Empréstimo proteção seguro Worth é o custo?

Empréstimo proteção seguro Worth é o custo?

seguro de proteção de empréstimo é projetado para intervir e cobrir os pagamentos mensais do empréstimo e protegê-lo de padrão no caso de qualquer coisa de perda de emprego para debilitante doença e até mesmo a morte. Parece ser uma boa idéia para se inscrever para ele quando você tomar um empréstimo, quer se trate de uma hipoteca para uma nova casa ou um empréstimo pessoal para consolidar os saldos de cartões de crédito, não é?

Embora haja benefícios para esse tipo de proteção, há também uma longa lista de razões para pensar com cuidado antes de assinar na linha pontilhada, incluindo o fato de que há melhores opções lá fora, que vai proteger você e sua família mais directa e completamente na caso do inesperado.

Os tipos de políticas de empréstimo de seguro disponíveis

Como a Federal Trade Commission (FTC) explica , existem vários tipos de seguro de crédito (também conhecido como seguro de crédito) disponível para os consumidores. As opções incluem seguro de vida de crédito; seguro de invalidez de crédito; seguro de desemprego involuntário e, finalmente, seguro de propriedade de crédito.

Nenhum deles deve ser confundido com seguro de hipoteca confidencial, também conhecido como PMI, que normalmente é um requisito para os compradores de casas que colocam menos de 20% para baixo em uma compra de casa.

diminuindo Termos

Entre as desvantagens do empréstimo ou seguro de crédito é o valor decrescente da política, diz Kathleen Peixe, um planejador financeiro certificado e presidente da Fish and Associates.

O que isso significa exatamente?

No sentido mais simples, isso significa que você sempre vai pagar o mesmo montante para o seu prémio mensal, apesar do fato de que o valor de face ou benefício oferecido pela política diminui com cada pagamento subsequente, explicou Fish. Ela sugere que as políticas de nível prazo, que pagam valor full-face da política para a vida do termo política, são muitas vezes uma opção melhor.

Zhaneta Gechev de One Stop Life Insurance oferece crítica semelhante de seguro de empréstimo e diz que está apaixonada por educar os consumidores sobre os inconvenientes de tais políticas.

“Por exemplo, você começar com uma política de US $ 200.000 e você está sempre pagando o mesmo prémio. No entanto, em números X de anos, sua política pode valer metade do que você começou com,”disse Gechev. “Por que pagar o mesmo preço para a cobertura mais baixo?”

beneficiário política

No entanto, outra distinção importante para entender sobre o seguro de empréstimo é quem se beneficia com a política. A resposta é o banco ou o credor, não você, e não seus familiares.

Em outras palavras, com um seguro de vida padrão, por exemplo, você começa a selecionar os beneficiários. “Você começa a nomear o beneficiário que por sua vez pode pagar o empréstimo e manter a diferença”, disse Fish.

Mas com o seguro de empréstimo, o banco ou credor é o único beneficiário. Para tornar este ponto mais claro, se você morrer antes de sua hipoteca é pago, por exemplo, o seguro de hipoteca vai pagar o saldo devedor na casa. É isso aí.

“Mas isso pode não ser o que sua família precisa naquele momento específico”, explicou Gechev. “O seu cônjuge ou pais, ou filhos vai precisar de dinheiro para pagar o seu funeral. E como todos sabemos, eles não são baratos.”

Os membros sobreviventes da família também pode ter de pagar as contas médicas e outras despesas.

“Para mim, como um consumidor, quero manter o controle da decisão sobre a forma como o dinheiro é gasto”, continuou Gechev. E ao optar por seguro de crédito, em vez de um seguro de vida ou invalidez tradicional, você perde esse controle porque o beneficiário é a instituição de crédito.

Underwriting pós-Claim

Para todo o dinheiro que você paga para o seguro de empréstimo, não há nenhuma garantia de que vai realmente cobri-lo em um momento de necessidade, diz Angela Bradford, do World Financial Group.

“As empresas decidir no momento da reclamação, se a pessoa foi seguráveis. Eles nem sempre pagar “, disse ela. “A maioria está configurado dessa forma. Na época de algo acontecer é quando a empresa decide se eles vão pagar o empréstimo ou hipoteca … Se o cliente tinha problemas de saúde anteriores, as empresas de fugir sem pagar “.

Para ajudar a evitar essa armadilha, antes de se inscrever para uma política de perguntar sobre procedimentos de subscrição da empresa, especificamente se as políticas são subscritos quando solicitado ou quando as reivindicações são arquivadas, disse Sarah Jane Bell, um consultor financeiro com a Sun Life Financial.

“Muitas vezes é subscrito depois de uma reclamação, por isso, se você teve um problema médico não divulgado após a aplicação, o pedido pode ser negado, mesmo após o pagamento de prémios ao longo”, disse Bell.

Você já pode ter a cobertura necessária

Muitos consumidores não conseguem perceber que eles já têm a cobertura necessária para pagar uma hipoteca ou algum outro empréstimo no caso de uma emergência.

Esta cobertura vem sob a forma de outras políticas (pense: seguro de vida, seguro de invalidez) e benefício, muitas vezes, essas outras políticas têm o adicional de não exigir que os fundos sejam utilizados unicamente para pagar o seu empréstimo, como já foi discutido.

“Ao fazer compras para o seguro de proteção de crédito, em primeiro lugar rever o seu seguro atual de vida, seguro de invalidez, e outra cobertura para ver se você realmente precisa de cobertura adicional para o seu empréstimo”, sugere Kathryn CASNA, um especialista em seguro com TermLife2Go.com.

A maioria dos empregadores, por exemplo, oferecer aos funcionários a opção de inscrever-se para a deficiência de curto prazo e seguro-desemprego durante o processo on-boarding, e pode oferecer políticas de incapacidade a longo prazo, bem como, disse CASNA.

No mínimo, compras em torno de empréstimo Seguro

Se você ainda decidir que uma política de proteção de empréstimo é a melhor abordagem para você, é importante comprar ao redor, identificando o melhor preço e a cobertura certa para a sua situação.

Muitos planos de seguro de proteção de empréstimo custar em torno de 0,2% a 0,3% do empréstimo ou hipoteca, disse Jared Weitz, CEO e fundador da United Capital Source.

“O preço vai variar de acordo com a duração do plano, o tamanho e o nível de cobertura”, explicou Weitz.

Além disso, como parte de seu processo de pesquisa, certifique-se que você está recebendo o tipo certo de política, disse CASNA.

“Seguro de vida de crédito paga somente se você morrer. deficiência de crédito paga somente se você não pode trabalhar devido a uma deficiência, enquanto o seguro de desemprego involuntário paga se você perder seu emprego, por qualquer razão que não é sua culpa “, explicou CASNA.

Rever sua política com cuidado para garantir que ele irá cobrir suas preocupações. Algumas políticas de deficiência de crédito, por exemplo, não vai pagar se você trabalhar a tempo parcial, são trabalhadores independentes, ou o seu trabalho incapacidade é devido a uma condição de saúde pré-existentes.

“Leia a cópia fina antes de se inscrever, você precisa estar ciente de que a política realmente cobre e sob que bases você é capaz de registrar uma reclamação”, disse Weitz.

Três Regras para ganhar prêmios de cartão de crédito sem prejudicar o seu crédito

Três Regras para ganhar prêmios de cartão de crédito sem prejudicar o seu crédito

Você já ouviu falar do cartão de crédito termo “agitação?” É um processo em que alguém se inscrever para um monte de contas de cartão de crédito recompensas, a fim de marcar bônus de inscrição lucrativos. Estes bônus muitas vezes incluem grandes pedaços de pontos de recompensas, que podem ser trocados por dinheiro ou viagens gratuitas, tornando os cartões e o cadastro oferece muito atraente.

Alguns hackers viagem se orgulhar de ser capaz de viajar gratuitamente uma e outra vez, com excursões exóticas integralmente suportados na parte traseira do cartão de crédito recompensas. Há apenas um problema. Se você não gerenciar suas recompensas cartões de crédito corretamente, eles podem danificar sua pontuação de crédito.

Felizmente, é possível ganhar recompensas do cartão de crédito sem prejudicar o seu crédito. Na verdade, se você for esperto sobre sua estratégia, você pode apenas ser capaz de ganhar grandes recompensas e construir o seu crédito, ao mesmo tempo. Veja como.

Regra No. 1: só cobrar que você pode pagar

Regra número um quando se trata de recompensas cartões de crédito não está a cobrar mais do que você pode dar ao luxo de pagar em um determinado mês. Há duas razões pelas quais esta regra é importante.

