Quanto assicurazione sulla vita ho bisogno?

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Quanto assicurazione sulla vita ho bisogno?

Inizia calcolando i vostri obblighi finanziari a lungo termine, quindi sottrarre i vostri beni. Ciò che rimane è il gap che l’assicurazione sulla vita dovrà compilare.

Non si può individuare la quantità ideale di assicurazione sulla vita si dovrebbe acquistare fino al centesimo. Ma si può fare una stima del suono se si considera la vostra situazione finanziaria attuale e immaginare quello che i tuoi cari avranno bisogno nei prossimi anni.

In generale, si dovrebbe trovare la vostra quantità ideale polizza di assicurazione vita calcolando i vostri obblighi finanziari a lungo termine e quindi sottraendo il vostro patrimonio. Il resto è il gap che l’assicurazione sulla vita dovrà compilare. Ma può essere difficile sapere cosa includere nei calcoli, quindi ci sono diverse regole ampiamente diffusi del pollice lo scopo di aiutare a decidere la quantità giusta copertura. Qui ci sono alcuni di loro.

Regola generale n ° 1: moltiplicare il vostro reddito per 10.

“Non è una cattiva regola, ma basato sulle nostre attuali e tassi di interesse di economia, si tratta di una regola obsoleto”, spiega Marvin Feldman, presidente e CEO di settore assicurativo gruppo Life Happens.

La regola “10 volte il reddito” non ci vuole uno sguardo dettagliato alle esigenze della vostra famiglia, né tiene in considerazione i vostri risparmi o polizze vita esistenti. E non fornisce una quantità di copertura per un soggiorno-at-home genitori.

Entrambi i genitori dovrebbero essere assicurati, Feldman dice. Questo perché il valore fornito dal genitore soggiorno-at-home deve essere sostituito se lui o lei muore. Come minimo, il genitore restante avrebbe dovuto pagare qualcuno per fornire i servizi, come l’assistenza all’infanzia, che il genitore soggiorno-at-home fornita gratuitamente.

Regola generale n ° 2: Acquista 10 volte il reddito, più $ 100.000 per bambino per le spese del college

le spese di formazione sono una componente importante del calcolo assicurazione sulla vita se si hanno dei bambini. Questa formula aggiunge un ulteriore livello alla regola “10 volte il reddito”, ma ancora non ci vuole uno sguardo profondo a tutte le esigenze della vostra famiglia, attività o alcuna copertura assicurativa vita già in atto.

Regola empirica No. 3: La formula DIME

Questa formula vi incoraggia a prendere uno sguardo più dettagliato alle vostre finanze rispetto agli altri due. DIME è sinonimo di debito, il reddito, dei mutui e l’istruzione, quattro aree che si dovrebbero prendere in considerazione quando si calcola le vostre esigenze di assicurazione sulla vita.

Debito e spese finali : Aggiungere i vostri debiti, che non siano il mutuo, oltre a una stima delle vostre spese funerarie.

Reddito : stabilire per quanti anni la famiglia avrebbe bisogno di sostegno, e moltiplicare il vostro reddito annuo da quel numero. Il moltiplicatore potrebbe essere il numero di anni prima che il bambino più piccolo diplomati di scuola superiore. Usare questo calcolatore per calcolare le vostre esigenze di sostituzione del reddito:

Mutuo: calcolare la quantità necessaria per pagare il mutuo.

Istruzione: Stimare il costo di invio dei vostri figli al college.

La formula è più completo, ma non tiene conto per la copertura di assicurazione sulla vita e al risparmio hai già, e non considera i contributi non pagati un genitore soggiorno-at-home fa.

Come trovare il miglior numero

Seguire questa filosofia generale per trovare la propria quantità di copertura obiettivo: obblighi finanziari meno disponibilità liquide.

  1. Calcola obblighi: Aggiungi il tuo stipendio annuale (volte il numero di anni che si desidera sostituire il reddito) + il saldo mutuo + i debiti di altri + esigenze future come i costi del college e funerarie. Se sei un genitore soggiorno-at-home, includere il costo per sostituire i servizi che fornite, come ad esempio la custodia dei bambini.
  2. Da che, sottrarre liquidità quali: risparmio + fondi universitari esistenti + assicurazione sulla vita attuale.

Suggerimenti da tenere a mente

Tenete a mente questi consigli come si calcola le vostre esigenze di copertura:

  • Piuttosto che la pianificazione di assicurazione sulla vita in isolamento, considerare l’acquisto come parte di un piano finanziario, dice certificata pianificatore finanziario Andy TILP, presidente della Trillium Valley Financial Planning vicino a Portland, Oregon. Tale piano deve tener conto delle future spese, come i costi del college, e la crescita futura del vostro reddito o patrimonio. “Una volta che l’informazione è nota, è possibile mappare la necessità di assicurazione sulla vita in cima al piano”, dice.

Non lesinare. Feldman consiglia di acquistare un po ‘più di copertura di quanto si pensi hai bisogno invece di comprare meno. Ricordate, il vostro reddito probabilmente aumenterà nel corso degli anni, e così sarà le vostre spese. Anche se non è possibile prevedere esattamente quanto uno di questi aumenterà, un cuscino aiuta assicurarsi che il proprio coniuge e figli possono mantenere il loro stile di vita.

  • Parlate con i numeri attraverso con il vostro coniuge, Feldman consiglia. Quanti soldi il coniuge che la famiglia avrebbe bisogno di portare avanti senza di te? I vostri stime senso per lui o lei? Ad esempio, sarebbe la vostra famiglia bisogno di sostituire il vostro reddito completo, o solo una parte?
  • Considerare l’acquisto di più, più piccoli polizze vita, invece di un criterio più grande, di variare la copertura delle vostre esigenze flusso e riflusso. “Ciò può ridurre i costi totali, garantendo al tempo stesso un’adeguata copertura ai tempi necessari”, dice TILP. Per esempio, è possibile acquistare un termine della politica di 30 anni per coprire il coniuge fino a quando la vostra pensione e di una politica di lungo termine di 20 anni per coprire i vostri bambini fino a che si laureano al college. Confrontare le citazioni di assicurazione vita termine per stimare i costi.
  • Turner raccomanda i genitori di bambini piccoli scelgono di 30 anni contro i termini di 20 anni per dare loro un sacco di tempo per costruire beni. Con un lungo periodo, si è meno propensi a farsi prendere a breve e avere per fare acquisti per la copertura di nuovo quando sei più vecchio e tassi sono più alti.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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