używa czegoś o nazwie reguła 4-proc . Zasada ta mówi, że można wycofać każdego roku około 4 procent swojego kapitału, więc można wycofać około $ 400 do $ 10.000 każdy już zainwestowali.

Ale nie muszą być w stanie to wszystko wydać. Niektóre z tych 400 dolarów będzie musiał udać się do podatków.

Jeśli jest to jedyny sposób patrzysz na ile można wydać na emeryturze, robisz to źle. Obliczanie bezpieczną stopę wypłaty jest dobrym koncepcyjny pomysł, ale nie bierze pod uwagę strategie, które mogą zwiększyć swoje dochody po opodatkowaniu. Być może pozostawiając pieniądze na stole przy użyciu tylko stopę wypłaty jako wytyczne.

Jak Podatki wpływa Ile można wypłacić

Myśl w kategoriach osi czasu i dowiedzieć się, kiedy ma to sens, aby włączyć pewnych źródeł dochodu lub wyłączyć. Jednym z największych czynników będziemy chcieli wziąć pod uwagę przy opracowywaniu planu wypłaty emerytury jest kwota dochodu po opodatkowaniu, które będą dostępne dla Ciebie w ciągu roku przejścia na emeryturę.

Na przykład, tradycyjne myślenie mówi, że należy opóźnić wypłaty z kont IRA aż do osiągnięcia wieku 70 1/2, kiedy należy rozpocząć przy wymaganych minimalnych wypłat.

Ale ta zasada jest często źle. Wiele par, choć nie wszystkie mają możliwość zwiększenia kwoty dochodu po opodatkowaniu dostępnych dla nich poprzez dystrybucje IRA wcześnie i opóźnia datę rozpoczęcia ich świadczenia z zabezpieczenia społecznego. Następnie mogą one zmniejszać co oni wycofania się z emerytury stanowi kiedy zaczyna Social Security.

Oznacza to, że kilka lat może wycofać się znacznie więcej od rachunków inwestycyjnych niż w innych latach, ale efekt końcowy jest zazwyczaj bardziej dochód po opodatkowaniu.

Jak stopa zwrotu Wpływa Ile można wypłacić

Warto również poświęcić trochę czasu studiów historycznych stóp zwrotu, więc można zrozumieć, w jaki sposób stopa inwestycji wpłynie na ile można wycofać na emeryturze. Można dostać 20 lat wielkich zwrotów, lub może trafisz okres ekonomicznej, gdzie stopy procentowe są niskie i wraca magazynie są w jednej cyfry.

Można zabezpieczyć się przed biednymi zwrotów podczas korzystania z planu wypłaty emerytury dopasować inwestycje z punktu w czasie, gdy trzeba z nich korzystać. Na przykład, jeśli to ma większy sens, aby wziąć dochód z IRA wcześnie, będziemy chcieli kwoty, które będą potrzebne w ciągu najbliższych pięciu lat, aby być umieszczone w bezpiecznych inwestycji. Z drugiej strony, że pieniądze ma dłuższy czas, aby pracować dla Ciebie i może być inwestowane bardziej agresywnie jeśli plan wycofania pokazuje, że najlepiej, aby opóźnić wypłaty IRA aż do wieku 70 1/2.

Ten proces dopasowania inwestycji do kiedy będziesz ich potrzebować jest czasami określany jako czas segmentacji.

Co zrobić, jeśli Wycofaj Too Much?

Ważne będzie śledzić wypłat przed swoim pierwotnym planem w czasie plan wycofania zaprojektowanym, a Ty również chcesz zaktualizować swój plan z roku na rok.

Zaciąganie zbyt wiele pieniędzy zbyt szybko, może oczywiście spowodować problemy później.

