Quanto tempo suas economias da aposentadoria vai durar – e como esticá-lo

Quanto tempo suas economias da aposentadoria vai durar - e como esticá-lo

Descobrir quantos anos sua poupança de aposentadoria vai durar não é uma ciência exata. Há muitas variáveis ​​em jogo – retorno de investimentos, inflação, despesas imprevistas – e todos eles podem afetar drasticamente a longevidade de suas economias.

Mas ainda há valor na vinda acima com uma estimativa. A maneira mais simples de fazer isso é para pesar suas economias totais, além de retornos de investimento ao longo do tempo, contra as suas despesas anuais.

Maneiras de tornar suas economias durar mais tempo

Uma calculadora como o descrito acima pode ser um guia útil. Porém, não é a palavra final sobre o quão longe a sua poupança pode esticar, especialmente se você estiver disposto a ajustar seus gastos para atender algumas estratégias de retirada de aposentadoria comum.

Abaixo estão algumas regras inteligentes de polegar sobre como retirar sua poupança de aposentadoria de uma forma que lhe dá a melhor chance de ter o seu dinheiro durar tanto tempo quanto você precisa dele, não importa o que o mundo envia o seu caminho.

A regra de 4%

A regra de 4% é baseado em pesquisas por William Bengen, publicado em 1994, que descobriram que se você investiu pelo menos 50% de seu dinheiro em ações eo restante em títulos, você teria uma forte probabilidade de ser capaz de retirar uma inflação ajustada de 4% do seu ninho de ovos todos os anos para 30 anos (e possivelmente mais, dependendo do seu retorno do investimento ao longo desse tempo).

A abordagem é simples: você tirar 4% fora de suas economias no primeiro ano, e cada ano sucessivo você tirar essa mesma quantidade de dólares, mais um ajuste de inflação.

Bengen testou sua teoria através de alguns dos piores mercados financeiros na história dos EUA, incluindo a Grande Depressão, e 4% foi a taxa de retirada segura.

A regra de 4% é simples, e a probabilidade de sucesso é forte, enquanto suas economias da aposentadoria são investidos no mínimo 50% em ações.

levantamentos dinâmicos

A regra de 4% é relativamente rígida. O valor que você retirar cada ano é ajustado pela inflação e nada mais, por isso, especialistas em finanças vêm-se com alguns métodos para aumentar suas chances de sucesso, especialmente se você está procurando o seu dinheiro para durar muito mais tempo do que 30 anos.

Esses métodos são chamados de “estratégias de retirada dinâmicas.” Geralmente, tudo o que significa é que você ajuste em resposta a retornos de investimento, reduzindo as retiradas nos anos em que o retorno dos investimentos não são tão elevados como esperado, e – oh, dia feliz – puxando mais dinheiro quando retornos de mercado permitir.

Há muitas estratégias de retirada dinâmica, com diferentes graus de complexidade. Você pode querer a ajuda de um consultor financeiro para configurar uma.

A estratégia chão renda

Essa estratégia ajuda a preservar as suas poupanças para o longo curso, certificando-se que você não tem que vender ações quando o mercado está em baixo.

Veja como funciona: descobrir a quantidade total em dólares que precisa para despesas essenciais, como moradia e alimentação, e certifique-se que você tem as despesas cobertas pelo rendimento garantido, como a segurança social, além de uma escada de ligação ou uma anuidade.

Uma palavra sobre anuidades: Enquanto alguns são muito caro e arriscado, um prémio único anuidade imediata pode ser uma ferramenta de aposentadoria de renda efetiva – você gastar mais de um montante fixo em troca de pagamentos garantidos para a vida. Em certas circunstâncias, mesmo uma hipoteca reversa pode funcionar para escorar seu piso de renda.

Dessa forma, você sempre sabe suas bases estão cobertas. Então, deixe suas poupanças investidas ser responsável por suas despesas discricionárias. Por exemplo, você se contentar com um staycation quando tancagem do mercado de ações. O que levanta a questão: Você ainda chamar-lhe um staycation quando você está aposentado?

Ainda não está pronto para se aposentar?

Quando você está à beira da aposentadoria, você é obrigado a saber o quão longe a sua poupança existentes irá levá-lo. Mas se você ainda está a alguns anos de distância de deixar a força de trabalho, usando uma calculadora de aposentadoria é uma ótima maneira de avaliar como alterações em sua taxa de poupança vai afetar o quanto você vai ter quando você se aposentar.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Estratégias de aposentadoria para pequenos empresários

Estratégias de aposentadoria para pequenos empresários

Como proprietário de uma pequena empresa, você é completamente responsável por seu próprio planejamento de aposentadoria. Se você tem empregados, você pode sentir-se responsável por ajudá-los plano para uma reforma bem sucedida. As considerações e planos de poupança reforma que trabalham você, como proprietário de uma pequena empresa, deve ser primordial ao planejar tanto para sua própria aposentadoria e de seus funcionários.

Escolha uma estratégia de aposentadoria tradicional

Há alguns outros do que usar o seu pequeno negócio para financiar sua aposentadoria opções tradicionais, como IRAs e 401 (k) s, que funcionam como fontes adicionais de renda de aposentadoria que não liquidar o seu pequeno negócio.

Estabelecer uma IRA SIMPLES:  O plano de jogo poupança incentivo para empregados, ou SIMPLES IRA, é um plano de aposentadoria disponíveis para as pequenas empresas. Em 2018, os funcionários podem adiar até US $ 12.500 de seu salário, antes de impostos, e aqueles que são 50 anos ou mais pode adiar até US $ 15.500, tirando partido de uma contribuição catch-up $ 3.000. No entanto, os funcionários que participam de outros planos patrocinados pelo empregador pode contribuir não mais do que US $ 18.000 em todos os planos patrocinados pelo empregador combinados.

Os empregadores podem igualar as contribuições dos trabalhadores para um IRA SIMPLES até 3% da remuneração do empregado. Por outro lado, os empregadores podem contribuir 2% da remuneração de cada empregado elegível de até US $ 270.000 em 2018. As contribuições do empregador são dedutíveis.

Configurar uma IRA setembro:  A pensão dos funcionários simplificado (SEP) é outro tipo de conta de aposentadoria individual (IRA) para que os pequenos empresários e seus funcionários podem contribuir. Em 2018, ele permite que os funcionários façam contribuições antes de impostos de até 25% do lucro ou US $ 55.000, o que for menor. Como um plano simples, um setembro permite que proprietários de pequenas empresas fazem contribuições dedutíveis de impostos em nome de funcionários elegíveis, e os funcionários não vai pagar impostos sobre os montantes que um empregador contribui em seu nome até que tomar distribuições do plano quando se aposentam.

Quase qualquer pequena empresa pode estabelecer uma setembro Não importa quão poucos funcionários você tem ou se o seu negócio é estruturado como uma sociedade unipessoal, parceria, corporação ou sem fins lucrativos. A cada ano, você pode decidir como muito a contribuir em nome de seus funcionários, para que você não está preso a fazer uma contribuição se sua empresa tem um mau ano. Os proprietários do negócio também são consideradas funcionárias e pode fazer contribuições dos trabalhadores para as suas próprias contas.

Globalmente, o plano SEP é uma opção melhor para muitas pequenas empresas porque permite contribuições maiores e maior flexibilidade.

IRAs e Solo 401 (k) s: Se você estiver em um campo competitivo e quer atrair os melhores talentos, pode ser necessário para oferecer um plano de aposentadoria, como os dois acima descritos. No entanto, os empregadores não são obrigados a oferecer benefícios de aposentadoria a seus empregados. Se você não fizer isso, de uma maneira que você pode economizar para sua própria aposentadoria, sem envolver seus funcionários é através de um Roth ou IRA tradicional, que qualquer pessoa com rendimentos do trabalho pode contribuir para.

Você também pode contribuir para uma IRA em nome de seu cônjuge. Roth IRAs permitem contribuir dólares após impostos e tomar distribuições livres de impostos na aposentadoria; IRAs tradicionais permitem contribuir de dólares antes de impostos, mas você vai pagar imposto sobre as distribuições. O máximo que você pode contribuir para um IRA em 2018 é de R $ de 5.500 ($ 6.500 se você é 50 anos ou mais).

Finalmente, se o seu pequeno negócio não tem outros do que seu cônjuge funcionários elegíveis, pode contribuir para um Solo 401 (k).

Desenvolver uma estratégia de saída para o seu negócio

Pode parecer estranho que o desenvolvimento de uma estratégia de saída do negócio deve ser uma de suas primeiras considerações durante o planejamento para a aposentadoria. Mas considere isto: a pequena empresa você gasta seu prédio vida poderia se tornar seu maior trunfo. Se você quer que ele financiar sua aposentadoria – e parar de trabalhar – você vai precisar para liquidar seu investimento. Para se preparar para vender sua pequena empresa um dia, ele precisa ser capaz de operar sem você. Nunca é cedo demais para começar a pensar sobre como atingir esse objetivo e sobre como encontrar o melhor comprador para o seu pequeno negócio.

