Pięć Sytuacje gdzie pieniądze i emocje nie mieszać

Pięć Sytuacje gdzie pieniądze i emocje nie mieszać

Mieszanie pieniądze i emocje rzadko jest dobrym pomysłem. To prawie nigdy nie kończy się dobrze.

Jednak istnieją pewne kluczowe chwile w życiu, kiedy jest to szczególnie prawdziwe, takie jak podczas przechodzenia przez rozwód, kupno domu, lub po utracie kogoś bliskiego i dziedziczenie znaczną kwotę pieniędzy.

Łatwo w tych czasach pozwolić emocje cloud wyrok i uczynić przykre wyborów finansowych, które będą was prześladować w nadchodzących latach. Mając to na uwadze, oto pięć kluczowych razy w życiu, kiedy to najlepiej sprawdzić swoje emocje u drzwi, jak podejmować decyzje finansowe.

Homebuying i sprzedaży

transakcji na rynku nieruchomości są zwykle jednym z najważniejszych decyzji finansowych w życiu ludzie czynią, a wraz z tym przychodzi rollercoaster emocji.

„Kiedy stawka jest to duży to jeszcze ważniejsze, aby usunąć emocji z procesu podejmowania decyzji”, powiedział Leon Goldfeld, współtwórca serwisu maklerskiego nieruchomości Yoreevo.

Aby ułatwić to zrobić, Goldfeld zaleca okres bufora 48 godzin. Jeśli znaleźć dom kochasz, naciśnij przycisk pauzy. Spędzić kilka dni o tym myśleć przed podjęciem decyzji o zakupie. W tym czasie, należy zadać sobie kilka kluczowych pytań.

„Czy kupując go, bo to twój«wymarzony dom»lub dlatego, że jest w atrakcyjnej cenie?” Powiedział Goldfeld. „Idealnie odpowiedź jest zarówno. Ale ten ostatni powinien być wymogiem. Nie oddzielając swoje emocje mogą doprowadzić do przepłacać dla domu i okres buforowej może złagodzić to ryzyko.”

Rozważając te dwa pytania, być praktyczne i rozważyć duży obraz, dodaje Tonya Lockamy, Floryda oparte agent nieruchomości.

„Tak wielu kupujących podejmować decyzje o domach na podstawie dekoracji i kolorów farb łączą z” wyjaśniła. „Dobrze urządzony dom będzie sprzedawać szybciej niż pustym domu za każdym razem. Kupujący musi być mądrzejszy. Dwie rzeczy, które są bardzo ważne przy zakupie domu jest lokalizacja i budowa domu. Reszta jest łatwo dostosować do własnych potrzeb.”

Nie można zapomnieć, proces sprzedaży domu może być również wypełniona emocjami. Po tym wszystkim, niezliczone wspomnienia są tworzone w swoim domu, święta obchodzone, dzieci podniesione, i więcej, z których wszystkie mogą ciągnąć na sercu podczas pożegnania.

„To dodaje kolejny wymiar stresu kiedy rozpocząć negocjacje”, powiedział Lockamy. „Widziałem sprzedający odejść od pełnej oferty cenowe na czystej emocji ze względu na stres negocjacji. Ważne jest, że sprzedający koncentruje się na warunkach umowy, gdy przeglądając ofertę. Jest uczciwa cena? Jakie są warunki okresu kontroli? Czy są jakieś nieprzewidziane? Jak długo będą musieli zamknięciem?”

Małżeństwo i rozwód

Rozpoczęcie nowego małżeństwa to szczęśliwy czas pełen planowania, imprezy, i farbowanie w szczegółach swoich marzeń i nadziei na przyszłość.

Bez narażania utrudniło tym czasie, to wciąż ważne, aby inteligentne decyzje pieniądze i, co ważniejsze, aby dostać się na tej samej stronie finansowo. Zaplanować regularne datę pieniądze z partnerem rozmawiać otwarcie, realistycznie, a raczej o swojej sytuacji finansowej i celów.

Zacznij od myślenia racjonalnego, czy naprawdę potrzebujesz skomplikowanego, kosztownego ślubu. Tyle, ile można sosna na ceremonii bajki, badania wykazały, że pary, które wydają mniej na ich weselach są mniej narażone na rozwód.

Mówiąc o tej możliwości, użytkownik może również rozważyć wprowadzenie umowy przedślubne w celu zapewnienia jasnego planu finansowego powinna koniec małżeństwa, mówi Lisa Zeiderman, założycieli New York prawo małżeńskie i rodzinne firmy Miller Zeiderman i Wiederkehr. „Nikt nie chce myśleć o idei jednego dnia zgłoszenia o rozwód, ale jest to całkiem możliwe, wynik,” mówi.

Nawet jeśli jesteś już żonaty, post-małżeńska umowa może być sporządzona prawidłowo podzielić swoje aktywa. Ponadto, jeśli masz już dzieci od ślubu, można utworzyć po oblubieńcze umowę, która obejmuje finansową przyszłość swoich dzieci.

Pre-nups bok, rozwód jest trudny czas dla par, gdy emocje sprawiają, nawet sanest wśród nas Działamy nieznacznie unhinged. Najważniejsze jest, aby nie pozwolić te emocje napędzają proces, mówi Steven Weil, wiceprezes i menedżer podatkowy dla RMS rachunkowości w Fort Lauderdale na Florydzie.

„W celu ukarania siebie, łatwo wydać zbyt dużo na walce niż można kiedykolwiek nadzieję na odzyskanie”, mówi Weil. „Pary, które przychodzą do polubownego decyzji nie tylko można oczekiwać, aby zachować więcej pieniędzy na stole do podziału między nimi, ale mogą również uzyskać postępowanie z drogi i iść dalej ze swoim życiem.”

Dziedzictwo

W dniach i tygodniach po utracie bliskiej osoby, może być trudno myśleć. Radzenie sobie z problemami finansowymi w okresach znaczącej zmiany mogą być prawie niemożliwe.

„Po każdym wystąpieniu bardzo emocjonalnej, coraz głowę wokół śrub i nakrętek podejmowania decyzji finansowych może być groźna przeszkoda”, powiedział Michael Kay, autor i planista finansowy życie w New Jersey finansowego LIFE Focus. Kay sugeruje Twoja pierwsza należy skupić się na płynności: Czy masz wystarczająco dużo gotówki na pokrycie swoich potrzeb?

Co do określenia sposobu obsługi jakichkolwiek nadzwyczajnych lub dziedziczenia wynikającego z biegiem członka rodziny, podejście zależy od twoich nadziei i celów długoterminowych.

Jednak Mark Painter, CFA i założyciel New Jersey opartej EverGuide Financial Group twierdzi, że pierwszym krokiem powinno być określania ile dochód może być generowane z dziedziczenia.

„Kiedy ludzie są emocjonalne mają tendencję do zrobienia czegoś, co ich zdaniem pozwoli im poczuć się lepiej. W Hollywood to przedstawiany jako ktoś jedzenia galon lodów w ich poty podczas oglądania filmu, ale w prawdziwym życiu to co zwykle oznacza duży zakup, że zawsze chciał, ale być może nie mogłyby uzasadnić wydatki na”powiedział Painter. „Dzięki gratka, uzasadnienie wydatków wychodzi przez okno, bo trzeba zdobytą pieniądze i emocje powie popisywać, a także dlatego trzeba wybrać się w górę.”

Koncentrując się na dochodach dziedziczenie może zarobić jest ważna, ponieważ zajmuje jedne z emocji z twojej decyzji. Na przykład, jeśli dziedziczą $ 500000, początkowa reakcja może myśleć, że jest to dużo pieniędzy i będzie trwać bardzo długo.

„Kiedy zdajesz sobie sprawę, że te pieniądze będą produkować około 20.000 $ rocznie dochodu, to nie ma ochoty zupełnie jak początkowo sądzono. Ten prosty krok pozwala ktoś do przewartościowania, co robić z pieniędzmi i dowiedzieć się najlepsze alternatywy „, powiedział Painter.

Jeszcze inną kwestią, zwłaszcza kiedy dziedziczy portfela inwestycyjnego, jest to, jak sobie z tym poradzić portfolio posuwają się do przodu, mówi David Edwards, prezes nowojorskiego Heron bogactwa.

„Częstym błędem jest niechęć beneficjenta do zmiany strategii inwestycyjnej dziedziczną portfel inwestycyjny,” wyjaśnia Edwards. „” Jeżeli te zapasy były wystarczająco dobre dla taty, są one wystarczająco dobre dla mnie!”

W rzeczywistości, moment dziedziczenia jest idealny moment, by zacząć od nowa. Często dobroczyńca nie był w stanie sprzedać zapasy z powodu głębokich rozważań zysków kapitałowych, ale ze step-up w oparciu o opłacalności podstawie akcji w portfelu na wypadek śmierci, nie ma kary podatek sprzedać, powiedział Edwards.

Negocjacje płacowe nowe

Jest dużo dumy opakowane w czyjejś kariery i wynagrodzenia, które mogą wpłynąć na sposób obsłużyć zadania z prośbą o to, co jesteś wart.

Negocjacje płacowe mogą być emocjonalne, ponieważ dotyczą one niepokój lub strach związany z obawami o posiadaniu wystarczających dochodów, aby zadbać o siebie. Nie mogą być również niepokój związany z asymetrii informacyjnej nieodłączne w takich negocjacji, wyjaśnia Melissa Donohue, autorka „Nutrition finansowego dla młodych kobiet. Jak (i ​​dlaczego) Teach Dziewczyny o pieniądze”

„Krótko mówiąc, pracodawca ma zazwyczaj większą wiedzę niż ty o tym, co mogą lub będą wypłacane do pozycji, która jest nierównowaga,” wyjaśniła.

Pieniądze negocjacje wymagają również, że mówisz do swojej wartości i swojej wartości, która może być emocjonalnie trudne.
„Twój dochód będzie prawdopodobnie ogromną część swojego bezpieczeństwa finansowego poprzez emeryturę. Skuteczne negocjacje płacowe pomoże zmaksymalizować tę kluczową bogactwo budowniczy „, powiedział Donohue.

Inwestowanie

Last but not least, nie jest niczym niezwykłym dla emocje do kierowania decyzji inwestycyjnych. Prawie wszyscy doradcy finansowi zgadzają się, że emocje i inwestowania powinny być przechowywane w przeciwległych rogach.

„Ludzie często się«żonaty»do stada lub trzymać inwestycji, ponieważ ma jakiś osobisty związek z członkiem rodziny lub przeczucie inwestycyjnej”, powiedział Meredith Briggs, certyfikowanym Planowanie finansowe z nowojorskiej Taconic Advisors. „Inwestowanie nie jest konkurs popularności lub test lojalności. Jeśli chodzi o finanse osobiste trzeba starannie zarządzać ryzykiem i że często oznacza, ignorując to, co mówi twoje serce i słuchać twojej głowie.”

Aaron Klein, prezes i założyciel Riskalyze, platformy wyrównywania ryzyka dla inwestorów, ostrzega także przed emocjami napędzanej i strach związany inwestycji, która obejmuje coraz zdenerwowany, gdy nie czynią wystarczających pieniędzy na portfel i odrzucanie zakupu akcji tylko dlatego, że może być pod skuteczności.

„Emotion doprowadzi nas do odrzucenia co to dobra okazja dla naszych rachunków inwestycyjnych”, powiedział Klein. „Kilka lat temu, kiedy Apple spadał, kilka osób kupiło jabłko na jej niskie i zrobili bardzo dobrze od tego czasu. Zdecydowana większość z nas reaguje z emocji i powiedział: „To jest złe”, a ludzie, którzy dokonali pieniądze, powiedział: “To jest okazja”.

