Skulle du betala dina lån innan du går i pension?

Home » Real Estate » Skulle du betala dina lån innan du går i pension?

Skulle du betala dina lån innan du går i pension?

Det är idealiskt att betala av dina lån före pensioneringen, men ibland är det inte möjligt. Du har alternativ.

De flesta människor skulle vara bättre att inte ha inteckningar i pension. Relativt få kommer att få någon skatt dra nytta av denna skuld, och betalningar kan få svårare att hantera på fasta inkomster.

Men pension en inteckning innan du går i pension är inte alltid möjligt. Planerare rekommenderar att skapa en plan B för att se till att du inte hamnar hus rika och kontanter fattiga.

Varför en inteckning fritt pension är oftast bäst

Räntekostnader är tekniskt avdragsgill, men skattebetalarna måste specificera att få paus – och färre kommer nu att kongressen har nästan fördubblat schablonavdrag. Kongressens gemensamma kommittén för beskattning uppskattar 13,8 miljoner hushåll kommer att gynnas av räntekostnader avdraget i år, jämfört med mer än 32 miljoner förra året.

Redan innan skattereformen, personer som närmar sig pensionsåldern ofta fick mindre nytta av sina lån över tiden som betalningar bytte från att vara mest intressant för att vara mestadels huvudman.

För att täcka amorteringar, pensionärer ofta har att ta ut mer av sina pensionsfonder än de skulle om lånet betalades ut. Dessa uttag utlöser vanligtvis mer skatter, och samtidigt minska den pool av pengar som pensionärer måste leva på.

Det är därför många finansiella planerare rekommenderar sina kunder att betala ner bolån samtidigt fungerar så att de är skuldfria när de går i pension.

Alltmer dock människor går i pension på grund av pengar på sina hem. Trettiofem procent av hushållen leds av människor i åldern 65 till 74 har en inteckning, enligt Federal Reserves undersökning konsument ekonomi. Så gör 23 procent av de 75 och äldre. I 1989, proportionerna var 21 procent och 6 procent, respektive.

Men rusar för att betala av de inteckningar får inte vara en bra idé, heller.

Gör inte själv fattigare

Vissa människor har tillräckligt med pengar i besparingar, investeringar eller pensionering medel för att betala av sina lån. Men många skulle behöva ta en stor del av dessa tillgångar, vilket skulle kunna lämna dem brist på kontanter för nödsituationer eller framtida levnadskostnader.

”Även om det finns säkert psykologiska fördelar i samband med att vara inteckning fri, ekonomiskt, är det en av de sista platserna jag skulle styra en klient att betala av tidigt”, säger certifierad finansiell planerare Michael Ciccone i Summit, New Jersey.

Sådana stora uttag kan också skjuta människor i mycket högre skatt parentes och utlösa jättestor skatt räkningar. När en klient är rika nog att betala av ett lån och vill göra det, fortfarande rekommenderar CFP Chris Chen i Waltham, Massachusetts, sprida betalningarna över tiden för att hålla skatterna nere.

Ofta, men människor i den bästa positionen för att betala av bolån kan besluta att inte göra det eftersom de kan få en bättre avkastning på sina pengar på annat håll, planerare säga. Dessutom är de ofta de rika nog att ha stora inteckningar som fortfarande kvalificera sig för skatteavdrag.

”Inteckningar många gånger har låga räntor som är avdragsgilla och kan därför inte vara värt att betala av om din portfölj efter skatt kan växa snabbare än det”, säger CFP Scott A. biskop i Houston.

När en payoff inte är möjligt, minimera inteckning

För många i pension, betala av huset är helt enkelt inte möjligt.

”Den bästa fall ‘önsketänkande’ scenario är att de ska ha en kontant oväntade via ett arv eller liknande som kan användas för att betala av skulden”, säger CFP Rebecca L. Kennedy i Denver.

I dyr Los Angeles, föreslår GFP David Rae bolånetyngda kunder refinansiera innan de går i pension för att sänka sina betalningar. ( Refinansiering är i allmänhet lättare före pensionen än efter.)

”Refinansiering kan sprida återstående inteckning balans över 30 år, vilket kraftigt minskar den del av din budget den äter upp”, säger Rae, vars kontor ligger i West Hollywood.

De som har betydande kapital som byggts upp i sina hem skulle kunna överväga en omvänd inteckning , planerare säga. Dessa lån kan användas för att betala av befintliga lån, men inga betalningar krävs och omvänd inteckning inte måste betalas ut tills ägaren säljer, flyttar ut eller dör.

En annan lösning: trappa ner för att eliminera eller åtminstone minska låneskulden. CFP Kristin C. Sullivan, även om Denver, uppmuntrar sina kunder att överväga denna möjlighet.

”Lura inte dig själv att dina odlas barnen kommer tillbaka besöker hela tiden”, Sullivan säger. ”Absolut inte håller tillräckligt med utrymme och komfort för dem att flytta tillbaka in med dig!”

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.