As condições de mercado irá afectar a sua capacidade de vender o seu negócio. Você pode querer construir flexibilidade em seu plano de aposentadoria para que você pode vender a sua participação durante um mercado forte ou trabalhar mais tempo, se uma recessão hits. Você definitivamente quer evitar uma venda desesperada: Um problema que você vai encontrar se você esperar até o último minuto para sair do seu negócio é que sua aposentadoria iminente irá criar a impressão de uma venda desesperada entre os potenciais compradores e você não será capaz de vender a sua empresa em um prêmio.

The Bottom Line

Mais de um terço dos proprietários de pequenas empresas pesquisadas em 2014 disseram que não quer se aposentar, um quarto disse que não pretende se aposentar, mais de um terço disseram que pretendem dividir o seu tempo de aposentadoria entre trabalho e lazer, e mais da metade disse que seria difícil para se aposentar completamente. Mesmo se você está entre os muitos pequenos empresários que pretendem continuar trabalhando, que estabelece um plano de aposentadoria para o seu pequeno negócio é uma boa idéia porque lhe dá opções – e ter opções significa que você vai se sentir mais satisfeito com qualquer caminho que você escolher .

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Como as mulheres Millennial pode obter aposentadoria Planejamento Direito

 Como as mulheres Millennial pode obter aposentadoria Planejamento Direito

Poupança para a aposentadoria pode ser bastante difícil, mas pode ser ainda mais para as mulheres milenares com idades entre 18 e 34 anos.

De acordo com um levantamento NFCC recente , 39 por cento das mulheres na luta geração do milênio apenas para manter-se com o pagamento de suas contas mensais regulares no tempo. As mulheres são duas vezes mais propensos a sentir que sua dívida de empréstimo do estudante é incontrolável, em comparação com os homens. E, claro, as disparidades salariais significa que as mulheres ganham 82 por cento do que os homens ganham, em média, acrescentando aos seus desafios financeiros.

Criando segurança na aposentadoria em face desses obstáculos podem parecer uma subida íngreme para as mulheres milenares. É, no entanto, possível com a estratégia certa.

Aposentadoria Dicas Planejamento para milenares Mulheres

Obtendo o planejamento da aposentadoria direito das mulheres milenares significa fazer um balanço dos ativos e recursos, bem como ser claro sobre metas e objetivos de longo prazo. Juntos, este pode oferecer perspectiva sobre o que as mulheres devem estar trabalhando no sentido.

Comece com o Big Picture, em seguida, ampliar

Um passo importante no planejamento de aposentadoria para as mulheres mais jovens está a estabelecer uma linha de base para a sua meta de poupança-alvo. O número que você escolher, em última análise depende do tipo de vida que você está procurando na aposentadoria.

Por exemplo, as mulheres milenares que precisam viajar pode precisar de mais dinheiro para se aposentar do que aqueles que pretendem reduzir em uma pequena casa ou continuar a trabalhar a tempo parcial na aposentadoria. Caso você não tenha tido tempo para desenvolver uma visão clara de aposentadoria, é importante fazer isso mais cedo, ou mais tarde.

Uma calculadora de aposentadoria pode ser útil para determinar quanto dinheiro você vai precisar para se aposentar para financiar o seu estilo de vida escolhido. Você pode então comparar com o quanto você tem guardado para ver quanto de uma lacuna que existe para preencher. E pode ser considerável; de acordo com uma pesquisa 2018 , 45 por cento das mulheres têm menos de US $ 10.000 reservados para a aposentadoria.

Remover os obstáculos à Saving

Coletivamente, as mulheres devem mais de dois terços da nação de quase US $ 1,5 trilhão em dívida do empréstimo do estudante. Comparadas aos homens milenares, as mulheres milenares são três vezes mais probabilidade de relatar não compreender plenamente as implicações de empréstimo para financiar sua educação universitária. No geral, as mulheres milenares tem R $ 68.834 em dívida, em média, incluindo empréstimos estudantis, cartões de crédito e outras dívidas.

Quando a dívida fica no caminho de encontrar dinheiro extra para salvar, se livrar do que deveria ser uma prioridade. Refinanciamento pode ser uma grande ajuda para as mulheres milenares, quando as taxas de juros elevadas impedi-los de ganhar qualquer tração.

privado estudante empréstimo de refinanciamento pode resultar em uma menor taxa de juros e também pode agilizar pagamentos mensais. Enquanto os empréstimos federais pode ser refinanciado em empréstimos privados, isso significa perder certas proteções federais, tais como períodos de adiamento ou tolerância.

Antes de considerar qualquer opção de refinanciamento, se é para empréstimos estudantis, cartões de crédito ou outras dívidas, mulheres milenares deve comparar as taxas de juros de um credor ofertas e as taxas que eles cobram para garantir que eles estão recebendo o melhor negócio possível.

Alavancagem de benefício fiscal para poupança de Oportunidades

Um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador pode ser uma benção para as mulheres milenares mas a pesquisa sugere que eles estão sub-utilizando-los. De acordo com uma pesquisa, a média das mulheres tenha $ 38.000 salvas em seu 401 (k), em comparação com $ 74.000 para os homens.

No mínimo, as mulheres milenares deve estar economizando pelo menos o suficiente no plano de seu empregador para se qualificar para uma contribuição correspondente completo, se for oferecido. De lá, eles podem começar a trabalhar no sentido de poupar 10 a 15 por cento (ou mais) de sua renda. Auto-escalada é uma maneira relativamente fácil de conseguir isso.

Auto-escalada permite-lhe aumentar a sua taxa de contribuição automaticamente a cada ano por um percentual pré-definido. Se, por exemplo, as mulheres milenares esperar para receber um aumento anual de 1 por cento, eles poderiam correspondentemente aumentar a sua taxa de poupança anual de 1 por cento. Que lhes permite crescer seus ovos do ninho mais rápido, sem sentir uma pitada de estilo de vida significativa.

A Conta Poupança Saúde é outra maneira útil para salvar. HSAs são associados a planos de saúde dedutíveis alta e oferecer benefícios triplos fiscais: contribuições dedutíveis de impostos, o crescimento de impostos diferidos e retiradas isentas de imposto para despesas de cuidados de saúde. Embora não seja tecnicamente uma conta de aposentadoria, as mulheres milenares que ficar saudável poderia desenhar sobre as suas poupanças em aposentadoria para despesas de cuidados de saúde ou de cuidados não-saúde. Depois de 65 anos de idade, eles só pagar imposto de renda sobre as retiradas não-médicos.

Finalmente, as mulheres milenares pode e deve considerar uma conta individual de aposentadoria Roth para a poupança. Um Roth IRA oferece o benefício de saques qualificados livres de impostos na aposentadoria, que pode ser significativa para as mulheres que esperam estar em um suporte de imposto de renda mais elevada. Um IRA tradicional, por comparação, seria totalmente tributável na aposentadoria, mas oferece o benefício de contribuições dedutíveis de impostos.

Não demora Retirement Planning

A coisa mais importante mulheres milenares pode fazer quando se trata de planejamento de aposentadoria é simplesmente começar a onde estão. O tempo pode ser um influenciador poderoso para determinar a sua capacidade de poupar e acumular riqueza através de juros compostos. Iniciando – mesmo que isso signifique começando em pequena escala – é fundamental para a obtenção de planejamento de aposentadoria no caminho certo.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Como escolher a conta certa aposentadoria

Como escolher a conta certa aposentadoria

Você quer que sua poupança de aposentadoria trabalhando tão duro para você quanto possível. Quanto mais o seu dinheiro funciona, o mais rápido você vai chegar a aposentadoria, ea menos que você realmente tem que salvar para chegar lá.

Uma das maneiras mais fáceis de obter o máximo proveito do seu dinheiro é usar as contas certas. Tirando proveito dos benefícios fiscais corretos e outros truques do comércio, você pode acelerar sua economia e alcançar a independência financeira ainda mais cedo. Então aqui está um guia passo-a-passo que você pode usar para escolher a conta de aposentadoria certo para a sua situação específica.

Nota rápida: Este conselho é voltado para os funcionários. Se você está por conta própria, você pode se referir a este artigo .

1. 401 (k) empregador Combinar

Se o empregador oferece contribuições correspondentes em sua 401 (k), que é o lugar para começar, não importa o quê. *

Contribuir com pelo menos o suficiente para obter o jogo completo antes mesmo de olhar em qualquer outro lugar. É um retorno garantido sobre o investimento que outras contas simplesmente não podem oferecer.

