Päť Situácia, kedy peniaze a emócie nejdú dohromady

Päť Situácia, kedy peniaze a emócie nejdú dohromady

Zmiešavanie peniaze a emócie je zriedka dobrý nápad. Je to skoro nikdy nekončí dobre.

Ale tam sú niektoré kľúčové časy v živote, kedy je to obzvlášť pravdivé, ako keď prechádza rozvodom, kúpu domu, alebo po strate milovaného človeka a zdedí značné množstvo peňazí.

Je to ľahké v týchto časoch, aby emócie cloud úsudok a urobiť pálčivých finančných možností, ktoré vás prenasledujú pre nadchádzajúce roky. S tým na mysli, tu je päť kľúčových časy v živote, kedy je najlepší kontrolovať svoje emócie za dverami, ako si urobiť rozhodnutie peniaze.

Homebuying a predaj

Realitné transakcie sú typicky jeden z najvýznamnejších finančných rozhodnutí ľudia robia v živote, a spolu s tým prichádza horskej dráhe emócií.

“Keď je v stávke sú to veľké, že je to ešte dôležitejšie, aby sa odstránili emócie z rozhodovacieho procesu,” povedal Leon Goldfeld, spoluzakladateľ maklérske webe realitnej Yoreevo.

Ak chcete pomôcť urobiť, Goldfeld odporúča vyrovnávacie obdobie 48 hodín. Ak máte nájsť domov, ktorú milujete, stlačte tlačidlo pauzy. Stráviť niekoľko dní na to myslieť predtým, ako prijme rozhodnutie o kúpe. Počas tej doby, spýtajte sa sami seba niekoľko kľúčových otázok.

“Vy ste si ho kúpim, pretože je to váš,dům snov ‘, alebo preto, že je to za priaznivú cenu?” Povedal Goldfeld. “V ideálnom prípade, že odpoveď je oboje. Ale ten by mal byť požiadavka. Nie je oddelením svoje emócie môžu spôsobiť, že preplatí domu a po dobu vyrovnávacej pamäte môže zmierniť toto riziko. “

Pri posudzovaní týchto dvoch otázok, byť praktické a zvážiť obraz, dodáva Tonya Lockamy, Florida-založené realitný maklér.

“Toľko kupujúci rozhodovať o domoch na základe výzdoby a náterových farieb, ktoré spájajú sa,” vysvetľovala. “Dobre zariadené domov bude predávať rýchlejšie ako lačný zakaždým domov. Kupujúci musí byť múdrejší. Dve veci, ktoré sú veľmi dôležité pri kúpe domu je umiestnenie a štruktúra domácnosti. Zvyšok je ľahko prispôsobiť pre svoje vlastnej chuti. “

Nemožno prehliadnuť, proces predaja domov môže byť tiež naplnený emócií. Koniec koncov, nespočet pamäte sú vytvorené vo svojom domove, sviatky slávili, deti zdvihol a ďalšie, z ktorých všetky môžu ťahať na srdce pri lúčení.

“To pridáva ďalšiu dimenziu stresu pri začatí rokovaní,” povedal Lockamy. “Videl som predajcovia chôdze od full-cenovej ponuky na čisté emócie v dôsledku stresu z rokovania. Je dôležité, že predávajúci je zameraný na podmienky dohody pri posudzovaní ponuku. Je cena fair? Aké sú podmienky kontrolného obdobia? Existujú nejaké eventuality? Ako dlho budú musieť uzavretie? “

Manželstvo a rozvod

Začatie novej manželstvo je šťastné obdobie naplnené plánovaním, večierky, a farbenie v detailoch svoje nádeje a sny do budúcnosti.

Bez uvedenia klapky na túto dobu, je to stále dôležité, aby sa inteligentné rozhodnutia peniaze a čo je dôležité, aby sa na rovnakej stránke finančne. Naplánovať pravidelný termín peňazí sa svojim partnerom hovoriť otvorene, realisticky a spravodlivo o svojej finančnej situácii a ciele.

Začnite tým premýšľať racionálne o tom, či budete naozaj potrebovať komplikovaný, drahý svadbu. Rovnako ako vy by mohol túžiť po rozprávkovom obradu, výskum ukázal, že páry, ktorí trávia menej na ich svadby sú menej pravdepodobné, že k rozvodu.

Keď už hovoríme o tejto možnosti, môžete tiež zvážiť uvedenie manželskej zmluvy v mieste, ktoré poskytuje jasný finančný plán by mal koniec manželstva, hovorí Lisa Zeiderman, zakladajúci partner New York manželské a rodinné advokátskej kancelárie Miller Zeiderman a Wiederkehr. “Nikto nechce myslieť na myšlienke jeden deň podania o rozvod, ale je to celkom dobre možné výsledok,” hovorí.

Aj v prípade, že ste už ženatý, post-svadobné dohoda môže byť koncipovaný tak, aby správne rozdeliť svoj majetok. Navyše, ak ste mali deti od svadby, môžete vytvoriť post-svadobné zmluvy, ktorá zahŕňa finančnú budúcnosť vašich detí.

Pre-nups stranou, rozvod je ošemetná čas pre páry, kedy emócie, aby aj Najrozumnejšie medzi nami jednali trochu pomätený. Kľúčom k úspechu je nenechať tie emócie riadiť proces, hovorí Steven Weil, prezident a daňový manager pre RMS účtovníctva v Fort Lauderdale, Florida.

“V snahe o potrestanie seba, je to ľahké stráviť príliš veľa na boj, než si môžete dúfať obnoviť,” hovorí Weil. “Páry, ktoré prichádzajú do priateľského rozhodnutie nielenže môžu očakávať, aby sa viac peňazí na stole rozdeliť medzi ne, ale oni môžu tiež získať riadenie z cesty a ísť ďalej so svojím životom.”

dedičstvo

V nasledujúcich dňoch a týždňoch po strate milovaného človeka, to môže byť ťažké myslieť. Zaoberajúce sa finančnými otázkami počas obdobia významné zmeny môže byť takmer nemožné.

“Po akékoľvek vysoko emocionálne udalosti, ako sa vaša hlava okolo skrutky a matice z finančného rozhodovania môže byť hrozivé prekážky,” povedal Michael Kay, autor a finančný plánovač život v New Jersey finančný život Focus. Kay navrhuje vaša prvá by sa mala zamerať na likviditu: Máte dostatok peňazí k dispozícii na pokrytie svojich potrieb?

Pokiaľ ide o určenie, ako zvládnuť akúkoľvek výhru alebo dedením v dôsledku prechádzanie člena rodiny, prístup závisí na vašich dlhodobých nádeje a ciele.

Avšak Mark Painter, CFA a zakladateľ New Jersey-založil EverGuide Financial Group hovorí, že prvým krokom by malo byť stanovenie, ako by mohli byť oveľa zisk vytvorený z dedičstva.

“Keď sú ľudia emocionálne majú tendenciu robiť niečo, čo si myslia, že na nich bude cítiť lepšie. V Hollywoode je to znázornené, ako niekto jesť galón zmrzliny vo svojich potenie pri sledovaní filmu, ale v reálnom živote to zvyčajne znamená robiť veľký nákup, ktorý ste vždy chceli, ale možno nedokázal ospravedlniť výdavky na, “povedal Painter. “S výhru, výdavkoch zdôvodnenie ide von z okna, pretože máte novo nadobudnuté peniaze a vaše emócie vám povie, aby ste márnotratnosť aj preto, že je potrebné sa zdvihnúť.”

Zameranie na príjme dedičstva môže zarobiť, je dôležité, pretože to vyžaduje niektoré emócie zo svojho rozhodnutia. Napríklad, ak ste zdedil $ 500.000 počiatočná reakcia môže byť si myslieť, že je to veľa peňazí a bude trvať dlhú dobu.

“Keď si uvedomíte, že tieto peniaze bude vyrábať príjmov o $ 20,000 za rok, to nemá pocit, úplne rovnako, ako sa pôvodne myslelo. Tento jednoduchý krok umožňuje, aby niekto prehodnotiť, čo robiť s peniazmi, a prísť na to najlepšie alternatívy, “povedal Painter.

Ešte ďalším aspektom, najmä keď zdedí investičného portfólia, je to, ako zvládnuť, že portfólio aj do budúcnosti, hovorí David Edwards, prezident newyorskej Heron bohatstva.

“Bežnou chybou je neochota príjemcu k zmene investičnej stratégie dedičnú investičného portfólia,” vysvetľuje Edwards. “” Keby sa tieto zásoby boli dosť dobré pre otca, že sú dosť dobré pre mňa! “

V skutočnosti je moment dedičnosti je správny okamih začať znova. Často patrón nebol schopný predať akcie z dôvodu hlbokých kapitálových ziskov úvah, ale s step-up v základe na nákladovej základe akcií v portfóliu po smrti, nie je daň z penalty na predaj, povedal Edwards.

Nové Plat Rokovania

Je tu veľa pýchy zabalené v niečí kariére a platu, čo môže mať vplyv ako zvládnuť úlohu pýtať na to, čo to stojí.

Plat rokovaní môže byť emocionálne, pretože zahŕňajú úzkosť či strach viazaná na obavy o tom mať dostatočný príjem, aby sa postarať o seba. Tam môže byť tiež úzkosť spojená s informačnou asymetria obsiahnutej v týchto rokovaniach, vysvetlil Melissa Donohue, autor knihy “Finančné výživy pre mladé ženy :. Ako (a prečo) učiť dievčatá o peniazoch”

“Jednoducho povedané, váš zamestnávateľ má zvyčajne väčšie znalosti ako vy o tom, čo môžu alebo budú hradené vašej pozícii, čo je nerovnováha,” vysvetlila.

Peniaze pojednávaní tiež vyžadujú, aby ste sa poradiť so svojím hodnoty a svoje hodnoty, čo môže byť emocionálne náročné.
“Váš príjem bude pravdepodobne veľkú časť svojho finančného zabezpečenia prostredníctvom odchodu do dôchodku. Efektívne platu rokovania vám pomôže maximalizovať tento zásadný bohatstvo staviteľ, “povedal Donohue.

investovanie

V neposlednom rade, to nie je nezvyčajné, že emócie riadiť investičné rozhodnutia. Takmer všetky finančné poradcovia sa zhodujú, že emócie a investície by mali byť vedené v protiľahlých rohoch.

“Ľudia často dostat,ženatý’na sklade, alebo držať investíciu, pretože to má nejaký osobný vzťah k rodinnému príslušníkovi alebo investičného tušenie,” povedala Meredith Briggs, certifikovaný finančný plánovač s New York-založené Taconic Advisors. “Investovanie nie je súťaž popularity alebo skúška lojality. Keď príde na svoje osobné financie budete musieť starostlivo riadiť riziká a to často znamená, že ignoruje to, čo vaše srdce hovorí a počúvania vašej hlave. “

Aaron Klein, CEO a zakladateľ Riskalyze, rizikového zarovnanie platformu pre investorov, tiež varuje pred emóciami hnanej a strach viazaný investovania, ktorý zahŕňa rozčuľovať, keď nie ste robiť dosť peňazí na portfólio a odmietať nákup legálne jednoducho preto, že môže byť pod výkonom.

