How to Choose a Bank – Which Bank Is Best?

How to Choose a Bank - Which Bank Is Best?

Time to open a bank account but you’re not sure which bank to choose? Selecting your next account is an important choice. Because switching banks is a pain, this is not something you want to do again soon.

To pick the best bank for your needs, get familiar with the options available, and then choose the institution best fits your needs.

What Do You Need Today? In Five Years?

For now, you probably have immediate needs that a bank must satisfy. For example, you may need a place to deposit your paycheck, or perhaps you want a bank that charges lower fees than your current bank. By all means, get those needs met, but zoom out and think about how your needs may change in the coming years.

As you evaluate banks, consider whether or not you’ll grow out of an institution, or if banks excel in areas where you anticipate future needs. For example:

  • Will you stay in the same location?
  • Does the bank offer robust online or mobile services?
  • If you’ll start a business, can the bank handle business accounts?
  • If you plan to get a mortgage or refinance, does the bank offer discounts to customers who use other services?

While it’s wise to plan ahead, things change, and it’s hard to predict the future, so most people start by focusing on checking and savings accounts.

Rates and Fees

Examine interest rates and account charges as you shop for a bank: How much will you earn in your savings (assuming you keep a significant amount there, how much will you pay for loans, and what maintenance and transaction fees exist?

For checking and savings, low fees are particularly important. A slightly different interest rate on savings isn’t going to make or break you financially, so don’t be lured by the highest APY unless you’re among the wealthy. But monthly maintenance fees and stiff overdraft penalties can make a serious dent in your account, costing hundreds of dollars annually.

Example: When it comes to earning interest on savings or certificates of deposit (CDs), even a difference of 1 percent APY might not be that impressive. Assuming you keep $3,000 in savings, that’s a difference of just $30 per year between banks. If one of those banks charges $10 per month just to keep your account open, the obvious choice is to choose the bank with lower fees.

When borrowing money, remember that you don’t necessarily have to borrow from your bank. You can get a loan from a brand new credit union when you buy a car, for example (buying from a particular dealer might make you eligible to become a member of that credit union). Online lenders are also worth a look, as they may charge less than local banks and credit unions. If you borrow to buy a house, a mortgage broker can (and should) shop among numerous lenders for you, and you don’t have to be a customer with every potential bank.

Types of Banks

You can choose from several different types of “banks” for financial services. Most of them offer similar products and services (especially if you’re just looking for checking or savings accounts and a debit card for spending), but there are differences.

Big banks are the national names you’re familiar with. You may see numerous branches on busy street corners in large cities, and you probably hear about them in the news. These institutions have national (and multinational) operations.

  • Products and services available include almost anything you can imagine (and more).
  • Fees tend to be on the high side, but it’s possible to get fees waived (by setting up direct deposit, for example).
  • Rates on savings and CDs usually aren’t the highest.
  • Branch and ATM locations are numerous if you care about banking in person.

Local banks operate in smaller geographic areas. They tend to have more of a community focus, and they’re an essential part of your local economy.

  • Products and services available are usually sufficient for most consumers. These institutions should have everything you need personally, although large businesses and the ultra-wealthy may need to obtain specialized services from other providers.
  • Fees tend to be reasonable, and fee waivers are often available.
  • Rates on savings and CDs vary, but you might snag a deal with advertised “specials.”
  • Branch and ATM locations are available locally, but you may have to pay out-of-network fees if the bank doesn’t participate in a national ATM network.

Credit unions are not-for-profit organizations with a strong community focus. To open an account, you need to qualify and join as a “member,” but this process is often easier than you think.

  • Products and services should be sufficient for most consumers and small businesses. The smallest credit unions might offer slightly less, but you can almost always find checking accounts, savings accounts, and loans.
  • Fees tend to be low, and it’s relatively easy to find free checking.
  • Rates on savings and CDs are often higher than big banks, but lower than online banks.
  • Branch and ATM locations may be more extensive than you’d expect. If your credit union participates in shared branching (most of them do), you have access to thousands of free locations nationwide.

Online banks have established themselves as a solid option, and it’s worth having an online-only account even if you don’t use it regularly. That said, going 100% online with your money can be tricky—physical locations still have value.

  • Products and services available include free checking and savings accounts as the main attraction, but other products may be available.
  • Fees tend to be low. Most accounts are free unless you bounce checks or request certain transactions (like wire transfers, for example).
  • Rates on savings and CDs are often higher than you can find anywhere else.
  • Branch and ATM locations are nonexistent, but online banks either participate in robust nationwide networks or they reimburse ATM fees (up to certain limits).

Cash management accounts are a slight variation of online bank accounts. These are typically payment accounts offered through brokerage houses, so verify if and when your money is federally insured. Some accounts pay generous interest rates and provide debit cards and checkbooks for spending.

Technology and Convenience

As you narrow down your list, look for important features that you’re likely to use on a day-to-day basis. You don’t want dealing with your bank to be a miserable experience.

Remote deposit: If you ever get paid with a physical check, the easiest way to deposit it is to snap a picture with your bank’s app.

Bank to bank transfers: Look for banks that offer free electronic transfers to other bank accounts. This is standard with most online banks, but brick-and-mortar banks can do it too. Transfers make it much easier to manage your money and change banks.

Texting and email alerts: We all get busy, and it’s nice to get a heads up from your bank when something is happening in your account. You might also want a quick update on your bank balance without needing to log into your account. Banks with texting options and automatic alerts make banking easy.

ATM deposits: Going to a branch during banking hours isn’t always possible (or convenient). ATM deposits allow you to bank on your schedule and even add funds to some online banks.

Bank hours: If you prefer to bank in person, are the hours suitable for your needs? Some banks and credit unions offer weekend and evening hours (at least at the drive-through).

A Word About Safety

Banks are supposed to be a safe place for your money. Ensure that any account you use is insured, preferably by the U.S. Government:

  • Banks should be backed by FDIC insurance.
  • Federally-insured credit unions should be backed by the NCUSIF.

If a bank or credit union fails, you should not lose any money as long as your deposits are below the maximum limits (currently $250,000 per depositor per institution, and it’s possible to have more than $250,000 of “your” money covered at one institution).

How to Open an Account

Once you choose an account, it’s time to go through the formalities of opening and funding it. Some institutions let you do everything online, which is a quick and easy option if you’re tech-savvy. If not, plan for a visit to the branch, and bring identification and an initial deposit (cash may work, or you might write a check or make an electronic transfer).

Switching banks: If you’re moving to a new bank, use a checklist to make sure nothing falls through the cracks. You don’t want to miss payments or pay fees for any mistakes.

Can You Have Multiple Accounts?

There probably isn’t a single best bank account out there. Different banks have different strengths. Online banks pay the highest interest rates on your savings. Online lenders and credit unions are a great option for personal loans and auto loans.

It’s okay to have more than one bank account. In fact, it’s wise to get the best features wherever you can find them. As long as you’re not paying multiple fees to multiple banks, you can have as many bank accounts as you want.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tipos de contas de poupança – a partir de contas básicas para a poupança-Like Alternativas

Tipos de contas de poupança - a partir de contas básicas para a poupança-Like Alternativas

A conta poupança é um ótimo lugar para manter o dinheiro que você não pretende gastar imediatamente. Estas contas manter seu dinheiro seguro e acessível ao mesmo tempo a pagar-lhe juros, mas existem vários tipos diferentes de contas de poupança para escolher. Cada variação (e banco ou cooperativa de crédito) tem características diferentes, por isso é importante entender as suas opções.

Vamos cavar os detalhes de cada um desses lugares comuns para esconder seu dinheiro:

  1. contas de poupança básicas
  2. contas de poupança on-line
  3. contas do mercado monetário
  4. Certificados de depósito (CDs)
  5. verificação de interesse
  6. contas especiais (poupança estudantis e contas goal-oriented, por exemplo)

Interesse ganhando: Todas as contas descritas nesta página pagar juros, o que ajuda a crescer as suas economias – embora a taxa de crescimento pode ser lento. Como você comparar opções, avaliar a taxa de juros, que é frequentemente citado como uma taxa percentual anual (APY) para decidir qual conta é o melhor. Você não necessariamente tem que escolher a conta com a maior taxa de juros – é só pegar uma taxa competitiva. Especialmente com saldos de conta menores, a taxa de juros não é tão importante como outros recursos de conta, como liquidez e taxas.

Pagar taxas? As taxas são prejudiciais para a saúde da sua conta poupança. Com taxas de juros relativamente baixas, os custos podem acabar com seus ganhos anuais ou até mesmo causar saldo da sua conta para diminuir ao longo do tempo. Examine cômputo das taxas do seu banco cuidadosamente antes de depositar dinheiro.

Contas Poupança básicos

Na sua forma mais simples, uma conta poupança é apenas um lugar para guardar dinheiro. Você deposita na conta, são remuneradas e tirar dinheiro quando você precisar dele. Existem alguns limites em quantas vezes você pode retirar fundos (até seis vezes por mês para saques preauthorized – mas ilimitado em pessoa), e você pode adicionar à conta tão frequentemente como você gosta.

Não há nada de errado em usar uma dessas contas plain vanilla, mas existem  outros  tipos de contas de poupança que pode ser um melhor ajuste para você. Essas outras contas são todas as variações sobre a conta poupança tradicional. Dito isto, se as suas necessidades são bastante simples, você pode provavelmente apenas abrir uma conta poupança em um banco que você já está trabalhando com e ser feito com ele.

Contas de poupança on-line

Destaques de contas bancárias on-line incluem:

  1. Altas taxas de juros sobre seus depósitos
  2. Baixa (ou nenhuma) taxas mensais
  3. Não existem requisitos de saldo mínimo
  4. Tecnologia de ponta

Estes tipos de contas foram inicialmente disponível através de bancos somente online. Mas a maioria dos bancos de tijolo e argamassa agora incluem recursos online como o pagamento de contas on-line e depósito remoto, e alguns bancos têm opções somente online com taxas mais baixas e taxas elevadas do que as suas contas padrão.