Cada empresa tem um programa de correspondência diferente, e alguns não são iguais em tudo, então você vai ter que fazer um pouco de trabalho braçal para descobrir o que sua empresa oferece. Pedir o seu representante de recursos humanos é um bom começo, e você também pode solicitar uma Descrição Plano Resumo que vai colocar tudo para fora.

Como exemplo, a sua empresa pode oferecer um jogo dólar por dólar em suas contribuições até 6% do seu salário. Nesse caso, você gostaria de fazer uma contribuição de 6% para o seu 401 (k), antes contribuindo para quaisquer outras contas.

* Quando digo 401 (k), eu realmente quero dizer qualquer plano de aposentadoria da empresa, incluindo 403 (b) S e outras variedades. 

2. Conta Poupança Saúde

Isto é um pouco não convencional, mas quando ele é usado corretamente uma conta de poupança de saúde pode ser a melhor conta de aposentadoria lá fora. É a única conta que oferece todos os seguintes benefícios fiscais:

  1. A dedução fiscal para as contribuições
  2. crescimento livre de impostos
  3. retiradas livres de impostos (por despesas médicas, a qualquer momento, ou por qualquer motivo depois de 65 anos)

Em outras palavras, é a conta apenas que lhe permite guardar e usar seu dinheiro completamente livre de impostos .

O problema é que a maioria das pessoas não são elegíveis para utilizar um HSA. Você tem que ter um plano de seguro de saúde de alta-dedutível qualificação , que para 2016 significa que pelo menos uma franquia de $ 1.300 para cobertura individual ou de uma franquia de $ 2.600 para cobertura de família.

3. A 401 (k), mas só se …

O próximo lugar para procurar é de volta para o seu 401 (k), mas somente se ele oferece de alta qualidade, opções de investimento de baixo custo.

Se assim for, é um grande passo, porque você pode contribuir muito (até US $ 18.000 em 2016, ou até US $ 24.000, se você estiver 50+) e mantém as coisas simples, já que a conta já está configurada e você provavelmente já está contribuindo lá para obter o seu jogo empregador.

Então, como você sabe se as opções de investimento são bons?

Primeiro, olhe para as taxas. Custo é a melhor preditor de futuros retornos de investimento, com investimentos de menor custo desempenho melhor. E, infelizmente, muitos 401 (k) s estão crivados de taxas que ferem seus retornos.

Você pode usar este guia para descobrir quais as taxas que você deve estar procurando. Se o seu 401 (k) é de alto custo, você pode passar para a Etapa 4.

Mas se as taxas são baixas, dê uma olhada os próprios investimentos. Será que os fundos de plano de oferta de índice? Será que eles oferecem fundos target-data de aposentadoria de baixo custo? pode encontrar investimentos que correspondam ao seu perfil de investimento pessoal?

Se as respostas forem sim, você pode se sentir bem sobre contribuindo para o seu 401 (k) até ao máximo anual, acima e além de seu jogo empregador.

Há uma outra coisa a considerar aqui, e isso é se a sua empresa oferece uma Roth 401 (k) opção.

4. tradicional ou Roth

Se o seu 401 (k) não é bom, ou se você já contribuiu com o montante máximo e quiser economizar mais, o próximo lugar para procurar é um IRA.

Um IRA funciona muito bonito exatamente o mesmo que um 401 (k), mas você abri-lo em seu próprio país, em vez de consegui-lo através de seu empregador. E há dois tipos principais, com a diferença grande que é como a redução de impostos é aplicado:

  • IRA tradicional:  Como a maioria 401 (k) s, você obter uma dedução fiscal para as suas contribuições, o crescimento livre de impostos, e, em seguida, seus levantamentos são tributados como receita ordinária.
  • Roth IRA:  Não há dedução de imposto para as suas contribuições, mas você começa o crescimento livre de impostos e retiradas isentas de impostos na aposentadoria.

Qual é o melhor para você realmente depende das especificidades de sua situação. Um IRA tradicional tende a ser melhor para pessoas de alta renda, embora em alguns casos, pode ser melhor mesmo para assalariados de renda média. Um Roth IRA tende a ser melhor em rendimentos mais baixos, especialmente se você espera que o seu rendimento aumentar significativamente no futuro.

Ambos são grandes contas, porém, assim o principal objetivo é simplesmente abrir um e contribuindo.

Nota rápida: Um Roth IRA é uma conta flexível, com uma série de outros usos interessantes.

5. Volta para o seu 401 (k)

Se você pulou sobre seus 401 (k) no Passo 3 por causa das taxas, agora é a hora de revisitá-la com todo o dinheiro extra que você gostaria de contribuir. A menos que as taxas são particularmente notório, os benefícios fiscais oferecidos por um 401 (k), provavelmente, superam os custos.

6. Conta Investimento Tributável

Se você já usou todas as suas contas de aposentadoria com vantagem de impostos e ainda quero contribuir mais dinheiro, bom para você! A conta de investimento tributável regular de idade é provavelmente o caminho a percorrer.

Não existem quaisquer benefícios fiscais especiais, mas há muitas maneiras de investir tax-eficiente, e você também tem um monte de flexibilidade com essas contas para investir no entanto você gostaria. E ao contrário de um IRA ou 401 (k), onde primeiros levantamentos geralmente vêm com uma penalidade, você também pode acessar o dinheiro em uma conta tributável em qualquer momento e por qualquer motivo.

Em comentário: A Ordem rápida de Operações

Ufa! Isso é muito. Então aqui está uma ordem rápida de operações que você pode seguir como você tomar essa decisão por si mesmo:

  1. 401 (k) até jogo empregador completo
  2. conta de poupança de saúde
  3. 401 (k), mas somente se ele tiver taxas mínimas e boas opções de investimento
  4. Tradicional ou Roth IRA, ou em vez de uma má 401 (k) ou para o dinheiro extra em cima de seu 401 (k)
  5. 401 (k), se você pulou sobre ele por causa das taxas
  6. conta de investimento tributável

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Você pode usar o seguro de vida como um investimento de aposentadoria?

Você pode usar o seguro de vida como um investimento de aposentadoria?

Em algum ponto da sua vida você vai quase certamente ser lançado a idéia de seguro de vida como um investimento.

O passo vai soar bem. Ele vai soar como você está recebendo um retorno garantido, com pouco ou nenhum risco de queda, e que o dinheiro estará disponível para qualquer coisa que você quiser a qualquer momento.

Bem, eu estou aqui para dizer-lhe que as coisas nem sempre são o que parecem, e que, com algumas raras exceções, você deve evitar o seguro de vida como um investimento. Aqui está o porquê.

Primeiro, um breve comentário sobre Life Insurance

Antes de entrar em todas as razões pelas quais o seguro de vida não é um bom investimento, vamos voltar atrás e olhar rapidamente para os dois tipos principais de seguro de vida:

  1. Vida do termo seguro:  termo seguro de vida é uma quantidade de cobertura que dura por um determinado período de tempo, muitas vezes 10 a 30 anos. Ele é barato e não há nenhum componente de investimento a ele. É proteção financeira pura contra a morte precoce.
  2. Seguro de vida permanente:  seguro de vida permanente vem em muitas formas e tamanhos diferentes, mas essencialmente fornece cobertura que dura por toda a sua vida e ele tem uma componente de poupança que pode ser usado como uma conta de investimento. Você também vai ouvi-lo chamado de vida inteira , vida universalvida variável , e até mesmo a vida indexada-equity . Esses são todos os diferentes tipos de seguro de vida permanente.

Há uma discussão inteira para ser tido sobre o seguro de vida do termo vs seguro de vida permanente de um seguro de perspectiva, mas isso é assunto para outro post. (Dica: A maioria das pessoas só nunca precisa de seguro de vida do termo.)

Aqui vamos nos concentrar no componente de poupança de seguro de vida permanente que é muitas vezes lançado como uma fantástica oportunidade de investimento.

Aqui estão sete razões pelas quais o seguro de vida quase nunca é um bom investimento.

1. O Retorno Garantido Não é o que parece

Um dos grandes benefícios declarados de seguro de vida inteira é que você começa um retorno mínimo garantido, que é frequentemente dito ser em torno de 4% ao ano.

Isso soa incrível, certo? Isso é muito mais do que você vai começar a partir de qualquer conta poupança nos dias de hoje, e isso é apenas o retorno mínimo. Há, é claro, a oportunidade para que seja melhor.

O problema é que você não está realmente recebendo um retorno de 4%, não importa o que eles dizem. Uma projeção vida inteira eu revi recentemente, que “garantido” um retorno de 4%, na verdade, só mostrou um retorno de 0,30% quando eu corri os números. Isso é muito menos do que o que você deseja obter a partir de uma simples conta de poupança on-line, mesmo neste ambiente de taxa de juro baixa.

