Jak długo potrwa oszczędności emerytalne – i jak się rozciągnąć

Jak długo potrwa oszczędności emerytalne - i jak się rozciągnąć

Dowiedzieć się, jak wiele lat oszczędności emerytalne potrwa nie jest nauką ścisłą. Istnieje wiele zmiennych w grę – zyski z inwestycji, inflacja, nieprzewidziane wydatki – a wszystkie z nich mogą znacząco wpływać na długowieczność swoich oszczędności.

Ale jest jeszcze wartość w wymyślanie oszacowania. Najprostszym sposobem, aby to zrobić, aby ważyć swoje łączne oszczędności, plus zyski z inwestycji w czasie, wobec swoich rocznych wydatków.

Sposobów, aby uczynić swoje oszczędności dłużej

Kalkulator jak ten powyżej, może być pomocny przewodnik. Ale to ledwie ostatnim słowem o tym, jak daleko mogą rozciągnąć swoje oszczędności, zwłaszcza jeśli jesteś w stanie dostosować swoje wydatki, aby spełnić pewne wspólne strategie emerytalne odstawienia.

Poniżej przedstawiamy kilka inteligentne reguły kciuka, w jaki sposób wycofać swoje oszczędności emerytalne w sposób, który daje najlepszą szansę posiadania pieniędzy tak długo, jak jest to potrzebne, aby, bez względu na to, co świat wysyła na swój sposób.

Zasada 4%

Zasada 4% opiera się na badaniach William Bengen, opublikowanej w 1994 roku, który stwierdził, że jeśli zainwestował co najmniej 50% swoich pieniędzy w akcje i resztę w obligacje, to masz duże prawdopodobieństwo, że będzie mógł wycofać uwzględnieniu inflacji 4% lokowania oszczędności rocznie przez 30 lat (i ewentualnie dłużej, w zależności od zwrotu z inwestycji w tym czasie).

Podejście jest proste: można wyjąć 4% z oszczędności w pierwszym roku, a każdy kolejny rok wykupienie że sama ilość dolarów plus regulacja inflacja.

Bengen testowano teorię całej jedne z najgorszych rynków finansowych w historii Stanów Zjednoczonych, w tym Wielkiego Kryzysu, a 4% było bezpieczne tempo wycofanie.

Zasada jest prosta 4%, a prawdopodobieństwo sukcesu jest silny, tak długo, jak twoje oszczędności emerytalne są inwestowane co najmniej 50% w akcje.

dynamiczne wypłaty

Reguła 4% jest stosunkowo sztywny. Kwota wypłacić każdego roku jest regulowana przez inflację i nic innego, więc eksperci finansowe mają pochodzić z kilku metod, aby zwiększyć swoje szanse na sukces, szczególnie jeśli szukasz pieniędzy trwać o wiele dłużej niż 30 lat.

Metody te nazywane są „dynamiczne strategie odstawienia.” Ogólnie rzecz biorąc, wszystko to oznacza to wyregulować w odpowiedzi na zwroty z inwestycji, ograniczenie wypłat w latach, kiedy powraca inwestycyjne nie są tak wysokie, jak się spodziewano, i – ach, szczęśliwy dzień – ciągnięcie więcej pieniędzy kiedy wraca rynkowe na to pozwalają.

Istnieje wiele strategii dynamicznego wycofania, o różnym stopniu złożoności. Może chcesz z pomocy doradcy finansowego, aby utworzyć.

Strategia piętro dochód

Strategia ta pozwala zachować swoje oszczędności na dłuższą metę, upewniając się, że nie muszą sprzedawać akcje, gdy rynek jest w dół.

Oto jak to działa: Dowiedzieć się łączną kwotę w dolarach, czego potrzeba do podstawowych wydatków, takich jak mieszkania i żywności, i upewnij się, że masz te wydatki objęte gwarancją dochodu, takich jak Social Security, a także drabiny obligacji lub renty.

Słowo o rent: Chociaż niektóre są zbyt drogie i ryzykowne, jednorazową premię natychmiastowe renta może być skutecznym narzędziem emerytalny dochodach – ty stołu ponad ryczałt w zamian za gwarantowane płatności za życia. W odpowiednich okolicznościach, nawet odwrotnej hipoteki może pracować, aby wzmocnić podłogę dochodowego.

W ten sposób zawsze wiesz, twoje podstawowe są objęte gwarancją. Następnie pozwól zainwestowali oszczędności być odpowiedzialny za swoje uznaniowych wydatków. Na przykład, można zadowolić się staycation podczas tankowania na giełdzie. Która rodzi się pytanie: Czy nadal nazwać staycation kiedy jesteś na emeryturze?

Nie całkiem gotowy do przejścia na emeryturę?

Kiedy jesteś na krawędzi emeryturę, jesteś zobowiązany do zastanawiać, na ile istniejące oszczędności zabierze Cię. Ale jeśli jesteś jeszcze kilka lat od opuszczenia siły roboczej, za pomocą kalkulatora emerytalnego jest to świetny sposób, aby ocenić, jak zmiany w swojej stopy oszczędności wpłyną ile będziesz miał po przejściu na emeryturę.

Strategie emerytalne dla właścicieli małych firm

Strategie emerytalne dla właścicieli małych firm

Jako właściciel małej firmy, jesteś całkowicie odpowiedzialny za własne planowania emerytalnego. Jeśli masz pracowników, może czuć się odpowiedzialny za pomaganie im plan udanego przejścia na emeryturę. Rozważania i plany oszczędności emerytalne, które pracują ci, jako właściciel małej firmy, powinno być najważniejsze przy planowaniu zarówno dla własnej emerytury i że wśród swoich pracowników.

Wybierz tradycyjna strategia Emerytury

Istnieją pewne tradycyjne opcje inne niż przy użyciu małej firmy do sfinansowania emerytury, takie jak IRA, 401 (k) s, które funkcjonują jako dodatkowych źródeł dochodu emerytalnego innych niż likwidacja małych firm.

Ustanowienie SIMPLE IRA:  Oszczędności motywacyjnego planu dopasowania dla pracowników lub SIMPLE IRA, to jeden plan emerytalny dostępny dla małych firm. W 2018 roku pracownicy mogą odroczyć aż do $ 12.500 na ich wynagrodzenia, przed opodatkowaniem, a ci, którzy mają 50 lub więcej lat może odroczyć do $ 15.500 korzystając z $ 3,000 wkładu doganiania. Jednak pracownicy, którzy biorą udział w innych planów pracodawców sponsorowanych może przyczynić się nie więcej niż $ 18000 we wszystkich planach pracodawców sponsorowanych wziętych.

Pracodawcy mogą dopasować składek pracowników do prostego IRA do 3% odszkodowania pracownika. Z drugiej strony, pracodawcy mogą przyczynić 2% wynagrodzenia każdego kwalifikującego pracownika aż do $ 270000 w 2018 roku składki pracodawcy są odliczane od podatku.

Skonfiguruj SEP IRA:  Emerytura uproszczony pracownik (SEP) jest inny rodzaj indywidualnego konta emerytalnego (IRA), do której właściciele małych firm i ich pracownicy mogą przyczynić. W 2018 roku, pozwala pracownikom zrobić przed opodatkowaniem wkładów do 25% dochodu lub $ 55.000 którakolwiek jest mniejsza. Jak prosty plan, SEP pozwala małym firmom tworzyć podatkowych odliczeniu składek na rzecz uprawnionych pracowników, a pracownicy nie będą płacić podatków od kwot pracodawca przyczynia się w ich imieniu do momentu podjęcia wypłaty z planu po przejściu na emeryturę.

Prawie każda mała firma może ustanowić SEP. Nie ma znaczenia, jak niewielu pracowników trzeba, czy Twoja firma jest skonstruowany jako jednoosobowej, partnerstwa, korporacji lub non-profit. Każdego roku, można zdecydować, jak wiele wnieść w imieniu swoich pracowników, więc nie są zablokowane w celu wniesienia wkładu, jeśli Twoja firma ma zły rok. są właścicielami firmy również za pracowników i może sprawić, składek pracowników do własnych kont.

Ogólnie rzecz biorąc, plan września jest lepszym rozwiązaniem dla wielu małych firm, ponieważ pozwala na większych składek i większą elastyczność.

IRA i Solo 401 (k) s: Jeśli jesteś w dziedzinie konkurencji i chcą przyciągnąć najlepszych pracowników, może być konieczne, aby zaoferować plan emerytalny, jak dwóch opisanych powyżej. Jednak pracodawcy nie są zobowiązani do zaoferowania świadczeń emerytalnych swoim pracownikom. Jeśli nie, jeden sposób można zaoszczędzić na własne emerytury bez angażowania swoich pracowników jest przez Rotha lub tradycyjnych IRA, który każdy z tytułu zatrudnienia może przyczynić się do.

Można również przyczynić się do IRA w imieniu współmałżonka. Roth IRA pozwalają przyczynić po opodatkowaniu dolarów i wziąć wypłaty wolne od podatku na emeryturze; Tradycyjne IRA pozwalają przyczynić się przed opodatkowaniem dolarów, ale musisz zapłacić podatek od wypłat. Najbardziej możesz przyczynić się do IRA w 2018 roku wynosi $ +5.500 ($ 6500, jeśli masz 50 lat lub więcej).

W końcu, jeśli w małej firmie nie ma uprawnionych pracowników innych niż współmałżonka, można przyczynić się do Solo 401 (k).

Opracowanie strategii wyjścia dla Twojej firmy

To może wydawać się dziwne, że opracowanie strategii wyjścia biznesowe powinno być jednym z pierwszych rozważań podczas planowania na emeryturę. Ale pomyśl o tym: mała firma wydasz budynek życie może stać się największym atutem. Jeśli chcesz, aby finansować swoją emeryturę – i przestać działać – trzeba zlikwidować swoją inwestycję. Aby przygotować się do sprzedaży w małej firmie jeden dzień, to musi być w stanie działać bez ciebie. Nigdy nie jest zbyt wcześnie, aby zacząć myśleć o tym, jak osiągnąć ten cel oraz o tym, jak znaleźć kupca dla małych firm.