Użyjemy przykład Susan, którego inwestycje zrobił bardzo dobrze przez jej pierwszych latach emerytury. Nalegała na zaciągnięcie dużo dodatkowych pieniędzy w ciągu tych lat. Była ostrzegł, że jej plan został przetestowany na dobrych i złych rynkach inwestycyjnych i że ona będzie zagrażać jej przyszłe dochody poprzez te dodatkowe zyski wcześnie. Stopy zwrotu przekraczającej 12 procent nie trwać wiecznie, więc powinna była zarobił te nadwyżki zwrotu włączyć ją do korzystania z nich w latach, gdy inwestycje nie wypadły również.

Susan niemniej jednak nalegał na podjęcie dodatkowych środków natychmiast, a rynki poszedł kilka lat później. Nie miała te dodatkowe zyski uchylenie i jej konta zostały poważnie uszczuplone.

Zakończyła się ona mieszka na ścisłej budżetu zamiast dodatkowe „zabawy” pieniądze.

wynos

Monitorowanie ile wycofać na emeryturze przeciwko długoterminowego planu jest ważne. Chcesz bezpieczny dochód emerytalny. Posiadanie planu i pomiar przeciwko niej będzie osiągnąć ten cel, odpowiadając na pytanie, jak wiele można wycofać na emeryturze. Tworzenie planu dochodów emerytalnych i skonsultować się z  planowania emerytalnego  lub doradcy podatkowego , który może obliczyć wpływ po opodatkowaniu swojego konta emerytalnego proponowanych wypłat.

Jak pożyczać pieniądze bez rujnuje finanse

Jak pożyczać pieniądze bez rujnuje finanse

Pieniądze można rozwiązać wiele problemów, a czasami ma to sens, aby pożyczyć pieniądze na rzeczy, które poprawią swoje życie na dłuższą metę. Ale pieniądze mogą również powodować problemy – zwłaszcza jeśli dużo zawdzięczam i dług wymyka się spod kontroli. Więc jak można pożyczyć pieniądze mądrze?

Upewnij się, ma to sens

Pierwszym krokiem jest upewnienie się, że pożyczka jest rzeczywiście właściwym wyborem. Jeśli słyszałeś o „dobrej długu” i „złych długów” jesteś zaznajomiony z pojęciem: dobry dług płaci za rzeczy, które zapewniają długoterminową wartość, a nawet zyskać wartość w czasie, i zły dług płaci za zużycie prądu.

Przykłady dobrej długu obejmują:

  • Wykształcenie, ponieważ ludzie z dyplomem uzyskują bardziej nad ich życia (i mają więcej możliwości rozwoju zawodowego)
  • Zakup przystępnej domu – jeśli wszystko pójdzie dobrze – ponieważ może zapewnić długoterminowe korzyści finansowe i kontrolę nad środowiskiem (można nawet dostać się sprzedać go kiedyś na zysk)

Przykłady złych długów obejmują:

  • Zakup drogiego samochodu, ponieważ będzie ona tracić wartość natychmiast i nadal tracił na wartości w czasie (może nawet bardziej winni niż samochód jest wart)
  • Płacenie rachunków, takich jak kabel, rachunki telefoniczne, rozrywkowych i kosztów, ponieważ nie ma sposobu, można zachować pożyczki na pokrycie podstawowych wydatków – to będzie wszystko dobiegnie końca brzydkie kiedyś

Przed pożyczyć, ocenić, jak długo potrwa dług w porównaniu do tego, jak długo będzie trwać korzyści. Jeśli nie jest to inwestycja w przyszłość, szukać innych sposobów na finansowanie potrzebę.

Uruchomić niektóre numery

Ważne jest, aby zapłacić odpowiednią cenę za cokolwiek kupić.

Na przykład, przy zakupie samochodu, niektórzy sprzedawcy starają się przesunąć ostrość na swoje miesięczne płatności, a nie ceny zakupu – które mogą poćwiczyć źle dla Ciebie.

Ale miesięczne płatności i warunki kredytu są nadal ważne. Spójrz na swój przychodów i kosztów oraz dowiedzieć się, jak wiele można wygodnie zapłacić za nowego kredytu.

Jeżeli płatności będzie ciężarem, albo wybrać coś mniej kosztowne lub zrobić większy zaliczki tak, że masz więcej manewru, jeśli spadnie na trudne czasy.

