Desparți dvs. bancar: Trei motive pentru a închide contul dvs.

Desparți dvs. bancar: Trei motive pentru a închide contul dvs.

Dacă ați experimentat mai puțin decât stelare serviciu, plata taxelor de cont lunar, sau au avut alte probleme cu contul bancar (cum ar fi taxele de descoperit de cont), s-ar putea fi în vedere trecerea băncilor. Rețineți, nu sunt blocați la banca și există întotdeauna alte opțiuni disponibile.

Înainte de a lua decizia de a băncilor de comutare, aveți nevoie pentru a determina ce a cauzat problema și dacă a fost vina banca ta sau vina ta. Dacă problemele pe care le-ați confruntat cu banca dvs. sunt rezultatul nu gestionarea banilor în mod corespunzător, atunci problemele tale te vor urma numai la o altă bancă. În acest caz, este de până la tine pentru a schimba obiceiurile financiare proaste.

Taxe de serviciu lunar

Dacă se percepe o taxă pentru servicii lunar, poate doriți să ia în considerare schimbarea băncilor. Dar, înainte de a face trecerea, apel banca dvs. și a vedea dacă acestea vă vor oferi un cont fără taxe lunare de servicii. De exemplu, este posibil să aveți un cont cu o cerință de echilibru minime ridicate și trecerea la un cont cu o cerință de sold minim inferior va economisi bani în taxele lunare de servicii.

În timp ce trecerea la un nou cont bancar poate anula o parte din avantaje actuale, cum ar fi ordine de plată gratuite sau cecuri de călătorie, întrebați-vă dacă utilizați într-adevăr aceste caracteristici suficient pentru a face plata taxei lunare în valoare de ea.

De asemenea, poate fi util pentru a vedea dacă banca va renunța la taxa de cont în cazul în care primiți un depozit direct regulat în cont. Dacă acesta este cazul, poate doriți să vedeți dacă angajatorul este dispus să ofere depozit direct.

Ați putea fi, de asemenea, dispus să treacă băncile pentru a putea beneficia de rate ale dobânzii mai mici la un credit ipotecar sau masina de împrumut. Acest lucru poate oferi economii semnificative și este cu siguranță merită luat în considerare. 

Rupe ciclul Overdraft

Dacă ați ajuns într-un ciclu de articole returnate sau fiind exagerata, poate doriți să schimbe băncile să înceapă în stare proaspătă. Dar, rețineți că acest lucru nu va rezolva problema dacă cheltuielile suplimentare, lună după lună. Ai nevoie pentru a deveni mai responsabili cu bani și de a face un obicei de a urmări cheltuielile în timp ce lipirea la bugetul lunar. Cu toate acestea, în cazul în care o nouă oferte bancare de protecție descoperit de cont si banca dvs. nu este, poate fi util pentru a comuta.

De asemenea, s-ar putea lua în considerare investiții în software-ul financiar, astfel încât să puteți urmări cheltuielile și stick-ul la bugetul dvs. pe tot parcursul lunii. Este de asemenea important să rețineți că în contul dvs. bancar curent trebuie să fie în negru înainte de a putea comuta bănci.

Slab Serviciul Clienți

Dacă doriți să comutați băncile din cauza experiență cu servicii pentru clienți săraci, acest lucru este un motiv întemeiat pentru a face mișcare. Alte motive pentru care s-ar putea lua în considerare băncile în mișcare poate fi că nu există suficiente locații, sau sunteți în mișcare și nu există o ramură aproape noua ta casă.

De asemenea, se poate lua în considerare o bancă mai mică, deoarece acestea au de multe ori servicii mai bune pentru clienți. În plus, uniunile de credit sunt extrem de client-friendly. Puteți compara diferitele conturi și taxele on-line. Cu toate acestea, dacă ați avut probleme cu serviciul pentru clienți, în trecut, poate doriți să vizitați cel mai apropiat băncile dvs. pentru a determina dacă noua banca va fi un bun potrivit pentru tine. 

Shopping pentru o bancă nouă

Dacă vă decideți pentru a deschide un cont nou ar trebui să magazin în jurul pentru o banca care se va potrivi cel mai bine nevoilor dumneavoastră. Pe măsură ce căutați o nouă bancă se gândească la conturile oferite și comisioanele aferente acestora. Uită-te la bancă și locațiile ATM și dimensiunea băncii.

De asemenea, cred despre caracteristici care sunt importante pentru tine, cum ar fi servicii pentru clienți, protecția descoperit de cont, precum și orice avantaje speciale, care sunt importante pentru tine. De exemplu, dacă preferați să faceți toate serviciile bancare online, apoi o bancă de cărămidă și mortar nu poate fi important pentru tine și poate lua în considerare o bancă on-line. Sau, poate doriți avantaje, cum ar fi cafeaua gratis, cecuri, sau fără taxe lunare de servicii.

Cum se trece la o bancă nouă

Dacă v-ați decis să treacă la o nouă bancă, nu fi într-o grabă, și să păstreze în minte că nu trebuie să închideți vechiul cont imediat. De fapt, este mai bine să-i dea un pic de timp pentru a opri orice activitate pe cont vechi și asigurați-vă că toate plățile au fost șterse.

În timp ce sunt în așteptare, puteți începe transferul de depozite directe și retrageri automate în noul cont. Acest lucru înseamnă că va avea conturi la mai multe bănci pentru o perioadă scurtă de timp, dar va face mai ușor pentru a transfera toate plățile în contul dvs. nou.

Veți avea nevoie pentru a fi sigur pentru a comuta toate transferurile lunare, proiecte automate și depozite directe. Când închideți contul bancar, trebuie să o facă în persoană sau în scris. Se poate lua timp, și este o idee bună de a avea toate plățile și a depozitelor transferate pentru un pic înainte de a închide contul de fapt.

Motive de ce băncile online este important în timp de astăzi

Motive de ce băncile online este important în timp de astăzi

Dacă nu ați folosit o bancă on-line, poate va intrebati de ce sunt atât de popular și modul în care acestea diferă de cărămidă și mortar băncile tradiționale. Există o mulțime de asemănări, dar câteva diferențe cheie fac băncile online atractive pentru consumatori web-savvy.

Verificarea gratuit

Băncile online sunt cel mai bun pariu, dacă doriți să obțineți gratuit de verificare. Verificarea gratuit folosit pentru a fi standard la aproape toate băncile, dar este din ce în ce mai greu de a găsi aceste oferte. În cele mai multe cazuri, trebuie să se califice pentru verificarea gratuită la instituții de cărămidă și mortar de a avea salariu depus în mod automat sau prin păstrarea unui echilibru mare în cont.

Asta nu e cazul la cele mai multe online, bănci care le oferă control cu ​​adevărat liber conturi pentru oricine care are cel puțin un dolar să depună. În plus, ați putea fi capabil de a câștiga dobânzi în numerar în contul dvs. de verificare, dacă utilizați o bancă on-line. Rata dobânzii nu este, în general, la fel de mare ca un cont de economii rata dobânzii, dar este mult mai mult decât câștigi la băncile tradiționale.

Unele bănci de cărămidă și mortar și uniunile de credit oferă, de asemenea, verificarea gratuită și poate plăti chiar și cu interes recompensa verificarea conturilor, dar de obicei doar instituțiile mai mici oferă aceste beneficii.

Rata dobânzii mai mare

Băncile online sunt cunoscute pentru a plăti rate mai mari ale dobânzii (sau APY) privind conturile de economii și certificatele de depozit (CD-uri). Ideea este că ei nu trebuie să plătească costurile globale asociate cu construirea și menținerea unei sucursale fizice, astfel încât acestea să poată plăti un pic mai mult. În primele zile de servicii bancare on-line, rate mai mari au fost atracția principală și sunteți încă susceptibile de a găsi rate mai bune on-line.

Dacă sunteți în căutarea pentru cea mai mare rată a dobânzii absolut disponibile, o bancă on-line este, probabil, în cazul în care vă descurca cel mai bine. Doar nu fi dezamăgit dacă observați că o altă bancă bate rata. De aceea, unii oameni țin conturi deschide la un număr de bănci on-line și transfer de bani intre conturi ca schimbarea ratelor. Această strategie poate plăti, dar asigurați-vă că să acorde o atenție la orice transfer de zile timp în care banii nu este în nici un interes cont de câștig.

