Empréstimo proteção seguro Worth é o custo?

Empréstimo proteção seguro Worth é o custo?

seguro de proteção de empréstimo é projetado para intervir e cobrir os pagamentos mensais do empréstimo e protegê-lo de padrão no caso de qualquer coisa de perda de emprego para debilitante doença e até mesmo a morte. Parece ser uma boa idéia para se inscrever para ele quando você tomar um empréstimo, quer se trate de uma hipoteca para uma nova casa ou um empréstimo pessoal para consolidar os saldos de cartões de crédito, não é?

Embora haja benefícios para esse tipo de proteção, há também uma longa lista de razões para pensar com cuidado antes de assinar na linha pontilhada, incluindo o fato de que há melhores opções lá fora, que vai proteger você e sua família mais directa e completamente na caso do inesperado.

Os tipos de políticas de empréstimo de seguro disponíveis

Como a Federal Trade Commission (FTC) explica , existem vários tipos de seguro de crédito (também conhecido como seguro de crédito) disponível para os consumidores. As opções incluem seguro de vida de crédito; seguro de invalidez de crédito; seguro de desemprego involuntário e, finalmente, seguro de propriedade de crédito.

Nenhum deles deve ser confundido com seguro de hipoteca confidencial, também conhecido como PMI, que normalmente é um requisito para os compradores de casas que colocam menos de 20% para baixo em uma compra de casa.

diminuindo Termos

Entre as desvantagens do empréstimo ou seguro de crédito é o valor decrescente da política, diz Kathleen Peixe, um planejador financeiro certificado e presidente da Fish and Associates.

O que isso significa exatamente?

No sentido mais simples, isso significa que você sempre vai pagar o mesmo montante para o seu prémio mensal, apesar do fato de que o valor de face ou benefício oferecido pela política diminui com cada pagamento subsequente, explicou Fish. Ela sugere que as políticas de nível prazo, que pagam valor full-face da política para a vida do termo política, são muitas vezes uma opção melhor.

Zhaneta Gechev de One Stop Life Insurance oferece crítica semelhante de seguro de empréstimo e diz que está apaixonada por educar os consumidores sobre os inconvenientes de tais políticas.

“Por exemplo, você começar com uma política de US $ 200.000 e você está sempre pagando o mesmo prémio. No entanto, em números X de anos, sua política pode valer metade do que você começou com,”disse Gechev. “Por que pagar o mesmo preço para a cobertura mais baixo?”

beneficiário política

No entanto, outra distinção importante para entender sobre o seguro de empréstimo é quem se beneficia com a política. A resposta é o banco ou o credor, não você, e não seus familiares.

Em outras palavras, com um seguro de vida padrão, por exemplo, você começa a selecionar os beneficiários. “Você começa a nomear o beneficiário que por sua vez pode pagar o empréstimo e manter a diferença”, disse Fish.

Mas com o seguro de empréstimo, o banco ou credor é o único beneficiário. Para tornar este ponto mais claro, se você morrer antes de sua hipoteca é pago, por exemplo, o seguro de hipoteca vai pagar o saldo devedor na casa. É isso aí.

“Mas isso pode não ser o que sua família precisa naquele momento específico”, explicou Gechev. “O seu cônjuge ou pais, ou filhos vai precisar de dinheiro para pagar o seu funeral. E como todos sabemos, eles não são baratos.”

Os membros sobreviventes da família também pode ter de pagar as contas médicas e outras despesas.

“Para mim, como um consumidor, quero manter o controle da decisão sobre a forma como o dinheiro é gasto”, continuou Gechev. E ao optar por seguro de crédito, em vez de um seguro de vida ou invalidez tradicional, você perde esse controle porque o beneficiário é a instituição de crédito.

Underwriting pós-Claim

Para todo o dinheiro que você paga para o seguro de empréstimo, não há nenhuma garantia de que vai realmente cobri-lo em um momento de necessidade, diz Angela Bradford, do World Financial Group.

“As empresas decidir no momento da reclamação, se a pessoa foi seguráveis. Eles nem sempre pagar “, disse ela. “A maioria está configurado dessa forma. Na época de algo acontecer é quando a empresa decide se eles vão pagar o empréstimo ou hipoteca … Se o cliente tinha problemas de saúde anteriores, as empresas de fugir sem pagar “.

Para ajudar a evitar essa armadilha, antes de se inscrever para uma política de perguntar sobre procedimentos de subscrição da empresa, especificamente se as políticas são subscritos quando solicitado ou quando as reivindicações são arquivadas, disse Sarah Jane Bell, um consultor financeiro com a Sun Life Financial.

“Muitas vezes é subscrito depois de uma reclamação, por isso, se você teve um problema médico não divulgado após a aplicação, o pedido pode ser negado, mesmo após o pagamento de prémios ao longo”, disse Bell.

Você já pode ter a cobertura necessária

Muitos consumidores não conseguem perceber que eles já têm a cobertura necessária para pagar uma hipoteca ou algum outro empréstimo no caso de uma emergência.

Esta cobertura vem sob a forma de outras políticas (pense: seguro de vida, seguro de invalidez) e benefício, muitas vezes, essas outras políticas têm o adicional de não exigir que os fundos sejam utilizados unicamente para pagar o seu empréstimo, como já foi discutido.

“Ao fazer compras para o seguro de proteção de crédito, em primeiro lugar rever o seu seguro atual de vida, seguro de invalidez, e outra cobertura para ver se você realmente precisa de cobertura adicional para o seu empréstimo”, sugere Kathryn CASNA, um especialista em seguro com TermLife2Go.com.

A maioria dos empregadores, por exemplo, oferecer aos funcionários a opção de inscrever-se para a deficiência de curto prazo e seguro-desemprego durante o processo on-boarding, e pode oferecer políticas de incapacidade a longo prazo, bem como, disse CASNA.

No mínimo, compras em torno de empréstimo Seguro

Se você ainda decidir que uma política de proteção de empréstimo é a melhor abordagem para você, é importante comprar ao redor, identificando o melhor preço e a cobertura certa para a sua situação.

Muitos planos de seguro de proteção de empréstimo custar em torno de 0,2% a 0,3% do empréstimo ou hipoteca, disse Jared Weitz, CEO e fundador da United Capital Source.

“O preço vai variar de acordo com a duração do plano, o tamanho e o nível de cobertura”, explicou Weitz.

Além disso, como parte de seu processo de pesquisa, certifique-se que você está recebendo o tipo certo de política, disse CASNA.

“Seguro de vida de crédito paga somente se você morrer. deficiência de crédito paga somente se você não pode trabalhar devido a uma deficiência, enquanto o seguro de desemprego involuntário paga se você perder seu emprego, por qualquer razão que não é sua culpa “, explicou CASNA.

Rever sua política com cuidado para garantir que ele irá cobrir suas preocupações. Algumas políticas de deficiência de crédito, por exemplo, não vai pagar se você trabalhar a tempo parcial, são trabalhadores independentes, ou o seu trabalho incapacidade é devido a uma condição de saúde pré-existentes.

“Leia a cópia fina antes de se inscrever, você precisa estar ciente de que a política realmente cobre e sob que bases você é capaz de registrar uma reclamação”, disse Weitz.

