Utilizarea recompense carte de credit pentru a plăti creditele pentru studenți

Utilizarea recompense carte de credit pentru a plăti creditele pentru studenți

Urmărirea în numerar înapoi și recompense de călătorie este o modalitate ușoară de a economisi bani pe vacanțe de familie, aventuri distractive, educative și excursii. Dar știați că ar putea folosi recompense card de credit pentru a achita student împrumuturi?

Prin înscrierea în cartea de recompense corecte, satisfacerea unei cerințe minime de cheltuieli, și câștigând un bonus hefty de înscriere, este posibil să raft până recompense care pot merge direct spre datoriile restante – inclusiv cele care cicălitoare facturile de student împrumut.

Recent, prietenul meu Iacov de la I Heart Bugete executat această strategie pentru a lua o bucată din lungite $ 6.000 de datorii student împrumut familiei sale. După înscrierea în două Citi ThankYou Premier carduri (unul pentru el și unul pentru soția sa) și a cheltui $ 3.000 de termen de 90 de zile de la fiecare carte, au fiecare câștigat o înscriere bonus de 50.000 de puncte – bun pentru două $ 500 controale de student împrumut payoff. Și după punerea unor cheltuieli mai mult pe cardurile lor, au avut fiecare puncte suficiente pentru a înscrie un 50 $ verificare suplimentară student împrumut.

În cele din urmă, ceea ce înseamnă că au plătit un total de $ 1.100 în împrumuturi pentru studenți cu recompense card de credit – și toate cu un efort minim din partea lor. Pare simplu, nu-i așa?

Utilizarea Recompense pentru a distruge împrumuturi Student: Dos și Interdicții

Procesul este simplu, Jacob spune – dar există câteva reguli pe care ar trebui să urmeze pentru a asigura totul merge bine și că nu plătesc din buzunar pentru acest privilegiu.

Utilizați noii cărți de credit pentru cheltuieli regulate pentru a lovi cerința de cheltuieli.  „Automatizați toate facturile și a pus toate cheltuielile pe cardurile de credit pentru a lovi cerința de cheltuieli minime“ , spune Jacob. Pentru a câștiga un bonus de înscriere voinic, va trebui să „cheltui numărul X de dolari“ de pe cartela într – o perioadă de timp specificată. Este de obicei , în intervalul de 1.000 $ la 3.000 $ într – un interval de 90 de zile, dar ar trebui să verificați cu orice carte vă înscrieți pentru a obține detalii specifice.

Asigurați – vă că compania dumneavoastră de împrumut de student acceptă cecuri de la terțe părți. Acest pas este crucial, spune Jacob. Este important pentru a apela dvs. student de împrumut pentru a service afla dacă acestea permit controale de la terți, inclusiv o bancă. În cazul lui Iacov, a dorit partea prestatorului controlul terț trimis la o anumită adresă și completat cu numărul de cont lui Jacob student de împrumut.

Ținta principală de împrumut dumneavoastră. „Asigurați – vă că verificarea se va aplica la soldul principal“ , spune Jacob. Dacă doriți plata suplimentară pentru a merge direct spre soldul creditului, va trebui să lase dvs. student împrumut de service știu că. În caz contrar, plata poate fi privit ca plățile viitoare – sau desemnată pentru a vă pune câteva luni înainte pe dvs. de plată lunare regulate.

Asigurați – vă că cardul dvs. de credit recompense oferă această opțiune . Citi ThankYou Premier Card de Jacob a oferit o opțiune pentru plățile de împrumut de student, dar asta nu înseamnă toate cardurile fac.

Cardurile de credit care intră în program de recompense Chase Ultimate, de exemplu, nu oferă o opțiune directă pentru a achita împrumuturile de student. În schimb, ca și cu alte carduri de recompense, puteți răscumpăra punctele pentru un depozit direct la un cont bancar legat, și de a face plata student împrumut de tine. Alte carduri care oferă drept-up înapoi în numerar puteți trimite un cec în mail, dar va trebui să-l depună și să trimită bani în contul dvs. pe cont propriu.

În timp ce această strategie payoff de împrumut poate părea tăiat și uscat, există o mulțime de capcane pentru a evita de-a lungul drum. Iată câteva lucruri pentru a viziona pentru:

Recompensele nu sunt în valoare de cheltuielile suplimentare. Nu „sufla bugetul alungare bonusuri de card de credit“ , spune Jacob. În loc de cheltuielile suplimentare , pentru a câștiga „puncte gratuite sau recompense“ , trebuie să semneze numai pentru carduri cu un bonus ușor de a câștiga înscriere.

În cazul lui Iacov, el și soția lui au fost în măsură să îndeplinească cerința de cheltuieli 3.000 $ minim pe ambele cărți lor prin eșalonarea înscrierilor și folosindu-le pentru a plăti achizițiile au fost de gând să facă oricum – lucruri cum ar fi alimente, gaze naturale, și facturile de utilități.

Nu uitați să plătească factura imediat. Pentru a maximiza recompensele, pe care doriți să evite plata dobânzii cu totul. Cel mai bun mod de a face acest lucru este de a utiliza cardul pentru achiziții regulate pe care le planificate pentru a face oricum, apoi să plătească – l imediat cu numerar în bancă.

Verificați de două ori cu compania dumneavoastră de împrumut de student. Nu trimiteți cecul fără a apela dvs. student de împrumut și service obtinerea informatiile necesare pentru a verifica, spune Jacob. Dacă utilizați opțiunea de payoff student împrumut Citi, acest lucru este deosebit de important. De fiecare dată când efectuați o plată suplimentară mare de orice fel, este esențial pe care îl numiți dvs. student de împrumut pentru a service solicita instrucțiuni specifice.

Achitarea Student Credite cu recompense: Cuvântul final

Potrivit lui Iacov, întregul proces a fost destul de nedureroasă și ar fi ușor de reprodus. Și pentru el, momentul acestei opțiuni a fost perfect.

„Îmi place să acumuleze bonusuri de card de credit pentru mile Flier și sejururi hoteliere gratuite, dar cu doar $ 6.000 de la stânga la creditele noastre, a fost timp pentru a obține serios despre uciderea acestei datorii“, a spus el. „Am știut că trebuie să fac acest lucru.“

Acestea fiind spuse, această strategie nu payoff datoria poate fi potrivită pentru toată lumea. De fapt, este o idee rea pentru orice persoană care revolving datorii card de credit sau de datorii personale deja, sau orice persoană care a luptat pentru a achita carduri de credit în trecut.

Utilizarea recompense în acest fel are o anumită cantitate de disciplină, și dacă nu ești atent, ai putea ajunge cu ușurință mai rău decât atunci când ai început. Iar dacă încerci să-l omoare pe aceste împrumuturi pentru studenți, ultimul lucru de care aveți nevoie este un nou proiect de lege card de credit.

Dar pentru cei care sunt datorii altfel și obosit de student împrumuturi, folosind recompense este un mod inteligent de a accelera dispariția împrumutului dumneavoastră. Doar fii atent să respecte regulile, și ca întotdeauna, citiți amendă de imprimare.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

De ce ne plătim facturile de card de credit mai mult de o dată pe lună

De ce ne plătim facturile de card de credit mai mult de o dată pe lună

Deoarece scris despre carduri de credit este o componentă mare de munca mea, am avut aproape fiecare carte de credit recompense de la un moment dat în viața mea. La un moment dat, soția mea și voi avea 20 sau mai multe carduri de credit peste profilurile noastre personale și de credit de afaceri. Unii vom păstra pentru termen lung, iar unele anulăm după experimentarea cu beneficiile lor.

Din moment ce detestăm datorii, cu toate acestea, niciodată nu vom plăti un singur cent de interes și să aibă grijă deosebită pentru a evita situațiile în care ne-am putea cheltui mai mulți bani decât avem. Orice taxe anuale vom plăti sunt atent gândite și anticipate, și de obicei, parte a unui plan mai mare pentru a câștiga recompense care mai mult decât să compenseze taxele.

Beneficiile acestei strategii au fost enorme – cel puțin pentru noi și modul în care, la noi vrem să trăim viața noastră. De-a lungul anilor, ne-am încasat puncte de loialitate hotel, mile de avion, bani înapoi recompense, și de credit de călătorie flexibil pentru a călători în întreaga lume.

Cinci motive pentru care plătim facturile de card de credit mai mult decât o dată pe lună

Este o tona de distracție, da, dar se poate obține complicat. În funcție de obiectivele noastre și recompensele pe care încercăm să rack sus, vom folosi de multe ori patru până la șapte cărți de credit la un moment dat. Pentru a face viața mai ușoară, am venit cu un sistem simplu, care rezolvă majoritatea problemelor care apar din utilizarea mai multor forme de plată în fiecare lună. Din moment ce rămânem la un buget cu sumă zero, trebuie să ne asigurăm sejururi noastre de cheltuieli în cec, indiferent de cât de multe carduri de credit folosim.

De-a lungul timpului, am aflat că plata facturilor de card de credit noastre de mai multe ori pe lună este cel mai simplu mod de a rămâne pe drumul cel bun cu obiectivele noastre și pentru a simplifica viața noastră. Iată câteva motive pentru care ne-am plăti facturile de câteva ori pe lună – și beneficiile pe care le primim în schimb.

Motivul No. 1: Ne ține pe drumul cel bun cu bugetul nostru.

Folosind un buget de sumă zero înseamnă a veni cu un prag de cheltuieli rezonabile pentru fiecare parte a vieții tale. Pentru noi, ceea ce înseamnă că limitarea cheltuielilor cu produse alimentare, cheltuieli diverse, precum și cheltuielile de divertisment la 600 $, 200 $ și 100 $ în fiecare lună, respectiv.

Prin plata facturilor de card de credit noastre de mai multe ori în fiecare lună, sunt în măsură să verifice și să vezi unde ne aflăm în fiecare dintre aceste categorii flexibile. Dacă ne-am petrecut mai mult de jumătate din bugetul nostru în orice categorie, înainte de luna este de peste jumătate, știu că e timpul să încetinească. Dacă suntem pe drumul cel bun, pe de altă parte, eu pot planifica restul cheltuielilor acelei luni în consecință.

Am vorbit despre beneficiile de urmărire de cheltuieli de multe ori. De a lua o privire atentă la cheltuielile în mod regulat, puteți fața locului punctele slabe și să caute modalități de a îmbunătăți – în timp real, nu după fapt.

Motivul No. 2: Ne ajută să evite întârzierea efectuării plăților.