“Emócie nás bude riadiť odmietnuť to, čo je to dobrý obchod pre naše investičné účty,” povedal Klein. “Pred niekoľkými rokmi, kedy Apple klesala, partia ľudí, ktorí si kúpili Apple na jej nízka a že som odvtedy urobil neuveriteľne dobre. Drvivá väčšina z nás reaguje s emóciami a povedal:, To je zlé, ‘a ľudia, ktorí sa o peniaze, povedal: “To je obchod.”

“Ako ľudia máme túto pozoruhodnú schopnosť sabotovať naše investície tým, že nechá emócie byť vodič,” dodal Klein.

To však neznamená, že všetky za výhodné ceny, alebo klesajúce zásoby sú múdry nákup. Ale cena akcie má málo čo do činenia s tým, či nákupom je dobré alebo zlé rozhodnutie.

Poučenie z príbehu? Rovnako ako mnoho iných časov v živote, udržať svoje emócie na uzde pri investovaní a budete pravdepodobne dariť oveľa lepšie.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Musím úspory v banke, keď mám Investments?

Musím úspory v banke, keď mám Investments?

Život je spôsob, ako hádzať drahé prekvapí svoju cestu, či už ide o vozidlá rozkladanie či klimatizačných jednotiek chybne pracujúci doma. Keď sa tieto neplánované poukážky pop-up, že je dôležité úspory zrejmé. To je dôvod, prečo je veľmi dôležité mať núdzový fond pre tých neočakávaných výdavkov.

V ideálnom prípade, že pohotovostný fond by mali obsahovať dostatok peňazí na pokrytie kdekoľvek od troch do šiestich mesiacov v hodnote životných nákladov. Niektorí ľudia dokonca ísť tak ďaleko, že ponožka preč ročnú hodnotu bankoviek. Či tak alebo onak, ide o to mať zdroj okamžite dostupnej hotovosti, takže keď nepredvídané štrajku, nie ste nútení uchýliť sa k dlhu na pokrytie týchto náhlych výdavkov.

Problémom pri zachovaní svoje peniaze zamknuté do sporiaci účet, však je, že pritom bude určite senzácia svoj rast. V týchto dňoch, budete mať šťastie, skóre 1% ročnú úrokovú sadzbu na tradičné sporiaci účet, zatiaľ čo ak ste mali investovať toľko peňazí na akciovom trhu, ľahko môžete vidieť priemerný ročný výnos vo výške 7% alebo viac.

V krátkodobom horizonte, že tento rozdiel môže nezáleží. Ale poďme si predstaviť, že ste schopní ušetriť až $ 20,000 a vy ju udržali v banke po dobu 30 rokov, a pritom zarábať 1% úrok z uvedenej sumy. Po troch desaťročiach, že $ 20,000 vzrastie na asi 27.000 $. Teraz, namiesto aby túto hotovosť v banke, povedzme si to investovať a háčik, že 7% priemerný ročný výnos sme práve hovorili. Po 30 rokoch, mali by ste sedieť na $ 152.000 – docela rozdiel.

Je zrejmé, že je veľa, že je stratený udržiavaním peniaze v banke. Je preto vyvoláva otázku: Myslíte si naozaj potrebujete, aby núdzový fond, ak máte investičného portfólia preniknúť?

Chrániť svoju istinu

Existujú dva dôvody, prečo je to šikovný, aby sa vaše núdzové úspory v banke. Po prvé, sporiace účty sú ľahko prístupné. Nemusíte čakať, až predať majetok získať peniaze, ale môžete obvykle vziať svoje peniaze na mieste v prípade potreby.

Ďalšou výhodou udržať svoj havarijný fond v banke je, že nemusíte riskovať stratu istinu – za predpokladu, že nie ste prekročenie limitu FDIC. Inými slovami, ak sa budete držať 20.000 $ v banke, že suma nemôže ísť dole – to môže ísť len hore.

Ak investujete, na druhú stranu, je tu vždy riziko, že stratíte sa na nejakom istiny. Ale ešte väčšie riziko ich museli mať ústup v čase, keď je trh dole.

Predstavte si, že ste náhodou narazíte na situáciu, domáce opravy počas týždňa, keď trh má veľký pád. Ak budete musieť zaplatiť inštalatéra ihneď a ste nútení predávať investície v rozpakoch, aby okamžite dostať, že peniaze, to je peňazí budete rozlúčiť.

Dalo by sa namietať, že pri Prípadná strata sa oplatí, pretože potenciál pre vyššími výnosmi. A v niektorých scenároch môže mať pravdu. Ale je to naozaj riziko ste ochotní prijať?

To znamená, že má robustnú investičný účet a žiadny núdzový fond nie je najhoršie situácii sa môžete vžiť do. Predstavte si, že budete tráviť $ 5.000 mesačne, pričom v tomto prípade by mala byť vaša havarijný fond padať niekde v $ 15,000 k $ 30,000 rozsah. Ak máte $ 5,000 v banke, ale $ 80,000 investície, priznajme si to – ste stále v dobrom stave. A ak ste to skončiť brať stratu, a to nielen máte krásny vankúš, ale budete pravdepodobne obnoviť v určitom okamihu. Ale ak sedíte na $ 15,000 celkom , budete lepšie majú tieto peniaze v banke, a potom uvedenie čokoľvek ďalšie finančné prostriedky sa hromadia na investičný účet.

Napokon, aj keď je to múdre mať vyhradený núdzový fond, nechcete ísť cez palubu, a to buď. Tam je taká vec ako príliš veľa peňazí v hotovosti, takže akonáhle ste si, že bezpečnostná sieť založená, je nutné začať investovať zvyšok svojich úspor pre lepšiu dlhodobej návratnosti.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Čo je Zúfalý dlhu Investície a ako to funguje?

Čo je Zúfalý dlhu Investície a ako to funguje?

Ak sú firmy vo finančných ťažkostiach, často počúvame o investori odchádzal tučné sumy peňazí. To sa zdá neintuitívne, ale to vyplýva zo skutočnosti, že investori si zakúpili dlh spoločnosti, skôr než jeho doručenia.

To je často označovaný ako núdzi dlhu investovania, a to je bežná prax u hedžových fondov a mnoho inštitucionálnych investorov.

S zúfalý dlh investovať, investor vedome nakupuje dlh problémové spoločnosti, často so zľavou-a usiluje o zisk, ak spoločnosť otočí.

V mnohých prípadoch, investori stále odísť s platbami, aj keď firma zbankrotuje, a v niektorých prípadoch, problémových dlhov investori skutočne skončí ako vlastníkmi problémové firmy.

Získanie dlhu k Lacný

Neexistuje žiadna striktné pravidlá, keď ku kategorizácii dlh ako “zúfalý”, ale to zvyčajne znamená, že dlh je obchodovanie s výraznou zľavou na jej nominálnej hodnoty. Tak napríklad, budete môcť kúpiť $ 500 dlhopis za 200 $. V tomto prípade sa zľavou prichádza preto, že dlžník je v nebezpečenstve omeškania. A skutočne, môžu investori prísť o peniaze v prípade, že firma skrachuje. Ale ak investori veria, že môže byť obrat a nakoniec za pravdu, môžu vidieť hodnota dlhu ísť hore dramaticky.

Investor, ktorý kúpi kmeňové akcie podniku namiesto dlhu mohol zarobiť viac peňazí, než dlhovej investormi v prípade, že firma otočí sa okolo. Ale akcie mohol stratiť celú svoju hodnotu v prípade, že firma skrachuje.

Dlh, na druhú stranu, stále si zachováva určitú hodnotu, aj keď k obratu nestane.

ovládnutie

V prípade, že investor nakupuje zúfalý dlh danej spoločnosti, sú nielen pri nákupe, ale často končí s nejakým riadením podniku. Subjekty, ako sú hedžové fondy, ktoré nakupujú veľké množstvo problémových dlhov často vyjednať podmienky, ktoré im umožnia hrať aktívnu úlohu s problémové spoločnosti.

Navyše, problémových dlhov investori môžu získať štatút prioritného byť vrátené v prípade, že firma skrachuje.

Keď spoločnosť deklaruje Kapitola 11 bankrot, bude súd obvykle určí poradie priorít veriteľov, ktorí dlhuje peniaze. Ktoré sú zapojené do problémových dlhov sú často jedny z prvých ľudí platených späť, pred akcionárov a dokonca aj zamestnanci. Niekedy to môže mať za následok, že veritelia skutočne prevzatia vlastníctva spoločnosti. Keď sa to stane, problémových dlhov investori môžu zarobiť imanie v prípade, že sú úspešné v odbočke spoločnosť okolo.

Riadenie rizík

Kedykoľvek investor nakupuje dlh, napríklad vo forme vlády alebo podnikových dlhopisov, ktoré riskujú, že dlžník nesplní. To je dôvod, prečo sa väčšina investorov vyzval k štúdiu bonitu dlžníka určiť pravdepodobnosť získania svoje peniaze späť. Riziko zlyhania je tiež dôvod, prečo dlh z menej bonitný organizácií bude generovať vyššiu návratnosť investícií pre investorov.

S zúfalý dlh investovania, existuje veľmi reálne riziko investora odchádzať s prázdnou, ak firma skrachuje.

Investori, ktorí sú zapojení do problémových dlhov investovania, najmä väčšie hedžové fondy, ktoré často fungujú veľmi rozsiahlych analýz rizika s využitím pokročilých modelov a testovacie scenáre.

Okrem toho tieto prostriedky sú často veľmi zručný na rozloženie rizika a, pokiaľ je to možné, partnerstvo s ďalšími firmami, takže nie sú preexponované ak investičné hodnoty.

A čo je najdôležitejšie, skúsení manažéri hedge fondov pochopiť hodnotu diverzifikáciu investícií. Je nepravdepodobné, že zúfalý dlh bude zahŕňať významné percento plnej portfólio hedge fondu.

Zúfalý dlhu pre investorov Priemerné

Všeobecne možno povedať, že priemerné Joe sa nebude podieľať na núdzi dlhu investovania. Väčšina ľudí sú na tom lepšie investovať do akcií a štandardných obligácií, pretože je jednoducho a oveľa menej riskantné. Ale je možné, aby individuálny prístup k tomuto trhu, ak sa tak rozhodnú. Niektoré spoločnosti ponúkajú podielové fondy, ktoré investujú do problémových dlhov, alebo obsahujú zúfalý dlh ako súčasť portfólia.

The Franklin Mutual Quest fond Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], napríklad, zahŕňa zúfalý dlh vo svojich podnikoch spolu s podhodnotených spoločností a hotovosť. Oaktree Capital je ďalší firma ponúkať individuálny investori prístup k problémových dlhov prostredníctvom súkromných vozidiel.

Je to užitočné pre investorov pochopiť možnosti, ktoré problémových dlhov ponúk, ale málokedy zmysel v typickej pre odchod do dôchodku portfólia. Držať sa akcií, podielových fondov a dlhopisov investičného stupňa je bezpečnejšie a rozumnejšie cesta k bohatstvu pre väčšinu ľudí.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

10 vecí, ktoré musíte urobiť, než začnete investovať

10 vecí, ktoré musíte urobiť, než začnete investovať

Za tie roky, som odpovedal doslova tisíce otázok od čitateľov v týždenných Reader Mailbag článkov tu na Simple dolára (tieto veľké otázky a odpovede sa objavia každý pondelok ráno), a mnohé z týchto otázok majú dočinenia s investíciami. Čitatelia dostať nadšení možnosťou získať pekný výnos z ich peňazí prostredníctvom investícií, takže akonáhle majú trochu peňazí v ruke, sú pripravení investovať. Oni chcú, aby ich peniaze pracovať pre nich, a to je úplne pochopiteľné.

