Как долго ваши пенсионные сбережения будут длиться – и как растягивать

Как долго ваши пенсионные сбережения будут длиться - и как растягивать

Выяснить, сколько лет ваши пенсионные сбережения будут длиться не является точной наукой. Есть много переменных в игре – доходность инвестиций, инфляция, непредвиденные расходы – и все они могут существенно повлиять на продолжительность жизни ваших сбережений.

Но есть еще значение в ближайшем с оценкой. Самый простой способ сделать это, чтобы взвесить ваши общие сбережения, плюс прибыль от инвестиций в течение долгого времени, против ваших ежегодных расходов.

Способы сделать ваши сбережения дольше

Калькулятор, как один выше, может быть полезным руководством. Но это вряд ли последнее слово о том, как далеко ваши сбережения могут растягиваться, особенно если вы готовы корректировать свои расходы в соответствии с некоторыми стратегиями вывода общих пенсионными.

Ниже приведены некоторые умные Эмпирические правила о том, как вывести свои пенсионные сбережения таким образом, что дает вам лучший шанс иметь ваши деньги так долго, как вам это нужно, независимо от того, что мир посылает свой путь.

Правило 4%

Правило 4% основывается на исследованиях Уильям Бенген, опубликованной в 1994 году, который нашел, что если вы инвестировали по крайней мере, 50% ваших денег в акции, а остальное в облигации, вы имели бы большую вероятность того, чтобы быть в состоянии отзывать с поправкой на инфляции 4% от вашего гнезда яйца каждого года в течение 30 лет (и, возможно, больше, в зависимости от вашего возврата инвестиций в течение этого времени).

Подход прост: Вы вынимают 4% из ваших сбережений в первый год, и каждый последующий год вы берете тот же сумма в долларах плюс поправка на инфляцию.

Bengen проверил свою теорию по некоторым из худших финансовых рынков в истории США, в том числе Великой депрессии, и 4% была безопасной скорости вывода.

Правило 4% просто, а вероятность успеха является сильным, до тех пор, пока ваши пенсионные сбережения вкладываются не менее 50% в акции.

Динамический водозабор

Правило 4% является относительно жестким. Сумма вы снимаете каждый год корректируется с инфляцией и ничего, поэтому финансовые эксперты придумали несколько способов, чтобы увеличить свои шансы на успех, особенно если вы ищете свои деньги, чтобы продлиться намного дольше, чем 30 лет.

Эти методы называются «динамические стратегии вывода.» Как правило, все это означает, что вы настроить в ответ на доходы от инвестиций, сокращение изъятий в годы, когда отдача от инвестиций не так высоки, как и ожидалось, и – о, счастливый день – потянув больше денег когда рынок возвращается позволить.

Есть много стратегий динамического вывода, с разной степенью сложности. Вы можете помочь от финансового консультанта, чтобы установить один.

Стратегия пола дохода

Эта стратегия поможет вам сохранить ваши сбережения в долгосрочной перспективе, убедившись, что вы не должны продавать акции, когда рынок вниз.

Вот как это работает: Выяснить общую сумму в долларах, что нужно для существенных затрат, как жилье и питание, и убедитесь, что у вас есть те расходы, охватываемых гарантированный доход, такие как социальное обеспечение, а также лестницы связи или аннуитет.

Слово о пенсиях: В то время как некоторые из них завышены и рискованны, единовременной премии немедленный аннуитет может быть эффективным инструментом пенсионного дохода – вы раскошелиться на единовременную сумме в обмен на гарантированные платежи на всю жизнь. В обстоятельствах, даже обратная ипотека может работать, чтобы укрепить ваш пол дохода.

Таким образом, вы всегда знаете, что ваши основы покрыты. Тогда пусть ваши инвестированные сбережения нести ответственность за свои дискреционные расходы. Например, вы бы согласиться на Staycation когда танкования на фондовом рынке. Возникает вопрос: Вы все еще назвать это Staycation, когда вы на пенсию?

Не совсем готов уйти в отставку?

Когда вы находитесь на краю выхода на пенсию, вы обязаны задаться вопросом, насколько существующие сбережения вас. Но если вы все еще несколько лет от выхода из рабочей силы, с помощью пенсионного калькулятора является отличным способом, чтобы оценить, как изменения в вашу норму сбережений повлияют сколько вы будете иметь, когда вы на пенсию.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Пенсионные стратегии для владельцев малого бизнеса

Пенсионные стратегии для владельцев малого бизнеса

Как владелец малого бизнеса, вы несете полную ответственность за планирование своей отставки. Если у вас есть сотрудники, вы можете чувствовать себя ответственность за оказание помощи им план для успешного выхода на пенсию. Соображения и накопительные пенсионные планы, которые работают вы, как владелец малого бизнеса, должны иметь первостепенное значение при планировании Вашей собственной отставки и ваших сотрудников.

Выберите Пенсионные стратегии Традиционные

Есть некоторые другие, чем при использовании малого бизнеса для финансирования вашего выхода на пенсию традиционные варианты, такие как МРК и 401 (к) с, этой функции в качестве дополнительных источников пенсионного дохода, кроме ликвидации малого бизнеса.

Установите SIMPLE ИРА:  План матча экономии стимулов для работников или SIMPLE ИРА, является один пенсионный план доступен для малого бизнеса. В 2018 году, сотрудники могут отложить до $ 12500 от их заработной платы, предналог, и те , кто 50 лет или старше может отложить до $ 15500, воспользовавшись догоняющего вклад в размере $ 3000. Тем не менее, сотрудники, участвующие в других планах работодателя спонсируемых не может внести свой вклад не более $ 18 000 во всех планах работодателя спонсируемых вместе взятых.

Работодатели могут соответствовать взносы работника на SIMPLE ИРА до 3% компенсации работника. С другой стороны, работодатели могут способствовать 2% компенсации каждого соответствующего работника до $ 270000 в 2018 году взносов работодателя налогом.

Настройка SEP ИРА:  Упрощенный сотрудник пенсионного (SEP) другой тип индивидуального пенсионного счета (IRA) , к которому может способствовать владельцам малого бизнеса и их сотрудники. В 2018 году, это позволяет сотрудникам сделать до уплаты налогов взносов в размере до 25% от дохода или $ 55000, в зависимости от того , что меньше. Как SIMPLE плана, Сентябрь позволяет владельцы малого бизнеса делают налог взносов от имени сотрудников , имеющих право, и сотрудники не будут платить налоги на суммах , работодатель вносит свой вклад от их имени , пока они не принимают распределение от плана , когда они выходят на пенсию.

Практически любой малый бизнес может установить SEP. Не имеет значения, как мало сотрудников у вас есть, или ваш бизнес построен в качестве индивидуального предпринимателя, партнерства, корпорации или некоммерческой организации. Каждый год, вы можете решить, сколько вносить от имени своих сотрудников, так что вы не заблокированы, чтобы внести свой вклад, если ваш бизнес имеет плохой год. Владельцы бизнеса также считаются работниками и могут внести вклад сотрудника в свои собственные счета.

В целом, план Сентябре является лучшим вариантом для многих малых предприятий, поскольку позволяет более крупные взносы и большую гибкость.

IRAs и Solo 401 (к) s: Если вы в конкурентном поле и хотите , чтобы привлечь наиболее талантливые, вам , возможно , придется предложить план выхода на пенсию, например, два описанных выше. Тем не менее, работодатели не обязаны предлагать пенсионные выплаты своим сотрудникам. Если вы этого не сделаете, один из способов вы можете сохранить для вашего собственного выхода на пенсию без участия ваших сотрудников через Рот или традиционных ИР, которые любой человек с доходом занятости может способствовать.

Вы также можете внести свой вклад в ИРА от имени вашего супруга. Рота позволит вам внести свой вклад после уплаты налогов долларов и взять безналоговое распределение в отставке; Традиционные МРК позволяют внести свой вклад до вычета налогов долларов, но вы будете платить налог на распределениях. Наиболее вы можете внести свой вклад в ИРА в 2018 году составляет $ 5500 ($ 6500, если вы 50 лет или старше).

Наконец, если ваш малый бизнес не имеет другие, чем ваш супруг сотрудников, имеющие права, вы можете внести свой вклад в Solo 401 (к).

Разработка Стратегии выхода для Вашего бизнеса

Может показаться странным, что разработка стратегии выхода бизнеса должно быть один из ваших первых соображений при планировании выхода на пенсию. Но подумайте: малый бизнес вы проводите свою жизнь здание может стать вашим крупнейшим активом. Если вы хотите, чтобы финансировать ваш выход на пенсию – и прекратить работу – вам необходимо ликвидировать ваши инвестиции. Для подготовки к продаже малого бизнеса в один прекрасный день, он должен быть в состоянии работать без вас. Это никогда не слишком рано, чтобы начать думать о том, как достичь этой цели и о том, как найти лучший покупатель для малого бизнеса.