În timp ce eu n-am mai avut o problemă la efectuarea plăților cu întârziere în trecut, achitarea cardurile noastre de credit mai mult de o dată pe lună asigură o întârziere de plată nu se întâmplă niciodată.

Din moment ce plățile întârziate pot face daune grave la scorul dvs. de credit, evitând-le la toate costurile este importantă. Amintiți-vă, istoricul de plată reprezintă 35% din scorul FICO, bune sau rele.

Motivul nr 3: Astfel, vom plăti niciodată interes.

Deoarece familia mea folosește cea mai mare parte carduri de credit recompense pentru a raft până puncte pentru călătorie, ar fi o prostie să efectueze un echilibru card de credit și să plătească dobânzi pentru achizițiile noastre, care ar eroda valoarea acestor recompense. Prin plata facturilor de card de credit noastre de mai multe ori pe lună, am asigura că nu plăti un cent în interes sau spirală în datorii.

Deoarece cardurile de credit recompense au tendința de a percepe dobânzi mai mari decât media, acest lucru este deosebit de important dacă utilizați carduri ca mine – să raft până puncte. Dacă trebuie să transportați un echilibru în timp ce urmăresc recompense, este aproape garantat că interesul pe care îl plătiți va șterge orice recompense va câștiga.

Motivul 4: Ne forțează să „obține reale“ cu cheltuielile noastre.

Plata facturilor noastre de mai multe ori pe lună, este, de asemenea, un exercițiu de auto-constrângere. Prin verificarea cu facturile noastre de multe ori, suntem obligați să accepte cheltuielile noastre si furculita peste numerar pentru a acoperi achizițiile noastre în mod regulat.

In timp ce plata cu un card de credit face ușor pentru a pune în afara durerea de fiecare achiziție, folosind banii real pentru a plăti factura doare – și ar trebui.

Motivul 5: Se menține raportul nostru de utilizare a datoriei la zero, care este exact acolo unde îmi place.

O mulțime de oameni presupun că utilizarea lor de credit – valoarea limita de credit disponibilă utilizat, care este cel de-al doilea cel mai mare factor în scorul dvs. de credit – rămâne la zero, în cazul în care plătesc facturile integral atunci când declarația lor de card de credit se închide. Din păcate, asta nu e adevărat: În lumea reală, soldul este raportat la agențiile de credit de raportare – Experian, Equifax, și TransUnion – o dată pe lună, indiferent dacă l-ați plăti imediat.

Când plătiți facturile cartea de credit în plin de mai multe ori pe lună, este mai ușor să păstrați utilizarea dvs. de credit la sau aproape de zero.

Linia de fund

Jonglerie mai mult de un card de credit nu este ceașcă de ceai tuturor, dar l-am găsit că funcționează bine pentru familia mea cu condiția să ne menținem angajamentul pentru obiectivele noastre. Prin utilizarea unui buget cu sumă zero, de urmărire a cheltuielilor noastre cu fidelitate și plata facturilor noastre de card de credit mai mult de o dată pe lună, ne-am bucura în sensul creșterii de recompense card de credit fără durată oricare dintre dezavantajele.

Dacă intenționați să utilizați de credit pentru a câștiga recompense, ați putea dori să ia în considerare o strategie similară. Prin plata carduri de pe afara extrasul de facturare regulat, puteți rămâne fidel bugetul dvs., pentru a evita un interes card de credit și, cel mai important, pentru a evita datoriile. Cel mai important, factura de plată în mod regulat vă forțează să se confrunte cu suma cheltuită tot timpul. Dacă nu sunteți mulțumit cu tine însuți, vei știi că ai pe nimeni altcineva de vină.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Trei Greseli comune de credit și cum să le Fix

Trei Greseli comune de credit și cum să le Fix

Dacă de credit a fost ușor, atunci toată lumea ar avea un scor VantageScore sau FICO de 850. Dar nu este ușor, și greșeli se întâmplă. Provocarea ta ca un consumator de credit este de a fi suficient de inteligent pentru a distinge între ceea ce este bine și ceea ce este o greșeală, astfel încât să le puteți evita cu orice preț.

Credit Greseala Nr 1: Co-semnare

Nu, nu, nu – nu o fac niciodată. Co-semnarea este una dintre cele mai mari greșeli oamenii fac atunci când vine vorba de a proteja rapoartele lor de credit și scoruri. Când co-semn pentru o obligație de credit, voi preluati responsabilitatea pentru datoria la fel ca și în cazul în care ați fost debitorul principal. În plus, cardul de credit sau de credit pentru care co-semnat va găsi aproape sigur drumul pe rapoartele de credit în termen de câteva luni de la deschiderea contului.

Când co-semn, șansele de a obține ars de generozitate sunt îngrijorătoare – 40%, potrivit unui studiu efectuat în 2016. Punctul de a fi, dacă sunteți dispus să garanteze plata pe un card de credit sau de credit pentru care primar debitorul nu a putut califica pe cont propriu, atunci mai bine pus deoparte fonduri pentru a face plățile – pentru că s -ar putea fi invitat să facă acest lucru. Și nu se poate pur și simplu ascunde în spatele faptului că ești „doar“ un co-semnatar, deoarece co-semnatarul este la fel de răspunzător ca debitor principal.

Rezolvarea: Din păcate, nu există soluții ușor atunci când creditul a fost deteriorat din cauza cosemnatare mers prost. Uneori , puteți solicita co-debitor să refinanțeze sau să plătească datoria, dar acest lucru ar putea fi un ordin înalt , cu excepția cazului în care sunt dispuși și capabili să facă acest lucru.

În cazul în care acestea nu pot achita obligația financiară sau refinanțarea datoriei de numele tău, atunci opțiunile rămase includ (a) presupunând că plățile le (b) convingătoare co-debitorului de a vinde activul pentru a achita datorii, sau (c) în cele mai rele circumstanțe, poate chiar luând în considerare falimentul. Acesta este motivul pentru care întotdeauna am sfătui pe oameni să spun pur și simplu nu atunci când vine vorba de co-semnare.

Greșeala de credit Nr 2: Închiderea Carduri de credit

Închiderea unui card de credit are cu siguranță potențialul de a afecta scorurile de credit. Nu va pierde credit pentru vârsta după ce contul este închis (adică un mit), dar ai putea avea un impact negativ asupra ceea ce este denumit în continuare „raportul de utilizare a turnanta“ dvs. – practic, cât de mult din limita de credit disponibile care le-ați folosit – prin închiderea unui cont neutilizat.

scoring de credit să acorde o atenție deosebită acestui raport atunci când se calculează punctajul. Când închideți un card de credit neutilizate, puteți provoca raportul dvs. pentru a urca pe teritoriul dezagreabil, pentru că ai pierdut valoarea limitei de credit neutilizate. Raportul in sine este calculat prin împărțirea agregat datoriei cardului de credit de limitele de credit cumulate pe conturile deschise de card de credit.

De exemplu, să presupunem că aveți patru cărți de credit cu o limită de 5.000 $ pe fiecare, iar soldul total între toate cele patru cărți este de 5.000 $. Dacă închideți o carte, limita de credit disponibile se micșorează de la 20.000 $ la 15.000 $, iar raportul dvs. de utilizare ar sări imediat de la 25% la 33%.

Fix : În cazul în care contul de card de credit a fost închis din cauza unei erori sau chiar solicitarea dvs., ați putea fi în măsură să convingă emitentul cardului de credit pentru a redeschide contul. Desigur, această soluție este o lovitură lungă, dar nu strică să întreb.

În cazul în care emitentul cardului nu dorește să redeschidă un cont închis, încă mai puteți anula potențial orice prejudiciu cauzat de credit scor dintr-un raport mai mare datorie-limită prin plata soldurile pe plastic rămasă. În cazul în care nu vă puteți permite pur și simplu pentru a scrie un cec mare, ați putea fi capabil de a atenua daunele dvs. prin solicitarea dvs. emitenți de carduri existente pentru a crește limitele conturilor.

Greșeala de credit nr 3: Aplicarea pentru vânzare cu amănuntul carduri de credit magazin

Ca o regulă de degetul mare, cel mai bine este de a solicita și deschide conturi noi numai atunci când într-adevăr nevoie să facă acest lucru. Deci, atunci când rolele de vacanță sezon în jurul și sunteți de acord pentru a deschide un card de credit de vânzare cu amănuntul magazin, în scopul de a obține 15% off tranzacția dvs., care ar putea fi foarte probabil o greșeală. Simplul act de solicitarea și deschiderea unui nou card de magazin de vânzare cu amănuntul ar putea conduce potențial scorurile de credit în jos din cauza noii anchete de credit și limitele de credit restrictive pe carduri de vânzare cu amănuntul.

Carduri de credit magazin de vânzare cu amănuntul sunt cunoscute pentru sportive ratele ridicate ale dobânzilor și limite joase. Ca urmare, este ușor să vă utilizeze un card de magazin de vânzare cu amănuntul – și, după cum sa menționat mai sus, atunci când creanțăși-to-limită de ascensiuni raport, scorurile de credit se încadrează în general.

Fix: Dacă v – ați făcut deja greșeala de a deschide un card de credit inutile magazin de vânzare cu amănuntul, nu ar trebui să se grăbească neapărat să închidă contul – vezi Greseala Nr 2 de mai sus. Închiderea contului nu va anula impactul anchetei, și nu va elimina contul din rapoartele de credit. Punctul de a fi, prejudiciul a fost deja făcut.

Cu toate acestea, este important să se păstreze orice card de credit magazin de vânzare cu amănuntul achitat în întregime în fiecare lună. Revolving un sold de la o lună la alta se va deteriora aproape sigur scorurile cu cel puțin o anumită măsură. Chiar și un mic $ 300 de echilibru pe un card de magazin de vânzare cu amănuntul, cu o limită de 300 de $ ar putea avea un impact semnificativ (și nu într-un mod bun) pe scorurile de credit.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Atunci când este sigur pentru a închide un card de credit?

Atunci când este sigur pentru a închide un card de credit?

Ai lucrat din greu pentru a menține scoruri de credit bune, dar adevărul este că, chiar și o greșeală aparent nevinovată are potențialul de a anula eforturile. greșeli de credit, cum ar fi întârzierea plăților, conturile de colectare, sau maxing cărțile de credit se pot transforma rapid scorurile de credit anterior impresionante în ceva mult mai puțin atractivă. Asta înseamnă că ratele dobânzilor mai mari la creditele viitoare, care se pot adăuga până la mii de dolari suplimentare plătite în interes.

