Reverss Hipotekārais pamati: Kas ir Reverse Mortgage?

Home » Banking and Loans » Reverss Hipotekārais pamati: Kas ir Reverse Mortgage?

Kas ir Reverse Mortgage?  Reverse Hipotēku pamati

Reversās hipotēkas ir aizdevuma veids, kas nodrošina skaidru naudu, izmantojot savu mājas kapitāla. Tas nav pats elastīgs (vai vismaz dārgs) veids aizņemties, tāpēc ir vērts izvērtējot alternatīvas, pirms lietojat vienu. Labajā situācijā šie aizdevumi nodrošina efektīvu veidu, kā iekļūt vērtību jūsu mājās.

Table of Contents

Pamati

Tāpat kā standarta hipotekāro kredītu, reverse hipotēku, ir aizdevums, kas izmanto jūsu mājās, kā nodrošinājumu. Tomēr šie aizdevumi ir atšķirīgi vairākos veidos, kas ved uz “apgriezto” nosaukuma daļu.

  1. Jūs saņemsiet naudu, nevis maksāt naudu, lai jūsu aizdevējam katru mēnesi
  2. Jūsu kredīta summa pieaug laika gaitā, nevis sarūk ar katru ikmēneša maksājuma

Koncepcija ir līdzīga otro hipotēku vai mājas kapitāla aizņēmumu. Tomēr reversās hipotēkas ir pieejami tikai homeowners vecumā no 62 un vecāki, un jūs parasti nav nepieciešams atmaksāt šos aizdevumus, kamēr jūs pārvietoties no savas mājas.

Hipotēkas var nodrošināt līdzekļus, lai kaut ko vēlaties. Kamēr jūs atbilstat prasībām (skatīt zemāk), var izmantot līdzekļus, lai papildinātu citus savus avotus ienākumus vai jebkādus uzkrājumus esat uzkrātos. Tomēr ne tikai lēkt izredzēm vieglu naudu – šie aizdevumi ir sarežģīta (jo īpaši, lai atpūsties), un tie samazina līdzekļus jūsu mantiniekiem.

Ir vairāki avoti reversās hipotēkas, bet mēs galvenokārt aptver Home Equity Conversion Mortgage (HECM) pieejams caur Federālā Housing pārvalde.

HECM parasti ir lētāki kredītņēmējiem, jo ​​valsts atbalstu, un noteikumi par šiem kredītiem padarītu tos relatīvi patērētājam draudzīga.

Cik daudz jūs varat saņemt?

Naudas summa jums ir atkarīgs no vairākiem faktoriem, un ir balstīta uz aprēķinu, kas padara dažus pieņēmumus par to, cik ilgi aizdevuma ilgs.

Equity: jo vairāk kapitāla jums ir jūsu mājās, jo vairāk jūs varat izņemt. Lielākajai daļai kredītņēmēju, tas darbojas vislabāk, ja jūs esat maksājis leju savu aizdevumu daudzu gadu garumā, un jūsu hipotekārā ir gandrīz pilnībā atmaksājās.

Procentu likme: zemākas procentu likmes nozīmē, ka jūs varat iegūt vairāk no reverse hipotēku.

Vecums: vecums jaunākā aizņēmējam par aizdevuma arī ietekmē to, cik daudz jūs saņemsiet, un vecāki aizņēmēji var veikt vairāk. Ja jūs mēģināt izslēgt kāds jaunāks, lai iegūtu augstāku izmaksu, jābūt uzmanīgiem – jaunāks laulātajam būtu pārcelties pie nāves vecāku aizņēmējs ja jaunāks cilvēks nav iekļauta aizdevumu.

Tava izvēle , kā iegūt naudu, ir arī svarīga. Jūs varat izvēlēties no vairākiem izmaksāšanas iespējām.

Vienreizēju maksājumu: vienkāršākais variants ir veikt visu naudu uzreiz. Izmantojot šo iespēju, jūsu kredīts ir fiksēta procentu likme, un jūsu kredīta atlikums vienkārši pieaug laika gaitā uzkrājušies procenti.

