Як довго ваші пенсійні заощадження будуть тривати – і як розтягувати

Як довго ваші пенсійні заощадження будуть тривати - і як розтягувати

З’ясувати, скільки років ваші пенсійні заощадження будуть тривати не є точною наукою. Є багато змінних в грі – прибутковість інвестицій, інфляція, непередбачені витрати – і всі вони можуть істотно вплинути на тривалість життя ваших заощаджень.

Але є ще значення в найближчому з оцінкою. Найпростіший спосіб зробити це, щоб зважити ваші загальні заощадження, плюс прибуток від інвестицій протягом довгого часу, проти ваших щорічних витрат.

Способи зробити ваші заощадження довше

Калькулятор, як один вище, може бути корисним керівництвом. Але це навряд чи останнє слово про те, як далеко ваші заощадження можуть розтягуватися, особливо якщо ви готові коригувати свої витрати відповідно до деякими стратегіями виведення загальних пенсійними.

Нижче наведені деякі розумні Емпіричні правила про те, як вивести свої пенсійні заощадження таким чином, що дає вам кращий шанс мати ваші гроші так довго, як вам це потрібно, незалежно від того, що світ посилає свій шлях.

Правило 4%

Правило 4% ґрунтується на дослідженнях Вільям Бенг, опублікованій в 1994 році, який знайшов, що якщо ви інвестували принаймні, 50% ваших грошей в акції, а решту в облігації, ви мали б більшу ймовірність того, щоб бути в змозі відкликати з поправкою на інфляцію 4% від вашого гнізда яйця кожного року протягом 30 років (і, можливо, більше, в залежності від вашого повернення інвестицій протягом цього часу).

Підхід простий: Ви виймають 4% з ваших заощаджень в перший рік, і кожен наступний рік ви берете той же сума в доларах плюс поправка на інфляцію.

Bengen перевірив свою теорію за деякими з найгірших фінансових ринків в історії США, в тому числі Великої депресії, і 4% була безпечної швидкості виведення.

Правило 4% просто, а ймовірність успіху є сильним, до тих пір, поки ваші пенсійні заощадження вкладаються не менше 50% в акції.

динамічний водозабір

Правило 4% є відносно жорстким. Сума ви знімаєте щороку коригується з інфляцією і нічого, тому фінансові експерти придумали кілька способів, щоб збільшити свої шанси на успіх, особливо якщо ви шукаєте свої гроші, щоб протривати набагато довше, ніж 30 років.

Ці методи називаються «динамічні стратегії виведення.» Як правило, все це означає, що ви налаштувати у відповідь на доходи від інвестицій, скорочення вилучень в роки, коли віддача від інвестицій не такі високі, як і очікувалося, і – о, щасливий день – потягнувши більше грошей коли ринок повертається дозволити.

Є багато стратегій динамічного виведення, з різним ступенем складності. Ви можете допомогти від фінансового консультанта, щоб встановити один.

Стратегія статі доходу

Ця стратегія допоможе вам зберегти ваші заощадження в довгостроковій перспективі, переконавшись, що ви не повинні продавати акції, коли ринок вниз.

Ось як це працює: З’ясувати загальну суму в доларах, що потрібно для істотних витрат, як житло і харчування, і переконайтеся, що у вас є ті витрати, які охоплюються гарантований дохід, такі як соціальне забезпечення, а також сходи зв’язку або ануїтет.

Слово про пенсії: У той час як деякі з них завищені і ризиковані, одноразової премії негайний ануїтет може бути ефективним інструментом пенсійного доходу – ви розщедритися на одноразову суму в обмін на гарантовані платежі на все життя. В обставинах, навіть зворотна іпотека може працювати, щоб зміцнити ваш підлогу доходу.

Таким чином, ви завжди знаєте, що ваші основи покриті. Тоді нехай ваші інвестовані заощадження нести відповідальність за свої дискреційні витрати. Наприклад, ви б погодитися на Staycation коли танкованія на фондовому ринку. Виникає питання: Ви все ще назвати це Staycation, коли ви на пенсію?

Не зовсім готовий піти у відставку?

Коли ви перебуваєте на краю виходу на пенсію, ви зобов’язані задатися питанням, наскільки існуючі заощадження вас. Але якщо ви все ще кілька років від виходу з робочої сили, за допомогою пенсійного калькулятора є відмінним способом, щоб оцінити, як зміни в вашу норму заощаджень вплинуть скільки ви будете мати, коли ви на пенсію.

Пенсійні стратегії для власників малого бізнесу

Пенсійні стратегії для власників малого бізнесу

Як власник малого бізнесу, ви несете повну відповідальність за планування своєї відставки. Якщо у вас є співробітники, ви можете відчувати себе відповідальність за надання допомоги їм план для успішного виходу на пенсію. Міркування та накопичувальні пенсійні плани, які працюють ви, як власник малого бізнесу, повинні мати першорядне значення при плануванні Вашої власної відставки і ваших співробітників.

Виберіть Пенсійні стратегії Традиційні

Є деякі інші, ніж при використанні малого бізнесу для фінансування вашого виходу на пенсію традиційні варіанти, такі як МРК і 401 (к) с, цієї функції в якості додаткових джерел пенсійного доходу, крім ліквідації малого бізнесу.

Встановіть SIMPLE ІРА:  План матчу економії стимулів для працівників або SIMPLE ІРА, є один пенсійний план доступний для малого бізнесу. У 2018 році, співробітники можуть відкласти до $ 12500 від їх заробітної плати, предналог, і ті , хто 50 років або старше може відкласти до $ 15500, скориставшись наздоганяючого внесок в розмірі $ 3000.. Тим НЕ менше, співробітники, які беруть участь в інших планах роботодавця спонсорованих не може внести свій вклад не більше $ 18 000 в усіх планах роботодавця спонсорованих разом узятих.

Роботодавці можуть відповідати внески працівника на SIMPLE ІРА до 3% компенсації працівника. З іншого боку, роботодавці можуть сприяти 2% компенсації кожного відповідного працівника до $ 270000 в 2018 році внесків роботодавця податком.

Налаштування SEP ІРА:  Спрощений співробітник пенсійного (SEP) інший тип індивідуального пенсійного рахунку (IRA) , до якого може сприяти власникам малого бізнесу і їх співробітники. У 2018 році, це дозволяє співробітникам зробити до сплати податків внесків у розмірі до 25% від доходу або $ 55000, в залежності від того , що менше. Як SIMPLE плану, Сентябрь дозволяє власники малого бізнесу роблять податок внесків від імені співробітників , що мають право, і співробітники не будуть платити податки на суми , роботодавець вносить свій внесок від їх імені , поки вони не приймають розподіл від плану , коли вони виходять на пенсію.

Практично будь-який малий бізнес може встановити SEP. Не має значення, як мало співробітників у вас є, або ваш бізнес побудований в якості індивідуального підприємця, партнерства, корпорації або некомерційної організації. Щороку, ви можете вирішити, скільки вносити від імені своїх співробітників, так що ви не заблоковані, щоб внести свій внесок, якщо ваш бізнес має поганий рік. Власники бізнесу також вважаються працівниками і можуть внести вклад співробітника в свої власні рахунки.

В цілому, план вересні є найкращим варіантом для багатьох малих підприємств, оскільки дозволяє більш великі внески і велику гнучкість.

IRAs і Solo 401 (к) s: Якщо ви в конкурентному полі і хочете , щоб залучити найбільш талановиті, вам , можливо , доведеться запропонувати план виходу на пенсію, наприклад, два описаних вище. Тим НЕ менше, роботодавці не зобов’язані пропонувати пенсійні виплати своїм співробітникам. Якщо ви цього не зробите, один з способів ви можете зберегти для вашого власного виходу на пенсію без участі ваших співробітників через Рот або традиційних ІР, які будь-яка людина з доходом зайнятості може сприяти.

Ви також можете внести свій внесок в ІРА від імені вашого чоловіка. Рота дозволить вам внести свій вклад після сплати податків доларів і взяти безподаткове розподілення у відставку; Традиційні МРК дозволяють внести свій вклад до вирахування податків доларів, але ви будете платити податок на розподілах. Найбільш ви можете внести свій вклад в ІРА в 2018 році становить $ 5500 ($ 6500, якщо ви 50 років або старше).

Нарешті, якщо ваш малий бізнес не має інші, ніж ваш чоловік співробітників, що мають права, ви можете внести свій вклад в Solo 401 (к).

Розробка Стратегії виходу для Вашого бізнесу

Може здатися дивним, що розробка стратегії виходу бізнесу має бути один з ваших перших міркувань при плануванні виходу на пенсію. Але подумайте: малий бізнес ви проводите своє життя будівля може стати вашим найбільшим активом. Якщо ви хочете, щоб фінансувати ваш вихід на пенсію – і припинити роботу – вам необхідно ліквідувати ваші інвестиції. Для підготовки до продажу малого бізнесу в один прекрасний день, він повинен бути в змозі працювати без вас. Це ніколи не надто рано, щоб почати думати про те, як досягти цієї мети і про те, як знайти кращий покупець для малого бізнесу.

