Ako dlho vaše odchodu do dôchodku Úspory vydrží – a ako sa Stretch It

Ako dlho vaše odchodu do dôchodku Úspory vydrží - a ako sa Stretch It

Zistiť, koľko rokov vaše úspory odchod do dôchodku bude fungovať, nie je exaktná veda. Existuje mnoho premenných v hre – výnosy z investícií, inflácie, nepredvídané výdavky – a každý z nich môže výrazne ovplyvniť životnosť svojich úspor.

Ale je tu ešte hodnota v prísť s odhadom. Najjednoduchší spôsob, ako to urobiť, je zvážiť svoje celkové úspory, plus návratnosť investícií v priebehu času, proti svojej ročné výdavky.

Spôsoby, aby sa vaše úspory vydrží dlhšie

Vyššie Kalkulačka ako tá môže byť užitočným vodítkom. Ale je to sotva konečné slovo o tom, ako ďaleko vaše úspory môže pretiahnuť, najmä ak ste ochotní prispôsobiť svoje výdavky tak, aby vyhovovali niektoré stratégie abstinenčné spoločný odchod do dôchodku.

Nižšie sú uvedené niektoré chytré orientačné pravidlá o tom, ako vyberať svoje úspory na penziu v ceste, ktorá vám dáva najlepšiu šancu mať svoje peniaze vydrží tak dlho, ako budete potrebovať, bez ohľadu na to, čo svet posiela do cesty.

Pravidlo 4%

Pravidlo 4% je založený na výskume William Bengen, publikoval v roku 1994, ktorá zistila, že ak investoval aspoň 50% svoje peniaze v zásobách a zvyšok v dlhopisoch, že máte veľkú pravdepodobnosť, že budú môcť odňať inflácia očistené o 4% svojho hniezda vajcia každý rok po dobu 30 rokov (a možno aj dlhšie, v závislosti na návratnosti investície v priebehu tejto doby).

Tento prístup je jednoduchý: Tie sa z 4% zo svojich úspor v prvom roku, a každý nasledujúci rok budete mať na to, že rovnaká suma v dolároch a úprava inflácie.

Bengen testoval svoju teóriu cez niektoré z najhorších finančných trhov v histórii Spojených štátov, vrátane Veľkej hospodárskej krízy, a 4% bola bezpečná miera odstúpenie.

Pravidlo 4% je jednoduché, a pravdepodobnosť úspechu je silná, ak vaše úspory odchod do dôchodku sa investuje minimálne 50% do akcií.

dynamické výbery

Pravidlo 4% je relatívne tuhá. Suma, ktorú zrušiť každý rok sa upraví infláciou a nič iné, tak financie Odborníci prišli s niekoľkými spôsobov, ako zvýšiť svoje šance na úspech, a to najmä ak hľadáte pre svoje peniaze vydrží omnoho dlhšie než 30 rokov.

Tieto metódy sa nazývajú “dynamickej stratégie abstinenčné.” Všeobecne platí, že všetko, čo znamená, že ich upraviť v reakcii na návratnosť investícií, obmedzenie sťahovanie produktov v rokoch, keď návratnosť investícií nie sú také vysoké, ako sa očakávalo, a – ach, happy day – ťahanie viac peňazí keď sa vracia na trhu dovolia.

Existuje mnoho stratégií dynamické abstinenčné, s rôznym stupňom zložitosti. Možno budete chcieť pomoc od finančného poradcu nastaviť jednu hore.

Stratégia príjem podlaha

Táto stratégia vám pomôže zachovať svoje úspory na dlhú trať tým, či nemáte predávať akcie, keď je trh dole.

Tu je návod, ako to funguje: Zistiť celkovú sumu v dolároch, ktoré potrebujete pre základné výdavky, ako je bývanie a jedlo, a uistite sa, že máte tieto náklady pokryté garantovaným príjmom, ako je sociálne zabezpečenie, plus dlhopisy rebrík alebo anuity.

Slovo o rent: Aj keď niektoré z nich sú predražené a riskantné, jednorazovú prémiu okamžitá anuita môže byť účinným nástrojom pre odchod do dôchodku príjmy – môžete vysádzať paušálne sumy na oplátku za garantované platby za život. Za správnych okolností, dokonca aj reverzné hypotéka by mohlo fungovať, aby upevnil svoju príjmovú podlahu.

Tak vždy viete, vaše základy sú pokryté. Potom nechajte svoje investované úspory byť zodpovední za svoje diskrečnú výdavky. Napríklad, mali by ste sa uspokojiť s staycation pri tankovaní akciového trhu. Čo vyvoláva otázku: Myslíte si stále hovoriť staycation, keď ste odišiel?

Nie tak celkom pripravený odísť do dôchodku?

Keď ste na pokraji odchodu do dôchodku, ste povinní sa pýtať, do akej miery sa vaše existujúce úspory vás. Ale ak ste ešte niekoľko rokov od odchodu z pracovného procesu, pomocou kalkulačky pre odchod do dôchodku, je to skvelý spôsob, ako odhadnúť, ako by zmeny miery úspor ovplyvní, koľko budete mať pri odchode do dôchodku.

Dôchodku Stratégia pre vlastníkov malých podnikov

Dôchodku Stratégia pre vlastníkov malých podnikov

Ako majiteľ malej firmy, ste úplne zodpovedný za svoje vlastné plánovanie dôchodku. Ak máte zamestnanca, môže sa cítiť zodpovedný za im pomáha plán pre úspešné odchodu do dôchodku. Úvahy a dôchodkové sporenie, ktoré vás pracujú, ako majiteľ malého podniku, by malo byť prvoradé pri plánovaní pre svoje vlastné odchod do dôchodku, a že z vašich zamestnancov.

Zvoliť tradičný dôchodcov stratégiu

Tam sú niektoré iné než pomocou malej firmy financovať svoj odchod do dôchodku tradičné možnosti, napríklad IRAS a 401 (k) y, ktoré fungujú ako ďalšie zdroje príjmov pre odchod do dôchodku okrem likvidácie vašej malej firmy.

Zriadiť SIMPLE IRA:  sporenie motivačný zápas plán pre zamestnancov, alebo jednoduché IRA, je jedným dôchodkovým plánom k dispozícii pre malé a stredné podniky. V roku 2018 zamestnanci môžu odložiť až do výšky $ 12,500 zo svojho platu, pred zdanením, a tí, ktorí sú 50 alebo starší, môže odložiť až do výšky $ 15.500 využitím príspevku na $ 3,000 catch-up. Avšak, zamestnanci, ktorí sa podieľajú na iných plánov zamestnávateľom sponzorované môže prispieť viac ako 18.000 $ do všetkých plánov zamestnávateľom sponzorované dohromady.

Zamestnávatelia môžu odpovedať príspevky zamestnancov na jednoduchý IRA až 3% kompenzácie zamestnancov. Naopak zamestnávatelia môžu prispieť 2% náhrady každý oprávnený zamestnanca až do výšky $ 270,000 v roku 2018. príspevky zamestnávateľa sú daňovo uznateľné.

Zriadiť SEP IRA:  Zjednodušený zamestnanec dôchodok (SEP) je iný typ individuálneho dôchodkového účtu (IRA), ku ktorému môže malých podnikateľov a ich zamestnanci prispievajú. V roku 2018 to umožňuje zamestnancom, aby pred zdanením príspevky až do výšky 25% z príjmov alebo 55.000 $, podľa toho, čo je menšie. Rovnako ako jednoduchý plán, SEP umožňuje malých podnikateľov prispievať daňovo odpočítateľné mene oprávnených zamestnancov, a zamestnanci nebudú platiť dane zo sumy, zamestnávateľ prispieva na ich účet, kým berú distribúcie z plánu pri odchode do dôchodku.

Takmer každý malý podnik môže vytvoriť SEP. Nezáleží na tom, ako málo zamestnanci máte, alebo či sa vaša firma štruktúrovaná ako podniku jednotlivca, partnerstvo, korporácie alebo neziskové organizácie. Každý rok sa môžete rozhodnúť, koľko prispieť mene svojich zamestnancov, takže nie je uzamknutý v na to, že príspevok, ak vaša firma má zlý rok. Majitelia firmy sú tiež považované za zamestnancov, a môžu prispievať zamestnancov na ich vlastný účet.

Celkovo možno povedať, že plán september je lepšou voľbou pre mnoho malých podnikov, pretože umožňuje väčšiu príspevky a väčšiu flexibilitu.

IRAS a Solo 401 (k) y: Ak ste v konkurenčnom poli a chcú prilákať tie najlepšie talenty, možno budete musieť ponúknuť penzijný plán, ako dva vyššie popísaného. Avšak, zamestnávatelia nie sú povinní ponúkať dôchodkových dávok svojim zamestnancom. Ak tak neurobíte, jedným zo spôsobov, môžete ušetriť za svoj vlastný dôchodok bez účasti svojich zamestnancov je cez Roth alebo tradičné IRA, ktorý niekto s príjmu zo zamestnania môže prispieť k.

Tiež môžete prispieť k IRA v zastúpení svojho manžela. Roth IRAS umožňujú prispievať po zdanení dolárov a trvať bezcolnými rozdelenie do dôchodku; Tradičné IRAS umožňujú prispievať pred zdanením dolárov, ale budete platiť daň z distribúcií. Najviac môžete prispieť k IRA v roku 2018 je 5,500 $ (6500 $, ak ste 50 alebo starší).

A napokon, ak váš malý podnik nemá iné než svojho manžela oprávnených zamestnancov, môžete prispieť k Solo 401 (k).

Vyvinúť ústupovú stratégiu pre vaše podnikanie

Mohlo by sa zdať čudné, že rozvoj ústupovú stratégiu podnikania by mal byť jeden z vašich prvých úvah pri plánovaní pre odchod do dôchodku. Ale za to: malé firmy budete tráviť svoj život budovanie môže stať váš najväčší aktívum. Ak chcete financovať svoj odchod do dôchodku – a prestane fungovať – ​​budete musieť likvidovať svoje investície. Na prípravu predať vaše malé firmy jedného dňa, to musí byť schopný pracovať bez teba. Je to nikdy príliš skoro začať premýšľať o tom, ako dosiahnuť tento cieľ, a o tom, ako nájsť najlepšie kupca pre malé firmy.