Self-service: contas de poupança on-line são melhores para consumidores interessados em tecnologia auto-suficientes. Você não pode andar em um ramo e obter ajuda de um contador – você vai fazer a maior parte do seu banco on-line por si mesmo. No entanto, gerir a sua conta é fácil, e você sempre pode ligar para o serviço ao cliente para obter ajuda (note que alguns bancos de tijolo e argamassa limitar quantas vezes você pode chamar o serviço ao cliente, e eles podem cobrar taxas para a obtenção de ajuda de um ser humano). Felizmente, você pode completar a maioria dos pedidos si mesmo – quando e onde for mais conveniente para você.

Contas vinculadas: Para usar uma conta online, você geralmente também precisa de uma conta bancária de tijolo e argamassa (quase qualquer conta corrente vai fazer). Esta é a sua conta “ligado”, e isso é normalmente a conta que você vai usar para o seu depósito inicial. Uma vez que sua conta on-line está instalado e funcionando, você pode fazer depósitos de outras fontes, bem como – você pode provavelmente ainda depositar cheques para a conta com o seu telemóvel.

Gastar dinheiro: Se não houver ramo físico, você pode querer saber como gastar o seu dinheiro se você precisar dele rapidamente. Felizmente, alguns bancos online também oferecem on-line  de verificação de  contas que lhe permitem cheques, pagar contas on-line, e usar um cartão de débito para compras e saques. Se você precisa mover o dinheiro para sua conta bancária local, que a transferência normalmente leva acontece dentro de alguns dias úteis. Além disso, alguns bancos on-line permitem que você encomendar cheques bancários que saem pelo correio.

Variações sobre contas de poupança

Se você precisar de mais de uma conta de poupança padrão (ou online), existem outros tipos de contas que pagam juros, oferecendo benefícios adicionais.

Contas do mercado monetário (MMAS):  contas do mercado monetário olhar e sentir como contas de poupança. A principal diferença é que você tem acesso mais fácil ao seu dinheiro: Você pode geralmente cheques contra a conta, e você pode até ser capaz de gastar os fundos com um cartão de débito. No entanto, como com qualquer conta de poupança, há limites de quantas vezes por mês você pode fazer saques. Contas do mercado monetário muitas vezes pagam mais do que contas de poupança, mas eles também podem exigir depósitos maiores. Eles são uma boa opção para poupança de emergência, porque você tem acesso ao seu dinheiro, mas você ainda ganhar juros.

Certificados de depósito (CDs):  CDs também são semelhantes às contas de poupança, mas eles costumam pagar mais. A desvantagem? Você tem que bloquear o seu dinheiro em um CD para um determinado período de tempo (6 meses ou 18 meses, por exemplo). É  possível  retirar fundos cedo, mas você vai ter que pagar uma multa, de modo CDs só fazem sentido para o dinheiro que você não vai precisar tão cedo. Para mais informações, leia sobre as noções básicas de CDs.

Interesse verificação:  Se você realmente precisa de acesso ao seu dinheiro (e você ainda quer ganhar juros), você pode obter o que você precisa de uma conta corrente. Contas correntes tradicionais não pagar juros, mas alguns tipos de contas permitem que você ganhar e gastar tão frequentemente como você deseja. Bancos online oferecem contas correntes que pagam um pouco de interesse (normalmente menos de uma conta de poupança). Contas correntes recompensa pagar ainda mais, mas de qualificação pode ser difícil.

Estudante contas de poupança

Com a exceção de bancos on-line, contas de poupança pode ser caro se você não manter um grande equilíbrio em sua conta. Os bancos cobram taxas mensais, e eles pagam pouco ou nenhum interesse em pequenas contas. Para os alunos (que passam a maior parte do seu tempo estudando – não trabalho), isso é um problema. Alguns bancos oferecem contas “estudante” poupança que ajudam os alunos a evitar taxas até conseguir um emprego e pode se qualificar para isenção de taxas mensais.

Se você é um estudante, uma poupança de estudante conta em um banco de tijolo e argamassa ou cooperativa de crédito é uma ótima opção para a sua primeira conta bancária. Esteja ciente de que a conta pode converter para uma conta de “regular” em algum momento, e você precisa estar consciente de taxas após essa conversão.

Contas Poupança-Oriented Meta

Você pode salvar para qualquer coisa – ou nada em particular – em uma conta poupança, mas às vezes é útil que afectem fundos para uma finalidade específica.

Por exemplo, você pode querer construir uma poupança para um veículo novo, sua primeira casa, um período de férias, ou mesmo presentes para seus entes queridos. Alguns bancos oferecem contas de poupança que são projetados especificamente para essas metas.

O principal benefício destas contas é psicológica. Você geralmente não ganhar mais em suas economias (embora alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem vantagens para incentivar a poupança regular), mas você pode ser mais propensos a atingir metas de poupança, se uma conta específica está ligada a algo que você valoriza. Se isso soa como algo que você beneficiar, olhar para os programas “clube de poupança” (ou semelhante). Você também pode criar o seu próprio programa, ou você pode criar “subcontas” ou várias contas (com apelidos descritivos) na maioria dos bancos on-line.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Descubra como a inflação afeta sua conta bancária

Descubra como a inflação afeta sua conta bancária
Inflação acontece quando os preços aumentam ao longo do tempo. Se você já ouviu as pessoas falam sobre preços baixos em décadas anteriores, eles estão descrevendo indiretamente a inflação. Ainda assim, a inflação pode ser difícil de fazer sentido, especialmente quando se trata de gerenciar suas finanças. Se a inflação se aquece nos próximos anos, você pode esperar vários resultados:

  • poder de compra menos para o dinheiro que você salvou
  • Aumento das taxas de juros em contas de poupança, certificados de depósito (CDs) e outros produtos
  • pagamentos de empréstimo “sentir” mais acessível a longo prazo

Perda de poder de compra

A inflação faz o dinheiro menos valioso. O resultado é que um dólar compra menos do que costumava cada ano, assim bens e serviços  aparecem  mais caro se você só olhar para o preço cotado em dólares. O custo ajustado pela inflação pode permanecer o mesmo (ou talvez não), mas o número de dólares que é preciso para comprar um item ainda muda.

Quando você economizar dinheiro para o futuro, você espera que ele vai ser capaz de comprar pelo menos tanto quanto ele compra hoje, mas isso nem sempre é o caso. Durante os períodos de alta inflação, é razoável supor que as coisas vão ser mais caros no próximo ano do que são hoje, então não há um incentivo para gastar o seu dinheiro agora, em vez de salvá-lo.

Mas você ainda precisa para economizar dinheiro e manter o dinheiro na mão, apesar da inflação ameaça corroer o valor de suas economias. Você obviamente vai precisar de seu dinheiro gasto mensal em dinheiro, e também é uma boa idéia para manter os fundos de emergência em um lugar seguro como um banco ou cooperativa de crédito.

Taxas de juros Aumento

A boa notícia é que as taxas de juros tendem a subir durante os períodos de inflação. O seu banco pode não pagar muito interesse hoje, mas você pode esperar que o seu rendimento anual (APY) em contas de poupança e CDs para obter mais atraente.

Conta poupança e conta as taxas do mercado monetário deve mover-se rapidamente como as taxas de subir. CDs de curto prazo (6-12 meses, por exemplo) também pode ajustar. No entanto, as taxas de CD de longo prazo provavelmente não vai ceder até que esteja claro que a inflação chegou e que as taxas continuarão altos por um tempo.

A questão é se ou não esses aumentos da taxa são suficientes para manter o ritmo da inflação. Em um mundo ideal, você teria, pelo menos, quebrar mesmo, e sua poupança iria crescer tão rapidamente quanto os preços aumentam. Na realidade, as taxas de ficar para trás a inflação, e imposto de renda sobre os juros que você ganha significa que você provavelmente está  perdendo  poder de compra no banco.

Salvando Estratégias para o aumento da inflação

  • Manter as opções abertas: Se você acha que as taxas vão subir em breve, talvez seja melhor esperar para colocar dinheiro em CDs de longo prazo. Alternativamente, você pode usar uma estratégia laddering para evitar o bloqueio-in a preços baixos, porque é difícil prever o momento ea velocidade (assim como a direção) das taxas de juros futuras.
  • Comprar ao redor? Um ambiente de crescente taxa também é um bom momento para manter um olho para fora para melhores negócios. Alguns bancos vão reagir com taxas de juros mais rapidamente do que outros. Se o seu banco é lento, pode valer a pena abrir uma conta em outro lugar. Bancos online são sempre uma boa opção para ganhar as taxas de poupança competitivos. Mas lembre-se que a diferença de ganhos realmente precisa ser significativa para você sair na frente: bancos de comutação leva tempo e esforço, e seu dinheiro pode não ganhar qualquer interesse enquanto se move entre os bancos. Além disso, o banco com as  melhores  alterações na taxa de constantemente-o importante é que você está recebendo uma taxa competitiva. Bancos mudança vai fazer mais sentido com particular grandes saldos de contas ou diferenças significativas nas taxas de juros entre bancos. Com uma pequena conta ou diferencial de alíquota menor, não é provavelmente vale o seu tempo para se mover.
  • Poupança de longo prazo: fazer um planejamento para se certificar de que você tem o direito montantes no direito tipos de contas. As contas bancárias são os melhores para o dinheiro que você vai precisar ou pode precisar no curto prazo e médio. Se você perder um pouco de poder de compra devido à inflação, que é o preço que você paga para ter uma emergência fund-e que pode ser um pequeno preço a pagar. Falar com um planejador financeiro para descobrir o que, se alguma coisa, você deve fazer com o dinheiro a longo prazo.

Empréstimos e inflação

Se você estiver preocupado com a inflação, que você pode obter algum consolo de saber que empréstimos de longo prazo poderia começar realmente mais acessível. Se um pagamento de empréstimo de algumas centenas de dólares se sente como um monte de dinheiro hoje, não vai se sentir como tão grande em 20 anos.