Tehnologie bun

Băncile online conduc, în general, atunci când vine vorba de tehnologie bancar. Ei nu sunt întotdeauna în primul rând, dar acestea tind să ofere caracteristici noi înainte stodgier băncilor de cărămidă și mortar face. De exemplu, un depozit de verificare mobil este o modalitate buna de a fondului de conturi bancare on-line, fără a fi nevoie să e-mail în depozite (ceea ce înseamnă că puteți începe să câștigați rate de mare interes mai rapid). Unele bănci mici și uniunile de credit a oferit acest serviciu înainte chiar și cele mai mari bănci on-line. Deci, nu s-ar putea obține cea mai nouă tehnologie în primul rând, dar veți primi cât de curând.

băncile online, de asemenea, vă permit să obțineți funcții s-ar putea să nu avea altfel acces. Dacă banca nu oferă încă plăți online gratuite factura de plata sau de la persoană la persoană, există o bună șansă puteți găsi o bancă on-line pe care le oferă aceste programe. S-ar putea bucura, de asemenea, o mai mare ATM-rețea, în funcție de locul în care de luare a trăi mai ușor pentru a face retrageri gratuit.

Puteți sări peste Sucursala

În cele din urmă, conturi bancare on-line a salva timpul de a avea pentru a vizita o sucursală. Dacă aveți nevoie de ajutor, cele mai multe bănci oferă servicii prin intermediul chat-ul pentru clienți la distanță, e-mail, sau linii telefonice fără taxă. Și, pe măsură ce crește concurența, la fel calitatea și disponibilitatea serviciilor pentru clienți.

De asemenea, persoanele care trăiesc în comunități mici pot aprecia anonimatul care vine cu o bancă-nimeni on-line în oraș trebuie să știe despre tranzacțiile financiare.

Sunt Băncile Online fel de bun ca brick-and-mortar Banks?

Băncile online sunt un plus viabile în lumea bancară, dar ele nu sunt perfecte. Dacă preferați să lucreze cu oamenii în persoană, poate doriți să rămânem la o instituție de cărămidă și mortar. De asemenea, trebuie să fie confortabil cu ajutorul calculatoarelor, și aveți nevoie de o înțelegere de bază de securitate pe Internet, deoarece trebuie să vă mențineți sistemele de curent pentru a evita escrocheriile de phishing. Și, la fel ca orice IT, din când în când, este posibil să apară erori tehnice, dar pentru majoritatea oamenilor, beneficiile depășesc inconvenientele.

Este de protecție de împrumut de asigurări în valoare de cost?

Este de protecție de împrumut de asigurări în valoare de cost?

asigurare de protecție de împrumut este proiectat să intervină și să acopere plățile lunare de credit și de a vă proteja de implicit în caz de orice, de la pierderea de locuri de muncă pentru boli debilitante si chiar moarte. Pare a fi o idee bună să semneze pentru ea atunci când ia un împrumut, indiferent dacă este un credit ipotecar pentru o casă nouă sau un credit de nevoi personale pentru a consolida soldurile card de credit, nu-i așa?

Deși există beneficii pentru acest tip de protecție, există și o lungă listă de motive să se gândească cu atenție înainte de a semna pe linia punctată, inclusiv faptul că există opțiuni mai bune acolo pe care tu si familia ta va proteja mai direct și în detaliu în eveniment neașteptat.

Tipuri de polițe de asigurare de împrumut disponibile

După cum explică Comisia Federală de Comerț (FTC) , există mai multe tipuri de asigurări de credite ( de asemenea , cunoscut sub numele de asigurare a creditului) , la dispoziția consumatorilor. Opțiunile includ asigurare de viață de credit; asigurare de invaliditate de credit; asigurarea de șomaj involuntar și în cele din urmă de asigurare a bunurilor de credit.

Nici una dintre acestea ar trebui să fie confundat cu ipoteca de asigurare privată, altfel cunoscut sub numele de PMI, care este de obicei o cerință pentru Cumparatori care au pus mai puțin de 20% în jos pe o achiziție acasă.

Reducerea Termeni

Printre dezavantajele de împrumut sau de asigurare a creditului este valoarea descrescătoare a politicii, spune Kathleen Fish, un planificator financiar certificat si presedinte al Fish and Associates.

Ce înseamnă asta mai exact?

În cel mai simplu sens, aceasta înseamnă că veți plăti întotdeauna aceeași sumă pentru prima dvs. lunar, în ciuda faptului că valoarea nominală sau beneficiul oferit de politica scade cu fiecare plată ulterioară, a explicat de pește. Ea sugerează că politicile pe termen nivel, care plătesc valoarea totală față de politica pentru durata de viață a termenului de politică, sunt de multe ori o opțiune mai bună.

Zhaneta Gechev de One Stop Life Insurance oferă critici similare de asigurare de împrumut și spune că este pasionat de educarea consumatorilor în ceea ce privește dezavantajele unor astfel de politici.

„De exemplu, începe cu o politică de 200.000 $ dacă plătiți întotdeauna aceeași primă. Cu toate acestea, în număr X de ani, politica ar putea fi în valoare de jumătate din ceea ce a început cu“, a spus Gechev. „De ce să plătească același preț pentru o acoperire mai mic?“

Beneficiar Politica

Cu toate acestea, o altă distincție importantă pentru a înțelege despre asigurare de împrumut este cel care beneficiază de politica. Răspunsul este banca sau creditor, nu tu, și nu membrii familiei.

Cu alte cuvinte, cu o politică standard de asigurare de viață, de exemplu, veți obține pentru a selecta beneficiarii. „Ai să numele beneficiarului care poate plăti la rândul său, împrumutul și să păstreze diferența“, a spus Fish.

Dar, cu asigurare de împrumut, banca sau creditor este singurul beneficiar. Pentru a face acest punct mai clar, dacă treci departe înainte de a ipoteca este plătit, de exemplu, de asigurare ipotecare va plăti soldul datorat pe acasă. Asta e.

„Dar acest lucru nu poate fi ceea ce are nevoie familia ta la acel moment“, a explicat Gechev. „Sotul sau părinții sau copiii vor avea nevoie de bani pentru a plăti pentru înmormântarea ta. Și, după cum știm cu toții, ele nu sunt ieftine.“

Supravietuitor membrii familiei pot, de asemenea, trebuie să plătească facturile medicale și alte cheltuieli.

„Pentru mine, în calitate de consumator, vreau să păstreze controlul asupra deciziei cu privire la modul în care sunt cheltuiți banii,“ a continuat Gechev. Și, optând pentru asigurarea de împrumut, mai degrabă decât o politică tradițională de asigurare de viață sau de invaliditate, ai pierdut acest control, deoarece beneficiarul este instituția de creditare.

Post-Revendicarea underwriting

Pentru toți banii pe care îl plătiți în asigurare de împrumut, nu există nici o garanție că te va acoperi de fapt, într-un timp de nevoie, spune Angela Bradford, din Financial Group Mondiale.

„Companiile decid în momentul cererii în cazul în care persoana a fost asigurabil. Ei nu plătesc întotdeauna“, a spus ea. „Cele mai multe sunt stabilite în acest fel. La momentul ceva se întâmplă este atunci când compania decide dacă vor să plătească împrumutul sau ipoteca … În cazul în care clientul a avut probleme de sanatate din trecut, companiile să scape fără a plăti afară „.

Pentru a evita această capcană, înainte de a semna pentru o politică întrebați despre procedurile de subscriere ale companiei, în special dacă politicile sunt subscrise atunci când sunt aplicate pentru sau atunci când creanțele sunt depuse, a declarat Sarah Jane Bell, un consultant financiar cu Sun Life financiar.

„Adesea este subscrisă după o cerere, așa că, dacă ați avut o problemă medicală care nu dezvăluite, la aplicarea, cererea poate fi refuzată chiar și după plata primelor de-a lungul“, a spus Bell.

Probabil că deja aveți reflectarea ai nevoie

Mulți consumatori nu reușesc să realizeze că au deja acoperirea necesară pentru a plăti un credit ipotecar sau un alt împrumut, în cazul unei situații de urgență.

Această acoperire vine sub forma altor politici (cred: asigurare de viață, asigurări de invaliditate) și pot beneficia de multe ori, aceste alte politici au adăugat.În de care nu necesită fonduri să fie folosite numai pentru a achita împrumutul, așa cum sa discutat deja.

„Atunci când fac cumpărături pentru asigurarea de protecție a creditului, prima revizuire de asigurare actual de viață, asigurări de invaliditate, precum și alte acoperire pentru a vedea dacă aveți nevoie într-adevăr o acoperire suplimentară pentru dumneavoastră de împrumut“, sugerează Kathryn Casna, un specialist de asigurare cu TermLife2Go.com.

Majoritatea angajatorilor, de exemplu, oferă angajaților posibilitatea de a semna-up pentru invaliditate pe termen scurt și de asigurare de șomaj în timpul procesului de la îmbarcare, și poate oferi politicile legate de handicap pe termen lung, de asemenea, a spus Casna.

La un nivel minim, magazin în jurul valorii de Asigurare de împrumut

Dacă încă decide că o politică de protecție a creditului este cea mai bună abordare pentru tine, este important pentru a face cumpărături în jurul valorii, identificarea celui mai bun preț și acoperirea potrivită pentru situația dumneavoastră.

