Lo que usted puede hacer cuando usted no puede hacer un pago de préstamo

 Lo que usted puede hacer cuando usted no puede hacer un pago de préstamo

A veces la vida trae sorpresas. Si usted está encontrando que no se puede hacer los pagos de uno o más de sus préstamos, lo mejor es tomar medidas más pronto que tarde. Moviéndose rápidamente le ayuda a minimizar el daño a sus finanzas y el estrés de la limpieza de algo que podría seguir empeorando.

La solución puede ser simple en algunos casos. Por ejemplo, si usted no puede pagar sus pagos del coche, podría ser posible vender el coche y cambiar a un vehículo menos costoso pero seguro – o incluso prescindir de un coche por un tiempo.

Desafortunadamente, las soluciones son raramente tan fácil.

Afortunadamente, existen estrategias que puede utilizar para mantener las cosas empeoren.

Si usted no paga

Podría ayudar a hablar sobre el peor de los casos-escenario por primera vez. Si simplemente deja de pagar un préstamo, que finalmente va a por defecto en ese préstamo. El resultado es que usted debe más dinero debido a sanciones, honorarios y gastos por intereses se acumulan. Su calificación de crédito caerán. Puede tomar varios años para recuperarse, pero se puede reconstruir su crédito y pedir prestado de nuevo – a veces dentro de pocos años.

Prisiones de deudores fueron prohibidos en los EE.UU. hace mucho tiempo, por lo que no necesita preocuparse por amenazas de enviar a la policía a cabo los colectores de la deuda de mañana . Sin embargo, sí es necesario prestar atención a los documentos y requisitos legales para al menos ante el tribunal.

Eso es lo peor que puede pasar. No es divertido – es frustrante y estresante – pero es algo que se puede conseguir a través y se puede evitar esa situación por completo.

Cuando se da cuenta que no puede pagar

Es de esperar que tenga un poco de tiempo antes de que su próximo pago. Si ese es el caso, puede tomar medidas antes de que llegas tarde a los pagos. En este punto, todavía tiene varias opciones.

  • Paga tarde:  Lo mejor es hacer sus pagos de préstamos a tiempo, pero si usted no puede hacer eso, un poco tarde es mejor que realmente tarde. Trate de obtener su pago en un plazo de 30 días de su fecha de vencimiento. En muchos casos, los retrasos en los pagos no son reportados a las agencias de crédito, por lo que su crédito no serán dañados. Esto le deja la opción de consolidar o refinanciar la deuda.
  • Consolidar o refinanciar:  Usted puede ser mejor con un préstamo diferente. Sobre todo con los préstamos tóxicos como tarjetas de crédito y préstamos de día de pago, consolidando con unos resultados de préstamos personales en menores costos de interés y un menor pago requerido. Además, usted tiene más tiempo para pagar. Por ejemplo, es posible obtener un préstamo personal de que reembolsar más de tres a cinco años. Tomando más tiempo para pagar podría terminar costándole más en intereses – pero no pudo. De nuevo, si usted está saliendo de prestamos que fácilmente podría salir adelante. Usted tendrá que aplicar antes de empezar los pagos que faltan de obtener aprobación para un préstamo de consolidación. Los prestamistas no quieren conceder un préstamo a alguien que ya está detrás. Donde debe tomar prestados? Para empezar, la solicitud de préstamos no garantizados con bancos y cooperativas de crédito que trabajan en su comunidad, y los prestamistas en línea. Solicitar estos préstamos al mismo tiempo por lo que minimiza el daño a su crédito e ir con la mejor oferta.
  • Los préstamos garantizados: Consolidación con un préstamo garantizado es  también una opción si desea ceder activos como garantía. Sin embargo, se arriesga a perder esos activos si no puede hacer los pagos en el nuevo préstamo. Si usted pone su casa en la línea, usted podría perder en proceso de ejecución, que hace las cosas difíciles para usted y su familia. Tener su vehículo embargado no es conveniente, y que sería más difícil para llegar al trabajo y seguir ganando un ingreso.
  • Comunicarse con los prestamistas:  Si se prevé problemas para hacer pagos, hable con su prestamista. Puede ser que tengan opciones para ayudarle, ya sea para cambiar su fecha de vencimiento o dejar que se salta los pagos durante varios meses. Usted podría incluso ser capaz de negociar un acuerdo con su prestamista. Explique que usted no puede hacer los pagos, ofrecer menos de lo que debe, y ver si aceptan. Esto no es probable que tenga éxito a menos que pueda convencer a su prestamista que usted no puede pagar, pero es una opción. Tenga en cuenta que su crédito se verá afectada si usted coloca, pero se puede poner los pagos detrás de usted.
  • Dar prioridad a sus pagos:  Es posible que tenga que tomar decisiones difíciles sobre los que los préstamos a dejar de pagar y cuáles mantener al día. La sabiduría convencional dice que seguir haciendo los pagos de su vivienda y préstamos para automóviles, y para dejar de pagar los préstamos sin garantía si es necesario, al igual que los préstamos personales y tarjetas de crédito. La razón es que usted realmente no quiere quedar desalojado o han recobrado su vehículo. El daño a su crédito tampoco es deseable, pero no interrumpe inmediatamente su vida de la misma manera. Haga una lista de sus pagos y hacer una elección consciente sobre cada uno, manteniendo la seguridad y la salud en mente como usted elija.

Préstamos federales para estudiantes

Si usted ha pedido prestado para la educación superior mediante programas de préstamos del gobierno, usted tiene algunas opciones adicionales disponibles. Préstamos que están respaldados por el gobierno federal tienen ciertas ventajas que no se encuentran en otros lugares.

  • Aplazamiento:  Si usted califica para un aplazamiento, se puede dejar de hacer pagos temporalmente. Esto le da tiempo para volver sobre sus pies. Para algunos prestatarios, esta es una opción durante los períodos de desempleo o de otras dificultades financieras.
  • El pago basado en los ingresos:  Si usted no califica para un aplazamiento, usted podría ser capaz de, al menos, reducir sus pagos mensuales. Programas de pago de ingresos impulsada pueden dar lugar a un pago que debería ser más asequible. Si su ingreso es extremadamente baja, que va a terminar con un pago muy bajo para que coincida.

Préstamos de día de pago

prestamos también son únicos, debido principalmente a sus costos extremadamente altos. Estos préstamos se pueden enviar fácilmente en una espiral de deuda, y, finalmente, el tiempo vendrá cuando usted no puede hacer sus pagos.

La consolidación de préstamos de día de pago es una de las mejores opciones a menos que pueda pagarlas. Se puede vender cualquier cosa para reunir dinero en efectivo? Desplazar la deuda con un prestamista menos costoso – incluso las transferencias de saldo de tarjetas de crédito le puede ahorrar dinero y dará tiempo. Sólo ser conscientes de las tasas de transferencia de saldo y no utilice la tarjeta para nada más que pagar la deuda existente.

Si ya ha escrito un cheque a un prestamista de día de pago, podría ser posible detener el pago del cheque. Sin embargo, esto puede conducir a problemas legales, y todavía se va a deber el dinero. Hablar con un abogado local o asesor legal familiarizado con las leyes de su estado antes de dejar de pago. Incluso si se trata de una opción, tendrá que pagar una cuota modesta a su banco.

