Kako dolgo bo svoje upokojitve Prihranki trajalo – in kako Stretch It

Kako dolgo bo svoje upokojitve Prihranki trajalo - in kako Stretch It

Ugotoviti, koliko let bodo pokojninsko varčevanje trajalo ni eksaktna znanost. Obstaja veliko spremenljivk pri igri – donosi, inflacija, nepredvideni stroški – in vse od njih lahko močno vpliva na življenjsko dobo vaših prihrankov.

Vendar je še vedno vrednost prihajajo z oceno. Najenostavnejši način za to je, da pretehta svoje skupne prihranke, plus donos naložb v daljšem časovnem obdobju, pred vašimi letnih stroškov.

Načine, da bi svoje prihranke trajajo dlje

Kalkulator kot tisti zgoraj, je lahko koristen vodnik. Ampak to je komaj zadnjo besedo o tem, kako daleč lahko vaši prihranki raztezajo, še posebej, če ste pripravljeni prilagoditi svojo porabo, da bo ustrezala nekaj strategij skupne upokojitev umika.

Spodaj je nekaj pametnih osnovnih pravil o tem, kako naj umakne svoje pokojninskega varčevanja na način, ki vam daje najboljše možnosti, ki imajo svoj denar, traja tako dolgo, kot ga potrebujete, da, ne glede na to, kaj je svet pošilja svojo pot.

Pravilo 4%

Pravilo 4% temelji na raziskavah, ki jih William Bengen, objavljenem leta 1994, ki je ugotovila, da če ste vložili vsaj 50% svojega denarja v zalogah in ostalo v obveznicah, bi si moral obstaja velika verjetnost, da bi lahko umakne inflacija prilagojeno 4% svoje gnezdo jajce vsako leto za 30 let (in morda več, odvisno od donosa naložb v tem času).

Pristop je preprost: vzamete ven 4% od svojih prihrankov v prvem letu, in vsako leto zapored ste vzeli ven isti dolar znesek plus prilagoditev inflacije.

Bengen testirali njegovo teorijo po nekaterih najhujših finančnih trgov v zgodovini ZDA, vključno z veliko depresijo, in 4% je varna stopnja umik.

Pravilo 4% je preprost, in verjetnost uspeha je močna, tako dolgo, kot so vaše pokojninsko varčevanje vložili vsaj 50% zalog.

dinamični umiki

Pravilo 4% razmeroma tog. Znesek, ki ga odvzame vsako leto se nastavlja z inflacijo in nič drugega, zato so finančni strokovnjaki prišli do nekaj načinov za povečanje vaše možnosti za uspeh, še posebej, če iščete za svoj denar, da traja veliko dlje kot 30 let.

Te metode se imenujejo “dinamične strategije umika.” Na splošno, vse, kar pomeni, da prilagodite odziv na donosnost naložb, zmanjševanje umikov s trga v letih, ko so donosi niso tako visoke, kot je bilo pričakovano, in – oh, srečen dan – vleče več denarja ko na trgu vrne to dopuščajo.

Obstaja veliko strategij dinamičnega umik, z različnimi stopnjami zahtevnosti. Morda boste želeli pomoč iz finančnega svetovalca, da nastavili.

Strategija dohodek nadstropje

Ta strategija vam pomaga ohraniti svoje prihranke na dolgi rok, tako da vam ni treba prodati zaloge, ko je trg navzdol.

Tukaj je, kako to deluje: Slika, skupni znesek dolarjev, kar potrebujete za osnovne stroške, kot so stanovanja in hrane, in se prepričajte, da ste dobili tiste stroške, ki so zajamčeni dohodek, kot so socialno varstvo, plus lestev obveznice ali rente zajema.

Nekaj ​​besed o rentah: Medtem ko so nekateri precenjeno in tvegano, lahko enkratna premija takojšnje rente učinkovito orodje pokojninsko dohodek – ti vilice nad pavšalni znesek v zameno za zajamčena izplačila za življenje. V pravih okoliščinah, morda celo povratne hipoteke delati, da bi okrepila svoj dohodek tla.

Tako boste vedno vedeli, svoje osnove so zajete. Nato pustite, da vam vlagali prihranke odgovoren za svoje diskrecijske stroške. Na primer, bi se usede za staycation ko tesnilni trakovi za temelje borznem. Ki se postavlja vprašanje: Ali ste še vedno imenujemo staycation, ko ste v pokoju?

Ne povsem pripravljeni, da se upokojijo?

Ko ste na robu upokojitve, boste zagotovo vprašali, kako daleč bodo obstoječe prihranki peljal. Ampak, če ste še nekaj let, da bi zapustili delovno silo, s pomočjo kalkulator upokojitev je odličen način, da bi ugotovili, kako bodo spremembe v vašem stopnjo varčevanja vpliva na to, koliko boste imeli, ko se upokojijo.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Upokojitev Strategije za Small Business Lastniki

Upokojitev Strategije za Small Business Lastniki

Kot lastnik malega podjetja, ste v celoti odgovorni za svoje načrtovanje upokojitve. Če imate zaposlene, lahko čutijo odgovorne za jim pomaga načrt za uspešno upokojitev. Ugotovitve, in upokojitev varčevalni načrti, ki vas delajo, kot lastnik malega podjetja, bi morala biti na prvem mestu pri načrtovanju tako za svojo upokojitev in da svoje zaposlene.

Izberite Tradicionalni upokojitev strategijo

Obstaja nekaj, razen s svojim majhno podjetje za financiranje svoje upokojitve tradicionalnih možnosti, kot so IRAS in 401 (k) s, ki delujejo kot dodatni vir dohodka v starosti, razen likvidacijo svojo majhno podjetje.

Vzpostaviti PREPROSTO IRA:  Načrt za varčevanje spodbujevalni ujemanja za zaposlene, ali preprosto IRA, je eden pokojninski načrt na voljo za mala podjetja. V letu 2018, zaposleni lahko odloži do 12.500 $ na njihovo plačo, pred obdavčitvijo, in tisti, ki so 50 let ali več se lahko odloži do $ 15.500, ki jih izkoriščajo dohitevanja prispevek $ 3.000. Vendar pa lahko delavci, ki sodelujejo v drugih zaposlovalcev sponzorira načrti prispevali več kot 18.000 $ v vseh zaposlovalcev sponzorira načrtov skupaj.

Delodajalci lahko tekmo prispevke zaposlenih na preprost IRA do 3% nadomestila zaposlenega. Nasprotno, lahko delodajalci prispevajo 2% nadomestila vsakega upravičenega zaposlenega do $ 270.000 v 2018. prispevkov delodajalcev so davčno olajšavo.

Nastavitev SEP IRA:  Poenostavljen zaposleni pokojnina (september) je druga vrsta posameznega upokojitev račun (IRA), na katerega lahko prispevajo lastniki malih podjetij in njihovih zaposlenih. Leta 2018 pa omogoča zaposlenim, da pred obdavčitvijo prispevke v višini 25% prihodkov ali $ 55.000, kar je manj. Kot SIMPLE načrtu, bo september omogoča lastnikom malih podjetij, da davčna olajšava prispevke v imenu upravičenih zaposlenih in zaposleni ne bodo plačali davkov od zneskov, delodajalec prispeva v njihovem imenu, dokler ne bo distribucij iz načrta, ko se upokojijo.

Skoraj vsako majhno podjetje lahko ustanovi SEP. Ni pomembno, kako malo zaposlenih imate in ali je vaše podjetje strukturiran kot samostojne podjetnike, partnerstvo, družbe ali neprofitno organizacijo. Vsako leto, se lahko odločite, koliko prispeva v imenu svojih zaposlenih, tako da se ne vezanih na izdelavo prispevek, če ima vaše podjetje slabo leto. Lastniki poslovanja so prav tako štejejo zaposleni in lahko prispevke zaposlenih na svojih računih.

Na splošno je načrt september je boljša možnost za številna mala podjetja, saj omogoča večje prispevke in večjo prožnost.

IRAS in Solo 401 (k) ov: Če ste v konkurenčnem področju, in želijo, da bi pritegnili najbolj nadarjene, boste morda morali ponuditi načrt za upokojitev, kot je obema zgoraj opisano. Vendar pa se delodajalci ne zahteva, da ponudi pokojnin svojim zaposlenim. Če ne, eden od načinov, ki jih lahko shranite za lastno upokojitev brez posredovanja vaših zaposlenih je skozi Roth ali tradicionalni IRA, ki se lahko vsak, ki ima dohodek zaposlovanja prispevajo k.

Prav tako lahko prispeva k IRA v imenu svojega zakonca. Roth IRAS vam prispevati po obdavčitvi dolarjev in bo brez davka distribucij v pokoju; Tradicionalni IRAS vam prispevati pred obdavčitvijo dolarjev, vendar pa boste plačali davek na distribucij. Največ, kar lahko prispeva k IRA v letu 2018 je 5.500 $ ($ 6500, če ste 50 let ali več).

Končno, če ima svojo majhno podjetje brez upravičenih zaposlenih, razen svojega zakonca, lahko prispeva k Solo 401 (k).

Razviti izhodno strategijo za vaše podjetje

Morda se zdi čudno, da bi moral biti razvoj izhodno strategijo poslovno eden od vaših prvih ugotovitev pri načrtovanju za upokojitev. Ampak, da je to: mala podjetja boste porabili svoje življenje stavba morda postala vaša največja prednost. Če želite, da se financiranje svoje upokojitve – in ustaviti delo – boste morali likvidirati svoje naložbe. Za pripravo prodati svojo majhno podjetje en dan, mora biti sposoben delovati brez tebe. Nikoli ni prezgodaj, da začnete razmišljati o tem, kako doseči ta cilj, in o tem, kako najti najboljši kupec za mala podjetja.