Multe planuri de asigurare de protecție de împrumut costa în jur de 0,2% până la 0,3% din împrumut sau ipotecare, a declarat Jared Weitz, CEO și fondator al United Capital Sursa.

„Prețul va varia în funcție de durata planului, dimensiunea, și nivelul de acoperire“, a explicat Weitz.

De asemenea, ca parte a procesului de cercetare, asigurați-vă că sunteți obtinerea de tipul corect al politicii, a spus Casna.

„Asigurare de viață de credit plătește numai dacă mori. invaliditate de credit plătește numai dacă nu poate lucra din cauza unui handicap, în timp ce asigurarea de șomaj involuntar plătește dacă vă pierdeți locul de muncă pentru orice motiv, nu e vina ta“, a explicat Casna.

Examinați cu atenție politica dvs. pentru a se asigura că va acoperi preocupările dumneavoastră. Unele politici de invaliditate de credit, de exemplu, nu va plăti dacă locul de muncă part-time, sunt independente, sau incapacitatea de munca ta se datorează unei stări de sănătate preexistente.

„Citiți amendă de imprimare înainte de a semna, trebuie să fiți conștienți de ceea ce politica se referă de fapt și în ce motive sunteți în măsură să depună o cerere“, a spus Weitz.

Trei reguli pentru a castiga recompense card de credit fără a afecta dvs. de credit

Trei reguli pentru a castiga recompense card de credit fără a afecta dvs. de credit

Ai auzit vreodată de card de credit termenul „baterea?“ Este un proces în cazul în care cineva semne pentru o grămadă de conturi de card de credit recompense, în scopul de a înscrie bonusuri lucrative de înscriere. Aceste bonusuri includ adesea bucăți mari de puncte de recompense, care pot fi răscumpărate în bani sau de călătorie gratuite, ceea ce face cărțile și înscriere oferă foarte atractiv.

Unii hackeri de călătorie lăuda de a fi capabil de a călători gratuit peste si peste din nou, cu excursii exotice plătite în întregime pe partea din spate recompense card de credit. Există doar o singură problemă. Dacă nu gestionați cardurile de credit recompense în mod corespunzător, acestea ar putea afecta scorurile de credit.

Din fericire, este posibil pentru a câștiga recompense card de credit, fără a afecta dvs. de credit. De fapt, dacă ești deștept despre strategia ta, ar putea fi doar posibilitatea de a câștiga niște mari recompense și de a construi dvs. de credit în același timp. Iată cum.

Regula nr 1: taxăm numai vă puteți permite

Regula numărul unu atunci când este vorba de carduri de credit recompense nu este de a percepe mai mult decât vă puteți permite să plătească într-o anumită lună. Există două motive pentru care această regulă este importantă.

Când raft mai multe datorii card de credit decât vă puteți permite să plătească în fiecare lună, va sfârși prin a pierde bani, deoarece veți plăti unele taxe dobândă consistentă pentru soldul restant. Rata medie a dobânzii pe un card de credit general , este la nord de 17%, ceea ce face datoria de card de credit o parte din datorii mai scump veți vreodată serviciu. Acum sunteți de plată pentru recompense „libere“, care învinge un fel de scop.

Dacă încercați să câștige un bonus de înscriere, probabil va trebui să îndeplinească o cerință de cheltuieli minime pentru a beneficia de oferta. Dar, nu trebuie să vă lăsați să vă ademenească pe care cheltui mai mult decât vă puteți permite.

Există o altă problemă, de asemenea: Când suporta solduri mari, aceasta va afecta probabil scorurile de credit, chiar dacă le plătească în întregime.

O parte semnificativă a scorului dvs. de credit se bazează pe valoarea datoriei pe care o datorați raportate în rapoartele dumneavoastră de credit. datorii card de credit este deosebit de problematică pentru scorul dvs. de credit, deoarece este extrem de predictie de risc ridicat de credit. Ca urmare, dacă te termina cu solduri mari de pe rapoartele de credit – chiar dacă le plătească în întregime în fiecare lună – scorurile de credit sunt susceptibile să scadă.

Regula nr 2: Păstrați dvs. Plăți în timp util

Pentru a câștiga scoruri de credit bune, trebuie să facă plățile la timp. Această regulă se aplică nu numai pentru cardurile de credit recompense, dar, de asemenea, pentru orice altceva în rapoartele dumneavoastră de credit.

Cel mai important factor considerat ori de câte ori sunt calculate scorurile dvs. de credit este prezența sau lipsa de lucruri rele. Știu că oamenilor le place să numesc această categorie „istorie de plată“, dar este într-adevăr totul despre dacă este sau nu aveți informații negative asupra rapoartelor de credit.

O pată pe raportul dvs. de credit nu este singura consecință dacă pierdeți plăți. Dacă raft o tona de puncte de recompense sau mile, va sta sansa de a le pierde, dacă începe efectuarea unei plăți. emitenții de carduri includ adesea limba decaderii în acordurile lor posesorilor de carduri care să le permită să elimine recompensele câștigate dacă ați implicit.

Regula nr 3: Fii atent cât de des Aplicați pentru nou credit

Când este vorba de deschiderea de conturi noi, fie chirurgical, mai degrabă decât cele nucleare. Este bine pentru a profita de un bonus de înscriere mare din timp în timp. Deschiderea de conturi noi tot timpul, cu toate acestea, va afecta probabil scorurile de credit în două moduri:

  • Prea multe conturi nou deschise vor reduce vârsta medie a conturilor. Aceasta este o certitudine matematică. Este , de asemenea , în valoare de aproximativ 15% din punctele în scorurile de credit.
  • Aplicarea pentru noi de credit prea des ai putea încărca cu un număr de cereri de credit dăunător . Hard anchete sunt cel mai puțin factor important în scorurile de credit. Cu toate acestea, dacă doriți cu adevărat scoruri la nivel de elită, cum ar fi în 800S (sau chiar un scor de credit perfectă), nu poți avea prea multe întrebări.

Nu e nimic în neregulă cu câștiga o mulțime de recompense card de credit, atâta timp cât vă gestionați conturile în mod corespunzător. Doar amintiți-vă, recompensa final este într-adevăr un scor de credit bun. Acest lucru se va traduce în bani mai ieftin de-a lungul întregului ciclu de viață de credit, care ar putea întinde pe șase decenii.

Cum Consolidarea cărților de credit Impactul dvs. de credit Scor

Cum Consolidarea cărților de credit Impactul dvs. de credit Scor

Când este vorba de carduri de credit, cel mai bun pariu este întotdeauna să plătească soldul dvs. în întregime în fiecare lună. Din păcate, acest lucru nu este întotdeauna posibil. Uneori, viața se întâmplă și oamenii fac greșeli atunci când vine vorba de gestionarea conturilor lor de card de credit. Alte ori oamenii folosesc carduri de credit în așa fel încât acestea pur și simplu nu au venit suficient de unică folosință pentru a le plătească în întregime.

Oricum, dacă v-ați taxat mai mult pe conturile de card de credit decât vă puteți permite să plătească pur și simplu off, de consolidare a datoriei este o opțiune care ar putea ajuta pentru a elimina datoria de mare interes. În timp ce se analizează dacă consolidarea datoriilor va economisi bani, este de asemenea important să se ia în considerare modul în care consolidarea card de credit impact datoria scorurile de credit.

Vestea bună este, în general. Consolidarea datoriei card de credit nu are numai potențialul pentru a economisi bani pe taxe de interes, dar s-ar putea da, de asemenea, scorurile de credit un impuls în același timp. Desigur, totul depinde de metoda pe care o alegeți pentru a consolida datoria dumneavoastră, și cât de bine vă gestionați acest proces.

Cum cărților de credit Scorurile de credit Impact

Înainte de a putea înțelege modul de consolidare card de credit ar putea ajuta la scorurile de credit, este util pentru a înțelege modul în care datoriile de card de credit afectează acele numere în primul rând. În ceea ce privește scorurile de credit, utilizarea de card de credit de mare nu este un lucru bun. De fapt, este exact opusul.

modele de notare de credit, cum ar fi FICO și VantageScore, sunt destinate să acorde o atenție deosebită relației dintre limitele dvs. de card de credit și soldurile tale. Acest lucru este cunoscut sub numele de raportul dvs. de utilizare turnantă. Pe măsură ce utilizați mai mult și mai mult de limita de credit, dvs. revolving de utilizare crește raportul. Acest lucru scade aproape întotdeauna scorurile de credit.

Cele mai bune moduri de a consolida datorii Card de credit

Consolidarea datoriei este un proces în care ia mai multe soldurile conturilor restante și să le combine împreună. Cu carduri de credit în mod specific, există mai multe modalități prin care puteți consolida datoria. Aici sunt două opțiuni populare:

  • Balanța de transfer : Un transfer de echilibru implică utilizarea unui alt cont de card de credit (nou sau existent) pentru a achita soldurile pe alte carduri de credit. Ai muta soldurile de pe cardurile de mare interes pentru un card de interes inferior – uneori chiar și cu o perioadă introductivă 0% aprilie
  • Credit de nevoi personale:  Un împrumut personal sau un împrumut în rate negarantate pot fi utilizate pentru a achita soldurile pe conturile de card de credit revolving. În acest caz, împrumutați bani sub forma unui singur împrumut în scopul de a plăti dvs. diverse datorii card de credit, și veți rambursa singur împrumut.