Închiderea vechi conturi de card de credit este o altă gafă de credit, care are potențialul de a vă scoruri mai mici. Dar, nu este o garanție că se va întâmpla. Dacă aveți un cont de card de credit pe care doriți sau trebuie să închideți, există măsuri de precauție care le puteți lua pentru a proteja scorurile de credit în timp ce încă te debarasarea de un cont nedorit.

De ce Închiderea Carduri de credit pot răni Scorul de credit

Există un mit destul de incapatanat de credit cu privire la impactul închiderii unui cont de card de credit și ce înseamnă pentru scorurile. Mitul este că, atunci când închideți un cont vechi de card de credit, veți pierde beneficiul vârsta contului.

scoring de credit, cum ar fi FICO și VantageScore iau în considerare într-adevăr, vârsta contului dvs. cele mai vechi și vârsta medie a conturilor dvs. atunci când se calculează scorurile de credit. Cu toate acestea, închiderea unui cont nu șterge istoricul său – inclusiv vârsta acesteia – din rapoartele de credit.

Nu numai istoria unui cont închis va rămâne pe rapoartele de credit, dar scoring de credit va continua să ia în considerare vârsta contului, de asemenea. Și, chiar mai bine, un cont închis continuă vârstei. Deci, dacă ai închis un card de credit în vârstă de cinci ani, astăzi … în 12 luni, acesta va fi un card de credit în vârstă de șase ani.

Acum , că ne – am demascat mitul, aici e real , motivul pentru care închiderea contului vechi de card de credit s – ar putea răni scorurile: modele de notare de credit ia în considerare relația dintre soldurile și limitele de credit de pe conturile de card de credit. Mai precis, modele de credit scoring va calcula raportul dvs. de utilizare batanta sau, cu alte cuvinte, cât de mult din creditul disponibil vă utilizează sub formă de card de credit soldurile.

Raportul se calculează prin însumarea soldurilor de pe plastic și împărțind acest număr la suma tuturor limitelor de credit – chiar și pe carduri încă deschise pe care nu le utilizați. Asta înseamnă că, chiar dacă nu utilizați un card, limita de credit neutilizate este de a ajuta pentru a menține acest raport de utilizare mai mici. Dacă închideți contul, veți pierde imediat valoarea limitei de credit neutilizate, iar scorurile vor merge probabil în jos de o anumită cantitate. De aceea, de multe ori ai citit articole despre pericolele de închiderea conturilor de card de credit.

De ce ar putea avea nevoie pentru a închide un card de credit

În cele mai multe cazuri, nu este recomandabil să se închidă un cont de card de credit neutilizate din cauza potențialului impact negativ asupra scorurile de credit. Doar dacă nu este cu adevărat necesar, ar trebui să lăsați conturile de card de credit deschise.

Există, totuși, excepții de la această regulă.

Poate fi necesar pentru a închide un cont comun card de credit, după o separare. Un alt exemplu, în cazul în care s-ar putea dori să închidă un cont de card de credit ar putea fi atunci când aveți un card în portofel, cu o taxă anuală neatractiv. Și s-ar putea provoca închiderea accidentală a unui cont prin faptul că nu utilizarea cardului pentru o perioadă lungă de timp. emitenții de carduri urăsc inactivitate, deoarece inactivitate înseamnă că nu venituri.

Cum se închide un cont vechi Card de credit în condiții de securitate

Indiferent de motivul pentru închiderea unui cont de card de credit, cu o planificare adecvată, poate fi posibil să se facă acest lucru cu foarte puțină nici un prejudiciu scor de credit.

Amintiți-vă, motivul real închide un cont vechi ar putea afecta scorurile de credit se datorează faptului că închiderea contului ar putea ridica raportul dvs. de utilizare turnantă. Cu toate acestea, în cazul în care toate cardurile de credit au deja $ 0 solduri, apoi se închide un cont neutilizat nu va crește gradul de utilizare. Prin urmare, închiderea contului dvs. probabil nu va avea nici un impact asupra scorurile de credit în această situație.

Doar pentru a fi în siguranță, dacă sunteți cu adevărat angajamentul de a închide un cont de card de credit ar trebui să se gândească la calendarul. Nu închideți cardul dacă vă gândiți de a aplica pentru un împrumut sau un alt card. Așteptați până când închideți pe împrumut și apoi închideți contul. În acest fel, salvați orice picătură potențial punctaj pentru după ce ați fost deja aprobat.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ar trebui să utilizați un împrumut personal pentru a achita datorii Card de credit?

Ar trebui să utilizați un împrumut personal pentru a achita datorii Card de credit?

Înec sub o grămadă de datorii card de credit scump? Nu au bani pentru a scrie un cec mare pentru a achita? Sunt cărțile-out uciderea maxed FICO și scorurile de credit VantageScore? Dacă da, cu siguranță , nu esti singur. La nivel național, datoriile totale card de credit a urcat la peste 1000 miliarde $ anul trecut, potrivit Raportului Nilson .

Nu este nici un secret faptul că excesivă datorii card de credit prevesteste adesea probleme financiare grave. De fapt, în cazul în care o datorați în prezent mai mult pe cardurile de credit decât vă puteți permite să plătească în această lună, atunci ești deja probleme și pierdem banii. Pentru a adăuga insultă la prejudiciu, că restante datorii card de credit, care rănește portofelul ar putea fi, de asemenea, doare scorurile de credit.

De ce datorii Card de credit Hurts Scoruri de credit

Mulți consumatori consideră că este surprinzător faptul că, chiar și „la timp“ conturile de card de credit poate afecta scorurile de credit. Adevărul este că este nevoie de mult mai mult decât istoricul de plată bun pentru a câștiga un scor de credit mare. Istoricul de plată este doar o bucată din puzzle mult mai mare. Remarcabil datorii card de credit poate avea un impact negativ scor de credit, chiar dacă efectuați toate plățile lunare până la data scadentă.

scoring de credit, cum ar fi FICO și VantageScore sunt concepute pentru a compara cât de mult datorii card de credit pe care o datorați (solduri) cu cât de mult sunt eligibile pentru a cheltui (limite). Această relație între soldurile dvs. de card de credit și limitele este menționată ca dvs. datorie-limită raportul sau raportul dvs. de utilizare turnantă.

Puteți calcula raportul dvs. de utilizare revolving pe un cont de card de credit prin împărțirea soldului de către limita de credit și înmulțirea acestui număr cu 100. De exemplu, dacă aveți un cont de card de credit cu o limită de $ 5.000 și un sold de $ 2.500 apoi revolving dvs. raportul de utilizare este de 50% (2,500 ÷ 5,000 = 0,5 x 100 = 50%). Plătiți acest echilibru până la 1.000 $, iar noul raport de utilizare turnantă ar fi de 20% (1000 ÷ 5000 = 0,2 x 100 = 20%). Cu cât acest procent, Scorurile mai mici de credit … este atât de simplu.

Soluția de împrumut Personal

Desigur, dacă vă puteți permite să scrie un cec mare și achita toate sau o mare parte din datorii card de credit, atunci ar trebui să facă acest lucru, probabil. Cu toate acestea, în cazul în care plata datoriilor cardului de credit dintr-o dată este imposibil, există încă alte câteva moduri inteligente de a gestiona datoria card de credit. Plata datoriilor card de credit cu un împrumut personal este o astfel de soluție. Aici sunt două mari motive de ce:

1. Poate fi mai ieftin datorii.

ratele dobânzilor de card de credit sunt, de obicei printre cele mai mari rate vă va plăti vreodată. Nu este neobișnuit pentru card de uz general de credit (American Express, Discover, MasterCard, Visa) ratele dobânzilor să crească peste 15%, chiar și pentru persoanele cu credit bun. Ratele dobânzilor la cardurile de credit magazin de vânzare cu amănuntul sunt aproape întotdeauna bine în ’20.

Prin comparație, ratele dobânzilor de împrumut cu caracter personal sunt adesea mult mai puțin costisitoare, mai ales dacă aveți de credit decente. (Este de la sine înțeles că un împrumut personal de mare interes – pot urca, de asemenea, 20% pentru singur cu solicitanții cu credit mediocru. – nu va fi de mare ajutor)

2. Este aproape garantat scorurile de credit va îmbunătăți.

împrumuturi personale sunt împrumuturi în rate negarantate, nu conturi de tip revolving, cum ar fi carduri de credit. Ca urmare, atunci când purtați datorii restante la un împrumut în rate, scorurile nu sunt afectate în același mod negativ, deoarece acestea sunt atunci când purtați datorii restante turnantă. De fapt tu, soldul te transporta pe un împrumut în rate de obicei în considerare la calcularea foarte puțin, în cazul în care, la toate, din punct de vedere de notare de credit.

Și amintiți-vă că problema de matematica am facut mai sus doar câteva momente în urmă? Dacă ar fi să converti revolving datoriile cardului de credit în datorii rate, atunci problema „de utilizare a turnanta“ încetează să mai existe, deoarece datoria tranșă nu este luat în considerare faptul că problema de matematica.

De fapt, dacă ar fi să plătească datoria de card de credit pe mai multe carduri cu un împrumut în rate, creanțăși-la-limită raport poate foarte bine du-te la zero, iar scorurile vor trage probabil prin acoperiș – cu condiția să păstrați până la data la plățile cu noul împrumut personal.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cum la spre Fix dvs. de control out Card de credit Datoria

Cum la spre Fix dvs. de control out Card de credit DatoriaEste atât de ușor pentru datorii card de credit pentru a scăpa de sub control. Într-o zi te glisând fericit cartea de credit, cumpararea lucruri pe care le-ați dorit întotdeauna, luând excursii la locurile pe care le-am dorit să viziteze. Următorul lucru pe care știi cărțile tale sunt toate maxed afară și nu vă puteți aminti exact cum sa întâmplat.

Este cartea dvs. de credit Datoria Out of Control?

Nu există nici un indicator de a vă anunța când datoria de card de credit este obtinerea de sub control. Dvs. emitenții de carduri de credit nu vor să vă avertizez că soldurile tale sunt mai mult decât vă puteți permite să plătească. În schimb, este de până la tine să trebuie să urmăriți pentru aceste 10 semne care arată că datoria este de sub control:

1. Cardurile sunt maxed sau peste limita de credit . Maxed carduri de credit sunt un semn că nu ați plătit soldul dvs. în întregime în fiecare lună. Mai multe cărți de credit maxed afară compus numai problema, ceea ce face mai dificil de a plăti soldurile card de credit. Și dacă nu aveți economii de urgență, ai lăsat fără o sursă de finanțare pentru o situație de urgență.