Três Regras para ganhar prêmios de cartão de crédito sem prejudicar o seu crédito

Três Regras para ganhar prêmios de cartão de crédito sem prejudicar o seu crédito

Você já ouviu falar do cartão de crédito termo “agitação?” É um processo em que alguém se inscrever para um monte de contas de cartão de crédito recompensas, a fim de marcar bônus de inscrição lucrativos. Estes bônus muitas vezes incluem grandes pedaços de pontos de recompensas, que podem ser trocados por dinheiro ou viagens gratuitas, tornando os cartões e o cadastro oferece muito atraente.

Alguns hackers viagem se orgulhar de ser capaz de viajar gratuitamente uma e outra vez, com excursões exóticas integralmente suportados na parte traseira do cartão de crédito recompensas. Há apenas um problema. Se você não gerenciar suas recompensas cartões de crédito corretamente, eles podem danificar sua pontuação de crédito.

Felizmente, é possível ganhar recompensas do cartão de crédito sem prejudicar o seu crédito. Na verdade, se você for esperto sobre sua estratégia, você pode apenas ser capaz de ganhar grandes recompensas e construir o seu crédito, ao mesmo tempo. Veja como.

Regra No. 1: só cobrar que você pode pagar

Regra número um quando se trata de recompensas cartões de crédito não está a cobrar mais do que você pode dar ao luxo de pagar em um determinado mês. Há duas razões pelas quais esta regra é importante.

Quando você acumular mais dívida de cartão de crédito do que você pode dar ao luxo de pagar a cada mês, você acaba perdendo dinheiro, já que você vai pagar algumas taxas de juros pesadas sobre o saldo remanescente. A taxa média de juros em um cartão de uso geral de crédito fica ao norte de 17%, o que torna a dívida do cartão de crédito um pouco da dívida mais cara que você nunca serviço. Agora você está pagando para suas recompensas “livres”, que tipo de derrota a finalidade.

Se você está tentando ganhar um bônus de inscrição, você provavelmente tem que atender a um requisito de gasto mínimo para se qualificar para a oferta. Mas, você não deve deixar que seduzi-lo a gastar mais do que você pode pagar.

Há uma outra questão, também: Quando você incorrer em grandes saldos, ele provavelmente vai prejudicar sua pontuação de crédito, mesmo que pagá-los integralmente.

Uma parcela significativa de sua pontuação de crédito é baseada na quantidade de dívida que você deve como relatado em seus relatórios de crédito. dívida de cartão de crédito é particularmente problemático para a sua pontuação de crédito, como é altamente preditiva de risco de crédito elevada. Como resultado, se você acabar com grandes saldos em seus relatórios de crédito – mesmo se você pagá-los em pleno cada mês – sua pontuação de crédito tendem a declinar.

Regra No. 2: Mantenha seus pagamentos atempados

Para ganhar boa pontuação de crédito, você tem que fazer seus pagamentos no tempo. Esta regra não se aplica apenas às suas recompensas cartões de crédito, mas também a tudo o mais em seus relatórios de crédito.

O fator mais importante considerado sempre que sua pontuação de crédito são calculadas é a presença ou ausência de coisas ruins. Eu sei que as pessoas gostam de chamar essa categoria “histórico de pagamento”, mas é realmente tudo sobre se ou não você tem informações negativas sobre seus relatórios de crédito.

Uma mancha em seu relatório de crédito não é a única conseqüência se você perder pagamentos. Se você acumular uma tonelada de recompensas pontos ou milhas, você está a possibilidade de perdê-los se você começar a falta de pagamento. emissores de cartões muitas vezes incluem linguagem caducidade nos seus acordos do titular do cartão que lhes permite eliminar suas recompensas ganhas se você padrão.

Regra No. 3: Tenha cuidado Quantas vezes você solicitar novo crédito

Quando se trata de abertura de novas contas, ser cirúrgico ao invés de nuclear. É bom para tirar vantagem de um grande bónus de inscrição de vez em quando. Abertura de novas contas o tempo todo, no entanto, provavelmente vai prejudicar sua pontuação de crédito de duas maneiras:

  • Muitas contas recém-abertas irá reduzir a idade média de suas contas. Esta é uma certeza matemática. Também vale a pena cerca de 15% dos pontos em sua pontuação de crédito.
  • Aplicar-se para um novo crédito muitas vezes pode carregar-lo com um número prejudicial de consultas de crédito . Inquéritos duros são o fator menos importante na sua pontuação de crédito. No entanto, se você realmente quer contagens de elite, como nos 800s (ou até mesmo uma pontuação de crédito perfeito), você não pode ter muitas perguntas.

Não há nada errado com a ganhar um monte de recompensas do cartão de crédito, desde que você a gerenciar suas contas corretamente. Basta lembrar, a recompensa final é realmente uma boa pontuação de crédito. Isso se traduzirá em dinheiro mais barato ao longo de todo o seu ciclo de vida de crédito, que é susceptível de abranger seis décadas.

Como consolidação do cartão de crédito Impactos Dívida sua pontuação de crédito

Como consolidação do cartão de crédito Impactos Dívida sua pontuação de crédito

Quando se trata de cartões de crédito, a sua melhor aposta é sempre pagar o saldo em pleno cada mês. Infelizmente, isso nem sempre é possível. Às vezes a vida acontece e as pessoas cometem erros quando se trata de gerir as suas contas de cartão de crédito. Outras vezes as pessoas usam cartões de crédito, de tal forma que eles simplesmente não têm renda suficiente para pagá-los integralmente.

De qualquer maneira, se você cobrado mais em suas contas de cartão de crédito do que você pode dar ao luxo de pagar simplesmente desligado, de consolidação da dívida é uma opção que pode ajudá-lo a eliminar a sua dívida de juros altos. Apesar de considerar se a consolidação da dívida você vai economizar dinheiro, também é importante considerar como consolidar impactos de dívida de cartão de crédito sua pontuação de crédito.

A notícia é geralmente bom. A consolidação da dívida de cartão de crédito não só tem o potencial para poupar dinheiro em taxas de juros, mas também pode dar sua pontuação de crédito um impulso ao mesmo tempo. Claro, tudo depende de qual método você escolher para consolidar a sua dívida, e quão bem você gerenciar esse processo.

Como cartão de crédito Impactos da dívida sua pontuação de crédito

Antes que você possa entender como a consolidação do cartão de crédito pode ajudar a sua pontuação de crédito, é útil para entender como a dívida do cartão de crédito afeta esses números em primeiro lugar. Tanto quanto a pontuação de crédito estão em causa, a utilização do cartão de crédito elevado não é uma coisa boa. Na verdade, é exatamente o oposto.

modelos de scoring de crédito, como FICO e VantageScore, são projetados para prestar muita atenção para a relação entre os seus limites de cartão de crédito e seus saldos. Isto é conhecido como sua taxa de utilização giratória. Como você usa mais e mais do seu limite de crédito, o rotativo utilização proporção aumenta. Isso quase sempre abaixa sua pontuação de crédito.

Melhores maneiras de consolidar dívida de cartão de crédito

Consolidar a sua dívida é um processo onde você toma vários saldos de conta e combiná-los juntos. Com cartões de crédito especificamente, existem várias maneiras que você pode consolidar a sua dívida. Aqui estão duas opções populares:

  • Transferência de saldo : A transferência de saldo envolve o uso de outra conta de cartão de crédito (novo ou existente) para pagar os saldos em seus outros cartões de crédito. Você mover os saldos de seus cartões de alta de juros para um cartão-de juro mais baixa – às vezes mesmo com um período introdutório 0% TAE.
  • Empréstimo pessoal:  Um empréstimo pessoal ou uma parcela do empréstimo sem garantia pode ser usado para pagar os saldos de suas contas de cartão de crédito rotativo. Neste caso, você está pedindo o dinheiro na forma de um único empréstimo com a finalidade de pagar as suas várias dívidas de cartão de crédito, e você vai pagar o único empréstimo.

