Deve você co-assinar um empréstimo de estudante?

Deve você co-assinar um empréstimo de estudante?

Decidindo a co-assinar um empréstimo de estudante se resume a saber se você pode pagar a totalidade do empréstimo em seu próprio país, se necessário.

Você deve co-assinar um empréstimo de estudante somente se você pode dar ao luxo de pagar de volta a si mesmo, porque você pode ter que.

Co-assinatura faz você legalmente responsável para pagar o empréstimo se o devedor principal não pode. E se você não pode dar ao luxo de fazer pagamentos, o crédito será danificado.

Se você pode pagar para co-assinar, você deve fazê-lo sabendo os riscos envolvidos e como você pode começar fora do gancho para o empréstimo no futuro.

Opções a considerar antes de co-assinatura

Antes de aplicar para um empréstimo privado estudante como um co-signatário, orientar o devedor principal em relação a outras opções.

Certifique-se de que tenha enviado o aplicativo gratuito Federal Student Aid ou FAFSA, para se qualificar para toda a ajuda federal estudante. Isso inclui ajuda livre ou ganhou, como subsídios, bolsas de estudo e de estudo e trabalho, bem como empréstimos estudantis federais.

Para alunos de graduação, empréstimos estudantis federais são a melhor opção, porque eles não precisam de histórico de crédito ou um co-signatário para se qualificar. A maioria dos empréstimos privados fazer.

Em comparação com empréstimos federais, empréstimos privados tendem a levar as taxas de juros mais altas e têm menos opções de reembolso ou oportunidades para o perdão do empréstimo. Eles devem ser considerados somente após toda a ajuda federal foi maxed para fora.

Existem alguns empréstimos estudantis particulares que não exigem um co-signatário. Aprovação é baseada em carreira e renda potencial, mas esses empréstimos têm juros mais elevados do que outras opções privadas.

Quem pode co-assinar um empréstimo?

Praticamente qualquer pessoa com um histórico de crédito de qualificação pode co-assinar um empréstimo de estudante.

Isso significa que você pode co-assinar um empréstimo de estudante para o seu filho, neto, outro parente ou mesmo um amigo. Credores privados procurar co-signatários com uma renda estável e bom a excelente pontuação de crédito, normalmente nas altas 600s ou acima. Eles também consideram outras dívidas que você já tem.

A co-signatário dá um acesso mutuário para financiamento faculdade, ele ou ela de outra forma não teriam; ele também pode ajudar a crédito do estudante de construção.

Mas só porque você pode co-assinar um empréstimo não significa que você deve.

Como co-assinatura afeta seu crédito

Quando você co-assinar um empréstimo, você está entregando as chaves para o seu crédito para o mutuário estudante.

O impacto da co-assinatura será sentida mesmo antes de um empréstimo é aprovado: você vai ter um ding temporárias sobre sua pontuação de crédito quando o credor executa um puxão duro em seu histórico de crédito durante a fase de aplicação.

Uma vez aprovado, o empréstimo e seu histórico de pagamentos vai aparecer em seu relatório de crédito. Qualquer falta de pagamentos pode prejudicar o seu crédito.

Se o mutuário não pode cumprir os pagamentos e você não pode cobri-los, o empréstimo poderia entrar em default. É uma marca preta que permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos, entre outras consequências financeiras.

Outros riscos de co-assinatura

Co-assinatura pode afetar sua capacidade de emprestar. Co-assinar um empréstimo aumenta a parte “dívida” do seu rácio dívida-renda, o que pode afetar sua capacidade de obter novo crédito para coisas como um carro ou uma casa.

Pagamentos em atraso poderia ter credores ou colecionadores depois de você. Assim que um pagamento está atrasado ou perdido, você pode ouvir a partir do credor, ou pior, um cobrador de dívidas. Para evitar falta de pagamentos, incentivar o devedor principal para se inscrever para pagamento automático ou se comunicar com eles cada mês antes de os pagamentos são devidos.

Você poderia ser responsável em caso de morte ou invalidez. Pode parecer mórbido, mas descobrir a política do credor, se um mutuário morre ou torna-se desativado. Se eles não permitem o perdão, a responsabilidade de fazer pagamentos cairia apenas para você.

Que a discutir com o mutuário estudante

Co-assinatura requer uma discussão aberta com o devedor principal, que deve saber os riscos que você está tomando como um co-signatário e como reembolso a longo prazo vai afetar a vida após a faculdade. Essa discussão deve incluir o que eles estão estudando, quando eles esperam para se formar e quais as suas perspectivas de emprego e potencial de rendimento pode ser.

Você provavelmente sabe que o mutuário bem, então pergunte-se: Será que essa pessoa tem mostrado que ele ou ela é responsável o suficiente para assumir o compromisso de um empréstimo? Para completar anos de estudo? Se a resposta for não, então você deve apontar o mutuário para outras opções.

Como ficar em cima de um empréstimo co-assinado

Quando um credor faz uma oferta, leia nota promissória do empréstimo na íntegra para entender todos os detalhes. Por exemplo, o credor privado Sallie Mae diz o devedor principal e co-signatário compartilhar a responsabilidade de fazer pagamentos no tempo.

Para evitar surpresas futuras, descobrir qual o nível de comunicação que você vai receber como um co-signatário. Isso pode incluir, quando os pagamentos são feitos, ou como logo após um pagamento perdido que você gostaria ser notificado, juntamente com quaisquer taxas avaliadas. Pedir ao credor como você vai receber uma notificação, tais como telefone, e-mail ou correio.

Se o mutuário diz que ele ou ela não pode atender a um pagamento antes da hora marcada, entre em contato com o credor imediatamente para descobrir suas opções. Você pode ser capaz de entrar em um novo plano de reembolso ou desencadear uma pausa temporária nos pagamentos.

Como se libertado da co-assinatura

Há dois métodos de se liberado da responsabilidade co-assinar: liberação co-signatário e refinanciamento.

liberação co-signatário é um recurso que você deseja procurar em um empréstimo privado estudante. A maioria dos credores permitir que o seu nome e responsabilidade legal a ser removido do empréstimo, uma vez que o mutuário tem feito um certo número de pagamentos on-tempo. Esse número varia de 12 a 48 meses, dependendo do credor.

Você também pode apontar o mutuário para refinanciamento, o que remover seu nome de empréstimo e permitir que o mutuário para combinar seus empréstimos estudantis em um único empréstimo com uma menor taxa de juros, se qualificar. Para refinanciar, eles precisam atender aos requisitos de crédito e renda, e tem um registro de pagamento no prazo.

Como co-assinar um empréstimo privado estudante

Se você está pronto para co-assinar um empréstimo, você eo mutuário deve comparar ofertas de vários credores do estudante, incluindo bancos, cooperativas de crédito e os emprestadores em linha, para encontrar as taxas mais baixas.

Como um co-signatário você vai querer se certificar de que o empréstimo tem a máxima flexibilidade nos pagamentos. Considere recursos de empréstimo como proteções mutuário – adiamento e paciência – juntamente com opções de reembolso e da disponibilidade de liberação co-signatário.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 verdades inconvenientes Sobre Agentes Imobiliários

5 verdades inconvenientes Sobre Agentes Imobiliários

Os agentes podem ser uma ajuda – ou um obstáculo – na jornada de compra e venda. Aqui estão algumas coisas para saber antes de contratar um.

Comprar ou vender uma casa é provavelmente a maior transação financeira que você nunca completa. Agentes imobiliários podem guiá-lo através do processo, mas contratar a pessoa errada, e você pode perder um tempo precioso e dinheiro.

Tal como acontece com qualquer profissão, há top-notch agentes imobiliários que fazem coisas pelo livro e aqueles sem brio que cortar cantos. Para evitar uma má experiência, você precisa fazer algumas pesquisas e pedir um monte de perguntas.

Aprender essas lições agora para ajudá-lo a tomar melhores decisões mais tarde.

1. Eles às vezes trabalhar para ambos os lados

Em alguns estados, o mesmo agente imobiliário pode representar tanto o comprador eo vendedor em uma transação. É chamado de dupla agência, e, embora possa acelerar as coisas, permitindo que os compradores e vendedores para se comunicar com o mesmo agente, ele também pode convidar graves conflitos de interesse. Pense nisso: Compradores e vendedores raramente têm os mesmos objetivos para um acordo, então como pode um agente fazer o que é melhor para ambos?