  • Empréstimos de longo prazo: Supondo que você não pretende pagar seus empréstimos fora cedo, empréstimos estudantis que ser pago ao longo de 25 anos e 30 anos hipotecas de taxa fixa deve ficar mais fácil de manusear. Claro, se sua renda não sobe com inflação ou o seu aumento de pagamentos, você vai realmente ser pior. Além disso, a redução da dívida raramente é uma má idéia, porque você ainda paga juros ao longo de todos esses anos, se você manter o empréstimo no lugar.
  • Empréstimos de taxa variável: Se a taxa de juros sobre as alterações de empréstimo ao longo do tempo, há uma chance de que sua taxa irá aumentar durante períodos de inflação. Empréstimos de taxa variável têm taxas de juros que são baseados em outras taxas (Libor, por exemplo). A taxa mais elevada poderia resultar em um pagamento mensal exigida superior, para estar preparado para um choque de pagamento se a inflação pega.
  • Bloqueio nas taxas: Se você está planejando para emprestar em breve, mas você não tem planos firmes, estar ciente de que os preços podem ser mais elevados quando você finalmente pedir um empréstimo ou bloqueio em uma taxa. Se isso acontecer, você terá que pagar mais a cada mês. Deixe algum espaço de manobra em seu orçamento se você for fazer compras para um item de alto valor que você vai comprar a crédito. Para entender como a taxa de juros afeta seus custos de pagamento e juros mensais, executar alguns cálculos de empréstimo com taxas diferentes.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Você deve obter um empréstimo Travel?

Você deve obter um empréstimo Travel?

destinos turísticos mais famosos do mundo pode ser intrigante, mas muitos também são caros para chegar. A menos que você tem um enorme estoque de milhas aéreas e pontos de viagem, você provavelmente vai precisar para pagar passagens aéreas e algum tipo de alojamento, mesmo se você escolher um albergue ou algo barato. E, mesmo assim, você ainda vai precisar para cobrir alimentos, atividades e custos de transporte, como táxis e trens. No final do dia, essas despesas e outros fazem viajar um privilégio muitos não podem pagar sem ajuda externa.

Não surpreendentemente, muitos viajantes aspirantes a emprestar o dinheiro que precisam para ver o mundo. Normalmente, eles fazê-lo, quer através de um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito, embora eles também podem pedir dinheiro emprestado a familiares e amigos.

Está pedindo o dinheiro para viagens uma boa idéia? Normalmente não, mas isso não impede que algumas pessoas que estão determinados a prosseguir o seu desejo de viajar. Se você estiver indo para emprestar dinheiro para viajar, a melhor coisa que você pode fazer é definir algumas regras básicas e pesquisar as melhores opções de empréstimo disponível.

O problema com empréstimos de dinheiro para viagens

O senso comum diz que você só deve emprestar dinheiro para apreciar bens como uma casa ou um negócio. Viagem é pior do que o oposto do que-um ativo sofrendo depreciação. Não é algo tangível que você pode ver ou sentir, e vale a pena nada para ninguém além de você.

Mas, quanto são as suas memórias realmente vale a pena? Se você estiver indo para emprestar dinheiro para viajar, eles precisam valer muito.

Isso porque, dependendo de quanto você pedir, você poderia ser a reembolsar o empréstimo ou cartão de crédito equilíbrio durante anos.

Lembre-se também que não é apenas o que você emprestar você vai ter que pagar de volta. Você também vai estar no gancho para juros e taxas aplicáveis.

Uma vez que o cartão de crédito média agora tem na taxa de juros de 17 por cento, essas taxas podem adicionar-se rapidamente.

Se você emprestar R $ 5.000 para uma viagem de um mês de duração para a Tailândia ou a uma viagem por toda a Europa e levar dez anos para pagar de volta a essa taxa, por exemplo, você teria que pagar US $ 90 por mês para 120 meses, com um custo total de US $ 10.811.

O caminho certo para emprestar dinheiro para o curso

Antes de pedir dinheiro emprestado para viagem, vale a pena perguntar-se se os custos a longo prazo vai ser realmente vale a pena. Você realmente quer fazer pagamentos em seu cruzeiro no Mediterrâneo cinco anos a partir de agora, quando você pode estar economizando para uma casa ou tentando começar uma família? Provavelmente não.

Mas, se você está indo para obter um empréstimo de viagem, assim como você pode fazê-lo da maneira correta desde o início. Aqui estão algumas dicas que podem ajudá-lo a permanecer na pista:

Utilize Recompensas para cobrir os custos

Se você tem bom crédito e a capacidade de planejar com antecedência cedo, você também pode se apoiar em pontos de recompensas para cobrir partes de sua viagem. É possível ganhar pontos e milhas suficientes para obter seus hotéis e passagens aéreas coberto se você tem uma estratégia e ficar com ela. Explore cartões de recompensas e suas possibilidades, e você pode economizar dinheiro em qualquer viagem ao redor do globo.

Defina um orçamento você pode furar

Enquanto você pode não saber exatamente o quanto você precisa para gastar em despesas diversas durante as suas viagens, você pode e deve definir um orçamento.

Comece com seus hotéis e passagens aéreas e descobrir o quanto eles vão custar. A partir daí, fazer alguma pesquisa para descobrir os custos médios de alimentos e atividade para o seu destino.

Depois de saber como sobre o quanto sua viagem será fixado de volta, você pode trabalhar em garantir o dinheiro que você realmente precisa. É ruim o suficiente para emprestar dinheiro para uma viagem em primeiro lugar, para que você não quer pedir mais do que o necessário.

Compare empréstimos pessoais e cartões de crédito

Os dois métodos de financiamento mais populares para o curso são empréstimos pessoais e cartões de crédito. Enquanto um empréstimo pessoal oferece uma taxa fixa de juros, cronograma de reembolso fixo e pagamento mensal fixo, um cartão de crédito permitirá que você carregue a sua viagem como você ir e pagar apenas a quantidade que você pedir. Cartões de crédito tendem a ter taxas de juros mais elevadas do que empréstimos pessoais, mas ambos os produtos financeiros são fáceis de aplicar para online.

Um dos benefícios de cartões de crédito de viagem é especificamente que você pode obter valiosos benefícios de viagem, como cancelamento de viagem / seguro de interrupção, seguro de atraso de bagagem, e sem taxas de transação estrangeira. Você também pode ganhar recompensas de viagem ou dinheiro de volta em suas despesas de viagem, que você pode usar para cobrir seus custos ou salvar-se para outra aventura.

No entanto, cartões de crédito de viagem vêm com altas taxas de juros que podem fazer os custos de sua viagem subir drasticamente. Por essa razão, você pode ser melhor fora com um cartão de crédito a juros baixos ou um que oferece 0 por cento ABRIL em compras durante um tempo limitado.

Se você decidir sobre um cartão de crédito ou empréstimo pessoal, certifique-se de comparar todas as suas opções e como eles se comportam em termos de recompensas, benefícios, taxas de juros e recompensas. O mundo espera, mas a melhor viagem é aquele que não arruinar suas finanças.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Deve New College Grads pagar empréstimos estudantis, ou começar a investir?

Deve New College Grads pagar empréstimos estudantis, ou começar a investir?

Leia qualquer site de finanças pessoais e você vai encontrar o mesmo conselho repetidamente: Comece a poupar e investir o mais cedo e mais rápido possível. 

É um bom conselho. Simplesmente poupar dinheiro é a única melhor investimento que você nunca vai fazer, e quanto mais cedo você começar, melhor.

Mas nem sempre é fácil conselhos a seguir, especialmente se você é um graduado recente da faculdade com empréstimos estudantis e uma renda de nível de entrada.

Eu falei com um monte de pessoas nessa situação exata que estão compreensivelmente estressado. Eles querem ser poupar e investir, mas essa obrigação de empréstimo do estudante está no caminho e eles se sentem como eles estão ficando para trás.

Então, o que você faz? Como você equilibra a necessidade de investir com a necessidade de pagar seus empréstimos estudantis? Como você deve priorizar esses dois grandes objetivos?

Vamos atravessá-la passo a passo juntos.

Passo 1: Conheça as suas opções de investimento

Antes de fazer qualquer tipo de decisão, você tem que saber quais são suas opções. Vamos começar do lado do investimento das coisas.

O primeiro lugar a olhar é o seu empregador. A sua empresa oferecer um plano de aposentadoria? Existe uma correspondência empregador sobre suas contribuições? Existem opções de investimento bom, de baixo custo? Você pode pedir seu representante de RH para respostas a estas perguntas, e você também pode solicitar uma descrição sumária da planta para cavar os detalhes.

Não importa o seu empregador oferece, você provavelmente tem acesso a algumas outras contas de investimento com vantagem fiscal, bem como:

  • IRAs e Roth IRAs : contas individuais de aposentadoria são como um 401 (k), exceto que você abri-los você mesmo.
  • Conta Poupança Saúde : Possivelmente a melhor conta de aposentadoria disponíveis, se você se qualifica para um.
  • Contas Self-Employed:  Se você ganhar algum dinheiro de lado, você pode ser capaz de abrir sua própria conta de aposentadoria para as contribuições extras.

Passo 2: Organize seus empréstimos de estudante

Há três peças críticas de informação que você deve saber sobre cada um de seus empréstimos estudantis:

  1. O seu saldo (o quanto você deve)
  2. Seu pagamento mensal mínimo
  3. Sua taxa de juros

Para os empréstimos estudantis federais, você pode obter todas essas informações através do Sistema Nacional de Dados Student Loan. Isso também vai lhe dar informações sobre o tipo de empréstimos estudantis você tem, o que será importante mais tarde, como você olhar para opções de reembolso e de consolidação.

Para os empréstimos estudantis privadas, você pode obter esta informação, puxando uma cópia gratuita do seu relatório de crédito pelo annualcreditreport.com.

