Você deve pagar sua hipoteca antes de se aposentar?

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Você deve pagar sua hipoteca antes de se aposentar?

É ideal para pagar sua hipoteca antes de se aposentar, mas às vezes não é possível. Você tem alternativas.

A maioria das pessoas seria melhor não ter hipotecas em aposentadoria. Relativamente poucos vai obter qualquer benefício fiscal a partir desta dívida e os pagamentos podem obter mais difícil de gerir com rendimentos fixos.

Mas se retirar uma hipoteca antes de se aposentar nem sempre é possível. Planejadores financeiros recomendam a criação de um Plano B para garantir que você não acabar casa de ricos e pobres em dinheiro.

Por uma aposentadoria livre de hipoteca é geralmente melhor

juros de hipoteca é tecnicamente dedutíveis, mas o contribuinte deverá relacionar para obter o break – e menos vontade, agora que o Congresso quase dobrou a dedução padrão. Comissão Mista do Congresso sobre Tributação estima 13,8 milhões de famílias vão beneficiar da dedução de juros de hipotecas este ano, em comparação com mais de 32 milhões no ano passado.

Mesmo antes de a reforma tributária, as pessoas que se aproximam da aposentadoria, muitas vezes tem menos beneficiar de suas hipotecas ao longo do tempo como pagamentos comutada de ser principalmente o interesse de ser maioritariamente diretor.

Para cobrir os pagamentos de hipoteca, os aposentados têm frequentemente a retirar mais de seus fundos de aposentadoria do que seria se a hipoteca foram pagos. Esses saques normalmente desencadear mais impostos, reduzindo a piscina de dinheiro que os aposentados têm para viver.

É por isso que muitos planejadores financeiros recomendam seus clientes pagar as hipotecas enquanto ainda estiver trabalhando de modo que eles são livre de dívidas quando se aposentam.

Cada vez mais, porém, as pessoas se aposentar devido dinheiro em suas casas. Trinta e cinco por cento dos domicílios chefiados por pessoas com idades entre 65 a 74 tem uma hipoteca, segundo a Pesquisa de Finanças do Consumidor da Reserva Federal. Então faça 23 por cento das pessoas de 75 anos ou mais. Em 1989, as proporções eram de 21 por cento e 6 por cento, respectivamente.

Mas correndo para pagar as hipotecas podem não ser uma boa idéia, também.

Não faça você mesmo mais pobre

Algumas pessoas têm dinheiro suficiente na poupança, investimentos ou fundos de aposentadoria para pagar os seus empréstimos. Mas muitos teria que tomar uma parte considerável desses ativos, o que pode deixá-los sem dinheiro para emergências ou despesas futuras.

“Embora existam certamente benefícios psicológicos relacionados a ser livre de hipoteca, financeiramente, é um dos últimos lugares que eu iria dirigir um cliente para pagar mais cedo”, diz certificada planejador financeiro Michael Ciccone de Summit, New Jersey.

Esses grandes levantamentos também pode empurrar as pessoas para suportes de imposto muito mais elevados e desencadear notas fiscais colossal. Quando um cliente é rico o suficiente para pagar uma hipoteca e quer fazê-lo, PCP Chris Chen de Waltham, Massachusetts, ainda recomenda espalhar os pagamentos ao longo do tempo para manter os impostos para baixo.

Muitas vezes, porém, as pessoas em melhor posição para pagar hipotecas podem decidir não fazê-lo porque eles podem obter um melhor retorno sobre o seu dinheiro em outro lugar, os planejadores dizem. Além disso, eles são muitas vezes os mais ricos o suficiente para ter grandes hipotecas que ainda beneficiar de deduções fiscais.

“Hipotecas muitas vezes têm taxas de juros baratos que são dedutíveis e, portanto, pode não valer a pena pagar se o seu portfólio após impostos pode superar isso”, diz PCP Scott A. Bispo de Houston.

Quando um pagamento não for possível, minimizar a hipoteca

Para muitos na aposentadoria, pagando a casa simplesmente não é possível.

“Cenário de ‘wishful pensar’ O melhor caso é que eles vão ter uma colheita de dinheiro através de uma herança ou similar que pode ser usado para pagar a dívida”, diz PCP Rebecca L. Kennedy de Denver.

Em caro Los Angeles, PCP David Rae sugere clientes sobrecarregados por hipotecas refinanciar antes de se aposentar para reduzir os seus pagamentos. ( Refinanciamento é geralmente mais fácil antes da aposentadoria do que depois.)

“Refinanciamento pode espalhar a sua hipoteca equilíbrio restante ao longo de 30 anos, reduzindo a parcela de seu orçamento ele come”, diz Rae, cujo escritório fica em West Hollywood.

Aqueles que tem a equidade substancial construído em suas casas poderia considerar uma hipoteca reversa , os planejadores dizem. Estes empréstimos podem ser usados para pagar a hipoteca existente, mas sem pagamentos são necessários e a hipoteca reversa não tem que ser pago até que o proprietário vende, sai ou morre.

Outra solução: reduzir para eliminar ou pelo menos reduzir a dívida hipotecária. PCP Kristin C. Sullivan, também de Denver, incentiva seus clientes a considerar esta opção.

“Não se engane que seus filhos crescidos estará de volta de visitar o tempo todo”, diz Sullivan. “Certamente não manter bastante espaço e conforto para eles para voltar a morar com você!”

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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