Pro e contro di ripagare mutuo prima del pensionamento

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Pro e contro di ripagare mutuo prima del pensionamento

Se si hanno le risorse finanziarie per pagare il mutuo presto, ma scegliere di non farlo, si sono in effetti la scelta di investire con denaro preso in prestito. Questo avrebbe senso se, dopo aver considerato il rischio e le tasse, il tasso di rendimento sul vostro patrimonio investito supera il costo di interesse della vostra ipoteca. Per la maggior parte delle persone, non è questo il caso.

Pro a pagare il mutuo

Uno dei vantaggi a pagare il mutuo è che si tratta di un ritorno garantito, privo di rischio.

Si può investire in investimenti sicuri, privi di rischio come un certificato di banca-assicurati dei depositi e dei titoli del Tesoro, ma raramente vi si guadagna un maggiore ritorno su questi tipi di investimenti che il tasso di interesse da pagare su un mutuo.

Se siete disposti a correre il rischio, e l’approccio di investire con una prospettiva a lungo termine, si avrebbe bisogno di investire il vostro denaro in azioni (preferibilmente fondi su indici azionari) per avere le migliori possibilità di guadagnare un ritorno che supererà il costo del vostro mutuo .

In questo modo si sta prendendo in prestito denaro dalla banca per investire nel mercato azionario; una strategia irto di rischio – il rischio principale è la cattiva gestione di tali investimenti. Ad esempio, gli investitori in media guadagnano inferiori alla media del mercato perché rendono emotivi, non razionali, le decisioni di investimento.

Studio conclude maggior parte dei pensionati dovrebbe pagare il mutuo

Dopo aver considerato la quantità di rischio che un investitore avrebbe dovuto prendere per essere ragionevolmente prevedere di ottenere un rendimento superiore al costo del loro mutuo, il Centro per la Ricerca pensionamento concluso nel loro studio intitolato ” Si dovrebbe trasportare un mutuo in pensione ” che quando si cerca a famiglie in pensione “ tutto tranne questa piccola minoranza sarà meglio rimborsare i loro mutui .” la piccola minoranza che si riferivano a era disposto a investire un importo in azioni che era uguale o superato l’importo che preso in prestito per il loro mutuo.

Questo studio ha esaminato sia il rischio e le tasse e ha concluso che la maggior parte pensionati sarebbe meglio pagare il mutuo se avessero le attività finanziarie per farlo.

Contro a pagare il mutuo

Il più grande con a pagare il mutuo è presto ridotta liquidità. È molto più facile per accedere ai fondi che si siedono in un conto d’investimento o conto bancario che ai fondi di accesso in forma di casa di capitale.

Considerare la creazione di una linea di equità domestica di credito una volta che il mutuo è pagato in modo da avere liquidità addizionale, o l’accesso ai propri fondi, se necessario.

Quali beni si dovrebbe usare per pagare il mutuo?

Se si è in pensione e si vuole pagare il mutuo in anticipo, come si fa a liquidare asset per farlo? Nel seguente ordine:

  • In primo luogo, liquidare investimenti privi di rischio nei conti tassabili. Perché? Si sono essenzialmente trading con un investimento privo di rischio per un altro; un conto di risparmio della banca per una casa non ipotecato, per esempio.
  • In secondo luogo, liquidare gli investimenti più rischiosi nei conti tassabili. Qui si stanno incassando in investimenti che hanno la possibilità di guadagnare rendimenti più elevati e la negoziazione di una casa che è di proprietà libera e chiara.
  • In terzo luogo, se avete più di 59 anni e mezzo si può considerare il ritiro degli investimenti di conti fiscale differita per pagare una parte del mutuo, ma essere cauti a fare questo. Prelievi di conti fiscali differite sono compresi nel reddito imponibile per l’anno si prende il ritiro. Questo significa che se si prende un grande pezzo di denaro da un IRA o 401 (k), il reddito extra potrebbe imbattersi si in una staffa di imposta superiore. È potenzialmente possibile evitare questo frazionamento di grandi prelievi in ​​incrementi più piccoli di essere ritirati su più anni di calendario.

Prima di pagare il mutuo presto sarà anche prendere in considerazione l’impatto fiscale della vostra ipoteca.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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