Warunki rynkowe wpłyną na zdolność do sprzedaży firmy. Może chcesz zbudować elastyczność do planu emerytalnego, dzięki czemu można sprzedać swój udział podczas silnego rynku lub pracować dłużej, jeśli recesja uderza. Na pewno chcemy uniknąć sprzedaży niebezpieczeństwie: Jeden problem natkniesz jeśli czekać do ostatniej chwili, aby wyjść Twoja firma jest, że zbliżające emerytalny stworzy wrażenie sprzedaż zaburzeń wśród potencjalnych nabywców i nie będzie w stanie sprzedać firmę na wagę złota.

Bottom Line

Ponad jedna trzecia ankietowanych właścicieli małych firm w 2014 roku powiedział, że nie chce się wycofać, jedna czwarta powiedział, że nie zamierza przejść na emeryturę, ponad jedna trzecia powiedział, że planują podzielić swój czas między emerytalnego pracy i wypoczynku, a bardziej niż pół powiedzieli, że trudno całkowicie wycofać. Nawet jeśli jesteś wśród wielu właścicieli małych firm, którzy chcą nadal pracować, sporządza plan emerytalny dla małych firm jest dobrym pomysłem, ponieważ daje możliwości – i posiadające opcji oznacza, że ​​będziesz czuć się bardziej zadowoleni z tego co ścieżka wyboru ,

Jak Tysiąclecia kobiety mogą dostać planowania emerytalnego prawo

 Jak Tysiąclecia kobiety mogą dostać planowania emerytalnego prawo

Oszczędzanie na emeryturę może być trudne wystarczy, ale może być jeszcze bardziej dla milenijnych kobiet wieku od 18 do 34.

Według niedawnego sondażu NFCC , 39 procent kobiet w walce generacji tysiącletniego prostu nadążyć z opłacaniem ich regularne miesięczne rachunki na czas. Kobiety są dwukrotnie częściej czują, że ich dług kredyt studencki jest niewykonalna, w porównaniu do mężczyzn. I oczywiście, zróżnicowanie wynagrodzenia ze względu na płeć oznacza, że kobiety zarabiają 82 procent tego, co mężczyźni zarabiają średnio, dodając do swoich problemów finansowych.

Tworzenie zabezpieczenia emerytalnego w obliczu tych przeszkód może wydawać się podjazd pod górę do tysiącletnich kobiet. Jest to jednak możliwe przy odpowiedniej strategii.

Planowanie emerytury Porady dla kobiet Tysiąclecia

Pierwsze prawo planowania emerytalnego dla kobiet oznacza tysiącletnich bilansu aktywów i zasobów, jak również jest jasne cele i cele długoterminowe. Razem, to może zaoferować perspektywę na to, co kobiety powinny pracować w kierunku.

Start z Big Picture, a następnie powiększenie

Ważnym krokiem w procesie planowania emerytalnego dla młodszych kobiet jest ustanowienie punktu odniesienia dla ich cel oszczędności docelowe. Liczbę wybrać ostatecznie zależy od rodzaju życia jesteś stara na emeryturze.

Na przykład, tysiącletniego kobiety, którzy muszą podróżować mogą potrzebować więcej pieniędzy na emeryturę, niż tych, którzy planują zmniejszać do małego domu lub kontynuować pracę w niepełnym wymiarze czasu na emeryturze. Jeżeli nie miały czasu, aby opracować jasną wizję emerytalnego, ważne jest, aby to zrobić wcześniej, niż później.

Kalkulator emerytalny może być pomocne w ustaleniu, ile pieniędzy trzeba będzie udać się do sfinansowania wybranego stylu życia. Następnie można porównać to, ile masz zapisane, aby zobaczyć, ile tam jest szczelina do wypełnienia. I może to być spory; według sondażu 2018 , 45 procent kobiet ma mniej niż $ 10000 odłożone na emeryturę.

Usunięcie przeszkód dla Oszczędzania

Zbiorowo, kobiety zawdzięczają więcej niż dwie trzecie narodu prawie 1,5 biliona $ długu kredyt studencki. W porównaniu do tysiącletnich mężczyzn, tysiącletniego kobiety są trzykrotnie bardziej narażone na raport nie w pełni zrozumieć konsekwencje pożyczania finansować naukę w college’u. Ogólnie rzecz biorąc, kobiety mają milenijne $ 68.834 długu średnio, w tym pożyczek studenckich, kart kredytowych i innych należności.

Kiedy dług stoi na drodze do znalezienia dodatkowych pieniędzy, aby zapisać, pozbycie się go powinno być priorytetem. Refinansowanie może być ogromna pomoc dla kobiet po tysiącletnich wysokie oprocentowanie zapobiec ich zdobywania żadnych trakcję.

Prywatny uczeń refinansowanie kredytu może skutkować niższym oprocentowaniu i może również usprawnić płatności miesięcznych. Natomiast kredyty federalne mogą być refinansowane w prywatnych pożyczek, czyniąc to oznacza utratę pewnych zabezpieczeń federalnych, takich jak okresy odroczenie lub wyrozumiałość.

Przed podjęciem jakichkolwiek opcji refinansowania, czy to w przypadku kredytów studenckich, kart kredytowych lub innych długów, tysiącletniego kobiety powinny porównać stopy procentowe A oferuje kredytodawcą a opłaty te opłaty, aby zapewnić, że są one coraz najlepszą ofertę możliwe.

Dźwignia podatkowa uprzywilejowanych oszczędnościowe Opportunities

Plan emerytalny pracodawca sponsorowanych może być dobrodziejstwem dla milenijnych kobiet, ale badania sugerują oni je pod-wykorzystanie. Według jednego z badań, przeciętne kobiety ma $ 38000 zapisana w ich 401 (k), w porównaniu do $ 74000 dla mężczyzn.

Jako minimum, tysiącletniego kobiety powinny być co najmniej tyle oszczędności w planie swojego pracodawcy, aby zakwalifikować się do pełnego wkładu, jeśli ktoś jest oferowany. Stamtąd mogą rozpocząć pracę w kierunku oszczędności od 10 do 15 procent (lub więcej) z ich dochodów. Auto-Eskalacja jest stosunkowo łatwy sposób dokonać.

Auto-Eskalacja pozwala zwiększyć wysokość składki automatycznie każdego roku przez zadanej wartości procentowej. Jeśli, na przykład, tysiącletniego kobiety oczekiwać, aby otrzymać roczną podwyżkę o 1 procent, mogli odpowiednio zwiększyć roczną stopę oszczędności o 1 proc. Która pozwala im rozwijać ich gniazdo jaj szybciej, bez poczucia znaczący szczyptę stylu życia.

Konto oszczędnościowe zdrowia jest inny skuteczny sposób, aby zapisać. HSA są związane z wysokim odliczeniu planów zdrowotnych i oferują potrójne korzyści podatkowe: Składki odliczane od podatku, wzrost podatku odroczonego i wolne od podatku wypłat na koszty opieki zdrowotnej. Chociaż nie jest technicznie konto emerytalne, tysiącletniego kobiety, które mogłyby pozostać zdrowym wyciągnąć na ich oszczędności na emeryturze dla służby zdrowia lub opieki zdrowotnej bez kosztów. Po 65 roku życia, oni płacą tylko podatek dochodowy od wypłat niemedycznych.

Wreszcie tysiącletniego kobiety mogą i powinny rozważyć indywidualne konto emerytalne Roth za uratowanie. Roth IRA oferuje korzyści wolnocłowe wykwalifikowanych wypłat na emeryturze, które mogą być istotne dla kobiet, które spodziewają się w przedziale podatkowym dochodu wyższego. Tradycyjne IRA, dla porównania, będzie w pełni opodatkowaniu na emeryturę, ale nie oferuje korzyści składek uzyskania przychodu.

Nie zwlekaj Planowanie emerytury

Najważniejszą rzeczą tysiącletniego kobiety mogą zrobić, jeśli chodzi o planowanie emerytalnego jest po prostu zacząć, gdzie się znajdują. Czas może być potężnym wpływającą określającym możliwość zapisywania i gromadzenia bogactwa poprzez mieszanie zainteresowanie. Zaczynając – nawet jeśli oznacza to począwszy mały – ma decydujące znaczenie dla uzyskania planowania emerytalnego na właściwym torze.

Jak wybrać konto Prawy Emerytury

Jak wybrać konto Prawy Emerytury

Chcesz, aby Twoje oszczędności emerytalne pracuje tak ciężko dla Ciebie, jak to możliwe. Im ciężej pracuje twoje pieniądze, tym szybciej dostaniesz się do przejścia na emeryturę, a tym mniej będziesz faktycznie trzeba zapisać się tam dostać.

Jednym z najprostszych sposobów, aby uzyskać jak najwięcej z pieniędzy jest użycie odpowiednich kont. Poprzez wykorzystanie odpowiednich ulg podatkowych i innych sztuczek handlu, można przyspieszyć swoje oszczędności i osiągnąć niezależność finansową nawet szybciej. Więc oto przewodnik krok po kroku można użyć, aby wybrać odpowiedni konta emerytalnego dla danej sytuacji.

Szybka uwaga: Ta rada jest nastawiona na pracowników. Jeśli jesteś samozatrudniona, można odnieść się do tego artykułu .

1. 401 (k) Zamawiający meczów

Jeśli pracodawca oferuje pasujące składek w 401 (k), to miejsce, aby rozpocząć, nie wiem co. *

Przyczynić się przynajmniej na tyle, aby uzyskać pełny mecz przed patrząc nawet nigdzie indziej. Jest to gwarancją, że zwrot z inwestycji innych kont po prostu nie może zaoferować.

Każda firma ma inny program dopasowania, a niektóre nie pasują w ogóle, więc będziesz musiał zrobić trochę legwork aby dowiedzieć się, co oferuje firma. Zadawanie się z przedstawicielem działu kadr jest dobry początek, a można również zażądać skrócony opis planu , który będzie leżał to wszystko.

Jako przykład, firma może zaoferować dolar-for-dolara meczu na swoich składek do 6% swojego wynagrodzenia. W takim razie, co chcesz wnieść wkład 6% do 401 (k) przed przyczyniając się do innych kont.

* Kiedy mówię, 401 (k), ja naprawdę oznacza każdą spółkę planu emerytalnego, w tym 403 (B) s i innych odmian. 