Tržne razmere bodo vplivale na vašo sposobnost za prodajo vašega podjetja. Morda boste želeli graditi fleksibilnost v vašo pokojninskim načrtom, tako da lahko proda svoj vložek v močni trgu ali delati dlje, če se recesija zadetkov. Boste zagotovo želeli, da bi se izognili stiski prodajo: En problem boste naleteli, če počakate do zadnje minute za izhod iz vaše podjetje, da bo nameravana upokojitev ustvari vtis o prisilni prodaji med potencialnimi kupci in jih ne boste mogli prodati svoje podjetje na premijo.

Spodnja črta

Več kot tretjina malih podjetij v raziskavi leta 2014, je dejal, da ni želel, da se upokojijo, četrtina pravi, da ne nameravajo upokojiti, več kot tretjina pa jih pravi, da nameravajo razdeliti svojo upokojitev čas med delom in prostim časom, in še več kot polovica pravi, da bi težko popolnoma umaknil. Tudi če ste med številnimi lastniki malih podjetij, ki nameravajo ostati pri delu, ki določa načrt za upokojitev za mala podjetja, je dobra ideja, saj vam daje možnosti – in ob možnosti pomeni, da se boste počutili bolj zadovoljni s tistim, kar pot izbrati .

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kako Millennial Ženske lahko dobim upokojitev načrtovanje desno

 Kako Millennial Ženske lahko dobim upokojitev načrtovanje desno

Varčevanje za upokojitev je lahko dovolj, izziv pa je morda še bolj za tisočletno žensk, starih od 18 do 34.

Glede na nedavne NFCC raziskavi , 39 odstotkov žensk v tisočletno generacije boju samo, da se s plačilom svoje redne mesečne račune na čas. Ženske so dvakrat bolj verjetno, da čutijo, da je njihova študentskih posojil dolg neobvladljiva, v primerjavi z moškimi. In seveda, razlika v plačilu med spoloma pomeni, da ženske zaslužijo 82 odstotkov tega, kar moški zaslužijo v povprečju, tako, da svojih finančnih izzivov.

Ustvarjanje varnosti za upokojitev v luči teh ovir se lahko zdi kot klanec vzpon za tisočletno ženske. To pa je mogoče s pravo strategijo.

Upokojitev načrtovanje Nasveti za tisočletno ženske

Getting pravico načrtovanje upokojitev za tisočletno ženske pomeni popisom sredstev in virov, prav tako pa jasno, o dolgoročnih ciljih in ciljih. Skupaj, lahko to ponudi pogled na tisto, kar ženske je treba prizadevati za.

Začnite z veliko sliko, nato pa Zoom

Pomemben korak pri načrtovanju upokojitev za mlajše ženske vzpostavlja osnovo za njihov cilj ciljnih prihrankov. Številka, ki jo izberete na koncu odvisna od vrste življenjskega sloga si želi v pokoju.

Na primer, lahko tisočletni ženske, ki morajo potovati potrebujejo več denarja, da se upokojijo, kot tisti, ki načrtujejo zmanjšanje obsega v majhen dom ali pa še naprej delajo s krajšim delovnim časom v pokoju. Če niste jemali čas, da se razvije jasno upokojitveno vizijo, je pomembno, da to, da prej, kot pa kasneje.

Kalkulator Starostna je lahko v pomoč pri ugotavljanju, koliko denarja boste morali, da se upokojijo za financiranje izbrano življenjski slog. Nato lahko primerjate, da na to, koliko ste jih shranili, da vidite, kako veliko vrzel pa je, da izpolnite. In je lahko precejšen; glede na raziskavo 2018 , 45 odstotkov žensk ima manj kot 10.000 $ v prahi za upokojitev.

Odstraniti ovire za varčevanje

Kolektivno, ženske dolžni več kot dve tretjini naroda skoraj 1,5 bilijona $ v študentskih posojil dolga. V primerjavi s tisočletno moške, tisočletni ženske trikrat bolj verjetno, da poročanje ni v celoti razumevanje posledic zadolževanja za financiranje njihovega strokovnega izobraževanja. Na splošno, tisočletni ženske $ 68.834 dolga v povprečju, tudi študentskih posojil, kreditnih kartic in drugih dolgov.

Ko dolg stoji na poti iskanja dodatnega denarja za varčevanje, se znebi tega bi morala biti prednostna naloga. Refinanciranje je lahko v veliko pomoč za tisočletno ženske, ko jim visoke obrestne mere preprečiti, da bi pridobili kakršno koli oprijem.

Zasebno študentskih posojil refinanciranja lahko povzroči nižjo obrestno mero in ga lahko tudi racionalizacijo mesečna plačila. Medtem ko se zveznih posojil lahko refinancirala v zasebnih posojil, to pomeni izgubo nekaterih zveznih zaščite, kot odloga ali potrpljenje obdobjih.

Preden se odločimo za katero koli možnost refinanciranja, pa naj gre za študentska posojila, kreditne kartice ali drugih dolgov, bi morale tisočletni ženske primerjate so obrestne mere posojilodajalca ponudbe in pristojbine, ki jih zaračunavajo za zagotovitev, da ste dobili najboljšo ponudbo mogoče.

Izkoristite Tax-privilegiranih Hranilne Priložnosti

Pokojninski načrt An-delodajalec sponzorira lahko darilo za tisočletno ženske, vendar raziskave kažejo, da smo jih premalo izkorišča. Po eni raziskavi, so se ženske v povprečju 38.000 $ shranjene v svoji 401 (k), v primerjavi z 74.000 $ za moške.

Najmanj, tisočletni ženske je treba varčevanje vsaj dovolj, v načrtu svojega delodajalca, da izpolnjujejo pogoje za polno prispevka, če je ta na voljo. Od tam, bodo lahko začeli delati v smeri varčevanja z 10 na 15 odstotkov (ali več) svojih prihodkov. Samodejno stopnjevanje je relativno enostaven način za doseganje tega.

Samodejno stopnjevanje omogoča samodejno vsako leto zvišati prispevne stopnje, ki jih vnaprej določenem odstotku. Če je, na primer, tisočletni ženske pričakujejo, da prejmejo letno povišanje za 1 odstotek, bi lahko ustrezno povečati njihovo letno stopnjo varčevanja za 1 odstotek. To jim omogoča, da raste svoje gnezdo jajca hitreje, brez občutka pomemben življenjski slog ščepec.

Zdravstveni varčevalni račun je še en koristen način, da shranite. HSAs so povezane z visokimi odbitne zdravstvenih načrtov in ponujajo trojno davčne ugodnosti: Davčna olajšava prispevki, davki odloženi rast in dvigi z oprostitvijo davka za stroške zdravstvenega varstva. Čeprav ni tehnično starostno račun, tisočletni ženske, ki ostanejo zdravi lahko pripravijo na svoje prihranke v pokoju za stroške zdravstvenega varstva ali ne-zdravstvenih storitev. Po 65 letih, bi plačali le davek na ne-zdravstvenih dvigov.

Končno, lahko tisočletni ženske in mora obravnavati individualno upokojitev račun Roth za shranjevanje. Roth IRA ponuja ugodnosti brezcarinske usposobljenih umikov v pokoju, ki so lahko pomembni za ženske, ki pričakujejo, da bo v višji dohodninski razred. Tradicionalni IRA, s primerjavo, bi bilo v celoti obdavči ob upokojitvi, vendar pa ne ponuja ugodnosti prispevkov davčno priznanih.

Ne Delay Retirement Planning

Najbolj pomembna stvar, tisočletni ženske lahko storite, ko gre za načrtovanje upokojitve, je le začetek, kje so. Čas je lahko močna influencer pri določanju svoje sposobnosti za shranjevanje in kopičijo bogastvo skozi mešanju interes. Zagon – tudi če to pomeni, da se začne majhen – je ključnega pomena za pridobivanje načrtovanje za upokojitev na pravi poti.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kako izbrati račun Pravica upokojitev

Kako izbrati račun Pravica upokojitev

Želite, da vaše pokojninsko varčevanje deluje kot težko za vas, kot je mogoče. Težje vaš denar dela, hitreje boste prišli do upokojitve, in manj boste dejansko morali rešiti do tja.

Eden izmed najlažjih načinov, da bi dobili največ iz svojega denarja je, da uporabite prave račune. Z izkoriščanjem pravih davčnih olajšav in drugih trikov v trgovini, lahko pospeši svoje prihranke in doseči finančno neodvisnost celo prej. Torej, tukaj je korak-po-korak navodila, ki jih lahko uporabite, da izberete pravo upokojitev račun za vaše posebne razmere.

Quick Opomba: Ta nasvet je usmerjena proti zaposlenim. Če ste samozaposleni, ki jih lahko najdete v tem članku .

1. 401 (k) Naročnik ujemanja

Če vaš delodajalec ponuja ujemajoče prispevkov v 401 (k), da je to kraj za začetek, ne glede na to, kaj. *

Prispevati vsaj toliko, da bi dobili popolno tekmo, še preden je videti nikjer drugje. To je zajamčena donosnost naložbe, da so drugi računi preprosto ne more ponuditi.

Vsako podjetje ima drugačno ujemanje programa, in nekateri se ne ujemata na vse, tako da boste morali narediti malo legwork, da ugotovimo, kaj vaše podjetje ponuja. Prosi svojega predstavnika s človeškimi viri je dober začetek, pa lahko zahteva tudi povzetek načrta Opis , ki ga vse bo ležal ven.

