Dávajte si pozor na Pravidlá pre odchod do dôchodku

Dávajte si pozor na Pravidlá pre odchod do dôchodku

Všeobecné pravidlo je nepresný, ale pohodlný štandard na použitie. Podľa zásad odchodu do dôchodku ich považujem za priemery, ktoré môžu platiť, ak zoskupíte celú populáciu, ale nemusia sa vôbec vzťahovať na vašu konkrétnu situáciu. 

Pravidlá odchodu do dôchodku môžu byť užitočné, ak nemáte predstavu o tom, koľko ušetriť, koľko môžete vybrať, ako rýchlo môžu vaše peniaze rásť alebo ako rozdeliť investície. Nemali by sa však používať ako tvrdé a rýchle pravidlo, ktoré na vás s určitosťou platí. Niektoré odpovede pochádzajú iba z pohľadu na vaše konkrétne finančné prognózy a zistenia, čo sa vás týka a čo nie. „Pravidlá“ uvedené nižšie používajte iba ako všeobecné všeobecné pokyny.

„Pravidlo výberu 4%“

Ak si nie ste istí, aký príjem vám môžu priniesť vaše úspory a investície, východiskové miesto vám poskytne pravidlo 4%. Hovorí sa v ňom, že na každých 100 000 dolárov úspor, ktoré máte, môžete vybrať približne 4 000 dolárov ročne a máte primerane spravodlivé očakávania, že vám peniaze na dôchodku vydržia 30 rokov. Nie je to istý výsledok. V závislosti od investícií, ktoré si vyberiete, a ekonomiky počas rokov odchodu do dôchodku budete možno môcť vybrať viac alebo menej.

„Pravidlo alokácie 100 mínusov“

Ak si nie ste istí, koľko z vašich úspor a investícií by malo byť v akciách alebo dlhopisoch, pravidlo 100 mínus vek vám dáva návod, ktorý by ste mali dodržiavať. Hovorí sa, že by ste mali vziať 100 mínus svoj vek, a to by ste mali v zásobách. To znamená, že ako starnete, budete mať v zásobách stále menej. Nedávny výskum ukázal, že to nemusí byť najlepší prístup k použitiu v rokoch odchodu do dôchodku. 

Pravidlo „Budete potrebovať 80% svojho príjmu“

Keď sa pokúšajú zistiť, koľko by ste mohli potrebovať na dôchodok, mnoho ľudí používa niečo, čo sa nazýva „pravidlo 80%“. Hovorí sa, že na dôchodku budete potrebovať asi 80% sumy príjmu, ktorý ste mali počas práce. Toto pravidlo sa mi naozaj nepáči. Životný štýl, súčasné zvyklosti v oblasti výdavkov a úspor a daňová oblasť sú pre každého človeka odlišné. Musíte si vytvoriť vlastný odhad toho, koľko budete na dôchodok potrebovať.

„Pravidlo 72“

Zamysleli ste sa niekedy nad tým, ako dlho vám bude trvať zdvojnásobenie peňazí? Pravidlo 72 vám poskytuje rýchly a ľahký spôsob, ako to odhadnúť v závislosti od miery návratnosti, ktorú očakávate. Problém s týmto pravidlom spočíva v tom, že nemôžete presne vedieť, akú návratnosť by ste v budúcnosti mohli dosiahnuť. Ak chcete svoje peniaze zdvojnásobiť rýchlejšie, najlepšie, čo môžete urobiť, je ušetriť.

Pravidlo „Ušetrite 10% zo svojho príjmu“

Ak nemáte predstavu, koľko si sporíte na dôchodok, potom je samozrejme lepšie ušetriť 10% zo svojho príjmu ako žiadny. V tomto ohľade je pravidlo 10% užitočné ako východiskové miesto. Myslím si však, že toto pravidlo neplatí rovnako pre ľudí. Niektorí už ušetrili dosť alebo zdedili peniaze a už vôbec nepotrebujú šetriť. Iní sú veľkými investormi a budú musieť ušetriť oveľa viac ako 10% svojho príjmu, aby si mohli zachovať životný štýl na dôchodku. 

Verdikt: Vytvorte si osobný plán

Neexistuje pravidlo, ktoré by sa mohlo blížiť nahradeniu osobného dôchodkového plánu. Do dôchodku odídete iba raz a to nie je čas na to, aby ste robili chyby. Väčšina nadchádzajúcich dôchodcov bude považovať za výhodné použiť kvalifikovaného plánovača dôchodkov, ktorý vám pomôže určiť, ktoré pravidlá sa vás týkajú a ktoré sa na nich nevzťahujú.

Koľko peňazí potrebujete na pohodlný dôchodok?

Koľko peňazí potrebujete na pohodlný dôchodok?

Odchod do dôchodku je cieľ, ktorý zdieľajú všetci pracujúci ľudia, ale načasovanie sa od človeka k človeku výrazne líši. Najväčším faktorom pri rozhodovaní väčšiny ľudí o tom, kedy odísť do dôchodku, sú peniaze, ktoré si nasporili v dôchodkovom fonde. Odíďte príliš skoro, bez dostatku nasporených finančných prostriedkov, a možno sa budete musieť vrátiť do práce alebo znížiť svoju životnú úroveň.

Koľko teda stačí, keď dôjde na dôchodkové sporenie? Možno nebude k dispozícii definitívna odpoveď, ale skreslenie niektorých čísel vám môže poskytnúť nápad. Tu je niekoľko pokynov, ktoré vám môžu pomôcť pri plánovaní dôchodku.

Kolízne pravidlá pre palec

Všeobecne povedané, existujú dve základné pravidlá, ktoré môžu ľudia použiť na stanovenie približných dôchodkových cieľov.

Na základe príjmu

Jedno z týchto pravidiel naznačuje, že musíte ušetriť dostatok peňazí, aby ste mohli žiť zo 75% až 85% svojho preddôchodkového príjmu. Ak vy a váš manžel alebo manželka spoločne zarobíte napríklad 100 000 dolárov, mali by ste si dvaja naplánovať, že si nasporíte dostatok peňazí na to, aby ste mohli na dôchodku poberať ročne 75 000 až 85 000 dolárov.

Na základe výdavkov

Druhé pravidlo naznačuje, že pri plánovaní dôchodku by sa mali riadiť naše výdavky , nie vaše príjmy. Táto stratégia vyžaduje, aby ste stanovili hodnotu zodpovedajúcu vášmu súčasnému platu, aby ste zistili, z koľkých peňazí chcete žiť každý rok počas dôchodku, a potom vynásobte číslom 25. To je suma, ktorú musíte ušetriť.

Napríklad, ak sa vy a váš manžel alebo manželka rozhodnete každý rok doplniť svoj príjem zo sociálneho zabezpečenia o ďalších 40 000 dolárov zo svojich úspor, po odchode do dôchodku budete potrebovať hodnotu portfólia vo výške 1 milión dolárov. Ak si chcete s manželom vybrať 80 000 dolárov ročne, budete potrebovať 2 milióny dolárov.

Otázky, ktoré vám pomôžu vypočítať vaše výdavky

Aj keď je prvé pravidlo pomerne jednoduché – vezmite si svoj súčasný plat a vypočítajte percentá – druhé pravidlo si bude vyžadovať trochu viac práce z vašej strany. Aby bol cieľ odchodu do dôchodku užitočný, musíte presne odhadnúť, koľko peňazí budete potrebovať každý rok na svoje životné náklady pri odchode do dôchodku.

Najprv sa pozrite na svoj súčasný rozpočet. Vaše výdavky na dôchodku nemusia presne odrážať vaše súčasné výdavky, ale poskytnú vám dobrý východiskový bod pre vaše odhady. Ak chcete spresniť, rozdeľte rozpočet podľa kategórií a zvážte, ako by tieto kategórie mohli byť ovplyvnené vašim životným štýlom pri odchode do dôchodku.

Keď poznáte svoj súčasný rozpočet, položte si nasledujúce otázky.

Budú vaše deti závislé od vašej finančnej podpory po odchode do dôchodku?

Zvážte náklady na odoslanie detí na vysokú školu a prípadne ich podporu prostredníctvom postgraduálnej školy. Zvážte, či je pravdepodobné, že si požičia peniaze na auto, dom alebo zásnubný prsteň. Plánujete zaplatiť ich svadbu? Môžu vám to zvýšiť výdavky na dôchodok.

Tip: Amortizujte jednorazové výdavky. Ak napríklad plánujete zaplatiť za svadbu svojho dieťaťa 20 000 dolárov, predpokladajte, že vaše ročné náklady na dôchodok budú v priemere o 2 000 dolárov ročne vyššie ako vaše súčasné účty.