Рыночные условия будут влиять на вашу способность продать свой бизнес. Вы можете построить гибкость в ваш пенсионный план, таким образом Вы можете продать свою долю во время сильного рынка или работать дольше, если попадает спад. Вы определенно хотите, чтобы избежать продаж бедствия: Одна из проблем, вы будете сталкиваться, если вы будете ждать до последней минуты, чтобы выйти из вашего бизнеса является то, что ваша предстоящей отставка создаст впечатление продажи дистресса среди потенциальных покупателей, и вы не сможете продать компанию с премией.

Нижняя линия

Более трети владельцев малого бизнеса, опрошенных в 2014 году сказали, что они не хотят выходить на пенсию, четверть сказали, что они не планируют выходить на пенсию, более трети сказали, что они планируют разделить их выхода на пенсию время между работой и досугом, и многое другое более половины сказали, что трудно полностью уйти в отставку. Даже если вы среди многих владельцев малого бизнеса, которые планируют продолжать работать, установление пенсионного плана для малого бизнеса является хорошей идеей, потому что это дает вам варианты – и имеющие опции означает, что вы будете чувствовать себя более удовлетворенными с тем, что путь, который вы выбираете ,

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Как Тысячелетнее женщины могут получить право выхода на пенсию по планированию

 Как Тысячелетнее женщины могут получить право выхода на пенсию по планированию

Сохранение выхода на пенсию может быть сложным достаточно, но это может быть даже больше для тысячелетних женщин в возрасте от 18 до 34 лет.

Согласно недавнему опросу NFCC , 39 процентов женщин в тысячелетнем поколения борьбы просто идти в ногу с оплатой их регулярные ежемесячные счета вовремя. Женщины в два раза чаще , чтобы чувствовать , что их студенческий кредит долг неуправляемый, по сравнению с мужчинами. И, конечно же , разница в оплате труда означает , что женщины зарабатывают 82 процентов того , что зарабатывают мужчины в среднем, добавляя к их финансовым проблемам.

Создание пенсионного обеспечения в условиях этих препятствий, как может показаться нелегкой задачей для тысячелетних женщин. Это, однако, возможно, с правильной стратегией.

Пенсионные советы по планированию Тысячелетних женщин

Получение пенсионного планирования права на тысячелетние женщина означает подведение активов и ресурсы, а также быть четким представление о долгосрочных целях и задачах. В совокупности это может предложить взглянуть на то, что женщины должны работать в направлении.

Начните с Big Picture, затем увеличить

Важный шаг в планировании отставки для молодых женщин является установление базового уровня для их целевых сбережений цели. Номер, который Вы выбираете, в конечном счете, зависит от типа образа жизни вы в поисках выхода на пенсию.

Например, тысячелетние женщины, которые должны путешествовать, возможно, потребуется больше денег на пенсию, чем те, кто планирует сократить в крошечном доме или продолжать работать неполный рабочий день выхода на пенсию. Если вы не взяли время, чтобы выработать четкое видение выхода на пенсию, важно сделать это раньше, чем позже.

Изъятия из обращения калькулятор может быть полезным в определении того, сколько денег вам нужно уйти в отставку , чтобы финансировать ваш выбранный образ жизни. Вы можете сравнить , что от того , сколько вы сохранили , чтобы увидеть , сколько щелей есть для заполнения. И это может быть значительным; согласно опросу 2018 года , 45 процентов женщин имеют менее $ 10000 отложите для выхода на пенсию.

Устранить препятствия на пути спасения

Коллективно, женщины обязаны более чем две трети от нации почти 1500000000000 $ в студенческой задолженности по кредиту. По сравнению с тысячелетними мужчин, тысячелетние женщины в три раза чаще сообщать не в полной мере понять последствия заимствования , чтобы финансировать их образование в колледже. В целом, женщины имеют тысячелетние $ 68834 в долг в среднем, в том числе студенческих кредитов, кредитных карт и других долгов.

Когда долг стоит на пути поиска дополнительных денег, чтобы сэкономить, избавившись от него должно быть главным приоритетом. Рефинансирование может быть огромной помощью для тысячелетних женщин, когда высокие процентные ставки предотвратить их от получения какой-либо тяги.

Частный студенческий кредит рефинансирования может привести к более низкой процентной ставке, а также может оптимизировать ежемесячные платежи. В то время как федеральные кредиты могут быть рефинансированы в частные кредиты, делать это означает потерять некоторую федеральные средства защиты, такие как отсрочка или Терпения периоды.

Прежде чем рассматривать любой вариант рефинансирования, будь то для студенческих кредитов, кредитных карт или других долгов, тысячелетние женщины должны сравнить процентные ставки кредитора предложение и сборы они взимают, чтобы гарантировать, что они получают самое лучшее дело возможно.

Рычаги Tax благополучных сберегательные возможности

Работодатель спонсируемых пенсионного плана может быть благом для тысячелетних женщин, но исследования показывают, что они их под использование. Согласно одному исследованию, в среднем женщины уже $ 38000 сохранены в их 401 (к), по сравнению с $ 74000 для мужчин.

Как минимум, тысячелетние женщины должны экономить по крайней мере достаточно в плане своего работодателя, чтобы претендовать на полное совпадение вклада, если это предлагается. Оттуда они могут начать работать в направлении экономии от 10 до 15 процентов (или более) их доходов. Авто-эскалация является относительно простым способом для достижения этой цели.

Автоматическое расширение позволяет увеличить размер взносов автоматически каждый год на заданный процент. Если, к примеру, тысячелетние женщины ожидают получить годовой рейз в размере 1 процента, они могли бы соответственно увеличить их годовой уровень сбережений на 1 процент. Это позволяет им расти быстрее их гнезда яйца, не испытывая значительный образ жизни щепотку.

Здоровье сберегательный счет еще один полезный способ сэкономить. HSAs связаны с высоким вычетом планов в области здравоохранения и предлагают тройные налоговые льготы: налог взносов, рост налогов отложены и безналоговое изъятие для медицинских расходов. Хотя технически не пенсионный счет, тысячелетние женщины, которые остаются здоровыми могли опираться на свои сбережения на пенсию для медицинской помощи или без медицинской помощи расходы. После 65 лет, они платят только налог на доходы немедицинских снятия.

Наконец, тысячелетние женщины могут и должны учитывать индивидуальный пенсионный счет Roth для сохранения. Рот ИР предлагает преимущество необлагаемого квалифицированного снятия в отставке, что может быть важным для женщин, которые ожидают, чтобы быть в более высоком доходе налоговой кронштейну. Традиционная IRA, по сравнению, будет полностью облагается налог на пенсии, но он предлагает в пользу налогового вычета взносов.

Не откладывайте планирование выхода на пенсию

Самое главное тысячелетние женщины могут делать, когда дело доходит до пенсионного планирования, чтобы просто начать, где они находятся. Время может быть мощным Influencer в определении вашей способности сохранять и накапливать богатства путем компаундирования интерес. Запуск двигателя – даже если это означает, начиная с малого – имеет решающее значение для получения пенсионного планирования на правильном пути.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Как выбрать счет Право выхода на пенсию

Как выбрать счет Право выхода на пенсию

Вы хотите, чтобы ваши пенсионные сбережения работать как трудно для вас, насколько это возможно. Чем сильнее ваши деньги работают, тем быстрее вы получите на пенсию, и тем меньше вы будете на самом деле нужно сохранить, чтобы попасть туда.

Один из самых простых способов получить максимальную отдачу от ваших денег, чтобы использовать правильные счета. Пользуясь правом налоговых льгот и других хитростей, вы можете ускорить свои сбережения и достичь финансовой независимости, даже раньше. Так вот руководство шаг за шагом вы можете использовать, чтобы правильно выбрать пенсионный счет для вашей конкретной ситуации.

Краткое примечание: Этот совет ориентирован на сотрудников. Если вы самозанятые, вы можете обратиться к этой статье .

1. 401 (к) соответствия работодателя

Если ваш работодатель предлагает соответсвующей вклад в ваши 401 (к), что это место, чтобы начать, независимо от того, что. *

Заплатить по крайней мере достаточно, чтобы получить полный матч, прежде чем даже не глядя в другом месте. Это гарантированный возврат инвестиций, что другие счета, просто не могут предложить.

Каждая компания имеет другую программу соответствия, а некоторые не совпадают на всех, так что вам придется сделать немного беготней , чтобы выяснить , что ваша компания предлагает. Просить у представителя человеческих ресурсов является хорошим началом, и вы также можете запросить сводный план Описание который положит все это.

В качестве примера, ваша компания может предложить матч доллар за доллар на ваши вклады до 6% от вашей зарплаты. В этом случае вы хотели бы сделать 6% вклад в ваши 401 (к), прежде чем вклад других счетов.

