Quanto seguro de vida que eu preciso?

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Quanto seguro de vida que eu preciso?

Comece por calcular suas obrigações financeiras de longo prazo, em seguida, subtrair seus ativos. O que resta é a lacuna que o seguro de vida terá de preencher.

Você não pode identificar a quantidade ideal de seguro de vida você deve comprar até o último centavo. Mas você pode fazer uma estimativa de som se você considerar sua situação financeira atual e imaginar o que seus entes queridos terá nos próximos anos.

Em geral, você deve encontrar o seu montante ideal apólice de seguro de vida por meio do cálculo suas obrigações financeiras de longo prazo e, em seguida, subtraindo seus ativos. O restante é a lacuna que o seguro de vida terá de preencher. Mas pode ser difícil saber o que incluir em seus cálculos, por isso há várias regras amplamente divulgadas de ouro destinadas a ajudar a decidir a quantidade de cobertura direita. Aqui estão alguns deles.

Regra de ouro No. 1: multiplicar sua renda por 10.

“Não é uma regra ruim, mas com base em nossos atuais e taxas de juros da economia, é uma regra ultrapassada”, diz Marvin Feldman, presidente e CEO do setor de seguros de vida em grupo acontece.

A regra de “10 vezes a renda” não toma uma visão detalhada de necessidades da sua família, nem leva em conta sua poupança ou seguros de vida existentes. E ele não fornece uma quantidade de cobertura para os pais que ficam em casa.

Ambos os pais devem ser segurado, diz Feldman. Isso porque o valor fornecido pelo pai dona-de-casa precisa ser substituído se ele ou ela morre. No mínimo, o pai restante teria que pagar alguém para fornecer os serviços, tais como cuidados infantis, que o pai que fica em casa fornecidos gratuitamente.

Regra de ouro No. 2: Comprar 10 vezes sua renda, além de US $ 100.000 por criança para as despesas da faculdade

despesas de educação são um componente importante do seu cálculo de seguro de vida se você tem filhos. Esta fórmula adiciona outra camada para a regra “10 vezes a renda”, mas ainda não leva um profundo olhar para todas as necessidades da sua família, bens ou qualquer cobertura de seguro de vida já em vigor.

Regra de polegar No. 3: A fórmula DIME

Esta fórmula incentiva você a dar uma olhada mais detalhada em suas finanças do que os outros dois. DIME significa dívida, renda, hipoteca e educação, quatro áreas que você deve considerar ao calcular suas necessidades de seguro de vida.

Dívida e despesas finais : Some seus débitos, além da sua hipoteca, além de uma estimativa de suas despesas de funeral.

Rendimento : Decidir por quantos anos a sua família precisa de apoio, e multiplicar sua renda anual por esse número. O multiplicador pode ser o número de anos antes de seu filho mais novo diplomados do ensino médio. Use esta calculadora para calcular suas necessidades de reposição de renda:

Mortgage: Calcule a quantidade que você precisa para pagar sua hipoteca.

Educação: Estimar o custo de enviar seus filhos para a faculdade.

A fórmula é mais abrangente, mas não conta para a cobertura de seguro de vida e economia que você já tem, e não considera as contribuições não pagas um pai que fica em casa faz.

Como encontrar o seu melhor número

Siga esta filosofia geral para encontrar o seu próprio valor de cobertura alvo: obrigações financeiras menos ativos líquidos.

  1. Calcule obrigações: Adicionar o seu salário anual (vezes o número de anos que você deseja substituir renda) + seu saldo de hipoteca + seus outros débitos + necessidades futuras, tais como os custos da faculdade e funeral. Se você é um pai que fica em casa, incluem o custo para substituir os serviços que você fornece, como o cuidado de crianças.
  2. A partir daí, subtrair ativos líquidos, tais como: poupança + fundos da faculdade existentes + seguro de vida atual.

Dicas para manter em mente

Mantenha estas dicas em mente que você calcular suas necessidades de cobertura:

  • Ao invés de planejar o seguro de vida em isolamento, considere a compra como parte de um plano financeiro global, diz certificada planejador financeiro Andy TILP, presidente da Trillium Vale Planejamento Financeiro perto de Portland, Oregon. Esse plano deve levar em conta futuras despesas, tais como os custos da faculdade, e o crescimento futuro da sua renda ou ativos. “Uma vez que a informação é conhecida, então você pode mapear a necessidade de seguro de vida em cima do plano”, diz ele.

Não economize. Feldman recomenda a compra de um pouco mais cobertura do que você acha que vai precisar em vez de comprar menos. Lembre-se, o seu rendimento provavelmente irá aumentar ao longo dos anos, e assim que suas despesas. Enquanto você não pode prever exatamente quanto qualquer um destes irá aumentar, uma almofada ajuda a garantir que o seu cônjuge e filhos pode manter seu estilo de vida.

  • Falar os números, através de seu cônjuge, Feldman aconselha. Quanto dinheiro é que o seu cônjuge que a família teria que continuar sem você? Seus estimativas fazer sentido para ele ou ela? Por exemplo, se sua família precisa substituir o seu rendimento total, ou apenas uma parte?
  • Considere a compra de vários, menores apólices de seguro de vida, em vez de uma política maior, para variar sua cobertura conforme suas necessidades fluxo e refluxo. “Isso pode reduzir os custos totais, enquanto assegura uma cobertura adequada aos tempos necessários”, diz TILP. Por exemplo, você poderia comprar uma política de 30 anos prazo para cobrir seu cônjuge até sua aposentadoria e uma política de 20 anos prazo para cobrir os seus filhos até se formarem na faculdade. Comparar as cotações de seguro de vida para estimar os custos.
  • Turner recomenda pais de crianças pequenas escolher 30 anos contra termos de 20 anos para dar-lhes tempo de sobra para construir ativos. Com um prazo mais longo, você é menos provável de ser pego curto e tem que comprar para a cobertura novamente quando estiver mais velho e as taxas são mais elevadas.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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