Ao consolidar Ajuda a sua pontuação de crédito

Se você gerenciar o processo de forma inteligente, há uma boa chance de que a consolidação da dívida de cartão de crédito pode melhorar sua pontuação de crédito.

Lembre-se, uma elevada taxa de utilização de seus cartões de crédito pode potencialmente conduzir a sua pontuação para baixo. Quando você usa um empréstimo pessoal para pagar todos os seus saldos de cartão de crédito, a sua utilização rotativo cai para 0%, porque você está pagando a sua dívida giratória com uma parcela do empréstimo. E enquanto você tem a mesma quantidade de dívida, a nova dívida não é dívida de cartão de crédito é mais considerado.

Claro, se você consolidar seus cartões de crédito para um novo cartão de transferência de saldo, sua taxa de utilização rotativo não será reduzido em até. Um cartão de transferência de saldo com uma baixa taxa introdutória poderia poupar mais dinheiro em juros, se você pode pagar a dívida antes da taxa de teaser expira, mas o impacto positivo sobre a sua pontuação pode não ser tão perceptível.

Problemas potenciais

Você não deve decidir consolidar sua dívida de cartão de crédito sem tomar um momento para pelo menos considerar as desvantagens potenciais. Embora a consolidação muitas vezes você vai economizar dinheiro e poderia ajudar a sua pontuação de crédito, também, há uma chance do processo poderia sair pela culatra se não for bem gerido.

Às vezes as pessoas consolidar seus cartões de crédito, mas, com a ilusão de uma ardósia limpa, entrar em dívida ainda mais no final. Se você saldar seus saldos de cartão de crédito existentes com um novo empréstimo ou transferência de saldo, você tem que colocar esses hábitos antigos em hiato.

Se você continuar a usar os cartões de crédito existentes e gastar mais do que você pode dar ao luxo de pagar em um determinado mês, você provavelmente vai acabar em duas vezes mais dívida.

Dívida pessoal não é uma ferramenta

Dívida pessoal não é uma ferramenta

Talvez a maior razão que as pessoas se metem em um buraco da dívida profunda é que eles compram a idéia de que a dívida pessoal é uma ferramenta que lhes permite obter coisas que eles querem agora, em vez de ter que esperar.

Quer uma casa agora? Obter uma hipoteca.

Quer um carro agora? Obter um empréstimo de carro.

Quer voltar para a escola agora? Obter um empréstimo de estudante.

Quer que par de AirPods agora? Sacar o cartão de crédito.

Quer um quarto definir agora? Se inscrever para o plano de pagamento.

Em cada uma dessas situações, uma pessoa está recebendo algo que eles querem – não precisa, quer – agora sem ter que pagar por ele agora. Em vez disso, a pessoa que tem de pagar por isso é o seu próprio futuro, e que a auto futuro vai ter que pagar mais do que o preço de etiqueta.

Quer uma casa de US $ 200.000 agora? Assine a 30 anos de US $ 200.000 hipoteca em 4% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 343.739.

Quer um carro de US $ 25.000 agora? Assine a 60 mês $ 25.000 empréstimo de carro em 3,25% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 27.120.

Quer voltar para a escola por 4 anos em US $ 10.000 por ano? Assine a 10 year $ 40.000 empréstimo de estudante em 5% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 50.911.

Você está recebendo a imagem. Obter alguma coisa agora, pagar mais tarde.

Aqui está o problema: quase nunca é algo que você precisa no momento. Claro, você pode ser capaz de fazer um caso de precisar de um empréstimo de estudante no momento e, possivelmente, argumentar a favor de uma hipoteca, mas não há quase nenhuma outra dívida que constitui uma necessidade (Eu realmente não estou convencido de que os dois são necessidades , quer, mas pelo menos há um debate lá).

Em vez disso, essas coisas são todas as coisas que você quer . Você quer que o carro brilhante. Você quer que o novo jogo de quarto. Você quer que essas AirPods. Você quer que a casa em vez do apartamento.

Então, vamos mudar essa imagem um pouco. Não vamos olhar para a dívida como uma ferramenta para obter o que deseja.

Em vez disso, olhar para a dívida como uma ratoeira com a coisa que você quer ser o delicioso queijo isca na armadilha. Em termos de suas finanças, isso é uma metáfora muito mais forte e mais preciso.

Você é um rato, e você quer que o queijo. Ele está sentado lá para a direita para fora no aberto. Tudo que você tem a fazer é ir agarrá-lo … mas então a armadilha cai sobre você.

Você é uma pessoa, e você quer que o carro / AirPods / quarto set / casa. Ele está sentado lá para a direita para fora no aberto. Tudo que você tem a fazer é ir agarrá-lo … mas então a armadilha cai sobre você.

Em ambos os casos, tudo o que é realmente necessário é um pouco de paciência.

O mouse pode simplesmente esperar até que todo mundo vai para dormir e, em seguida, invadir a cozinha, livre de armadilhas.

Você pode começar a colocar dinheiro reservado para a coisa que você quer e quando você salvou o suficiente, você pode simplesmente ir comprá-lo fora do bolso.

No entanto, em ambos os casos, quando a impaciência vence, a dor começa.

Não olhe para o cartão de crédito como uma ferramenta. Pelo contrário, é uma armadilha, disfarçado como uma ferramenta. O mesmo vale para o empréstimo de carro e que o plano de pagamento e, muitas vezes, que hipotecário.

O que os ratos inteligentes fazem quando confrontados com uma ratoeira? Eles evitar a armadilha inteiramente, ou então eles descobrir uma maneira de obter o queijo fora da armadilha sem ser pego.

Você deve aplicar os mesmos dois truques em sua vida.

Evitar a armadilha Totalmente

Esta é uma estratégia melhor para itens maiores, coisas que você pode “comprar” com um empréstimo colateralizado grande como um carro ou uma casa.

Ao invés de comprar o item grande agora, você esperar por um tempo e fazer “pagamentos” mensais para uma conta poupança ou conta de investimento em seu lugar.

Por exemplo, digamos que você quer comprar um modelo de carro usado tarde e pretende emprestar R $ 15.000 para fazê-lo. Você tem bom crédito, assim você pode obter um empréstimo de 60 meses para 3,25%, ou US $ 271 por mês.

Aqui está a coisa: em vez de gastar US $ 271 por mês para 60 meses em que o empréstimo, você pode simplesmente colocar US $ 250 por mês em uma conta poupança de 60 meses e comprar o carro com dinheiro. Isso poupa-lhe $ 21 por mês. Alternativamente, você pode colocar US $ 271 por mês em poupança e estar lá em 55 meses, eliminando os últimos cinco “pagamentos”.

Quando um rato evita a armadilha inteiramente e apenas aguarda pacientemente para a noite, o rato quase sempre acaba com muitas opções mais alimentos e muito mais flexibilidade quando se trata tempo para obter comida para fora da cozinha noite.

Quando você evitar a armadilha inteiramente e apenas guardar o dinheiro, você quase sempre acabam com mais dinheiro no bolso e muito mais flexibilidade quando se trata tempo para realmente fazer a compra.

Obter o queijo sem a armadilha

Essa abordagem funciona melhor para compras menores, como os AirPods ou talvez o novo jogo de quarto mencionado anteriormente.