Estou sinceramente não sei por que eles estão autorizados a garantir um retorno que você realmente não receber, mas presumo que o retorno é de 4% … antes de todos os tipos de taxas são tidos em conta na equação.

Não importa o que, no entanto, você não está recebendo qualquer lugar perto o retorno que eles estão prometendo.

2. Você vai ser negativo para a While

Logo acima eu disse que o retorno garantido do que a política acabou por ser apenas 0,30%. Bem, isso foi apenas se o segurado esperou 30 anos antes de tomar qualquer dinheiro fora. O retorno foi muito menor, e muitas vezes negativa, para todos os anos antes disso.

Veja, quando você paga em um seguro de vida, a maioria dos seus prémios iniciais ir para taxas. Há o custo do seguro de si, outros gastos administrativos, e, claro, a grande comissão que deve ser pago ao agente que lhe vende a política.

O que isto significa é que leva um longo tempo, muitas vezes 10 anos ou mais, apenas para  quebrar mesmo em seu investimento. Antes disso, o seu retorno garantido é negativo. E mesmo depois disso, é preciso um longo tempo antes do retorno começa a se aproximar algo razoável.

Você gosta da idéia de investir em algo que é susceptível de produzir um retorno negativo para a próxima década ou mais?

3. É caro

Todo seguros de vida é caro em duas grandes formas:

  1. Os prémios são muito mais elevados do que o seguro de vida do termo para a mesma quantidade de cobertura. É muitas vezes tanto quanto 10 vezes mais caro.
  2. Há um monte de taxas em curso, a maioria dos quais estão escondidos e não revelado.

Lembre-se que o custo é o melhor preditor de futuros retornos de investimento. Quanto mais baixo o custo, mais elevada a probabilidade de a-desempenho.

Normalmente, o seguro de vida é um dos investimentos mais caros lá fora.

4. As economias do imposto são exageradas

Um dos benefícios declarados de seguro de vida inteira é que é outra conta com vantagens fiscais. E isso é verdade até certo ponto:

  1. Sua conta de investimento cresce livre de impostos.
  2. Você pode “retirar” dinheiro livre de impostos.

Ambos os temos alguns grandes capturas embora.

Em primeiro lugar, enquanto o seu dinheiro não cresce livre de impostos, as contribuições não são dedutíveis. Nesse sentido, é como uma espécie de IRA não dedutível, sem os benefícios de qualquer um Roth IRA ou um IRA tradicional.

Em segundo lugar, a alegação de retiradas livres de impostos é extremamente enganosa. O que você está realmente fazendo quando você retirar dinheiro de sua apólice de seguro de vida é emprestar dinheiro para si mesmo. Você está tomando um empréstimo, e que o empréstimo está acumulando juros durante o tempo que você não pagá-lo de volta para a sua política.

Então, não, você não são tributados sobre esses levantamentos, mas …

  1. Você é cobrado de juros, que essencialmente substitui o custo fiscal (embora possa ser mais ou menos).
  2. Em alguns casos você pode retirar dinheiro demais, caso em que você teria que colocar dinheiro na política (provavelmente não faz parte do seu orçamento de aposentadoria) ou permitir que a política a caducar.

Esses tipos de complicações surgem o tempo todo com políticas como esta, e raramente são explicados na frente.

5. É pouco diversificada

A diversificação é uma característica-chave de uma boa estratégia de investimento. Essencialmente, ele envolve espalhar o seu dinheiro ao longo de um número de diferentes investimentos para que você obtenha o benefício de cada sem uma parte particular de sua carteira de investimento ser capaz de afundar você.

Seguro de vida inteira é inerentemente não diversificada. Você está investindo uma quantidade significativa de dinheiro com uma única empresa e contando com tanto sua habilidade de investimentos e sua boa vontade para produzir retornos para você.

Eles têm que ser gestores ativos suficientes bom investimento para superar o mercado (improvável). E eles têm que decidir crédito suficiente desses retorna para você, após a contabilização de todos os custos de ambos responsáveis pela gestão dos investimentos e  gerenciamento de suas obrigações de seguro.

Isso é um monte de seus ovos na mesma cesta.

6. Falta Flexibilidade

Poupar dinheiro em uma base consistente é a parte mais importante do sucesso do investimento. Assim, idealmente, você será capaz de configurar sua poupança mensal e continuar indefinidamente, ou até mesmo aumentá-los ao longo do tempo.

Mas a vida acontece, e flexibilidade é útil quando ele faz.

Vamos dizer que você perde o seu emprego. Ou talvez você quer voltar para a escola. Ou talvez você receber uma herança que significa que você não precisa mais guardar tanto.

Se você está contribuindo para algo como um 401 (k) ou IRA, você pode simplesmente parar ou diminuir suas contribuições regulares para libertar algum fluxo de caixa. Nesse meio tempo, o dinheiro que você já salvou vai continuar a crescer, e você pode transformar suas contribuições de volta a qualquer momento.

Você não tem essa flexibilidade com seguro de vida. Se você não continuar a pagar os seus prémios, as economias que você acumulou será usado para pagá-los para você. E quando o dinheiro acabar, sua política irá caducar.

O que significa que qualquer mudança na situação financeira pode significar que você perder todo o progresso que você fez com uma política de seguro de vida inteira. Não há muito a flexibilidade lá para pisar a água até que as coisas voltem ao normal.

7. Você tem melhores opções!

Se você perguntar apenas sobre qualquer planejador financeiro que não tem uma participação na venda de seguro de vida inteira, eles quase sempre recomendo estourar o limite de todas as outras contas de aposentadoria com vantagem fiscal antes de seguro de vida, mesmo considerando-se como um investimento, simplesmente porque eles oferecem melhor fiscal breaks, mais controle sobre seus investimentos e taxas muitas vezes inferiores.

Isso significa estourar o limite de seus 401 (k), IRAs, contas de poupança de saúde e contas de aposentadoria self-employed primeiros. E, mesmo depois disso, considerar as coisas como um plano de 529 ou até mesmo uma conta de investimento tributável de idade regular.

Se você não estiver tirando proveito dessas outras contas de aposentadoria, usando o seguro de vida como um investimento deve ser a última coisa em sua mente.

Quando é que Permanente de seguro de vida faz sentido?

Para a maioria das pessoas, seguro de vida nunca vai fazer sentido como um investimento. Mas isso não significa que o seguro de vida permanente é inútil.

Aqui estão algumas situações em que se pode fazer sentido:

  1. Você tem uma criança com necessidades especiais e quer garantir que ele ou ela sempre terá a abundância de recursos financeiros, não importa o quê.
  2. Você tem milhões de dólares potencialmente sujeitos a impostos de propriedade e você quiser usar o seguro de vida como uma maneira de preservar esse dinheiro quando é passada para sua família.
  3. Você já está estourar o limite de todas as outras contas com vantagem de impostos, você quer poupar mais para a aposentadoria, e sua renda é alta o suficiente para que os benefícios fiscais oferecidos pelo seguro de vida são atraentes.

Em todos esses três casos, que você gostaria de trabalhar com um especialista que poderia conceber uma política para atender às suas necessidades específicas, minimizar as taxas e maximizar a quantidade de dinheiro que permanece no seu bolso. As apólices de seguro de vida inteira a maioria dos agentes oferecem não vai atender a esses critérios.

‘Too Good to Be True’ é geralmente

Todo o campo de seguro de vida soa bem. retornos garantidos, crescimento livre de impostos, retiradas livres de impostos, e dinheiro disponível para qualquer necessidade, a qualquer momento.

Quem disse que não a isso?

Claro que, quando algo parece bom demais para ser verdade, geralmente é, e este não é excepção. Seguro de vida não é tipicamente um bom investimento e na maioria dos casos, você vai ser melhor para evitá-lo.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Você deve consolidar suas contas de aposentadoria?

Você deve consolidar suas contas de aposentadoria?

Se você tiver sido poupança para a aposentadoria para um número de anos, o tempo todo avanço em sua carreira e mudar de emprego, você pode ter um número de aposentadoria diferentes contas espalhadas por uma série de diferentes empresas.

Gerenciar todas essas contas pode ficar confusa. Você pode começar a perder o controle de onde cada conta é, quais os que você está contribuindo para, e como você está investindo dentro de cada um.

Ele também pode ser ineficiente. Manter vários planos pode mantê-lo investido em fundos mútuos custo mais elevado do que estão disponíveis em outros lugares, bem como tornando-se difícil tanto para implementar seu plano de investimentos desejado e para reequilibrar longo do tempo como os mercados mudam, tudo o que pode tornar mais difícil para você alcançar seus objetivos de investimento finais.

Consolidando suas contas de aposentadoria pode resolver muitos desses problemas, mas descobrir quando a consolidar e como consolidar o caminho certo nem sempre é fácil. Este post vai ajudá-lo a descobrir isso.