Tarjetas de crédito

Saltarse pagos de una tarjeta de crédito también requiere una atención especial. Si es posible, al menos hacer el pago mínimo, aunque más es siempre mejor. Cuando se deja de hacer los pagos, el emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés a una tasa mucho más alta pena. Esto puede hacer que se vuelva a evaluar la prioridad de los cuales los pagos para saltar y cuáles a pagar.

Consigue ayuda

Se podría pensar que usted no puede permitirse el lujo de obtener ayuda si está teniendo problemas con los pagos del préstamo. Pero usted no es necesariamente por su cuenta.

  • El asesoramiento del crédito puede ayudar a comprender su situación y llegar a soluciones. Una perspectiva externa a menudo es útil, sobre todo de alguien que trabaja con los consumidores como usted todos los días. La clave es trabajar con un  asesor de confianza que no está tratando de vender algo. En muchos casos, el asesoramiento se ofrece sin costo alguno para usted. Dependiendo de su situación, su consejero puede sugerir un plan de gestión de la deuda o de otro curso de acción. Comenzar su búsqueda consejero de la Fundación Nacional de Consejería de Crédito (NFCC) y pregunte acerca de las tarifas y la filosofía antes de aceptar cualquier cosa.
  • Los abogados de quiebra también pueden ayudar, pero no se sorprenda cuando sugieren la declaración de quiebra. Quiebra podría resolver sus problemas, pero podría haber mejores alternativas.
  • Asistencia pública también está disponible en muchas áreas. Empresas de servicios públicos locales, el gobierno federal, y otros proporcionan alivio a las personas que necesitan ayuda para pagar las cuentas. Estos programas podrían proporcionar un alivio suficiente para ayudarle a mantenerse en la cima de sus pagos de préstamos y evitar medidas más drásticas. Comience su búsqueda en USA.gov y pedir a sus proveedores de energía y telefonía local acerca de los programas disponibles.

Avanzando

Hasta ahora hemos cubierto soluciones a corto plazo. En última instancia, se necesita un plan a largo plazo para estar al tanto de las cuentas. La vida es menos estresante cuando usted no tiene que apagar los incendios, y usted querrá para financiar los objetivos más grandes y mejores.

  • Fondo de emergencia:  Es esencial tener ahorros de emergencia. Ya se trate de $ 1.000 a sacarte de un atasco, o el valor de los gastos de mantenimiento de tres meses, ese dinero extra le ayudará a evitar problemas. Usted no tiene que asumir la deuda si algo se rompe, y usted será capaz de pagar sus cuentas sin interrupción. El reto es la construcción de ese fondo, que es una cuestión de gastar menos de lo que gana.
  • Entender sus finanzas:  Usted tendrá que tener una idea de sus ingresos y gastos para tener éxito. Escribir esos números y realizar un seguimiento de cada centavo que gaste por lo menos durante un mes – más largo es mejor. No se olvide de incluir los gastos que pague cada año, como el impuesto sobre la propiedad o una prima de seguro. No se pueden tomar decisiones inteligentes hasta que sepa cómo se gasta el dinero. Puede que tenga que ganar más, gastar menos, o ambas cosas. Para rápidos resultados, las opciones más comunes están tomando un trabajo extra, la reducción del gasto, y la venta de artículos que ya no necesita. Para un impulso a largo plazo, trabajar en sus hábitos de gasto de carrera y después de haber tomado las ganancias rápidas.

La transferencia de riqueza con seguro de vida

Ventajas del uso de prima única de seguro de vida para transferir riqueza

 La transferencia de riqueza con seguro de vida

transferencia de la riqueza y la protección de los activos son temas importantes para muchos baby boomers y personas mayores. Los consumidores quieren aprender formas eficientes para maximizar la distribución de los bienes a sus cónyuges, las generaciones más jóvenes y organizaciones benéficas favoritas. Una voluntad y / o un fideicomiso pueden asignar activos a los beneficiarios, sin embargo, estas herramientas de planificación patrimonial no están diseñados para crear riqueza tanto como lo son para preservarla. En contraste, los productos de seguros de vida crean al instante riqueza y pueden aumentar la cantidad transmitida a un receptor o beneficiario.

El uso de prima única de seguro de vida para transferir riqueza

único de seguros de vida de prima es una inversión valiosa cuando se trata de la creación y transferencia de riqueza. Con este tipo de seguro de vida, una prima única se deposita, creando una ventaja de muerte inmediata que está garantizado hasta que el propietario fallece. El beneficio de muerte dependerá de la cantidad depositada, el género, la edad y la salud del asegurado. En muchos casos, el único depósito será multiplicado por un factor de dos o más cuando se calcula el beneficio de muerte. Típicamente, el más joven es el asegurado, mayor es el beneficio recibido. Por ejemplo, una de 65 años mujer sana, no fumar, que deposita $ 100.000 en una sola póliza de vida premium podían pasar $ 200.000 o más en beneficio de muerte a sus beneficiarios. Por otra parte, el beneficio es libre de impuestos a sus destinatarios!

Ventajas del uso seguro de vida para transferir riqueza

único de seguros de vida de prima también puede beneficiar al asegurado o el comprador durante toda su vida.

El valor en efectivo de una política de capitalización crecerá rápidamente y puede proporcionar ingresos al comprador si es necesario. A su vez, el comprador también puede renunciar a la política por su valor en efectivo en cualquier momento. Unas políticas garantizan el valor en efectivo a ser nada menos que el depósito de una vez. De esta manera, si las necesidades de los asegurados a entregará la póliza debido a circunstancias imprevistas, él o ella está garantizado para recuperar su inversión.

El asegurado también tiene la opción de tomar un préstamo contra la política en lugar de rendirse el contrato si así se desea.

Opciones de política

Otras políticas tienen la opción de un beneficio de muerte acelerada * que se puede extraer a pagar por la cobertura de atención a largo plazo. Al invocar esta cláusula, la mujer en el ejemplo anterior tendría $ 200.000 a su disposición por gastos de cuidado a largo plazo en su casa o en una residencia de ancianos y hospitalaria de estos beneficios podrían ser recibida libre de impuestos. En este ejemplo se evita el pago de primas en una política de atención a largo plazo tradicional y todavía descansa asegurado que cuenta con una importante protección del hogar de ancianos si es necesario. La póliza de seguro mejora la finca de dos maneras. El seguro de vida pasará aumento de la riqueza al beneficiario o proteger un patrimonio de los considerables costes asociados con la atención a largo plazo.

Opciones de inversión

Hay varias opciones de inversión en políticas de vida de prima única. La política más común, toda la vida tradicional, tiene una tasa de interés garantizada y es el menos agresivo, lo que hace que sea muy fiable. Otras políticas, como la vida universal tienen diferentes estructuras de tasas de interés y pueden utilizar un capital-índice o variable del motor para aumentar el valor de la política.

Las opciones para las Personas de Edad

Muchos consumidores ancianos sienten que no son lo suficientemente sano como para adquirir un seguro de vida en sus años dorados. Esto simplemente no es verdad. suscripción simplificada permite que muchas personas mayores para calificar para el seguro de vida. Con la suscripción simplificada, no hay trabajo físico o sangre necesaria. Siempre y cuando el asegurado propuesto puede responder que no a algunas preguntas, la suscripción se puede hacer uso de las respuestas en la aplicación y una entrevista telefónica rápida. El hecho es que el seguro de vida de prima única, es difícil comprar. Los que sienten que están en la salud extraordinaria puede optar por ir a través de suscripción avanzada y pueden calificar para el aumento de beneficios de seguro.