Aqui, em vez de apenas usando dívida para comprar o que quiser, você simplesmente fazer algumas escolhas de estilo de vida para vir acima com o dinheiro. Você come muito frugalmente em casa durante todo o mês e de repente você pode pagar os AirPods. Você vende um monte de coisas sem uso e indesejado do seu armário e, de repente você pode pagar o jogo de quarto.

Em outras palavras, se há algo menor que deseja, é provável que o dinheiro que você precisa para comprá-lo já está disponível em sua vida e você pode libertar-lo por apenas fazer algumas melhores escolhas de vida.

Por outro lado, você poderia jogar os $ 160 AirPods em um APR cartão de crédito de 29,9% e pagar R $ 5 por mês para pagar a dívida … mas você vai pagar por 65 meses e você vai acabar pagando mais em juros sozinho do que o custo dos AirPods (sim, $ 324 no total).

Quando o rato encontra uma maneira de bater o queijo fora da armadilha sem ser apanhado na armadilha, o rato recebe a festa desejado agora sem ser enredado nas garras da armadilha.

Quando você encontrar uma maneira de chegar com o dinheiro para comprar o que quiser sem ficar enredado em dívidas de cartão de crédito, você acabar (de novo) com mais dinheiro no bolso, a longo prazo e com o item em mãos muito rapidamente.

Pensamentos finais

Porque o crédito é tão disponível e empréstimos geralmente são apenas uma forma ou dois de distância, a dívida parece ser uma opção tão conveniente quando queremos algo. Muitas vezes, nós roubar esse cartão tão rapidamente que mal sequer pensar nisso, ou que preencher os formulários enquanto ouve um vendedor empurrar-nos para a frente.

O sucesso financeiro é sobre como evitar a armadilha de perseguir essas tentações.

Se você pode aplicar um pouco de paciência e um pouco de vontade de salvar, quase qualquer despesa grande que você quer na vida acabará por ser seu sem assinar o seu futuro ao longo de um banco.

Se você pode simplesmente cortar algumas despesas nas próximas semanas, praticamente qualquer despesa menor você quer na vida será seu sem aumentar o saldo de um cartão de crédito.

Dívida senta lá fora, como uma ratoeira bem-iscas, esperando o rato tolo a andar sobre ele e morder a isca … e então eles são capturados.

Não seja o mouse. Dívida não é uma ferramenta que irá ajudá-lo a obter o que deseja agora. Dívida é uma armadilha que vai complicar você e esvaziar sua carteira.

Boa sorte.

É mais inteligente para usar um cartão de débito ou cartão de crédito?

É mais inteligente para usar um cartão de débito ou cartão de crédito?

Embora possam parecem exatamente iguais escondido dentro de sua carteira, cartões de crédito e cartões de débito representam dois tipos muito diferentes de métodos de pagamento.

Usando um cartão de débito é similar a pagar com dinheiro ou um cheque antigo papel. Um cartão de débito (que também é diferente de um cartão de débito pré-pago) está vinculado a sua conta bancária, e quando você faz uma compra, os fundos são retirados do seu saldo disponível.

cartões de crédito, por outro lado, operam de forma bastante diferente. Quando você usa um cartão de crédito para fazer uma compra, você está essencialmente tomando um empréstimo do seu emissor do cartão de crédito que você vai depois ser obrigado a pagar de volta. Esse empréstimo é colhido de uma quantidade predeterminada, formalmente chamado de seu limite de crédito. Pode ser pago de volta, e depois desenhado novamente. Isso pode ocorrer mais e mais para os anos que você deseja usar o cartão.

Como todos os produtos financeiros, há prós e contras associados com cartões tanto de débito e crédito. Se você já tem algumas noções preconcebidas de que tipo de plástico é melhor, tentar definir isso de lado por um momento e dar uma olhada nas vantagens e desvantagens de cada método de pagamento tem para oferecer.

proteção contra fraudes

cartão de crédito e fraude de cartão de débito é, infelizmente, muito comum. Ninguém está imune. Eu tenho sido vítima de fraude de cartão de crédito muitas vezes para contar. As chances são bastante decente que você já tenha lidado com despesas não autorizadas em algum momento, talvez várias vezes. Felizmente, quando suas informações de cartão de crédito está comprometido ou roubado, você está muito bem protegida do ponto de vista financeiro.

O Fair Credit Billing Act (FCBA) é a lei federal que protege no caso de você experimentar o roubo de cartão de crédito ou fraude. Per o FCBA, se você denunciar cobranças não autorizadas para o emissor do cartão no prazo de 60 dias, a sua responsabilidade por transações fraudulentas está limitado a US $ 50.

No topo das proteções FCBA, todas as quatro principais redes de cartão de crédito (Visa, MasterCard, American Express e Discover) têm uma política de fraude responsabilidade zero. Na verdade, você provavelmente nunca vai pagar um centavo se você relatar fraude de cartão de crédito imediatamente. E, o dinheiro que foi roubado ou “usado” sem a sua permissão não é realmente o seu dinheiro – é o dinheiro do emissor do cartão.

É importante notar que a Transferência Eletrônica de Fundos Act (EFTA) protege você de transações de cartão de débito não autorizadas também. No entanto, as proteções da EFTA são menos robustos.

Por exemplo, sob a EFTA, a sua responsabilidade por transacções não autorizadas sobe para US $ 500 em vez de US $ 50 se você esperar mais de dois dias úteis para denunciar a fraude. Além disso, ao contrário de fraude de cartão de crédito, em caso de operações de débito não autorizadas, é o seu dinheiro que foi roubado. Isto poderia levar a uma série de outros problemas se, por exemplo, você não tem acesso aos fundos que devem estar em sua conta bancária quando o aluguel, contas, ou outras obrigações financeiras vencimento.

edifício de crédito

Outro benefício de abertura e usando um cartão de crédito de forma responsável é o fato de que isso tem o potencial para ajudá-lo a construir o crédito forte. Mantenha seus saldos de cartão de crédito baixo e, de preferência pago em pleno cada mês, e fazer de cada pagamento único no tempo. Você provavelmente está ver essas contas têm um impacto positivo na sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Limitar Overspending

A principal vantagem que as pessoas associam com o uso de cartões de débito sobre cartões de crédito é o fato de que os cartões de débito desestimular gastos excessivos, ou mesmo torná-lo impossível. Você pode não ser um grande gerente de dinheiro, mas se você optar por usar um cartão de débito, pelo menos você não vai ser entrar em dívida.

Enquanto isso, cerca de 29 milhões de americanos têm realizado um saldo de cartão de crédito por dois anos ou mais, indicando que eles estão gastando cronicamente mais do que eles podem dar ao luxo.

No entanto, a verdade é que se você tem um problema de excesso de gastos, um cartão de débito não vai realmente corrigi-lo. Ele vai apenas restringir seus gastos ao saldo em sua conta corrente. Por outro lado, você pode abrir uma conta de cartão de crédito com um limite intencionalmente baixo e, talvez, realizar o mesmo objetivo e ainda desfrutar de melhores proteções de fraude.

Cartão de Crédito básica: ganhar mais pontos e Miles com estas 6 estratégias

Cartão de Crédito básica: ganhar mais pontos e Miles com estas 6 estratégias

Admita: sua coisa favorita sobre o seu novo cartão de crédito é as recompensas impressionantes que vai ganhar. E você quer fazer tudo o que puder para maximizar essas recompensas. Os Nerds está aqui para ajudar com seis dicas para ganhar mais milhas, pontos ou dinheiro de volta em seu novo cartão de crédito.