Ste vy a váš manžel v dobrom zdraví?

Máte rodinnú anamnézu závažných zdravotných stavov, ktoré by sa mohli ukázať ako drahé? Niektoré náklady hradí Medicare, ale veľa seniorov bude za niektoré výdavky platiť z vlastného vrecka.

Existujú aj „nepriame“ náklady na zdravotnú starostlivosť, ako napríklad vybavenie vášho domu bezbariérovým prístupom, ktorý môže stáť celý majetok. Podľa výskumu spoločnosti Fidelity priemerne 65-ročný pár, ktorý odíde do dôchodku v roku 2019, utratí počas celého dôchodku 285 000 dolárov na náklady na zdravotnú starostlivosť, a to za predpokladu, že tento pár hradí spoločnosť Medicare.

Máte dlhy?

Dlh na kreditnej karte, pôžičky na auto a študentské pôžičky budú mať vplyv na vaše rozpočtovanie. Posúďte svoje dlhové zostatky a ich príslušné úrokové sadzby, potom podľa nich odhadnite svoju časovú os na splácanie dlhu a to, ako to ovplyvní váš ročný dôchodkový rozpočet.

Budete mať hypotéku na dom?

Pri výpočte dlhu nezabudnite na hypotéku. Určenie toho, ako dlho budete platiť hypotéku, je hlavným faktorom pri zostavovaní rozpočtu pre váš odchod do dôchodku.

Aké sú vaše náklady na dom?

Aj keď ste splatili hypotéku, stále vám budú platiť náklady spojené s vlastníctvom domu. Pozrite sa na svoju sadzbu dane z nehnuteľností a vypočítajte tieto ročné náklady. Poistenie majiteľov domov je ďalším priebežným nákladom, ktorý budete musieť naplánovať.

Budete sa starať o svojich rodičov?

Máte vy alebo váš manžel starí rodičia? V starobe mohli potrebovať fyzickú alebo finančnú pomoc, takže by ste sa mali pripraviť na uspokojenie týchto potrieb.

Budete sa starať o ďalších členov rodiny?

Ak predpokladáte, že budete musieť pomôcť súrodencom, bratrancom alebo iným členom rodiny, mali by ste náklady uhradiť z rozpočtu.

Vypočítajte si svoj dôchodok

Pochopenie vašich zdrojov dôchodkového príjmu vám pomôže lepšie odhadnúť, koľko úspor budete potrebovať na udržanie svojej životnej úrovne v dôchodku.

Poznámka: Váš dôchodok sa odpočíta od vašich výdavkov pri plánovaní dôchodkového rozpočtu. Tento príjem zahŕňa dávky sociálneho zabezpečenia, výplaty dôchodkov a všetky príjmy z prenájmu nehnuteľností, licenčných poplatkov alebo anuít.

V roku 2019 získala menej ako tretina Američanov vo veku 65 rokov a viac prostriedky z dôchodkového alebo dôchodkového sporenia. Ak vaša práca ponúka dôchodkový plán, požiadajte zamestnávateľa o podrobnosti, koľko dostanete. Najlepším miestom, kde sa začať pýtať, je oddelenie ľudských zdrojov.

Sociálne zabezpečenie zasiela raz ročne formulár Američanom vo veku 60 rokov a starším, ktorý ich informuje o tom, koľko majú v dôchodku nárok na základe súčasných príspevkov. Očakávanú platbu nájdete v tomto formulári. Ak formulár nenájdete, použite odhad na oficiálnej webovej stránke sociálneho zabezpečenia.

Spodný riadok

Nenájdete nič za to, že si najmete finančného plánovača, ktorý sa bude môcť podrobne zaoberať vašou jedinečnou situáciou a podľa toho plánovať. To znamená, že použitie pravidla palca vám môže dať praktický cieľ, ku ktorému sa môžete dopracovať, keď sa priblížite k vašim zlatým rokom. Tieto základné ciele môžete založiť na svojich súčasných príjmoch alebo očakávaných výdavkoch. Dôležité je, že začnete plánovať a šetriť dobre skôr, ako dúfate, že nadobro opustíte pracovnú silu.

Kroky, ktoré musí brať do 5 rokov pre odchod do dôchodku

Kroky krátkodobé plánovanie odchode do dôchodku, ktoré vás pripravia

Kroky, ktoré musí brať do 5 rokov pre odchod do dôchodku

Jeden spôsob, ako udalosť stresujúce: zamieriť do neho nepripravený. Ak ste v priebehu piatich rokov od odchodu do dôchodku, neodkladali. Po piatich rokoch sa môže zdať ako dlhá doba, ale to ide rýchlo. A výskum ukazuje, tí, ktorí začať plánovať minimálne päť rokov von mať šťastnejší odchod do dôchodku! Neexistuje nič, čo stratiť a len šťastie získať tým, že v nasledujúcich piatich krokov krátkodobé plánovanie odchode do dôchodku čo najskôr.

1. Zvýšenie hotovostné rezervy

Podanie žiadosti o dôchodky a sociálne zabezpečenie, ako aj zriadenie výbery z IRA a 401 (k) plány, si vyžaduje čas a papierovanie. Veci sa môžu dostať oneskorené a nemusí vždy dostať svoje prvé dôchodkové šek na čas, takže budete chcieť, aby plán na závadu alebo dva pozdĺž cesty.

Pripravte sa na oneskorenie tým, že má navyše hotovostné rezervy zastrčený v bezpečnej investície; veci, ako sporenie, kontrolných a peňažného trhu účtov. Suma, ktorá má schovávať je kdekoľvek od troch do šiestich mesiacov v hodnote životné náklady.

2. odhadnúť, koľko peňazí budete potrebovať odísť do dôchodku

Rozhodnúť, či máte dosť odísť, je nutné vypracovať presný odhad množstvo peňazí miniete, a príjmami budete musieť každý mesiac. Hoci nudný, to je najdôležitejšie plánovanie dôchodku krok si môžete vziať.

Začať so žltým pad a zapíšte aktuálne plat take-home a aktuálne mesačné výdavky.

Nezabudnite na variabilné náklady, ako sú koníčky, domáce zlepšenie a opravy vozidiel.

Zapíšte si mesačný príjem, ktorý bude k dispozícii od dôchodky, sociálne zabezpečenie a IRA / 401 (k) výbery. Je toto číslo v blízkosti vašej aktuálnej vziať domov platu? Ak nie, máte štyri možnosti: utrácať menej v dôchodku, viac šetriť teraz pracovať o niekoľko ďalších rokov, alebo získať vyššiu návratnosť svojich investícií.

Ak si nie ste dobrý v tom tieto výpočty na svojom vlastnom hľadaní kvalifikovaných finančný poradca na pomoc. Odchod do dôchodku je, dúfajme, čo si len urobiť raz, tak hľadá odbornú pomoc, je úplne v poriadku.

3. Vyhodnotiť daňové dôsledky

Budete v nižšieho daňového pásma za niekoľko rokov? Potom byť istí, že s cieľom maximalizovať daňovo uznateľné príspevky teraz. Uvažujete o sťahovanie? Až $ 500,000, keď si vzal ($ 250,000 ak single) kapitálových ziskov z predaja vášho domova môžu byť oslobodené od dane (s výhradou platných predpisov IRS). Máte akcií spoločnosti, ktorá musí byť dostatočne diverzifikovaná? Plán na výšku dane, ktorá bude dlžná rok predáte akcie, alebo rozšíriť predaj v priebehu niekoľkých kalendárnych rokov.

Dôchodcov stále podceňujú množstvo daní, ktoré bude platiť do dôchodku. Trochu plánovanie v tejto oblasti môže udržať vás z hlavných problémov neskôr.

4. diverzifikovať svoje investície

Sledoval vaše portfólio ísť hore a potom zase späť dole nie je nikdy príjemné, ale nakoniec, ak ste skončili s dostatočne veľkom hrnci peňazí, to nezáleží na tom, ako ste sa tam dostal.

Akonáhle ste v dôchodku, ale to je iný príbeh. Keď užívate pravidelné výbery z portfólia, volatility má oveľa väčší dopad.

To je niečo, čo nám dôchodku plánovači volanie riziko sekvencie. Znižovanie hore a dole je možné výrazne zvýšiť pravdepodobnosť, že vaše peniaze vydržia prostredníctvom strednej dĺžky života.