Ринкові умови будуть впливати на вашу здатність продати свій бізнес. Ви можете побудувати гнучкість в ваш пенсійний план, таким чином Ви можете продати свою частку під час сильного ринку або працювати довше, якщо потрапляє спад. Ви безумовно хочете, щоб уникнути продажу лиха: Одна з проблем, ви будете стикатися, якщо ви будете чекати до останньої хвилини, щоб вийти з вашого бізнесу є те, що ваша майбутньої відставка створить враження продажу дистресу серед потенційних покупців, і ви не зможете продати компанію з премією.

Суть

Більше третини власників малого бізнесу, опитаних в 2014 році сказали, що вони не хочуть виходити на пенсію, чверть сказали, що вони не планують виходити на пенсію, більше третини сказали, що вони планують розділити їх виходу на пенсію час між роботою і дозвіллям, і багато іншого більше половини сказали, що важко повністю піти у відставку. Навіть якщо ви серед багатьох власників малого бізнесу, які планують продовжувати працювати, встановлення пенсійного плану для малого бізнесу є гарною ідеєю, тому що це дає вам варіанти – і мають опції означає, що ви будете почувати себе більш задоволеними з тим, що шлях, який ви вибираєте ,

Як Тисячолітнє жінки можуть отримати право виходу на пенсію з планування

 Як Тисячолітнє жінки можуть отримати право виходу на пенсію з планування

Збереження виходу на пенсію може бути складним достатньо, але це може бути навіть більше для тисячолітніх жінок у віці від 18 до 34 років.

Згідно з недавнім опитуванням NFCC , 39 відсотків жінок в тисячолітньому покоління боротьби просто йти в ногу з оплатою їх регулярні щомісячні рахунки вчасно. Жінки в два рази частіше , щоб відчувати , що їх студентський кредит борг некерований, по порівнянні з чоловіками. І, звичайно ж , різниця в оплаті праці означає , що жінки заробляють 82 відсотків того , що заробляють чоловіки в середньому, додаючи до їх фінансових проблем.

Створення пенсійного забезпечення в умовах цих перешкод, як може здатися нелегким завданням для тисячолітніх жінок. Це, однак, можливо, з правильною стратегією.

Пенсійні поради з планування тисячолітню жінок

Отримання пенсійного планування права на тисячолітні жінка означає підведення активів і ресурси, а також бути чітким уявлення про довгострокові цілі і завдання. У сукупності це може запропонувати поглянути на те, що жінки повинні працювати в напрямку.

Почніть з Big Picture, потім збільшити

Важливий крок у плануванні відставки для молодих жінок є встановлення базового рівня для їх цільових заощаджень мети. Номер, який Ви вибираєте, в кінцевому рахунку, залежить від типу способу життя ви в пошуках виходу на пенсію.

Наприклад, тисячолітні жінки, які повинні подорожувати, можливо, буде потрібно більше грошей на пенсію, ніж ті, хто планує скоротити в крихітному будинку або продовжувати працювати неповний робочий день виходу на пенсію. Якщо ви не взяли час, щоб виробити чітке бачення виходу на пенсію, важливо зробити це раніше, ніж пізніше.

Вилучення з обігу калькулятор може бути корисним у визначенні того, скільки грошей вам потрібно піти в відставку , щоб фінансувати ваш обраний спосіб життя. Ви можете порівняти , що від того , скільки ви зберегли , щоб побачити , скільки щілин є для заповнення. І це може бути значним; згідно з опитуванням 2018 року , 45 відсотків жінок мають менше $ 10000 відкладіть для виходу на пенсію.

Усунути перешкоди на шляху порятунку

Колективно, жінки зобов’язані більш ніж дві третини від нації майже 1500000000000 $ в студентській заборгованості по кредиту. За порівнянні з тисячолітніми чоловіків, тисячолітні жінки в три рази частіше повідомляти не в повній мірі зрозуміти наслідки запозичення , щоб фінансувати їх утворення в коледжі. В цілому, жінки мають тисячолітні $ 68834 в борг у середньому, в тому числі студентських кредитів, кредитних карт і інших боргів.

Коли борг стоїть на шляху пошуку додаткових грошей, щоб заощадити, позбувшись від нього повинно бути головним пріоритетом. Рефінансування може бути величезною допомогою для тисячолітніх жінок, коли високі процентні ставки запобігти їх від отримання будь-якої тяги.

Приватний студентський кредит рефінансування може привести до більш низькою процентною ставкою, а також може оптимізувати щомісячні платежі. У той час як федеральні кредити можуть бути рефінансовані в приватні кредити, робити це означає втратити деяку федеральні кошти захисту, такі як відстрочка або Терпіння періоди.

Перш ніж розглядати будь-який варіант рефінансування, будь то для студентських кредитів, кредитних карт або інших боргів, тисячолітні жінки повинні порівняти процентні ставки кредитора пропозицію і збори вони стягують, щоб гарантувати, що вони отримують найкраще справу можливо.

Важелі Tax благополучних ощадні можливості

Роботодавець спонсорованих пенсійного плану може бути благом для тисячолітніх жінок, але дослідження показують, що вони їх під використання. Відповідно до одного з дослідженням, в середньому жінки вже $ 38000 збережені в їх 401 (к), у порівнянні з $ 74000 для чоловіків.

Як мінімум, тисячолітні жінки повинні економити принаймні досить в плані свого роботодавця, щоб претендувати на повний збіг вкладу, якщо це пропонується. Звідти вони можуть почати працювати в напрямку економії від 10 до 15 відсотків (або більше) їх доходів. Авто-ескалація є відносно простим способом для досягнення цієї мети.

Автоматичне розширення дозволяє збільшити розмір внесків автоматично щороку на заданий відсоток. Якщо, наприклад, тисячолітні жінки очікують отримати річний рейз в розмірі 1 відсотка, вони могли б відповідно збільшити їх річний рівень заощаджень на 1 відсоток. Це дозволяє їм рости швидше їх гнізда яйця, не відчуваючи значний спосіб життя щіпку.

Здоров’я ощадний рахунок ще один корисний спосіб заощадити. HSAs пов’язані з високим вирахуванням планів в галузі охорони здоров’я та пропонують потрійні податкові пільги: податок внесків, зростання податків відкладено і безподаткове вилучення для медичних витрат. Хоча технічно не пенсійний рахунок, тисячолітні жінки, які залишаються здоровими могли спиратися на свої заощадження на пенсію для медичної допомоги або без медичної допомоги витрати. Після 65 років, вони платять тільки податок на доходи немедичних зняття.

Нарешті, тисячолітні жінки можуть і повинні враховувати індивідуальний пенсійний рахунок Roth для збереження. Рот ІР пропонує перевагу неоподатковуваного кваліфікованого зняття у відставці, що може бути важливим для жінок, які очікують, щоб бути в більш високий дохід податкової кронштейну. Традиційна IRA, у порівнянні, буде повністю обкладається податок на пенсії, але він пропонує на користь податкового вирахування внесків.

Не відкладайте планування виходу на пенсію

Найголовніше тисячолітні жінки можуть робити, коли справа доходить до пенсійного планування, щоб просто почати, де вони знаходяться. Час може бути потужним Influencer у визначенні вашої здатності зберігати і накопичувати багатства шляхом компаундування інтерес. Запуск двигуна – навіть якщо це означає, починаючи з малого – має вирішальне значення для отримання пенсійного планування на правильному шляху.

Чи можна використовувати страхування життя як Відставки інвестицій?

Чи можна використовувати страхування життя як Відставки інвестицій?

У якийсь момент у вашому житті ви майже напевно розбили ідею страхування життя як інвестиції.

Крок звучатиме добре. Це буде звучати як ви отримуєте гарантований дохід, з практично без ризику зниження, і що ці гроші будуть доступні для всього, що ви хочете в будь-який час.

Ну, я тут, щоб сказати вам, що речі не завжди те, що вони, здається, і що з кількома рідкісними винятками, ви повинні уникати страхування життя як інвестиції. Ось чому.

По-перше, Швидкий Грунтовка по страхуванню життя

Перед тим, як у всіх причин, чому страхування життя не є хорошим вкладенням, давайте крок назад і швидко поглянути на два основних види страхування життя:

  1. Термін страхування життя:  страхування життя термін є встановлену кількість покриття , яке триває в протягом певного періоду часу, часто від 10 до 30 років. Це недороге і немає інвестиційної складової до нього. Це чиста фінансова захист від ранньої смерті.
  2. Постійне страхування життя:  постійне страхування життя приходить в самих різних формах і розмірах, але в основному вона забезпечує освітлення , яке триває в протягом усього життя , і вона має компонент економії , який може бути використаний як на інвестиційний рахунок. Ви також будете чути його називають все життя , універсальну життязмінну життя , і навіть справедливості індексованих життів . Це все різні види постійного страхування життя.

Там ціла дискусія , яка буде матися про термін страхування життя проти постійного страхування життя від страхової точки зору, але це тема іншого поста. (Підказка: Більшість людей ніколи НЕ знадобляться термін страхування життя.)