1. Bata o gasto necessário para obter o seu bónus de inscrição

Um bônus de inscrição é um influxo adicional de pontos, milhas ou dinheiro que você recebe depois de passar uma certa quantidade de dinheiro em seu cartão de crédito dentro de um período de tempo específico. Nem todos os cartões de crédito tem um bônus de inscrição, mas muitas das recompensas competitivas cartões fazer. Claro, não importa quão grande o potencial bônus de inscrição é se você não gastar a quantia necessária para recebê-lo.

É uma boa idéia para solicitar um cartão de crédito com um bônus de inscrição com um necessário gastar você pode bater sem entrar em dívida. Em outras palavras, se você precisa gastar R $ 3.000 em três meses, mas você só tem os meios para cobrar e pagar US $ 500 por mês, o bônus de inscrição será de pelo menos parcialmente negada por encargos financeiros. Evite carregar dívida de cartão de crédito a menos que absolutamente necessário e obter um cartão de crédito com um gasto necessário que se adapte ao seu orçamento.

2. Adicionar um usuário autorizado se o seu cartão oferece um bônus adicional

Alguns cartões de crédito oferecem um bônus de inscrição adicional para adicionar um usuário autorizado dentro de um determinado período de tempo e ter ele ou ela fazer uma compra. Se o seu novo cartão oferece este, e você tem alguém que você está confortável adicionando como um parceiro utilizador-como autorizado ou uma faculdade-idade criança esta é uma ótima maneira de obter alguns pontos extra.

Mas antes de fazer isso, você precisa entender o que um usuário autorizado é. Essa pessoa vai ser capaz de usar a conta de crédito, mas não é legalmente obrigada a fazer pagamentos e não pode fazer alterações. Um usuário autorizado pode ser removido a qualquer momento, mas você vai precisar de pedir ao seu emitente se esta remoção irá afectar o seu bônus.

3. Use bônus shopping quando fazem compras on-line

Um shopping bônus é um portal de compras que permite obter descontos ou recompensas em suas compras online, como as recompensas Ultimate Chase ou Citi Bónus Center. Para usá-lo, acesse o site bônus shopping do seu emissor e clique sobre o varejista de sua escolha antes de fazer uma compra. Em seguida, pagar com seu cartão de crédito para colher as recompensas extras.

4. Opt em bônus premia categorias, se for o caso

Se o seu cartão de crédito tem bônus recompensas categorias semelhantes Descubra it® equilíbrio transferência e Chase Freedom® de 5% bônus-você tem que optar em trimestralmente para tirar proveito deles. Caso contrário, você só vai receber as recompensas padrão, que são tipicamente de 1%.

5. Use seu cartão de crédito para tudo o que não cobram uma taxa

Muitas de suas despesas pode ser colocado em um cartão de crédito e pago antes da data de vencimento para ganhar recompensas. Coloque as coisas como gás, mantimentos, despesas de viagem, as despesas de entretenimento, assinaturas e utilitários em seu cartão de crédito. Apenas certifique-se para pagar a dívida a cada mês.

Outras despesas, como o aluguel ou pagamentos de impostos trimestrais, pode desencadear uma taxa se você carregá-los para o seu cartão de crédito. Pagar estes com um cheque ou banco projecto para evitar taxas incorrer, que podem ser significativamente mais do que qualquer recompensa que você vai ganhar.

6. Casal-se cartões

Alguns cartões de crédito trabalhar bem em conjunto para maximizar suas recompensas. Por exemplo, se você tem os cartões de perseguição Freedom® e Chase cartão Preferred® Sapphire, você pode usar a combinação das categorias de bônus de 5% ea Ultimate Chase Recompensas local para recompensas resgate para maximizar seus pontos. Use seu Chase Freedom® em compras com 5% de recompensas e de transferir os pontos para o seu Cartão de Preferred® Sapphire Chase resgatar a uma taxa de 1,25 centavos de dólar por ponto para o curso no local Recompensas Chase Ultimate. Ou se você é hábil em pirataria de viagem, você pode transferir esses pontos para programas de passageiros freqüentes para obter melhores ofertas.

O takeaway: Se você quer ganhar grandes recompensas, você deve conhecer o gasto necessário para obter bônus de inscrição do seu cartão de crédito e adicionar um usuário autorizado se houver um bônus adicional para fazê-lo. Você também deve usar shopping bônus do emitente quando fazem compras online, optar em categorias de bônus, e usar o seu cartão de crédito sempre que puder, sem uma taxa. Finalmente, os usuários avançados de cartão de crédito pode querer obter complementando cartões para maximizar recompensas ganho e redenção.

Crédito Relatório Mitos que não são verdadeiras

Crédito Relatório Mitos que não são verdadeiras

As informações em sua crédito impactos relatório tudo, de onde você vive para o que você dirige e até onde você trabalha. Infelizmente, muitas pessoas não entendem seus relatórios de crédito e as informações que ele contém. Aqui estão alguns dos mitos mais comuns sobre relatórios de crédito e a verdade por trás de cada.

1. Você não precisa verificar o seu relatório de crédito a menos que você está aplicando para o crédito.

Verificar o seu relatório de crédito antes de aplicar para um grande empréstimo pode melhorar suas chances de obter aprovação. Rever seu relatório de crédito antes de fazer uma aplicação dá-lhe a oportunidade de limpar os erros e outras informações negativas que poderiam levá-lo negado.

Você não deve esperar até que você está se preparando para uma grande aplicação para verificar seu relatório de crédito. Também é importante verificar seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano para procurar sinais de roubo de identidade ou fraude. Proativamente a rever seu relatório de crédito vai permitir que você pegar e lidar com o roubo de identidade antes que piore.

Se você está procurando um emprego ou se você estiver a fim de uma promoção você deve verificar seu relatório de crédito. Muitos empregadores visualizar relatórios de crédito (não pontuação de crédito) e você quer estar preparado para o que eles podem encontrar. Isto é especialmente importante se você estiver aplicando para uma posição financeira ou um cargo executivo de alto nível. Você tem o direito a um relatório de crédito livre se você está atualmente desempregado e pretende procurar um emprego nos próximos 60 dias.

E, quando você está negado para um cartão de crédito, empréstimo ou outro serviço por causa da informação em seu relatório de crédito, você deve verificar a cópia de seu relatório de crédito usado nessa decisão para confirmar a informação está correta. Você terá direito a um relatório de crédito livre neste caso. Se os erros do relatório de crédito levou a sua sendo negado, você pode disputar esses erros com o departamento de crédito e pedir o credor a reconsiderar a sua inscrição.

2. Verificar seu relatório de crédito vai prejudicar o seu crédito.

Você provavelmente já ouviu que os inquéritos em seu relatório de crédito pode impactar negativamente o seu crédito, mas que não inclui suas próprias investigações sobre o seu crédito. Existem dois tipos de consultas de crédito. inquéritos duros são feitos quando você faz um pedido de crédito ou um produto à base de crédito ou serviço. Estes inquéritos não prejudicar a sua pontuação de crédito. Os inquéritos macios são feitas quando você verificar o seu crédito ou um cheque de negócios, o seu crédito para analisar previamente por produtos de crédito ou serviços. Estes inquéritos macios não prejudicar a sua pontuação de crédito.