Podmienky na trhu bude mať vplyv na vašu schopnosť predávať svoje podnikanie. Možno budete chcieť vytvoriť flexibilitu do svojho odchodu do dôchodku plánu, takže môžete predať svoj podiel v silnom trhu, alebo pracovať dlhšie, ak recesia zasiahne. Budete určite chcieť, aby sa zabránilo predaju núdzový: Jedným z problémov, s ktorými sa stretnete, ak budete čakať, až na poslednú chvíľu ukončiť vaša firma je, že blížiaci sa odchod do dôchodku bude vytvárať dojem predaja tiesne medzi potenciálnymi kupcami a nebudete môcť predať firmu na prémie.

Spodný riadok

Viac ako tretina vlastníkov malých podnikov opýtaných v roku 2014 tým, že nechceli odísť, štvrtina z nich ho nemajú v pláne odísť do dôchodku, viac ako tretina z nich však v pláne rozdeliť svoj čas pre odchod do dôchodku medzi prácu a voľný čas, a ďalšie ako polovica povedal, že by sa len ťažko úplne odísť. Dokonca aj keď ste jedným z mnohých malých podnikateľov, ktorí plánujú pokračovať v práci, ktorou sa ustanovujú odchod do dôchodku plán pre malé firmy Je to dobrý nápad, pretože vám dáva možnosti – a s možnosťou znamená, že budete cítiť spokojní s tým, čo cestu si zvolíte ,

Ako Millennial Women môže dostať plánovanie dôchodku Právo

 Ako Millennial Women môže dostať plánovanie dôchodku Právo

Sporenie na dôchodok môže byť dosť náročné, ale to môže byť ešte viac pre Millennial žien vo veku 18 až 34.

Podľa nedávneho prieskumu NFCC , 39 percent žien v tisícročnej generácie boja, len aby udržal krok s platby za pravidelné mesačné účty včas. Ženy sú dvakrát vyššiu pravdepodobnosť, že majú pocit, že ich študentské pôžičky dlh je neovládateľný, v porovnaní s mužmi. A samozrejme, že odmeňovanie mužov a žien znamená, že ženy zarábajú 82 percent toho, čo muži zarábajú v priemere, čím sa ich finančné problémy.

Vytváranie zabezpečenia dôchodkového tvárou v tvár týmto prekážkam sa môže javiť ako do kopca stúpania na tisícročných ženy. Je však možné sa správnu stratégiu.

Odchod do dôchodku Plánovanie Tipy pre Millennial ženy

Získanie plánovanie odchode do dôchodku nárok na tisícročných žien znamená zhodnotením majetku a zdrojov, rovnako ako je jasné, o dlhodobých cieľov a zámerov. Dohromady to môže ponúknuť pohľad na to, čo by ženy mali byť usilovať.

Začať s veľkým obrázok a Zoom In

Dôležitým krokom pri plánovaní odchode do dôchodku pre mladšie ženy je vytvorenie základné línie pre svoj cieľ cieľ úspor. Číslo zvolíte v konečnom dôsledku závisí od typu životného štýlu ste hľadajú v dôchodku.

Napríklad Millennial ženy, ktorí potrebujú cestovať môže potrebovať viac peňazí do dôchodku, než tých, ktorí plánujú, aby sa zmenšili do malej domácnosti alebo pokračovať v práci na čiastočný úväzok po odchode do dôchodku. Ak ste neprijal čas vytvoriť jasnú víziu pre odchod do dôchodku, je dôležité na to, že skôr, ako neskôr.

Kalkulačka dôchodku môže byť užitočné pri určovaní, koľko peňazí budete potrebovať odísť do financovania vybraného životného štýlu. Potom môžete porovnať, že na tom, koľko ste uložili vidieť, koľko existuje medzera je naplniť. A to môže byť značný; podľa prieskumu 2018 , 45 percent žien má menej ako $ 10,000 vyčlení pre odchod do dôchodku.

Odstránenie prekážok pre ukladanie

Kolektívne, ženy dlhuje viac ako dve tretiny z národa je takmer 1,5 bilióna $ za študentské pôžičky dlhu. V porovnaní s tisícročných muži Millennial ženy sú trikrát väčšia pravdepodobnosť, že správy nie sú plne pochopiť dôsledky na pôžičky na financovanie svojej vysokoškolské vzdelanie. Celkovo možno povedať, Millennial ženy majú $ 68.834 v dlhu v priemere, vrátane študentských pôžičiek, kreditných kariet a ďalších dlhov.

Keď dlh stojí v ceste nájsť peniaze navyše ušetriť, ako sa zbaviť toho by mala byť najvyššou prioritou. Refinancovanie môže byť obrovská pomoc pre Millennial žien pri vysokej úrokovej sadzby im bráni v získaní akejkoľvek trakcie.

Súkromným žiakom úver na refinancovanie môže vyústiť v nižšie úrokové sadzby, a to môže tiež zjednodušiť mesačné platby. Kým federálnej úvery možno refinancovať do súkromných úverov, pritom znamená stratu niektorých federálnych ochranu, ako je napríklad odklad alebo zhovievavosti obdobie.

Pred zvážením akejkoľvek možnosti refinancovania, či už je to pre študentské pôžičky, kreditné karty alebo iné dlhy, by mal Millennial ženy porovnať sa úrokové sadzby veriteľom ponuky a poplatkov, ktoré účtujú, aby zabezpečili, že sú stále najlepšie možné riešenie.

Pákový daňovo zvýhodnený Sporiaci príležitosti

Zamestnávateľ sponzorovanej dôchodkovým plánom, môže byť prínosom pre Millennial ženy, ale výskum ukazuje, že sú ich nedostatočné využitie. Podľa jedného prieskumu, priemerné ženy je 38.000 $ uložené v ich 401 (k), v porovnaní s 74.000 $ pre mužov.

Minimálne tisícročnej ženy by mali byť úspory aspoň tak v pláne ich zamestnávateľa majú nárok na plnú zodpovedajúceho príspevku, ak je k dispozícii. Odtiaľ môžu začať pracovať na úsporu 10 až 15 percent (alebo viac) z ich príjmov. Auto-eskalácie je relatívne jednoduchý spôsob, ako to dosiahnuť.

Auto-eskalácie umožňuje zvýšiť sadzbu príspevkov automaticky každý rok o prednastavenú hodnotu. Ak sa napríklad, Millennial ženy očakávajú, že dostane ročné zvýšenie o 1 percento, mohli primerane zvýšiť ročnú mieru úspor o 1 percento. Ktorá im umožňuje rozvíjať ich hniezda vajcia rýchlejšie, bez toho, aby cítil významné životné štýl pinch.

Centrum zdravia Sporiaci účet je ďalším užitočným spôsobom, ako ušetriť. HSAs sú spojené s vysokými zdravotnými plánmi odpočítateľných a ponúknuť trojlôžkové daňové výhody: príspevky daňovo neoprávnené, rast daní odložená a nezdanené výbery pre výdavky na zdravotnú starostlivosť. Aj keď to nie je technicky odchodu do dôchodku účet, Millennial ženy zostať zdravý mohol čerpať zo svojich úspor na penziu pre nákladov na zdravotnú starostlivosť, alebo non-zdravotnej starostlivosti. Po veku 65 rokov, oni by len platiť daň z príjmu o nelekárskych výbery.

A konečne, Millennial ženy môžu a mali by zvážiť Roth individuálny dôchodkový účet za záchranu. Roth IRA ponúka výhody bezcolných kvalifikované výbery v dôchodku, ktoré môžu byť významné pre ženy, ktoré očakávajú, že vo vyššom daňovom držiaku. Tradičné IRA, pri porovnaní, by bolo plne k dani pri odchode do dôchodku, ale to predsa ponúkajú výhodu príspevkov daňovo uznateľné.

Neváhajte Retirement Planning

Najdôležitejšia vec tisícročnej ženy môžu urobiť, pokiaľ ide o plánovanie odchode do dôchodku, je jednoducho začať tam, kde sú. Čas môže byť silný influencer pri určovaní schopnosti ukladanie a hromadiť bohatstvo prostredníctvom zlučovania záujem. Spúšťanie – aj keď to znamená, že začínajúci malé – je rozhodujúce pre získanie plánovanie pre odchod do dôchodku na správnej ceste.

Ako si vybrať účet Right dôchodcov

Ako si vybrať účet Right dôchodcov

Chcete, aby vaše úspory odchod do dôchodku pracoval ako ťažké pre vás, ako je to možné. Čím viac peňazí funguje, tým rýchlejšie dostanete k odchodu do dôchodku, a tým menej budete skutočne musieť zachrániť sa tam dostať.

Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako získať čo najviac zo svojej peniaze, je použitie správnej účty. Využitím správnych daňových úľav a ďalších triky obchodu, môžete urýchliť svoje úspory a dosiahnuť finančnú nezávislosť aj skôr. Takže tu je návod krok za krokom môžete použiť zvoliť správny účet pre odobratie pre vašu konkrétnu situáciu.

Rýchla poznámka: Táto rada je zameraná na zamestnanca. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, môžete odkazovať na tento článok .

1. 401 (k) zamestnávateľ zápasu

Ak váš zamestnávateľ ponúka zodpovedajúce príspevky do 401 (k), to je miesto, kde začať, bez ohľadu na to, čo sa deje. *

Prispieť aspoň natoľko, aby si celý zápas ešte predtým, než hľadá inde. To je zaručená návratnosť investícií, ktoré ostatní účty jednoducho nemôže ponúknuť.

Každá firma má iný zodpovedajúci program a niektorí nesúhlasia vôbec, takže budete musieť urobiť trochu terénny výskum, aby zistili, čo vaša firma ponúka. Pýta sa na zástupcu personálneho oddelenia je dobrý začiatok, a môžete tiež požiadať o zhrnutie plán opis , ktorý bude ležal to všetko von.

Ako príklad možno uviesť, vaša firma môže ponúknuť dolár-pre-dolár zápas na vaše príspevky až do výšky 6% svojho platu. V takom prípade by ste chceli, aby sa 6% Prínos do 401 (k) pred vstupom prispieva k akýmkoľvek iným účtom.

* Keď hovorím, 401 (k), v skutočnosti mám na mysli akúkoľvek spoločnosť dôchodkový plán, vrátane 403 (b) S a iných odrôd. 

