Przewodnik dla początkujących do pożyczek i Jak Pożycz Mądrze

Home » Banking and Loans » Przewodnik dla początkujących do pożyczek i Jak Pożycz Mądrze

Przewodnik dla początkujących do pożyczek i Jak Pożycz Mądrze

Zadłużenie sprawia, że ​​wiele rzeczy możliwych. Jeśli nie możesz sobie pozwolić, aby zapłacić za dom (lub coś innego z wysokim metce), pożyczki w domu pozwala na zakup domu i rozpocząć budowanie kapitału. Ale pożyczanie może być kosztowne, a nawet może zrujnować swoje finanse. Przed uzyskać kredyt, zapoznać się z jak działają pożyczki, jak pożyczać w najlepszych cenach, a także jak uniknąć problemów.

Pożycz mądrze

Kredyty sprawiają największy sens przy dokonywaniu inwestycji w przyszłość lub kupić coś, czego naprawdę potrzebują i nie można kupić za gotówkę.

Niektórzy ludzie myślą w kategoriach „dobre długu” i „złych długów”, podczas gdy inni widzą cały dług tak źle. Jest to łatwe do identyfikacji złych długów (drogich wypłaty pożyczki lub wakacje finansowane w całości na karcie kredytowej), ale dobry dług jest bardziej skomplikowana.

Opiszemy mechanikę kredytów poniżej. Przed dostać się do śrub i nakrętek, ważne jest, aby dokładnie ocenić dlaczego jesteś pożyczania.

Koszty edukacji mają dość dobrą reputacją: Zapłacisz za stopni i umiejętności, które otwierają drzwi dla Ciebie profesjonalnie i zapewnienie dochodów. Jest to przede wszystkim dokładne, ale wszystko jest w najlepszym z umiarem. Jak niespłacania kredytów studenckich dotrzeć wszechczasów wzloty, warto oceny ile płacisz przed potencjalnym wypłat. Wybierz kierunek studiów mądrze i zachować pożyczki do minimum.

Posiadanie własnego domu jest również postrzegane jako dobre wykorzystanie długu. Mimo to, kredyty mieszkaniowe były odpowiedzialne za kryzys kredytów hipotecznych w 2008 roku, a właściciele domów są zawsze zwolniony, aby ich ostatniej płatności hipotecznych. Własności domu pozwala przejąć kontrolę nad swoim środowisku i budować kapitał, ale kredyty mieszkaniowe są duże kredyty – więc są szczególnie ryzykowne.

Samochody są wygodne, jeśli nie jest to konieczne, w wielu dziedzinach. Większość pracownicy muszą fizycznie iść gdzieś zarobić na życie, a transport publiczny nie może być opcja, gdzie mieszkasz. Niestety, jest to łatwe do przepłacać na samochodzie, i używane samochody często są pomijane jako niedrogich opcji.

Uruchamianie i rozwija działalność może być satysfakcjonujące, ale to ryzykowne. Większość nowych firm upada w ciągu kilku lat, ale dobrze zbadane przedsięwzięcia ze zdrową zastrzyku kapitału „potu” może być skuteczne. Istnieje ryzyko i nagroda kompromis w biznesie, a pożyczanie pieniędzy jest często częścią umowy – ale nie zawsze muszą pożyczać duże kwoty.

Pożyczki mogą być wykorzystane do niczego innego, (zakładając, że kredytodawcy nie ogranicza sposobu korzystania z funduszy). Czy to ma sens pożyczyć coś trzeba dokładnie ocenić. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki na sfinansowanie bieżących wydatków – jak Twoja płatność obudowa, żywność i rachunki za media – nie jest trwała i należy ich unikać.

Gdzie uzyskać kredyt

prawdopodobnie można pożyczyć z różnych źródeł, a opłaca się rozejrzeć, ponieważ oprocentowanie i opłaty różnią się od pożyczkodawcy do kredytodawcy. Cytaty z trzech różnych kredytodawców i iść z ofertą, która służy Ci najbardziej.

Banki często przychodzą na myśl pierwsze, i mogą one być doskonałym rozwiązaniem, ale inne rodzaje kredytodawców są na pewno warto zobaczyć. Banki to wielkie nazwiska domowych i banków wspólnocie z miejscowym ostrości.

