Você pode usar o seguro de vida como um investimento de aposentadoria?

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Você pode usar o seguro de vida como um investimento de aposentadoria?

Em algum ponto da sua vida você vai quase certamente ser lançado a idéia de seguro de vida como um investimento.

O passo vai soar bem. Ele vai soar como você está recebendo um retorno garantido, com pouco ou nenhum risco de queda, e que o dinheiro estará disponível para qualquer coisa que você quiser a qualquer momento.

Bem, eu estou aqui para dizer-lhe que as coisas nem sempre são o que parecem, e que, com algumas raras exceções, você deve evitar o seguro de vida como um investimento. Aqui está o porquê.

Primeiro, um breve comentário sobre Life Insurance

Antes de entrar em todas as razões pelas quais o seguro de vida não é um bom investimento, vamos voltar atrás e olhar rapidamente para os dois tipos principais de seguro de vida:

  1. Vida do termo seguro:  termo seguro de vida é uma quantidade de cobertura que dura por um determinado período de tempo, muitas vezes 10 a 30 anos. Ele é barato e não há nenhum componente de investimento a ele. É proteção financeira pura contra a morte precoce.
  2. Seguro de vida permanente:  seguro de vida permanente vem em muitas formas e tamanhos diferentes, mas essencialmente fornece cobertura que dura por toda a sua vida e ele tem uma componente de poupança que pode ser usado como uma conta de investimento. Você também vai ouvi-lo chamado de vida inteira , vida universalvida variável , e até mesmo a vida indexada-equity . Esses são todos os diferentes tipos de seguro de vida permanente.

Há uma discussão inteira para ser tido sobre o seguro de vida do termo vs seguro de vida permanente de um seguro de perspectiva, mas isso é assunto para outro post. (Dica: A maioria das pessoas só nunca precisa de seguro de vida do termo.)

Aqui vamos nos concentrar no componente de poupança de seguro de vida permanente que é muitas vezes lançado como uma fantástica oportunidade de investimento.

Aqui estão sete razões pelas quais o seguro de vida quase nunca é um bom investimento.

1. O Retorno Garantido Não é o que parece

Um dos grandes benefícios declarados de seguro de vida inteira é que você começa um retorno mínimo garantido, que é frequentemente dito ser em torno de 4% ao ano.

Isso soa incrível, certo? Isso é muito mais do que você vai começar a partir de qualquer conta poupança nos dias de hoje, e isso é apenas o retorno mínimo. Há, é claro, a oportunidade para que seja melhor.

O problema é que você não está realmente recebendo um retorno de 4%, não importa o que eles dizem. Uma projeção vida inteira eu revi recentemente, que “garantido” um retorno de 4%, na verdade, só mostrou um retorno de 0,30% quando eu corri os números. Isso é muito menos do que o que você deseja obter a partir de uma simples conta de poupança on-line, mesmo neste ambiente de taxa de juro baixa.

Estou sinceramente não sei por que eles estão autorizados a garantir um retorno que você realmente não receber, mas presumo que o retorno é de 4% … antes de todos os tipos de taxas são tidos em conta na equação.

Não importa o que, no entanto, você não está recebendo qualquer lugar perto o retorno que eles estão prometendo.

2. Você vai ser negativo para a While

Logo acima eu disse que o retorno garantido do que a política acabou por ser apenas 0,30%. Bem, isso foi apenas se o segurado esperou 30 anos antes de tomar qualquer dinheiro fora. O retorno foi muito menor, e muitas vezes negativa, para todos os anos antes disso.

Veja, quando você paga em um seguro de vida, a maioria dos seus prémios iniciais ir para taxas. Há o custo do seguro de si, outros gastos administrativos, e, claro, a grande comissão que deve ser pago ao agente que lhe vende a política.

O que isto significa é que leva um longo tempo, muitas vezes 10 anos ou mais, apenas para  quebrar mesmo em seu investimento. Antes disso, o seu retorno garantido é negativo. E mesmo depois disso, é preciso um longo tempo antes do retorno começa a se aproximar algo razoável.

Você gosta da idéia de investir em algo que é susceptível de produzir um retorno negativo para a próxima década ou mais?

3. É caro

Todo seguros de vida é caro em duas grandes formas:

  1. Os prémios são muito mais elevados do que o seguro de vida do termo para a mesma quantidade de cobertura. É muitas vezes tanto quanto 10 vezes mais caro.
  2. Há um monte de taxas em curso, a maioria dos quais estão escondidos e não revelado.

Lembre-se que o custo é o melhor preditor de futuros retornos de investimento. Quanto mais baixo o custo, mais elevada a probabilidade de a-desempenho.

Normalmente, o seguro de vida é um dos investimentos mais caros lá fora.

4. As economias do imposto são exageradas

Um dos benefícios declarados de seguro de vida inteira é que é outra conta com vantagens fiscais. E isso é verdade até certo ponto:

  1. Sua conta de investimento cresce livre de impostos.
  2. Você pode “retirar” dinheiro livre de impostos.

Ambos os temos alguns grandes capturas embora.

Em primeiro lugar, enquanto o seu dinheiro não cresce livre de impostos, as contribuições não são dedutíveis. Nesse sentido, é como uma espécie de IRA não dedutível, sem os benefícios de qualquer um Roth IRA ou um IRA tradicional.