2. Zdravie sporiaci účet

To je trochu netradičné, ale keď je to správne používať účet zdravotné sporenia môže byť najlepší odchod do dôchodku účet tam. Je to jediný účet, ktorý ponúka všetky tieto daňové úľavy:

  1. Daňový odpočet na príspevkoch
  2. Oslobodené od dane rast
  3. Nezdaniteľné výbery (za liečebných nákladov kedykoľvek, alebo z nejakého dôvodu po 65 rokov)

Inými slovami, je to jediný účet, ktorý vám umožní ukladať a používať svoje peniaze úplne bez dane .

Háčik je v tom, že väčšina ľudí, nie sú oprávnené na použitie HSA. Musíte mať oprávňujúce vysoké odpočítateľné zdravotné poistenie plán , ktorý na rok 2016 znamená aspoň $ 1.300 uznateľné pre individuálne krytie alebo $ 2600 odpočítateľné pre rodinné pokrytie.

3. 401 (k), ale iba v prípade …

Ďalším miestom, kde hľadať, je späť na 401 (k), ale iba v prípade, že ponúka vysoko kvalitné, možnosti investovania low-cost.

Ak áno, je to veľký ďalší krok, pretože si môže prispieť veľa (až 18.000 $ v roku 2016, alebo až 24.000 $, ak ste 50+) a udržiava veci jednoduché, pretože účet je už nastavené a ste pravdepodobne už prispieť tam dostať svoj zápas zamestnávateľa.

Tak, ako viete, či investičné možnosti sú k ničomu?

Po prvé, pozrite sa na poplatkoch. Obstarávacia cena je zďaleka najlepšie prediktor budúcich výnosov z investícií, s investíciami lacnejších fungujú lepšie. A bohužiaľ, mnohé 401 (k) y sú pretkaná poplatkov, ktoré bolí vaše výnosy.

Môžete použiť tento návod, aby zistili, ktoré poplatky by ste mali hľadať. Ak je vaša 401 (k) je high-cost, môžete prejsť na krok 4.

Ale v prípade, že poplatky sú nízke, sa pozrieť na samotných investícií. Má plán ponuka indexových fondov? Do ponúkajú low-cost fondy cieľový dátum odchodu do dôchodku? Môžete nájsť také investície, ktoré zodpovedajú vaše osobné investičný profil?

V prípade, že odpovede sú áno, môžete sa dobre prispieva ku 401 (k) až po ročnej maximum, nad rámec vášho zamestnávateľa zápas cítiť.

Je tu ešte jedna vec, ktorú tu do úvahy, a to, či vaša firma ponúka Roth 401 (k) možnosť.

4. Tradičné a Roth IRA

Ak je vaša 401 (k) nie je k ničomu, alebo ak ste už prispeli k maximálnu sumu a chcete ušetriť viac, ďalšie miesto, kde hľadať je IRA.

IRA pracuje skoro úplne rovnako ako 401 (k), ale môžete ho otvoriť sami, namiesto aby ste ho prostredníctvom svojho zamestnávateľa. A tam sú dva hlavné typy, s veľkým rozdielom je, ako je aplikovaná daň prestávka:

  • Tradičné IRA:  Ako väčšina 401 (k) y, dostanete daňový odpočet za vaše príspevky, daňové bez rastu, a potom sa vaše výbery sú zdaňované ako bežný príjem.
  • Roth IRA:  Neexistuje žiadny daňový odpočet za vaše príspevky, ale dostanete nezdanený rast a nezdanené výbery v dôchodku.

Ktorý z nich je najlepšie pre vás naozaj záleží na špecifiká vašej situácii. Tradičné IRA má tendenciu byť lepšie pre príjmy s vysokými príjmami, aj keď v niektorých prípadoch to môže byť lepšie aj pre príjmy sa strednými príjmami. Roth IRA býva lepšie pri nižších príjmoch, a to najmä ak očakávate, že váš príjem výrazne zvýšiť v budúcnosti.

Obaja sú veľkí účty aj keď, takže hlavným cieľom je jednoducho otvoriť jednu a prispievania.

Rýchla poznámka: Roth IRA je flexibilný účet s radom ďalších zaujímavých použitie.

5. Návrat do 401 (k)

Ak ste preskočil 401 (k) v kroku 3 z dôvodu poplatkov, teraz je čas, aby ju znova s ​​žiadne peniaze navyše by ste chceli prispieť. Ak sa poplatky sú veľmi vážny problém, budú daňové výhody, ktoré ponúka 401 (k), pravdepodobne preváži nad nákladmi.

6. Základ dane investičný účet

Ak ste použili všetky svoje penzijných účtov daňovo zvýhodnený, a napriek tomu chcete prispieť viac peňazí, dobré aj pre vás! Pravidelný starý zdaniteľné investičný účet je pravdepodobne spôsob, ako ísť.

Nie sú žiadne zvláštne daňové výhody, ale existuje mnoho spôsobov, ako investovať daňovo efektívne, a máte tiež veľkú flexibilitu s týmito účtami investovať však budete chcieť. A na rozdiel od IRA alebo 401 (k), kde predčasné výbery zvyčajne prichádzajú s trestom, môžete tiež získať prístup k peňazí v zdaňovacom účtu kedykoľvek az akéhokoľvek dôvodu.

Review: Rýchly poradí úkonov

Páni! To je veľa. Tak tu je rýchly poradie operácií môžete sledovať, ako si urobiť toto rozhodnutie pre seba:

  1. 401 (k) až do úplnej zhody zamestnávateľa
  2. účet zdravotné sporenia
  3. 401 (k), ale iba v prípade, že má minimálne poplatky a dobré investičné možnosti
  4. Tradičné alebo Roth IRA, a to buď namiesto zlého 401 (k), alebo peniaze navyše na vrchole 401 (k)
  5. 401 (k), ak ste preskočil, pretože poplatkov
  6. Zdaniteľný investičný účet

Môžete použiť životné poistenie ako dôchodcov investície?

Môžete použiť životné poistenie ako dôchodcov investície?

V určitom okamihu v živote, budete takmer určite hodil myšlienku životného poistenia ako investícia.

Ihrisko bude znieť dobre. Bude to znieť ako ste získali garantovaný výnos, s malý k žiadne riziko negatívneho vývoja, a že peniaze budú k dispozícii pre takmer čokoľvek chcete kedykoľvek.

No, som tu, aby som vám povedať, že veci nie sú také, akými sa zdajú, a to až na niekoľko vzácnych výnimiek by ste sa mali vyhnúť Životné poistenie ako investíciu. Tu je dôvod, prečo.

Po prvé, Quick Primer na životné poistenie

Než sa dostane do všetkých dôvodov, prečo životné poistenie nie je dobrá investícia, poďme krok späť a pozrieť sa rýchlo na dva hlavné typy životného poistenia:

  1. Rizikové životné poistenie:  Rizikové životné poistenie je stanovená čiastka krytia, ktoré trvá určitú dobu, často 10 až 30 rokov. Je to lacné a nie je tam žiadny investičný zložkou k nemu. Je to čisto finančné ochrana proti predčasnému úmrtiu.
  2. Permanentný životné poistenie:  trvalý životné poistenie prichádza v mnohých rôznych tvarov a veľkostí, ale v podstate to poskytuje záruku, ktorá trvá celý život a má sporiace zložku, ktorá môže byť použitá ako investičný účet. Počujete tiež vyzval celý život , Univerzálny životvariabilný život , a dokonca aj vlastného kapitálu indexovaných život . To sú všetky rôzne druhy trvalé životné poistenie.

K dispozícii je celá debata, aby sa mal o termíne životné poistenie verzus trvalé životné poistenie od poisťovne pohľadu, ale to je predmetom iného príspevku. (Tip: Väčšina ľudí len niekedy treba termín životné poistenie).

Tu sa budeme sústrediť na sporiaci zložkou trvalého životného poistenia, ktoré je často rozbil ako fantastický investičnú príležitosť.

Tu je sedem dôvodov, prečo životné poistenie je takmer nikdy dobrá investícia.

1. Garantovaná návrate nie je, ako sa zdá

Jednou z veľkých výhod uvedených celý životné poistenie je, že budete mať zaručený minimálny výnos, ktorý je často povedal, aby bol okolo 4% ročne.

To znie úžasne, že jo? To je oveľa viac, než budete mať z nejakej sporiaci účet v týchto dňoch, a to je len minimálny výnos. K dispozícii je samozrejme možnosť, aby mohla byť lepšia.

Problém je v tom, že nie ste v skutočnosti dostať výnos 4%, bez ohľadu na to, čo hovoria. Celý život projekcia Nedávno som preskúmala, ten, ktorý “zaručené” výnos 4%, v skutočnosti len ukázal výnos 0,30%, keď som bežal čísla. To je oveľa menej než to, čo by ste si z jednoduchého dôvodu on-line sporenia, a to aj v tomto low-úrokové sadzby prostredia.

Som úprimne si istý, prečo im bude dovolené aby bola zaručená návratnosť, že nemáte skutočne dostávajú, ale predpokladám, že návrat IS 4% … pred všetkými druhmi poplatkov sú zapracované do rovnice.

Bez ohľadu na to, aj keď nie ste dostať nikde v blízkosti oplátku oni sú sľubné.

2. Budete byť negatívne na chvíľu

Tesne nad som povedal, že zaručený výnos z tejto politiky sa ukázalo byť len 0,30%. No, to bolo len v prípade, že poistník čakal 30 rokov pred prijatím nejaké peniaze. Návratnosť bola oveľa nižšia, a často negatívne, za všetky roky pred tým.

Vidieť, keď budete platiť na celú politiku životného poistenia, väčšina vašich počiatočných poistné ísť na poplatkoch. Je tu náklady na poistenie sám, ďalších administratívnych nákladov, a samozrejme veľké provízie, ktoré je potrebné venovať na agenta, ktorý vám predáva politiku.

Čo znamená, že to trvá dlho, často 10 rokov alebo viac, len aby sa  zlomiť aj na investície. Pred tým, váš garantovaný výnos je negatívny. A dokonca aj po tom, to trvá dlho, než návrat začne blížiť niečo rozumné.

Páči sa vám nápad investovať do niečoho, čo je pravdepodobné, že na vytvorenie negatívnej výnos pre nasledujúce desaťročie alebo viac?