Aby zobaczyć, jak wiele może trzeba zapłacić od długu, należy uruchomić kilka liczb. Można zrobić wszystko obliczeń samodzielnie lub skorzystać z komputerów i kalkulatorów online, aby ułatwić zadanie.

Oczywiście, można prawie zawsze spłacić swoje długi wcześnie poprzez dodatkowe płatności.

Oto trudne część działa numery: trzeba przewidzieć przyszłości. Może chcesz znowu pożyczać pieniądze kiedyś (jeśli kupujesz dom teraz, można uzyskać kredyt samochodowy w ciągu pięciu lat) – i miesięczne płatności na dzisiejszym pożyczki zaszkodzi swoją zdolność do zaciągania jutro. Kredytodawcy chcą zobaczyć rozsądny stosunek długu do dochodów, a ty po prostu może nie być w stanie pozwolić sobie dodatkowych płatności. W przypadku korzystania z kalkulatora, który mówi „ile można sobie pozwolić na dom” (lub podobne), być konserwatywny i nie pożyczać pełna kwota dostępna.

Co więcej, nie można przewidzieć, czy będzie (lub współmałżonka, jeśli jesteś żonaty) tracą swoją pracę. Pożyczanie na poziomie, który jest „wygodne” chroni. Na przykład, można kupić rzeczy, które nie wymagają do poświęceń – ponieważ będziesz naprawdę trzeba poświęceń przypadku zmiany dochodów. Jeśli kupujesz dom, który można sobie pozwolić na własnego dochodu sam (lub partnera), to nie jest tak katastrofalne, jeśli ktoś zostanie zwolniony lub zamknięty.

Get Right Pożyczkę

Dopasować kredyt do potrzeb użytkownika. W niektórych przypadkach jest to mniej lub bardziej automatyczny: jeśli zakup domu będzie prawdopodobnie kwalifikuje się tylko do kredytów mieszkaniowych (hipotecznych, takie jak 15 czy 30 lat stałym oprocentowaniu). Ale to jest łatwe do znalezienia niedopasowania. Na przykład, jest to ryzykowne w użyciu linii domu kapitałowych kredytu na finansowanie działalności gospodarczej (ale to może się opłacać? – kto wie). Jeśli firma nie powiedzie się, jak wiele zrobić, jesteś stawianie domu na ryzyko wykluczenia, jeśli nie ma sposobu na spłatę kredytu mieszkaniowego.

Jest to bezpieczniejsze w użyciu niezabezpieczonych pożyczek osobistych. Jeśli nie zastaw żadnego zabezpieczenia, nie ma nic do kredytodawcy podjąć. Oczywiście, jeśli za zwłokę od pożyczki, kredyt będzie cierpieć i można w końcu skończyć z problemami prawnymi, ale nie będzie łatwo zostać wypchnięty z domu (lub mieć samochód odzyskane w środku nocy).

Pożyczki, które opłacać miesięcznie – znany również jako kredyty ratalne – są zwykle najlepszym rozwiązaniem. Kredyty, które muszą być spłacane co tydzień lub na koniec miesiąca są często bardzo drogie kredyty, przeznaczone dla kredytobiorców w sytuacjach beznadziejnych. Pożyczki te są reklamowane w sklepach wypłaty pożyczki oraz transferu pieniędzy i prawdopodobnie zamieni się bardzo kosztownych błędów.

Jak uzyskać miesięczne kredytów ratalnych

Przyzwoity pożyczka ma regularne miesięczne płatności, które zmniejszają swoje zadłużenie w czasie. Gdzie można znaleźć te kredyty? Spójrz na małych instytucji (które są bardziej prawdopodobne, aby pracować z tobą, jeśli masz złych kredytów lub nie zostały jeszcze ustalone kredyt) i sprawdzić online:

  • Lokalne banki i SKOK – instytucje z naciskiem społeczności są najlepszym
  • Peer to peer kredytodawców, które pozwalają jednostkom na finansowanie kredytu
  • Innych pożyczkodawców pozabankowych forum (które mogłyby zasilić swój kredyt z różnych źródeł)

Pożyczania pieniędzy z Bad Credit

Jeśli masz złych kredytów, to trudniej jest uzyskać zezwolenie. Wszelkie kredyty otrzymasz będzie miał wyższe oprocentowanie, co oznacza, że ​​można skutecznie zapłacić więcej za co kupujesz. Jak można zwiększyć swoje szanse na pożyczanie pieniędzy ze złych kredytów?