2. Health Savings Account

To jest trochę niekonwencjonalny, ale kiedy jest stosowany prawidłowo konto oszczędnościowe zdrowotne mogą być najlepsze konto emerytalne tam. Jest to jedyne konto, które oferuje wszystkie z następujących ulg podatkowych:

  1. Odliczenie od podatku składek na
  2. wzrost wolna od podatku
  3. wypłaty wolne od podatku (w przypadku kosztów leczenia w dowolnym momencie, z dowolnego powodu lub po 65 roku życia)

Innymi słowy, jest to uwagę tylko, że pozwala zaoszczędzić pieniądze i korzystać z całkowicie wolne od podatku .

Połów jest, że większość ludzi nie są uprawnione do korzystania z HSA. Trzeba mieć kwalifikujący planu wysokiej odliczeniu ubezpieczenia zdrowotnego , który na rok 2016 oznacza co najmniej $ 1.300 kosztu uzyskania indywidualnego ubezpieczenia lub $ 2.600 kosztu uzyskania ubezpieczenia rodzinnego.

3. 401 (k), ale tylko wtedy …

Następnym miejscem do szukania jest z powrotem w swojej 401 (k), ale tylko wtedy, gdy oferuje wysokiej jakości, niedrogie możliwości inwestycyjne.

Jeśli tak, to wielki następny krok, ponieważ można wnieść wiele (do $ +18.000 w roku 2016, lub do $ +24.000 jeśli jesteś 50+) i utrzymuje rzeczy proste, ponieważ konto jest już skonfigurowane i jesteś już pewnie przyczyniając się tam dostać pracodawcy mecz.

Więc skąd wiesz, czy możliwości inwestycyjne są dobre?

Po pierwsze, patrzeć na opłatach. Koszt jest najlepszy predyktorem przyszłych zysków z inwestycji, z inwestycjami tańszych wykonujących lepiej. I niestety, wiele 401 (k) s są usiane opłat, które boli zwrotu.

Można użyć tej instrukcji, aby dowiedzieć się, jakie opłaty powinny być szukasz. Jeśli 401 (k) jest wysoki koszt, można przejść do kroku 4.

Ale jeśli opłaty są niskie, spojrzeć na samych inwestycji. Czy fundusze indeksowe Plan oferta? Czy oni oferują tanie fundusze docelowego wieku emerytalnego? Można znaleźć inwestycje, które odpowiadają swój osobisty profil inwestycyjny?

Jeśli odpowiedzi są tak, można czuć się dobrze o przyczynianie się do 401 (k) do rocznej max, ponad i poza swoim pracodawcy meczu.

Jest jeszcze jedna rzecz do rozważenia tutaj, a to, czy firma oferuje 401 Roth (k) opcję.

4. tradycyjny lub Roth IRA

Jeśli 401 (k) nie jest dobry, albo jeśli już przyczyniły się maksymalną wysokość i chcesz zaoszczędzić więcej, kolejnym miejscem do poszukiwania jest IRA.

IRA działa prawie tak samo jak 401 (k), ale trzeba otworzyć go na własną rękę zamiast się go przez pracodawcę. I istnieją dwa główne typy, z dużym różnicą, jak ulga podatkowa jest stosowana:

  • Tradycyjne IRA:  Podobnie jak większość 401 (k) s, masz możliwość odliczenia od podatku dla wzrostu składek, wolne od podatku, a następnie Twoje wypłaty są opodatkowane jak zwykły dochód.
  • Roth IRA:  Nie ma ulgi podatkowej dla swoich składek, ale masz wzrostu wolna od podatku i wolne od podatku wypłat na emeryturze.

Który z nich jest najlepszy dla Ciebie naprawdę zależy od specyfiki danej sytuacji. Tradycyjne IRA wydaje się być lepsze dla wysokich dochodach, chociaż w niektórych przypadkach może to być nawet lepiej zarabiających średnim dochodzie. Roth IRA wydaje się być lepiej przy niższych dochodach, zwłaszcza jeśli twoje dochody oczekiwać znacznego zwiększenia w przyszłości.

Oba są świetne, choć rachunki, więc głównym celem jest po prostu otwierając jeden i przyczyniając się.

Szybka uwaga: Roth IRA jest elastyczny konto z wielu innych ciekawych zastosowań.

5. Powrót do 401 (k)

Jeśli pomijane swoje 401 (k) w punkcie 3, ponieważ opłat, teraz jest czas, aby ponownie go z żadnych dodatkowych pieniędzy, które chcesz przyczynić. Chyba że opłaty są szczególnie rażące, korzyści podatkowe oferowane przez 401 (k) będzie prawdopodobnie przewyższają koszty.

6. opodatkowania Rachunek Inwestycyjny

Jeśli już wykorzystane wszystkie konta emerytalne podatkowe uprzywilejowanych i nadal chcą przyczynić się więcej pieniędzy, dobre dla Ciebie! Regularne stary rachunek inwestycyjny opodatkowania jest prawdopodobnie droga.

Nie ma żadnych szczególnych korzyści podatkowe, ale istnieje wiele sposobów, aby skutecznie inwestować podatku, a także mają dużą elastyczność z tych kont do inwestowania jednak chcesz. I w przeciwieństwie do IRA lub 401 (k), gdzie wczesne wycofanie generalnie pochodzą z karą, można również uzyskać dostęp do pieniędzy na rachunku podatnika w dowolnym momencie i bez podania przyczyny.

W trybie przeglądania: szybkie kolejność operacji

Uff! To dużo. Tak oto szybkie kolejność operacji można śledzić, jak podjąć tę decyzję dla siebie:

  1. 401 (k), aż do pełnego pracodawcy meczu
  2. konto oszczędnościowe zdrowia
  3. 401 (k), ale tylko wtedy, gdy ma minimalne opłat i dobre możliwości inwestycyjne
  4. Tradycyjny lub Roth IRA, albo zamiast złej 401 (k) lub na dodatkowych pieniędzy na górze 401 (k)
  5. 401 (k), jeśli pominąć nad nim z powodu opłat
  6. Opodatkowaniu rachunek inwestycyjny

Ubezpieczeń na życie można użyć jako emerytalne inwestycji?

Ubezpieczeń na życie można użyć jako emerytalne inwestycji?

W pewnym momencie w swoim życiu będzie prawie na pewno rozbił ideę ubezpieczeń na życie jako inwestycję.

Murawa będzie brzmieć dobrze. To brzmi jak dostajesz gwarancję zwrotu, z niewielkim lub wręcz zerowym ryzykiem minus, i że pieniądze będą dostępne do czegokolwiek chcesz w dowolnym momencie.

Cóż, jestem tu, by powiedzieć, że rzeczy nie zawsze są takie na jakie wyglądają, a to z kilkoma rzadkimi wyjątkami należy unikać ubezpieczenia na życie jako inwestycję. Dlatego.

Po pierwsze, Quick Primer ubezpieczeń na życie

Przed wejściem do wszystkich powodów, ubezpieczenia na życie nie jest dobrą inwestycją, niech krok do tyłu i szybko spojrzeć na dwa główne rodzaje ubezpieczeń na życie:

  1. Terminowe ubezpieczenie na życie:  termin ubezpieczenia na życie jest ustalona kwota pokrycia, które trwa przez określony czas, często od 10 do 30 lat. Jest to tani i nie ma do niego komponent inwestycyjny. To czysta ochrona finansowa przed przedwczesną śmiercią.
  2. Stałe ubezpieczenia na życie:  Stałe ubezpieczenia na życie jest w wielu różnych kształtach i rozmiarach, ale przede wszystkim zapewnia to zasięg, który trwa przez całe życie i ma komponent oszczędności, które mogą być używane jak rachunek inwestycyjny. Będziesz także usłyszeć to nazywa całe życie , Życie Uniwersalnezmienny życie , a nawet życie kapitałowe indeksowane . Są to wszystkie rodzaje stałych ubezpieczeń na życie.

Jest cała dyskusja się musiał o termin ubezpieczenia na życie wobec stałego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym perspektywy, ale to jest przedmiotem innego posta. (Podpowiedź: Większość ludzi tylko kiedykolwiek potrzebować termin ubezpieczenia na życie).

Tutaj będziemy koncentrować się na oszczędności składnika stałego ubezpieczenia na życie, który jest często dwuspadowym jako fantastyczne możliwości inwestycyjne.

Oto siedem powodów, dla których ubezpieczenie na życie prawie nigdy nie jest dobrą inwestycją.

1. Gwarantowany zwrot Is Not What It Seems

Jedną z największych zalet wymienionych całego ubezpieczeń na życie jest to, że masz zagwarantowaną minimalną stopę zwrotu, którą często określa się na około 4% rocznie.

Brzmi to niesamowite, prawda? To znacznie więcej niż dostaniesz od jakichkolwiek oszczędności stanowią te dni, i to tylko minimalny zysk. Istnieje, oczywiście, szansa na to, aby być lepiej.

Problemem jest to, że nie jesteś w rzeczywistości uzyskanie zwrotu 4%, bez względu na to, co mówią. Cały występ życie Sprawdziliśmy niedawno, że jeden „gwarantowany” zwrot 4%, faktycznie wykazał zwrot 0,30% tylko wtedy, gdy wpadłem numery. To znacznie mniej niż to, co można uzyskać z prostego rachunku oszczędnościowego na forum, nawet w tym środowisku niskich stóp procentowych.

Szczerze mówiąc, nie jestem pewien, dlaczego oni mogą zagwarantować zwrot, że nie faktycznie otrzymane, ale zakładam, że powrót IS 4% … przed wszelkiego rodzaju opłaty te zostały uwzględnione w równaniu.

Bez względu na to jednak, że nie jesteś nigdzie w pobliżu zamian są one obiecujące.

2. Będziesz Negative na chwilę

Tuż powyżej powiedziałem, że gwarantowany zwrot z tej polityki okazała się jedynie 0,30%. Dobrze, że było tylko w przypadku gdy ubezpieczający czekał 30 lat przed podjęciem jakichkolwiek pieniędzy. Zwrot był znacznie niższy, a często negatywne, dla wszystkich lat wcześniej.

Zobacz, kiedy płacisz w całej polisy na życie, większość początkowych składek iść do opłat. Jest to koszt samego ubezpieczenia, innych kosztów administracyjnych i oczywiście duża komisja, która musi być zapłacona do agenta, który sprzedaje ci politykę.