Tráviť čas prísť na to, aké kombinácia investícií dosiahnutie mieru návratnosti, ktorú potrebujete a zároveň s hladinou alebo riziku, že je rozumné pre vás. Pravidlá pre výpočet rizika / návratnosti svojho portfólia určí, koľko príjem, ktorý bude mať, a ako dlho to bude trvať.

5. Vzdelávajte sa

Hoci je vhodné usilovať o odborné poradenstvo, pravdou je, nikto sa o svoje peniaze nikdy starať, rovnako ako vy. Urobte si čas dozvedieť sa o plánovaní odchode do dôchodku a investovania.

Budete chcieť dozvedieť o investovaní prístupy, ktoré majú vplyv na distribučnú fázu po odchode do dôchodku, pretože je úplne iný ako akumulačné fáze.

A vyhodiť staré viery ako “renty nie sú dobré” alebo “reverznej hypotéky sú zlé”. Priblížiť svoj plánovanie s otvorenou mysľou a s cieľom uistiť sa váš príjem je bezpečná. Tento prístup povedie vás, aby sa viac vhodnú voľbu, než keby vaša Dôraz je kladený na získanie najvyššiu mieru návratnosti.

Niektoré návrhy: zúčastniť investičné triedy na miestnej Community College, vziať online investičnej triedy, čítať knihy, a používať internet k učeniu. Tie strávil značnú časť svojho života zarábať týchto peňazí; Teraz je čas sa naučiť, ako to bude zarábať za vás.

Stratégia pre neskoré štartujúcich Boost Retirement Savings Fast

Nad 40 ° C a malú alebo žiadnu dôchodkového sporenia? Ešte nie je neskoro.

Stratégia pre neskoré štartujúcich Boost Retirement Savings Fast

Ak ste jedným z miliónov Američanov, ktorí sú na druhej strane 40 a napriek tomu nemajú podstatný pre odchod do dôchodku hniezdo vajec, nezúfajte. Nie je to príliš neskoro, ale je potrebné vykonať niektoré stratégie, ktoré vás postaví späť na trať.

Odhadnúť, koľko budete potrebovať v dôchodku

Odhadnúť zhruba koľko peňazí budete musieť žiť v dôchodku. Nechápte zapadol konfliktnými radu o tom, ako vypočítať sumu.

Približný údaj je dobrým východiskovým miestom. Zoberme si pomocou kalkulačky pre odchod do dôchodku, ktorý vám pomôže určiť, koľko budete musieť mať na svojom mieste.

Spočítajte si zdroje príjmov

Akonáhle budete mať predstavu o tom, koľko budete potrebovať pre odchod do dôchodku, spočítať, čo budú k dispozícii z iných zdrojov než vaše úspory zdrojov. Napríklad, aký je váš očakávaný sociálneho zabezpečenia v dôchodkovom veku? Máte vy alebo váš manžel má dôchodok z predchádzajúceho alebo súčasného zamestnávateľa? Ak máte 401 (k) plán, aká je jeho očakávaná hodnota na plánované vek odchodu do dôchodku? Použite konzervatívny tempo rastu, aby sa zabránilo nadhodnotenie.

Nastaviť finančných cieľov

Stanoviť ciele pre dosiahnutie čiastka, ktorú budete potrebovať, aby sa rozdiel medzi sociálneho zabezpečenia, dôchodkov a akýchkoľvek ďalších dôchodkových fondov, ktoré už máte.

Max Out Your 401 (k)

Ak váš zamestnávateľ má 401 (k) alebo 403 (b) alebo iný dobrovoľný príspevok dôchodkovým plánom, a nie ste už zúčastňujú, prihláste sa ešte dnes a snaží sa prispieť maximálne povolené zákonom.

Nezabudnite, že daňové úspory na vaše odpočty zmierni ranu. Ak ste v kombinovanom federálne a štátne dane z príjmu konzoly 35 percent, budú vaše príspevky vám stál iba 65 centov za každý dolár ste vložili do svojho účtu. Preskúma 401k a penzijný plán limity pre tento daňový rok a tiež zvážiť “catch-up” príspevky.

Ak váš zamestnávateľ zápasy percento vášho príspevku, ktorý je bez peňazí by ste nikdy nemali nechať ujsť. Pridajte svoj zápas zamestnávateľa na svojich vlastných príspevkov odchodu do dôchodku a budete mať poriadok dodatočnú sumu vo výške približne 364.000 $, za predpokladu, že zápas zamestnávateľa 50 percent, v celkovej výške viac ako jeden milión dolárov.

Ísť na Roth

Ak urobíte pod prahmi z príjmov, môžete prispieť k Roth IRA okrem 401 (k) alebo 403 (b) plán. Príspevok nie je daňovo uznateľné, ale zisk budú oslobodené od dane v dôchodku. Maximálny príspevok na Roth IRA v roku 2006, ak ste pod 50 rokov je $ 4,000 ($ 5,000, ak ste starší ako 50 rokov). $ 4,000 za rok sa zvýši na takmer 208.000 $ v 21 rokoch na 7 percent miera návratnosti, a budete dlhovať žiadne dane z akýchkoľvek príjmov vo vašom Roth IRA.

Nebuďte príliš konzervatívny

Dokonca aj na 45 alebo 50 rokov, máte k dispozícii niekoľko desiatok rokov pre vaše príjmy dôchodcov rastie, takže investovať veľké percento v starostlivo preskúmané, preukázané zásoby, alebo ešte lepšie, podielové fondy.

Zvážiť premiestnenie alebo Downsizing

Ak žijete v oblasti s vysokými nákladmi na bývanie, pohybujúce sa na menej nákladné oblasti a investovať svoje úspory na penziu mohol urobiť veľký rozdiel vo svoje schopnosti hromadiť pekné hniezdo vajcia.

Ak vaše deti opustili hniezdo a vy ste stále žije vo veľkom dome, ktorý ocenia v hodnote uvažovať o predaji to a kupovať menšie, lacnejšie domov. Ušetríte nielen na splátky hypotéky, ale v menej zrejmých miestach, ako sú náklady na vykurovanie, chladenie, poistenie a opravy vášho domova, majetkových daní, atď môžete ponožku všetky úspory preč pre odchod do dôchodku, alebo využiť niektoré z nich aby si svoj život teraz.

Take na druhé zamestnanie

Ak máte obavy o stále schopný zhromaždiť dostatok peňazí na penzie, zvažovať na druhé zamestnanie a investovania svoje príjmy.

Play Catchup

Daňové zákony teraz umožňujú tie staršie 50 rokov s cieľom prispieť niečo navyše 401 (k) -type dôchodkového zabezpečenia a IRAS, aby mohli niečo robiť, doháňajú ako oni blízko dôchodkového veku. Využite túto možnosť, ak ste starší ako 50 rokov.

splatiť dlh

Ak nosíte tisícovým zostatkov kreditnej karty a platiť minimálne platby každý mesiac, vaše potenciálne úspory odchod do dôchodku sa deje priamo do vašej kreditnej karty spoločnosti vo forme úroku. Platenie iba minimálne platby na kreditné karty je jednou z najhorších finančných chyby môžete urobiť. Začať používať čo najviac vašich zostatky kreditnej karty a potom, čo ste sa vyplatilo, vyriešiť zaplatiť zostatok v plnej výške každý mesiac. Budete sa diviť, koľko peňazí uvoľní pre úspory na penziu v priebehu času.

Čím starší ste, keď začnete vážne sporenie na dôchodok, tým ťažšie, budete musieť pracovať na to, ale to môže byť vykonané v nadväznosti na odporúčania vyššie, takže sa nemusíte nechať pochybnosti alebo odrádzanie vás od spustenia ihneď, bez ohľadu váš vek.

6 Známky ste pripravení odísť do predčasného dôchodku

6 Známky ste pripravení odísť do predčasného dôchodku

Sú to otázky, takmer všetci mladí a stredného veku pracovníci kládli: Mám opustiť svoju prácu a odísť do predčasného dôchodku? Čo by som potrebovať? Ako spoznám, že som pripravený?

Ak uvažujete predčasný odchod do dôchodku, budete vzdať nielen bolesti hlavy prácu, ale aj ďalšie zarobené peniaze, ktoré by urobili váš odchod do dôchodku ešte komfortnejšie. Pomôcť tu sa rozhodnúť, šesť značiek budete môcť odísť do predčasného dôchodku namiesto pokračovať v práci.