3. Je to drahé

Celý životné poistenie je drahé v dvoch zásadných bodoch:

  1. Prémie sú oveľa vyššie, než rizikové životné poistenie v rovnakej výške krytia. Je to často, ako veľmi je 10 krát drahšie.
  2. Existuje veľa prebiehajúcich poplatkov, z ktorých väčšina je skrytý a utajený.

Nezabudnite, že cena je jediný najlepší predpovedí budúceho návratnosti investícií. Čím nižšia je cena, tým vyššia je pravdepodobnosť, že von-výkon.

Typicky, celý životné poistenie je jedným z najdrahších investícií vonku.

4. daňových úspor nadhodnotené

Jeden z uvedených výhod celého životného poistenia je, že je to ďalší daňovo zvýhodnený účet. A to je pravda, do určitej miery:

  1. Váš investičný účet rastie oslobodené od dane.
  2. Môžete “odstúpiť” Peniaze tax-free.

Obaja z nich majú niektoré veľké úlovky hoci.

Po prvé, zatiaľ čo vaše peniaze robí rastie oslobodené od dane, vaše príspevky nie sú odpočítateľné z daní. V tomto zmysle, že je to niečo ako non-odpočítateľné IRA, bez plných výhod oboch Roth IRA alebo tradičné IRA.

Po druhé, tvrdenie o nezdanených výberov je neuveriteľne zavádzajúce. Čo ste vlastne robil, keď ste výberu peňazí z životnej poistky je požičiavanie peňazí pre seba. Berieš si pôžičku, a že pôžička sa hromadia úrok tak dlho, kým nezaplatíte ju späť do svojej politiky.

Takže nie, nie sú zdaňované na týchto výberov, ale …

  1. Tie sú účtované úroky, ktoré v podstate nahradí daňové náklady (aj keď to môže byť viac či menej).
  2. V niektorých prípadoch môžete vyberať príliš veľa peňazí, v takom prípade by musel dať peniaze späť do politiky (pravdepodobne nie časť svojho odchodu do dôchodku rozpočtu) alebo povoliť politika skončila.

Tieto druhy komplikácií prísť po celú dobu s politikou, ako je tento, a sú zriedka vysvetlil dopredu.

5. Je Undiversified

Diverzifikácia je kľúčovou charakteristikou dobrou investičné stratégie. V podstate sa jedná šíri svoje peniaze sa v priebehu niekoľkých rôznych investícií tak, že dostanete výhodu každý bez jedného konkrétneho súčasť svojho investičného portfólia byť schopný ťa potopiť.

Celý životné poistenie je zo svojej podstaty undiversified. Ste investovať značné množstvo peňazí pomocou jednej spoločnosti a spoliehať sa na to ako ich investičné zručnosti a ich dobrej vôle produkovať výnosy pre vás.

Musí byť dosť dobrý, aktívny investičný manažéri prekonať trh (nepravdepodobné). A musí sa rozhodnúť pripísať dosť tých vracia do teba, po zohľadnení všetkých nákladov na oboch riadiacich investície a  riadenie ich poistnej povinnosti.

To je veľa vašich vajcia do jedného košíka.

6. To nie je flexibilné

Šetrí peniaze na pevných základoch, je jednou z najdôležitejších súčastí investičného úspechu. Takže v ideálnom prípade budete môcť nastaviť svoje mesačné úspory a pokračovať v ich do nekonečna, alebo dokonca zvýšiť ich priebehu času.

Ale život sa stane, a pružnosť je užitočné, keď to robí.

Povedzme, že stratíte prácu. Alebo možno budete chcieť vrátiť do školy. Alebo môžete obdržať dedičstvo to znamená, že už nemusíte šetriť toľko.

Ak prispievajú k niečomu, ako je 401 (k), alebo IRA, môžete jednoducho pozastaviť alebo znížiť svoje pravidelné príspevky, aby sa uvoľnili nejaké cash flow. Do tej doby budú peniaze, ktoré ste už uložili aj naďalej rásť, a môžete premeniť svoje príspevky späť kedykoľvek.

Nemáte tú flexibilitu so životným poistením. Ak nechcete zachovať platenie poistného, ​​budú úspory, ktoré ste nahromadené využiť zaplatiť im za vás. A keď to dôjdu peniaze, vaša politika bude platiť.

Čo znamená, že akákoľvek zmena vo finančnej situácii by mohlo znamenať, môžete stratiť všetok pokrok, ktoré ste vykonali s celou politikou životného poistenia. Nie je toho veľa flexibility tam šliapať vodu, kým sa veci vrátia do normálu.

7. Máte lepšie možnosti!

Ak sa spýtate len o nejaké finančné plánovač, ktorý nemá podiel v predaji celý životné poistenie, budú takmer vždy odporúčame maxing všetky ostatné penzijných účtov daňovo zvýhodnené ešte predtým, než zvažuje životné poistenie ako investíciu, jednoducho preto, že ponúkajú lepšie daň prestávky, väčšiu kontrolu nad svojimi investíciami a často nižšie poplatky.

To znamená, že maxing 401 (k), IRAS prvý zdravotné sporiace účty, a osoby samostatne zárobkovo dôchodkové účty. A aj potom, s ohľadom na veci, ako 529 plánu alebo dokonca pravidelne stará zdaniteľného investičný účet.

Ak ste doteraz plne využívať týchto iných penzijných účtov, s použitím životné poistenie ako investícia by mala byť posledná vec, ktorú máš na mysli.

Kedy Permanentný Životné poistenie má zmysel?

Pre väčšinu ľudí, bude životné poistenie nikdy zmysel ako investíciu. Ale to neznamená, že trvalý životné poistenie je k ničomu.

Tu je niekoľko situácií, v ktorých sa môže zmysel:

  1. Máte dieťa so špeciálnymi potrebami a chcú, aby zabezpečili, že on alebo ona bude mať vždy dostatok finančných prostriedkov, bez ohľadu na to, čo sa deje.
  2. Máte milióny dolárov potenciálne podliehajú nehnuteľnosti daní a chcete používať životné poistenie ako spôsob, ako zachovať tie peniaze, keď je to prenieslo na svojej rodine.
  3. Už ste maxing všetkých ostatných účtov daňovo zvýhodnené, chcete šetriť na dôchodok, a váš príjem je natoľko vysoká, že daňové výhody, ktoré ponúka životné poistenie sú atraktívne.

Vo všetkých troch týchto prípadoch, že chcete pracovať s odborníkom, ktorý by mohol navrhnúť politiku, aby vyhovoval vašim špecifickým potrebám, minimalizácia poplatkov, a maximalizovať množstvo peňazí, ktorý zostane vo vrecku. Celý životné poistky väčšina agentov ponúkať nebude spĺňať tieto kritériá.

, Príliš dobré, aby to bola pravda ‘je zvyčajne

Celý životné poistenie pitch znie dobre. Garantované výnosy, oslobodené od dane rast, daňové bez výbery, a peniaze k dispozícii pre všetky potreby kedykoľvek.

Kto hovorí, že nie, že?

Samozrejme, že keď niečo znie príliš dobre, aby to bola pravda, je to zvyčajne znamená, že aj tento nie je výnimkou. Životné poistenie je zvyčajne nie je dobrá investícia, a vo väčšine prípadov budete lepšie vyhnúť sa.

Mali by ste konsolidovať svoje dôchodkové účty?

Mali by ste konsolidovať svoje dôchodkové účty?

Ak ste sporenie na dôchodok pre niekoľko rokov, po celú dobu postupovať vo svojej kariére a pohybuje sa medzi jednotlivými pracovnými miestami, môžete mať niekoľko rôznych dôchodkových účtov rozprestreté v celej rade rôznych spoločností.

Spravovanie všetkých týchto účtov môže dostať mätúce. Tie by mohli začať stratiť prehľad o tom, kde každý účet, ktorý z nich ste prispievajú k, a ako ste investovať v rámci každej z nich.

Môže to byť tiež neefektívne. Udržiavanie niekoľko plánov by mohla udržať si investovali do vyšších nákladov podielových fondov, ako sú k dispozícii inde, rovnako ako takže je ťažké ako implementovať požadovanú investičný plán a na obnovenie rovnováhy v priebehu času, ako posunúť trhy, z ktorých každý môže robiť to ťažšie pre vás dosiahnu svoje konečné investičné ciele.

Konsolidácia svoje penzijných účtov môže vyriešiť mnoho týchto problémov, ale prísť na to, keď konsolidovať a ako upevniť správnu cestu, nie je vždy ľahké. Tento príspevok vám pomôže na to prišiel.

Ktorý Retirement Accounts smiete konsolidovať?

Než sa dostane do rozhodnutia o tom, či konsolidáciu svojej penzijných účtov, je užitočné vedieť, ktoré predstavuje ste dokonca povolené upevniť na prvom mieste.

Existuje mnoho rôznych typov dôchodkových účtov, a môžete podrobný graf z IRS tu , ktoré vám presne, aké typy účtov možno kombinovať ukazuje. Ale existujú dva bežné scenáre, že mnohí ľudia sa často stretávajú.

Prvý spoločný scenár má jednu alebo viac penzijných účtov zo starých zamestnávateľa, zvyčajne 401 (k) y a / alebo 403 (b) s. Máte niekoľko možností, pokiaľ ide o tieto účty:

  1. Nechať je tam, kde sú.
  2. Valiť jeden alebo viac z nich v priebehu do aktuálneho zamestnávateľa 401 (k) alebo 403 (b), ak prijíma prichádzajúce rollovers.
  3. Valiť jeden alebo viac z nich aj do IRA s investičným poskytovateľa vášho výberu.

Druhým častým scenárom je mať viac IRAS buď s rovnakého poskytovateľa alebo rôznych poskytovateľov. Možno ste otvoril v rôznych časoch, alebo môžete mať viac nabehnutí IRAS, ktoré boli otvorené, aby prijala rollovers zo starých plánov zamestnávateľov. Táto situácia vám tiež ponúkne niekoľko možností:

  1. Nechať je tam, kde sú.
  2. Valiť jeden alebo viac z nich v priebehu do aktuálneho zamestnávateľa 401 (k) alebo 403 (b), ak prijíma prichádzajúce rollovers.
  3. Skombinovať do jedného IRA s rovnakým poskytovateľom. Háčik je v tom, že ak chcete vykonať konverziu Roth a zaplatiť s tým spojené dane, tradičné IRAS treba kombinovať iba s inými tradičnými IRAS a Roth IRAS je potrebné kombinovať iba s inými Roth IRAS.