„Jako ludzie mamy tę niezwykłą zdolność sabotować nasze inwestycje pozwalając emocje być kierowca”, dodaje Klein.

To nie znaczy, że wszystkie zapasy okazyjnych cenach lub odrzucając to mądry zakup. Ale cena akcji ma niewiele wspólnego z tym, czy zakup jest to dobra czy zła decyzja.

Morał z tej historii? Podobnie jak wielu innych momentach w życiu, zachować swoje emocje na wodzy, kiedy inwestować i to często wypadają znacznie lepiej.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Czy muszę mieć oszczędności w banku, jeśli mam inwestycje?

Czy muszę mieć oszczędności w banku, jeśli mam inwestycje?

Życie ma sposób na rzucanie drogie zaskakuje naszą drogę, czy to dotyczy pojazdów uszkodzi lub nieprawidłowe działanie klimatyzatorów w domu. Kiedy te nieplanowane rachunki pop-up, znaczenie oszczędności staje się oczywiste. Dlatego to zasadnicze znaczenie mieć fundusz awaryjny dla tych nieprzewidzianych wydatków.

Idealnie, że fundusz awaryjny powinien zawierać wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie wszędzie od wartości trzech do sześciu miesięcy od kosztów utrzymania. Niektórzy ludzie nawet iść tak daleko, aby skarpety z dala roczną wartość bonów. Tak czy inaczej, chodzi o to, aby mieć źródło bezpośrednio dostępnych środków pieniężnych tak, że gdy nieprzewidziane strajki, nie jesteś zmuszony uciekać się do długu w celu pokrycia tych nagłych wydatków.

Problem z utrzymaniem pieniądze zamknięci w rachunku oszczędnościowego jest jednak to, że robi tak z pewnością zahamować jej wzrost. Te dni, będziesz mieć szczęście, aby zdobyć 1% roczną stopę procentową na tradycyjnym rachunku oszczędnościowym, a jeśli były, aby zainwestować pieniądze na giełdzie, łatwo może zobaczyć średni roczny zwrot 7% ​​lub więcej.

W perspektywie krótkoterminowej, że różnica nie ma znaczenia. Ale wyobraźmy sobie, że jesteś w stanie zaoszczędzić nawet 20.000 $ i przechowywać je w banku na okres 30 lat, cały czas zarabiać 1% odsetek od tej sumy. Po trzech dekadach, że $ 20.000 wzrośnie do około $ 27000. Teraz, zamiast trzymać tę gotówkę w banku, powiedzmy, zainwestować i szkopuł, że 7% średnioroczny zwrot po prostu rozmawialiśmy. Po 30 latach, można siedzieć na $ 152.000 – całkiem różnicę.

Oczywiste jest dużo do stracenia, trzymając pieniądze w banku. To dlatego nasuwa się pytanie: Czy naprawdę potrzebujesz tego funduszu awaryjnego, jeśli masz portfel inwestycyjny, by wykorzystać?

Ochrona kapitału

Istnieją dwa powody, dla których jest to mądry, aby zachować swoje oszczędności w sytuacjach awaryjnych w banku. Po pierwsze, rachunki oszczędnościowe są łatwo dostępne. Nie trzeba czekać do upłynnienia aktywów, aby uzyskać gotówkę, lecz można ogólnie chwycić swoje pieniądze na miejscu, jeśli zajdzie taka potrzeba.

Inną zaletą utrzymanie funduszu kryzysowego w banku jest, aby nie ryzykować utraty kapitału – o ile nie jesteś przekroczenia limitu FDIC. Innymi słowy, jeśli trzymać 20000 $ w banku, że suma nie może iść w dół – może tylko wzrosnąć.

Kiedy inwestować, z drugiej strony, zawsze istnieje ryzyko, że stracisz na jakiejś głównej. Ale jeszcze większym ryzykiem konieczności podjęcia wypłaty w czasie, gdy rynek jest w dół.

Wyobraź sobie, że zdarzy się spotkać sytuację, naprawy w domu w ciągu tygodnia, gdy na rynku trwa poważny upadek. Jeśli trzeba zapłacić wykonawcy od razu i jesteś zmuszony do sprzedaży inwestycji ze stratą, aby natychmiast otrzymać tę gotówkę, to pieniądze będziesz pocałować na pożegnanie.

Można argumentować, że biorąc sporadyczne utraty warto ze względu na możliwość większych zysków. A w niektórych scenariuszach, może mieć rację. Ale czy to naprawdę ryzyko jesteś gotów podjąć?

Powiedział, że ma solidne rachunek inwestycyjny i nie fundusz awaryjny nie jest najgorsza sytuacja może postawić się w. Wyobraź sobie wydać $ 5,000 miesiąc, w którym to przypadku funduszu awaryjnego powinna spaść gdzieś w $ 15000 30000 $ zakresu. Jeśli masz $ 5.000 banku ale $ 80,000 inwestycji, nie oszukujmy się – jesteś jeszcze w całkiem dobrym stanie. A jeśli nie skończyć biorąc straty, nie tylko masz ładne poduszki, ale prawdopodobnie będziesz odzyskać w pewnym momencie. Ale jeśli siedzi na $ 15,000 sumie , jesteś lepiej mając te pieniądze w banku, a następnie oddanie wszelkie dodatkowe fundusze gromadzić na rachunku inwestycyjnym.

Wreszcie, podczas gdy dobrze jest mieć dedykowany fundusz awaryjny, nie chcesz iść za burtę, albo. Nie ma czegoś takiego jak zbyt wiele pieniędzy w gotówce, więc skoro masz, że zabezpieczenie ustanowione, należy zacząć inwestować resztę oszczędności lepszych długoterminowych zysków.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Co jest Distressed Debt Inwestowanie i Jak to działa?

Co jest Distressed Debt Inwestowanie i Jak to działa?

Gdy przedsiębiorstwa są w kłopoty finansowe, często słyszymy o inwestorów odchodząc z ogromnych sum pieniędzy. To wydaje się sprzeczne z intuicją, ale to wynika z faktu, że inwestorzy nabytych wierzytelności spółki, a nie jej akcji.

To jest często określane jako awaryjną inwestycji długiem, i jest to powszechna praktyka wśród funduszy hedgingowych i wielu inwestorów instytucjonalnych.

O udzielenie inwestowania zadłużenia, inwestor świadomie kupuje dług z problemami spółka-często ze zniżką-i dąży do zysku czy firma obraca się wokół.

W wielu przypadkach inwestorzy nadal odejść z płatności nawet jeśli firma zbankrutuje, a w niektórych przypadkach trudnej sytuacji inwestorzy dłużne rzeczywiście skończyć jako właściciele problemami firmy.

Pierwsze długu na Tanie

Nie ma ścisła reguła kiedy kategoryzować dług jako „awaryjną”, ale na ogół oznacza, że ​​dług jest handel ze zniżką do jego wartości nominalnej. Tak na przykład, może być w stanie nabyć $ 500 obligacji za 200 $. W tym przypadku zniżka przychodzi ponieważ kredytobiorca jest na ryzyko niewypłacalności. I rzeczywiście, inwestorzy mogą stracić pieniądze, jeśli firma zbankrutuje. Ale jeśli inwestorzy wierzą, że może być uzdrowienie i ostatecznie rację, widzą wartość długu wzrosnąć dramatycznie.

Inwestor, który nabywa udziały w kapitale zakładowym spółki zamiast długu mógłby zarobić więcej pieniędzy niż inwestorów dłużnych jeśli firma obraca się wokół. Ale akcja może stracić całą swoją wartość, jeśli firma zbankrutuje.

Zadłużenia, z drugiej strony, nadal zachowuje pewną wartość, nawet jeśli Zwrot nie dzieje.

Uzyskanie kontroli

Kiedy inwestor kupuje awaryjną długu danej firmy, są one nie tylko dokonanie zakupu, ale często kończy się z pewną kontrolę działalności. Podmioty takie jak fundusze hedgingowe, które kupują duże ilości długu awaryjną często negocjować warunki, które pozwalają im brać czynny udział z problemami firmy.

Dodatkowo inwestorzy awaryjną długu może osiągnąć status priorytetowy w czym zwrócona jeśli firma zbankrutuje.

Gdy firma deklaruje Rozdział 11 upadłości, sąd zazwyczaj ustalić kolejność pierwszeństwa wierzycieli, którzy są należne pieniądze. Osoby zaangażowane w dług awaryjną są często jednymi z pierwszych osób płatnych z powrotem, przed akcjonariuszami, a nawet pracowników. Czasami może to spowodować wierzyciele faktycznie biorąc własność firmy. Kiedy to nastąpi, strapionych inwestorzy dłużne można zbić fortunę, jeśli są one skuteczne w obracając firmę dookoła.

Zarządzanie ryzykiem

Anytime zakupy dług inwestorem, na przykład w postaci rządu lub obligacji korporacyjnych, działają one ryzyko kredytobiorcy zwłoce. Dlatego większość inwestorów są zachęcani do badania zdolności kredytowej kredytobiorcy w celu określenia prawdopodobieństwa zachorowania na swoje pieniądze. Ryzyko straty jest również, dlaczego dług od organizacji mniej zdolności kredytowej będzie generować wyższy zwrot dla inwestora.

O udzielenie inwestowania zadłużenia, istnieje bardzo realne ryzyko inwestora walking away z niczym, jeśli firma zbankrutuje.

Inwestorzy, którzy angażują się w trudnej sytuacji inwestowanie długu, zwłaszcza większe fundusze hedgingowe, często wykonują bardzo solidne analizy ryzyka, przy użyciu zaawansowanych modeli i scenariuszy testowych.

Ponadto środki te są często bardzo umiejętnie rozkładając ryzyko i, jeśli to możliwe, współpracę z innymi firmami, więc nie są prześwietlone, jeśli domyślne jeden inwestycyjnych.

Co najważniejsze, wykwalifikowanych menedżerów funduszy hedgingowych zrozumieć wartość dywersyfikacji inwestycji. Jest mało prawdopodobne, że dług awaryjną będzie stanowić znaczny procent pełnego portfela funduszu hedge jest.

Distressed Debt dla przeciętnych inwestorów

Ogólnie rzecz biorąc, Average Joe nie będzie zaangażowany w trudnej sytuacji inwestowanie długu. Większość ludzi jest lepiej inwestować w akcje i obligacje standardowych, ponieważ jest prosty i znacznie mniej ryzykowne. Ale możliwe jest indywidualny dostęp do tego rynku, jeśli zechcą. Niektóre firmy oferują fundusze inwestycyjne, które inwestują w trudnej sytuacji długu lub zawierają awaryjną długu jako część portfela.

Franklin Mutual Fund Quest od Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], na przykład, zawiera dług awaryjną w swoich gospodarstwach wraz z niedocenianych firm i gotówki. Oaktree Capital to kolejna firma oferuje inwestorom indywidualnym dostęp do długu udzielenie przez prywatnych pojazdów.

Jest to pomocne dla inwestorów, aby zrozumieć, że możliwości Distressed ofert dłużnych, ale rzadko ma sens w typowym portfela emerytalnego. Trzyma się akcje, fundusze inwestycyjne i obligacje o ratingu inwestycyjnym jest bezpieczniejsze i bardziej sensowne droga do bogactwa dla większości ludzi.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

10 rzeczy, które musisz zrobić przed rozpoczęciem Inwestowanie

10 rzeczy, które musisz zrobić przed rozpoczęciem Inwestowanie

Przez lata byłem odpowiedział dosłownie tysiące pytań od czytelników w cotygodniowych artykułów kurierskiego Reader na prostym Dollar (te wielkie pytania i odpowiedzi pojawiają się w każdy poniedziałek rano), a wiele z tych pytań ma do czynienia z inwestycjami. Czytelnicy denerwować się o możliwości uzyskania piękny zwrot swoich pieniędzy poprzez inwestowanie, więc jak tylko mieć trochę gotówki w ręku, są gotowi do inwestowania. Chcą, aby ich pieniądze pracują dla nich, i to jest całkowicie zrozumiałe.