Avšak, nie každý je vo finančnej situácii, kedy má zmysel investovať do niečoho viac rizikovej ako sporiaci účet alebo ready-made dôchodkovým plánom. Ľudia jednoducho vidieť čísla, ktoré rastúci akciový trh sa vyberá a chcú vrhnúť všetky svoje peniaze, alebo počuje nejaké apokalyptickej rádoby guru hovoriť im investovať do zlata a sú pripravení začať dávať svoje peniaze dole. Často sa jedná o ľudí, ktorí nie sú finančne pripravení investovať a nemajú myslenia alebo znalosti, aby to fungovalo.

Nenechajte sa mýliť o tom, aj keď: potrebná pre investovanie zemné práce je niečo, čo niekto môže dosiahnuť s trochou času a úsilia. To jednoducho trvá trochu času, trochu učenia a trochu sebahodnotenie.

Tu je 10 vecí, ktoré by ste naozaj mali urobiť ešte predtým, než zvážiť investície do niečoho mimo sporiaci účet alebo váš penzijný plán.

1. Váš Net Worth sa musí stať základné Personal Finance Počet vám záleží

Po prvé, čo presne je “čisté imanie”? Čisté imanie jednoducho znamená celkovú hodnotu všetkého, čo vlastní – váš domov, vaše auto, nejaké cennosti, ktoré by mohli byť ľahko predané, a zostatky váš bežný účet, sporiace účty a všetky investície máte – mínus súčet všetkých dlhy máte – hypotekárne, kreditné karty, študentské pôžičky, a tak ďalej. Takže, keď som vlastnil dom v hodnote $ 100,000 a auto, ktoré som mohol predávať za $ 10,000, ale som mal $ 50,000 študentské pôžičky (a bez ďalších dlhov), má čisté imanie bude $ 60,000.

Viac ako čokoľvek iné, vaša finančná potrebné sa zamerať na toto číslo a ako môžete robiť to väčšie. Existuje mnoho spôsobov, ako to väčšie: splatiť dlhy, a nie utrácať peniaze za pochabým alebo nehospodárne vecí, zlepšiť svoj príjem, a, áno, investovania.

To sa môže zdať ako zrejmý vec, ale nie je tomu tak. V skoršej fáze vo svojom finančnom živote, mojím hlavným cieľom bolo na mojom zostatku bežného účtu . Som mal dost, aby sa s peniazmi za mesiac? Koľko peňazí som ešte ostali len stráviť na čo príde na myseľ?

Najlepší spôsob, ako zhrnúť prechodu je, že sa zameria na váš bežný účet je veľmi krátkodobé perspektíva, so zameraním na čisté imanie je rozhodne dlhodobá perspektíva. Ak nechcete mať dlhodobú perspektívu o veciach, nemali by ste byť investovať, a ak zistíte, že zostatok na bežnom účte za dôležitejšie a presvedčivejšie ako vaše čisté imanie, nemusíte mať dlhodobú perspektívu ešte ,

2. je potrebné splatiť všetky svoje kreditné karty a ďalšie vysoko úročené dlhy

Ak máte vysoké úrokové dlhy – nič vyššie, povedzme, 8% úrokovej sadzby – nie je absolútne nič lepšie môžete robiť so svojimi peniazmi, než na splácanie tohto dlhu. Neexistuje žiadna investícia, ktorá ponúka všetko, čo sa blíži stabilnú dlhodobú návratnosť, ktorá bije, čo ušetríte z spláca svoje kreditné karty.

Myslite na to takto: Vytvorenie osobitnej platby na kreditné karty s 15% úrokovou sadzbou je funkčne rovnaké ako robiť investíciu, ktorá sa vracia 15% ročne počas zdanení . Ak ste oplatí 100 $ tejto rovnováhy, to je $ 15 vo úrokov, ktoré nemajú platiť každý rok , kým je karta vyplatila. Neexistuje žiadna investícia tam, že môže dokonca prísť blízko, že so žiadnym konzistenciu.

Nielen, že spláca svoje kreditné karty bude mať okamžitý pozitívny vplyv na vaše čisté imanie , a to spôsobí, že vaše čisté imanie, aby začala stúpať postupne, pretože to nie je držaný späť platby úrokov a finančných nákladov.

Nielen, že , ako sa zbaviť svojich dlhov znamená menej mesačné účty, čo znamená, že budete okamžite mať viac peňazí na investície s, než kedy predtým.

Je to jednoduché: Ak máte vysoké úrokové dlhy by ste mali platiť tí off ako najvyššiu prioritu, ďaleko nad akoukoľvek myšlienky o investovanie. Nielen, že budú ponúknuť lepšiu návratnosť, než akékoľvek investície, platiť je preč rýchlo zlepšiť vaše čisté imanie , a to zlepší vaša mesačná cash flow. Toto je váš prvý krok. Postarať sa o neho.

3. je potrebné k odstráneniu väčšiny svojej najhoršia osobných míňanie

Keď sa pozriem na svoje financie každý mesiac, mám tendenciu sa na to pozerať ako na hromadu príjmov, z ktorých mám výdavky, ktoré odpočítať od príjmov. To, čo zostalo, je oveľa menšia hromada. Nazval som to “medzera” – rozdiel medzi moje príjmy a moje výdavky. Že “medzera” je peniaze, ktoré môžem použiť k investíciám. Samozrejme, že chcem, aby “medzera”, aby sa stal väčšie, takže mám viac investovať, čo znamená, že budem schopný dosiahnuť svoje ciele skôr, ako predtým!

Keď príde na to, že sú naozaj dva spôsoby, ako efektívne zvýšiť svoju “medzeru”. Môžete buď minúť menej peňazí, alebo zarobiť viac peňazí. Mohol by som donekonečna písať o spôsoby, ako zarábať viac peňazí – získať lepšiu prácu, získať raise, začatie podnikania – ale ja vlastne bude zamerať sa na výdavkovú časť rovnice, pretože to je niečo, čo môže mať priamy účinok na pravej teraz a vidieť výsledky takmer ihneď.

Problém je v tom, že väčšina ľudí získať okamžitý pachuť v ústach, keď sa domnievajú, rezanie svoje výdavky. A oni nemali . Dôvod, prečo sa ľudia, že negatívne reakcie je preto, že spočiatku myslia o výdavkoch, ktoré záleží najviac a nemajú chcú znížiť ju. Myslia si, že o peniaze vynaložené na mierne extravagantné jedla s dobrými priateľmi. Myslia si, že posledný hobby položku kúpili, že naozaj užili. Myšlienka rezanie také veci sa zdá hrozný.

A to je hrozné. To nie sú veci, ktoré by mali byť rezné.

Čo by ste mali byť rezanie sú zabudnuteľnej veci, nákupy nebudete pamätať za deň, veci, ktoré sú práve v tichosti zakúpenej a rýchlo zabudnutá. Nápoj v samoobsluhe. Navyše položka hodil do košíka v obchode s potravinami. Digitálne položka kúpil z rozmaru, kedysi tešil, a potom zabudol. Latte konzumované bez premýšľania či skutočného potešenie v doobedňajších hodinách. To sú veci, ktoré by mali byť rezné, veci, ktoré nebudú pamätať jeden deň potom, čo ich minúť.

Dávajte si pozor na tie veci. Mať na pozore pre nich. Keď sa sami vidieť asi bezmyšlienkovite utrácať peniaze za niečo, čo nezáleží, zastavte sa. Netrávi toľko peňazí. Cut, že nákup vo vašom živote. Zamerané na odstránenie bez ohľadu na bežné, že vás priviedol k bodu Pri tomto bezmyšlienkovité nákup.

Urob to po celú dobu svojho života a budete sa ocitnete tráviť oveľa menej peňazí na nepodstatné veci, ktoré sa uvoľní oveľa viac peňazí na investície.

4. Tie je potrebné k vytvoreniu Cash Emergency Fund

To páči alebo nie, život niekedy zasahuje do najlepšej stanovených plánov. Tie by mohli mať veľký investičný plán, ale čo sa stane, keď stratíte prácu? Čo ak sa vám zle? Čo keď vaše auto pokazí?

V takýchto situáciách, mnoho ľudí sa obrátiť na kreditné karty, ale kreditné karty nie sú tým najlepším riešením. Nemajú vám pomôcť s problémami krádežou identity vôbec. Ak ste snaží finančne, môžu banky občas zrušiť karty. A nielen to, aj keď všetko pôjde dobre, stále máte nový dlh potýkať s ktorým ešte môže narušiť vaše plány.

To je dôvod, prečo som povzbudiť každého, kto investuje mať zdravé cash núdzový fond uložený vo sporiaci účet niekde. Je tam len zabezpečiť, aby mimoriadnych životných nie sú narušiť vaše väčšie finančné plány.

Som zástancom toho, čo nazývam “večného” núdzový fond. Zriadiť online sporiaci účet niekde s online banky podľa výberu (mám rád Ally a Capital One 360) a potom nastaviť automatické týždenné prevod zo svojej primárnej kontroly do tohto účtu pre niektoré malé množstvo, že nebude zabíjať svoj rozpočet, no vybuduje dostatočne rýchlo.

Potom zabudnúť. Nechajte hotovosti budovať v priebehu času. Potom, kedykoľvek budete potrebovať nejaké peniaze pre prípad núdza – strata zamestnania alebo niečo iné – prevod peňazí späť do svojej kontroly. Odporúčam nikdy vypnúť prenos; Ak zistíte, že sa váha dostane príliš vysoká pre váš vkus, vziať nejaké peniaze z účtu a investovať ho.

To je systém Ja osobne používam a funguje to ako kúzlo.

5. Tu je treba zistiť, aké sú vaše Big Life ciele sú

Jedným z hlavných princípov investovania je nikdy investovať bez účelu. Existuje veľa dôvodov pre to, no ten veľký je, že bez konkrétny účel na mysli, môžete naozaj zhodnotiť svoje časový rámec pre investovanie a aké veľké riziko ste ochotní prijať, z ktorých oba sú zásadné otázky, keď ho ide o investovanie.

Vezmite na burzu, napr. Je to veľmi volatilné, to znamená, že existujú významné krátkodobé riziko investície na akciovom trhu. Avšak, behom na dlhú trať – desaťročia, inými slovami – akciový trh má tendenciu tiahnuť k pomerne stabilné 7% Priemerný ročný výnos. Musíš byť pre dlhodobé stability.

Takže ak máte krátkodobé ciele, investovať na akciovom trhu nedáva zmysel. Avšak, ak budete investovať v dlhodobom horizonte, môže to byť skvelý avenue pre vás.

Všetky tieto myslenie by mal začať s vlastnými osobnými cieľmi. Prečo ste sa rozhodli investovať? Čo ste dúfal, že urobiť s tými peniazmi? Dúfate, aby sa stal finančne nezávislý a živia sa vráti? To je dlhodobý cieľ, takže fond investovať by mohlo mať zmysel. Na druhej strane, možno budete investovať kúpiť alebo postaviť dom za pár rokov. V takom prípade investovania do akcií asi nie je najlepší nápad, keďže budete potrebovať peniaze v dohľadnej dobe.

