Som forelder kan velge riktig college sparekonto føles overveldende. Det finnes flere alternativer, alle med unike sett av kompliserte regler. Det kan være vanskelig å selv vite hvor du skal begynne, men gjør det riktige valget når barnet er ung vil spare deg for mye angst nedover veien når det gjelder å søke om økonomisk støtte og søke om stipend. Riktig type college sparekonto kan ofte bli avslørt ved å stille noen enkle spørsmål:
Table of Contents
Spørsmål # 1: Hva foretrekker du – et trygt, men lavere avkastning, eller noe som kan vokse raskere, men kan omfatte potensielle tap?
Hvis sikkerhet er i høysetet, finne ut om staten tilbyr en seksjon 529 Prepaid Undervisning Plan. Disse planene la deg kjøpe undervisning i dagens dollar, og er garantert av den utstedende staten å gi deg en tilsvarende mengde undervisning på et tidspunkt i fremtiden. Det er lite sannsynlig at disse planene vil utkonkurrere aksjemarkedet, men du kan finne trøst i å vite pengene dine er trygge.
Hvis du er ute etter en høyere avkastning, så må du finne ut om staten har en seksjon 529 Investment Undervisning Plan. Disse planene gir deg alternativer fra anerkjente meglerhus. Hvis markedet går opp, vil din investering øke tilsvarende, men det kan også redusere hvis markedet lider en nedtur.
Series EE og serien jeg obligasjoner historisk har tjent 3-6%, noe som etterlater dem henger bak § 529 Prepaid Skole planer.
Kjøpe enkeltobligasjoner i et UGMA / utma konto kan få deg nær til retur av forhåndsbetalt undervisning planen, men vil være gjenstand for beskatning på noen interesse tjent over et visst beløp. Ved hjelp av obligasjons fond i noen av de andre spareplaner kan tilby en lik historisk avkastning, men vil også være gjenstand for volatilitet og potensielle tap.
Siden de fleste staters planer primært dekke offentlige høyskoler og universiteter, vil du kanskje vurdere den uavhengige § 529. hvis du tror barnet ditt vil delta på en privat skole.
Spørsmål # 2: Hvor bor du?
Mange stater har betydelige økonomiske insentiver for å bruke sine in-stat § 529 spareplan. Tatt i betraktning at enkelte stater i hovedsak sette penger tilbake i lommen for å bruke deres plan, ville det virke dumt å ikke dra nytte av det. Du kan være kvalifisert til å motta et fradrag eller kreditt på staten selvangivelse, eller staten kan faktisk matche dine bidrag til planen, opp til visse grenser, hvis du er bosatt.
Siden mange stater har minst ett eller to gode langsiktige aksjemarkedet alternativer i sine spareplaner, er det nok lurt å ta “gratis penger”. Selv om du ikke har tilgang til din favoritt aksjefond, vil denne første løft løft avkastning over tid.
Spørsmål 3: Kan du spare mer eller mindre enn $ 2000 per barn per år?
Hvis du kan spare mer enn $ 2000 per år, kan en seksjon 529 Savings Plan være det beste valget. De eneste caps plassert på bidrag til § 529 besparelser planer er “levetid” summer for hvert barn. Med levetid maksimumsgrenser som spenner fra den lave $ 100.000 er til over $ 300 000, kan de fleste foreldre bidra til deres hjerter innhold.
Enda bedre, disse summene vokser skatte-utsatt og kan potensielt trekkes tilbake tax-free. Best av alt, § 529 kontoer tillate de eiendeler forbli under en forelder eller donor kontroll for alltid. De er til og med lov til å ta midlene tilbake for personlig bruk.
Hvis du ikke kan lagre $ 2000 per år, på den annen side, deretter en Coverdell ESA kan være bra for deg. En Coverdell ESA tilbyr frihet i valg av dine investeringer, samt mye løsere standarder på hvordan pengene blir brukt (inkludert undervisning for karakterer K-12). Saken for en Coverdell blir enda sterkere hvis du har flere barn. Dette kommer fra det faktum at du kan overføre ubrukte midler ned til en annen Coverdell konto, eller bruke midlene til å sette opp en ny en for andre familiemedlemmer, inkludert barnebarn.
Spørsmål 4: Hva om UGMAs, UTMAs, Roth IRAS og klareringer?
Mens disse kjøretøyene har noen unike planleggingsmuligheter, vil de ikke tjene de fleste familier, samt § 529 planer eller Coverdell ESA. UGMA og utma depotkontoer telle nesten fire ganger så tungt mot økonomisk støtte, og krever at eiendeler som skal overleveres til et barn senest alder tjueen. En Coverdell ESA eller et punkt 529 konto tilbyr nesten de samme skattefordelene som en Roth IRA, uten å kaste bort en verdifull mulighet til å spare til pensjonisttilværelsen. Stiftelser kan høres imponerende, men er svært kostbart å sette opp og kjøre. Ikke anser med mindre du ønsker å overskride den maksimalt tillatte § 529 grense Plan bidrag.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.