Quando eles revelam dupla agência, conforme exigido por lei, os agentes devem explicar cuidadosamente o que você vai perder por concordar com ele, diz Richard Harty, um comprador do exclusivo agente e co-proprietário da Harty Realty Group em Highland Park, Illinois.

Se você não perguntar e um agente desonesto não diz, você pode inadvertidamente desistir de lealdade total do seu agente e a expectativa de que eles vão apontar as diferenças com a propriedade ou contrato – ambos grandes razões para compradores e vendedores para cada um tem seu próprio agente em primeiro lugar.

2. Eles não sabem o que sua casa vale a pena

Agentes costuma olhar recentes vendas de casas semelhantes e dar-lhe sua opinião sobre o valor da sua casa com base na experiência, mas que por si só não deve decidir o seu preço pedir.

Um agente enganoso pode exagerar o valor, se eles acham que vai convencer o proprietário a assinar um acordo de listagem, ou subestimar-lo se eles acham que significa uma venda rápida, diz Doug Miller, um advogado imobiliário na área de Minneapolis e diretor executivo da Consumer Defende, em americana imóveis, uma organização nacional sem fins lucrativos.

Um avaliador imobiliário profissional pode fornecer a mais precisa estimativa do valor da casa . Embora possa custar cerca de US $ 300 ou US $ 400, recebendo uma avaliação antes de colocar a sua casa no mercado pode ajudá-lo a definir um preço realista.

3. A comissão é negociável

agentes de listagem pode esperar que você a aceitar sua comissão – geralmente em torno de 6% do preço de venda – sem dúvida, mas você certamente não tem que. Embora possa ser desconfortável, negociar a taxa de comissão é completamente dentro de seus direitos, e você deve discutir o assunto antes de assinar qualquer tipo de contrato. Comece por fazer perguntas específicas sobre o quanto irá diretamente para o seu agente eo nível de serviço que você pode esperar em troca da referida Comissão.

Ao negociar, é importante saber que os agentes de listagem normalmente dividir a comissão com o agente do comprador. Eles podem, cada um tem que pagar uma parte da comissão resultante para sua corretora, também.

4. Eles não são realmente certo uma casa aberta irá ajudar

Embora alguns agentes de listagem insistem casas abertas são vitais, as estatísticas contam outra história: Em 2017, apenas 7% dos compradores encontraram seu novo lar em uma casa aberta ou de um sinal da jarda, de acordo com a National Association of Realtors (NAR) da pesquisa.

Os compradores que agendar exibições são quase sempre financeiramente vetado, Bill Gasset, um corretor de imóveis na Re / Max Executive Realty em Hopkinton, Massachusetts, disse em um e-mail. Abra os compradores de casa, por outro lado, pode ainda não ser pré-aprovado por um credor.

E depois há o aspecto de segurança. A maioria dos vendedores nunca pensam sobre o fato de que qualquer um pode vir através da porta de uma casa aberta, disse Gasset. “O pior desvantagem de uma casa aberta é um roubo.”

Finalmente, a escolha de ter uma casa aberta é só sua. Ponderar os riscos e recompensas cuidadosamente antes de decidir.

Atender uma casa aberta como um comprador é uma boa maneira de se amarrado em dupla agência, graças a uma política NAR sobre “causa aquisição,” Miller diz – com efeito, que causou -lo a adquirir a casa. A regra diz que o agente que primeiro apresenta-lhe o seu futuro lar tem direito a toda a comissão.

Se você ver uma casa aberta e decidir fazer uma oferta, o agente da lista pode levar o crédito por seu interesse. “Sem qualquer aviso a você, você tem apenas perdido o seu direito de contratar seu próprio agente e negociar sua taxa”, diz Miller. Evite cruzar essa linha imaginária por ser cuidadoso sobre como você se envolver com um agente de casa aberta. Não forneça seu nome, assinar qualquer documentação ou discutir sua opinião da casa com o agente da lista, a menos que você tem que, diz Miller. Se você realmente gosta de uma casa aberta, sair e encontrar um agente do comprador, que pode ajudá-lo a fazer uma oferta.

5. Os prestadores de serviços nem sempre são os melhores

Um inspector home, advogado imobiliário, empresa título ou outro prestador de serviço sugerido pelo seu agente nem sempre é o melhor ou o mais acessível opção. Seu fornecedor recomendado pode ser um conhecido, ou em alguns casos, dispostos a fornecer o agente com um incentivo para que a remessa.

Os consumidores devem entrevistar vários prestadores potenciais e fazer a sua própria decisão sobre quem contratar, diz Harty.

Escolha o seu agente imobiliário cuidadosamente

Para evitar trabalhar com o agente errado, não contratar o primeiro que você falar, mesmo se eles são um “amigo de um amigo.” Siga estes passos para controlar a situação desde o início.

Entrevista vários agentes imobiliários. Peça a cada candidato como eles pretendem ajudá-lo a comprar ou vender ao melhor preço possível. Sempre pedir referências, olhe para uma lista de suas transações recentes e perguntar se eles estão dispostos a negociar a sua comissão.

Contrate para as habilidades exatas que você precisa. Mesmo que eles são capazes de fazer tanto a compra e venda de lados de uma transação, muitos agentes se especializam em um lado ou do outro. Use isso a seu favor. Se você está comprando, encontrar um agente do comprador que vai ter o tempo para ajudá-lo a encontrar exatamente o que você está procurando. Se você está vendendo, procure um agente da lista que tem uma história de buscar um bom preço e fechando na programação.

Obter um advogado imobiliário envolvidos. Embora nem sempre exigido por lei estadual, ter um advogado rever independente todos os acordos e contratos pode ser uma jogada inteligente. Ao contrário de agentes, advogados imobiliários podem legalmente oferecer conselhos sobre todas as partes do contrato de compra, diz Miller.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Você deve pagar sua hipoteca antes de se aposentar?

Você deve pagar sua hipoteca antes de se aposentar?

É ideal para pagar sua hipoteca antes de se aposentar, mas às vezes não é possível. Você tem alternativas.

A maioria das pessoas seria melhor não ter hipotecas em aposentadoria. Relativamente poucos vai obter qualquer benefício fiscal a partir desta dívida e os pagamentos podem obter mais difícil de gerir com rendimentos fixos.

Mas se retirar uma hipoteca antes de se aposentar nem sempre é possível. Planejadores financeiros recomendam a criação de um Plano B para garantir que você não acabar casa de ricos e pobres em dinheiro.

Por uma aposentadoria livre de hipoteca é geralmente melhor

juros de hipoteca é tecnicamente dedutíveis, mas o contribuinte deverá relacionar para obter o break – e menos vontade, agora que o Congresso quase dobrou a dedução padrão. Comissão Mista do Congresso sobre Tributação estima 13,8 milhões de famílias vão beneficiar da dedução de juros de hipotecas este ano, em comparação com mais de 32 milhões no ano passado.

Mesmo antes de a reforma tributária, as pessoas que se aproximam da aposentadoria, muitas vezes tem menos beneficiar de suas hipotecas ao longo do tempo como pagamentos comutada de ser principalmente o interesse de ser maioritariamente diretor.

Para cobrir os pagamentos de hipoteca, os aposentados têm frequentemente a retirar mais de seus fundos de aposentadoria do que seria se a hipoteca foram pagos. Esses saques normalmente desencadear mais impostos, reduzindo a piscina de dinheiro que os aposentados têm para viver.

É por isso que muitos planejadores financeiros recomendam seus clientes pagar as hipotecas enquanto ainda estiver trabalhando de modo que eles são livre de dívidas quando se aposentam.

Cada vez mais, porém, as pessoas se aposentar devido dinheiro em suas casas. Trinta e cinco por cento dos domicílios chefiados por pessoas com idades entre 65 a 74 tem uma hipoteca, segundo a Pesquisa de Finanças do Consumidor da Reserva Federal. Então faça 23 por cento das pessoas de 75 anos ou mais. Em 1989, as proporções eram de 21 por cento e 6 por cento, respectivamente.

Mas correndo para pagar as hipotecas podem não ser uma boa idéia, também.