Unie kredytowe są bardzo podobne do banków, ale są one własnością klientów, a nie inwestorów zewnętrznych. Produkty i usługi są często praktycznie takie same, a ceny i opłaty są często lepsze w SKOK (ale nie zawsze).

Unie kredytowe również wydają się być mniejsze niż dużych banków, więc może być łatwiej dostać oficer pożyczki osobiście przejrzeć swój wniosek kredytowy. Osobiste podejście zwiększa swoje szanse na uzyskanie zatwierdzony gdy istnieją nieprawidłowości, które są zbyt skomplikowane dla automatycznych programów do czynienia.

Online kredytodawców są stosunkowo nowe, ale są one ugruntowane w tym momencie. Środki na kredyty online, pochodzą z różnych źródeł. Osoby z dodatkowej gotówki może zapewnić pieniądze za pośrednictwem sieci peer-to-peer pożyczkodawców i kredytodawców niebankowych (jak duże fundusze inwestycyjne) Dostarczamy również środków na kredyty. Tych kredytodawców są często konkurencyjne i mogą zatwierdzać kredytu na podstawie różnych kryteriów niż te stosowane przez większość banków i SKOK.

Brokerów kredytów hipotecznych są warte patrząc przy zakupie domu. Broker organizuje pożyczek i może być w stanie w sklepie wśród licznych konkurentów. Zapytaj swojego agenta nieruchomości za sugestie.

Twarde pożyczkodawców zapewnienia finansowania i innych inwestorów, którzy kupują nieruchomości – ale którzy nie są typowe domów.

Tych kredytodawców oceny i zatwierdzania pożyczek w oparciu o wartość nieruchomości zakupić i swojego doświadczenia, a są one mniej o stosunkach dochodach i ocenę kredytową.

Rząd USA finansuje kilka kredytów studenckich, a te programy pożyczkowe nie może wymagać ocenę kredytową lub dochód, aby uzyskać zatwierdzony. Pożyczki prywatne dostępny od banków i innych też, ale trzeba się zakwalifikować z prywatnych pożyczkodawców.

Spółki finansowe pożyczek na wszystko, od materacy do ubrań i elektroniki. Tych kredytodawców są często za sklepowych kart kredytowych i „bez odsetek” oferty.

Dealerów samochodowych pozwala kupować i wypożyczać w tym samym miejscu. Dystrybutorzy zazwyczaj partnerskie z banków, SKOK, lub innych kredytodawców. Niektórzy dealerzy, zwłaszcza tych, którzy sprzedają tanie samochody używane, obsługiwać własnego finansowania.

Rodzaje kredytów

Można pożyczyć pieniądze do różnych zastosowań. Niektóre kredyty są zaprojektowane (i dostępny tylko) dla określonego celu, podczas gdy pozostałe pożyczki mogą być wykorzystywane do czegokolwiek.

Niezabezpieczone pożyczki oferują największą elastyczność.

Nazywane są niezabezpieczone, ponieważ nie istnieją żadne aktywa zabezpieczające kredyt: nie trzeba do zabezpieczenia zastawem jako gwarancja dla kredytodawcy. Niektóre z najbardziej popularnych kredytów niezabezpieczonych (znany również jako pożyczki osobiste) obejmują:

  • Karty kredytowe są jednym z najbardziej popularnych rodzajów kredytów niezabezpieczonych. Z rachunku karty kredytowej, można uzyskać linię kredytową, który spędzają przed i można spłacić i wielokrotnie pożyczyć. Karty kredytowe mogą być kosztowne (ze stopami procentowymi i wysokiej opłat rocznych), ale krótkoterminowe „zwiastuna” oferty są powszechne.
  • Podpis pożyczek są pożyczki osobiste, które są gwarantowane tylko podpis: po prostu zgodzić się na spłatę, a ty nie oferują żadnych zabezpieczeń. Jeśli nie uda się spłacić wszystkie kredytodawców może zrobić, to zniszczyć swój kredyt i drogę sądową przeciwko tobie (co może doprowadzić do ozdoby swoich płac i podejmowania pieniędzy z kont bankowych).
  • Kredyty konsolidacyjne przeznaczone są do łączenia istniejących długów, zazwyczaj z celem obniżenia kosztów kredytu lub płatności miesięcznych. Na przykład, jeśli masz salda na kilka kart kredytowych, kredyt konsolidacyjny może uwolnić cię od stóp procentowych i wysokiej uprościć zwrot.

