The Ultimate Guide till att välja en livförsäkring

Home » Insurance » The Ultimate Guide till att välja en livförsäkring

The Ultimate Guide till att välja en livförsäkring

I dag tar vi en djupare titt på livförsäkringar. Livförsäkring är en av de klibbiga saker som känns som en onödig kostnad tills du behöver den … och sedan verkligen behöver det.

För mig, livförsäkring verkligen inte bli ett problem tills min fru och jag började att ha barn och vi började på allvar utvärdera deras framtid. Vad skulle livet vara om jag plötsligt avled? Skulle Sarah kunna adekvat ge dem när de blev äldre? Vad händer om båda av oss avled plötsligt?

Vi gjorde en hel del forskning, shopped, och så småningom avslutas med en politik som skyddar varandra och, ännu viktigare, att skydda våra barn. Denna guide kommer att gå igenom många av de viktiga fakta och begrepp som vi lärt oss under den resan.

Guide till att hitta den bästa Term Life Insurance:

  • Läs om varför en livförsäkring är det bästa alternativet för de flesta människor
  • Räkna ut din ideala term
  • Bestäm hur mycket täckning du behöver
  • Leta efter de bästa livförsäkrings priser
  • Köp perfekta policy för dina behov och planerar att betala premier för lång tid

Life Insurance Typer – och varför Term är bäst för de flesta människor
Det finns en hel del olika typer av livförsäkringar flyter runt där ute med olika namn och egenskaper som förknippas med dem. Universal, hela livet, kontantvärde … du kommer att höra dessa termer svänger omkring med livförsäkrings försäljare.

Här är sanningen: den stora majoriteten av dessa uppgår till en vanlig livförsäkring medföljer något annat, vanligtvis en investering på tvivelaktigt värde.

Så, låt oss backa upp. En livförsäkring politik är en som täcker ett visst antal år – säger, trettio, till exempel. När detta avtal har undertecknats, betalar du företaget utfärdar policy en liten mängd – Premium – på en regelbunden basis. Om du skulle dö före utgången av detta begrepp och dina premier betalas, mottagaren av er politik får värdet av er politik. Om termen slut och du fortfarande lever, både du och företaget promenad.

Så, vad gör detta bättre än annan politik? Kosta. En långsiktig politik kommer att vara överlägset billigare för den mängd av försäkring du får jämfört med andra politikområden.

Andra typer av politik är till stor del långsiktiga strategier med särskilda tillägg skrivna i … men de speciella tillägg är dyra. Vissa politik lägga in en investering aspekt där avkastning dåligt under de första tjugo eller trettio år (en del av dem att göra bra efter en längre tid, men det första period är inte bra). Andra lovar att täcka hela ditt liv, men de hamna mycket dyrt också.

Den bästa metoden av allt är att helt enkelt köpa en långsiktig politik och koppla ihop det med några besparingar på egen hand.

Vad händer om du når slutet av politiken? Om du har sparat, bör du inte behöver en stor försäkring på den punkten. Stora försäkringar vettigt när du har flera anhöriga, men när termen av politiken tar slut, bör du inte ha många anhöriga alls, så du behöver inte så stor tillströmning av kontanter.

Vissa människor kan inte komma i fråga för vissa politikområden. Livförsäkring är en produkt som säljs av ett företag som vill minimera sina risker, och om du har betydande riskfaktorer som indikerar en större chans att bolaget att behöva betala ut på er politik, kan du behöva betala högre premier eller inte har försäkring alls. Å andra sidan, inte förutsätter att du är omöjligt att försäkra heller. Dessa företag vet vad de gör och kan ibland erbjuda politik till människor som annars kan verka riskfyllt.

Även i dessa situationer kan processerna nedan för shopping för politik fortfarande peka dig till bästa möjliga affär för din situation, även om priserna är höga.

”Peace of Mind” Product
En viktig sak att komma ihåg är att livförsäkring är en ”lugn” produkt. Det är inte något du någonsin kommer att behöva utnyttja. Om du köper politik för fred i åtanke bör det helt täcka de saker som du är orolig.

Det är en viktig faktor att tänka på när du bestämma detaljerna i den politik som du behöver.

Hur länge ska min tid vara?
Ska jag få en politik tio år? En tjugo år? En trettio år? Det är ingen lätt fråga.

Generellt gäller att ju längre sikt av politiken, desto högre premier kommer att bli. Det är vettigt om man tänker på det – ju längre sikt av politiken, desto mer sannolikt är det att försäkringsbolaget kommer att behöva betala ut.

Den verkliga frågan du måste ställa dig själv är varför du behöver denna politik? Vad situation skyddar du dig mot?

Många människor köper sikt livförsäkringar för att se till att deras barn är ekonomiskt skyddade genom sin barndom. Andra kanske köpa en politik bara för att skydda sin make fram till pensioneringen.

Du bör sitta ner och fråga dig själv vid vilken tidpunkt det skälet inte längre är relevant. När kommer dina barn växa upp och flytta ut? När kommer du träffar pensionsåldern?