Aký je váš cieľ? Prečo to robíš? Postava, ktorá sa pred vami investovať desetník.

6. Potrebujete váš manžel zdržiavať sa na palube so svojimi plánmi

Ak ste vydatá, akákoľvek investičný plán si vziať na by mal byť prerokovaný v plnej výške so svojím partnerom. Že diskusia musí zahŕňať najmenej tri kľúčové body.

Po prvé, čo je cieľom? Prečo práve tento investičný zámer bude diať? To, čo sme dúfali, že dosiahnuť?

Po druhé, aký je plán? Ako presne máme investovať na dosiahnutie tohto cieľa? Ešte investičné voľby zmysel? Tam, kde sú účty a ktorej meno je na nich?

A napokon, je to niečo, čo sme sa obaja zhodli na? Je cieľ, niečo, čo sme obaja hodnota? Je plán niečo, čo odpovedá našim hodnotám a zároveň dosiahnutie cieľa?

Ak nechcete mať tento rozhovor so svojím partnerom, ako začnete investovať, budete prosiť o problémy dole na ceste, problémy, ktoré môžu začať, akonáhle sa váš manžel všimne peňazí zmizol investičný účet.

7. je potreba zdravého porozumenie vašej investície Možnosti

Ďalším dôležitým krokom, než budete investovať je vedieť, aké sú na vás a ako ich interpretovať k dispozícii rôzne možnosti investovania. Viete, základy toho, čo akcií a dlhopisov a podielových fondov a ETF a indexové fondy a drahých kovov a nehnuteľností sú? Viete, ako porovnať dva podobné investície k sebe? Musíte tieto zručnosti skôr, než začnete investovať.

Ak je to niečo, čo si nie ste istí, veľmi odporúčam zdvihne o investovanie knihy a dávať to plné readthrough pred vykonaním akejkoľvek investičné pohyby vôbec. Moje osobné odporúčanie pre naozaj dobré all-in-one investičná knihy je vodítkom pre Bogleheads ‘na investície by Larimore, Lindauer a Leboeuf. Je to efektné jeden zväzok knihy o investovanie v tom, ako sa pripojí reálnych obavy a ciele, investičných možností a vysvetľuje, ako rôzne možnosti pracovať a musia spĺňať tieto rôzne záujmy a ciele.

Dokonca aj keď máte v pláne na investičné poradcu spracovať vaše investície, mali by ste ešte mať čas pochopiť veci, ktoré vaše peniaze sa chystá investovať do. Stačí veriť niekto iný zvládnuť to je zvyčajne zlý ťah.

8. Musíte mať na banku, ktorá spracováva Online Banking a automatických prevodov s ľahkosťou

To by malo byť dané pre väčšinu ľudí v dnešnej dobe, ale je potrebné sa zmieniť. Než začnete investovať, by mala byť vaša banka vybavená, aby bolo jednoduché urobiť on-line bankovníctvo a nastaviť automatické prevody do az banky pomerne ľahko. Ak vaša banka neponúka tieto služby, pozrite sa na iné banky.

Skutočnosťou je, že väčšina bánk dnes ponúkajú tieto veci. Robustný on-line bankovníctvo je takmer štandard dnes, ako sú automatické prevody do a z kontroly účtov. Banky, ktoré neponúkajú tieto funkcie sú zámerne robiť sami zastarané.

Prečo sú tieto funkcie tak dôležité? Pre začiatok, budete musieť vykonať automatické prevody Ak chcete nastaviť pravidelné investovanie plán akéhokoľvek druhu. Automatizácia je veľký kľúčom k úspechu investície – chcete, aby váš plán v podstate bežať na autopilota. Ste tiež chcieť, aby bolo možné pravidelne kontrolovať a uistiť sa, že peniaze sú prevedené z vašich účtov, ktoré budete potrebovať internetové bankovníctvo pre, aby to pohodlnejšie.

Ak banka robí niečo z toho ťažké, začať nakupovať okolo inej banky.

9. budete potrebovať Social Circle To je viac podporujúci inteligentný finančné otázky Than nadmerného míňania

Aj keď je to absolútne nevyhnutné, aby sa prepnúť do myslenia, ktorý je zameraný na čisté imanie a pozitívnym smerom chytrých finančné otázky, mali by ste mať na pamäti, že sú silne ovplyvnené vašej bezprostrednej sociálnej kruhu rovnako. V prípade, že nie ste zaväzuje k tým veciam, že to bude podstatne ťažšie pre vás, aby tieto druhy záväzkov.

Pozrite sa na svoj spoločenský okruh. Kto sú ľudia, ktorých vidíte najčastejšie, a to najmä mimo prácu, keď máte slobodu, aby tieto voľby? Sú títo ľudia ekonomicky zmýšľajúcich? Majú rozhodovať inteligentný výdavky? Alebo sú neustále kupovať nové veci a hovorí o svojich najnovších nákupy?

Ak sa ocitnete v sociálnom kruhu, ktorý nemá vôbec zvažovať inteligentný osobné financie a neustále sa hovorí o posledných veciach a chvália svojimi najnovšími výdavkoch, musíte rozhodne zvážiť presúva svoj spoločenský okruh. Stráviť trochu viac svojho voľného času na zhromaždení ľudí, sa silnejším finančnom výhľade. Pozrite sa na investovanie klub na MeetUp, alebo jednoducho preskúmať iné priateľstvo s luďmi, ktorí nie sú niekedy visel von so skôr. Budete stavať nejaké nové vzťahy v priebehu času, tie, ktoré podporujú pozitívny finančný pokrok.

10. Potrebujete zdravý vzťah s vašou chce a túžby

Toto je posledná stratégia chystá na investície a je to jeden veľký. Musíte mať silnú priľnavosť cez svojich potrieb a prianí. Budete musieť vládnuť; nemali by byť vládnucou vás.

Je nevyhnutné, že chce veci občas. To je ľudská prirodzenosť. Vidíme chutné potraviny, lahodné vína, položiek súvisiacich s našimi koníčky a záujmy a my ich chceme.

Otázkou je, čo bude robiť ďalej? Musíme ísť ďalej a kúpiť túto položku, akonáhle to bude možné? Ešte dáme do fasády premýšľať o tom na chvíľu pred nákupom? Alebo sme pacienta so touto túžbou, dávať impulz dostatok času, aby zmizol, ako sa rozhodol, že to stojí za to venovať pozornosť?

Impulzné ovládanie je jednou z najúčinnejších nástrojov, ktoré investor môže mať vo svojich nástrojov, a jeden z najvýraznejších spôsobov, ako môžete zistiť, či to máte, alebo nie, je, keď uvažujete o nákupe, ktorý si prajete. Máte sebakontrolu potrebné, aby sa zabránilo dávať do každej momentálnej núdzi a túžby? Ak áno, budete nielen nájsť to ľahké mať zdroje, ktoré potrebujú investovať, budete tiež nájsť to ľahšie mať sebakontrolu potrebné tolerovať výkyvy trhu.

záverečné myšlienky

Som často prekvapení, ako mnohí ľudia chcú ponoriť sa do investovania, bez toho aby museli veci na tomto zozname pevne v rukách. Robia chybu, či chcú počuť, alebo nie.

Samozrejme, že chápem , prečo sa ľudia chcú začať investovať. Počuje všetky pozitívne spinu o investovanie na kanáloch, ako je Fox Business Network a CNBC. Dostanú nadšení možnosť získať veľkú návratnosť svoje peniaze. Počuje neustále o tom, ako na akciovom trhu vzrástli 1% dnes a naozaj chcete dostať na palubu s týmito druhmi zisky.

Vždy je tu jeden háčik, hoci, a úlovok je, že ak nemáte svoj základ v poradí, akýkoľvek objekt zostaviť práve chystá rúcať hneď na zem.

Získajte svoj základ v poradí. Postupujte podľa nasledujúcich desať krokov a byť pripravení na investovanie. Začíname na pravú nohu a budete nikdy naraziť.

Veľa štastia.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mali by ste investovať svoje krátkodobé úspory?

Mali by ste investovať svoje krátkodobé úspory?

Mnoho ľudí nenávidí myšlienku udržať peniaze v sporiaci účet. Majú pocit, že je to len tam sedí, zarábať takmer nič, a že prichádzate o získanie lepšie výnosy inde.

Už ste niekedy pocit, že?

Je to pocit, že robí veľa zmysel. Koniec koncov, tam naozaj nie je dôvod sa uspokojiť s horším priznanie, keď by ste mohli robiť lepšie niekde inde. Lepšie návratnosť znamená, že dosiahnete svoj cieľ rýchlejšie, a nie je to celá bod šetrí peniaze?

Samozrejme, že je. Ale je tu vždy trade-off.

Investície činí tony zmyslom pre dlhodobé ciele, ako je finančná nezávislosť, pretože Nevýhodou je minimálna a nahor je veľký. Ak si robiť ťažkú ​​prácu držať sa svojho plánu cez vzostupov a pádov, budete pravdepodobne v pluse.

Ale je to oveľa murkier, keď sa pozriete na krátkodobých finančných cieľov, ako je dom akontácie by ste chceli, aby sa za pár rokov alebo mimoriadnych úspor by ste mohli potrebovať v každom okamihu. Má zmysel investovať v týchto situáciách? Ako môžete získať primerané výnosy, bez obetovania na ciele, ktoré chcete dosiahnuť?

Tu je môj pohľad.

Tri dôvody, prečo investovať krátkodobé úspory

Vo väčšine prípadov tvorí jednoduchý sporenia alebo CD je najlepšia krátkodobé investície pre peniaze, budete musieť počas najbližších troch rokov.

Ja viem, ja viem. Nie je to vzrušujúce, nie je to sexy, a to rozhodne nebude vás bohatý. K dispozícii sú tri dobré dôvody, prečo sa jednoducho nestojí za to krátkodobé investície, keď vaše časovej osi je tak krátky.

1. Je tu príliš veľa neistoty

Veľkú trade-off s investovaním je neistota. Iste, môže sa ocitnúť až o 10% za rok, ale môžete rovnako ľahko ocitnúť až 20% alebo viac. A pretože nemajú žiadnu kontrolu nad týmto načasovaním, je to veľmi ťažké, aby definitívne krátkodobé plány. Čo keď akciový trh klesne o niekoľko mesiacov skôr, než budete chcieť kúpiť váš dom? Čo robiť?

S sporiaci účet, budete presne vedieť, koľko je potrebné šetriť a kedy si budete môcť dosiahnuť svoj cieľ. Tiež viete, že peniaze bude určite pri tom, keď ju budete potrebovať. To robí plánovať svoj život ľahký a istý.

2. Rozdiel nie je tak veľký, ako si myslíte

V krátkych časových intervaloch, suma, ktorú výnimkou záležitostí, oveľa viac, než návrate dostanete. Dokonca aj veľké rozdiely v návrate pravdepodobne nebude záležať tak moc.