Passo 3: pagar o mínimo sobre todos os empréstimos estudantis

Não importa o que, pagar pelo menos o mínimo em todos os seus empréstimos estudantis. Isso mantém o seu histórico de crédito em boa forma, mantém-lo fora do padrão, e mantém a sua elegibilidade para o potencial de perdão do empréstimo.

Automatizar seus pagamentos mínimos para que ocorra a cada mês, sem que você sequer pensar nisso.

Nota rápida: Este seria um bom momento para olhar para a sua elegibilidade para o reembolso orientado a renda. Mesmo se você pode dar ao luxo de pagar mais a cada mês, se matricular em um destes planos de reembolso pode dar-lhe mais flexibilidade que pode ser valiosa no caminho.

Passo 4: Maximize seu par Employer

Se o seu empregador oferece uma correspondência para as contribuições para seu plano de aposentadoria da empresa, você vai querer contribuir o suficiente para obter esse jogo completo.

Vamos dizer que seu empregador corresponde a 50% da sua contribuição até 6% do seu salário (bem típico). Isso significa que se você contribuir com 6% de cada salário em seus 401 (k), o empregador irá contribuir com mais de 3%.

Isso é um retorno imediato e garantido 50% do seu investimento cada vez que você fazer uma contribuição. Você não vai encontrar esse tipo de retorno em qualquer outro lugar, por isso é algo que você deve aproveitar enquanto pode.

Nota rápida: Seu jogo empregador pode estar sujeito a algo chamado de carência, que no caso que voltar não seria 100% garantido, a menos que atender a certos requisitos – por exemplo, trabalhar na empresa durante pelo menos cinco anos. Você pode descobrir se sua empresa faz isso por pedir o seu representante de RH ou ler a descrição sumária da planta do plano.

Passo 5: Priorizar débito high-interest

Os primeiros quatro passos aqui são bastante cut-and-dry. Mas é aí que ele começa a ficar um pouco menos certo.

Não há uma clara certo caminho a partir deste ponto em diante, então o melhor que você pode fazer é entender os trade-offs entre as várias opções e tomar a melhor decisão para seus objetivos e necessidades específicas.

Um bom lugar para começar é segmentação por quaisquer empréstimos estudantis de alta de juros em primeiro lugar. Não há nenhum ponto de corte definitivo que define “grande interesse”, mas 7% é uma boa referência.

Aqui está o raciocínio:

  • A longo prazo, o mercado de ações tem produzido um retorno médio de cerca de 9,5%. Tem sido ligeiramente inferior recentemente, porém, e muitos especialistas esperam que a longo prazo volta a ser no 7% gama -8% daqui para frente.
  • Embora o mercado de ações tem ido sempre para cima, a longo prazo, ainda não está garantido e haverá muitos solavancos ao longo do caminho.
  • Qualquer pagamento extra em direção a dívida com uma taxa de juros de 7% representa um retorno garantido de 7% sobre o investimento .
  • Essa garantia, eo fato de que é comparável ao que se poderia esperar do mercado de ações de qualquer maneira, faz com que seja difícil de passar.

Uma outra opção que você tem para lidar com empréstimos de alto interesse é o refinanciamento, mas você precisa ter cuidado. Refinanciamento um empréstimo privado para uma menor taxa de juros pode fazer muito sentido, mas um refinanciamento do empréstimo federal significa abrir mão de uma série de proteções valiosas. Apenas certifique-se de compreender todas as vantagens e desvantagens antes de assinar na linha pontilhada.

Passo 6: Mistura e Combinar

Deste ponto em diante, em vez de pensar sobre esta decisão como ou / ou, por que não tentar ambos / e?

Pegue qualquer dinheiro extra que você tem e colocar 50% para seus investimentos e 50% para seus empréstimos estudantis. Dessa forma, você está fazendo um progresso constante em direção a ser livre da dívida e aproveitando do mercado de ações.

Claro, ele não tem que ser 50/50. Pode ser qualquer proporção que quiser, e eu gostaria de encorajá-lo a pensar sobre o impacto emocional de sua decisão, além da matemática. Se uma rota levaria a mais felicidade ou menos estresse em sua vida, não tenha medo de inclinar as coisas nesse sentido.

Qualquer progresso é bom progresso

É estressante ter que pagar seus empréstimos estudantis, quando você sente que deve ser poupar e investir. Eu conheço um monte de pessoas que se sentem como sua dívida é torná-los cair ainda mais e mais para trás.

A principal coisa a lembrar é que investir e pagar as dívidas são dois lados da mesma moeda . Ambos os esforços chegar mais perto para a independência financeira, portanto, qualquer progresso que você está fazendo em cada frente é um bom progresso.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Que tipo de conta bancária é melhor para o seu dinheiro?

Que tipo de conta bancária é melhor para o seu dinheiro?

Enquanto a maioria de nós compreender a importância de poupar dinheiro, isso não significa que nós sabemos onde salvá-lo. Infelizmente, descobrir que tipo de contas de poupança irá funcionar melhor é muitas vezes a parte mais difícil de começar.

A boa notícia é que, há pelo menos quatro tipos diferentes de contas de poupança que pode caber a conta. Os mais populares tipos de contas para o seu dinheiro incluem contas correntes, contas de poupança, certificados de depósito (CDs), e contas do mercado monetário.

Enquanto cada uma dessas contas geralmente oferecem seguro de FDIC sobre depósitos até US $ 250.000, o tipo certo de conta poupança para você depende do seu estilo de poupança e objetivos pessoais.

Quatro tipos de contas de poupança para Considere

Se você está dobrando a economizar mais dinheiro que no ano passado, ou apenas procurando o melhor lugar para esconder com segurança as suas poupanças a curto prazo, aqui estão quatro tipos de contas bancárias a serem considerados:

Conta corrente

Se você está procurando acesso fácil e frequente ao seu dinheiro, uma conta corrente pode ser sua melhor aposta. Com uma conta corrente, você pode escrever cheques contra seu saldo para pagamento de bens ou serviços. Desde que o seu banco oferece gerenciamento de contas on-line, você também pode pagar contas e enviar dinheiro online. Algumas contas correntes também oferecem cartões de débito que fazem uso de seus fundos de conta para as compras uma brisa.

Os melhores contas correntes no mercado oferecem taxas mínimas, uma ampla rede de ATMs onde você pode acessar dinheiro rapidamente, e uma exigência de saldo mínimo baixo.

Embora os benefícios de contas correntes são largas o suficiente para ajudar quase retrato financeiro de ninguém, há um aspecto negativo notável a considerar: A maioria das contas correntes dificilmente pagar os juros sobre seus depósitos. Então, se você quer ganhar interesse e crescer seus fundos ao longo do tempo, você vai ser melhor para depositar seu dinheiro em outro lugar.

caderneta de poupança

Enquanto as contas de poupança funcionam de forma semelhante a contas correntes, eles não oferecem um componente de verificação quando se trata de acessar o seu dinheiro. De um modo geral, você pode acessar os fundos em sua conta poupança com bastante facilidade através de um sistema de gerenciamento de contas on-line, no próprio banco, ou em um caixa eletrônico – embora a lei federal limita a seis saques ou transferências por mês, ao contrário de uma conta corrente.

Os melhores contas de poupança oferecem taxas baixas e uma exigência de depósito mínimo baixo. Além disso, eles quase sempre se torna mais fácil para você acessar o dinheiro. A melhor parte sobre contas de poupança, no entanto, é que eles geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que contas correntes. Com a conta especificamente uma poupança on-line, geralmente você pode ganhar uma taxa razoável de retorno e crescer o seu dinheiro ao longo do tempo.

Certificado de Depósito (CD)

Onde conta corrente e poupança se torna mais fácil para acessar o seu dinheiro quando você precisar dele, um certificado de depósito ou CD, amarra seu dinheiro por longos períodos de tempo. Com um CD, você começa pela escolha de um período de tempo para o seu dinheiro para crescer – geralmente em algum lugar entre três meses e 10 anos. Durante esse tempo, o depósito irá gerar uma taxa de retorno fixa. De um modo geral, você vai ter uma taxa mais elevada quanto mais tempo você travar seu dinheiro.

Obviamente, há desvantagens a considerar quando se trata de investir em um CD. Em primeiro lugar, certificados de depósito não permitem que você acessar o seu dinheiro facilmente – você pode esperar para pagar uma multa se você sacar seu CD cedo (embora às vezes você pode pedir emprestado contra o dinheiro usando um empréstimo de CD). Além disso, a maioria dos bancos exigem que você depositar pelo menos US $ 1.000 para abrir um CD, o que cria uma barreira de entrada que a maioria dos novos poupadores não pode superar imediatamente.

No lado positivo, CDs tendem a oferecer taxas de juros mais altas do que quase qualquer outro tipo de investimento de baixo risco ou conta poupança.

Conta Money Market

Em muitas maneiras, uma conta do mercado financeiro oferece uma combinação dos benefícios encontrados em outras contas de poupança. Com uma conta do mercado monetário, você geralmente precisa depositar US $ 1.000 ou mais, mas você tende a ganhar mais interesse do que você faria com uma poupança tradicional ou conta corrente. Ao contrário de CDs, no entanto, uma conta do mercado monetário não amarrar o seu dinheiro por qualquer período de tempo predeterminado.

Muitas contas do mercado monetário também fornecer-lhe com cheques ou um cartão de débito que tornam mais fácil para acessar o seu dinheiro de forma rápida e sem problemas. Se você quer a capacidade de retirar o dinheiro em caso de emergência, uma conta do mercado monetário não vai impedi-lo de fazê-lo.

Com base em regulamentos federais que limitam “saques conveniência”, no entanto, a sua capacidade de acesso a dinheiro pode ser limitada a seis vezes por mês, com uma conta de poupança. Verifique se você sabe quantas vezes você pode acessar o dinheiro em sua conta do mercado monetário, e se existem quaisquer taxas envolvidas.

Que tipo de conta bancária que você deve considerar?