Não faça você mesmo mais pobre

Algumas pessoas têm dinheiro suficiente na poupança, investimentos ou fundos de aposentadoria para pagar os seus empréstimos. Mas muitos teria que tomar uma parte considerável desses ativos, o que pode deixá-los sem dinheiro para emergências ou despesas futuras.

“Embora existam certamente benefícios psicológicos relacionados a ser livre de hipoteca, financeiramente, é um dos últimos lugares que eu iria dirigir um cliente para pagar mais cedo”, diz certificada planejador financeiro Michael Ciccone de Summit, New Jersey.

Esses grandes levantamentos também pode empurrar as pessoas para suportes de imposto muito mais elevados e desencadear notas fiscais colossal. Quando um cliente é rico o suficiente para pagar uma hipoteca e quer fazê-lo, PCP Chris Chen de Waltham, Massachusetts, ainda recomenda espalhar os pagamentos ao longo do tempo para manter os impostos para baixo.

Muitas vezes, porém, as pessoas em melhor posição para pagar hipotecas podem decidir não fazê-lo porque eles podem obter um melhor retorno sobre o seu dinheiro em outro lugar, os planejadores dizem. Além disso, eles são muitas vezes os mais ricos o suficiente para ter grandes hipotecas que ainda beneficiar de deduções fiscais.

“Hipotecas muitas vezes têm taxas de juros baratos que são dedutíveis e, portanto, pode não valer a pena pagar se o seu portfólio após impostos pode superar isso”, diz PCP Scott A. Bispo de Houston.

Quando um pagamento não for possível, minimizar a hipoteca

Para muitos na aposentadoria, pagando a casa simplesmente não é possível.

“Cenário de ‘wishful pensar’ O melhor caso é que eles vão ter uma colheita de dinheiro através de uma herança ou similar que pode ser usado para pagar a dívida”, diz PCP Rebecca L. Kennedy de Denver.

Em caro Los Angeles, PCP David Rae sugere clientes sobrecarregados por hipotecas refinanciar antes de se aposentar para reduzir os seus pagamentos. ( Refinanciamento é geralmente mais fácil antes da aposentadoria do que depois.)

“Refinanciamento pode espalhar a sua hipoteca equilíbrio restante ao longo de 30 anos, reduzindo a parcela de seu orçamento ele come”, diz Rae, cujo escritório fica em West Hollywood.

Aqueles que tem a equidade substancial construído em suas casas poderia considerar uma hipoteca reversa , os planejadores dizem. Estes empréstimos podem ser usados para pagar a hipoteca existente, mas sem pagamentos são necessários e a hipoteca reversa não tem que ser pago até que o proprietário vende, sai ou morre.

Outra solução: reduzir para eliminar ou pelo menos reduzir a dívida hipotecária. PCP Kristin C. Sullivan, também de Denver, incentiva seus clientes a considerar esta opção.

“Não se engane que seus filhos crescidos estará de volta de visitar o tempo todo”, diz Sullivan. “Certamente não manter bastante espaço e conforto para eles para voltar a morar com você!”

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Rookie Imóveis Investir erros a evitar

Rookie Imóveis Investir erros a evitar

Imobiliário mostra como flip ou Flop , Million Dollar Listing e Flip This House pode fazer parecer que não há nenhuma maneira de perder o jogo. Você investir uma certa quantia de dinheiro em uma propriedade, atualizar e renovar com cuidado, em seguida, lista para uma venda quase imediato. As estrelas desses shows pode acabar ganhando menos do que eles esperam, mas eles nunca parecem perder suas camisas.

Mas de acordo com Mindy Jensen, gerente da comunidade para o site imobiliário investir bolsos maiores, há uma tonelada de problemas esses shows não retratar. Eles não mostram todos os problemas que você encontrar quando você começar a primeira, por exemplo. Eles não mostram o quão fácil é subestimar os custos de reabilitação, ou para esquecer todas as despesas menores que você vai enfrentar ao longo do caminho.

Quando você substituir o azulejo na cozinha, por exemplo, é muito fácil para estimar apenas o custo da telha, e esquecer coisas como cola para cerâmica, argamassa, cimento azulejo, esponjas, e o valor de seu próprio tempo. “Embora esses itens não são super caro, eles ainda precisam ser contabilizados”, disse Jensen.

Depois, há as grandes questões investidores encontro que lançam seus orçamentos fora da pista – coisas como problemas de fundação, questões de zoneamento, e bolor negro. De alguma forma, a maioria dos imóveis nunca mostra aprofundar estas áreas escuras onde os investidores podem acabar perdendo dinheiro em um negócio.

Evite estes cinco erros Imóveis Investimentos

A realidade é, investimento imobiliário nem sempre é tão róseo ou previsível, como os programas de TV fazem para fora para ser. Isto é verdade se você investir em casas para “flip”-los para novos compradores, ou se você investir em imóveis para alugar para construir a longo prazo, a renda passiva.

Se você está pensando em investir em imóveis com o objetivo de virá-lo para um lucro ou se tornar um senhorio, aqui estão alguns dos erros de novato que você vai querer evitar:

# 1: Esquecendo a inspeção Home

Jensen diz que alguns compradores poderiam estar dispostos a abrir mão de uma inspeção home profissional para obter um acordo para passar. Este é sempre um erro, diz ela, uma vez que uma casa inspecção pode revelar todos os reparos que você precisa para fazer e planejar. Como podem os investidores imobiliários executar corretamente os números se eles não tem certeza quanto eles precisam gastar em reparos? A resposta: Eles não podem.

Não só isso, mas é possível que você poderia obter o vendedor para cobrir alguns dos custos de reparação durante o processo de negociação. No entanto, isso só é possível se você sabe o que está errado, para começar.

Jensen sugere andando pela casa com o inspetor de fazer perguntas como eles se movem de sala em sala. “Continue perguntando até que você esteja satisfeito que você entender o que eles estão dizendo”, disse ela. Enquanto um inspector home não será capaz de lhe dar estimativas para reparos, que muitas vezes pode deixá-lo saber aproximadamente quanto você vai pagar.

Você pode usar essas informações para determinar se uma propriedade vale a pena investir em, ou se você deve cortar suas perdas e executar.

# 2: Not Running the Numbers

Isso nos leva a outro rookie erro comum os investidores imobiliários fazer. Às vezes pretensos investidores ficar tão animado sobre a compra de uma propriedade se esquecem de formalmente vet o negócio.

Nem toda propriedade vai fazer um bom investimento, diz Jensen, e algumas propriedades não faz sentido a qualquer preço. Por essa razão, você tem que sentar e executar todos os números para decidir se a propriedade vale a pena investir em.

No mínimo, você tem que estimar pagamentos de hipoteca, impostos, seguros, custos de reparação iniciais, custos de manutenção e outras despesas e compará-los com a estimativa de mercado de aluguel ou venda preço que você vai receber para a propriedade.

E não se esqueça de coaduna-se e considerar cada despesa é provável que você encontrar. “Não sendo responsável por todas as despesas é o problema mais freqüente”, disse Jensen. “Excluindo vagas e despesas de capital são os piores criminosos.”

Você terá uma vaga em algum ponto, e não sendo responsável por um mês de aluguel perdido a cada ano (ou a cada poucos anos) pode explodir seu lucro inteiro. O mesmo é verdadeiro para grandes despesas, como um telhado novo, um novo sistema de climatização, ou um aquecedor de água.

# 3: Deixar de tela corretamente inquilinos

Se você está investindo em imóveis para se tornar um proprietário, você vai querer ter um plano em prática para veterinário e tela inquilinos que se aplicam para o seu aluguer. Jensen diz que pode ser difícil de detectar potenciais inquilinos problemáticos desde locatários ruins não irá dizer-lhe suas deficiências iniciais.

“Ninguém vai se aproximar de você como um inquilino e dizer, ‘Eu não estou indo para pagar o aluguel após o primeiro mês, e Eu vou fazer fraldas no banheiro e fazer furos nas paredes,’ mas isso acontece muito mais frequentemente do que você pensa quando você não controla seus inquilinos.”