6 Známky ste pripravení odísť do predčasného dôchodku

1. Vaše Dlhy sú splácané

Ak je vaša hypotéka splatená a nemáte žiadne úvery, úverových liniek, veľké kreditných kariet zostatky alebo iný dlh, nebudete musieť starať o tom, veľké platby pri odchode do dôchodku. Toto opustí vaše úspory a výnosy odchod do dôchodku k dispozícii, aby si život po práci, a zadarmo na použitie v prípade núdze, skôr než mať to zviazaná v vypláca veľké účty.

2. svoje úspory Exceed odchodu do dôchodku cieľa

Plánovali ste, stanovila cieľ pre úspory na penziu a teraz vaše investície rovnakú alebo vyššiu sumu, ktorú dúfali uložiť. To je ďalšie dobré znamenie môžete vziať do predčasného dôchodku. Avšak, majte na pamäti, že ak si nechať pracovať niekoľko rokov predtým, než ste chceli, vaše úspory musí byť dostatočná na pokrytie tieto ďalšie roky do dôchodku. Ak ste nenastavili plán úspor odchodu do dôchodku pre predčasný odchod do dôchodku, budete musieť prepočítať dĺžku svojich úspor, vrátane týchto dodatočných rokov. Tiež, v závislosti na vašom veku, nemusí byť ešte nárok na sociálne zabezpečenie a Medicare. Vaše úspory budú musieť pokryť svoje výdavky, kým sa nedostanete spôsobilého veku.

“Myslíš, že,pravidlo 25. ‘ Pripraví mať 25 krát hodnotu svojich ročných výdavkov, “hovorí Max Osbon, partner v Osbon Capital Management v Bostone, Massachusetts.” Prečo 25? Je to prevrátená hodnota 4%. V tomto bode, stačí, aby sa dosiahlo 4% vrátiť ročne pokryť svoje ročné výdavky na neobmedzenú dobu. “

3. Vaše penzijné plány nemajú predčasný výber trest

Nikto nemá rád platiť zbytočné tresty, a čoskoro dôchodcov chystajú pevným výnosom sú nelíši. Ak vaše dôchodkového sporenia zahŕňajú 457 plán, ktorý nemá na trest predčasného výberu, predčasný odchod do dôchodku a odstúpenie od plánu nebude stáť vám navyše penále; ale vziať na vedomie – budete aj naďalej platiť daň z príjmu na vašich výberov.

K dispozícii je tiež dobrou správou pre rádoby skorých dôchodcov s 401 (k) y. Ak máte pokračovať v práci pre svojho zamestnávateľa do roku, ktorý sa dáte 55 (alebo po tomto dátume), IRS umožňuje vyberať iba z tohto zamestnávateľa 401 (k) bez postihu, keď odídete do dôchodku alebo opustiť, ak ju necháte v tejto spoločnosti a nie vrátiť do IRA. Avšak, ak vaše 59. narodeniny, bol aspoň šesť mesiacov, ste oprávnení na trest bez výbery z niektorého z 401 (k) plány. Zásady sa vzťahujú na iné plány kvalifikovaný odchodu do dôchodku okrem 401 (k), ale obráťte sa na IRS, aby ste sa uistili vy je v cene.

“Je tu opatrnosť, však: Ak zamestnanec odíde do dôchodku pred dosiahnutím veku 55 [s výnimkou ako je uvedené vyššie], je predčasný odchod do dôchodku ustanovenia je stratený, a pokuta 10% budú vynaložené pre výbery pred dosiahnutím veku 59 až 1/2,” hovorí James B. Twining, CFP, zakladateľ a výkonný riaditeľ finančného plánu, Inc. v Bellingham, Wash.

Treťou možnosťou pre čerpanie dôchodku plánu trestných prosté je vytvoriť sériu v podstate rovnakých výberov najmenej päť rokov, alebo kým sa obrátiť 59-1 / 2, podľa toho, čo je dlhšie. Rovnako ako výbery z 457 plánu, budete ešte musieť platiť dane na svoje výbery.

Ak vaše penzijné plány obsahujú niektorú z vyššie uvedených možností výberu penalty-free, je to ďalší bod pre ponechanie práce čoskoro.

4. Vaša Healthcare je pokrytá

Healthcare môžu byť neuveriteľne nákladné, a čoskoro dôchodcov by mal mať plán na mieste pokryť náklady na zdravotnú starostlivosť v priebehu rokov po odchode do dôchodku a pred dosiahnutím spôsobilosti k Medicare vo veku 65 rokov Ak máte pokrytie prostredníctvom plánu vášho manžela, alebo ak môžete naďalej dostávať pokrytie prostredníctvom svojho bývalého zamestnávateľa, je to ďalší znamenie, že predčasný odchod do dôchodku by mohla byť možnosť pre vás. Pozrite sa na úkor sanitného jazdu, krvný test alebo mesačné, non-generic predpis, aby získali predstavu o tom, ako rýchlo sa vaše zdravotné náklady raketovo stúpať.

Ďalšou možnosťou predčasných dôchodcov je zakúpiť súkromné ​​zdravotné poistenie. Ak máte zdravotné Sporiaci účet (HSA), môžete použiť bezcolnými rozdelenie platiť pre out-of-vrecká kvalifikovaných výdavkov na zdravotnú starostlivosť bez ohľadu na to, akého veku ste (aj keď, ak opustí svoju prácu, nebudete schopní pokračovať prispievajúce k HSA). Je príliš skoro na to povedať, ako zdravotné poistenie a jej náklady budú meniť a ako cenovo dostupnej súkromnej zdravotnej starostlivosti bude čoskoro, pretože prezident Trump je aj cieľom Republikánskej Kongresu z, ktorým sa zrušuje zákon o cenovo dostupnú starostlivosť. Majte na pamäti, že COBRA môže rozšíriť svoju zdravotné pokrytie potom, čo opustil svoju prácu, aj keď bez príspevkov vášho bývalého zamestnávateľa do svojho poistenie, môžu byť vaše náklady s COBRA vyššia ako u iných možností.

5. V súčasnej dobe môžete žiť na odchod do dôchodku rozpočtu

Dôchodcov žijúcich na fixných príjmov, vrátane dôchodkov a / alebo čerpanie dôchodku plánu majú zvyčajne nižšie mesačné príjmy, než tomu bolo, keď boli v práci. Ak ste už praktizuje sa držať svojho rozpočtu príjmov pre odchod do dôchodku po dobu najmenej niekoľko mesiacov, potom si môže byť o krok bližšie k predčasnému odchodu do dôchodku. Ak ste to ešte skúsil, môže byť za šoku. Vyskúšať svoj znížený rozpočet pre odchod do dôchodku získať okamžitý pocit, ako ťažké žijúci na pevné príjmy môže byť.

“Ľudia nemajú radi zmeny, a to je ťažké rozbiť staré zvyky, akonáhle sme si zvykli na ne. Tým,, road-testování’váš odchod do rozpočtu, sa v podstate učia sami rozvíjať každodenné návyky okolo toho, čo si môžete dovoliť v dôchodku, “hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii, a autor.” fondov index. 12-Step Recovery Program pre aktívnych investorov “

6. Máte nový plán alebo projekt pre odchod do dôchodku

Odchodom do práce čoskoro tráviť dlhé dni sa nič robiť povedie k nešťastnej predčasných odchodov do dôchodku, a môže tiež viesť k zvýšeniu výdavkov (obchodov a reštaurácií sa niekedy používajú na vyplnenie času). S definovanú cestovanie, hobby, alebo na čiastočný úväzok plánu zamestnania alebo dokonca obrys dennej rutiny môže pomôcť zmierniť do predčasného dôchodku. Možno budete nahradiť obchodné stretnutia s týždenným golfového výletu či dobrovoľníctva a pridajte každodenné prechádzky alebo výlety do posilňovne. Plánovať dlhodobo očakávanú cestu, alebo vziať tried učiť novú aktivitu.

Ak môžete ľahko myslieť na realistických, non-súvisiace s prácou spôsobov, ako príjemne priechod svoje dni, predčasný odchod do dôchodku by mohla byť pre vás. Rovnakým spôsobom, že test-riadiť váš odchod do rozpočtu, skúste užívať týždeň alebo aj dlhšie voľno tráviť svoje dni tak, ako by ste v dôchodku. Ak sa stanete nudiť dlhé prechádzky, denné televíziu a koníčky v rámci týždňa, budete určite dostať ants v dôchodku.

