Koľko Životné poistenie potrebujem?

Koľko Životné poistenie potrebujem?

Začnite tým, že výpočet svoje dlhodobé finančné záväzky, potom odpočítať svoj majetok. To, čo zostalo, je medzera, že životné poistenie bude musieť naplniť.

Nemožno určiť ideálne množstvo životné poistenie by ste mali kúpiť dole do Penny. Ale môžete urobiť zvuk odhad, ak si uvedomíte svoju súčasnú finančnú situáciu a predstaviť si, aké sú vaše blízke bude musieť v nasledujúcich rokoch.

Všeobecne platí, že by ste mali nájsť ideálne množstvo politiky životného poistenia na základe výpočtu svoje dlhodobé finančné záväzky, a potom odpočíta svoj majetok. Zvyšok je medzera, že životné poistenie bude musieť naplniť. Ale to môže byť ťažké vedieť, čo zahrnúť do svojich výpočtov, takže tam je niekoľko široko obiehal nepísaným pravidlám by mal pomôcť sa rozhodnúť, správne množstvo pokrytie. Tu sú niektoré z nich.

Pravidlom číslo 1: znásobiť svoj príjem o 10 rokov.

“Nie je to zlé pravidlo, ale na základe našej ekonomiky dnes a úrokové sadzby, to je zastaraný pravidlo,” hovorí Marvin Feldman, prezident a CEO spoločnosti poisťovníctva skupina Life Happens.

Pravidlo “10 krát príjmy” neberie detailný pohľad na potreby vašej rodiny, ani brať do úvahy svoje úspory alebo existujúce politiky životného poistenia. A neposkytuje čiastku pokrytie pre pobyt-at-home rodičia.

Obaja rodičia by mali byť poistení, hovorí Feldman. To preto, že potrebuje hodnota poskytovaná rodičom stay-at-home, ktoré sa majú nahradiť, ak on alebo ona zomrie. Na minimum, zostávajúce rodič bude musieť zaplatiť niekoho, kto by poskytovať služby, ako je starostlivosť o dieťa, že pobyt-at-home rodič k dispozícii zdarma.

Pravidlom číslo 2: Predám 10-násobok svoje príjmy, plus $ 100,000 za dieťa na vysoké školy nákladov

Výdavky na vzdelávanie sú dôležitou súčasťou vášho výpočtu životného poistenia, ak máte deti. Tento vzorec pridáva ďalšiu vrstvu na “10-násobok príjmu” pravidlo, ale to ešte nie je zhlboka sa pozrieť na všetky potreby vašej rodiny, majetku alebo akékoľvek životné poistenie už na svojom mieste.

Pravidlom č 3: DIME Vzorec

Tento vzorec vás povzbudzuje, aby sa podrobnejšie pozrieť na vaše financie ako ostatné dva. DIME znamená zadlženie, príjmov, hypotéky a vzdelávanie, štyroch oblastiach, ktoré by ste mali vziať do úvahy pri výpočte svojich potrieb životného poistenia.

Dlh a konečné náklady : Pridajte si svoje dlhy, iné ako vašej hypotéky plus odhad svojich nákladov na pohreb.

Príjem : Rozhodnite sa, koľko rokov by vaša rodina potrebujú podporu, a znásobiť svoj ročný príjem týmto číslom. Multiplikátor by mohol byť počet rokov, než absolventi váš najmladšie dieťa zo strednej školy. Pomocou tejto kalkulačky na výpočet svoje náhradný príjem potrebám:

Hypotéka: Vypočítajte čiastku, ktorú potrebujete splatiť hypotéku.

Vzdelanie: Odhadnite náklady na vyslanie svoje deti na vysokú školu.

Vzorec je obsiahlejší, ale neberie do úvahy pre krytia životného poistenia a sporenia, ktorú už máte, a to nepovažuje nezaplatené príspevky pobyt-at-home rodič robí.

Ako nájsť svoj najlepší číslo

Po tejto všeobecnej filozofii nájsť svoju vlastnú čiastku cieľových pokrytie: finančné záväzky mínus likvidné aktíva.

  1. Vypočítať povinnosti: Pridajte svoj ročný plat (násobok počtu rokov, ktoré chcete nahradiť príjem) + hypotéky rovnováhu + vaše ďalšie dlhy + budúcich potrieb, ako sú vysoké školy a pohrebné náklady. Ak ste pobyt-at-home rodičia, zahŕňajú náklady na náhradu služby, ktoré poskytujú, ako je starostlivosť o deti.
  2. Z toho odpočítame likvidné aktíva, ako sú: úspory + existujúce koľaj Funds + aktuálne životné poistenie.

Tipov, ako mať na pamäti

Majte na pamäti tieto tipy, ako si vypočítať vaše potreby pokrytie:

  • Skôr než v pláne životné poistenie oddelene, zvážte nákup ako súčasť celkového finančného plánu, hovorí certifikovaný finančný plánovač Andy Tilp, prezident Trillium Valley finančného plánovania v blízkosti Portland, Oregon. Tento plán by mal vziať do úvahy budúce výdavky, ako sú vysoké školy náklady a budúci rast vášho príjmu alebo majetku. “Akonáhle je táto informácia známa, potom si môžete zmapovať životné poistenie je potrebné v hornej časti plánu,” hovorí.

Nie šetriť. Feldman odporúča kupovať trochu väčšie pokrytie, než si myslíte, že budete potrebovať miesto nákupu menej. Pamätajte si, že váš príjem pravdepodobne porastú v priebehu rokov, a tak bude vaše výdavky. Aj keď nie je možné predvídať, koľko presne jeden z nich sa bude zvyšovať, vankúš pomáha zaistiť, aby váš manžel a deti sa môžu udržiavať ich životný štýl.

  • Prehovoriť čísla prostredníctvom so svojím partnerom, Feldman radí. Koľko peňazí sa váš manžel si myslí, že rodina bude musieť pokračovať bez teba? Do svojej odhady zmysel s ním alebo s ňou? Napríklad by vaša rodina musieť nahradiť váš celkový príjem, alebo len časť?
  • Uvažovať o nákupe viac, menšie životné poistky, namiesto jedného väčšieho politiky, meniť svoje pokrytie ako vaše potreby prílivom a odlivom. “To môže znížiť celkové náklady, a zároveň zabezpečili primerané pokrytie časov potrebných,” hovorí Tilp. Napríklad by ste mohli kúpiť 30-ročné obdobie politiku na krytie svojho manžela až do odchodu do dôchodku a 20-ročné obdobie politiky pokryť svoje deti, kým vyštudovať vysokú školu. Porovnávať Rizikové životné poistenie cituje odhad nákladov.
  • Turner odporúča rodičom malých detí voliť 30 rokov oproti 20-požiadavky roka, aby im dostatok času na vybudovanie aktív. S dlhšom časovom horizonte, budete menej pravdepodobné, že chytí krátke a musieť nakupovať pre pokrytie znova, keď ste starší a sadzby sú vyššie.

Ako Split-Dollar Životné poistenie plány práce?

Čo je to Split-Dollar Life Insurance Policy, alebo plán?

Split-Dollar Life Insurance
Delená Dollar Životné poistenie plány nie sú druh životného poistenia, ale skôr termín split-dolár životné poistenie plán sa vzťahuje na zmluvy medzi najmenej dvomi stranami, ktoré popisuje, ako budú rozdelené tieto prínosy a náklady na životné poistky a podarilo sa:

  • Spôsob, akým stála politika životné poistenie dostane zaplatené – poistné rozdelené do dvoch alebo viacerých strán; a / alebo
  • Ako prínosy tejto politiky sú platené alebo zdieľaný to môže odkazovať sa na peňažné hodnoty politiky, v prospech smrti a / alebo príjemcovia (y)

Delená plány dolár životné poistenie môže byť použitý s vymieranie životné poistenie alebo stálych alebo celý životné poistenie druhy politík, ktoré majú peňažné hodnoty.

Split-dolár plány životné poistenie môže mať náklady na rozdelenie životného poistenia medzi viac ako jednej strany, kde každý platí svoj podiel na nákladoch prémie. Rovnaký typ ustanovenia môžu byť vykonané v pláne split-doláru priradiť príjemcu a obmedziť alebo povoliť prístup k hotovosti hodnôt. Existuje niekoľko typov split-dolár životného poistenia plánov, napríklad:

  • Medzi zamestnávateľom a zamestnancom
  • Pre majiteľov firiem
  • Medzi akcionármi a spoločnosťou
  • Existujú aj prípady, kedy sú nastavené medzi jednotlivcami; tieto môžu byť označované ako “súkromné ​​split-dolárové plánov životného poistenia” zvyčajne medzi členmi rodiny alebo prostredníctvom neodvolateľného Life Insurance Trust (ILIT).

Na účely tohto článku sa zameriame na najčastejší typ split-doláru život poistného plánu, ktorý je split-dolár životné poistenie plán medzi zamestnávateľom a zamestnancom.

Ako sa Split Dollar Life Insurance plán funguje?

Split-dolár plány životné poistenie sú často ponúkané ako súčasť balíka zamestnaneckých výhod a môže byť dobrá stratégia ponúkať výhody alebo udržať zamestnancov s vysokou pridanou hodnotou. Tým, že ponúka uhradiť časť nákladov na politiky životného poistenia s hodnotami, zamestnávateľ poskytuje dobrý prínos pre ich zamestnancov.

Zamestnávateľ a zamestnanec podpíše dohodu, ktorá bude načrtnúť, ako náklady na život poistného budú zdieľané medzi nimi, a kto je spôsobilý k hotovosti na výhody politiky, spolu s ďalšími podmienkami.

Aké sú podmienky dohody Rozdeliť dolára Life Insurance?

Podmienky split-dolár pláne životného poistenia sa bude vzťahovať na všetky aspekty platieb politiky, peňažné dávky a “výplaty”. Dohoda životné poistenie Split-dolár je právny dokument, ktorý by mal v súlade s platnými právnymi a daňovými predpismi.

Medzi ďalšie úvahy, by dohoda mala aspoň načrtnúť nasledujúcich 5 aspekty danej životnej poistky a zmluvy split-dolár plán:

  1. Koľko sa zamestnávateľ a zamestnanec každý súhlasiť s platením za ich podiel a ktorá má nárok na rôzne výhody (pre príklad v prospech smrti a peňažných hodnôt).
  2. Akých podmienok musí zamestnanec splniť, aby aj naďalej oprávnené na plán, to môže zahŕňať výkonnostné ciele a ostatné podmienky.
  3. Ak je plán nadobudne platnosť, a ako dlho tento plán bude fungovať.
  4. Podmienky, za ktorých môžu byť program ukončený alebo zmeniť. Vrátane toho, čo sa stane, keď nie sú splnené výkonnostné ciele, alebo to, čo sa stane, keď je zamestnanec ukončí alebo sa rozhodne ukončiť svoju prácu a ako bude ukončený plán.
  5. všetko bude definovaný Peňažná hodnota čiastky, ktorý je príjemcom pomoci, výška dávok smrti pre životné poistky: Limity a Príjemcovia.

Myslíte si udržať Rozdeliť dolárov životné poistenie plán If You Leave zamestnanosť?

Podmienky plánu split-doláru sa často točí okolo zmluvy zamestnávateľom a zamestnancom. Pojmy uvedené v ustanovení plánu split-doláru v dobe zamestnania alebo rokovaní o zmluve stanovuje, čo sa stane pri ukončení pracovného pomeru, či už dobrovoľne alebo nie. Split-dolár plán životné poistenie je potrebné vnímať ako zamestnanecký benefit. Vo väčšine prípadov by zamestnávateľ nebude pokračovať rozdeliť náklady na životné poistenie po zamestnanecký pomer bol ukončený. Môžete mať možnosť zachovať plán na vaše náklady, v závislosti od poskytovateľa poistenia a podmienkami vašej politiky.

Spýtajte sa na tento aspekt split-životné poistenie plán, ak ste prihlásenie sa k jednej alebo jeden.

Výhody Split-Dollar životné poistenie plánov

V závislosti od typu zmluvy a podmienkach vášho split-dolár pláne, môže existovať niekoľko výhod.

  • Rozdelenie nákladov na poistenie dáva možnosť cenovo výhodné pre životné poistenie pre zamestnancov. Niekedy split-dolár plány môžu byť aj “zamestnávateľ platiť všetky”. Firemné dolárov platí pre plán, namiesto vás.
  • Mať životných poistiek môžu pôsobiť ako spôsob, ako zabrániť stáva nepoistiteľného v budúcnosti, ak sa stanete chorý v čase, keď ste poistený v pláne.
  • Úspora peňazí na budúce životné poistenie: Je možné ťažiť z zachovanie poistenia založený na rýchlosti poistenie vo veku ste boli poistený v pôvodne, nie veku pri odchode do dôchodku alebo opustiť zamestnanie. Ak existuje možnosť vyplatiť plán cez “zavádzanie”, alebo previesť na plán, v závislosti na počiatočných možností dohode.
  • Možný prístup k hotovosti hodnôt alebo pôžičiek z danej životnej poistky.
  • Minimalizácia darčekové a realitné daní, rovnako ako ďalšie potenciálne daňové výhody v závislosti na tom, ako sa váš plán spísaná.