2. Nu vă puteți permite să plătească nimic , cu excepția plății minime . Valoarea exactă a datoriei , care contează ca „de sub control“ , va varia de la o persoană la alta , în funcție de capacitatea lor de a plăti. Un semn sigur că datoria este de sub control este posibilitatea de a plăti doar minimul pe cardurile de credit. Plățile minime sunt cea mai mică sumă pe care puteți plăti pe cartea de credit și păstrați contul într -o stare bună. Dacă nu puteți plăti mai mult decât atât și încă utilizați cărțile de credit, datoria se înrăutățește în fiecare lună.

3. Ai întârziat sau lipsă de plăți . Odată ce plățile minime devin inaccesibile, ai probleme. Plata cu card de credit pierdute face doar cardul dvs. de credit situația mai rău. Întârzierea efectuării plăților crește suma pe care trebuie să plătească pentru a obține prins și au un impact negativ asupra scorul dvs. de credit. Până când ți -e dor de două plăți, dvs. crește rata dobânzii și recuperare a decalajului este aproape imposibil. În momentul în care începe obtinerea greu pentru a face dvs. de plată minim este atunci când aveți nevoie pentru a începe a face mare schimbare la obiceiurile cărții de credit.

4. Plătești cardurile de credit cu alte tipuri de datorii . Dacă utilizați avansuri în numerar, transferuri de echilibru repetate, payday împrumuturi sau de orice altă formă de datorii la plata carduri de credit, ai probleme mari. Nu numai că nu te face cu adevărat nici un progres de plată de pe cărțile de credit, vă creați mai multe datorii de împrumut bani pentru a rămâne pe linia de plutire.

5. Folosești carduri de credit pentru necesitățile și achizițiile de zi cu zi . Având de a utiliza cardul de credit pentru achiziții regulate este un semn că, nu numai că este datoria cardului de credit de sub control, este un semn de probleme financiare mai mari. Dacă continuați să utilizați carduri de credit pentru achiziții regulate și nu face parte dintr – o strategie pentru a câștiga mai multe carduri de credit recompense în cele din urmă vei alerga afară de credit disponibile. Va trebui să facă schimbări majore pentru a evita complet înec în datorii.

6. Scorul dvs. de credit începe în scădere . Scorurile de credit sunt utilizate pentru a evalua solvabilitatea dvs.-sau cât de probabil este că va implicit cu privire la obligațiile de credit și împrumut. Valoarea datoriei pe care îl transportă ( în comparație cu limitele de credit) este de 30% din scorul dvs. de credit.

În cazul în care scorul dvs. de credit este în scădere, chiar dacă faci plățile la timp în fiecare lună, este semn că în creștere datoria de card de credit este mai rău decât v-ați așteptat. Dacă nu obține un scor de credit gratuit cu extrasul de card de credit în fiecare lună, puteți verifica scorul dvs. de credit gratuit, deși CreditKarma.com, CreditSesame.com și Quizzle.com.

7. Noile aplicații sunt refuzate . Emitenți de carduri de credit poate fi capabil de a prezice că datoria de card de credit este în afara de control , chiar înainte de a face. După o cerere de card de credit refuzat, verifica e – mail pentru o scrisoare de la emitentul cardului de credit care explică de ce ați fost refuzat. În cazul în care datoria dumneavoastră sau card de credit soldurile ridicate este unul dintre motivele pentru care , este un semn că trebuie să țină în frâu cheltuielile și pentru a începe abordarea datoria înainte de a ajunge mai rău.

8. Te ascunzi datoria -din tine sau partenerul tau. Sentimentul ca ai ceva de ascuns este un semn că lucrurile sunt greșite. Dacă nu deschide extrasele de card de credit , deoarece nu doriți să se confrunte cu soldurile tale sau vei ieși din calea ta de a păstra partenerul tau de a afla despre datoria ta, este posibil să aveți mai multe datorii decât vă puteți face cu .

9. Nu vă puteți permite să economisi bani deoarece ai prea multe datorii . Mai mulți bani cheltuiți pe datoria dumneavoastră, cu atât mai puțin ai pentru alte lucruri , cum ar fi-economisirea de bani. Fără acces la economii, de exemplu , în caz de urgență, va trebui să creeze și mai multe datorii pentru a obține dintr – o bind financiară.

10. Îți faci griji cu privire la modul în care vei achita cărțile de credit . Dacă ați simțit că datoria card de credit a fost de sub control, ai avea de ce să – ți faci griji. Cu toate acestea, subliniind despre datoria de card de credit este un semn că este cu siguranță de sub control. Nu presupune că , deoarece nu sunteți stresat despre datoria ta că ești în siguranță. Ar putea fi că ignorați datoria sau în negare despre cât de rău este cu adevărat.

7 moduri de a obține dvs. de datorii card de credit sub control

Odată ce îți dai seama datoriei cardului de credit este de sub control, devine responsabilitatea dumneavoastră de a face ceva despre asta imediat. Ignorând gradul de severitate al datoriei cardului de credit va face doar mai rău și mai greu pentru a face față în cele din urmă, atunci când decide să facă unele modificări:

1. Opriți cheltuielile . Odată ce îți dai seama datoria ta este de sub control sau de a ieși de sub control, primul lucru pe care trebuie să faceți este să încetați să utilizați cardurile de credit. Orice alte achiziții de card de credit va face doar datoria card de credit să crească. Cele mai mari soldurile tale sunt, cu atât mai greu va fi să le dea roade.

2. Taie cărțile de credit . Dacă nu sunteți suficient de disciplinat pentru a opri utilizarea cardurilor de credit, face mai dificil pentru tine. Taie cărțile si arunca piesele. Puteți merge un pas mai departe și de a închide conturile complet dacă asta e ceea ce este nevoie pentru a opri utilizarea cardurilor de credit.

3. inventarierea datoriilor dumneavoastră . Ia o înțelegere clară a cât de mult vă datorez și cine ești dator să. Faceți o listă cu toate cărțile de credit, rata dobânzii, soldul, iar suma minimă de plată curente. În cazul în care conturile sunt restante, notați suma pe care trebuie să plătească pentru a prinde din urmă. În timp ce lista poate fi intimidant, puteți lua decizii mult mai bune cu privire la datoria ta cu toate informațiile din fața ta.

4. Figura cât de mult puteți plăti datoria față de dvs. în fiecare lună . Examinați veniturile și cheltuielile pentru a descoperi ceea ce se poate stoarce de la bugetul dvs. să înceapă să plătească înapoi datoriile cardului de credit. Va trebui să facă modificări majore cheltuielile pentru a putea permite cheltuielile de trai și achita datoria.

5. Oprire cheltuieli bani în plus . Ai avut un moment bun adunand datorii card de credit, acum este timpul pentru a obține serios despre finante. Tăiați cheltuielile de agrement și să se concentreze pe cumpararea doar lucrurile de care aveți nevoie. Acesta poate fi un sacrificiu dureros la început, dar puteți ajusta. Amintiți – vă de motivul pentru care face aceste modificări este mai bine să finanțelor dumneavoastră și de a crea un viitor mai sigur pentru tine.

6. Alegeți un card de credit și să plătească mai mult decât minimul . În timp ce obiectivul final este de a plăti toate cardurile de credit, încercând să le plătească pe toate dintr -o dată nu este abordarea cea mai eficientă. In schimb, se concentreze pe achitarea cardurile de credit o dată la un moment dat. Puteți începe cu cel cu cea mai mare rată a dobânzii, cel mai mare sold, cel mai scăzut echilibru, sau orice alt card pe care doriți să scape. Ceea ce contează cel mai mult este faptul că alegeți o carte și petrece cea mai mare parte din bani în plus de plată la echilibru. Pe măsură ce plăti fiecare card de credit, pentru a alege un alt să se concentreze asupra pana cand acestea plătit.

Utilizați o rambursare calculator de card de credit pentru a vă ajuta să dau seama cel mai bun mod de a plăti datoria dumneavoastră și a obține o idee de când veți fi în cele din urmă făcut de plată de pe cărțile de credit.

7. Încercați să salvați bani pe interes . Dacă încă mai aveți credit destul de bine, ați putea fi capabil de a economisi bani pe interesul prin solicitarea emitentului cardului de credit pentru o rată a dobânzii mai mică sau profitând de o ofertă de transfer de echilibru 0%.

Ar trebui să juri off carduri de credit pentru bun?

După lupta cu datorii card de credit, mulți oameni decid să nu utilizeze carduri de credit din nou. Rețineți că cardurile de credit în sine nu sunt rele-e modul în care utilizați carduri de credit pe care le puteți obține în necazuri. Neavând un card de credit poate face unele tranzacții, cum ar fi închirierea unei mașini, un pic mai dur. Iată ce puteți face pentru a evita obtinerea înapoi în probleme de card de credit.

Cheltuie doar ceea ce vă puteți permite să plătească într – o lună . Evitați utilizarea cardului de credit ca un înlocuitor de venit. Dacă nu vă puteți permite să cumpere ceva în numerar, nu vă puteți permite să – l cumpere, nici măcar cu un card de credit.

Plătiți soldul dvs. în întregime în fiecare lună . Odată ce te concentrezi asupra a petrece doar ceea ce vă puteți permite să plătească într – o lună, vă puteți permite să achita soldul în fiecare lună. Aceasta este singura modalitate de a păstra cărțile de credit sub control și pentru a evita datorii card de credit.

În cazul în care, din anumite motive, te simți că nu ești suficient de disciplinat pentru a urma aceste reguli, este mai bine să nu aibă un card de credit. Un card de debit sau un card prepaid vă va permite să facă aceleași achiziții pe care le puteți face cu un card de credit fără a intra în datorii.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Șapte Semne Datoria ta este in afara controlului (si ce sa fac despre el)

Șapte Semne Datoria ta este in afara controlului (si ce sa fac despre el)

Într-o mulțime de moduri, adunand datorii a devenit aproape un joc american. Cumpărarea unui nou set camera de zi? Finantam timp de 12 până la 36 luni de la 0%. Tranzactionarea în mașină? Ei bine, desigur, veți dori să obțineți un nou credit auto – puteți chiar întinde peste 84 de luni de la Dull durerea. Mergand in vacanta? Doar taxa și să plătească pentru el mai târziu – Vreau să spun, asta e ceea ce majoritatea oamenilor fac, nu?