Spodný riadok

Keď príde na rozhodovanie o tom, či by ste mali odísť do predčasného dôchodku, existuje niekoľko príznaky sa pozerať na. Byť bez dlhov , so zdravou dôchodkového účtu, ktorý bude podporovať vaše ďalšie roky nepracuje je kritická. Navyše, ak si môžete stiahnuť z penzijných účtov bez trestu, získať prístup k cenovo dostupné zdravotné poistenie Medicare až kopy a majú plán, aby si svoj čas nefunguje zatiaľ čo žije na rozpočet pre odchod do dôchodku, si len môže byť pripravený odísť do predčasného dôchodku. Najlepší spôsob, ako byť istí, že môžu úspešne vykonať prechod hovorí s finančným odborníkom.

Najlepší spôsob, ako tráviť svoj sporenie zavedeného

Koľko by ste mali odstúpiť od odchodu do dôchodku účtov?

Ak si myslíte, sporenie na dôchodok je ťažké, počkať, až príde čas na to stráviť. Pri práci a prispievajúce k dôchodkovým plánom, je to celkom jednoduché. Otvorenie účtu pre odobratie, prispievajú k nej pravidelne, a môžete vyraziť. Ak máte to šťastie, že majú plán sponzorovanej firmou, urobíte vaše vklady na účet prostredníctvom odpočtu zo mzdy.

Iste, budete musieť skutočne zaregistrovať na plán pre odchod do dôchodku. A budete musieť urobiť rozhodnutie o pár vecí, ale je to celkom jednoduché. Po otvorení účtu budete menovať príjemcu, ktorí zdedia majetok, ak sa ti niečo stane. Ďalej budete musieť rozhodnúť, koľko prispieť k účtu. Navrhoval by som, že budete strieľať aspoň 10% svojho hrubého platu, ale čokoľvek je lepšie ako nič. Ak ste naozaj šťastie, bude vaša spoločnosť zodpovedá vášmu príspevkoch, ktoré je voľné peniaze! Uistite sa, že prispieva najmenej natoľko, aby si celý zápas spoločnosti. Konečne, budete musieť urobiť rozhodnutie o tom, ako je váš účet investované. Často, keď práve začínate, je cieľovým dátumom fond je dobrá voľba.

Trávenie sporenia zavedeného

A je to! Celkom jednoduché. Počas svojich odpracovaných rokov, že si ani nevšimnete účet odchod do dôchodku. Ale chlapec si začať dávať pozor na to, pokiaľ ide o míňanie. Prechodu z živých na pravidelné výplaty k žiť z vašich penzijných fondov je často oveľa ťažšie ako ich uloženia. V poslednej dobe som sa zmienil, ako sme svedkami trendu starších klientov drží na veľkú hromadu peňazí a nevyčerpaných prostriedkov v ich odchodu do dôchodku rokov. Domnievam sa, že ideálny pre odchod do dôchodku plán končí odrazil kontroly do pohrebného ústavu. Robím si srandu. Druh.

Ak sa pozriete vymeniť šek, je potrebné zvážiť svoje zdroje a začať rozvíjať akčný plán. Zvyčajne tam budú príjmy sociálneho zabezpečenia a možno aj penzión. Zvyšok cash flow je potrebné financovať svoj životný štýl bude musieť pochádzať zo svojich úspor. Dúfajme, že budete mať nejaké po zdanení sporenia možno v hotovosti, ktoré ste dostali, keď ste zmenšené a predal svoj dlhoročný domov. Tie by mohli mať IRA alebo 401 (k) alebo 403 (b) z vašich odpracovaných rokov. Možno máte Roth IRA. Stále viac a viac ľudí robia.

Ktoré dôchodkové účty odstúpiť z prvého miesta

Otázkou sa potom stáva “Aký je najlepší spôsob, ako vziať peniaze zo svojich účtov?” Odpoveď, rovnako ako väčšina odpovedí na svete finančnom plánovaní, je “To záleží na okolnostiach.” Vo vyššie uvedenom scenári, naše fiktívne výslužbe pár má tri vedierka peňazí vybrať si z. Majú po zdanení peniaze z predaja domu. Tieto peniaze už boli zdanené na nejakom mieste, a akýkoľvek cash flow, ktorá pochádza z tejto vedra nie je zdaniteľná, opäť s výnimkou úrokov, dividend a kapitálových ziskov investície generujú. Naša dvojica má tiež vedro daní odložené peniaze, ktoré pochádza z ich IRA, 401 (k), alebo iných penzijných účtov. Akákoľvek cash flow vychádza z týchto účtov budú zdanené ako bežný príjem. A konečne, majú niekoľko Roth IRA účty sú financované v nasledujúcich rokoch viesť k odchodu do dôchodku. To im dáva vedro nezdanených peňazí.

Riadením ktoré vedra si vziať peniaze z financovať svoje potreby cash flow, môžete do istej miery kontrolovať daňové dôsledky svojho odchodu do dôchodku . Napríklad môžete chcieť najprv vziať rozloženie z vášho po zdanení vedra. Akákoľvek cash prevzaté z tohto účtu nie je zdaniteľná, s výnimkou dane, ktorá môže byť spôsobené na základe úrokov, dividend a kapitálových ziskov. Ale to je všeobecne v poriadku, pretože dane z kapitálových výnosov ceny sú nižšie ako bežné sadzby dane z príjmu. A, v závislosti na vašom daňovom pásme, môžu byť oslobodené od dane.

Ak užívate distribúciu zo svojho dôchodkového účtu, tieto prostriedky sú považované za riadny príjem. Sledovať, koľko beriete, a ak sa blíži k presunu do vyššieho daňového pásma a stále potrebujú cash flow, môžete si vziať niektoré distribúcie od dane bez hromadu, vaše účty Roth.

Prosím, pamätajte, že príkladom je vyššie práve to-príklad. Nejedná sa o odporúčania. Robíme však odporúčajú, aby každý posúdiť ich individuálnu situáciu tým, že robí nejaké daňové plánovanie. Mať plán distribúcie na mieste vám môže pomôcť získať peňažné toky, ktoré potrebujete, zatiaľ čo zmiernenie daňovej uhryznutie na tie drahocenné odchodu do dôchodku dolárov.

Stratégia pre vyradenie v každom veku

Stratégia pre vyradenie v každom veku

Odchod do dôchodku je veľké rozhodnutie. Spolu s sobáš, rozvod, ktoré majú deti, a pohybujú sa, je to jedna z najväčších životných prechodov s ktorými sa stretnete. Výskumy ukazujú, že najšťastnejší dôchodcovia začať plánovať minimálne päť rokov pred ich požadovaný dátum odchodu do dôchodku. Bohužiaľ, príliš veľa ľudí čakať, až na poslednú chvíľu, napríklad pri ich firma ponúka balíček predčasných odchodov do dôchodku. Najlepšie je začať plánovať dlho predtým, než budete mať taky!

Spustiť analýzu pohľadom do akej faktory hrajú do rozhodnutia o odchode do dôchodku v rôznych vekových kategórií. Všetci dôchodcovia musieť pracovať cez výpočty určiť, ako dlho svoje peniaze môže trvať – ​​ale niekto, kto chce odísť do dôchodku na 50 rokov má inú sadu základných predpokladov, ktoré budú potrebovať použiť, keď v porovnaní s niekým, kto chce odísť do dôchodku na 70 rokov.

Nasledujúcich niekoľko snímok vás prevedie, ako predpoklady meniť podľa veku, tým, že pohľad na to, čo je potrebné, aby do dôchodku na 50, 55, 62, 65 alebo 70.

Dôchodku pri 50

Tí, ktorí do dôchodku o 50 vykonajte jeden z mála vecí; žijú na veľmi málo a ušetriť veľa, zdedí peniaze, alebo sa pestujú a predávajú výnosný obchod (alebo vyvinúť nejakú inú formu duševného vlastníctva).

Ak ste ochotní žiť ďalej menej a nemajú veľa úspor, za low-cost pre odchod do dôchodku životného štýlu je, ako so sídlom v RV v kempe, do dôchodku v low-cost zámorského spoločenstva a, alebo žijú v malom byt sa nachádza v mieste, kde je vlastníkom svoje vlastné vozidlo nie je nutné. Ak sú tieto životný štýl rozumné pre vás, skorý odchod do dôchodku, môže pracovať pre vás – aj keď nemáte veľké množstvo úspory na penziu.

Ak ste vždy kariéru orientovaný človek, písmeno “A type” alebo over-niečoho dosiahol, a máte finančné prostriedky na udržanie predčasného odchodu do dôchodku, existujú aj iné ako finančné dôvody pre vás myslieť dvakrát pred spaním. Môžete nájsť odchode príjemné po dobu niekoľkých mesiacov, ale bez nového projektu pracovať, príliš veľa voľného času môže zostarnúť pre vás. Majitelia firiem a pracovných odborníci sú s najväčšou pravdepodobnosťou sa nudiť v dôchodku.