Kredyty studenckie są rodzajem niezabezpieczonej pożyczki, która płaci za koszty związane z edukacją. Pożyczki te są zwykle dostępne tylko dla osób zarejestrowanych w niektórych programach edukacyjnych i mogą być używane do czesnego, opłat, książek i materiałów, koszty utrzymania i więcej. Rząd USA zapewnia kredytów studenckich z cech kredytobiorcy w obsłudze i prywatnych kredytodawców oferują dodatkowe opcje finansowania.

Kredyty samochodowe pozwalają na dokonywanie niewielkich płatności miesięcznych na samochodach, przyczepach, motocykli i innych pojazdów. Typowe warunki spłaty pięć lat lub mniej. Ale jeśli rzucić wymaganych płatności na kredyt auto, kredytodawcy mogą odzyskania pojazdu.

Kredyty mieszkaniowe są przeznaczone do dużych sum potrzebnych na zakup domu. Kredyty standardowe trwać 15 do 30 lat, w wyniku stosunkowo niskich płatności miesięcznych. Kredyty mieszkaniowe są zazwyczaj zabezpieczone zastawem przeciw własności jesteś zaciągania pożyczek na cele i kredytodawcy może wykluczać na tej nieruchomości, jeśli zatrzymać dokonywania płatności. Wariacje na temat standardowego kredytu zakup domu to:

  • Domu kapitałowych pożyczki hipoteczne (drugi): pożyczyć od wartości domu, który jest już właścicielem. Kredytobiorcy często się wypłacić na remont domu, koszty kształcenia i innych zastosowań.
  • Programy pożyczkowe rządu: Łatwiejsze kwalifikacje o mniejszej zaliczki lub dolnych punktów kredytowych. Kredytodawcy mają dodatkowe zabezpieczenie, ponieważ kredyty są wspierane przez rząd Stanów Zjednoczonych. Pożyczki FHA są jednymi z najbardziej popularnych kredytów mieszkaniowych dostępne.
  • Kredyty budowlane: Zapłać za budowę nowego domu, w tym koszty gruntów, materiałów budowlanych i wykonawców.

Kredytów na działalność gospodarczą zapewnić środki na rozpoczęcie działalności gospodarczej i rośnie. Większość kredytodawców wymaga, aby właściciele firm osobiście gwarantować pożyczki, chyba że firma ma znaczących aktywów i długą historię rentowności. US Small Business Administration (SBA) zapewnia również kredytów, aby zachęcić banki do pożyczania.

Mikropożyczek są niezwykle pożyczki dla małych firm. Dla szczupłych stroje i małych przedsiębiorców, pożyczki te mogą być łatwiejsze do zakwalifikowania się – zwłaszcza jeśli nie masz kredytowej, dochodów, a doświadczenie, które mainstreamowe kredytodawców szukasz.

Jak Pożyczki Pracuj

Pożyczki może wydawać się prosta: pożyczyć pieniądze i spłacić później. Ale trzeba zrozumieć mechanikę kredytów na podejmowanie trafnych decyzji pożyczkowych.

Zainteresowanie jest cena, jaką płacisz za pożyczanie pieniędzy. Można płacić dodatkowych opłat, ale większość kosztów powinny być odsetki od salda kredytu. Niższe stopy procentowe są wyższe niż wysokie stawki, a roczna stopa oprocentowania (APR) jest jednym z najlepszych sposobów, aby zrozumieć swoje koszty finansowania zewnętrznego.

Płatności miesięczne są najbardziej widoczna część kredytu – widać je opuścić swoje konto bankowe każdego miesiąca. Miesięczne płatności będą zależały od ilości już pożyczonych, swojej stopy procentowej i innych czynników.

