Tweede Hypotheken: hoe ze werken, en nadelen

Home » Real Estate » Tweede Hypotheken: hoe ze werken, en nadelen

Tweede Hypotheken: hoe ze werken, en nadelen

Een tweede hypotheek is een lening waarmee u kunt lenen tegen de waarde van uw huis. Uw huis is een troef, en na verloop van tijd, kan dat intrinsieke waarde krijgen. Tweede hypotheken, ook wel bekend als home equity kredietlijnen (HELOCs) zijn een manier om dat actief voor andere projecten en het gebruik van doelen, zonder te verkopen.

Wat is een tweede hypotheek?

Een tweede hypotheek is een lening die uw huis als onderpand, vergelijkbaar met een lening die u zou kunnen hebben gebruikt om gebruikt  te kopen  uw huis.

De lening is bekend als een “tweede” hypotheek, omdat uw aankoop lening is meestal de  eerste  lening die is beveiligd door een pandrecht op uw huis.

Tweede hypotheken te boren in het eigen vermogen in uw huis, dat is de marktwaarde van uw huis ten opzichte van een lening saldi. Equity kunt verhogen of verlagen, maar idealiter, het groeit alleen in de tijd. Equity kan veranderen in een verscheidenheid van manieren:

  1. Wanneer u de maandelijkse betalingen op uw lening te maken, vermindert u uw lening saldo, dat uw eigen vermogen toeneemt.
  2. Als uw huis winsten waarde als gevolg van een sterke vastgoedmarkt-of verbeteringen die u aanbrengt in de home-uw vermogen stijgt.
  3. Je verliest het eigen vermogen wanneer uw huis waarde verliest of dat u lenen tegen uw huis.

Tweede hypotheken kunnen komen in verschillende vormen.

Forfaitaire:  Een standaard tweede hypotheek is een eenmalige lening die een forfaitair bedrag van geld dat u kunt gebruiken voor wat je wilt biedt. Met dat type van de lening, zult u de lening geleidelijk terug te betalen na verloop van tijd, vaak met vaste maandelijkse betalingen.

Met elke betaling, betaalt u een deel van de rentelasten en een deel van uw lening saldo (dit proces wordt afschrijving genoemd).

Lijn van het krediet:  Het is ook mogelijk om te lenen met behulp van een lijn van het krediet, of een pool van het geld dat je kunt trekken uit. Met dat type van de lening, je bent nooit verplicht om geld te nemen, maar heb je de mogelijkheid om dat te doen als je wilt.

Uw geldschieter stelt een maximum lenen limiet, en je kunt blijven lenen (meerdere keren) tot u dat de maximale limiet bereikt. Als met een creditcard, kunt u terug te betalen en lenen over en voorbij.

Rate keuzes:  Afhankelijk van het type van de lening die u gebruikt en uw voorkeuren, uw lening zou kunnen komen met een vaste rente die u helpt bij het plannen van uw betalingen voor de komende jaren. Variabele rente leningen zijn ook beschikbaar en zijn de norm voor kredietlijnen.

Voordelen van de tweede hypotheken

Geleende bedrag:  Tweede hypotheken toestaan om aanzienlijke bedragen te lenen. Omdat de lening is gewaarborgd door uw huis (wat meestal de moeite waard een hoop geld), hebt u toegang tot meer dan u, zonder het gebruik van uw huis als onderpand kon krijgen. Hoeveel kunt u lenen? Het hangt af van uw geldschieter, maar je zou verwachten om te lenen tot 80% van de waarde van uw huis. Dit maximum zou tellen al  van uw huis leningen, met inbegrip van de eerste en tweede hypotheken.

Rente:  Tweede hypotheken hebben vaak een lagere rente dan andere soorten van de schuld. Nogmaals, het veiligstellen van de lening met uw huis helpt u omdat het risico voor uw geldschieter vermindert. In tegenstelling tot de onbeveiligde persoonlijke leningen, zoals creditcards, tweede hypotheek rente zijn vaak in de enkele cijfers.

Fiscale voordelen (in het bijzonder Pre-2018):  In sommige gevallen zult u een aftrek voor betaalde rente op een tweede hypotheek te krijgen. Er zijn tal van technische zich bewust zijn van, dus vraag uw fiscale bereider voordat u start met aftrek. Voor meer informatie, leren over de hypotheekrenteaftrek. Voor fiscale jaar na 2017 de belastingverlagingen en Jobs Act elimineert de aftrek, tenzij je het geld voor “aanzienlijke verbeteringen” naar een thuis te gebruiken.