Quando você acumular mais dívida de cartão de crédito do que você pode dar ao luxo de pagar a cada mês, você acaba perdendo dinheiro, já que você vai pagar algumas taxas de juros pesadas sobre o saldo remanescente. A taxa média de juros em um cartão de uso geral de crédito fica ao norte de 17%, o que torna a dívida do cartão de crédito um pouco da dívida mais cara que você nunca serviço. Agora você está pagando para suas recompensas “livres”, que tipo de derrota a finalidade.

Se você está tentando ganhar um bônus de inscrição, você provavelmente tem que atender a um requisito de gasto mínimo para se qualificar para a oferta. Mas, você não deve deixar que seduzi-lo a gastar mais do que você pode pagar.

Há uma outra questão, também: Quando você incorrer em grandes saldos, ele provavelmente vai prejudicar sua pontuação de crédito, mesmo que pagá-los integralmente.

Uma parcela significativa de sua pontuação de crédito é baseada na quantidade de dívida que você deve como relatado em seus relatórios de crédito. dívida de cartão de crédito é particularmente problemático para a sua pontuação de crédito, como é altamente preditiva de risco de crédito elevada. Como resultado, se você acabar com grandes saldos em seus relatórios de crédito – mesmo se você pagá-los em pleno cada mês – sua pontuação de crédito tendem a declinar.

Regra No. 2: Mantenha seus pagamentos atempados

Para ganhar boa pontuação de crédito, você tem que fazer seus pagamentos no tempo. Esta regra não se aplica apenas às suas recompensas cartões de crédito, mas também a tudo o mais em seus relatórios de crédito.

O fator mais importante considerado sempre que sua pontuação de crédito são calculadas é a presença ou ausência de coisas ruins. Eu sei que as pessoas gostam de chamar essa categoria “histórico de pagamento”, mas é realmente tudo sobre se ou não você tem informações negativas sobre seus relatórios de crédito.

Uma mancha em seu relatório de crédito não é a única conseqüência se você perder pagamentos. Se você acumular uma tonelada de recompensas pontos ou milhas, você está a possibilidade de perdê-los se você começar a falta de pagamento. emissores de cartões muitas vezes incluem linguagem caducidade nos seus acordos do titular do cartão que lhes permite eliminar suas recompensas ganhas se você padrão.

Regra No. 3: Tenha cuidado Quantas vezes você solicitar novo crédito

Quando se trata de abertura de novas contas, ser cirúrgico ao invés de nuclear. É bom para tirar vantagem de um grande bónus de inscrição de vez em quando. Abertura de novas contas o tempo todo, no entanto, provavelmente vai prejudicar sua pontuação de crédito de duas maneiras:

  • Muitas contas recém-abertas irá reduzir a idade média de suas contas. Esta é uma certeza matemática. Também vale a pena cerca de 15% dos pontos em sua pontuação de crédito.
  • Aplicar-se para um novo crédito muitas vezes pode carregar-lo com um número prejudicial de consultas de crédito . Inquéritos duros são o fator menos importante na sua pontuação de crédito. No entanto, se você realmente quer contagens de elite, como nos 800s (ou até mesmo uma pontuação de crédito perfeito), você não pode ter muitas perguntas.

Não há nada errado com a ganhar um monte de recompensas do cartão de crédito, desde que você a gerenciar suas contas corretamente. Basta lembrar, a recompensa final é realmente uma boa pontuação de crédito. Isso se traduzirá em dinheiro mais barato ao longo de todo o seu ciclo de vida de crédito, que é susceptível de abranger seis décadas.

Como consolidação do cartão de crédito Impactos Dívida sua pontuação de crédito

Como consolidação do cartão de crédito Impactos Dívida sua pontuação de crédito

Quando se trata de cartões de crédito, a sua melhor aposta é sempre pagar o saldo em pleno cada mês. Infelizmente, isso nem sempre é possível. Às vezes a vida acontece e as pessoas cometem erros quando se trata de gerir as suas contas de cartão de crédito. Outras vezes as pessoas usam cartões de crédito, de tal forma que eles simplesmente não têm renda suficiente para pagá-los integralmente.

De qualquer maneira, se você cobrado mais em suas contas de cartão de crédito do que você pode dar ao luxo de pagar simplesmente desligado, de consolidação da dívida é uma opção que pode ajudá-lo a eliminar a sua dívida de juros altos. Apesar de considerar se a consolidação da dívida você vai economizar dinheiro, também é importante considerar como consolidar impactos de dívida de cartão de crédito sua pontuação de crédito.

A notícia é geralmente bom. A consolidação da dívida de cartão de crédito não só tem o potencial para poupar dinheiro em taxas de juros, mas também pode dar sua pontuação de crédito um impulso ao mesmo tempo. Claro, tudo depende de qual método você escolher para consolidar a sua dívida, e quão bem você gerenciar esse processo.

Como cartão de crédito Impactos da dívida sua pontuação de crédito

Antes que você possa entender como a consolidação do cartão de crédito pode ajudar a sua pontuação de crédito, é útil para entender como a dívida do cartão de crédito afeta esses números em primeiro lugar. Tanto quanto a pontuação de crédito estão em causa, a utilização do cartão de crédito elevado não é uma coisa boa. Na verdade, é exatamente o oposto.

modelos de scoring de crédito, como FICO e VantageScore, são projetados para prestar muita atenção para a relação entre os seus limites de cartão de crédito e seus saldos. Isto é conhecido como sua taxa de utilização giratória. Como você usa mais e mais do seu limite de crédito, o rotativo utilização proporção aumenta. Isso quase sempre abaixa sua pontuação de crédito.

Melhores maneiras de consolidar dívida de cartão de crédito

Consolidar a sua dívida é um processo onde você toma vários saldos de conta e combiná-los juntos. Com cartões de crédito especificamente, existem várias maneiras que você pode consolidar a sua dívida. Aqui estão duas opções populares:

  • Transferência de saldo : A transferência de saldo envolve o uso de outra conta de cartão de crédito (novo ou existente) para pagar os saldos em seus outros cartões de crédito. Você mover os saldos de seus cartões de alta de juros para um cartão-de juro mais baixa – às vezes mesmo com um período introdutório 0% TAE.
  • Empréstimo pessoal:  Um empréstimo pessoal ou uma parcela do empréstimo sem garantia pode ser usado para pagar os saldos de suas contas de cartão de crédito rotativo. Neste caso, você está pedindo o dinheiro na forma de um único empréstimo com a finalidade de pagar as suas várias dívidas de cartão de crédito, e você vai pagar o único empréstimo.

Ao consolidar Ajuda a sua pontuação de crédito

Se você gerenciar o processo de forma inteligente, há uma boa chance de que a consolidação da dívida de cartão de crédito pode melhorar sua pontuação de crédito.

Lembre-se, uma elevada taxa de utilização de seus cartões de crédito pode potencialmente conduzir a sua pontuação para baixo. Quando você usa um empréstimo pessoal para pagar todos os seus saldos de cartão de crédito, a sua utilização rotativo cai para 0%, porque você está pagando a sua dívida giratória com uma parcela do empréstimo. E enquanto você tem a mesma quantidade de dívida, a nova dívida não é dívida de cartão de crédito é mais considerado.

Claro, se você consolidar seus cartões de crédito para um novo cartão de transferência de saldo, sua taxa de utilização rotativo não será reduzido em até. Um cartão de transferência de saldo com uma baixa taxa introdutória poderia poupar mais dinheiro em juros, se você pode pagar a dívida antes da taxa de teaser expira, mas o impacto positivo sobre a sua pontuação pode não ser tão perceptível.

Problemas potenciais

Você não deve decidir consolidar sua dívida de cartão de crédito sem tomar um momento para pelo menos considerar as desvantagens potenciais. Embora a consolidação muitas vezes você vai economizar dinheiro e poderia ajudar a sua pontuação de crédito, também, há uma chance do processo poderia sair pela culatra se não for bem gerido.

Às vezes as pessoas consolidar seus cartões de crédito, mas, com a ilusão de uma ardósia limpa, entrar em dívida ainda mais no final. Se você saldar seus saldos de cartão de crédito existentes com um novo empréstimo ou transferência de saldo, você tem que colocar esses hábitos antigos em hiato.

Se você continuar a usar os cartões de crédito existentes e gastar mais do que você pode dar ao luxo de pagar em um determinado mês, você provavelmente vai acabar em duas vezes mais dívida.

Dívida pessoal não é uma ferramenta

Dívida pessoal não é uma ferramenta

Talvez a maior razão que as pessoas se metem em um buraco da dívida profunda é que eles compram a idéia de que a dívida pessoal é uma ferramenta que lhes permite obter coisas que eles querem agora, em vez de ter que esperar.

Quer uma casa agora? Obter uma hipoteca.

Quer um carro agora? Obter um empréstimo de carro.

Quer voltar para a escola agora? Obter um empréstimo de estudante.

Quer que par de AirPods agora? Sacar o cartão de crédito.

Quer um quarto definir agora? Se inscrever para o plano de pagamento.