Ventajas fiscales de los seguros de vida

Sin duda, la ventaja de un seguro de vida a través de una anualidad, un bono de ahorro, certificados de depósito u otra inversión es el tratamiento fiscal favorable de una póliza de vida.

Todo el beneficio de muerte se pasa libre de impuestos al beneficiario. Sin embargo, el beneficio por muerte puede contar para el valor bruto de una propiedad para efectos fiscales de bienes. Para evitar los impuestos de bienes, algunas políticas son propiedad de los beneficiarios o de un fideicomiso irrevocable de seguro de vida. Es crucial trabajar con un agente bien informado y abogado si los impuestos de estado son una preocupación.

A menudo, la vida de prima única se considera un contrato de dotación modificado o MEC por el IRS. La política puede ser gravable para el propietario si las ganancias son withdrawn- al igual que una unión anualidad o el ahorro puede ser gravable para el propietario.

En conclusión, el seguro de vida puede ser una de las inversiones más seguras y confiables para muchas familias. El seguro de vida es especialmente valioso debido al tratamiento fiscal favorable y rentabilidad garantizada asociados con estas políticas. Es importante elegir una empresa bien clasificado y un asesor informado para seleccionar la mejor política posible para su futuro.

¿Cuándo es seguro para cerrar una tarjeta de crédito?

¿Cuándo es seguro para cerrar una tarjeta de crédito?

Usted trabaja duro para mantener una buena puntuación de crédito, pero la verdad es que ni un solo error, aparentemente inocente, tiene el potencial de deshacer sus esfuerzos. errores de crédito como pagos atrasados, cuentas de cobro, o el gasto excesivo con sus tarjetas de crédito pueden convertir rápidamente sus cuentas de crédito previamente impresionantes en algo mucho menos atractivo. Eso significa mayores tasas de interés de los préstamos futuros, que pueden sumar miles de dólares extra pagado en intereses.

El cierre de las cuentas de tarjetas de crédito de edad es otro error de crédito que tiene el potencial de reducir las puntuaciones usted. Sin embargo, no es una garantía de que va a pasar. Si usted tiene una cuenta de tarjeta de crédito que desea o necesita para cerrar, hay precauciones que puede tomar para proteger su calificación de crédito al mismo tiempo librarse de una cuenta no deseado.

¿Por Cierre de tarjetas de crédito puede afectar su puntaje de crédito

Existe el mito de crédito en lugar obstinada sobre el impacto del cierre de una cuenta de tarjeta de crédito y lo que significa para su puntuación. El mito es que cuando se cierra una vieja cuenta de tarjeta de crédito, perderá el beneficio de la edad de la cuenta.

modelos de calificación de crédito como FICO y VantageScore en efecto, considerar la edad de su cuenta más antigua y la edad promedio de sus cuentas en el cálculo de sus cuentas de crédito. Sin embargo, el cierre de una cuenta no elimina su historia – incluyendo su edad – a partir de sus informes de crédito.

No sólo la historia de una cuenta cerrada permanecer en sus informes de crédito, pero los modelos de calificación de crédito continuará considerando la edad de la cuenta también. Y, mejor aún, una cuenta cerrada continúa envejeciendo. Por lo tanto, si uno cerraba una tarjeta de crédito de cinco años de edad hoy en día … en 12 meses que va a ser una tarjeta de crédito de seis años de edad.

Ahora que hemos desacreditado el mito, aquí está la verdadera razón por la cual el cierre de esa vieja cuenta de tarjeta de crédito podría dañar sus puntuaciones: modelos de calificación de crédito consideran que la relación entre los saldos y los límites de crédito en sus cuentas de tarjetas de crédito. Más específicamente, los modelos de calificación de crédito calculará su tasa de utilización giratoria o, en otras palabras, la cantidad de su crédito disponible se utilizan en forma de saldos de tarjetas de crédito.

La relación se calcula mediante la suma de los saldos de su plástico y dividiendo ese número por la suma de todos sus límites de crédito – incluso en las tarjetas aún abiertas que no se está utilizando. Esto significa que incluso si usted no está utilizando una tarjeta, el límite de crédito no utilizada está ayudando a mantener esa proporción menor uso. Si cierra la cuenta de que, si no se pierden inmediatamente el valor del límite de crédito sin usar, y sus puntuaciones probable que bajar por una cierta cantidad. Es por eso que a menudo lee los artículos sobre los peligros del cierre de cuentas de tarjetas de crédito.

Por qué es posible que tenga que cerrar una tarjeta de crédito

En la mayoría de los casos, no es aconsejable cerrar una cuenta de tarjeta de crédito no utilizada debido al potencial impacto negativo en sus cuentas de crédito. A menos que sea realmente necesario, probablemente debería dejar sus cuentas de tarjetas de crédito abierta.

Hay, sin embargo, excepciones a esta regla.

Es posible que tenga que cerrar una cuenta conjunta de tarjetas de crédito después de una separación. Otro caso en el que es posible que desee cerrar la cuenta de tarjeta de crédito podría ser cuando se tiene una tarjeta en su cartera con una cuota anual de poco atractivo. Y puede causar el cierre accidental de una cuenta por no usar la tarjeta por algún período de tiempo prolongado. Los emisores de tarjetas odian inactividad, debido a la inactividad significa que no hay ingresos.

Cómo cerrar una cuenta de tarjeta de crédito vieja manera más segura posible

Independientemente de la razón para el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito, con una planificación adecuada, puede ser posible hacerlo con poco o ningún daño puntaje de crédito.

Recuerde, la verdadera razón de cerrar una cuenta antigua podría dañar su calificación de crédito es debido a que el cierre de la cuenta podría aumentar su tasa de utilización giratoria. Sin embargo, si todas sus tarjetas de crédito ya tienen saldos $ 0, entonces el cierre de una cuenta sin usar no va a aumentar la tasa de utilización. Por lo tanto, el cierre de su cuenta probablemente no tendrá ningún impacto en su calificación de crédito en esta situación.

Sólo para estar seguro, si usted está realmente comprometido con el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito usted debe pensar en el tiempo. No cierre la tarjeta si usted está pensando en solicitar un préstamo u otra tarjeta. Espere hasta que se cierre en el préstamo y luego cerrar la cuenta. De esa manera usted guardar cualquier caída potencial de puntuación después de que ya ha sido aprobado.

Planificación Patrimonial: 16 Cosas que hacer antes de morir

 Planificación Patrimonial: 16 Cosas que hacer antes de morir

Mientras que muchos de nosotros nos gusta pensar que somos inmortales, la vieja broma es que sólo dos cosas en la vida son a ciencia cierta: la muerte y los impuestos. No sólo es importante que usted tiene un plan en marcha en el caso improbable de que su muerte – también debe implementar su plan y asegurarse de que otros lo conocen y entienden sus deseos. Como la famosa cita de Benjamin Franklin dice: “No pudiendo prepararse, usted se está preparando para fracasar”.

El legendario cantante Prince murió sin testar – resultando en una larga batalla entre los familiares para determinar que heredó su fortuna. Si ha demoró en la determinación de quién hereda su patrimonio, este artículo le ayudará a ponerse en marcha en la dirección correcta.

1. Hacer un inventario de los elementos físicos

Para empezar las cosas, pasar por el interior y el exterior de su casa y hacer una lista de todos los artículos por valor de $ 100 o más. Los ejemplos incluyen la propia casa, televisores, joyas, objetos de colección, vehículos, armas, ordenadores / portátiles, cortadora de césped, herramientas eléctricas y así sucesivamente.