Que Retirement Accounts Você tem permissão para consolidar?

Antes de entrar na decisão sobre se deve ou não para consolidar suas contas de aposentadoria, é útil para compreender o que representa que você está mesmo permitiu consolidar em primeiro lugar.

Há muitos tipos diferentes de contas de aposentadoria, e você pode clique aqui para um quadro detalhado do IRS que mostra exatamente quais tipos de contas podem ser combinados. Mas há dois cenários comuns que muitas vezes as pessoas enfrentam.

O primeiro cenário comum está a ter uma ou mais contas de reforma de empregadores antigos, tipicamente 401 (k) e / ou 403 (b) s. Você tem algumas opções quando se trata de essas contas:

  1. Deixá-los onde estão.
  2. Rolar um ou mais deles sobre a do seu atual empregador 401 (k) ou 403 (b), desde que ele aceita sobreposições recebidas.
  3. Rolar um ou mais deles sobre em um IRA com o provedor de investimento de sua escolha.

O segundo cenário comum é ter vários IRAs, quer com o mesmo fornecedor ou de diferentes fornecedores. Você pode ter aberto-los em momentos diferentes, ou você pode ter vários IRAs Rollover que foram abertos para aceitar sobreposições de planos de empregador idade. Esta situação também apresenta-lhe algumas opções:

  1. Deixá-los onde estão.
  2. Rolar um ou mais deles sobre a do seu atual empregador 401 (k) ou 403 (b), desde que ele aceita sobreposições recebidas.
  3. Combiná-los em um único IRA com o mesmo fornecedor. O problema é que, a menos que você quer fazer uma conversão Roth e pagar os impostos associados, IRAs tradicional só deve ser combinado com outros IRAs tradicional e Roth IRAs só deve ser combinado com outros IRAs Roth.

Uma consolidação ideal seria deixá-lo com entre um e três contas de aposentadoria – uma combinação de: um plano de aposentadoria com seu atual empregador, um tradicional IRA, e uma IRA Roth.

Mas a consolidação máxima nem sempre é o melhor caminho. Às vezes, você vai ter que fazer uma escolha entre consolidação e otimização. O que nos leva a …

Cinco fatores a considerar antes de consolidar suas contas de aposentadoria

O objetivo de consolidar suas contas de aposentadoria geralmente é duplo:

  1. Simplificação:  Ao reduzir o número de contas de aposentadoria você tem que gerenciar, é mais fácil manter o controle de tudo e para implementar de forma consistente o seu plano de investimento desejado.
  2. Otimização:  Ao consolidar o seu dinheiro nos melhores contas de aposentadoria disponíveis para você, você pode maximizar a quantidade de dinheiro que é investido nos melhores opções de investimento que você tem.

O problema é que esses dois objetivos nem sempre andam de mãos dadas. Às vezes você pode combinar todas as suas contas de aposentadoria para o que oferece as melhores opções de investimento e os custos mais baixos, o que é uma vitória a toda a volta. Mas, por vezes, manter o acesso às melhores opções de investimento vai exigir manter várias contas em aberto, caso em que você terá que fazer algumas escolhas difíceis.

Aqui estão os principais fatores que você deve considerar como você decidir se quer ou não para consolidar suas contas de aposentadoria.

1. opções de investimento

Em primeiro lugar, você precisa ser capaz de implementar seu plano de investimento desejado. Assim, antes de consolidar, há duas grandes questões que você precisa perguntar:

  1. contas que aposentadoria oferecer opções de investimento que se encaixam no seu plano?
  2. Que as contas de aposentadoria oferecer essas opções de investimento com o menor custo?

Um dos benefícios de planos de aposentadoria empregador velhos rolam em um IRA é que você tem total controle sobre suas opções de investimento e, portanto, pode escolher de alta qualidade, fundos de baixo custo.

Mas alguns 401 (k) s oferta ainda melhor e fundos mútuos de custo mais baixo do que você pode começar a partir de um IRA ou de seu plano atual empregador, caso em que você pode ser melhor fora de deixar que o dinheiro onde ele é em vez de consolidar.

2. Outras Taxas

Além dos custos associados com as opções de investimento individuais, alguns 401 (k) s e IRAs vêm com taxas administrativas e encargos de gestão que contribuem para o custo dos seus investimentos e arraste para baixo seus retornos.

Se você pode evitar essas taxas por qualquer rolando seu dinheiro fora de um plano de aposentadoria de idade ou transferir para um novo provedor de IRA, você provavelmente vai melhorar suas chances de sucesso.

3. Conveniência

Quanto menos contas de aposentadoria que você tem, mais fácil é para manter o seu plano de investimento global na pista. Em alguns casos, pode até valer a pena pagar um pouco mais para ter todo o seu dinheiro da aposentadoria em um, fácil de gerenciar a conta.

4. Backdoor Roth elegibilidade

Se o seu rendimento é muito alto para contribuições regulares Roth IRA, você pode estar interessado em usar a estratégia ‘Backdoor Roth IRA’.

O problema com esta estratégia é que normalmente requer que você não tem nenhum dinheiro em uma IRA tradicional, pelo menos se você quer evitar os impostos. Então, se isso é algo que você quer fazer, você pode primeiro precisa mover seu dinheiro IRA tradicional em seu plano atual empregador, ou pelo menos evitar rolar planos de empregador velhos em um IRA tradicional.

Proteção 5. Credor

Se você tem um monte de dinheiro da aposentadoria salvou-se e você gostaria de protegê-lo de credores em caso de falência, você precisa considerar os vários níveis de proteção oferecidos pelos diferentes tipos de contas de aposentadoria.

401 (k) s e outros planos de empregador oferecer proteção ao credor ilimitado, enquanto até US $ 1.283.025 em IRAs é protegido durante a falência, com algumas variações de estado para estado, em termos de proteção geral credor.

Se você tem uma economia significativa de aposentadoria, a proteção limitada poderia ser uma razão para pensar duas vezes antes de lançar o seu plano de empregador em um IRA.

Consolidando a maneira esperta

A questão de se consolidar suas contas de aposentadoria realmente se resume a equilibrar a simplicidade com otimização. Em muitos casos, consolidando lhe permitirá realizar ambos os objetivos ao mesmo tempo, mas em outros você pode ter que sacrificar um para apoiar o outro.

No final do dia, muitas vezes há pelo menos algum nível de consolidação de contas de aposentadoria que tanto facilita a sua vida e coloca mais de seu dinheiro em melhores investimentos. É que win-win raro que é definitivamente vale a pena explorar.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Como é que um fundo de aposentadoria Alvo realmente funciona?

Como é que um fundo de aposentadoria Alvo realmente funciona?

Pergunta para o Mailbag: como é que um fundo de aposentadoria alvo realmente funciona? Cada vez que leio sobre isso faz menos sentido.

Isso fez começar como uma pergunta na mala postal, mas a resposta tornou-se tanto tempo que parecia sensata para dar a pergunta de Tim seu próprio artigo.

Vamos começar falando sobre o risco ea recompensa.

Há uma tonelada de diferentes opções de investimento lá fora. Eles diferenciar-se em um monte de maneiras diferentes. Alguns são realmente baixo risco, mas não oferecem muito retorno, como uma conta poupança. Mesmo na melhor conta de poupança on-line, você vai ganhar apenas 1% a 2% ao ano, mas não é essencialmente zero chance de perder dinheiro.

Ao longo de 10 anos, um investimento como este pode ver retornos cada ano de 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% e 1,5%, dando uma média de (você adivinhou) de 1,5%. Enquanto a média é muito baixa, observe que não há ano indivíduo onde o dinheiro é perdido. Não há tempo em que é “mau” ter que confiar em seu investimento, porque o investimento é tão confiável quanto pode ser.

Como você começar a adicionar risco, geralmente você começar a adicionar mais retorno, como, digamos, VBTLX (Fundo Vanguard total Market Bond Index), que oferece um melhor retorno médio anual (cerca de 4%), mas tem uma chance de perder dinheiro em um particular dado ano.

Ao longo de 10 anos, um investimento como este pode ver retornos cada ano de 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% e 4,7%, dando uma média de 4%. As rentabilidades anuais são bastante consistentes, mas note que -0,5% ano. Naquele ano, o investimento perdido dinheiro, e não será certamente anos como que, a longo prazo.

Aqueles anos mais baixas do que a média – e particularmente aqueles anos perdendo – são problemáticas. Vamos dizer que você teve uma corrida dos anos médios acima e você decidiu que você tem dinheiro suficiente em seu investimento para tornar o trabalho de aposentadoria. Então, assim que você se aposentar, que o investimento passa o ano que vem perdendo dinheiro, jogando fora sua matemática inteiramente e fazer aposentadoria olhar real arriscada. Embora não seja muito ruim, no caso de este investimento, o mais arriscado que você começa, o mais provável que este cenário é para acontecer. Essas variações de ano para ano são muitas vezes referida como a volatilidade – um investimento é volátil se ele tem um monte de essas variações.

