Topplån: hur de fungerar, fördelar och nackdelar

Home » Real Estate » Topplån: hur de fungerar, fördelar och nackdelar

Topplån: hur de fungerar, fördelar och nackdelar

En andra inteckning är ett lån som låter dig låna mot värdet av ditt hem. Ditt hem är en tillgång, och med tiden kan den tillgången vinna värde. Topplån, även känd som hem kapital krediter (HELOCs) är ett sätt att använda tillgången för andra projekt och mål-utan att sälja den.

Vad är ett topplån?

En andra inteckning är ett lån som använder ditt hem som säkerhet, som liknar ett lån som du kan ha använt för att  köpa  ditt hem.

Lånet är känd som en ”andra” lån, eftersom köpet lån är normalt den  första  lån som är säkrad genom panträtt på ditt hem.

Topplån utnyttja det egna kapitalet i ditt hem, som är marknadsvärdet av ditt hem i förhållande till eventuella lån balanser. Equity kan öka eller minska, men helst, växer bara över tiden. Det egna kapitalet kan förändras på en mängd olika sätt:

  1. När du gör månatliga betalningar på ditt lån minskar du ditt lån balans, vilket ökar ditt eget kapital.
  2. Om ditt hem vinster värde på grund av en stark fastighetsmarknaden-eller förbättringar du gör i hemmet ditt eget kapital ökar.
  3. Du förlorar kapitalet när ditt hem förlorar värde eller du låna mot ditt hem.

Topplån kan komma i flera olika former.

Klumpsumma:  En standard topplån är en engångs lån som ger en klumpsumma pengar som du kan använda för vad du vill. Med den typen av lån, kommer du att återbetala lånet gradvis över tiden, ofta med fasta månatliga betalningar.

Med varje betalning, du betalar en del av räntekostnaderna och en del av ditt lån balans (denna process kallas amortering).

Kredit:  Det är också möjligt att låna med hjälp av en kredit eller en pool av pengar som du kan dra av. Med den typen av lån, du aldrig skall vidta alla pengar, men du har möjlighet att göra det om du vill.

Din långivare ställer in en maximal upplåning gräns, och du kan fortsätta låna (flera gånger) tills du når den övre gränsen. Som med ett kreditkort kan du betala och låna om och om igen.

Rate alternativ:  Beroende på vilken typ av lån du använder och dina preferenser, kan ditt lån kommer med en fast ränta som hjälper dig att planera dina betalningar i många år framöver. Lån med rörlig ränta är också tillgängliga och är normen för krediter.

Fördelar med topplån

Lånebelopp:  Andra inteckningar kan du låna betydande belopp. Eftersom lånet är säkrad genom ditt hem (som vanligtvis är värt en hel del pengar), har du tillgång till mer än du kan få utan att använda ditt hem som säkerhet. Hur mycket kan du låna? Det beror på din långivare, men du kan räkna med att låna upp till 80% av ditt hem värde. Det maximala skulle räkna alla  dina bostadslån, inklusive första och topplån.

Räntorna:  Andra inteckningar har ofta lägre räntor än andra typer av skulder. Återigen, säkra lån med ditt hem hjälper dig eftersom det minskar risken för din långivare. Till skillnad från oprioriterade personliga lån såsom kreditkort, topplån räntorna är vanligt i ensiffriga tal.

Skatteförmåner (speciellt före 2018):  I vissa fall får du avdrag för räntor på ett topplån. Det finns många teknikaliteter att vara medveten om, så be din skatt beredare innan du börjar ta avdrag. För mer information, lära sig om räntekostnader avdrag. För skatte år efter 2017, de skattesänkningar och Jobs Act eliminerar avdrag om du inte använder pengarna till “betydande förbättringar” till ett hem.

Nackdelar med topplån

Fördelar komma alltid med kompromisser. De kostnader och risker innebär att dessa lån bör användas klokt.

Risk för avskärmning:  Ett av de största problemen med en andra inteckning är att du måste sätta ditt hem på linjen. Om du slutar att göra betalningar, kommer din långivare att kunna ta hem genom avskärmning, vilket kan orsaka allvarliga problem för dig och din familj.

Av den anledningen, sällan är det vettigt att använda en andra inteckning för ”nuvarande konsumtion” kostnader. För underhållning och regelbunden uppehälle, det är bara inte hållbart eller värt risken att använda ett hem kapital lån.

Kostnad:  Second inteckningar, som ditt köp lån kan bli dyrt. Du måste betala ett stort antal kostnader för saker som kreditkontroller, bedömningar, originering avgifter och mycket mer. Avslutande kostnader kan enkelt lägga till upp till tusentals dollar. Även om du lovade en ”no stängning kostnad” lån, du betalar fortfarande, du bara inte ser dessa kostnader transparent.

Räntekostnader:  Varje gång du lånar, du betalar ränta. Andra bolåneräntor är vanligtvis lägre än kreditkort räntor, men de är ofta något högre än första lånets ränta. Topplån långivare ta större risker än långivaren som gjort din första lånet. Om du slutar att göra betalningar, kommer den andra utlånings inte får betalt förrän den primära långivaren får alla sina pengar tillbaka. Eftersom dessa lån är så stora, kan den totala räntekostnaderna vara betydande.

Vanligaste användningsområdena för topplån

Välj klokt hur du använder pengar från ditt lån. Det är bäst att sätta pengarna mot något som kommer att förbättra din nettoförmögenhet (eller ditt hem värde) i framtiden. Du måste betala tillbaka dessa lån, de är riskabelt, och de kostar mycket pengar.

  • Hem förbättringar  är ett vanligt val eftersom antagandet är att du återbetala lånet när du säljer ditt hem med ett högre försäljningspris.
  • Undvika privata försäkringar för hypotekslån (PMI)  kan vara möjligt med en kombination av lån. Till exempel kan en 80/20 strategi eller ”piggyback” lån använder en andra inteckning för att hålla ditt lån till värdet förhållande över 80 procent på din första lånet. Se bara till att det är vettigt jämfört med inbetalning och sedan avbryta-PMI.
  • Skuldkonsolidering:  Du kan ofta få en lägre hastighet med ett topplån, men du kanske byta från lån utan säkerhet till ett lån som kan kosta dig ditt hus.
  • Utbildning:  Du kanske kan ställa dig upp för en högre inkomst. Men som med andra situationer, du skapar en situation där man kunde möta avskärmning. Se om standard studielån är ett bättre alternativ

Tips för att få en andra inteckning

Shoppa  och få offerter från minst tre olika källor. Var noga med att inkludera följande i din sökning:

  1. En lokal bank eller kredit union
  2. En inteckning mäklare eller lån upphovsman (fråga din fastighetsmäklare för förslag)
  3. En online långivare

Få förberedda  för processen genom att få pengar till rätt ställen och få dina dokument redo. Detta kommer att göra processen mycket enklare och mindre stressande.

Se upp för riskfyllda lån funktioner . De flesta lån har inte dessa problem, men det är värt att hålla ett öga på dem:

  • Ballong betalningar som kommer att orsaka problem på vägen
  • Förskottsbetalning straff som utplåna fördelarna med att betala av din skuld tidigt

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.