2. Siga con artículos de inventario para no física

A continuación, empezar a añadir sus activos no físicos. Estos incluyen cosas que posee en papel u otros derechos que se predican en su muerte. Elementos de esta lista se incluyen: cuentas de corretaje, los planes de 401k, los activos del IRA, cuentas bancarias, pólizas de seguros de vida, y todas las demás pólizas de seguros existentes, tales como el cuidado a largo plazo, los propietarios de viviendas, automóviles, la discapacidad, la salud y así sucesivamente.

3. Prepare un listado de tarjetas de crédito y deudas

Aquí usted va a hacer una lista separada para las tarjetas de crédito abiertas y otras deudas. Esto debe incluir todo, tales como préstamos para automóviles, hipotecas existentes, líneas de crédito hipotecario, tarjetas de crédito abierta con y sin contrapesos, y todas las deudas que pueda deber. Una buena práctica es ejecutar un informe de crédito gratis al menos una vez al año. Se identificará cualquier tarjeta de crédito que pueda haber olvidado que tiene.

4. Hacer una lista de Organización y Usuarios de Caridad

Si usted pertenece a ciertas organizaciones como la AARP, la Legión Americana, asociaciones de veteranos, AAA Auto Club, alumnos de la universidad, etc., se debe hacer una lista de ellos. Incluya cualquier otra organización de caridad que el orgullo de apoyar o hacer donaciones a. En algunos casos, varias de estas organizaciones tienen seguro de vida accidentales (sin costo) en sus miembros y sus beneficiarios pueden ser elegibles. También es una buena idea dejar que los beneficiarios conozcan las organizaciones de caridad están cerca de su corazón.

5. Enviar una copia de la lista Activos con el administrador de inmuebles

Cuando se hayan completado sus listas, debe fechar y firmar y hacer por lo menos tres copias. El original se debe dar a su administrador de inmuebles (hablaremos de él o ella más adelante en el artículo). La segunda copia se debe dar a su cónyuge (si está casado) y se coloca en una caja de seguridad. Mantener la última copia para usted en un lugar seguro.

6. Revisión IRA, 401 (k) y otras cuentas de jubilación

Cuentas y políticas en las que puede recopilar las designaciones de beneficiarios pasan a través de “contrato” a la persona o entidad que figura en su muerte. No importa cómo usted enumera estas cuentas / políticas en su testamento o fideicomiso, no importa porque el beneficiario lista tendrá prioridad. Póngase en contacto con el equipo de servicio al cliente o administrador del plan para obtener una lista actual de la selección de beneficiarios para cada cuenta. Revisar cada una de estas cuentas para asegurarse de que los beneficiarios se enumeran exactamente como te gusta.

7. Actualización de su seguro de vida y anualidades

seguros de vida y anualidades pasarán por contrato, así, por lo que es tan importante que se comunique con todas las compañías de seguros de vida en el que mantener políticas para asegurar que sus beneficiarios se enumeran correctamente.

8. Asignar TOD Designaciones

TOD significa la transferencia de la muerte. Muchas cuentas de ahorro como cuentas bancarias, CD y cuentas de corretaje individuales se probated innecesariamente cada día. La sucesión es un proceso judicial evitables a través del cual se distribuyen los activos por instrucción judicial, que puede ser costoso. Muchas de las cuentas mencionadas anteriormente se puede configurar con una función de transferencia en caso de muerte para evitar el proceso de sucesión. Póngase en contacto con su custodio o banco para configurar esto en sus cuentas.

9. Seleccione un administrador responsable y Propiedades

El administrador de su patrimonio será responsable de seguir las reglas de su voluntad en el caso de su muerte. Es importante que seleccione un individuo que es responsable y en un estado mental bueno para tomar decisiones. No asuma inmediatamente que su cónyuge es la mejor opción. Piense en todas las personas calificadas y cómo las emociones relacionadas con su muerte afectará a la capacidad de toma de decisiones de esta persona.

10. Crear un testamento

Todas las personas mayores de 18 años debe tener una voluntad. Es el libro de reglas para la distribución de sus activos y podría prevenir estragos entre sus herederos. Los testamentos son bastante barato documentos de planificación de sucesión al proyecto. La mayoría de los abogados le pueden ayudar con esto por menos de $ 1.000. Si eso es demasiado rico para su sangre, hay varios paquetes de software de buena voluntad de toma de servicio en línea para uso de la computadora en casa.

Asegúrese de que siempre firmar y fechar su voluntad, tener dos testigos que firmen y obtener una certificación notarial sobre el proyecto final.

11. Revisión y actualización de sus documentos

Revisar su voluntad para las actualizaciones al menos una vez cada dos años y después de cualquier principales acontecimientos que cambian la vida (matrimonio, divorcio, nacimiento del niño, y así sucesivamente). La vida está cambiando constantemente y su lista de inventario es probable que cambiar de año en año también.

12. Enviar copias de su testamento a su administrador y Propiedades

Una vez que se concluye su voluntad, firmado y notariado testigo, usted quiere asegurarse de que el administrador de raíces reciben una copia. También debe guardar una copia en una caja de seguridad y en un lugar seguro en su casa.

13. Visita un planificador financiero o un abogado de bienes

Mientras que usted puede pensar que usted ha cubierto todas las vías, siempre es una buena idea tener un plan de inversión y seguro completo hecho al menos una vez cada cinco años.

A medida que envejece, la vida lanza nuevas bolas curvas en que, como averiguar si necesita seguro de cuidado a largo plazo y la protección de su patrimonio de una gran factura de impuestos o procesos judiciales largos. Consejos como tener una tarjeta de contacto de emergencia médica en su bolso o cartera son pequeñas cosas que muchas personas nunca piensan que un experto puede ayudar a aprender.

Si usted no está buscando a gastar el dinero para ayuda profesional – o desea reducir al mínimo lo que cuesta – lectura puede ayudar a comenzar a obtener su plan financiero y raíces bajo control.

14. Iniciado documentos importantes raíces-plan

La dilación es el mayor enemigo de la planificación del patrimonio. Aunque ninguno de nosotros nos gusta pensar en la muerte, el quid de la cuestión es que los activos inadecuado o falta de planificación puede conducir a disputas familiares, entrar en las manos equivocadas, litigios judiciales largo y enormes cantidades de dólares en impuestos federales.

Como mínimo, se debe crear una voluntad, poder notarial, sustituta de la salud y la vida se quiere – y asignar la custodia de sus hijos y mascotas. Si está casado, cada cónyuge debe crear una voluntad separada, con los planes para el cónyuge sobreviviente. También asegúrese de que todas las personas interesadas tienen copias de estos documentos.

15. Simplificar sus finanzas

Si ha cambiado de trabajo en los últimos años, es muy probable que usted tiene diferentes planes 401 (k) de tipo de jubilación aún abiertos con los empleadores anteriores o tal vez incluso varias cuentas IRA diferentes. Si bien esto normalmente no va a crear un gran problema mientras estás vivo (excepto un montón de papeleo adicional y gestión de cuentas), es posible que desee considerar la consolidación de estas cuentas en una sola cuenta IRA individuo para aprovechar las mejores opciones de inversión, menores costos, una mayor selección de inversiones, más control y menos papeleo / gestión más fácil cuando se consolidan los activos.