Тут ми зосередимося на компоненті заощадження постійного страхування життя, який часто скатна як фантастична можливість для інвестицій.

Ось сім причин, чому страхування життя майже ніколи не гарна інвестиція.

1. Гарантоване повернення не те, що здається

Одне з найбільших переваг, зазначених в цілому страхування життя є те, що ви отримаєте гарантований мінімальний дохід, який часто називають близько 4% на рік.

Це звучить дивно, правда? Це набагато більше, ніж ви отримаєте від будь-якого ощадного рахунку в ці дні, і це тільки мінімальний повернення. Існує, звичайно, можливість для того, щоб бути краще.

Проблема полягає в тому, що ви насправді не отримують 4% прибутку, незалежно від того, що вони говорять. Ціле життя Проекція я розглянув недавно один, що «гарантовано» 4% прибутку, фактично показав 0,30% прибутку, коли я побіг номера. Це набагато менше, ніж те, що ви отримаєте від простого онлайн ощадного рахунку, навіть в цьому середовищі з низькими рівнем процентних ставок.

Я чесно не знаю , чому вони дозволили гарантувати повернення , що ви на самому ділі не отримати, але я припускаю , що повернення IS 4% … перш ніж всі види зборів враховуються в рівнянні.

Незалежно від того, що, хоча, ви не отримуєте в будь-якому місці поруч з поверненням вони обіцяють.

2. Ви будете бути негативним для While

Трохи вище я сказав , що гарантований дохід від цієї політики виявилися тільки 0,30%. Ну, це було тільки тоді , коли страхувальник чекав 30 років , перш ніж приймати будь – які гроші. Повернення було набагато менше, а часто негативні, за всі роки до цього.

Дивіться, коли ви платите в цілому поліс страхування життя, велика частина ваших первинних внесків йдуть на збори. Там же вартість самої страховки, інших адміністративних витрат, і, звичайно, велика комісія, яка повинна бути виплачена агенту, який продає вам політику.

Що це означає, що вона займає багато часу, часто 10 або більше років, тільки щоб  зламати навіть на інвестиції. До цього, ваш гарантований дохід є негативним. І навіть після цього, вона займає багато часу , перш ніж повернення починає наближатися що – то розумне.

Вам подобається ідея інвестувати в те, що, швидше за все, щоб отримати негативну віддачу протягом наступного десятиліття або більше?

3. Це дорого

Страхування життя в цілому коштує дорого в двох великих способами:

  1. Премії є набагато вище, ніж термін страхування життя на ту ж суму покриття. Це часто цілих 10 разів дорожче.
  2. Є багато поточних платежів, більшість з яких є прихованими і не вказано.

Пам’ятайте, що вартість є кращим провісником майбутніх інвестиційних доходів. Нижче вартість, тим вище ймовірність того, що через продуктивності.

Як правило, всі страхування життя є одним з найдорожчих інвестицій там.

4. Податкові заощадження завищені

Одним із заявлених переваг за все страхування життя є те, що це ще один податок благополучних рахунків. І це вірно до такої міри:

  1. Ваш інвестиційний рахунок зростає податок.
  2. Ви можете «зняти» гроші від податків.

Обидва ці мають деякі великі улови, хоча.

По-перше, в той час як ваші гроші не ростуть неоподатковуваний, ваші внески не оподатковуються. У цьому сенсі, це ніби як Невичітаемий ІР, без всіх переваг або Roth IRA або традиційних ІР.

По- друге, вимога безподаткових зняття неймовірно оману. Те , що ви на самому справі робите , коли ви знімати гроші з вашого поліса страхування життя є кредитуванням грошей для себе. Ви берете кредит, і кредит акумулює інтерес для до тих пір , поки ви не оплатити його назад в політику.

Так ні, ви не обкладаються податком на ці вилучення, але …

  1. Ви платите відсотки, які по суті замінюють податкову вартість (хоча це може бути більш-менш).
  2. У деяких випадках ви можете зняти занадто багато грошей, і в цьому випадку вам доведеться покласти гроші назад в політику (можливо, не частина вашого пенсійного бюджету) або дозволити політиці закінчитися.

Такого роду ускладнення приходять весь час з політикою, як це, і рідко пояснені фронт.

5. Це недиверсифікований

Диверсифікація є ключовою характеристикою хорошою інвестиційної стратегії. По суті, мова йде про поширення своїх грошей протягом декількох різних інвестицій, так що ви отримуєте вигоду від кожного без якої-небудь однієї конкретної частини вашого інвестиційного портфеля будучи в стані потопити вас.

Страхування життя в цілому за своєю суттю недіферсіфіцірованності. Ви інвестувати значну суму грошей, з однією компанією, спираючись як на їх інвестиційному майстерності і їх доброї волі, щоб зробити повернення для вас.

Вони повинні бути хорошими досить активними інвестиційними менеджерами випередження ринку (малоймовірно). І вони повинні вирішити , кредитувати досить тих повертається до вас, після обліку всіх витрат і управління інвестиціями і  управління їх страхових зобов’язань.

Це багато яйця в одному кошику.

6. Гнучкість Недоліками

Економія грошей на постійній основі є найбільш важливою частиною інвестиційного успіху. Так що в ідеалі ви зможете налаштувати ваші щомісячні заощадження і продовжувати їх до нескінченності, або навіть збільшити їх протягом довгого часу.

Але життя буває, і гнучкість є корисною, коли він робить.

Припустимо, що ви втратите роботу. Або, може бути, ви хочете, щоб повернутися в школу. Або, можливо, ви отримаєте спадщину, яке означає, що ви більше не доведеться заощадити.

Якщо ви вклад в те, як 401 (к) або ІРА, ви можете просто призупинити або зменшити ваші регулярні внески, щоб звільнити грошові потоки. У той же час, гроші, які ви вже зберегли буде продовжувати рости, і ви можете перетворити ваш внесок назад в будь-який час.

У вас немає такої гнучкості при страхуванні життя. Якщо ви не продовжувати платити свої внески, заощадження ви накопичили будуть використані для оплати їх для вас. І коли гроші закінчаться, ваша політика буде недійсною.

Це означає, що будь-які зміни в фінансових обставин можуть означати, що ви втратите все прогрес ви зробили з цілим полісом страхування життя. Там не багато гнучкості там товкти воду в ступі, поки все не налагодиться.

7. У вас є кращі варіанти!

Якщо ви запитаєте тільки про будь-якому фінансовому планувальнику, який не має часткою в продажу всього страхування життя, вони майже завжди будуть рекомендувати максі всі інші пенсійні рахунки податкових благополучними, перш ніж навіть з урахуванням страхування життя як інвестиції, просто тому, що вони пропонують найкращий податок брейки, більше контролю над інвестиціями, і часто більш низькі збори.

Це означає, що максі ваші 401 (к), IRAs, ощадні рахунки охорони здоров’я, а також самозайняті пенсійні рахунки в першу чергу. І навіть після того, що, беручи до уваги такі речі, як 529 плану або навіть звичайний старий оподатковуваного інвестиційного рахунку.

Якщо ви ще не в повній мірі використовувати ці інші пенсійні рахунки, використовуючи страхування життя як інвестиції повинні бути останньою річчю на умі.

Коли чи Постійне страхування життя має сенс?

Для більшості людей, страхування життя ніколи не буде мати сенс в якості інвестицій. Але це не означає, що постійне страхування життя марно.

Ось кілька ситуацій, в яких може мати сенс:

  1. У вас є дитина з особливими потребами і хочете, щоб переконатися, що він або вона завжди буде мати достатньо фінансових ресурсів, незалежно від того, що.
  2. У вас є мільйони доларів потенційно платником податку на майно і ви хочете використовувати страхування життя як спосіб зберегти гроші, коли він перейшов до своєї сім’ї.
  3. Ви вже максі ВСЕ інші рахунки податкових благополучним, ви хочете зберегти більше для виходу на пенсію, і ваш дохід достатньо високий, що податкові пільги, що надаються страхування життя є привабливими.

У всіх трьох з цих випадків ви хотіли б працювати з фахівцем, який міг би розробити політику, щоб задовольнити ваші конкретні потреби, мінімізувати збори, і максимізувати суму грошей, яка залишається в кишені. Вся політика страхування життя більшість агентів пропонують не відповідатимуть цим критеріям.

«Занадто добре, щоб бути правдою» зазвичай

Все страхування життя крок звучить добре. Гарантоване повернення, оподатковуваний податок зростання, безподаткове зняття грошей, і гроші для будь-якої потреби в будь-який час.

Хто не говорить ні, що?

Звичайно, коли щось звучить занадто добре, щоб бути правдою, це звичайно буває, і це не є винятком. Страхування життя, як правило, не є хорошою інвестицією, і в більшості випадків ви будете краще уникати його.

Якщо Ви Консолідація пенсійних рахунків?

Якщо Ви Консолідація пенсійних рахунків?

Якщо ви збирали для виходу на пенсію протягом ряду років, весь час вперед у вашій кар’єрі і переміщення між робочими місцями, ви можете мати кілька різних пенсійні рахунки розкидані по ряду різних компаній.