Passando por um credor para ter seu crédito verificado irá prejudicar o seu crédito. Para evitar ter o seu crédito afetado, você deve verificar o seu crédito informar-se, indo diretamente para uma das três principais agências de crédito. Pode haver uma taxa quando você encomendar o seu relatório de crédito das agências de crédito a menos que você se qualificar para um relatório de crédito livre sob o Fair Credit Reporting Act. Você pode encomendar um relatório de crédito livre cada ano através AnnualCreditReport.com, o site para encomendar o relatório de crédito livre concedido por lei federal.

É uma boa notícia que suas próprias verificações de crédito não irá prejudicar o seu crédito. Isso significa que você pode verificar o seu crédito tão frequentemente como você precisa sem medo de que ele vai te machucar.

3. Pagar uma conta em atraso irá removê-lo do seu relatório de crédito.

Pagando um equilíbrio delinquente é melhor para o seu crédito a longo prazo. Infelizmente, este pagamento não vai apagar a conta ou os detalhes do histórico de pagamento de seu relatório de crédito. Todos os últimos pagamentos negativos permanecerá em seu relatório de crédito para a duração do prazo de informações de crédito, mas a sua conta será atualizado para mostrar que você pegou o passado devido equilíbrio. Se a sua conta ainda está aberta e ativa, seus futuros pagamentos atempados será relatado como ok.

Com precisão relatou informação negativa pode permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos. Após esse período de tempo, os detalhes negativos devem ser apagados do seu relatório de crédito automaticamente.

4. Pagar uma dívida irá estender o limite de tempo de relatórios de crédito.

Algumas pessoas hesitam em pagar uma conta antiga, porque eles acreditam que o pagamento irá reiniciar o relógio de tempo de relatórios de crédito, mantendo a conta no seu relatório de crédito por mais sete anos. Felizmente, este não é o caso.

O prazo de relatórios de crédito é baseado no tempo que passou desde que a ação negativa. Fazer pagamentos em uma conta não vai reiniciar esse período de tempo. Por exemplo, se você fosse de 30 dias atrasado em um cartão de crédito em dezembro de 2010, alcançou novamente em janeiro de 2011 e pagos em tempo desde então, os pagamentos em atraso vai cair seu relatório de crédito em dezembro de 2017. O resto do histórico da conta a partir desse ponto em diante permanecerá em seu relatório de crédito.

5. Fechando uma conta irá removê-lo do seu relatório de crédito.

Outro equívoco comum é que simplesmente fechar uma conta irá excluí-lo do seu relatório de crédito. No entanto, esse não é o caso. Quando você fechar uma conta, a única coisa que acontece no que se refere ao seu relatório de crédito é que o status da conta é relatado como fechado. A conta permanecerá em seu relatório de crédito para o restante do prazo de informações de crédito se ele foi fechado em posição ruim, por exemplo, se a conta foi cobrada off. Ou, se a conta estava em boa posição quando foi fechado, ele vai ficar no seu relatório de crédito com base nas diretrizes agências de crédito para relatar positivo, fechou as contas.

6. Casar-se fundirá seu relatório de crédito com o seu cônjuge.

Quando você se casar, você vai continuar a manter um relatório de crédito separado do seu cônjuge, mesmo se você mudar o seu sobrenome. Algumas contas conjuntas, contas de usuários autorizados, e contas de co-assinado pode aparecer em ambos os relatórios cônjuges de crédito, mas contas individuais continuarão a ser listados no relatório de crédito de cada respectiva pessoa.

7. cartões de crédito só e empréstimos aparecer em seu relatório de crédito.

Quando você lê através de seu relatório de crédito, você pode ser surpreendido com todos os tipos de contas que aparecem. contas médicas, coleções de dívida, e registros públicos como falência ou fiscais liens estão listados em seu relatório de crédito, além de cartões de crédito e empréstimos.

Porque eles não são contas de crédito, contas como pagamentos de telefone celular ou pagamentos de serviços públicos não são regularmente relatado às agências de crédito. Se essas contas ficam gravemente delinquente, eles podem ser adicionados ao seu relatório de crédito como uma conta de coleção.

8. história emprego e renda está incluído no seu relatório de crédito.

Em um estudo de 2015 TransUnion , 55 por cento das pessoas que tinham verificado recentemente seu relatório de crédito acreditavam que uma história de pleno emprego apareceu em seus relatórios. E 41 por cento pensaram que a renda está listado em seus relatórios de crédito. Seu atual empregador podem ser listados em seu relatório de crédito, mas é isso. Seu relatório de crédito não vai manter uma lista de seus empregadores anteriores e não listar sua renda. As aplicações de crédito e empréstimo, no entanto, vai pedir informações de emprego e renda para aprovar o seu pedido.

9. história de aluguer está listado em seu relatório de crédito.

No estudo TransUnion, 49 por cento das pessoas com excelente crédito acreditavam que pagamentos de aluguel são incluídas em relatórios de crédito. contas de aluguel geralmente não aparecem no seu relatório de crédito, mas pode haver algumas exceções. pagamentos aluguel feitas para apartamentos que se reportam a Experian RentBureau será incluído no seu relatório de crédito Experian. agências de crédito geralmente não compartilhar informações, para que esses pagamentos de aluguel não aparecerá em seus outros relatórios de crédito.

10. Contas você só cosigned não aparecem no seu relatório de crédito.

Quando você cosign um cartão de crédito ou empréstimo, ele aparece em seu relatório de crédito, assim como as outras informações como todas as suas outras contas. atividade de uso e pagamento da conta irá aparecer em seu relatório de crédito e afectar o seu crédito, mesmo se você não é o único que usa ou benefícios da conta. A menos que seu nome foi cosigned sem a sua permissão, você não será capaz de remover a conta cosigned de seu relatório de crédito.

Como cartão de crédito Works inadimplência

Como cartão de crédito Works inadimplência

Para manter o seu cartão de crédito aberta e em boas condições, o contrato de cartão de crédito requer que você faça seus pagamentos mensais do cartão de crédito na hora. Você deve pagar pelo menos o mínimo pelo tempo de corte na data de vencimento, caso contrário, o pagamento será considerado atrasado. Faltando seu pagamento de cartão de crédito o coloca em risco de se tornar inadimplente. cartão de crédito de inadimplência pode afetar sua pontuação de crédito e afetar sua capacidade de obter quaisquer novas aplicações baseadas em crédito aprovadas.

O que é Cartão de Crédito Inadimplência?

cartão de crédito de inadimplência é um estado de cartão de crédito que indica o seu pagamento está vencido por 30 dias ou mais. Naquele momento, o seu estado de atraso no pagamento é relatado às agências de crédito e está incluído no seu relatório de crédito. Um atraso no pagamento é adicionado à sua conta e cartão de crédito emitente pode começar a chamar, e-mail, ou enviar cartas para você apanhados em sua conta novamente

Assim que o pagamento é de 60 dias delinquente, o emissor do seu cartão de crédito é permitido para elevar sua taxa de juros à taxa de penalização. A taxa de penalidade permanecerá em vigor por seis meses. Depois de fazer seis pagamentos consecutivos no tempo, a taxa vai voltar ao normal para o seu saldo existente. O emissor do cartão de crédito é permitido manter a taxa efetiva para novas compras no seu cartão de crédito.