Kot primer, lahko vaše podjetje ponudi dolar za dolar tekmo na vaše prispevke do 6% svoje plače. V tem primeru bi si želeli, da bi 6% prispevek za vaš 401 (k) pred prispeva k drugih računih.

* Ko rečem 401 (k), res je vsak načrt za upokojitev podjetja, vključno s 403 (b) s in drugih sort. 

2. zdravstveni varčevalni račun

To je malo nekonvencionalen, ampak če je to pravilno uporabljati račun prihranka za zdravje lahko najboljši upokojitev račun tam. To je edini račun, ki ponuja vse naslednje davčne olajšave:

  1. Davčna olajšava za prispevke
  2. Rast tax-free
  3. dvigi neobdavčene (za stroške zdravljenja v vsakem trenutku, ali iz katerega koli razloga po starosti 65 let)

Z drugimi besedami, to je le račun, ki vam omogoča, da shranite in uporabite svoj denar v celoti davčno brez .

Ulov je, da večina ljudi ne izpolnjuje pogojev za uporabo HSA. Moraš imeti kvalificiranega visoko olajšava načrt zdravstvenega zavarovanja , ki je za leto 2016 pomeni vsaj $ 1.300 odbitno franšizo za posameznega kritja ali $ 2.600 odbitni družinskega kritja.

3. 401 (k), vendar le, če …

Naslednji kraj za iskanje je nazaj na svoj 401 (k), vendar le, če ga ponuja visoko kakovostnih, cenovno ugodne investicijske možnosti.

Če je tako, je to odlična naslednji korak, saj lahko prispeva veliko (do $ 18.000 v letu 2016, oziroma do 24.000 $, če ste 50+) in jo ohranja stvari preproste, saj je račun že nastavljen in ste verjetno že pa prispeva k dobite delodajalca tekmo.

Torej, kako veš, ali so možnosti investicijski dober?

Najprej poglej pristojbin. Cena je enotna najboljši napovedovalec prihodnjih donosov naložb, z naložbami z nižjimi stroški, ki opravljajo bolje. In na žalost je veliko 401 (k) ov posejana s pristojbinami, ki škodijo svoje donose.

Lahko uporabite ta navodila, da ugotovimo, katere stroški bi morali biti iskali. Če je vaš 401 (k) je visoke stroške, lahko premaknete na 4. korak.

Ampak, če so stroški nizki, si oglejte naložb samih. Ali načrt ponudba indeksnih skladov za? Ali jih ponujajo poceni ciljni-datum upokojitve sredstev? Ali lahko ugotovite, naložbe, ki se ujemajo z vašo osebno naložbeni profil?

Če so odgovori da, lahko dober občutek prispevajo k vaši 401 (k) do letne max, ki presegajo vaše delodajalca tekmo.

Obstaja ena stvar, da razmisli tukaj, in to je, ali je vaše podjetje ponuja 401 (k) Roth možnost.

4. Tradicionalni ali Roth IRA

Če je vaš 401 (k) ni vse dobro, ali pa če ste že prispevali najvišjo količino in želite prihraniti več, naslednji kraj, da si je IRA.

IRA deluje precej popolnoma enako kot 401 (k), vendar ga odprete ste sami, namesto da bi ga dobili prek svojega delodajalca. In obstajata dve glavni vrsti, z veliko razliko, kako se uporablja davčne olajšave:

  • Tradicionalni IRA:  Kot večina 401 (k) e, boste dobili davčne olajšave za vaše prispevke, rast neobdavčenega, nato pa so vaše umiki obdavčeni kot redni dohodek.
  • Roth IRA:  Ni davčne olajšave za vaše prispevke, ampak dobiš rast brezcarinske in davčnih brez dvigov na upokojitev.

Katera je najboljša za vas, res je odvisno od specifike svojega položaja. Tradicionalni IRA kaže, da je bolje za tiste z visokimi dohodki, čeprav je v nekaterih primerih je lahko bolje, tudi za osebe z srednjimi dohodki. Roth IRA kaže, da je boljša pri nižjih dohodkov, še posebej, če ste pričakovali vaš dohodek v prihodnosti bistveno povečala.

Obe sta super računi, čeprav, tako da je glavni cilj je preprosto odpiranje eno in prispeva.

Kratko sporočilo: Roth IRA je prilagodljiv račun z vrsto drugih zanimivih uporab.

5. Na vaš 401 (k)

Če ste izpustili nad svojo 401 (k), v 3. koraku, saj pristojbin, je zdaj pravi čas, da ga ponovno s katerim koli dodatnim denarjem, ki ga želite prispevati. Razen če so pristojbine posebej resne, bodo davčne olajšave, ki jih je 401 (k) ponujajo verjetno večje od stroškov.

6. Davčna investicijski račun

Če ste porabili vse svoje davki, ugodnejši upokojitev račune in še vedno želijo prispevati več denarja, dobro za vas! Redna stari davčni naložba račun je verjetno pot.

Ne obstajajo kakršne koli posebne davčne olajšave, vendar pa obstaja veliko načinov, da vlagajo davka učinkovito, in imate tudi veliko prilagodljivost s teh računov pa si želite vlagati. In za razliko od IRA ali 401 (k), kjer zgodnji dvigi praviloma prihajajo s kaznijo, lahko dostopate tudi denar v davčni račun, kadar koli in iz katerega koli razloga.

Pri pregledu: Quick red operacij

Uh! To je veliko. Torej, tukaj je hitro red operacij, ki lahko sledijo, ko bo ta odločitev za vas:

  1. 401 (k) do polnega delodajalec tekmo
  2. varčevalni račun Zdravje
  3. 401 (k), vendar le, če ima minimalne honorarje in dobre možnosti za naložbe
  4. Tradicionalni ali Roth IRA, bodisi namesto slabih 401 (k) ali za dodatni denar, na vrhu 401 (k)
  5. 401 (k), če ste izpustili več kot to, ker pristojbin
  6. Davčni naložba račun

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Uporabite lahko Life Insurance kot upokojitev naložbe?

Uporabite lahko Life Insurance kot upokojitev naložbe?

Na neki točki v svojem življenju boste skoraj zagotovo se utaborili idejo življenjskega zavarovanja kot naložbo.

Igrišče bo zvok dober. To bo zvok, kot ste dobili zajamčeno donosnost, z malo ali nič tveganju izgube, in da bo na voljo denar za skoraj vse, kar si želite v vsakem trenutku.

No, jaz sem tukaj, da vam povem, da stvari niso vedno tisto, kar se zdi, in da z nekaj redkimi izjemami se morate izogibati življenjsko zavarovanje kot naložbo. Tukaj je, zakaj.

Prvič, Quick Primer o življenjskem zavarovanju

Preden greste v vseh razlogov, zakaj je življenjsko zavarovanje, ki ni dobra naložba, kaj je korak nazaj in hitro pogledaš na dve glavni vrsti življenjskih zavarovanj:

  1. Izraz življenjskega zavarovanja:  izraz življenjskega zavarovanja je niz znesek kritja, ki traja določen čas, pogosto 10 do 30 let. To je poceni in ni naložba komponenta z njo. To je čista finančna zaščita pred zgodnjo smrtjo.
  2. Trajna življenjska zavarovanja:  trajna življenjska zavarovanja na voljo v različnih oblik in velikosti, ampak v bistvu zagotavlja kritje, ki traja vse življenje in da ima varčevalno komponento, ki se lahko uporablja kot naložbenem računu. Prav tako boste slišali je pozval vse življenje , univerzalno življenjespremenljivo življenje , in celo , kapitalski indeksirane življenje . To so vse različne vrste stalno življenjskega zavarovanja.

Tam je celotna razprava, ki se je o tem izrazom življenjskih zavarovanj v primerjavi s stalnim življenjskih zavarovanj iz zavarovalne vidika, ampak to je predmet drugo delovno mesto. (Namig: Večina ljudi samo kdaj potrebovali čas življenjsko zavarovanje.)

Tu se bomo osredotočili na varčevalne komponente stalnega življenjskega zavarovanja, ki je pogosto poševno kot fantastično naložbene priložnosti.

Tukaj je sedem razlogov, zakaj je življenjsko zavarovanje skoraj nikoli dobra naložba.

1. zajamčene donosnosti ni kot se zdi

Ena od velikih navedenih prednosti celotnega življenjskega zavarovanja je, da dobiš zajamčeno minimalno donosnost, ki je pogosto dejal, da je okoli 4% na leto.

Sliši se neverjetno, kajne? To je veliko več, kot boste dobili iz vse varčevalni račun v teh dneh, in da je samo minimalni donos. Obstaja seveda možnost, da bi bilo bolje.

Problem je, da ste v resnici ne dobili 4% donos, ne glede na to, kaj pravijo. Celo življenje projekcija kratkim sem pregledal, tisti, ki “jamči” 4% donos, v resnici pokazala le 0,30% donos, ko sem tekel številke. To je veliko manj od tistega, kar bi dobili iz preprostega računa na spletu prihrankov, tudi v tem okolju z nizko obrestno mero.

Sem iskreno ne vem, zakaj si jim je dovoljeno, da se zagotovi vrnitev, da ne boste dejansko prejeli, ampak predvidevam, da je donosnost IS 4% … preden se vse vrste pristojbin vključeno v enačbo.

Ni važno kaj, čeprav niste dobili nikjer blizu vrnitvi oni obetaven.

2. Boste negativen za nekaj časa

Tik nad Rekel sem, da je zajamčena donosnost te politike je izkazalo, da le 0,30%. No, to je bilo samo, če zavarovanec čakal 30 let , preden vzamete denar ven. Vrnitev je bila precej nižja, in pogosto negativen, za vsa leta pred tem.