Jensen diz que você deve executar verificações de crédito, bem como verificações de antecedentes criminais em futuros inquilinos. Além disso, você deve prestar atenção para fora para “bandeiras vermelhas” que poderiam sinalizar que você pode ter um problema. Algumas coisas que atente para incluem:

  • Os inquilinos que querem mover-se de imediato: “Embora nem sempre uma coisa ruim, isso pode significar que alguém está ficando expulsos”, disse Jensen. “É também um sinal de muito mau planejamento da sua parte, e as pessoas que planejam mal para grandes coisas como um movimento também tendem a planejar mal para coisas menores, como pagamento de aluguel em dia.”
  • Querendo pagar adiantado por um ano: Jensen diz que esta é uma enorme bandeira vermelha por alguns motivos. Em primeiro lugar, isso pode significar que eles querem fazer as coisas nefastas em sua propriedade e não quero você por perto. Em segundo lugar, isso significa que eles poderia ser ruim com dinheiro e pode querer pagá-lo antes do tempo, enquanto eles têm alguns, possivelmente a partir de uma herança ou algum outro tipo de colheita.

Enquanto habilitação inquilinos é um componente crucial de qualquer negócio proprietário, investidor imobiliário Shawn Breyer de vender minha casa rápido Atlanta diz que é também importante que você não inadvertidamente discriminam os inquilinos.

Para evitar processos judiciais da Federal Housing Administration (FHA), você terá que pisar com cuidado ao gerenciar um imóvel alugado para que você não inadvertidamente discriminam os inquilinos”, disse ele. “Há as classes protegidas óbvias; raça, cor, religião, sexo e origem nacional. Os dois que os novos proprietários acidentalmente discriminar são idade, família e deficiência.”

Se você tiver dúvidas sobre quando você pode negar um pedido de um locatário potencial, Breyer diz a procurar um advogado em seu estado.

# 4: não ter o suficiente reservas de dinheiro

Mencionamos como você deve sempre executar os números quando você investir em imóveis, mas também é importante para se certificar de que você tem dinheiro na mão para pagar grandes despesas que você antecipar (por exemplo, um novo telhado ou sistema HVAC) – e as despesas de surpresa você não poderia prever se você tentou (por exemplo, locatários destruindo sua propriedade).

De acordo com Breyer, mesmo se você recentemente renovado a propriedade e você não teve quaisquer problemas em um ano, você ainda deve ser a criação dinheiro de lado. Ele também diz que esta é uma lição que ele aprendeu da maneira mais difícil. Ele e sua esposa comprou um duplex como sua primeira propriedade de aluguer e renovado-lo de cima para baixo. Uma vez que tudo era novo, eles pensaram que poderiam relaxar e evitar reparos caros para alguns anos. Rapaz, eles eram errado.

“Um ano para a posse, fomos notificados de que a cidade estava saindo para fazer uma inspeção de rotina para verificar a condição de propriedade”, diz ele. “Após a inspeção, eles nos enviaram uma lista de três páginas de itens que precisavam ser abordadas, variando de religação e substituindo o telhado para baixo para substituir tomadas e acessórios.”

Em um mês, eles tinham que substituir metade do telhado, substituição de um forno, instalar um novo aquecedor de água, instalar uma bomba de depósito, e religar toda a garagem. O total geral acabou por ser de US $ 13.357.

A lição importante aqui é que você deve sempre reservar o dinheiro para vagas, reparos, melhoramentos, e despesas de surpresa. Enquanto não existe uma regra dura e rápida que determina o quanto você deve salvar, alguns proprietários dizem que pôr de lado 10% da renda anual poderia ser suficiente. Obviamente, você pode precisar economizar mais se você tem despesas maiores e substituições de componentes chegando em um futuro próximo.

# 5: receber conselhos de todos os lugares errados

Quando você começar a primeira no investimento imobiliário, pode parecer que todo mundo tem uma opinião. Cornelius Charles de  Dream Home Property Solutions  em Ventura County, na Califórnia., Diz que um dos maiores erros rookie imobiliários que você pode fazer é tomar essas opiniões aleatórias para o coração.

“Como todos sabemos, as pessoas estão mais do que dispostos a dar os seus conselhos, não importa quão bom ou ruim que poderia ser”, diz ele. “A última coisa que você quer fazer é comprar um imóvel alugado, porque o seu agente imobiliário diz que vai fazer a locação perfeita, sem correr os números e fazer sua própria diligência.”

Quando se trata de aceitar conselhos de pessoas que nunca investiram em imóveis antes, tomar as “palavras de sabedoria” com um grão de sal. O mesmo é verdadeiro quando você está recebendo conselhos de alguém que pode beneficiar da venda do imóvel que deseja comprar, como seu agente imobiliário.

Sempre fazer sua própria investigação e chegar aos investidores imobiliários experientes se há conceitos que você precisa ajudar a compreensão. Você também pode verificar plataformas on-line para investidores imobiliários, se você precisa fazer perguntas e obter conselhos de pessoas que passaram por tudo isso. O investimento imobiliário fórum em Pockets Bigger é um excelente recurso quando você estiver primeira começando.

The Bottom Line

Investir em imóveis nem sempre é tão excitante ou lucrativo como nossos shows imobiliário favorito fazem para fora para ser. No mundo real, a compra de propriedade para renovar ou alugar é trabalho duro! Há também um número infinito de perigos para evitar, muitos dos quais você nunca vê jogar fora na televisão.

Antes de comprar uma casa para virar ou gerencia, verifique se você tem um especialista para se apoiar, um bom controle sobre os números, e a disciplina para a pé, se o imóvel que deseja acaba sendo um negócio azedo. Se você se apressar em imóveis sem ter seus patos em uma fileira, você pode acabar aprendendo estas lições e muitos outros da maneira mais difícil.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cinco situações em que o dinheiro e as emoções não se misturam

Cinco situações em que o dinheiro e as emoções não se misturam

Misturando dinheiro e emoções raramente é uma boa idéia. Ele quase nunca acaba bem.

Mas há certos momentos-chave na vida em que isso é particularmente verdadeiro, como quando passando por um divórcio, comprar uma casa, ou depois de perder um ente querido e herdando uma quantidade substancial de dinheiro.

É fácil durante estes tempos para deixar o julgamento emoções nuvem e fazer escolhas financeiras lamentáveis ​​que irá assombrá-lo para os próximos anos. Com isso em mente, aqui estão cinco momentos-chave na vida em que é melhor para verificar as suas emoções na porta como você a tomar decisões de dinheiro.

Homebuying e Venda

transações imobiliárias são tipicamente entre as decisões financeiras mais importantes que as pessoas fazem na vida, e junto com isso vem uma montanha-russa de emoções.

“Quando as apostas são tão grande que é ainda mais importante para remover emoções do processo de tomada de decisões”, disse Leon Goldfeld, co-fundador do site corretagem imobiliária Yoreevo.

Para ajudar a fazer isso, Goldfeld recomenda um período tampão de 48 horas. Se você encontrar uma casa que você ama, pressione o botão de pausa. Passar alguns dias pensando nisso antes de tomar uma decisão de compra. Durante esse tempo, pergunte a si mesmo algumas perguntas-chave.

“Você está comprando isso porque é a sua casa de sonho ‘ou porque é a um preço atraente?”, Disse Goldfeld. “Idealmente, a resposta é ambos. Mas este último deve ser um requisito. Não separar suas emoções podem causar-lhe a pagar a mais para um lar e um período tampão pode mitigar esse risco.”

Ao considerar estas duas questões, ser prático e considerar a grande figura, acrescenta Tonya Lockamy, um agente imobiliário com sede na Flórida.

“Então, muitos compradores tomar decisões sobre casas com base em decorações e cores de pintura que se conectam com”, explicou ela. “Uma casa bem decorada vai vender mais rápido do que uma casa vazia de cada vez. Os compradores precisam de ser mais esperto. Duas coisas que são muito importantes ao comprar uma casa é a localização e a estrutura da casa. O resto é fácil de personalizar ao seu gosto.”

Não deve ser esquecido, o processo de venda de uma casa também pode ser cheia de emoção. Afinal, inúmeras lembranças são criados na própria casa, feriados comemorado, crianças levantadas, e muito mais, tudo o que pode dar um puxão em seu coração quando se despedir.

“Isso acrescenta uma outra dimensão de estresse quando as negociações começam”, disse Lockamy. “Eu vi vendedores afastar de ofertas de preços completa na emoção pura devido ao estresse das negociações. É importante que o vendedor se concentra nos termos do acordo ao analisar uma oferta. É o preço justo? Quais são os termos do período de inspeção? Existem quaisquer contingências? Quanto tempo eles terão de fechamento?”