Povedzme, že chcete 24.000 $ na zálohu na dom, ktorý chcete kúpiť za dva roky. Ak máte ušetriť $ 1,000 na mesiac a získajte 1% v sporiaci účet oproti 8% na investičný účet, po dvoch rokoch, budete musieť:

  • $ 24,231.41 na sporiacom účte
  • $ 25,933.19 na investičný účet

To je rozdiel asi 1700 $. Alebo sa na to pozerať inak, môžete ušetriť $ 65 menej za mesiac a ešte dosiahnuť svoj cieľ, ak máte 8% výnos namiesto návratnosti 1% s. Ale existuje niekoľko varovné slová:

  1. Ak naozaj potrebujete extra $ 1,700, môžete zaručiť to, že prispieva extra $ 70 za mesiac na sporiacom účte.
  2. Ak uložíte menej každý mesiac a / alebo uložiť na kratšiu dobu, bude rozdiel medzi týmito dvoma výnosmi byť menšie.
  3. Že 8% návratnosť nie je zaručená. Dalo by sa dokonca skončiť s menej peňazí investovať v prípade, že trh sa prepadne právo, keď je potreba stiahnuť tieto fondy.

Zrátané a podčiarknuté je toto: Áno, investície vám dáva šancu mať viac peňazí na jej konci. Ale my nehovoríme o tom, že bohatí v porovnaní s byť chudobný. Bavíme sa o pomerne malé rozdiely vo vzťahu k svojim finančným cieľom.

3. môžete vyhnúť emočnej Roller Coaster

To je jedna vec, ktorú sa pozrieť na čísla a myslieť na seba, že Nevýhodou je, stojí za to hore, ale v skutočnosti zažívajú vzostupy a pády investovania je úplne iná vec.

Ako sa budete cítiť , ak nádrže na akciový trh a uvidíte, že váš akontácie fond znížil na polovicu – potenciálny odkladá svoj sen o vlastníctve domu po mnoho rokov? Čo keď váš núdzový fond náhle stráca $ 4,000 v čase, keď sa cítite neistá o vašej aktuálnej stabilitu zamestnanie?

Pamätajte si, že lepšiu návratnosť cieľom nie je. Skutočné ciele sú veci, ktoré chcete robiť so svojím životom, a investície znamená, že budete neustále sa starať o tom, či budete môcť robiť im.

Keď Krátkodobé investície dávať zmysel

So všetkými, že povedal, že to nie je ako investovanie je zlé. Investovanie je fantastický nástroj v správnych situáciách, a tu sú dva prípady, kedy to môže urobiť veľa zmysel investovať svoje krátkodobé úspory.

1. Váš Časová os je flexibilný

Možno by ste chceli kúpiť dom za dva roky -, ale to nie je veľký problém, ak budete musieť čakať tri roky. Ak je vaša časovej osi je flexibilný a že si v poriadku s možnosťou, že bude musieť čakať dlhšie, než dosiahne svoj cieľ, potom potenciálny nahor investovania môže byť užitočné.

2. Máte väčšie úspory ako je potreba

Povedzme, že budete potrebovať $ 30,000 rovná šesťmesačné núdzový fond, a máte $ 60,000 uložený. V takom prípade by ste mohli investovať peniaze, dúfať v lepšiu návratnosť, a pravdepodobne stále mať dosť peňazí na účte aj v prípade, že akciový trh tankovať pravdu, keď to potreboval.

Inými slovami, ak si môžete dovoliť stratiť značnú časť svojich úspor a pritom byť na trati pre svoje ciele, potom sa nahor investovania môže byť stojí za to.

Čo ste sporenie?

Kedykoľvek budete robiť rozhodnutia, ako je tento, je užitočné, aby krok späť a pripomenúť si konkrétneho výsledku ste vlastne dúfali.

V tomto prípade, že ste šetrí na konkrétny osobný cieľ, pretože máte pocit, že sa zlepší váš život nejakým spôsobom. To je ten výsledok hľadáte. Návratnosť dostanete, je relevantná iba do tej miery, že vám pomôže dosiahnuť tento cieľ.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Päť dôvodov, aby zvážila investovať svoje Emergency Fund

Päť dôvodov, aby zvážila investovať svoje Emergency Fund

Pravdepodobne už viete, že je dôležité mať núdzový fond. Viete, peniaze, ktoré vás udržia z dlhov a na trati, aj keď vám život hodí Curveball.

Pravdepodobne ste tiež počuli, že ste mali udržať tieto peniaze na sporiaci účet, živý a zdravý, takže si môžete byť istí, že je to tam, keď ju budete potrebovať.

A keď už určite chcieť tieto peniaze ako bezpečné, pravdepodobne chyby ste aspoň trochu, že vaše sporiaci účet sa zarábať takmer nič. Po tom všetkom, čo ste tvrdo pracoval, aby okrem toho, že peniaze, a bolo by pekné, keby to fungovalo aj pre vás.

Takže veľká otázka znie: Má zmysel investovať svoje havarijný fond?

Predvolené odpoveď by mala byť takmer vždy nie. Primárnou funkciou svojho fondu na mimoriadne udalosti je, aby sa tam, keď ju potrebujete, a investovať ich vám zo svojej podstaty vystavuje aspoň určitú mieru rizika. Plus, môžete ho udržiavať v online sporiaci účet, ktorý vám aspoň dostane návratnosť na 1%, čo je určite lepšie ako nič.

Tak, a to najmä ak ste v raných štádiách budovaní svojej havarijný fond, mali by ste ho dať do pravidelného starej sporiaci účet a prestať starať o tom.

Ale tam sú niektoré silné argumenty v prospech investovať svoje havarijný fond, a v tomto príspevku sa budeme skúmať, prečo by ste mohli chcieť vziať do úvahy.

Dôvod # 1: Je to stále Accessible

Prinajmenšom, budete musieť byť schopní získať prístup k havarijný fond rýchlo, ak to bude treba.

A keď už sa môže obvykle uvažovať o investíciách v kontexte dôchodkových účtov a všetkých súvisiacich obmedzení, pravda je, že existuje mnoho spôsobov, ako investovať takým spôsobom, ktorý udržuje vaše peniaze k dispozícii.

Najjednoduchšie je použiť bežný účet maklérskej. Môžete investovať, rovnako ako by ste v rámci dôchodkového účtu s bonusom, ktorý budete môcť vybrať niektoré alebo všetky svoje peniaze kedykoľvek, ak núdze príde.

Dalo by sa dokonca udržať núdzový fond v Roth IRA, ktorá umožňuje stiahnuť až do výšky ste prispel kedykoľvek az akéhokoľvek dôvodu.

Pointa je, že investícia nevedie automaticky zamknúť svoje peniaze preč na dlhú dobu. Existujú spôsoby, ako investovať, ktoré stále umožňujú prístup k peniaze rýchlo v prípade potreby.

Dôvod # 2: Lepšie Vráti

Aj keď je zaručené nič, investície vám dáva možnosť získať oveľa lepšie výnosy ako môžete získať z sporiaci účet.

Bežal som nejaké čísla, aby videli, aký veľký rozdiel by to urobiť. Predpokladal som, že ste prispeli $ 200 na váš núdzový fond každý mesiac, kým sa zachránil $ 24,000, stačí na pokrytie 6 mesiacov nákladov na $ 4,000 za mesiac. Potom som si myslel, že by ste zarobiť 1% ročne v sporiaci účet a 6% na investičný účet. Ignoroval som daní.

To, čo som našiel je, že po 10 rokoch by ste mať $ 5.628 viac z investovania. Po 20 rokoch to bude $ 27.481 viac. A po 30 rokoch sa rozdiel by bol 68.438 $.

Teraz existuje mnoho predpokladov tu, a je zaručené nič. Ale jasne investície vám dáva šancu skončiť s oveľa viac peňazí, než ju udržať na sporiaci účet.

Dôvod # 3: Lepšie šance na úspech

Jedným z najčastejšie citovaných dôvodov proti investovať svoje havarijný fond je riziko veľké havárie trh práve keď budete potrebovať peniaze. A to je určite riziko.

Ale nedávny výskum naznačuje, že investovať svoje núdzový fond v skutočnosti zvyšuje pravdepodobnosť, že bude dosť peňazí na krytie stav núdze. Majú veľa čísel a grafov pre zálohovanie ich závery, ale podstata je, že skutočné mimoriadne udalosti sú relatívne zriedkavé a že vyššie výnosy dostanete investovať svoje peniaze do tej doby robiť to viac pravdepodobné, že budete mať dosť pokrytie týchto mimoriadnych udalostí, kedy k nim dochádza.

To je pravdepodobne menej platí pre klientov, ktorí zarábajú menej peňazí, a preto majú menší manévrovací priestor, aby úpravy v prípade menších nečakané výdavky. Ale aspoň pokiaľ ide o plánovanie väčších mimoriadnych udalostí, ako je strata zamestnania alebo pracovnej neschopnosti, je prinajmenšom možné, že investovať svoje havarijný fond vám dáva väčšiu istotu.

Dôvod # 4: máte ďalšie peniaze

Vzhľadom k tomu, že veľké mimoriadne udalosti sú relatívne zriedkavé, mali by ste vziať do úvahy skutočnosť, že iné účty nechcete dotknúť mohol slúžiť ako záložný plán, ak ste niekedy našiel sám seba v dokonalej búrke potrebujú peniaze hneď v stredu prepadu trhu, ktorý vyčerpanej svoj vyhradený núdzový fond.

Napríklad, v ideálnom svete by ste sa dotknúť vášho 401 (k) až do dôchodku. Ale ak ste stretávajú s veľkými finančnými núdze, tam sú sťažené podmienky ustanovenia a ustanovenia úverov , ktoré by umožnili prístup, že peniaze, ak si to potreboval.

Inými slovami, Nevýhodou investovať svoje havarijný fond nemusí byť úplný nedostatok finančných prostriedkov, keď ich budete potrebovať. Mohlo by to byť len mať prístup k finančným prostriedkom by ste radšej nechať bez zmeny.

A v prípade, že vrchná časť je lepšie výnosy a viac peňazí, že riziko môže byť to stojí za to.

Dôvod # 5: Máte viac ako potrebujete

Povedzme, že budete potrebovať 24.000 $ po dobu šiestich mesiacov núdzového fondu. A povedzme, že máte $ 50,000 našetril mimo penzijných účtov.

Rozumná pravidlom je, aby očakávať, že by ste mohli prísť o 50% z peňazí, ktoré ste investovali do akciového trhu v danom roku. To by bolo obzvlášť zlý rok – rovnako ako, 2008-2009 zlý – ale to by sa mohlo stať.

Pomocou tohto pravidlo, mohol si dať celý $ 50,000 na akciovom trhu, a ešte byť celkom istý, mať šesť mesiacov v hodnote nákladov na stranu, a to aj pri havárii na trhu.

Takže ak máte oveľa viac peňazí na ruke, než si predvídať potrebovať v prípade núdze, môže vám byť schopní investovať, bez riskoval nič moc.

Investovať alebo neinvestovať?

So všetkými, že povedal, existuje veľa dobrých argumentov pre udržanie svojho núdzový fond v pravidelných sporiaci účet. Je to bezpečné, je to pohodlné, a môžete získať aspoň primerané úrokové sadzby s online sporiaci účet.

K dispozícii je aj výskum ukazuje, že majú hotovosť koreluje s celkovým šťastie a životnú spokojnosť , a kto nemá rád, že!