* Когда я говорю, 401 (к), я действительно имею в виду какой-либо компании пенсионного плана, в том числе 403 (б) с и других сортов. 

2. Накопительный счет здоровья

Это немного нетрадиционный, но когда он используется правильно сберегательный счет здравоохранения может быть лучшим пенсионного счета там. Это единственный счет, который предлагает все следующие налоговые льготы:

  1. Налоговый вычет взносов
  2. Безналоговая рост
  3. Безналоговый водозабор (для медицинских расходов в любое время, или по какой-либо причине после 65 лет)

Другими словами, это единственный счет , который позволяет сохранять и использовать свои деньги полностью не облагаемый налогом .

Загвоздка в том , что большинство людей не имеет права использовать АСП. Вы должны иметь квалификационный высокой франшизы план медицинского страхования , который в 2016 году означает , по крайней мере $ 1300 франшизы для индивидуального покрытия или $ 2,600 франшизы для охвата семьи с.

3. 401 (к), но только если …

Следующее место для поиска обратно на ваши 401 (к), но только если он предлагает высококачественные, недорогие варианты инвестиций.

Если да, то это отличный следующий шаг, потому что вы можете внести свой вклад много (до $ 18 000 в 2016 году, или до $ 24000, если вы 50+), и он держит вещи простыми, так как учетная запись уже создана, и вы, вероятно, уже способствуя там, чтобы получить ваш матч работодателя.

Итак, как вы знаете, инвестиционные варианты, являются ли какие-либо блага?

Во-первых, посмотрите на плату. Стоимость является лучшим предсказателем будущих инвестиционных доходов, с более низкими издержками инвестиций исполняющих лучше. И, к сожалению, многие 401 (к) s пронизана сборы, которые пострадали ваши доходы.

Вы можете использовать это руководство, чтобы выяснить, какие сборы вы должны искать. Если 401 (к) высокая стоимость, вы можете переходить к шагу 4.

Но если плата низкая, обратите внимание на самих инвестиций. Планирует ли предложение индексные фонды? Они предлагают дешевые целевой даты пенсионные фонды? Можете ли вы найти инвестиции, которые соответствуют вашему личному инвестиционному профилю?

Если ответы да, то вы можете чувствовать себя хорошо о внесении вклада в ваши 401 (к) до годового максимума, выше и вне вашего матча работодателя.

Там еще одна вещь , чтобы рассмотреть здесь, и это предлагает ли ваша компания 401 Roth (к) вариант.

4. Традиционные или Рот ИРА

Если 401 (к) не годится, или если вы уже внесли максимальную сумму и хотите сохранить больше, следующее место, чтобы посмотреть это ИР.

IRA работает почти точно так же, как 401 (к), но открыть его самостоятельно вместо того, чтобы получать его через своего работодателя. И есть два основных типа, с большой разницей, как применяется льгота:

  • Традиционные ИРА:  Как и большинство 401 (к) с, вы получите налоговый вычет за ваш вклад, рост безналоговой, а затем ваши изъятия облагаются налогом как обычный доход.
  • Roth IRA:  Там нет налогового вычета за ваш вклад, но вы получите рост налогов бесплатно и безналоговое снятие в отставке.

Какой из них лучше для вас действительно зависит от специфики ситуации. Традиционная IRA, как правило, лучше для работников с высоким уровнем дохода, хотя в некоторых случаях это может быть даже лучше для работников со средним уровнем дохода. Рот ИР имеет тенденцию быть лучше при более низких доходах, особенно если вы ожидаете, что ваш доход значительно возрастут в будущем.

Оба большие счета, хотя, поэтому основной целью является просто открыв один и вклад.

Краткое примечание: Рот ИРА гибкий счет с рядом других интересных применений.

5. Назад к вашим 401 (к)

Если вы пропустили через свои 401 (к) на шаге 3 из-за сборы, теперь настало время, чтобы вернуться к нему с какими-либо дополнительными деньгами, которую вы хотите внести свой вклад. Если плата не являются особенно вопиющими, налоговые льготы, предоставляемые 401 (к), вероятно, перевешивают издержки.

6. Налогооблагаемая Инвестиционный счет

Если вы использовали все свои налоговые благополучных пенсионные счета и по- прежнему хотите внести свой вклад больше денег, хорошо для вас! Регулярный старый налогооблагаемая инвестиционный счет, вероятно, путь.

Там нет никаких особых налоговых льгот, но есть много способов инвестировать налоги эффективны, и у вас также есть много гибкости с этими счетами инвестировать однако вы хотели бы. И в отличие от ИРА или 401 (к), где ранний водозабор обычно приходит с пенальти, вы также можете получить доступ денег в налогооблагаемых счетах в любое время и по любой причине.

В обзоре: Беглый порядок операций

Уф! Это много. Так вот быстрый порядок операций, которые вы можете следовать, как вы сделаете это решение для себя:

  1. 401 (к) до полного совпадения работодателя
  2. сбережения здоровья счета
  3. 401 (к), но только если он имеет минимальную плату и хорошие инвестиционные возможности
  4. Традиционные или Roth IRA, либо вместо плохого 401 (к) или за дополнительные деньги на верхней части 401 (к)
  5. 401 (к), если вы пропустили над ним из-за сборов
  6. Налогооблагаемая инвестиционный счет

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Можно ли использовать страхование жизни как Отставки инвестиций?

Можно ли использовать страхование жизни как Отставки инвестиций?

В какой-то момент в вашей жизни вы почти наверняка разбили идею страхования жизни как инвестиции.

Шаг будет звучать хорошо. Это будет звучать как вы получаете гарантированный доход, с практически без риска снижения, и что эти деньги будут доступны для всего, что вы хотите в любое время.

Ну, я здесь, чтобы сказать вам, что вещи не всегда то, что они, кажется, и что с несколькими редкими исключениями, вы должны избегать страхования жизни как инвестиции. Вот почему.

Во-первых, Быстрый Грунтовка по страхованию жизни

Перед тем, как во всех причин, почему страхование жизни не является хорошим вложением, давайте шаг назад и быстро взглянуть на два основных вида страхования жизни:

  1. Срок страхования жизни:  страхование жизни Срок является установленное количество покрытия , которое длится в течение определенного периода времени, часто от 10 до 30 лет. Это недорогое и нет инвестиционной составляющей к нему. Это чистая финансовая защита от ранней смерти.
  2. Постоянное страхование жизни:  Постоянное страхование жизни приходит в самых разных формах и размерах, но в основном она обеспечивает освещение , которое длится в течение всей жизни , и она имеет компонент экономии , который может быть использован как на инвестиционный счет. Вы также будете слышать его называют всю жизнь , универсальную жизньпеременную жизнь , и даже справедливости индексированных жизней . Это все различные виды постоянного страхования жизни.

Там целая дискуссия , которая будет иметься о сроке страхования жизни против постоянного страхования жизни от страховой точки зрения, но это тема другого поста. (Подсказка: Большинство людей никогда не понадобятся срок страхования жизни.)

Здесь мы сосредоточимся на компоненте сбережения постоянного страхования жизни, который часто скатная как фантастическая возможность для инвестиций.

Вот семь причин, почему страхование жизни почти никогда не хорошая инвестиция.

1. Гарантированный возврат не то, что кажется

Одно из самых больших преимуществ, указанных в целом страхования жизни является то, что вы получите гарантированный минимальный доход, который часто называют около 4% в год.

Это звучит удивительно, правда? Это гораздо больше, чем вы получите от какого-либо сберегательного счета в эти дни, и это только минимальный возврат. Существует, конечно, возможность для того, чтобы быть лучше.

Проблема заключается в том, что вы на самом деле не получают 4% прибыли, независимо от того, что они говорят. Целая жизнь Проекция я рассмотрел недавно один, что «гарантировано» 4% прибыли, фактически показал 0,30% прибыли, когда я побежал номера. Это намного меньше, чем то, что вы получите от простого онлайн сберегательного счета, даже в этой среде с низкими уровнем процентных ставок.

Я честно не знаю , почему они позволили гарантировать возвращение , что вы на самом деле не получить, но я предполагаю , что возвращение IS 4% … прежде чем все виды сборов учитываются в уравнении.

Независимо от того, что, хотя, вы не получаете в любом месте рядом с возвращением они обещающими.

2. Вы будете быть отрицательным для While

Чуть выше я сказал , что гарантированный доход от этой политики оказались только 0,30%. Ну, это было только тогда , когда страхователь ждал 30 лет , прежде чем принимать какие – либо деньги. Возвращение было гораздо меньше, а часто отрицательны, за все годы до этого.

Смотрите, когда вы платите в целом полис страхования жизни, большая часть ваших первоначальных взносов идут на сборы. Там же стоимость самой страховки, других административных расходов, и, конечно, большая комиссия, которая должна быть выплачена агенту, который продает вам политику.