16. tomar ventaja de la universidad Cuentas de fondos

El plan 529 es una cuenta de inversión con ventajas fiscales único para ahorros para la universidad. Además, la mayoría de las universidades no tienen en cuenta los planes 529 en el cálculo de la ayuda / beca financiera si un abuelo aparece como custodio. La característica realmente interesante es que el crecimiento y retiros de la cuenta (si se utiliza para gastos de educación “calificadas”) están libres de impuestos. Si usted tiene nietos y los activos de hacerlo, considerar la apertura de un plan para cada nieto.

La línea de fondo

Ahora usted tiene la munición para conseguir un buen salto de inicio en la revisión de su situación financiera y del estado general; el resto depende de usted. Mientras que usted está sentado en la casa viendo su favorito equipo deportivo o programa de televisión, sacar una tableta o portátil y empezar a hacer sus listas.

Usted se sorprenderá de la cantidad de “cosas” que ha acumulado en los últimos años. También encontrará que sus listas de inventario y las deudas serán útiles para otras tareas, tales como seguro de vivienda y conseguir un firme control sobre sus gastos.

8 reglas simples para el uso de su tarjeta de débito en Europa

Reglas para el uso de su tarjeta de débito en Europa

 8 reglas simples para el uso de su tarjeta de débito en Europa

Si usted es un ciudadano de los EE.UU. planificación de un viaje a Europa en un futuro próximo, es esencial conocer las reglas para usar su tarjeta de débito en Europa. Usted quiere estar seguro de que puede seguir teniendo acceso a sus fondos mientras estás en el viaje y evitar que su cuenta marcada como fraude.

Compruebe la red antes de viajar .

Si usted tiene una tarjeta de débito con el logo de Visa o MasterCard, usted debe tener un tiempo bastante fácil de utilizar su tarjeta de débito en Europa.

Su tarjeta de débito también tendrá el símbolo de una red de tarjetas de débito como PLUS, Cirrus, o Maestro. Cuando usted está utilizando su tarjeta de débito en un cajero automático, que es la mejor manera de obtener dinero en efectivo cuando estás de viaje en Europa a revisar estos símbolos para asegurarse de que su tarjeta es compatible.

Avísele a su banco va a viajar .

Antes de salir, dar a su banco una llamada rápida para hacerles saber que va a viajar fuera del país. darles la fecha de su salida y su declaración para que su banco no va a poner un alto en su tarjeta de débito. De lo contrario, su banco puede marcar automáticamente sus transacciones internacionales como fraudulenta, que podrían ser una molestia de tratar. Tenga en cuenta que no puede haber una diferencia de tiempo de hasta 10 horas entre los países de Europa del Este y del Oeste de los Estados Unidos, que pueden hacer que sea difícil ponerse en contacto con su banco durante el horario laboral.

Confirmar los gastos de transacciones internacionales que tendrá que pagar .

Mientras que usted tiene su banco en el teléfono, que es útil para averiguar los honorarios que le cobrarán por usar su tarjeta de débito en Europa tanto para la compra como para retirar dinero en efectivo de los cajeros automáticos.

La mayoría de los bancos cobran una tarifa para la conversión de su transacción a otra moneda. El euro es el más ampliamente utilizado en toda Europa, pero algunos otros países tienen su propia moneda, como la libra esterlina o el franco suizo. Usted puede pagar una tarifa fija o un porcentaje de la transacción. Tendrá que tener en cuenta estas tasas de transacción extraños en su presupuesto para que no se quedará sin fondos.

El uso de una tarjeta de débito que es ideal para los viajes internacionales puede ayudar a ahorrar en honorarios.

Compruebe su límite diario de retirada de efectivo .

Usted querrá llevar una cierta cantidad de dinero en efectivo con usted en caso de que viaje en lugares que no aceptan tarjetas de débito o si desea evitar el pago de las tasas de cambio de divisas en cada transacción. Compruebe su límite de retirada de efectivo diario actual para confirmar que es lo suficientemente alto para la cantidad que puede retirar cada día. Si no, pregunte a su banco para aumentar su límite de retiro mientras está de viaje. Puede reducir el límite de nuevo una vez que estás de vuelta a casa.

Asegúrate de que tienes un PIN de cuatro dígitos .

Cajeros automáticos en Europa no aceptarán un PIN más largo o más corto que cuatro dígitos, así que asegúrese de que ha configurado correctamente el PIN antes de salir de viaje. Si bien se puede retirar dinero de un cajero automático utilizando una tarjeta de crédito, es mejor utilizar su tarjeta de débito ya que un adelanto en efectivo de tarjetas de crédito es más caro.

Pagar las compras en moneda local .

Algunos comerciantes pueden preguntar si usted quiere pagar por su compra en dólares estadounidenses. Aunque puede ser más fácil para usted para hacer los cálculos de esta manera, es típicamente más caros. Los comerciantes cobran esencialmente su propio tipo de cambio que puede ser mucho más alto que lo que su banco le cobra.

Puede descargar una aplicación de calculadora de tipo de cambio a su teléfono para que pueda tomar rápidamente las conversiones de moneda.

Traer una copia de seguridad de crédito o débito .

Usted no quiere ser atrapado en Europa sin una segunda fuente de financiación. Traer otro crédito o tarjeta de débito con usted. Asegúrese de llamar a ese banco antes de viajar así y comprobar las tarifas y los límites de retiro diario. No lleve las dos tarjetas con usted al mismo tiempo. Deja una en la que estés allí, por lo que si su tarjeta de débito primaria se pierde o es robado no podrá contar con un pago. Si se siente incómodo salir de su segunda tarjeta en su hotel o Airbnb, llevarlo en su persona, pero separado de su tarjeta de crédito principal. Por ejemplo, es posible realizar una tarjeta en su cartera y otra en su zapato.

Estar al tanto de las leyes de protección contra el fraude de tarjetas de débito .

Durante el uso de su tarjeta de débito significa que no va a crear un equilibrio de tarjeta de crédito, puede ser más arriesgado. Si su tarjeta de débito se pierde o es robado, usted tiene dos días hábiles para informar al banco. Esto limita su responsabilidad por cualquier cargo fraudulento a solo $ 50. Después de eso, usted podría ser responsable por $ 500 o su balance completo si le toma 60 días o más para reportar su tarjeta que falta. Una tarjeta de débito que falta pone toda su saldo en riesgo el dinero que has ganado y depositado en su cuenta de cheques.

Con una tarjeta de crédito, sólo es responsable por un máximo de $ 50 en cargos fraudulentos vez que su tarjeta se pierde. Y es su límite de crédito que está en riesgo, no el saldo de su cuenta bancaria. Eso no significa que no puede utilizar su tarjeta de débito; acaba de ser extra de protección ya que su dinero está en riesgo si pierde su tarjeta.

Afortunadamente, el sistema bancario en Europa no es dramáticamente diferente de la de los Estados Unidos. La práctica de estas reglas simples para el uso de su tarjeta de débito en Europa mantendrá su tarjeta de débito utilizable y proteger los fondos en su cuenta bancaria.

Estrategias de jubilación para los propietarios de pequeños negocios

Estrategias de jubilación para los propietarios de pequeños negocios

Como propietario de un pequeño negocio, usted es completamente responsable de su propia planificación de la jubilación. Si usted tiene empleados, se puede sentir la responsabilidad de ayudar a planificar una jubilación exitosa. Las consideraciones y planes de ahorro para el retiro que trabajan, como propietario de una pequeña empresa, debe ser primordial en la planificación, tanto para su propia jubilación y la de sus empleados.