Co to znaczy, że to zajmuje dużo czasu, często 10 lat lub więcej, tylko do  progu rentowności inwestycji. Wcześniej swoją gwarantowany zwrot jest ujemny. I nawet po tym, to zajmuje dużo czasu, zanim zacznie się powrót zbliżyć coś rozsądnego.

Czy podoba Ci się pomysł inwestując w coś, co prawdopodobne do uzyskania ujemnego zwrotu w następnej dekadzie lub więcej?

3. Jest to kosztowne

Cały ubezpieczenia na życie jest drogie w dwóch dużych sposoby:

  1. Składki są znacznie wyższe niż w okresie ubezpieczenia na życie dla tej samej kwoty ubezpieczenia. Jest to często aż 10 razy droższe.
  2. Istnieje wiele bieżących opłat, które w większości są ukryte i niejawne.

Pamiętaj, że koszt jest najlepszy predyktorem przyszłych zysków z inwestycji. Im niższy koszt, tym większe prawdopodobieństwo out-wydajność.

Zazwyczaj cały ubezpieczenia na życie to jedna z najdroższych inwestycji tam.

4. Podatek Oszczędności są zawyżone

Jednym z wymienionych zalet całego ubezpieczeń na życie jest to, że inne konto podatkowe uprzywilejowanych. I to prawda w stopniu:

  1. Twój rachunek inwestycyjny rośnie wolna od podatku.
  2. można „wycofać” wolne od podatku pieniądze.

Oba te mają kilka dużych połowów chociaż.

Po pierwsze, podczas gdy pieniądze nie rosną wolna od podatku, twoje składki nie można odliczyć od podatku. W tym sensie, że to trochę jak niepodlegający odliczeniu IRA, bez pełnych korzyści płynących z obu Roth IRA lub tradycyjnych IRA.

Po drugie, twierdzenie wolnocłowe wypłat jest bardzo mylące. Co ty właściwie robisz, kiedy wycofać pieniądze z polisy na życie jest pożyczanie pieniędzy dla siebie. Bierzesz pożyczkę, a pożyczka jest gromadzenie zainteresowanie tak długo, jak nie płacić go z powrotem do polityki.

Więc nie, nie są opodatkowane na tych wypłat, ale …

  1. Opłaty naliczane są odsetki, które w istocie zastępuje kosztów podatkowych (choć może być więcej lub mniej).
  2. W niektórych przypadkach można odstąpić zbyt dużo pieniędzy, w takim przypadku trzeba by wpłacić pieniądze z powrotem do polityki (prawdopodobnie nie część swojego budżetu emerytalnego) lub pozwolić na wygaśnięcie polityki.

Tego rodzaju powikłań wymyślić cały czas z polityką, takich jak ten, i rzadko są wyjaśnione góry.

5. To Undiversified

Dywersyfikacja jest kluczową cechą dobrej strategii inwestycyjnej. Zasadniczo polega ona rozprzestrzenia swoje pieniądze na wiele różnych inwestycji, aby uzyskać korzyści z każdego bez jednej konkretnej części swojego portfela inwestycyjnego jest w stanie zatopić cię.

Cały ubezpieczenia na życie jest z natury undiversified. Jesteś inwestują znaczne kwoty pieniędzy z jednej firmy i opierając się zarówno na ich umiejętności inwestycyjnych i ich firmy do produkcji powróci do was.

Muszą być wystarczająco dobre aktywnych menedżerów inwestycyjne szybciej niż rynek (mało prawdopodobne). I muszą zdecydować się na kredyt na tyle z tych powraca do ciebie, po uwzględnieniu wszystkich kosztów zarówno zarządzających inwestycji i  zarządzaniu ich zobowiązań ubezpieczeniowych.

To dużo swoich jajek w jednym koszyku.

6. brak elastyczności

Oszczędność pieniędzy na stałe jest najważniejszym elementem sukcesu inwestycyjnego. Więc idealnie będziesz mógł ustawić swoje miesięczne oszczędności i kontynuować je w nieskończoność, lub nawet zwiększyć je w czasie.

Ale życie się dzieje, a elastyczność jest pomocne, gdy to robi.

Powiedzmy, że stracisz pracę. A może chcesz wrócić do szkoły. Albo może pojawić się dziedziczenia to oznacza, że ​​nie muszą już uratować jak najwięcej.

Jeśli przyczynia się do czegoś takiego jak 401 (k) lub IRA, można po prostu wstrzymać lub zmniejszyć regularne składki, aby zwolnić trochę przepływ gotówki. W międzyczasie, pieniądze zostały już zapisane będzie nadal rosnąć, a można włączyć swoje składki z powrotem w dowolnym momencie.

Nie trzeba, że ​​elastyczność z ubezpieczenia na życie. Jeśli nie trzymać płacąc składki, oszczędności już zgromadzone zostaną wykorzystane do zapłaty je dla Ciebie. A kiedy zabraknie pieniędzy, polisa wygasa.

Co oznacza, że ​​wszelkie zmiany w sytuacji finansowej może oznaczać utratę wszystkich postępów już wykonanej z całej polisy na życie. Nie ma tam dużo elastyczność bieżnika wodę aż wszystko wraca do normy.

7. masz lepsze opcje!

Jeśli zapytać tylko o planowania finansowego, który nie posiada udziały w sprzedaży cały ubezpieczenia na życie, będą prawie zawsze polecam maxing wszystkich innych kont emerytalnych podatkowe uprzywilejowanych przed nawet biorąc pod uwagę ubezpieczenia na życie jako inwestycję, po prostu dlatego, że zapewniają one lepszą podatku przerw, większą kontrolę nad swoimi inwestycjami, a często niższe opłaty.

Oznacza to, że maxing swoje 401 (k), IRA, rachunki oszczędnościowe zdrowia i na własny rachunek rachunki emerytalne pierwszy. I nawet po tym, biorąc pod uwagę takie rzeczy jak 529 plan czy nawet zwykłej starej opodatkowania rachunku inwestycyjnym.

Jeśli nie jesteś już w pełni korzystać z tych innych kontach emerytalnych, za pomocą ubezpieczenia na życie jako inwestycja powinna być ostatnią rzeczą, na głowie.

Kiedy Stałe Ubezpieczenia na życie z sensem?

Dla większości ludzi, ubezpieczenia na życie nie ma sensu jako inwestycja. Ale to nie znaczy, że stałe ubezpieczenie na życie jest bezużyteczne.

Oto kilka sytuacji, w których może mieć sens:

  1. Masz dziecko ze specjalnymi potrzebami i mieć pewność, że on lub ona będzie zawsze mają dużo środków finansowych, nie wiem co.
  2. Masz miliony dolarów potencjalnie podlega podatków od nieruchomości i chcesz korzystać z ubezpieczenia na życie jako sposób na zachowanie tych pieniędzy, kiedy to przeszedł do swojej rodziny.
  3. Jesteś już maxing wszystkich innych kont podatkowych uprzywilejowanych, chcesz oszczędzać na emeryturę, a dochód jest na tyle wysoki, że korzyści podatkowe oferowane przez ubezpieczenia na życie są atrakcyjne.

We wszystkich trzech przypadkach, że chcesz pracować ze specjalistą, który mógł zaprojektować politykę do swoich specyficznych potrzeb, zminimalizowania opłat i maksymalizacji ilości pieniędzy, które pozostaje w kieszeni. Całe polis ubezpieczeniowych na życie większość agentów oferta nie będzie spełniać te kryteria.

‘Too Good To Be True’ jest zwykle

Cały pitch ubezpieczenie na życie brzmi dobrze. Gwarantowane powraca, wolne od podatku wzrostu, wolne od podatku wypłat i pieniądze dostępne dla jakiejkolwiek potrzeby w dowolnym momencie.

Kto mówi, że nie ma do tego?

Oczywiście, gdy coś brzmi zbyt dobrze by mogło być prawdziwe, to zwykle jest, a to nie jest wyjątkiem. ubezpieczenia na życie nie jest zazwyczaj dobra inwestycja w większości przypadków będziesz lepiej uniknąć.

Należy skonsolidować swoje konta emerytalne?

Należy skonsolidować swoje konta emerytalne?

Jeśli już oszczędzania na emeryturę za kilka lat, cały czas naprzód w swojej karierze i przenoszenie między zadaniami, może mieć wiele różnych kontach emerytalnych rozłożone po wielu różnych firm.

Zarządzanie wszystkie z tych kont można uzyskać mylące. Możecie zacząć stracić gdzie każde konto, które z nich jesteś przyczyniając się do nich, a jak jesteś inwestowanie w obrębie każdego z nich.

Może to być również nieefektywne. Utrzymywanie wielu planów może zachować zainwestowałeś w wyższym kosztem funduszy inwestycyjnych niż są dostępne gdzie indziej, jak również utrudniając zarówno wdrożenia żądany plan inwestycyjny i przywrócenia równowagi w czasie jak przesuwają rynki, z których wszystkie mogą utrudnić dla ciebie osiągnąć swój ostateczny cele inwestycyjne.

Konsolidacja kont emerytalnych może rozwiązać wiele z tych problemów, ale dowiedzieć się, kiedy i jak konsolidować skonsolidować we właściwy sposób nie zawsze jest łatwe. Ten post pomoże Ci zrozumieć.

Które konta emerytalne Czy wolno konsolidować?

Zanim zagłębimy się w decyzji o tym, czy konsolidacja kont emerytalnych, to pomocne w zrozumieniu, co stanowi masz jeszcze dopuszczone do konsolidacji w pierwszej kolejności.

Istnieje wiele różnych rodzajów kont emerytalnych, można kliknąć tutaj, aby uzyskać szczegółowe wykresie z IRS , który pokazuje dokładnie, które można łączyć rodzaje kont. Ale są dwa typowe scenariusze, że wiele osób często twarzy.

Pierwszy wspólny scenariusz jest posiadanie jednego lub więcej kont emerytalnych z dawnych pracodawców, typowo 401 (K) S i / lub 403 (b) s. Masz kilka opcji, jeśli chodzi o tych rachunków:

  1. Zostaw je tam, gdzie są.
  2. Toczyć jedną lub więcej z nich w ciągu do bieżącego pracodawcy 401 (k) lub 403 (b), o ile akceptuje przychodzące najazdów.
  3. Toczyć jedną lub więcej z nich w ciągu w IRA z dostawcą inwestycyjnego wyboru.