Vamos adicionar um pouco mais de risco e olhar para o Índice da Bolsa de Vanguard Total (VTSMX). Ele tem um retorno médio anual desde a criação de 9,72%, o que parece doce, certo? Vamos olhar mais de perto.

Vamos olhar para os últimos 10 anos de retornos anuais para ele na ordem inversa: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% e -37,04%. Três desses dez anos são piores do que uma conta poupança. Um deles envolve a perder mais de 37% do seu investimento.

Este investimento é ainda mais volátil. Considere que você está apenas começando sua aposentadoria e você tem seu dinheiro todos neste investimento e você bater um daqueles anos de perda de 40%. Isso vai mudar a matemática de sua aposentadoria drasticamente. Você estará retirando dinheiro para viver como o mercado cai, o que significa que você vai ter esgotado uma percentagem muito maior de sua poupança de aposentadoria do que deveria em um único ano e você provavelmente vai ter que fazer isso para os próximos dois ou três anos, enquanto você espera para o mercado a se recuperar. Isso deixa você com uma poupança de aposentadoria permanentemente esgotados, o que quer significa viver muito magra no final da vida ou um retorno ao mercado de trabalho.

Quer ver o que parece em números? Digamos que você tem R $ 1 milhões investidos neste e em se aposentar, decidindo retirar $ 50.000 por ano para viver. Isso é 5% ao ano, o que é bastante arriscado, mas você acredita que o retorno médio de longo prazo. Bem, durante o primeiro ano, o investimento perde 40% de seu valor. Ele cai para US $ 600.000 … mas você tirou $ 50.000 para viver, por isso é realmente apenas US $ 550.000. Daqui para frente, se você tomar $ 50.000 por ano fora dessa, você está indo para ir à falência em cerca de 15 anos (se não mais cedo, dependendo da volatilidade).

Você pode continuar a adicionar mais e mais riscos e obter um retorno anual médio mais elevado, mas a palavra chave aqui é média . Você pode olhar para coisas como o VSIAX (Fundo de Índice Vanguard Small-Cap Value), que tem um alto retorno médio anual, mas está preparado para tomar um absoluto batendo na próxima vez que as quedas no mercado acionário, o que significa que vai perder uma grande percentagem do seu valor como essas empresas lutam durante uma recessão económica (fazendo com que alguns investidores a vender) e outros investidores fujam para investimentos mais seguros. Você acabará por chegar a investimentos que são equivalente a jogos de azar, como criptomoeda, que é tão volátil que você pode triplicar o seu investimento ou perder metade do que em um mês ou dois.

Então, qual é a mensagem aqui? Se você tem um monte de anos antes de se aposentar, você quer seu dinheiro em algo bastante agressivo, que tem realmente bons retornos médios anuais, mas pode ter alguns anos individuais que são realmente difíceis.  Se você não precisar do dinheiro tão cedo, naqueles anos ruins individuais realmente não importa para você – na verdade, eles são uma espécie de bênção para você porque é mais barato para comprar um investimento quando o mercado está em baixo.

Como você começar a ficar perto da aposentadoria e realmente se aposentar, esses anos individuais começam a se tornar muito mais importante. A menos que você tem uma quantidade muito grande em sua conta de aposentadoria, você não pode pagar um desses grandes anos abaixo que são um pouco provável que, eventualmente, acontecer com um investimento agressivo. Se isso acontecer, você vai estar de volta na força de trabalho.

A solução, então, é ser agressivo com os seus investimentos de aposentadoria quando você é jovem e, em seguida, quando você se aproxima da aposentadoria, mover seus investimentos para investimentos menos agressivos e menos voláteis que você pode confiar mais.

A melhor maneira de começar a entender o que é um fundo de índice target-data faz é olhar para algumas pessoas que estão no caminho para a aposentadoria.

Angie é de 25 anos de idade. Ela não está com a intenção de se aposentar por 40 anos. Porque sua aposentadoria é tão longe, ela pode pagar um monte de risco em suas economias da aposentadoria. Ela pode dar ao luxo de investir em coisas que têm um bom retorno médio anual que está emparelhado com o risco de perda enorme. Ela pode colocar seu dinheiro no Índice Vanguard Total de Stock Market e / ou a-Small Cap Fundo de Índice Vanguard Value. Seu objetivo é construir tanto valor como ela pode nos próximos 40 anos e perseguindo um alto retorno média anual é a melhor maneira de fazer isso.

Brad é de 45 anos de idade. Ele não está com a intenção de se aposentar por 20 anos. Ele provavelmente ainda vai ser muito agressivo, mas a idéia de ir menos volátil pode começar a aparecer em sua cabeça. Ele ainda quer um alto retorno médio anual, mas chegará um momento em breve, onde ele precisa fazer algumas mudanças.

Connor tem 60 anos. Ele está pensando em se aposentar em cinco anos. Ele tem quase o suficiente para se aposentar em sua poupança de aposentadoria. Neste ponto, ele realmente não pode dar ao luxo de ter tudo em um investimento agressivo que pode cair de 40% de seu valor. Assim, ele pode deixar algumas em ações, mas o resto pode ser movido para títulos. Seu retorno médio anual pode ser menor, mas ele não está mais correndo o risco de perder 40% de toda a sua poupança de aposentadoria.

Dana é de 70 anos de idade. Se suas economias de aposentadoria continua a crescer de forma lenta e estável, retornando apenas alguns por cento por ano, mas não perder um monte de valor em qualquer dado ano, ela vai ficar bem. Ela provavelmente quer ser principalmente no índice de mercado de obrigações total Vanguard e talvez até mesmo ter algum em um fundo do mercado monetário (semelhante a uma conta poupança com muito pouco risco).

Como você pode ver com essas histórias, como você ficar mais velho e mais perto da aposentadoria, ele faz muito sentido mudar gradualmente seus investimentos a partir de investimentos altamente agressivos aos mais conservadores. A questão, porém, é como se sabe quando começar a fazer essas transições? Além disso, você vai se lembrar de fazê-lo, e fazê-lo direito? Essas não são questões fáceis para os indivíduos de poupança para a aposentadoria. Não é inteiramente claro quando fazer isso ou como fazer isso, e muitas pessoas não estão indo para colocar na pesquisa e tempo para fazê-lo. As pessoas só querem arrumar o dinheiro e depois ter o dinheiro quando é hora de se aposentar.

É aí que os fundos de aposentadoria de destino entrar. Eles fazem isso automaticamente.

Vamos olhar para trás em 25 anos de idade Angie. Ela pretende se aposentar em cerca de 40 anos. Então, teoricamente, ela quer escolher um investimento bastante agressivo para colocar suas economias da aposentadoria em. No entanto, quando ela está em seus quarenta e tantos anos ou início dos anos cinquenta, ela pode querer começar lentamente tornando as coisas mais conservadora, e isso fica ainda mais verdadeiro quando ela atinge a idade da reforma e depois se aposenta. Ela não quer um choque desagradável quando ela é velha.

Isso é o que um fundo de aposentadoria alvo faz automaticamente. Se Angie é 25, ela vai se aposentar por volta de 2060, de modo que ela pode comprar em um Target Retirement 2060 fundo com suas economias da aposentadoria. Agora, que fundo de aposentadoria alvo será muito agressivo, mas como o passar das décadas e a década de 2040 chegar, ele vai lentamente se tornar menos agressivo, e nos 2050, torna-se muito menos. Ele corta a volatilidade em troca de um retorno anual médio mais baixo, uma vez que se aproxima a data-alvo.

Como ele faz isso? Um fundo de aposentadoria alvo é feito apenas acima de um grupo de fundos diferentes, e com o passar do tempo, as pessoas a gerir o fundo de aposentadoria alvo lentamente mover o dinheiro fora de alguns dos fundos dentro dele e movê-lo para outros fundos.

Assim, por exemplo, um 2060 de fundos Target Retirement pode hoje ser composta de 50% VSIAX e 50% VTSMX – em outras palavras, é muito agressivo, totalmente investido em ações, e algumas dessas ações são pequenas empresas que quer crescer como gangbusters (grandes retornos) ou chama out (grandes perdas). Está tudo bem por enquanto – a volatilidade é completamente bem quando você está tão longe da aposentadoria. O que você quer é um grande retorno médio anual durante os próximos 25 anos ou mais.

No entanto, em algum ponto abaixo da estrada, provavelmente em meados da década de 2040, esse fundo vai começar a se tornar menos agressivo. O dinheiro dentro do fundo serão movidos pelos gestores de fundos em coisas como fundos de obrigações ou imóveis, coisas que não têm tão alto de um retorno médio anual, mas não está indo para ver anos de grandes perdas, qualquer um.