Что это означает, что она занимает много времени, часто 10 или более лет, только чтобы  сломать даже на инвестиции. До этого, ваш гарантированный доход является отрицательным. И даже после этого, она занимает много времени , прежде чем возвращение начинает приближаться что – то разумное.

Вам нравится идея инвестировать в то, что, скорее всего, чтобы получить отрицательную отдачу в течение следующего десятилетия или больше?

3. Это дорого

Страхование жизни в целом стоит дорого в двух крупных способами:

  1. Премии являются гораздо выше, чем срок страхования жизни на ту же сумму покрытия. Это часто целых 10 раз дороже.
  2. Есть много текущих платежей, большинство из которых являются скрытыми и не указано.

Помните, что стоимость является лучшим предсказателем будущих инвестиционных доходов. Ниже стоимость, тем выше вероятность того, что из-производительности.

Как правило, все страхование жизни является одним из самых дорогих инвестиций там.

4. Налоговые сбережения завышены

Одним из заявленных преимуществ всего страхования жизни является то, что это еще один налог благополучных счетов. И это верно до такой степени:

  1. Ваш инвестиционный счет растет налог.
  2. Вы можете «снять» деньги от налогов.

Оба эти имеют некоторые большие уловы, хотя.

Во-первых, в то время как ваши деньги не растут облагаемый налогом, ваши взносы не облагаются налогом. В этом смысле, это вроде как Невычитаемый ИР, без всех преимуществ либо Roth IRA или традиционных ИР.

Во- вторых, требование безналоговых снятия невероятно заблуждение. То , что вы на самом деле делаете , когда вы снимать деньги с вашего полиса страхования жизни является кредитованием денег для себя. Вы берете кредит, и кредит аккумулирует интерес для до тех пор , пока вы не оплатить его обратно в политику.

Так нет, вы не облагаются налогом на эти изъятия, но …

  1. Вы платите проценты, которые по сути заменяющие налоговую стоимость (хотя это может быть более или менее).
  2. В некоторых случаях вы можете снять слишком много денег, и в этом случае вам придется положить деньги обратно в политику (возможно, не часть вашего пенсионного бюджета) или позволить политике истечь.

Такого рода осложнения приходят все время с политикой, как это, и редко объяснены фронт.

5. Это недиверсифицированное

Диверсификация является ключевой характеристикой хорошей инвестиционной стратегии. По сути, речь идет о распространении своих денег в течение нескольких различных инвестиций, так что вы получаете выгоду от каждого без какой-либо одной конкретной части вашего инвестиционного портфеля будучи в состоянии потопить вас.

Страхование жизни в целом по своей сути недиферсифицированности. Вы инвестировать значительную сумму денег, с одной компанией, опираясь как на их инвестиционном мастерстве и их доброй воле, чтобы произвести возврат для вас.

Они должны быть хорошими достаточно активными инвестиционными менеджерами опережения рынка (маловероятно). И они должны решить , кредитовать достаточно тех возвращается к вам, после учета всех затрат и управления инвестициями и  управления их страховых обязательствами.

Это много яйца в одной корзине.

6. Гибкость Недостатками

Экономия денег на постоянной основе является наиболее важной частью инвестиционного успеха. Так что в идеале вы сможете настроить ваши ежемесячные сбережения и продолжать их до бесконечности, или даже увеличить их в течение долгого времени.

Но жизнь бывает, и гибкость является полезной, когда он делает.

Допустим, что вы потеряете работу. Или, может быть, вы хотите, чтобы вернуться в школу. Или, возможно, вы получите наследство, которое означает, что вы больше не придется сэкономить.

Если вы вклад в то, как 401 (к) или ИРА, вы можете просто приостановить или уменьшить ваши регулярные взносы, чтобы освободить денежные потоки. В то же время, деньги, которые вы уже сохранили будет продолжать расти, и вы можете превратить ваш вклад обратно в любое время.

У вас нет такой гибкости при страховании жизни. Если вы не продолжать платить свои взносы, сбережения вы накопили будут использованы для оплаты их для вас. И когда деньги закончатся, ваша политика будет недействительной.

Это означает, что любые изменения в финансовых обстоятельствах могут означать, что вы потеряете все прогресс вы сделали с целым полисом страхования жизни. Там не много гибкости там толочь воду в ступе, пока все не наладится.

7. У вас есть лучшие варианты!

Если вы спросите только о каком-либо финансовом планировщике, который не имеет долей в продаже всего страхования жизни, они почти всегда будут рекомендовать максить все другие пенсионные счета налоговых благополучными, прежде чем даже с учетом страхование жизни как инвестиции, просто потому, что они предлагают лучший налог брейки, больше контроля над инвестициями, и часто более низкие сборы.

Это означает, что максить ваши 401 (к), IRAs, сберегательные счета здравоохранения, а также самозанятые пенсионные счета в первую очередь. И даже после того, что, принимая во внимание такие вещи, как 529 плана или даже обычный старый налогооблагаемого инвестиционного счета.

Если вы еще не в полной мере использовать эти другие пенсионные счета, используя страхование жизни как инвестиции должны быть последней вещью на уме.

Когда ли Постоянное страхование жизни имеет смысл?

Для большинства людей, страхование жизни никогда не будет иметь смысл в качестве инвестиций. Но это не значит, что постоянное страхование жизни бесполезно.

Вот несколько ситуаций, в которых может иметь смысл:

  1. У вас есть ребенок с особыми потребностями и хотите, чтобы убедиться, что он или она всегда будет иметь достаточно финансовых ресурсов, независимо от того, что.
  2. У вас есть миллионы долларов потенциально плательщиком налога на имущество и вы хотите использовать страхование жизни как способ сохранить деньги, когда он перешел к своей семье.
  3. Вы уже максить ВСЕ другие счета налоговых благополучным, вы хотите сохранить больше для выхода на пенсию, и ваш доход достаточно высок, что налоговые льготы, предоставляемые страхования жизни являются привлекательными.

Во всех трех из этих случаев вы хотели бы работать со специалистом, который мог бы разработать политику, чтобы удовлетворить ваши конкретные потребности, минимизировать сборы, и максимизировать сумму денег, которая остается в кармане. Вся политика страхования жизни большинство агентов предлагают не будут соответствовать этим критериям.

«Слишком хорошо, чтобы быть правдой» обычно

Все страхование жизни шаг звучит хорошо. Гарантированный возврат, облагаемый налог рост, безналоговое снятие денег, и деньги для какой-либо необходимости в любое время.

Кто не говорит нет, что?

Конечно, когда что-то звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это обычно бывает, и это не является исключением. Страхование жизни, как правило, не является хорошей инвестицией, и в большинстве случаев вы будете лучше избегать его.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Если Вы Консолидация пенсионных счетов?

Если Вы Консолидация пенсионных счетов?

Если вы копили для выхода на пенсию в течение ряда лет, все время вперед в вашей карьере и перемещение между рабочими местами, вы можете иметь несколько различных пенсионные счета разбросаны по ряду различных компаний.

Управление всех этих счетов может привести к путанице. Вы можете начать терять, где каждый счет, какие из них вы вклад, и как вы инвестировать в каждый из них.

Она также может быть неэффективной. Сохранение нескольких планов могут держать вас инвестированы в более высокой стоимости паевых инвестиционных фондов, чем имеющиеся в других местах, а также затрудняя и реализовать желаемый инвестиционный план и сбалансировать с течением времени, как сдвинуть рынки, все, что может сделать его более трудным для вас достичь своих конечных целей инвестирования.

Консолидация пенсионных счетов могут решить многие из этих проблем, но выяснить, когда консолидировать и как закрепить правильный путь, не всегда легко. Этот пост поможет вам понять это.

Какой пенсионные счета вам разрешает Объединить?

Перед тем как попасть в решение о том, следует ли консолидировать свои пенсионные счета, это полезно , чтобы понять , какие счета вы даже позволили консолидировать в первую очередь.

Есть много различных типов пенсионных счетов, и вы можете для детального графика с IRS нажмите здесь , который показывает вам , какие именно типы счетов могут быть объединены. Но есть два общих сценария , что многие люди часто сталкиваются.

Первый общий сценарий, имеющий один или более пенсионные счета от старых работодателей, как правило, 401 (K) S и / или 403 (б) с. У вас есть несколько вариантов, когда дело доходит до этих счетов:

  1. Оставьте их там, где они есть.
  2. Раскатать один или несколько из них более в текущем работодателе 401 (к) или 403 (б), до тех пор, как он принимает входящие ролловер.
  3. Раскатать один или несколько из них более в ИРА с инвестиционным провайдером по вашему выбору.