Em cada uma dessas situações, uma pessoa está recebendo algo que eles querem – não precisa, quer – agora sem ter que pagar por ele agora. Em vez disso, a pessoa que tem de pagar por isso é o seu próprio futuro, e que a auto futuro vai ter que pagar mais do que o preço de etiqueta.

Quer uma casa de US $ 200.000 agora? Assine a 30 anos de US $ 200.000 hipoteca em 4% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 343.739.

Quer um carro de US $ 25.000 agora? Assine a 60 mês $ 25.000 empréstimo de carro em 3,25% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 27.120.

Quer voltar para a escola por 4 anos em US $ 10.000 por ano? Assine a 10 year $ 40.000 empréstimo de estudante em 5% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 50.911.

Você está recebendo a imagem. Obter alguma coisa agora, pagar mais tarde.

Aqui está o problema: quase nunca é algo que você precisa no momento. Claro, você pode ser capaz de fazer um caso de precisar de um empréstimo de estudante no momento e, possivelmente, argumentar a favor de uma hipoteca, mas não há quase nenhuma outra dívida que constitui uma necessidade (Eu realmente não estou convencido de que os dois são necessidades , quer, mas pelo menos há um debate lá).

Em vez disso, essas coisas são todas as coisas que você quer . Você quer que o carro brilhante. Você quer que o novo jogo de quarto. Você quer que essas AirPods. Você quer que a casa em vez do apartamento.

Então, vamos mudar essa imagem um pouco. Não vamos olhar para a dívida como uma ferramenta para obter o que deseja.

Em vez disso, olhar para a dívida como uma ratoeira com a coisa que você quer ser o delicioso queijo isca na armadilha. Em termos de suas finanças, isso é uma metáfora muito mais forte e mais preciso.

Você é um rato, e você quer que o queijo. Ele está sentado lá para a direita para fora no aberto. Tudo que você tem a fazer é ir agarrá-lo … mas então a armadilha cai sobre você.

Você é uma pessoa, e você quer que o carro / AirPods / quarto set / casa. Ele está sentado lá para a direita para fora no aberto. Tudo que você tem a fazer é ir agarrá-lo … mas então a armadilha cai sobre você.

Em ambos os casos, tudo o que é realmente necessário é um pouco de paciência.

O mouse pode simplesmente esperar até que todo mundo vai para dormir e, em seguida, invadir a cozinha, livre de armadilhas.

Você pode começar a colocar dinheiro reservado para a coisa que você quer e quando você salvou o suficiente, você pode simplesmente ir comprá-lo fora do bolso.

No entanto, em ambos os casos, quando a impaciência vence, a dor começa.

Não olhe para o cartão de crédito como uma ferramenta. Pelo contrário, é uma armadilha, disfarçado como uma ferramenta. O mesmo vale para o empréstimo de carro e que o plano de pagamento e, muitas vezes, que hipotecário.

O que os ratos inteligentes fazem quando confrontados com uma ratoeira? Eles evitar a armadilha inteiramente, ou então eles descobrir uma maneira de obter o queijo fora da armadilha sem ser pego.

Você deve aplicar os mesmos dois truques em sua vida.

Evitar a armadilha Totalmente

Esta é uma estratégia melhor para itens maiores, coisas que você pode “comprar” com um empréstimo colateralizado grande como um carro ou uma casa.

Ao invés de comprar o item grande agora, você esperar por um tempo e fazer “pagamentos” mensais para uma conta poupança ou conta de investimento em seu lugar.

Por exemplo, digamos que você quer comprar um modelo de carro usado tarde e pretende emprestar R $ 15.000 para fazê-lo. Você tem bom crédito, assim você pode obter um empréstimo de 60 meses para 3,25%, ou US $ 271 por mês.

Aqui está a coisa: em vez de gastar US $ 271 por mês para 60 meses em que o empréstimo, você pode simplesmente colocar US $ 250 por mês em uma conta poupança de 60 meses e comprar o carro com dinheiro. Isso poupa-lhe $ 21 por mês. Alternativamente, você pode colocar US $ 271 por mês em poupança e estar lá em 55 meses, eliminando os últimos cinco “pagamentos”.

Quando um rato evita a armadilha inteiramente e apenas aguarda pacientemente para a noite, o rato quase sempre acaba com muitas opções mais alimentos e muito mais flexibilidade quando se trata tempo para obter comida para fora da cozinha noite.

Quando você evitar a armadilha inteiramente e apenas guardar o dinheiro, você quase sempre acabam com mais dinheiro no bolso e muito mais flexibilidade quando se trata tempo para realmente fazer a compra.

Obter o queijo sem a armadilha

Essa abordagem funciona melhor para compras menores, como os AirPods ou talvez o novo jogo de quarto mencionado anteriormente.

Aqui, em vez de apenas usando dívida para comprar o que quiser, você simplesmente fazer algumas escolhas de estilo de vida para vir acima com o dinheiro. Você come muito frugalmente em casa durante todo o mês e de repente você pode pagar os AirPods. Você vende um monte de coisas sem uso e indesejado do seu armário e, de repente você pode pagar o jogo de quarto.

Em outras palavras, se há algo menor que deseja, é provável que o dinheiro que você precisa para comprá-lo já está disponível em sua vida e você pode libertar-lo por apenas fazer algumas melhores escolhas de vida.

Por outro lado, você poderia jogar os $ 160 AirPods em um APR cartão de crédito de 29,9% e pagar R $ 5 por mês para pagar a dívida … mas você vai pagar por 65 meses e você vai acabar pagando mais em juros sozinho do que o custo dos AirPods (sim, $ 324 no total).

Quando o rato encontra uma maneira de bater o queijo fora da armadilha sem ser apanhado na armadilha, o rato recebe a festa desejado agora sem ser enredado nas garras da armadilha.

Quando você encontrar uma maneira de chegar com o dinheiro para comprar o que quiser sem ficar enredado em dívidas de cartão de crédito, você acabar (de novo) com mais dinheiro no bolso, a longo prazo e com o item em mãos muito rapidamente.

Pensamentos finais

Porque o crédito é tão disponível e empréstimos geralmente são apenas uma forma ou dois de distância, a dívida parece ser uma opção tão conveniente quando queremos algo. Muitas vezes, nós roubar esse cartão tão rapidamente que mal sequer pensar nisso, ou que preencher os formulários enquanto ouve um vendedor empurrar-nos para a frente.

O sucesso financeiro é sobre como evitar a armadilha de perseguir essas tentações.

Se você pode aplicar um pouco de paciência e um pouco de vontade de salvar, quase qualquer despesa grande que você quer na vida acabará por ser seu sem assinar o seu futuro ao longo de um banco.

Se você pode simplesmente cortar algumas despesas nas próximas semanas, praticamente qualquer despesa menor você quer na vida será seu sem aumentar o saldo de um cartão de crédito.

Dívida senta lá fora, como uma ratoeira bem-iscas, esperando o rato tolo a andar sobre ele e morder a isca … e então eles são capturados.

Não seja o mouse. Dívida não é uma ferramenta que irá ajudá-lo a obter o que deseja agora. Dívida é uma armadilha que vai complicar você e esvaziar sua carteira.

Boa sorte.

Deve você co-assinar um empréstimo de estudante?

Deve você co-assinar um empréstimo de estudante?

Decidindo a co-assinar um empréstimo de estudante se resume a saber se você pode pagar a totalidade do empréstimo em seu próprio país, se necessário.

Você deve co-assinar um empréstimo de estudante somente se você pode dar ao luxo de pagar de volta a si mesmo, porque você pode ter que.

Co-assinatura faz você legalmente responsável para pagar o empréstimo se o devedor principal não pode. E se você não pode dar ao luxo de fazer pagamentos, o crédito será danificado.

Se você pode pagar para co-assinar, você deve fazê-lo sabendo os riscos envolvidos e como você pode começar fora do gancho para o empréstimo no futuro.

Opções a considerar antes de co-assinatura

Antes de aplicar para um empréstimo privado estudante como um co-signatário, orientar o devedor principal em relação a outras opções.

Certifique-se de que tenha enviado o aplicativo gratuito Federal Student Aid ou FAFSA, para se qualificar para toda a ajuda federal estudante. Isso inclui ajuda livre ou ganhou, como subsídios, bolsas de estudo e de estudo e trabalho, bem como empréstimos estudantis federais.

Para alunos de graduação, empréstimos estudantis federais são a melhor opção, porque eles não precisam de histórico de crédito ou um co-signatário para se qualificar. A maioria dos empréstimos privados fazer.

Em comparação com empréstimos federais, empréstimos privados tendem a levar as taxas de juros mais altas e têm menos opções de reembolso ou oportunidades para o perdão do empréstimo. Eles devem ser considerados somente após toda a ajuda federal foi maxed para fora.