Suntem atât de obișnuiți cu utilizarea datoriei pentru fiecare achiziție de care este aproape nemaiauzit să rămână fără datorii. Iar dacă a evita datoriile, s-ar putea chiar fi văzut ca un fel de ciudat.

Dar, cât de mult datoria este prea mult? Pentru mulți, există o linie foarte fina a benzii de rulare. Deși nu există cu siguranță nimic în neregulă cu lua un credit ipotecar pentru a cumpăra o casă, imprumuta prea mult si finantele ar putea fi întins de hârtie subțire. Același lucru se poate spune pentru credite auto, credite personale, și datorii card de credit. Nu contează dacă sunteți eligibil să împrumute mai mulți bani sau nu, există un punct în care împrumuta atât de mult te pui cu risc de pericol financiar.

Șapte Semne Datoria ta este in afara controlului

Dacă sunteți luptă cu datorii, dar nu sunt sigur dacă situația dumneavoastră este gestionat sau nu, aici sunt șapte semne sunteți în peste cap:

# 1: Te abia ține pasul cu plățile minime cu privire la datoria.

Dacă aveți card de credit datorii care ies Wazoo și facturile regulate pentru a plăti, poate abia ține pasul cu plățile minime, să nu mai vorbim să plătească nimic în plus față de datoria ta. Dacă această situație sună ca tine, este foarte probabil că ai mușcat mai mult decât poți mesteca.

Dacă sunteți abia ține pasul cu plățile minime în fiecare lună, aveți nevoie pentru a găsi o modalitate de a reduce obligațiile lunare sau câștiga mai mulți bani – nu există nici o cale în jurul ei.

# 2: Datoria ta este în creștere în fiecare lună.

Să presupunem că se luptă cu datorii deja, dar soldurile tale continuă să crească în fiecare lună. Fie că sunteți efectuarea plăților minime în fiecare lună sau de plată în jos chiar mai mult decât atât, dacă sunteți de încărcare mai mult decât plătești, te stimularea balanțele cu fiecare achiziție pe care le face. Plată 600 $ spre un card de credit echilibru este mare – dar nu și dacă ești de încărcare $ 800 în aceeași lună.

În acest caz, aveți cu siguranță mai multe datorii decât vă puteți descurca. Și dacă nu pune un capac pe cheltuielile, finantele ar putea spirala rapid de sub control.

# 3: Scorul dvs. de credit a luat un hit.

Una dintre cele mai mari determinanți ai scorul FICO este utilizarea dvs. de credit sau sumele datorați în raport cu limitele de credit. Dacă aveți două cărți de credit cu o limită totală de 10.000 $, de exemplu, și soldul combinat este de $ 7.500 între ele, utilizarea dvs. de credit este de 75%. (Vrei să fie mai aproape de zero.)

Acest factor reprezintă aproape o treime din scorul FICO a – numai dumneavoastră contează istoricul de plată pentru mai mult. În general vorbind, mai mulți bani datorați și utilizarea mai mare, cu atât mai probabil scorul dvs. de credit va scadea.

# 4: Nu economisim bani.

În cazul în care datoriile sunt atât de copleșitoare încât să nu salvați bani în fiecare lună, nu esti singur. Potrivit Go bancare Tarife, mai mult de jumătate din gospodăriile americane au avut mai puțin de 1.000 $ în economii în 2017.

În mod ideal, veți dori să aibă un fond de urgență complet aprovizionat – suficient pentru a acoperi câteva luni de cheltuieli dacă ați pierdut locul de muncă – sau cel puțin 1.000 $ ascuns departe pentru a acoperi o urgență de bază. Datoriile atât de greu să asigure că te împiedică să salveze bani va deveni probabil o problemă mai devreme, mai degrabă decât mai târziu.

# 5: Te-salariu la-salariu de viață.

Dacă trebuie să așteptați până payday pentru a acoperi facturile esențiale în fiecare lună, sunt șanse bune ca esti o urgență financiară sau o factură neașteptată departe de o criză financiară. Rețineți că este nevoie doar de un salariu ratat sau pas gresit financiar pentru capacitatea de a ține pasul cu facturile de a cădea din mâinile tale.

# 6: datoria de colecție au început să sune.

În cazul în care colectorii de datorii au fost de asteptare pentru a vă hound peste facturi neplătite, atunci datoriile au crescut definitiv de sub control. Din moment ce datoria este în colecții, acest lucru înseamnă că ai căzut în urmă și nu a reușit să țină pasul cu plățile lunare. Scorul dvs. de credit va începe să simțiți efectele implicit destul de rapid, în acest moment, și trebuie să găsească o cale de ieșire.

# 7: Ați împrumutat bani pentru a plăti facturile.

Nu în ultimul rând, dacă împrumutați bani de la familie și prieteni pentru a acoperi facturile, este destul de probabil ca esti in peste cap. Este posibil să aveți probleme cu rambursarea acestor credite cu excepția cazului în schimbări drastice ceva cu datorii sau cu obiceiurile de cheltuieli.

Ce trebuie să faceți dacă aveți prea multe datorii

În cazul în care orice (sau toate), factorii de mai sus descriu situația dvs., există o mulțime de moduri în care puteți începe pe drumul spre recuperare – chiar dacă multe dintre opțiunile nu vor fi cele ușoare. În loc de luptă, iată câțiva pași care le puteți lua pentru a ajunge pe calea de datorii astăzi:

Se taie cheltuielile de uz casnic și de a lua pe un „buget oase goale.“

În vremuri de criză financiară, este esențial să se taie grăsimea. Când sunteți în datorii și se luptă să plătească facturile, acest lucru înseamnă de obicei caută modalități de a reduce cheltuielile săptămânale și lunare, astfel încât să puteți arunca mai mulți bani spre datoriile.

Un buget oase goale vă cere să taie toate cheltuielile discreționare și să se concentreze pe plătitor de locuințe de bază, facturile de produse alimentare, utilități, și titluri de credit în fiecare lună – cu alte cuvinte, nu mese afară, cheltuind bani pe divertisment, sau cumpărarea de haine noi pentru un timp . În timp ce un buget oase goale pot fi prea stricte pentru a menține ca o soluție pe termen lung, aceasta poate ajuta să obțineți un mâner pe datoriile chiar la începutul călătoriei și a obține ai început pe calea de datorii.

Asigurați-vă că plătiți datoriile dvs. de vedere strategic.

Când jonglezi prea multe datorii de la o dată, poate fi dificil de a urmări. Poate că doar încearcă să țină pasul și în mod constant a plăti orice proiect de lege se datorează cel mai urgent, sau plătești un pic in plus pe anumite facturi și nu altele cu nici o noimă sau o strategie reală în spatele ei. În acest caz, ar putea ajuta să se organizeze și să creeze un plan de atac.

Începeți prin a sta jos cu soțul sau partenerul dvs., astfel încât vă puteți da seama exact ce încărcătura datoriile totale arată. Apoi, creați o listă cu fiecare datorie ai, soldul curent, plata lunară, și rata dobânzii.

De acolo, vă puteți da seama cum să se apropie de fiecare dintre datoriile. Dacă aveți mai multe datorii mai mici, de exemplu, ai putea să le atace mai întâi folosind metoda bulgăre de zăpadă datoria – și doar le scoate din viața ta. În cazul în care ratele dobânzilor sunt o povară mai mare, pe de altă parte, ai putea folosi avalanșă datoriile și pentru a aborda cele mai mari solduri de interes în primul rând.

Oricum, aceasta va ajuta să aibă o imagine completă a în cazul în care vă aflați, astfel încât să puteți decide ce să facă în continuare.

Luați în considerare consolidarea datoriilor cu un card de credit transfer de echilibru.

Dacă aveți o mulțime de datorii la rate ridicate ale dobânzii, un card de credit echilibru de transfer ar putea ajuta să cumpărați ceva timp pentru a face progrese suplimentare. Aceste carduri oferă 0% aprilie pentru oriunde de la nouă la 21 de luni, iar unele chiar vin fără o taxă de transfer de echilibru.

Dacă sunteți capabil de a alege un card fără o taxă de transfer de echilibru în special, scor 0% aprilie privind datoriile transferate ar putea ajuta în câteva moduri; nu numai că ar reduce obligația dumneavoastră datoriei lunare din moment ce nu ar fi plata dobânzilor, dar ar putea ajuta să plătească datoria mai repede, cu condiția să continue să plătească cel puțin aceeași sumă față de datoriile de plată ați fost înainte.

Dacă aveți în vedere o ofertă de transfer de echilibru, asigurați-vă că pentru a citi amendă de imprimare înainte de a apăsa pe trăgaci. În mod ideal, veți dori să urmeze un card de transfer de echilibru, care vine cu cele mai mici comisioane posibile și are cea mai mare oferta introductivă. Veți dori, de asemenea, să vă asigurați că ați înțeles orice termeni și condiții speciale, astfel încât să le puteți urmări la scrisoarea.

Cu toate acestea, ține cont de faptul că un transfer de echilibru nu va funcționa decât dacă faci. Pentru a profita din plin de aceste oferte, trebuie să plătească datoria cu fervoare – în mod ideal înainte de oferta dvs. se termină. Dacă nu – și dacă sunteți permisive cu privire la rambursare a datoriilor – oferta dvs. va încheia și rata dobânzii a cărții de credit va reseta, lăsându-vă nu mult mai bine decât ai fost înainte (sau potențial mai rău, în cazul în care datoriile sunt acum, la o rată mai mare).

Ridică un deranj lateral pentru a câștiga mai mulți bani.

Un alt mod de a ușura sarcina de datorii de montare este de a încerca să găsească o modalitate de a câștiga mai mulți bani. Dacă ai putea câștiga chiar și câteva sute de dolari în plus în fiecare lună, v-ar fi într-o poziție mai bună pentru a achita datoria mai repede sau de a începe de economisire a unui fond de urgență.

Ridicarea un deranj parte este o modalitate de a câștiga bani de pe partea în timp ce lucrați, de asemenea, full-time. Din fericire, este mai ușor ca niciodată să găsească de lucru part-time care desfășoară o gamă largă de sarcini de la asamblare mobila la câini vizionarea, case de curățare, sau livrarea de alimente. Check out posturile noastre pe cele mai bune de muncă-at-home locuri de muncă și de partea hustles pentru a încerca în acest an.