Získanie rady o Split-Dollar životné poistenie plánov

Split-dolár plány životné poistenie môže mať mnoho výhod, ale sú komplikované z dôvodu flexibility a širokou škálou možností, ktoré by mohli byť zapísané do týchto dohôd. Vždy je vhodné požiadať o radu daňových právnikov, licencované zástupcovia poisťovní a / alebo finančné plánovač, ak budete potrebovať pomôcť pochopiť dôsledky split-dolár plánu životné poistenie pre vašu situáciu. Split-dolárové plány by mali byť vždy písomná a preskúmaná kvalifikovaným odborníkom, napríklad právny zástupca, aby sa zabezpečilo, že dodržiavanie právnych predpisov a chrániť svoje záujmy.

Keď by ste mali mať životné poistenie? Aké sú rôzne možnosti?

Vaše poistenie Strategy Life – Ako vedieť, ak potrebujete životné poistenie

Všetko, čo potrebujete vedieť o životnom poistení

Životné poistenie je navrhnutý tak, aby chrániť vašu rodinu a ďalších ľudí, ktorí sa môžu spoľahnúť na vás finančnú podporu. Životné poistenie vyplatiť dávka pri úmrtí na príjemcu životnej poistky.

Za tie roky, životné poistenie sa tiež zmenil poskytnúť možnosti pre budovanie bohatstvo, alebo oslobodené od dane investície.

Kto potrebuje životné poistenie FAQ

Je životné poistenie len pre ľudí, ktorí majú rodinu na podporu? Kedy by ste mali kúpiť životné poistenie? Prejdeme týchto otázok a spoločných scenárov, kedy životné poistenie je dobrý nápad kúpiť na základe rôznych situáciách. Tento zoznam vám pomôže rozhodnúť, či je čas pre vás kontaktovať svojho finančného poradcu a začať uvažovať o možnostiach životného poistenia.

Musím životné poistenie Ak nemám rodinní príslušníci?

Existujú prípady, keď životné poistenie môže byť prínosné, aj keď nemajú žiadne rodinných príslušníkov, z ktorých najzákladnejšie bude pokrývať svoje vlastné nákladov spojených s pohrebom. Tam môže byť mnoho ďalších dôvodov príliš. Tu sú niektoré pokyny, ktoré vám pomôžu rozhodnúť, či životné poistenie je tou pravou voľbou pre vás:

V akej životnej fáze mali by ste si kúpiť životné poistenie?

Prvá vec, ktorú potrebujete vedieť o životnom poistení je, že mladšie a zdravšie ste, tým lacnejšie je.

Najlepšie životné poistenie voľbou pre vás bude závisieť na:

  1. Prečo chcete, aby sa životné poistenie (stavať bohatstvo, k ochrane majetku, zabezpečiť pre vašu rodinu?)
  2. Aké sú vaše situácia je
  3. V akej fáze života ste v (máte deti, ste v škole, ste začatie podnikania, kúpu domu, ženiť, atď.)
  4. Kolko mas rokov
 

10 rôznych situáciách a spôsoby, ako môžete použiť životné poistenie

Tu je zoznam ľudí, ktorí by mohli potrebovať životné poistenie v rôznych fázach života, a prečo by ste chceli kúpiť životné poistenie v týchto fázach. Tento zoznam vám pomôže zvážiť rôzne dôvody k nákupu životné poistenie, a ktoré vám pomôžu zistiť, či je na čase, aby si sa pozrel do nákupu životné poistenie, alebo nie.

Finančný poradca alebo životné poistenie zástupca môže tiež pomôcť preskúmať rôzne možnosti životného poistenia a mala by byť vždy konzultovať ich profesijné názory, ktoré vám pomôžu urobiť rozhodnutie.

1. Začiatok Rodiny

Životné poistenie je potrebné zakúpiť, ak uvažujete o založení rodiny. Vaše miery bude lacnejšie, ako keď človek starne, a vaše budúce deti budú v závislosti na vašom príjme. Viac sa dozviete u rodičov: Koľko Životné poistenie budete potrebovať?

2. Zavedené Rodiny

Ak máte rodinu, ktorá závisí na vás, budete potrebovať životné poistenie. To nezahŕňa iba manžela alebo partnera pracovať mimo domova. Životné poistenie je tiež treba brať do úvahy pre osoby pracujúce v domácnosti. Náklady na výmenu niekoho robiť domáce práce, domáce rozpočtovanie a starostlivosti o deti môže spôsobiť vážne finančné problémy pre prežívajúce rodiny. Viac sa dozviete u rodičov: Koľko Životné poistenie budete potrebovať?

3. Mladí Jednotlivé dospelí

Dôvodom jeden dospelý človek by zvyčajne potrebujú životné poistenie bude platiť za svoje vlastné náklady na pohreb, alebo v prípade, že pomôže podporiť starší rodičia alebo iné osoby, ktoré môžu starať o finančne.

Môžete tiež zvážiť nákup životné poistenie, keď ste mladí, takže v čase, keď ju budete potrebovať, nemusíte platiť viac kvôli svojmu veku. Čím ste starší, tým drahšie životné poistenie sa stáva a hrozí, že zamietne, ak sa vyskytnú problémy s životnom poistení lekárskej prehliadke.

V opačnom prípade, ak má človek iné zdroje peňazí pre pohreb a nemá žiadne iné osoby, ktoré sú závislé na ich príjme potom životné poistenie by nemali byť nutnosťou.

4. Majitelia domov a ľudia s hypotékami a ostatné dlhy

Ak máte v pláne na kúpu domov s hypotékou, budete spýta, či chcete kúpiť poistenie hypoték. Nákup životné poistenie, ktoré by pokrylo hypotekárneho dlhu by chrániť záujmy a zabrániť ste museli kupovať ďalšie poistenie hypoték, keď si kúpite svoj prvý domov.

Životné poistenie môže byť spôsob, ako zabezpečiť, že vaše dlhy sú vyplatila, ak zomriete. Ak zomriete s dlhmi a žiadny spôsob, ako pre svoj majetok, aby im zaplatiť, svojho majetku a všetko, čo pracoval pre môžu byť stratená a nebude mať prenesený na niekoho, ktoré vás zaujímajú. Namiesto toho, váš majetok môže byť ponechané s dlhmi, ktoré by mohli byť odovzdané ku svojim dedičom.

5. Non-Child Pracovné Páry

Obe osoby v tejto situácii bude musieť rozhodnúť, či budú chcieť životné poistenie. Ak sú obe osoby prinášajú príjem, ktorý sa cíti komfortné bývanie na samote, ak ich partner by mal zomrieť, potom životné poistenie by nemalo byť potrebné, okrem prípadov, keď chceli pokryť ich náklady na pohreb.

Ale možno v niektorých prípadoch jeden pracovný manžel prispieva viac k príjmu alebo bude chcieť opustiť ich významný iný v lepšej finančnej situácii, potom tak dlho, kým vrátane životné poistenie by nemali byť finančná záťaž, môže to byť voľba. Pre low-cost možnosti životného poistenia nahliadnuť do rizikové životné poistenie alebo zvážiť first-to-die životných poistiek, kde sa platí len pre jednu politiky a prínos smrti prejde na prvý zomrie.

6. Ľudia, ktorí majú životné poistenie prostredníctvom svojej práce

Ak máte životné poistenie prostredníctvom svojej práce, mali by ste si ešte kúpiť svoj vlastný životný poistku. Dôvodom, prečo by ste nikdy nemali spoliehať iba na životné poistenie pri práci je, že by ste mohli prísť o svoju prácu, alebo sa rozhodne zmeniť zamestnanie a akonáhle to urobíte, stratíte, že životné poistenie. Nie je strategicky zvuk opustiť svoje životné poistenie v rukách zamestnávateľa. Čím ste starší drahšie váš životné poistenie sa stáva. Ste lepšie kupovať malé politiku zálohovania, aby sa ubezpečil, že budete mať vždy nejaké životné poistenie, aj keď stratíte prácu.

7. Obchodní partneri a Vlastníci podnikania

Ak máte obchodného partnera alebo vlastné podnikanie, a tam sú ľudia spoliehajú na vás, môžete zvážiť nákup samostatný životnú poistku na účely svojich obchodných záväzkov.

8. Nákup životné poistenie na vaši rodičia 

Väčšina ľudí si nemyslím, že to ako stratégiu, kúpiť to bolo použité a môže byť múdra vec. Životné poistenie o vašich rodičov zabezpečuje smrti prospech na vás, či si dať sám seba ako príjemcovia politiky budete mať sa na ne. Ak platíte svoje poistné budete chcieť, aby sa ubezpečil, urobíte sami neodvolateľné príjemcu zabezpečiť svoju investment.This cestu, keď vaši rodičia zomrú, zabezpečiť množstvo danej životnej poistky. Ak to budete robiť, keď vaši rodičia sú dosť mladí, môže to byť finančne rozumnou investíciou.

Môžete tiež chcieť, aby chrániť svoje vlastné finančné stabilitu tým, že pri pohľade na nákup dlhodobú starostlivosť aj pre nich, alebo navrhnúť, že oni sa na to. Často, keď rodičia ochorie s pribúdajúcim vekom finančnú záťaž pre svoje deti je obrovský. Tieto dve možnosti môžu poskytovať finančnú ochranu, ktoré ste možno ešte inak nenapadlo.

9. Životné poistenie pre deti

Väčšina ľudí naznačujú, že deti nepotrebujú životné poistenie, pretože nemajú závislých osôb a v prípade ich smrti, aj keď by to bolo zničujúce, životné poistenie by nemali byť prospešné.

3 dôvody na kúpu životné poistenie pre deti 

  1. Ak máte strach o svoje deti nakoniec dostať chorobu. Niektoré rodiny majú obavy zo svojich detí dlhodobé zdravie v dôsledku dedičnej rizikám. Ak rodičia sa obávajú, že nakoniec to môže urobiť je nepoistiteľného neskôr v živote, potom by mohli uvažovať o nákupe svoje deti životné poistenie, takže sa nemusíte starať o nedostatok lekárskej skúšky neskôr, keď potrebujú životné poistenie pre svoje vlastné rodiny. Niektorí ľudia pozerajú na kritické choroby poistenie aj pre deti.
  2. Niektorí ľudia kupujú životné poistenie pre deti, keď dosiahnu skorej dospelosti, aby im pomohla získať náskok na život. Permanentný životné poistka môže byť spôsob, ako vytvoriť úspory pre nich a dať im príležitosť mať životné poistenie, ktoré platia pre seba v čase, keď majú vlastnú rodinu, alebo v prípade, že chcete použiť peňažné časť na požičať proti pre veľké akvizície. Životné poistenie pre deti je možné zakúpiť ako darček pre nich.
  3. Ak by ste chceli dostávať nejaký prospech smrti, ktoré vám pomôžu vysporiadať so smrťou dieťaťa a pokrytie nákladov spojených s pohrebom, ak niečo stalo s nimi. Strata dieťaťa je zničujúci a hoci deti nemajú poskytovať finančnú pomoc, ktoré hrajú dôležitú úlohu v rodine a ich strata môže mať vplyv na mnoho strát zvuku.Tlačítky môže robiť to veľmi ťažké pre vás pracovať, a môžete trpieť finančné straty, vyžadujú psychologickú pomoc, alebo vyžadujú pomoc s prežívajúce deti v dôsledku ich odchodu.
 

Deti, z väčšej časti, nepotrebujú životné poistenie, ale ak je to súčasť stratégie, životné poistenie pre deti môže byť niečo, čo by ste zvážiť z vyššie uvedených dôvodov. Vždy zvážiť možnosť Z vyššie uvedených dôvodov s ďalšími možnosťami sporenia či poistenia, môžete zvážiť pre vaše deti.

10. Staršie

Tak dlho, kým nemáte ľudí, v závislosti na vašom príjmu pre podporu, životné poistenie v tejto fáze života by nemalo byť potrebné, ak nemáte žiadne iné prostriedky na zaplatenie svojich nákladov na pohreb, alebo rozhodnúť, že chcete opustiť peniaze ako dedičstvo. Jedna užitočná vec, o životnom poistení, ak ste starší, je daňový úspory prvkami, ak chcete zachovať hodnotu vášho majetku. Mali by ste hovoriť s realitné právnik alebo finančný plánovač zistiť, či kupujú životné poistenie vo svojich neskorších rokoch môže poskytnúť daňové úľavy.

Nákup životné poistenie v tomto veku môže byť veľmi drahé.

Životné poistenie ako stratégia na ochranu a vybudovať bohatstva

Keď si kúpite životné poistenie Ak hľadáte chrániť životný štýl vašej rodiny alebo závislé osoby, ak by ste mali zomrieť.

Ak je to váš primárny cieľ potom low-cost životné poistenie môže byť dobrým východiskovým bodom pre vás.

Tiež by ste mohli pozrieť sa na to ako spôsob, ako vybudovať svoj alebo vaša rodina bohatstvo a to buď prostredníctvom možných daňových výhod alebo chcete ponechať peniaze ako dedičstvo, rovnako ako v prípade survivorship životného poistenia, ak.

Môžete si tiež kúpiť životné poistenie ako spôsob, ako zabezpečiť si vlastné finančné stability, v prípade celého životného poistenia alebo univerzálne životné poistenie, ktoré tiež ponúkajú peňažné hodnoty a investície. Tieto typy politiky, spolu s vymieranie životného poistenia taktiež ponúkajú potenciál požičiavanie peňazí z životnej poistky.

Renty versus životné poistenie: čo je správne pre príjmy v starobe?