Existem alguns empréstimos estudantis particulares que não exigem um co-signatário. Aprovação é baseada em carreira e renda potencial, mas esses empréstimos têm juros mais elevados do que outras opções privadas.

Quem pode co-assinar um empréstimo?

Praticamente qualquer pessoa com um histórico de crédito de qualificação pode co-assinar um empréstimo de estudante.

Isso significa que você pode co-assinar um empréstimo de estudante para o seu filho, neto, outro parente ou mesmo um amigo. Credores privados procurar co-signatários com uma renda estável e bom a excelente pontuação de crédito, normalmente nas altas 600s ou acima. Eles também consideram outras dívidas que você já tem.

A co-signatário dá um acesso mutuário para financiamento faculdade, ele ou ela de outra forma não teriam; ele também pode ajudar a crédito do estudante de construção.

Mas só porque você pode co-assinar um empréstimo não significa que você deve.

Como co-assinatura afeta seu crédito

Quando você co-assinar um empréstimo, você está entregando as chaves para o seu crédito para o mutuário estudante.

O impacto da co-assinatura será sentida mesmo antes de um empréstimo é aprovado: você vai ter um ding temporárias sobre sua pontuação de crédito quando o credor executa um puxão duro em seu histórico de crédito durante a fase de aplicação.

Uma vez aprovado, o empréstimo e seu histórico de pagamentos vai aparecer em seu relatório de crédito. Qualquer falta de pagamentos pode prejudicar o seu crédito.

Se o mutuário não pode cumprir os pagamentos e você não pode cobri-los, o empréstimo poderia entrar em default. É uma marca preta que permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos, entre outras consequências financeiras.

Outros riscos de co-assinatura

Co-assinatura pode afetar sua capacidade de emprestar. Co-assinar um empréstimo aumenta a parte “dívida” do seu rácio dívida-renda, o que pode afetar sua capacidade de obter novo crédito para coisas como um carro ou uma casa.

Pagamentos em atraso poderia ter credores ou colecionadores depois de você. Assim que um pagamento está atrasado ou perdido, você pode ouvir a partir do credor, ou pior, um cobrador de dívidas. Para evitar falta de pagamentos, incentivar o devedor principal para se inscrever para pagamento automático ou se comunicar com eles cada mês antes de os pagamentos são devidos.

Você poderia ser responsável em caso de morte ou invalidez. Pode parecer mórbido, mas descobrir a política do credor, se um mutuário morre ou torna-se desativado. Se eles não permitem o perdão, a responsabilidade de fazer pagamentos cairia apenas para você.

Que a discutir com o mutuário estudante

Co-assinatura requer uma discussão aberta com o devedor principal, que deve saber os riscos que você está tomando como um co-signatário e como reembolso a longo prazo vai afetar a vida após a faculdade. Essa discussão deve incluir o que eles estão estudando, quando eles esperam para se formar e quais as suas perspectivas de emprego e potencial de rendimento pode ser.

Você provavelmente sabe que o mutuário bem, então pergunte-se: Será que essa pessoa tem mostrado que ele ou ela é responsável o suficiente para assumir o compromisso de um empréstimo? Para completar anos de estudo? Se a resposta for não, então você deve apontar o mutuário para outras opções.

Como ficar em cima de um empréstimo co-assinado

Quando um credor faz uma oferta, leia nota promissória do empréstimo na íntegra para entender todos os detalhes. Por exemplo, o credor privado Sallie Mae diz o devedor principal e co-signatário compartilhar a responsabilidade de fazer pagamentos no tempo.

Para evitar surpresas futuras, descobrir qual o nível de comunicação que você vai receber como um co-signatário. Isso pode incluir, quando os pagamentos são feitos, ou como logo após um pagamento perdido que você gostaria ser notificado, juntamente com quaisquer taxas avaliadas. Pedir ao credor como você vai receber uma notificação, tais como telefone, e-mail ou correio.

Se o mutuário diz que ele ou ela não pode atender a um pagamento antes da hora marcada, entre em contato com o credor imediatamente para descobrir suas opções. Você pode ser capaz de entrar em um novo plano de reembolso ou desencadear uma pausa temporária nos pagamentos.

Como se libertado da co-assinatura

Há dois métodos de se liberado da responsabilidade co-assinar: liberação co-signatário e refinanciamento.

liberação co-signatário é um recurso que você deseja procurar em um empréstimo privado estudante. A maioria dos credores permitir que o seu nome e responsabilidade legal a ser removido do empréstimo, uma vez que o mutuário tem feito um certo número de pagamentos on-tempo. Esse número varia de 12 a 48 meses, dependendo do credor.

Você também pode apontar o mutuário para refinanciamento, o que remover seu nome de empréstimo e permitir que o mutuário para combinar seus empréstimos estudantis em um único empréstimo com uma menor taxa de juros, se qualificar. Para refinanciar, eles precisam atender aos requisitos de crédito e renda, e tem um registro de pagamento no prazo.

Como co-assinar um empréstimo privado estudante

Se você está pronto para co-assinar um empréstimo, você eo mutuário deve comparar ofertas de vários credores do estudante, incluindo bancos, cooperativas de crédito e os emprestadores em linha, para encontrar as taxas mais baixas.

Como um co-signatário você vai querer se certificar de que o empréstimo tem a máxima flexibilidade nos pagamentos. Considere recursos de empréstimo como proteções mutuário – adiamento e paciência – juntamente com opções de reembolso e da disponibilidade de liberação co-signatário.

5 verdades inconvenientes Sobre Agentes Imobiliários

5 verdades inconvenientes Sobre Agentes Imobiliários

Os agentes podem ser uma ajuda – ou um obstáculo – na jornada de compra e venda. Aqui estão algumas coisas para saber antes de contratar um.

Comprar ou vender uma casa é provavelmente a maior transação financeira que você nunca completa. Agentes imobiliários podem guiá-lo através do processo, mas contratar a pessoa errada, e você pode perder um tempo precioso e dinheiro.

Tal como acontece com qualquer profissão, há top-notch agentes imobiliários que fazem coisas pelo livro e aqueles sem brio que cortar cantos. Para evitar uma má experiência, você precisa fazer algumas pesquisas e pedir um monte de perguntas.

Aprender essas lições agora para ajudá-lo a tomar melhores decisões mais tarde.

1. Eles às vezes trabalhar para ambos os lados

Em alguns estados, o mesmo agente imobiliário pode representar tanto o comprador eo vendedor em uma transação. É chamado de dupla agência, e, embora possa acelerar as coisas, permitindo que os compradores e vendedores para se comunicar com o mesmo agente, ele também pode convidar graves conflitos de interesse. Pense nisso: Compradores e vendedores raramente têm os mesmos objetivos para um acordo, então como pode um agente fazer o que é melhor para ambos?

Quando eles revelam dupla agência, conforme exigido por lei, os agentes devem explicar cuidadosamente o que você vai perder por concordar com ele, diz Richard Harty, um comprador do exclusivo agente e co-proprietário da Harty Realty Group em Highland Park, Illinois.

Se você não perguntar e um agente desonesto não diz, você pode inadvertidamente desistir de lealdade total do seu agente e a expectativa de que eles vão apontar as diferenças com a propriedade ou contrato – ambos grandes razões para compradores e vendedores para cada um tem seu próprio agente em primeiro lugar.

2. Eles não sabem o que sua casa vale a pena

Agentes costuma olhar recentes vendas de casas semelhantes e dar-lhe sua opinião sobre o valor da sua casa com base na experiência, mas que por si só não deve decidir o seu preço pedir.

Um agente enganoso pode exagerar o valor, se eles acham que vai convencer o proprietário a assinar um acordo de listagem, ou subestimar-lo se eles acham que significa uma venda rápida, diz Doug Miller, um advogado imobiliário na área de Minneapolis e diretor executivo da Consumer Defende, em americana imóveis, uma organização nacional sem fins lucrativos.

Um avaliador imobiliário profissional pode fornecer a mais precisa estimativa do valor da casa . Embora possa custar cerca de US $ 300 ou US $ 400, recebendo uma avaliação antes de colocar a sua casa no mercado pode ajudá-lo a definir um preço realista.

3. A comissão é negociável

agentes de listagem pode esperar que você a aceitar sua comissão – geralmente em torno de 6% do preço de venda – sem dúvida, mas você certamente não tem que. Embora possa ser desconfortável, negociar a taxa de comissão é completamente dentro de seus direitos, e você deve discutir o assunto antes de assinar qualquer tipo de contrato. Comece por fazer perguntas específicas sobre o quanto irá diretamente para o seu agente eo nível de serviço que você pode esperar em troca da referida Comissão.

Ao negociar, é importante saber que os agentes de listagem normalmente dividir a comissão com o agente do comprador. Eles podem, cada um tem que pagar uma parte da comissão resultante para sua corretora, também.