Jednak nie każdy jest w takiej sytuacji finansowej, jeżeli to ma sens inwestować w coś bardziej ryzykowne niż na koncie oszczędnościowym lub gotowego planu emerytalnego. Ludzie po prostu zobaczyć numery, że rośnie na giełdzie jest oddanie się i chcą wyrzucić wszystkie swoje pieniądze, albo słyszą jakiś apokaliptyczny wannabe guru mówiąc im inwestować w złoto i są gotowi, aby rozpocząć wprowadzanie swoich pieniędzy w dół. Często są to ludzie, którzy nie są gotowi finansowo inwestować i nie mają mentalności ani wiedzy, aby to działało.

Nie pomyłka o tym, choć: podstawy potrzebne do inwestowania jest coś, co każdy może osiągnąć pewnego czasu i wysiłku. To po prostu zajmuje trochę czasu, trochę nauki i trochę samooceny.

Oto 10 rzeczy, które naprawdę należy zrobić, zanim jeszcze rozważyć inwestowanie w cokolwiek poza konta oszczędnościowego lub plan emerytalny.

1. Twój Net Worth musi stać podstawowego numeru Personal Finance dbasz o

Przede wszystkim, co dokładnie jest „wartość netto”? wartość netto po prostu oznacza całkowitą wartość wszystkiego, co własne – swój dom, samochód, wszelkie kosztowności, które mogą być łatwo odsprzedawane, oraz salda konta czekowego, rachunki oszczędnościowe i wszelkie inwestycje trzeba – minus suma wszelkich długi trzeba – hipoteczne, karty kredytowe, kredyty studenckie, i tak dalej. Więc, gdybym posiadał dom o wartości $ 100.000 samochód, który mogę sprzedać za $ 10000, ale miałem $ 50.000 kredytów studenckich (i żadnych innych zobowiązań), moja wartość netto byłby $ 60000.

Bardziej niż cokolwiek innego, twój nacisk finansowy powinien być w tej liczbie i jak można je powiększyć. Istnieje wiele sposobów, aby je powiększyć: spłatę długów, a nie wydawać pieniądze na głupie lub marnotrawnych rzeczy, poprawiając swoje dochody, i, tak, inwestowanie.

To może wydawać się rzeczą oczywistą, ale tak nie jest. Na wcześniejszym etapie w życiu finansowym, moim głównym celem było moim sprawdzanie salda konta . Czy mam tyle, aby związać koniec z końcem za miesiąc? Ile pieniędzy mam pozostało tylko wydać na czymkolwiek przychodzi do głowy?

Najlepszym sposobem, aby podsumować przejścia jest to, że koncentruje się na konta czekowego jest perspektywa bardzo krótkotrwałe, a koncentrując się na swojej wartości netto jest zdecydowanie perspektywa długoterminowa. Jeśli nie masz długoterminową perspektywę na temat rzeczy, nie powinno być inwestowanie, a jeśli okaże się saldo konta czekowe być ważniejsze i przekonujące niż wartości netto, nie masz jeszcze perspektywę długoterminową ,

2 musisz spłacić wszystkie swoje karty kredytowe i inne długi bardzo interesujące

Jeśli masz długi wysokiej procentowych – wszystko powyżej, powiedzmy, 8% stopy procentowej – nie ma absolutnie nic lepszego można robić ze swoimi pieniędzmi niż do spłacenia tego długu. Nie ma inwestycji, która oferuje coś zbliża stabilny długoterminowy zysk, który bije co zaoszczędzisz od spłacać swoje karty kredytowe.

Pomyśl o tym w ten sposób: Tworzenie dodatkowej płatności na karcie kredytowej o 15% stopy procentowej jest funkcjonalnie takie same jak dokonaniem inwestycji, który zwraca 15% rocznie po opodatkowaniu . Jeśli spłacenia 100 $ od tej równowagi, to $ 15 w koszty odsetek, które nie muszą płacić każdego roku , aż karta się opłaciło. Nie ma inwestycji, które obecnie nie może nawet zbliżyć się do tego z dowolnego konsystencji.

Nie tylko, że spłatę karty kredytowej będzie miała bezpośredni pozytywny wpływ na wartości netto i spowoduje to wartości netto na początek wspinaczki stale ponieważ to nie jest powstrzymywane przez odsetki i koszty finansowe.

Nie tylko , że pozbycie się długów oznacza mniej miesięczne rachunki, co oznacza, że od razu będziesz mieć więcej pieniędzy na inwestycje z niż kiedykolwiek wcześniej.

To proste: Jeśli masz długi wysokiej procentowe, powinien pan płacił ci się jako najwyższy priorytet, czyli znacznie powyżej jakiejkolwiek myśli o inwestowaniu. Nie tylko będą one oferują lepszy zwrot niż jakiejkolwiek inwestycji, zwracając je szybko poprawić swoją wartość netto i poprawi swoje miesięczne przepływy pieniężne. To jest Twój pierwszy krok. Zatroszczyć się o niego.

3. Potrzebne do wyeliminowania większości najgorszy osobiste nawyki wydatków

Kiedy patrzę na moich finansów każdego miesiąca, staram się patrzeć na to jak stos dochodu, od którego mam wydatki, które odjąć od tego dochodu. Co pozostało jest znacznie mniejszy stos. Ja nazywam to „luka” – różnica między moim i mojego dochodu wydatków. Że „luka” to pieniądze, które można użyć do inwestowania. Oczywiście, że chcę „luki”, aby stać się większy tak, że mam więcej do inwestowania, co oznacza, że ​​będę w stanie osiągnąć swoje cele szybciej niż wcześniej!

Kiedy przychodzi do niego, są tam naprawdę dwa sposoby, aby skutecznie zwiększyć swoje „luki”. Można też wydać mniej pieniędzy lub zarobić więcej pieniędzy. Mógłbym pisać w nieskończoność o sposobach zarabiania więcej pieniędzy – coraz lepiej, coraz podwyżkę, rozpoczęcie działalności – ale ja faktycznie zamiar skupić się na tej części wydatków równania dlatego, że coś można zrobić bezpośrednie działanie na prawo teraz i niemal natychmiast zobaczyć wyniki.

Chodzi o to, że większość ludzi uzyskać natychmiastowy nieprzyjemny smak w ustach, gdy uznają cięcia swoje wydatki. I oni nie powinni . Powodem, dla którego ludzie się, że reakcja jest negatywna, ponieważ początkowo myśleć o wydatkach, że dba najbardziej o , a oni nie chcą go wyciąć. Myślą o pieniądze wydane na nieco ekstrawaganckich potraw z dobrymi przyjaciółmi. Myślą o ostatni element hobby zakupione że naprawdę cieszył. Pomysł cięcia te rzeczy wydaje się straszne.

I to jest straszne. To nie są rzeczy, które powinny być cięcia.

Co powinno być cięcia są nieciekawe rzeczy, zakupy nie będzie pamiętał w ciągu dnia, to rzeczy, które są po prostu cicho nabyte i szybko zapomniane. Napój w sklepie spożywczym. Dodatkowy element rzucił w koszyku w sklepie spożywczym. Element cyfrowy kupiony kaprysu, cieszył się raz, a potem zapomniał o. Latte spożywane bez myśli i prawdziwej przyjemności w godzinach porannych. To są rzeczy, które trzeba być cięcia, rzeczy nie będzie pamiętał dzień po ich wydać.

Uważaj na tych rzeczy. Mieć się na baczności dla nich. Kiedy widzisz siebie zamiar bezmyślnie wydawać pieniądze na coś, co nie ma znaczenia, zatrzymaj się. Nie wydawać pieniądze. Cut, że zakup ze swojego życia. Skupić się na wyeliminowaniu niezależnie od rutyny, który przyniósł do punktu dokonywania tego bezmyślnego zakupu.

Czy to przez całe życie i znajdziesz się spędzając wiele mniej pieniędzy na rzeczy nieistotne, który uwalnia się dużo więcej pieniędzy do inwestowania.

4. musisz utworzyć fundusz awaryjny Gotówka

To podoba czy nie, życie czasami interweniuje w najlepszym określonych planów. Można mieć wielki plan inwestycyjny, ale to, co się dzieje, jeśli stracisz pracę? Co jeśli zachoruję? Co zrobić, jeśli samochód się zepsuje?

W tych sytuacjach, wiele osób zwraca się do kart kredytowych, ale karty kredytowe nie są najlepszym rozwiązaniem. Oni nie pomóc z problemami kradzieży tożsamości w ogóle. Jeśli nie radzisz sobie finansowo banki mogą czasami zrezygnować z karty. Nie tylko, że nawet jeśli wszystko pójdzie dobrze, nadal masz nowy dług do czynienia z których można jeszcze zdenerwować swoich planów.

Dlatego zachęcam każdego, kto inwestuje, aby mieć zdrowe fundusz awaryjna wypłata gotówki schowane w rachunku oszczędnościowego gdzieś. Jest tam wyłącznie w celu zapewnienia, że ​​katastrofy życiowe nie denerwować swoich większych planów finansowych.

Jestem zwolennikiem tego, co nazywam „wieczyste” fundusz awaryjny. Założyć konto oszczędnościowe forum gdzieś z bankiem internetowym do wyboru (lubię Ally i Capital One 360), a następnie skonfigurować automatyczne cotygodniowy transfer z podstawowej kontroli do tego konta dla jakiejś małej ilości, że nie zabije, ale budżet będzie budować dość szybko.

Następnie o nim zapomnieć. Niech gromadzeniu środków pieniężnych w czasie. Wtedy, gdy jest to potrzebne pieniądze na wszelki wypadek – utratę pracy lub coś innego – przelać pieniądze z powrotem do kontroli. Nigdy nie zalecamy wyłączenie transferu; jeśli okaże się, że bilans jest zbyt wysoka dla własnych upodobań, trochę pieniędzy z konta i zainwestować je.

To system Osobiście używam i działa jak czar.

5. Musisz dowiedzieć się, co wielkie cele życia są

Jedną z podstawowych zasad inwestowania jest, aby nigdy nie inwestować bez celu. Istnieje wiele przyczyn, ale wielkie jest to, że bez określonego celu w umyśle, nie można naprawdę ocenić swoje ramy czasowe dla inwestowania i jak duże ryzyko jesteś gotów do podjęcia, z których oba są żywotne pytania, kiedy go przychodzi do inwestowania.

Weźmy na giełdzie, na przykład. To bardzo zmienne, co oznacza, że istnieje znaczne ryzyko krótkoterminowe w inwestycji na giełdzie. Jednak na dłuższą metę – dziesięcioleci, innymi słowy – na giełdzie wydaje się ciążyć ku dość stabilnej 7% średniego rocznego zwrotu. Po prostu trzeba być na dłuższą metę stabilności.

Tak więc, jeśli masz cel krótkoterminowy, inwestowanie na giełdzie nie ma większego sensu. Jednakże, jeśli jesteś inwestowanie na dłuższą metę, może to być wielka aleja dla Ciebie.