Renty versus životné poistenie: čo je správne pre príjmy v starobe?
Kým ročné renty a zmluvy životného poistenia obaja majú podobnosti, nie sú rovnaké. Než budete môcť pochopiť rozdiely a určiť, ktoré plán môže byť pre vás to pravé súvisiace s plánom príjmov pre odchod do dôchodku, musíte sa najprv pochopiť kľúčové prvky každého z nich.

Životné poistenie : Životné poistenie plány zabezpečenie príjmu pre svojich rodinných príslušníkov, ak zomriete skôr, než sa očakávalo. Väčšina životné poistenie plány môžu byť rozdelené do oboch výrazov života alebo celý životné poistenie. Termín životné poistenie politika sa vzťahuje na konkrétne časové obdobie, všeobecne 10, 20 alebo viac rokov, zatiaľ čo celý životná poistka je po celú dobu životnosti poistníka. Niektoré rizikové životné poistenie ponúka možnosť previesť na celú politiku životného poistenia, kedy vyprší termín.

Mnoho životnej poistky ponúkajú peňažnú hodnotu a možnosti zárobkovej rovnako ako iné životné výhody, ako je kritické možnosť pokrytia starostlivosti; Avšak, toto nie je hlavnou funkciou z životnej poistky. Jeho hlavnou funkciou je starať o svojich rodinných príslušníkov po vašej smrti a platiť za dobe životnosti / konečných výdavkov.

Anuita : anuita plány sú navrhnuté tak, aby dôchodkového príjmu pre vlastníka plánu, ak žije mimo očakávanej dĺžky života. Renty poskytovať daňové-odložená úspory pre odchod do dôchodku. Kým anuita má mať smrti prospech príjemcom, to nie je bez dane. Anuity sú spravidla označované ako odložené okamžitých alebo dlhovekosti plány anuity.

  • Odložená Anuita : Odložený dôchodok je len, ako to vyzerá. Príjem je odložená potom, čo poistné zaplatené až neskôr, možno niekoľko rokov. Odložená anuity sú ďalej členené do pevnej (tradičná , Fixed indexovaných (FIA) a na Variabilné anuity. Hlavné rozdiely v typoch odložených dôchodkových plánov je v tom, ako sa úrok a či táto osoba sa snaží vytvoriť bezpečnú investíciu, alebo hľadajú na trhu podobné vracia s väčším potenciálom akumulácie hodnoty.
  • Okamžité Anuita : Bezprostredná dôchodok vypláca dávky najneskôr od prvého roku po tom, čo ste zaplatili poistné poisťovni. Najväčšie bezprostredné anuity sa nakupujú so jednorazového zaplatenia jednorazového a sú navrhnuté tak, aby začať vyplácať najneskôr do jedného roka po vyplatení prémie. Táto anuita plán je určený pre ľudí, ktorí chcú zaručený príjem pre život.
  • Dlhovekosť Anuita : od A dlhovekosť dôchodok plán je druh anuity s pevným výnosom, ktoré môžu byť vydané v akomkoľvek veku s príjmom odložené až do 45 rokov. Typicky plány tohto druhu nemajú v pláne, kým držiteľ je 80 rokov veku alebo starší. Ber to ako penzijný plán, ktorý môže kopať do akonáhle váš pravidelný odchod do dôchodku plán môže byť znižovanie jej vyplatenie alebo úplne zastavené.

Ktorý plán je lepší?

Kľúčom pri určovaní, ktorý plán je pre vás to pravé – anuitnej alebo životné poistenie – je pozrieť sa na svoj účel. Ak je váš hlavným cieľom je, aby sa vaše rodinných príslušníkov a ostatné príjemcovia platia pre konečné výdavky, zmenky a zostáva peňazí nechal žiť, je najlepšie životné poistenie, pretože to je odovzdaný na nezdanených ku svojim príjemcom.

Na druhú stranu, ak máte záujem o plán, ktorý vám ponúka dôchodkový príjem, potom by ste mali byť zvažuje anuity. Anuita ponúka daňové-odložená sporenie a dôchodkového príjmu. Jednoducho povedané – životné poistenie chráni svojich blízkych, ak predčasne zomrie, zatiaľ čo anuita chráni svoj príjem, ak žijú dlhšie, než sa očakávalo.

Oba plány poskytujú dávky pre prípad úmrtia, ale každé z nich je veľmi odlišná variant s rôznymi účely. Ak budete potrebovať vodidlo pri rozhodovaní o tom, či životné poistenie plán alebo anuita je pre vás to pravé, obráťte sa na životné poistenie alebo plánovacie anuitná poradca diskutovať všetky možnosti.

Kde si môžete kúpiť / anuitnej plán Životné poistenie pre príjmy v starobe?

Existuje veľa renomovaných firiem, ktoré ponúkajú aj životné poistenie a dôchodkové plány. Môžete nájsť spoločnosť, a to buď na vlastnú päsť alebo prostredníctvom svojho vlastného poisťovacieho agenta. Ak robí pri hľadaní sami, zvážte niektoré z týchto top-hodnotené firmy, ktoré ponúkajú obaja plány pri porovnávaní ceny: AIG, symetr, Sagicor, Américo, Američan Fidelity, New York Life, Bankers Life a nehody a ďalšie. Uistite sa, či sa finančný rating silu spoločnosti a záznam zákaznícky servis s poistenia ratingovými agentúrami, ako je AM Best a JD Power & Associates.

Potrebujete All Risk poistnej zmluvy?

Potrebujete All Risk poistnej zmluvy?

Jedna z možností, ktoré môžu byť ponúkané, keď si kúpite domov poistenie, byt poistenie či nájomca poistenie, je, či chcete alebo nechcete politiku All-Risk.

All-Risk poistenie môže byť tiež označovaný ako “komplexný” alebo “Open nebezpečenstvom”

Čo je to All-Risk Insurance Policy?

Poisťovací All-Risk zmluva alebo otvorené nebezpečenstvo politika ponúka pokrytie a ochranu zo všetkých “rizika” a nebezpečenstvo, ktoré by mohli poškodiť váš domov alebo obsah a osobný majetok, ak na “riziká” sú vylúčené najmä v politike znení.

To znamená, že ak je potrebné uplatniť nárok v dôsledku náhlej alebo náhodnému poškodeniu, mali by ste byť pokryté na politiku All-Risk, ak poisťovňa preukáže škoda bola spôsobená alebo je dôsledkom niečoho, čo je výslovne vylúčená, ktoré sú uvedené alebo sú obmedzené v znení.

Aké možnosti sú tam Okrem All Risk poistenie?

Existuje mnoho možných variantov, ak si kúpite pokrytie na váš domov, okrem všetkým rizikám, ako sú:

  • politická alternatíva Pomenované Nebezpečenstvo
  • politika, ktorá vám poskytne všetky rizikového vašej budovy, a to len pomenované úskalia na vašich osobných vecí či obsahu

Aký je rozdiel medzi všetkými rizikovými poisťovníctvo a Named nebezpečenstvom poistenie?

All-Risk Poistenie sa vzťahuje na viac vecí, ktoré by sa mohlo stať, pretože zahŕňa všetko, čo nie je vylúčené. Je to drahšie typ politiky.

Pomenované Nebezpečenstvo krytie sa vzťahuje len na riziká, ktoré sú osobitne uvedené v politike, tak preto, že ide o oveľa menej, je to lacnejšie politiky.

Pomenované Nebezpečenstvo: Iba sa týka toho, čo je výslovne uvedené, ako sa uplatňuje na politiky. Pomenované Nebezpečenstvo je obmedzená politika pokrytie a zvyčajne má asi tucet kryté riziká.
All-Risk: Obsahuje poistenie pre všetko, čo by sa mohlo stať, ak to je výslovne vylúčená.

Príklady All Risk poistného krytia versus pomenovaných nebezpečenstvom

Napríklad, ak máte politiku All-Risk na svoje budovy a obsah, a priateľ príde, ktoré vám pomôžu inštalovať televíziu vo svojom brlohu, a váš priateľ to klesne a zlomí nielen televízor, ale škody na poschodí, má All-Risk politika by pokrylo škody na podlahu a televíziu, pretože to bolo náhle a náhodné, kým formulácia politiky All-Risk neuvádza situáciu v tomto znení ako niečo, čo je vylúčené.

S názvom politiky nebezpečenstvom, ak to hovorí, že sa vzťahuje len k požiaru, poškodeniu dymom, bleskom a mrazené potrubia, potom sa situácia diskutované vyššie by sa nemala vzťahovať, pretože nie je uvedený.

Ďalším príkladom by Ak máte kanalizácie zálohovanie, a to nie je výslovne uvedený ako krytá, potom budete mať smolu. Kým o politike All-Risk, že by sa vzťahovala v prípade, že nebol v sekcii vylúčenie z politiky znením vylúčené. Kanalizácia back-up môže byť vylúčený, takže to je dôvod, prečo je dôležité byť si vedomý z výnimiek, a uvidíme, či môžete pridať reportáže, ktoré sú dôležité pre vás na politike All-Risk cez schválenie. Poznámky sú ďalší spôsob, ako pridať pokrytie k politike

Potrebujete Politiku All-Risk?

Ste najlepšia osoba, ktorá má zistiť, či je potrebné politiku All-riziko, pretože je to naozaj vaša voľba, ako na to, čo chcete byť poistení.

Najlepší spôsob, ako urobiť rozhodnutie je určiť, aký druh pozície, o ktorú by sa, ak sa niečo stalo do svojho domova a ste zistili, že ste neboli poistený pre neho.

Vždy sa opýtať na svoju poisťovňu alebo zástupca aký cenový rozdiel je medzi politikou All-Risk a Named politiky úskalia. Niekedy je cenový rozdiel je len pár dolárov mesačne.

Je dôležité, aby sa vždy dostať oba varianty cien skôr než predpokladať, že All-Risk bude príliš drahé.

Ak chcete ušetriť peniaze, zvážte zvýšenie odpočítateľné ušetriť peniaze na prémie, a získať lepšie pokrytie.

Štatistiky o poistenie domácnosti nárokov a riziká

Podľa štatistiky ISO na stratách majiteľ domu, a najnovších údajov o poisťovníctve Information Institute , 5,9 percent poistených domov mali nároky.

Dáta z roku 2015 ukazujú, že zo všetkých nárokov na poistenie domácnosti, približne 97 percent bolo tvrdenie škody na majetku. Jednalo sa o najvyššie riziko, ktoré spôsobili tvrdenie:

  • 23,8 percent pochádzalo z ohňa a blesky
  • 20,3 percent z vetra a krupobitie
  • 45,1 percent z poškodenia vodou a zmrazenie
  • 1,8 percent pred krádežou
  • 6,1 percenta z “všetkých ostatných škôd na majetku”, ktorého súčasťou je vandalizmu a škodlivý neplechu

Aké veci sa zvyčajne neberú v politike All-Risk?

Každá poisťovňa si môže zvoliť, aby zahŕňala väčšie pokrytie na ich politike All-Risk obmedzením vylúčenia ako Perk s pridanou hodnotou, avšak tak, aby vám všeobecnú predstavu tu je niekoľko príkladov z položiek, ktoré sú zvyčajne vylúčené z all-Risk politiky :

  • Škody spôsobené hlodavcami alebo škodcami
  • Niektoré druhy poškodenia vodou, napríklad Kanalizačná Zálohovanie môže byť vylúčený. To je dôležitou súčasťou vášho poistenia pochopiť. Vždy sa opýtať, aké druhy poškodenia vodou sú zahrnuté alebo vylúčené v politike.  
  • Krajina pohyb
  • Povodeň
  • jadrových incidentov
  • teroristických činov
  • Rozbitie krehkých predmetov
  • mechanická porucha
  • Znečistenie
  • opotrebenie
  • Skryté alebo skryté vady
  • postupné poškodenie

To sú len príklady, existuje mnoho ďalších položiek vylúčené ani výslovne uvedené na politiku All-rizík, je dôležité požiadať poisťovňu alebo zástupcu presne to, čo oni sú, pretože každá poisťovňa je iný a reportáže líšiť.

Politika All-Risk poistenie vás môže stáť trochu viac, ale preto, že zo všetkých rôznych vecí, je možné pokryť, je to zvyčajne stojí za politiku all-riziká, kedykoľvek je k dispozícii voľba pre vás.

Je to oveľa lepšie stratégie venovať trochu viac na spoluúčasti a majú All-Risk pokrytie než zaplatiť pár dolárov menej v poisťovníctve, a nemajú nárok na ktoré sa vzťahuje na všetky.

Človek nikdy nevie, čo sa môže pokaziť, alebo aký druh nehody sa môže stať, bude táto politika dá oveľa lepšiu ochranu, takže si nemusíte robiť starosti toľko počas reklamačného situáciu.

Ako si vybrať životné poistenie a čo chýb sa vyvarovať

Tieto voľby životného poistenia môže zdať mätúce, a oni sú ťažké pochopiť na prvý pohľad. Je ťažké presne vedieť, kde začať.

Mali by ste začať s zdanlivo ľahko znejúce otázku: Potrebujete životné poistenie vôbec? Vaša detailné odpoveď na túto otázku vám môže pomôcť rozhodnúť, aký typ životného poistenia na nákup, za predpokladu, že ste sa rozhodli vy potrebujú.

Ak sa rozhodnete, budete potrebovať životné poistenie, potom je ďalším krokom je naučiť sa o rôzne druhy životného poistenia, a uistite sa, že kupujete správny typ politiky.