Quando se trata de tipos de contas de poupança, você tem uma abundância de fatores a considerar. Para encontrar o melhor tipo de conta para suas necessidades, você deve começar por perguntar a si mesmo algumas perguntas-chave:

Quanto dinheiro você pode depositar de imediato? Quantas vezes você vai precisar acessar o seu dinheiro? Você quer a capacidade de cheques contra o seu equilíbrio? Além disso, o quão importante é a sua taxa de juros?

Perguntando a si mesmo estas perguntas e outros irão ajudá-lo a diminuir as suas opções para apenas o melhor tipo de conta para suas necessidades. Depois de entender suas opções, você pode dirigir-se, um banco de tijolo e argamassa tradicional ou hop on-line para abrir sua conta virtualmente.

Com o tipo certo de conta, poupança para o seu futuro se tornará muito mais fácil.

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Finanças Pessoais 101: O que é um adiantamento em dinheiro?

Finanças Pessoais 101: O que é um adiantamento em dinheiro?

Então você precisa de algum dinheiro, e você precisa ser rápido. Se você tomar um adiantamento em dinheiro de seu cartão de crédito?

O processo parece fácil, mas que pode ser parte do problema. Dinheiro rápido com um adiantamento em dinheiro pode parecer atraente, mas você vai pagar os olhos da cara, se você usar esta opção cada vez que você estiver em uma pitada. Se você está se perguntando por avanços de dinheiro raramente são uma boa idéia, continue lendo para saber mais.

O que é um Cash Advance?

Vamos começar por definir o termo “adiantamento em dinheiro”, não é? Em suma, um avanço de dinheiro é um empréstimo oferecido através de seu cartão de crédito. Com a maioria dos cartões de crédito, você é capaz de emprestar dinheiro, até um certo limite. Esses limites variam de acordo com o cartão, mas eles geralmente vai ser muito menor do que o seu limite de crédito. Você pode obter o dinheiro facilmente: no banco, de um caixa eletrônico, ou preenchendo um desses cheques de conveniência que o emissor do cartão envia periodicamente.

3 razões para evitar tomar um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito

  • Os avanços de dinheiro vêm com taxas íngremes você pode evitar se você planejar seu fluxo de caixa melhor.
  • Além de taxas íngremes, você também vai pagar uma taxa de juros sobre adiantamentos em dinheiro.
  • Você também perder o seu período de carência quando você tirar um adiantamento em dinheiro, o que significa que você vai começar acumulando taxas de juros de um dia.

Tomar um adiantamento em dinheiro certamente soa conveniente, e é! No entanto, o preço que você vai pagar para a conveniência deste dinheiro fácil é extremamente elevado. Aqui está o porquê:

Razão # 1: taxas de cash-advance íngremes

Infelizmente, um avanço de dinheiro do cartão de crédito é uma maneira muito caro para obter dinheiro. Sua empresa de cartão de crédito cobra uma taxa robusto para o serviço: Por exemplo, você pode pagar, quer 5% da transação ou US $ 10, o que for maior. E se você usar um caixa eletrônico fora-de-rede para o seu adiantamento em dinheiro, você vai pagar taxas ATM, também.

Razão # 2: Altas taxas de juros

Depois de superar o choque da taxa inicial em seu adiantamento em dinheiro, você não está feito o pagamento. A grande maioria dos cartões de crédito cobram uma taxa de juros maior do que o normal para um adiantamento em dinheiro. Assim, mesmo se você está pagando somente a 12% ou 15% APR em suas compras, você poderia estar pagando uma média de quase 24% sobre o seu adiantamento em dinheiro.

Razão # 3: No período de graça

Quando você faz uma compra com seu cartão de crédito, você normalmente tem cerca de um mês para devolver o dinheiro sem pagar qualquer interesse. Este período de carência permite que os mutuários responsáveis ​​para aproveitar a conveniência de cartões de crédito e construir a sua pontuação de crédito sem deslizar em território financeira instável. Mas quando você começa um adiantamento em dinheiro, você não tem nenhum período de carência. Você vai começar a pagar que a alta taxa de juros imediatamente.

O verdadeiro custo de um Cash Advance

Vejamos um exemplo de como caro um adiantamento em dinheiro pode ser.

Talvez você precisa de US $ 800 em um beliscão para uma compra apenas em dinheiro – talvez para comprar algo off Craigslist ou para pagar um amigo para bilhetes do playoff. Para começar suas mãos sobre esse dinheiro, você primeiro tem que desembolsar US $ 40 (5% da transação) para a taxa inicial. Então, assim como você tem o dinheiro, o relógio começa a contar sobre um adiantamento em dinheiro de 24,9% TAE.

E se você só pode pagar cerca de US $ 50 por mês para pagar a conta? Entre ambos principal e juros, você vai finalmente pagar cerca de US $ 1.000 ao longo de 20 meses para o seu adiantamento em dinheiro. Adicione as taxas, e você vai ter pago cerca de US $ 1.040 para começar suas mãos em apenas US $ 800.

Cash Advance Alternatives to Try

Nesta seção, vamos supor que você precisa de dinheiro para algo que você não pode carregar usando seu cartão de crédito. Se isso é não o caso, por todos os meios, use seu cartão de crédito. Você não vai pagar uma taxa inicial, o seu abril será menor, e você vai ter o seu período de carência normal dar-lhe uma chance de pagar de volta o equilíbrio sem juros.

Opção # 1: seu fundo de emergência

Se sua conta corrente foi executado seco, toque em seu fundo de emergência antes de tomar um adiantamento em dinheiro. Não tem um fundo de emergência? Agora é a hora de começar a poupar. Objetivo é manter pelo menos US $ 1.000 em um local que é de fácil acesso, como uma conta poupança. Uma vez que você atingir esse objetivo, tentar construir até seis meses de despesas, supondo que você não está também tentando pagar um monte de dívida de alto interesse.

Opção # 2: Um empréstimo de amigos ou membros da família

Ele poderia ferir seu orgulho de perguntar, mas se você está realmente em um congestionamento, talvez alguém que você conhece e confia pode emprestar-lhe dinheiro. Mas lembre-se de que o seu relacionamento com essa pessoa poderia ir para o sul rapidamente se você não pode fazer bom em sua promessa de pagar o empréstimo de forma rápida. Para alguns, isso pode ser muito grande de um risco de tomar.

Opção # 3: Um avanço sobre o seu salário

Se você tem um bom relacionamento com o seu empregador, eles podem ser capazes de ajudá-lo, dando-lhe um adiantamento sobre o seu próximo salário. Você simplesmente pagar a antecedência com o seu próximo salário, ou espalhá-lo sobre vários de seus próximos contracheques.

Em uma pequena empresa, você pode dever nada, mas a gratidão pela generosidade do seu empregador. empregadores maiores podem ter um processo estabelecido no lugar para este pedido, e pode cobrar uma taxa. Seja qual for o caso, assim como pedir dinheiro de amigos e familiares, ter cuidado para não fazer disso um hábito.

Opção # 4: Um empréstimo pessoal de um banco, cooperativa de crédito, ou credor on-line

Os empréstimos pessoais vêm em muitas formas, mas os empréstimos pessoais que nós recomendamos são inseguros (o que significa que não exigem nenhuma garantia para obter) com uma taxa de juro fixa e um pagamento fixo. Eles geralmente pode ser usado para qualquer finalidade, ao contrário de hipotecas, empréstimos de carro, e assim por diante.

A desvantagem principal? Você geralmente tem que ter crédito acima da média para se qualificar para um empréstimo sem garantia, com uma taxa de juros razoável de um emprestador respeitável.

Muitos bancos e cooperativas de crédito fazer empréstimos pessoais, como fazem os emprestadores em linha, incluindo gigantes peer-to-peer, como Prosper e Lending Club. As cooperativas de crédito são particularmente vale uma olhada, porque muitas vezes eles têm mais liberdade com os seus critérios de empréstimo.

3 passos para evitar outros empréstimos predatórios

Existem algumas outras maneiras de obter dinheiro rápido, mas, acredite ou não, esses pecados financeiros são geralmente ainda pior do que tomar um adiantamento em dinheiro de seu cartão de crédito. Embora estas opções pode parecer como escolhas óbvias para evitar, queríamos para destacá-los de qualquer maneira. Não importa o que você faz, você deve evitar essas alternativas de adiantamento de dinheiro como a peste.

Passo 1: Evite payday empréstimos

Faça o que fizer, orientar clara de payday empréstimos. Estes empréstimos pequenos, de curto prazo são fáceis para qualquer um com o comprovante de renda para obter, independentemente da pontuação de crédito. Escrever um cheque para o montante do empréstimo acrescido de juros, eo emprestador payday prende-lo até depois do seu próximo dia de pagamento. Fácil, não é? Sim, mas fator conveniência é onde as vantagens do payday empréstimos acabar.

Se você acha que os avanços de dinheiro são caros, mantenha o seu chapéu: Você poderia pagar US $ 10 a US $ 30 para emprestar apenas US $ 100 com um empréstimo do payday típico de duas semanas, de acordo com o Gabinete de Protecção Consumer Finance. Na verdade, a TAEG média é de pouco menos de 340%.

Mas espere: O emprestador payday vai deixar você simplesmente pagar o interesse e rolar sobre seu empréstimo para que você pode obter mais dinheiro. Parece bom, mas muitos mutuários se tornar dependente do empréstimo do payday, rolando-o indefinidamente, uma vez que não pode dar ao luxo de pagar o principal. Um quarto dos mutuários deve payday credores por 80% do ano, o CFPB encontrou.

Passo 2: Fique longe de auto empréstimos de título

empréstimos título Auto também presas sobre os mutuários que precisam de dinheiro em uma pitada, mas não têm a pontuação de crédito para um empréstimo mais respeitável. Estes empréstimos de curto prazo exigem que você prometer seu carro como garantia para obter o empréstimo, mas você é normalmente só capaz de emprestar muito menos do que o seu carro é realmente valha a pena. Usando o seu carro como garantia também significa que você pode perder o seu carro se você não pagar o empréstimo no tempo.