Drugi wspólny scenariusz jest posiadanie wielu IRA albo z tego samego dostawcy lub różnych dostawców. Mogłeś otworzył je w różnym czasie, czy może masz wiele IRA Rollover, które zostały otwarte w celu zaakceptowania najazdów ze starych planów pracodawców. Sytuacja ta prezentuje również z kilkoma opcjami:

  1. Zostaw je tam, gdzie są.
  2. Toczyć jedną lub więcej z nich w ciągu do bieżącego pracodawcy 401 (k) lub 403 (b), o ile akceptuje przychodzące najazdów.
  3. Połączyć je w jeden IRA z tego samego dostawcy. Połów jest, że jeśli chcesz zrobić konwersję Roth i płacić podatki związane, tradycyjne IRA należy łączyć tylko z innymi tradycyjnych IRA i Roth IRA należy łączyć tylko z innymi IRA Roth.

Idealnym konsolidacja będzie zostawiają cię z od jednego do trzech kont emerytalnych – jakąś kombinację: plan emerytalny z obecnego pracodawcy, tradycyjnej IRA i Roth IRA.

Jednak maksymalna konsolidacja nie zawsze jest najlepsza droga. Czasami będziesz musiał dokonać wyboru pomiędzy konsolidacji i optymalizacji. Co prowadzi nas do …

Pięciu czynników do rozważenia przed Konsolidacja kont emerytalnych

Celem konsolidacji kont emerytalnych jest zazwyczaj dwojakie:

  1. Uproszczenie:  Zmniejszając liczbę emeryturę kont trzeba zarządzać, łatwiej jest śledzić wszystko i konsekwentnie realizować żądany plan inwestycyjny.
  2. Optymalizacja:  Poprzez konsolidację swoje pieniądze w najlepszych kontach emerytalnych dostępne, można zmaksymalizować ilość pieniędzy, która jest zainwestowanych w najlepszych opcji inwestycyjnych masz.

Połów jest, że te dwa cele nie zawsze idą w parze. Czasami można połączyć wszystkich swoich kont emerytalnych w jednym, który oferuje najlepsze możliwości inwestycyjne oraz najniższe koszty, co jest win dookoła. Ale czasem utrzymywania dostęp do najlepszych opcji inwestycyjnych będzie wymagała utrzymywania wielu kont otwarty, w którym to przypadku będziesz musiał dokonać kilku trudnych wyborów.

Oto główne czynniki należy wziąć pod uwagę, jak zdecydować, czy konsolidacja kont emerytalnych.

1. Wybory inwestycyjne

Przede wszystkim, trzeba być w stanie wprowadzić żądany plan inwestycyjny. Więc zanim konsolidacji, istnieją dwa wielkie pytania trzeba zadać:

  1. Konta emerytalne, które oferują możliwości inwestycyjne, które pasują do Twojego planu?
  2. Które konta emerytalne oferują te opcje inwestycyjne na najniższym kosztem?

Jedną z zalet toczenia starych planów emerytalnych pracodawca w IRA jest to, że użytkownik ma pełną kontrolę nad swoimi opcji inwestycyjnych, a zatem może wybrać wysokiej jakości, tanich środków.

Ale niektórzy 401 (k) s oferta jeszcze lepsze i tańszych fundusze niż można uzyskać z IRA lub z aktualnym planem pracodawcy, w którym to przypadku może być lepiej, pozostawiając te pieniądze, gdzie jest zamiast konsolidacji.

2. Inne opłaty

Oprócz kosztów związanych z poszczególnymi opcjami inwestycyjnymi, niektórzy 401 (k) s i IRA pochodzą z opłat administracyjnych i opłat za zarządzanie, które dodają do kosztów inwestycji i przeciągnąć w dół swoje zyski.

Jeśli można uniknąć tych opłat, albo przez walcowanie pieniędzy ze starej planu emerytalnego lub przeniesieniem do nowego dostawcy IRA, będziesz prawdopodobnie zwiększyć swoje szanse na sukces.

3. Wygoda

kont emerytalnych mniej masz, tym łatwiej jest utrzymać swój ogólny plan inwestycyjny na torze. W niektórych przypadkach może to być nawet warto zapłacić trochę więcej, aby mieć wszystkie swoje pieniądze emerytalnego w jednym, łatwym do zarządzania kontem.

4. Backdoor Roth Kwalifikacja

Jeśli dochód jest zbyt wysoki dla regularnych składek Roth IRA, może być zainteresowany wykorzystaniem strategii „Backdoor Roth IRA”.

Połów z tej strategii jest to, że zazwyczaj wymaga, aby nie mieć żadnych pieniędzy w tradycyjnym IRA, przynajmniej jeśli chcesz uniknąć podatków. Więc jeśli to jest coś, co chcesz zrobić, może trzeba najpierw przenieść tradycyjne IRA pieniądze do swojego aktualnego planu pracodawcy, albo przynajmniej uniknąć toczenia starych planów pracodawców do tradycyjnej IRA.

Ochrona 5. Wierzyciel

Jeśli masz dużo pieniędzy emerytalnego zaoszczędzone i chcesz, aby chronić go przed wierzycielami w przypadku bankructwa, trzeba wziąć pod uwagę różne poziomy ochrony zapewnianej przez różne rodzaje kont emerytalnych.

401 (k) s oraz inne plany pracodawcy oferują nieograniczoną ochronę wierzyciela, natomiast aż do $ 1.283.025 w IRA jest chroniona podczas upadłości, z pewnymi zmianami od stanu pod względem ogólnej ochrony wierzyciela.

Jeśli masz znaczne oszczędności emerytalnych, ograniczona ochrona mogła być powodem pomyśleć dwa razy przed wyrzuceniem swój plan pracodawcy w IRA.

Konsolidacja Smart Way

Na pytanie, czy w celu konsolidacji swoich kont emerytalnych naprawdę sprowadza się do wyważania prostotę z optymalizacją. W wielu przypadkach konsolidacja pozwoli Ci osiągnąć oba cele w tym samym czasie, ale w innych może trzeba poświęcić jeden wspierać innych.

Pod koniec dnia, jest często przynajmniej część poziomu konta emerytalnego konsolidacji że zarówno ułatwiającą życie i stawia więcej pieniędzy do lepszych inwestycji. Jest to rzadki win-win, które na pewno warto poznać.

Jak działa docelowy fundusz emerytalny rzeczywiście działa?

Jak działa docelowy fundusz emerytalny rzeczywiście działa?

Pytanie do Mailbag: jak dokładnie cel fundusz emerytalny faktycznie działa? Za każdym razem, kiedy o tym przeczytać to sprawia, że ​​mniej sensu.

Ten zrobił rozpocząć jak pytanie w Skrzynka, ale odpowiedź stała się tak długo, że wydawało się rozsądne, aby dać pytanie w Tima własny artykuł.

Zacznijmy od rozmowy na temat ryzyka i korzyści.

Istnieje mnóstwo różnych opcji inwestycyjnych tam. Oni odróżnić się na kilka różnych sposobów. Niektóre z nich są naprawdę niskie ryzyko, ale nie oferują wiele powrót, jak konto oszczędnościowe. Nawet w najlepszym rachunku oszczędnościowego na forum, masz zamiar zarobić tylko 1% do 2% rocznie, ale nie ma w zasadzie zerowe szanse na utratę pieniędzy.

W ciągu 10 lat, inwestycja w ten sposób może zobaczyć powraca każdego roku o 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% i 1,5%, co daje średnia (zgadliście) 1,5%. Podczas gdy średnia jest dość niska, zauważysz, że nie ma indywidualnego roku, gdzie pieniądze są stracone. Nie ma czasu, w którym jest „zły” musieli polegać na swojej inwestycji, ponieważ inwestycja ta jest tak wiarygodne, jak może być.

Jak można rozpocząć dodawanie ryzyko, zazwyczaj rozpocząć dodawanie więcej powrót, jak, powiedzmy, VBTLX (Vanguard Razem Bond Market Index Fund), który oferuje lepszą średnią roczną deklarację (około 4%), ale ma szansę utraty pieniędzy w zwłaszcza biorąc pod uwagę lata.

W ciągu 10 lat, inwestycja w ten sposób może zobaczyć powraca każdego roku o 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% i 4,7%, co daje średnio 4%. Roczne zyski są dość spójne, ale należy pamiętać, że -0,5% rok. W tym roku, inwestycja stracone pieniądze, a na pewno będzie rok, jak to na dłuższą metę.

Te niższe niż średnie lat – a zwłaszcza te lata tracą – są problematyczne. Powiedzmy, że miałem serię ponadprzeciętnych lat i zdecydowałeś masz tyle pieniędzy na inwestycje, aby prace emerytalnego. Następnie jak najszybciej wycofać się, że inwestycja spędza następny rok utraty pieniędzy, zrzucając matematyki całkowicie i podejmowania emerytalny wyglądają prawdziwe ryzykowny. Choć nie jest to zbyt złe w przypadku tej inwestycji, tym bardziej ryzykowna masz, tym bardziej prawdopodobne, że scenariusz ten jest wydarzy. Te rok-do-roku warianty są często nazywane zmiennością – inwestycja jest lotny, czy posiada ono wiele z tych wariantów.

Dodajmy trochę większe ryzyko i spojrzeć na indeksie Stock Market Vanguard RAZEM (VTSMX). Ma średnioroczny zwrot od początku o 9,72%, co wydaje słodkie, prawda? Spójrzmy bliżej.

Spójrzmy na przestrzeni ostatnich 10 lat rocznych deklaracji go w odwrotnej kolejności: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% i -37,04%. Trzy z tych dziesięciu lat są gorsze niż na koncie oszczędnościowym. Jeden z nich polega na utracie ponad 37% inwestycji.

Inwestycja ta jest jeszcze bardziej niestabilna. Uważają, że dopiero zaczynasz swoją emeryturę i masz swoje pieniądze wszystko w tej inwestycji i trafisz jedną z tych 40% latach strat. Że zamierza zmienić matematyki na emeryturę drastycznie. Będziesz wyciągając pieniądze żyć jak spadnie na rynku, co oznacza, że ​​trzeba będzie uszczuplone znacznie wyższy procent swoich oszczędności emerytalnych niż zalecana w jednym roku i prawdopodobnie będziesz musiał to zrobić na dwa następne lub trzy lata, podczas gdy czekasz na rynek do odbicia. To pozostawia nam trwale zubożonym oszczędności emerytalnych, które albo oznacza bardzo chude życia w późnym wieku lub powrót do siły roboczej.