Bez ohľadu na typ môže byť, mať úspešný predčasný odchod do dôchodku je potrebné vziať do úvahy, ako budete platiť za náklady na zdravotnú starostlivosť – a je potrebné počítať za to, že vaše finančné prostriedky môže byť potrebné na pokrytie viac ako 40 rokov (alebo viac) Životné náklady.

Poznámka: Ak máte dostatok úspor, ale väčšina z nich je v dôchodku predstavuje jeden zo spôsobov prístupu k úsporám odchod do dôchodku predčasne, bez toho aby zaplatil pokutu ich nastaviť, čo sa nazýva 72T platby z účtu IRA. Táto voľba umožňuje, aby sa peniaze z pred dosiahnutím veku 59 1/2, bez toho, aby zaplatil pokutu predčasného výberu.

Odchodu do dôchodku na 55 rokov

Ak máte dostatok úspor odchodu do dôchodku vo veku 55, môže byť vhodnejšie, než si myslíte. Prečo? Mnoho ľudí si myslí, ich odchod do dôchodku peniaze, je zakázané, kým nedosiahnu vek 59 1/2, ale zvláštne pravidlo vo väčšine 401 (k) plány dovolí sankčné bez výbery vo veku od 55 – 59 1/2 –   ale len  v prípade odchodu do dôchodku po vašom 55th narodeniny . Brať peniaze z penzijných účtov čoskoro zatiaľ čo odďaľuje začatí veku sociálneho zabezpečenia do 70 rokov veku môžu často skorý odchod do dôchodku uskutočniteľné.

Ďalšia vec, ktorú budete musieť plánovať: budete mať desať rokov predtým, než začne Medicare pokrytie, takže keď budete stavať svoj odchod do rozpočtu istý faktor v nákladoch na nákup svoj vlastný zdravotné poistenie.

A rovnako ako všetky tie, ktorí uvažujú o predčasný odchod do dôchodku, budete tiež chcieť, aby sa rozhodnúť, čo máte v pláne na tom so svojím časom. Prečítajte si príbehy od iných dôchodcov a vidieť tie, ktoré ste stotožniť. Keď viete, čo môžete očakávať, že budete s väčšou pravdepodobnosťou mať úspešný prechod do dôchodku.

Odchodu do dôchodku na 62

Podľa amerického sčítania ľudu Bureau, 62 je priemerný vek odchodu do dôchodku v Spojených štátoch. To dáva zmysel, pretože 62 je vo veľmi ranom veku, môžete sa zbieranie svoje vlastné dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia. Dávajte pozor na tvrdenie ihneď; Mnoho ľudí, ktorí začnú ich prínos pri 62 skončiť ľutoval toto rozhodnutie, keď vidí, o koľko viac by mohol dostať v prípade, že začal výhody v neskoršom veku.

Aj s oneskoreným sociálneho zabezpečenia dátum začatia, ak si plánovať dopredu, mali by ste byť schopní ušetriť dosť do dôchodku v 62 a udržať si pohodlný životný štýl. Plánovanie do budúcnosti znamená, že ste pracovali si cestu cez položky v kontrolnom zozname pre odchod do dôchodku.

Myslíte si, že máte dobrý plán? Ak ste konsolidovanú účtovnú závierku, pochopiť vaše sociálneho zabezpečenia možnosti uplatnenia, viete, ktoré účty budete odstúpiť od a odhadujú dane budete platiť v dôchodku, potom robíte veci správne.

Dôchodku na 65

Šesťdesiatpäť je reálny vek odchodu do dôchodku pre väčšinu. Výhody Zdravotnícka začínajú v 65 rokoch, môžete začať zbierať sociálneho zabezpečenia kedykoľvek, a nie sú tam žiadne sankčné poplatky za výbery z účtu pre odobratie.

Budete mať nejaké veľké rozhodnutie, ktorá činí pri 65 ° C aj keď: aký typ doplnkové zdravotnej politiky, ktoré chcete, ako plánovať potenciálne náklady na dlhodobú starostlivosť, a ako zvládnuť budúce kognitívne pokles. Budete tiež musieť mať “vylúčenia kumulácie” plán – teda plán, ako budete vyberať z účtov, v akom poradí, koľko atď

Tiež pozor, pre nadchádzajúce dôchodcov plný vekovej hranice pre vaše dávky sociálneho zabezpečenia nie je 65 – to je vek 66 rokov alebo neskôr. Pre väčšinu z vás to znamená, že aj v prípade odchodu do dôchodku na 65 rokov, budete mať najlepšie off čakať rok alebo tak pred začatím svoje výhody sociálneho zabezpečenia.

Odchodu do dôchodku na 70 rokov

Ak ste ešte stále pracuje na 70 ° C môže byť typ, ktorý nikdy nechce odísť. Na tom nie je nič zlé!

Ak chcete odísť do dôchodku na 70 rokov dobrou správou je, budete mať maximálnu výšku dávok sociálneho zabezpečenia čakaním na začiatok výhody vo veku 70. Poznámka: Neexistuje žiadny prínos čakať okolo 70 rokov.

Je tu ďalší dobré správy; Niektoré penzijné produkty získať viac atraktívnejšie s vekom; anuity a reverznej hypotéky sú dva produkty, ktoré, rovnako ako víno, získať lepšie s vekom. Budete tiež musieť v pláne vziať výbery IRA ako povinné minimálne distribúcia začne vo veku 70 1/2. Ak zabudnete nich je statný trest, takže uistite sa, že je začať včas.

Akonáhle budete mať financie v poriadku, uvažoval všetky prijímajúce označenie a dostať svoje základné majetkové plánovacie dokumenty v poriadku.

Zoznam cieľov sporenia a míľnikov odchodu do dôchodku

Zoznam cieľov sporenia a míľnikov odchodu do dôchodku

Počas celého vášho pracovného roku musíte byť pomaly šetrení počas svojich dôchodkových rokov a biť konkrétne míľniky v konkrétnom veku. Podľa Národného inštitútu pre dôchodkové zabezpečenie má viac ako 60% pracujúcich domácností vo veku 55 – 64 rokov menej ako jedenkrát ročný príjem. v dôchodkovom sporení.

Nemusíte byť predurčení k rovnakému osudu. Aby ste sa vyhli náhlemu prebudeniu v dôchodkovom veku, len aby ste si uvedomili, že ste pozadu, musíte tempo sami. Zameranie sa na konkrétne „míľové značky“ na vašej finančnej ceste vám zabezpečí, že zostanete na správnej ceste, aby ste splnili svoje ciele.

Spravovanie vašich financií – od vstupu do dospelosti po očakávaný dôchodok – je ako behať maratón. Ak chcete dosiahnuť svoj cieľ v požadovanom čase, musíte si byť vedomí svojho tempa a vzdialenosti. Maratónci nezačínajú pokojným tempom s očakávaním, že si nakoniec vymenia čas, ale mnohí z nás sa týmto spôsobom priblížia k dôchodku.

Ciele na dosiahnutie do veku 25 rokov

Týchto 20 rokov je ideálny čas na vytvorenie zdravých finančných návykov. Využite skutočnosť, že čas je na vašej strane, a snažte sa zasiahnuť tieto dôležité míľniky.

  • Majte plne financovaný núdzový fond: Vyčlenenie peňazí pre prípad núdze je nevyhnutnosťou každého spoľahlivého finančného plánu. Dajte si pozor, aby ste ušetrili tri až šesť mesiacov výdavkov.
  • Zaistite si svoje vlastné zdravotné poistenie : Keďže už od 26 rokov nebudete môcť zostať na zdravotnom poistení pre mamu a ocka, mali by ste mať dostatočne dobre naplánovaný plán, aby ste predišli akémukoľvek výpadku krytia.
  • Začať prispievať k odchodu do dôchodku: Nechajte zložený úrok urobiť svoju mágiu tak, že ho predčasne ušetríte. Ak bojujete so študentskými pôžičkami, urobte z nich prioritu, ale pokúste sa niečo prispieť k 401 (k) alebo IRA a snažte sa ich každoročne zvyšovať.

Ciele k dosiahnutiu podľa veku 30 rokov

Kým vstúpite do tridsiatych rokov, začnete sa zaoberať tým, čo sa nazýva dospelosť. Je čas posilniť svoju finančnú nadáciu. Snažte sa dosiahnuť tieto ciele.