4. Eles não são realmente certo uma casa aberta irá ajudar

Embora alguns agentes de listagem insistem casas abertas são vitais, as estatísticas contam outra história: Em 2017, apenas 7% dos compradores encontraram seu novo lar em uma casa aberta ou de um sinal da jarda, de acordo com a National Association of Realtors (NAR) da pesquisa.

Os compradores que agendar exibições são quase sempre financeiramente vetado, Bill Gasset, um corretor de imóveis na Re / Max Executive Realty em Hopkinton, Massachusetts, disse em um e-mail. Abra os compradores de casa, por outro lado, pode ainda não ser pré-aprovado por um credor.

E depois há o aspecto de segurança. A maioria dos vendedores nunca pensam sobre o fato de que qualquer um pode vir através da porta de uma casa aberta, disse Gasset. “O pior desvantagem de uma casa aberta é um roubo.”

Finalmente, a escolha de ter uma casa aberta é só sua. Ponderar os riscos e recompensas cuidadosamente antes de decidir.

Atender uma casa aberta como um comprador é uma boa maneira de se amarrado em dupla agência, graças a uma política NAR sobre “causa aquisição,” Miller diz – com efeito, que causou -lo a adquirir a casa. A regra diz que o agente que primeiro apresenta-lhe o seu futuro lar tem direito a toda a comissão.

Se você ver uma casa aberta e decidir fazer uma oferta, o agente da lista pode levar o crédito por seu interesse. “Sem qualquer aviso a você, você tem apenas perdido o seu direito de contratar seu próprio agente e negociar sua taxa”, diz Miller. Evite cruzar essa linha imaginária por ser cuidadoso sobre como você se envolver com um agente de casa aberta. Não forneça seu nome, assinar qualquer documentação ou discutir sua opinião da casa com o agente da lista, a menos que você tem que, diz Miller. Se você realmente gosta de uma casa aberta, sair e encontrar um agente do comprador, que pode ajudá-lo a fazer uma oferta.

5. Os prestadores de serviços nem sempre são os melhores

Um inspector home, advogado imobiliário, empresa título ou outro prestador de serviço sugerido pelo seu agente nem sempre é o melhor ou o mais acessível opção. Seu fornecedor recomendado pode ser um conhecido, ou em alguns casos, dispostos a fornecer o agente com um incentivo para que a remessa.

Os consumidores devem entrevistar vários prestadores potenciais e fazer a sua própria decisão sobre quem contratar, diz Harty.

Escolha o seu agente imobiliário cuidadosamente

Para evitar trabalhar com o agente errado, não contratar o primeiro que você falar, mesmo se eles são um “amigo de um amigo.” Siga estes passos para controlar a situação desde o início.

Entrevista vários agentes imobiliários. Peça a cada candidato como eles pretendem ajudá-lo a comprar ou vender ao melhor preço possível. Sempre pedir referências, olhe para uma lista de suas transações recentes e perguntar se eles estão dispostos a negociar a sua comissão.

Contrate para as habilidades exatas que você precisa. Mesmo que eles são capazes de fazer tanto a compra e venda de lados de uma transação, muitos agentes se especializam em um lado ou do outro. Use isso a seu favor. Se você está comprando, encontrar um agente do comprador que vai ter o tempo para ajudá-lo a encontrar exatamente o que você está procurando. Se você está vendendo, procure um agente da lista que tem uma história de buscar um bom preço e fechando na programação.

Obter um advogado imobiliário envolvidos. Embora nem sempre exigido por lei estadual, ter um advogado rever independente todos os acordos e contratos pode ser uma jogada inteligente. Ao contrário de agentes, advogados imobiliários podem legalmente oferecer conselhos sobre todas as partes do contrato de compra, diz Miller.

Você deve pagar sua hipoteca antes de se aposentar?

Você deve pagar sua hipoteca antes de se aposentar?

É ideal para pagar sua hipoteca antes de se aposentar, mas às vezes não é possível. Você tem alternativas.

A maioria das pessoas seria melhor não ter hipotecas em aposentadoria. Relativamente poucos vai obter qualquer benefício fiscal a partir desta dívida e os pagamentos podem obter mais difícil de gerir com rendimentos fixos.

Mas se retirar uma hipoteca antes de se aposentar nem sempre é possível. Planejadores financeiros recomendam a criação de um Plano B para garantir que você não acabar casa de ricos e pobres em dinheiro.

Por uma aposentadoria livre de hipoteca é geralmente melhor

juros de hipoteca é tecnicamente dedutíveis, mas o contribuinte deverá relacionar para obter o break – e menos vontade, agora que o Congresso quase dobrou a dedução padrão. Comissão Mista do Congresso sobre Tributação estima 13,8 milhões de famílias vão beneficiar da dedução de juros de hipotecas este ano, em comparação com mais de 32 milhões no ano passado.

Mesmo antes de a reforma tributária, as pessoas que se aproximam da aposentadoria, muitas vezes tem menos beneficiar de suas hipotecas ao longo do tempo como pagamentos comutada de ser principalmente o interesse de ser maioritariamente diretor.

Para cobrir os pagamentos de hipoteca, os aposentados têm frequentemente a retirar mais de seus fundos de aposentadoria do que seria se a hipoteca foram pagos. Esses saques normalmente desencadear mais impostos, reduzindo a piscina de dinheiro que os aposentados têm para viver.

É por isso que muitos planejadores financeiros recomendam seus clientes pagar as hipotecas enquanto ainda estiver trabalhando de modo que eles são livre de dívidas quando se aposentam.

Cada vez mais, porém, as pessoas se aposentar devido dinheiro em suas casas. Trinta e cinco por cento dos domicílios chefiados por pessoas com idades entre 65 a 74 tem uma hipoteca, segundo a Pesquisa de Finanças do Consumidor da Reserva Federal. Então faça 23 por cento das pessoas de 75 anos ou mais. Em 1989, as proporções eram de 21 por cento e 6 por cento, respectivamente.

Mas correndo para pagar as hipotecas podem não ser uma boa idéia, também.

Não faça você mesmo mais pobre

Algumas pessoas têm dinheiro suficiente na poupança, investimentos ou fundos de aposentadoria para pagar os seus empréstimos. Mas muitos teria que tomar uma parte considerável desses ativos, o que pode deixá-los sem dinheiro para emergências ou despesas futuras.

“Embora existam certamente benefícios psicológicos relacionados a ser livre de hipoteca, financeiramente, é um dos últimos lugares que eu iria dirigir um cliente para pagar mais cedo”, diz certificada planejador financeiro Michael Ciccone de Summit, New Jersey.

Esses grandes levantamentos também pode empurrar as pessoas para suportes de imposto muito mais elevados e desencadear notas fiscais colossal. Quando um cliente é rico o suficiente para pagar uma hipoteca e quer fazê-lo, PCP Chris Chen de Waltham, Massachusetts, ainda recomenda espalhar os pagamentos ao longo do tempo para manter os impostos para baixo.

Muitas vezes, porém, as pessoas em melhor posição para pagar hipotecas podem decidir não fazê-lo porque eles podem obter um melhor retorno sobre o seu dinheiro em outro lugar, os planejadores dizem. Além disso, eles são muitas vezes os mais ricos o suficiente para ter grandes hipotecas que ainda beneficiar de deduções fiscais.

“Hipotecas muitas vezes têm taxas de juros baratos que são dedutíveis e, portanto, pode não valer a pena pagar se o seu portfólio após impostos pode superar isso”, diz PCP Scott A. Bispo de Houston.

Quando um pagamento não for possível, minimizar a hipoteca

Para muitos na aposentadoria, pagando a casa simplesmente não é possível.

“Cenário de ‘wishful pensar’ O melhor caso é que eles vão ter uma colheita de dinheiro através de uma herança ou similar que pode ser usado para pagar a dívida”, diz PCP Rebecca L. Kennedy de Denver.

Em caro Los Angeles, PCP David Rae sugere clientes sobrecarregados por hipotecas refinanciar antes de se aposentar para reduzir os seus pagamentos. ( Refinanciamento é geralmente mais fácil antes da aposentadoria do que depois.)

“Refinanciamento pode espalhar a sua hipoteca equilíbrio restante ao longo de 30 anos, reduzindo a parcela de seu orçamento ele come”, diz Rae, cujo escritório fica em West Hollywood.

Aqueles que tem a equidade substancial construído em suas casas poderia considerar uma hipoteca reversa , os planejadores dizem. Estes empréstimos podem ser usados para pagar a hipoteca existente, mas sem pagamentos são necessários e a hipoteca reversa não tem que ser pago até que o proprietário vende, sai ou morre.

Outra solução: reduzir para eliminar ou pelo menos reduzir a dívida hipotecária. PCP Kristin C. Sullivan, também de Denver, incentiva seus clientes a considerar esta opção.