Chcesz zobaczyć, co to wygląda w liczbach? Powiedzmy, że masz $ 1 mln zainwestował w to i na emeryturę, decydując się wycofać $ 50,000 lat żyć. To 5% rocznie, co jest dość ryzykowne, ale wierzy w tego długoterminowej średniej stopy zwrotu. Cóż, w ciągu pierwszego roku, inwestycja traci 40% swojej wartości. Spadnie do $ 600.000 … ale wyjął $ 50,000 żyć, więc jest to rzeczywiście tylko $ +550.000. Idąc dalej, jeśli wziąć $ 50,000 lat z tym, masz zamiar zbankrutować w ciągu 15 lat (jeśli nie wcześniej, w zależności od zmienności).

Można zachować dodając coraz większe ryzyko i uzyskać wyższą średnią roczną deklarację, ale kluczowym słowem tutaj jest średnia . Można patrzeć na rzeczy jak VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index Fund), który ma bardzo wysoką średnią roczną stopą zwrotu, ale jest gotowe do podjęcia absolutną pokonując następnym razem spadki na giełdzie, czyli będzie to stracić duża odsetek tej wartości jak te firmy walczą w okresie spowolnienia gospodarczego (powodując niektórych inwestorów do sprzedaży) i inni inwestorzy uciekają do bezpiecznych inwestycji. W końcu dotrzeć do inwestycji, które są równoznaczne z hazardem, jak kryptowaluta, która jest tak niestabilna, że może potroić swoją inwestycję lub stracić połowę w ciągu miesiąca lub dwóch.

Więc co to za wiadomość tutaj? Jeśli masz wiele lat przed emeryturę, chcesz swoje pieniądze w coś całkiem agresywny, który ma naprawdę dobre średnie roczne stopy zwrotu, ale może mieć kilka pojedynczych lat, które są bardzo szorstkie.  Jeśli nie potrzebują pieniędzy w najbliższym czasie, te poszczególne złe lat tak naprawdę nie ma znaczenia do ciebie – w rzeczywistości, są one swego rodzaju błogosławieństwem dla ciebie, bo to taniej jest kupić w inwestycji, gdy rynek jest w dół.

Jak zacząć zbliżają się do wieku emerytalnego i faktycznie na emeryturę, te poszczególne lata zaczynają się o wiele ważniejsze. Chyba że masz bardzo dużą kwotę na koncie emerytalnym, nie można sobie pozwolić na jeden z tych wielkich lat w dół, które są dość prawdopodobne, aby w końcu stało z agresywnym inwestycji. Jeśli tak się stanie, masz zamiar być z powrotem w sile roboczej.

Rozwiązaniem jest więc, aby być agresywne z inwestycji emerytalnych, kiedy jesteś młody i wtedy, gdy zbliżasz emeryturę, przenieść swoje inwestycje na mniej agresywne i mniej lotnych inwestycji, które mogą liczyć na więcej.

Najlepszym sposobem, aby rozpocząć zrozumienia tego, co fundusz indeks target-data nie jest spojrzenie na niektórych ludzi, którzy są na drodze do przejścia na emeryturę.

Angie ma 25 lat. Ona nie zamierza przejść na emeryturę za 40 lat. Bo jej emerytura jest tak daleko, może ona stać się sporo ryzyka w jej oszczędności emerytalnych. Ona może sobie pozwolić, aby inwestować w rzeczy, które mają bardzo dobry średnia roczna stopa zwrotu, który jest powiązany z ryzykiem ogromnej straty. Ona może umieścić swoje pieniądze do indeksu Vanguard Razem Stock Market i / lub Vanguard Small-Cap Value Index Fund. Jej celem jest stworzenie jak najwięcej wartości, ponieważ może ona w ciągu najbliższych 40 lat i pogoni za wysoką średnią roczną zwrotu jest najlepszym sposobem, aby to zrobić.

Brad ma 45 lat. On nie zamierza przejść na emeryturę za 20 lat. Pewnie nadal będzie dość agresywny, ale pomysł będzie mniej lotny może zacząć pojawiać się w jego głowie. On nadal chce bardzo wysoką średnią roczną deklarację, ale nadejdzie niebawem punkt gdzie trzeba dokonać pewnych zmian.

Connor ma 60 lat. On myśli o przejściu na emeryturę w ciągu pięciu lat. Ma prawie tyle, aby przejść na emeryturę w swoich oszczędności emerytalnych. W tym momencie, on naprawdę nie może sobie pozwolić na wszystko w agresywnym inwestycji, które mogłyby spaść 40% jego wartości. Tak więc, może on opuścić niektóre z nich w akcje, ale reszta może zostać przeniesiony do obligacji. Jego średni roczny zwrot może być niższa, ale on już nie narażając się na utratę 40% całych swoich oszczędności emerytalnych.

Dana ma 70 lat. Jeśli jej oszczędności emerytalne rośnie w sposób powolny i stabilny sposób, wracając tylko kilka procent rocznie, ale nie tracąc kilka wartości w danym roku, że będzie w porządku. Pewnie chce być głównie w awangardzie indeksem rynku obligacji, a może nawet trochę w funduszu rynku pieniężnego (zbliżona do rachunku oszczędnościowego z bardzo małym ryzykiem).

Jak widać z tych opowieści, jak się starzeć i bliżej do emerytury, to sprawia, że wiele sensu, aby stopniowo zmieniać swoje inwestycje z agresywnych inwestycji na bardziej konserwatywnych. Problem jest jednak to, w jaki sposób można wiedzieć, kiedy zacząć te przejścia? Ponadto, będziesz pamiętać , aby to zrobić, i zrobić to dobrze? To nie są łatwe pytania dla osób oszczędzających na emeryturę. To nie jest do końca jasne, kiedy to zrobić lub jak to zrobić, a wiele osób nie zamierzamy umieścić w badania i czasu, aby to zrobić. Ludzie po prostu chcą odłożyć pieniądze i potem mieć pieniądze, gdy nadszedł czas na emeryturę.

To miejsce, gdzie fundusze emerytalne docelowe przyjść. Są to zrobić automatycznie.

Spójrzmy wstecz na 25 lat stary Angie. Ona ma na emeryturę w ciągu około 40 lat. Tak więc, teoretycznie, chce wybrać dość agresywne inwestycje umieścić swoje oszczędności emerytalne w. Jednak, gdy ona jest w jej późnych latach czterdziestych i pięćdziesiątych, mogłaby chcieć zacząć powoli czyni rzeczy bardziej konserwatywny, a to staje się jeszcze bardziej prawdziwe, gdy osiągnie wiek emerytalny, a potem odchodzi. Ona nie chce paskudny szok, kiedy jest stary.

To właśnie cel fundusz emerytalny robi automatycznie. Jeśli Angie jest 25, ona idzie na emeryturę gdzieś około roku 2060, więc może ona kupić w docelowa Retirement 2060 fundusz z jej oszczędności emerytalnych. Teraz, że fundusz emerytalny cel będzie bardzo agresywny, ale w miarę upływu lat i 2040S przyjechać, to będzie powoli stają się mniej agresywny, aw 2050, staje się jeszcze mniej. Przecina się zmienność w zamian za niższą średnią roczną stopę zwrotu, gdyż zbliża się do swojej docelowej daty.

Jak to zrobić? Fundusz emerytalny jest właśnie cel składa się kilka różnych funduszy, a w miarę upływu czasu, ludzie zarządzający funduszu emerytalnego docelową powoli przesuwać pieniądze z niektórych środków wewnątrz niego i przenieść go w inne fundusze.

Tak więc, na przykład, docelowa Emerytury 2060 fundusz może dzisiaj składa się z 50% VSIAX i 50% VTSMX – innymi słowy, jest to naprawdę agresywny, w całości inwestowane w akcje, a niektóre z tych zasobów są małe firmy, które albo rosną jak gangbusters (duże) lub powraca płomień out (duże straty). To dobrze dla obecnie – zmienność jest całkowicie w porządku kiedy jesteś tak daleko od emerytury. Co chcesz jest duży średni roczny zwrot w ciągu najbliższych 25 lat.

Jednak w pewnym momencie w dół drogi, prawdopodobnie w połowie 2040S, że fundusz zacznie coraz mniej agresywne. Pieniądze w ramach funduszu zostanie przeniesiony przez zarządzających funduszami do rzeczy, takich jak fundusze obligacji lub nieruchomości, rzeczy, które nie posiadają już tak wysokiej średniego rocznego zwrotu, ale nie zamierzamy zobaczyć rok wielkich strat, albo.

Do czasu 2060 rolkach wokół, wszystkie pieniądze w tym funduszu będą w dość bezpiecznej rzeczy, co oznacza, że ​​można powoływać się na ten fundusz będzie stabilny na emeryturze.

To, co robi fundusz emerytalny: To składa się kilka różnych inwestycji, które są stopniowo przeniosła się z wysoce agresywnych rzeczy do mniej agresywnych rzeczy jako docelową datę podejść. Gdy „target” roku jest wiele, wiele lat w przyszłości, fundusz będzie bardzo agresywny i bardzo lotny, dążąc do dużych zysków w ciągu najbliższych dwóch lat kosztem niektórych naprawdę chropowatych poszczególnych latach. Jako „cel” rok staje się coraz bliżej, fundusz staje się coraz mniej agresywne i mniej lotny, stając się czymś można polegać.

Dlatego, dla osób, które nie są naprawdę zaangażowane w zarządzanie niuanse własnych oszczędności emerytalnych, cel fundusz emerytalny o rok cel dość blisko ich rok emerytalnego jest naprawdę solidny wybór. To po prostu udaje, że stopniowe przechodzenie do Ciebie bez konieczności palcem.

Powodzenia!

Najlepszy sposób na spędzenie oszczędności emerytalne

Ile powinien wypłacić z kont emerytalnych?