Wszystko to myślenie powinno się rozpocząć z własnych celów osobistych. Dlaczego inwestować? Co masz nadzieję zrobić z tymi pieniędzmi? Czy chcąc uniezależnić się finansowo i żyć powraca? To jest cel długoterminowy, więc inwestowanie czas może mieć sens. Z drugiej strony, może jesteś inwestowanie kupić lub zbudować dom w ciągu kilku lat. W takim przypadku, inwestowanie w akcje prawdopodobnie nie jest najlepszym pomysłem, ponieważ trzeba pieniądze rozsądnie szybko.

Jaki jest Twój cel? Dlaczego to robisz? Dowiedzieć się, że przed inwestować ani grosza.

6. Potrzebne współmałżonka być na pokładzie z planów

Jeśli jesteś żonaty, każdy plan inwestycyjny wziąć na powinny zostać omówione w całości ze współmałżonkiem. Że dyskusja musi obejmować co najmniej trzy kluczowe punkty.

Po pierwsze, jaki jest cel? Dlaczego dokładnie jest ten plan inwestycyjny będzie się działo? Co mamy nadzieję osiągnąć?

Po drugie, jaki jest plan? Jak dokładnie mamy inwestować, aby osiągnąć ten cel? Czy wybory inwestycyjne sens? Gdzie są rachunki i którego nazwisko znajduje się na nich?

Wreszcie, jest to coś, co oboje zgadzają się? Celem jest czymś, co oboje wartość? Czy coś plan, który pasuje do naszych wartości, a jednocześnie osiągnąć cel?

Jeśli nie masz tej rozmowy ze współmałżonkiem przed rozpoczęciem inwestowania, jesteś prosi o kłopoty dół drogi, kłopoty, które mogą rozpocząć jak najszybciej małżonek zauważa pieniędzy znikając rachunku inwestycyjnego.

7. You Need Zdrowe zrozumienie swojego opcji inwestycyjnych

Kolejnym ważnym krokiem przed dokonaniem inwestycji jest wiedzieć, co dostępne dla Ciebie i jak je interpretować różne możliwości inwestycyjne. Czy znasz podstawy tego, co akcje i obligacje oraz funduszy inwestycyjnych i funduszy ETF i fundusze indeksowe i metali szlachetnych i nieruchomości są? Czy wiesz jak porównać dwa podobne inwestycje do siebie? Trzeba te umiejętności przed przystąpieniem do inwestowania.

Jeśli jest to coś jesteś pewien, bardzo polecam zabierania książkę inwestowania i dając mu pełną nadczytany przed dokonaniem jakichkolwiek ruchów inwestycyjnych w ogóle. Moja osobista rekomendacja dla naprawdę dobry all-in-one książki inwestycyjnego jest podręczniku Bogleheads’ do inwestowania przez Larimore, Lindauer i LeBoeuf. Jest to spektakularny książka jedna objętość na inwestowanie w sposób łączy rzeczywistych problemów i celów do opcji inwestycyjnych i wyjaśnia, jak działają różne opcje i spełnienia tych różnych problemów i celów.

Nawet jeśli masz zamiar mieć doradcą inwestycyjnym obsługiwać inwestowania, należy jeszcze trochę czasu, aby zrozumieć rzeczy, że pieniądze będzie inwestowane w. Po prostu ufając kogoś obsłużyć to zwykle zły ruch.

8. trzeba mieć bank, który obsługuje bankowości online oraz automatyczne Transfery z łatwością

To powinna być dana dla większości ludzi dzisiaj, ale to musi być wymienione. Przed rozpoczęciem inwestowania, bank powinien być wyposażony w celu ułatwiają zrobić bankowości elektronicznej i skonfigurować automatyczne transfery zi do banku dość łatwo. Jeśli bank nie oferuje tych usług, spojrzeć w innym banku.

Rzeczywistość jest taka, że ​​większość banków już oferują te rzeczy. Solidna bankowość online jest niemal standardem dzisiaj, podobnie jak automatyczne transfery do iz kont czekowych. Banki, które nie oferują te funkcje są celowo czyni się nieaktualne.

Dlaczego te cechy tak ważne? Na początek, masz zamiar trzeba dokonać automatycznych przelewów, jeśli chcesz skonfigurować rzucie regularnego inwestowania w jakiejkolwiek formie. Automatyzacja jest wielkim kluczem do inwestowania sukces – ma swój plan, aby działać na zasadzie autopilota. Jesteś również będzie chciał, aby móc regularnie sprawdzić i upewnić się, że pieniądze są transferowane z konta, które będą Ci potrzebne bankowości internetowej w celu uczynienia go wygodne.

Jeśli bank sprawia, że ​​nic z tego trudne, rozpocząć zakupy wokół innego banku.

9. trzeba Social Circle To bardziej wspierać Smart Financial Przesuwa niż nadmiernych wydatków

Choć jest to absolutnie niezbędne, aby przełączyć się do myślenia, że ​​skupiła się na wartości netto i dodatnie w kierunku inteligentnych posunięć finansowych, należy również pamiętać, że są silnie uzależnione od najbliższej kręgu społecznego, jak również. Jeśli oni nie zobowiązuje się do tych rzeczy, to będzie znacznie trudniejsze, aby dokonać tego rodzaju zobowiązań.

Spójrz na swojego kręgu społecznego. Kim są ludzie, widać najczęściej, szczególnie poza pracą, kiedy masz prawo do dokonywania tych wyborów? Czy ci ludzie poglądach finansowo? Czy oni dokonać mądrych wyborów wydatków? A oni ciągle kupuje nowe rzeczy i mówić o swoich najnowszych zamówień?

Jeśli znajdziesz się w kręgu społecznego, który nie zawsze rozważyć inteligentne finansów osobistych i ciągle mówi o najnowsze rzeczy i chwalenie się o swoich najnowszych wydatków, należy zdecydowanie rozważyć przesunięcie kręgu towarzyskiego. Spędzić trochę wolnego czasu na spotkaniach ludzi z silniejszej perspektywy finansowej. Szukać klubu inwestowania na Meetup, lub po prostu zbadać inne przyjaźnie z osobami, które nie mogły kiedykolwiek wywiesili ze wcześniej. Będziesz budować nowe relacje z upływem czasu, te, które są wsparciem pozytywnego postępu finansowego.

10. You Need Zdrowe relacje z pragnienia i chce

Jest to ostateczna strategia szykując się do inwestowania i to duży. Trzeba mieć silną przyczepność nad swoimi potrzeb i pragnień. Trzeba je wykluczyć; nie powinny być one rządząca was.

To nieuniknione chcieć rzeczy czasami. To jest ludzka natura. Widzimy smacznych potraw, wyśmienite wina, przedmioty związane z naszym hobby i zainteresowania, a my chcemy.

Chodzi o to, co mamy wtedy zrobić? Czy mamy iść dalej i kupić ten przedmiot tak szybko jak to możliwe? Czy mamy znosić fasadę o tym myśleć na chwilę przed zakupem? A my pacjent z tego pragnienia, dając impuls mnóstwo czasu zanikać przed podjęciem decyzji, że warto zwrócić uwagę?

Impuls sterowania jest jednym z najpotężniejszych narzędzi, które inwestor może mieć w swoim przyborniku, a jednym z najbardziej oczywistych sposobów, które można zobaczyć, czy trzeba, czy nie jest, gdy jesteś biorąc pod uwagę zakupów, które pragną. Czy masz samokontroli potrzebne, aby uniknąć dając w każdej chwilowego niedostatku i pożądania? Jeśli tak, będziesz nie tylko z łatwością mieć zasoby potrzebne do inwestowania, można także łatwiej mają samokontroli potrzebne do tolerowania wzloty i upadki rynku.

Końcowe przemyślenia

Często jestem zdumiony, jak wiele osób chce zanurzyć się bez konieczności inwestowania rzeczy na tej liście dobrze w dłoni. Robią błąd, czy chcą usłyszeć, czy nie.

Oczywiście, rozumiem, dlaczego ludzie chcą rozpocząć inwestowanie. Słyszą wszystko o pozytywnym zakręceniu na inwestowanie na kanałach takich jak Fox Business Network i CNBC. Dostają podekscytowany możliwością uzyskania dużego zwrotu swoich pieniędzy. Słyszą stale o tym, jak giełda poszła w górę 1% dzisiaj i naprawdę chcą dostać się na pokład z tych rodzajów korzyści.

Zawsze jest jakiś haczyk, choć i połów jest, że jeśli nie masz swój fundament w porządku, każdy budynek można zbudować właśnie dzieje się kruszyć prawo do ziemi.

Pobierz fundament w porządku. Wykonaj te dziesięć kroków i być przygotowany do inwestowania. Zacząć na prawej nogi i nigdy nie potknąć.

Powodzenia.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Należy zainwestować krótkoterminowych oszczędności?

Należy zainwestować krótkoterminowych oszczędności?

Wielu ludzi nienawidzi idei utrzymanie pieniądze na koncie oszczędnościowym. Czują się jak to jest po prostu siedzi tam, zdobywając prawie nic, i że są one brakuje na coraz lepsze zyski gdzie indziej.

Czy kiedykolwiek czułeś się w ten sposób?

Jest to uczucie, które sprawia, że ​​wiele sensu. Po tym wszystkim, naprawdę nie ma powodu, aby zadowolić się gorszymi zwrotów, kiedy można robić lepiej gdzie indziej. Lepszy zwrot oznacza Ci osiągnąć swoje cele szybciej, a nie, że cały sens oszczędzać pieniądze?

Oczywiście, że jest. Ale zawsze jest kompromis.

Inwestowanie sprawia mnóstwo znaczeniu dla długoterminowych celów, takich jak niezależność finansową, ponieważ minusem jest minimalne, a do góry nogami jest duża. Jeśli tak ciężką pracę trzyma się swojego planu przez wzloty i upadki, jesteś prawdopodobnie wyjdzie do przodu.

Ale to dużo bardziej skąpe, jeśli spojrzeć na krótkoterminowych celów finansowych, jak dom zaliczki chcesz, aby w ciągu kilku lat lub oszczędności awaryjnych mogą być potrzebne w każdej chwili. Ma sensu inwestowanie w tych sytuacjach? Jak można uzyskać rozsądne zyski bez poświęcania celów, które chcesz osiągnąć?

Oto moje zdanie.

Trzy powody, aby nie inwestować krótkoterminowych oszczędności

W większości przypadków stanowią proste oszczędności lub CD jest najlepszym krótkoterminowa inwestycja dla pieniędzy trzeba w ciągu najbliższych trzech lat.

Wiem wiem. To nie jest ekscytujące, że nie jest sexy, a to z pewnością nie będzie bogaty. Są trzy powody, dla których inwestycje krótkoterminowe prostu nie są tego warte, gdy oś czasu jest tak krótki.

1. Istnieje zbyt wiele niepewności

Wielki kompromis z inwestycji jest niepewność. Jasne, może znaleźć się maksymalnie 10% na rok, ale można równie dobrze znaleźć się w dół 20% lub więcej. A ponieważ nie masz kontroli nad tym czasu, to bardzo ciężko, aby jakiekolwiek ostateczne plany krótkoterminowe. Co zrobić, jeśli na giełdzie spada kilka miesięcy przed chcesz kupić dom? Co wtedy zrobić?

Z rachunku oszczędnościowego, wiesz dokładnie, ile trzeba, aby zapisać i kiedy będziesz osiągnąć swój cel. Wiesz także, że pieniądze z pewnością będą tam, kiedy jest to potrzebne. To sprawia, że ​​planuje swoje życie łatwe i pewne.

2. Różnica nie jest tak duża, jak myślisz

W krótkich okresach czasu, ilość spraw zapisać znacznie więcej niż w zamian dostajesz. Nawet duże różnice w zamian będzie prawdopodobnie nie sprawa aż tak dużo.