Управління всіх цих рахунків може призвести до плутанини. Ви можете почати втрачати, де кожен рахунок, які з них ви вклад, і як ви інвестувати в кожен з них.

Вона також може бути неефективною. Збереження декількох планів можуть тримати вас інвестовані в більш високу вартість пайових інвестиційних фондів, ніж наявні в інших місцях, а також ускладнюючи і реалізувати бажаний інвестиційний план і збалансувати з плином часу, як зрушити ринки, все, що може зробити його більш важким для вас досягти своїх кінцевих цілей інвестування.

Консолідація пенсійних рахунків можуть вирішити багато з цих проблем, але з’ясувати, коли консолідувати і як закріпити правильний шлях, не завжди легко. Цей пост допоможе вам зрозуміти це.

Який пенсійні рахунки вам дозволяє Об’єднати?

Перед тим як потрапити в рішення про те, слід чи консолідувати свої пенсійні рахунки, це корисно , щоб зрозуміти , які рахунки ви навіть дозволили консолідувати в першу чергу.

Є багато різних типів пенсійних рахунків, і ви можете для детального графіка з IRS натисніть тут , який показує вам , які саме типи рахунків можуть бути об’єднані. Але є два загальних сценарію , що багато людей часто стикаються.

Перший загальний сценарій, який має один або більше пенсійні рахунки від старих роботодавців, як правило, 401 (K) S і / або 403 (б) с. У вас є кілька варіантів, коли справа доходить до цих рахунків:

  1. Залиште їх там, де вони є.
  2. Розкачати один або декілька з них більш в поточному роботодавця 401 (к) або 403 (б), до тих пір, як він приймає вхідні ролловер.
  3. Розкачати один або декілька з них більш в ІРА з інвестиційним провайдером за вашим вибором.

Другий спільний сценарій, щоб мати кілька IRAs ні з одним постачальником або різними постачальниками. Можливо, ви відкрили їх в різний час, або ви можете мати кілька IRAs ролловеров, які були відкриті для того, щоб прийняти ролловеров від старих планів роботодавця. Ця ситуація являє вам кілька варіантів:

  1. Залиште їх там, де вони є.
  2. Розкачати один або декілька з них більш в поточному роботодавця 401 (к) або 403 (б), до тих пір, як він приймає вхідні ролловер.
  3. Об’єднати їх в один IRA з тим же постачальником. Заковика в тому, що якщо ви не хочете, щоб виконати перетворення Roth і оплатити пов’язані податки, традиційні МРК повинні поєднуватися тільки з іншим традиційним МРКОМ і Рота повинна поєднуватися тільки з іншого Ротою.

Ідеальна консолідація залишить вас від одного до трьох пенсійних рахунків – деяка комбінація: пенсійний плану з поточним роботодавцем, традиційний ІР, і Roth IRA.

Але максимальна консолідація не завжди кращий маршрут. Іноді вам доведеться зробити вибір між консолідацією та оптимізацією. Що приводить нас до …

П’ять факторів, які необхідно розглянути перед Консолідація пенсійних рахунків

Мета консолідації ваших пенсійних рахунків, як правило, два рази:

  1. Спрощення: За  рахунок зменшення кількості пенсійних рахунків ви повинні управляти, легше стежити за всім і послідовно реалізувати необхідний інвестиційний план.
  2. Оптимізація:  Об’єднуючи свої гроші в кращих пенсійних рахунках , доступних для вас, ви можете збільшити кількість грошей , які інвестували в кращих інвестиційних можливостях у вас є.

Заковика в тому, що ці дві мети не завжди йдуть рука об руку. Іноді ви можете об’єднати всі ваші пенсійні рахунки в той, який пропонує кращі варіанти інвестицій і найнижчі витрати, що перемога все навколо. Але іноді зберігаючи доступ до кращих варіантів інвестицій зажадають підтримки декількох облікових записів з відкритими, і в цьому випадку вам доведеться зробити кілька важких рішень.

Ось основні чинники, які слід розглядати, як ви вирішите, чи варто консолідувати свої пенсійні рахунки.

1. Інвестиційний вибір

В першу чергу, ви повинні бути в змозі реалізувати свій бажаний план інвестицій. Тому, перш ніж консолідації, є два великих питання ви повинні запитати:

  1. Який пенсійні рахунки пропонують варіанти інвестицій, які відповідають вашим планом?
  2. Які пенсійні рахунки пропонують ті інвестиційні можливості з найменшими витратами?

Одним з переваг горбистих старих роботодавця пенсійних планів в ІРА є те, що ви маєте повний контроль над вашими інвестиційними можливостями і, отже, можете вибрати високоякісні, недорогі кошти.

Але деякі 401 (к) S пропозицію ще краще і більш дешеві взаємні фонди, ніж ви можете отримати від ІРА або від вашого поточного плану роботодавця, в цьому випадку ви могли б бути краще залишити гроші там, де це замість консолідації.

2. Інші платежі

На додаток до витрат, пов’язаних з окремими варіантами інвестицій, деякі 401 (к) s і IRAs приходять адміністративні збори і плата за управління, які додають до вартості ваших інвестицій і тягнуть вниз вашу прибуток.

Якщо ви можете уникнути цих зборів або прокатки співвідношення ціни і якості зі старого пенсійного плану або переходу на новий провайдер IRA, ви, ймовірно, поліпшити свої шанси на успіх.

3. Зручність

Чим менше пенсійні рахунки у вас є, тим легше тримати загальний план інвестицій на трасі. У деяких випадках це може бути навіть варто платити трохи більше для того, щоб мати всі ваші пенсійні гроші в одній, простий в управлінні рахунком.

4. Backdoor Рот Прийнятність

Якщо ваш дохід занадто високий для регулярних внесків Roth IRA, ви можете бути зацікавлені в використанні стратегії «Backdoor Roth IRA».

Вигода цієї стратегії полягає в тому, що вона, як правило, вимагає, щоб не мати будь-яких грошей в традиційному ІРА, по крайней мере, якщо ви хочете, щоб уникнути податків. Так що, якщо це те, що ви хочете зробити, то, можливо, в першу чергу необхідно, щоб перемістити традиційну IRA грошей в поточний план роботодавця, або, по крайней мере, уникнути кочення старих планів роботодавця в традиційних ІР.

5. Кредитор захисту

Якщо у вас є багато пенсійних грошей накопичили, і ви хочете, щоб захистити його від кредиторів в разі банкрутства, вам необхідно розглянути різні рівні захисту, що пропонуються різними типами пенсійних рахунків.

401 (к) s і інші плани роботодавця пропонують необмежену захист кредиторів, в той час як до $ 1283025 в IRAs захищені під час банкрутства, з деякими варіаціями зі стану в стан з точкою зору загального захисту кредиторів.

Якщо у вас є значні пенсійні заощадження, обмежена захист може бути причиною подумати двічі перед прокаткою вашого плану роботодавця в ІРА.

Закріплення розумний спосіб

Питання про те, щоб консолідувати свої пенсійні рахунки дійсно зводиться до балансування простоти з оптимізацією. У багатьох випадках консолідація дозволить досягти обох цілей одночасно, але і в інших, ви, можливо, доведеться пожертвувати один для підтримки іншого.

Зрештою, там часто по крайней мере, деякий рівень рахунки консолідації пенсійного, що і робить ваше життя легше і ставить більше ваших грошей в кращі інвестиції. Це той рідкісний безпрограшна, що, безумовно, заслуговує вивчення.

Як працює пенсійний фонд Target дійсно працює?

Як працює пенсійний фонд Target дійсно працює?

Питання для Mailbag: як саме пенсійний фонд цільового дійсно працює? Кожен раз, коли я читав про це, він створює менше сенсу.

Це ж почати, як питання в Mailbag, але відповідь став настільки довго, що здавалося розумним, щоб дати Question Тіма свою власну статтю.

Давайте почнемо говорити про ризик і винагороду.

Є тонни різних варіантів інвестицій там. Вони диференціювати себе в купу різних способів. Деякі з них насправді низький рівень ризику, але не пропонують великий віддачі, як ощадний рахунок. Навіть в найкращих онлайн ощадного рахунку, ви збираєтеся заробити тільки 1% до 2% в рік, але, по суті, нульовий шанс втратити гроші.

Протягом 10 років, інвестиції, як це могло б бачити віддачу щороку на 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% і 1,5%, що дає в середньому (як ви вже здогадалися) 1,5%. У той час як середній показник є досить низьким, зверніть увагу, що не існує ні одна людина року, де втрачаються гроші. Там немає часу, в якому він «погано», щоб покладатися на інвестиції, тому що інвестиції настільки надійні, як може бути.

Як ви починаєте додавати ризик, зазвичай ви починаєте додавати більше віддачі, як, скажімо, VBTLX (Авангард Загальний фонд Ринок облігацій Index), який пропонує кращий середній річний дохід (близько 4%), але є шанс втратити гроші в особливо з огляду на рік.