Elegir una estrategia de jubilación tradicional

Hay algunas opciones tradicionales que no sean el uso de su pequeña empresa para financiar su jubilación, tales como IRA y 401 (k) s, que funcionan como fuentes adicionales de ingresos de jubilación distinta de la liquidación de su pequeña empresa.

Establecer una IRA SIMPLE:  El plan de incentivo del fósforo de ahorro para los empleados o SIMPLE IRA, es un plan de retiro disponible para las pequeñas empresas. En 2018, los empleados pueden diferir hasta $ 12,500 de su salario, antes de impuestos, y los que son mayores de 50 años pueden diferir hasta $ 15.500 mediante el aprovechamiento de una contribución para ponerse al día $ 3.000. Sin embargo, los empleados que participan en otros planes patrocinados por el empleador pueden contribuir no más de $ 18.000 en todos los planes patrocinados por el empleador combinados.

Los empleadores pueden igualar las contribuciones del empleado a un IRA SIMPLE de hasta el 3% de la compensación del empleado. Por el contrario, los empleadores pueden contribuir al 2% de la remuneración de cada empleado elegible de hasta $ 270.000 en 2018. Las contribuciones del empleador son deducibles de impuestos.

Configurar una cuenta IRA septiembre:  Un jubilación simplificado del empleado (SEP) es otro tipo de cuenta de retiro individual (IRA) para que los propietarios de pequeñas empresas y sus empleados pueden contribuir. En 2018, se permite a los empleados hacer contribuciones antes de impuestos de hasta el 25% de los ingresos o $ 55.000 lo que sea menor. Como un plan simple, SEP permite a los propietarios de pequeñas empresas hacen contribuciones deducibles de impuestos en nombre de los empleados elegibles, y los empleados no pagará impuestos sobre el importe de un empleador contribuye en su nombre hasta que tomen las distribuciones del plan cuando se retiran.

Casi cualquier pequeña empresa puede establecer una cuenta SEP. No importa cuán pocos empleados que tiene o si su negocio está estructurado como un propietario único, sociedad, corporación o sin fines de lucro. Cada año, usted puede decidir cuánto desea aportar en nombre de sus empleados, por lo que no están encerrados en hacer una contribución si su empresa tiene un mal año. Los propietarios de los negocios también son considerados empleados y pueden hacer contribuciones de los empleados a sus propias cuentas.

En general, el plan SEP es una mejor opción para muchas pequeñas empresas, ya que permite a las contribuciones más grandes y una mayor flexibilidad.

Solo IRA y 401 (k) s: Si estás en un campo competitivo y quiere atraer a los mejores talentos, es posible que tenga que ofrecer un plan de jubilación, como los dos descritos anteriormente. Sin embargo, los empleadores no están obligados a ofrecer prestaciones de jubilación a sus empleados. Si no lo hace, de una manera que puede ahorrar para su propia jubilación sin la participación de sus empleados es a través de una cuenta Roth IRA o tradicional, que cualquier persona con los rendimientos del trabajo puede contribuir a.

También puede contribuir a una IRA en nombre de su cónyuge. Roth IRA le permiten contribuir dólares después de impuestos y tomar las distribuciones libres de impuestos en el retiro; IRA tradicionales permiten contribuir dólares antes de impuestos, pero tendrás que pagar impuestos sobre las distribuciones. Lo máximo que puede contribuir a una IRA en 2018 es de $ 5.500 ($ 6.500 si tiene 50 años o más).

Por último, si su pequeña empresa no tiene empleados elegibles que no sea su cónyuge, puede contribuir a un Solo 401 (k).

Desarrollar una estrategia de salida para su negocio

Podría parecer extraño que el desarrollo de una estrategia de salida de negocios debe ser una de sus primeras consideraciones en la planificación de la jubilación. Pero considere esto: la pequeña empresa que gasta su vida construyendo podría convertirse en su mayor activo. Si usted quiere que financiar su jubilación – y dejar de trabajar – se necesita para liquidar su inversión. Para prepararse para vender su pequeña empresa un día, tiene que ser capaz de operar sin ti. Nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en cómo lograr ese objetivo y sobre cómo encontrar el mejor comprador para su pequeña empresa.

Las condiciones del mercado afectarán su capacidad para vender su negocio. Es posible que desee crear flexibilidad en su plan de jubilación para que pueda vender su participación en un mercado fuerte o trabajar más tiempo si una recesión golpea. Que debe de evitar una venta de pánico: Uno de los problemas que se encontrará si se espera hasta el último minuto para salir de su negocio es que su inminente jubilación va a crear la impresión de una venta de pánico entre los compradores potenciales y usted no será capaz de vender su empresa a una prima.

La línea de fondo

Más de un tercio de los propietarios de pequeñas empresas encuestadas en 2014 dijeron que no querían retirarse, una cuarta parte dijo que no planean retirarse, más de un tercio dijo que planea dividir su tiempo de jubilación entre trabajo y ocio, y más de la mitad dijo que le resulte difícil retirarse por completo. Incluso si usted está entre los muchos propietarios de pequeñas empresas que planean seguir trabajando, el establecimiento de un plan de jubilación para su pequeña empresa es una buena idea, ya que le da opciones – y tener opciones significa que se sentirá más satisfecho con lo que sea el camino que elija .

El consejo de Warren Buffett para los inversores: No recoger las existencias Like Me

El consejo de Warren Buffett para los inversores: No recoger las existencias Like Me

Warren Buffett es posiblemente el mayor inversor de estar. Buffett volvió una inversión en una empresa textil fallado en el número cuatro de empresa de la lista Fortune 500, y su riqueza personal se ha disparado a más de $ 60 mil millones, haciéndole la tercera persona más rica del mundo.

Teniendo en cuenta su historial de décadas en el mercado, muchos inversores quieren aprender cómo escoger acciones como Buffett. Pero para los inversores individuales, incluyendo a su propia esposa, Buffett trata continuamente de nuevo a una inversión muy básica estrategia y es una estrategia que no tiene nada que ver con la selección de acciones individuales.

El consejo de Buffett para su esposa

En su carta anual 2013 a los accionistas, Buffett se dirigió a su propia mortalidad y ofreció instrucciones claras al fiduciario encargado de la gestión de su finca para su esposa.

“Mi consejo para el fiduciario no puede ser más sencilla. Ponga el 10% del efectivo de corta bonos del gobierno -term y el 90% en un muy bajo índice S & P 500 -cost fondo de índice. Creo que los resultados a largo plazo de la confianza por parte de esta política serán superiores a los alcanzados por la mayoría de los “inversores-si los fondos de pensiones, instituciones, individuos-que emplean los administradores de alto honorarios.

Y es un consejo que ha repetido una y otra vez. En el 2016 la reunión anual de accionistas de Berkshire Hathaway, a menudo llamado el “Woodstock del capitalismo”, Buffett respondió a una pregunta sobre cómo un inversor medio debe gestionar sus fondos: “Acaba de comprar un fondo de índice S & P y sentarse durante los próximos 50 años”.

El desdén de Buffett para los gestores de inversiones costosas es clara.