Când Consolidarea Ajuta Scorurile de credit

Dacă gestionați procesul de înțelepciune, există o bună șansă că consolidarea datoriilor card de credit ar putea îmbunătăți scorurile de credit.

Amintiți-vă, o rată ridicată de utilizare pe cardurile de credit pot conduce potențial scoruri în jos. Când utilizați un împrumut personal pentru a achita toate soldurile card de credit, utilizarea dvs. de rulment scade la 0%, pentru că plătești datoria ta se reînnoiesc cu un împrumut în rate. Și, în timp ce aveți aceeași cantitate de datorii, datoria nu este noua datorie card de credit luate în considerare mai mult.

Desigur, dacă vă consolida cărțile de credit pe un nou card de transfer de echilibru, raportul dvs. de utilizare turnanta nu va fi redusă cu cât mai mult. Un card de transfer de echilibru, cu o rată scăzută introductivă ar putea să salvați mai mulți bani în cheltuielile cu dobânzile dacă puteți achita datoria înainte de expirarea rata teaser, dar impactul pozitiv asupra scorurile s-ar putea să nu fie la fel de vizibile.

Probleme potentiale

Nu ar trebui să decidă să consolideze datoriile cardului de credit, fără a lua un moment să ia în considerare cel puțin potențialele dezavantaje. Deși consolidare vă va economisi bani de multe ori și ar putea ajuta la scorurile de credit, de asemenea, există o șansă procesul ar putea avea efecte inverse în cazul în care nu este gestionat bine.

Uneori, oamenii consolida cardurile de credit, dar, cu iluzia unui ardezie curat, pentru a primi în datorii chiar mai mult în cele din urmă. Dacă plăti soldurile card de credit existent cu un nou împrumut sau transfer de echilibru, trebuie să puneți aceste obiceiuri de cheltuieli vechi pe hiat.

Dacă continuați să utilizați cardurile de credit existente și cheltui mai mult decât vă puteți permite să plătească într-o anumită lună, este probabil va încheia cu datorii de două ori mai mult.

Datorie personală nu este un instrument

Datorie personală nu este un instrument

Poate că cel mai mare singur motiv pentru care oamenii se obține într-o gaură adâncă datorie este că ei cumpără în ideea că datoria personală este un instrument care le permite pentru a obține lucrurile pe care le doresc acum, mai degrabă decât să aștepte.

Vrei o casă acum? Ia un credit ipotecar.

Vrei o mașină acum? Ia un credit auto.

Vrei să se întoarcă la școală acum? Ia un student de împrumut.

Vrei ca pereche de AirPods acum? Whip afară cardul de credit.

Vrei un dormitor set acum? Înscrie-te pentru planul de plată.

În fiecare dintre aceste situații unice, o persoană începe să devină ceva ce doresc – nu au nevoie, doresc – chiar acum , fără a fi nevoie să plătească pentru asta chiar acum. În schimb, persoana care trebuie să plătească pentru el este de sine lor viitoare, și că , în viitor de sine va trebui să plătească mai mult decât prețul autocolant.

Vrei o casa de 200.000 $ acum? Înscrieți-vă pentru un 30 ani 200.000 $ ipotecare la 4% și te pune viitorul tău pe cârlig pentru $ 343739.

Vrei o mașină de $ 25.000 de acum? Înscrieți-vă pentru un 60 luni $ 25.000 de credit auto la 3,25% și te pune viitorul tău pe cârlig pentru $ 27120.

Vrei să se întoarcă la școală timp de 4 ani de la 10.000 $ pe an? Înscrieți-vă pentru un $ 10 ani de 40.000 de împrumut de student la 5% și te pune viitorul tău pe cârlig pentru $ 50911.

Devii imaginea. Ia-ceva acum, să plătească mai târziu.

Iată captura: este aproape niciodată ceva ce ai nevoie chiar acum. Sigur, s-ar putea fi capabil de a face un caz pentru a avea nevoie de un student de împrumut chiar acum și , eventual , susțin pentru un credit ipotecar, dar nu există aproape nici o altă datorie care constituie o necesitate (nu sunt convins cu adevărat cei doi sunt nevoi , fie, dar la cel puțin există o dezbatere acolo).

Mai degrabă, aceste lucruri sunt toate lucrurile pe care le doriți . Vrei ca masina strălucitor. Vrei ca nou set dormitor. Vrei acele AirPods. Vrei casa , mai degrabă decât un apartament.

Deci, hai să schimbăm acea imagine un pic. Să nu ne uităm la datoria ca un instrument pentru a obține ceea ce vrei.

Mai degrabă, uita – te la datorii ca capcana de soareci cu lucru pe care doriți a fi brânză delicios momelii capcana. În ceea ce privește finanțele, asta este o metafora mult mai puternică și mai precisă.

Ești un mouse, și doriți ca brânza. Este doar stând acolo chiar în aer liber. Tot ce trebuie să faceți este să meargă apuca-l … dar apoi capcana vine în jos pe tine.

Ești o persoană, și doriți ca masina / AirPods / dormitor set / casa. Este doar stând acolo chiar în aer liber. Tot ce trebuie să faceți este să meargă apuca-l … dar apoi capcana vine în jos pe tine.

În ambele cazuri, tot ceea ce este într-adevăr nevoie este un pic de răbdare.

Mouse-ul poate aștepta doar până când toată lumea merge la culcare și apoi raid bucătărie, fără capcane.

Puteți începe punerea bani deoparte pentru un lucru pe care doriți și când le-ați salvat suficient poti merge doar cumpara-l din buzunar.

Cu toate acestea, în ambele cazuri, atunci când nerăbdarea adeverește, începe durerea.

Nu te uita la acel card de credit ca un instrument. Mai degrabă, este o capcană, deghizat ca un instrument. Același lucru este valabil și pentru că creditul auto și că planul de plată și, de multe ori, ipoteca.

Ce soareci inteligente fac atunci când se confruntă cu o cursă de șoareci? Ei evită capcana în întregime, sau altfel ei dau seama o cale de a obține brânza de pe capcanei, fără a fi prins.

Ar trebui să se aplice aceleași două trucuri în viața ta.

Evita capcana Entirely

Aceasta este o strategie mai bună pentru obiecte mai mari, lucruri pe care le-ar putea „cumpăra“, cu un mare împrumut colateralizat ca o mașină sau o casă.

Mai degrabă decât să cumpere elementul mare chiar acum, așteptați un timp și să facă „plăți“ lunare într-un cont de economii sau cont de investiții în loc.

De exemplu, să presupunem că doriți să cumpărați un model de mașină folosit târziu și intenționează să împrumute 15.000 $ face acest lucru. Ai un credit bun, astfel încât să puteți obține un împrumut de 60 luni de 3,25%, sau 271 $ pe lună.

Iată un lucru: mai degrabă decât a cheltui 271 $ pe luna timp de 60 luni, cu privire la acest împrumut, puteți pune pur și simplu 250 $ pe lună într-un cont de economii timp de 60 de luni și să cumpere masina cu numerar. Acest lucru vă economisește 21 $ pe lună. Alternativ, ai putea pune 271 $ pe lună în economii și să fie acolo în 55 de luni, eliminarea ultimelor cinci „plăți.“

Atunci când un șoarece evită capcana în întregime și doar cu răbdare așteaptă timp de noapte, mouse-ul vânturile aproape întotdeauna cu mai multe opțiuni de mai multă hrană și o flexibilitate mult mai mult atunci când vine vorba de timp pentru a obține produse alimentare din bucătărie de noapte.

Când a evita capcana în întregime și doar economisi banii le ajungi aproape întotdeauna cu mai mulți bani în buzunar și o flexibilitate mult mai mult atunci când vine vorba de timp pentru a face achiziția.

Ia brânză Fără Trap

Această abordare funcționează mai bine pentru achiziții mai mici, cum ar fi AirPods sau poate noul set dormitor menționat mai devreme.

Aici, mai degrabă decât doar folosind datorii pentru a cumpăra ceea ce vrei, pur și simplu face câteva alegeri de viață pentru a veni cu bani. Mananci foarte frugal acasă toată luna și dintr-o dată vă puteți permite AirPods. Vinzi o grămadă de lucruri neutilizate și nedorite din dulap și dintr-o dată vă puteți permite setul dormitor.

Cu alte cuvinte, dacă e ceva mai mic pe care doriți, este posibil ca banii pe care trebuie să-l cumpere este deja disponibil în viața ta și vă puteți elibera de a face doar niște alegeri mai bune stil de viață.