Załóżmy, że chcesz $ 24000 na zaliczkę na dom, który chcesz kupić w ciągu dwóch lat. Jeśli zapiszesz 1000 $ miesięcznie i zarobić 1% w rachunku vs. 8% oszczędności na rachunku inwestycyjnym, po dwóch latach będziesz musiał:

  • $ 24,231.41 na koncie oszczędnościowym
  • $ 25,933.19 na rachunku inwestycyjnym

To jest różnica około $ +1.700. Albo spojrzeć na to w inny sposób, można zaoszczędzić 65 $ mniej miesięcznie i nadal osiągnąć swój cel, jeśli dostaniesz zwrot zamiast zwrotu 1% 8%. Ale istnieje kilka słów przestrogi:

  1. Jeśli naprawdę potrzebujesz dodatkowych $ 1.700, można zagwarantować to, przyczyniając się dodatkowe 70 $ miesięcznie na koncie oszczędnościowym.
  2. Jeśli każdy miesiąc zaoszczędzić mniej i / lub zapisać na krótszy okres czasu, różnica pomiędzy tymi dwoma powrotów będą mniejsze.
  3. Że 8% zwrot nie jest gwarantowana. Można rzeczywiście skończyć z mniej pieniędzy do inwestowania, jeśli rynek zajmuje prawo do ubrań, gdy trzeba wycofać te środki.

Najważniejsze jest to: Tak, inwestowanie daje szansę, aby mieć więcej pieniędzy na koniec. Ale nie mówimy o byciu bogatym kontra ubogich. Mówimy o dość niewielkich różnic w stosunku do swoich celów finansowych.

3. można uniknąć emocjonalne Roller Coaster

Jest jedna rzecz, aby spojrzeć na liczby i pomyśleć, że minusem jest warta góry, ale faktycznie przeżywa wzloty i upadki inwestowania jest zupełnie inna sprawa.

Jak będziesz czuć jeśli zbiorniki giełdowe i widzisz swoją dół fundusz płatność połowę – Potencjał odkładając swoje marzenie posiadania domu przez lata? Co zrobić, jeśli fundusz awaryjny nagle traci $ 4000 w czasie, gdy czujesz się niepewny o aktualnej stabilność pracy?

Pamiętaj, że lepiej powrót nie jest celem. Prawdziwe cele są rzeczy, które chcesz zrobić ze swoim życiem, a inwestowanie oznacza, że ​​będziesz stale się martwić o to, czy będziesz w stanie je wykonać.

Kiedy krótkoterminowe inwestycje sens

Z wszystkich powiedział, że to nie jest jak inwestowanie jest źle. Inwestowanie jest fantastycznym narzędziem w odpowiednich sytuacjach, a tu są dwa przypadki, w których może wnieść wiele sensu inwestować swoje oszczędności krótkoterminowych.

1. osi czasu jest elastyczny

Może chcesz jak kupić dom za dwa lata – ale to nie jest wielki problem, jeśli trzeba czekać trzy lata. Jeśli oś czasu jest elastyczny i jesteś w porządku z możliwością posiadania czekać dłużej, aby osiągnąć swój cel, to potencjał wzrostu inwestowania może być opłacalne.

2. Masz więcej oszczędności niż musisz

Powiedzmy, że trzeba $ 30,000 równać sześciomiesięczny fundusz awaryjny, i masz $ +60.000 zapisane. W takim przypadku, można inwestować pieniądze, nadzieję na lepsze zamian, a jeszcze częściej mają wystarczająco dużo pieniędzy na koncie, nawet jeśli giełda zatankowany rację, kiedy go potrzeba.

Innymi słowy, jeśli można utracić znaczną część swoich oszczędności i nadal być na dobrej drodze do swoich celów, a następnie do góry inwestowania może być warto.

Co ty Oszczędzanie na?

Ilekroć jesteś podejmowania decyzji tak, to jako krok wstecz i przypomnieć sobie konkretnego rezultatu jesteś rzeczywiście nadzieję.

W tym przypadku, oszczędzasz na określony cel osobisty, bo można poczuć się jak to będzie poprawić swoje życie w jakiś sposób. To wynik szukasz. Zwrot masz jest istotne tylko w takim stopniu, że pomoże Ci osiągnąć ten cel.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pięć powodów, aby rozważyć inwestowanie twój fundusz awaryjny

Pięć powodów, aby rozważyć inwestowanie twój fundusz awaryjny

Prawdopodobnie już wiesz, że to ważne, aby mieć fundusz awaryjny. Wiesz, pieniądze, które trzyma cię z długu i na torze, nawet gdy życie rzuca Ci curveball.

Pewnie też słyszałem, że masz za zadanie trzymać pieniądze na rachunku oszczędnościowym, bezpieczne i dźwięku, dzięki czemu można mieć pewność, że tam jest, kiedy jest to potrzebne.

I choć na pewno chcesz to pieniądze za bezpieczne, to prawdopodobnie błędy przynajmniej trochę, że konta oszczędnościowego jest zarabianie bezcen. Po tym wszystkim, ciężko pracował, aby zaoszczędzić pieniądze, i byłoby miło, gdyby pracował dla Ciebie.

Więc pytanie brzmi następująco: Czy jest sens inwestować swój fundusz awaryjny?

Domyślna odpowiedź powinna być prawie zawsze nie. Podstawową funkcją Twojego funduszu kryzysowego jest być tam, kiedy jest to potrzebne, i inwestowaniu go z natury naraża się na co najmniej pewien poziom ryzyka. Plus, można przechowywać go w oszczędności internetowych stanowią, że co najmniej dostaje zwrot 1%, co jest z pewnością lepsze niż nic.

Tak, szczególnie jeśli jesteś we wczesnych etapach budowania funduszu kryzysowego, należy umieścić go w zwykłego konta oszczędnościowego starego i przestać martwić się o niego.

Ale istnieją pewne mocne argumenty na rzecz inwestowania swój fundusz awaryjny, w tym poście będziemy badać dlaczego warto ją rozważyć.

Powód # 1: To nadal dostępne

Przynajmniej, musisz być w stanie uzyskać dostęp do funduszu awaryjnego szybko, jeśli zajdzie taka potrzeba.

I choć można zwykle myśleć o inwestowaniu w kontekście kont emerytalnych i wszystkie związane z tym ograniczenia, prawdą jest, że istnieje wiele sposobów inwestowania w sposób, który zachowuje swoje pieniądze dostępne.

Najprostszym jest użycie zwykłego rachunku maklerskiego. Można inwestować tak jak byś ramach konta emerytalnego, z premii, które można wycofać część lub całość swoich pieniędzy w dowolnym momencie, jeśli pojawia się nagły wypadek.

Można nawet zachować swój fundusz awaryjny w Roth IRA, który pozwala wycofać się do wysokości wniesionego już w dowolnym momencie i bez podania przyczyny.

Najważniejsze jest to, że inwestowanie nie automatycznie zablokować pieniądze w błoto na dłuższą metę. Istnieją sposoby inwestowania, które wciąż pozwalają na dostęp do pieniędzy szybko w razie potrzeby.

Powód # 2: lepsze zyski

Choć nic nie jest gwarantowane, inwestowanie daje szansę zarobienia znacznie lepsze zyski niż można uzyskać z konta oszczędnościowego.

Pobiegłem kilka liczb, aby zobaczyć, jak duża różnica to zrobić. Sądziłem, że każdy miesiąc, który przyczynił $ 200 do twojego funduszu awaryjnego aż uratował $ +24.000, wystarczy na pokrycie 6 miesięcy wydatków na 4000 $ miesięcznie. Potem zakłada się, że będzie można zarobić 1% rocznie w rachunku oszczędnościowego i 6% na rachunku inwestycyjnym. I ignorowane podatki.

Co znalazłem to, że po 10 latach trzeba było $ 5.628 bardziej z inwestowania. Po 20 latach byłoby 27.481 $ więcej. I po 30 latach różnica byłaby $ 68438.

Teraz istnieje wiele założeń tutaj, i nic nie jest gwarantowane. Ale wyraźnie inwestowanie daje szansę skończyć się o wiele więcej pieniędzy niż utrzymanie go w rachunku oszczędnościowego.

Powód # 3: Lepsze szanse na sukces

Jednym z najczęściej cytowanych powodów przeciwko inwestowaniu swój fundusz awaryjny jest ryzyko dużego prawej krachu, kiedy trzeba pieniędzy. I to na pewno jest to ryzyko.

Jednak ostatnie badania sugerują, że inwestując swój fundusz awaryjny faktycznie zwiększa prawdopodobieństwo posiadania wystarczającej ilości pieniędzy w kasie na pokrycie nadzwyczajnych. Mają mnóstwo liczb i wykresów, aby wykonać kopię zapasową swoich wniosków, ale istotą jest to, że prawdziwe katastrofy są stosunkowo rzadkie i że wyższe zyski można uzyskać z inwestowania pieniędzy w międzyczasie stał się bardziej prawdopodobne, że będziesz mieć dosyć pokrycie tych sytuacji kryzysowych, kiedy wydarzy.

Jest to prawdopodobnie mniej dotyczy klientów, którzy zarabiają mniej pieniędzy, a więc mają mniej manewru do wprowadzania korekt w przypadku mniejszych niespodziewanych wydatków. Ale przynajmniej w zakresie planowania większych sytuacjach kryzysowych, takich jak utrata pracy lub niepełnosprawności, to przynajmniej możliwe, że inwestując swój fundusz awaryjny daje większe bezpieczeństwo.

Powód # 4: masz inne pieniądze

Biorąc pod uwagę, że wielkie katastrofy są stosunkowo rzadkie, należy wziąć pod uwagę fakt, że inne rachunki chcesz wolą nie dotykać może służyć jako plan tworzenia kopii zapasowych, jeśli kiedykolwiek znalazłeś się w idealnym burzy potrzebują pieniędzy w samym środku załamania rynku, zubożony dedykowany fundusz awaryjny.

Na przykład, w idealnym świecie nie będzie dotykać 401 (k) aż do emerytury. Ale jeśli nie obliczu wielkiego awaryjne finansowej istnieją przepisy nadzwyczajne oraz rezerwy kredytowe , które pozwalają na dostęp do tych pieniędzy, jeśli to potrzebne.

Innymi słowy, minusem inwestować swój fundusz awaryjny nie może być kompletny brak funduszy, kiedy ich potrzebujesz. Może to być po prostu mający dostęp do funduszy wolisz pozostawić nietknięte.

A jeśli Plusem jest lepsze zyski i więcej pieniędzy, że ryzyko może być warto.

Powód # 5: masz więcej niż trzeba

Powiedzmy, że trzeba $ 24000 za sześciomiesięcznym funduszu awaryjnego. I powiedzmy, że masz $ 50000 zaoszczędzone poza kontach emerytalnych.

Rozsądną zasadą jest, aby oczekiwać, że można stracić 50% pieniędzy, które zainwestowali na giełdzie w danym roku. Byłoby to szczególnie zły rok – jak, 2008-2009 złe – ale może się zdarzyć.

Stosując tę ​​zasadę należy przyjąć, że można umieścić całą $ 50.000 na giełdzie i nadal mieć pewność posiadania wartości sześciomiesięcznym wydatków na dłoni, nawet podczas krachu.

Więc jeśli masz dużo więcej pieniędzy na rękę niż przewidywania potrzeby w nagłych przypadkach, może być w stanie inwestować bez faktycznie ryzykując dużo niczego.

Inwestować czy nie inwestować?

Z wszystkich powiedział, że istnieje wiele dobrych argumentów za utrzymanie funduszu kryzysowego w rachunku oszczędnościowego regularnie. Jest bezpieczny, jest to wygodne, można uzyskać co najmniej rozsądną stopę procentową z konta oszczędnościowego online.