Jeśli uważasz, że oszczędzanie na emeryturę jest trudne, poczekać, aż nadejdzie czas, aby ją wydać. Podczas pracy i wnoszenie wkładów do planu emerytalnego, to całkiem proste. Po otwarciu konta emerytalnego, przyczyniają się do niego regularnie, a już można jechać. Jeśli masz szczęście wystarczy, aby mieć plan sponsorowanych przez firmę, musisz dokonać wpłat na konto poprzez płac odliczenia.

Owszem, trzeba będzie rzeczywiście zapisać się do planu emerytalnego. I trzeba będzie podejmować decyzje o kilku rzeczach, ale jest to całkiem proste. Gdy otworzysz konto, będziesz osoby uprawnionej, kto odziedziczy majątek, jeśli coś ci się stanie. Następnie musisz zdecydować, ile przyczyni się do konta. Sugerowałbym, że można strzelać przez co najmniej 10% wynagrodzenia brutto, ale cokolwiek jest lepsze niż nic. Jeśli jesteś naprawdę szczęście, firma dopasuje swój wkład-które jest wolne pieniądze! Upewnij się, że przyczyniają się przynajmniej na tyle, aby uzyskać pełny mecz firmy. Wreszcie, trzeba będzie podejmować decyzje o tym, jak konto jest inwestowana. Często, kiedy dopiero zaczynasz, fundusz docelowy termin jest dobrym wyborem.

Spędzać oszczędności emerytalne

To jest to! Dość proste. W latach swoimi roboczych, będziesz ledwo konta emerytalnego. Ale chłopiec czego zacząć zwracać uwagę na to, jeśli chodzi o ich wydawaniu. Idąc od życia na regularnej wypłaty do utrzymujących się ze swoich funduszy emerytalnych jest często trudniejsze niż ich zapisywania. Ostatnio dyskutowałem jak widzimy tendencję do starszych klientów posiadających na wielki stos pieniędzy i niewykorzystanych środków w swoich lat emerytalnych. Wierzę, doskonały plan emerytalny kończy się odbił czeku do domu pogrzebowego. Żartuję. Raczej.

Kiedy patrzysz zastąpić wypłaty, należy wziąć pod uwagę swoje zasoby i rozpocząć do opracowania planu działania. Zazwyczaj nie będzie dochodu Social Security i może emerytalnych. Reszta przepływów pieniężnych trzeba zasilić swój styl życia będzie musiała pochodzić z oszczędności. Mam nadzieję, że masz pewne po opodatkowaniu oszczędności i być może pieniądze otrzymane podczas zmniejszane i sprzedał swoją długoletniego domu. Może masz IRA lub 401 (k) lub 403 (b) od lat swoimi roboczych. Może masz Roth IRA. Coraz więcej ludzi zrobić.

Które konta emerytalne do odstąpienia od pierwszej

Kwestia staje się „Jaki jest najlepszy sposób, aby podjąć pieniądze z moich kont?” Odpowiedź, jak większość odpowiedzi na świecie, planowania finansowego, jest „To zależy”. W powyższym scenariuszu nasz fikcyjny emeryturze para ma trzy wiadra pieniędzy do wybrania z. Mają swoje pieniądze po opodatkowaniem ze sprzedaży domu. Te pieniądze zostały już opodatkowane w pewnym momencie, a każdy z przepływów pieniężnych, który pochodzi z tego wiadra nie jest opodatkowany ponownie, z wyjątkiem odsetek, dywidend i zysków kapitałowych inwestycje generują. Nasza para ma również wiadro podatku odroczonego pieniędzy, która pochodzi z ich IRA, 401 (k) lub innych kont emerytalnych. Wszelkie przepływów pieniężnych pochodzących z tych kont będą opodatkowane jak zwykły dochód. Wreszcie, mają kilka kont Roth IRA są finansowane w latach poprzedzających emeryturę. To daje im wiadro wolnej od podatku pieniędzy.

Zarządzając który wiadro wziąć pieniądze z finansować swoje potrzeby przepływów pieniężnych, można do pewnego stopnia kontrolować konsekwencje podatkowe dochodu emerytalnego . Na przykład, może chcesz wziąć wypłaty z Twojego wiadra po opodatkowaniu pierwszy. Wszelkie środki pieniężne pobierane z tego tytułu nie podlega opodatkowaniu, z wyjątkiem podatku, który może być ze względu na odsetek, dywidend i zysków kapitałowych. Ale to generalnie OK, ponieważ stawki podatku od zysków kapitałowych są niższe niż zwykłych stawek podatku dochodowego. I, zależnie od grupy podatkowej, mogą być wolne od podatku.

Jeśli pacjent przyjmuje wypłat z konta emerytalnego, fundusze te są uważane za zwykłe dochody. Monitorować, ile biorą, a jeśli zbliżają się do przeprowadzki do wyższej grupy podatkowej i nadal trzeba przepływ gotówki, można wziąć niektóre dystrybucje ze stosu wolnej od podatku, kont Roth.

Pamiętaj, że powyższy przykład jest właśnie tym przykładem. Nie jest to zalecenie. Robimy jednak zalecić każdy przeglądu ich indywidualną sytuację jakiejś planowanie podatkowe. Posiadanie planu dystrybucji na miejscu może pomóc uzyskać przepływ gotówki trzeba jednocześnie zmniejszając ukąszenie podatku na te cenne dolary emerytalnych.

Fundamenty dla budynków Solid emeryturę

Fundamenty dla budynków Solid emeryturę

Jeśli kiedykolwiek zbudował dom, wiesz, że to łatwo złapać się w szczegółach: świeci, urządzeń, wykładzin podłogowych i wykończeń. Decydując się na wszystkie te rzeczy mogą być męczące. Planowanie emerytury może czuć się trochę jak to. Ale podobnie jak budowa domu, na emeryturze, prawo fundament tworzy trwałą wartość.

Mając wystarczająco wysoki dochód na emeryturze

Każdy potrzebuje dochodów. Dla większości emerytowanych ludzi, że dochód pochodzi z połączenia świadczeń socjalnych i oszczędności osobistych. Niektóre grupy mają także emerytury w starym stylu, ale te stają się rzadkością. Nauczyciele, kolejarze i wielu pracowników rządowych (lokalne, stanowe i federalne) jedne z niewielu grup, które nadal mają świadczeń emerytalnych.

Kluczem do sukcesu dochodowego koordynuje miesięczne wydatki z miesięcznego dochodu. W wielu domach, oszczędności osobistych obejmuje zarówno przed jak i po opodatkowaniu dolarów. Wybierając system wycofania, aby zminimalizować podatki mogą mieć duże znaczenie, podobnie jak zdolność do dostosowania do zmieniających się okoliczności. Dwa nietradycyjne produkty są coraz bardziej popularne.

Odroczone renty mogą być wykorzystywane w celu zapewnienia przyszłego dochodu. A Dzisiaj jednorazowa składka obiecują stały dochód dla późniejszych latach, aż do 85 lub 90 lat. Z jednego z tych specjalistycznych produktów ubezpieczeniowych, nie przeżyje swoje pieniądze.

Odwróconej hipoteki mogą być również wykorzystywane w celu uzupełnienia dochodów. Kontroli został wyciśnięty wiele kosztów i niedogodności z tych kredytów, a one mogą być z powodzeniem wykorzystywane do kranu domu kapitałowych dla lepszych celów. Bądź ostrożny agresywnych technik sprzedaży i zbliżyć regularnego hipotecznych o pomoc.

Emerytalne Plan Dystrybucje

Chociaż emerytury są mniej powszechne, inne rodzaje planów emerytalnych są obfite: podziału zysku, 401 (k) plany, renty podatkowe osłoniętych (453 plans), wynagrodzenia odroczone (457 planów) oraz indywidualne konta emerytalne (IRA) obfitują. Dodatkowo, obie uproszczone emerytury pracownicze (SEP) i (plan oszczędności podatkowe zachęta dla pracowników) proste plany są plany emerytalne IRA oparte.

Większość planów dostarczyć jeden duży płatności emerytalny, który wymaga szczególnej uwagi. Po pierwsze, typowy rozkład może być większa niż jakiejkolwiek innej transakcji finansowej i jest trudne kwota dla wielu emerytów. Po drugie, każda porcja nie przewrócił w IRA skierowana zarówno podatki dochodowe federalne i stanowe.

Po trzecie, różne alternatywy rollover IRA może narzucać wysokie opłaty, ograniczenia inwestycyjne i / lub opłat poddać. Niektórzy pracodawcy umożliwiają emerytów pozostać w planie pracodawcy. Jeśli opłaty Rzut poziomy są niskie i istnieje wystarczająca jakość opcje inwestycyjne, to może być dobrym wyborem dla doświadczonych inwestorów. Jednak inni ludzie mogą korzystać z profesjonalnej pomocy i szerszych możliwości.

Odpowiednią ilość Risk

Ludzie teraz żyją przez dziesiątki lat na emeryturze, i jest zbyt konserwatywny jest tak samo niebezpieczny jako zbyt ryzykowne. Spojrzeć wstecz do roku 1988. Ile było wtedy nowy samochód? Ile było wypłata rent lub dom za miesiąc? Co te rzeczy kosztują dzisiaj? Co będą kosztować w 2048?

Osoby przechodzące dzisiaj twarz 30-letniego horyzontu emerytalnego. Jeśli emerytów inwestować wartości nowego samochodu za pieniądze dzisiaj, to jeszcze musi kupić nowy samochód w 2038 lub 2048. To nowe wyzwanie inwestycyjne. Konserwatywne inwestycyjne obligacje, certyfikaty depozytowe (CD), stałe renty, prawdopodobnie nie będzie nadążać z rosnących cen mieszkań lub samochodów.

Długookresowe zdywersyfikowany portfel akcji blue chip i obligacji daje największe szanse na utrzymanie się.

Planowanie nieruchomości

Każdy wie, trzeba mieć podstawowe dokumenty planistyczne nieruchomości – wolę, pełnomocnictwa i może przenieść na własność śmierci na rachunkach bankowych lub nieruchomości. Oznaczenia beneficjentami są często pomijane, ale są niezwykle ważne dziś. IRA, inne rachunki emerytalne i ubezpieczenia wszystkich przelewów według najnowszego wyznaczenia beneficjenta. Nie ma współwłasność i wola lub zaufanie nie będzie miało znaczenia.

rollovers IRA i rachunków renty może nałożyć sporą zobowiązania podatkowego na rzecz beneficjentów. Nie wyznaczenia beneficjenta stwarza problem nieruchomości i monity przyspieszony rozkład opodatkowania z IRA lub rachunków rentowych. Podjęcia przemyślanych wyborów uderza ją co i jak.