  • Pożyczki na karty kredytowe (kredyty obrotowe i inne) mają minimalną kwotę, która jest obliczana na podstawie salda konta i wymagań Twojego pożyczkodawcy. Ale to ryzykowne tylko zapłacić minimum, ponieważ to zajmie lata, aby wyeliminować swój dług i będziesz płacić znaczne kwoty odsetek.
  • Kredyty ratalne (większość kredytów samochodowych, domu, a student) zarabiać na dół w czasie przy stałej miesięcznej opłaty. Można obliczyć, że płatność, jeśli znasz kilka szczegółów dotyczących kredytu. Część każdej miesięcznej raty idzie do salda kredytu, a inna część pokrywa koszty odsetkowe kredytu. Z biegiem czasu, coraz więcej z każdej płatności miesięcznych jest stosowana do salda kredytu.

Długość pożyczki (w miesiącach lub latach) określa, ile płacisz co miesiąc i ile łączny odsetek płacisz. Kredyty długoterminowe pochodzą z mniejszych płatności, ale zapłacisz więcej odsetek przez cały okres tej pożyczki. Nawet jeśli masz kredyt długoterminowy, można spłacić ją wcześniej i zaoszczędzić na kosztach odsetkowych.

Zaliczki pieniądze płacisz z góry za co kupujesz. Zaliczki są standardowo z domowych i samochodowych zakupów, a oni zmniejszyć ilość pieniędzy trzeba pożyczyć. W rezultacie, zaliczka może zmniejszyć kwotę odsetek zapłacisz i wielkość miesięcznych płatności.

Zobacz, jak działają pożyczki patrząc na liczby. Kiedy zrozumiesz, w jaki sposób naliczane są odsetki i płatności są stosowane do salda kredytu, będziesz wiedzieć, co się pakujesz.

  • Zobacz jak umarzania pożyczek zarabiać w dół w czasie (większość auto, kredyty mieszkaniowe i studenckie)
  • Korzystać z arkusza kalkulacyjnego do obliczania opłat i kosztów na kredyt bierzesz pod uwagę
  • Zobacz jak płatności i odsetki pracować z rachunków obrotowych (karty kredytowe)

Jak uzyskać zezwolenie

Podczas ubiegania się o kredyt, kredytodawcy oceni kilka czynników. Aby ułatwić ten proces, samodzielnie ocenić te same elementy, które przed zastosowaniem – i podjąć kroki w celu poprawy niczego, co wymaga interwencji.

Kredyt opowiada o swojej historii kredytu. Kredytodawcy spojrzeć na swoją przeszłość, aby spróbować przewidzieć, czy nie będziesz opłacać nowych kredytów starasz. Aby to zrobić, zapoznaj się informacje w raportach kredytowych, które można również zobaczyć siebie (za darmo). Komputery mogą zautomatyzować proces poprzez stworzenie kredytu, który jest po prostu wynik numeryczny na podstawie informacji zawartych w raportach kredytowych. Najlepsze wyniki są lepsze niż niskie wyniki, a dobry wynik sprawia, że jest bardziej prawdopodobne, że dostaniesz zatwierdzone i uzyskać dobrą stawkę.

Jeśli masz złych kredytów lub nigdy nie miałem okazji do stworzenia historii kredytowej, można zbudować swój kredyt przez pożyczania i spłacania pożyczek na czas.

Musisz dochodów na spłatę kredytu, więc kredytodawców są zawsze ciekawi Twoich zarobków. Większość kredytodawców obliczyć stosunek długu do dochodów, aby zobaczyć, ile miesięcznego dochodu idzie do spłaty zadłużenia. Jeśli duża część miesięcznego dochodu zostanie zjedzone przez płatności kredytu, są mniej prawdopodobne, aby zatwierdzić swój kredyt. W ogóle, to najlepiej, aby utrzymać swoje miesięczne zobowiązania wynikające 31 procent swojego dochodu (lub 43 procent, jeśli obejmują kredyty mieszkaniowe).