Zmyslom života poistenie a dôvodov, prečo by ste mohli potrebovať

Životné poistenie potreby sa líši v závislosti na vašej osobnej situácii-ľudí, ktorí sú závislí na vás. Ak máte žiadne osoby, pravdepodobne nebudete potrebovať životné poistenie. Ak nechcete vytvárať významnú časť príjmov vašej rodiny, môže alebo nemusí potrebovať životné poistenie.

Ak je váš plat je podporovať svoju rodinu, platiť hypotéku alebo iné opakujúce sa účty, alebo posielať svoje deti na vysokú školu dôležité, mali by ste uvažovať o životné poistenie ako spôsob, ako zabezpečiť, aby tieto finančné záväzky sú zahrnuté v prípade vašej smrti.

Koľko pokrytie budete potrebovať

Je ťažké uplatniť pravidlo, pretože množstvo životného poistenia budete potrebovať, závisí od faktorov, ako sú vaše ďalšie zdroje príjmov, koľko rodinní príslušníci máte, vaše dlhy, a váš životný štýl. Avšak, všeobecné pokyny môžete nájsť užitočné je získať politiku, ktorá by stálo medzi piatimi a 10 krát vášho ročného platu v prípade vašej smrti. Po tomto pokynu, možno budete chcieť zvážiť konzultáciu profesionálne finančné plánovanie s cieľom určiť, koľko pokrytie získať.

druhy životných

Niekoľko rôznych druhov životných poistiek sú k dispozícii, vrátane celý život, obdobie života, variabilný život a univerzálny život.

Celý život ponúka ako smrti prospech a peňažnú hodnotu, ale je oveľa drahšie ako iné typy životného poistenia. V tradičných celých životných poistiek, vaše prémie zostávajú rovnaké, kým sa vyplatila politiku. Samotná politika je v platnosti až do vašej smrti, a to aj potom, čo ste zaplatili všetky poistné.

Tento typ životného poistenia môže byť drahé, pretože obrovské provízie (tisíce dolárov počas prvého roka) a poplatky obmedziť hodnotu hotovosti v prvých rokoch. Pretože tieto poplatky sú zabudované do komplexných investičných vzorcov, väčšina ľudí si neuvedomuje, koľko ich peňazí ide do vreciek svojho poisťovacieho agenta je.

Variabilný politiky život, forma trvalé životné poistenie, vybudovať peňažné rezervu, ktoré môžete investovať do niektorej z možností, ktoré ponúkajú poisťovne. Hodnota vášho hotovostné rezervy závisí na tom, ako dobre sú tieto investície robia.

Môžete meniť veľkosť vášho poistného univerzálnych životných poistiek, inú formu trvalé životné poistenie, pomocou časť svojich nahromadených príjmov na pokrytie časti nákladov z poistného. Môžete tiež meniť výšku dávky smrti. Pre túto flexibilitu, budete platiť vyššie správne poplatky.

Niektorí odborníci odporúčajú, že ak ste pod 40 rokov a nemajú rodinné dispozície pre život ohrozujúce ochorenia, mali by ste sa rozhodnúť pre termín poistenie, ktoré ponúka smrti prospech, ale žiadnu peňažnú hodnotu.

Životné poistenie Náklady

Najlacnejšie životné poistenie je pravdepodobné, že bude zo skupinové životné poistenie plánu vášho zamestnávateľa, za predpokladu, že váš zamestnávateľ ponúka jeden. Tieto zásady sú obvykle dlhodobej politiky, čo znamená, že ste sa vzťahuje ako dlho budete pracovať pre tohto zamestnávateľa. Niektoré politiky môžu byť prevedené na ukončenie.

Náklady na ostatné typy životného poistenia sa veľmi líši v závislosti na tom, koľko si kúpite, typ poistky sa rozhodnete, prax v Underwriter je, a koľko provízie firma zaplatí svojho agenta. Podkladové Náklady sú založené na poistno-matematických tabuliek, ktoré vyčnievajú svojou životnosť. Vysoko rizikové osoby, ako sú tí, ktorí fajčia, majú nadváhu alebo sú nebezpečné povolania alebo koníčka (napríklad lietanie), budú platiť viac.

Životné poistky často skryté náklady, napríklad poplatky a veľké provízie, ktoré nemusia zistiť, o až po zakúpení politiky. Existuje toľko rôznych druhov životného poistenia, a tak veľa firiem, ktoré ponúkajú tieto zásady, ktoré by ste mali použiť na poplatok iba poistné poradca, ktorý za fixný poplatok, bude skúmať rôzne politiky sú k dispozícii na vás a odporučí ten, ktorý najlepšie vyhovuje vašim potrebám. Aby bola zaistená objektivita, váš poradca by nemal byť spojený s konkrétnou poisťovne a nemala dostávať províziu z každej politiky.

Zdravé 30-ročný muž mohol očakávať, že zaplatí približne $ 300 za rok $ 300.000 rizikové životné poistenie. Ak chcete získať rovnaké množstvo pokrytie v rámci politiky peňažných hodnôt by stálo viac ako $ 3,000.

Spodný riadok

Pri výbere životného poistenia, využívanie zdrojov v Internete, aby vzdelávať sami o základoch životného poistenia, nájsť makléra, ktorým veríte, potom odporúčané politiky vyhodnocoval poplatok len pre poisťovací poradca.

Medzinárodne známy finančný poradca Suze Orman je pevne presvedčený, že ak budete chcieť poistenia, kúpiť termín; Ak chcete investovať, kúpiť investíciu, avšak žiadne poistenie. Nemiešajte dva. Ak ste veľmi pútavé investor a pochopiť všetky dôsledky rôznych typov životného poistenia, s najväčšou pravdepodobnosťou by sa kúpiť rizikové životné poistenie.

College Student Sprievodca Povinné ručenie

College Student Sprievodca Povinné ručenie

Ak máte to šťastie riadiť svoj vlastný sadu kolies pri vysokej škole, teraz je čas urobiť trochu domácu úlohu o poistení vozidla. Dokonca aj keď vaši rodičia vzali starostlivosť o svoje politike až do teraz, je to šikovný nápad vedieť, čo budete potrebovať, aby zostali v bezpečí a legálne až budete mať, aby si svoje vlastné auto poistenie.

V tomto sprievodcovi študentov k poistenia vozidla, budeme zaoberať základy: Začneme off s tým, prečo skákanie auto poistenie je naozaj (naozaj, ale naozaj ) zlý nápad. Budeme tiež diskutovať o tom, či môžete zostať na politike svojich rodičov, a ak nie, aký druh poistenia, ktoré potrebujete a ako ušetriť čo najviac peňazí, ako je to možné.

Prečo potrebujem Poistenie automobilov?

Ak platby auto alebo dokonca len platiť za nádrž každý týždeň, riadenie auta pravdepodobne už zdá dosť drahé. Povinné ručenie pridáva ďalšie mesačné vyúčtovanie na vrchole sa, že aj to môže byť lákavé preskočiť ušetriť nejaké peniaze. Nerobte to!

Dostaneme ho: Veci sú napäté. Ale vzdáva svoj auto poistenie je veľký hazard na niekoľkých veľkých dôvodov:

  • Je to pravdepodobne nezákonné vo vašom stave riadiť bez poistenia vozidla. Takže ak vám zastavil a nemôže predložiť doklad o poistení, budete aspoň čelí strmý pokuty. Dalo by sa dokonca prísť o svoju licenciu a svoje auto.
  • Zlyhanie môže byť veľmi nákladné , bez poistenie vás kryť. Dokonca aj keď si proste narazil do stromu a odísť bez úhony, bez poistenia, budete musieť zaplatiť každý cent, ktorý trvá opraviť vaše auto alebo kúpiť novú. Ale čo keď ste zranený – alebo zraniť niekoho iného? Ak máte zdravotné poistenie, bude týkať vás, ale keď ste na vine pri nehode, ktorá bolí ostatné, môžete niesť zodpovednosť za svoje liečebných nákladov. Budete mať tiež na háku za škody na svojom vozidle, taky.
  • Povinné zmluvné poistenie vám môže dať pokoj , keď sa dostanete za volant. Na druhej strane, ktorý vám pomôže stať sa viac v pokoji, verí vodič, ktorý je pri nižším rizikom sa dostal do havárie.

Je tu dobrá správa, aj keď: Povinné ručenie nemusí byť tak drahé – existuje mnoho spôsobov, ako ušetriť. V skutočnosti môžete byť dokonca schopný zostať na politike svojich rodičov. Budeme riešiť, či je to tak pre vás nižšie.

Môžem zostať na auto poistnej zmluve rodičov?

Tie by mohli byť túži stávke vaša finančnej nezávislosti, ale to asi dáva väčší zmysel zostať na politiky auto poistenie svojich rodičov, ak máte nárok (a ak sú ochotní). To preto, že vaši rodičia sú pravdepodobne považované vodiči oveľa menej rizikové ako ty. Pretože to, že to bude takmer určite lacnejšie pre nich, aby vás na svojej politiky, než aby ste si svoje vlastné. Ako bonus, môžu pravdepodobne dovoliť platiť za vyššími limitmi, ktoré by znamenalo väčšie pokrytie, ak ste boli pri nehode.

Našťastie, neexistuje žiadna magická vek, kde budete naštartoval auto poistenie svojich rodičov. Ale ak chcete zostať na ktoré sa vzťahuje ich politikou, budete pravdepodobne musieť držať na pamäti nasledovné:

  • Nemeňte svoju primárnu adresu. Dokonca aj keď ste off v škole väčšinu času, väčšina poisťovní umožní zostať v politike svojich rodičov, ak vaša primárna adresa je stále s nimi.
  • Vaši rodičia by mali byť uvedené na dôležité dokumenty súvisiace s osobnými vozidlami. Mali by byť na názov vozidla, nie vy. A ak ste financovanie automobilov, mali by byť aspoň uvedený ako spoluvlastníkmi.
  • Nechápte zadrhla. Ak ste sa rozhodli utiecť jeden víkend s vysokoškolským miláčika, môžete dostať odštartovala politiku svojich rodičov, pretože už nebude považovaný za závislý.

Aký druh poistenia auto potrebujem?

Ak nemôžete zostať na politiky vašich rodičov, nie príliš sklamaný. Získanie cenovú ponuku pre poistenie vozidla môže byť mätúce, ale to nemusí byť. My sa pozrieme na hlavné typy poistenia automobilov a pokryť to, čo budete potrebovať, prečo a koľko.

Zodpovednosť (ublíženie na zdraví / Property Damage)

Poistenie zodpovednosti za škodu je požadované zákonom takmer v každom štáte. To sa vzťahuje na tie, keď ste na vine pri nehode, ktorá poškodí niekoho iného (ublíženia na zodpovednosti za zranenie), poškodenie cudzej auto (majetok povinné ručenie), alebo oboje.

Keď sa dostanete auto poistenie citovať, bude výška poistenia zodpovednosti, ktoré je zahrnuté byť zapísaný takto: 25/50/25. To je, ako veľmi pokrytie máte, v tisícoch, tri veci: ublíženia na zodpovednosť zranenia na osobu (v tomto príklade $ 25,000), ublíženia na zodpovednosť zranenia za nehody ($ 50,000), a zodpovednosti škody na majetku ($ 25,000).

Ešte som ju potrebujú? Absolútne. To je jadro vášho poistenia vozidla, a niečo, čo nemôžete nemožno preskočiť. Tak, ako veľmi potrebujete?

Každý štát s výnimkou New Hampshire vyžaduje určitú minimálnu čiastku poistenie zodpovednosti za škody. Môžete nájsť vaše požiadavky stať je v tejto tabuľke poistením Information Institute (III) . Vaša poisťovňa vám nedovolí kúpiť nič menej ako štátne minimum.

Avšak odborníci neodporúčajú len dostať minimálnu výšku štátnej, pretože by to mohlo zlyhať, ak sa dostanete do zlej nehody. Nemocničné účty, po tom všetkom, sú notoricky drahé – a tak nahradí niekto iný Mercedes.

Aj keď nemusí mať veľa majetku chrániť ako študent, mali by ste ešte dostať čo možno rozumne dovoliť vyššie štátneho minimum. Ak to nie je moc (alebo niečo) iného než kostrbata poistenie, uistite sa, že rozhodnúť sa pre viac akonáhle prejdete, hádať, že dobre platenú prácu, alebo kúpiť dom.

Comprehensive Coverage

Komplexné pokrytie kopy, ak vaše auto je poškodené niečím iným ako nehoda – myslíte škody búrky, krádeže alebo vandalizmu. Takže ak niekto rozbije vaše auto okien v opileckej zúrivosti po veľkom futbalovom stretnutí, komplexné stará o náklady na náhradné.

Ešte som ju potrebujú? Možno. Ak je vaše auto je relatívne nový, budete pravdepodobne bude chcieť komplexné pokrytie – a ak ste vykonávanie platieb auto, budete pravdepodobne musieť mať. Zjednodušene povedané, ak vaše auto je celkom, a nemožno ľahko ísť von a kúpiť ten, ktorý je podobný, budete chcieť komplexné pokrytie.

Na druhú stranu, ak ste ešte riadiť ten starý clunker tvoji rodičia ťa dostal na svoje prvé auto, komplexné pokrytie bude zrejme zbytočná. Koniec koncov, keď spočítate cenu poistenia a zaplatiť spoluúčasť, mali by ste byť schopní získať ďalšie ojazdený automobil – možno aj jedna s menej míľ na tachometri.