Второй общий сценарий, чтобы иметь несколько IRAs ни с одним поставщиком или различными поставщиками. Возможно, вы открыли их в разное время, или вы можете иметь несколько IRAs Ролловеры, которые были открыты для того, чтобы принять ролловеры от старых планов работодателя. Эта ситуация представляет вам несколько вариантов:

  1. Оставьте их там, где они есть.
  2. Раскатать один или несколько из них более в текущем работодателе 401 (к) или 403 (б), до тех пор, как он принимает входящие ролловер.
  3. Объединить их в один IRA с тем же поставщиком. Загвоздка в том, что если вы не хотите, чтобы выполнить преобразование Roth и оплатить связанные налоги, традиционные МРК должны сочетаться только с другим традиционным МРКОМ и Рота должна сочетаться только с другой Ротой.

Идеальная консолидация оставит вас от одного до трех пенсионных счетов – некоторая комбинация: пенсионный плана с текущим работодателем, традиционный ИР, и Roth IRA.

Но максимальная консолидация не всегда лучший маршрут. Иногда вам придется сделать выбор между консолидацией и оптимизацией. Что приводит нас к …

Пять факторов, которые необходимо рассмотреть перед Консолидация пенсионных счетов

Цель консолидации ваших пенсионных счетов, как правило, два раза:

  1. Упрощение: За  счет уменьшения количества пенсионных счетов вы должны управлять, легче следить за всем и последовательно реализовать требуемый инвестиционный план.
  2. Оптимизация:  Объединяя свои деньги в лучших пенсионных счетах , доступных для вас, вы можете увеличить количество денег , которые инвестировали в лучших инвестиционных возможностях у вас есть.

Загвоздка в том, что эти две цели не всегда идут рука об руку. Иногда вы можете объединить все ваши пенсионные счета в тот, который предлагает лучшие варианты инвестиций и самые низкие затраты, что победа все вокруг. Но иногда сохраняя доступ к лучшим вариантам инвестиций потребуют поддержаний нескольких учетных записей с открытыми, и в этом случае вам придется сделать несколько трудных решений.

Вот основные факторы, которые следует рассматривать, как вы решите, стоит ли консолидировать свои пенсионные счета.

1. Инвестиционный выбор

В первую очередь, вы должны быть в состоянии реализовать свой желаемый план инвестиций. Поэтому, прежде чем консолидации, есть два больших вопроса вы должны спросить:

  1. Какой пенсионные счета предлагают варианты инвестиций, которые соответствуют вашему плану?
  2. Какие пенсионные счета предлагают те инвестиционные возможности с наименьшими затратами?

Одним из преимуществ холмистых старых работодателя пенсионных планов в ИРА является то, что вы имеете полный контроль над вашими инвестиционными возможностями и, следовательно, можете выбрать высококачественные, недорогие средства.

Но некоторые 401 (к) S предложение еще лучше и более дешевые взаимные фонды, чем вы можете получить от ИРА или от вашего текущего плана работодателя, в этом случае вы могли бы быть лучше оставить деньги там, где это вместо консолидации.

2. Другие платежи

В дополнение к расходам, связанным с отдельными вариантами инвестиций, некоторые 401 (к) s и IRAs приходят административные сборы и плата за управление, которые добавляют к стоимости ваших инвестиций и тянут вниз вашу прибыль.

Если вы можете избежать этих сборов либо прокатки своих денег из старого пенсионного плана или перехода на новый провайдер IRA, вы, вероятно, улучшить свои шансы на успех.

3. Удобство

Чем меньше пенсионные счета у вас есть, тем легче держать общий план инвестиций на трассе. В некоторых случаях это может быть даже стоит платить немного больше для того, чтобы иметь все ваши пенсионные деньги в одной, простой в управлении счетом.

4. Backdoor Рот Приемлемость

Если ваш доход слишком высок для регулярных взносов Roth IRA, вы можете быть заинтересованы в использовании стратегии «Backdoor Roth IRA».

Выгода этой стратегии заключается в том, что она, как правило, требует, чтобы не иметь каких-либо денег в традиционном ИРА, по крайней мере, если вы хотите, чтобы избежать налогов. Так что, если это то, что вы хотите сделать, то, возможно, в первую очередь необходимо, чтобы переместить традиционную IRA денег в текущий план работодателя, или, по крайней мере, избежать качения старых планов работодателя в традиционных ИР.

5. Кредитор защиты

Если у вас есть много пенсионных денег накопили, и вы хотите, чтобы защитить его от кредиторов в случае банкротства, вам необходимо рассмотреть различные уровни защиты, предлагаемых различными типами пенсионных счетов.

401 (к) s и другие планы работодателя предлагают неограниченную защиту кредиторов, в то время как до $ 1283025 в IRAs защищены во время банкротства, с некоторыми вариациями из состояния в состояние с точкой зрения общей защиты кредиторов.

Если у вас есть значительные пенсионные сбережения, ограниченная защита может быть причиной подумать дважды перед прокаткой вашего плана работодателя в ИРА.

Закрепление умный способ

Вопрос о том, чтобы консолидировать свои пенсионные счета действительно сводится к балансированию простоты с оптимизацией. Во многих случаях консолидация позволит достичь обеих целей одновременно, но и в других, вы, возможно, придется пожертвовать один для поддержки другого.

В конце концов, там часто по крайней мере, некоторый уровень счета консолидации пенсионного, что и делает вашу жизнь легче и ставит больше ваших денег в лучшие инвестиции. Это тот редкий беспроигрышная, что, безусловно, заслуживает изучения.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Как работает пенсионный фонд Target действительно работает?

Как работает пенсионный фонд Target действительно работает?

Вопрос для Mailbag: как именно пенсионный фонд целевого действительно работает? Каждый раз, когда я читал об этом, он создает меньше смысла.

Это же начать, как вопрос в Mailbag, но ответ стал настолько долго, что казалось разумным, чтобы дать Question Тима свою собственную статью.

Давайте начнем говорить о риске и вознаграждении.

Есть тонны различных вариантов инвестиций там. Они дифференцировать себя в кучу разных способов. Некоторые из них на самом деле низкий уровень риска, но не предлагают большой отдачи, как сберегательный счет. Даже в лучших онлайн сберегательного счета, вы собираетесь заработать только 1% до 2% в год, но, по существу, нулевой шанс потерять деньги.

В течение 10 лет, инвестиции, как это могло бы видеть отдачу каждый год на 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% и 1,5%, что дает в среднем (как вы уже догадались) 1,5%. В то время как средний показатель является довольно низким, обратите внимание, что не существует ни один человек года, где теряются деньги. Там нет времени, в котором он «плохо», чтобы полагаться на инвестиции, потому что инвестиции столь надежны, как может быть.

Как вы начинаете добавлять риск, обычно вы начинаете добавлять больше отдачи, как, скажем, VBTLX (Авангард Общий фонд Рынок облигаций Index), который предлагает лучший средний годовой доход (около 4%), но есть шанс потерять деньги в особенно учитывая год.

В течение 10 лет, инвестиции, как это может увидеть каждый год возвращается на 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% и 4,7%, что дает в среднем на 4%. Ежегодные доходы довольно последовательны, но обратите внимание, что -0,5% год. В этом году инвестиции потеряли деньги, и, безусловно, будут года, как, что в течение длительного времени.

Эти более низкие, чем в среднем лет – и особенно те , проигравшие года – проблематичны. Допустим, вы имели пробег выше средних лет , и вы решили , что Вы имеете достаточно денег в ваших инвестициях , чтобы сделать работу на пенсию. Затем, как только вы на пенсию, что инвестиции тратит на следующий год теряет деньги, сбрасывая свою математику целиком и сделать выход на пенсию выглядит реальным рискованный. Хотя это не слишком плохо , в случае этих инвестиций, тем более рискованными вы получите, тем более вероятно , этот сценарий произойдет. Эти вариации от года к году, часто называют волатильностью – инвестиции летуч , если она имеет много этих вариантов.

Давайте добавим немного больше риска и смотреть на Vanguard Total Индекс фондового рынка (VTSMX). Он имеет средний годовой доход с момента создания в 9,72%, что кажется сладким, не так ли? Давайте посмотрим ближе.

Давайте посмотрим на последние 10 лет годовой доходности для него в обратном порядке: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% и -37,04%. Три из этих десяти лет хуже, чем сберегательный счет. Один из них включает в себя потери более 37% ваших инвестиций.

Эти инвестиции еще более нестабильной. Учтите, что вы только начинаете свой выход на пенсию и у вас есть деньги, все эти инвестиции, и вы ударили одного из этих 40% потери лет. Это собирается изменить математику вашего выхода на пенсию резко. Вы будете вытягивать деньги, чтобы жить, как рынок падает, это означает, что вы исчерпали гораздо более высокий процент ваших пенсионных накоплений, чем вы должны в течение одного года, и вы, вероятно, придется сделать это в течение следующих двух или три года, в то время как вы будете ждать, пока рынок восстановится. Это оставляет вас с постоянно обедненными пенсионными накоплениями, что означает либо очень скудная жизнь поздно в жизни или возвращение к рабочей силе.