Em segundo lugar, a alegação de retiradas livres de impostos é extremamente enganosa. O que você está realmente fazendo quando você retirar dinheiro de sua apólice de seguro de vida é emprestar dinheiro para si mesmo. Você está tomando um empréstimo, e que o empréstimo está acumulando juros durante o tempo que você não pagá-lo de volta para a sua política.

Então, não, você não são tributados sobre esses levantamentos, mas …

  1. Você é cobrado de juros, que essencialmente substitui o custo fiscal (embora possa ser mais ou menos).
  2. Em alguns casos você pode retirar dinheiro demais, caso em que você teria que colocar dinheiro na política (provavelmente não faz parte do seu orçamento de aposentadoria) ou permitir que a política a caducar.

Esses tipos de complicações surgem o tempo todo com políticas como esta, e raramente são explicados na frente.

5. É pouco diversificada

A diversificação é uma característica-chave de uma boa estratégia de investimento. Essencialmente, ele envolve espalhar o seu dinheiro ao longo de um número de diferentes investimentos para que você obtenha o benefício de cada sem uma parte particular de sua carteira de investimento ser capaz de afundar você.

Seguro de vida inteira é inerentemente não diversificada. Você está investindo uma quantidade significativa de dinheiro com uma única empresa e contando com tanto sua habilidade de investimentos e sua boa vontade para produzir retornos para você.

Eles têm que ser gestores ativos suficientes bom investimento para superar o mercado (improvável). E eles têm que decidir crédito suficiente desses retorna para você, após a contabilização de todos os custos de ambos responsáveis pela gestão dos investimentos e  gerenciamento de suas obrigações de seguro.

Isso é um monte de seus ovos na mesma cesta.

6. Falta Flexibilidade

Poupar dinheiro em uma base consistente é a parte mais importante do sucesso do investimento. Assim, idealmente, você será capaz de configurar sua poupança mensal e continuar indefinidamente, ou até mesmo aumentá-los ao longo do tempo.

Mas a vida acontece, e flexibilidade é útil quando ele faz.

Vamos dizer que você perde o seu emprego. Ou talvez você quer voltar para a escola. Ou talvez você receber uma herança que significa que você não precisa mais guardar tanto.

Se você está contribuindo para algo como um 401 (k) ou IRA, você pode simplesmente parar ou diminuir suas contribuições regulares para libertar algum fluxo de caixa. Nesse meio tempo, o dinheiro que você já salvou vai continuar a crescer, e você pode transformar suas contribuições de volta a qualquer momento.

Você não tem essa flexibilidade com seguro de vida. Se você não continuar a pagar os seus prémios, as economias que você acumulou será usado para pagá-los para você. E quando o dinheiro acabar, sua política irá caducar.

O que significa que qualquer mudança na situação financeira pode significar que você perder todo o progresso que você fez com uma política de seguro de vida inteira. Não há muito a flexibilidade lá para pisar a água até que as coisas voltem ao normal.

7. Você tem melhores opções!

Se você perguntar apenas sobre qualquer planejador financeiro que não tem uma participação na venda de seguro de vida inteira, eles quase sempre recomendo estourar o limite de todas as outras contas de aposentadoria com vantagem fiscal antes de seguro de vida, mesmo considerando-se como um investimento, simplesmente porque eles oferecem melhor fiscal breaks, mais controle sobre seus investimentos e taxas muitas vezes inferiores.

Isso significa estourar o limite de seus 401 (k), IRAs, contas de poupança de saúde e contas de aposentadoria self-employed primeiros. E, mesmo depois disso, considerar as coisas como um plano de 529 ou até mesmo uma conta de investimento tributável de idade regular.

Se você não estiver tirando proveito dessas outras contas de aposentadoria, usando o seguro de vida como um investimento deve ser a última coisa em sua mente.

Quando é que Permanente de seguro de vida faz sentido?

Para a maioria das pessoas, seguro de vida nunca vai fazer sentido como um investimento. Mas isso não significa que o seguro de vida permanente é inútil.

Aqui estão algumas situações em que se pode fazer sentido:

  1. Você tem uma criança com necessidades especiais e quer garantir que ele ou ela sempre terá a abundância de recursos financeiros, não importa o quê.
  2. Você tem milhões de dólares potencialmente sujeitos a impostos de propriedade e você quiser usar o seguro de vida como uma maneira de preservar esse dinheiro quando é passada para sua família.
  3. Você já está estourar o limite de todas as outras contas com vantagem de impostos, você quer poupar mais para a aposentadoria, e sua renda é alta o suficiente para que os benefícios fiscais oferecidos pelo seguro de vida são atraentes.

Em todos esses três casos, que você gostaria de trabalhar com um especialista que poderia conceber uma política para atender às suas necessidades específicas, minimizar as taxas e maximizar a quantidade de dinheiro que permanece no seu bolso. As apólices de seguro de vida inteira a maioria dos agentes oferecem não vai atender a esses critérios.

‘Too Good to Be True’ é geralmente

Todo o campo de seguro de vida soa bem. retornos garantidos, crescimento livre de impostos, retiradas livres de impostos, e dinheiro disponível para qualquer necessidade, a qualquer momento.

Quem disse que não a isso?

Claro que, quando algo parece bom demais para ser verdade, geralmente é, e este não é excepção. Seguro de vida não é tipicamente um bom investimento e na maioria dos casos, você vai ser melhor para evitá-lo.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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