I mange måder, reoler op gæld er næsten blevet en amerikansk tidsfordriv. At købe en ny stue sæt? Finansiere det i 12 til 36 måneder ved 0%. Handel med din bil? Nå, selvfølgelig, du ønsker at få en ny bil lån – du kan endda strække det over 84 måneder til kedelig smerte. Skal på ferie? Bare oplade det og betale for det senere – jeg mener, det er hvad de fleste mennesker gør, ikke?
Vi er så vant til at bruge gæld for hvert køb, som det er næsten uhørt at forblive gældfri. Og hvis du undgår gæld, du kan endda ses som en slags weirdo.
Men, hvor meget gæld er for meget? For mange, er der en meget fin linje at betræde. Mens der er bestemt ikke noget galt med at tage ud pant at købe en bolig, låne for meget og din økonomi kunne strækkes papir tynde. Det samme kan siges om billån, personlige lån og kreditkort gæld. Uanset om du er berettiget til at låne flere penge eller ej, er der et punkt, hvor du låne så meget du sætter dig selv i risiko for finansiel fare.
Table of Contents
- 1 Syv tegn din gæld er ude af kontrol
- 1.1 # 1: Du er næppe holde op med minimum betalinger på din gæld.
- 1.2 # 2: Din gæld vokser hver måned.
- 1.3 # 3: Din kredit score har taget et hit.
- 1.4 # 4: Du er ikke sparer nogen penge.
- 1.5 # 5: Du lever lønseddel-til-lønseddel.
- 1.6 # 6: Gæld samlere er begyndt at kalde.
- 1.7 # 7: Du har lånt penge til at betale dine regninger.
- 2 Hvad skal man gøre, hvis du har for meget gæld
Syv tegn din gæld er ude af kontrol
Hvis du kæmper med gæld, men er ikke sikker på, om din situation er overskueligt eller ej, her er syv tegn du er i over dit hoved:
# 1: Du er næppe holde op med minimum betalinger på din gæld.
Hvis du har kreditkort gæld kommer ud wazoo og regelmæssige regninger at betale, kan du næsten ikke holde trit med dine minimum betalinger, endsige betale noget ekstra mod din gæld. Hvis denne situation lyder som dig, er det meget sandsynligt, at du har bidt mere end man kan bage.
Hvis du næsten ikke er at holde op med minimum betalinger hver måned, skal du finde en måde at sænke dine månedlige forpligtelser eller tjene flere penge – er der virkelig ingen vej udenom.
# 2: Din gæld vokser hver måned.
Lad os sige, du kæmper med gæld allerede, men dine saldi holde voksende hver måned. Uanset om du laver de mindste betalinger hver måned eller betale ned endnu mere end det, hvis du oplader mere end du betaler, du øge dine saldi med hvert køb du foretager. Betale $ 600 mod et kreditkort balance er stor – men ikke hvis du opkrævning $ 800 i samme måned.
I dette tilfælde skal du helt sikkert have mere gæld end du kan håndtere. Og hvis ikke lægge låg på dine udgifter, kan din økonomi hurtigt komme ud af kontrol.
# 3: Din kredit score har taget et hit.
En af de største determinanter for din Fico score er dit kredit udnyttelse, eller de beløb, du skylder i forhold til din kredit grænser. Hvis du har to kreditkort med en samlet grænse på $ 10.000, for eksempel, og din samlede saldo er $ 7.500 imellem dem, din kredit udnyttelse er 75%. (Du ønsker det skal være tættere på nul.)
Denne faktor udgør næsten en tredjedel af din Fico score – kun din betalingsoversigt tæller for mere. Generelt, jo flere penge du skylder, og jo højere din udnyttelse, jo mere sandsynligt dit kredit score falde.
# 4: Du er ikke sparer nogen penge.
Hvis din gæld er så overvældende, at du ikke gemmer nogen penge hver måned, er du ikke alene. Ifølge Go Banking priser, mere end halvdelen af de amerikanske husstande havde mindre end $ 1.000 i besparelser i 2017.
Ideelt set, vil du ønsker at have et fuldt tilførslerne nødfond – nok til at dække et par måneder af udgifter, hvis du har mistet dit job – eller mindst $ 1.000 gemt væk for at dække en grundlæggende nødsituation. Gæld så hårdt for at tilfredsstille at de forhindrer dig i at gemme nogen penge vil sandsynligvis blive et problem snarere før end senere.
# 5: Du lever lønseddel-til-lønseddel.
Hvis du har brug for at vente, indtil lønningsdag til dækning af essentielle regninger hver måned, chancerne er gode du er en finansiel nødsituation eller uventet regning væk fra en finansiel krise. Husk, at det bare tager en savnet lønseddel eller finansielle fejltrin for din evne til at holde op med dine regninger til at falde ud af dine hænder.
# 6: Gæld samlere er begyndt at kalde.
Hvis gæld samlere har efterlyst at jage dig over ubetalte regninger, så din gæld har afgjort vokset ud af kontrol. Da din gæld er i samlinger, dette betyder, at du er faldet bagud og undladt at holde op med dine månedlige betalinger. Din kredit score vil begynde at føle virkningerne af din standard ret hurtigt på dette tidspunkt, og du skal finde en vej ud.
# 7: Du har lånt penge til at betale dine regninger.
Sidst men ikke mindst, hvis du låne penge fra familie og venner til at dække dine regninger, er det temmelig sandsynligt, at du er i over dit hoved. Du kan have problemer med at tilbagebetale disse lån medmindre noget drastiske ændringer med din gæld eller udgifter vaner.