Jest nawet badania pokazują, że posiadanie gotówki w kasie jest skorelowana z ogólną szczęścia i zadowolenia z życia , a kto nie lubi to!

Ale jeśli jesteś gotów być trochę ryzykowny, a jeśli można pokryć wydatki mniejsze nieregularne jak i domowych napraw samochodów z innych funduszy, może być w stanie wyjść na prowadzenie zarówno w perspektywie krótkoterminowej i długoterminowej poprzez inwestowanie Twój fundusz awaryjny.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jak rozpocząć inwestowanie na napięty budżet

Jak rozpocząć inwestowanie na napięty budżet

Jeśli żyjesz od wypłaty-to-wypłata bez większego manewru w swoim budżecie, można założyć, że inwestowanie prostu nie jest coś, co można zrobić w tej chwili.

A w niektórych przypadkach może mieć rację. Czasami naprawdę nie wystarczy skupić się na płacenie rachunków, utrzymanie jedzenie na stole i zaczyna swój budżet w porządku.

Ale nie trzeba mieć dużo pieniędzy, aby rozpocząć inwestowanie. Istnieje wiele sposobów, aby zacząć na napięty budżet, a co trochę można zaoszczędzić i zainwestować teraz będzie to łatwiejsze na was w dół.

Oto kilka sposobów, aby zacząć.

Skupić się na tym, co

Większość nowości słyszysz o inwestowaniu koncentruje się na wzlotów i upadków na giełdzie. I mimo że z pewnością może być zabawne, prawda jest taka, że ​​te wzloty i upadki są w dużej mierze bez znaczenia, jeśli dopiero zaczynasz.

Są dwie rzeczy, które mają znaczenie, choć i zarówno portfel i poziom lęku będzie dziękuję za skupienie się na nich, zamiast:

  1. Twoja stopa oszczędności : Żaden inny czynnik jest nawet ważne, jako stopy oszczędności. Inwestowanie nawet trochę teraz pomoże, a znalezienie małych sposobów zwiększenia oszczędności, które z czasem pójść dużo dalej niż stara się studiować lub raz na giełdzie.
  2. Koszty : Koszt jest najlepszy predyktorem przyszłych zysków z inwestycji, przy niższych kosztach prowadzących do lepszych zysków. I minimalizacji kosztów jest szczególnie ważne, gdy jesteś na napięty budżet, ponieważ nawet niewielkie opłaty mogą wziąć ogromny zgryz z oszczędności.

Zbudować fundusz awaryjny

Fundusz awaryjny jest po prostu trzymać pieniądze na koncie oszczędnościowym dla tych, niespodziewane wydatki życie zawsze wydaje się rzucać swój sposób.

I choć nie jest to technicznie inwestycja w tym sensie, że nie jesteś oddanie pieniędzy do funduszy inwestycyjnych, akcji, obligacji lub, istnieje kilka powodów, dla których jest to świetny pierwszy krok:

  1. To inwestycja w bezpieczeństwo finansowe i bezpieczny fundament finansowy sprawia, że ​​łatwiej jest inwestować w swoją przyszłość finansową.
  2. Dobre rachunków oszczędnościowych przyjść bez żadnych minimalnych wymagań równowagi lub składek, więc można zacząć korzystać z dowolnej kwoty w dolarach.
  3. Biorąc pod uwagę, że stopa oszczędności jest o wiele ważniejsze niż zwrot z inwestycji, nie jesteś poświęcania jak myślisz, utrzymując swoje pieniądze z rynku.
  4. Umiejętności potrzebne do budowania funduszu kryzysowego – mianowicie podejmowanie regularnych składek i pozwalając pieniądze rosną bez dotykania go – to umiejętności, które pomogą Ci zbudować swoje inwestycje. Gładzenia im teraz pomoże ci później.

Zainwestuj w swoje 401 (k)

Oto, gdzie mamy do tradycyjnych inwestycji długoterminowych.

401 (k) – lub Twój 403 (b) lub 457 w niektórych przypadkach – jest plan emerytalny oferowany przez pracodawcę. Zazwyczaj przyczyniają się do określonego procentu każdej wypłaty i wybrać z kolekcji funduszy wzajemnych, w których można inwestować. Twoje składki są zwykle odliczyć od podatku, a pieniądze rośnie wolna od podatku do momentu wycofania go z emerytury.

Istnieje kilka powodów, dla których 401 (k) jest doskonałym miejscem, aby rozpocząć inwestowanie, gdy jesteś na napięty budżet:

  • Jest łatwy w konfiguracji. Wszystko co musisz zrobić, to wybrać, ile chcesz przyczynić się i jesteś dobry, aby przejść.
  • Nie ma żadnych wymagań minimalnych składek. Można zacząć od przyczyniając tak mało jak chcesz.
  • może pojawić się mecz pracodawcy, który mógłby jak podwójny wpływ każdego dolara przyczynić.
  • Składki można odliczyć od podatku, co oznacza, że ​​trafienie do odbioru domu wynagrodzeń jest mniejszy niż rzeczywisty wkład. Można nawet zakwalifikować się do kredytu wygaszacz, który będzie umieścić jeszcze więcej pieniędzy w portfelu.

Przyczyniając się do 401 (k), aż do punktu, w którym jesteś maxing Twojego pracodawcy mecz to nie myślenia jako punkt wyjścia. Zwłaszcza, gdy jesteś na napięty budżet, te dodatkowe dolarów może mieć duże znaczenie.

Poza tym warto zauważyć, że niektóre 401 (k) s są obciążone opcji inwestycyjnych wysokie koszty, które mogą wprowadzić inne rachunki bardziej atrakcyjny jako następnego kroku. Co prowadzi nas do …

Zacznij IRA

Jeśli nie ma planu emerytalnego w pracy lub gdy pracodawca nie zgadza się składki, można rozważyć rozpoczęcie z IRA zamiast.

IRA jest po prostu konto emerytalne, które otworzy się na własną rękę, a nie za pośrednictwem pracodawcy. I to jest w dwóch smakach:

  • Tradycyjne IRA:  Twoje składki można odliczyć od podatku i pieniądze rośnie wolna od podatku, ale w twoim wypłaty emerytury są opodatkowane.
  • Roth IRA:  Twoje składki nie można odliczyć od podatku, ale pieniądze rośnie wolna od podatku i można ją wolną od podatku na emeryturze wycofać.

Chociaż istnieją powody, aby często preferują jedną lub drugą stronę, dla naszych celów tutaj, że wszystkie sprawy jest to, że obaj są świetne sposoby, aby oszczędzać i inwestować. Sztuką jest znalezienie jednego, że jeden, który nie pobiera opłat za dużo i że nie ma wymagań balansu konto lub składek obowiązkowych.

Poprawa może być dobrym wyborem, jeśli szukasz łatwego, taniego sposobu, aby otworzyć IRA bez minimów konta.

Spłatę zadłużenia

Jak budowanie funduszu kryzysowego, spłacając dług nie jest inwestycją w taki sposób, że zwykle myśleć o inwestycjach.

Ale jeśli twoim celem jest po prostu sprawiają, że większość z tych kilku dolarów masz dostępne zapisać, spłacając dług może być najlepszym rozwiązaniem.

Pomyśl o tym w ten sposób: Eksperci wydają się zgodni, że 7% do 7,5% w dostatecznym stopniu długoterminowych zysków giełdowych. Ale te powroty nie są gwarantowane, nie będzie wiele wzlotów i upadków po drodze, i bardziej zrównoważone portfolio, które obejmuje obligacje mogą obniżyć ten szacunek do 6% do 6,5%.

Z drugiej strony, każdy dodatkowy dolar można umieścić w kierunku długu zarabia Ci zagwarantowany zwrot w wysokości twoich kosztów odsetek. Wprowadzenie dodatkowego dolara wobec swojej karty kredytowej, która ładuje ci 15% w interesie zarabia zwrot 15%. Dodatkowa dolara wobec kredytu studenckiego z 6% odsetek zarabia zwrotu 6%.

Mówiąc prościej, spłacając dług wysokiej procentowej często pozwala uzyskać na giełdzie, jak wraca bez wszystkich niepewności. Jeśli to nie jest inteligentne inwestycje, nie wiem co jest.

Zainwestuj w siebie

Uczyć się nowych umiejętności. Negocjować podwyżkę w pracy. Znaleźć sposoby, aby zarobić trochę dochód na boku.

Te inwestycje w siebie reguły kosztują tylko trochę swojego czasu, ale może się opłacać w formie więcej dochodów – co oznacza, że ​​będziesz miał więcej pieniędzy, aby oszczędzać i inwestować.

A biorąc pod uwagę, że stopa oszczędności jest najważniejszą częścią planu inwestycyjnego, może to być jeden z najlepszych ruch można zrobić.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Strategia doskonała inwestycja

Strategia doskonała inwestycja

Z wszystkich programów telewizyjnych, książek, blogach, badania naukowe, a wszystko inne dedykowane do tematu inwestowania, byłoby rozsądne, aby myśleć, że wystarczająco dużo badań, można stworzyć idealne strategię inwestycyjną, która maksymalizuje szanse na uzyskanie najlepsze powraca możliwe.

Dokładna prawo mieszanka akcji, obligacji i funduszy inwestycyjnych, w ścisłych odpowiednich procentów, umieszczone we właściwym kont.

W moim zawodzie widzę wiele osób złapany w tym poszukiwaniu idealnego inwestycji, a także intencje, jak to może być, to zazwyczaj prowadzi do jednego z dwóch niepożądanych efektów:

  1. Analiza paraliż:  Stała niepewność wokół którego decyzje są „najlepsze” uniemożliwić kiedykolwiek podjęciem decyzji w ogóle.
  2. Stała majstrowanie:  Niekończąca badań prowadzi do stałych odkrycia nowych strategii inwestycyjnych, które prowadzą do ciągłej majsterkowania i ciągłych zmian w planie inwestycyjnym, które uniemożliwiają jakikolwiek postęp długoterminowej.

Prawda o inwestowaniu jest w pewnym sensie o wiele mniej satysfakcjonujące niż idei doskonałej strategii. Ale może również zwolnić dużo stresu i niepokoju, a jeśli właściwie rozumieć, może prowadzić do znacznie lepszych (choć niedoskonały) wyników.

Nieuchwytny doskonała inwestycja

Prawdą jest, że nie jest absolutnie doskonała inwestycja tam. Jest coś, co zapewni lepsze zyski niż wszystko inne na swoim osobistym osi czasu inwestycji.

Problemem jest to, że to niemożliwe, aby wiedzieć, co to jest. Przyszłość jest nieprzewidywalna z dowolnym stopniem dokładności, co oznacza, że ​​nie ma nikogo, kto może powiedzieć z wyprzedzeniem, która strategia inwestycyjna będzie przewyższają wszystkie inne.

Powiedzieć to w inny sposób, bez względu na to, co robisz, jest to wirtualny pewność, że będziesz w stanie spojrzeć wstecz i znaleźć inne strategie inwestycyjne, które mają lepsze wyniki.

Najlepiej przyjąć, że teraz i zapomnieć o pomysł doskonały. Ponieważ druga strona jest to, że nie trzeba doskonałą inwestycję w celu osiągnięcia sukcesu.

Wszystko czego potrzebujesz to coś, co jest wystarczająco dobry, aby pomóc Ci osiągnąć swoje cele.