Inne czynniki są równie istotne. Na przykład:

  • Zabezpieczenie może pomóc uzyskać zezwolenie. Aby skorzystać z zabezpieczenia, to „zastaw” coś, że pożyczkodawca może wziąć i sprzedać, aby spełniać swoje niezapłaconego długu (zakładając, że rzucić wymaganych płatności). W rezultacie, gdy kredytodawca podejmuje mniejsze ryzyko i mogą być bardziej skłonni do zatwierdzania kredytu.
  • Pożyczki do wartości wskaźników na swojej zabezpieczenia są ważne. Jeśli pożyczasz 100 procent ceny zakupu, kredytodawcy podjąć większe ryzyko – będą musieli sprzedać przedmiot na górę dolara, aby dostać swoje pieniądze z powrotem. Jeśli się zaliczkę w wysokości 20 procent lub więcej, pożyczka jest znacznie bezpieczniejszy dla kredytodawców (częściowo dlatego, że masz więcej skóry w grze).
  • Cosigner może poprawić swoją aplikację. Jeśli nie masz wystarczająco dużo punktów, aby zakwalifikować lub dochód na własną rękę, możesz poprosić kogoś, aby ubiegać się o pożyczki z tobą. Że człowiek (który powinien mieć dobry kredyt i wystarczająco wysoki dochód, aby pomóc) obiecuje spłacić kredyt, jeśli nie to zrobić. To jest ogromny – i ryzykowne – łaska, więc zarówno kredytobiorców i cosigners trzeba dokładnie przemyśleć, zanim przejdą dalej.

Kosztów i ryzyka kredytów

Łatwo jest zrozumieć zalety pożyczki: masz pieniądze, możesz zapłacić później. Co ważniejsze, masz co chcesz kupić, takich jak dom, samochód lub semestru w szkole. Aby uzyskać pełny obraz, zachować wad pożyczek na uwadze, jak zdecydować, ile pożyczyć (lub czy pożyczka ma sens w ogóle).

Płatności: To chyba nic dziwnego, że trzeba spłacić kredyt, ale to trudne do zrozumienia co spłata będzie wyglądać. Zwłaszcza, jeśli płatności nie rozpocznie się za kilka lat (jak w przypadku niektórych kredytów studenckich), aż korci, żeby zakładać, musisz zrozumieć to, gdy nadejdzie czas. To nie zabawa, aby płatności kredytu, zwłaszcza gdy zajmują one znaczną część swojego miesięcznego dochodu. Nawet jeśli mądrze pożyczać z przystępnych płatności, wszystko może się zmienić. Redukcja zatrudnienia lub zmiany w kosztach rodzina może zostawić cię ubolewając dzień masz kredyt.

Koszt: Po spłacić kredyt, spłacić wszystko co pożyczone – i dodatkowo płacić. Że dodatkowy koszt jest zwykle zainteresowanie, a także z niektórych kredytów (takich jak kredyty mieszkaniowe i samochodowe), koszty te nie są łatwe do zobaczenia. Odsetki mogą być pieczone na swoje miesięczne płatności niewidocznie, lub może to być pozycja na rachunku karty kredytowej. Tak czy inaczej, odsetki podnosi koszty wszystko można kupić na kredyt. Jeśli obliczyć jak działają twoje kredyty (opisane powyżej), dowiesz się dokładnie, jak wiele spraw procentowych.

Credit: ocenę kredytową polegać na historii kredytu, ale nie może być zbyt dużo, to niezdrowo. Jeśli używasz pożyczek zachowawczo, można (i prawdopodobnie będzie) nadal mają doskonałe wyniki kredytowych. Jeśli jednak pożyczyć zbyt dużo, kredyt będzie ostatecznie cierpieć. Dodatkowo zwiększa się ryzyko niespłacenia kredytów, które będą naprawdę przeciągnij w dół swoje wyniki.

Elastyczność: Pieniądze kupuje opcje, a uzyskanie kredytu może otworzyć drzwi dla Ciebie. W tym samym czasie, kiedy pożyczyć, utkniesz z pożyczki, które muszą być spłacone. Płatności te mogą pułapka Cię w sytuacji lub stylu życia, który wolisz wydostać się, ale zmiana nie wchodzi w grę, aż do spłacenia długu. Na przykład, jeśli chcesz przenieść się do nowego miasta lub przestać działać, dzięki czemu można poświęcić czas do rodziny lub firmy, łatwiej jest, kiedy jesteś wolny od długów.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.