Periodiski maksājumi: jūs varat arī izvēlēties saņemt regulārus maksājumus (ik mēnesi, piemēram). Šos maksājumus var ilgt visu savu dzīvi, vai arī uz noteiktu laiku (10 gadiem, piemēram). Ja jūsu kredīts kļūst dēļ, jo visi aizņēmēji ir pārvietots prom no mājas, maksājumi beidzas. Ar mūža maksājumiem, ir iespējams veikt vairāk nekā jums un jūsu aizdevējs gaidāms, ja tu dzīvo ārkārtīgi ilgu mūžu.

Kredītlīnija: tā vietā, lai, ņemot naudu uzreiz, jūs varat izvēlēties kredītlīnijai, kas ļauj izdarīt līdzekļus, ja un kad tās ir vajadzīgas. Šīs pieejas priekšrocība ir tā, ka jūs maksājat tikai procentus par naudas jūs esat faktiski aizņēmusies, un jūsu kredītlīnijas potenciāli varētu attīstīties laika gaitā.

Kombinācija: nevar izlemt? Jūs varat izmantot kombināciju iepriekš programmām. Piemēram, jūs varētu veikt nelielu naudas summu uzreiz un saglabāt kredītlīniju vēlāk.

Lai iegūtu novērtējumu par to, cik daudz jūs varat izņemt, mēģiniet Nacionālās apgrieztās hipotēku aizdevējiem Biedrības kalkulatoru . Tomēr faktiskais ātrums un maksas iekasē jūsu aizdevējs atšķiras no pieņēmumiem, kurus izmanto.

Reverse Hipotēku izmaksas

Tāpat kā ar jebkuru citu mājas aizdevumu, jums būs jāmaksā procenti un maksu, lai iegūtu apgrieztās hipotēku. Maksas vēsturiski bijuši notoriously augsts, taču lietas kļūst labāk.

Tomēr, jums ir nepieciešams pievērst uzmanību izmaksām un salīdzināt piedāvājumus no vairākiem aizdevējiem.

Maksa var būt (un bieži vien ir), ko finansē vai iebūvēts jūsu aizdevumu. Citiem vārdiem sakot, jums nav rakstīt čeku – tāpēc jums nav justies šos izdevumus, taču jūs joprojām maksā viņiem. Maksas samazināt kapitāla kreisi jūsu mājās, kas atstāj mazāk par savu īpašumu (vai jums, ja jūs pārdodat māju un atmaksātu aizdevumu). Ja jums ir pieejami līdzekļi, tas var būt gudrs, lai maksāt no kabatas, nevis maksāt procentus par tiem maksu, lai gados.

Noslēguma izmaksas: jūs maksāsiet dažus no tiem pašiem slēgšanas izmaksām, kas nepieciešamas, lai mājas iegādei vai refinansēt. Piemēram, jums ir nepieciešams vērtējumu, jums iesniegtajos dokumentos, un jūsu aizdevējs pārskatīs savu kredītu. Dažas no šīm izmaksām ir ārpus jūsu kontroli, bet pārējie var pārvaldīt un salīdzināt. Piemēram, izsniegšanas komisijas svārstās no aizdevēja aizdevējam, bet jūsu novads ieraksts biroju maksa pats nav svarīgi, kas jūs izmantojat.

Apkalpošana maksas: jūs varat saņemt uzlīmes šoks, kad redzat ikmēneša maksu, kas ēd jūsu ikmēneša ienākumi no reverse hipotēku. Ir maksimāli ierobežojumi HECM maksas, bet tas vienmēr ir vērts iepirkšanās apkārt.

Apdrošināšanas prēmijas: jo HECMs ir nodrošināti ar FHA (kas samazina risku jūsu aizdevējam), jūs maksāt piemaksu FHA. Jūsu sākotnējā hipotēkas apdrošināšanas prēmija (MIC), kas ir starp 0,5 procentiem un 2,5 procentiem, un jums būs jāmaksā gada maksa par 1,25 procentiem no jūsu kredīta atlikuma.

Interese: protams, jūs maksāt procentus par jebkuru naudu, ko esat veicis, izmantojot apgrieztās hipotēku.

atmaksa

Jums nav veikt ikmēneša maksājumus par apgrieztās hipotēku. Tā vietā, kredīta atlikums ir jāmaksā, ja aizņēmējs pastāvīgi pārvietojas no mājām (parasti pēc nāves vai kad mājās pārdod). Tomēr jums ir ņemot par parādu, kas nepieciešams jāatmaksā – jūs vienkārši nepamana to.