Glej, ko boste plačali v celotnem police življenjskega zavarovanja, večina začetnih premije gre za pristojbine. Tam je strošek samega zavarovanja, druge upravne stroške, in seveda veliko komisije, da je treba nameniti agenta, ki ti prodaja politiko.

Kaj to pomeni, da traja dolgo časa, pogosto 10 let ali več, samo da bi  celo prekinil vaše naložbe. Pred tem, vaša zajamčena donosnost je negativna. In tudi po tem, da traja dolgo časa, preden vrnitev začne približati nekaj razumnega.

Ali vam je všeč zamisel o vlaganje v nekaj, kar bi lahko negativno donosnost za naslednje desetletje ali več?

3. To je drago

Celotno življenjsko zavarovanje je drago v dveh velikih načina:

  1. Premije so precej višje kot izraz življenjskega zavarovanja za enak znesek kritja. To je pogosto kar za 10-krat dražji.
  2. Obstaja veliko tekočih pristojbin, ki so večinoma skrita in niso za objavo.

Ne pozabite, da strošek je ena najboljši napovedovalec bodočih naložbenih donosov. Nižji stroški, večja je verjetnost, out-zmogljivosti.

Značilno je, da celotno življenjsko zavarovanje, je eden od najbolj dragih investicij tam.

4. Davčni prihranki precenjen

Ena od navedenih koristi celotnega življenjskega zavarovanja je, da je še en davek na ugodnem račun. In to je res do te mere:

  1. Vaša naložba račun raste brez davka.
  2. Lahko “umakne” denar brez davka.

Tako tistih, ki imajo nekaj velikih ulov, čeprav.

Prvič, ko je vaš denar ne raste brez davka, vaši prispevki niso davčna olajšava. V tem smislu, to je nekako kot nepriznane IRA, ne da v celoti izkoristijo prednosti obeh Roth IRA ali tradicionalni IRA.

Drugič, trditev o dvigu davka prostih je zelo zavajajoče. Kaj ste pravzaprav počeli, ko ste umaknili denar iz police življenjskega zavarovanja je posojanja denarja zase. Ste ob posojilo, in to posojilo se kopičijo obresti, dokler ga ne plača nazaj v svojo politiko.

Torej ne, niso obdavčeni na teh umikov, ampak …

  1. Vi se zaračunajo obresti, ki v bistvu nadomešča davčne stroške (čeprav je lahko bolj ali manj).
  2. V nekaterih primerih se lahko umakne preveč denarja, v tem primeru bi morali dati denar nazaj v politiko (verjetno ni del vaše upokojitvene proračuna) ali dovoliti politika zastara.

Te vrste zapletov prišli do ves čas s politiko, kot je ta, in se le redko pojasnil spredaj.

5. To je Undiversified

Diverzifikacija je ključna značilnost dobre naložbene strategije. V bistvu gre širi svoj denar ven v več različnih naložb, tako da boste dobili v korist vsakega brez enega določenega dela vašega naložbenega portfelja, ki ima sposobnost, da vas potopi.

Celotno življenjsko zavarovanje, je po naravi undiversified. Ste vlagajo veliko denarja z enim podjetjem, in se opira tako na njihovo naložbeno znanja in njihove dobre volje za izdelavo napovedi za vas.

Prav tako morajo biti dovolj dober aktivni upravljavci investicijskih prekašajo trg (malo verjetno). In se morajo odločiti, da se odobri dovolj teh vrne v vas, potem predstavlja vse stroške, tako za upravljanje naložb in  upravljanja svojih obveznosti zavarovanja.

To je veliko vaših jajc v eno košaro.

6. manjka prožnosti

Varčevanje denarja na dosledno je najpomembnejši del investicijskega uspeha. Torej v najboljšem primeru boste mogli nastaviti mesečne prihranke in jih nadaljevati v neskončnost, ali pa jih celo povečale.

Toda življenje se zgodi, in fleksibilnost je koristno, ko se to zgodi.

Recimo, da ste izgubili svoje delo. Ali pa morda želite, da gredo nazaj v šolo. Ali pa ste prejeli dediščino, ki pomeni, da ni treba več toliko rešiti.

Če ste prispevali k nekaj podobnega 401 (k) ali IRA, lahko preprosto prekiniti ali zmanjšati svoje redne prispevke sprostiti nekaj denarnega toka. V tem času, bo denar, ki ste jih že shranili še naprej raste, in lahko vključite svoje prispevke nazaj v vsakem trenutku.

Nimate, da je prožnost življenjskega zavarovanja. Če ne da plačuje svoje premije, bodo prihranki, ki ste jih nabrali se uporablja za njihovo plačilo za vas. In ko da zmanjka denarja, bo vaša politika zastara.

Kar pomeni, da bi vsaka sprememba v finančnih razmerah pomeni, da ste izgubili vse o napredku, ki ste jih, ki s celotno police življenjskega zavarovanja. Ni veliko fleksibilnost tam stopiti vodo, dokler se stvari nazaj na normalno.

7. Imate boljše možnosti!

Če vprašate samo o vsakem finančni načrtovalec, ki nima deleža v prodaji celotno življenjsko zavarovanje, bodo skoraj vedno priporočamo maxing vse druge davčne-ugodnem upokojitev računov, še preden razmišlja o življenjskih zavarovanjih kot naložbo, preprosto zato, ker jih ponujajo boljše davek odmori, več nadzora nad svojimi naložbami, in pogosto nižje provizije.

To pomeni, maxing svoj 401 (k), IRAS, varčevalni zdravstvenih računov, in samozaposleni upokojitve računi prvi. In tudi po tem, če upoštevamo stvari kot 529 načrta ali celo redno stari davčni naložbenem računu.

Če ne že v celoti izkoristiti teh drugih pokojninskih računih, s pomočjo življenjsko zavarovanje kot naložbo bi morala biti zadnja stvar, na pamet.

Kdaj Stalna Life Insurance smiselno?

Za večino ljudi, življenjsko zavarovanje ne bo nikoli smisla kot naložbo. Toda to ne pomeni, da je trajna življenjska zavarovanja neuporabna.

Tukaj je nekaj situacij, v katerih se lahko smisla:

  1. Imate otroka s posebnimi potrebami in želijo zagotoviti, da bo on ali ona vedno imeli dovolj finančnih sredstev, ne glede na to, kaj.
  2. Imate milijone dolarjev potencialno predmet nepremičninskih davkov in želite uporabiti življenjsko zavarovanje kot način, da se ohrani ta denar, ko je to prenese na svojo družino.
  3. Ste že maxing Vsi drugi davki ugodnejši od računov, ki jih želite shraniti več za upokojitev, in vaš dohodek je dovolj visoka, da so davčne ugodnosti, ki jih življenjska zavarovanja ponujajo privlačne.

V vseh treh primerih, ki ste jo želeli delati s strokovnjakom, ki lahko oblikujejo politiko, ki izpolnjuje vaše posebne potrebe, zmanjšanje pristojbin, in povečali količino denarja, ki ostane v žepu. Celoten police življenjskega zavarovanja večina agenti ponujajo ne izpolnjujejo teh meril.

“Preveč da bi bilo res” Ponavadi je

Celoten življenjsko zavarovanje smola zveni dobro. Zajamčena donosnost, rast brez davka, preklicih neobdavčene, in denar na voljo za vse potrebe v vsakem trenutku.

Kdo pravi, da ne, da to?

Seveda, ko se kaj sliši preveč dobro, da bi bilo res, da je običajno, in to ni nobena izjema. Življenjsko zavarovanje je navadno ni dobra naložba, in v večini primerov boste bolje lahko izognil.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Če bi si utrditi svoje upokojitve računi?

Če bi si utrditi svoje upokojitve računi?

Če ste varčevanje za upokojitev za nekaj let, vse pa napreduje v svoji karieri in se gibljejo med delovnimi mesti, lahko imate več različnih pokojninskih računih širijo čez več različnih podjetij.

Upravljanje vseh teh računov lahko dobite zmedeno. Morda boste začeli zmanjkalo, kjer je vsak račun, katere ste prispevali k, in kako ste vlagajo v vsakega od njih.

Prav tako je lahko neučinkovit. Ohranjanje več načrtov lahko vedno ste vložili v višji stroški vzajemnih skladov, kot so na voljo drugje, kot tudi zaradi česar je težko tako izvesti želeno investicijski načrt in uravnotežiti sčasoma trgi premik, vse to pa lahko da bo težje za vas, da dosegli svoje končne naložbene cilje.

Utrjevanje svoje upokojitve računi lahko rešili veliko teh težav, vendar pa je ugotoviti, kdaj utrditi in kako utrditi pravo pot ni vedno enostavno. Ta objava bo pomagal pogruntal.

Ki Upokojitev računi ste lahko utrditi?

Preden bo v odločitvi o tem, ali ne bi utrditi svoje upokojitve računi, je koristno razumeti, katere račune ste celo dovoljeno, da se utrdi na prvem mestu.

Obstaja veliko različnih vrst pokojninskih računih, in lahko , kliknite tukaj za podroben grafikon iz IRS , ki vam kaže, kateri se lahko združi vrste računov. Toda obstajata dve skupni scenarije, da mnogi ljudje pogosto srečujejo.