Протягом 10 років, інвестиції, як це може побачити кожен рік повертається на 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% і 4,7%, що дає в середньому на 4%. Щорічні доходи досить послідовні, але зверніть увагу, що -0,5% рік. Цього року інвестиції втратили гроші, і, безумовно, будуть року, як, що протягом тривалого часу.

Ці нижчі, ніж в середньому років – і особливо ті , хто програв року – проблематичні. Припустимо, ви мали пробіг вище середніх років , і ви вирішили , що Ви маєте достатньо грошей в ваших інвестицій , щоб зробити роботу на пенсію. Потім, як тільки ви на пенсію, що інвестиції витрачає на наступний рік втрачає гроші, скидаючи свою математику цілком і зробити вихід на пенсію виглядає реальним ризикований. Хоча це не дуже погано , в разі цих інвестицій, тим більш ризикованими ви отримаєте, тим більше ймовірно , цей сценарій відбудеться. Ці варіації від року до року, часто називають волатильністю – інвестиції летючий , якщо вона має багато цих варіантів.

Давайте додамо трохи більше ризику і дивитися на Vanguard Total Індекс фондового ринку (VTSMX). Він має середній річний дохід з моменту створення в 9,72%, що здається солодким, чи не так? Давайте подивимося ближче.

Давайте подивимося на останні 10 років річної прибутковості для нього в зворотному порядку: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% і -37,04%. Три з цих десяти років гірше, ніж ощадний рахунок. Один з них включає в себе втрати понад 37% ваших інвестицій.

Ці інвестиції ще більш нестабільною. Врахуйте, що ви тільки починаєте свій вихід на пенсію і у вас є гроші, всі ці інвестиції, і ви вдарили одного з цих 40% втрати років. Це збирається змінити математику вашого виходу на пенсію різко. Ви будете витягати гроші, щоб жити, як ринок падає, це означає, що ви вичерпали набагато вищий відсоток ваших пенсійних накопичень, що ви будете робити протягом одного року, і ви, ймовірно, доведеться зробити це протягом наступних двох або три роки, в той час як ви будете чекати, поки ринок відновиться. Це залишає вас з постійно збідненими пенсійними накопиченнями, що означає або дуже убоге життя пізно в житті або повернення до робочої сили.

Хочете побачити, як це виглядає в цифрах? Скажімо, у вас є $ 1 млн вклали в це і ви на пенсію, вирішивши піти $ 50000 на рік, щоб жити далі. Це 5% в рік, що є досить ризикованим, але Ви впевнені, що в цій довгостроковій середньої прибутковості. Ну, протягом першого року, інвестиції втрачає 40% своєї вартості. Вона падає до $ 600000 … але ви вийняли $ 50000, щоб жити далі, так що це насправді всього лише $ 550000. Забігаючи вперед, якщо взяти $ 50 000 в рік через це, ви збираєтеся збанкрутувати протягом приблизно 15 років (якщо не раніше, в залежності від волатильності).

Ви можете продовжувати додавати все більше і більше ризики і отримати більш високий середній річний дохід, але ключове слово тут середнє . Ви можете дивитися на речі , як VSIAX (Авангард Small-Cap Value Fund Index), який має дуже високий середній річний дохід , але заґрунтовану прийняти абсолютна побиття в наступний раз , коли фондовий ринок знижується, а це означає , що втратить велику відсоток від його вартості , як боротися ці підприємства в період економічного спаду ( в результаті чого деякі інвестори продати) і інші інвестори біжать в більш безпечні інвестиції. Ви в кінцевому підсумку досягти інвестиції, які рівнозначно грати в азартні ігри, як криптовалюта, який настільки мінливі , що ви могли б потроїти ваші інвестиції або втратити половину його в протягом місяця або двох.

Отже, що це повідомлення тут? Якщо у вас є багато років , перш ніж піти, ви хочете , щоб ваші гроші будь-що – то дуже агресивному , який має дуже хороші середні річні доходи, але можете мати кілька окремих років, які дійсно грубо.  Якщо вам не потрібні гроші в найближчим часом, ці окремі погані роки на насправді не має значення для вас – насправді, вони свого роду благословення для вас , тому що це дешевше купити в інвестиції , коли ринок вниз.

Як ви почнете отримувати передпенсійного і на самому справі пенсію, ці окремі роки починають ставати набагато більш важливим. Якщо у вас є дуже велика кількість в вашому пенсійному рахунку, ви не можете дозволити собі один з тих великих вниз років, які кілька , ймовірно, в кінцевому підсумку відбудеться з агресивними інвестиціями. Якщо це станеться, ви будете назад в робочій силі.

Рішення, а потім, щоб бути агресивними з пенсійними інвестиціями , коли ви молоді , а потім, коли ви наближаєтеся виходом на пенсію, перемістити свої інвестиції в менш агресивні і менш леткі інвестиції , які ви можете розраховувати на більше.

Кращий спосіб почати розуміти те, що індексний фонд цільової дати робить це подивитися на деяких людей, які знаходяться на шляху до виходу на пенсію.

Angie 25 років. Вона не має наміру виходити на пенсію протягом 40 років. Тому що її відставка так далеко, що вона може дозволити собі досить багато ризику в своїх пенсійних заощаджень. Вона може дозволити собі вкладати гроші в речі, які мають досить хороший середній річний дохід, який в парі з ризиком величезною втратою. Вона може поставити свої гроші в індекс Vanguard Total Stock Market і / або Small Cap-фонд Індексу Vanguard Value. Її мета полягає в тому, щоб побудувати таку ж цінність, як вона може протягом наступних 40 років і карбування високий середній річний дохід є кращим способом зробити це.

Brad 45 років. Він не має наміру піти у відставку протягом 20 років. Він, ймовірно, все ще буде досить агресивним, але ідея йти менш летючим може почати з’являтися в його голові. Він все ще хоче дуже високий середній річний дохід, але настане момент, найближчим часом, коли йому потрібно внести деякі зміни.

Connor 60 років. Він думає про відхід у відставку протягом п’яти років. У нього є майже досить, щоб піти в свої пенсійні заощадження. На даний момент, він дійсно не може дозволити собі мати все в агресивних інвестицій, які можуть впасти на 40% від його вартості. Таким чином, він може залишити деякі з них в акції, але інші можуть бути переміщені в облігації. Його середній річний дохід може бути нижче, але він ніколи більше не ризикує втратити 40% від всіх його пенсійних накопичень.

Дана 70 років. Якщо її пенсійні заощадження продовжує рости в повільному і стабільно, повертаючись всього кілька відсотків на рік, але не втратити купу вартості в будь-який рік, вона буде в порядку. Ймовірно, вона хоче бути в основному в Vanguard Total Bond Index ринку і, можливо, навіть деякі в фонді грошового ринку (родинному ощадний рахунок з дуже невеликим ризиком).

Як ви можете бачити з цих історій, як ви стаєте старше і ближче до виходу на пенсію, він робить багато сенсу , щоб поступово перенести свої інвестиції від дуже агресивних інвестицій в більш консервативних. Проблема, однак, полягає в тому , як дізнатися , коли почати робити ці переходи? Крім того, ви будете пам’ятати , щоб зробити це, і зробити це правильно? Це не прості питання для осіб економії для виходу на пенсію. Це не зовсім зрозуміло , коли робити це або як зробити це, і багато людей не збираються ставити в дослідження і часу , щоб зробити це. Люди просто хочуть прибрати гроші , а потім є гроші , коли прийшов час піти у відставку.

Ось де цільові пенсійні фонди приходять. Вони роблять це автоматично.

Давайте подивимося назад на 25-річної Енджі. Вона спрямована на пенсію в 40 років. Таким чином, теоретично, вона хоче, щоб вибрати досить агресивні інвестиції, щоб покласти її пенсійні заощадження в. Однак, коли вона знаходиться в її кінці сорокових або на початку п’ятдесятих років, вона може хотіти почати повільно роблячи речі більш консервативні, і це стає ще більш вірно, коли вона досягне пенсійного віку, а потім йде. Вона не хоче, щоб неприємний шок, коли вона старіє.

Це те, що пенсійний фонд цільового робить автоматично. Якщо Енджі ~ d 25, вона збирається вийти на пенсію десь близько 2060, так що вона могла б купити в 2060 фонд Target Відставки з її пенсійними заощадженнями. Прямо зараз, що цільові пенсійний фонд буде дуже агресивним, але, як десятиліття проходять і 2040S прибути, це буде поступово стає менш агресивним, а в 2050-х, він стає ще менше. Він виріже волатильність в обмін на більш низький середній річний дохід, як він стає ближче до його терміну.

Як це зробити? Цільові пенсійний фонд тільки з купи різних засобів, і як проходить час, люди , що керують пенсійний фондом цільового повільно перевести гроші з деяких з коштів всередині нього і перемістити його в інші фонди.

Так, наприклад 2060 фонд Target Відставка може сьогодні бути складений з 50% VSIAX і 50% VTSMX – іншими словами, це дійсно агресивні, повністю інвестовані в акції, і деякі з цих акцій є невеликі компанії, які будуть або зростати, як (великі цілком гідно повертається) або з полум’я (великі втрати). Це нормально зараз – волатильність цілком нормально, коли ви так далеко від виходу на пенсію. Те, що ви хочете, це великий середній річний дохід протягом наступних 25 років або близько того.