Tworzenie „Good Enough” Plan Inwestycyjny

Dobrą wiadomością jest to, że chociaż doskonałość jest niemożliwe „wystarczająco dobre” jest dość prosta. Istnieje kilka zasad inwestycyjnych, które zostały przedstawione do pracy i są stosunkowo łatwe do wdrożenia.

Następujące kroki, a niedoskonały, to prawdziwy sposób, aby zmaksymalizować szanse powodzenia inwestycji.

1. Oszczędność pieniędzy

Ostatecznie wybór inwestycji i powraca stanowią one zaczną znaczenia. Ale dla pierwszej dekady-plus swojego życia inwestycji, znaczenie zwrotów jest niczym w porównaniu z wagi swojej stopy oszczędności.

Nawet jeśli nie masz pojęcia co robisz i stało się wybrać straszne inwestycji, jesteś ustawienie się do długoterminowego sukcesu zapisując wcześnie i często. Wkłady te sumują się, ostatecznie zapewniając fundament, na którym można prawdziwe powroty zarobione.

2. Za pomocą Konta podatkowe uprzywilejowanych

Oczywiście, że chcę te pieniądze masz oszczędności, aby być dobrze wykorzystane, a najprostszym sposobem na to jest poprzez maksymalizację rozliczeń podatkowych uprzywilejowanych dostępne.

Rachunki takie jak 401 (k) s oraz IRA pozwalają pieniądze rosnąć bez obciążone podatkami, co oznacza, że ​​może rosnąć szybciej niż miałoby to miejsce w innych kont.

3. zminimalizować koszty

Koszt jest najlepszy predyktorem przyszłych zysków, przy niższych kosztach i opłatach prowadzących do lepszych zysków. Tym mniej płacisz, tym więcej dostajesz.

I dobrą wiadomością jest to, że koszt jest jeden czynnik, który znajduje się bezpośrednio pod kontrolą.

4. zachować równowagę

Dobra strategia inwestycyjna ma mieszankę podwyższonego ryzyka, inwestycji wyższego zwrotu takich zapasów, oraz niższego ryzyka, inwestycje niższy zwrotne jak obligacje, dzięki czemu można zarówno rozwijać i chronić swoje pieniądze w tym samym czasie.

Jest to jedno z miejsc, ludzie przyzwyczajają nogę: szukających doskonałej równowadze. Pozwól mi być tym, który powie, że on nie istnieje, więc można zapomnieć o tym.

Ale można absolutnie równowagę, która jest również w ramach „wystarczająco dobre” zasięgu.

5. Wykorzystanie funduszy Index

fundusze indeksowe wykazano wielokrotnie przewyższyć aktywnie zarządzanych funduszy, i robią to z niższymi kosztami. Robią to także niezwykle łatwe do dywersyfikacji swoich inwestycji i właściwą równowagę między ryzykiem i powrotu.

Nic nie jest gwarantowana, ale dowody wskazują, że wykorzystanie funduszy indeksowych zwiększa szanse na sukces.

6. Bądź Konsekwentne

Bez względu na to, które inwestycje wybierzesz, nie będzie dużo wzlotów i upadków po drodze. Będziesz także usłyszeć o innych strategiach inwestycyjnych, które brzmią zachęcająco, a niektórzy, że czują się jak „nie można przegapić” możliwości.

Twoim zadaniem jest, aby ignorować hałas i trzymać się planu. Tak długo, jak przestrzegać zasad powyżej wdrożyć „wystarczająco dobry” plan inwestycyjny, nie powinno być dużo potrzeba zmian, chyba że jest to istotna zmiana w swoich celów lub okoliczności.

Jak Warren Buffett powiedział kiedyś: „Letarg graniczące z lenistwa pozostaje kamieniem węgielnym naszego stylu inwestycyjnego.”

Kiedy masz odwagę na osiedlenie się na „wystarczająco dobre”, można usiąść i niech wasze inwestycje wykonać pracę. To nie może być doskonały, ale jest to o wiele lepsze niż alternatywa.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Zarządzanie ryzykiem stopy procentowej

Zarządzanie ryzykiem stopy procentowej

istnieje ryzyko stopy procentowej w aktywa oprocentowanego, takich jak pożyczki lub obligacji, ze względu na możliwość zmiany wartości danego składnika aktywów wynikającą ze zmienności stóp procentowych. Zarządzanie ryzykiem stopy procentowej stało się bardzo ważne i różne instrumenty zostały opracowane do czynienia z ryzykiem stopy procentowej.

Ten artykuł wygląda na kilka sposobów, że oba przedsiębiorstwa i konsumenci zarządzania ryzykiem stopy procentowej przy zastosowaniu różnych stóp procentowych instrumentów pochodnych.

Jakie typy inwestorów są podatne na ryzyko stopy procentowej?

Ryzyko stopy procentowej jest to ryzyko, które pojawia się, gdy bezwzględny poziom stóp procentowych zmieniać. Ryzyko stopy procentowej wpływa bezpośrednio na wartości dłużnymi. Ponieważ stopy procentowe i ceny obligacji są odwrotnie proporcjonalne, ryzyko związane ze wzrostem stóp procentowych powoduje, że ceny obligacji spada, i vice versa. inwestorów obligacji, szczególnie tych, którzy inwestują w obligacje o stałym oprocentowaniu długoterminowych, są bardziej podatne bezpośrednio na ryzyko stopy procentowej.

Załóżmy, że dana osoba nabywa 3% stałym oprocentowaniu obligacji 30-letniej do $ 10,000. Ta więź płaci 300 $ rocznie przez dojrzałości. Jeżeli w tym czasie stopy procentowe wzrosną do 3,5%, nowe obligacje wyemitowane zapłacić 350 $ rocznie przez dojrzałości, zakładając $ 10,000 inwestycji. Jeśli 3% obligatariuszy nadal ma swoją więź poprzez dojrzałości, traci się na możliwość zarobienia wyższe oprocentowanie. Alternatywnie, mógł sprzedać swoją więź 3% udział w rynku i kupić więź z wyższym oprocentowaniem. Jednak ten sposób skutkuje inwestora coraz niższą cenę jego sprzedaży 3% obligacji, ponieważ nie są już tak atrakcyjne dla inwestorów, ponieważ nowo wyemitowane 3,5% obligacje są również dostępne.

W przeciwieństwie do zmiany stóp procentowych wpływają również inwestorów kapitałowych, ale mniej bezpośredni niż inwestorów obligacji. To dlatego, że, na przykład, gdy stopy procentowe rosną, koszt korporacji pożyczania pieniędzy również wzrasta. Może to doprowadzić do korporacji odroczenie kredytu, co może skutkować mniej wydatków. Zmniejszenie wydatków może spowolnić rozwój firmy i spowodować zmniejszenie zysków i ostatecznie niższych cen akcji dla inwestorów.

Ryzyko stopy procentowej nie powinno być ignorowane

Jak w przypadku każdej oceny zarządzania ryzykiem, zawsze istnieje możliwość, aby nic nie robić, i to, co wielu ludzi. Jednak w warunkach nieprzewidywalności, czasami nie zabezpieczającym jest katastrofalny. Tak, jest koszt zabezpieczenia, ale to, co jest kosztem dużego ruchu w złym kierunku?

Wystarczy spojrzeć tylko na Orange County w Kalifornii, w 1994 roku, aby zobaczyć dowody pułapek ignorując zagrożenie ryzykiem stopy procentowej. W skrócie, Orange County Skarbnik Robert Citron pożyczone pieniądze w niższych stóp krótkoterminowych i pożyczył pieniądze na wyższych stóp długoterminowych. Strategia początkowo wielkie jak Stopy spadły i normalnej krzywej wydajność została zachowana. Ale gdy krzywa zaczął się obracać i status podejście odwrócona krzywa rentowności, wszystko się zmieniło. Straty Orange County, oraz prawie 200 podmiotów publicznych, dla których Citron zarządzanych pieniędzy, oszacowano na $ 1,6 mld spowodowało bankructwo gminy. To mocny cena za ignorowanie ryzyka stopy procentowej.

Na szczęście tych, którzy chcą zabezpieczyć swoje inwestycje przed ryzykiem stopy procentowej mają wiele produktów do wyboru.

Produkty inwestycyjne

Napastnicy:  kontraktu forward jest najbardziej podstawowym produktem zarządzanie oprocentowanie. Pomysł jest prosty, i wiele innych produktów omówione w tym artykule są oparte na tej idei porozumienia dzisiaj na wymianę czegoś w określonym terminie w przyszłości.

Forward Rate Agreement (FRA):  FRA opiera się na idei kontraktu forward, gdzie wyznacznikiem zyskiem lub stratą jest stopa procentowa. Na mocy tej umowy, jedna ze stron płaci stałą stopę procentową i odbiera zmiennej stopy procentowej równej stawce referencyjnej. Faktyczne płatności oblicza się na podstawie kwoty głównej i wypłacane w odstępach czasu określonych przez strony. Tylko płatność netto jest wykonany – przegrany płaci zwycięzcę, że tak powiem. FRA są zawsze rozliczane w gotówce.

użytkownicy FRA są zazwyczaj kredytobiorców i kredytodawców z jednym terminie w przyszłości, na których są one narażone na ryzyko stopy procentowej. Szereg FRA jest podobna do wymiany (omówione poniżej); Jednak w swap wszystkie płatności są w tym samym tempie. Każdy FRA w serii jest wyceniony na innej wysokości, chyba że struktura terminowa jest płaska.

Futures:  Kontrakt futures jest podobny do przodu, ale to zapewnia kontrahentów z mniejszym ryzykiem niż kontraktu forward – mianowicie osłabienie niewypłacalności i ryzyka płynności ze względu na włączenie pośrednika.

Zamienia:  Tak jak to brzmi, swap jest wymiana. Dokładniej, swap stopy procentowej wygląda trochę jak połączenie FRA i wymaga porozumienia między kontrahentami wymiany zestawów przyszłych przepływów pieniężnych. Najczęstszym typem transakcji zamiany stóp procentowych jest zwykły waniliowy wymiany, który wiąże się jedna ze stron płaci stałą stopę procentową i odbierania zmiennej stopy, a druga strona płaci według zmiennej stopy i otrzymywania stałej stopy.

Opcje:  opcje zarządzania stopy procentowej to kontrakty opcyjne, dla których bezpieczeństwo bazowym jest obowiązek dług. Instrumenty te są użyteczne w ochronie zaangażowanych w pożyczki o oprocentowaniu zmiennym, takich jak kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (broń) stron. Ugrupowanie opcji call stóp procentowych jest dalej kapslem stopy procentowej; kombinacja opcji stóp procentowych umieścić określa się jako podłogi stopy procentowej. W ogóle, czapka jest jak rozmowy i podłoga jest jak umieścić.

Swapcje:  swapcji lub opcja wymiany, to po prostu możliwość zawarcia transakcji swap.

Opcje wbudowane:  Wielu inwestorów spotkać instrumenty pochodne zarządzanie procentowych poprzez wbudowanych opcji. Jeśli kiedykolwiek kupił więź z przepisu połączeń, ty też jesteś w klubie. Emitent obligacji na żądanie Państwa jest zapewnienie, że jeśli stopy procentowe spadać, mogą zadzwonić w swojej więzi i wyemitować nowe obligacje o niższym kuponie.

Czapki:  Czapka, zwany także sufit, jest opcja call na stopie procentowej. Przykładem jego zastosowania byłyby kredytobiorca będzie długa, lub płacąc składkę kupić czapkę i otrzymywanie płatności gotówkowych od sprzedającego cap (krótkim), gdy stopa procentowa odniesienia przekracza szybkość uderzeniową WPR. Płatności są zaprojektowane, aby zrównoważyć wzrost oprocentowanie kredytu o zmiennym oprocentowaniu.