Keď sa rozhodnete pre komplexné pokrytie, nebudete voliť určité množstvo poistenie, ako je tomu u zodpovednosti. Namiesto toho môžete zvoliť spoluúčasť – to je suma, ktorú zaplatíte pred vašimi pokrytie kopy To môže byť ako malý ako $ 100 alebo až $ 2,000 .. Ak máte $ 500 spoluúčasťou a škoda činí $ 1,200, zaplatíte $ 500 a poisťovňa bude týkať $ 700.

Vyššia odpočítateľné vám ušetrí nejaké peniaze na krytie, ale mali by ste zvoliť iba za sumu, ktorú môžete pohodlne zaplatiť.

Collision Pokrytie

Collision pokrýva náklady na upevnenie svoje auto, keď ste vo vraku. (Nezabudnite, že škody na majetku zodpovednosti sa vzťahuje iba na tieto náklady pre niekoho iného auta, keď ste na omyle.) Rovnako ako v prípade komplexnej, budete zvoliť odpočítateľné na kolízie pokrytie. Vyššia odpočtov znamená nižšiu rýchlosť a naopak.

Ešte som ju potrebujú? Opäť platí, že možná. Ak máte novšie auto a rozhodli získať komplexné pokrytie, budete určite chcieť, aby sa kolízii, taky. Ak ste sa rozhodli proti komplexné pokrytie, pretože vaše auto jednoducho nestojí za veľmi nie, môžete pravdepodobne bezpečne vzdať kolízii, taky.

Nepoistené / underinsured Motorista

Nepoistené a / alebo underinsured motorista pokrytie je ďalšia forma povinného ručenia. V tomto prípade sa použije, keď poistené alebo underinsured vodiča je na vine nehody, takže je ťažšie pre vás dostať svoje účty zlyhanie súvisiacich vyplatených prostriedkov. Niektoré štáty vyžadujú tento typ poistenia, ktoré budete zvyčajne dostanete v sume rovnajúcej sa svojmu pravidelnému politike zodpovednosti.

Ešte som ju potrebujú? Áno, ak je to váš stav vyžaduje. Aj v prípade, že to nie je tento prípad, stále ju odporučiť.

Po pravde povedané, je to jeden z najväčších rozsudok volania v poistení vozidiel. Ale za to: Viac ako 12% vodičov celoštátnej nemajú auto poistenie , v závislosti na III. Mohlo by to byť bezpečné predpokladať, že číslo je vyššie medzi vysokoškolskými študentmi s obmedzeným rozpočtom. Ak ste pri nehode s jedným z nich, budete radi, že ste zaplatili niečo naviac pre tento pokrytie.

Zdravotné Platby / Osobná ochrana zranenia

Opäť platí, že poistenie zodpovednosti za ublíženie na zdraví v jadre svojimi citovať platí aj pre ostatné, keď ste na vine pri nehode. Lekárske platby alebo osobné krytie ochrana zranenia pomáha kryť svoje vlastné účty (alebo tie z vašich spolucestujúcich), ak ste zranený pri nehode.

Ešte som ju potrebujú? Pravdepodobne nie, ak ste krytá dobrý zdravotné poistenie plánu. Nezabudnite, že môžete zvyčajne zostať na plán zdravotného poistenia svojich rodičov do veku 26 rokov, a to aj v prípade, že nie ste závislí.

Ako môžem ušetriť peniaze na poistenie auta?

Mnoho faktorov, ísť do toho, čo budete platiť za poistenie vozidla. Bohužiaľ, jeden z biggies je váš vek. Keď ste mladší 25 rokov, budete zvyčajne platiť viac za poistenie vozidla, pretože ste na väčšie riziko dostať do havárie a podanie reklamácie.

Priemerná ročné náklady na poistenie auta pre 21-ročný v roku 2015 bola 3620 $, podľa štúdie spoločnosti Value Penguin . Ouch. (Ak potrebujete nejaký dôvod objať proces starnutia, za to: Toto číslo klesne na $ 2.078, akonáhle ste 30.)

Iné demografické údaje, ako je napríklad, či ste muž alebo žena, kde žijete, a či už ste slobodný alebo ženatý bude tiež mať vplyv na vaše rýchlosť. Je nám ľúto, mesto chlapci: Všeobecne platí, že karty sú naskladané najvyššie proti mladých slobodných mužov, ktorí žijú v husto obývaných oblastiach.

Nemôžete zmeniť tie základy, ale existuje niekoľko ďalších spôsobov, ako zmenšiť svoju poistenie vozidla účet. Budeme sa načrtnúť niektoré z nich nižšie.

Zľavy, zľavy a ďalšie zľavy

Auto poisťovne sú ochotní zaklopať veľa peňazí z vašej poistnej sadzby pre všetky druhy dôvodov. Nehanbite sa o žiada o úplný zoznam, pretože niektoré z nich nemusia byť zverejnené.

Tu sú niektoré z najjednoduchších zľavy pre vás využiť ako študent:

  • Dobrý študent zľavu: Ste mladší 25 rokov? Ste na plný úväzok študent s pomerne dobrými známkami? Pravdepodobne budete mať nárok na dobrú študentskú zľavu. Kritériá sa budú líšiť v závislosti na vašej poisťovni, ale zvyčajne budete potrebovať aspoň priemer bodu na 3,0 stupňa. Za určitých okolností môže mať tiež možnosť sa kvalifikovať, ak ste na cti alebo zoznamu dekana, alebo ak máte vysoké štandardizované výsledky testov.
  • Resident študentské zľavy: Možno ste chodiť do školy ďaleko od domova a nemajú v úmysle riadiť okrem prípadov, kedy sa vrátiš pre návštevy. Vaša poisťovňa vám dá veľkú prestávku na to, pretože jazde menej znamená, že je menšia šanca, že dostanete do nehody.
  • Safe zľava vodič: Nikdy som nebol pri nehode? Nikdy nedostal lístok? Kritériá sa budú líšiť od poisťovateľa poisťovateľa, ale pravdepodobne budete mať nárok na zľavu bezpečné vodiča.
  • Platiť v plnom / automatické platby zľavy: Ak ste ochotní zaplatiť za šesť mesiacov alebo rok poistenie auta vpredu, mohlo by vaša poisťovňa vám zľavu. To isté platí, ak sa zaregistrujete pre automatické platby – len sa uistite, sledovať na vlastnú päsť a mať dostatok peňazí v žiadnom prípade, že vaša poisťovňa môže čerpať.
  • Autoškola zľavu: Ak to už nie je potrebné vo vašom stave, aby sa licencie, pričom defenzívnej jazdy triedy môže znamenať veľkú zľavou od svojho poisťovateľa. Niekedy prijatím takéhoto trieda môže tiež viesť u svojej zdravotnej poisťovne od zvýšením sadzby po tom, čo dostanete lístok. Ak chcete nájsť defenzívnej jazdy triedy, poraďte sa s rozdelením svojho štátu motorových vozidiel; ktoré sa konajú často a zvyčajne vyžadujú len štyri až osem hodín svojho času.
  • Anti-theft zľava: Má vaše auto má alarm alebo iné anti-krádež funkcie, ako je napríklad elektronický imobilizér? Môžete pravdepodobne získať zľavu.
  • Bezpečnostné vybavenie zľava: Vaše auto by mohlo sú vybavené bezpečnostnými prvkami, ako sú airbagy, protiblokovacím systémom bŕzd, denné svietenie, alebo motorizovaných bezpečnostných pásov. Všetky z nich môže znamenať, že budete platiť menej za auto poistenie.
  • Early podpísanie zľava: Ak ste nakupovanie pre poistenie vozidla s dostatkom času, než vaše súčasné politické poklesky (dajme tomu, za mesiac), budú niektoré poisťovne vám malú zľavu, pretože ste nemali čakať až na poslednú chvíľu.
  • Multiple politiky zľava: Ak žijete mimo akademickú pôdu, nájomníci poistenia je múdre chrániť svoje veci. (Ak ste na plný úväzok študent do 26 rokov, ktorí bývajú na internáte, budete pravdepodobne vzťahuje poistenie domácnosti svojich rodičov.) Prejdite rovnakou spoločnosťou pre nájomníkov a poistenie vozidiel, a môžete chytiť zľavu na zväzovanie vašich postupy.
  • Data-tracking zľava: Niektoré poisťovne ponúkajú počiatočné zľavu, ak sa zaregistrujete použiť malý prístroj, ktorý sleduje vaše vodičské návyky. V prípade, že prístroj zaznamenáva dobré vodičské návyky, môžete ušetriť ešte viac. Avšak, druhá strana môže byť aj pravda. Napríklad, ak Progressive je momentka záznamy rizikovejšie správanie riadenia, napríklad časté prudkého brzdenia, vaša rýchlosť môže ísť hore. Nezabudnite skontrolovať podrobnosti o programe svojho poisťovateľa, než sa zaregistrujete.

Choose Your Ride múdro

Možno ste šúpanie pozdĺž v hrdzou vedre dosť dlho, a uvažujete o modernizácii. Typ auta si vyberiete môže mať veľký vplyv na vaše poistných sadzieb, preto si múdro.

Všeobecne platí, že automobil, ktorý môže ísť naozaj rýchlo bude vaše poistenie naozaj drahé, a tak posúdiť, či zapôsobiť svojim priateľom naozaj stojí prémie. To isté platí aj pre luxusné jázd, ak máte to šťastie, že peniaze pre tých.

Doménou vozidiel, ako sú rodiny s deťmi sedany a SUV nemusí mať veľa sex-appeal, ale pomôže udržať svoje sadzby poistenia vozidla čo najnižšie.

Ak máte vaše oči na konkrétnu značku a model, môžete získať predstavu o tom, čo by ste mohli platiť kontrolu tejto databázy na Insure.com.

Ísť na vysokých odpočítateľných

Keď sa dostanete auto poistenie, budú niektoré časti vášho politiky vyžadujú, aby ste si vybrať odpočítateľné. To je fantázia termín pre to, čo budete musieť platiť skôr, ako vaše auto poisťovňa zdvihne zvyšok karte. Napríklad, ak máte $ 500 spoluúčasťou na kolízie pokrytie, a súm, škoda na $ 3,000, budete musieť zaplatiť $ 500 k svojím autoopravárenstve po nehode pred vašimi poistenie kopy a pokrýva zvyšných $ 2,500.

Môžete si vybrať zo širokej škály spoluúčasťou – obvykle tak nízke, ako $ 100 alebo tak vysoko ako $ 2,000, alebo dokonca viac. Voľba vyššia spoluúčasť bude znamenať nižšiu sadzbu, pretože ste súhlasil po boku väčšiu časť bremena v prípade, že reklamáciu.

To dáva vyššiu spoluúčasťou jednoduchý spôsob, ako ušetriť peniaze na váš mesačné prémie. Ale mali by ste zvoliť len vysoké odpočítateľné, ak máte úspory (či už vlastné, alebo snáď zálohu od Bank of mamu a otca) za účelom pokrytia, že mastný účet, ak budete potrebovať po havárii. V opačnom prípade budete usilovne snaží dať dohromady tieto prostriedky v priebehu už stresujúcej situácii.

Dajte svoj Wheels Odpočinok

Keď sa dostanete auto poistenie citovať, poisťovateľ vás opýtať približne, koľko míľ jazdíte každý rok. Dôvod je jednoduchý: Čím menej budete riadiť, tým menšia je pravdepodobnosť vaše auto, skončí omotané okolo telefónneho stĺpu.

Niekoľko možností životného štýlu môže pomôcť jazdiť menej, a teda platiť menej za vaše auto poistenie:

  • Chodíš do školy vo väčšom meste s dobrou hromadnej dopravy? Rozhodnúť sa pre autobus alebo metro nad vozidlom.
  • Sa môžete pohybovať v blízkosti areálu, alebo zostať na koľajniciach? Budete znížiť cestu dole na počte najazdených kilometrov.
  • Ak máte hádať na čiastočný úväzok alebo stáž, môžete carpool s priateľmi, ktorí pracujú v okolí? Ušetríte na poistenie auta – a aby matka príroda trochu šťastnejší taky.

Buďte opatrní s plastovou

Možno ste v poslednej dobe dostal svoju prvú kreditnú kartu, a to pálenie dieru vo vrecku: Zrazu, že drahé večere s priateľmi vyzerá oveľa príťažlivejšie než ďalším noci ramien. To je pochopiteľné, ale buďte opatrní.

Než začnete biť búrku s vašej kreditnej karty, urobiť krok späť a premýšľať. Ste práve začína budovať svoj kredit, ktorý môže ovplyvniť veľa finančný život v budúcnosti – všetko z toho, čo druh auto úver môžete mať nárok na to, či je možné získať žiaduce nový byt. Bad úver môže dokonca zničiť vaše šance na získanie najal pre prácu snov.

A áno, vašej kreditnej môže dokonca ovplyvniť to, čo budete platiť za vaše auto poistenie. To preto, že poisťovne majú údaje, ktoré ukazujú, že ľudia so zlou úverovou je väčšia pravdepodobnosť, podať sťažnosť a stálo peniaze.