Como payday empréstimos, empréstimos título de automóveis pode ter extremamente altas APRs de até ou mais de 300%, de acordo com o Center for Responsible Lending. Esses credores também permitem que os mutuários continuamente renovar o empréstimo, pagando apenas os juros, aprisionando-os em um ciclo de endividamento.

Passo 3: Nunca emprestado de sua conta de aposentadoria

Se você tem dinheiro que havia guardado em um 401 (k), seu plano pode lhe oferecer a opção de emprestar até metade do seu saldo da conta em uma baixa taxa de juros e pagá-lo dentro de cinco anos. Soa atraente, mas há duas questões principais: 1) Seu dinheiro não pode crescer se não é da sua conta, e 2) é provável que você continuar fazendo isso, o que agrava o primeiro problema.

Se os fundos estão em um IRA, você tecnicamente não pode obter um empréstimo de curto prazo. Você pode tirar o dinheiro sem pagar impostos e multas sobre ele durante um capotamento, mas o dinheiro tem de estar de volta em um IRA dentro de 60 dias. As novas regras também determinam que você só pode fazer isso uma vez por ano, independentemente de quantos IRAs você tem.

Contracção de uma conta de aposentadoria pode fazer sentido como um último recurso para emergências maiores, ou para eventos de vida de uma só vez, como comprar uma casa. No entanto, é provavelmente melhor para evitar indo por este buraco de coelho para problemas de fluxo de caixa menores que um adiantamento em dinheiro iria corrigir.

Use avanços de dinheiro com moderação – e responsável

Se você precisa de dinheiro rápido por uma razão verdadeiramente essencial, você pesou suas opções, e um adiantamento em dinheiro ainda parece ser o melhor caminho, você pode minimizar os danos, tendo os seguintes passos:

  • Certifique-se de conhecer as taxas, APR, e limite para o seu adiantamento em dinheiro.
  • Só obter um adiantamento em dinheiro para o que é absolutamente necessário – esta não é a maneira que você deseja obter extra “jogar dinheiro”.
  • Não obter um adiantamento em dinheiro com um cartão de crédito que já tem um saldo elevado. Usando muito de seu crédito disponível pode ter um impacto negativo sobre a sua pontuação de crédito.
  • Pagar de volta o avanço, o mais rapidamente possível. Lembre-se, você não tem nenhum período de carência sem juros.
  • Não faça avanços de dinheiro um hábito. Comece a poupar o que puder para garantir que você tenha um fundo de emergência para tocar na próxima vez que você precisar de dinheiro.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

8 Simple Rules para usar seu cartão de débito na Europa

Regras para usar seu cartão de débito na Europa

 8 Simple Rules para usar seu cartão de débito na Europa

Se você é um cidadão dos EUA planejando uma viagem para a Europa no futuro próximo, é essencial conhecer as regras para o uso de seu cartão de débito na Europa. Você quer ter certeza de que você pode continuar a acessar seus fundos, enquanto você está na viagem e evitar ter sua conta marcada como fraude.

Verifique a rede antes de viajar .

Se você tem um cartão de débito com um logotipo Visa ou MasterCard, você deve ter um tempo muito fácil usando seu cartão de débito na Europa.

Seu cartão de débito também terá o símbolo de uma rede de cartão de débito como PLUS, Cirrus ou Maestro. Quando você estiver usando seu cartão de débito em um ATM-que é a melhor maneira de obter dinheiro quando você está viajando na Europa teste, que estes símbolos para ter certeza que seu cartão é compatível.

Deixe o seu banco sabe que você está viajando .

Antes de sair, dar o seu banco uma chamada rápida para que eles saibam que você estará viajando para fora do país. Dê-lhes a data de sua partida e seu retorno para que o seu banco não vai colocar um poder sobre o seu cartão de débito. Caso contrário, o banco pode sinalizar automaticamente suas transações internacionais como fraudulento, que poderia ser um aborrecimento para lidar com eles. Tenha em mente que pode haver uma diferença de tempo de até 10 horas entre os países da Europa de Leste e oeste dos Estados Unidos, que podem fazer com que seja difícil entrar em contato com seu banco durante o horário comercial.

Confirme as taxas de transação internacional você vai pagar .

Enquanto você tem o seu banco no telefone, é útil para descobrir as taxas que você vai ser cobrado para usar o seu cartão de débito na Europa, tanto para compras e para retirar dinheiro do caixa eletrônico.

A maioria dos bancos cobram uma taxa para a conversão de sua transação para outra moeda. O Euro é mais amplamente utilizado em toda a Europa, mas alguns outros países têm sua própria moeda como a libra esterlina ou o franco suíço. Você pode pagar uma taxa fixa ou uma porcentagem da transação. Você vai precisar de levar em consideração estas taxas de transação estrangeiros em seu orçamento para que você não vai ficar sem fundos.

Usando um cartão de débito que é ótimo para viagens internacionais pode ajudar você a economizar em taxas.

Verifique se o seu limite diário de retirada de dinheiro .

Você vai querer levar uma certa quantia de dinheiro com você apenas no caso de você estiver viajando em lugares que não aceitam cartões de débito ou se você quiser evitar o pagamento de taxas de câmbio em cada transação. Verifique se o seu limite de saques diários atual para confirmar que é alto o suficiente para a quantidade que você pode retirar a cada dia. Se não, pergunte ao seu banco para aumentar o seu limite de retirada, enquanto você está na viagem. Você pode diminuir o limite de novo uma vez que você está de volta para casa.

Verifique se você tem um PIN de quatro dígitos .

ATMs na Europa não aceitará um PIN mais longo ou mais curto do que quatro dígitos, por isso certifique-se de ter o PIN definido corretamente antes de partir em sua viagem. Enquanto você pode retirar dinheiro de um caixa eletrônico usando um cartão de crédito, é melhor usar seu cartão de débito uma vez que um avanço de dinheiro do cartão de crédito é mais caro.

Pagar as compras em moeda local .

Alguns comerciantes podem perguntar se você quer pagar por sua compra em dólares americanos. Embora possa ser mais fácil para você fazer a matemática desta forma, é tipicamente mais caros. Os comerciantes essencialmente cobrar sua própria taxa de câmbio que pode ser muito maior do que aquilo que o seu banco cobra.

Você pode baixar um aplicativo calculadora da taxa de câmbio para o seu telefone para que você possa rapidamente fazer conversões de moeda.

Traga um crédito ou de débito alternativo .

Você não quer ser preso na Europa sem uma segunda fonte de financiamento. Trazer um outro cartão de crédito ou de débito com você. Certifique-se de chamar esse banco antes de viajar bem e verifique as taxas e limites de retirada diárias. Não carregue as duas cartas com você ao mesmo tempo. Deixar uma onde você estiver hospedado para que, se o seu cartão de débito primário for perdido ou roubado você não vai ficar sem um pagamento. Se você está desconfortável deixar o seu segundo cartão em seu hotel ou Airbnb, carregá-lo em sua pessoa, mas separadamente do seu cartão de crédito principal. Por exemplo, você pode levar um cartão em sua carteira e outro em seu sapato.

Esteja ciente das leis de proteção de fraude de cartão de débito .

Enquanto estiver usando seu cartão de débito significa que você não está criando um saldo de cartão de crédito, pode ser arriscado. Se o seu cartão de débito for perdido ou roubado, você tem dois dias úteis para relatá-lo para o banco. Isso limita a sua responsabilidade por quaisquer cobranças fraudulentas para apenas US $ 50. Depois disso, você poderá ser responsável por US $ 500 ou todo o seu saldo se você leva 60 dias ou mais para relatar o seu cartão em falta. Um cartão de débito ausente coloca seu saldo inteiro em risco o dinheiro que você ganhou e depositado em sua conta corrente.

Com um cartão de crédito, você só é responsável por um máximo de US $ 50 em cobranças fraudulentas uma vez que seu cartão vai faltar. E é o seu limite de crédito que está em risco, não o seu saldo de conta bancária. Isso não significa que você não pode usar seu cartão de débito; apenas ser extra de proteção desde que seu dinheiro está em risco se você perder o seu cartão.

Felizmente, o sistema bancário na Europa não é dramaticamente diferente do dos Estados Unidos. Praticar estas regras simples para usar o seu cartão de débito na Europa irá manter o seu cartão de débito utilizável e proteger os fundos em sua conta bancária.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

O que você pode fazer quando você não pode fazer um pagamento de empréstimo

 O que você pode fazer quando você não pode fazer um pagamento de empréstimo

Às vezes a vida traz surpresas. Se você está achando que você não pode fazer pagamentos em um ou mais dos seus empréstimos, é melhor para tomar medidas mais cedo ou mais tarde. Movendo-se rapidamente ajuda a minimizar os danos às suas finanças e o estresse de limpeza algo que poderia continuar a piorar.

A solução pode ser simples em alguns casos. Por exemplo, se você não pode pagar seus pagamentos de carro, pode ser possível vender o carro e mudar para um veículo menos caro, mas segura – ou até mesmo fazer sem um carro por um tempo.

Infelizmente, as soluções raramente são assim tão fácil.

Felizmente, existem estratégias que você pode usar para manter as coisas piorem.

Se você não pagar

Pode ajudar a falar sobre o pior cenário possível em primeiro lugar. Se você simplesmente parar de pagar em um empréstimo, você eventualmente padrão sobre o empréstimo. O resultado é que você vai dever mais dinheiro, porque multas, taxas e encargos de juros vai construir. Sua pontuação de crédito vai cair. Pode levar vários anos para se recuperar, mas você pode reconstruir seu crédito e pedir um novo empréstimo – às vezes dentro de poucos anos.

Prisões do devedor foram proibidos nos EUA há muito tempo, para que você não precisa se preocupar com ameaças de mandar a polícia fora de colecção de dívida amanhã . No entanto, você precisa prestar atenção aos documentos e requisitos legais para, pelo menos comparecer em tribunal.