Casamento e divórcio

Embarcar em um novo casamento é um momento feliz, repleta de planejamento, festas e coloração nos detalhes de suas esperanças e sonhos para o futuro.

Sem colocar um amortecedor sobre este tempo, ainda é importante para tomar decisões inteligentes dinheiro e, mais importante, para obter na mesma página financeiramente. Agendar uma data dinheiro regular com o seu parceiro para falar abertamente, de forma realista, e bastante sobre sua situação financeira e objetivos.

Comece por pensar racionalmente sobre se você realmente precisa um casamento elaborado, caro. Tanto quanto você pode ansiar por uma cerimônia de conto de fadas, a pesquisa mostrou que os casais que gastar menos em seus casamentos são menos propensos ao divórcio.

Falando dessa possibilidade, você pode também ponderar a possibilidade de um acordo pré-nupcial no local para fornecer um plano financeiro claro deve ser o fim do casamento, diz Lisa Zeiderman, sócio fundador da New York empresa de direito matrimonial e familiar Miller Zeiderman e Wiederkehr. “Ninguém quer pensar sobre a idéia de um dia pedir o divórcio, mas é um resultado inteiramente possível”, diz ela.

Mesmo se você já está casado, um acordo pós-nupcial pode ser elaborado para dividir corretamente seus ativos. Além disso, se você teve filhos desde o casamento, você pode criar um acordo pós-nupcial que inclui o futuro financeiro de seus filhos.

Pré-nups lado, o divórcio é um momento complicado para os casais, quando as emoções fazer até o mais sã entre nós agir um pouco desequilibrado. A chave é não deixar que as emoções conduzir o processo, diz Steven Weil, presidente e gerente imposto para RMS contabilidade em Fort Lauderdale, na Flórida.

“Em um esforço para punir um ao outro, é fácil gastar demais na luta do que você pode ter a esperança de recuperar”, diz Weil. “Os casais que vêm para uma decisão amigável não só pode esperar para manter mais dinheiro na mesa para dividir entre eles, mas eles também podem obter o processo fora do caminho e seguir em frente com suas vidas.”

Herança

Nos dias e semanas depois de perder um ente querido, pode ser difícil pensar direito. Lidar com problemas financeiros durante os períodos de mudança significativa pode ser quase impossível.

“Na sequência de qualquer ocorrência altamente emocional, começar sua cabeça em torno das porcas e parafusos de tomada de decisão financeira pode ser um obstáculo ameaçadora”, disse Michael Kay, autor e planejador da vida financeira em Nova Jersey Financial Vida Focus. Kay sugere o seu primeiro foco deve ser a liquidez: Você tem dinheiro suficiente para cobrir as suas necessidades?

Como para determinar como lidar com qualquer tipo de colheita ou herança resultante da passagem de um membro da família, a abordagem depende de suas esperanças e metas de longo prazo.

No entanto, Mark Painter, um CFA e fundador da New Jersey-baseado EverGuide Financial Group diz que o primeiro passo deve ser determinar o quanto a renda pode ser gerada a partir de uma herança.

“Quando as pessoas são emocionais tendem a fazer algo que eles acham que vai fazê-los se sentir melhor. Em Hollywood é retratado como alguém comendo um galão de sorvete em seus suores enquanto assistia a um filme, mas na vida real isso geralmente significa fazer uma compra grande que você sempre quis, mas talvez não poderia justificar os gastos com “, disse Painter. “Com a colheita, a lógica gastos sai pela janela, porque você tem o dinheiro recém-descoberta e suas emoções irá dizer-lhe para fazer alarde, mas também porque você precisa se levantar.”

Centrando-se no rendimento da herança pode ganhar é importante porque tira um pouco da emoção para fora de sua decisão. Por exemplo, se você herdar US $ 500.000, a reação inicial pode ser a pensar que é um monte de dinheiro e vai durar um longo tempo.

“Quando você percebe que esse dinheiro irá produzir cerca de US $ 20.000 por ano em receitas, que não se sente como tanto quanto se pensava inicialmente. Esta medida simples permite que alguém a reavaliar o que fazer com o dinheiro e descobrir as melhores alternativas “, disse Painter.

No entanto, uma outra consideração, especialmente quando herdar uma carteira de investimentos, é como lidar com que a carteira vai para a frente, diz David Edwards, presidente da Heron riqueza baseada em Nova York.

“Um problema comum é a relutância do beneficiário para mudar a estratégia de investimento de uma carteira de investimentos herdados”, explicou Edwards. “Se essas reservas eram bons o suficiente para o pai, eles são bons o suficiente para mim! ‘”

Na verdade, o momento da herança é um momento perfeito para começar de novo. Muitas vezes o benfeitor não foi capaz de vender as ações por causa de considerações de ganhos de capital profundas, mas com o passo-up na base no custo-base das ações na carteira após a morte, não há nenhuma penalidade de imposto para vender, disse Edwards.

Novas negociações salariais

Há um monte de orgulho envolvido na carreira e salário, o que pode afetar o modo como você lida com a tarefa de pedir o que você vale a pena.

As negociações salariais pode ser emocional, porque envolvem a ansiedade ou medo ligada a preocupações sobre ter renda suficiente para cuidar de si mesmo. Também pode haver ansiedade associada com a assimetria de informação inerente a tais negociações, explicou Melissa Donohue, autor do livro “Nutrição Financeiro para Mulheres Jovens: Como (e porquê) para ensinar meninas sobre o dinheiro.”

“Simplesmente, seu empregador normalmente tem mais conhecimento do que você faz sobre o que pode ou vai ser pago para a sua posição, que é um desequilíbrio”, explicou ela.

Negociações dinheiro também exigem que você fale com o seu valor e seu valor, que pode ser emocionalmente desafiador.
“Sua renda provavelmente será uma grande parte de sua segurança financeira através de aposentadoria. Negociações salariais eficazes irá ajudá-lo a maximizar esta construtor da riqueza fundamental “, disse Donohue.

investing

Por último, mas não menos importante, não é incomum para as emoções para tomar decisões de investimento. Quase todos os consultores financeiros concordam que as emoções e investimento devem ser mantidos em cantos opostos.

“As pessoas muitas vezes se ‘casado’ com um estoque ou agarrar um investimento porque tem alguma conexão pessoal com um membro da família ou um palpite de investimento”, disse Meredith Briggs, um planejador financeiro certificado com Taconic Advisors, de Nova York. “Investir não é um concurso de popularidade ou um teste de lealdade. Quando se trata de suas finanças pessoais você tem que gerenciar cuidadosamente o risco e que muitas vezes significa ignorar o que seu coração diz e ouvir a sua cabeça.”

Aaron Klein, CEO e fundador da Riskalyze, uma plataforma de risco-alinhamento para os investidores, também adverte contra a emoção conduzido e obrigado medo investimento, que inclui a ficar chateado quando você não está fazendo bastante dinheiro de uma carteira e rejeitar uma compra de ações simplesmente porque podem ser de baixo desempenho.

“Emoção irá conduzir-nos a rejeitar o que é um bom negócio para as nossas contas de investimento”, disse Klein. “Alguns anos atrás, quando a Apple estava caindo, um monte de pessoas compraram Apple em seu baixo e eles fizeram incrivelmente bem desde então. A grande maioria de nós reagiu com emoção e disse: ‘Isso é ruim’, e as pessoas que fizeram o dinheiro, disse: ‘Isso é um negócio.’”

“Como seres humanos que têm essa capacidade notável para sabotar o nosso investimento, deixando a emoção ser o condutor”, acrescentou Klein.

Isso não quer dizer que todos os estoques barganhar preços ou em declínio são uma compra sábia. Mas o preço de uma ação tem pouco a ver com o fato de comprá-lo é uma decisão boa ou má.

A moral da história? Como muitas outras vezes na vida, manter suas emoções sob controle na hora de investir e provavelmente você vai se sair muito melhor.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

É mais inteligente para usar um cartão de débito ou cartão de crédito?

É mais inteligente para usar um cartão de débito ou cartão de crédito?

Embora possam parecem exatamente iguais escondido dentro de sua carteira, cartões de crédito e cartões de débito representam dois tipos muito diferentes de métodos de pagamento.