“Não se engane que seus filhos crescidos estará de volta de visitar o tempo todo”, diz Sullivan. “Certamente não manter bastante espaço e conforto para eles para voltar a morar com você!”

Rookie Imóveis Investir erros a evitar

Rookie Imóveis Investir erros a evitar

Imobiliário mostra como flip ou Flop , Million Dollar Listing e Flip This House pode fazer parecer que não há nenhuma maneira de perder o jogo. Você investir uma certa quantia de dinheiro em uma propriedade, atualizar e renovar com cuidado, em seguida, lista para uma venda quase imediato. As estrelas desses shows pode acabar ganhando menos do que eles esperam, mas eles nunca parecem perder suas camisas.

Mas de acordo com Mindy Jensen, gerente da comunidade para o site imobiliário investir bolsos maiores, há uma tonelada de problemas esses shows não retratar. Eles não mostram todos os problemas que você encontrar quando você começar a primeira, por exemplo. Eles não mostram o quão fácil é subestimar os custos de reabilitação, ou para esquecer todas as despesas menores que você vai enfrentar ao longo do caminho.

Quando você substituir o azulejo na cozinha, por exemplo, é muito fácil para estimar apenas o custo da telha, e esquecer coisas como cola para cerâmica, argamassa, cimento azulejo, esponjas, e o valor de seu próprio tempo. “Embora esses itens não são super caro, eles ainda precisam ser contabilizados”, disse Jensen.

Depois, há as grandes questões investidores encontro que lançam seus orçamentos fora da pista – coisas como problemas de fundação, questões de zoneamento, e bolor negro. De alguma forma, a maioria dos imóveis nunca mostra aprofundar estas áreas escuras onde os investidores podem acabar perdendo dinheiro em um negócio.

Evite estes cinco erros Imóveis Investimentos

A realidade é, investimento imobiliário nem sempre é tão róseo ou previsível, como os programas de TV fazem para fora para ser. Isto é verdade se você investir em casas para “flip”-los para novos compradores, ou se você investir em imóveis para alugar para construir a longo prazo, a renda passiva.

Se você está pensando em investir em imóveis com o objetivo de virá-lo para um lucro ou se tornar um senhorio, aqui estão alguns dos erros de novato que você vai querer evitar:

# 1: Esquecendo a inspeção Home

Jensen diz que alguns compradores poderiam estar dispostos a abrir mão de uma inspeção home profissional para obter um acordo para passar. Este é sempre um erro, diz ela, uma vez que uma casa inspecção pode revelar todos os reparos que você precisa para fazer e planejar. Como podem os investidores imobiliários executar corretamente os números se eles não tem certeza quanto eles precisam gastar em reparos? A resposta: Eles não podem.

Não só isso, mas é possível que você poderia obter o vendedor para cobrir alguns dos custos de reparação durante o processo de negociação. No entanto, isso só é possível se você sabe o que está errado, para começar.

Jensen sugere andando pela casa com o inspetor de fazer perguntas como eles se movem de sala em sala. “Continue perguntando até que você esteja satisfeito que você entender o que eles estão dizendo”, disse ela. Enquanto um inspector home não será capaz de lhe dar estimativas para reparos, que muitas vezes pode deixá-lo saber aproximadamente quanto você vai pagar.

Você pode usar essas informações para determinar se uma propriedade vale a pena investir em, ou se você deve cortar suas perdas e executar.

# 2: Not Running the Numbers

Isso nos leva a outro rookie erro comum os investidores imobiliários fazer. Às vezes pretensos investidores ficar tão animado sobre a compra de uma propriedade se esquecem de formalmente vet o negócio.

Nem toda propriedade vai fazer um bom investimento, diz Jensen, e algumas propriedades não faz sentido a qualquer preço. Por essa razão, você tem que sentar e executar todos os números para decidir se a propriedade vale a pena investir em.

No mínimo, você tem que estimar pagamentos de hipoteca, impostos, seguros, custos de reparação iniciais, custos de manutenção e outras despesas e compará-los com a estimativa de mercado de aluguel ou venda preço que você vai receber para a propriedade.

E não se esqueça de coaduna-se e considerar cada despesa é provável que você encontrar. “Não sendo responsável por todas as despesas é o problema mais freqüente”, disse Jensen. “Excluindo vagas e despesas de capital são os piores criminosos.”

Você terá uma vaga em algum ponto, e não sendo responsável por um mês de aluguel perdido a cada ano (ou a cada poucos anos) pode explodir seu lucro inteiro. O mesmo é verdadeiro para grandes despesas, como um telhado novo, um novo sistema de climatização, ou um aquecedor de água.

# 3: Deixar de tela corretamente inquilinos

Se você está investindo em imóveis para se tornar um proprietário, você vai querer ter um plano em prática para veterinário e tela inquilinos que se aplicam para o seu aluguer. Jensen diz que pode ser difícil de detectar potenciais inquilinos problemáticos desde locatários ruins não irá dizer-lhe suas deficiências iniciais.

“Ninguém vai se aproximar de você como um inquilino e dizer, ‘Eu não estou indo para pagar o aluguel após o primeiro mês, e Eu vou fazer fraldas no banheiro e fazer furos nas paredes,’ mas isso acontece muito mais frequentemente do que você pensa quando você não controla seus inquilinos.”

Jensen diz que você deve executar verificações de crédito, bem como verificações de antecedentes criminais em futuros inquilinos. Além disso, você deve prestar atenção para fora para “bandeiras vermelhas” que poderiam sinalizar que você pode ter um problema. Algumas coisas que atente para incluem:

  • Os inquilinos que querem mover-se de imediato: “Embora nem sempre uma coisa ruim, isso pode significar que alguém está ficando expulsos”, disse Jensen. “É também um sinal de muito mau planejamento da sua parte, e as pessoas que planejam mal para grandes coisas como um movimento também tendem a planejar mal para coisas menores, como pagamento de aluguel em dia.”
  • Querendo pagar adiantado por um ano: Jensen diz que esta é uma enorme bandeira vermelha por alguns motivos. Em primeiro lugar, isso pode significar que eles querem fazer as coisas nefastas em sua propriedade e não quero você por perto. Em segundo lugar, isso significa que eles poderia ser ruim com dinheiro e pode querer pagá-lo antes do tempo, enquanto eles têm alguns, possivelmente a partir de uma herança ou algum outro tipo de colheita.

Enquanto habilitação inquilinos é um componente crucial de qualquer negócio proprietário, investidor imobiliário Shawn Breyer de vender minha casa rápido Atlanta diz que é também importante que você não inadvertidamente discriminam os inquilinos.

Para evitar processos judiciais da Federal Housing Administration (FHA), você terá que pisar com cuidado ao gerenciar um imóvel alugado para que você não inadvertidamente discriminam os inquilinos”, disse ele. “Há as classes protegidas óbvias; raça, cor, religião, sexo e origem nacional. Os dois que os novos proprietários acidentalmente discriminar são idade, família e deficiência.”

Se você tiver dúvidas sobre quando você pode negar um pedido de um locatário potencial, Breyer diz a procurar um advogado em seu estado.

# 4: não ter o suficiente reservas de dinheiro

Mencionamos como você deve sempre executar os números quando você investir em imóveis, mas também é importante para se certificar de que você tem dinheiro na mão para pagar grandes despesas que você antecipar (por exemplo, um novo telhado ou sistema HVAC) – e as despesas de surpresa você não poderia prever se você tentou (por exemplo, locatários destruindo sua propriedade).

De acordo com Breyer, mesmo se você recentemente renovado a propriedade e você não teve quaisquer problemas em um ano, você ainda deve ser a criação dinheiro de lado. Ele também diz que esta é uma lição que ele aprendeu da maneira mais difícil. Ele e sua esposa comprou um duplex como sua primeira propriedade de aluguer e renovado-lo de cima para baixo. Uma vez que tudo era novo, eles pensaram que poderiam relaxar e evitar reparos caros para alguns anos. Rapaz, eles eram errado.

“Um ano para a posse, fomos notificados de que a cidade estava saindo para fazer uma inspeção de rotina para verificar a condição de propriedade”, diz ele. “Após a inspeção, eles nos enviaram uma lista de três páginas de itens que precisavam ser abordadas, variando de religação e substituindo o telhado para baixo para substituir tomadas e acessórios.”

Em um mês, eles tinham que substituir metade do telhado, substituição de um forno, instalar um novo aquecedor de água, instalar uma bomba de depósito, e religar toda a garagem. O total geral acabou por ser de US $ 13.357.

A lição importante aqui é que você deve sempre reservar o dinheiro para vagas, reparos, melhoramentos, e despesas de surpresa. Enquanto não existe uma regra dura e rápida que determina o quanto você deve salvar, alguns proprietários dizem que pôr de lado 10% da renda anual poderia ser suficiente. Obviamente, você pode precisar economizar mais se você tem despesas maiores e substituições de componentes chegando em um futuro próximo.