Dessa typer av frågor kommer att peka dig rakt på försäkringstiden du ska leta efter. Behöver en för de kommande femton till arton år? Få en politik tjugo år. Behöver en för tjugofem år? Få en politik trettio år. Saker och ting kommer att bli bra på åtta år eller så? Få en politik tio år.

Hur mycket försäkring bör jag få?
Under processen att räkna ut begreppet av politiken, du också kommer att få en känsla för vad exakt du försäkra sig mot. Du vet hur länge du behöver denna politik för och vilka typer av utgifter du hoppas att täcka.

Nästa fråga att ställa sig är hur mycket pengar som uppgår till. Min rekommendation är att om du vet hur länge du kommer att behöva skydd, bör du ha tillräckligt försäkring för att ersätta din ta hem inkomster för den hela perioden. Om du har en bebis hemma och du vill vara säker på att de är bra genom high school, bör du räkna ut hur mycket din nettolön skulle ske genom att hela perioden, till exempel.

Det är viktigt att komma ihåg att detta bara är en praktisk ”baksidan av kuvertet” beräkning. Du bör också ta hänsyn till hela din ekonomiska bilden före dykning i, eftersom en familj i en massa skuld skulle behöva mer försäkring än en familj i en stark finansiell ställning.

Den bästa vägen är att kontakta en avgift endast finansiell rådgivare , en som inte har ett eget intresse av att sälja dig en produkt, och få dem att gå över din ekonomi med dig och hjälpa dig att räkna ut rätt mängd för din situation. Använd inte en provisionsbaserad finansiell rådgivare för detta, eftersom de kommer att vara i första hand intresserad av att sälja dig en policy.

En sista pusselbiten för att tugga på: ju yngre man är, desto billigare ditt bidrag kommer att vara , så om du är en ny förälder vid 25 års ålder och köper försäkring för att skydda ditt barn, kommer priserna att vara ganska låg, även om den totala beloppet är hög, eftersom risken att dö före 50 eller 55 är riktigt lågt.

Shopping
Så du har beslutat om en långsiktig politik och du har en god uppfattning om vilken typ av term du vill. Vad nu?

Det första steget är att leta efter bästa pris. Det enklaste sättet att göra det är att använda ett liv försäkringsmäklare som AccuQuote, FindMyInsurance eller LifeInsure. Alla dessa tjänster gör det enkelt att jämföra priser mellan olika försäkringsbolag när du har fyllt i några grundläggande frågor om dig själv.

Men vill du inte att strikt gå till den lägsta. Du kommer att vilja använda en stabil försäkringsbolag som kommer att fortfarande vara i verksamhet i femton år.

Det enklaste sättet att kolla stabiliteten i ett försäkringsbolag är att kolla in deras finansiella styrka rating på ett oberoende värderingsinstitut. Till exempel kan du stannar vid TheStreet leta efter den finansiella styrkan betyget varje försäkringsgivare du funderar. Du kommer att vilja se till att alla försäkringsgivare du på allvar överväger har en stark rating.

Diversifiering
Ett annat steg du kan vidta för att minimera risken är att ”försäkra din försäkring.”

Varje stat har en garanti förening som livförsäkrings leverantörer i denna stat måste vara medlem i. Detta är en enkel regleringsåtgärd som säkerställer att företagen inte bara säljer politik och försvinna i tomma luften, och att en politik som säljs i ditt tillstånd har någon säkerhet för dem.

I varje stat, försäkrar denna garanti association den politik som säljs av medlemmarna i denna sammanslutning. Vad det betyder för dig är att din livförsäkring är garanterad upp till ett visst belopp, även om din leverantör går i konkurs.

Detta belopp varierar från land till land. Du vill slå upp detta belopp genom att gå till Google och söka efter ditt tillstånd plus termen ”livförsäkring garanti association”. Webbplatsen du anger det belopp som er politik är försäkrad för.

Om det belopp du tidigare beräknats är större än det garanterade beloppet i ditt tillstånd, bör du köpa två separata strategier från två olika företag. På så sätt har du två helt garanterade politik i stället för en delvis garanterad policy.

Detta kommer sannolikt att kosta dig en högre total premie än en policy, men som jag nämnde ovan, är livförsäkring en ”lugn” produkt och detta kommer att säkerställa din sinnesfrid.

Vägen framåt
När du har valt er politik, bör din livförsäkring räkning bli en av dina viktigaste räkningar varje gång du får en. Se till att detta lagförslag får betalt. Om du inte betalar det, då är du inte längre är försäkrad, och eftersom du skulle vara äldre på den punkten, skulle få en ny politik vara betydligt dyrare.

Om du upptäcker att förändringar i din situation ändrar mängden av försäkring du tror att du behöver, kan du alltid leta efter en annan politik. Om det händer, kan du enkelt avsluta det gamla genom att kontakta försäkringsbolaget och släppa den gamla politiken. Om ett liv förändras händer dig, kan detta hamna en betydande pengar sparare.

Äga en livförsäkring har gett betydande trygghet för mig när man tänker på framtiden för mina barn. Förhoppningsvis kan det ge samma trygghet för dig också.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.