Ponaučenie z príbehu? Použite svoje kreditné zodpovedne, platiť účty včas každý mesiac. Snažte sa dostať do zvyk výkonu rovnováhy, a to buď – úrokové náklady možno pridať až rýchlo klesať hlboko do dlhov ešte predtým, než si uvedomil, čo sa deje.

Kde môžem nájsť najlepšie poistenie vozidla?

Po prvé, dýchať trochu úľavou: Vy asi nemáte hovoriť s poisťovacím agentom, ak budete chcieť. V týchto dňoch, je ľahké sa dostať auto poistenie cituje on-line, čo je proces, ktorý trvá obvykle len niekoľko minút s každou poisťovňou. (Ak to stále vyzerá ako veľký časový záväzok, stojí to za to :. Vaše hodnotenie môže dramaticky meniť od spoločnosti k spoločnosti to vždy oplatí nakupovať, a to najmä pokiaľ ide o poistení vozidla.)

The Ultimate Guide k výberu politiky Rizikové životné poistenie

The Ultimate Guide k výberu politiky Rizikové životné poistenie

V súčasnej dobe sme s hlbší pohľad na životné poistky. Životné poistenie je jedným z tých lepkavé veci, ktoré sa cítia ako zbytočné náklady, kým ju budete potrebovať … a potom budete naozaj potrebovať.

Pre mňa je životné poistenie naozaj nestal problém, kým moja žena a ja som začal mať deti a my sme začali vážne vyhodnotenie ich budúcnosť. Čo by sa ich život bude ako keď som náhle zomrel? By Sarah schopné primerane zabezpečiť pre nich, ako sa stal sa staršie? Čo keď obaja z nás zomrel náhle?

Urobili sme veľa výskumu, nakupovala okolo, a nakoniec skončil s politikou, ktorá chráni seba a čo je ešte dôležitejšie, chrániť naše deti. Tento sprievodca vás prevedie mnohými z kľúčových faktov a konceptov sme sa naučili počas tejto cesty.

Sprievodca k nájdeniu najlepšie Rizikové životné poistenie:

  • Prečítajte si, prečo termín životné poistenie je najlepšou voľbou pre väčšinu ľudí
  • Zistiť ideálny termín
  • Rozhodnúť, koľko pokrytie budete potrebovať
  • Nakupovať za najlepšie ceny životné poistenie
  • Kúpiť ideálne politiku pre vaše potreby a plán na platenie poistného na dlhú trať

Životné poistenie Druhy – a prečo termín je najlepšie pre väčšinu ľudí
existuje mnoho rôznych druhov životného poistenia plávajúce okolo vonku s rôznymi menami a atribúty sú s nimi spojené. Universal, celý život, peňažné hodnoty … budete počuť tieto termíny bandied asi od životného poistenia obchodníkmi.

Tu je pravda: drvivá väčšina z nich robí bežnú politikou rizikové životné poistenie zviazaný s niečím iným, zvyčajne investíciou pochybné hodnoty.

Takže, poďme zálohovať. Rizikové životné poistenie politika je ten, ktorý zahŕňa určité množstvo rokmi – povedzme, tridsať, napríklad. Akonáhle je podpísaný, že zmluva, ktorú zaplatíte spoločnosť vydávajúca politiky malé množstvo – poistné – v pravidelných intervaloch. Ak by ste mali zomrieť pred koncom tohto pojmu a vaše prémie sú splatené, príjemca vašej politiky prijíma hodnotu vašej politiky. V prípade, že obdobie končí a vy ste stále nažive, vy aj spoločnosť odísť.

Takže to, čo robí to lepšie ako ostatní politiky? Náklady. Termín politika bude zďaleka lacnejšie o rozsahu poistenia dostanete v porovnaní s inými politikami.

Iné druhy politiky sú prevažne dlhodobej politiky so špeciálnymi prísadami písaných … ale tie špeciálne prísady sú nákladné. Niektoré politiky pridať do investičného hľadiska, ak je investícia vráti mu prvých dvadsať alebo tridsať rokov (niektoré z nich robiť dobre po značne dlhú dobu, ale to prvé obdobie nie je dobré). Iní sa zaväzujú k pokrytie celý svoj život, ale skončiť veľmi drahé, taky.

Najlepšou metódou zo všetkého je jednoducho kúpiť termín politiku a spárovať s niektorými úsporami svoje vlastné.

Čo sa stane, keď sa dostanete na koniec tejto politiky? Ak ste sporenie, nemali by ste potrebovať veľkú poistku v tomto bode. Big poistenie zmysel, keď máte niekoľko rodinných príslušníkov, ale keď termín politiky dôjde, nemali by ste mať mnoho rodinných príslušníkov vôbec, takže nepotrebujete ten veľký príliv hotovosti.

Niektorí ľudia nemusia mať nárok na niektoré politiky. Životné poistenie je produkt predávaný firmou, ktorá si želá, aby sa minimalizovalo riziko, a ak máte významné rizikové faktory, ktoré naznačujú vyššiu šancu firmy, ktorá má vyplatiť na politike, budete musieť platiť vyššie poistné alebo nemajú poistenie vôbec. Na druhú stranu, nepredpokladajte, že ste nepoistiteľného, a to buď. Tieto spoločnosti vedia, čo robia, a niekedy môže ponúknuť podmienky ľuďom, ktorí by inak mohli zdať riskantné.

Aj v týchto situáciách, pod nakupovanie okolo proces politiky môže ešte vás na najlepšiu možnú dohodu pre danú situáciu, a to aj v prípade, že ceny sú vysoké.

“Peace of Mind” Product
Kľúčovou vecou na zapamätanie je, že životné poistenie je “pokoj” produktu. Nie je to niečo, čo sa vôbec bude musieť zužitkovať. Ak ste zakúpili politiku pre pokoj v duši, mal by úplne zakryť veci, ktoré robí starosti.

To je dôležitým faktorom mať na pamäti, keď ste stanovenie špecifiká politiky, ktoré potrebujete.

Ako dlho by mala moja Term byť?
Mal by som dostať desaťročnú politiku? Dvadsať roku? Tridsať roku? Nie je to jednoduchá otázka.

Všeobecne platí, že čím dlhšia je doba trvania politiky, tým vyššie poistné bude. To dáva zmysel, keď sa nad tým zamyslíte – čím dlhšia doba trvania politiky, tým je pravdepodobnejšie, že poisťovňa bude musieť zaplatiť.

Skutočnou otázkou je potrebné sa pýtať sami seba, je , prečo je potrebné tieto zásady? Akej situácii ste chrániť sa proti?

Mnoho ľudí si kúpiť termín životných poistiek, aby sa ubezpečil, že ich deti sú finančne zabezpečená prostredníctvom svojho detstva. Iní by mohli kúpiť politiku jednoducho k ochrane svojho manžela až do dôchodku.

By ste mali sadnúť a opýtajte sa sami seba na akom mieste, že dôvodom je, už nie je relevantná. Kedy sa vaše deti vyrastú a odsťahovať? Keď budete hit veku odchodu do dôchodku?

Tieto typy otázok vám bude ukazovať priamo na dobu trvania poistnej zmluvy, mali by ste hľadali. Potrebujem jeden pre najbližších pätnástich až osemnástich rokov? Získať dvadsať rokov politiku. Potrebujem jeden pre dvadsať päť rokov? Získať tridsaťročnú politiku. Sú veci bude v poriadku alebo tak osem rokov? Získať desaťročnú politiku.

Koľko poistenie by som mal dostať?
Počas procesu zisťuje, termín politiky, ste tiež bude získať predstavu o tom, čo presne máte poistenie proti. Budete vedieť, ako dlho budete potrebovať, aby politiku a aké druhy nákladov dúfaš pokryť.

Ďalšia otázka sa spýtať sami seba, je, koľko peňazí ktorý pridáva do. Moje odporúčanie je, že ak viete, ako dlho budete potrebovať ochranu, mali by ste mať dostatok poistenie nahradiť váš take-home príjem pre toto celé obdobie. Ak máte dieťa doma a chcete, aby sa ubezpečil, že sú dobré, cez strednú školu, mali by ste si spočítať, koľko by váš názor-home pay byť cez túto celú dobu, napr.

Je dôležité si uvedomiť, že to je len šikovný “zadnú stranu obálky” výpočtu. Tiež by ste mali vziať do úvahy svoju plnú finančnú obraz pred potápanie, pretože rodina s množstvom dlhov by bolo treba viac poistení než rodiny v silnú finančnú pozíciu.

Najlepšou cestou je obrátiť na finančného poradcu poplatok len , ten, ktorý nemá záujem na predaji vám výrobok, a ich nechať ísť cez svoje financie s vami a pomôže zistiť správne množstvo pre danú situáciu. Nepoužívajte finančného poradcu províziu založené na to, ako sa bude v prvom rade záujem predávať vám politiku.

Posledný kus žuť: čím mladšie ste, tým lacnejšie vaše poistné bude , takže ak ste nový rodič vo veku 25 a kupujú poistenie chrániť svoje dieťa, bude miera byť veľmi nízka, a to aj v prípade, že celková suma je vysoká, pretože riziko úmrtia pred 50 alebo 55 je naozaj nízka.

Nakupovanie Okolo
Takže ste sa rozhodli pre termín politiky a budete mať dobrú predstavu o tom, aký druh termíne chcete. Čo teraz?

Prvým krokom je nakupovať za najlepšiu cenu. Najjednoduchší spôsob, ako to urobiť, je použiť život poisťovacieho makléra, ako AccuQuote, FindMyInsurance alebo LifeInsure. Všetky tieto služby uľahčujú porovnávať ceny medzi jednotlivými poisťovateľovi, akonáhle ste vyplnili niektoré základné otázky o sebe.

Avšak, nechcete, aby dôsledne ísť za najnižšiu sadzbu. Budete chcieť použiť stabilný poisťovňu, čo sa deje, aby aj naďalej v podnikaní v pätnástich rokoch.

Najjednoduchší spôsob, ako vyskúšať stabilitu poisťovne, je pozrieť na ich rating finančnej sily na nezávislú ratingovou agentúrou. Napríklad, môžete zastaviť na TheStreet a pozrite sa na rating finančnej sily každej poisťovne uvažujete. Budete chcieť, aby sa ubezpečil, že každá poisťovňa ste vážne zvažuje má silné rating.

Diverzifikácia
Ďalším krokom si môžete vziať, aby sa minimalizovalo riziko je “poistiť poistenie.”

Každý štát má záručné združenie, aby poskytovatelia životného poistenia v tomto štáte, musí byť členom. Ide o jednoduchý regulačné opatrenia, ktoré zaistia, že firmy nemajú len predať politiky a vypariť, a že politiky, ktoré sa predávajú vo vašom stave nejaké zabezpečenia k nim.

V každom štáte, tento záručný združenie zabezpečuje zásady, ktoré sú predávané členmi tohto združenia. Čo to znamená pre vás je, že váš termín politika životné poistenie je garantovaná až do určitej výšky, aj keď váš poskytovateľ ukončí podnikanie.

Táto suma sa líšia štát od štátu. Budete chcieť pozrieť do tejto sumy ide na Google a hľadať pre svoj stav plus termínu “životné poistenie záručné združenie”. Na webových stránkach nájdete bude uvedená suma, že vaša politika je poistená pre.

V prípade, že suma, ktorú vypočítaná výška je vyššia ako sumou vo vašom stave, mali by ste si kúpiť dve samostatné politiky z dvoch rôznych firiem. Týmto spôsobom, máte dve plne zaručená politiky namiesto jedného čiastočne zaručené politiky.

To bude pravdepodobne vás to vyššiu celkovú prémiu ako jednej politiky, ale, ako som sa zmienil vyššie, životné poistenie je “pokoj” produkt, a to vám zaistí kľud.

Cesta vpred
Akonáhle ste si vybrali svoju politiku, váš životné poistenie bill by sa mala stať jedným z vašich najdôležitejších účty zakaždým, keď dostanete jeden. Uistite sa, že tento návrh zákona dostane zaplatené. Ak nechcete zaplatiť, potom ste už poistený, a pretože budeš starší, v tomto bode, dostáva novú politiku by bolo podstatne drahšie.

Ak zistíte, že zmeny vo vašej situácii zmení rozsah poistenia si myslíte, že budete potrebovať, vždy môžete porozhliadnuť po inej politike. Ak k tomu dôjde, môžete ľahko ukončiť starý sa obrátiť na poisťovňu a pád tú starú politiku. Ak je životná zmena sa stane s vami, môže to skončiť významná peniaze displeja.

Vlastniť termín životné poistenie poskytuje značný pokoj pre mňa, keď myslí na budúcnosť mojich malých detí. Dúfajme, že to môže poskytnúť podobný pokoj aj pre vás.

Študent Sprievodca Povinné ručenie

Študent Sprievodca Povinné ručenie

Ak máte to šťastie riadiť svoj vlastný sadu kolies pri vysokej škole, teraz je čas urobiť trochu domácu úlohu o poistení vozidla. Dokonca aj keď vaši rodičia vzali starostlivosť o svoje politike až do teraz, je to šikovný nápad vedieť, čo budete potrebovať, aby zostali v bezpečí a legálne až budete mať, aby si svoje vlastné auto poistenie.

V tomto sprievodcovi študentov k poistenia vozidla, budeme zaoberať základy: Začneme off s tým, prečo skákanie auto poistenie je naozaj (naozaj, ale naozaj ) zlý nápad. Budeme tiež diskutovať o tom, či môžete zostať na politike svojich rodičov, a ak nie, aký druh poistenia, ktoré potrebujete a ako ušetriť čo najviac peňazí, ako je to možné.