Cartão de Crédito inadimplência

Taxas nacionais de inadimplência do cartão de crédito pode indicar como as famílias estão lidando com sua dívida. O aumento das taxas de inadimplência pode significar que as pessoas não têm dinheiro suficiente para pagar suas dívidas e pode sinalizar problemas econômicos maiores. No primeiro trimestre de 2018, as taxas de inadimplência de cartão de crédito em outros do que o top 100 bancos comerciais aumentou para 5,9 por cento, relata Business Insider . A taxa de inadimplência não foi tão alto desde antes da crise financeira.

Em comparação, as 100 maiores bancos têm uma taxa de inadimplência de cartão de crédito de 2,48 por cento, ajudado pela capacidade desses bancos para atrair os consumidores com maior pontuação de crédito com cartão de crédito oferece lucrativos.

inadimplência de cartão de crédito graves aumentou para 1,78 por cento no primeiro trimestre de 2018 vs. 1,69 por cento no primeiro trimestre de 2017, segundo dados da TransUnion. Contas que são 90 ou mais dias de atraso são considerados seriamente delinquente. Muitos emissores de cartão de crédito também suspender a sua capacidade de fazer pagamentos depois que sua conta está seriamente delinquente.

O que acontece depois do cartão de crédito Inadimplência?

cartão de crédito de inadimplência não é o fim da estrada. Os consumidores têm a chance de recuperar o atraso em pagamentos de cartão de crédito e trazer a sua conta de volta em boas condições. Vai custar mais para ser pego novamente – você deve pagar todo o passado devido equilíbrio, mais os juros e taxas atrasadas que se acumularam. Se você não pode ter recursos para pagar o passado devido equilíbrio, entre em contato com o emissor do cartão de crédito para descobrir suas opções para ser pego novamente. aconselhamento de crédito ao consumidor pode ser outra opção para ter sido apanhado em seus pagamentos, especialmente se você estiver inadimplente em vários cartões de crédito.

Caso contrário, se o saldo do cartão de crédito continua a ser delinquente, ele acabará por ser fechado e cobrado-off. Que acontece uma vez seu pagamento de cartão de crédito é de 180 dias de atraso. Uma vez que um saldo de cartão de crédito é cobrado-off, você já não tem a oportunidade de apanhar de novo e trazer o seu atual conta novamente. Todo o saldo é devido e pode ser enviado para uma agência de cobrança, se você deixar de pagar a dívida com o credor original.

Pode uma Inadimplência do cartão de crédito ser removido de seu relatório de crédito?

Uma vez que a informação negativa foi adicionado ao seu relatório de crédito, é geralmente só removido se é inexata, incompleta, não pode ser verificada, ou passado o prazo de relatórios de crédito. Se o seu relatório de crédito inclui uma inadimplência de cartão de crédito erroneamente relatado, você pode enviar uma disputa relatório de crédito para tê-lo investigado e removido. Enviar uma cópia de qualquer evidência que você tem que pode suportar sua disputa.

Caso contrário, a remoção de um delinquência cartão de crédito relatados com precisão é mais difícil. emissores de cartões de crédito estão legalmente autorizados a relatar a informação negativa, desde que ele está correto. O emissor do cartão de crédito pode estar disposto a remover a delinquência se você recuperar o atraso em seus pagamentos novamente.

Mesmo que você não pode remover uma delinqüência de cartão de crédito, recuperar o atraso em seus pagamentos é importante para evitar que sua conta seja cobrado-off e seu crédito de ser danificado ainda mais. Quanto mais cedo você é pego de novo, quanto mais cedo você pode começar a reconstruir sua pontuação de crédito com pagamentos em tempo útil. Depois de apanhar, o status da conta vai mostrar que seus pagamentos estão atualmente no tempo. Depois de sete anos, os detalhes negativos para a conta vai cair fora de seu relatório de crédito.

Empréstimo opções quatro consolidação do débito para o crédito mau

 Empréstimo opções quatro consolidação do débito para o crédito mau

Encontrar soluções de dívida quando você tem mau crédito é difícil. Empréstimos de dinheiro, mesmo para consolidar a dívida, geralmente requer que você tenha uma boa pontuação de crédito. opções de empréstimo de consolidação da dívida para o crédito mau existem, mas os preços e termos pode não ser tão atraente. Passe algum tempo em torno de compras para encontrar as melhores condições você pode qualificar para. Evite escolher um empréstimo ruim fora de desespero – que poderia acabar custando-lhe mais a longo prazo.

Compare empréstimos de consolidação da dívida

Usar um serviço como LendingTree.com de pesquisa para os credores que oferecem empréstimos para os consumidores com a sua pontuação de crédito. Um serviço de comparação de empréstimo irá mostrar-lhe as opções de vários credores e permitem que você compare os termos.

Esteja preparado para opções com taxas de juros mais elevadas. APRs de empréstimos de consolidação do débito para o crédito mau pode ser tão alta quanto 36 por cento em alguns casos, o que torna consolidar seu débito caro. Você pode esperar os termos do empréstimo na faixa de 24 a 60 meses. Quanto mais tempo o seu período de reembolso, menor seus pagamentos será, mas mais juros você vai pagar.

Por exemplo, um empréstimo de US $ 10.000 em 35,99 por cento abril reembolsado ao longo de 5 anos teria um pagamento mensal de $ 361,27. Você pagaria mais que o dobro desse montante em juros – $ 11.676 para ser exato. Se a sua pontuação de crédito só permite que você se qualificar para os empréstimos de taxa de juros, é melhor considerar outras opções.

Use Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer de empréstimo usa crowdfunding para permitir que você pedir dinheiro emprestado de investidores individuais. Esses investidores pessoalmente rever o seu perfil e aplicação e decidir se a emprestar para você. Seu pedido de empréstimo pode ser cumprida por vários investidores, mas você ainda só tem que fazer um único pagamento a cada mês. LendingClub.com, Prosper.com, e Upstart algumas plataformas de empréstimos peer-to-peer que você pode considerar para aceder a um empréstimo de consolidação da dívida com crédito ruim. Como outros sites de comparação de empréstimo, redes de empréstimos peer-to-peer apresentá-lo com várias opções para comparar e escolher.

Alguns até permitem que você verifique suas taxas sem fazer um puxão duro em seu crédito.

Transferir saldos para um novo cartão de crédito

É difícil para se qualificar ou um zero por cento de cartão de crédito de transferência de saldo quando você tem mau crédito. Você pode, no entanto, ser capaz de transferir saldos para um cartão de crédito existente, se você tem crédito suficiente disponível. Mesmo se você não tem o benefício de uma menor taxa de juros, consolidar os saldos de cartões de crédito torna mais fácil para pagar suas contas. Quanto mais você pode combinar seus saldos, menos os pagamentos que você tem e você pode se concentrar em pagar menos dívidas.

Toque em seu Home Equity

Um dos benefícios da propriedade é a capacidade de explorar o patrimônio que você ganhou ao longo dos anos. Dependendo do método e o credor, você pode ser capaz de tocar em 80 a 90 por cento do capital da sua casa para consolidar a sua dívida.

Home Equity Linha de Crédito

Um home equity linha de crédito é uma linha de crédito que é garantido por sua casa. Durante os primeiros anos da sua HELOC, você só é obrigado a fazer pagamentos de juros mensais sobre a linha de crédito. Uma vez que este período de “desenhar” é longo, você vai ter uma quantidade definida de tempo para pagar o seu saldo na íntegra. O credor irá considerar a sua dívida, renda e crédito quando você aplica para o HELOC.

segunda hipoteca

Uma segunda hipoteca é um novo empréstimo, separado de sua hipoteca primária, com base na equidade que você tem em sua casa. Segunda hipotecas são mais arriscados e tendem a ter taxas de inadimplência mais elevadas, de modo que eles carregam taxas de juros mais altas do que as hipotecas primários. Isso é algo a considerar quando você está pesando suas opções.