Prvi skupni scenarij ima enega ali več upokojitev računov iz starih delodajalcev, tipično 401 (k) ov in / ali 403 (b) e. Imate nekaj možnosti, ko gre za te račune:

  1. Pustite jih, kje so.
  2. Roll eno ali več od njih kot v trenutne delodajalca 401 (k) ali 403 (b), dokler sprejema dohodne lebdenja.
  3. Roll eno ali več od njih kot v IRA z izvajalcem investicijskega po vaši izbiri.

Drugi pogost scenarij je, da imajo več IRAS z obeh strani istega ponudnika ali različnih ponudnikov. Morda ste jih odprli ob različnih časih, ali pa morda več prevračanjem IRAS, ki so bile odprte, da bi sprejela lebdenja iz starih programov zaposlovalcev. Ta položaj si tudi predstavlja z nekaj možnosti:

  1. Pustite jih, kje so.
  2. Roll eno ali več od njih kot v trenutne delodajalca 401 (k) ali 403 (b), dokler sprejema dohodne lebdenja.
  3. jih združiti v en IRA pri istem ponudniku. Ulov je, da če hočeš narediti pretvorbo Roth in plačilo s tem povezanih davkov, je treba tradicionalne IRAS kombinirati samo z drugimi tradicionalnimi IRAS in Roth IRAS je treba samo v kombinaciji z drugimi Roth IRAS.

Idealno konsolidacija bi pustil z od enega do treh pokojninskih računih – nekatere kombinacije: načrt za upokojitev s svojim trenutnim delodajalcem, tradicionalni IRA, in Roth IRA.

Toda največja konsolidacija ni vedno najboljša pot. Včasih boste morali odločiti med konsolidacijo in optimizacijo. Kar nas pripelje do …

Pet Dejavniki, ki Razmislite pred utrditev svoje upokojitve računi

Cilj utrjevanja svoje upokojitve računi na splošno dvojen:

  1. Poenostavitev:  Z zmanjšanjem števila upokojitev računov morate upravljati, da je lažje slediti vse in dosledno izvajanje želeno investicijski načrt.
  2. Optimizacija:  S konsolidacijo svoj denar v najboljših računov upokojitev so vam na voljo, lahko povečajo količino denarja, ki je vložen v najboljših naložbenih možnosti, ki jih imate.

Ulov je, da se ti cilji niso vedno iti z roko v roki. Včasih lahko združujejo vse svoje upokojitve računov v enega, ki ponuja najboljše naložbene možnosti in najnižje stroške, kar je win vso pot okoli. Ampak včasih ohranitev dostopa do najboljših naložbenih možnosti bo potrebna pri odprtih več računov, v tem primeru boste morali sprejeti nekaj težkih odločitev.

Tu so glavni dejavniki, ki jih je treba razmišlja, kot ste se odločili, ali za utrditev svoje upokojitve računi.

1. Investicijski izbire

Najprej in predvsem, morate biti sposobni izvesti želeno investicijski načrt. Torej pred konsolidacijo, obstajata dve veliki vprašanji morate vprašati:

  1. računi, ki Pokojninska ponujajo investicijske možnosti, ki ustrezajo vaš načrt?
  2. Kateri upokojitve računi teh naložbenih možnosti na najnižji ceni?

Ena od prednosti kotalnega starih načrtov delodajalec ob upokojitvi v IRA je, da imate popoln nadzor nad vašim naložbenih možnosti in zato lahko izbirajo visoko kakovostne, poceni sredstev.

Toda nekega 401 (k) s ponudbo še bolje in z nižjimi stroški vzajemnih skladov, kot jih lahko dobite od IRA ali od trenutnega načrta delodajalca, v tem primeru bi bilo bolje, zapušča ta denar tam, kjer je namesto utrjevanja.

2. Druge pristojbine

Poleg stroškov, povezanih s posameznimi naložbenih možnosti, nekaj 401 (k) e in IRAS prihajajo z upravne takse in pristojbine za upravljanje, ki povečujejo stroške svojih naložb in povlečete navzdol svoje donose.

Če se lahko izognete te pristojbine, ki jih bodisi vozni svoj denar iz starega pokojninskega načrta ali prenos na novega ponudnika IRA, boste verjetno izboljšalo vaše možnosti za uspeh.

3. Udobje

Manj upokojitve računi, ki jih imate, lažje je, da vaš splošni investicijski program na dobri poti. V nekaterih primerih je celo vredno plačati malo več, da bi morali vse svoje starostne denar v enem, enostaven za upravljanje računa.

4. Backdoor Roth Upravičenost

Če je vaš dohodek previsoka za redne prispevke Roth IRA, da bi lahko bili zainteresirani za uporabo strategije “Backdoor Roth IRA”.

Ulov s to strategijo je, da običajno zahteva, da nimajo denarja v tradicionalni IRA, vsaj če želite, da bi se izognili davkov. Torej, če je to nekaj, kar želite storiti, bi morali najprej premakniti svoj tradicionalni IRA denar v trenutnem zaposlovalcev, ali vsaj preprečiti vozni stare načrte delodajalca v tradicionalni IRA.

Zaščita 5. Upnik

Če imate veliko upokojitev denarja prihranil in želite, da ga zaščiti pred upniki v primeru stečaja, boste morali upoštevati različne ravni zaščite, ki jih različne vrste pokojninskih računih ponujajo.

401 (k) ov in drugih zaposlovalcev ponujajo neomejeno zaščito upnikov, medtem ko je do $ 1.283.025 v IRAS je v stečaju zaščiten, tudi odstopanje od države do države v smislu splošnega varstva upnikov.

Če imate velike prihranke za upokojitev, lahko omejena zaščita biti razlog, da dvakrat premislijo, preden vozni svoj načrt delodajalca v IRA.

Utrjevanje Smart Way

Vprašanje, ali za utrditev svoje upokojitve računi res prihaja do izravnave preprostost z optimizacijo. V mnogih primerih utrjevanju vam bo omogočilo doseganje obeh ciljev hkrati, vendar v drugih boste morda morali žrtvovati eno za podporo drugim.

Ob koncu dneva, tam je pogosto vsaj nekaj raven upokojitev račun konsolidacije, ki omogoča tako vaše življenje lažje in postavlja več svojega denarja v boljše naložbe. To je, da je redka win-win, ki je vsekakor vredno raziskati.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kako Ali Target Upokojitev sklad dejansko delovala?

Kako Ali Target Upokojitev sklad dejansko delovala?

Vprašanje za kurirskim: kako točno se sklad za upokojitev cilj dejansko deluje? Vsakič, ko sem bral o tem, da naredi manj smiselno.

To si začnete kot vprašanje v kurirskim, ampak odgovor je postala tako dolgo, da se je zdelo smiselno, da bi Tim je vprašanje svoj članek.

Začnimo govoriti o tveganjem in nagrado.

Obstajajo ton različnih naložbenih možnosti tam. Ločiti se na kup različnih načinov. Nekateri so res nizko tveganje, vendar ne ponujajo veliko vrnitev, kot varčevalni račun. Tudi v najboljšem računu spletnih prihrankov, boš zaslužil samo 1% do 2% na leto, vendar je v bistvu nič možnost izgube denarja.

Tekom 10 let, se lahko naložba, kot je to videti vrne vsako leto v višini 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% in 1,5%, kar pomeni povprečje (uganili ste) 1,5%. Medtem ko je povprečje precej nizka, opazili, da ni posameznik leto, kjer se denar izgubi. Ni časa, v katerem je “slaba”, da se morajo zanesti na svojo naložbo, ker je ta naložba je tako zanesljiv kot je mogoče.

Kot ste začeli dodajanjem tveganja, ki jih običajno začnejo dodal večji donos, kot so, recimo, VBTLX (v Vanguard Total Bond Index Fund Market), ki ponuja boljšo povprečno letno donosnost (okoli 4%), vendar ima možnost izgube denarja v zlasti glede na leto.

Tekom 10 let, se lahko naložba, kot je to videti vrne vsako leto 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% in 4,7%, kar povprečno 4%. Letni donosi so dokaj dosledni, vendar upoštevajte, da -0,5% letno. V tem letu, investicija izgubili denar, in da bo zagotovo let, kot da je na dolgi rok.

Te nižje od povprečja let – in zlasti tiste izgubljajo let – so problematični. Recimo, da ste imeli vožnjo nadpovprečnimi let in ste se odločili, da imate dovolj samo denar v naložbe, da bi upokojitveno delo. Potem, takoj, ko se upokojijo, da so naložbe preživi naslednje leto izgubljajo denar, metanje off vaše matematike v celoti in tako upokojitev videti resnično dicey. Čeprav to ni preveč slabo v primeru te investicije je bolj tvegana dobiš, večja je verjetnost, da ta scenarij je, da se zgodi. Te razlike iz leta v leto, se pogosto omenja kot nestanovitnost – naložba je nestanovitna, če ima veliko teh sprememb.

Dodajmo še nekaj več tveganja in poglej borznega indeksa Vanguard Total (VTSMX). To je povprečni letni donos od začetka leta 9,72%, ki se zdi lepo, kajne? Poglejmo bližje.

Oglejmo si v zadnjih 10 letih letnih poročil za to v obratnem vrstnem redu: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% in -37,04%. Tri od teh desetih letih so slabše kot varčevalni račun. Eden izmed njih vključuje izgubi več kot 37% investicije.

Ta naložba je še bolj nestabilna. Menijo, da ste šele začenjajo svojo upokojitev in imate svoj denar vse v to naložbo, in si udaril enega od teh 40% let izgube. To se bo spremenilo math svoje upokojitve drastično. Boste vleče denar ven, da živijo na, kot je trg pade, kar pomeni, da se bo osiromašen precej višji odstotek svojih pokojninskih prihrankov, kot bi smeli v enem letu, in boste verjetno morali storiti, da za naslednji dve ali tri leta, medtem ko čakate na trg preobratu. To vas zapusti s stalno izčrpani pokojninsko varčevanje, ki bodisi pomeni zelo pusto življenje pozno v življenju ali vrnitev na delovno silo.