No momento em 2060 rola ao redor, todo o dinheiro nesse fundo estará em coisas muito seguro, o que significa que você pode confiar em que o fundo para ser estável na aposentadoria.

Isso é o que um fundo de aposentadoria faz: Ela é composta de um bando de diferentes investimentos que estão gradualmente mudou-se de coisas altamente agressivas para coisas menos agressivas como a aproximação da data-alvo. Quando o ano “alvo” é muitos, muitos anos no futuro, o fundo vai ser muito agressivo e muito volátil, apontando para grandes retornos ao longo das próximas duas décadas ao custo de alguns anos individuais realmente difíceis. Como o ano “target” fica cada vez mais perto, o fundo fica cada vez menos agressivo e menos e menos volátil, tornando-se algo que você pode confiar.

É por isso que, para as pessoas que não estão realmente envolvidos na gestão as nuances de suas próprias economias da aposentadoria, um fundo de aposentadoria alvo com um ano-alvo muito perto de seu ano de aposentadoria é uma escolha muito sólida. Ele só consegue essa mudança gradual para você sem que você tenha que levantar um dedo.

Boa sorte!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A melhor maneira de passar suas economias da aposentadoria

Quanto você deve retirar suas contas de aposentadoria?

Se você acha que poupar para a aposentadoria é difícil, espere até que chega a hora de gastá-lo. Quando você está trabalhando e fazendo contribuições para um plano de aposentadoria, é muito fácil. Você abre uma conta de aposentadoria, contribuir para isso regularmente, e temos que ir. Se você tiver sorte o suficiente para ter um plano patrocinado pela empresa, você faz seus depósitos na conta via desconto em folha.

Ah, claro, você terá que realmente se inscrever para o plano de aposentadoria. E você terá que tomar decisões sobre algumas coisas, mas é muito fácil. Quando você abrir a conta, você vai nomear um beneficiário que hão de herdar os bens se algo acontecer com você. Em seguida, você tem que decidir como muito a contribuir para a conta. Gostaria de sugerir que você atirar para pelo menos 10% do seu salário bruto, mas qualquer coisa é melhor do que nada. Se você estiver realmente sorte, sua empresa irá corresponder a sua contribuição, isto é dinheiro grátis! Certifique-se de que você está contribuindo, pelo menos o suficiente para obter a correspondência completa empresa. Finalmente, você precisa tomar decisões sobre como sua conta é investido. Muitas vezes, quando apenas começando, um fundo de data-alvo é uma boa escolha.

Gastar suas economias da aposentadoria

É isso aí! Bem simples. Durante seus anos de trabalho, dificilmente você vai notar a conta de aposentadoria. Mas menino você começar a prestar atenção a ela quando se trata de gastar. Indo de viver em um salário regular a viver fora de seus fundos de aposentadoria é muitas vezes mais difícil do que salvá-los. Ultimamente eu discutimos como estamos vendo uma tendência de clientes mais antigos segurando em uma grande pilha de dinheiro e subutilização em seus anos de aposentadoria. Eu acredito que o plano de aposentadoria perfeita termina com um cheque devolvido à funerária. Só brincando. Tipo de.

Quando você olha para substituir o seu salário, você deve considerar os seus recursos e começar a desenvolver um plano de ação. Geralmente, haverá renda de segurança social e talvez uma pensão. O resto do fluxo de caixa que você precisa para financiar seu estilo de vida terá de vir de suas economias. Esperamos que você vai ter algumas economias, talvez depois de impostos dinheiro que você recebeu quando você rebaixado e vendeu seu antigo lar. Você pode ter um IRA ou 401 (k) ou 403 (b) a partir de seus anos de trabalho. Talvez você tenha uma Roth IRA. Mais e mais pessoas fazem.

Que contas de aposentadoria de se retirar da Primeira

A questão torna-se então “Qual é a melhor maneira de tirar dinheiro das minhas contas?” A resposta, como a maioria das respostas do mundo planejamento financeiro, é “Depende.” No cenário acima, o nosso casal de aposentados fictícia tem três baldes de dinheiro escolher a partir de. Eles têm o seu dinheiro de impostos depois da venda da casa. Este dinheiro já foi tributado em algum momento, e qualquer fluxo de caixa que vem deste balde não é tributável novamente, exceto para os juros, dividendos e ganhos de capital dos investimentos geram. Nosso casal também tem um balde de dinheiro de impostos diferidos, que vem de sua IRA, 401 (k), ou outras contas de aposentadoria. Qualquer fluxo de caixa saindo dessas contas será tributado como renda ordinária. Finalmente, eles têm um par de Roth IRA contas eles financiado nos anos que antecederam a aposentadoria. Isto dá-lhes um balde de dinheiro livre de impostos.

Ao gerenciar quais balde você tirar dinheiro do para financiar suas necessidades de fluxo de caixa, você pode, até certo ponto, controlar as consequências fiscais de sua renda de aposentadoria . Por exemplo, você pode querer tomar distribuições de seu balde após os impostos em primeiro lugar. Qualquer dinheiro retirado esta conta não é tributável, exceto para o imposto que pode ser devido sobre os juros, dividendos e ganhos de capital. Mas isso é geralmente OK porque as taxas de ganhos de capital impostos são mais baixos do que as taxas de imposto de renda comuns. E, dependendo do seu suporte de imposto, eles podem ser isentas de impostos.

Se estiver a tomar distribuições de sua conta de aposentadoria, esses fundos são considerados receita ordinária. Monitorar o quanto você está tomando, e se você está chegando perto de mover-se em um suporte de imposto mais elevado e ainda precisa de fluxo de caixa, você pode tomar algumas distribuições da pilha livre de impostos, suas contas Roth.

Por favor, lembre-se, o exemplo acima é apenas isso: um exemplo. Não é uma recomendação. Temos, no entanto, recomendo que todos rever a sua situação individual fazendo algum planejamento tributário. Ter um plano de distribuição no local pode ajudá-lo a obter o fluxo de caixa que você precisa ao diminuir a mordida fiscal sobre os dólares de aposentadoria estimadas.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Foundations for Building a Solid Retirement

Foundations for Building a Solid Retirement

If you’ve ever built a house, you know it’s easy to get caught up in the details: lights, appliances, floor coverings and finishes. Deciding on all these things can be exhausting. Planning retirement can feel a bit like that. But just like building a house, in retirement, the right foundation creates lasting value.

Having Enough Income in Retirement

Everyone needs income. For most retired folks, that income comes from a combination of Social Security benefits and personal savings. Some groups also enjoy old-style pensions, but those are becoming rare. Teachers, railroad workers and many government employees (local, state, and federal) some of the few groups that still have pension benefits.

The key to income success is coordinating monthly expenses with monthly income. In many homes, personal savings includes both pre- and post-tax dollars. Choosing a withdrawal system to minimize taxes can make a big difference, similar to the ability to adjust for changing circumstances. Two non-traditional products are increasingly popular.

Deferred annuities can be used to ensure future income. A single premium today will promise regular income for later years, up to 85 or 90 years of age. With one of these specialized insurance products, you won’t outlive your money.

Reverse mortgages can also be used to supplement income. Scrutiny has squeezed many of the costs and disadvantages from these loans, and they can be successfully used to tap home equity for better purposes. Be wary of aggressive sales techniques, and approach your regular mortgage professional for help.

Retirement Plan Distributions

Although pensions are less common, other types of retirement plans are plentiful: profit sharing, 401(k) plans, tax-sheltered annuities (453 plans), deferred compensation (457 plans) and individual retirement accounts (IRAs) abound. Additionally, both simplified employee pensions (SEP) and SIMPLE (savings incentive tax plan for employees) plans are IRA-based retirement plans.

Most plans provide a single large retirement payment that requires special consideration. First, the typical distribution may be larger than any other financial transaction and is a daunting amount for many retirees. Second, any portion not rolled into an IRA faces both federal and state income taxes.

Third, various IRA rollover alternatives can impose high fees, investment restrictions, and/or surrender charges. Some employers allow retirees to remain in an employer plan. If plan fees are low and there are sufficient quality investment options, this can be a good choice for savvy investors. However, other people could benefit from professional help and broader choices.

The Right Amount of Risk

People now live for decades in retirement, and being too conservative is every bit as perilous as being too risky. Look back to 1988. How much was a new car then? How much was a month’s rent or house payment? What do those things cost today? What will they cost in 2048?

People retiring today face a 30-year retirement horizon. If retirees invest a new car’s worth of money today, it still needs to buy a new car in 2038 or 2048. That’s the new investment challenge. Conservative investing—bonds, certificates of deposit (CDs), fixed annuities—probably won’t keep pace with the rising price of housing or automobiles.

A long-term diversified portfolio of blue chip stocks and bonds offers the best chance of keeping up.