Prawidłowe planowanie nieruchomości może zminimalizować podatki i maksymalizacji prezenty dla rodziny lub na cele charytatywne. Poświęć trochę czasu, aby uzyskać to prawo.

Znaczenie elastyczności i prostoty

Z dzisiejszym długim horyzoncie czasowym emerytalny, to prawdziwa pomyłka ograniczyć elastyczność. Produkty, które nakładają spore opłaty Przekazanie lub blokadę płatności szeregowych są problematyczne. Okoliczności zmieni i będziemy chcieli, aby zmienić się z nimi.

Wielu z nas ma zbyt wiele kont. Są stare 401 (k) Konta dla pracy wyszliśmy lat temu. Są to rachunki bankowe gdzie Żyliśmy i rachunki online, które wydawały się dobrym pomysłem w pewnym momencie. To tworzy absurdalną ilość zbędnych formalności i koordynacji. Wyeliminowanie małych gospodarstw też. To może być zabawne właścicielem akcji Disney, Harley Davidson czy Facebook, ale dla większości z nas, te gospodarstwa są małe w stosunku do naszego ogólnego portfela. Zabawa może, ale nieproduktywne i nieefektywne. Czas, aby uprościć życie i dostać poważne.

Poświęcenie czasu, aby przejrzeć strumieni dochodów emerytalnych dystrybucje strategie oraz plany inwestycyjne i nieruchomości pozwolą Ci stworzyć solidne podstawy, na których można zbudować emeryturę można polegać i cieszyć.

Jak stworzyć strategię Efektywne Retirement Income

 Jak stworzyć strategię Efektywne Retirement Income

Pierwsza zasada planowania dochodów emerytalnych jest: Nigdy nie zabraknie pieniędzy. Druga zasada: Nigdy nie zapomnę pierwszego. Uważny czytelnik zauważy, że nie ma sprzeczności między zasadami.

Ale istnieje wiele sprzeczności między potrzebą bezpieczeństwa a potrzebą wzrostu inflacji zabezpieczeń na życie emeryta. Ponieważ inflacja i stopy procentowe tak ściśle śledzić każdy inny, bezpieczny portfel inwestycyjny zero ryzyka będzie stopniowo obniżają wartość lokowania oszczędności przez cały okres portfela, nawet przy bardzo skromnych wypłat. Wszyscy możemy jednak zagwarantować, że portfele ryzyka zero nie spełni żadnych uzasadnionych celów gospodarczych.

Z drugiej strony, portfel kapitałowych tylko ma wysokie oczekiwane stopy zwrotu, ale pochodzi z niestabilnością, że ryzyko samolikwidacji jeżeli wypłaty są kontynuowane podczas rynkach dół.

Odpowiednia strategia równoważy dwóch sprzecznych wymagań.

Opracujemy portfel, który powinien zrównoważyć wymagania dochodów liberalnej wystarczającej płynności, aby wytrzymać w dół rynki. Możemy zacząć od podziału portfela na dwie części z konkretnych celów dla każdego:

  • Jak najszerszego dywersyfikacja zmniejsza zmienność części praw własności do najniższego praktycznego limitu, zapewniając jednocześnie wzrost długoterminowy konieczne do zabezpieczenia inflację i spełnia całkowity zwrot niezbędnych do wypłaty funduszy.
  • Rola stałym dochodzie jest dostarczenie środka przechowywania wartości w celu sfinansowania wypłaty oraz łagodzenie całego portfela zmienność. Portfel ustalony dochód jest przeznaczony do niestabilności w pobliżu rynku pieniężnego zamiast próbować naciągnąć na wydajności poprzez zwiększenie czasu trwania i / lub obniżenie jakości kredytowej. produkcja dochód nie jest głównym celem.

Total Return Inwestowanie

Obie części portfela przyczynić się do celu generowania liberalną trwałego wycofania przez długie okresy czasu. Zauważ, że nie jesteśmy specjalnie dla inwestowania dochodów; raczej my inwestujemy do całkowitego zwrotu.

Twoi dziadkowie inwestowane w odniesieniu do dochodu i zapchane swoje portfele pełne zapasów dywidendy, akcje uprzywilejowane, obligacje zamienne i obligacje bardziej ogólnych. Mantra było żyć dochód i nigdy nie atakują kapitał. Wybrali poszczególne papiery wartościowe w oparciu o ich wielkich tłustych soczyste plonów. To brzmi jak rozsądnej strategii, ale wszyscy dostali był portfel z niższych zwrotów i wyższym ryzykiem niż to konieczne.

W tym czasie nikt nie wiedział lepiej, więc możemy im wybaczyć. Zrobili co mogli pod wiedzy panującej. Poza tym, dywidendy i odsetki były w czasie swojego dziadka dużo wyższe niż są dzisiaj. Tak więc, choć dalekie od doskonałości, strategia pracował jako tako.

Dzisiaj jest o wiele lepszy sposób, aby myśleć o inwestowaniu. Cały sens współczesnej teorii finansowej jest zmiana ostrości od indywidualnego doboru zabezpieczeń do alokacji aktywów i budowy portfela, i skoncentrować się na całkowity zwrot zamiast dochodu. Jeśli portfel musi dokonywać wypłat z jakiejkolwiek przyczyny, takie jak do wspierania życia na emeryturze, możemy wybierać pomiędzy klasami aktywów ogolił akcji jako właściwe.

Podejście Total Return Investment

Razem inwestowanie powrót porzuca sztucznych definicji dochodu i kapitału, które doprowadziły do ​​licznych księgowych i inwestycyjnych dylematów. Produkuje rozwiązania portfelem, które są znacznie bardziej optymalne niż protokół starego dochód generacji. Rozkłady są finansowane okazyjnego z dowolnej części portfela, bez względu na dochody rachunkowości, dywidend lub odsetek, zysków lub strat; możemy scharakteryzować jako dystrybucje „syntetycznych dywidendy.”

Podejście całkowity zwrot inwestycji jest powszechnie przyjęte w literaturze naukowej i najlepszych praktyk instytucjonalnych. Nie jest to wymagane przez Uniform Prudent ustawy Inwestycyjnego (UPIA), Akt Emerytury Zapomoga pracownika (ERISA), wspólne prawo i regulacje. Różne przepisy i regulacje wszystko zmieniło się w czasie o uwzględnienie nowoczesną teorię finansową, w tym pomysłem, że inwestowanie w odniesieniu do dochodu jest nieodpowiednie polityka inwestycyjna.

Mimo to, nie zawsze są tymi, które nie dostają słowo. Zbyt wielu inwestorów indywidualnych, szczególnie emerytów lub tych, które wymagają regularnej dystrybucji, aby wspierać ich styl życia, są nadal pogrążone w polityce inwestycyjnej dziadka. Biorąc pod uwagę wybór między inwestycję z 4% dywidendy oraz 2% oczekiwanego wzrostu lub 8% oczekiwanego zwrotu, ale bez dywidendy, wielu wybrałoby inwestycji dywidendy, a mogliby argumentować przeciwko wszystkich dostępnych dowodów, że ich portfel jest „bezpieczniejsza „. To nie jest tak oczywisty.

Niestety, w warunkach niskiej stopy procentowej, popyt na produkty dochodach produkujących jest wysoka. towarzystwa funduszy i menedżerów pędzą przynieść rozwiązania dochodowe na rynek w celu maksymalizacji swoich zysków. Strategie dywidendowe są ulubieńcami sprzedawca, zawsze gotowy do „pchania im sposobu ich nachylenia.” A prasa jest pełna artykułów, w jaki sposób zastąpić utracone przychody z tytułu odsetek w świecie zerowej plastyczności. Nic z tego nie służy dobrze inwestorów.

Tak więc, w jaki sposób może inwestor wygenerować strumień wypłat na poparcie swoich potrzeb stylu życia z całkowitym portfelu zamian?

Przykład

Zacznij od wybrania wiarygodną szybkość wypłaty. Większość obserwatorów uważa, że ​​stawka 4% jest trwały i pozwala portfel rośnie z upływem czasu.

Zrób górny poziom alokacji aktywów w wysokości 40% do krótkoterminowych, obligacje o wysokiej jakości i wagi do zdywersyfikowanego globalnego portfela akcji klas aktywów może 10 do 12.

Gotówka dla dystrybucji mogą być generowane dynamicznie, jak wymaga tego sytuacja. W dół na rynku, przydział 40% obligacji mógłby wspierać wypłaty na 10 lat przed jakimkolwiek lotnych (kapitałowych) aktywa musiałyby zostać zlikwidowane. W okres, gdy wartości akcji doceniają, rozkład może być wykonana przez struganie akcji, a następnie za pomocą nadwyżki przywrócenia równowagi z powrotem do modelu wiązania 40% / 60% / własnego.

Zrównoważenie obrębie klas kapitałowych będzie stopniowo zwiększać wydajność w długim okresie poprzez egzekwowanie dyscypliny sprzedaży wysokiej i niskiej, jak kupowanie wydajności pomiędzy różnymi klasami różna.

Niektóre awersją do ryzyka inwestorzy mogą nie zrównoważenia pomiędzy akcje i obligacje w dół podczas rynkach akcji czy wolą, aby ich bezpieczne aktywa nienaruszone. Chociaż ten chroni przyszłych wypłat w przypadku przedłużającego się w dół rynku akcji, chodzi po cenie kosztów alternatywnych. Jednak zdajemy sobie sprawę, że śpi dobrze jest uzasadniony troską. Inwestorzy będą musieli określić swoje preferencje dla zrównoważenia pomiędzy bezpiecznych i ryzykownych aktywów jako część ich polityki inwestycyjnej.

Bottom Line

Łącznie polityka inwestycyjna powrót będzie osiągnąć wyższe zyski z mniejszym ryzykiem niż mniej optymalnej polityki dywidendowej lub strat. To przekłada się na wyższym potencjale dystrybucyjnym i zwiększonymi wartościami końcowymi jednocześnie zmniejszając prawdopodobieństwo portfela wyczerpaniu środków. Inwestorzy mają wiele do zyskania, obejmując całkowity powrót politykę inwestycyjną.