Ale ak ste ochotní byť trochu odvážnejší, a ak môžete pokryť menšie nepravidelné výdavky, ako sú autá a opravy domov s ostatnými fondmi, budete môcť vyjsť dopredu a to ako v krátkodobom a dlhodobom horizonte investovaním váš núdzový fond.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ako začať investovať na napätom rozpočte

Ako začať investovať na napätom rozpočte

Ak žijú výplata-to-výplatnú pásku, a to bez väčších manévrovací priestor vo svojom rozpočte, môžete predpokladať, že investície jednoducho nie je niečo, čo môžete urobiť práve teraz.

A v niektorých prípadoch môže mať pravdu. Niekedy sa naozaj stačí sústrediť sa na platenie účtov, vedenie jedlo na stole, a ako sa váš rozpočet v poriadku.

Ale nemusíte mať veľa peňazí, aby začali investovať. Existuje celý rad spôsobov, ako začať pracovať na napätom rozpočte, a každý trochu môžete sporiť a investovať teraz bude robiť veci lepšie na vás v rade.

Tu je niekoľko spôsobov, ako začať.

Zamerať sa na čom záleží

Väčšina správach počujete o investovaní sa zameriava na vzostupy a pády na akciovom trhu. A zároveň že môže určite byť zábavné, je pravda, že tieto výkyvy sú do značnej miery irelevantné, ak ste práve začína von.

Tam sú dve veci, ktoré záleží, aj keď, a to ako vašu peňaženku a vaša úroveň úzkosti vám poďakuje za zameraním na ne namiesto toho:

  1. Vaša miera úspor : Žiadny iný faktor je dokonca vzdialene dôležitá ako miera úspor. Investovať aj trochu teraz pomôže, a nájsť malé spôsoby, ako zvýšiť, že úspory v priebehu času bude mať oveľa širší, než sa snaží študovať alebo čas na akciovom trhu.
  2. Náklady : Náklady je jediný najlepší prediktor budúcich výnosov z investícií, s nižšími nákladmi, čo vedie k lepšej návratnosti. A minimalizácii nákladov je zvlášť rozhodujúca, keď ste na napätom rozpočte, pretože aj malé poplatky môžu mať obrovské sústo z vašich úspor.

Postaviť núdzový fond

Núdzový fond je jednoducho peniaze majte na sporiaci účet pre tých nečakané výdavky život vždy Zdá sa, hodiť si cestu.

A aj keď to nie je technicky investícia v tom zmysle, že nie ste dávať peniaze do podielových fondov, akcií, alebo dlhopisy, existuje niekoľko dôvodov, prečo je to skvelý prvý krok:

  1. Je to investícia do vášho finančného zabezpečenia a bezpečné finančný základ uľahčuje investovať do svojej finančnej budúcnosti.
  2. Dobré sporiacich účtov prísť bez minimálnych požiadaviek na vyváženie alebo príspevkov, takže môžete začať pracovať s akoukoľvek peňažnú čiastku.
  3. Vzhľadom k tomu, že miera úspor, je oveľa dôležitejšie ako vaše návratnosti investícií, nie ste obetovať toľko, ako by ste si mohli myslieť tým, že drží svoje peniaze z trhu.
  4. Zručnosti potrebné na vybudovanie núdzového fondu – konkrétne robiť pravidelné príspevky a nechať peniaze rastú, bez toho aby sa ho dotýkali – sú zručnosti, ktoré vám tiež pomôže vytvoriť svoje investície. Zdokonaľuje je teraz vám pomôže neskôr.

Investujte do 401 (k)

Tu je miesto, kde sa dostaneme do tradičných dlhodobých investícií.

Vaša 401 (k) – alebo vaše 403 (b), alebo 457 v niektorých prípadoch – je dôchodkovým plánom ponúka svojim zamestnávateľom. Obvykle prispievajú určité percento každej výplatnú pásku a vybrať z kolekcie podielových fondov, v ktorom môžete investovať. Vaše príspevky sú zvyčajne odpočítateľné z daní a peňazí rastie bez dane, kým ho odvolať do dôchodku.

Existuje niekoľko dôvodov, prečo sa vaša 401 (k) je skvelým miestom, kde začať investovať, keď ste na napätom rozpočte:

  • Je jednoduché nastavenie. Jediné, čo musíte urobiť, je vybrať, koľko chcete prispieť a máte dobré ísť.
  • Neexistujú žiadne minimálne požiadavky na príspevok. Môžete začať tým, že prispievajú tak málo, ako by ste chceli.
  • Môžete získať zápas zamestnávateľa, ktorý by mohol, rovnako ako dvojitý dopad každého dolára budete prispievať.
  • Vaše príspevky sú odpočítateľné z daní, čo znamená, že zásah do svojho take-home plat je menšia než váš skutočný príspevok. Tie môžu byť dokonca nárok na úver šetrič, čo by dal ešte viac peňazí späť vo svojej peňaženke.

Prispievanie k 401 (k) až do okamihu, kedy ste maxing svoj zápas zamestnávateľ je ne-jasné ako východiskový bod. Zvlášť, keď ste na napätom rozpočte, tieto dolárov navyše môže urobiť veľký rozdiel.

Okrem toho je potrebné poznamenať, že niektoré 401 (k) y sú zaťažené možnosťou vysokými nákladmi investície, ktoré by mohli zatraktívnenie ostatné účty ako ďalší krok. Čo nás privádza k …

spustenie IRA

Ak nemáte plán dôchodkového v práci, alebo ak je váš zamestnávateľ nezodpovedá príspevky, mohli by ste zvážiť počnúc IRA miesto.

IRA je proste odchodu do dôchodku účet, ktorý otvorí sami namiesto prostredníctvom zamestnávateľa. A to je dodávaný v dvoch rôznych príchutiach:

  • Tradičné IRA:  Vaše príspevky sú odpočítateľné z daní a vaše peniaze rastie oslobodené od dane, ale vaše výbery v dôchodku sú zdanené.
  • Roth IRA:  Vaše príspevky nie sú odpočítateľné z daní, ale vaše peniaze rastie bez dane a vy to bez dane do dôchodku môže odvolať.

Kým tam sú často dôvody preferovať jeden alebo druhý, pre naše účely tu všetko, na čom záleží, je, že obaja sú skvelé spôsoby, ako ušetriť a investovať. Trik je nájsť ten, ktorý ten, ktorý nebude účtovať veľa poplatkov, a ktorý nemá minimálne požiadavky na zostatok na účte alebo príspevku.

Zlepšenie by mohla byť dobrou voľbou, ak hľadáte jednoduchý, low-cost spôsob, ako otvoriť IRA bez minima účtu vám.

splatiť dlh

Rovnako ako vybudovanie núdzového fondu, splatenia dlhu nie je investíciou v spôsobe, akým sme zvyčajne myslíte o investíciách.

Ale ak váš cieľ je jednoducho, aby čo najviac z mála dolárov, ktorý máte k dispozícii na uloženie, splácanie dlhu môže byť vaša najlepšia voľba.

Premýšľajte o tom týmto spôsobom: Odborníci sa však zhodujú, že 7% až 7,5% je rozumný odhad dlhodobé výnosy akciového trhu. Ale tieto výnosy nie sú zaručené, tam bude veľa vzostupov a pádov pozdĺž cesty, a vyváženejší portfólio, ktoré zahŕňa dlhopisy môže znížiť tento odhad o 6% na 6,5%.

Na druhú stranu, každý dolár navyše dáte smerom k dlhu vám zarobí garantovaný výnos pri cene svojich úrokov. Uvádzanie extra dolár voči svojej kreditnej karty, ktoré vám účtuje 15% v záujme zarobí návratnosť 15%. Extra dolár k vašej študentské pôžičky s 6% úrokom zarobí výnos 6%.

Zjednodušene povedané, spláca vysoké úroky dlhu často umožňuje získať akciovom trhu podobné výnosy, bez toho aby všetky neistoty. Ak to nie je múdra investícia, ja neviem, čo je.

Investujte do seba

Učiť sa nové zručnosti. Vyjednať navýšenie pri práci. Nájsť spôsoby, ako zarobiť nejaký príjem na boku.

Tieto investície do seba všeobecne len stálo trochu svojho času, ale môže vyplatiť v podobe viac príjmov – čo znamená, že budete mať viac peňazí k dispozícii na sporiť a investovať.

A vzhľadom k tomu, že miera úspor je najdôležitejšou súčasťou vášho investičného plánu, môže to byť jeden najlepší ťah môžete urobiť.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Perfektný Investičná stratégia

Perfektný Investičná stratégia

So všetkými televízne relácie, knihy, blogové príspevky, akademických štúdií a všetko ostatné venované tému investovania, by bolo rozumné si myslieť, že sa dosť výskumu, mohli by ste vytvoriť perfektné investičnú stratégiu, ktorá maximalizuje vaše šance na získanie najlepšie vráti možné.

Presný Správna kombinácia akcií, dlhopisov a podielových fondov, v presných pravých percentách, ktoré presne za správnych účtoch.

V mojej profesii vidím veľa ľudí uviaznu v tomto hľadaní dokonalej investície a ako dobre mienená, ako to môže byť, to zvyčajne vedie k jednému z dvoch nežiaducim výsledkom:

  1. Analýza paralýza:  Konštantná neistota okolo ktorého rozhodnutia sú “najlepší” zabrániť vám niekedy vykonaním akéhokoľvek rozhodnutia vôbec.
  2. Konštantná šťourat:  Nekonečný výskum vedie k neustálej objavy nových investičných stratégií, čo vedie k neustálej vŕtať a neustále zmeny vo svojom investičnom pláne, ktoré bránia akejkoľvek dlhodobej pokrok.

Pravda o investovanie je v niektorých ohľadoch omnoho menej uspokojivé ako predstavou dokonalej stratégie. Ale to môže tiež zmierniť veľa stresu a úzkosti, a ak je správne pochopený, môže viesť k oveľa lepšie (aj keď nedokonalú) výsledky.

Nepolapiteľný Perfektné investičné

Pravdou je, že tam je absolútne perfektné investície tam. Tam je niečo, čo bude poskytovať lepšie výnosy než všetko ostatné, ako svojho osobného investovania časovej osi.

Problém je v tom, že to je nemožné vedieť, čo to je. Budúcnosť je nepredvídateľná s nejakým stupňom presnosti, čo znamená, že tam nie je nikto, kto môže povedať dopredu, ktoré investičné stratégie budú prekonajú všetky ostatné.

Ak to chcete povedať inak, bez ohľadu na to, čo robíte, je to virtuálny istotu, že budete mať možnosť pozrieť sa späť a hľadať iné investičné stratégie, ktoré by viedli lepšie.

Je to najlepšie uznať, že teraz a zabudnúť na myšlienku dokonalé. Vzhľadom k tomu, Rubom je, že nebudete potrebovať perfektné investície do aby mohla byť úspešná.

Všetko, čo potrebujete, je niečo, čo je dosť dobrý, aby vám pomôže dosiahnuť vaše ciele.

Vytvorenie, dosť dobrý ‘investičný plán

Dobrou správou je, že aj keď dokonalosť je nemožné, “dosť dobrý” je veľmi jednoduchý. Existuje niekoľko investičných zásad, ktoré bolo preukázané, že pracujú a sú pomerne ľahko implementovať.