Estate Planning

Everyone knows you should have basic estate planning documents – a will, powers of attorney and maybe transfer on death ownership for bank accounts or real estate. Beneficiary designations are often overlooked, but are critically important today. IRAs, other retirement accounts and insurance policies all transfer according to the most recent designation of beneficiary. There is no joint ownership and a will or trust won’t matter.

IRA rollovers and annuity accounts can impose a sizable tax liability on the beneficiaries. Not designating a beneficiary creates an estate issue and prompts accelerated taxable distribution from IRA or annuity accounts. Make deliberate choices about who gets what, and how.

Proper estate planning can minimize taxes and maximize gifts to family or charity. Take the time to get this right.

The Importance of Flexibility and Simplicity

With today’s long retirement time horizon, it’s a genuine mistake to restrict flexibility. Products that impose sizable surrender charges or lock in serial payments are problematic. Circumstances change and you’ll want to change with them.

Many of us have far too many accounts. There are old 401(k) accounts for jobs we left years ago. There are bank accounts where we used to live and online accounts that seemed like a good idea at some point. This creates an absurd amount of unnecessary paperwork and coordination. Eliminate small holdings too. It can be fun to own shares of Disney, Harley Davidson or Facebook, but for most of us, those holdings are tiny relative to our overall portfolio. Fun perhaps, but unproductive and inefficient. Time to simplify life and get serious.

Taking the time to review your retirement income streams, distributions strategies, and investment and estate plans will enable you to create a solid foundation on which to build a retirement you can count on and enjoy.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Como criar uma estratégia eficaz Retirement Income

 Como criar uma estratégia eficaz Retirement Income

A primeira regra de planejamento de renda de aposentadoria é: nunca ficar sem dinheiro. A segunda regra é: Nunca se esqueça o primeiro. Um leitor atento vai notar que não há conflito entre as regras.

Mas, há uma abundância de conflito entre a necessidade de segurança e a necessidade de crescimento para a inflação de hedge ao longo da vida do aposentado. Porque as taxas de inflação e de juros tão intimamente controlar uns aos outros, uma carteira de investimento de risco zero seguro vai constantemente corroer o valor do ninho de ovos durante a vida útil da carteira, mesmo com saques muito modestos. Podemos todos, mas garantir que as carteiras de risco zero não vai cumprir todos os objetivos económicos razoáveis.

Por outro lado, uma carteira só de equidade tem altos retornos esperados, mas vem com uma volatilidade que corre o risco de auto-liquidação se as retiradas são continuou durante mercados para baixo.

A estratégia adequada equilibra os dois requisitos conflitantes.

Vamos projetar um portfólio que deve equilibrar os requisitos de renda liberal com liquidez suficiente para suportar para baixo mercados. Podemos começar pela divisão do portfólio em duas partes com metas específicas para cada um:

  • A maior diversificação possível reduz a volatilidade do segmento de acções para o menor patamar limite prático, proporcionando o crescimento a longo prazo necessário para cobrir a inflação, e atende o retorno total necessário levantamentos de fundos.
  • O papel da renda fixa é fornecer uma reserva de valor para financiar distribuições e mitigar a volatilidade da carteira total. A carteira de renda fixa é projetada para ser a volatilidade perto do mercado monetário, em vez de tentar esticar para o rendimento, aumentando a duração e / ou diminuir a qualidade de crédito. produção de renda não é um objetivo primário.

Investir Total Return

Ambas as partes da carteira de contribuir para o objetivo de gerar uma retirada sustentável liberal durante longos períodos de tempo. Note que nós especificamente não está investindo para a renda; sim estamos investindo para o retorno total.

Seus avós investido para renda e amontoados suas carteiras cheias de ações de dividendos, ações preferenciais, obrigações convertíveis e obrigações mais genéricas. O mantra era viver da renda e nunca invadir diretor. Eles selecionaram títulos individuais com base em suas grandes produções suculentas gordas. Parece uma estratégia razoável, mas todos eles se era uma carteira com retornos mais baixos e maior risco do que o necessário.

Na época, ninguém sabia melhor, para que possamos perdoá-los. Eles fizeram o melhor que podiam, sob o conhecimento corrente. Além disso, dividendos e juros eram muito mais elevados no tempo do seu avô do que são hoje. Assim, enquanto longe de ser perfeito, a estratégia funcionou depois de uma moda.

Hoje, há uma maneira muito melhor para pensar em investir. Todo o impulso da teoria financeira moderna é mudar o foco da seleção segurança individual para alocação de ativos e construção da carteira, e se concentrar em retorno total ao invés de renda. Se a carteira precisa fazer distribuições por qualquer motivo, como para apoiar a vida durante a aposentadoria, podemos escolher entre as classes de ativos para raspar ações, conforme apropriado.

A Abordagem Total Return Investment

investimento de retorno total abandona as definições artificiais de rendimento e de capital que levou a inúmeros dilemas de contabilidade e de investimento. Ela produz soluções em carteira que são muito mais melhor do que o antigo protocolo de geração de renda. Distribuições são financiados de forma oportunista a partir de qualquer parte da carteira sem levar em conta o lucro contábil, os dividendos ou juros, ganhos ou perdas; podemos caracterizar as distribuições como “dividendos sintéticos.”

A abordagem de investimento total de retorno é universalmente aceito pela literatura acadêmica e melhores práticas institucionais. É exigido pela Uniform Prudent Investment Act (UPIA), a Lei de Employee Retirement Income Security (ERISA), leis e regulamentos comuns. As várias leis e regulamentos têm tudo mudou ao longo do tempo para incorporar a teoria financeira moderna, incluindo a ideia de que o investimento para a renda é a inadequada política de investimento.

Ainda assim, há sempre aqueles que não recebem a palavra. Demasiadas investidores individuais, especialmente os aposentados ou aqueles que precisam de distribuições regulares para apoiar o seu estilo de vida, ainda estão atolados na política de investimento do avô. Dada a escolha entre um investimento com um dividendo de 4% e um crescimento esperado de 2% ou um retorno esperado de 8%, mas nenhum dividendo, muitos optaria para o investimento de dividendos, e eles podem argumentar contra todas as evidências disponíveis, que sua carteira é “mais seguro “. É comprovadamente não é assim.

Infelizmente, em um ambiente de baixa taxa de juros, a demanda por produtos de geração de renda é alta. empresas de fundos e gestores estão correndo para trazer soluções de renda para o mercado em um esforço para maximizar seus próprios retornos. estratégias de dividendos são os queridinhos do vendedor, sempre pronto a “empurrá-los da maneira que está inclinando.” E, a imprensa está cheia de artigos sobre como substituir receita de juros perdidos em um mundo de rendimento zero. Nada disso serve bem os investidores.

Então, como pode um investidor gerar um fluxo de retiradas para apoiar as suas necessidades de estilo de vida de uma carteira retorno total?

Um exemplo

Comece selecionando uma taxa de retirada sustentável. A maioria dos observadores acredita que uma taxa de 4% é sustentável e permite uma carteira a crescer ao longo do tempo.

Fazer uma alocação de ativos superior nível de 40% a curto prazo, títulos de alta qualidade, eo saldo a uma carteira de acções global diversificado de talvez 10 a 12 classes de ativos.

Dinheiro para distribuições podem ser gerados dinamicamente à medida que a situação exige. Em um mercado para baixo, a alocação de 40% para títulos poderiam apoiar distribuições para 10 anos antes de qualquer (equity) ativos voláteis teriam de ser liquidados. Em um bom período quando os ativos patrimoniais têm apreciado, as distribuições podem ser feitas por raspar ações, e em seguida, usando qualquer excedente de re-equilíbrio de volta ao modelo / 60% de obrigações de 40% / capital próprio.

Reequilíbrio dentro das classes de ações vai gradualmente melhorar o desempenho a longo prazo através da aplicação de uma disciplina de vender alta e comprar na baixa de desempenho entre as várias classes varia.

Alguns investidores avessos ao risco podem optar por não reequilibrar entre ações e títulos durante os mercados de ações para baixo se eles preferem manter seus ativos seguros intacto. Enquanto isso protege distribuições futuras em caso de um mercado de capitais prolongada para baixo, ele vem com o preço de custo de oportunidade. No entanto, reconhecemos que dormir bem é uma preocupação legítima. Os investidores terão de determinar as suas preferências para o reequilíbrio entre ativos seguros e de risco como parte de sua política de investimento.

The Bottom Line

A política de investimento total de retorno irá obter retornos mais elevados com risco menor do que uma política de dividendos ou receita menos ideal. Isso se traduz em maior potencial de distribuição e valores terminais aumentou, reduzindo a probabilidade da carteira de ficar sem fundos. Os investidores têm muito a ganhar ao adotar a política de investimento total retorno.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.