Хотите увидеть, как это выглядит в цифрах? Скажем, у вас есть $ 1 млн вложили в это и вы на пенсию, решив уйти $ 50000 в год, чтобы жить дальше. Это 5% в год, что является довольно рискованным, но Вы уверены, что в этой долгосрочной средней доходности. Ну, в течение первого года, инвестиции теряет 40% своей стоимости. Она падает до $ 600000 … но вы вынули $ 50000, чтобы жить дальше, так что это на самом деле всего лишь $ 550000. Забегая вперед, если взять $ 50 000 в год из-за этого, вы собираетесь обанкротиться в течение примерно 15 лет (если не раньше, в зависимости от волатильности).

Вы можете продолжать добавлять все больше и больше риски и получить более высокий средний годовой доход, но ключевое слово здесь среднее . Вы можете смотреть на вещи , как VSIAX (Авангард Small-Cap Value Fund Index), который имеет очень высокий средний годовой доход , но загрунтованную принять абсолютное избиение в следующий раз , когда фондовый рынок снижается, а это означает , что потеряет большое процент от его стоимости , как бороться эти предприятия в период экономического спада ( в результате чего некоторые инвесторы продать) и другие инвесторы бегут в более безопасные инвестиции. Вы в конечном итоге достичь инвестиции, которые равнозначно играть в азартные игры, как криптовалюта, который настолько изменчивы , что вы могли бы утроить ваши инвестиции или потерять половину его в течение месяца или двух.

Итак, что это сообщение здесь? Если у вас есть много лет , прежде чем уйти, вы хотите , чтобы ваши деньги во что – то очень агрессивном , который имеет очень хорошие средние годовые доходы, но можете иметь несколько отдельных лет, которые действительно грубо.  Если вам не нужны деньги в ближайшее время, эти отдельные плохие годы на самом деле не имеет значения для вас – на самом деле, они своего рода благословение для вас , потому что это дешевле купить в инвестиции , когда рынок вниз.

Как вы начнете получать предпенсионного и на самом деле пенсию, эти отдельные годы начинают становиться гораздо более важным. Если у вас есть очень большое количество в вашем пенсионном счете, вы не можете позволить себе один из тех больших вниз лет, которые несколько , вероятно, в конечном итоге произойдет с агрессивными инвестициями. Если это произойдет, вы будете обратно в рабочей силе.

Решение, а затем, чтобы быть агрессивными с пенсионными инвестициями , когда вы молоды , а затем, когда вы приближаетесь выходом на пенсию, переместить свои инвестиции в менее агрессивные и менее летучие инвестиции , которые вы можете рассчитывать на более.

Лучший способ начать понимать то, что индексный фонд целевой даты делает это посмотреть на некоторых людях, которые находятся на пути к выходу на пенсию.

Angie 25 лет. Она не намерена выходить на пенсию в течение 40 лет. Потому что ее отставка так далеко, что она может позволить себе довольно много риска в своих пенсионных сбережений. Она может позволить себе вкладывать деньги в вещи, которые имеют довольно хороший средний годовой доход, который в паре с риском огромной потерей. Она может поставить свои деньги в индекс Vanguard Total Stock Market и / или Small Cap-фонд Индекса Vanguard Value. Ее цель состоит в том, чтобы построить такую ​​же ценность, как она может в течение следующих 40 лет и чеканка высокий средний годовой доход является лучшим способом сделать это.

Brad 45 лет. Он не намерен уйти в отставку в течение 20 лет. Он, вероятно, все еще будет довольно агрессивным, но идея идти менее летучим может начать появляться в его голове. Он все еще хочет очень высокий средний годовой доход, но наступит момент, в ближайшее время, когда ему нужно внести некоторые изменения.

Connor 60 лет. Он думает об уходе в отставку в течение пяти лет. У него есть почти достаточно, чтобы удалиться в свои пенсионные сбережения. На данный момент, он действительно не может позволить себе иметь все в агрессивных инвестициях, которые могут упасть на 40% от его стоимости. Таким образом, он может оставить некоторые из них в акции, но остальные могут быть перемещены в облигации. Его средний годовой доход может быть ниже, но он никогда больше не рискует потерять 40% от всех его пенсионных накоплений.

Дана 70 лет. Если ее пенсионные сбережения продолжает расти в медленном и стабильно, возвращаясь всего несколько процентов в год, но не потерять кучу стоимости в любой год, она будет в порядке. Вероятно, она хочет быть в основном в Vanguard Total Bond Index рынка и, возможно, даже некоторые в фонде денежного рынка (родственном сберегательный счет с очень небольшим риском).

Как вы можете видеть из этих историй, как вы становитесь старше и ближе к выходу на пенсию, он делает много смысла , чтобы постепенно перенести свои инвестиции от очень агрессивных инвестиций в более консервативных. Проблема, однако, заключается в том , как узнать , когда начать делать эти переходы? Кроме того, вы будете помнить , чтобы сделать это, и сделать это правильно? Это не простые вопросы для лиц экономии для выхода на пенсию. Это не совсем понятно , когда делать это или как сделать это, и многие люди не собираются ставить в исследования и времени , чтобы сделать это. Люди просто хотят убрать деньги , а потом есть деньги , когда пришло время уйти в отставку.

Вот где целевые пенсионные фонды приходят. Они делают это автоматически.

Давайте посмотрим назад на 25-летней Энджи. Она направлена ​​на пенсию в 40 лет. Таким образом, теоретически, она хочет, чтобы выбрать довольно агрессивные инвестиции, чтобы положить ее пенсионные сбережения в. Однако, когда она находится в ее конце сороковых или в начале пятидесятых годов, она может хотеть начать медленно делая вещи более консервативны, и это становится еще более верно, когда она достигнет пенсионного возраста, а затем уходит. Она не хочет, чтобы неприятный шок, когда она стареет.

Это то, что пенсионный фонд целевого делает автоматически. Если Энджи~d 25, она собирается выйти на пенсию где-то около 2060, так что она могла бы купить в 2060 фонд Target Отставки с ее пенсионными сбережениями. Прямо сейчас, что целевые пенсионный фонд будет очень агрессивным, но, как десятилетия проходят и 2040S прибыть, это будет постепенно становится менее агрессивным, а в 2050-х, он становится еще меньше. Он вырежет волатильность в обмен на более низкий средний годовой доход, как он становится ближе к его сроку.

Как оно это делает? Целевые пенсионный фонд только из кучи разных средств, и как проходит время, люди , управляющие пенсионный фондом целевого медленно перевести деньги из некоторых из средств внутри него и переместить его в другие фонды.

Так, например, 2060 фонд Target Отставка может сегодня быть составлен из 50% VSIAX и 50% VTSMX – другими словами, это действительно агрессивны, полностью инвестированы в акции, и некоторые из этих акций являются небольшие компании, которые будут либо расти, как (большие вполне достойно возвращается) или из пламени (большие потери). Это нормально сейчас – волатильность вполне нормально, когда вы так далеко от выхода на пенсию. То, что вы хотите, это большой средний годовой доход в течение следующих 25 лет или около того.

Однако, в какой-то момент в будущем, вероятно, в середине 2040-х годов, что фонд начнет становится менее агрессивным. Деньги в фонд будут перемещены менеджерами фондов в вещи, как фонды облигаций или недвижимости, вещи, которые не имеют столь высокого среднего годового дохода, но не собираются, чтобы увидеть годы больших потерь, либо.

К тому времени 2060 катается, все деньги в этот фонд будет довольно безопасным материалом, который означает, что вы можете рассчитывать на этот фонд, чтобы быть стабильной при выходе на пенсию.

Это то, что делает пенсионный фонд: Он состоит из кучки различных инвестиций, которые постепенно перемещается от очень агрессивных вещей менее агрессивных вещи как целевая дата подходы. Когда «цель» год много, много лет в будущем, фонд будет очень агрессивным и очень изменчив, стремясь к большому прибыли в течение следующих двух десятилетий за счет некоторых действительно грубых отдельных лет. В качестве «мишени» год становится все ближе и ближе, фонд становится все менее и менее агрессивны и менее и менее изменчивы, становится чем – то вы можете положиться.

Вот почему, для людей, которые на самом деле не участвующих в управлении нюансами своих пенсионных сбережений, целевой пенсионный фонд с целевым годом довольно близко к их пенсионному году действительно хороший выбор. Он просто управляет, что постепенный сдвиг для вас без вас поднять палец.

Удачи!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Лучший способ провести пенсионные сбережения

Сколько вы должны снять с вашего пенсионных счетов?