Prečo potrebujem Poistenie automobilov?

Ak platby auto alebo dokonca len platiť za nádrž každý týždeň, riadenie auta pravdepodobne už zdá dosť drahé. Povinné ručenie pridáva ďalšie mesačné vyúčtovanie na vrchole sa, že aj to môže byť lákavé preskočiť ušetriť nejaké peniaze. Nerobte to!

Dostaneme ho: Veci sú napäté. Ale vzdáva svoj auto poistenie je veľký hazard na niekoľkých veľkých dôvodov:

  • Je to pravdepodobne nezákonné vo vašom stave riadiť bez poistenia vozidla. Takže ak vám zastavil a nemôže predložiť doklad o poistení, budete aspoň čelí strmý pokuty. Dalo by sa dokonca prísť o svoju licenciu a svoje auto.
  • Zlyhanie môže byť veľmi nákladné , bez poistenie vás kryť. Dokonca aj keď si proste narazil do stromu a odísť bez úhony, bez poistenia, budete musieť zaplatiť každý cent, ktorý trvá opraviť vaše auto alebo kúpiť novú. Ale čo keď ste zranený – alebo zraniť niekoho iného? Ak máte zdravotné poistenie, bude týkať vás, ale keď ste na vine pri nehode, ktorá bolí ostatné, môžete niesť zodpovednosť za svoje liečebných nákladov. Budete mať tiež na háku za škody na svojom vozidle, taky.
  • Povinné zmluvné poistenie vám môže dať pokoj , keď sa dostanete za volant. Na druhej strane, ktorý vám pomôže stať sa viac v pokoji, verí vodič, ktorý je pri nižším rizikom sa dostal do havárie.

Je tu dobrá správa, aj keď: Povinné ručenie nemusí byť tak drahé – existuje mnoho spôsobov, ako ušetriť. V skutočnosti môžete byť dokonca schopný zostať na politike svojich rodičov. Budeme riešiť, či je to tak pre vás nižšie.

Môžem zostať na auto poistnej zmluve rodičov?

Tie by mohli byť túži stávke vaša finančnej nezávislosti, ale to asi dáva väčší zmysel zostať na politiky auto poistenie svojich rodičov, ak máte nárok (a ak sú ochotní). To preto, že vaši rodičia sú pravdepodobne považované vodiči oveľa menej rizikové ako ty. Pretože to, že to bude takmer určite lacnejšie pre nich, aby vás na svojej politiky, než aby ste si svoje vlastné. Ako bonus, môžu pravdepodobne dovoliť platiť za vyššími limitmi, ktoré by znamenalo väčšie pokrytie, ak ste boli pri nehode.

Našťastie, neexistuje žiadna magická vek, kde budete naštartoval auto poistenie svojich rodičov. Ale ak chcete zostať na ktoré sa vzťahuje ich politikou, budete pravdepodobne musieť držať na pamäti nasledovné:

  • Nemeňte svoju primárnu adresu. Dokonca aj keď ste off v škole väčšinu času, väčšina poisťovní umožní zostať v politike svojich rodičov, ak vaša primárna adresa je stále s nimi.
  • Vaši rodičia by mali byť uvedené na dôležité dokumenty súvisiace s osobnými vozidlami. Mali by byť na názov vozidla, nie vy. A ak ste financovanie automobilov, mali by byť aspoň uvedený ako spoluvlastníkmi.
  • Nechápte zadrhla. Ak ste sa rozhodli utiecť jeden víkend s vysokoškolským miláčika, môžete dostať odštartovala politiku svojich rodičov, pretože už nebude považovaný za závislý.

Aký druh poistenia auto potrebujem?

Ak nemôžete zostať na politiky vašich rodičov, nie príliš sklamaný. Získanie cenovú ponuku pre poistenie vozidla môže byť mätúce, ale to nemusí byť. My sa pozrieme na hlavné typy poistenia automobilov a pokryť to, čo budete potrebovať, prečo a koľko.

Zodpovednosť (ublíženie na zdraví / Property Damage)

Poistenie zodpovednosti za škodu je požadované zákonom takmer v každom štáte. To sa vzťahuje na tie, keď ste na vine pri nehode, ktorá poškodí niekoho iného (ublíženia na zodpovednosti za zranenie), poškodenie cudzej auto (majetok povinné ručenie), alebo oboje.

Keď sa dostanete auto poistenie citovať, bude výška poistenia zodpovednosti, ktoré je zahrnuté byť zapísaný takto: 25/50/25. To je, ako veľmi pokrytie máte, v tisícoch, tri veci: ublíženia na zodpovednosť zranenia na osobu (v tomto príklade $ 25,000), ublíženia na zodpovednosť zranenia za nehody ($ 50,000), a zodpovednosti škody na majetku ($ 25,000).

Ešte som ju potrebujú? Absolútne. To je jadro vášho poistenia vozidla, a niečo, čo nemôžete nemožno preskočiť. Tak, ako veľmi potrebujete?

Každý štát s výnimkou New Hampshire vyžaduje určitú minimálnu čiastku poistenie zodpovednosti za škody. Môžete nájsť vaše požiadavky stať je v tejto tabuľke poistením Information Institute (III) . Vaša poisťovňa vám nedovolí kúpiť nič menej ako štátne minimum.

Avšak odborníci neodporúčajú len dostať minimálnu výšku štátnej, pretože by to mohlo zlyhať, ak sa dostanete do zlej nehody. Nemocničné účty, po tom všetkom, sú notoricky drahé – a tak nahradí niekto iný Mercedes.

Aj keď nemusí mať veľa majetku chrániť ako študent, mali by ste ešte dostať čo možno rozumne dovoliť vyššie štátneho minimum. Ak to nie je moc (alebo niečo) iného než kostrbata poistenie, uistite sa, že rozhodnúť sa pre viac akonáhle prejdete, hádať, že dobre platenú prácu, alebo kúpiť dom.

Comprehensive Coverage

Komplexné pokrytie kopy, ak vaše auto je poškodené niečím iným ako nehoda – myslíte škody búrky, krádeže alebo vandalizmu. Takže ak niekto rozbije vaše auto okien v opileckej zúrivosti po veľkom futbalovom stretnutí, komplexné stará o náklady na náhradné.

Ešte som ju potrebujú? Možno. Ak je vaše auto je relatívne nový, budete pravdepodobne bude chcieť komplexné pokrytie – a ak ste vykonávanie platieb auto, budete pravdepodobne musieť mať. Zjednodušene povedané, ak vaše auto je celkom, a nemožno ľahko ísť von a kúpiť ten, ktorý je podobný, budete chcieť komplexné pokrytie.

Na druhú stranu, ak ste ešte riadiť ten starý clunker tvoji rodičia ťa dostal na svoje prvé auto, komplexné pokrytie bude zrejme zbytočná. Koniec koncov, keď spočítate cenu poistenia a zaplatiť spoluúčasť, mali by ste byť schopní získať ďalšie ojazdený automobil – možno aj jedna s menej míľ na tachometri.

Keď sa rozhodnete pre komplexné pokrytie, nebudete voliť určité množstvo poistenie, ako je tomu u zodpovednosti. Namiesto toho môžete zvoliť spoluúčasť – to je suma, ktorú zaplatíte pred vašimi pokrytie kopy To môže byť ako malý ako $ 100 alebo až $ 2,000 .. Ak máte $ 500 spoluúčasťou a škoda činí $ 1,200, zaplatíte $ 500 a poisťovňa bude týkať $ 700.

Vyššia odpočítateľné vám ušetrí nejaké peniaze na krytie, ale mali by ste zvoliť iba za sumu, ktorú môžete pohodlne zaplatiť.

Collision Pokrytie

Collision pokrýva náklady na upevnenie svoje auto, keď ste vo vraku. (Nezabudnite, že škody na majetku zodpovednosti sa vzťahuje iba na tieto náklady pre niekoho iného auta, keď ste na omyle.) Rovnako ako v prípade komplexnej, budete zvoliť odpočítateľné na kolízie pokrytie. Vyššia odpočtov znamená nižšiu rýchlosť a naopak.

Ešte som ju potrebujú? Opäť platí, že možná. Ak máte novšie auto a rozhodli získať komplexné pokrytie, budete určite chcieť, aby sa kolízii, taky. Ak ste sa rozhodli proti komplexné pokrytie, pretože vaše auto jednoducho nestojí za veľmi nie, môžete pravdepodobne bezpečne vzdať kolízii, taky.

Nepoistené / underinsured Motorista

Nepoistené a / alebo underinsured motorista pokrytie je ďalšia forma povinného ručenia. V tomto prípade sa použije, keď poistené alebo underinsured vodiča je na vine nehody, takže je ťažšie pre vás dostať svoje účty zlyhanie súvisiacich vyplatených prostriedkov. Niektoré štáty vyžadujú tento typ poistenia, ktoré budete zvyčajne dostanete v sume rovnajúcej sa svojmu pravidelnému politike zodpovednosti.

Ešte som ju potrebujú? Áno, ak je to váš stav vyžaduje. Aj v prípade, že to nie je tento prípad, stále ju odporučiť.

Po pravde povedané, je to jeden z najväčších rozsudok volania v poistení vozidiel. Ale za to: Viac ako 12% vodičov celoštátnej nemajú auto poistenie , v závislosti na III. Mohlo by to byť bezpečné predpokladať, že číslo je vyššie medzi vysokoškolskými študentmi s obmedzeným rozpočtom. Ak ste pri nehode s jedným z nich, budete radi, že ste zaplatili niečo naviac pre tento pokrytie.

Zdravotné Platby / Osobná ochrana zranenia

Opäť platí, že poistenie zodpovednosti za ublíženie na zdraví v jadre svojimi citovať platí aj pre ostatné, keď ste na vine pri nehode. Lekárske platby alebo osobné krytie ochrana zranenia pomáha kryť svoje vlastné účty (alebo tie z vašich spolucestujúcich), ak ste zranený pri nehode.

Ešte som ju potrebujú? Pravdepodobne nie, ak ste krytá dobrý zdravotné poistenie plánu. Nezabudnite, že môžete zvyčajne zostať na plán zdravotného poistenia svojich rodičov do veku 26 rokov, a to aj v prípade, že nie ste závislí.

Ako môžem ušetriť peniaze na poistenie auta?

Mnoho faktorov, ísť do toho, čo budete platiť za poistenie vozidla. Bohužiaľ, jeden z biggies je váš vek. Keď ste mladší 25 rokov, budete zvyčajne platiť viac za poistenie vozidla, pretože ste na väčšie riziko dostať do havárie a podanie reklamácie.

Priemerná ročné náklady na poistenie auta pre 21-ročný v roku 2018 bola 3620 $, podľa štúdie spoločnosti Value Penguin. Ouch. (Ak potrebujete nejaký dôvod objať proces starnutia, za to: Toto číslo klesne na $ 2.078, akonáhle ste 30.)

Iné demografické údaje, ako je napríklad, či ste muž alebo žena, kde žijete, a či už ste slobodný alebo ženatý bude tiež mať vplyv na vaše rýchlosť. Je nám ľúto, mesto chlapci: Všeobecne platí, že karty sú naskladané najvyššie proti mladých slobodných mužov, ktorí žijú v husto obývaných oblastiach.

Nemôžete zmeniť tie základy, ale existuje niekoľko ďalších spôsobov, ako zmenšiť svoju poistenie vozidla účet. Budeme sa načrtnúť niektoré z nich nižšie.

Zľavy, zľavy a ďalšie zľavy

Auto poisťovne sú ochotní zaklopať veľa peňazí z vašej poistnej sadzby pre všetky druhy dôvodov. Nehanbite sa o žiada o úplný zoznam, pretože niektoré z nich nemusia byť zverejnené.