Ideálne konsolidácia by nechať sa od jedného do troch penzijných účtov – niektoré kombinácie: dôchodkového plánu so svojím súčasným zamestnávateľom, tradičné IRA a Roth IRA.

Ale maximálna konsolidácia nie je vždy tou najlepšou cestou. Niekedy budete musieť urobiť voľbu medzi konsolidáciu a optimalizáciu. Čo nás privádza k …

Päť faktory, aby zvážila pred Konsolidácia svoje dôchodkové účty

Cieľom konsolidácie svoje penzijných účtov je všeobecne dvojaký:

  1. Zjednodušenie:  Znížením počtu penzijných účtov budete musieť zvládnuť, je to ľahšie udržať prehľad o všetkom a dôsledne implementovať požadované investičný plán.
  2. Optimalizácia:  Konsolidáciou svoje peniaze v jednom z najlepších penzijných účtov máte k dispozícii, môžete maximalizovať množstvo peňazí, ktoré ich investovali do tých najlepších investičných možností, ktoré máte.

Háčik je v tom, že tieto dva ciele nie vždy idú ruka v ruke. Niekedy sa môže spojiť všetky svoje dôchodkové účty do jedného, ​​ktorý ponúka najlepšie investičné možnosti a najnižšie náklady na, ktorá je výhodná pre celú cestu okolo. Ale niekedy zachovanie prístupu k najlepším investičných možností bude vyžadovať udržiavanie viacerých účtov otvorený, v takom prípade budete musieť urobiť niektoré ťažké rozhodnutia.

Tu sú hlavné faktory by ste mali byť uvažujú, ako sa rozhodnúť, či má alebo nemá konsolidovať svoje penzijných účtov.

1. Investičné Choices

V prvom rade je nutné, aby bolo možné realizovať požadované investičný plán. Takže pred konsolidáciou, existujú dve veľké otázky je potrebné sa pýtať:

  1. Ktoré penzijné účty ponúkajú investičné možnosti, ktoré sa hodia váš plán?
  2. Ktoré odchod do dôchodku účty ponúkajú tieto investičné možnosti s čo najnižšími nákladmi?

Jednou z výhod valivých starých zamestnávateľ odchodu do dôchodku plány do IRA je, že máte plnú kontrolu nad svojimi investičnými možnosťami, a preto môže zvoliť kvalitné, low-cost finančné prostriedky.

Ale niektorí 401 (k) y ponuka ešte lepšie a lacnejších podielových fondov, ako môžete získať z IRA alebo z aktuálneho plánu zamestnávateľ, v takom prípade by ste mali byť lepšie opúšťať tie peniaze tam, kde je miesto konsolidácie.

2. Ostatné Poplatky

Okrem nákladov spojených s jednotlivými investičnými možnosťami, niektoré 401 (k) y a IRAS majú správnych poplatkov a poplatkov za správu, ktoré pridávajú k nákladom na svoje investície a zníži sa vaše výnosy.

Ak sa môžete vyhnúť tieto poplatky buď koľajových svoje peniaze zo starého dôchodkového plánu alebo pri preložení na nové poskytovateľa IRA, budete pravdepodobne zlepší vaša šanca na úspech.

3. Pohodlie

Čím menej dôchodku účty máte, tým ľahšie je, aby sa vaše celkové investičný plán na správnej ceste. V niektorých prípadoch môže byť aj stojí za to trochu viac, aby mali všetky svoje peniaze odchod do dôchodku v jednom, ľahko spravovať účet.

4. Backdoor Roth Spôsobilosť

Ak je váš príjem je príliš vysoká pre bežné Roth IRA príspevky, možno budete mať záujem o využitie, Backdoor Roth IRA ‘stratégiu.

Úlovok s touto stratégiou je, že vám zvyčajne vyžaduje, aby nemal žiadne peniaze v tradičnej IRA, aspoň pokiaľ chcete, aby sa zabránilo dane. Takže ak je to niečo, čo chcete robiť, môže byť najprv nutné presunúť tradičné IRA peňazí do svojho aktuálneho plánu zamestnávateľa, alebo aspoň sa zabránilo valcovanie už zamestnávateľ plány do tradičnej IRA.

Ochrana 5. Veriteľ

Ak máte veľa peňazí pre odchod do dôchodku našetril a chceli by ste, aby bol chránený pred veriteľmi v prípade úpadku, budete musieť vziať do úvahy rôzne úrovne ochrany, ktoré ponúka rôzne typy penzijných účtov.

401 (k) y a ďalšie plány zamestnávateľov ponúknuť neobmedzenú ochranu veriteľov, zatiaľ čo až do výšky $ 1.283.025 v IRAS počas konkurzu chránená, s nejakou variáciou štát od štátu, pokiaľ ide o všeobecnú ochranu pred veriteľmi.

Pokiaľ máte značné úspory na penziu, obmedzená ochrana môže byť dôvodom myslieť dvakrát pred valcovaním svoj plán zamestnávateľ do IRA.

Konsolidácia Smart Way

Otázka, či sa konsolidovať svoje penzijných účtov naozaj príde na vyváženie jednoduchosť s optimalizáciou. V mnohých prípadoch konsolidácie vám umožní dosiahnuť oboch cieľov zároveň, ale v iných budete musieť obetovať jeden podporovať druhej.

Na konci dňa, je to často aspoň nejaká úroveň konsolidácie dôchodkového účtu, ktorý obaja zjednodušuje život a dáva viac peňazí do lepších investícií. Je to tak vzácne win-win, že to rozhodne stojí za preskúmanie.

Ako sa Target Dôchodkový fond vlastne funguje?

Ako sa Target Dôchodkový fond vlastne funguje?

Otázka pre Mailbag: ako presne sa terčom penzijného fondu vlastne funguje? Zakaždým, keď som čítal o tom to robí menšie zmysel.

To urobil odštartovať ako otázka v Mailbag, ale odpoveď bola tak dlhá, že sa zdalo rozumné dať Tim otázku vlastný článok.

Začneme hovoriť o riziká a odmeny.

Existuje tona rôznych možností investovania vonku. Oni odlíšiť na veľa rôznych spôsobov. Niektoré z nich sú naozaj nízke riziko, ale neposkytujú mnoho návrat, ako sporiaci účet. Dokonca aj v najlepšom účte on-line sporenie, budete zarábať iba 1% až 2% ročne, ale je v podstate nulová pravdepodobnosť straty peňazí.

V priebehu 10 rokov, investície, ako by to mohlo vidieť priznanie každý rok vo výške 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% a 1,5%, čo zodpovedá priemer (uhádli ste) 1,5%. Kým priemer je dosť nízka, všimnite si, že neexistuje žiadny jednotlivý rok, kde sú peniaze stratené. Nie je čas, v ktorom je “zlý” sa musí spoliehať na svoje investície, pretože táto investícia je tak spoľahlivá, ako môže byť.

Ako ste si začať pridávať riziko, budete zvyčajne začínajú pridávať väčšie návratnosť, rovnako ako, povedzme, VBTLX (Vanguard Total fondu Bond Market Index), ktorý ponúka lepší priemerný ročný výnos (okolo 4%), ale má šancu straty peňazí v najmä s ohľadom na rok.

V priebehu 10 rokov, investície, ako by to mohlo vidieť priznanie každý rok vo výške 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% a 4,7%, pričom v priemere o 4%. Ročné výnosy sú pomerne konzistentné, ale na vedomie, že o 0,5% ročne. V tomto roku sa investície stratené peniaze, a tam bude určite trvať roky, ako že behom na dlhú trať.

Tieto nižší ako priemer rokov – a najmä tie strácajú rokov – sú problematické. Povedzme, že ste mali beh nadpriemerné rokov a ste sa rozhodli mať len toľko peňazí na svoje investície, aby sa odchod do práce. Potom, akonáhle sa do dôchodku, že investície strávi budúci rok stráca peniaze, odhodiť svoje matematické úplne a robiť dôchodku vyzerať reálne riskantné. Aj keď to nie je príliš zlý u tejto investície je rizikovejšie dostanete, tým väčšia je pravdepodobnosť, že tento scenár sa bude diať. Tieto medziročný rok variácie sú často označované ako volatility – investície je volatilný, ak má veľa týchto variantov.

Pridáme trochu väčšie riziko, a pozrieť sa na Vanguard Celkový akciový index (VTSMX). To má priemerný ročný výnos od začiatku o 9,72%, čo sa zdá byť sladká, že jo? Pozrime sa bližšie.

Poďme sa pozrieť na posledných 10 rokov ročných výnosov za ňou v obrátenom poradí: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% a -37,04%. Tri z týchto desiatich rokov sú horšie ako sporiaci účet. Jeden z nich spočíva v stráca viac ako 37% svojej investície.

Táto investícia je ešte viac volatilné. Zoberme si, že ste práve začína svoj odchod do dôchodku a máte svoje peniaze to všetko v túto investíciu a trafíte jeden z tých 40% stratových rokoch. Že to bude meniť matematiku svojho odchodu do dôchodku drasticky. Budete ťahanie peňazí z žiť, ako sa na trhu klesne, čo znamená, že budete mať vyčerpané oveľa vyššie percento svojich úspor odchodu do dôchodku, ako máte v jednom roku a budete pravdepodobne musieť urobiť, že pre najbližšie dva alebo tri roky na počkanie na trhu odskočiť. To ponecháva trvalo vyčerpaných dôchodkové úspory, ktoré buď znamená veľmi štíhle bývanie v neskorom veku, alebo návrate do zamestnania.

Chcete vidieť, ako to vyzerá v číslach? Povedzme, že máte $ 1 milión investovali v tomto a odchodu do dôchodku, sa rozhodol odstúpiť 50.000 $ ročne na živobytie. To je 5% ročne, čo je celkom riskantné, ale ste presvedčení, že dlhodobý priemerný výnos. No, v priebehu prvého roka, investície stráca 40% svojej hodnoty. Klesá na $ 600,000 … ale vytiahol $ 50,000 žiť ďalej, takže je to vlastne len 550.000 $. Do budúcnosti, ak budete mať $ 50,000 za rok z toho, budete skrachovať asi 15 rokov (ak nie skôr, v závislosti od prchavosti).

