Quel est le 4 pour cent la règle à la retraite?

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En savoir plus sur la Règle 4% à la retraite et comment ça marche?

Quel est le 4 pour cent Règle à la retraite

Lorsque vous approchez de la retraite et commencer à essayer de calculer le revenu que vous pourriez avoir, vous allez venir à travers plusieurs règles empiriques qui ont circulé pendant des années. L’un d’eux est le «4 pour cent règle. Voici ce qu’il est – et pourquoi cela ne fonctionne pas toujours.

La règle de 4% à la retraite

La règle de la retraite de 4% fait référence à votre taux de retrait: le montant annuel de la valeur de votre portefeuille de départ que vous pourriez retirer d’un portefeuille d’actions et d’obligations à la retraite.

Par exemple, si vous avez 100 000 $ à la retraite, la règle 4% dirais que vous pourriez retirer environ 4% de ce montant, soit 4 000 $, la première année de la retraite, et d’augmenter ce montant de l’inflation, et que la probabilité est assez élevé (95%) que l’argent devait durer au moins 30 ans, en supposant que votre allocation de portefeuille était de 50% actions / 50% d’obligations.

Histoire de 4% Règle

La règle de 4% a commencé à circuler après un document de 1998 qui est appelée l’étude Trinity. Le nom réel du papier est d’ épargne – retraite: Le choix d’ un taux de retrait qui est durable .

Bien que la règle de 4% est devenu cité comme un « taux de retrait en toute sécurité » à utiliser à la retraite, nulle part dans le document fait-il référence à cette façon.

  • Quelques-unes des conclusions de ce papier que je trouve intéressant sont les suivants:
  • « La plupart des retraités bénéficieraient probablement d’allouer au moins 50% à des actions ordinaires. »
  • « Les retraités qui exigent des retraits ajustés IPC au cours de leurs années de retraite doivent accepter un taux de retrait considérablement réduit du portefeuille initial. »
  • « Pour les portefeuilles d’actions dominé, les taux de retrait de 3% et 4% représentent un comportement extrêmement prudent. »

Les mises à jour 4% Règle

Les auteurs de l’étude publiée Trinity recherche mis à jour dans le Journal de la planification financière en 2011. Vous pouvez le trouver à: Portefeuille Taux de réussite: Où tracer la ligne .

La conclusion n’a pas véritablement changé. Dans ce document disent-ils,

« Les exemples de données suggèrent que les clients qui ont l’intention de faire des ajustements annuels d’inflation aux retraits devrait également prévoir les taux de retrait initial plus faible dans les 4 à 5 pour cent plage, encore une fois, des portefeuilles de 50 pour cent ou plus grande société des actions ordinaires, afin de accueillir les augmentations futures des retraits « .

Wade Pfau, un universitaire avec une spécialisation en revenu de retraite, a commenté cette étude dans sa retraite chercheur Blog à Trinity mises à jour d’ étude .

  • Quelques points de Wade sont par exemple:
  • « Étude Trinity ne tient pas compte des frais de fonds communs de placement. »
  • « La règle de 4% n’a pas eu lieu en hausse de près aussi bien dans la plupart des autres pays de marchés développés comme par les Etats-Unis »
  • « L’étude Trinity considère les longueurs de retraite jusqu’à 30 ans. S’il vous plaît garder à l’esprit que pour un couple marié à la fois de prendre sa retraite à 65 ans, il y a une bonne chance pour au moins l’un des conjoints vivant plus de 30 ans « .

Qu’est-ce que je pense de 4% Règle?

La règle de 4% à la retraite ne devrait pas être considéré comme une règle. J’ai entendu un journaliste se référer à ces choses comme des « règles de stupide » plutôt que « règles empiriques ».

Je pense que ces « règles » devraient être appelées directives générales. Si vous voulez une idée générale de combien le revenu de retraite de votre épargne peut prendre en charge, la règle de 4% vous indique que, selon votre désir d’avoir votre revenu de retraite à maintenir l’inflation, vous pouvez retirer probablement environ 4000 $ – 5000 $ par année pour chaque 100 000 $ vous avez investi, en supposant que vous suivez un portefeuille spécifique de mélange avec environ 50% de votre portefeuille en actions (quand je dis que je veux dire les actions d’un portefeuille largement diversifié de fonds indiciels d’actions).

Une autre chose à garder à l’esprit; en utilisant cette règle ne tient pas compte des impôts. Si vous retirez 4 000 $ d’un IRA, vous devrez payer des impôts fédéraux et de l’État sur ce montant, de sorte que votre retrait 4 000 $ ne peut donner lieu à 3 000 $ de fonds à dépenser.

Si vous utilisez les 4% Règle?

Bien que la règle de la retraite de 4% peut fournir une ligne directrice générale, je ne pense pas que quiconque devrait l’utiliser pour décider de façon à retirer chaque année à la retraite.

En fait, tant que je pratique (depuis 1995 – avant l’étude Trinity original a été publié) Je dois encore voir un plan de revenu de retraite où les retraits nous avons basé sur 4% de la valeur du portefeuille.

Au lieu de cela, chaque personne retraitée à venir a son propre plan en fonction de leurs autres sources de revenus attendus, les types d’investissements utilisés, la longévité prévue, le taux d’imposition prévu chaque année, et de nombreux autres facteurs.

Lorsque vous construisez un plan de revenu de retraite intelligent, il peut conduire à des retraits plus dans quelques années, et moins dans d’autres.

Une autre raison de la règle de 4% devient sans objet est qu’une fois que vous atteignez l’âge de 70 ½ vous devez prendre des retraits de votre épargne et chaque année vous vieillissez, vous devez retirer un montant plus élevé. Accordé, vous ne devez pas dépenser – mais vous devez le retirer de l’IRA, ce qui signifie payer des impôts sur elle. Ces distributions minimales requises sont spécifiées par une formule et la formule vous demandera de prendre plus de 4% de la valeur de votre compte reste que vous vieillissez.

La règle 4% travaillent encore comme ligne directrice?

Dans un article 2013, la règle 4 pour cent ne sont pas sûrs dans un monde auteurs faible rendement Michael Finke, Wade Pfau, et de l’État David Blanchett qui,

  • « Le succès de la règle de 4% aux États-Unis peut être une anomalie historique, et les clients voudra peut-être tenir compte de leurs stratégies de revenu de retraite plus largement que de compter uniquement sur des retraits systématiques d’un portefeuille volatile. »
  • « La règle de 4% ne peut pas être considéré comme un taux de retrait initial sûr dans l’environnement de faible taux d’intérêt d’aujourd’hui. »

Ce document suggère que les attentes pourraient devoir être révisées que des études antérieures étaient basées sur des données historiques où les rendements des obligations et des dividendes sur les actions étaient beaucoup plus élevés que ce que nous voyons aujourd’hui.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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