Nasledujúce kroky, zatiaľ čo nedokonale, sú skutočný spôsob, ako maximalizovať svoje šance na investičné úspech.

1. Úspora peňazí

Nakoniec vaše investičné rozhodnutia a výnosy, ktoré poskytujú začne záležať. Ale v prvom desaťročí-plus Vášho investičného života, význam výnosov je bagateľ v porovnaní dôležitosti vašej miery úspor.

Dokonca aj keď nemáte tušenie, čo robíte a náhodou zvoliť hrozné investície, nastavujete sami pre dlhodobý úspech uložením skoro a často. Tieto príspevky sa sčítajú, nakoniec poskytuje základ, na ktorom môžu byť skutočné výnosy zarobil.

2. Pomocou daňové zvýhodnené účty

Samozrejme, vy chcete, aby peniaze šetríte byť kladený na dobré využitie, a najjednoduchší spôsob, ako to urobiť, je tým, že maximalizuje daňové zvýhodnené účty ktoré máte k dispozícii.

Účty, ako 401 (k) y a IRAS, aby vaše peniaze, aby rast, bez toho by bol zaťažený daňami, čo znamená, že môže rásť rýchlejšie, než by v iných účtoch.

3. minimalizovať náklady

Obstarávacia cena je zďaleka najlepšie prediktor budúcich výnosov, s nižšími nákladmi a poplatky, čo vedie k lepšej návratnosti. Čím menej budete platiť, tým viac dostanete.

A dobrá správa je, že cena je jedným z faktorov, ktoré je priamo pod vašou kontrolou.

4. vytvoriť rovnováhu

Dobrá investičná stratégia má mix vyšším rizikom, vyššia návratnosťou investícií, ako sú akcie a nižším rizikom, nižšie spätné investície, ako sú dlhopisy, takže môžete obaja rast a ochrániť svoje peniaze v rovnakom čase.

Je to jedno z miest, ľudia si zakopol: hľadajú dokonalú rovnováhu. Nechaj ma byť tým, kto vám povedal, že to neexistuje, takže môžete zabudnúť na to.

Ale môžete absolútne rovnováhu, ktorý je tiež v rámci “dosť dobrý” rozsah.

5. Fondy Use Index

Indexové fondy boli znovu a znovu prekonať aktívne spravované fondy ukázané, a robia to s nižšími nákladmi. Oni tiež robia to neuveriteľne ľahko diverzifikovať svoje investície a nájsť správnu rovnováhu medzi rizikom a výnosom.

Nič nie je zaručená, ale ukazuje sa, že pomocou indexových fondov zvýši vaše šance na úspech.

6. pobyt Konzistentné

Nezáleží na tom, ktoré investície si vyberiete, bude existovať mnoho vzostupov a pádov pozdĺž cesty. Počujete aj o iných investičných stratégií, ktoré znie lákavá, a niektorí, že pocit “nemôže chýbať” príležitosti.

Vašou úlohou je ignorovať hluk a držať sa svojho plánu. Tak dlho, ako budete postupovať podľa zásad zhora zaviesť “dosť dobrý” investičný plán, tam by nemal byť moc potreba zmeny, ak tam je významná zmena vašich cieľov alebo za určitých okolností.

Ako Warren Buffett kedysi povedal: “Letargia hraničiace lenivosť zostáva základným kameňom nášho investičného štýlu.”

Ak máte odvahu usadiť za “dosť dobré”, môžete sedieť a nechať vaše investície robiť prácu. Nemusí to byť perfektné, ale je to oveľa lepšie, než alternatíva.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Správa Úrokové riziko

Správa Úrokové riziko

úrokové riziko existuje v úročeného aktíva, ako je napríklad pôžičky alebo väzbu, vzhľadom na možnosť zmeny hodnoty majetku vyplývajúce z variability úrokovej sadzby. Úroková sadzba pre riadenie rizík sa stala veľmi dôležitá, a boli vyvinuté rozmanité nástroje na riešenie úrokovému riziku.

Tento článok sa zaoberá rôznymi spôsobmi, ktoré podniky a spotrebitelia riadia úrokové riziko pomocou rôznych úrokových derivátových nástrojov.

Aké typy investorov sú náchylné k úrokovému riziku?

Úrokové riziko je riziko, že nastane, keď je absolútna úroveň úrokových sadzieb kolísať. Úrokové riziko priamo ovplyvňuje hodnoty cenných papierov s pevným výnosom. Vzhľadom k tomu, úrokové sadzby a ceny dlhopisov sú nepriamo úmerné, riziko spojené s rastom úrokových sadzieb spôsobuje ceny dlhopisov klesať, a vice versa. investori do dlhopisov, najmä tých, ktorí investujú do dlhodobých obligácií s pevnou sadzbou sú priamejšie náchylné k úrokovému riziku.

Predpokladajme, že jednotlivec kúpi 3% fixnou sadzbou 30 dlhopis za $ 10,000. Táto väzba platí $ 300 za rok prostredníctvom splatnosti. Ak sa počas tejto doby vzrastú úrokové sadzby na 3,5%, nové dlhopisy emitované platiť $ 350 za rok prostredníctvom splatnosti za predpokladu, že sa investícia do $ 10,000. V prípade, že 3% dlhopisu aj naďalej držať svoje puto cez splatnosti, stráca sa o možnosť získať vyššie úrokové sadzby. Inak by mohol predať svoj 3% väzbu na trh a kúpiť dlhopis s vyššou úrokovou sadzbou. Avšak to za následok, že investor dostať nižšiu cenu na jeho predaji 3% dlhopisov, pretože už nie sú tak atraktívne pre investorov, pretože novo vydané 3,5% dlhopisy sú tiež k dispozícii.

Na rozdiel od toho zmeny úrokových sadzieb ovplyvňujú tiež kapitálové investorov, ale menej ako priamo investori do dlhopisov. Je tomu tak preto, napríklad, keď úrokové sadzby stúpajú, náklady korporácie požičiavanie peňazí tiež zvyšuje. To by mohlo viesť k odloženiu právnických pôžičky, čo môže mať za následok menej výdavkov. Tento pokles vo výdavkoch môže spomaliť firemné rast a viesť k zníženiu nákladov a v konečnom dôsledku nižších cien akcií pre investorov.

Úrokové riziko nemali by sa ignorovať

Rovnako ako u akéhokoľvek posudzovania riadenia rizík, je tu vždy možnosť robiť nič, a to je to, čo mnohí ľudia robia. Avšak, v podmienkach nepredvídateľnosť, niekedy nie zaistenie je katastrofálny. Áno, tam je cena na zabezpečenie, ale to, čo sú náklady na hlavný ťah v opačnom smere?

Stačí sa pozrieť do Orange County v Kalifornii, v roku 1994 vidieť dôkazy o úskaliach ignoroval hrozbu úrokovému riziku. Stručne povedané, Orange County pokladník Robert Citrón vypožičané peniaze na nižších krátkodobých sadzieb a požičal peniaze na vyšších dlhodobých sadzieb. Táto stratégia bola spočiatku veľký ako krátkodobé sadzby klesli a normálne výťažok krivka bola udržiavaná. Ale keď krivka začala otáčať a status prístup inverzné výnosová krivka, veci sa zmenili. Straty na Orange County, a takmer 200 verejné subjekty, u ktorých Citron spravovaných peňazí, boli odhadnuté na 1,6 miliárd $ a vyústil v úpadku obce. To je pádny cena za ignorovanie úrokového rizika.

Našťastie tých, ktorí chcú zabezpečiť svoje investície úrokového rizika, majú mnoho produktov z čoho vyberať.

investičné produkty

Útočníci:  forwardová zmluva je najzákladnejšia riadenie úroková sadzba produktu. Myšlienka je jednoduchá a mnoho ďalších produktov uvádzaných v tomto článku sú založené na tejto myšlienke dohody dnes pre výmenu niečo v určitom termíne v budúcnosti.

Dohody o budúcich úrokových sadzbách (FRA):  FRA je založený na myšlienke forwardovej zmluvy, kde je určujúcim faktorom pre zisk alebo strata je úroková sadzba. V rámci tejto dohody jedna strana platí pevnú úrokovú sadzbu a dostane pohyblivou úrokovou sadzbou vo výške referenčnej sadzby. Skutočné platby sú vypočítané na základe hypotetickej istiny a vypláca v pravidelných intervaloch určených stranami. Čistá platba sa vykonáva len – porazený zaplatí víťaza, aby som tak povedal. FRA sú vždy vyrovnaná v hotovosti.

Používatelia FRA sú typicky dlžníci alebo veritelia s jedinou budúcom období, kedy sú vystavené úrokovému riziku. Séria FRA je podobný swap (pozri nižšie); Avšak, vo swapu všetky platby sú v rovnakom pomere. Každý FRA v sérii sa bude predávať v rôznom pomere, pokiaľ pojem konštrukcia je plochá.

Futures:  Futures je podobný dopredu, ale poskytuje to, že protistrany s menším rizikom než forwardovej zmluvy – menovite zmenšovanie riziko zlyhania a likvidity v dôsledku zahrnutia sprostredkovateľa.

Prehodí:  Rovnako ako to znie, swap je výmena. Presnejšie povedané, úrokový swap vyzerá ako kombinácia FRA a zahŕňa dohodu medzi protistranami o výmene sady budúcich peňažných tokov. Najbežnejším typom úrokového swapu je plain vanilla swapu, ktorý zahŕňa jedna strana platí pevnú úrokovú sadzbu a prijímanie plávajúce sadzbu, a druhá strana platí pohyblivú sadzbu a dostane fixnú sadzbu.

Možnosti:  Možnosti správy Úrokové sú opčné zmluvy, ktorých podkladovým cenným papierom debt obligation. Tieto nástroje sú užitočné pri ochrane stranám zapojeným do úveru s pohyblivou sadzbou, ako sú hypotéky s pohyblivou sadzbou (ARMS). Zoskupenie opcie na úrokové sadzby volaní je označovaná ako čiapku úrokovej sadzby; kombinácie variantov úrokových dať je označovaná ako úrokové sadzby podlahu. Všeobecne možno povedať, čiapka je ako výzvu a podlaha je ako put.

Swaptions:  Swaption, alebo možnosť vymeniť, je samotná možnosť vstúpiť do swapu.

Vložené možnosti:  Mnohí investori stretávajú úrokovej riadenia derivátových nástrojov prostredníctvom vložených opcií. Ak ste niekedy kúpil dlhopis s poskytovaním volania, aj vy sa v klube. Emitent svojho disponibilného väzby sa poistiť, že v prípade poklesu úrokovej sadzby, môžu volať vo svojej väzby a vydávať nové dlhopisy s nižším kupónom.

Caps:  Viečko, tiež volal strop, je opcia na úrokové sadzby. Príkladom jeho použitie bude dlžník bude dlhá alebo platenie poistného kúpiť čiapku a prijímať platby v hotovosti od predávajúceho uzáveru (ďalej len krátky), ak referenčná úroková sadzba prekročí rýchlosť štrajkovú SPP. Platby sú určené na kompenzáciu zvýšenia úrokovej sadzby z úveru s pohyblivou sadzbou.