Если вы думаете, экономия на пенсию трудно, подождите, пока не придет время, чтобы провести его. Когда вы работаете и делать взносы в пенсионный план, это довольно легко. Вы открываете пенсионный счет, регулярно вносить вклад в нее, и вперед. Если вы достаточно удачливы иметь план компании-спонсор, вы делаете свои депозиты на счет через удержание из заработной платы.

Да, конечно, вы будете на самом деле подписаться на план выхода на пенсию. И вам придется принимать решения о нескольких вещах, но это довольно легко. При открытии счета, то имя бенефициара, который будет наследовать имущество, если что-то случится с вами. Далее, вы должны решить, сколько внести свой вклад в счет. Я хотел бы предложить, что вы снимаете, по крайней мере, 10% от общей заработной платы, но ничего лучше, чем ничего. Если вы действительно повезло, ваша компания будет соответствовать ваш вклад-это свободные деньги! Убедитесь, что вы способствуете по крайней мере достаточно, чтобы получить полный матч компании. Наконец, вам необходимо принимать решения о том, как вкладываются ваш счет. Часто, когда только начинал, дата целевой фонд является хорошим выбором.

Тратить ваши пенсионные сбережения

Это оно! Довольно просто. Во время ваших рабочих лет, вы вряд ли заметите пенсионный счет. Но мальчик вы начинаете обращать внимание на ней, когда дело доходит до тратить. Переход от жизни на регулярную зарплату жить за ваши пенсионные фонды зачастую гораздо сложнее, чем спасти их. В последнее время я обсуждали, как мы видим тенденцию старых клиентов, имеющих на большую кучу денег и под-расходов в их годы выхода на пенсию. Я считаю, что идеальный план выхода на пенсии заканчивается возвращенным чеком морга. Просто шучу. Вроде.

Когда вы смотрите, чтобы заменить вашу зарплату, вы должны рассмотреть ваши ресурсы и приступить к разработке плана действий. Обычно будет доход социального обеспечения и может быть пенсия. Остальная часть денежного потока вам необходимо пополнить свой образ жизни будет исходить от ваших сбережений. Надеюсь, вы будете иметь некоторые после уплаты налогов сбережений может быть, наличные деньги вы получили при сокращенных и продал свой давний дом. Вы можете иметь ИРА или 401 (к) или 403 (б) от ваших рабочих лет. Может быть, у вас есть Roth IRA. Все больше и больше людей делают.

Какие пенсионные счета, чтобы выйти из первых

Тогда возникает вопрос: «Какой самый лучший способ, чтобы взять деньги из моего счета?» Ответ на этот вопрос, как и большинство ответов в мире финансового планирования, является «Это зависит». В приведенном выше сценарии, наш фиктивный отставной пара имеет три ведра денег выбирать из. У них есть после уплаты налогов денег от продажи дома. Эти деньги уже облагаются налогом в какой-то момент, и любой денежный поток, который поступает из этого ведра не облагается налогом снова, на проценты, дивиденды и прирост капитала инвестиции генерируют за исключением. Наша пара также имеет ведро налогов отложены денег, которая исходит от их ИРА, 401 (к), или других пенсионных счетов. Любой денежный поток, выходящий из этих счетов будет облагаться налог как обычные доходы. Наконец, у них есть пара Roth IRA счета они финансируются в годы, предшествовавшие выходу на пенсию. Это дает им ведро безналоговых денег.

Управляя которые Bucket вы берете деньги из финансировать свои потребности в наличности, вы можете в какой – то степени, контролировать налоговые последствия вашего пенсионного дохода . Например, вы можете взять дистрибутивы с вашего после вычета налогов ведра первых. Все денежные средства , взятый с этого счета не облагается налогом, за исключением налога , что может быть обусловлено на проценты, дивиденды и прирост капитала , за исключением. Но это в общем порядке , так как налог на прирост капитала ставка ниже , чем обычные ставки налога на прибыль. И, в зависимости от вашей налоговой кронштейну, они могут быть налогом.

Если вы принимаете распределение с вашего пенсионного счета, эти средства считаются обычный доход. Монитор, сколько вы принимаете, и если вы получаете близко к перемещению в более высокую налоговую категорию и по-прежнему необходимо денежный поток, вы можете принять некоторые дистрибутивы из безналоговой грудой, ваши счета Roth.

Пожалуйста, помните, что в приведенном выше примере только что-пример. Это не рекомендация. Мы, однако, рекомендуем всем пересмотреть свою индивидуальную ситуацию, делая некоторое налоговое планирование. Имея план распределения в месте могут помочь вам получить денежный поток вам нужно в то время как уменьшение налогового прикуса на тех заветных пенсионные долларах.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Основы для создания прочной Отставки

Основы для создания прочной Отставки

Если вы когда-либо строил дом, вы знаете, что это легко увязнуть в деталях: светильники, приборы, напольные покрытия и отделки. Решение всех этих вещей может быть утомительным. Планирование выхода на пенсию может чувствовать себя немного, как это. Но так же, как строительство дома, на пенсии, право основа создает непреходящую ценность.

Имея достаточный доход в отставку

Каждый человек нуждается доход. Для большинства людей, вышедших на пенсию, что доход происходит от сочетания преимуществ социального обеспечения и личных сбережений. Некоторые группы также пользуются пенсиями в старом стиле, но те, которые становятся редкими. Учителя, железнодорожники и многие государственные служащие (местные, государственные и федеральные) некоторые из немногих групп, которые до сих пор имеют пенсионные льготы.

Ключ к успеху доходов координируют ежемесячные расходы с ежемесячным доходом. Во многих домах, личные сбережения включают в себя как до и после уплаты налогов долларов. Выбор системы вывода для минимизации налогов может сделать большую разницу, подобную способность приспособиться к изменяющимся обстоятельствам. Два нетрадиционные продукты становятся все более популярными.

Отсроченные аннуитеты могут быть использованы для обеспечения будущих доходов. Одна премия сегодня обещают регулярный доход на последующие годы, вплоть до 85 или 90 лет. С одним из этих специализированных страховых продуктов, не переживут свои деньги.

Обратная ипотека может также использоваться для дополнения дохода. Тщательное выжал многие из расходов и недостатков от этих кредитов, и они могут быть успешно использованы для дома справедливости нажмите для лучших целей. Опасайтесь агрессивных методов продаж, и подходить к вашей регулярной ипотеки профессионалу за помощью.

Пенсионный план распределения

Хотя пенсии менее распространены, другие виды пенсионных планов многочисленны: распределения прибыли, 401 (к) планов, налоговые защищенных аннуитеты (453 планов), отложенное вознаграждение (457 планов) и индивидуальные пенсионные счета (IRA) изобилует. Кроме того, оба упрощенный сотрудник пенсия (SEP) и SIMPLE (экономия стимул налоговый план для сотрудников) планов IRA на основе пенсионных планов.

Большинство планы предусматривают один большой пенсионный платеж, который требует особого внимания. Во-первых, типичное распределение может быть больше, чем любой другой финансовой операции и является сложной сумма для многих пенсионеров. Во-вторых, любая часть не скатывается в ИРА лица как федеральные и государственные налоги на прибыль.

В-третьих, различные варианты опрокидывание ИРА могут налагать высокие пошлины, инвестиционные ограничения и / или сборы капитуляции. Некоторые работодатели позволяют пенсионерам оставаться в плане работодателя. Если плата плана является низкой и имеются достаточные параметры качества инвестиций, это может быть хорошим выбором для опытных инвесторов. Тем не менее, другие люди могут извлечь выгоду из профессиональной помощи и более широкого выбора.

Нужное количество риски

Люди сейчас живут на протяжении десятилетий в отставке, и, будучи слишком консервативным являются столь же опасным, как слишком рискованным. Оглянитесь в 1988 Сколько был новый автомобиль тогда? Сколько было через месяц или арендовать дом оплаты? Что стоят сегодня эти вещи? Что они будут стоить в 2048?

Люди выбывающих сегодня сталкиваются с 30-летним пенсионным горизонтом. Если отставники инвестировать ценность нового автомобиля денег сегодня, это все еще нужно купить новый автомобиль в 2038 или 2048. Это новый инвестиционный вызов. Консервативные Инвестиции-облигации, депозитные сертификаты (CD), фиксированные аннуитеты, вероятно, не будет идти в ногу с ростом цен на жилье или автомобили.

Долгосрочное диверсифицированный портфель голубых фишек и облигаций предлагает лучший шанс идти в ногу.

Планирование недвижимости

Каждый знает, что вы должны иметь основные документов планирования недвижимости – завещание, доверенность и, возможно, передать на собственности смерти на банковские счета или недвижимость. Бенефициар обозначение часто проигнорировано, а критически важны сегодня. IRAs, другие пенсионные счета и страховые полисы, все передачи в соответствии с последним назначением выгодоприобретателя. Там нет совместной собственности и воля или доверие не будет иметь значения.