Однак, в якийсь момент в майбутньому, ймовірно, в середині 2040-х років, що фонд почне стає менш агресивним. Гроші до фонду будуть переміщені менеджерами фондів в речі, як фонди облігацій або нерухомості, речі, які не мають такого високого середнього річного доходу, але не збираються, щоб побачити роки великих втрат, або.

На той час 2060 катається, всі гроші в цей фонд буде досить безпечним матеріалом, який означає, що ви можете розраховувати на цей фонд, щоб бути стабільною при виході на пенсію.

Це те, що робить пенсійний фонд: Він складається з купки різних інвестицій, які поступово переміщається від дуже агресивних речей менш агресивних речі як цільова дата підходи. Коли «мета» рік багато, багато років в майбутньому, фонд буде дуже агресивним і дуже мінливий, прагнучи до великого прибутку в протягом наступних двох десятиліть за рахунок деяких дійсно грубих окремих років. В якості «мішені» рік стає все ближче і ближче, фонд стає все менш і менш агресивні і менш і менш мінливі, стає ніж – то ви можете покластися.

Ось чому, для людей, які насправді не беруть участь в управлінні нюансами своїх пенсійних заощаджень, цільової пенсійний фонд з цільовим роком досить близько до їх пенсійного році дійсно хороший вибір. Він просто управляє, що поступовий зсув для вас без вас підняти палець.

Удачі!

Кращий спосіб провести пенсійні заощадження

Скільки ви повинні зняти з вашого пенсійних рахунків?

Якщо ви думаєте, економія на пенсію важко, почекайте, поки не прийде час, щоб провести його. Коли ви працюєте і робити внески в пенсійний план, це досить легко. Ви відкриваєте пенсійний рахунок, регулярно робити внесок в неї, і вперед. Якщо ви досить щасливі мати план компанії-спонсор, ви робите свої депозити на рахунок через утримання із заробітної плати.

Так, звичайно, ви будете насправді підписатися на план виходу на пенсію. І вам доведеться приймати рішення про кілька речей, але це досить легко. При відкритті рахунку, то ім’я бенефіціара, який буде успадковувати майно, якщо щось трапиться з вами. Далі, ви повинні вирішити, скільки внести свій вклад в рахунок. Я хотів би запропонувати, що ви знімаєте, по крайней мере, 10% від загальної заробітної плати, але нічого це краще, ніж нічого. Якщо ви дійсно повезло, ваша компанія буде відповідати ваш внесок-це вільні гроші! Переконайтеся, що ви сприяєте принаймні достатньо, щоб отримати повний матч компанії. Нарешті, ви повинні будете прийняти рішення про те, як вкладаються Ваш рахунок. Часто, коли тільки починав, дата цільового фонду є хорошим вибором.

Витрачати ваші пенсійні заощадження

Це воно! Досить просто. Під час ваших робочих років, ви навряд чи помітите пенсійний рахунок. Але хлопчик ви починаєте звертати на нього увагу, коли мова йде витрачати. Перехід від життя на регулярну зарплату жити за ваші пенсійні фонди часто набагато складніше, ніж врятувати їх. Останнім часом я обговорювали, як ми бачимо тенденцію старих клієнтів, що мають на велику купу грошей і під-витрат в їх роки виходу на пенсію. Я вважаю, що ідеальний план виходу на пенсії закінчується повернутим чеком моргу. Жартую. Різновид.

Коли ви дивитеся, щоб замінити вашу зарплату, ви повинні розглянути ваші ресурси і приступити до розробки плану дій. Зазвичай буде дохід соціального забезпечення і може бути пенсія. Інша частина грошового потоку вам необхідно поповнити свій спосіб життя буде виходити від ваших заощаджень. Сподіваюся, ви будете мати кілька після сплати податків заощаджень можуть бути, готівкою гроші ви отримали при скорочених і продав давній будинок. Ви можете мати ІР або (401 К) або 403) (б від ваших робочих років. Може бути, у вас є Roth IRA. Все більше і більше людей роблять.

Які пенсійні рахунки, щоб вийти з перших

Тоді виникає питання: «Який найкращий спосіб, щоб брати гроші з мого рахунку?» Відповідь на це питання, як і більшість відповідей у ​​світі фінансового планування, є «Це залежить». У наведеному вище сценарії, наш фіктивний відставний пара має три відра грошей на вибір. У них є після сплати податків грошей від продажу будинку. Ці гроші вже оподатковуються в якийсь момент, і будь-який грошовий потік, який надходить з цього відра не обкладається податком знову, на відсотки, дивіденди і приріст капіталу інвестиції генерують за винятком. Наша пара також має відро податків відкладено грошей, яка приходить від їх IRA, 401) (до, або інших пенсійних рахунків. Будь-грошовий потік, що виходить з цих рахунків буде обкладатися як звичайні доходи. Нарешті, у них є пара Roth IRA рахунку вони фінансуються в роки, що передували виходу на пенсію. Це дає їм відро безподаткових грошей.

Керуючи який Bucket взяти гроші з фінансувати свої потреби в готівки, ви можете в будь – то ступеня, контролювати податкові наслідки вашого пенсійного доходу . Наприклад, ви можете взяти дистрибутиви з вашого після вирахування податків відра перших. Всі грошові кошти , взятий з цього рахунку не обкладається податком, за винятком податку , що може бути обумовлено на відсотки, дивіденди і приріст капіталу , за винятком. Але це в загальному порядку , так як податок на приріст капіталу ставка нижче , ніж звичайні ставки податку на прибуток. І, в залежності від вашої податкової кронштейну, вони можуть бути податком.

Якщо ви приймаєте розподіл з вашого пенсійного рахунку, ці кошти вважаються звичайний дохід. Монітор, скільки ви приймаєте, і якщо ви отримуєте близько до переміщення в більш високе податкове категорію і як і раніше необхідно грошовий потік, ви можете прийняти деякі дистрибутиви з безподаткової купою, ваші рахунки Roth.

Будь ласка, пам’ятайте, що в наведеному вище прикладі тільки що-приклад. Це не рекомендація. Ми, однак, рекомендуємо всім переглянути свою індивідуальну ситуацію, роблячи деяке податкове планування. Маючи план розподілу в місці можуть допомогти вам отримати грошовий потік вам потрібно в той час як зменшення податкового прикусу на тих заповітних пенсійні доларах.

Основи для створення міцної Відставки

Основи для створення міцної Відставки

Якщо ви коли-небудь будував будинок, ви знаєте, що це легко загрузнути в деталях: світильники, прилади, покриття для підлоги і обробки. Рішення всіх цих речей може бути виснажливим. Планування виходу на пенсію може відчувати себе трохи, як це. Але так само, як будівництво будинку, на пенсії, право основа створює неминущу цінність.

Маючи достатній дохід у відставку

Кожна людина має потребу дохід. Для більшості людей, що вийшли на пенсію, що дохід походить від поєднання переваг соціального забезпечення та особистих заощаджень. Деякі групи також користуються пенсіями в старому стилі, але ті, які стають рідкісними. Вчителі, залізничники і багато державних службовців (місцеві, державні і федеральні) деякі з небагатьох груп, які до сих пір мають пенсійні пільги.

Ключ до успіху доходів координують щомісячні витрати з щомісячним доходом. У багатьох будинках, особисті заощадження включають в себе як до і після сплати податків доларів. Вибір системи виведення для мінімізації податків може зробити велику різницю, подібну здатність адаптуватися до обставин, що змінюються. Два нетрадиційні продукти стають все більш популярними.

Відстрочені ануїтети можуть бути використані для забезпечення майбутніх доходів. Одна премія сьогодні обіцяють регулярний дохід на наступні роки, аж до 85 або 90 років. З одним із цих спеціалізованих страхових продуктів, не переживе свої гроші.

Зворотній іпотека може також використовуватися для доповнення доходу. Ретельне вичавив багато з витрат і недоліків від цих кредитів, і вони можуть бути успішно використані для будинку справедливості натисніть для кращих цілей. Бійтеся агресивними методи продажів, і підхід вашого звичайного іпотечним професіонала для допомоги.

Пенсійний план розподілу

Хоча пенсії менше поширені, інші види пенсійних планів численні: участь в прибутку, 401) (до планів, податкові захищених ануїтети (453 планів), відкладене винагороду (457 планів) і індивідуальні пенсійні рахунки (IRAS) рясніє. Крім того, обидва спрощений співробітник пенсія (SEP) і SIMPLE (економія стимул податковий план на співробітник) плани IRA на основі пенсійних планів.

Більшість плани передбачають один великий пенсійний платіж, який вимагає особливої ​​уваги. По-перше, типове розподіл може бути більше, ніж будь-який інший фінансової операції і є складною сума для багатьох пенсіонерів. По-друге, будь-яка частина не скочується в ІРА особи як федеральні і державні податки на прибуток.