Pe de altă parte, ai putea arunca acele $ 160 AirPods pe un card de credit aprilie 29,9% și să plătească 5 $ pe lună să-l plătească … dar vei plăti pentru 65 de luni și veți ajunge să plătiți mai mult în interesul singur decât costul de AirPods (Dap, $ 324 Total).

Atunci când mouse-ul găsește o modalitate de a bate brânză de pe capcana fara a fi prins în capcana, mouse-ul devine sărbătoarea dorit chiar acum, fără a fi încurcate în strânsoarea capcana.

Când găsiți o modalitate de a veni cu bani pentru a cumpăra ceea ce doriți , fără a se încurca în datorii card de credit, ajungi (din nou) cu mai mulți bani în buzunar pe termen lung și cu elementul în mână destul de repede.

Gânduri finale

Deoarece de credit este atât de disponibil și împrumuturi sunt, de obicei doar o formă sau două departe, datoriile se pare ca o astfel de opțiune convenabilă atunci când vrem ceva. De multe ori, am glisează acea carte atât de repede încât abia dacă gândim la asta, sau ne umplem acele forme în timp ce ascultați un agent de vânzări ne nudge mai departe.

Succesul financiar este despre evitarea capcana alungare acestor ispite.

Dacă se poate aplica doar un pic de răbdare și unele dorința de a salva, aproape orice cheltuială mare pe care doriți în viață va fi în cele din urmă a ta, fără a semna viitorul tău pe la o bancă.

Dacă se poate tăia pur și simplu câteva cheltuieli în următoarele câteva săptămâni, aproape orice cheltuială mai mică pe care doriți în viață va fi a ta fără a crește soldul unui card de credit.

Datoria stă acolo ca o capcană mouse-ul bine-momit, de așteptare pentru mouse-ul nebunie să meargă pe ea și să ia momeala … și apoi sunt prinși.

Nu fi mouse-ul. Datoria nu este un instrument care vă va ajuta să obțineți ceea ce vrei chiar acum. Datoria este o capcană pe care le va încurca și goli portofelul.

Mult noroc.

Ar trebui să vă Co-Semnați un împrumut student?

Ar trebui să vă Co-Semnați un împrumut student?

Decizia de a co-semna un împrumut de student vine în jos pentru a stabili dacă se poate rambursa întregul împrumut pe cont propriu, dacă este necesar.

Ar trebui să co-semneze un student de împrumut numai dacă vă puteți permite să-l plătească înapoi tine, pentru că va trebui să.

Co-semnarea te face răspunzător în mod legal de a rambursa împrumutul în cazul în care debitorul principal nu poate. Și dacă nu vă puteți permite să facă plăți, creditul va fi deteriorat.

Dacă vă puteți permite să co-semn, ar trebui să faceți acest lucru știind riscurile implicate și modul în care puteți obține de pe cârlig pentru împrumut în viitor.

Opțiuni să ia în considerare înainte de a co-semnarea

Înainte de a aplica pentru un împrumut privat student de drept co-semnatar, conduce debitorul principal față de alte opțiuni.

Asigurați-vă că ați depus cererea gratuit pentru ajutor federal student, sau FAFSA, pentru a beneficia de toate ajutoarele federal student. Aceasta include un ajutor gratuit sau câștigat, cum ar fi granturi, burse și de muncă de studiu, precum și student împrumuturi federale.

Pentru studenti, student împrumuturi federale sunt cea mai bună opțiune, deoarece acestea nu necesită istorie de credit sau de un co-semnatar pentru a se califica. Cele mai multe împrumuturi private fac.

Comparativ cu împrumuturi federale, împrumuturi private, au tendința de a transporta rate ale dobânzii mai mari și au mai puține opțiuni de rambursare sau oportunități pentru iertare de împrumut. Acestea ar trebui să fie luate în considerare numai după ce toate ajutoarele federale a fost epuizat.

Există câteva student împrumuturi private care nu necesită un girant. Aprobarea se bazează pe potențialul de carieră și venituri, dar aceste împrumuturi transporta rate ale dobânzii mai mari decât alte opțiuni private.

Cine poate co-semna un împrumut?

Practic, oricine cu o istorie de credit de calificare poate co-semna un student de împrumut.

Asta înseamnă că ar putea co-semna un student de împrumut pentru copilul dumneavoastră, nepot, o altă rudă sau chiar un prieten. creditorii privați caută Semnatarii cu un venit constant și bun pentru scoruri excelente de credit, de obicei, în 600S ridicate sau de mai sus. Ei consideră, de asemenea, alte datorii ai deja.

O girant oferă un acces împrumutat la finanțare colegiu el sau ea altfel nu ar avea; aceasta poate ajuta, de asemenea, student de credit construi.

Dar, doar pentru că puteți co-semna un împrumut nu înseamnă că ar trebui.

Cum cosemnatare afectează dvs. de credit

Când co-semna un împrumut, sunteți predarea cheile de credit pe la împrumutat de student.

Impactul co-semnare va fi simțit chiar înainte ca un împrumut este aprobat: Vei primi un ding temporar cu privire la scorul dvs. de credit în cazul în care creditorul efectuează o trage tare pe istoricul dvs. de credit în timpul etapei de aplicare.

Odată aprobat, împrumutul și istoricul de plată va apărea în raportul dvs. de credit. Orice plăți pierdute poate afecta dvs. de credit.

În cazul în care împrumutatul nu se poate întâlni plăți și nu le poate acoperi, împrumutul ar putea merge în incapacitate de plată. Este un semn negru, care va rămâne pe raportul dvs. de credit timp de șapte ani, printre alte consecințe financiare.

Alte riscuri de co-semnare

Co-semnare poate afecta capacitatea de a împrumuta. Co-semnarea unui împrumut crește „datoria“ parte a dvs. datorie-venit raportului, care ar putea avea un impact capacitatea de a obține noi credite pentru lucruri cum ar fi o mașină sau o casă.

Plățile întârziate ar putea avea creditori sau colectorii după tine. De îndată ce plata este cu întârziere sau pierdut, s -ar putea auzi de creditor, sau mai rău, un colector de datorii. Pentru a evita plățile pierdute, să încurajeze debitorul principal să semneze pentru Autopay sau de a comunica cu ei în fiecare lună înainte de plățile sunt datorate.

Ai putea fi responsabil în caz de deces sau de invaliditate. Poate suna morbid, dar afla politica creditorului în cazul în care un împrumutat moare sau devine dezactivat. În cazul în care nu permit iertare, responsabilitatea de a face plăți ar scădea doar pentru tine.

Ce să discute cu debitorul de student

Co-semnare necesită o discuție deschisă cu debitorul principal, care ar trebui să cunoască riscurile pe care preiei ca girant și modul în care rambursare pe termen lung va afecta viata dupa colegiu. Această discuție ar trebui să includă ceea ce studiază, atunci când se așteaptă să absolvi și ceea ce ar putea fi perspectivele lor de locuri de muncă și potențialul de venituri.

Tu probabil știi împrumutat bine, așa că întrebați-vă: Are această persoană a arătat că el sau ea este suficient de responsabil să-și asume angajamentul unui împrumut? Pentru a finaliza ani de studiu? În cazul în care răspunsul este nu, atunci ar trebui să arate debitorului față de alte opțiuni.

Cum de a rămâne pe partea de sus a unui împrumut de co-semnat

Atunci când un creditor face o ofertă, bilet la ordin citit împrumutul în deplină pentru a înțelege toate detaliile. De exemplu, creditorul privat Sallie Mae spune împrumutatului primar și girant împart responsabilitatea de a face plăți la timp.

Pentru a evita orice surprize viitoare, pentru a afla ce nivel de comunicare veți primi în calitate de co-semnatar. Aceasta ar putea include, atunci când plățile sunt efectuate sau cât de curând după o plată ratat pe care ai fi notificat, împreună cu orice taxe evaluate. Întrebați creditorul modul în care veți primi o notificare, cum ar fi telefon, e-mail sau poștă.

În cazul în care împrumutatul vă spune el sau ea nu poate îndeplini o plată înainte de aceasta se datorează, contactați imediat creditorul pentru a afla opțiunile. Ați putea fi capabil de a obține un nou plan de rambursare sau de a declanșa o pauză temporară a plăților.

Cum de a obține eliberat din co-semnarea

Există două metode de a obține eliberat din co-semnare responsabilitate: eliberare girant și refinanțare.

de presă girant este o caracteristică pe care doriți să caute într-un împrumut privat student. Cei mai mulți creditori permit numele și răspunderea juridică pentru a fi scos din împrumut odată ce debitorul a făcut un anumit număr de plăți la timp. Acest număr variază de la 12 până la 48 luni, în funcție de creditor.