Sacar refinanciar

Com um sacar refinanciar, você refinanciar sua hipoteca em um novo, tirando o patrimônio que você ganhou como dinheiro. Você pode então usar o dinheiro para pagar as suas dívidas. O benefício de um sacar refinanciar é que você continue pagando em apenas um empréstimo, em vez de assumir um tipo adicional de dívida. O credor irá considerar a sua pontuação de crédito, a sua dívida, e sua renda quando você está aplicando para o dinheiro para fora refinanciar.

Compare as taxas de juros, prazos de empréstimos, e os montantes de pagamento mensal para decidir qual a opção pode ser o melhor para você. Você quer manter sua taxa de juros e pagamentos tão baixos quanto possível para que você não colocar pressão adicional sobre suas finanças.

Quando você consolidar a sua dívida com o seu home equity, você está colocando sua casa na linha. Se você é incapaz de fazer pagamentos em qualquer um dos seus produtos de empréstimo home-based, você corre o risco de encerramento.

Cuidado com os golpes de consolidação da dívida

Como você comprar suas opções, certifique-se de ficar ciente de golpes de consolidação da dívida. Qualquer empréstimo que garante aprovação ou pede-lhe pagar o dinheiro antes que você tenha aplicado é provável um scam. Fazer a diligência adequada para evitar ser aproveitado.

5 Opções de empréstimo de negócio para o crédito mau

 5 Opções de empréstimo de negócio para o crédito mau

Os grandes bancos estão relutantes em emprestar dinheiro para as pessoas com crédito ruim, que vai para as empresas também. Então, se você estiver na necessidade de financiamento para expandir o seu negócio, você vai ter que olhar para as opções fora de empréstimos tradicionais.

Enquanto o corte exato varia de acordo com credor, mau crédito é geralmente qualquer pontuação de crédito inferior a 620. Bad crédito decorre de pagamentos em atraso, coleções de dívida, e registros possivelmente até mesmo públicos, como a apreensão ou de encerramento. As informações mais negativa que você tem no seu relatório de crédito, menor sua pontuação de crédito será. Sua empresa também podem sofrer mau crédito quando ele não consegue manter-se com as obrigações de crédito.

Há opções de empréstimo de negócio para o crédito mau, mas estar preparado para pagar mais. Sua taxa de juros está vinculado a sua pontuação de crédito, por isso mesmo se você é capaz de obter aprovação para um empréstimo de negócio com crédito ruim, você provavelmente vai ter que pagar uma taxa de juro mais elevada. Isso aumenta o seu custo dos empréstimos.

Ter documentos financeiros adicionais pronto para apresentar. Ser capaz de demonstrar que você pode pagar o seu empréstimo pode ajudá-lo a superar uma má pontuação de crédito. Se você pode mostrar um fluxo de caixa consistente ou garantias para oferecer para a segurança, você pode ter um tempo mais fácil obter o seu pedido de empréstimo. Algumas opções de empréstimo de negócio para o crédito mau pode exigir que você tenha sido no negócio por pelo menos um ano e ter uma quantidade mínima de receita anual.

Comprar um Micro Loan

Microcréditos são pequenos, empréstimos de curto prazo para as pequenas empresas ou aqueles com baixo capital. Os montantes dos empréstimos são geralmente menos de US $ 50.000 para que eles não são tão difíceis de se qualificar para. O US Small Business Administration oferece micro-empréstimos que podem ser usados para capital de giro ou inventário compra. Os micro empréstimos SBAS não pode ser usado para compra de imóveis ou refinanciar a dívida existente. Muitas cooperativas de crédito e organizações sem fins lucrativos também oferecem microcréditos e também pode ter restrições sobre como os empréstimos podem ser usados.

Microcréditos, se você se qualifica, são uma das opções menos caras. Confira Kiva para uma plataforma de microcrédito online.

Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer de empréstimo é um tipo de empréstimo em que vários investidores usam um mercado online de contribuir para um único empréstimo. Os investidores rever a sua candidatura e seu perfil e decidir se a contribuir para o seu empréstimo. Enquanto o seu empréstimo pode ser financiado por vários investidores, você terá apenas um único empréstimo e um único pagamento mensal.

O processo de aplicação é mais rápido do que com um empréstimo tradicional e você pode ser capaz de acessar o seu capital muito mais rápido do que se passou através do processo de empréstimo tradicional. Você pode ter que garantir pessoalmente o empréstimo, o que coloca suas finanças pessoais em risco se a empresa é incapaz de reembolsar o empréstimo. Você também pode ter que pagar taxas de juros sobre o empréstimo, mas isso é de se esperar com qualquer uma das opções de empréstimo de negócio para o crédito mau. Financiamento Circle, LendingClub e StreetShares estão algumas opções de empréstimos de negócio peer-to-peer a considerar.

Merchant Cash Advance

Se você precisa de acesso ao dinheiro em um curto espaço de tempo, um avanço de dinheiro comerciante pode ser uma opção de financiamento. Com um avanço de dinheiro mercante, o credor empresta uma quantia em dinheiro com base em suas vendas antecipadas. O avanço de dinheiro comerciante pode ser reembolsado em uma de duas maneiras. Você pode optar por ter o empréstimo reembolsado das suas vendas futuras de crédito e débito. Ou, você pode reembolsar o empréstimo, permitindo transferências periódicas de sua conta bancária.

Preste muita atenção às taxas de juro sobre o adiantamento em dinheiro comerciante e ficar longe de avanços com taxas de juros mais altas, especialmente aqueles com APRs em três dígitos. Não há nenhum benefício para pagar o seu adiantamento em dinheiro no início, exceto que ele pode melhorar o seu fluxo de caixa. Verifique com seu provedor de serviços de comércio para descobrir se os avanços de dinheiro mercantes estão disponíveis.

financiamento de fatura

financiamento factura permite-lhe obter dinheiro de suas faturas não pagas. O credor realmente compra suas faturas não pagas, avançando-lhe uma percentagem do montante devido e segurando em uma parte do montante total até que a factura é paga. Lenders vai olhar para o seu histórico de pagamento do cliente para determinar a probabilidade de pagar no tempo para aprovar o financiamento e para definir as taxas.

As taxas de juros pode ser elevada, dependendo o seu crédito pessoal e o tempo de pagamento do cliente. taxas semanais acumular sobre o empréstimo até que seja reembolsado. Você tem que considerar o interesse e as taxas sobre o avanço para decidir se é uma opção viável para financiar o seu negócio. Lendio e FundBox são duas empresas que oferecem o financiamento da fatura.

Pergunte aos seus amigos e familiares

Dependendo da quantidade que você precisa tomar emprestado, você pode ser capaz de bater em seus amigos e familiares para obter o dinheiro que você precisa para seu negócio. A desvantagem é que você pode ter vários empréstimos para pagar. Você também tem que considerar o impacto para o seu relacionamento se o seu negócio falhar e você é incapaz de pagar o seu empréstimo. Você pode proteger tanto as pessoas, obtendo o contrato de empréstimo por escrito. Seu membro da família pode conversar com um profissional do imposto sobre as implicações de investir em seu negócio ao invés de dar-lhe um empréstimo.

Esta opção pode fornecer um imposto write off em caso de um insucesso empresarial.