По-третє, різні варіанти пролонгації ІРА може накласти високі гонорари, інвестиційні обмеження та / або збори капітуляції. Деякі роботодавці дозволяють пенсіонерам залишатися в плані роботодавця. Якщо плата плану є низькою і є достатні параметри якості інвестицій, це може бути хорошим вибором для досвідчених інвесторів. Проте, інші люди можуть отримати вигоду з професійної допомоги і більш широкого вибору.

Потрібну кількість ризики

Люди зараз живуть на протязі десятиліть у відставці, і, будучи занадто консервативним є настільки ж небезпечним, як занадто ризикованим. Озирніться в 1988 Скільки був новий автомобіль тоді? Скільки було місячної оренди або будинок оплати? Що стоять сьогодні ці речі? Що вони будуть коштувати 2048?

Люди вибувають сьогодні стикаються з 30-річним пенсійним горизонтом. Якщо відставники інвестувати цінність нового автомобіля грошей сьогодні, це все ще потрібно купити новий автомобіль в 2038 або 2048. Це новий інвестиційний виклик. Консервативні Інвестиції-облігації, депозитні сертифікати (CD), фіксовані ануїтети, ймовірно, не буде йти в ногу із зростанням цін на житло або автомобілі.

Довгострокове диверсифікований портфель блакитних фішок і облігацій пропонує найкращий шанс йти в ногу.

планування нерухомості

Кожен знає, що ви повинні мати основні документів планування нерухомості – заповіт, доручення і, можливо, передати на власності смерті на банківські рахунки або нерухомість. Бенефіціар позначення часто забувають, але критично важливі сьогодні. IRAs, інші пенсійні рахунки і страхові поліси, все передачі відповідно до останнього призначенням вигодонабувача. Там немає спільної власності і воля або довіру не має значення.

ІРА перекидання і ануїтет рахунок можуть накласти значні податкові зобов’язання на бенефіціарів. Непризначення вигодонабувача створює проблему нерухомості і навідні прискорюються оподатковуваний розподіл з IRA або ануїтет рахунків. Зробіть навмисний вибір про те, хто отримує що, і як.

Правильне планування нерухомості може мінімізувати податки і збільшити подарунки родині та благодійності. Витратьте час, щоб отримати це право.

Важливість Гнучкість і простота

З сьогоднішнього довгий час виходу на пенсію горизонту, це справжня помилка, щоб обмежити гнучкість. Продукти, які накладають значні збори капітуляції або блокування в послідовних платежах є проблематичними. Обставини змінюються, і ви хочете змінити з ними.

Багато з нас занадто багато рахунків. Є старі 401 (к) рахунків на роботу ми залишили роки тому. Є банківські рахунки, де ми звикли жити і онлайн-рахунків, які, здавалося гарною ідеєю, в якийсь момент. Це створює абсурдну кількість непотрібних документів і координації. Усунути невеликі запаси теж. Це може бути цікаво володіти акціями Disney, Harley Davidson або Facebook, але для більшості з нас, ці запаси є крихітними в порівнянні з нашим загальним портфелем. Fun можливо, але непродуктивно і неефективно. Час, щоб спростити життя і серйозно.

Беручи час, щоб розглянути ваші потоки пенсійних доходів, стратегії розподілу, і інвестиції і нерухомості плани дозволять вам створити міцний фундамент, на якому побудувати пенсію ви можете розраховувати на і насолоджуватися.

Як створити стратегію ефективного пенсійного доходу

 Як створити стратегію ефективного пенсійного доходу

Перше правило планування пенсійного доходу є: Ніколи не закінчаться гроші. Друге правило: Ніколи не забуду перший. Уважний читач помітить, що немає ніякого конфлікту між правилами.

Але, є багато конфліктів між необхідністю забезпечення безпеки і необхідністю зростання хеджувати інфляції за життя пенсіонера. Оскільки інфляція і процентні ставки настільки тісно відслідковувати один друг, безпечний інвестиційний портфель з нульовим ризиком буде неухильно підривати значення заначки над життям портфеля, навіть при дуже скромному зняття. Ми можемо все, але гарантувати, що нульові портфелі ризики не будуть задовольняти будь-які розумні економічні цілі.

З іншого боку, часткової тільки портфель має високу очікувану прибутковість, але приходить з волатильністю, що ризикує самоліквідацію, якщо водозабір триває протягом вниз ринків.

Відповідна стратегія врівноважує два суперечать один одному вимог.

Ми розробимо портфель, який повинен збалансувати вимоги ліберального доходу з достатньою ліквідністю, щоб протистояти вниз ринків. Ми можемо почати шляхом ділення портфеля на дві частини з конкретними цілями для кожного:

  • Можна більш широке розмаїття знижує летючість частини акціонерного капіталу до мінімального практичної межі забезпечуючи при цьому довгострокове зростання необхідно хеджувати інфляцію, і відповідає сукупний дохід, необхідний для зняття коштів.
  • Роль фіксованого доходу є забезпечення збереження вартості для фінансування розподілу і зниження загальної волатильності портфеля. Портфель з фіксованим доходом розроблений, щоб бути поруч волатильності валютного ринку, а не намагатися розтягнути по врожайності за рахунок збільшення тривалості і / або зниження якості кредитів. виробництво доходу не є головною метою.

Total Return Інвестування

Обидві частини портфеля сприяє досягненню мети створення ліберального сталого виведення протягом тривалих періодів часу. Зверніть увагу на те, що ми спеціально не вкладаючи для отримання доходу; а ми інвестуємо для повного повернення.

Ваші дідусі і інвестовані на доходи і забита свої портфелі, повні акцій дивідендів, привілейовані акції, конвертовані облігації і більш загальні облігації. Мантра жити на доходи і ніколи не втручаються принципала. Вони вибрали окремі цінні папери на основі їх великих товстих соковитих врожаї. Це звучить, як розумна стратегія, але всі вони отримали був портфелем з більш низькою прибутковістю і більш високим ризиком, ніж це необхідно.

У той час ніхто не знав, що краще, так що ми можемо пробачити їх. Вони зробили все, що могли в рамках переважаючих знань. Крім того, дивіденди і відсотки були вчасно діда набагато вище, ніж сьогодні. Таким чином, в той час як далеко від досконалості, стратегія працювала після моди.

Сьогодні є набагато кращий спосіб думати про інвестування. Вся спрямованість сучасної фінансової теорії є зміна фокусу від індивідуального вибору безпеки для розподілу активів і портфеля будівництва, і зосередитися на загальному прибутку, а не доход. Якщо портфель повинен зробити розподіл по будь-якої причини, наприклад, для підтримки життя після виходу на пенсію, ми можемо вибирати між класами активів збрити акцій в залежності від обставин.

Total Return Інвестиційний підхід

Сукупний дохід інвестування залишає штучні визначення доходу і основної суми, які призвели до численних бухгалтерським і інвестиційним проблем. Вона виробляє портфель рішень, які набагато більш оптимальним, ніж старий протокол дохід покоління. Розподілу фінансуються опортуністичний з будь-якої частини портфеля без урахування бухгалтерського прибутку, дивідендів або відсотків, прибутки або збитки; ми могли б охарактеризувати розподіл, як «синтетичні дивіденди.»

Загальний повернення інвестиції підхід загальновизнаний академічної літературою та інституційної передовою практикою. Це вимагає Єдиний Закон про розсудливих інвестицій (УзАПІ), Закон про пенсійне забезпечення найманих працівників (ERISA), загальний закон і нормативні акти. Різні закони і правила, все змінилися з плином часу, щоб включити сучасну фінансову теорію, включаючи ідею, що інвестиції для отримання доходу є невідповідною інвестиційною політикою.

Проте, завжди є ті, які не отримують слова. Занадто багато індивідуальних інвесторів, особливо пенсіонерів або ті, які потребують регулярних розподілах, щоб підтримати їх спосіб життя, все ще втягнуті в інвестиційній політиці діда. З огляду на вибір між інвестиціями з 4% дивідендної та очікуваного зростання на 2% або 8% очікуваної прибутковості, але без дивідендів, багато хто вибирає б для інвестицій дивідендів, і вони могли б виступати проти всіх наявних доказів того, що їх портфель є «безпечним «. Це явно не так.

На жаль, в середовищі з низькою процентною ставки, попит на прибутковою продукції високий. Фонд компанія і менеджери поспішають принести рішення доходу на ринок з метою максимізації своїх доходів. стратегії дивідендні є улюбленцями продавця, завжди готові «штовхати їх так, як вони перекидання.» І, преса повна статті про те, як замінити втрачений процентний дохід в світі нульовий прибутковості. Жодне з цього не служить інвесторів добре.

Отже, як інвестор може генерувати потік зняття, щоб підтримати його потреба способу життя від сукупного доходу портфеля?

Приклад

Почніть з вибору стійких темпів виведення. Більшість спостерігачів вважають, що ставка 4% є стійким і дозволяє портфель рости з плином часу.

Зробити розподіл верхнього рівня активів на 40% до короткострокових, високоякісних облігацій, і баланс диверсифікованого глобального портфеля цінних паперів, може бути від 10 до 12 класів активів.