Ați putea indica, de asemenea, împrumutat la refinanțare, care ar elimina numele dvs. din împrumut și să permită debitorului să combine împrumuturile sale de student într-un singur împrumut cu o rată a dobânzii mai mică, în cazul în care se califică. Pentru a-și refinanțeze, acestea vor trebui să îndeplinească cerințele de credit și de venituri, și au un record de plata la timp.

Cum de a co-semna un împrumut privat student

Dacă sunteți pregătit să co-semneze un împrumut, tu și debitorul ar trebui să compare ofertele de la mai multe creditori pentru studenți, inclusiv băncile, uniunile de credit și creditorii on-line, pentru a găsi cele mai mici tarife.

În calitate de girant veți dori să vă asigurați că împrumutul are o flexibilitate maximă de plată. Luați în considerare caracteristicile de împrumut cum ar fi protecțiile debitor – amânare și toleranță – împreună cu opțiuni de rambursare și disponibilitatea de eliberare girant.

5 destul de incomode Despre Adevăruri Agentilor Imobiliari

5 destul de incomode Despre Adevăruri Agentilor Imobiliari

Agenții pot fi un ajutor – sau un obstacol – în vânzarea și cumpărarea călătoriei. Iată câteva lucruri să știți înainte de a vă angaja unul.

Cumpărarea sau vânzarea de o casa este probabil cea mai mare tranzacție financiară veți vreodată complet. Agentii imobiliari vă poate ghida prin procesul, dar angaja o greșit, și ai putea pierde timp prețios și bani.

Ca și în orice profesie, sunt de top-notch agenti imobiliari care fac lucruri de carte și de cei care taie colțurile lackluster. Pentru a evita o experiență neplăcută, aveți nevoie pentru a face unele de cercetare și de a pune o mulțime de întrebări.

Învață acum aceste lecții pentru a vă ajuta să ia decizii mai bune mai târziu.

1. Uneori lucrează pentru ambele părți

În unele state, același agent imobiliar poate reprezenta atât cumpărător și vânzător într-o tranzacție. Se numește agenție dublă, și în timp ce acesta poate accelera lucrurile, permițând cumpărătorilor și vânzătorilor să comunice cu același agent, de asemenea, poate invita conflicte serioase de interese. Gândiți-vă: Cumpărătorii și vânzătorii au rareori aceleași obiective pentru o afacere, asa cum se poate face un agent ce e mai bine pentru ambele?

Atunci când dezvăluie agenție dublă, conform prevederilor legale, agenții ar trebui să explice cu atenție ceea ce veți pierde , fiind de acord să – l, spune Richard Harty, un cumpărător exclusiv de agent și co-proprietar al Harty Realty Group în Highland Park, Illinois.

Dacă nu cere și un agent necinstit nu spune, s-ar putea da în necunoștință de până loialitatea indiviza agentul dvs. și speranța că acestea vor indica probleme cu proprietatea sau contractul – ambele motive mari pentru cumpărători și vânzători pentru fiecare au propriul lor agent în primul rând.

2. Ei nu știu ce casa ta este în valoare de

Agenții uitați de obicei de vânzări recente de case similare și vă dau părerea despre valoarea casa ta bazată pe experiență, dar acest lucru nu ar trebui să decidă pretul cerut.

Un agent de înșelător ar putea exagera valoarea dacă ei cred că va convinge proprietarul să semneze un acord de listare, sau subestimează-l în cazul în care ei cred că înseamnă o vânzare rapidă, spune Doug Miller, un avocat imobiliar din zona Minneapolis si director executiv al consumatorilor Avocații din american Real Estate, o organizatie nationala non-profit.

Un profesionist evaluator imobiliar poate oferi cea mai precisă estimare a valorii acasă . Deși poate costa în jur de 300 $ sau 400 $, obtinerea o evaluare înainte de a pune casa pe piață poate ajuta să setați un preț realist.

3. comisionul lor este negociabil

agenți de afișare se pot aștepta să accepte comisionul lor – în general, în jurul valorii de 6% din prețul de vânzare – fără îndoială, dar cu siguranță nu trebuie să. Deși poate fi inconfortabil, negocierea ratei de comision este complet în drepturile dumneavoastră, și ar trebui să discutați înainte de a semna orice fel de contract. Incepeti prin a pune întrebări specifice cu privire la cât de mult va merge direct la agentul dvs. și nivelul de servicii vă puteți aștepta în schimbul comision spus.

Atunci când negociază, este important să se știe că agenții de listare împărțit în mod obișnuit comisionul cu agentul cumpărătorului. Ele pot avea fiecare să plătească o parte din comisia de rezultat la firma lor de brokeraj, de asemenea.

4. Ei nu sunt cu adevărat sigur că o casă deschisă va ajuta

Deși unii agenți de listare insistă case deschise sunt vitale, statisticile spun o altă poveste: în 2017, doar 7% dintre cumpărători au găsit noua lor casă, la o casă deschisă sau de la un semn de curte, potrivit unui National Association of Realtors (NAR) sondaj.

Cumparatorii care programezi sunt aproape întotdeauna verificați punct de vedere financiar, Bill Gasset, un agent imobiliar la Re / Max Executive Realty în Hopkinton, Massachusetts, a declarat într-un e-mail. Deschideți cumpărători casa, pe de altă parte, nu poate fi încă aprobată în prealabil de către un creditor.

Și apoi există aspectul de securitate. Cei mai mulți vânzători nu se gândească la faptul că oricine poate veni prin ușa unei case deschise, a spus Gasset. „Cel mai grav dezavantaj al unei case deschise este furt.“

În cele din urmă, alegerea de a avea o casă deschisă este numai a ta. Se cântărește riscurile față de recompense cu atenție înainte de a decide.

Participarea la o casă deschisă în calitate de cumpărător este o modalitate buna de a obține roped în agenție dublă, datorită unei politici NAR despre „proxenetism cauza“ , spune Miller – fapt care a provocat să -și procure acasă. Regula spune agentul care te introduce mai întâi la casa ta viitoare are dreptul Comisiei completă.

Dacă vizualizați o casă deschisă și decide să facă o ofertă, agentul poate lua credit pentru interesul dumneavoastră. „Fără nici un avertisment pentru tine, și-au pierdut doar dreptul de a angaja propriul agent și de a negocia taxa de ei“, spune Miller. Evitați trecerea peste această linie imaginară prin a fi atent cu privire la modul în care se angajeze cu un agent de casă deschisă. Nu indicați numele dvs., semna orice documente sau de a discuta despre opinia dumneavoastră a casei cu agentul excepția cazului în care trebuie, spune Miller. Dacă vă place foarte mult o casă deschisă, lăsați și pentru a găsi agentul unui cumpărător care vă poate ajuta să facă o ofertă.

5. furnizorii lor de servicii nu sunt întotdeauna cele mai bune

Un inspector de acasă, avocat imobiliar, firma din titlu sau alt furnizor de servicii sugerate de către agentul dvs. nu este întotdeauna cel mai bun sau cel mai accesibil opțiune. furnizorul lor recomandată ar putea fi o cunoștință, sau, în unele cazuri, dispus să ofere agentului cu un stimulent pentru această sesizare.

Consumatorii ar trebui să interviu mai mulți furnizori potențiali și de a face propriile lor decizii cu privire la cine să angajeze, spune Harty.

Alege agentul tau imobiliar cu atenție

Pentru a evita lucrul cu agentul greșit, nu angaja prima vorbești cu, chiar dacă sunt un „prieten al unui prieten.“ Luați măsuri pentru a controla situația de la bun început.

Intervieveaza mai multi agenti imobiliari. Intrebati fiecare candidat cum au de gând să vă ajuta să cumpere sau să vândă la cel mai bun preț posibil. Intotdeauna solicita referinte, uita – te la o listă cu tranzacțiile recente lor și întrebați dacă sunt dispuși să negocieze comisionul lor.

Închiriez pentru abilitățile de care aveți nevoie. Chiar dacă acestea sunt în stare să facă atât de cumpărare și de vânzare părți ale unei tranzacții, multi agenti specializati intr – o parte sau alta. Utilizați acest lucru in avantajul tau. Dacă sunteți de cumpărare, găsiți agentul unui cumpărător care va lua timp pentru a vă ajuta să găsiți exact ceea ce căutați. Dacă sunteți de vânzare, uita – te pentru un agent imobiliar care are o istorie de la preluarea unui preț bun și de închidere pe program.

Ia un avocat imobiliar implicat. Deși nu este obligatorie întotdeauna de lege de stat, având o revizuire independentă avocat toate acordurile și contractele pot fi o mișcare inteligentă. Spre deosebire de agenții, avocații imobiliari pot oferi în mod legal consiliere cu privire la toate părțile contractului de cumpărare, spune Miller.

Ar trebui să vă plăti ipoteca dvs. Înainte de a te retragi?

Ar trebui să vă plăti ipoteca dvs. Înainte de a te retragi?