ИРА опрокидывание и аннуитет счет могут наложить значительные налоговые обязательства на бенефициарах. Не назначение выгодоприобретателя создает проблему недвижимости и наводящие ускоряются налогооблагаемую распределение с IRA или аннуитет счетов. Сделайте преднамеренный выбор о том, кто получает то, что и как.

Правильное планирование недвижимости может минимизировать налоги и увеличить подарки семье и благотворительности. Потратьте время, чтобы получить это право.

Важность Гибкость и простота

С сегодняшнего долгое время выхода на пенсию горизонту, это настоящая ошибка, чтобы ограничить гибкость. Продукты, которые налагают значительные сборы капитуляции или блокировку в последовательных платежах проблематичны. Обстоятельства меняются, и вы хотите изменить с ними.

Многие из нас слишком много счетов. Есть старые 401 (к) счетов на работу мы оставили года назад. Есть банковские счета, где мы привыкли жить и онлайн-счетов, которые, казалось хорошей идеей, в какой-то момент. Это создает абсурдное количество ненужных документов и координации. Устранить небольшие запасы тоже. Это может быть интересно владеть акциями Disney, Harley Davidson или Facebook, но для большинства из нас, эти запасы являются крошечными по сравнению с нашим общим портфелем. Fun возможно, но непродуктивно и неэффективно. Время, чтобы упростить жизнь и серьезно.

Принимая время, чтобы рассмотреть ваши потоки пенсионного дохода, стратегии распределения, и инвестиций и недвижимости планы позволят вам создать прочный фундамент, на котором построить пенсию вы можете рассчитывать на и наслаждаться.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Как создать стратегию эффективного пенсионного дохода

 Как создать стратегию эффективного пенсионного дохода

Первое правило планирования пенсионного дохода является: Никогда не кончатся деньги. Второе правило: Никогда не забуду первый. Внимательный читатель заметит, что нет никакого конфликта между правилами.

Но, есть много конфликтов между необходимостью обеспечения безопасности и необходимостью роста хеджировать инфляции за жизнь пенсионера. Поскольку инфляция и процентные ставки настолько тесно отслеживать друг друг, безопасный инвестиционный портфель с нулевым риском будет неуклонно подрывать значение заначки над жизнью портфеля, даже при очень скромном снятии. Мы можем все, но гарантировать, что нулевые портфели риски не будут удовлетворять любые разумные экономические цели.

С другой стороны, долевой только портфель имеет высокую ожидаемую доходность, но приходит с волатильностью, что рискует самоликвидацию, если водозабор продолжается в течение вниз рынков.

Соответствующая стратегия уравновешивает два противоречащих друг другу требований.

Мы разработаем портфель, который должен сбалансировать требования либерального дохода с достаточной ликвидностью, чтобы противостоять вниз рынкам. Мы можем начать путем деления портфеля на две части с конкретными целями для каждого:

  • Можно более широкое разнообразие снижает летучесть части акционерного капитала до минимального практического предела обеспечивая при этом долгосрочный рост необходимо хеджировать инфляцию, и отвечает совокупный доход, необходимый для снятия средств.
  • Роль фиксированного дохода является обеспечение сохранения стоимости для финансирования распределения и снижения общей волатильности портфеля. Портфель с фиксированным доходом разработан, чтобы быть рядом волатильности денежного рынка, а не пытаться растянуть по урожайности за счет увеличения продолжительности и / или снижения качества кредитов. производство дохода не является главной целью.

Total Return Инвестирование

Обе части портфеля способствует достижению цели создания либерального устойчивому вывода в течение длительных периодов времени. Обратите внимание на то, что мы специально не вкладывая для получения дохода; а мы инвестируем для полного возврата.

Ваши дедушки и инвестированы на доходы и забита свои портфели, полные акций дивидендов, привилегированные акции, конвертируемые облигации и более общие облигации. Мантра жить на доходы и никогда не вторгаются принципала. Они выбрали отдельные ценные бумаги на основе их больших толстых сочных урожаи. Это звучит, как разумная стратегия, но все они получили был портфелем с более низкой доходностью и более высоким риском, чем это необходимо.

В то время никто не знал, что лучше, так что мы можем простить их. Они сделали все, что могли в рамках преобладающих знаний. Кроме того, дивиденды и проценты были вовремя деда намного выше, чем сегодня. Таким образом, в то время как далеко от совершенства, стратегия работала после моды.

Сегодня есть гораздо лучший способ думать об инвестировании. Вся направленность современной финансовой теории является изменение фокуса от индивидуального выбора безопасности для распределения активов и портфеля строительства, и сосредоточиться на общей прибыли, а не доход. Если портфель должен сделать распределение по какой-либо причине, например, для поддержки жизни после выхода на пенсию, мы можем выбирать между классами активов сбрить акций в зависимости от обстоятельств.

Total Return Инвестиционный подход

Совокупный доход инвестирование оставляет искусственные определения дохода и основной суммы, которые привели к многочисленным бухгалтерским и инвестиционным дилеммам. Она производит портфель решений, которые гораздо более оптимальным, чем старый протокол доход поколения. Распределения финансируются оппортунистический из любой части портфеля без учета бухгалтерской прибыли, дивидендов или процентов, прибыли или убытки; мы могли бы охарактеризовать распределение, как «синтетические дивиденды.»

Общий возврат инвестиции подход общепризнанный академической литературой и институциональной передовой практикой. Это требует Единый Закон о благоразумных инвестиций (УзАПИ), Закон о пенсионном обеспечении наемных работников (ERISA), общий закон и нормативные акты. Различные законы и правила, все изменились с течением времени, чтобы включить современную финансовую теорию, включая идею, что инвестиции для получения дохода является несоответствующей инвестиционной политикой.

Тем не менее, всегда есть те, которые не получают слова. Слишком много индивидуальных инвесторов, особенно пенсионеров или те, которые нуждаются в регулярных распределениях, чтобы поддержать их образ жизни, все еще втянуты в инвестиционной политике деда. Учитывая выбор между инвестициями с 4% дивидендной и ожидаемого роста на 2% или 8% ожидаемой доходности, но без дивидендов, многие выбирают бы для инвестиций дивидендов, и они могли бы выступать против всех имеющихся доказательств того, что их портфель является «безопасным «. Это явно не так.

К сожалению, в среде с низкой процентной ставки, спрос на приносящей доход продукции высок. Фонд компания и менеджеры спешат принести решение дохода на рынок в целях максимизации своих доходов. стратегии дивидендные являются любимцами продавца, всегда готовы «толкать их так, как они опрокидывание.» И, пресса полна статьи о том, как заменить потерянный процентный доход в мире нулевой доходности. Ни одно из этого не служит инвесторов хорошо.

Итак, как инвестор может генерировать поток снятия, чтобы поддержать его потребность образа жизни от совокупного дохода портфеля?

Пример

Начните с выбора устойчивых темпов вывода. Большинство наблюдателей считают, что ставка 4% является устойчивым и позволяет портфель расти с течением времени.

Сделать распределение верхнего уровня активов на 40% до краткосрочных, высококачественных облигаций, и баланс диверсифицированного глобального портфеля ценных бумаг, может быть от 10 до 12 классов активов.

Денежные средства для распределения могут быть сгенерированы динамически в зависимости от ситуации. В нисходящем рынке, распределение облигаций 40% может поддерживать распределения в течение 10 лет до любого изменчивых (акционерного капитала) активов должно быть ликвидировано. В хороший период, когда долевые активы оценены, распределения могут быть сделаны бреют акции, а затем, используя любые излишки повторно баланс обратно в модель 40% / 60% облигаций / акций.

Ребалансирование внутри классов акций будет постепенно повышать производительность в долгосрочной перспективе пути обеспечения дисциплины продажи высоких и покупке цены производительности между различными классами меняется.

Некоторые склонны к риску инвесторы могут выбрать не сбалансировать между акциями и облигациями во время вниз рынков акций, если они предпочитают хранить свои безопасные активы нетронутыми. В то время как это защищает будущие распределения в случае затяжной вниз рынка ценных бумаг, речь идет по цене издержек. Тем не менее, мы признаем, что спать хорошо это законное беспокойство. Инвесторы должны будут определять свои предпочтения для восстановления баланса между безопасными и рискованными активами в рамках своей инвестиционной политики.

Нижняя линия

Общий объем инвестиций политика возврата добьется более высокой прибыли с меньшим риском, чем дивиденды или доходом политика менее оптимальной. Это приводит к более высокому потенциалу распределения и увеличения терминальных ценностей, снижая вероятность портфеля иссякает средства. Инвесторы имеют много получить, охватывая общую политику возврата инвестиций.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.