Môžete držať pridania viac a viac riziká a získať vyšší priemerný ročný výnos, ale kľúčové slovo je tu v priemere . Môžete sa pozrieť na veci, ako je VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index Fund), ktorý má veľmi vysokú priemernú ročný výnos, ale je pripravená prijať absolútna bitie nabudúce poklesu na akciovom trhu, čo znamená, že prídete o veľkú percento jej hodnoty ako tie podniky bojujú v kontexte hospodárskej krízy (čo niektorí investori predávať) a iní investori utiecť do bezpečnejších investícií. Budete nakoniec dosiahne investície, ktoré sú rovná hazardu, ako kryptomena, ktorá je tak prchavá, že by ste mohli strojnásobiť svoju investíciu, alebo stratiť polovicu z nich za mesiac alebo dva.

Takže, čo je tú správu? Ak máte veľa rokov, než odídete do dôchodku, budete chcieť svoje peniaze do niečoho dosť agresívne, ktorá má naozaj dobré priemerné ročné výnosy, ale môže mať niekoľko jednotlivé roky, ktoré sú naozaj drsné.  Ak nepotrebujete peniaze v dohľadnej dobe, tieto jednotlivé zlé roky nie sú skutočne dôležité pre vás – v skutočnosti, že sú niečo ako požehnanie pre vás, pretože to je lacnejšie kúpiť na investície, kedy je trh dole.

Keď začnete blíži odchodu do dôchodku a skutočne odíde, tie jednotlivé roky začnú byť oveľa dôležitejšie. Ak máte veľké množstvo vo svojom odchode do dôchodku účtu, nemôžete si dovoliť jeden z tých veľkých baní rokov, ktoré sú trochu pravdepodobné, že sa nakoniec stane s agresívnou investície. Ak sa to stane, budete mať pravdu späť do pracovného procesu.

Riešením teda je byť agresívny so svojimi investíciami odchodu do dôchodku, keď ste mladí a potom, keď sa priblížite do dôchodku, presunúť svoje investície do menej agresívne a menej volatilných investícií, ktoré sa môžete spoľahnúť na viac.

Najlepší spôsob, ako začať pochopenie toho, čo cieľový dátum index fond robí, je pozrieť sa na niektorých ľudí, ktorí sú na ceste k odchodu do dôchodku.

Angie je 25 rokov. Ona nemá v úmysle odísť do dôchodku na 40 rokov. Vzhľadom k tomu, jej odchod do dôchodku je tak ďaleko, môže si dovoliť veľa riziká vo svojich penzijných úspor. Si môže dovoliť investovať do vecí, ktoré majú veľmi dobrú priemernou ročný výnos, ktorý je spárovaný s rizikom enormné straty. Mohla by dať svoje peniaze do indexu Vanguard Total akciového trhu a / alebo s nízkou kapitalizáciou fondu Vanguard Value Index. Jej cieľom je vytvoriť čo najväčšiu hodnotu, ako sa môže v priebehu nasledujúcich 40 rokov a prenasleduje vysokou priemernou ročný výnos je najlepší spôsob, ako to urobiť.

Brad je 45 rokov. On nemá v úmysle odísť do dôchodku na 20 rokov. Zrejme ešte bude dosť agresívne, ale predstava, že bude menej volatilné mohli začať objavovať v hlave. Stále chce veľmi vysokú priemernú ročný výnos, ale príde bod čoskoro, kde je potreba vykonať niektoré zmeny.

Connor je 60 rokov. Premýšľa o odchode do dôchodku za posledných päť rokov. Má dosť takmer do dôchodku vo svojich penzijných úspor. V tomto bode, on naozaj nemôže dovoliť, aby všetko, čo v agresívnom investíciám, ktoré by mohli klesnúť 40% svojej hodnoty. Tak, že by mohol opustiť niektoré z nich do akcií, ale zvyšok by mohli byť presunuté do väzby. Jeho priemerný ročný výnos môže byť nižší, ale to už by hrozilo nebezpečenstvo, že stratí 40% celých svojich penzijných úspor.

Dana je 70 rokov. Ak jej dôchodkového sporenia stále rastie v pomalom a stabilným spôsobom, vracať len niekoľko percent ročne, ale nestráca banda hodnoty v danom roku, bude to v poriadku. Zrejme chce byť hlavne na čele celkového indexu dlhopisového trhu a možno dokonca majú niektorí vo fonde peňažného trhu (blízky sporiaceho účtu s veľmi malým rizikom).

Ako môžete vidieť z týchto príbehov, ako človek starne, a bližšie k odchodu do dôchodku, to robí veľa zmysel, aby postupne presúvať svoje investície z vysoko agresívnych investícií do viacerých tie konzervatívnejšie. Otázkou však je, ako sa dá vedieť, kedy začať robiť tieto prechody? Navyše budete pamätať na to, a na to právo? To nie sú jednoduché otázky pre jednotlivcov sporenie na dôchodok. To nie je úplne jasné, kedy to ani robiť, ako to urobiť, a mnoho ľudí sa nebude dať do výskumu a času, ako to urobiť. Ľudia jednoducho chcú dať preč peniaze, a potom majú peniaze, keď je čas odísť.

Že je miesto, kde fondy cieľovej dôchodku príde. Robia to automaticky.

Pozrime sa späť na 25 rokov Angie. Ona si kladie za cieľ do dôchodku v 40 rokoch. Takže teoreticky, chce vybrať docela agresívne investície, aby jej úspory na penziu do. Avšak, keď je v jej koncom štyridsiatych a začiatkom päťdesiatych rokov, mohla by chcieť začať pomaly robiť viac konzervatívny veci, a to dostane ešte viac to platí, keď dosiahne dôchodkový vek, a potom odíde. Nechce škaredý šok, keď je starý.

To je to, čo cieľ dôchodkového fondu robí automaticky. Ak Angie je 25, ona sa chystá odísť niekedy okolo roku 2060, aby mohla kúpiť do Target dôchodcov 2060 fond s ňou úspory na penziu. Práve teraz, že cieľ dôchodkového fondu bude naozaj agresívne, ale desaťročia prejsť a 2040S dorazí, bude to pomaly stávajú menej agresívne a v 2050s, to sa stáva ešte menej. To znižuje na premenlivosť výmenou za nižšiu priemernú ročnú návratnosť ako sa dostane bližšie k jeho cieľového dátumu.

Ako to robí? Cieľ dôchodkového fondu je práve skladá z veľa rôznych fondov, a ako plynie čas, ľudia spravujúci cieľovej dôchodkového fondu pomaly presunúť peniaze z určitých finančných prostriedkov vnútri neho a presunúť ju do iných fondov.

Tak napríklad Target Retirement 2060 fond by mohol dnes byť zložené z 50% VSIAX a 50% VTSMX – inými slovami, je to naozaj agresívne, úplne investoval do akcií, a niektoré z týchto populácií sú malé spoločnosti, ktoré budú buď rastú ako gangbusters (veľké výnosy) alebo plameň out (veľké straty). To je v poriadku pre túto chvíľu – volatilita je úplne v poriadku, keď si tak ďaleko od odchodu do dôchodku. Čo chcete, je to veľký priemerný ročný výnos v priebehu nasledujúcich 25 rokov.

Avšak, v určitom okamihu po ceste, pravdepodobne v polovici 2040S, že fond začne čoraz menej agresívne. Peniaze v rámci fondu budú presunuté zo strany správcov fondov do vecí, ako sú dlhopisové fondy, či nehnuteľnosti, veci, ktoré nemajú tak celkom vysoká priemerného ročného priznanie ale nebude vidieť rokov veľké straty, a to buď.

V čase, keď 2060 sa valí okolo, všetky peniaze v tomto fonde bude dosť bezpečné veci, čo znamená, že sa môžete spoľahnúť na tento fond byť stabilná v dôchodku.

To je to, čo robí penzijného fondu: Je tvorená veľa rôznych investícií, ktoré sa postupne presunul z vysoko agresívne vecí, menej agresívne veci ako cieľový dátum prístupy. Keď sa “target” rok je mnoho, mnoho rokov v budúcnosti, bude fond naozaj agresívne a naozaj volatilný, s cieľom pre veľké výnosy v priebehu nasledujúcich dvoch desaťročí na úkor niektoré naozaj drsných jednotlivých rokoch. Vzhľadom k tomu, “target” rok dostane bližšie a bližšie, fond dostáva čoraz menej a menej agresívne a menej a menej volatilný, stáva niečo, čo môžete spoľahnúť.

To je dôvod, prečo pre ľudí, ktorí nie sú v skutočnosti zapojených do riadenia nuansy svojich vlastných dôchodkových úspor, cieľová dôchodkový fond s cieľovým rokom veľmi blízko k ich odchodu do dôchodku roku je naozaj dobrou voľbou. Proste to podarí, že postupný prechod pre vás, bez toho aby ste museli pohnúť prstom.

Veľa štastia!

Najlepší spôsob, ako tráviť svoj sporenie zavedeného

Koľko by ste mali odstúpiť od odchodu do dôchodku účtov?

Ak si myslíte, sporenie na dôchodok je ťažké, počkať, až príde čas na to stráviť. Pri práci a prispievajúce k dôchodkovým plánom, je to celkom jednoduché. Otvorenie účtu pre odobratie, prispievajú k nej pravidelne, a môžete vyraziť. Ak máte to šťastie, že majú plán sponzorovanej firmou, urobíte vaše vklady na účet prostredníctvom odpočtu zo mzdy.

Iste, budete musieť skutočne zaregistrovať na plán pre odchod do dôchodku. A budete musieť urobiť rozhodnutie o pár vecí, ale je to celkom jednoduché. Po otvorení účtu budete menovať príjemcu, ktorí zdedia majetok, ak sa ti niečo stane. Ďalej budete musieť rozhodnúť, koľko prispieť k účtu. Navrhoval by som, že budete strieľať aspoň 10% svojho hrubého platu, ale čokoľvek je lepšie ako nič. Ak ste naozaj šťastie, bude vaša spoločnosť zodpovedá vášmu príspevkoch, ktoré je voľné peniaze! Uistite sa, že prispieva najmenej natoľko, aby si celý zápas spoločnosti. Konečne, budete musieť urobiť rozhodnutie o tom, ako je váš účet investované. Často, keď práve začínate, je cieľovým dátumom fond je dobrá voľba.