De asemenea, chiar și o infuzie de capital temporar poate ajuta să plătească în jos unele solduri și de a lua unele cameră de respirație. Dacă aveți lucruri pe care nu le mai utilizați în jurul valorii de stabilire mansarda sau subsol, ia în considerare vânzarea unor elemente pe eBay sau Craigslist, și punând veniturile spre o datorie. E doar un impuls de o singură dată, dar dacă se poate înfiripa un echilibru întreg, care este mai putin de un proiect de lege lunar va trebui să plătească de acum încolo – eliberând mai mulți bani pentru a pune fata de alte datorii dvs. în fiecare lună.

Oprește cheltuielile!

Modul final de a te ajuta în călătoria dumneavoastră din datorii este de a opri săpat. Dacă nu faci ceva pentru a schimba obiceiurile de cheltuieli, este foarte posibil necazurile tale datoriei va primi mult mai rău înainte de a ajunge mai bine

Luați în considerare trecerea la numerar sau de debit doar pe măsură ce planificați strategia de datorii. Acesta poate ajuta, de asemenea, să urmăriți cheltuielile pentru un timp pentru a vedea ce punctele slabe și a zonelor cu probleme sunt. Oricum, datoriile nu merg departe – și le-ar putea face cu ușurință mai rău, dacă nu ține în frâu cheltuielile.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Opt moduri de a împrumuta mai puțin pentru Colegiul

Opt moduri de a împrumuta mai puțin pentru Colegiul

Dacă vă simțiți ca colegiu costă mult mai mult decât este folosit pentru a, ești absolut corect. Medie de școlarizare în stat la școlile publice, de patru ani , are mai mult de trei ori  din anul 1988 – chiar și atunci când ajustate pentru inflație – de la echivalentul a 3,190 $ pe an în 1988 la $ 9,970 în anul școlar 2017-18.

Prețul mediu al unui colegiu privat, de patru ani , a crescut, de asemenea, de la 15170 $ în 1988 (care s-au folosit 2017 de dolari) la mai mult de 34740 $ în prezent – o creștere de 129% , chiar și după inflație. Nu este vorba doar de școlarizare, fie – ratele de cazare și masă la colegii de patru ani au dublat din 1980 , chiar și atunci când ajustate pentru inflație.

Din păcate, capacitatea noastră de a plăti pentru colegiu nu a ținut pasul cu taxele de școlarizare și cazare și masă. Din acest motiv, elevii au trebuit să împrumute mai mulți bani pentru școală până la acest punct, mai mult de 45 de milioane de americani transporta datoria student împrumut, cu un sold mediu de $ de 17.000 de . Această cifră include adulți care au plătit în jos împrumuturile lor de ani de zile de lucru; mai mult de jumătate din studenții actuali trebuie să contracteze împrumuturi, iar datoria medie pe debitor în clasa 2016 a fost de $ 27975 .

Opt moduri de a împrumuta mai puțin pentru școală

Dacă vă apropiați de colegiu sau au un copil care este, aceste statistici sunt susceptibile de-a dreptul infricosator. In timp ce colegiu nu este pentru toată lumea, este încă o necesitate pentru studenții Angling pentru anumite cariere (de exemplu, profesor, avocat, asistent medical, etc.). În plus, colegiu poate servi ca un preliminar important pentru tinerii care au nevoie pentru a continua învățarea înainte să fie gata pentru maturitate cu drepturi depline.

Oricum, este important să se știe că nu trebuie să urmeze status quo-ul sau du-te pe un chef de împrumut pentru a îndeplini visele colegiu. Exista o multime de moduri de a petrece mai puțin și mai puțin să împrumute în timp ce încă de lucru spre o educație bună și o carieră profitabilă. Iată câteva opțiuni.

# 1: Reconsiderarea cariera ta.

În timp ce un grad de patru ani folosit pentru a fi luate în considerare cerința minimă de educație pentru o carieră profitabilă, acest lucru nu mai este cazul. Sigur, există o mulțime de programe grad de patru ani, care poate achita cu generozitate, dar sunt la fel de multe, care costa o avere, dar duce la nicăieri.

De exemplu, aveți nevoie de obicei un grad de patru ani (și potențial mai multe școlarizare), pentru a deveni un profesor de școală elementară. Dar, ce faci cu o diplomă de licență în arte teatru?

Știu răspunsul la asta pentru că soțul meu a obținut diploma de licență în teatru înainte de a merge înapoi la școală pentru a deveni un antreprenor de pompe funebre. Nu aveți nevoie de o diplomă în teatru pentru a fi un actor, iar acest grad nu va ajuta cu adevărat să obțineți oriunde altundeva excepția cazului în care un angajator caută un grad de general cu patru ani, ca o condiție prealabilă pentru orice muncă la nivel de intrare.

În același timp, există o tona de grade doi ani, care se poate achita cu generozitate în ceea ce privește costurile de colegiu mai mici și salarii mari. școlarizare medie pentru o școală de doi ani a fost doar 3570 $ pentru anul școlar 2017-18, potrivit College Board, dar un grad de doi ani este singura educația necesară pentru o multime de locuri de muncă profitabile, în cerere.

sonografisti medicale de diagnosticare, de exemplu, a câștigat un salariu mediu anual de $ 71,750 în 2016, potrivit Biroului de Statistică a Muncii. terapeuti radiatii câștigat $ 84980 și igienisti dentare câștigat $ 73440. Toate acestea sunt cariere de gradul doi ani, care poate duce la o viață de prosperitate. Desigur, există zeci de alte opțiuni de doi ani, precum și cariere tehnice care necesită unele colegiu sau o ucenicie.

# 2: Cheltuiți doi ani la colegiu comunitate, înainte de transferul la o școală de patru ani.

Dacă sunteți hellbent pe câștigul salarial gradul de la o școală de patru ani, puteți face absolut acest lucru – și de a salva în continuare bani de-a lungul drum. O strategie inteligentă de a urmări este la început la un colegiu comunitate și apoi transferarea de credite la o școală de patru ani.

Multe state oferă instruire gratuită la colegii lor din comunitate (inclusiv New York, Oregon, Tennessee, si Rhode Island, de exemplu), dar colegiu costă mult mai puțin, indiferent unde vă aflați. Folosind cifrele naționale, completarea doi ani la colegiu ar costa doar 7140 $, în timp ce primii doi finalizat cei ani de la o școală publică de patru ani ar costa $ 19940 în școlarizare singur. Și aceasta disparitate nu include alte economii s-ar putea găsi, cum ar fi de viață acasă în timpul colegiu comunitate sau prețuri mai mici s-ar putea găsi pe cărți și rechizite.

Atâta timp cât vă asigurați-vă că creditele veți câștiga vor califica pentru a transfera la școala de patru ani, la alegere – și pe care le face suficient de bine pentru a obține acceptat – eventuala gradul dvs. va veni de fapt, de la școală de patru ani transferați la. Faptul că ați participat la colegiu prima comunitate nu va face o ling de diferență pentru oricine, dar tine – și contul bancar.

# 3: Du-te la colegiu în străinătate.

Un alt mod puțin extremă să împrumute mai puțin pentru școală este de a participa la colegiu într-o altă țară.

Pentru inceput, uita-te la vecinul nostru de nord. În timp ce universitățile din Canada sunt deosebit de ieftine pentru propriile sale rezidenți, ratele chiar internaționale de școlarizare poate fi un chilipir in comparatie cu colegii private americane. Taxele de școlarizare și pentru o licență de program de arte de la Universitatea McGill din Montreal, de exemplu, numărul total de $ 19,065. Și asta în dolari canadieni – la cursul de schimb actual, un an de școlarizare la această universitate de elita ar costa $ 14,737. (Școlarizare variază în funcție de gradul de program, cu toate acestea, de exemplu, grade de asistență medicală și de educație sunt la fel de preț, în timp ce programele de inginerie și de afaceri costa aproximativ de două ori mai mult.)

Între timp, unele națiuni oferă instruire gratuită sau foarte low-cost colegiu pentru a nu numai locuitorii lor, ci pentru studenții internaționali, de asemenea. Va trebui să aleagă școli speciale finanțate de guvern, cu toate acestea, și va trebui să se aplice efectiv și să fie acceptate. Țări precum Germania, Franța, Finlanda, Suedia, Irlanda și Marea Britanie au unele dintre cele mai bune oferte și politici pentru studenții internaționali.

Rețineți, totuși, că va suporta costuri suplimentare de călătorie, dacă te duci acest traseu. zborurile transatlantice pot fi costisitoare, și va trebui în continuare să plătească pentru un loc de a trăi și de toate celelalte cheltuieli personale. Veți dori, de asemenea, să învețe procesul de aplicare pentru viza de student prin Departamentul de Stat al SUA înainte de a lua în considerare această strategie de economisire a banilor.

# 4: Alăturați-vă armata.

Nu este o decizie care urmează să fie luate ușor, dar diferite ramuri ale ofertei militare americane asistență de școlarizare pentru a stimula tinerii să intre în rândurile lor. Aceasta include armata SUA, Marines, Marina, Paza de coasta, Garda Națională, iar rezervele.

Asistența de școlarizare variază în funcție de ramura a armatei pe care o alegeți și statutul dvs. (serviciu activ sau rezerve). De exemplu, aderarea la Marina SUA ar putea ajuta să obțineți 100% din taxele de școlarizare și acoperite (să nu depășească $ 250 pe oră de credit semestru, 166 $ pe sfert de oră de credit, și 16 de ore semestru pe an fiscal) dumneavoastră. taxele de laborator, taxe de înscriere, taxe speciale și taxele de calculator pot fi de asemenea acoperite.

Desigur, instruirea gratuită vine cu un mare compromis: Va trebui să se angajeze la serviciul militar din SUA să înscrie aceste beneficii.

# 5: alege o școală de stat și pentru a evita școlile private.

Dacă ați setat inima pe un program de gradul specific de la doi ani sau patru ani școlar, valoarea minimă absolută ar trebui să faci pentru a economisi bani este în jur de magazin. Chiar dacă școlile par comparabile în ceea ce privește calitatea programelor lor, grade oferit și facilități lor, prețurile lor de studii nu pot fi comparate deloc.

Amintiți-vă cum un an de școlarizare la o școală publică de patru ani vă va stabili înapoi $ 9970 pe an? Dacă alegeți să câștige în același grad la o scoala privata de patru ani non-profit, puteți găsi de școlarizare este astronomice. școlarizare medie la școlile de patru ani privat, non-profit a ajuns la un absurd $ 34,740 pentru anul școlar 2017-18 – de aproape patru ori mai mult ca de scolarizare in stare la o școală de stat. Și nu uitați, asta e doar pentru un singur an și nu include nici o cameră și masă.