Y él no sugiere su confianza celebrar una sola población, ni siquiera su propia Berkshire Hathaway. En cambio, se canaliza las inversiones en acciones en un fondo de índice S & P 500, un tipo de fondo mutuo que sigue el desempeño de 500 de las mayores empresas públicas en los Estados Unidos.

fuerte creencia de Buffett en el S & P 500 es tan fuerte que apostó $ 1 millón que el S & P 500 podría superar a una selección de los mejores fondos de cobertura con el tiempo.

A partir de ahora, parece que Buffett está en camino de ganar.

Pero no lo hace Warren Buffet invierte en acciones individuales?

Es posible que se pregunte por qué la propia compañía de Buffett no sigue su consejo. Después de todo, Berkshire Hathaway fue construido en la inversión en empresas individuales, y su cartera contiene mil millones de dólares de inversiones en acciones en compañías como Wells Fargo, American Express, y Coca-Cola.

Es una cartera construida sobre una filosofía llamada inversión de valor, que fue iniciado por el mentor y profesor de Buffett, Benjamin Graham. Valor de la inversión ignora las oscilaciones de los mercados y se centra en el valor intrínseco de una empresa. Buffett y su equipo de enfoque en la búsqueda compañías que tienen una ventaja competitiva, gran gestión, y tienen un valor más alto que el precio actual de las acciones.

Métrica preferida de Buffett para medir el valor de una empresa es el valor contable por acción . Este mide el valor de los activos de la compañía en comparación con el precio de la acción, que le da un medidor conservadora de lo que la empresa vale la pena.

Si usted quiere recoger las existencias, la inversión de valor sería una buena estrategia a seguir. Sin embargo, tenga en cuenta que Buffett y su equipo de inversión manejan mil millones de dólares en activos, y tienen la capacidad de hacer inversiones masivas e influir en las operaciones de las empresas en la cartera de Berkshire Hathaway.

Los inversores individuales son típicamente trabajan con miles de dólares, no mil millones, y no tienen el tiempo, los activos, o la experiencia para imitar el éxito de Buffett.

La sabiduría de la selección de acciones

Otra diferencia importante es que los inversores individuales, a diferencia de un gran inversor institucional como Berkshire Hathaway, son menos capaces de manejar las grandes pérdidas que vienen con la inversión en el mercado.

Y no se equivoque: Esas pérdidas vendrán. Todo el mundo ha escuchado una historia de alguien que hizo una gran selección de valores y se hizo rico, tanto si se trata de comprar Google o Netflix acciones a un precio bajo, poco después de su OPI, o recoger un stock de avión justo después de los ataques del 11 de septiembre. Pero que son menos propensos a escuchar a alguien que perdió todo cuando Enron cayó a un escándalo, o de los accionistas en GT Advanced Technologies que vieron a sus acciones se convierten casi sin valor cuando Apple tomó un nuevo proveedor para sus pantallas Protectores de vidrio.

Al igual que hay historias de gloria en el mercado de valores, hay historias de grandes pérdidas.

Cómo estructurar su cartera

Si quieres seguir el consejo de Buffett para los inversores individuales, aquí está una manera que usted puede ir sobre ella. A modo de recordatorio, aquí es su consejo básico para estructurar una cartera construida alrededor índice de inversión: “Pon el 10% del dinero en efectivo en bonos del gobierno a corto plazo, y el 90% en un fondo de índice 500 de muy bajo costo S & P”.

Vamos a empezar con esos bonos. Al igual que con el S & P 500, se puede comprar un fondo mutuo o ETF invertir en una canasta de bonos del Estado a corto plazo. Vanguard ofrece su propio ETF Short-Term Government Bond con la clave de pizarra VGSH . Un fondo de inversión Acciones Admiral menor costo también está disponible bajo el símbolo VSBSX .

En cuanto a que “bajo costo S & P 500 fondos de índice mismo”? Para esta parte de la cartera de Buffett, hay un montón de opciones de fondos. La mayoría de los inversores comenzar con el Vanguard S & P 500 ETF, clave de pizarra VOO. También está disponible como una fondos de inversión, clave de pizarra VFINX. los inversores con al menos $ 10.000 a dedicar a esta inversión se puede obtener tarifas más bajas, aunque el fondo de inversión Acciones Almirante, símbolo VFIAX.

Hemos utilizado fondos de Vanguard en este ejemplo debido a sus bajas tarifas, pero cualquiera que sea la corredora utiliza a tener opciones similares.

Los beneficios de los fondos de índice

La inversión en fondos de índice tiene un montón de ventajas con respecto a la selección de valores.

La diversificación instantánea:  En la compra de acciones individuales, que se necesita un poco de tiempo y dinero para construir una cartera diversa. Es importante poner en práctica la diversificación a través de ambas compañías e industrias. Una inversión en un fondo de índice S & P 500 le da 500 empresas a la vez. Principales carteras en peso incluyen Apple, Microsoft, Exxon Mobil, Johnson & Johnson, Berkshire Hathaway, General Electric, y JP Morgan Chase.

Una apuesta a la economía de Estados Unidos:  Las apuestas en las 500 mayores empresas públicas en los Estados Unidos es comparable a una apuesta en la economía general de Estados Unidos. Mientras que una empresa puede seguir el destino de Enron en ocasiones, éstos son estables, las empresas Blue Chip que verán la estabilidad a largo plazo.

Más fácil de controlar las emociones:  El mejor plan de inversión es seguir contribuyendo poco a poco con el tiempo. Al comprar y vender acciones individuales, que siempre están en el modo de pensar de compra y venta. Esto conduce inevitablemente a muchos inversores a comprar y vender en el momento equivocado. Es prácticamente imposible en cuando los mercados. En su lugar, siga un curso probado y verdadero en el que disfrutar de la gran recuperación después de un período turbulento mercado.

Las tasas más bajas de comercio:  Usted puede negociar algunas poblaciones de forma gratuita gracias a las nuevas casas de bolsa como Loyal3 y Robin Hood, pero la mayoría de los corredores siguen cobrando alrededor de $ 10 por el comercio. Comprar y vender acciones para construir una cartera puede costar cientos o miles de dólares. Sin embargo, la mayoría de las grandes empresas de corretaje ofrecen acceso a su propio fondo de índice S & P 500 sin costo alguno. Si usted no tiene un favorito, puede seguir el consejo de Buffett para comprar la versión Vanguard del fondo. Vanguard ofrece operaciones gratuitas de sus propios fondos si abre una cuenta gratuita de vanguardia.

Cómo evitar los grandes errores que perjudican a los planes financieros

Las opciones financieras se van a arrepentir

 Las opciones financieras se van a arrepentir

Muchos de nosotros lucha con el deseo de buscar la perfección en diversos aspectos de nuestras vidas. ¿Quién no quiere tener la mejor carrera en una profesión que te apasiona o lograr un perfecto estado de equilibrio entre la vida laboral? El problema con esta búsqueda es que la perfección en sí mismo puede ser difícil de alcanzar, y es a menudo sólo una ilusión creada en nuestra mente.

Incluso los mejores planes con frecuencia van mal, pero eso no debe impedirnos planificación.

De hecho, un plan financiero sólido es capaz de incorporar la mayor cantidad de vida de “qué pasaría si” como sea posible y se adapta al cambio.