Jeżeli rzeczywista stopa procentowa przekracza szybkość uderzeniową, sprzedający płaci różnicę między strajku i stopy procentowej pomnożonej przez nominału. Opcja ta „czapka”, lub umieścić górną granicę, na koszty odsetek posiadacza.

Nakładka stopa procentowa jest w rzeczywistości serią opcji składowych, lub „kapsułek”, za każdy okres umowa czapka istnieje. Kapletka jest zaprojektowany, aby zapewnić zabezpieczenie przed wzrostem referencyjnej stopy procentowej, takich jak London Interbank Offered Rate (LIBOR), na określony okres.

Podłoga:  Podobnie jak opcja put jest uważany za lustrzanym odbiciem opcji call, podłoga jest lustrzanym odbiciem cap. Podłoga stopy procentowej, jak czapki, jest w rzeczywistości serią opcji składowych, oprócz tego, że są opcje put i elementy serii są określane jako „floorlets”. Ktokolwiek jest długa, podłoga jest wypłacana po dojrzałości floorlets czy stopa referencyjna jest niższa od ceny wykonania na podłodze. Pożyczkodawca wykorzystuje to w celu ochrony przed spadkiem stóp na wybitnego kredytu o zmiennym oprocentowaniu.

Obroże:  Kołnierz ochronny może również pomóc w zarządzaniu ryzykiem stopy procentowej. Kołnierzowania odbywa się poprzez jednoczesne kupno czapkę i sprzedaży podłogową (lub odwrotnie), podobnie jak kołnierz chroni inwestora, który jest długo na magazynie. Zero kosztów kołnierz może być również utworzona w celu obniżenia kosztów zabezpieczenia, ale to zmniejsza potencjalne zyski, które będą cieszyły się ruchem stopy procentowej na swoją korzyść, jak zostały umieszczone pułap potencjalnego zysku.

Bottom Line

Każdy z tych produktów zapewnia sposób zabezpieczenia przed ryzykiem stopy procentowej, z różnymi produktami bardziej odpowiednie dla różnych scenariuszy. Nie ma jednak żadnego wolnego obiad. Z żadnym z tych alternatyw, jeden daje coś – albo pieniądze, jak składek opłaconych Opcje lub koszt alternatywny, czyli zysk można by się bez zabezpieczenia.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Zrozumienie stopy procentowe, inflacja i obligacji

Stóp procentowych, inflacji i obligacji

Posiadanie więź jest zasadniczo podobny posiadająca strumień przyszłych płatności pieniężnych. Te płatności gotówkowe są zwykle wykonane w formie okresowych wypłat odsetek i zwrotu kapitału, gdy dojrzewa więź.

W przypadku braku ryzyka kredytowego (ryzyko niewypłacalności), wartość tego strumienia przyszłych płatności pieniężnych jest po prostu funkcją swojej wymaganego zwrotu w oparciu o Twoich oczekiwań inflacyjnych. Jeśli brzmi to trochę mylące i technicznych, nie martw się, ten artykuł będzie rozbić cen obligacji, zdefiniować termin „wydajność wiązania” i pokazują, jak oczekiwania inflacyjne i stopy procentowe określenie wartości obligacji.

Miary ryzyka

Istnieją dwa podstawowe rodzaje ryzyka, które muszą zostać ocenione przy inwestowaniu w obligacje: ryzyko stopy procentowej oraz ryzyko kredytowe. Choć naszym celem jest, w jaki sposób stopy procentowe wpływają na ceny obligacji (inaczej znany jako ryzyko stopy procentowej), inwestor obligacji muszą być również świadomi ryzyka kredytowego.

Ryzyko stopy procentowej jest to ryzyko zmiany ceny wiązaniem z tytułu zmiany poziomu stóp procentowych. Zmiany w krótkim okresie w porównaniu długoterminowych stóp procentowych mogą wpływać różne obligacje na różne sposoby, które omówimy poniżej. ryzyko kredytowe, w międzyczasie, jest ryzyko, że emitent obligacji nie będzie zaplanowane odsetek lub należności głównej. Prawdopodobieństwo negatywnego zdarzenia kredytowego lub niewykonania wpływa na cenę za wiązanie – tym większe ryzyko negatywnego zdarzenia kredytowego występującego, tym większe będzie zainteresowanie inwestorów stopy popyt na założeniu, że ryzyko.

Obligacje emitowane przez Skarb United States finansować działania rządu USA są znane jako amerykańskich obligacji skarbowych. W zależności od czasu do czasu dojrzałości, są one nazywane rachunki, noty lub obligacje.

Inwestorzy uważają amerykańskich obligacji skarbowych będą wolne od ryzyka niewypłacalności. Innymi słowy, inwestorzy uważają, że nie ma szans, że rząd USA będzie domyślnie od odsetek i należności głównej obligacji wystawia. Na pozostałej części tego artykułu, będziemy używać amerykańskich obligacji skarbowych w naszych przykładach, eliminując w ten sposób ryzyko kredytowe z dyskusji.

Obliczania dochodowości oraz cenowy Bonda

Aby zrozumieć, w jaki sposób stopy procentowe wpływają na cenę więź, trzeba zrozumieć pojęcie wydajnością. Chociaż istnieje kilka różnych rodzajów obliczeń wydajności, dla celów niniejszego artykułu, będziemy używać rentowność do wykupu (YTM) obliczeń. YTM wiązaniem jest po prostu stopa dyskonta, które mogą być wykorzystane, aby obecna wartość wszystkich środków pieniężnych wiązaniem płynie równa jego cenie.

Innymi słowy, cena wiązaniem jest sumą wartości bieżącej poszczególnych przepływów pieniężnych, przy czym wartość bieżąca przepływów pieniężnych każdego oblicza się za pomocą tego samego współczynnika dyskonta. Ten czynnik dyskontowy jest wydajność. Gdy wydajność wiązaniem wzrośnie definicji jego cena spada, kiedy wydajność wiązaniem spada, z definicji, jego wzrost cen.

Względna uzyskując Bonda

Dojrzałość lub warunek wiązania znacznym stopniu wpływa na jego wydajność. Aby zrozumieć to stwierdzenie, musisz zrozumieć, co jest znane jako krzywej dochodowości. Krzywa wydajność oznacza YTM z klasy wiązania (w tym przypadku, obligacji amerykańskich).

W większości zastosowań stóp procentowej dłuższy termin wykupu, tym wyższa jest wydajność będzie. To sprawia, intuicyjny sens, ponieważ jest odbierany dłuższy okres czasu przed przepływem środków pieniężnych, tym większa jest szansa, że ​​wymagana stopa dyskontowa (lub wydajność) będzie przenieść wyżej.

Oczekiwania inflacyjne określenia wymagań uzyskując Inwestora

Inflacja jest najgorszym wrogiem Bonda. Inflacja obniża siłę nabywczą wiązaniem przyszłych przepływów pieniężnych. Mówiąc prościej, tym wyższa aktualną stopę inflacji i wyższa (oczekiwane) przyszłych stóp inflacji, tym większa wydajność wzrośnie w całej krzywej dochodowości, jak inwestorzy będą domagać się tej wyższej wydajności w celu skompensowania ryzyka inflacyjnego.

Krótkoterminowych dłuższym okresie stopy procentowe i oczekiwania inflacyjne

Inflacja – jak również oczekiwania przyszłej inflacji – są funkcją dynamiki między krótko- i długoterminowych stóp procentowych. Na całym świecie, krótkoterminowe stopy procentowe są podawane przez banki centralne narodów. W Stanach Zjednoczonych, Komitet Otwartego Rynku Rezerwy Federalnej Zarządu (FOMC) ustawia stopę funduszy federalnych. Historycznie rzecz biorąc, drugi dolarowych odsetki krótkoterminowe, takie jak LIBOR, został silnie skorelowane ze stopą funduszy federalnych.

FOMC administruje Fed stopy funduszy do spełnienia jego podwójny mandat promowania wzrostu gospodarczego przy zachowaniu stabilności cen. Nie jest to łatwe zadanie dla FOMC; zawsze jest debata na temat odpowiedniego poziomu funduszy federalnych, a rynek tworzy swoje własne opinie na temat tego, jak dobrze FOMC robi.

Banki centralne nie kontrolują długoterminowych stóp procentowych. Siły rynkowe (popyt i podaż) ustalenia ceny równowagi dla obligacji długoterminowych, które wyznaczają długoterminowe stopy procentowe. Jeśli rynek obligacji uważa, że ​​FOMC ustawił stopę funduszy federalnych zbyt niskie oczekiwania przyszłego wzrostu inflacji, co oznacza, długoterminowe stopy procentowe zwiększenie stosunku do krótkoterminowych stóp procentowych – krzywa rentowności stromy.

Jeżeli rynek jest przekonany, że FOMC ustawił stopy funduszy federalnych zbyt wysoka, dzieje się odwrotnie, a długoterminowe stopy procentowe zmniejszyć w stosunku do krótkoterminowych stóp procentowych – krzywa rentowności spłaszcza.

Harmonogramu przepływów pieniężnych za wiązanie i stóp procentowych

Moment wiązanie przepływów pieniężnych jest bardzo ważne. Obejmuje to określenie wiązaniu do dojrzałości. Jeśli uczestnicy rynku uważają, że istnieje wyższa inflacja na horyzoncie, stopy procentowe i rentowności obligacji wzrośnie (i ceny spadną), aby zrekompensować utratę siły nabywczej przyszłych przepływów pieniężnych. Obligacje z najdłuższych przepływów pieniężnych będzie zobaczyć ich wzrost rentowności i ceny najbardziej spadać.

To powinno być intuicyjne, jeśli myślisz o obliczaniu wartości obecnej – po zmianie na stopę dyskontową stosowaną na strumień przyszłych przepływów pieniężnych, tym dłużej aż do otrzymania przepływów pieniężnych, tym bardziej jego obecna wartość jest naruszona. Rynek obligacji ma miarą zmiany cen w stosunku do zmian stóp procentowych; Ta ważna metryka wiązanie jest znany jako czas trwania.

Bottom Line

stóp procentowych, rentowność obligacji (ceny) oraz oczekiwania inflacyjne korelują ze sobą. Zmiany krótkoterminowych stóp procentowych, jak podyktowane przez bank centralny danego narodu, wpłynie różne obligacje o różnych terminach zapadalności w różny sposób, w zależności od oczekiwań rynku co do przyszłych poziomów inflacji.

Na przykład, zmiana w krótkoterminowych stóp procentowych, które nie wpływają na długoterminowe stopy procentowe będą miały niewielki wpływ na cenę długoterminowego Bond i wydajnością. Jednak zmiana (lub brak zmiany, gdy rynek postrzega, że ​​jeden jest potrzebne) w krótkoterminowych stóp procentowych, który wpływa na długoterminowe stopy procentowe mogą znacznie wpłynąć na cenę długoterminowego Bond i wydajność. Mówiąc prościej, zmiany krótkoterminowych stóp procentowych mają większy wpływ na obligacji krótkoterminowych niż długoterminowych obligacji, oraz zmiany w długoterminowych stóp procentowych mają wpływ na obligacje długoterminowe, ale nie na krótkoterminowych obligacji ,

Kluczem do zrozumienia, w jaki sposób zmiana stóp procentowych wpłynie na cenę niejakiego Bonda i wydajność jest rozpoznanie gdzie na krzywej, która leży obligacji (krótkim końcu lub długim końcu) i zrozumieć dynamikę między krótko- i długo- długoterminowe stopy procentowe.

Dzięki tej wiedzy, można stosować różne środki trwania i wypukłość, by stać się doświadczonym inwestorem na rynku obligacji.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.