Același lucru este valabil și cu colegiu comunitate. În timp ce școlile publice de doi ani au raportat școlarizare medie de $ sunt 3.570 pentru anul școlar 2017-18, pentru-profit școli de doi ani poate costa semnificativ mai mult.

# 6: Înscrie-te pentru un studiu de lucru sponsorizat de școală sau de a obține un loc de muncă part-time.

Multe colegii și universități, precum și guvernul federal, ofera programe de lucru de studiu care pot face colegiu mai accesibile. Cu programe de lucru de studiu federale, de exemplu, part-time și full-time elevii pot lucra pe sau în afara campusului pentru un salariu pe oră sau salariu.

Asigurați-vă că pentru a verifica programele de lucru de studiu disponibile la instituția dumneavoastră, dar, de asemenea, ia în considerare perspectiva de a obține un loc de muncă tradiționale part-time. Indiferent dacă lucrați în servicii alimentare, client service, tutoring, sau de construcție pe tot parcursul anului sau chiar în timpul pauzelor școlare, toți banii câștigați și să utilizați cu înțelepciune vă poate ajuta să împrumute mai puțin pentru școală.

# 7: Se aplică pentru burse și subvenții.

Aplicarea pentru burse și subvenții este un alt mod inteligent de a împrumuta mai puțin pentru școală. Dacă se poate ilustra aveți nevoie financiară, veți fi în formă deosebit de bună pentru a beneficia de ajutor și să părăsească școala cu mai puține împrumuturi pentru studenți.

Guvernul federal oferă o resursă uriașă pe burse și granturi, inclusiv granturi Pell, dar, de asemenea, ar trebui să exploreze inițiative de ajutor pe bază de teren pe bază de școală și de asemenea.

# 8: Completați un stagiu de practică.

Nu în ultimul rând, nu uitați că multe cariere va permite să lucreze în timp ce înveți – și ei vor chiar și pe care îl plătiți pentru asta. Cariere care se încadrează în această categorie sunt, de obicei tehnice și „hands on“ în natură și au nevoie de mai mult timp, de obicei, în domeniu și mai puțin timp în clasă.

Să presupunem că ai vrut să devină un electrician autorizat. Acești lucrători completează în mod obișnuit o ucenicie plătit de patru sau cinci ani. BLS raportează că în fiecare an , într – o perioadă de ucenicie de obicei , necesită 2.000 de ore de plătit formare la locul de muncă, precum și ceva de lucru la clasă.

La absolvire, electricieni a câștigat un salariu mediu anual de $ 52720 la nivel național în 2016. Asta nu e prea rău pentru o carieră în cerere, care vă permite să câștigați ca să învețe și să sari peste student împrumuturi cu totul potențial. Și mai există și alte cariere care intră în această categorie, inclusiv tâmplari, brickmasons și instalatori și reparatori lift.

Linia de fund

Înainte să se angajeze la prima scoala pe care le acceptă, asigurați-vă că să se gândească lung și greu despre ceea ce vrei cu adevarat de educatia si viitorul tau. În timp ce un grad mare preț de la o școală de prestigiu poate parea ideala, s-ar putea sfârși cu o mai bună calitate a vieții, dacă alegeți o opțiune care este mai modestă și mai puțin costisitoare.

Nu contează ce, amintiți-vă că cât de mult vă împrumuta pentru școală poate face o mare diferență în modul în care trăiesc mai târziu: datoriile Student împrumut forțează din ce în ce Millennials să amâne repere cum ar fi căsătoria și proprietarilor de case. Dacă alegeți o educație costisitoare, fără a ține seama dacă vă puteți permite de fapt, s-ar putea regreta.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Trei moduri de student împrumut datoriei îngrădesc Acasă Cumpărători

Trei moduri de student împrumut datoriei îngrădesc Acasă Cumpărători

Tineri adulti cu visul de a proprietarilor de case sunt din ce în ce trezesc la altceva: realitatea crizei student de împrumut.

Un studiu realizat de Federal Reserve a aratat ca pentru fiecare crestere de 10 la sută în datorii student împrumut o persoană deține, există un o-două punct procentual scădere a ratei homeownership în primii cinci ani de la ieșirea din școală. Și Federal Reserve Bank din New York , a stabilit ca pana la 35 la suta din declinul proprietarilor de case în rândul adulților 28 la 30 poate fi chalked până la datoria de împrumut de student.

Unele pot ridica din umeri în afara acestor statistici sau să le atribuie incertitudinea vieții și cuiva cariera în anii imediat după facultate. Dar faptul că este de 83 la suta din persoanele cu varsta de 22-35 cu datorii de împrumut student care nu au cumpărat o casă-l vina fatis pe împrumuturile lor copleșitoare – nu vârsta lor, și nu carierele lor.

Rezerva Federală subliniază faptul că, în calitate de student datorii în această țară mai mult decât dublu pe parcursul a 10 ani, dreptul de proprietate acasă a scăzut semnificativ.

„Cred ca student împrumuturi sunt următoarea noastră criză financiară mare ca națiune“, a declarat Jennifer Beeston, vice-presedinte de creditare ipotecară la Rata Ipoteca garantat. „Student împrumuturi sunt cea mai mare problema eu văd în prezent în potențialii proprietari. În multe cazuri, plățile lor de împrumut de student sunt la fel de mult sau mai mult decât plățile ipotecare „.

Pentru a fi corect, care deține o casă cu un gard alb pichet de în față – și costurile de întreținere în curs de desfășurare – nu este visul tuturor. Dar pentru cei care nu au astfel de aspirații, plăți lunare student împrumut se dovedesc a fi un Whammy triplu.

Raportul dintre datorii pe venit

Una dintre măsurile-cheie creditorii ia în considerare atunci când se revizuiesc o cerere de credit ipotecar este datoria generală a unui individ de a raportului venituri. Cu plăți de împrumut de student consumă o mare parte din banii debitorilor trebuie să trăiască în fiecare lună, a devenit din ce în ce o provocare pentru a trece cu succes acest test.

„La fel de scump ca colegiu a devenit, și cu datorii la fel de mult ca și absolvent medie a, este dificil de a adăuga un credit ipotecar la plățile lunare pentru primii câțiva ani după ce a constatat cariera“, a declarat Mike Windle, planificarea de pensionare de specialitate la C. Curtis Financial Group în Plymouth, Michigan. „Cel mai mare motiv pentru care student împrumuturi nu au un impact de proprietate acasă este o taxă pe datoria de a venit.“

Vestea bună este că tot mai mulți absolvenți sunt de aterizare de locuri de muncă direct din colegiu, a spus Windle. Cu toate acestea, este încă nevoie de cei mai mulți oameni, atâta timp cât un deceniu pentru a achita student împrumuturi lor.

Beeston, care a fost un creditor ipotecar pentru mai mult de un deceniu, spune în ultimii ani, valoarea datoriei legate de educație clienții ei umbla cu a crescut foarte mult.

„Îmi petrec în fiecare zi vorbind cu oamenii despre finanțele lor. De-a lungul ultimilor trei ani, am văzut student împrumuturi devin progresiv mai mult de o problemă“, a spus Beeston. „Zece ani în urmă, 100.000 $ în datorii student de împrumut ar fi fost în afara normei. Acum îl văd în fiecare zi.“

„Văd oameni amânând cumpără o casă din cauza student împrumuturi lor“, a continuat Beeston. „Aceasta nu este doar medicii și avocații care se confruntă acest nivel al datoriei. Eu o văd peste bord.“

Scor de credit

In timp ce student împrumuturi federale poate oferi unele de relief în perioadele de dificultăți financiare, cum ar fi amânare sau de toleranță, împrumuturi private, de obicei, nu. Și, de multe ori, atunci când debitorii nu pot face capete întâlni după colegiu, acestea permit plăți de împrumut student de diapozitive, care se încadrează în spatele o lună sau două sau neglija împrumuturile lor în întregime. Acesta este unul dintre cele mai rele lucruri de făcut dacă speranța de a cumpăra o casă în viitorul apropiat.

„Dacă implicit la creditele dvs. de student, ocurența la scorul dvs. de credit poate paraliza capacitatea de a achiziționa prima pornire pentru până la șapte ani“, a spus Windle.

Împrumutul student la rata delincvenței este în prezent în jur de 10 la sută.

În timp ce îmbunătățirea scorul dvs. de credit este de obicei ceva care are nevoie de timp, puteți încerca, de asemenea, furnizarea de creditorii ipotecari o scrisoare de explicație, care detaliază circumstanțele care au condus la delincvența.

Salvarea o plată în jos

Squirreling departe de plată în jos pentru o casa este al treilea obstacol majore cu care se confruntă cei împovărate cu datorii enorme de student. Cu o mare parte din venitul dvs. obtinerea sifonat spre împrumuturi pentru studenți, economisind până jos standard de plata – 20 la sută din prețul de achiziție – poate deveni un vis îndepărtat, luând de ani pentru a atinge.

Pe acest front, Windle nu sugerează graba de a cumpăra o casă înainte de a avea suficienți bani acumulate. Acest lucru poate fi mult mai scumpe. Fără a 20 la sută în jos, vei fi probabil obligat să plătească PMI – ipoteca de asigurare privată, o taxă care protejează creditorul dacă încetați efectuarea de plăți pe împrumut. Taxa PMI se adaugă la plata ipotecare lunare.

„Eu spun clienții mei să nu se grăbească. Ia timp pentru a salva până și să acumuleze 20 de procente, astfel încât să nu trebuie să plătească PMI,“sfătuit Windle.

Pentru cei care caută un mod în jurul valorii de 20 de procente, programe de împrumut Windle sugerează cercetarea Federal Housing Administration (FHA), dintre care unele oferă credite ipotecare pentru cei care au cât mai puțin de 3,5% pentru o plată în jos. Aceste programe au adesea aceleași cerințe mai reduse de credit scor, pornind de la 580, în unele cazuri.

FHA oferă rată ajustabilă și împrumuturi cu rată fixă, care permit finanțarea până la 96,5 la sută din achiziționarea, menținerea costurilor de închidere și în jos plățile la un nivel minim.

Mai mult decât atât, creditorii Fannie Mae și Freddie Mac au devenit, de asemenea, mai receptivi la provocările cu care se confruntă deținătorii de credite de student, a declarat Rick Bechtel, vicepresedinte executiv si sef al SUA bancare ipotecare la TD Bank.