  • Eliminujte študentské pôžičky: Pokúste sa čo najskôr zbaviť svoje študentské pôžičky. Koniec koncov, čoskoro budete mať kolekciu svojich detí (alebo budúcich detí), aby ste o nej mohli premýšľať, takže za vás musíte zaplatiť.
  • Úspora zálohy na dom: Ak je kúpa domu cieľom, usilujte sa ušetriť 10-20% za zálohovú platbu. Aj keď si môžete kúpiť dom s menším poklesom, zdravšia záloha vám umožní vybudovať kapitál a vyhnúť sa súkromnému hypotekárnemu poisteniu (PMI).
  • Zabezpečte životné poistenie a založte vôľu: Ak ste založili rodinu alebo je niekto závislý od vášho príjmu, uzavrite životné poistenie pre vás a vášho manžela / manželku (ak je vydatá) a napíšte svoju vôľu. Aj keď ste ešte nezaložili rodinu, stále stojí za to ju preskúmať, pretože keď ste mladí a zdraví, môžete zaistiť nižšiu sadzbu životného poistenia.
  • Prispievajte 15% vášho príjmu k odchodu do dôchodku: Ak v tejto fáze pripisujete na dôchodok menej ako 10% svojho príjmu pred zdanením, je čas to zvýšiť. Zamerajte sa na 15% a určite nie menej ako 10%.

Ciele odchodu do dôchodku do veku 40 rokov

Do 40 rokov ste už v živote etablovanejší a to by malo odrážať aj vaše financie. Zamerajte sa na tieto kritické míľniky.

  • Eliminujte všetok spotrebiteľský dlh bez hypotéky: Dúfajme, že v tomto okamihu sú vaše študentské pôžičky ďaleko za vami. Do tohto veku sa tiež pokúste vyraziť kreditnú kartu, pôžičku na auto a ďalší spotrebiteľský dlh.
  • Majte plán pre deti ‘College: Nečakajte, až vaše deti sú seniori a sú pri pohľade na ich listy prijatie začať premýšľať o financovaní školy. Predtým, ako sa k tomuto bodu dostanete, majte plán a buďte realistickí o tom, čo si môžete dovoliť prispieť.
  • Ušetrite dvojnásobok svojho príjmu: skvelým cieľom, na ktorom by ste sa mali usilovať, je, aby ste si tento vek dvakrát uložili na svoje dôchodkové účty dvakrát. To vám pomôže udržať si prehľad, aby ste mali dostatok úspory po dosiahnutí dôchodkového veku.

Ciele na dosiahnutie do veku 50 rokov

Pokračujte v budovaní svojej pevnej finančnej nadácie a snažte sa dosiahnuť tieto míľniky do 50 rokov.

  • Možnosti maximálneho odchodu do dôchodku: Maximalizujte všetky možnosti, ktoré máte na odchod do dôchodku. Zoznámte sa s odborníkom a zistite, aké úpravy musíte urobiť, aby ste mohli zostať na správnej ceste, aby ste splnili svoje dôchodkové ciele. Využite vyššie limity príspevkov na dobiehanie, ktoré začínajú vo veku 50 rokov.
  • Doplatte za svoj domov: Spotrebiteľský dlh je za nami, je na čase začať premýšľať o platení navyše za váš domov. Ak máte maximálny limit na odchod do dôchodku a máte zabezpečené financovanie na vysokej škole, obráťte všetky dostupné doláre vo svojom rozpočte na hypotéku.
  • Pozrite sa do dlhodobého poistenia starostlivosti: Pozrite sa na dlhodobé poistenie starostlivosti pre seba a svojho manžela / manželku, ak je ženatý / vydatá. V ideálnom prípade chcete mať toto miesto skôr, ako ho budete potrebovať.

Ciele odchodu do dôchodku na 60 rokov

Ste v domácom úseku finančného maratónu, ale ešte ste neprešli cieľovou čiarou. Cieľom je splniť tieto úlohy.

  • Doladte svoje dôchodkové ciele: Znova sa stretnite s odborníkom, aby ste zhodnotili svoje dôchodkové ciele a aké ďalšie kroky musíte podniknúť, aby ste ich dosiahli. Ak uvažujete o znížení veľkosti svojho domova, presťahovaní alebo o akýchkoľvek ďalších významných zmenách pred odchodom do dôchodku, stanovte pevnú časovú os, na ktorú musíte pracovať.
  • Preskúmajte svoju vôľu a životné poistenie: Opäť skontrolujte svoju vôľu, aby ste sa uistili, že odráža vašu súčasnú situáciu a želania. Vykonajte všetky potrebné zmeny. Skontrolujte, či vaša životná poistka vyhovuje vašim potrebám.

Majte dôchodkový plán

Môže byť skľučujúce premýšľať o zasiahnutí všetkých týchto míľnikov, najmä ak ste už niektoré z nich prekonali. Nenechajte sa odradiť. Namiesto toho posúdte, kde sa nachádzate a čo musíte urobiť, aby ste sa mohli s nimi stretnúť.

Kľúčom je mať plán a byť úmyselný so svojimi finančnými rozhodnutiami. Uvedomením si týchto míľnikov a ich zameraním sa nastavíte na ceste k splneniu vašich cieľov v oblasti odchodu do dôchodku.

Za spôsob, ako pri odchode do dôchodku sporenia? Tu je návod, ako dohnať

Za spôsob, ako pri odchode do dôchodku sporenia?  Tu je návod, ako dohnať.

Nikto nechce prebudiť jeden deň a pocit, že rokov uplynulo im. Ale viete, čo je ešte horšie? Prebudenie a uvedomil si, že ste spadol príliš ďaleko za sebou na svojom odchode do dôchodku plánovania.

Bohužiaľ, to je pozícia príliš veľa Američanov sú v. Bilancia medián dôchodkový účet je len $ 12,000 pre domácnosti blízko odchodu do dôchodku, v súlade s Národným ústavom pri odchode do dôchodku zabezpečenia.

Niet divu, že najnovšie prieskum do dôchodku dôvera zo zamestnaneckých výhod Research Institute (EBRI) uvádza, že len 22 percent pracovníkov sú pevne presvedčení, že budú mať bezpečný odchod do dôchodku.

Ak sa ocitnete v tejto polohe, je na čase prestať báť a robiť niečo.

John Sweeney, výkonný viceprezident pre odchod do dôchodku a investičnými stratégiami vo Fidelity Investments, porovná ju s naplánovaním návštevy so svojím lekárom po tom, čo šiel príliš dlho medzi schôdzkami. “Viete, oni sú pravdepodobne ti to povedať, zmeniť svoje stravovacie návyky a viac cvičiť,” hovorí. “Ale dôvodom, prečo lekár vám povie, že je to, že ste sa dostať späť na trať.”

Zoberme si tieto tipy svoj recept na prevzatie späť kontrolu nad vašej finančnej budúcnosti.

získať plán

Aký je najväčší rozdiel medzi týmito ľuďmi, ktorí presvedčení o ich odchode do dôchodku, a tí, ktorí postrádajú dôveru? Podľa EBRI je účasť na dôchodkovom pracovisku pláne, ako 401 (k).

To dáva zmysel. Keď ste v pláne pracoviska, ušetríte automaticky, s peniazmi prichádza z každej výplatnej pásky. Ak máte plán k dispozícii a vy nie ste zapísaní, volajte správcu výhod dnes.

Ak nemáte plán k dispozícii, môžete to urobiť sami s IRA alebo Roth IRA, a nastaviť ho tak, že peniaze sú elektronicky prenášať z vášho bežného účtu a do svojho dôchodkového sporenia na mesačnej báze.

Ak ste pod 50, bude mesačný príspevok na $ 458,33 dostanete k plnému $ 5500 IRA príspevok do konca roka; ak máte 50-plus, vaše číslo je 551,66 $ (pretože vaša max je $ 6500, vrátane príspevku $ 1,000 catch-up).

A ak si nie ste istí, kam investovať peniaze? Pozrite sa na cieľový dátum dôchodkového fondu, ktorý bude vyberať vhodnú kombináciu investícií pre váš vek a predpokladaný dátum odchodu do dôchodku.

pracovať dlhšie

Beyond automatické ukladanie, najviac efektívna, čo môžete urobiť v tomto bode je zvýšiť časový rámec, nad ktorými pracujete.