Trávenie sporenia zavedeného

A je to! Celkom jednoduché. Počas svojich odpracovaných rokov, že si ani nevšimnete účet odchod do dôchodku. Ale chlapec si začať dávať pozor na to, pokiaľ ide o míňanie. Prechodu z živých na pravidelné výplaty k žiť z vašich penzijných fondov je často oveľa ťažšie ako ich uloženia. V poslednej dobe som sa zmienil, ako sme svedkami trendu starších klientov drží na veľkú hromadu peňazí a nevyčerpaných prostriedkov v ich odchodu do dôchodku rokov. Domnievam sa, že ideálny pre odchod do dôchodku plán končí odrazil kontroly do pohrebného ústavu. Robím si srandu. Druh.

Ak sa pozriete vymeniť šek, je potrebné zvážiť svoje zdroje a začať rozvíjať akčný plán. Zvyčajne tam budú príjmy sociálneho zabezpečenia a možno aj penzión. Zvyšok cash flow je potrebné financovať svoj životný štýl bude musieť pochádzať zo svojich úspor. Dúfajme, že budete mať nejaké po zdanení sporenia možno v hotovosti, ktoré ste dostali, keď ste zmenšené a predal svoj dlhoročný domov. Tie by mohli mať IRA alebo 401 (k) alebo 403 (b) z vašich odpracovaných rokov. Možno máte Roth IRA. Stále viac a viac ľudí robia.

Ktoré dôchodkové účty odstúpiť z prvého miesta

Otázkou sa potom stáva “Aký je najlepší spôsob, ako vziať peniaze zo svojich účtov?” Odpoveď, rovnako ako väčšina odpovedí na svete finančnom plánovaní, je “To záleží na okolnostiach.” Vo vyššie uvedenom scenári, naše fiktívne výslužbe pár má tri vedierka peňazí vybrať si z. Majú po zdanení peniaze z predaja domu. Tieto peniaze už boli zdanené na nejakom mieste, a akýkoľvek cash flow, ktorá pochádza z tejto vedra nie je zdaniteľná, opäť s výnimkou úrokov, dividend a kapitálových ziskov investície generujú. Naša dvojica má tiež vedro daní odložené peniaze, ktoré pochádza z ich IRA, 401 (k), alebo iných penzijných účtov. Akákoľvek cash flow vychádza z týchto účtov budú zdanené ako bežný príjem. A konečne, majú niekoľko Roth IRA účty sú financované v nasledujúcich rokoch viesť k odchodu do dôchodku. To im dáva vedro nezdanených peňazí.

Riadením ktoré vedra si vziať peniaze z financovať svoje potreby cash flow, môžete do istej miery kontrolovať daňové dôsledky svojho odchodu do dôchodku . Napríklad môžete chcieť najprv vziať rozloženie z vášho po zdanení vedra. Akákoľvek cash prevzaté z tohto účtu nie je zdaniteľná, s výnimkou dane, ktorá môže byť spôsobené na základe úrokov, dividend a kapitálových ziskov. Ale to je všeobecne v poriadku, pretože dane z kapitálových výnosov ceny sú nižšie ako bežné sadzby dane z príjmu. A, v závislosti na vašom daňovom pásme, môžu byť oslobodené od dane.

Ak užívate distribúciu zo svojho dôchodkového účtu, tieto prostriedky sú považované za riadny príjem. Sledovať, koľko beriete, a ak sa blíži k presunu do vyššieho daňového pásma a stále potrebujú cash flow, môžete si vziať niektoré distribúcie od dane bez hromadu, vaše účty Roth.

Prosím, pamätajte, že príkladom je vyššie práve to-príklad. Nejedná sa o odporúčania. Robíme však odporúčajú, aby každý posúdiť ich individuálnu situáciu tým, že robí nejaké daňové plánovanie. Mať plán distribúcie na mieste vám môže pomôcť získať peňažné toky, ktoré potrebujete, zatiaľ čo zmiernenie daňovej uhryznutie na tie drahocenné odchodu do dôchodku dolárov.

Ako vytvoriť stratégiu Efektívne príjem v starobe

 Ako vytvoriť stratégiu Efektívne príjem v starobe

Prvé pravidlo plánovanie príjmov pre odchod do dôchodku je: Nikdy dôjdu peniaze. Druhé pravidlo znie: Nikdy nezabudnem ten prvý. Pozorný čitateľ si uvedomiť, že neexistuje žiadny rozpor medzi týmito pravidlami.

Ale tam je veľa konflikt medzi potrebou bezpečnosti a potrebou rastu na zabezpečenie inflácie v priebehu života dôchodca. Vzhľadom k tomu, inflácie a úrokové sadzby tak úzko sledovať navzájom, bude bezpečná portfóliových investícií nulové riziko neustále narúša hodnotu hniezda vajcia počas životnosti portfólia, a to aj pri veľmi skromné ​​výbery. Môžeme všetci ale zaručiť, že rizikové podklady nula nebude spĺňať žiadne rozumné ekonomické ciele.

Na druhú stranu, akciový iba portfólio má vysoké očakávané výnosy, ale prichádza s volatilitou, že riziká self-likvidácia, ak sú stále výbery počas trhy nadol.

Vhodná stratégia vyvažuje dva protichodné požiadavky.

Navrhneme portfólio, ktoré by mali zosúladiť požiadavky liberálnej príjmov s dostatočnou likviditou, aby vydržali dole trhy. Môžeme začať tým, že rozdelenie portfólia do dvoch častí s konkrétnymi cieľmi pre každú:

  • Čo najširší diverzifikácia znižuje volatilitu akciového časti na najnižšiu praktické medze a zároveň poskytuje dlhodobý rast nevyhnutné na zabezpečenie inflácie, a zodpovedá celkový výnos nevyhnutný pre čerpanie fondu.
  • Role s pevným výnosom je vytvoriť zásobu hodnoty na financovanie distribúcie a zmierniť celkovej volatility portfólia. Portfólio s pevným výnosom je navrhnutý tak, aby u volatility na peňažnom trhu skôr ako pokúšať sa pretiahnuť na výnose tým, že zvyšuje dĺžku a / alebo znížením úverovú kvalitu. produkčný príjem nie je primárnym cieľom.

Total Return Investovanie

Obe časti portfólia prispievajú k cieľu tvorby liberálne udržateľný ústup po dlhú dobu. Všimnite si, že sme sa špeciálne neinvestujú do dôchodku; skôr sme investuje s cieľom celkovej návratnosti.

Vaši prarodičia investovaných pre príjem a napchal svojich portfólií plné dividendových akcií, prioritných akcií, konvertibilných dlhopisov a ďalších generických väzieb. Mantra bolo žiť z príjmov a nikdy napadnúť istinu. Sú vybrané jednotlivé cenné papiere na základe ich veľká tučná šťavnatých výnosy. Znie to ako rozumná stratégia, ale všetko, čo dostal, bola portfólio s nižšími výnosmi a vyššie riziko, než je nutné.

V tej dobe nikto nevedel lepšie, takže ich môžeme odpustiť. Oni robili to najlepšie, čo mohli podľa prevažujúceho znalostí. Okrem toho, dividendy a úroky boli v čase svojho dedka oveľa vyššia, než je tomu dnes. Takže, aj keď zďaleka nie je dokonalá, táto stratégia pracoval po móde.

V súčasnej dobe existuje oveľa lepší spôsob, ako premýšľať o investovanie. Celý ťah moderné finančné teória je zmeniť zameranie z individuálneho výberu bezpečnostného alokáciu aktív a konštrukciu portfólia, a sústrediť sa na celkový výnos skôr ako príjmov. V prípade, že portfólio potrebuje, aby distribúcia akéhokoľvek dôvodu, ako napríklad na podporu životného štýlu pri odchode do dôchodku, môžeme si vyberať medzi triedami aktív oholiť akcie podľa potreby.

Total Return Investičné Approach

Celková návratnosť investície opúšťa umelé definície výnosov a istiny, ktoré viedli k početným účtovných a investičné dilemy. Vyrába portfólio riešení, ktoré sú ďaleko optimálnejší než starý príjem generácie protokolu. Rozvody sú financované oportunisticky z akejkoľvek časti portfólia bez ohľadu na účtovný výnosy, dividendy alebo úroky, zisky alebo straty; by sme mohli charakterizovať distribúciu ako “syntetické dividend.”

Celkový výnos investičný prístup je všeobecne prijatý akademickej literatúre a inštitucionálne osvedčených postupov. Je požadované rozumnú investíciu zákona Uniform (UPIA), zákon o zamestnancov do dôchodku zabezpečenia z príjmov (Eris), zvykové právo a predpisy. Rôzne zákony a predpisy, ktoré všetko sa zmenilo v priebehu času, aby začlenil moderné finančné teórie, vrátane myšlienky, že investície pre príjem je nevhodná investičná politika.

Napriek tomu, tam sú vždy tie, ktoré nemajú dostať slovo. Príliš veľa individuálnych investorov, najmä dôchodcovia alebo tých, ktorí potrebujú pravidelné rozdelenie na podporu ich životný štýl, sú stále utápa v investičnej politike dedka. Vzhľadom k tomu, voľba medzi investíciou s 4% dividendu o a 2% očakávaným rastom alebo 8% očakávaného výnosu, ale bez dividendy, by mnohí rozhodnú pre investíciu dividendy, a oni by mohli argumentovať proti všetkým dostupné dôkazy, že ich portfólio je “bezpečnejšie . ” Je to preukázateľne nie je tomu tak.

Bohužiaľ, v úrokovom prostredí nízkych, že dopyt po produktoch z príjmov-produkovať je vysoká. Fondov spoločnosti a manažéri sa rúti priniesť riešenie príjmu na trh v snahe maximalizovať svoje výnosy. Dividendové stratégie sú miláčikovia predavač, vždy pripravený “push im spôsob, akým sú naklápanie.” A tlač je plný článkov o tom, ako nahradiť stratené úrokové výnosy v nulovej výnosovej svete. Nič z toho slúži investormi dobre.

Tak, ako by mohol investor generovanie prúdu výbery na podporu svojich potrieb životného štýlu z celkových výnosov portfólia?

Príklad

Začnite výberom udržateľnú mieru vysadenia. Väčšina pozorovateľov verí, že sadzba vo výške 4% je udržateľný a umožňuje portfólio rast v priebehu času.

Urobiť najvyššej alokáciu na úrovni aktív vo výške 40% do krátkodobých, vysoko kvalitných dlhopisov a zvyšok do diverzifikovaného globálneho akciového portfólia asi 10 až 12 tried aktív.