Želite videti, kaj to izgleda v številkah? Recimo, da imate $ 1 milijon vloženega v to in se upokojijo, se odloči za umik 50.000 $ na leto, da živi naprej. To je 5% na leto, kar je precej tvegano, vendar pa verjamem v to dolgoročno povprečnim donosom. No, v prvem letu, naložba izgubi 40% svoje vrednosti. To pade na $ 600,000 … ampak si vzel 50.000 $, da živijo naprej, tako da je pravzaprav samo $ 550.000. Gremo naprej, če ste vzeli 50.000 $ na leto iz tega, boš šel v stečaj, v približno 15 let (če ne prej, odvisno od volatilnosti).

Lahko vodijo dodajanjem več in več tveganja in dobili višjo povprečno letno donosnost, vendar je ključna beseda tukaj je povprečna . Si lahko ogledate na stvari, kot so VSIAX (v Vanguard Small-Cap Value Index Fund), ki ima zelo visoko povprečno letno donosnost, vendar je napolniti, da se absolutno blaženost naslednjič, ko borzne padce s, kar pomeni, da boste izgubili velik odstotek svoje vrednosti, kot je tista podjetja le stežka v času gospodarske recesije (zaradi česar so nekateri vlagatelji prodati) in drugi vlagatelji bežijo v varnejše naložbe. Ti sčasoma dosegli naložbe, ki so enakovredna z igrami na srečo, kot so cryptocurrency, ki je tako nestanovitna, da lahko potrojil svoje naložbe ali izgubijo polovico od tega v mesecu ali dveh.

Torej, kaj je sporočilo tu? Če imate veliko let, preden se upokojijo, si želijo svoj denar v nekaj, kar precej agresivni, ki ima zelo dobre povprečne letne donose, vendar bi morali nekaj posameznih let, ki so zelo grobo.  Če si kmalu ne potrebujejo denarja, ti posamezni slabih let ne res pomembno za vas – v resnici, oni nekakšen blagoslov za vas, saj je ceneje kupiti v naložbo, ko je trg navzdol.

Kot ste začeli že blizu upokojitve in dejansko upokojil, ti posamezni leti začeli, da postanejo veliko bolj pomembno. Razen če imate zelo veliko v upokojitev račun, si ne more privoščiti enega od teh velikih navzdol let, ki so malo verjetno, da se na koncu zgodilo z agresivno naložbo. Če se zgodi, da boš takoj nazaj v delovno silo.

Rešitev je torej, da bo agresiven s svoje upokojitve naložbe, ko si mlad, in potem, ko se približujete upokojitve, premakniti svoje naložbe na manj agresivne in manj volatilnih naložb, ki jih lahko uveljavljajo več.

Najboljši način, da začnete razumeti, kaj indeksni sklad, cilj, datum pa je, da pogled na nekatere ljudi, ki so na poti v upokojitev.

Angie je star 25 let. Ona ne nameravajo upokojiti pri 40 letih. Ker je njena upokojitev je tako daleč, je lahko privoščijo precej veliko tveganje v svojih pokojninskih prihrankov. Ona more privoščiti, da vlagajo v stvari, ki imajo zelo dobro povprečno letno donosnost, ki je v paru s tveganjem ogromno izgubo. Ona bi lahko dal svoj denar v indeks Vanguard Total Stock Market in / ali Small Cap-indeks sklada Vanguard vrednosti. Njen cilj je zgraditi toliko vrednost, kot jo lahko v naslednjih 40 letih in lovili visok povprečni letni donos je najboljši način za to.

Brad je star 45 let. On ne nameravajo upokojiti pri 20 letih. Verjetno se še vedno dogaja, da je precej agresiven, vendar je zamisel, da bi šel manj volatilne morda začeli popping up v glavi. Še vedno želi zelo visoko povprečno letno donosnost, vendar pa bo prišel do točke prej, kjer je potrebno narediti nekaj sprememb.

Connor je star 60 let. On razmišlja o upokojitvi v petih letih. Ima skoraj dovolj, da se upokojijo v svojih pokojninskih prihrankov. Na tej točki, res ne more privoščiti, da imajo vse, kar je v agresivne naložbe, da bi padec 40% svoje vrednosti. Torej, je lahko pusti nekaj od tega v delnice, ostali pa bi se lahko preselil v obveznice. Njegova povprečna letna donosnost je lahko nižja, vendar on ni več tvegali izgubo 40% svojih celotnih pokojninskih prihrankov.

Dana je star 70 let. Če ji pokojninsko varčevanje raste v počasno in stabilno mode, vrača le nekaj odstotkov na leto, vendar ne izgubi kup vrednosti v katerem koli danem letu, bo ona v redu. Verjetno želi biti predvsem v skupnem indeksu trgu Vanguard Bond in morda celo nekaj v sklad denarnega trga (sorodno varčevalni račun z zelo malo tveganja).

Kot lahko vidite iz teh zgodb, kot boš starejši in bližje upokojitvi, da naredi veliko smisla za postopno preusmeritev svoje naložbe iz zelo agresivnih naložb v bolj konzervativne narave. Vprašanje, čeprav je, kako naj nekdo ve, kdaj začeti izdelavo teh prehodov? Poleg tega boste spomnite , da to stori, in to prav? Tisti, ki niso lahke vprašanja za posameznike varčevanje za upokojitev. To ni povsem jasno, kdaj bo to, ali pa, kako to storiti, in mnogi posamezniki se ne bo dal v raziskave in čas, da to storite. Ljudje hočejo dati proč denar, nato pa imajo denar, ko je čas, da se upokojijo.

To je, če sredstva ciljne upokojitev prišel. To storite samodejno.

Poglejmo nazaj na 25 letnik Angie. Ona želi upokojiti v približno 40 letih. Torej, teoretično, si želi, da izberejo precej agresiven naložbe postaviti svoje pokojninskega varčevanja v. Vendar, ko je v svojih poznih štiridesetih in zgodnjih petdesetih let, bi rada, da začnete počasi bi stvari bolj konzervativen, in to postane še bolj res, kot ona doseže upokojitveno starost in nato upokojil. Noče grdo šok, ko je stara.

To je tisto, kar sklad za upokojitev cilj pa samodejno. Če Angie je 25, ona se dogaja, da se upokojijo nekje okoli leta 2060, tako da je mogoče kupiti v Target upokojencev 2060 sklad s svojimi pokojninsko varčevanje. Zdaj, bo ta sklad cilj upokojitev res agresiven, ampak kot desetletja mimo in 2040s prišli, da se bo počasi postanejo manj agresivni, in v 2050s, postane še toliko manj. To odpravlja nihanja v zameno za nižjo povprečno letno donosnost, saj dobi bližje svoji ciljni datum.

Kako to storiti? Sklad tarča upokojitev je samo sestavljena iz kup različnih skladov, in s časom, so ljudje, ki upravljajo sklad za upokojitev ciljno počasi premikajo denar iz nekaterih sredstev znotraj njega in ga premakniti v druge sklade.

Tako, na primer, Target Upokojitev 2060 sklad bi danes sestavlja 50% VSIAX in 50% VTSMX – z drugimi besedami, to je res agresiven, v celoti investirali v delnice, in nekateri od teh zalog so majhna podjetja, ki bodo bodisi rastejo kot Gangbusters (veliki donosi) ali s plamensko prazno (velike izgube). To je v redu za zdaj – volatilnost je popolnoma v redu, če ste tako daleč od upokojitve. Kaj hočeš, je velik povprečni letni donos v naslednjih 25 letih ali tako.

Vendar pa je na neki točki po cesti, verjetno sredi 2040s, da sklad bo začel vse manj agresiven. Denar v sklad se bo preselil upravljavci skladov v stvari, kot so obvezniške sklade ali nepremičnin, stvari, ki nimajo tako zelo visoka povprečnega letnega donosa, vendar se ne bo videti letih velikih izgub, bodisi.

Do takrat, ko 2060 zvitki v okolici, bo ves denar v ta sklad v precej varno stvari, kar pomeni, da se lahko zanesejo na ta sklad, da je stabilna v pokoju.

To je tisto, kar počne sklad za upokojitev: To je sestavljen iz kup različnih naložb, ki se postopoma premika od zelo agresivnih stvari za manj agresivne stvari, kot so ciljni datum pristopov. Ko je “tarča” leto mnogo, mnogo let v prihodnosti, bo sklad res agresivna in zelo nestanovitne, cilj za velike donose v naslednjih dveh desetletjih na račun nekaterih zelo grobih posameznih letih. Ker je “cilj” leto pride bližje in bližje, sklad postane manj in manj agresivno in manj volatilne, postala nekaj, kar se lahko zanesete.

Zato, za ljudi, ki v resnici ne sodelujejo pri upravljanju nianse svojih pokojninskih prihrankov, sklad cilj upokojitev s ciljno leto zelo blizu upokojitev leto je res trdna izbira. To samo vodi, da postopen premik za vas, ne da bi vas, da bi dvignil prst.

Vso srečo!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Najboljši način, da preživijo svoje upokojitve prihranke

Koliko bi si dvigniti iz pokojninskih računov?

Če menite, da varčevanje za upokojitev je težko, počakajte, dokler ne pride čas, da ga preživijo. Ko delate in ki prispevajo k pokojninski načrt, je zelo enostavno. Odprete račun upokojitev, prispevati k njim redno in pojdi. Če ste dovolj srečni, da imajo načrt, podjetje sponzorira, naredite svoje vloge v račun preko odbitku na izplačane plače.

