Trzeba spłacić hipotecznych przed przejściu na emeryturę?

Home » Real Estate » Trzeba spłacić hipotecznych przed przejściu na emeryturę?

Trzeba spłacić hipotecznych przed przejściu na emeryturę?

Jest to idealne rozwiązanie na spłatę kredytu przed przejściem na emeryturę, ale czasami to nie jest możliwe. Masz alternatywy.

Większość ludzi będzie lepiej nie mając hipoteki na emeryturze. Stosunkowo niewiele dostanie żadnej korzyści podatkowej od tego długu, a płatności można uzyskać trudniejsze do zarządzania o stałych dochodach.

Ale emeryturę hipotecznych przed emeryturę nie zawsze jest to możliwe. Planistów finansowych zaleca utworzenie planu B, aby upewnić się, że nie skończyć dom bogatego i gotówki ubogich.

Dlaczego hipoteka wolna emerytalny jest zwykle najlepszy

odsetek od kredytów hipotecznych jest technicznie odliczeniu podatku, ale podatnicy muszą wykazywać dostać przerwę – i mniej woli, teraz, że Kongres ma prawie dwukrotnie odpis standardowy. Wspólny Komitet Kongresu Podatków szacuje się na 13,8 mln gospodarstw domowych będzie korzystać z odliczenia odsetek od kredytów hipotecznych w tym roku, w porównaniu do ponad 32 milionów w roku ubiegłym.

Jeszcze przed reformą podatkową, ludzie przedemerytalnym często dostaje mniej korzyści z ich kredytów hipotecznych w czasie jak płatności przełączane z bycia głównie odsetki do bycia głównie główny.

Na pokrycie płatności hipotecznych, emeryci często musiał wycofać więcej od swoich funduszy emerytalnych, niż gdyby hipotecznych zostały spłacone. Wypłaty te zazwyczaj wywołać więcej podatków, jednocześnie zmniejszając pulę pieniędzy, że emeryci muszą żyć dalej.

Dlatego wielu planistów finansowych zaleca swoim klientom spłatę kredytów hipotecznych, podczas gdy nadal pracuje tak, że są one wolne od długu po przejściu na emeryturę.

Coraz częściej jednak ludzie emeryturę z powodu pieniędzy na ich domach. Trzydzieści pięć procent gospodarstw kierowanych przez osoby w wieku 65 do 74 mają kredyt hipoteczny, według badania Rezerwy Federalnej finansów konsumenckich. Tak zrobić 23 procent z tych 75 lat i starszych. W 1989 roku, proporcje były 21 procent, a sześć procent.

Ale gwałtowny spłacić tych kredytów hipotecznych nie może być dobrym pomysłem, albo.

Nie rób sobie uboższy

Niektórzy ludzie nie mają wystarczająco dużo pieniędzy, oszczędności, inwestycji lub funduszy emerytalnych na spłatę swoich kredytów. Ale wiele będzie musiał wziąć spory kawał tych aktywów, które mogłyby zostawić ich brakuje gotówki na wypadek awarii lub przyszłych kosztów utrzymania.

„Z pewnością istnieją korzyści psychologiczne związane jest hipoteka wolna finansowo, jest jednym z ostatnich miejsc chciałbym skierować klienta do spłacenia wcześnie”, mówi Michael certyfikat Planowanie finansowe Ciccone Summit, New Jersey.

Takie duże wypłaty mogą też wpakować ludzi do znacznie wyższych progów podatkowych i wyzwalać solidny ustaw podatkowych. Gdy klient jest na tyle bogaty, by spłacić hipotekę i chce to zrobić, CFP Chris Chen z Waltham, Massachusetts, nadal zaleca rozłożenie płatności w czasie, aby utrzymać podatki w dół.

Planiści często, choć ludzie w najlepszym stanie spłacić kredytów hipotecznych mogą zdecydować, aby to zrobić, ponieważ mogą one uzyskać lepszy zwrot swoich pieniędzy gdzie indziej powiedzieć. Ponadto, są one często te wystarczająco zamożni mają duże kredyty hipoteczne, które wciąż kwalifikują się do ulg podatkowych.

„Hipoteka wielokrotnie mają niskie stopy procentowe, które są odliczane, a tym samym nie może być wart spłacać, jeśli portfel po podatków może go wyprzedzić,” mówi Scott A. CFP biskup Houston.

Kiedy wypłata nie jest możliwe, zminimalizować hipotecznych

Dla wielu osób na emeryturze, zwracając się do domu po prostu nie jest możliwe.

„Najlepszym przypadku«myślenie życzeniowe»scenariusz jest to, że będą musieli nadzwyczajnych środków pieniężnych poprzez dziedziczenie lub tym podobne, które mogą być wykorzystane na spłatę długu”, mówi CFP Rebecca L. Kennedy z Denver.

W drogie Los Angeles, CFP David Rae sugeruje klientów hipotecznych obciążeni refinansowanie wcześniej na emeryturę, aby obniżyć ich płatności. ( Refinansowanie jest zwykle łatwiejsze niż przed emeryturą po).

„Refinansowanie może rozprzestrzeniać swoją pozostałą hipotecznych na ponad 30 lat, znacznie zmniejszając część swojego budżetu zjada się”, mówi Rae, którego siedziba znajduje się w West Hollywood.

Ci, którzy mają znaczny kapitał zbudowany w ich domach mogłaby rozważyć odwrotnej hipoteki , planiści powiedzieć. Pożyczki te mogą być wykorzystane na spłatę istniejących kredytów hipotecznych, ale nie są wymagane żadne płatności i odwrotnej hipoteki nie musi być spłacone, dopóki właściciel sprzedaje, porusza się albo umiera.

Innym rozwiązaniem: redukcja zatrudnienia w celu wyeliminowania lub przynajmniej zmniejszenia długu hipotecznego. CFP Kristin C. Sullivan, również z Denver, zachęca swoich klientów do rozważenia tej opcji.

„Nie oszukuj się, że dorosłe dzieci będą z powrotem wizyty cały czas”, mówi Sullivan. „Na pewno nie zachować wystarczającą ilość miejsca i komfort dla nich wrócić z tobą!”

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.