Usando um cartão de débito é similar a pagar com dinheiro ou um cheque antigo papel. Um cartão de débito (que também é diferente de um cartão de débito pré-pago) está vinculado a sua conta bancária, e quando você faz uma compra, os fundos são retirados do seu saldo disponível.

cartões de crédito, por outro lado, operam de forma bastante diferente. Quando você usa um cartão de crédito para fazer uma compra, você está essencialmente tomando um empréstimo do seu emissor do cartão de crédito que você vai depois ser obrigado a pagar de volta. Esse empréstimo é colhido de uma quantidade predeterminada, formalmente chamado de seu limite de crédito. Pode ser pago de volta, e depois desenhado novamente. Isso pode ocorrer mais e mais para os anos que você deseja usar o cartão.

Como todos os produtos financeiros, há prós e contras associados com cartões tanto de débito e crédito. Se você já tem algumas noções preconcebidas de que tipo de plástico é melhor, tentar definir isso de lado por um momento e dar uma olhada nas vantagens e desvantagens de cada método de pagamento tem para oferecer.

proteção contra fraudes

cartão de crédito e fraude de cartão de débito é, infelizmente, muito comum. Ninguém está imune. Eu tenho sido vítima de fraude de cartão de crédito muitas vezes para contar. As chances são bastante decente que você já tenha lidado com despesas não autorizadas em algum momento, talvez várias vezes. Felizmente, quando suas informações de cartão de crédito está comprometido ou roubado, você está muito bem protegida do ponto de vista financeiro.

O Fair Credit Billing Act (FCBA) é a lei federal que protege no caso de você experimentar o roubo de cartão de crédito ou fraude. Per o FCBA, se você denunciar cobranças não autorizadas para o emissor do cartão no prazo de 60 dias, a sua responsabilidade por transações fraudulentas está limitado a US $ 50.

No topo das proteções FCBA, todas as quatro principais redes de cartão de crédito (Visa, MasterCard, American Express e Discover) têm uma política de fraude responsabilidade zero. Na verdade, você provavelmente nunca vai pagar um centavo se você relatar fraude de cartão de crédito imediatamente. E, o dinheiro que foi roubado ou “usado” sem a sua permissão não é realmente o seu dinheiro – é o dinheiro do emissor do cartão.

É importante notar que a Transferência Eletrônica de Fundos Act (EFTA) protege você de transações de cartão de débito não autorizadas também. No entanto, as proteções da EFTA são menos robustos.

Por exemplo, sob a EFTA, a sua responsabilidade por transacções não autorizadas sobe para US $ 500 em vez de US $ 50 se você esperar mais de dois dias úteis para denunciar a fraude. Além disso, ao contrário de fraude de cartão de crédito, em caso de operações de débito não autorizadas, é o seu dinheiro que foi roubado. Isto poderia levar a uma série de outros problemas se, por exemplo, você não tem acesso aos fundos que devem estar em sua conta bancária quando o aluguel, contas, ou outras obrigações financeiras vencimento.

edifício de crédito

Outro benefício de abertura e usando um cartão de crédito de forma responsável é o fato de que isso tem o potencial para ajudá-lo a construir o crédito forte. Mantenha seus saldos de cartão de crédito baixo e, de preferência pago em pleno cada mês, e fazer de cada pagamento único no tempo. Você provavelmente está ver essas contas têm um impacto positivo na sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Limitar Overspending

A principal vantagem que as pessoas associam com o uso de cartões de débito sobre cartões de crédito é o fato de que os cartões de débito desestimular gastos excessivos, ou mesmo torná-lo impossível. Você pode não ser um grande gerente de dinheiro, mas se você optar por usar um cartão de débito, pelo menos você não vai ser entrar em dívida.

Enquanto isso, cerca de 29 milhões de americanos têm realizado um saldo de cartão de crédito por dois anos ou mais, indicando que eles estão gastando cronicamente mais do que eles podem dar ao luxo.

No entanto, a verdade é que se você tem um problema de excesso de gastos, um cartão de débito não vai realmente corrigi-lo. Ele vai apenas restringir seus gastos ao saldo em sua conta corrente. Por outro lado, você pode abrir uma conta de cartão de crédito com um limite intencionalmente baixo e, talvez, realizar o mesmo objetivo e ainda desfrutar de melhores proteções de fraude.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cartão de Crédito básica: ganhar mais pontos e Miles com estas 6 estratégias

Cartão de Crédito básica: ganhar mais pontos e Miles com estas 6 estratégias

Admita: sua coisa favorita sobre o seu novo cartão de crédito é as recompensas impressionantes que vai ganhar. E você quer fazer tudo o que puder para maximizar essas recompensas. Os Nerds está aqui para ajudar com seis dicas para ganhar mais milhas, pontos ou dinheiro de volta em seu novo cartão de crédito.

1. Bata o gasto necessário para obter o seu bónus de inscrição

Um bônus de inscrição é um influxo adicional de pontos, milhas ou dinheiro que você recebe depois de passar uma certa quantidade de dinheiro em seu cartão de crédito dentro de um período de tempo específico. Nem todos os cartões de crédito tem um bônus de inscrição, mas muitas das recompensas competitivas cartões fazer. Claro, não importa quão grande o potencial bônus de inscrição é se você não gastar a quantia necessária para recebê-lo.

É uma boa idéia para solicitar um cartão de crédito com um bônus de inscrição com um necessário gastar você pode bater sem entrar em dívida. Em outras palavras, se você precisa gastar R $ 3.000 em três meses, mas você só tem os meios para cobrar e pagar US $ 500 por mês, o bônus de inscrição será de pelo menos parcialmente negada por encargos financeiros. Evite carregar dívida de cartão de crédito a menos que absolutamente necessário e obter um cartão de crédito com um gasto necessário que se adapte ao seu orçamento.

2. Adicionar um usuário autorizado se o seu cartão oferece um bônus adicional

Alguns cartões de crédito oferecem um bônus de inscrição adicional para adicionar um usuário autorizado dentro de um determinado período de tempo e ter ele ou ela fazer uma compra. Se o seu novo cartão oferece este, e você tem alguém que você está confortável adicionando como um parceiro utilizador-como autorizado ou uma faculdade-idade criança esta é uma ótima maneira de obter alguns pontos extra.

Mas antes de fazer isso, você precisa entender o que um usuário autorizado é. Essa pessoa vai ser capaz de usar a conta de crédito, mas não é legalmente obrigada a fazer pagamentos e não pode fazer alterações. Um usuário autorizado pode ser removido a qualquer momento, mas você vai precisar de pedir ao seu emitente se esta remoção irá afectar o seu bônus.

3. Use bônus shopping quando fazem compras on-line

Um shopping bônus é um portal de compras que permite obter descontos ou recompensas em suas compras online, como as recompensas Ultimate Chase ou Citi Bónus Center. Para usá-lo, acesse o site bônus shopping do seu emissor e clique sobre o varejista de sua escolha antes de fazer uma compra. Em seguida, pagar com seu cartão de crédito para colher as recompensas extras.

4. Opt em bônus premia categorias, se for o caso

Se o seu cartão de crédito tem bônus recompensas categorias semelhantes Descubra it® equilíbrio transferência e Chase Freedom® de 5% bônus-você tem que optar em trimestralmente para tirar proveito deles. Caso contrário, você só vai receber as recompensas padrão, que são tipicamente de 1%.

5. Use seu cartão de crédito para tudo o que não cobram uma taxa

Muitas de suas despesas pode ser colocado em um cartão de crédito e pago antes da data de vencimento para ganhar recompensas. Coloque as coisas como gás, mantimentos, despesas de viagem, as despesas de entretenimento, assinaturas e utilitários em seu cartão de crédito. Apenas certifique-se para pagar a dívida a cada mês.

Outras despesas, como o aluguel ou pagamentos de impostos trimestrais, pode desencadear uma taxa se você carregá-los para o seu cartão de crédito. Pagar estes com um cheque ou banco projecto para evitar taxas incorrer, que podem ser significativamente mais do que qualquer recompensa que você vai ganhar.