Jūsu kopējais parāds būs naudas summu, jūs veikt skaidrā naudā, kā arī procenti par naudas jūs aizņēmusies. Vairumā gadījumu, jūsu parāds aug ar laiku – jo jūs esat aizņēmies naudu, nevis veicot maksājumus (jūs pat varētu būt aizņemties vairāk katru mēnesi).

Ja jūsu kredīts nāk dēļ, tā ir jāatmaksā. Aizdevuma parasti ir saistīts, kad visi aizņēmējiem ir “neatgriezeniski” izved. Tomēr mainīt hipotēkas var arī nākt, jo, ja tu nespēj izpildīt nosacījumus jūsu piekrišanu – ja jums nav jāmaksā jūsu īpašuma nodokļi, piemēram.

Lielākā daļa reversās hipotēkas tikt atmaksāta caur mājās pārdošanā. Piemēram, pēc savas nāves, mājās iet uz tirgu, un jūs saņemsiet naudu, ko var izmantot, lai atmaksātu aizdevumu. Ja jums parādā mazāk nekā jūs pārdodat māju, jūs saņemsiet, lai saglabātu atšķirību. Ja jūs esat parādā vairāk, nekā jūs pārdodat māju, jums nav jāmaksā starpība ar HECM (citiem vārdiem sakot, jums ir “win”).

Dažos gadījumos, jūsu mantinieki izlems paturēt mājās. Šādos gadījumos pilnā aizdevuma summa ir saistīts – pat tad, ja kredīta atlikums ir lielāks nekā no mājas vērtības. Jūsu mantinieki būs nepieciešams nākt klajā ar lielu naudas summu, lai saglabātu māju ģimenē.

Prasības

Lai iegūtu apgrieztās hipotēku, jums būs nepieciešams, lai apmierinātu dažas pamata kritērijiem.

Pamatnoteikumi:

  • Mājās ir jūsu galvenā dzīvesvieta (jūs nevarat izmantot nomas īpašums, piemēram)
  • Jums ir vismaz 62 gadus veci
  • Jūs neesat nesamaksāts par jebkuru parādu federālā valdība

Pietiekams kapitāls: jo jūs lietojat naudu ārā no savas mājas, jums ir nepieciešams ievērojams daudzums pašu kapitāla jūsu mājās izdarīt no. Nav aizdevumu vērtības aprēķinu, piemēram, jūs vēlaties būt ar “uz priekšu” hipotēku.

Pastāvīgi izdevumi: jums ir iespēja turpināt maksāt pašreizējos izdevumus, kas saistīti ar jūsu mājās (jums vajadzēs pierādīt, ka tu esi spējīgs turēt līdzi izdevumiem). Tas nodrošina, ka īpašums saglabā savu vērtību, un, ka jūs saglabāt īpašumtiesības uz īpašumu. Piemēram, jums ir nepārtrauktu uzturēšanas izdevumus, un jums var būt nepieciešams maksāt nekustamā īpašuma nodokli un apdrošināšanas prēmijas.

Ienākumi: jums nav nepieciešams ienākumus, lai kvalificētos reverse hipotēku, jo jūs nav nepieciešams veikt maksājumus par aizdevumu.

Konsultāciju: pirms jūsu HECM tiek finansēta, jums ir apmeklēt “patērētāju informācijas sesiju” ar HUD apstiprinātajai HECM padomdevējs. Tas ir paredzēts, lai sniegtu objektīvu informāciju par produktu.

Pirmā hipotēka: ja jūs joprojām parādā naudu uz jūsu mājās, jūs joprojām varat saņemt apgrieztās hipotēku (daži cilvēki dara to, lai novērstu pastāvošās ikmēneša maksājumi). Tomēr apgrieztās hipotēku būs pirmais arests uz īpašumu. Lielākajai daļai kredītņēmēju, tas nozīmē, ka nomaksājot atlikušo hipotekāro parādu ar daļu no jūsu reverse hipotēku. Tas ir vienkāršākais, ja jums ir aptuveni 50% pašu kapitāla jūsu mājās (vai vairāk).

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.