Грошові кошти для розподілу можуть бути згенеровані динамічно в залежності від ситуації. У низхідному ринку, розподіл облігацій 40% може підтримувати розподілу протягом 10 років до будь-якого мінливих (акціонерного капіталу) активів повинно бути ліквідовано. У хороший період, коли часткові активи оцінені, розподілу можуть бути зроблені голять акції, а потім, використовуючи будь-які надлишки повторно баланс назад в модель 40% / 60% облігацій / акцій.

Ребалансування всередині класів акцій буде поступово підвищувати продуктивність в довгостроковій перспективі шляху забезпечення дисципліни продажу високих і покупці ціни продуктивності між різними класами змінюється.

Дехто схильний до ризику інвестори можуть вибрати не збалансувати між акціями і облігаціями під час вниз ринків акцій, якщо вони вважають за краще зберігати свої безпечні активи недоторканими. У той час як це захищає майбутні розподілу в разі затяжної вниз ринку цінних паперів, мова йде за ціною витрат. Проте, ми визнаємо, що спати добре це законне занепокоєння. Інвестори повинні будуть визначати свої переваги для відновлення балансу між безпечними і ризикованими активами в рамках своєї інвестиційної політики.

Суть

Загальний обсяг інвестицій політика повернення доб’ється більш високого прибутку з меншим ризиком, ніж дивіденди або доходом політика менш оптимальної. Це призводить до більш високому потенціалу розподілу і збільшення термінальних цінностей, знижуючи ймовірність портфеля вичерпується кошти. Інвестори мають багато отримати, охоплюючи загальну політику повернення інвестицій.

5 Джерела доходу для вашого виходу на пенсію

5 Джерела доходу для вашого виходу на пенсію

Після життя роботи та економії, вихід на пенсію світло в кінці тунелю. Більшість з нас уявити його як час відпочинку і релаксації, де ми насолоджуємося плодами нашої праці. Ми бачимо постійне джерело доходу без необхідності йти на роботу кожен день.

Це велике видіння, але генерувати дохід, не виходячи на роботу, як правило, каламутне поняття в наші роки роботи. Ми знаємо, що ми хочемо, але не зовсім впевнений, як це буде відбуватися. Отже, як саме ви будете перетворити заначку в стійкий потік грошових коштів під час вашого виходу на пенсію? Ці конкретні стратегії можуть допомогти.

1. Негайне ануїтет

Купівля негайного ануїтету простий спосіб перетворити одноразову у триваючий потік доходу, який ви не можете переживете. Пенсіонери часто беруть гроші, які вони накопичені в працездатному віці, і використовувати його для покупки негайного ануїтету контракту, так як потік доходу починається відразу ж, передбачуваний і не впливає на падінні цін на акцію або зниження процентних ставок.

В обмін на грошовий потік і безпеки, негайно ануїтету покупець визнає, що виплата доходу ніколи не буде збільшуватися. Більше занепокоєння для більшості безпосередніх покупців ануїтету є те, що як тільки ви купуєте один, ви не можете змінити свою думку. Ваш головний замкнений в назавжди, і після вашої смерті, страхова компанія зберігає залишок коштів на вашому рахунку.

Рента складні продукти, які приходять в різних формах. Перед тим, як вибігти і купити один, зробити свою домашню роботу.

2. Стратегічні Систематичні Вилучення

Навіть якщо у вас є мільйони доларів, сидячи на свій банківський рахунок, приймаючи все це відразу і начинка його в матрац не є стратегічним методом максимального і захисту вашого потоку доходів. Незалежно від розміру вашого гнізда яйця, виймаючи тільки суму грошей, що вам потрібно, і дозволяючи інше продовжувати працювати для вас є смарт-стратегії. З’ясування ваших потреб у готівці і виймаючи тільки цю суму грошей на регулярній основі є суттю систематичної стратегії виведення. Звичайно, виймаючи ту ж суму грошей, щотижня або місяць, також може бути класифікований як систематичні, але якщо ви не відповідаєте вашому зняттю з вашими потребами, він упевнений, не є стратегічним.

Так чи інакше, більшість людей здійснювати програму систематичного вилучення, ліквідації їх активів з плином часу. Пакети акцій, такі як взаємні фонди та акції в 401 (к) плани часто є великі пули грошей поверненою таким чином, але облігації, банківські рахунки та інші активи все повинні бути розглянуті, а також. Правильно реалізована стратегія просадки може допомогти гарантувати, що ваш дохід потік триває до тих пір, поки вам це потрібно.

«Для пенсіонерів, які тягнуть пенсійні гроші з традиційних МРК (НЕ Roth IRA), 401 (к) з і 403 (б) з,” правильний сума виводу “не їхня рішення – це, скоріше, визначається RMD ( потрібна мінімальна розподіл), починаючи з віку 70½, »говорить Крейг Israelsen, доктор філософії, дизайнер 7Twelve портфоліо, в Спрінгвілл, штат Юта. «В цілому, RMD вимагає менших зняття протягом перших п’яти до шести років (приблизно через 76 років). Після цього, річний водозабір RMD основи буде значно більше для решти життя пенсіонера «.

3. Laddered облігації

сходи Bond створені за рахунок покупки декількох зв’язків, які дозрівають в східчастих інтервалах. Ця структура забезпечує послідовну віддачу, низький ризик втрати і захисту від ризику виклику, оскільки в шаховому порядку погашення усунути ризик все облігації називають одночасно. Облігації зазвичай роблять процентні виплати двічі на рік, так що портфель шість облігацій буде генерувати стабільний щомісячний грошовий потік. періодичні виплати відсотків Оскільки процентна ставка, що виплачується по облігаціях фіксуються на момент покупки, передбачувані і незмінні.

Коли дозріває кожна зв’язок, інша купується, і сходи триває як дата погашення нової покупки відбувається далі в майбутньому, ніж на дату погашення інших облігацій в портфелі. Різноманітність облігацій, доступних на ринку, забезпечує значну гнучкість при створенні сходів облігацій також питання зміни кредитної якості може бути використані для побудови портфеля.

«Індивідуальні облігації – Laddered по різних секторах, класами активів і періодів часу – може забезпечити гарантований повернення основної суми (на основі життєздатності компанії-емітента) і конкурентної процентної ставки,» говорить Дейв Ентоні, CFP®, президент і керуючий портфелем Ентоні Capital, LLC, в Брумфілд, штат Колорадо. «Я недавно був клієнт, який, коли представив до цієї стратегії, вирішив взяти $ 378k одноразової пенсійну оферту своєї компанії і придбати 50 різні індивідуальні зв’язку, від 50 різних компаній , не ризикуючи більш ніж на 2% в одній компанії, що розкинувся протягом наступних семи років. Її вихід грошового потоку склав 6% в рік, більше, ніж її пенсія або індивідуальний ануїтет «.

4. Laddered депозитних сертифікатів

Побудова депозитних сертифікатів (CD) сходи відображає техніку для будівництва сходів зв’язку. Кілька компакт-дисків з різними термінами погашення закуповуються, з кожним CD дозріванні пізніше, ніж його попередник. Наприклад, один компакт-диск може дозрівати протягом шести місяців, наступного з терміном погашення в один рік і наступний з терміном погашення в 18 місяців. У міру дорослішання кожен компакт-диск, новий купується і сходи продовжується як термін погашення нової покупки відбувається далі в майбутньому, ніж на дату погашення раніше придбаних компакт-дисків.

Ця стратегія є більш консервативним, ніж стратегія Laddered облігацій, так як компакт-диски продаються через банки і застраховані Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC). CD сходи часто використовуються для короткострокових потреб доходу, але можуть бути використані для задоволення довгострокових потреб, якщо процентні ставки є привабливими і забезпечити бажаний рівень доходу.

Відсотки, отримані на компакт-дисках виплачується тільки тоді, коли компакт-диски досягають зрілості, так власне структурування сходи важливо забезпечити, щоб терміни погашення збігаються з потребами доходу. Зверніть увагу, що деякі диски мають функцію автоматичного реінвестування, що може перешкодити вам отримувати дохід інвестиційного ст. Переконайтеся, що всі диски використовуються для генерації потоку пенсійного доходу не включають в себе цю функцію.

5. Завершують Mix

Для багатьох людей, вихід на пенсію фінансування не покладатися на одне джерело доходу. Замість цього, їх грошовий потік надходить з різних джерел, які можуть включати в себе пенсії, допомоги по соціальному забезпеченню, спадок, нерухомість або інші інвестиції, що приносять дохід. Наявність декількох джерел доходу – в тому числі портфеля структурованого включати негайний ануїтет, систематичну програму виведення, трап зв’язку, CD сходи або комбінацію цих інвестицій – може допомогти захистити свої доходи в тому випадку, якщо процентні ставки падають або один ваших інвестицій забезпечує віддачу, які менше, ніж ви очікували отримати.

Суть

Постійне джерело доходу при виході на пенсію можна, але це вимагає планування. Зберегти старанно, сумлінно інвестувати і визначити оптимальний варіант виплат для вас, коли приходить час, щоб залучити вниз свої кошти.