Sollten Sie zahlen Sie Ihre Hypothek, bevor Sie sich zurückziehen?

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Sollten Sie zahlen Sie Ihre Hypothek, bevor Sie sich zurückziehen?

Es ist ideal, um Ihre Hypothek zu tilgen vor dem Ruhestand, aber manchmal ist es nicht möglich. Sie haben Alternativen.

Die meisten Menschen wäre besser dran, nicht Hypotheken in den Ruhestand haben. Relativ wenige werden jeden Steuervorteil aus diesen Schulden, und die Zahlungen können schwieriger zu verwalten mit festem Einkommen erhalten.

Aber der Ruhestand eine Hypothek , bevor Sie in Rente gehen , ist nicht immer möglich. Finanzplaner empfehlen einen Plan B zu schaffen Sie Haus reich und arm an Bargeld aufzuwickeln nicht zu gewährleisten.

Warum eine Hypothek freie Ruhestand ist in der Regel am besten

Hypothekenzinsen sind technisch steuerlich absetzbar, aber die Steuerzahler müssen itemize die Pause bekommen – und weniger Willen, jetzt, dass der Kongress hat fast den Standard-Abzug verdoppelt. Kongress Joint Committee on Taxation Schätzungen 13,8 Mio. Haushalte aus dem Hypothekenzinsabzug in diesem Jahr profitieren werden, im Vergleich zu mehr als 32 Millionen im letzten Jahr.

Schon vor der Steuerreform, den Ruhestand Menschen haben oft weniger Nutzen aus ihren Hypotheken im Laufe der Zeit als Zahlungen ist meist Interesse geschaltet meist Haupt zu sein.

Um Hypothekenzahlungen zu decken, Rentner müssen häufig mehr aus ihrem Ruhestand Geld abheben, als sie es wäre, wenn die Hypothek weg gezahlt. Diese Entnahmen auslösen typischerweise mehr Steuern, während den Pool von Geld reduziert wird, die Rentner zu leben haben.

Deshalb sind viele Finanz – Planer empfehlen ihren Kunden Hypotheken abzuzahlen , während immer noch arbeiten so , dass sie frei von Schulden , wenn sie in Rente gehen.

In zunehmendem Maße aber, in Rente gehen die Menschen auf, ihre Häuser wegen Geld. Fünfunddreißig Prozent der Haushalte von Menschen im Alter von 65 bis 74 geleitet haben eine Hypothek, nach der Umfrage des Federal Reserve of Consumer Finances. So tun 23 Prozent jener 75 und älter. Im Jahr 1989 waren die Anteile von 21 Prozent und 6 Prozent.

Aber rauschen diese Hypotheken zu tilgen kann keine gute Idee, entweder sein.

Machen Sie nicht selbst ärmer

Einige Leute haben genug Geld in Einsparungen, Investitionen oder Rentenfonds ihre Kredite zu tilgen. Aber viele hätten einen erheblichen Teil dieser Vermögenswerte nehmen, die sie kurz an Bargeld für Notfälle oder zukünftig Lebenshaltungskosten verlassen können.

„Zwar gibt es sicherlich psychologische Vorteile in Bezug auf sein hypothekenfrei, finanziell und ist damit einer der letzten Orte, die ich ein Client früh zu tilgen lenken würde“, sagt zertifizierte Finanzplaner Michael Ciccone von Summit, New Jersey.

Solche großen Entnahmen können auch Menschen in viel höhere Steuerklassen schieben und satte Steuerbescheide auslösen. Wenn ein Client reich genug ist, eine Hypothek zu tilgen und will so, CFP Chris Chen von Waltham, Massachusetts tun, empfiehlt weiterhin, die Zahlungen im Laufe der Zeit verbreiten Festlegung der Steuern zu halten.

Oft, aber die Menschen in der besten Position, Hypotheken zu tilgen können beschließen, so zu tun, weil sie anderswo eine bessere Rendite auf ihr Geld bekommen, sagen Planer. Auch sie sind oft diejenigen, wohlhabend genug große Hypotheken zu haben, die nach wie vor für Steuerabzüge qualifizieren.

„Hypotheken oft günstige Zinsen, die abzugsfähig sind und somit nicht auszahlt kann sich lohnen, wenn Ihr Portfolio nach Steuern es schneller sein kann“, sagt CFP Scott A. Bischof von Houston.

Wenn eine Auszahlung nicht möglich ist, minimiert die Hypothek

Für viele in den Ruhestand, aus dem Haus zu bezahlen ist einfach nicht möglich.

„Der beste Fall‚Wunschdenken‘Szenario ist, dass sie einen Cash Geldsegen über eine Erbschaft oder dergleichen, verwendet werden kann, haben, um die Schulden zu bezahlen“, sagt CFP Rebecca L. Kennedy von Denver.

In teuer Los Angeles, CFP David Rae schlägt hypothek belastet Kunden refinanzieren , bevor sie sich zurückziehen , ihre Zahlungen zu senken. ( Refinanzierung ist in der Regel einfacher , vor dem Ruhestand als nach.)

„Die Refinanzierung weitere Hypothek Gleichgewicht aus über 30 Jahren ausbreiten kann, stark den Teil Ihres Budgets reduziert es frisst“, sagt Rae, dessen Büro in West Hollywood.

Diejenigen , die erhebliche Eigenkapital in ihren Häusern aufgebaut könnte erwägen umgekehrte Hypothek , sagen Planer. Diese Darlehen können verwendet werden , um die bestehende Hypothek zu tilgen, aber keine Zahlungen erforderlich sind und die umgekehrte Hypothek muss nicht bezahlt werden , bis der Eigentümer verkauft, auszieht oder stirbt.

Eine andere Lösung: Downsizing zumindest zu beseitigen oder Hypothekenschulden zu reduzieren. CFP Kristin C. Sullivan, auch von Denver, fördert ihre Kunden diese Option zu prüfen.

„Täusche dich nicht, dass Ihre Kinder gewachsen sein wird, wieder die ganze Zeit besuchen,“ Sullivan sagt. „Sicher nicht halten genug Platz und Komfort für sie mit Ihnen in bewegen, zurück!“

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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