Este ideal pentru a plăti ipoteca înainte de culcare, dar uneori nu este posibil. Ai alternative.

Majoritatea oamenilor ar fi mai bine să nu au ipoteci în pensionare. Relativ puțini vor primi nici un beneficiu de impozit din această datorie, iar plățile pot obține mai dificil de gestionat cu venituri fixe.

Dar retrage un credit ipotecar înainte de a ieși la pensie nu este întotdeauna posibil. Planificatorii financiare recomanda crearea unui plan B , pentru a se asigura că nu eoliene casa bogați și săraci în numerar.

De ce o pensie ipotecar liber este, de obicei, cel mai bun

Ipoteca este de interes tehnic deductibilă fiscal, dar contribuabilii trebuie să itemize pentru a obține pauza – și mai puține voință, acum că Congresul aproape sa dublat de deducerea standard. Comitetul mixt al Congresului privind impozitarea estimează 13,8 milioane de gospodării vor beneficia de deducerea dobânzilor ipotecare în acest an, comparativ cu peste 32 de milioane anul trecut.

Chiar înainte de reforma fiscală, oamenii se apropie de pensionare a primit de multe ori mai puțin să beneficieze de ipoteci lor în timp, ca plăți a trecut de la a fi cea mai mare parte interes pentru a fi cea mai mare parte principală.

Pentru a acoperi plățile ipotecare, pensionari trebuie să se retragă în mod frecvent mai multe din fondurile lor de pensii decât ar fi în cazul în care ipoteca a fost plătit. Aceste retrageri declanșate, de obicei mai multe taxe, reducând în același timp fondul de bani pe care pensionarii trebuie să trăiască.

De aceea , multe planificatorii financiare recomanda clienților lor să plătească în jos credite ipotecare în timp ce încă de lucru , astfel încât acestea sunt datorii atunci când se pensionează.

Din ce în ce, deși, oamenii se pensioneze din cauza bani pe casele lor. Treizeci și cinci la sută din gospodăriile conduse de persoane cu vârste între 65 și 74 au un credit ipotecar, potrivit studiului Finanțelor de consum Rezervei Federale. Deci, nu 23 la suta din cei 75 si mai in varsta. In 1989, proporțiile au fost de 21 la suta si 6 la suta, respectiv.

Dar graba de a plăti aceste credite ipotecare nu poate fi o idee bună, fie.

Nu te face mai săraci

Unii oameni au suficienți bani în economii, investiții sau fonduri de pensii pentru a plăti împrumuturile lor. Dar mulți ar trebui să ia o bucată importantă a acestor active, care ar putea lăsa să le scurt de numerar pentru situații de urgență sau cheltuieli viitoare de trai.

„În timp ce există cu siguranță beneficii psihologice legate de a fi liber-ipotecare, punct de vedere financiar, este unul dintre ultimele locuri pe care le-ar direcționa un client să plătească off devreme“, spune Planificatorul financiare certificate Michael Ciccone Summit, New Jersey.

Astfel de retrageri mari, de asemenea, pot împinge oamenii în paranteze fiscale mult mai mari și să declanșeze facturi fiscale enorm. Atunci când un client este suficient de bogat pentru a plăti un credit ipotecar și vrea să facă acest lucru, PCP Chris Chen din Waltham, Massachusetts, încă recomandă răspândirea plăților în timp pentru a menține taxele în jos.

De multe ori, însă, oamenii în cea mai bună poziție pentru a plăti ipotecile poate decide să nu facă acest lucru, deoarece acestea pot obține un profit mai mare pe banii lor în altă parte, planificatorii spun. De asemenea, ei sunt de multe ori cei suficient de bogați pentru a avea ipoteci mari, care încă se califică pentru deduceri fiscale.

„Ipoteci de multe ori au rate ieftine ale dobânzii, care sunt deductibile și, prin urmare, nu pot fi în valoare de achitarea în cazul în care portofoliul dumneavoastră după impozitare poate depasi“, spune Scott A. CFP Episcop din Houston.

Atunci când un câștig nu este posibil, a minimiza ipoteca

Pentru mulți din pensie, plata de pe casa, pur și simplu nu este posibil.

„Scenariul«dornic de gândire»cel mai bun caz este că acestea vor avea un cadou neașteptat de numerar printr-o moștenire sau altele asemenea care poate fi folosit pentru a achita datoria“, a declarat PCP Rebecca L. Kennedy din Denver.

În scumpe Los Angeles, PCP David Rae sugerează clienților împovărate-ipotecare refinanțeze înainte ca acestea să se retragă pentru a reduce plățile. ( Refinanțarea este în general mai ușor înainte de pensionare decât după.)

„Refinanțarea poate răspândi soldul ipotecare rămas peste 30 de ani, reducând foarte mult partea din bugetul mănâncă“, spune Rae, al cărui birou se află în West Hollywood.

Cei care au de capital substanțiale construit în casele lor , ar putea lua în considerare un credit ipotecar inversă , planificatorii spun. Aceste credite pot fi utilizate pentru a achita ipoteca existentă, dar nu sunt necesare plăți și ipoteca inversă nu trebuie să fie plătit până când proprietarul vinde, se muta sau moare.

O altă soluție: reduce dimensiunile pentru a elimina sau cel puțin a reduce datoriile ipotecare. PCP Kristin C. Sullivan, de asemenea, din Denver, încurajează clienții ei să ia în considerare această opțiune.

„Nu te păcăli că copiii tăi cultivate vor fi din nou vizita tot timpul“, spune Sullivan. „Cu siguranță nu păstrați suficient spațiu și confort pentru ei să se mute înapoi cu tine!“

Rookie imobiliare investesc greseli de evitat

Rookie imobiliare investesc greseli de evitat

Real Estate arată cum ar fi Flip Flop sau , Million Dollar listare , și Flip Acest Casa poate face să pară că nu există nici o modalitate de a pierde jocul. Ați investit o anumită sumă de bani într – o proprietate, să actualizeze și să renoveze cu grijă, apoi lista pentru o vânzare aproape imediat. Stelele acestor spectacole pot sfârși câștigând mai mult decât se așteaptă, dar ei nu par să -și piardă tricouri lor.

Dar, în conformitate cu Mindy Jensen, community manager pentru site-ul web investiții imobiliare Pockets mai mari, există o tona de probleme de aceste spectacole nu înfățișeze. Ei nu arată toate problemele pe care le întâmpină atunci când începe mai întâi, de exemplu. Ele nu arată doar cât de ușor este de a subestima costurile de reabilitare, sau să uite toate cheltuielile mai mici, te vei confrunta de-a lungul drum.

Când înlocuiți țiglă într-o bucătărie, de exemplu, este mult prea ușor de estimat doar costul de țiglă, și să uitați despre lucruri cum ar fi adeziv pentru plăci, mortar, dală de etanșare, bureți, și valoarea propriei timp. „În timp ce aceste elemente nu sunt foarte scumpe, ei încă mai trebuie să fie contabilizate“, a spus Jensen.

Apoi , există mari probleme de investitori se confruntă cu care arunca bugetele lor de pe pista – lucruri cum ar fi probleme de fundație, probleme de zonare, și mucegai negru. Într -un fel cele mai multe imobiliare nu arată niciodată îngropa în aceste zone întunecate unde investitorii pot încheirerea pierde bani pe o afacere.

Evitați aceste cinci Real Estate Greșeli Investiții

Realitatea este, investiții imobiliare nu este întotdeauna la fel de roz sau previzibil ca emisiunile TV face a fi. Acest lucru este valabil indiferent dacă investească în case pentru a „flip-“ ei pentru cumpărători noi, sau dacă vă investească în proprietăți de închiriere pentru a construi pe termen lung, venit pasiv.

Dacă te gândești la investiții în imobiliare cu scopul de a flipping-o pentru un profit sau de a deveni un proprietar, aici sunt unele dintre greselile rookie pe care veți dori să evite:

# 1: Uitand de control acasă

Jensen spune ca unii cumpărători ar putea fi dispus să renunțe la o inspecție acasă profesionist pentru a obține o afacere pentru a merge prin. Aceasta este întotdeauna o greșeală, spune ea, din moment ce o inspecție acasă poate dezvălui toate reparațiile care veți avea nevoie pentru a face și planifica. Cum pot investitorii imobiliari rula corect numerele în cazul în care acestea nu sunt sigur cât de mult vor trebui să-și petreacă pe reparații? Răspunsul: Ele nu pot.

Nu numai asta, dar este posibil să fi putut obține vânzătorului pentru a acoperi o parte din costurile de reparație în timpul procesului de negociere. Cu toate acestea, acest lucru este posibil numai dacă știi ce e greșit pentru a începe cu.

Jensen sugerează mersul pe jos prin casa cu inspectorul de a pune întrebări așa cum se mută dintr-o cameră. „Continuați cere până când sunteți mulțumit că înțelegeți ceea ce spun“, a spus ea. În timp ce un inspector de origine nu va fi în măsură să vă oferi estimări pentru reparații, ei pot lasa de multe ori știi aproximativ cât de mult vei plăti.