Oh, seveda, boste morali dejansko se prijavite za pokojninski načrt. In boste morali, da bi odločitev o nekaj stvari, ampak to je zelo enostavno. Ko odprete račun, boste ime upravičenca, ki bo podedovala premoženje, če se kaj zgodi vam. Nato boste morali odločiti, koliko prispeva k računu. Jaz bi predlagal, da si ustrelil najmanj 10% svoje bruto plače, ampak kaj je bolje kot nič. Če ste res srečo, bo vaše podjetje ujemajo z vašim prispevkom, ki je zastonj denar! Prepričajte se, da prispevajo vsaj dovolj, da bi dobili polno podjetja tekmo. Na koncu, boste morali, da bi odločitev o tem, kako je vaš račun vložili. Pogosto, ko se šele začenjajo, ciljni datum sklad je dobra izbira.

Poraba svoje upokojitve prihranke

To je to! Zelo preprosta. V svojih delovnih let, boste komaj opazili račun upokojitev. Toda fant ne začnete pozoren na to, ko gre za to porabi. Going iz živi na redno plačo na živijo off svoje upokojitve sredstev je pogosto težje, kot jih shranite. V zadnjem času sem se pogovarjal, kako smo priča trendu starejših strank, ki imajo na velik kup denarja in neporabljenih sredstev iz leta svoje upokojitve. Menim, da je popoln Pokojninski načrt se konča z odbijanje ček v pogrebnem zavodu. Samo hecam. Nekako.

Ko pogledate zamenjati plačo, morate upoštevati svoje vire in začeti razvijati akcijski načrt. Običajno bo socialno varnost dohodka in morda pokojnine. Preostali del denarnega toka, kar potrebujete za financiranje svojega življenjskega sloga bo moral priti iz svojih prihrankov. Upam, da boste imeli nekaj po obdavčitvi prihrankov-morda denar, ki ste ga prejeli, ko zmanjšana in prodajajo svoj dolgoletni domov. Morda imate IRA ali 401 (k) ali 403 (b) od svojih delovnih let. Morda imate Roth IRA. Vedno več ljudi narediti.

Ki Upokojitev računi, da odstopi od prve

Vprašanje pa postane “Kaj je najboljši način, da bi denar iz moje račune?« Odgovor, kot večina odgovorov na svetu finančnega načrtovanja, je “Odvisno.« V zgornjem scenariju, naša fiktivna upokojeni par ima tri vedra denarja med katerimi lahko izbirate. Imajo po obdavčitvijo denar od prodaje hiše. Ta denar je bil že obdavčen na neki točki, in vsak denarni tok, ki prihaja iz tega segmenta ne obdavči še enkrat, razen za obresti, dividende in kapitalske dobičke naložbe ustvarjajo. Naša par ima tudi vedro davki odloženi denarja, ki prihaja iz njihove IRA, 401 (k), ali drugih pokojninskih računih. Vsak denarni tok, ki prihajajo iz teh računov se bo obdavčen kot redni dohodek. Nazadnje so imeli nekaj Roth IRA računov so financirane v letih do upokojitve. To jim daje vedro neobdavčenega denarja.

Z upravljanje, ki vedro ste vzeli denar iz za financiranje svojih potreb po denarnih tokovih, lahko do neke mere, nadzor davčnih posledic svojega dohodka za upokojitev . Na primer, boste morda želeli, da se najprej distribucij iz vaše po obdavčitvi, vedro. Vsak denarni vzete iz tega računa ni davčni zavezanec, razen davka, ki je lahko posledica na obresti, dividende in kapitalske dobičke. Ampak to je na splošno v redu, saj so kapitalski dobički davčne stopnje, nižje od navadnih dohodninske stopnje. In, kar je odvisno od vaše davčne nosilca, so lahko brez davka.

Če jemljete distribucij iz upokojitev račun, se ta sredstva štejejo redni dohodek. Monitor, koliko jemljete, in če ste dobili blizu selitve v višjo kategorijo davkov in še vedno potrebujete denarnega toka, lahko traja nekaj distribucij iz davčne brez pilota, vaše Roth računov.

Prosimo, upoštevajte, nad primer je le, da-primer. To ni priporočilo. Mi pa priporočamo, da vsi pregledajo svojo individualno situacijo, tako da naredite nekaj davčno načrtovanje. Ob načrt razdeljevanja v mestu lahko pomaga priti denarnega toka, kar potrebujete, ko zmanjševanje davčne ugriz na teh zakladno upokojitve dolarjev.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Temelji za gradnjo trdnega upokojitvi

Temelji za gradnjo trdnega upokojitvi

Če ste kdaj zgradili hišo, veste, da je težko ujeti v podrobnostih: luči, naprave, talne obloge in obloge. Odločanje o vseh teh stvareh je lahko naporno. Načrtovanje upokojitev lahko počutijo malo, kot je ta. Ampak tako kot gradnjo stanovanjske hiše, v pokoju, pravi temelj ustvari trajno vrednost.

Ob dovolj dohodkov v upokojitev

Vsakdo potrebuje dohodek. Za večino upokojenih ljudi, ki dohodek izvira iz kombinacije koristi za socialno varnost in osebnih prihrankov. Nekatere skupine uživajo tudi old-style pokojnine, ampak tistih, ki postajajo redkost. Učitelji, železniški delavci in številni vladni uslužbenci (lokalnih, državnih in zveznih), nekatere izmed redkih skupin, ki še imajo pokojnino.

Ključ do uspeha dohodka usklajuje mesečni stroški z mesečnim dohodkom. V mnogih domovih, osebni prihranki vključuje tako pred in po obdavčitvi dolarjev. Izbira sistema za umik za zmanjšanje davkov, lahko naredi veliko razliko, podobno sposobnost za prilagoditev na spreminjajoče se razmere. Dva netradicionalnih izdelki so vse bolj priljubljeni.

Odložene rente se lahko uporabijo za zagotovitev prihodnje dohodek. Enkratna premija bo danes obljubljajo redne dohodke za kasnejših letih, do 85 ali 90 let. Z enim od teh specializiranih zavarovalnih produktov, ki jih ne bo preživela svoj denar.

Povratne hipoteke se lahko uporablja tudi za dopolnitev dohodka. Pregled je stisnila veliko stroškov in slabosti iz teh kreditov, in jih je mogoče uspešno uporabiti, da bi izkoristili domači kapital za boljše namene. Bodi pozorna na agresivne prodajne tehnike, in približati svoje redne hipotekarnih strokovnjaka za pomoč.

Pokojninski načrt Distribucije

Čeprav so pokojnine manj pogoste, druge vrste pokojninskega načrta so velike: delitev dobička, 401 (k) načrte, davki pokrita rente (453 načrti), odloženi nadomestilo (457 načrti) in posamezne upokojitve računi (IRAS) bahajo. Poleg tega sta poenostavljena pokojnine zaposlenih (SEP) in (davčna načrt prihranki spodbuda za zaposlene) PREPROSTO načrti so načrti za upokojitev, ki temeljijo na IRA.

Večina načrtov zagotoviti enoten veliko plačilo za upokojitev, ki zahteva posebno pozornost. Prvič, tipično porazdelitev lahko večje od katere koli druge finančne transakcije in je zastrašujoče znesek za mnoge upokojence. Drugič, vsak del ni zapakirano v IRA sooča tako zvezne in državne davke na dohodek.

Tretjič, različne IRA prevračanjem alternative lahko naloži visoke provizije, naložbene omejitve in / ali stroške predaje. Nekateri delodajalci omogočajo upokojencev, da ostanejo v zaposlovalcev. Če so pristojbine načrt nizka in je na voljo dovolj možnosti kakovosti naložb, je to lahko dobra izbira za zdrava pamet vlagateljev. Vendar pa lahko drugi ljudje koristi od strokovne pomoči in širše izbire.

Pravica Znesek tveganja

Ljudje zdaj živijo že desetletja v upokojitev, in da je preveč konzervativna, je vsak bit tako nevarno kot preveč tvegano. Pogled nazaj na 1988. Koliko je bil nov avto potem? Koliko je najem ali hišo plačilo mesečna? Kaj te stvari stanejo danes? Kaj bo stalo v 2048?

Ljudje upokojujejo danes obraz 30-letni upokojitvene okvir. Če upokojenci vlagali vredno novega avtomobila denarja danes, še vedno potrebuje za nakup novega avtomobila v 2038 ali 2048. To je nov investicijski izziv. Konservativni vlaganje-obveznice, potrdila o depozitu (CD), določene rente, verjetno ne bo dohajala naraščajoče cene stanovanj ali avtomobilov.

Dolgoročna razpršen portfelj modrih zalog chip in obveznice ponuja najboljše možnosti za vodenje navzgor.

Estate načrtovanje

Vsakdo ve, da bi moral imeti osnovne planske nepremičnine dokumentov – oporoko, pooblastila za zastopanje in morda prenos lastništva smrtno za bančne račune ali nepremičnin. Upravičenke označbe so pogosto prezrte, vendar so ključnega pomena danes. IRAS, druge upokojitve računi in zavarovalne police, vse prenosa glede na zadnje določitve upravičenca. Ni skupno lastništvo in volja ali zaupanja ne bo pomembno.

IRA rollovers in rentne računi lahko naloži precejšen davčne obveznosti za upravičence. Ni imenovanje upravičenca ustvari vprašanje nepremičnin in pozivi pospešeno obdavčljivo porazdelitev iz IRA ali rente računov. Naredite namerne odločitve o tem, kdo dobi kaj in kako.