Nadelen van tweede hypotheken

De voordelen komen altijd met compromissen. De kosten en risico’s betekenen dat deze leningen verstandig moeten worden gebruikt.

Risico van uitsluiting:  Een van de grootste problemen met een tweede hypotheek is dat je je thuis op het spel zetten. Als u stopt met het doen van betalingen, zal uw geldschieter in staat zijn om uw huis te nemen door middel van afscherming, die ernstige problemen kunnen veroorzaken voor u en uw gezin.

Om die reden maakt het zelden zinvol om een ​​tweede hypotheek te gebruiken voor “stroomverbruik” kosten. Voor entertainment en regelmatige kosten van levensonderhoud, het is gewoon niet duurzaam of het risico voor een home equity lening te gebruiken waard.

Kosten:  Tweede hypotheken, zoals uw aankoop lening, kan duur zijn. Je moet een groot aantal kosten voor dingen zoals credit controles, taxaties, vergoedingen voor het initiëren, en nog veel meer. Afsluiting van de kosten kunnen gemakkelijk oplopen tot duizenden dollars. Zelfs als je beloofd bent een “no closing kosten” lening, je bent nog steeds betalen-je gewoon niet deze kosten op transparante wijze te zien.

De rentekosten:  Elke keer dat je leent, je betaalt rente. Tweede hypotheekrente zijn meestal lager dan credit card rente, maar ze zijn vaak iets hoger dan het tarief van uw eerste lening. Tweede hypotheekverstrekkers nemen meer risico dan de geldschieter die uw eerste lening. Als u stopt met het doen van betalingen, zal de tweede hypotheekverstrekker niet betaald, tenzij en totdat de primaire geldschieter krijgt al hun geld terug. Omdat deze leningen zijn zo groot is, kan de totale rentelasten aanzienlijk zijn.

Gemeenschappelijk gebruik van tweede hypotheken

Kies verstandig hoe je geld van uw lening. Het is het beste om dat geld te steken in de richting van iets dat uw netto waarde (of de waarde van uw huis) in de toekomst zal verbeteren. Je moet deze leningen terug te betalen, ze zijn riskant, en ze kosten veel geld.

  • Verbeteringen aan het huis  zijn een gemeenschappelijke keuze, omdat de veronderstelling is dat u de lening zult terug te betalen wanneer u uw huis te verkopen met een hogere verkoopprijs.
  • Het vermijden van particuliere hypothecaire verzekeringen (PMI)  mogelijk zou zijn met een combinatie van leningen. Bijvoorbeeld, een 80/20 strategie of “piggyback” lening maakt gebruik van een tweede hypotheek op uw loan-to-value ratio te houden boven de 80 procent op uw eerste lening. Zorg ervoor dat het zinvol is in vergelijking met het betalen-en vervolgens cancelling-PMI.
  • Schuld consolidatie:  U kunt vaak een lager tarief met een tweede hypotheek, maar je zou kunnen overschakelen van ongedekte leningen tot een lening die je je huis zou kunnen gaan kosten.
  • Onderwijs:  U mag in staat zijn om jezelf opgezet voor een hoger inkomen. Maar zoals met andere situaties, creëer je een situatie waar je afscherming geconfronteerd kunnen worden. Kijk of standaard student leningen zijn een betere optie

Tips voor het krijgen van een tweede hypotheek

Kijk goed rond  en krijg citaten uit ten minste drie verschillende bronnen. Zorg ervoor dat u het volgende in uw zoektocht zijn onder andere:

  1. Een lokale bank of credit union
  2. Een hypotheek makelaar of lening originator (vraag uw makelaar voor suggesties)
  3. Een online kredietverstrekker

Bereid je  voor het proces door het verkrijgen van geld in de juiste plaatsen en het krijgen van uw documenten klaar. Dit zal het proces veel gemakkelijker en minder belastend te maken.

Pas op riskante lening functies . De meeste leningen niet over deze problemen, maar het is de moeite waard om een oogje op hen:

  • Balloon betalingen die problemen veroorzaken op de weg
  • Vooruitbetaling sancties die veeg uit de voordelen van de aflossing van uw schuld vroeg

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.