Hotovosť pre rozvody môžu byť generované dynamicky, ako to situácia vyžaduje. V bani trhu, pridelenie 40% do dlhopisov by mohla podporiť distribúciu po dobu 10 rokov pred akýmkoľvek prchavých (equity) majetku bude musieť byť zlikvidované. V dobrej období, kedy boli kapitálové aktíva oceniť, rozvody môžu byť vyrobené holenie off akcií, a potom pomocou ľubovoľného prebytku re-rovnováhu späť na 40% / 60% väzby / vlastného modelu.

Vyvažovanie v rámci akciových tried bude postupne zvyšovať výkon v dlhodobom horizonte vynucovať disciplínu predajom vysoko a nákup nízka výkonnosť medzi rôznymi triedami mení.

Niektoré rizikové averziu investorov môžu rozhodnúť, že k obnoveniu rovnováhy medzi akciami a dlhopismi v priebehu dole akciové trhy v prípade, že sa radšej drží pri bezpečných aktív bez zmeny. Zatiaľ čo toto chráni budúcej distribúcie v prípade vleklej dole akciovom trhu, prichádza za cenu nákladov príležitostí. Avšak sme si vedomí, že spí dobre je legitímnym záujmom. Investori budú musieť určiť svoje preferencie pre obnovenie rovnováhy medzi bezpečných a rizikových aktív ako súčasť svojej investičnej politiky.

Spodný riadok

Celková politika návratnosť investície bude dosahovať vyššie výnosy s nižším rizikom než menej optimálnu dividendovej politiky alebo príjmov. To sa premieta do vyššej distribučnej potenciál a zvýšenie koncových hodnôt, a zároveň znižuje pravdepodobnosť portfólia vyčerpania prostriedkov. Investori majú veľa získať tým, že prijmeme celkovú návratnosť investícií politiky.

5 Zdroje príjmov pre odchod do dôchodku

5 Zdroje príjmov pre odchod do dôchodku

Po celú dobu trvania pracovného a úspory, odchod do dôchodku je svetlo na konci tunela. Väčšina z nás si predstaviť ju ako čas odpočinku a relaxácie, kde si užívame plody našej práce. Očakávame stály zdroj príjmov, bez nutnosti chodiť do práce každý deň.

Je to skvelý zrak, ale zdroj príjmov, bez do práce býva nejasná koncepcia počas našich pracovných rokov. Vieme, čo chceme, ale nie sú úplne istí, ako sa to stane. Tak, ako presne budete otočiť hniezdo vajec do ustálenom toku hotovosti počas svojho odchodu do dôchodku rokov? Tieto konkrétne stratégia môže pomôcť.

1. Okamžité anuity

Vrátane okamžitého anuity je jednoduchý spôsob, ako previesť paušálnu sumu na pokračujúci tok príjmov, ktoré nemožno práce prežije. Dôchodcovia často berú peniaze, ktoré uložili počas ich odpracovaných rokov a použiť ju s kúpnou zmluvou bezprostrednej rentu, pretože tok príjmov začína okamžite, je predvídateľné a nie je ovplyvnený klesajúce ceny akcií alebo klesajúce úrokové sadzby.

Výmenou za cash flow a bezpečnosti, okamžitá anuita kupujúci akceptuje, že platba príjem nikdy nebude zvyšovať. Čím väčší záujem o väčšinu okamžitej anuitnej kupujúci je, že akonáhle si kúpite jeden, nemôžete zmeniť svoj názor. Vaša hlavná je uzamknutý v večne, a po vašej smrti, poisťovňa udržuje zostatok na účte.

Renty sú zložité výrobky, ktoré prichádzajú v rôznych formách. Predtým, než budete ponáhľať von a kúpiť jeden, robiť úlohy.

2. Strategické Systematické Výbery

Dokonca aj keď máte milióny dolárov sedí na vašom bankovom účte, pričom to všetko naraz a napchala ju do matraca nie je strategickým spôsobom maximalizovať a chrániť váš príjem prúdu. Bez ohľadu na veľkosť vášho hniezda vajcia, pričom sa len také množstvo peňazí, ktoré budete potrebovať a nechať zvyšok pokračovať v práci pre vás je múdra stratégia. Zistiť vaše potreby cash flow a vybratie len toľko peňazí na pravidelnom základe je podstatou systematické stratégie odstúpenie od zmluvy. Iste, vybratí rovnakú sumu peňazí každý týždeň alebo mesiac môže byť tiež kvalifikované ako systematická, ale ak sa nezhodujú svoje výbery vašim potrebám, to určite nie je strategický.

Tak či onak, väčšina ľudí realizovať systematickú odstúpenie od programu, likvidácii svoj majetok v priebehu času. Majetkové účasti, ako napríklad podielových fondov a akcií v 401 (k) plány sú často najväčšími bazény peňazí odbočkami týmto spôsobom, ale dlhopisov, bankových účtov a ďalších aktív by mali byť považované za rovnako. Správne vykonávaná čerpania stratégia môže pomôcť zabezpečiť, aby váš príjem prúd trvá tak dlho, kým ju budete potrebovať.

“Pre dôchodcov, ktorí sa sťahujú pre odchod do dôchodku peniaze z tradičnej IRAS (nie Roth IRA), 401 (k) y a 403 (b) s,právo suma pre výběr’není ich rozhodovanie – skôr je určená ŘSD ( požadovanej minimálnej distribúcia) začína vo veku 70½, “hovorí Craig Israelsen, Ph.D., návrhár 7Twelve portfólia v Springville, Utah. “Všeobecne platí, že ŘSD vyžaduje menšie výbery počas prvých piatich až šiestich rokov (zhruba cez 76 rokov). Za to, že sa ročná výbery RMD-založené byť výrazne väčší pre zvyšok života dôchodcov je. “

3. Laddered Bonds

rebríky dlhopisov sú vytvorené cez kúpe viacerých dlhopisy, ktoré sú splatné v odstupňovaných intervaloch. Táto štruktúra zaisťuje konzistentné výnosy, nízke riziko straty a ochranu pred rizikom volanie, pretože rozložené splatnosti eliminovať riziko zo všetkých väzieb sa nazývajú súčasne. Dlhopisy všeobecne, aby úrokové platby dvakrát do roka, takže portfólio šesť väzba by prinieslo stály mesačný cash flow. Vzhľadom k tomu úroková sadzba platená dlhopisov je uzamknutý v čase nákupu, pravidelné platby úrokov sú predvídateľné a nemenné.

Kedy každá väzba zreje, ďalší je kúpil, a rebrík je rozšírený ako deň splatnosti novej nákupe dochádza ďalej do budúcnosti, než ku dňu splatnosti ostatných dlhopisov v portfóliu. Rozmanitosť väzieb dostupných na trhu poskytuje značnú pružnosť pri vytváraní väzby rebríka ako problém rôzne úverové kvality môže byť použitý pre konštrukciu portfólia.

“Jednotlivé dlhopisy – laddered naprieč rôznymi odvetviami, tried aktív a časových období – môže poskytovať garantovanú návratnosť istiny (na základe životaschopnosti emitujúcej spoločnosti) a konkurencieschopné úrokové sadzby,” hovorí Dave Anthony, SRP ®, prezident a manažér portfólia Anthony Capital, LLC, v Broomfield, Colo. “nedávno som mal klienta, ktorý, keď sa sťažoval na tejto stratégie, rozhodla vziať svojho podniku $ 378k paušálnu penzijné buy-out ponuku a kúpiť 50 rôznych jednotlivých väzieb, z 50 rôznych firiem , nie je v žiadnom jednej firmy riskovať akúkoľvek viac ako 2%, sa rozprestieral v priebehu nasledujúcich siedmich rokov. Jej výnos cash flow predstavoval 6% ročne, viac než jej dôchodok alebo individuálne anuity. “

4. Laddered vkladové certifikáty

Stavba potvrdenie o vklade (CD) rebríčka odráža techniku ​​pre budovanie väzieb rebríka. Niekoľko CD s rôznou splatnosťou sú zakúpené, s každým CD dozrievania neskôr než jeho predchodca. Napríklad, jeden by mohol CD zrejú počas šiestich mesiacov s tým, že ďalšie zrenia v jednom roku a budúci splatnosťou 18 mesiacov. Ako každý CD zreje, nová je kúpil a rebrík je rozšírený ako deň splatnosti novej nákupe dochádza ďalej do budúcnosti, než ku dňu splatnosti skôr zakúpeného CD.

Táto stratégia je konzervatívnejšia než laddered stratégiu väzby, pretože disky sú predávané prostredníctvom bánk a sú poistené podľa Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD rebríky sa často používajú pre krátkodobé potreby príjmy, ale môže byť použitý pre dlhodobé potreby, ak úrokové sadzby sú atraktívne a zabezpečiť požadovanú úroveň príjmov.

Úrok z CD sa vypláca iba vtedy, keď CD dosiahnu dospelosti, takže správne štruktúrovanie rebríka je dôležité zabezpečiť, aby dátum splatnosti zhodovať s potrebami príjmami. Všimnite si, že niektoré CD majú automatické reinvestície, ktorý ťa mohol zabrániť získanie príjmov investície. Uistite sa, že všetky CD použiť na generovanie tok príjmov pre odchod do dôchodku neobsahujú túto funkciu.

5. Završuje Mix

Pre mnoho ľudí, financovanie dôchodku nespolieha na jeden zdroj príjmov. Namiesto toho ich cash flow pochádza z rôznych zdrojov, ktoré môžu zahŕňať dôchodok, dávky sociálneho zabezpečenia, dedičstvo, nehnuteľností či iných investícií príjmy generujúce. Má viac zdrojov príjmov – vrátane portfóliu štruktúrované zahrnúť bezprostrednej rentu, systematický odstúpenie od programu, väzbu rebrík, CD rebrík alebo kombináciu týchto investícií – môžu pomôcť chrániť váš príjem v prípade, že úrokové sadzby klesajú, alebo niektorý z vašich investícií prináša výnosy, ktoré sú nižšie, než ste očakávali prijímať.

Spodný riadok

Stabilné zdrojom príjmov na dôchodku, je to možné, ale to trvá plánovania. Uložiť usilovne investovať svedomito a určiť najlepšiu možnosť k výplate pre vás, keď príde čas na čerpanie finančných prostriedkov.