Načrtovanje Pravilno nepremičnin lahko zmanjša davke in povečali darila za družino ali dobrodelne namene. Vzemite si čas, da se te pravice.

Pomen prilagodljivosti in enostavnosti

Z današnjim dolgo časa upokojitve horizont, to je resnična napaka omejiti prilagodljivost. Izdelki, ki določajo precejšnje stroške predaje ali ključavnice v serijskih plačil so problematični. Okoliščine spremenijo in boste želeli spremeniti z njimi.

Veliko nas je veliko preveč računov. Obstaja stara 401 (k) računi za delovna mesta, smo zapustili že pred leti. Obstajajo bančni računi, kjer je živel in spletne račune, ki se je zdelo kot dobra ideja, na neki točki. To ustvarja absurdno količino nepotrebnega administrativnega dela in usklajevanja. Odpraviti majhne deleže preveč. To je lahko zabavno, da lastnik delnic Disney, Harley Davidson ali Facebook, vendar je za večino od nas, ti deleži so majhne v primerjavi z našega celotnega portfelja. Zabava morda, ampak neproduktivno in neučinkovito. Čas je, da poenostavijo življenje in postane resen.

Vzeli čas, da pregleda svoje tokove prihodkov ob upokojitvi, distribucij strategije, in investicijske in nepremičninske načrte, vam bodo omogočile ustvariti trdne temelje, na katerih za izgradnjo upokojitev, lahko računajo na in uživajte.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kako ustvariti strategijo Učinkovito upokojitev dohodek

 Kako ustvariti strategijo Učinkovito upokojitev dohodek

Prvo pravilo načrtovanja dohodka upokojitev je: nikoli ne zmanjka denarja. Drugo pravilo je: nikoli ne pozabi prvi. Pozoren bralec bo opazil, da obstaja med pravili ni konflikta.

Vendar pa obstaja veliko konflikt med potrebo po varnosti in potrebo po rasti za varovanje pred tveganjem inflacije v življenju upokojenec. Ker inflacija in obrestne mere, tako pozorno spremljali drug drugega, bo varna naložba portfelj ničelno tveganje enakomerno razvrednotenje vrednosti gnezdo jajce v času trajanja portfelja, tudi z zelo skromnimi dvigov. Mi lahko vse, ampak zagotoviti, da so portfelji tveganja nič ne bo izpolnila vse razumne ekonomske cilje.

Po drugi strani pa portfelj samo kapital ima visoke pričakovane donose, vendar pa prihaja z volatilnostjo, da je tveganje samo-likvidacije, če so dvigi nadaljevali med trgih navzdol.

Ustrezna strategija uravnoveša dveh nasprotujočih si zahtev.

Bomo oblikovali portfelj, da je treba uravnotežiti zahteve liberalne prihodkov z zadostno likvidnost, da prenese navzdol trge. Začnemo lahko tako, da se portfelj na dva dela s specifičnimi cilji za vsako:

  • Čim širšo razpršenost zmanjšuje nihanje lastniškega deleža na najnižjo praktično mejo, medtem ko zagotavlja dolgoročno rast potrebno za zavarovanje inflacijo, in ustreza skupni donos, potrebne za dvige sredstev.
  • Vloga fiksnega dohodka je zagotoviti hranilec vrednosti za financiranje razdelitve in ublažitev skupno volatilnosti portfelja. Portfelj stalnim donosom, je zasnovan tako, da je v bližini volatilnost denarnega trga, ne pa poskus, da se raztezajo na donos s povečanjem trajanja in / ali znižanje bonitete. Proizvodnja dohodek ni primarni cilj.

Total Return Vlaganje

Obe deli portfelja prispeval k cilju ustvarjanja liberalno trajnostno umik čez dalj časa. Opazimo, da smo se posebej ne vlagajo na dohodek; raje vlagamo v skupni donos.

Tvoji stari starši vložili za dohodek in napolnili svoje portfelje polne zaloge dividend, prednostne delnice, zamenljive obveznice in več generičnih obveznice. Mantra je, da živi od prihodkov in nikoli ne napadejo glavnico. Izbrali posameznih vrednostnih papirjev na podlagi njihovih velikih maščob sočno donosov. Sliši se kot primerno strategijo, ampak vsi so dobili je bil portfelj z nižjimi donosi in večjim tveganjem, kot je to potrebno.

Takrat nihče ni bolje vedel, da jih lahko odpusti. So naredili najboljše, kar lahko v skladu s prevladujočo znanja. Poleg tega so bile dividende in obresti v času svojega dedka veliko višje, kot so danes. Torej, medtem ko je daleč od popolnosti, strategija delovala po modi.

Danes je veliko boljši način, da razmišljajo o vlaganju. Celotna sila sodobne finančne teorije je, da spremenite pozornost z individualno izbiro varnosti za dodeljevanje sredstev in izgradnjo portfelja, in se osredotočiti na skupni donos, ne pa dohodka. Če portfelj mora izvesti razdelitve za katerega koli razloga, kot da podpirajo način življenja v upokojitev, lahko pa izberete med razredi sredstev za obrije delnic, kot je primerno.

Total Return Investicijski pristop

Skupni donos naložbe opusti umetnih opredelitvi prihodkov in glavnice, kar je pripeljalo do številnih računovodskimi in investicijskih dilem. Daje portfelj rešitev, ki so veliko bolj optimalno kot stari dohodek generacije protokola. Izplačila se financirajo oportunističnim iz katerega koli dela portfelja ne glede na obračunsko dohodka, dividende ali obresti, dobičke in izgube; smo lahko označujejo razdelitve kot “sintetičnih dividend.”

Skupni pristop donos naložb, je splošno sprejeto akademske literature in institucionalnih najboljših praks. To je z enotnimi Prudent zakona o investicijskih (UPIA) zahteva, Zakon o zaposlenih Upokojitev Prihodki Security (ERISA), skupna zakonodaja in predpisi. Različni zakoni in predpisi so vse spremenilo sčasoma vključi sodobno finančno teorijo, vključno z idejo, da je naložba za dohodek neprimerno naložbeno politiko.

Kljub temu, da so vedno tisti, ki ne dobijo besedo. Daleč preveč posamezni vlagatelji, zlasti upokojenci, ali tiste, ki potrebujejo redne distribucije, za podporo njihovega načina življenja, so še vedno globoko vpletenih v naložbeni politiki dedka. Glede na izbiro med naložbo s 4% dividendo in 2% pričakovane rasti ali 8% pričakovanim donosom, vendar brez dividend, bi mnogi odločijo za naložbo dividend, in jih morda nasprotujejo vse razpoložljive dokaze, da je njihov portfelj “varnejše . ” To je očitno ni tako.

Na žalost, v okolju nizkih obrestnih mer, povpraševanje po izdelkih, ki prinašajo dobiček, je visoka. Skladov podjetij in menedžerji hitijo, da bi rešitev dohodka na trgu v prizadevanju, da bi povečali svoje donose. Dividend strategije so ljubljenci s prodajalcem, vedno pripravljeni, da “jih potisnite način so nagibanje.” In, tisk je poln člankov o tem, kako nadomestiti izgubljene prihodke od obresti na svetu nič donosi. Nič od tega služi vlagatelje dobro.

Torej, kako bi lahko vlagatelj ustvari tok dvigov v podporo svoje potrebe življenjskega sloga iz celotnega portfelja povratno?

Primer

Začnite z izbiro trajnostne stopnje za umik. Večina opazovalci menijo, da je stopnja 4%, trajnostno in omogoča portfelj za rast v daljšem časovnem obdobju.

Naredite dodelitev najvišjo raven sredstev za 40%, kratkoročne, visoko kakovostne obveznice in ravnovesje v razpršen globalnem delniškem portfelju morda 10 do 12 razredov sredstev.

Denarna sredstva za izplačila lahko ustvari dinamično, kot zahteva situacija. V navzdol trgu, bi lahko dodelitev obveznice 40% podporo distribucij za 10 let pred vsemi hlapnih (lastniških) sredstev bi bilo treba likvidirati. V dobrem obdobju, ko so delniški premoženje cenijo, lahko razdelitve, ki ga britje off delnic, nato pa z uporabo katere koli presežek ponovno ravnotežje nazaj na model 40% / 60% vez / kapitala.

Uravnoteženje v lastniške razrede bo postopoma okrepila delovanje na dolgi rok z izvršbo disciplino prodajo visoko in nakup minimalnem uspešnosti med različnimi razredi se spreminja.

Nekateri niso naklonjeni vlagatelji tveganja lahko odločijo, da ne bo uravnotežiti med delnicami in obveznicami med navzdol delniških trgih, če želijo ohraniti svoje varne sredstva nedotaknjena. Medtem ko je ta ščiti prihodnje razdelitve v primeru daljšega navzdol delniškem trgu, gre za ceno oportunitetnih stroškov. Vendar pa se zavedamo, da je spanje tudi legitimna skrb. Vlagatelji bodo morali določiti svoje nastavitve za uravnoteženje med varno in tveganih sredstev kot del svoje naložbene politike.

Spodnja črta

Skupno je naložbena politika donos bomo dosegli višje donose z manjšim tveganjem kot manj optimalno politiko dividend ali dohodka. To se kaže v višji distribucijski potencial in povečanih vrednosti za terminal, medtem ko se zmanjša verjetnost portfelja zmanjkuje sredstev. Vlagatelji lahko veliko pridobijo s sprejemanjem skupni donos naložbeno politiko.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.