# 5: receber conselhos de todos os lugares errados

Quando você começar a primeira no investimento imobiliário, pode parecer que todo mundo tem uma opinião. Cornelius Charles de  Dream Home Property Solutions  em Ventura County, na Califórnia., Diz que um dos maiores erros rookie imobiliários que você pode fazer é tomar essas opiniões aleatórias para o coração.

“Como todos sabemos, as pessoas estão mais do que dispostos a dar os seus conselhos, não importa quão bom ou ruim que poderia ser”, diz ele. “A última coisa que você quer fazer é comprar um imóvel alugado, porque o seu agente imobiliário diz que vai fazer a locação perfeita, sem correr os números e fazer sua própria diligência.”

Quando se trata de aceitar conselhos de pessoas que nunca investiram em imóveis antes, tomar as “palavras de sabedoria” com um grão de sal. O mesmo é verdadeiro quando você está recebendo conselhos de alguém que pode beneficiar da venda do imóvel que deseja comprar, como seu agente imobiliário.

Sempre fazer sua própria investigação e chegar aos investidores imobiliários experientes se há conceitos que você precisa ajudar a compreensão. Você também pode verificar plataformas on-line para investidores imobiliários, se você precisa fazer perguntas e obter conselhos de pessoas que passaram por tudo isso. O investimento imobiliário fórum em Pockets Bigger é um excelente recurso quando você estiver primeira começando.

The Bottom Line

Investir em imóveis nem sempre é tão excitante ou lucrativo como nossos shows imobiliário favorito fazem para fora para ser. No mundo real, a compra de propriedade para renovar ou alugar é trabalho duro! Há também um número infinito de perigos para evitar, muitos dos quais você nunca vê jogar fora na televisão.

Antes de comprar uma casa para virar ou gerencia, verifique se você tem um especialista para se apoiar, um bom controle sobre os números, e a disciplina para a pé, se o imóvel que deseja acaba sendo um negócio azedo. Se você se apressar em imóveis sem ter seus patos em uma fileira, você pode acabar aprendendo estas lições e muitos outros da maneira mais difícil.

Cinco situações em que o dinheiro e as emoções não se misturam

Cinco situações em que o dinheiro e as emoções não se misturam

Misturando dinheiro e emoções raramente é uma boa idéia. Ele quase nunca acaba bem.

Mas há certos momentos-chave na vida em que isso é particularmente verdadeiro, como quando passando por um divórcio, comprar uma casa, ou depois de perder um ente querido e herdando uma quantidade substancial de dinheiro.

É fácil durante estes tempos para deixar o julgamento emoções nuvem e fazer escolhas financeiras lamentáveis ​​que irá assombrá-lo para os próximos anos. Com isso em mente, aqui estão cinco momentos-chave na vida em que é melhor para verificar as suas emoções na porta como você a tomar decisões de dinheiro.

Homebuying e Venda

transações imobiliárias são tipicamente entre as decisões financeiras mais importantes que as pessoas fazem na vida, e junto com isso vem uma montanha-russa de emoções.

“Quando as apostas são tão grande que é ainda mais importante para remover emoções do processo de tomada de decisões”, disse Leon Goldfeld, co-fundador do site corretagem imobiliária Yoreevo.

Para ajudar a fazer isso, Goldfeld recomenda um período tampão de 48 horas. Se você encontrar uma casa que você ama, pressione o botão de pausa. Passar alguns dias pensando nisso antes de tomar uma decisão de compra. Durante esse tempo, pergunte a si mesmo algumas perguntas-chave.

“Você está comprando isso porque é a sua casa de sonho ‘ou porque é a um preço atraente?”, Disse Goldfeld. “Idealmente, a resposta é ambos. Mas este último deve ser um requisito. Não separar suas emoções podem causar-lhe a pagar a mais para um lar e um período tampão pode mitigar esse risco.”

Ao considerar estas duas questões, ser prático e considerar a grande figura, acrescenta Tonya Lockamy, um agente imobiliário com sede na Flórida.

“Então, muitos compradores tomar decisões sobre casas com base em decorações e cores de pintura que se conectam com”, explicou ela. “Uma casa bem decorada vai vender mais rápido do que uma casa vazia de cada vez. Os compradores precisam de ser mais esperto. Duas coisas que são muito importantes ao comprar uma casa é a localização e a estrutura da casa. O resto é fácil de personalizar ao seu gosto.”

Não deve ser esquecido, o processo de venda de uma casa também pode ser cheia de emoção. Afinal, inúmeras lembranças são criados na própria casa, feriados comemorado, crianças levantadas, e muito mais, tudo o que pode dar um puxão em seu coração quando se despedir.

“Isso acrescenta uma outra dimensão de estresse quando as negociações começam”, disse Lockamy. “Eu vi vendedores afastar de ofertas de preços completa na emoção pura devido ao estresse das negociações. É importante que o vendedor se concentra nos termos do acordo ao analisar uma oferta. É o preço justo? Quais são os termos do período de inspeção? Existem quaisquer contingências? Quanto tempo eles terão de fechamento?”

Casamento e divórcio

Embarcar em um novo casamento é um momento feliz, repleta de planejamento, festas e coloração nos detalhes de suas esperanças e sonhos para o futuro.

Sem colocar um amortecedor sobre este tempo, ainda é importante para tomar decisões inteligentes dinheiro e, mais importante, para obter na mesma página financeiramente. Agendar uma data dinheiro regular com o seu parceiro para falar abertamente, de forma realista, e bastante sobre sua situação financeira e objetivos.

Comece por pensar racionalmente sobre se você realmente precisa um casamento elaborado, caro. Tanto quanto você pode ansiar por uma cerimônia de conto de fadas, a pesquisa mostrou que os casais que gastar menos em seus casamentos são menos propensos ao divórcio.

Falando dessa possibilidade, você pode também ponderar a possibilidade de um acordo pré-nupcial no local para fornecer um plano financeiro claro deve ser o fim do casamento, diz Lisa Zeiderman, sócio fundador da New York empresa de direito matrimonial e familiar Miller Zeiderman e Wiederkehr. “Ninguém quer pensar sobre a idéia de um dia pedir o divórcio, mas é um resultado inteiramente possível”, diz ela.

Mesmo se você já está casado, um acordo pós-nupcial pode ser elaborado para dividir corretamente seus ativos. Além disso, se você teve filhos desde o casamento, você pode criar um acordo pós-nupcial que inclui o futuro financeiro de seus filhos.

Pré-nups lado, o divórcio é um momento complicado para os casais, quando as emoções fazer até o mais sã entre nós agir um pouco desequilibrado. A chave é não deixar que as emoções conduzir o processo, diz Steven Weil, presidente e gerente imposto para RMS contabilidade em Fort Lauderdale, na Flórida.

“Em um esforço para punir um ao outro, é fácil gastar demais na luta do que você pode ter a esperança de recuperar”, diz Weil. “Os casais que vêm para uma decisão amigável não só pode esperar para manter mais dinheiro na mesa para dividir entre eles, mas eles também podem obter o processo fora do caminho e seguir em frente com suas vidas.”

Herança

Nos dias e semanas depois de perder um ente querido, pode ser difícil pensar direito. Lidar com problemas financeiros durante os períodos de mudança significativa pode ser quase impossível.

“Na sequência de qualquer ocorrência altamente emocional, começar sua cabeça em torno das porcas e parafusos de tomada de decisão financeira pode ser um obstáculo ameaçadora”, disse Michael Kay, autor e planejador da vida financeira em Nova Jersey Financial Vida Focus. Kay sugere o seu primeiro foco deve ser a liquidez: Você tem dinheiro suficiente para cobrir as suas necessidades?

Como para determinar como lidar com qualquer tipo de colheita ou herança resultante da passagem de um membro da família, a abordagem depende de suas esperanças e metas de longo prazo.

No entanto, Mark Painter, um CFA e fundador da New Jersey-baseado EverGuide Financial Group diz que o primeiro passo deve ser determinar o quanto a renda pode ser gerada a partir de uma herança.

“Quando as pessoas são emocionais tendem a fazer algo que eles acham que vai fazê-los se sentir melhor. Em Hollywood é retratado como alguém comendo um galão de sorvete em seus suores enquanto assistia a um filme, mas na vida real isso geralmente significa fazer uma compra grande que você sempre quis, mas talvez não poderia justificar os gastos com “, disse Painter. “Com a colheita, a lógica gastos sai pela janela, porque você tem o dinheiro recém-descoberta e suas emoções irá dizer-lhe para fazer alarde, mas também porque você precisa se levantar.”