Puteți utiliza aceste informații pentru a stabili dacă o proprietate este în valoare de a investi în, sau dacă ar trebui să reducă pierderile și a alerga.

# 2: Nu Rularea Numerelor

Acest lucru ne conduce la un alt începător greșeală des întâlnită investitorilor imobiliari fac. Uneori ar-fi investitorii devin atât de entuziasmat despre cumpărarea unei proprietăți au uitat să veterinar oficial afacere.

Nu orice proprietate se va face o investiție bună, spune Jensen, iar unele proprietăți nu face sens, la orice preț. Din acest motiv, trebuie să stai jos și a alerga toate numerele pentru a decide dacă o proprietate este în valoare de a investi în.

La minim goale, trebuie să estimeze plățile ipotecare, taxe, asigurare, costuri de reparații în avans, costurile de întreținere în curs de desfășurare, precum și alte cheltuieli și să le compare cu chiria de piață estimată sau vânzare prețul pe care îl veți primi pentru proprietate.

Și nu uitați să inventariezi și ia în considerare fiecare cheltuială este foarte probabil să întâlni. „Nu de contabilitate pentru toate cheltuielile este cea mai frecventă problemă“ , a spus Jensen. „ Cu excepția posturilor vacante și cheltuielile de capital sunt cei mai răi.“

Vei avea un post vacant la un moment dat, și nu de contabilitate pentru o lună de chirie pierdute în fiecare an (sau o dată la câțiva ani) poate sufla întregul profit. Același lucru este valabil și pentru cheltuieli mari, cum ar fi un acoperiș nou, un nou sistem HVAC, sau un încălzitor de apă.

# 3: În caz contrar, ecran corect Chiriașii

Dacă investiți în imobiliare pentru a deveni un proprietar, veți dori să aibă un plan în loc de a vet și ecran chiriașilor care se aplică pentru închiriere. Jensen spune că poate fi dificil să fața locului potențial chiriași problemă, deoarece chiriașii rău nu vă va spune neajunsurile lor în avans.

„Nimeni nu este de gând să vă apropiați ca un chiriaș și spune,«Eu nu am de gând să plătească chiria după prima lună, iar eu voi arunca scutece în toaletă și pumn găuri în pereți», dar acest lucru se întâmplă mult mai de multe ori decât ai crede că atunci când nu ecran chiriasii.“

Jensen spune că ar trebui să ruleze controale de credit precum și controale de fond penale pe viitorii locatari. În plus, ar trebui să urmăriți pentru „stegulețe roșii“, care ar putea semnal pe care ar putea avea o problemă. Unele lucruri să urmăriți pentru includ:

  • Chiriasii care doresc să se mute în imediat: „Deși nu este întotdeauna un lucru rău, aceasta poate însemna cineva este obtinerea evacuat“ , a spus Jensen. „Este , de asemenea , un semn de planificare foarte slabă pe partea lor, iar oamenii care intenționează prost pentru lucruri mari , cum ar fi o mișcare , de asemenea , va tinde să -și planifice prost pentru lucruri mai mici , cum ar fi plata chiriei la timp.“
  • Dorind să plătească în avans pentru un an: Jensen spune ca acesta este un steag roșu imens pentru câteva motive. În primul rând, aceasta poate însemna că vor să facă lucruri infame în proprietate și nu doriți în jurul valorii. În al doilea rând, aceasta înseamnă că ar putea fi rău cu banii și ar putea dori să vă plătească înainte de timp în timp ce ei au unele, eventual , dintr – o moștenire sau un alt tip de cadou neașteptat.

In timp ce controlul prealabil chiriașilor este o componentă esențială a oricărei afaceri proprietar, investitor imobiliar Shawn Breyer de Vanzare My House Fast Atlanta spune că este de asemenea important să nu discrimineze în necunoștință împotriva chiriașilor.

Pentru a evita procese de Federal Housing Administration (FHA), va trebui să benzii de rulare cu atenție atunci când gestionează o proprietate de închiriere , astfel încât să nu discrimineze în necunoștință împotriva chiriașilor“ , a spus el. „Sunt clasele evidente protejate; rasă, culoare, religie, sex și origine națională. Cei doi pe care noi proprietari discriminează în mod accidental împotriva sunt vârsta, familia și dizabilități.“

Dacă aveți întrebări despre când poți refuza o cerere de la un potential chirias, Breyer spune să caute un avocat în statul.

# 4: a nu avea suficiente rezerve de numerar

Am menționat modul în care ar trebui să executați întotdeauna numerele atunci când investesc în imobiliare, dar este de asemenea important să vă asigurați că aveți bani pe mână să plătească pentru cheltuieli mari pe care le anticipați (de exemplu, un acoperiș nou sau de sistem HVAC) – și cheltuielile surpriza nu putea prezice dacă ați încercat (de exemplu, chiriașii distrugând proprietatea dvs.).

Potrivit lui Breyer, chiar dacă renovat recent proprietate și nu ați avut probleme într-un an, ar trebui să fie în continuare stabilirea de bani deoparte. De asemenea, el spune ca aceasta este o lecție a învățat calea cea mai grea. El și soția lui a cumpărat un duplex ca primul lor de proprietate de închiriere și renovat-l de sus în jos. Din moment ce totul era nou, ei au crezut că pot relaxa și a evita reparații costisitoare pentru câțiva ani. Băiete, erau greșite.

„Un an în proprietate, am fost notificați că orașul a fost iese pentru a face o inspecție de rutină pentru a verifica starea de proprietate“, spune el. „După inspecție, ne-au trimis o listă de trei pagini de articole care trebuie abordată, variind de la reconectare și înlocuirea acoperișului până la înlocuirea puncte de vânzare și program.“

Într-o lună, au fost nevoiți să înlocuiască jumătate din acoperiș, înlocuiți un cuptor, instalați un nou încălzitor de apă, instalarea unei pompe de carter, și refolosi întregul garaj. Marele total sa dovedit a fi de $ 13357.

Lecția importantă de aici este că ar trebui să setați întotdeauna deoparte bani pentru posturile vacante, reparații, modernizări și cheltuieli surpriză. Deși nu este o regulă greu și rapid, care dictează cât de mult ar trebui să salvați, unii proprietari spun deoparte 10% din chiria anuală ar putea fi suficientă. Evident, poate fi necesar pentru a salva mai mult, dacă aveți cheltuieli mai mari și înlocuiri de componente care vin în viitorul apropiat.

# 5: Noțiuni de bază Sfaturi de la toate locurile greșite

Când porniți prima dată în investiții imobiliare, poate parea ca toata lumea are o opinie. Cornelius Charles de  Dream Home Soluții de proprietate  în Ventura County, California., Spune ca una dintre cele mai mari greșeli începător imobiliare puteți face este de a lua aceste opinii aleatoare la inima.

„După cum știm cu toții, oamenii sunt mai mult decât dispus să dea sfatul lor, indiferent cât de bine sau de rău ar putea fi“, spune el. „Ultimul lucru pe care doriți să faceți este de a cumpăra o proprietate de închiriere, deoarece agentul tau imobiliar spune că va face închirierea perfectă fără a executa numerele și de a face propria due diligence.“

Când este vorba de a lua sfaturi de la oameni care nu au investit în imobiliare înainte, să ia orice „cuvinte de înțelepciune“, cu un bob de sare. Același lucru este valabil și atunci când primești sfaturi de la cineva care ar putea beneficia de vânzarea de proprietate pe care doriți să cumpere, cum ar fi agentul tău imobiliar.

face întotdeauna propria cercetare și de a ajunge la cu experiență investitorilor imobiliari dacă există concepte care aveți nevoie de ajutor înțelegere. De asemenea, puteți verifica platforme online pentru investitorii imobiliari, dacă aveți nevoie pentru a pune întrebări și de a primi sfaturi de la oameni care au trecut prin toate. Imobilul a investi pe forum la Buzunarul mare este o resursă excelentă atunci când primul începe.

Linia de fund

Investiția în imobiliare nu este întotdeauna la fel de interesant sau profitabil ca preferate noastre imobiliare face a fi. În lumea reală, cumpărarea unei proprietăți pentru renovarea sau închiria este o munca grea! Există, de asemenea, un număr nesfârșit de pericole pentru a evita, multe dintre care nu le vezi juca la televizor.

Înainte de a cumpăra o casă pentru a flip sau de a gestiona, asigurați-vă că aveți un expert care să se sprijine pe un mâner bun pe numere, iar disciplina a mers pe jos în cazul în care proprietatea pe care doriți sfarseste a fi o afacere acru. Dacă vă grăbiți în imobiliare fără a avea rațe într-un rând, ai putea eoliene învăța aceste lecții și o mulțime de altele pe calea cea grea.