6. Casal-se cartões

Alguns cartões de crédito trabalhar bem em conjunto para maximizar suas recompensas. Por exemplo, se você tem os cartões de perseguição Freedom® e Chase cartão Preferred® Sapphire, você pode usar a combinação das categorias de bônus de 5% ea Ultimate Chase Recompensas local para recompensas resgate para maximizar seus pontos. Use seu Chase Freedom® em compras com 5% de recompensas e de transferir os pontos para o seu Cartão de Preferred® Sapphire Chase resgatar a uma taxa de 1,25 centavos de dólar por ponto para o curso no local Recompensas Chase Ultimate. Ou se você é hábil em pirataria de viagem, você pode transferir esses pontos para programas de passageiros freqüentes para obter melhores ofertas.

O takeaway: Se você quer ganhar grandes recompensas, você deve conhecer o gasto necessário para obter bônus de inscrição do seu cartão de crédito e adicionar um usuário autorizado se houver um bônus adicional para fazê-lo. Você também deve usar shopping bônus do emitente quando fazem compras online, optar em categorias de bônus, e usar o seu cartão de crédito sempre que puder, sem uma taxa. Finalmente, os usuários avançados de cartão de crédito pode querer obter complementando cartões para maximizar recompensas ganho e redenção.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Você vai economizar dinheiro Agrupamento de Seguros? Nem sempre

Você vai economizar dinheiro Agrupamento de Seguros?  Nem sempre

Você provavelmente já ouviu a linha “agrupar e salvar” das companhias de seguros, prometendo grandes descontos se você obter todas as suas políticas da mesma transportadora.

Muitas vezes é verdade que a obtenção de duas ou mais políticas da mesma empresa vai significar descontos – até 25% de desconto uma política de proprietário – dependendo da seguradora. Além disso, a agregação apólices de seguro é conveniente porque informações de faturamento e detalhes de cobertura pode ser acessado a partir da mesma conta para todas as políticas.

Mas essa conveniência torna fácil esquecer sobre o seu seguro, e isso é uma maneira de acabar pagando muito.

Sim, agregação poupa dinheiro

Empresas que oferecem agregação tendem a dar um desconto de 5-25% em cada política. Seguro de proprietário normalmente obtém o maior desconto desde o valor da sua casa é provavelmente muito maior do que o seu carro de.

“A maioria das empresas não estão realmente interessados” na venda de políticas apenas a proprietários de casas, diz Michael McCartin, presidente da Joseph W. McCartin Seguros em Beltsville, Maryland, que vende apólices de várias operadoras cujas políticas estão disponíveis na região.

Carriers “levantaram as taxas de seguro de proprietário, mas oferecem um grande desconto quando você empacotar tudo juntos”, diz McCartin. O desconto de seguro automóvel é muitas vezes uma porcentagem menor, mas isso varia por empresa, diz ele.

Por exemplo, se o seu seguro de casa e auto é empacotado, você pode receber descontos de 10% em sua auto política e 15% no seu seguro de proprietário. Se você pacote seu seguro automóvel com uma política de inquilinos em vez disso, você pode ver-se a um desconto de 5%.

O que acontece quando você não está olhando

Agregação de políticas encoraja uma “defini-lo e esquecê-lo” mentalidade, mas renovando automaticamente ano após ano com a mesma empresa poderia vir a um custo. Você é menos provável de verificar as taxas dos concorrentes, se você tem que mudar duas políticas em vez de um, especialmente se a pessoa é pago automaticamente através de uma conta de hipoteca escrow.

Os preços tendem a aumentar no momento da renovação política, e eles podem polegada-se muito além do que você pagaria com outra empresa, se você não verificar as taxas on-line ou por telefone.

Claro, nem todas as companhias de seguros aumentar os prémios até que seus clientes estão pagando demais, e as taxas são obrigados a aumentar ao longo do tempo com qualquer produto. O que realmente importa é se sua empresa atual iria fazê-lo – e se você não marcar, você nunca saberá.

folks diferentes, estados e taxas

A questão de se agrupar é mais profunda do que conveniência: preços Seguro é altamente individual, e muito depende de onde você mora, seu histórico de crédito (na maioria dos estados) e o valor dos itens que você está garantindo.

“A realidade é que a seguradora que pode lhe fornecer o seguro de casa de menor custo é mais provável não o único que pode lhe oferecer o seguro automóvel de menor custo”, diz Kyle Nakatsuji, CEO da Clearcover, uma startup de seguro automóvel.

Digamos que a sua situação se traduz em uma política de auto muito caro – talvez você dirige um carro esporte ou tiveram uma recente acidente em falha – mas sua casa é modesta e requer pouca cobertura. Se sua operadora fornece-lhe com o carro mais barato seguro possível, mesmo se a taxa de imóveis não é tão baixo quanto poderia ser, você está provavelmente ainda economizando com o pacote.

Mas o roteiro é invertida se auto seguro da operadora é caro em comparação com outras opções em sua área. Um desconto em uma política de proprietário barato – mesmo 25% – poderia pálido em comparação com as economias maiores que se obtém dividindo o pacote e escolher o seguro automóvel mais barato. Depois de fazer compras e comparar as taxas para ambos, você pode querer manter sua política de casa o mesmo, mas obter o seu seguro automóvel em outro lugar.

Esteja ciente de que algumas seguradoras de automóveis oferecem descontos para ter uma política de proprietário no local e vice-versa – “assim você ainda está recebendo os benefícios de agregação sem o pacote”, mesmo que não é deles, Nakatsuji diz,

O que você pode fazer

Você pode tentar evitar fluência taxa por cerca de compras para as políticas, tanto separadamente como empacotados:

  • A cada dois anos.
  • Se você ver um aumento da taxa de 10% ou mais no momento da renovação.
  • Sempre que tiver uma grande mudança de vida, incluindo o casamento, divórcio ou um movimento.
  • Se o seu crédito ficou melhor ou pior. Na maioria dos estados, o crédito pobre pode aumentar as taxas de mais do que um registro de condução pobre. (As exceções são Califórnia, Havaí e Massachusetts, onde é ilegal para as seguradoras consideram o seu crédito ao determinar as taxas.)
  • Logo após o aniversário de uma violação em movimento, bilhete ou acidente de três anos. McCartin diz que seu preço irá reflectir o seu estatuto no dia em que fazer compras, e a marca de três anos é normalmente quando as taxas de voltar para baixo.

Ao comparar cotações on-line, procurar políticas empacotados e desagregados, e olhar para a mesma cobertura que o seu seguro atual.

Você também pode falar com um agente de seguros independente como McCartin, que pode comparar políticas e encontrar a cobertura maçãs com maçãs. Sabe que os agentes independentes não pode obter cada citação disponível – algumas empresas vender apólices somente através dos seus agentes ou online.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Quanto seguro de vida que eu preciso?

Quanto seguro de vida que eu preciso?

Comece por calcular suas obrigações financeiras de longo prazo, em seguida, subtrair seus ativos. O que resta é a lacuna que o seguro de vida terá de preencher.

Você não pode identificar a quantidade ideal de seguro de vida você deve comprar até o último centavo. Mas você pode fazer uma estimativa de som se você considerar sua situação financeira atual e imaginar o que seus entes queridos terá nos próximos anos.

Em geral, você deve encontrar o seu montante ideal apólice de seguro de vida por meio do cálculo suas obrigações financeiras de longo prazo e, em seguida, subtraindo seus ativos. O restante é a lacuna que o seguro de vida terá de preencher. Mas pode ser difícil saber o que incluir em seus cálculos, por isso há várias regras amplamente divulgadas de ouro destinadas a ajudar a decidir a quantidade de cobertura direita. Aqui estão alguns deles.

Regra de ouro No. 1: multiplicar sua renda por 10.

“Não é uma regra ruim, mas com base em nossos atuais e taxas de juros da economia, é uma regra ultrapassada”, diz Marvin Feldman, presidente e CEO do setor de seguros de vida em grupo acontece.

A regra de “10 vezes a renda” não toma uma visão detalhada de necessidades da sua família, nem leva em conta sua poupança ou seguros de vida existentes. E ele não fornece uma quantidade de cobertura para os pais que ficam em casa.

Ambos os pais devem ser segurado, diz Feldman. Isso porque o valor fornecido pelo pai dona-de-casa precisa ser substituído se ele ou ela morre. No mínimo, o pai restante teria que pagar alguém para fornecer os serviços, tais como cuidados infantis, que o pai que fica em casa fornecidos gratuitamente.