Isso é o pior que pode acontecer. Não é divertido – é frustrante e estressante – mas é algo que você pode obter através de e você pode evitar essa situação por completo.

Quando você percebe que você não pode pagar

Felizmente, você tem um pouco de tempo antes de seu próximo pagamento é devido. Se for esse o caso, você pode tomar medidas antes que você está atrasado em quaisquer pagamentos. Neste ponto, você ainda tem várias opções.

  • Pagar atrasado:  É melhor para fazer seus pagamentos de empréstimo no tempo, mas se você não pode fazer isso, um pouco tarde é melhor do que realmente atrasado. Tentar obter o seu pagamento no prazo de 30 dias de sua data de vencimento. Em muitos casos, esses pagamentos em atraso não são reportados às agências de crédito, para que o seu crédito não será danificado. Isto deixa-lhe a opção de consolidação ou de refinanciamento da dívida.
  • Consolidar ou refinanciar:  Você pode ser melhor fora com um empréstimo diferente. Especialmente com empréstimos tóxicos como cartões de crédito e empréstimos do payday, consolidando com um pessoais resultados empréstimo em menores custos de juros e um menor pagamento exigido. Além disso, você tem mais tempo para pagar. Por exemplo, você pode obter um empréstimo pessoal que você pagar mais de três a cinco anos. Levando mais tempo para reembolsar pode acabar custando-lhe mais em juros – mas talvez não. Novamente, se você está ficando fora de payday empréstimos você pode facilmente sair na frente. Você vai precisar para aplicar antes de iniciar os pagamentos em falta de obter aprovação para um empréstimo de consolidação. Os credores não querem conceder um empréstimo para alguém que já está por trás. Onde você deve emprestar? Comece por aplicar para empréstimos inseguros com os bancos e cooperativas de crédito que trabalham em sua comunidade, e os emprestadores em linha. Aplicar para estes empréstimos, ao mesmo tempo, de modo a minimizar os danos ao seu crédito e ir com a melhor oferta.
  • Empréstimos garantidos: Consolidar com um empréstimo garantido é  também uma opção se você quiser dar activos como garantia. No entanto, o risco de perder esses ativos, se você não pode fazer pagamentos sobre o novo empréstimo. Se você colocar a sua casa sobre a linha, você pode perdê-lo em execução, o que torna as coisas difíceis para você e sua família. Ter seu veículo recuperado não é conveniente, e que seria mais difícil para chegar ao trabalho e continuar a ganhar uma renda.
  • Comunicar com os credores:  Se você prevê dificuldades para fazer pagamentos, fale com o seu credor. Eles podem ter opções para ajudá-lo, se ele está mudando sua data de vencimento ou deixar você pular pagamentos por vários meses. Você pode até ser capaz de negociar um acordo com o seu credor. Explique que você não pode fazer os pagamentos, oferecer menos do que você deve, e ver se eles aceitam. Este não é susceptível de ter êxito a menos que você pode convencer o seu credor que você é incapaz de pagar, mas é uma opção. Note-se que o seu crédito vai sofrer se você resolver, mas você pode colocar os pagamentos atrás de você.
  • Priorize seus pagamentos:  Poderá ter de tomar decisões difíceis sobre quais empréstimos a parar de pagar e quais manter atual diante. A sabedoria convencional diz que continuar a fazer pagamentos em sua casa e auto empréstimos, e parar de pagar os empréstimos não garantidos se for preciso, como empréstimos pessoais e cartões de crédito. A lógica é que você realmente não quer ficar desalojado ou ter seu veículo recuperado. Danos ao seu crédito também é indesejável, mas não instantaneamente atrapalhar a sua vida da mesma forma. Faça uma lista de seus pagamentos e fazer uma escolha consciente sobre cada um deles, mantendo a segurança e saúde em mente que você escolher.

Empréstimos Federal Student

Se você emprestado para o ensino superior usando programas de empréstimo do governo, você tem algumas opções extras disponíveis. Empréstimos que são apoiados pelo governo federal têm certas vantagens que não são encontrados em outros lugares.

  • Adiamento:  Se você se qualificar para um adiamento, você pode parar de fazer pagamentos temporariamente. Isto dá-lhe tempo para voltar em seus pés. Para alguns mutuários, esta é uma opção durante os períodos de desemprego ou outra dificuldade financeira.
  • Reembolso com base em renda:  Se você não se qualificam para um adiamento, você pode ser capaz de, pelo menos, reduzir seus pagamentos mensais. Reembolso programas orientado a renda pode resultar em um pagamento que deve ser mais acessível. Se sua renda é extremamente baixo, você vai acabar com um extremamente baixo pagamento para corresponder.

payday

Payday empréstimos também são únicos, principalmente por causa de seus custos extremamente elevados. Estes empréstimos podem facilmente enviar-lhe em uma espiral da dívida e, eventualmente, o tempo virá quando você não pode fazer seus pagamentos.

Consolidar payday empréstimos é uma das suas melhores opções a menos que você pode pagá-los. você pode vender qualquer coisa para angariar dinheiro? Transferir a dívida para um emprestador menos caro – mesmo saldo transferências de cartão de crédito pode poupar dinheiro e comprar-lhe tempo. Basta estar atento a taxas de transferência de saldo e não usar o cartão para qualquer coisa, exceto pagar a dívida existente.

Se você já escreveu um cheque para um emprestador payday, pode ser possível suspender o pagamento no cheque. No entanto, isso pode levar a problemas legais, e você ainda deve o dinheiro. Fale com um advogado local ou assessor jurídico familiarizado com as leis em seu estado antes de suspender o pagamento. Mesmo se for uma opção, você vai ter que pagar uma taxa modesta para o seu banco.

Cartões de crédito

Ignorando pagamentos em um cartão de crédito também requer atenção especial. Se possível, pelo menos, fazer o pagamento mínimo, embora mais é sempre melhor. Quando você parar de fazer pagamentos, seu cartão de crédito pode elevar sua taxa de juros a uma taxa de penalização muito maior. Isso pode fazer você reavaliar a prioridade do qual os pagamentos para pular e quais para pagar.

Obter ajuda

Você pode pensar que você não pode ter recursos para obter ajuda se você está tendo problemas com pagamentos de empréstimo. Mas você não está necessariamente em seu próprio país.

  • Crédito aconselhamento pode ajudar a compreender sua situação e chegar a soluções. Uma perspectiva de fora muitas vezes é útil, especialmente de alguém que trabalha com os consumidores como você todos os dias. A chave é trabalhar com um  conselheiro respeitável que não está apenas tentando vender algo. Em muitos casos, o aconselhamento é fornecido sem custo para você. Dependendo da sua situação, seu conselheiro pode sugerir um plano de gestão da dívida ou outro curso de ação. Comece sua busca conselheiro com a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC) e perguntar sobre taxas e filosofia antes de concordar em nada.
  • Advogados de falência também pode ajudar, mas não se surpreenda quando eles sugerem a declaração de falência. Falência poderia resolver seus problemas, mas pode haver melhores alternativas.
  • Assistência pública também está disponível em muitas áreas. Serviços públicos locais, o governo federal, e outros proporcionar alívio para as pessoas que precisam de ajuda pagar as contas. Estes programas podem proporcionar alívio suficiente para ajudá-lo a ficar em cima de seus pagamentos de empréstimo e evitar medidas mais drásticas. Comece sua busca em USA.gov e pedir a seus fornecedores de energia e de telefonia local sobre os programas disponíveis.

Moving Forward

Até agora nós cobrimos correções de curto prazo. Em última análise, você precisa de um plano de longo prazo para permanecer no topo das contas. A vida é menos estressante quando você não tem que colocar para fora esses fogos, e você vai querer financiar objetivos maiores e melhores.

  • Fundo de emergência:  É essencial ter poupança de emergência. Quer se trate de $ 1.000 para você sair de um atolamento, ou valor de custo de vida de três meses, esse dinheiro extra vai ajudar a evitar problemas. Você não terá que tomar sobre a dívida se algo quebra, e você vai ser capaz de pagar suas contas sem interrupção. O desafio é construir esse fundo, que é uma questão de gastar menos do que ganha.
  • Entenda suas finanças:  Você precisará ter uma idéia sobre o seu rendimento e os gastos para ser bem sucedido. Escreva os números para baixo e acompanhar cada centavo que você gasta para pelo menos um mês – mais é melhor. Não se esqueça de incluir as despesas você só paga anualmente, como o imposto sobre a propriedade ou um prémio de seguro. Você não pode tomar decisões inteligentes até saber como o dinheiro é gasto. Você pode ter que ganhar mais, gastar menos, ou ambos. Para rápidos resultados, as opções mais comuns estão a assumir trabalho extra, corte de gastos e vendendo itens que você não precisa. Para um impulso de longo prazo, trabalhar em seus hábitos de carreira e de gastos depois de ter tomado as vitórias rápidas.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Emprestar dinheiro para financiar uma compra do terreno

Emprestar dinheiro para financiar uma compra do terreno

Compra de terras permite que você construa a casa dos seus sonhos ou conservar uma fatia da natureza. No entanto, a terra pode ser caro em áreas de alta demanda, portanto, você pode precisar de um empréstimo para financiar a compra de terras. Você pode supor que a terra é um investimento seguro (afinal de contas, “eles não estão fazendo mais do mesmo”), mas os credores ver empréstimos de terra como arriscado, por isso o processo de aprovação pode ser mais pesado do que os empréstimos à habitação padrão.

A facilidade e custo dos empréstimos vai depender do tipo de imóvel que você está comprando:

  1. Terra que você pretende construir no futuro próximo
  2. terra crua que você não pretende desenvolver

Para a maior parte, empréstimos de terra são empréstimos relativamente a curto prazo, com duração de dois a cinco anos antes de um balão pagamento é devido. No entanto, existem empréstimos de longo prazo (ou você pode converter para um empréstimo de longo prazo), especialmente se você está construindo uma casa residencial na propriedade.

