Usted debe pagar su hipoteca antes de jubilarse?

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Usted debe pagar su hipoteca antes de jubilarse?

Es ideal para pagar su hipoteca antes de retirarse, pero a veces no es posible. Usted tiene alternativas.

La mayoría de la gente sería mejor no tener hipotecas en retiro. Relativamente pocos recibirá beneficio fiscal de esta deuda y los pagos puede obtener más difícil de manejar con ingresos fijos.

Pero retirarse una hipoteca antes de jubilarse no siempre es posible. Los planificadores financieros recomiendan la creación de un plan B para asegurarse de que no terminan casa de ricos y pobres en efectivo.

¿Por qué una jubilación libre de hipoteca es generalmente el mejor

interés de la hipoteca es técnicamente deducibles de impuestos, pero los contribuyentes debe detallar para obtener la ruptura – y menos voluntad, ahora que el Congreso se ha casi duplicado la deducción estándar. Comité Conjunto del Congreso en materia de tributación estima 13,8 millones de hogares se beneficiarán de la deducción de intereses hipotecarios este año, en comparación con más de 32 millones el año pasado.

Incluso antes de la reforma tributaria, las personas se acercan a la jubilación a menudo consiguieron menos beneficios de sus hipotecas con el tiempo ya que los pagos pasó de ser sobre todo el interés de ser parte del capital.

Para cubrir los pagos de la hipoteca, los jubilados con frecuencia tienen que retirar más de sus fondos de retiro de lo que sería si la hipoteca se paga. Esos retiros suelen desencadenar más impuestos, mientras que la reducción de la reserva de dinero que los jubilados tienen que vivir.

Es por eso que muchos planificadores financieros recomiendan a sus clientes pagar las hipotecas, mientras sigue trabajando para que estén libres de deudas cuando se retiran.

Cada vez más, sin embargo, la gente se retira debido dinero en sus hogares. Treinta y cinco por ciento de los hogares encabezados por personas de entre 65 y 74 tienen una hipoteca, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal. Lo mismo ocurre con el 23 por ciento de las personas de 75 años o más. En 1989, las proporciones eran 21 por ciento y el 6 por ciento, respectivamente.

Pero corriendo a pagar esas hipotecas puede no ser una buena idea, tampoco.

No se haga más pobre

Algunas personas tienen suficiente dinero en ahorros, inversiones o fondos de jubilación para pagar sus préstamos. Pero muchos tendrían que tomar una parte considerable de esos activos, que podrían dejarlos sin dinero en efectivo para emergencias o gastos de vida futuras.

“Aunque sin duda hay beneficios psicológicos relacionados con ser libre de hipoteca, financieramente, es uno de los últimos lugares que dirigiría un cliente para pagar temprano”, dice planificador financiero certificado Michael Ciccone de Summit, Nueva Jersey.

Tales grandes retiros también pueden meter a la gente en los tramos impositivos más altos y desencadenar la friolera de facturas de impuestos. Cuando un cliente es lo suficientemente ricos como para pagar una hipoteca y quiere hacerlo, PPC Chris Chen, de Waltham, Massachusetts, todavía recomienda la difusión de los pagos a través del tiempo para mantener los impuestos hacia abajo.

A menudo, sin embargo, la gente en la mejor posición para pagar las hipotecas pueden decidir no hacerlo porque pueden obtener un mejor retorno de su dinero en otro lugar, recomiendan a los organizadores. Además, a menudo son los que lo suficientemente acomodadas a tener grandes hipotecas que todavía califican para las deducciones fiscales.

“Hipotecas muchas veces tienen tasas de interés baratas que son deducibles y por lo tanto no puede valer el pago de si su cartera después de impuestos puede superar”, dice Scott A. PPC Obispo de Houston.

Cuando un pago no es posible, reducir al mínimo la hipoteca

Para muchos en la jubilación, el pago de la casa simplemente no es posible.

“Escenario ‘de quimérico’ El mejor caso es que van a tener un golpe de suerte efectivo a través de una herencia o similares, que pueden ser utilizados para pagar la deuda”, dice Rebecca L. Kennedy PPC de Denver.

En caro Los Ángeles, PPC David Rae sugiere clientes agobiados por hipotecas refinanciar antes de retirarse a bajar sus pagos. ( Refinanciación es generalmente más fácil antes de la jubilación que después.)

“La refinanciación puede difundir su saldo de la hipoteca restante a lo largo de 30 años, lo que reduce en gran medida la parte de su presupuesto se lo come”, dice Rae, cuya oficina se encuentra en West Hollywood.

Los que tienen la equidad sustancial acumulado en sus hogares podría considerar una hipoteca inversa , recomiendan a los organizadores. Estos préstamos pueden ser utilizados para pagar la hipoteca existente, pero no se requieren pagos y la hipoteca inversa no tiene que ser pagado hasta que el propietario vende, se muda o muere.

Otra solución: reducir el tamaño para eliminar o al menos reducir la deuda de la hipoteca. PPC Kristin C. Sullivan, también de Denver, anima a sus clientes a considerar esta opción.

“No se engañe que sus hijos mayores estarán de vuelta visitando todo el tiempo”, dice Sullivan. “Ciertamente no mantener suficiente espacio y comodidad para que se muevan de nuevo con ustedes!”

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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