„Această necesitate este cunoscută chiar și la aceste niveluri“, a spus Bechtel. „Deci, veți vedea tot felul de programe de astăzi, care necesită trei la sută în jos sau cu un procent în jos. Și acestea nu sunt doar programe pentru persoanele cu venituri mici și moderate.“

„Programele care au existat până în ultimul an sau doi ar permite plata redusă în jos numai dacă ați venit scăzut până la moderată. Asta a fost o cutie de truc pentru mulți candidați“, a adăugat Bechtel. „Dar acum te uita la un procent sau trei la sută în jos programe care nu sunt specifice scăzut pentru a debitorilor cu venituri moderate. Există acum un program pentru toată lumea.“

Pași suplimentari pentru a lua

Una dintre cele mai comune piese de consiliere oferite de către experți financiari este de a-și refinanțeze creditele dvs. de student, dacă homeownership este pe lista de rezolvat.

Un program bun de refinanțare poate reduce plățile lunare, ceea ce le face mai ușor de gestionat și va elibera bani pentru a pune spre alte lucruri, cum ar fi de economisire o plată în jos sau a plăti un credit ipotecar. student împrumuturi federale oferă, de asemenea, planuri de rambursare bazate pe venit.

„Este greu de crezut numărul de persoane care încă nu au lucrat drumul lor într-un plan de rambursare pe bază de venit“, a spus Bechtel.

Puțini oameni sunt conștienți de faptul că creditorii ipotecari vor folosi acum mai mic student la suma de plată de credit, bazate pe venit atunci când se calculează datoria solicitantului de a raportului venituri. E o diferență clară față de politica anterioară – și un benefic unul dacă ai datoria de student.

A existat un moment în care, indiferent de ceea ce a fost plata efectivă student împrumut lunar, creditorii ar determina în continuare datoria de a raportului venit în funcție de suma totală datoria de student mediată pe durata creditului de student, a explicat Bechtel. Trecerea la recunoașterea plății pe bază de venit lunar mai mic este un câștig mare pentru solicitanții de credit ipotecar.

Și o ultimă considerație, pentru putinii norocosi care au pe cineva în viața lor, care e suficient de generos pentru a ajuta cu împrumuturi: Nu risipi ocazia.

„Dacă aveți un membru al familiei care este dispus să plătească împrumuturile pentru studenți, ia-le pe ea. de multe ori am auzit, “Părinții mei le-ar plăti, dar eu nu vreau ca ei să aibă la“, a spus Beeston. „Dacă cineva oferă, este pentru că ei știu cum paralizantă poate fi student la datoria de împrumut.“

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ar trebui să vă plăti off ipotecar devreme?

Ar trebui să vă plăti off ipotecar devreme?

Dacă aveți o ipotecă pe casa ta, probabil ați întrebat dacă ar fi util să-l plătească în jos înainte de termen. Și dacă da, nu esti singur. Dezbaterea asupra faptului dacă la plata anticipată ipoteca a persistat în lumea finanțelor personale pentru ceva timp acum, si nu va disparea prea curand.

Vestea bună este, există avantaje și dezavantaje notabile care vin ofilesc, fie de strategie. Există, de asemenea, o componentă psihologică să ia în considerare faptul că ar putea face fie alegere una bună, în funcție de circumstanțele dumneavoastră.

În cazul în care plata anticipată ipoteca? Luați în considerare matematica și beneficiile potențiale înainte de a decide.

Achita Ipoteca dvs. sau de a investi? Matematica spune …

Când este vorba despre dacă este sau nu la plata anticipată ipoteca, există anumite persoane care vor harpă numai cu privire la implicațiile financiare ale acestei decizii. Pe de o parte a ecuației, ai experți care spun că nu trebuie să plătiți anticipat ipotecare dacă sunteți blocat în la o rată scăzută a dobânzii. Raționamentul lor: Tu ar fi mai bine să investească banii în piața de valori în cazul în care un portofoliu diversificat stoc în mod rezonabil , se pot aștepta să câștige cel puțin 7% , în medie , pe parcursul unui deceniu sau mai mult.

Cu alte cuvinte, nu ar vrea să plătească în jos un credit ipotecar de la 4% aprilie , atunci când puteți câștiga un profit mai mare prin investiții în acțiuni și obligațiuni printr – un cont de brokeraj sau bumping până contribuțiile dumneavoastră de pensionare. Adăugați în deducerea dobânzii ipotecar puteți lua de pe taxele federale și, spun ei, v – ar fi o prostie să plătiți anticipat ipotecare și ratați aceste avantaje.

Când este vorba de oameni care văd problema de plată anticipată ipotecare în alb-negru, întrebarea este doar despre matematică. La urma urmei, de ce ai plătiți anticipat un împrumut de la 3% sau 4% și pierde pe o parte a unei deduceri fiscale de valoare atunci când ar putea investi banii în loc și să câștige în mod considerabil mai mult?

Dar există o latură emoțională a preplătiți Ipoteca dvs., Prea

Cu toate acestea, există o mulțime de oameni care ignoră matematica și merge înainte cu planurile lor de plată în avans ipotecar. Părinții mei au căzut drept în această categorie. În loc de a lua standard de 30 de ani pentru a achita ipoteca lor, l-au plătit în mai puțin de 20 de ani.

Întrebați-i dacă le pasa de deducerea fiscală au ratat, și vor arăta, probabil, la tine ca o persoană nebună. De ce? Deoarece decizia de plată anticipată nu a fost niciodată despre matematica acestora; era vorba despre libertatea lor financiară. Și matematica deoparte, ei au regretat niciodată decizia de a plăti casa lor și să devină în întregime fără datorii.

Și o mulțime de oameni sunt de acord cu acest sentiment. Pentru unii oameni, ca și părinții mei, totul se reduce la faptul că ei pur și simplu nu le place datoria. Este la fel de simplu ca asta.

Sunt, de asemenea, pe urmele lor. Am luat un credit ipotecar de 15 ani în urmă cu patru ani și am lucrat cu sârguință să-l plătească pe atunci. Trăim în nostru pentru totdeauna acasă, la urma urmei, dar asta nu înseamnă că vreau să-l plătească pentru totdeauna. Ca de acest scris, am o plată pentru a face ipoteca mea înainte vom fi în întregime fără datorii. Până când ai citit acest lucru, voi fi atins scopul meu. Întreabă-mă un an de acum, dacă regret și îți garantez că voi spune „nu“.

Totuși, alții preferă o analiză mai profundă. Fie că sunteți o persoană de matematică sau de cineva care detestă doar datorii, există alte avantaje și dezavantaje să ia în considerare, de asemenea.

Analizând argumentele pro și contra

Prima dintre ele este de origine ipotecare de interes deducere mulți oameni pretind să facă atunci când acestea depun taxele lor. Cu asta în minte, să aruncăm o privire la ceea ce acasă ipotecare interes deducerea înseamnă cu adevărat.

Cel mai simplu mod de a descoperi casa dvs. de interes ipotecare deducere este să se uite la rata de impozitare efectivă. Spune rata totală de impozitare este de 22%, de exemplu. În medie, interesul deducerea ipotecar reduce taxele de 22 $ pentru fiecare 100 $ pe care îl plătiți în interesul ipotecare.

E un cadou destul de frumos, dar există un avertisment. Interesul dumneavoastră deducere ipotecar este valabilă numai pentru suma deduce peste si peste deducerea standard, care este disponibil pentru contribuabilii care nu se întoarce enumera lor. Începând cu 2018, deducerea standard este de 24.000 $ pentru cuplurile căsătorite și 12.000 $ pentru persoane fizice. De asemenea, noul proiect de lege de reformă fiscală a trecut în acest an plasat un capac de $ 750.000 pe deducerea dobânzii ipotecare, ceea ce înseamnă că se poate deduce doar dobânda pentru sumele de împrumut acasă sub acest plafon.

Deci , ce înseamnă asta? Începând cu 2018, o deducere standard , mai mare înseamnă mai puțini oameni vor enumera impozitele lor. Și, dacă nu itemize taxele, casa dvs. de interes ipotecare deducere nu valorează nimic. Și chiar dacă o faci, este în valoare de doar ceea ce vă ajută să salvați peste deducerea standard pe care oricine poate lua. În multe cazuri, acest lucru reduce drastic valoarea dobânzii deducere ipotecar la punctul în care este abia în valoare de vedere.

Dar ce putem spune despre cei care au pierdut întoarce investesc? Când vă întreb oamenii dacă sunt sau nu plata anticipată ipotecare și de ce, veți găsi o mulțime de sceptici care Balk la ideea de a transporta datorii pe termen lung în favoarea investirii lor de dolari suplimentare în piața de valori. Iar când vine vorba de cine este „greșit“ sau „dreapta“, există mai multe modalități de a privi la ea.

Având în vedere că piața de valori a funcționat bine punct de vedere istoric, matematica favorizează pe cei care aleg să dețină pe credite ipotecare cu dobândă mică și să investească dolari lor suplimentare în schimb.

Cu toate acestea, spre deosebire de piața de valori, care nu este garantată, interesul pe care îl salvați de preplătiți ipoteca este un „lucru sigur.“ Mulți oameni sunt preplătiți fericit și bancare bani în plus ei salva pe interes, chiar dacă este mai mică decât ar putea avea câștigat prin investirea lor de dolari suplimentare în schimb.

O abordare echilibrată

Ca cineva care iubește matematica , dar dispretuieste datorii, eu văd ambele părți ale problemei. Și de aceea familia mea a luat o abordare echilibrată. Strategia mea a implicat întotdeauna maxing pensionare conturile noastre în primul rând și apoi a aruncat câteva sute de dolari în plus la ipoteca în fiecare lună. Sigur, casa noastră este aproape plătit, dar asta numai pentru că am investit foarte mult de-a lungul, golit conturile noastre de pensionare, și cu toate celelalte obiectivele noastre financiare.

Am putea fi plătit casa noastră off mai repede, dar nu am vrut să economisească mai puțin pentru pensionare să o facă. Deci, am luat o „toate cele de mai sus“ abordare și a făcut lucruri pe cont propriu timp.

La sfârșitul zilei, numai tu poți decide cum să se apropie de datoria ipotecare acasă. Când urăști datoria, pe care doriți să-l pună în spatele tău o dată pentru totdeauna, și asta e de înțeles. Dar este, de asemenea, ușor de înțeles pentru cineva să ia o decizie bazată exclusiv pe numere. La urma urmei, este greu să mă cert cu matematica.

Deci, ar trebui să vă plătiți anticipat ipoteca? Este, și întotdeauna a fost, până la tine. Doar asigurați-vă că orice decizie a face este una în cunoștință de cauză.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.