Povedzme, že ste 55 a cieľom pre odchod do dôchodku na 62. Ak začínate šetriť teraz, mohol zdvojnásobiť svoje príspevky na 20 percent svojho príjmu na najbližších sedem rokov – ale to ešte nebude tak pôsobivých as pracoval tri roky až do veku 65 rokov, hovorí, že Sweeney, alebo osem rokov až do veku 70. Nielen, že ďalšie tri až osem rokov zarábaní peňazí, ktoré môžu prispieť k svojmu odchodu do dôchodku fondu, ale to je tiež menej roky do dôchodku, pre ktorú budete potrebujú príjem.

Ďalším vyzdobiť čakať, až od 70 do dôchodku? Hrubšie kontroly zo sociálneho zabezpečenia. Za každý rok vložíte off začína sociálneho zabezpečenia vo veku od 62 do 70 rokov, tam je nárast osem percent zaplatení dostanete.

Odloženie celú cestu od 62 do 70 rokov prispieva k nárastu 50 percent svojich mesačných kontrol.

Správna veľkosť

V čase, keď do dôchodku, chcete byť schopní nahradiť väčšinu svojich fixných nákladov s predvídateľným príjmom. Že príjem pochádza zo sociálneho zabezpečenia, všetky dôchodky môžete mať, a budú môcť vyberať asi štyri percentá zo svojich penzijných úspor ročne. (Ak máte, aby vaše výbery asi štyri percentá, vaše úspory by mala trvať 30 rokov, čo je dostatočne dlhá pre väčšinu.) Ale čo keď sa pozeráte na vaše čísla vám a vy ste stále krátka? Potom je čas na pravom veľkosti vášho života.

To môže znamenať sťahovanie do menšieho domova, čo by malo znamenať úspory na svoje nájom alebo hypotéku; vaše nástroje a údržba by mohla ísť dole rovnako. To môže znamenať, ako sa zbaviť auta a používať verejnú dopravu namiesto.

To môže znamenať, že bude z dvoch prázdnin ročne na jednu.

Nečakajte, až vám do dôchodku, aby sa tieto pohyby. Podraďovaní, zatiaľ čo vy ste ešte stále pracuje vám umožní dať ďalšie peniaze stranou pre odchod do dôchodku.

Urobiť dobiehania Príspevky

Ľudia v ich päťdesiatych rokoch mať možnosť, aby sa odchod do dôchodku plán “catch-up” príspevky ročne. Zaznamenali sme dodatočné $ 1,000 môžete prispieť k IRA. Ale môžete tiež prispieť extra $ 6000 až 401 (k), a ak ste 55-plus, navyše $ 1,000 sporiaci účet zdravotné alebo HSA.

Ale zistiť, že peniaze navyše, budete musieť nájsť miesto vo svojom rozpočte. A áno, ak nie ste žijú na rozpočet, je čas začať.

Bohužiaľ, 60 percent ľudí, ktorí nikdy nebude rozpočet, a väčšina nikdy urobiť kalkuláciu, či majú dosť žiť v dôchodku, hovorí Dallas Salisbury, bydlisko kolega a predseda emeritný na zamestnanca Benefit Research Institute.

Zablokovať na čas v kalendári, naliať si pohár vína, a zhlboka sa nadýchnite. Potom sa tvrdý pohľad na vaše príjmy a výdavky (bezplatné aplikácie, ako mincovne vám pomôžu sledovať druhý.) Pozrite sa na každú kategóriu nákladov, a spýtajte sa sami seba, kde si môžete znížiť uvoľniť viac peňazí, aby odložili na zajtra. Za každý dolár, ktorý nájdete, naplánovať automatický prenos tak, aby peniaze skutočne presunie zo svojho účtu a výdavkov do úspor. Týmto spôsobom budete mať dôveru s vedomím, že to bude skutočne diať.

Klady a zápory návrat do práce po odchode do dôchodku

Klady a zápory návrat do práce po odchode do dôchodku

Odchod do dôchodku nie je cieľ, je to cesta, často zdĺhavý a dobrodružná cesta. Niektorí dôchodcovia si na to po zlom, keď dividendy zo svojich investičných portfólií a ešte dlhšie sociálneho zabezpečenia nie je uspokojovať svoje potreby príjmu.

Takže čo robiť, keď tvárou v tvár finančnej výzvy v dôchodku? Môžete buď znížiť svoje výdavky alebo zvýšiť svoj príjem. Viac dôchodcovia vyberá druhé, zvýšiť svoje príjmy tým, že ide späť do práce po odchode do dôchodku.

Niektorí to nazývajú tento druhý akt, ale ja radšej inú prezývku: otáčavými dverami do dôchodku.

Presadenie otáčavými dverami z dôchodku späť do práce nie je tak jednoduché, ako to znie. Ak ste sa riadi prácu robiť niečo, čo milujete, potom ísť na to. Avšak, ak ste sa na rozhodovaní o tom, či otáčavých dverí do dôchodku má zmysel pre vás byť vedomí, že môžu byť daňové dôsledky, rodná dôsledky a zvýšené výdavky na vašej strane. Tu je to, čo by ste mali zvážiť, než sa vrátiť do práce v dôchodku.

zvýšené náklady

Ak ste boli zo sveta práce po dobu niekoľkých rokov, môžete si spomenúť, ako ste boli zvyknutí tráviť obliekanie do kancelárie, dostať sa tam a späť, a jesť a piť, kým tam. Náklady na veci, ako je oblečenie, dochádzanie náklady a jedla jedli z domu možno pridať až rýchlo, takže sa uistite, že je porovnávať svoje potenciálne príjmy. Alebo zvážiť nájsť prácu-at-home alebo úzke-to-home prácu, kde nie sú tieto faktory relevantné, alebo nebude významne znížiť do dôchodku získate.

Ak zvieratá alebo ľudia sa môžu spoľahnúť na každodennú starostlivosť, môže sa tiež musieť zaplatiť za náhradníka, ako je pes chodítko alebo deň zdravotná sestra.

Daň z príjmov Úvahy

Na druhej strane účinok zvýšiť svoj príjem je potenciálne narážala sa do vyššej sadzby dane z príjmov. Nezabudnite, že jednou z výhod pri distribúcii z 401 (k), alebo IRA v dôchodku je, že je pravdepodobné, že v nižšom príjme daňového pásma, a preto platí nižšie dane.

Zarábať veľa príjmov vo svojom odchode do dôchodku rokov môžu ovplyvniť vaše daňové sadzby a koľko budete platiť za rozdelenie na účte pre odobratie.

rodná Úvahy

Tieto otázky sociálneho zabezpečenia dostať trochu zložitejšie, v závislosti na vašom veku a či ste už zbieranie výhody. Začnime tam. Ak ste zhromažďovanie sociálneho zabezpečenia, ale nedosiahli bežného dôchodkového veku (v súčasnosti niekde medzi vekom 66 a 67 rokov, ak ste sa narodili po roku 1943), návrat do práce vás bude stáť, aspoň zatiaľ. Za každých utratených $ 2 zarobiť cez ročného limitu (čo je $ 17.040 v roku 2018), stratíte $ 1 výhody. Pred dosiahnutím normálneho dôchodkového veku, ročného limitu stúpa (na $ 45.360 v roku 2018) a stratíte $ 1 na dávky pre každý $ 3 zarobil. Keď príde vaše narodeniny mesiac a že ste dosiahli plného veku odchodu do dôchodku, dostanete všetky výhody bez ohľadu na vaše príjmy.

Ak máte začať prijímať sociálne zabezpečenie po dosiahnutí plného dôchodkového veku, môžete dostať všetky výhody bez ohľadu na vaše príjmy.

Ak ste začali prijímať sociálne zabezpečenie a čoskoro vrátiť do práce do jedného roka, môžete prestať poberať dávky, splatiť celý rok v hodnote dávok, a získať možnosť získať plný úžitok neskôr.

zdravotnícka Úvahy

Ak ste sa vzťahuje Medicare, mali by ste zvážiť, či poistné plnenie nového zamestnávateľa sa zmení svoje pokrytie. Keď sú jednotlivci vo veku 65 rokov alebo starší sa vzťahuje skupina zdravotného poistenia, pretože pracujú, alebo jeden z manželov pracuje, plán skupina obvykle platí prvý, pred výhody Zdravotnícke kop. To môže závisieť od veľkosti spoločnosti, pre ktorú pracujete.

Odchod do dôchodku Úspory Úvahy

Samozrejme, ak ste mladší ako 70 rokov a zarábať príjem, máte možnosť dať časť stranou na dôchodkovom účte, ako je napríklad IRA alebo 401 (k). Keď sa otočné dvere sa zastaví u plného dôchodku, mohli by ste mať trochu väčšie úspory čakajú tam na vás.