Comprar e Construir em One Step

Os credores estão mais dispostos a emprestar quando você tem planos para construir em sua propriedade. Segurando terra crua é especulativo. Prédio também é arriscado, mas os bancos são mais confortáveis ​​se você estiver indo para adicionar valor à propriedade (através da adição de uma casa, por exemplo).

Construção empréstimos: Você pode ser capaz de usar um único empréstimo para comprar a construção terra e fundo. Isso permite que você sofrer com menos burocracia e menos custos de fechamento. Além do mais, você pode assegurar o financiamento para o projeto inteiro (incluindo a conclusão da compilação) – você não vai ser preso segurando terra, enquanto você olhar para um credor.

Planos de construção: Para obter aprovação para um empréstimo de construção, você terá que apresentar planos para o seu credor, que vai querer ver que um construtor experiente está fazendo o trabalho. Os fundos serão distribuídos ao longo do tempo, no decorrer do projeto, para que seus empreiteiros precisará seguir através se eles esperam para receber o pagamento.

Características do empréstimo: Construção empréstimos são empréstimos de curto prazo, geralmente usando pagamentos só de juros e com duração inferior a um ano (idealmente o projeto seja concluído até então). Após esse tempo, o empréstimo pode ser convertido em um 30 anos ou 15 anos de empréstimo padrão, ou você vai refinanciar o empréstimo usando sua estrutura recém-construída como garantia.

No pagamento: Para emprestar para os custos de terrenos e de construção, você precisa fazer um pagamento. Plano para chegar a 10 a 20 por cento do valor futuro da casa.

Lotes concluídos vs. Raw Terra

Se você estiver comprando um monte que já tem utilidades e acesso para a rua, você terá um tempo mais fácil obter aprovação.

Terra crua: terra crua ainda pode ser financiado, mas os credores estão mais hesitantes (a menos que isso é típico para a sua área – por exemplo, algumas áreas contam com propano, poços e sistemas sépticos). É caro para adicionar coisas como linhas de esgoto e eletricidade para sua propriedade, e há inúmeras oportunidades para despesas inesperadas e atrasos.

No pagamento: Se você está comprando um lote (em uma subdivisão em desenvolvimento, por exemplo), você pode ser capaz de colocar para baixo tão pouco como 10 ou 20 por cento. Por terra crua, pensando em um mínimo de 30 por cento para baixo, e você pode ter que trazer 50 por cento para a mesa para obter aprovação.

Características do empréstimo: Lotes concluídos são menos arriscados para os credores, por isso eles são mais propensos a oferecer empréstimos para construção de um só passo que se convertem em hipotecas “permanente” (ou 30 anos) após a construção seja concluída. Com muitas inacabadas, os credores tendem a manter condições de empréstimo mais curtos (de cinco a dez anos, por exemplo).

Reduzir o risco credor: Se você está comprando terra crua, você não está necessariamente indo para obter um empréstimo ruim. Você pode melhorar suas chances de conseguir um bom negócio se você ajudar o credor gerir o risco. Pode ser possível obter empréstimos de longo prazo, as taxas de juros mais baixas, e uma exigência de pagamento menor para baixo. Fatores que ajudam incluem:

  1. A alta pontuação de crédito (acima de 680), mostrando que você emprestado e reembolsado no passado com sucesso.
  2. Baixo débito com as taxas de rendimento, indicando que você tem renda suficiente para fazer os pagamentos necessários.
  3. Uma quantidade pequena de empréstimo, resultando em pagamentos mais baixos e uma propriedade que é mais provável mais fácil de vender.

Sem planos para desenvolver

Se você estiver indo para comprar terras sem planos para construir uma estrutura de casa ou empresa sobre a terra, obter um empréstimo será mais difícil. No entanto, existem várias opções para obter financiamento.

Bancos e cooperativas de crédito local: Comece perguntando com instituições financeiras localizadas perto da terra que você pretende comprar. Se você já não vivem na área, seus credores locais (e os emprestadores em linha) podem ser hesitante para aprovar um empréstimo para terrenos baldios. Instituições locais conhecem o mercado local, e eles podem ter interesse em facilitar as vendas na área que você está olhando. Embora as instituições locais podem estar dispostos a emprestar, eles ainda podem exigir até 50 por cento no capital e empréstimos relativamente a curto prazo.

Home equity: Se você tem a equidade significativa em sua casa, você pode ser capaz de emprestar contra esse patrimônio com uma segunda hipoteca. Com essa abordagem, você pode ser capaz de financiar a totalidade do custo da terra e evitar o uso de empréstimos adicionais. No entanto, você está tomando um risco significativo usando sua casa como garantia – se você é incapaz de fazer os pagamentos do empréstimo, o credor pode ter a sua casa no encerramento. A boa notícia é que as taxas de juros de um empréstimo home equity poderia ser menor do que as taxas em um empréstimo de compra de terras.

Credores comerciais: Especialmente se você usar a propriedade para fins comerciais ou um investimento, bancos comerciais pode ser uma opção. Para obter aprovação, você precisa convencer um oficial de empréstimo que você é um risco razoável. O reembolso pode durar apenas dez anos ou menos, mas os pagamentos pode ser calculado usando um cronograma de amortização de 15 anos ou de 30 anos. Credores comerciais pode ser mais flexível quando se trata de garantia. Eles podem permitir que você faça garantias pessoais com a sua residência, ou que você pode ser capaz de usar outros ativos (como participações de investimento ou equipamentos) como garantia.

Financiamento do proprietário: Se você não pode obter um empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito, atual proprietário da propriedade podem estar dispostos a financiar a compra. Especialmente com terra crua, os proprietários podem saber que é difícil para os compradores para obter financiamento de credores tradicionais, e eles podem não estar com pressa para sacar. Nessas situações, os proprietários normalmente obter um relativamente grande pagamento para baixo, mas tudo é negociável. Um prazo de reembolso de 5 ou 10 anos é comum, mas os pagamentos podem ser calculados usando um cronograma de amortização mais longo. Um benefício de financiamento do proprietário é que você não vai pagar os mesmos custos de fechamento você pagaria credores tradicionais (mas ainda vale a pena pagar para pesquisar o título e as fronteiras – os proprietários honestos podem cometer erros).

Mutuantes especializados: Se você está apenas esperando o momento certo para construir ou você está escolhendo um projeto para sua casa, você provavelmente terá que usar as soluções acima. Mas se você pretende incomuns para a sua propriedade, pode haver um credor que incide sobre o uso pretendido para a terra. Ao contrário dos bancos (que trabalham com pessoas construindo casas, em sua maior parte), os credores especializados fazer um ponto de compreender os riscos e benefícios de outras razões para a propriedade da terra. Eles estarão mais dispostos a trabalhar com você, porque eles não têm de descobrir um negócio one-off. Esses credores pode ser regional ou nacional, assim pesquisa on-line para o que você tem em mente. Por exemplo:

  • Conservação dos recursos naturais
  • recreação ao ar livre na propriedade privada
  • fazendas solares ou eólicas
  • torres de celular ou de transmissão
  • Agricultura ou criação de gado, incluindo a criação de gado, fazendas orgânicas, fazendas passatempo, e embarque cavalo

Dicas para Compradores

Faça a sua casa antes de comprar terras. Você pode ver a propriedade como uma lousa em branco cheio de potencial, mas você não quer entrar em mais de sua cabeça.

Fechando os custos: Além de um preço de compra, você também pode ter custos de fechamento, se você obter um empréstimo. Procure taxas de originação, taxas de processamento, custos de verificação de crédito, taxas de avaliação, e muito mais. Saiba quanto você vai pagar, e fazer a sua decisão final de financiamento com esses números em mente. Para uma propriedade relativamente barato, fechando os custos podem ascender a uma percentagem substancial do preço de compra.

Obter uma inspecção: Não assuma que as atuais linhas de cerca, marcadores, ou características geográficas “óbvias” mostrar com precisão um limite da propriedade. Obter um profissional para concluir um inquérito limite e verificar antes de comprar. Proprietários atuais podem não saber o que eles próprios, e ele vai ser o seu problema depois que você compra.

Verifique o título: Especialmente se você está pedindo informalmente (usando o seu home equity ou financiamento do vendedor, por exemplo), fazer o que os credores profissionais fazem – uma pesquisa de título. Descubra se existem quaisquer ônus ou outros problemas com a propriedade antes de entregar o dinheiro.

Orçamento para outras despesas: Uma vez que você possui a terra, você pode estar no gancho para despesas adicionais. Comente essas despesas para além de quaisquer pagamentos de empréstimo que você vai fazer para a terra. Custos potenciais incluem:

  1. impostos municipais ou dos condados (verifique com seu consultor fiscal para ver se você se qualifica para uma dedução)
  2. Seguro em terrenos baldios ou edifícios abandonados
  3. associação dos proprietários (HOA) dívidas, se for o caso
  4. Qualquer manutenção necessária, como reparação de linhas de cerca, drenagem gestão, etc.
  5. Construir custos, se você decidir que quer construir, adicionar serviços, ou melhorar o acesso à propriedade
  6. taxas de licença, para qualquer actividade que tenha planeado na propriedade

Conheça as regras

Quando você vê a terra desocupada, você pode supor que tudo é possível. No entanto, as leis locais e requisitos de zoneamento limitar o que você pode fazer – mesmo em sua própria propriedade privada. regras HOA pode ser especialmente frustrante. Falar com as autoridades locais, um advogado imobiliário e vizinhos (se possível) antes de concordar em comprar.

Se você descobrir quaisquer problemas com uma propriedade que você tem seu olho em, pergunte sobre como fazer alterações. Você pode estar fora de sorte, ou você pode ser capaz de fazer o que quiser depois de seguir os procedimentos adequados (através do preenchimento de papelada e pagar taxas). Provavelmente será mais fácil se você pedir permissão ao invés de perturbar seus vizinhos.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.