Regra de ouro No. 2: Comprar 10 vezes sua renda, além de US $ 100.000 por criança para as despesas da faculdade

despesas de educação são um componente importante do seu cálculo de seguro de vida se você tem filhos. Esta fórmula adiciona outra camada para a regra “10 vezes a renda”, mas ainda não leva um profundo olhar para todas as necessidades da sua família, bens ou qualquer cobertura de seguro de vida já em vigor.

Regra de polegar No. 3: A fórmula DIME

Esta fórmula incentiva você a dar uma olhada mais detalhada em suas finanças do que os outros dois. DIME significa dívida, renda, hipoteca e educação, quatro áreas que você deve considerar ao calcular suas necessidades de seguro de vida.

Dívida e despesas finais : Some seus débitos, além da sua hipoteca, além de uma estimativa de suas despesas de funeral.

Rendimento : Decidir por quantos anos a sua família precisa de apoio, e multiplicar sua renda anual por esse número. O multiplicador pode ser o número de anos antes de seu filho mais novo diplomados do ensino médio. Use esta calculadora para calcular suas necessidades de reposição de renda:

Mortgage: Calcule a quantidade que você precisa para pagar sua hipoteca.

Educação: Estimar o custo de enviar seus filhos para a faculdade.

A fórmula é mais abrangente, mas não conta para a cobertura de seguro de vida e economia que você já tem, e não considera as contribuições não pagas um pai que fica em casa faz.

Como encontrar o seu melhor número

Siga esta filosofia geral para encontrar o seu próprio valor de cobertura alvo: obrigações financeiras menos ativos líquidos.

  1. Calcule obrigações: Adicionar o seu salário anual (vezes o número de anos que você deseja substituir renda) + seu saldo de hipoteca + seus outros débitos + necessidades futuras, tais como os custos da faculdade e funeral. Se você é um pai que fica em casa, incluem o custo para substituir os serviços que você fornece, como o cuidado de crianças.
  2. A partir daí, subtrair ativos líquidos, tais como: poupança + fundos da faculdade existentes + seguro de vida atual.

Dicas para manter em mente

Mantenha estas dicas em mente que você calcular suas necessidades de cobertura:

  • Ao invés de planejar o seguro de vida em isolamento, considere a compra como parte de um plano financeiro global, diz certificada planejador financeiro Andy TILP, presidente da Trillium Vale Planejamento Financeiro perto de Portland, Oregon. Esse plano deve levar em conta futuras despesas, tais como os custos da faculdade, e o crescimento futuro da sua renda ou ativos. “Uma vez que a informação é conhecida, então você pode mapear a necessidade de seguro de vida em cima do plano”, diz ele.

Não economize. Feldman recomenda a compra de um pouco mais cobertura do que você acha que vai precisar em vez de comprar menos. Lembre-se, o seu rendimento provavelmente irá aumentar ao longo dos anos, e assim que suas despesas. Enquanto você não pode prever exatamente quanto qualquer um destes irá aumentar, uma almofada ajuda a garantir que o seu cônjuge e filhos pode manter seu estilo de vida.

  • Falar os números, através de seu cônjuge, Feldman aconselha. Quanto dinheiro é que o seu cônjuge que a família teria que continuar sem você? Seus estimativas fazer sentido para ele ou ela? Por exemplo, se sua família precisa substituir o seu rendimento total, ou apenas uma parte?
  • Considere a compra de vários, menores apólices de seguro de vida, em vez de uma política maior, para variar sua cobertura conforme suas necessidades fluxo e refluxo. “Isso pode reduzir os custos totais, enquanto assegura uma cobertura adequada aos tempos necessários”, diz TILP. Por exemplo, você poderia comprar uma política de 30 anos prazo para cobrir seu cônjuge até sua aposentadoria e uma política de 20 anos prazo para cobrir os seus filhos até se formarem na faculdade. Comparar as cotações de seguro de vida para estimar os custos.
  • Turner recomenda pais de crianças pequenas escolher 30 anos contra termos de 20 anos para dar-lhes tempo de sobra para construir ativos. Com um prazo mais longo, você é menos provável de ser pego curto e tem que comprar para a cobertura novamente quando estiver mais velho e as taxas são mais elevadas.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Preciso de poupança no banco Se eu ter investimentos?

Preciso de poupança no banco Se eu ter investimentos?

A vida tem uma maneira de jogar caro surpreende nosso caminho, se envolve veículos quebrando ou condicionadores de ar mau funcionamento em casa. Quando estas contas não planejadas pop-up, a importância da poupança se torna evidente. É por isso que é crucial para ter um fundo de emergência para as despesas imprevistas.

Idealmente, esse fundo de emergência deve conter dinheiro suficiente para cobrir qualquer lugar de valor de custo de vida de três a seis meses. Algumas pessoas até mesmo ir tão longe como a meia distância valor de contas de um ano. De qualquer maneira, o ponto é ter uma fonte de dinheiro imediatamente disponíveis para que quando as greves imprevistas, você não é obrigado a recorrer à dívida para cobrir essas despesas repentinas.

O problema com a manter o seu dinheiro trancado em uma conta poupança, no entanto, é que isso irá certamente freiam seu crescimento. Estes dias, você vai ter sorte para marcar uma taxa de juro anual de 1% em uma conta poupança tradicional, ao passo que se estivesse a investir esse dinheiro no mercado de ações, você facilmente pode ver um retorno médio anual de 7% ou mais.

No curto prazo, essa diferença pode não importa. Mas vamos imaginar que você é capaz de economizar até US $ 20.000 e você mantê-lo no banco ao longo de um período de 30 anos, ao mesmo tempo ganhar 1% de juros sobre essa quantia. Depois de três décadas, que US $ 20.000 vai crescer para cerca de US $ 27.000. Agora, em vez de manter esse dinheiro no banco, digamos que você investir e senão que 7% de retorno médio anual que acabamos de falar. Depois de 30 anos, você estaria sentada em $ 152.000 – bastante a diferença.

Claramente há muito a ser perdido por manter o dinheiro no banco. É, portanto, levanta a questão: Você realmente precisa que o fundo de emergência se você tem uma carteira de investimentos para aproveitar?

Proteger seu principal

Há duas razões por que é inteligente para manter seus poupança de emergência no banco. Primeiro, contas de poupança são facilmente acessíveis. Você não tem que esperar para liquidar ativos para obter dinheiro, mas sim, você pode geralmente agarrar o seu dinheiro no local, se houver necessidade.

O outro benefício de manter seu fundo de emergência no banco é que você não corre o risco de perder Principal – desde que você não está excedendo o limite de FDIC. Em outras palavras, se você ficar $ 20.000 no banco, essa soma não pode ir para baixo – ele só pode ir para cima.

Quando você investe, por outro lado, há sempre o risco de que você perder em algum diretor. Mas um risco ainda maior é ter que tomar uma retirada num momento em que o mercado está em baixo.

Imagine que você acontecer para encontrar uma situação reparação de casa durante uma semana, quando o mercado tem um grande tombo. Se você precisa pagar o seu contratante imediatamente e você é forçado a vender investimentos em uma perda para obter esse dinheiro imediatamente, isso é dinheiro que você vai dar adeus.

Você pode argumentar que tomar a perda ocasional vale a pena por causa do potencial de retornos mais elevados. E, em alguns cenários, você pode estar certo. Mas isso é realmente um risco que você está disposto a tomar?

Dito isto, ter uma conta de investimento robusto e sem fundo de emergência não é a pior situação que você pode colocar-se. Imagine que você gastar US $ 5.000 por mês, caso em que o seu fundo de emergência deve cair em algum lugar na faixa de US $ 15.000 a $ 30.000. Se você tem R $ 5.000 no banco, mas US $ 80.000 em investimentos, vamos enfrentá-lo – você ainda está em muito boa forma. E se você não acabam tendo uma perda, não só você tem uma boa almofada, mas você provavelmente vai se recuperar em algum ponto. Mas se você está sentado em $ 15.000 totais , é melhor ter esse dinheiro no banco, e depois colocar tudo o que os fundos adicionais que você acumular em uma conta de investimento.

Finalmente, embora seja aconselhável ter um fundo de emergência dedicado, você não quer ir ao mar, também. Não é uma coisa como ter muito dinheiro em caixa, então quando você tem que rede de segurança estabelecida, certifique-se de começar a investir o resto de suas economias para obter melhores retornos a longo prazo.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.