Tu sú niektoré z najjednoduchších zľavy pre vás využiť ako študent:

  • Dobrý študent zľavu: Ste mladší 25 rokov? Ste na plný úväzok študent s pomerne dobrými známkami? Pravdepodobne budete mať nárok na dobrú študentskú zľavu. Kritériá sa budú líšiť v závislosti na vašej poisťovni, ale zvyčajne budete potrebovať aspoň priemer bodu na 3,0 stupňa. Za určitých okolností môže mať tiež možnosť sa kvalifikovať, ak ste na cti alebo zoznamu dekana, alebo ak máte vysoké štandardizované výsledky testov.
  • Resident študentské zľavy: Možno ste chodiť do školy ďaleko od domova a nemajú v úmysle riadiť okrem prípadov, kedy sa vrátiš pre návštevy. Vaša poisťovňa vám dá veľkú prestávku na to, pretože jazde menej znamená, že je menšia šanca, že dostanete do nehody.
  • Safe zľava vodič: Nikdy som nebol pri nehode? Nikdy nedostal lístok? Kritériá sa budú líšiť od poisťovateľa poisťovateľa, ale pravdepodobne budete mať nárok na zľavu bezpečné vodiča.
  • Platiť v plnom / automatické platby zľavy: Ak ste ochotní zaplatiť za šesť mesiacov alebo rok poistenie auta vpredu, mohlo by vaša poisťovňa vám zľavu. To isté platí, ak sa zaregistrujete pre automatické platby – len sa uistite, sledovať na vlastnú päsť a mať dostatok peňazí v žiadnom prípade, že vaša poisťovňa môže čerpať.
  • Autoškola zľavu: Ak to už nie je potrebné vo vašom stave, aby sa licencie, pričom defenzívnej jazdy triedy môže znamenať veľkú zľavou od svojho poisťovateľa. Niekedy prijatím takéhoto trieda môže tiež viesť u svojej zdravotnej poisťovne od zvýšením sadzby po tom, čo dostanete lístok. Ak chcete nájsť defenzívnej jazdy triedy, poraďte sa s rozdelením svojho štátu motorových vozidiel; ktoré sa konajú často a zvyčajne vyžadujú len štyri až osem hodín svojho času.
  • Anti-theft zľava: Má vaše auto má alarm alebo iné anti-krádež funkcie, ako je napríklad elektronický imobilizér? Môžete pravdepodobne získať zľavu.
  • Bezpečnostné vybavenie zľava: Vaše auto by mohlo sú vybavené bezpečnostnými prvkami, ako sú airbagy, protiblokovacím systémom bŕzd, denné svietenie, alebo motorizovaných bezpečnostných pásov. Všetky z nich môže znamenať, že budete platiť menej za auto poistenie.
  • Early podpísanie zľava: Ak ste nakupovanie pre poistenie vozidla s dostatkom času, než vaše súčasné politické poklesky (dajme tomu, za mesiac), budú niektoré poisťovne vám malú zľavu, pretože ste nemali čakať až na poslednú chvíľu.
  • Multiple politiky zľava: Ak žijete mimo akademickú pôdu, nájomníci poistenia je múdre chrániť svoje veci. (Ak ste na plný úväzok študent do 26 rokov, ktorí bývajú na internáte, budete pravdepodobne vzťahuje poistenie domácnosti svojich rodičov.) Prejdite rovnakou spoločnosťou pre nájomníkov a poistenie vozidiel, a môžete chytiť zľavu na zväzovanie vašich postupy.
  • Data-tracking zľava: Niektoré poisťovne ponúkajú počiatočné zľavu, ak sa zaregistrujete použiť malý prístroj, ktorý sleduje vaše vodičské návyky. V prípade, že prístroj zaznamenáva dobré vodičské návyky, môžete ušetriť ešte viac. Avšak, druhá strana môže byť aj pravda. Napríklad, ak Progressive je momentka záznamy rizikovejšie správanie riadenia, napríklad časté prudkého brzdenia, vaša rýchlosť môže ísť hore. Nezabudnite skontrolovať podrobnosti o programe svojho poisťovateľa, než sa zaregistrujete.

Choose Your Ride múdro

Možno ste šúpanie pozdĺž v hrdzou vedre dosť dlho, a uvažujete o modernizácii. Typ auta si vyberiete môže mať veľký vplyv na vaše poistných sadzieb, preto si múdro.

Všeobecne platí, že automobil, ktorý môže ísť naozaj rýchlo bude vaše poistenie naozaj drahé, a tak posúdiť, či zapôsobiť svojim priateľom naozaj stojí prémie. To isté platí aj pre luxusné jázd, ak máte to šťastie, že peniaze pre tých.

Doménou vozidiel, ako sú rodiny s deťmi sedany a SUV nemusí mať veľa sex-appeal, ale pomôže udržať svoje sadzby poistenia vozidla čo najnižšie.

Ak máte vaše oči na konkrétnu značku a model, môžete získať predstavu o tom, čo by ste mohli platiť kontrolu tejto databázy na Insure.com.

Ísť na vysokých odpočítateľných

Keď sa dostanete auto poistenie, budú niektoré časti vášho politiky vyžadujú, aby ste si vybrať odpočítateľné. To je fantázia termín pre to, čo budete musieť platiť skôr, ako vaše auto poisťovňa zdvihne zvyšok karte. Napríklad, ak máte $ 500 spoluúčasťou na kolízie pokrytie, a súm, škoda na $ 3,000, budete musieť zaplatiť $ 500 k svojím autoopravárenstve po nehode pred vašimi poistenie kopy a pokrýva zvyšných $ 2,500.

Môžete si vybrať zo širokej škály spoluúčasťou – obvykle tak nízke, ako $ 100 alebo tak vysoko ako $ 2,000, alebo dokonca viac. Voľba vyššia spoluúčasť bude znamenať nižšiu sadzbu, pretože ste súhlasil po boku väčšiu časť bremena v prípade, že reklamáciu.

To dáva vyššiu spoluúčasťou jednoduchý spôsob, ako ušetriť peniaze na váš mesačné prémie. Ale mali by ste zvoliť len vysoké odpočítateľné, ak máte úspory (či už vlastné, alebo snáď zálohu od Bank of mamu a otca) za účelom pokrytia, že mastný účet, ak budete potrebovať po havárii. V opačnom prípade budete usilovne snaží dať dohromady tieto prostriedky v priebehu už stresujúcej situácii.

Dajte svoj Wheels Odpočinok

Keď sa dostanete auto poistenie citovať, poisťovateľ vás opýtať približne, koľko míľ jazdíte každý rok. Dôvod je jednoduchý: Čím menej budete riadiť, tým menšia je pravdepodobnosť vaše auto, skončí omotané okolo telefónneho stĺpu.

Niekoľko možností životného štýlu môže pomôcť jazdiť menej, a teda platiť menej za vaše auto poistenie:

  • Chodíš do školy vo väčšom meste s dobrou hromadnej dopravy? Rozhodnúť sa pre autobus alebo metro nad vozidlom.
  • Sa môžete pohybovať v blízkosti areálu, alebo zostať na koľajniciach? Budete znížiť cestu dole na počte najazdených kilometrov.
  • Ak máte hádať na čiastočný úväzok alebo stáž, môžete carpool s priateľmi, ktorí pracujú v okolí? Ušetríte na poistenie auta – a aby matka príroda trochu šťastnejší taky.

Buďte opatrní s plastovou

Možno ste v poslednej dobe dostal svoju prvú kreditnú kartu, a to pálenie dieru vo vrecku: Zrazu, že drahé večere s priateľmi vyzerá oveľa príťažlivejšie než ďalším noci ramien. To je pochopiteľné, ale buďte opatrní.

Než začnete biť búrku s vašej kreditnej karty, urobiť krok späť a premýšľať. Ste práve začína budovať svoj kredit, ktorý môže ovplyvniť veľa finančný život v budúcnosti – všetko z toho, čo druh auto úver môžete mať nárok na to, či je možné získať žiaduce nový byt. Bad úver môže dokonca zničiť vaše šance na získanie najal pre prácu snov.

A áno, vašej kreditnej môže dokonca ovplyvniť to, čo budete platiť za vaše auto poistenie. To preto, že poisťovne majú údaje, ktoré ukazujú, že ľudia so zlou úverovou je väčšia pravdepodobnosť, podať sťažnosť a stálo peniaze.

Ponaučenie z príbehu? Použite svoje kreditné zodpovedne, platiť účty včas každý mesiac. Snažte sa dostať do zvyk výkonu rovnováhy, a to buď – úrokové náklady možno pridať až rýchlo klesať hlboko do dlhov ešte predtým, než si uvedomil, čo sa deje.

Päť Čo je váš život poisťovací agent môže not tell you

Päť Čo je váš život poisťovací agent môže not tell you

Životné poistenie agenti poskytujú cennú službu tým, že vysvetlí výhody politiky a náklady, ale môžu vám nepovie všetko, čo potrebujete vedieť, než urobíte voľbu pokrytie.

Agenti sú v podniku predať politiky, takže je to pre nich výhodnejšie zamerať sa na pozitíva. Spotrebitelia môžu chrániť tým, že robí nejaký výskum, takže budete rozumieť základy toho, ako životné poistenie funguje. Je tiež dôležité si klásť otázky o všetkom, ktorému nerozumiete.

“Potreby nie všetci sú rovnaké,” vysvetľuje Curtis Cena, nezávislý poisťovací agent so sídlom v San Diegu. “Musíte sa pýtať.”

Tu je päť vecí, ktoré váš život poisťovací agent môže vám nemôžem povedať:

1. Nie každý potrebuje životné poistenie.

Zatiaľ čo mnoho ľudí môže ťažiť z ochrany životného poistenia, z ktorých každý je situácia odlišná. Hlavným zmyslom životného poistenia je nahradiť svoje príjmy, ak zomriete, takže bude zabezpečené vašich rodinných príslušníkov pre. Ak ste primárny živiteľ rodiny s manželom alebo deti, ktoré sa spoliehajú na vašom príjme, nákup životné poistenie je pravdepodobne múdre rozhodnutie.

Avšak, ak nemáte žiadne rodinní príslušníci, životné politika by mohla byť vyhodené peniaze, ak máte v úmysle vymenovať obľúbenou charitu ako vaše príjemcu.

Tiež, niektorí ľudia majú dostatok finančných prostriedkov s cieľom zaručiť blahobyt ich rodinných príslušníkov, aj keď zomrie nečakane. “Ak máte dosť úspory alebo investície tak, že všetky vaše primárne výdavky sú pokryté, nemusí potrebovať životné poistenie,” hovorí Price.

Kevin Foley, poisťovací agent v New Jersey, hovorí, že pre niektorých ľudí to dáva zmysel kúpiť minimálne množstvo životného poistenia na pokrytie konečné výdavky, ako sú pohrebné služby a pohreby.

2. Trvalé životné poistenie nie je pre každého.

Tieto dva základné typy životných poistiek sú termín a peňažnú hodnotu, ktorá je tiež známa ako trvalé alebo celý život poistenie. Politika rizikové životné poistenie je zvyčajne lacnejšie, pretože to zabezpečuje na dobu určitú, ako je 10 rokov. Na konci tohto obdobia, je potrebné kúpiť novú politiku.

Peňažná hodnota poistenie kryje po celý svoj život, tak dlho, ako budete platiť poistné. Postupne vytvára hodnotu na základe daní odložená. Hodnota hotovosti je suma k dispozícii, ak vzdať politiky, než zomriete alebo po politike dosiahne dospelosti. Splatnosť zvyčajne dochádza, keď poistený dosiahne vek 100, hovorí Foley.

Politika peňažná hodnota môže byť vypožičané proti také náklady ako dole platby na domoch a školné. Hodnota hotovosti je iný, aj keď, ako suma nominálna tejto politiky – čo je peniaze, ktoré bude zaplatená po vašej smrti, alebo keď je politika zreje.

Vzhľadom k tomu, politika cash-hodnoty sú navrhnuté tak, aby dlhšiu dobu, nemusí byť pre ľudí, ktorí nemajú potrebu dlhodobej krytie, podľa Life Happens, nezisková organizácia, ktorá vznikla na vzdelávanie verejnosti o problematike životného poistenia ,

3. Môžete si kúpiť príliš veľa životné poistenie.

Môže to znieť ako dobrý nápad kúpiť ďalšie životné poistenie, ako je potreba, ale brať na príliš veľa pokrytie bude klásť zbytočné nároky na váš bankový účet. MarketWatch poukazuje na to, že je to dobrý nápad, aby mali dostatok pokrytie splatiť hypotéku. Za to, že suma, ktorú zvoliť, musí vychádzať z potrieb svojich rodinných príslušníkov. Nebuďte príliš rýchlo, aby sa dohodli na $ 500,000 alebo $ 1 milión v pokrytí.

Ak ste ovdovel a vaše deti sú pestované, vaša potreba životného poistenia bude pravdepodobne oveľa nižšia ako primárny živiteľ rodiny s manželom a malým deťom, hovorí Jim Armitage, poisťovací agent v Arcadia, Kalifornia. “To všetko závisí na tom, aké sú vaše ciele a aké sú vaše potreby, “hovorí.

4. Váš život poisťovacieho agenta sa vypláca na základe provízie.

Váš agent môže byť úprimný, keď on alebo ona hovorí, že nemáte dostatok životné poistenie, ale nezabudnite, že agenti sú zvyčajne vyplácané na províziu. Čím väčšia je politika si kúpite, tým viac peňazí, ktoré zarobia. Niekedy agenti budú naliehať klientom nahradiť existujúce politiky len preto, aby vytvárať nové predaja, hovorí Foley.

“Dávajte si pozor, ak váš agent vám predáva politiku a povie vám o pár rokov neskôr, majú lepšie riešenie,” hovorí.
Ak váš agent hovorí, že budete potrebovať nákladnú politiku, uistite sa, že on alebo ona môže ospravedlniť náklady, Foley dodáva. Nebojte sa požiadať o poverení svojho agenta o rôznych poistných produktov.

5. Poistenie je predovšetkým nástrojom riadenia rizík.

Ak hľadáte spôsob, ako investovať svoje peniaze, ktoré sú za normálnych okolností sú výhodnejšie spôsoby, ako to urobiť, než kupovať životnú poistku.

Kým trvalý životné poistenie má investičné zložku, hlavným cieľom akéhokoľvek životného poistenia je nahradiť príjem poistený a chrániť jeho alebo jej rodinní príslušníci. Politika vám umožní spravovať svoje riziko úmrtia.

“Nie som zástancom príslovie životné poistenie je dobrá investícia,” hovorí Foley. “Ide o nástroj pre zaistenie cash flow vašej rodine po smrti.”

Existujú prípady, však, keď to dáva zmysel pre high net-imaním, aby sa minimalizovalo nehnuteľnosti daní tým, že kúpi trvalých zásad života. Poraďte sa s kvalifikovaným plánovač bohatstvo, aby preskúmala možnosti.