Ak sa skutočná úroková sadzba vyššia ako rýchlosť štrajk, že predávajúci zaplatí rozdiel medzi štrajku a úroková sadzba sa vynásobí pomyselnej istiny. Táto voľba bude “cap”, alebo umiestnite hornú hranicu, na úrokové náklady držiteľa.

Viečko úroková sadzba je v skutočnosti rad čiastkových možností, alebo “kaplety,” pre každé obdobie dohoda cap existuje. Kapleta je navrhnutý tak, poskytnúť ochranu proti zvýšeniu v referenčnej úrokovej sadzby, ako je Londýn medzibanková akceptovateľnú sadzbu (LIBOR), po stanovenej lehote.

Podlahy:  Rovnako ako opcie je považovaný za zrkadlový obraz opcie, podlaha je zrkadlovým obrazom viečka. Úroková sadzba, rovnako ako viečko, je v skutočnosti rad možností komponentov, okrem toho, že sú opcie a komponenty série sú označované ako “floorlets.” Ten, kto je dlhá, podlaha sa platí pri splatnosti floorlets ak referenčná úroková sadzba je nižšia ako realizačné ceny poschodia. Veriteľa používa tento chrániť pred padajúcimi sadzieb z vynikajúceho s pohyblivou sadzbou úveru.

Obojky:  ochranný golier môže tiež pomôcť riadenia úrokového rizika. Golier sa vykonáva súčasne kúpu čiapku a predáva podlahy (alebo naopak), rovnako ako golier chráni investora, ktorý je dlho na sklade. Nula-cost golier môže byť tiež založená s cieľom znížiť náklady na zabezpečenie, ale to znižuje potenciálny zisk, ktorý by bol užil si s pohybom úrokovej vo váš prospech, ako ste umiestnili strop na svojej potenciálny zisk.

Spodný riadok

Každý z týchto produktov poskytuje spôsob, ako na zabezpečenie úrokového rizika, s rôznymi produktmi vhodnejších pre rôzne scenáre. Tam je, však, žiadny obed zadarmo. S niektorou z týchto alternatív, jeden dáva niečo – buď peniaze, ako poistné zaplatené možnosťou alebo nákladov príležitosti, čo je zisk jednej by mohol odohrať bez zaistenia.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Porozumenie úrokové sadzby, inflácia a dlhopisy

Úrokové sadzby, inflácia a dlhopisy

Vlastniť väzba je v podstate rovnako ako vlastniť prúd budúcich hotovostných platieb. Tieto platby v hotovosti sú zvyčajne vyrobené vo forme pravidelných platieb úrokov a vrátenie istiny ak je väzba zreje.

Pri absencii úverové riziko (riziko platobnej neschopnosti), hodnota tohto prúdu budúcich hotovostných platieb je jednoducho funkcia vášho požadovanej návratnosti na základe svojich inflačných očakávaní. Ak to znie trochu mätúce a technické, nebojte sa, bude tento článok rozobrať cien dlhopisov, vymedziť pojem “Yield Bond”, a ukázať, ako sa inflačné očakávania a úrokových sadzieb určujú hodnotu dlhopisu.

miery Risk

Existujú dve základné riziká, ktorá musí byť posudzovaná pri investovaní do dlhopisov: úrokové riziko a kreditné riziko. Aj keď sa sústredíme na to, ako úrokové sadzby vplyv na cenu dlhopisu (inak známy ako úrokového rizika), investor dlhopis musí tiež byť vedomí úverového rizika.

Riziko úrokovej sadzby predstavuje riziko zmeny ceny dlhopisu v dôsledku zmeny v bežných úrokových sadzieb. Zmeny v krátkodobom horizonte proti dlhodobých úrokových sadzieb môže mať vplyv na rôzne väzby rôznymi spôsobmi, ktoré budeme diskutovať nižšie. Úverové riziko, medzitým, je riziko, že emitent dlhopisu nebude robiť pravidelnú úrokov alebo istiny. Pravdepodobnosť negatívneho úverovej udalosti alebo zlyhania ovplyvňuje cenu dlhopisu je – čím vyššia je riziko negatívneho úverovej udalosti dochádza, tým vyššia úroková sadzba investori budú požadovať za predpokladu, že riziká.

Dlhopisy vydané financií Spojených štátov financovať chod vlády USA sú známe ako amerických štátnych dlhopisov. V závislosti na čase do splatnosti, sa nazývajú poukážky, zmenky alebo dlhopisy.

Investori zvážiť US štátnych dlhopisov byť bez rizika zlyhania. Inými slovami, investori veria, že neexistuje žiadna šanca, že americká vláda bude splácať úroky a istinu na dlhopisy, ktoré vydáva. Pre zvyšok tohto článku budeme používať US štátnych dlhopisov v našich príkladoch, čím sa eliminuje úverové riziko z diskusie.

Výpočet puto výnosu a cena

Ak chcete porozumieť tomu, ako úrokové sadzby vplyv na cenu dlhopisu, musíte pochopiť koncept výnosu. Aj keď existuje niekoľko rôznych typov kalkulácií výnosu, na účely tohto článku budeme používať výnos do splatnosti (YTM) výpočtu. YTM puto je jednoducho diskontná sadzba, ktorá môže byť použitá, aby sa súčasná hodnota všetkých peňažných dlhopisu tokov rovná jeho ceny.

Inými slovami, cena väzba, je súčet súčasnej hodnoty každého peňažného toku, kde je súčasná hodnota každého peňažného toku vypočítané za použitia rovnakej diskontný faktor. Tento diskontný faktor je výnos. Keď výťažok je väzba stúpne, podľa definície, jeho cena klesá, a keď výťažok väzba, spadá, podľa definície, zvyšovanie cien.

Puto je relatívna výťažok

Splatnosť alebo termín z väzby do značnej miery ovplyvňuje jeho výťažok. Aby sme pochopili toto tvrdenie, je potrebné pochopiť, čo je známe ako výnosovej krivky. Krivka Výťažok predstavuje YTM z triedy väzieb (v tomto prípade, US pokladničné poukážky).

Vo väčšine prostredí úrokové sadzby, tým dlhšia je doba splatnosti, tým vyššia bude výťažok. To dáva intuitívne zmysel, pretože je prijatý čím dlhšia je doba pred cash flow, tým väčšia je pravdepodobnosť, že požadovaná diskontná sadzba (alebo výnosu) sa bude pohybovať vyššia.

Inflačné očakávania Určiť Výnos požiadaviek investora

Inflácia je najhorším nepriateľom dlhopisu je. Inflácia nahlodáva kúpnu silu budúcich peňažných tokov dlhopisu je. Jednoducho povedané, čím vyššia je aktuálna mieru inflácie a tým vyššia je (očakávané) budúce miery inflácie, tým vyššie výťažky budú stúpať cez výnosovej krivky, keď investori budú požadovať tento vyšší výnos kompenzovať riziko inflácie.

Krátkodobé, dlhodobé úrokové sadzby a inflačné očakávania

Inflácia – rovnako ako očakávania budúcej inflácie – sú funkciou dynamiky medzi krátkodobými a dlhodobými úrokovými sadzbami. Po celom svete, krátkodobé úrokové sadzby sú spravované centrálne banky národov. V Spojených štátoch, Výbor trh Federal Reserve Board Open (FOMC) stanovuje sadzbu federálnych fondov. Historicky druhý dolároch krátkodobá úroková, ako je LIBOR, bol vysoko koreluje s mierou kŕmené fondov.

FOMC spravuje nasýtenosti fondov rýchlosť splniť svoj dvojitý mandát podpory hospodárskeho rastu pri zachovaní cenovej stability. To nie je ľahká úloha pre FOMC; tam je vždy debata o príslušnej úrovni kŕmené fondy a trh vytvára svoje vlastné názory na to, ako dobre FOMC robí.

Centrálne banky nekontrolujú dlhodobé úrokové sadzby. Trhové sily (ponuky a dopytu) určujú rovnovážne ceny pre dlhodobé dlhopisy, ktoré stanovujú dlhodobé úrokové sadzby. V prípade, že trh s dlhopismi sa domnieva, že FOMC stanovila Fed fondov rýchlosť je príliš nízka, očakávania budúceho rastu inflácie, čo znamená, že dlhodobé úrokové sadzby zvýšiť vzhľadom k krátkodobých úrokových sadzieb – výnosová krivka strmšie.

Ak sa na trhu sa domnieva, že FOMC stanovila Fed fondov rýchlosť príliš vysoká, stane sa pravý opak, a dlhodobé úrokové sadzby zníži vzhľadom ku krátkodobé úrokové sadzby – výnos krivka sploští.

Načasovanie Bonda peňažných tokov a úrokové sadzby

Načasovanie peňažných tokov dlhopisu je dôležitá. To zahŕňa pojem dlhopisu do splatnosti. Ak účastníci trhu sa domnievajú, že existuje vyššia inflácia na horizonte, budú úrokové sadzby a výnosy dlhopisov stúpajú (a ceny sa znížia) na kompenzáciu za stratu kúpnej sily budúcich peňažných tokov. Dlhopisy s najdlhšou peňažných tokov uvidíte ich výnosy stúpajú a ceny klesajú najviac.

To by malo byť intuitívne, ak si myslíte o výpočte súčasnej hodnoty – Pri zmene diskontnú sadzbu použitú na toku budúcich peňažných tokov, čím dlhšie, kým nie je prijatá cash flow, je ovplyvnený tým viac jeho súčasná hodnota. Dlhopisový trh má mieru zmeny cien vzhľadom na zmeny úrokových sadzieb; Táto dôležitá väzba metrika je známa ako trvanie.

Spodný riadok

Úrokové sadzby, výnosy dlhopisov (ceny) a inflačné očakávania korelovať spolu navzájom. Pohyby krátkodobých úrokových sadzieb, ako je diktované národa centrálnej banky, bude mať vplyv na rôzne väzby s rôznymi termínmi splatnosti odlišne v závislosti na očakávaním trhu budúcich úrovňou inflácie.

Napríklad zmena krátkodobých úrokových sadzieb, ktoré nemá vplyv na dlhodobé úrokové sadzby budú mať len malý vplyv na cenu a výnos pre dlhodobo dlhopisu. Avšak zmena (alebo bez zmeny, keď trh vníma, že jeden je nutná) v krátkodobých úrokových sadzieb, ktoré ovplyvňujú dlhodobé úrokové sadzby môže výrazne ovplyvniť cenu a bol získaný z dlhodobých dlhopisov je. Zjednodušene povedané, zmeny v krátkodobých úrokových sadzieb majú väčší vplyv na krátkodobých dlhopisov než dlhodobých dlhopisov a zmeny v dlhodobých úrokových sadzieb majú vplyv na dlhodobé dlhopisy, ale nie na krátkodobých dlhopisov ,

Kľúčom k pochopeniu toho, ako zmeny úrokových sadzieb bude mať vplyv na cenu a výnos istého dlhopisu je rozpoznať, kde na výnosovej krivke, ktorá dlhopisov lži (krátky koniec alebo dlhom konci), a porozumieť dynamike medzi krátkodobou a dlhodobou dlhodobé úrokové sadzby.

S touto vedomostí, môžete použiť rôzne opatrenia na dobu trvania a konvexita, aby sa stal skúsený trh dlhopisov investor.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.