Centrando-se no rendimento da herança pode ganhar é importante porque tira um pouco da emoção para fora de sua decisão. Por exemplo, se você herdar US $ 500.000, a reação inicial pode ser a pensar que é um monte de dinheiro e vai durar um longo tempo.

“Quando você percebe que esse dinheiro irá produzir cerca de US $ 20.000 por ano em receitas, que não se sente como tanto quanto se pensava inicialmente. Esta medida simples permite que alguém a reavaliar o que fazer com o dinheiro e descobrir as melhores alternativas “, disse Painter.

No entanto, uma outra consideração, especialmente quando herdar uma carteira de investimentos, é como lidar com que a carteira vai para a frente, diz David Edwards, presidente da Heron riqueza baseada em Nova York.

“Um problema comum é a relutância do beneficiário para mudar a estratégia de investimento de uma carteira de investimentos herdados”, explicou Edwards. “Se essas reservas eram bons o suficiente para o pai, eles são bons o suficiente para mim! ‘”

Na verdade, o momento da herança é um momento perfeito para começar de novo. Muitas vezes o benfeitor não foi capaz de vender as ações por causa de considerações de ganhos de capital profundas, mas com o passo-up na base no custo-base das ações na carteira após a morte, não há nenhuma penalidade de imposto para vender, disse Edwards.

Novas negociações salariais

Há um monte de orgulho envolvido na carreira e salário, o que pode afetar o modo como você lida com a tarefa de pedir o que você vale a pena.

As negociações salariais pode ser emocional, porque envolvem a ansiedade ou medo ligada a preocupações sobre ter renda suficiente para cuidar de si mesmo. Também pode haver ansiedade associada com a assimetria de informação inerente a tais negociações, explicou Melissa Donohue, autor do livro “Nutrição Financeiro para Mulheres Jovens: Como (e porquê) para ensinar meninas sobre o dinheiro.”

“Simplesmente, seu empregador normalmente tem mais conhecimento do que você faz sobre o que pode ou vai ser pago para a sua posição, que é um desequilíbrio”, explicou ela.

Negociações dinheiro também exigem que você fale com o seu valor e seu valor, que pode ser emocionalmente desafiador.
“Sua renda provavelmente será uma grande parte de sua segurança financeira através de aposentadoria. Negociações salariais eficazes irá ajudá-lo a maximizar esta construtor da riqueza fundamental “, disse Donohue.

investing

Por último, mas não menos importante, não é incomum para as emoções para tomar decisões de investimento. Quase todos os consultores financeiros concordam que as emoções e investimento devem ser mantidos em cantos opostos.

“As pessoas muitas vezes se ‘casado’ com um estoque ou agarrar um investimento porque tem alguma conexão pessoal com um membro da família ou um palpite de investimento”, disse Meredith Briggs, um planejador financeiro certificado com Taconic Advisors, de Nova York. “Investir não é um concurso de popularidade ou um teste de lealdade. Quando se trata de suas finanças pessoais você tem que gerenciar cuidadosamente o risco e que muitas vezes significa ignorar o que seu coração diz e ouvir a sua cabeça.”

Aaron Klein, CEO e fundador da Riskalyze, uma plataforma de risco-alinhamento para os investidores, também adverte contra a emoção conduzido e obrigado medo investimento, que inclui a ficar chateado quando você não está fazendo bastante dinheiro de uma carteira e rejeitar uma compra de ações simplesmente porque podem ser de baixo desempenho.

“Emoção irá conduzir-nos a rejeitar o que é um bom negócio para as nossas contas de investimento”, disse Klein. “Alguns anos atrás, quando a Apple estava caindo, um monte de pessoas compraram Apple em seu baixo e eles fizeram incrivelmente bem desde então. A grande maioria de nós reagiu com emoção e disse: ‘Isso é ruim’, e as pessoas que fizeram o dinheiro, disse: ‘Isso é um negócio.’”

“Como seres humanos que têm essa capacidade notável para sabotar o nosso investimento, deixando a emoção ser o condutor”, acrescentou Klein.

Isso não quer dizer que todos os estoques barganhar preços ou em declínio são uma compra sábia. Mas o preço de uma ação tem pouco a ver com o fato de comprá-lo é uma decisão boa ou má.

A moral da história? Como muitas outras vezes na vida, manter suas emoções sob controle na hora de investir e provavelmente você vai se sair muito melhor.

É mais inteligente para usar um cartão de débito ou cartão de crédito?

É mais inteligente para usar um cartão de débito ou cartão de crédito?

Embora possam parecem exatamente iguais escondido dentro de sua carteira, cartões de crédito e cartões de débito representam dois tipos muito diferentes de métodos de pagamento.

Usando um cartão de débito é similar a pagar com dinheiro ou um cheque antigo papel. Um cartão de débito (que também é diferente de um cartão de débito pré-pago) está vinculado a sua conta bancária, e quando você faz uma compra, os fundos são retirados do seu saldo disponível.

cartões de crédito, por outro lado, operam de forma bastante diferente. Quando você usa um cartão de crédito para fazer uma compra, você está essencialmente tomando um empréstimo do seu emissor do cartão de crédito que você vai depois ser obrigado a pagar de volta. Esse empréstimo é colhido de uma quantidade predeterminada, formalmente chamado de seu limite de crédito. Pode ser pago de volta, e depois desenhado novamente. Isso pode ocorrer mais e mais para os anos que você deseja usar o cartão.

Como todos os produtos financeiros, há prós e contras associados com cartões tanto de débito e crédito. Se você já tem algumas noções preconcebidas de que tipo de plástico é melhor, tentar definir isso de lado por um momento e dar uma olhada nas vantagens e desvantagens de cada método de pagamento tem para oferecer.

proteção contra fraudes

cartão de crédito e fraude de cartão de débito é, infelizmente, muito comum. Ninguém está imune. Eu tenho sido vítima de fraude de cartão de crédito muitas vezes para contar. As chances são bastante decente que você já tenha lidado com despesas não autorizadas em algum momento, talvez várias vezes. Felizmente, quando suas informações de cartão de crédito está comprometido ou roubado, você está muito bem protegida do ponto de vista financeiro.

O Fair Credit Billing Act (FCBA) é a lei federal que protege no caso de você experimentar o roubo de cartão de crédito ou fraude. Per o FCBA, se você denunciar cobranças não autorizadas para o emissor do cartão no prazo de 60 dias, a sua responsabilidade por transações fraudulentas está limitado a US $ 50.

No topo das proteções FCBA, todas as quatro principais redes de cartão de crédito (Visa, MasterCard, American Express e Discover) têm uma política de fraude responsabilidade zero. Na verdade, você provavelmente nunca vai pagar um centavo se você relatar fraude de cartão de crédito imediatamente. E, o dinheiro que foi roubado ou “usado” sem a sua permissão não é realmente o seu dinheiro – é o dinheiro do emissor do cartão.

É importante notar que a Transferência Eletrônica de Fundos Act (EFTA) protege você de transações de cartão de débito não autorizadas também. No entanto, as proteções da EFTA são menos robustos.

Por exemplo, sob a EFTA, a sua responsabilidade por transacções não autorizadas sobe para US $ 500 em vez de US $ 50 se você esperar mais de dois dias úteis para denunciar a fraude. Além disso, ao contrário de fraude de cartão de crédito, em caso de operações de débito não autorizadas, é o seu dinheiro que foi roubado. Isto poderia levar a uma série de outros problemas se, por exemplo, você não tem acesso aos fundos que devem estar em sua conta bancária quando o aluguel, contas, ou outras obrigações financeiras vencimento.

edifício de crédito

Outro benefício de abertura e usando um cartão de crédito de forma responsável é o fato de que isso tem o potencial para ajudá-lo a construir o crédito forte. Mantenha seus saldos de cartão de crédito baixo e, de preferência pago em pleno cada mês, e fazer de cada pagamento único no tempo. Você provavelmente está ver essas contas têm um impacto positivo na sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Limitar Overspending

A principal vantagem que as pessoas associam com o uso de cartões de débito sobre cartões de crédito é o fato de que os cartões de débito desestimular gastos excessivos, ou mesmo torná-lo impossível. Você pode não ser um grande gerente de dinheiro, mas se você optar por usar um cartão de débito, pelo menos você não vai ser entrar em dívida.

Enquanto isso, cerca de 29 milhões de americanos têm realizado um saldo de cartão de crédito por dois anos ou mais, indicando que eles estão gastando cronicamente mais do que eles podem dar ao luxo.

No entanto, a verdade é que se você tem um problema de excesso de gastos, um cartão de débito não vai realmente corrigi-lo. Ele vai apenas restringir seus gastos ao saldo em sua conta corrente. Por outro lado, você pode abrir uma conta de cartão de crédito com um limite intencionalmente baixo e, talvez, realizar o mesmo objetivo e ainda desfrutar de melhores proteções de fraude.