Hvad skal man gøre, hvis du har for meget gæld
Hvis nogen (eller alle) af de ovennævnte faktorer beskrive din situation, er der masser af måder, du kan begynde på vejen til bedring – selv om mange af dine muligheder ikke vil være let dem. I stedet for at kæmpe, her er nogle trin, du kan tage for at komme på vejen ud af gælden i dag:
Skær din husstand udgifter og komme på en ‘skelettet budget.’
I tider med finanskrise, er det afgørende at skære fedt. Når du er i gæld og kæmper for at betale dine regninger, betyder typisk på udkig efter måder at reducere din ugentlige og månedlige udgifter, så du kan smide flere penge i retning af din gæld.
En skelettet budget kræver, at du skære alle diskretionære udgifter og fokusere på at betale kerne boliger, fødevarer regninger, forsyningsselskaber, og gældsforpligtelser hver måned – med andre ord, ikke madsted, at bruge penge på underholdning, eller købe nyt tøj i et stykke tid . Mens en skelettet budget kan være for streng til at opretholde en langsigtet løsning, kan det hjælpe dig med at få styr på din gæld i starten af din rejse og få dig i gang på vejen ud af gælden.
Sørg for, at du betaler din gæld strategisk.
Når du jonglerer for mange gæld på én gang, kan det være svært at holde styr. Måske er du bare forsøger at holde op og konstant betaler hvad regningen skyldes mest presserende, eller du betaler lidt ekstra på visse regninger og ikke andre, uden rim eller grund eller reel strategi bag det. I dette tilfælde kan det hjælpe at få organiseret og skabe en plan for angreb.
Start med at sidde ned med din ægtefælle eller partner, så du kan finde ud af præcis, hvad din samlede gæld belastning ser ud. Derefter oprette en liste over hver gæld du har, den nuværende balance, den månedlige betaling, og renten.
Derfra kan du finde ud af at henvende sig til hver af din gæld. Hvis du har flere mindre gæld, for eksempel, kan du angriber dem først ved hjælp af gæld snebold metode – og bare få dem ud af dit liv. Hvis dine rentesatser er en større byrde, på den anden side, kan du bruge den gæld lavine og tackle de højeste renter saldi først.
Uanset hvad, vil det hjælpe at have et fuldstændigt billede af, hvor du er på, så du kan beslutte, hvad de skal gøre næste.
Overvej at konsolidere din gæld med en balance overførsel kreditkort.
Hvis du har en masse gæld til høje renter, kunne en balance overførsel kreditkort hjælpe du køber lidt tid til at gøre ekstra fremskridt. Disse kort giver 0% ÅOP for alt fra ni til 21 måneder, og nogle endda komme uden en balance transfersum.
Hvis du er i stand til at vælge et kort uden en balance transfersum især, hvor han scorede 0% apr om overførte gæld kunne hjælpe i et par måder; ikke blot ville det sænke din månedlige gældsforpligtelse, da du ikke ville betale renter, men det kunne hjælpe dig med at betale ned gæld hurtigere forudsat du fortsætter med at betale mindst det samme beløb mod din gæld, du betalte før.
Hvis du overvejer en balance overførsel tilbud, så sørg for at læse det med småt, før du trækker på aftrækkeren. Ideelt set, vil du ønsker at forfølge en balance overførsel kort, der kommer med de lavest mulige omkostninger og har den længste indledende tilbud. Du vil også ønsker at sikre, at du forstår eventuelle særlige vilkår, så du kan følge dem til punkt og prikke.
Men husk på, at en balance overførsel ikke vil fungere, medmindre du gør. For at få mest ud af disse tilbud, er du nødt til at betale ned gæld med iver – helst inden den indledende tilbuddet udløber. Hvis du ikke gør – og hvis du er slap om tilbagebetaling af gæld – din introduktionstilbud vil ende, og dit kreditkort rente vil nulstille, så du ikke meget bedre stillet end du var før (eller potentielt dårligere stillet, hvis din gæld er nu ved en højere hastighed).
Pick up en side trængsel for at tjene flere penge.
En anden måde at lette belastningen af stigende gæld er at forsøge at finde en måde at tjene flere penge. Hvis du kunne tjene endnu et par hundrede dollars ekstra hver måned, ville du være i en bedre position til at betale ned gæld hurtigere eller begynde at spare en nødfond.
Picking up en side trængsel er en måde at tjene penge på den side, mens du også arbejde på fuld tid. Heldigvis er det nemmere end nogensinde at finde deltidsarbejde udfører en lang række opgaver fra at samle møbler til at se hunde, rengøring huse, eller levere dagligvarer. Tjek vores indlæg om de bedste arbejde-at-home job og siden hustles at prøve dette år.
På samme måde kan selv en midlertidig kontanter infusion hjælpe dig betale ned nogle balancer og få nogle vejrtrækning værelse. Hvis du har ting du ikke længere bruger om omkring loftet eller kælderen, overveje at sælge nogle elementer på eBay eller Craigslist, og sætte provenuet mod en gæld. Det er bare en engangs-skub, men hvis du kan banke ned en hel balance, det er en mindre månedlig faktura, du bliver nødt til at betale fra nu af – frigøre flere penge til at sætte mod dine øvrige gæld hver måned.
Stop udgifter!
Den sidste måde at hjælpe dig selv i din rejse ud af gælden er at holde op med at grave. Medmindre du gør noget for at ændre dine udgifter vaner, er det meget muligt din gæld problemer vil få en masse værre, før de bliver bedre
Overveje at skifte til kontanter eller betalingskort kun, når du planlægger din strategi ud af gælden. Det kan også hjælpe til at spore dine udgifter i et stykke tid for at se, hvad dine svagheder og problemer områder er. Uanset hvad, er din gæld forsvinder ikke – og du kan nemt gøre dem værre, hvis du ikke holde igen på dit forbrug.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.