Budowanie (lub odbudować) kredytu: jeśli pożyczyć pieniądze i spłacić na czas, kredyt poprawi. Może nie być w stanie uzyskać zezwolenie na pożyczki chcesz dzisiaj, ale z czasem można uzyskać kredyt do lepszego miejsca. Zobacz w jaki sposób ustalić i poprawić swój kredyt i spróbuj mały kredyt gotówkowy zabezpieczony dostać rzeczy rozpoczęte. Poznać swój kredyt przez sprawdzanie raportów kredytowych (za darmo) co najmniej raz w roku, i nauczyć ocenę kredytową pracy, więc rozumiesz, co kredytodawców patrzysz.

Zastaw zabezpieczenia: jeśli masz aktywów, które można pożyczyć przeciwko, to zawsze jest opcja. Ale trzeba realistycznie zbadać ryzyko – co się dzieje, gdy składnik aktywów (zazwyczaj samochód lub twój dom) zostaje zabrany, ponieważ nie można dokonać płatności. Będzie mieć miejsce do życia? Będzie można dostać się do pracy i zarobkowania? Ucierpi twoja rodzina lub ktoś inny?

Pomoc ze strony rodziny i przyjaciół: czy zawodowych kredytodawców nie są skłonni do zatwierdzenia kredytu, może ulec pokusie, aby uzyskać jakąś pomoc ze strony rodziny lub przyjaciół. Choć może wydawać się, że mają wiele dodatkowych pieniędzy, to warto robić rzeczy na własną rękę, jeśli to możliwe. Ich pieniądze mogłyby być przeznaczone dla ważnych celów, takich jak emerytury i opieki zdrowotnej, a twoi przyjaciele i rodzina może nie być w stanie podjąć ryzyko na pożyczanie pieniędzy. Jasne, masz zamiar spłacić, ale życie rzuca curveballs czasami – co, jeśli jesteś ranny lub zginął w wypadku samochodowym?

Pożyczanie pieniędzy bezpośrednio od swoich znajomych może być niewygodne (choć to pomaga na szczegółową rozmowę na temat oczekiwań dostać wszystko na piśmie). Rzeczy może się zmienić w swoim związku. Jeśli ktoś jest naprawdę chętni i zdolni do podejmowania ryzyka pomaga, należy rozważyć użycie ich jako cosigner dla kredytu.

Cosigner dotyczy kredytu z tobą, i że osoba ta jest również odpowiedzialna za spłatę kredytu (jeśli nie może spłacić, czy masz zabraknie pieniędzy, postanowił wydać pieniądze gdzie indziej, lub przeszedł daleko, będzie cosigner na haku dla długu).

Logistyka

Aby uzyskać kredyt, trzeba zastosować z kredytodawców. To dobry pomysł, aby sklep spośród kilku kredytodawców. Koszty i terminy różnią się, a na pewno można zaoszczędzić pieniądze poprzez porównanie ofert (porównanie trzech kredytodawców jest prawdopodobnie wystarczająca). Czy wszystkie swoje zakupy w ciągu 30 dni lub mniej, aby zminimalizować uszkodzenia karty kredytowej – jeśli trzymać zastosowanie dla kredytów może wyglądać jak jesteś w kłopoty finansowe (a byłbyś w stanie spłacić).

Po uzyskać zezwolenie, należy dokonać płatności w terminie. Skonfigurować automatyczne płatności elektronicznych (chyba że masz dobry powód, by nie), tak aby nie przegapić płatności.