No importa lo difícil que puede ser para alcanzar la perfección en nuestra planificación, todavía hay algunas cosas importantes que podemos hacer para evitar que los grandes errores. Aquí hay algunos ejemplos de decisiones financieras que se puede pasar décadas tratando de recuperarse de:

Tratando de flotar en la vida sin un presupuesto

El término “presupuesto” a menudo conduce a la frustración y expectativas poco realistas. Así que vamos a dar el proceso de presupuesto un nombre más poder – es un “plan de gastos personales”. Un plan de gastos personales proporciona la conciencia de hacia dónde va nuestro dinero y ayuda a priorizar las decisiones financieras. Presupuesto no es sólo para aquellos que luchan para llegar a fin de mes. Todo el mundo necesita un plan de gastos personal y su plan tiene que ser algo más que un conjunto vagamente definido de buenas intenciones – su plan siempre debe ser por escrito.

Afortunadamente, estos planes de gasto no tienen que ser perfectos o excesivamente complejo. Su presupuesto puede ser tan simple o complicado como usted quiere que sea. Recuerde que debe tratar de hacer que el ahorro de dinero, pago de facturas y pago de la deuda automática.

Uso de tarjetas de crédito para pagar deseos y necesidades

La deuda se convierte en un obstáculo importante en el camino hacia metas importantes como la jubilación.

Saldos de tarjetas de crédito pueden acumularse en una prisa y el estrés seguirá aumentando con esa deuda. Si usted lleva habitualmente un saldo en su tarjeta de crédito saldos estos estilos de vida podrían terminar costando cientos, si no miles de dólares a lo largo del tiempo (véase la calculadora DebtBlaster ). Saber que tiene una tendencia a gastar más cuando se utiliza plástico en comparación con el simple pago con dinero en efectivo es otra razón para cambiar los hábitos de tarjetas de crédito.

Es importante entender que las tarjetas no son necesariamente una mala cosa – especialmente si usted tiene la disciplina para pagar en su totalidad cada mes. Si deja que el 34 por ciento de los estadounidenses que tienen giratoria tarjeta de crédito la deuda ayuda a pagar las recompensas de tarjetas de crédito que realmente los puede utilizar para su ventaja con varias ventajas y ofrece dinero en efectivo.

El consumidor promedio gasta $ 2,630 por año en interés de la tarjeta de crédito. Una manera eficaz de ayudar a asegurarse de que no se está utilizando tarjetas de crédito de manera incorrecta es la creación de una regla de 24 horas para sus compras con tarjeta de crédito. Siempre trate de evitar el uso de crédito en situaciones en las que no son capaces de pagar el saldo completo dentro de 24 horas. Si usted se encuentra constantemente a sí mismo incapaz de seguir esta política puede ser el momento para cortar las tarjetas (o congelarlos en un bloque de hielo).

La caída para el nuevo, más grande, mejor Trampa 

Cada día estamos inundados de mensajes de marketing y sutiles toques que merecemos la próxima “gran” cosa. Ya se trate de un nuevo automóvil, bienes raíces, adminículo tecnología, sueño de vacaciones, una boda o proyecto de mejoras para el hogar, es fácil caer en la trampa.

La compra de un coche nuevo que no puede permitirse es un problema común que afecta a los hogares en todo el país de la libertad. Para evitar caer en esta trampa puede seguir adelante y trabajar cualquier compra importante potenciales en su plan de gastos. No sólo se centran en los pagos mensuales. Echar un vistazo a otras prioridades financieras para garantizar que está en la tierra financiera sólida y puede permitirse la compra sin poner en peligro su futuro financiero.

Tomando en deuda de préstamos estudiantiles demasiado

La crisis de la deuda de préstamos estudiantiles en América está aquí y se estima que crecerá $ 2.726 por segundo.

La $ trillón 1.3 de la deuda total de préstamos estudiantiles en Estados Unidos es prueba de que se necesita un cambio, tanto a nivel personal e institucional para controlar los costos de educación y mejorar el valor de los títulos universitarios. Como planificador financiero personal, prefiero centrarse en las cosas que tenemos control sobre. Es demasiado tarde para volver ahora si ya está nadando en un mar de deuda de préstamos estudiantiles. Pero si usted está contemplando la búsqueda de actividades académicas o tener una universidad a punto niño, crear un plan financiero antes de asumir una deuda de préstamos estudiantiles para que sepa lo que se está metiendo.

No lo suficiente para proteger su riqueza

Cuando se trata de la planificación de seguros, por lo general comienzan con la protección de nuestros automóviles, casas y bienes personales. Que normalmente no va lo suficientemente lejos como muchas personas carecen de cobertura de responsabilidad civil paraguas, una política económica que cubre los pasivos potenciales que superen sus cantidades de cobertura regulares.

También es importante pensar en aquellos sujetos menudo tabú de la muerte y discapacidad. Sin importar la edad o si está o no está casado o tiene hijos, asegúrese de que tiene una cobertura de seguro de vida adecuado mediante la ejecución de un análisis básico al menos una vez cada 2-3 años. Si usted tuviera un accidente o enfermedad que le hizo falta al trabajo durante un período prolongado de tiempo, usted y su familia a estar bien?

Pensando Planificación de la jubilación es sólo para las personas mayores (o de que sea demasiado tarde para planear)

Esperar demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación es un gran error. A menudo es difícil para comenzar nuestra carrera con el fin en mente, especialmente cuando la vida nos está lanzando un sinnúmero de desafíos en nosotros que complican la forma en que manejamos nuestras finanzas del día a día. Así que tal vez es el momento de volver a enmarcar la discusión y lo llaman lo que realmente es – Día de la Independencia Financiera.

No prestar atención a las tasas sobre los productos financieros

La industria de servicios financieros no siempre ha sido tan transparente como sea necesario en relación con los costes reales de los productos de inversión y de seguros. De hecho, la mayoría de las personas ni siquiera son conscientes de cómo los diferentes profesionales financieros son compensados ​​o lo que los medios fiduciarios plazo.

Los asesores financieros pueden ser una fuente importante de conocimiento y orientación en el proceso de creación de riqueza. Pero eso no quiere decir que usted debe pagar ciegamente esas tasas, ya que importan mucho más que la mayoría de la gente piensa. Una mayor conciencia de las cuotas que están pagando en varios productos financieros puede ayudar a mantener más de su dinero duramente ganado.

Evitar financiera

Si desea alinear sus objetivos de vida más importantes con su dinero y otros recursos que hay que prestar atención. Usted no tiene que ser un genio financiero sólo tiene que tomar medidas y hacer algo. Para las parejas, la evitación financiera tiene consecuencias potencialmente devastadoras como argumentos de dinero y estrés. Como Liz Davidson señala en su libro Lo que su asesor financiero no le está diciendo , su compañero de vida puede ser su peor enemigo financiera. No hablar con su pareja sobre asuntos financieros tiene muchos riesgos. Si usted tiene un socio financiero, se puede hablar de sus metas financieras durante el dinero habla regulares. Si usted está montando en solitario en este viaje financiera, buscar orientación profesional o compartir sus objetivos con un amigo o un entrenador de confianza para que tenga algún tipo de responsabilidad y estímulo.

Como se puede ver, hay muchas decisiones financieras capaces de conseguir nuestra planes de jubilación de la pista y perjudicando nuestras posibilidades de lograr otros objetivos importantes de la vida. Un plan financiero escrito es una herramienta útil para ayudar a evitar los grandes errores.

Las cosas a considerar al evaluar una oferta de jubilación anticipada

 Las cosas a considerar al evaluar una oferta de jubilación anticipada

¿A menudo sueña con el día en que ya no es necesario para presentarse a trabajar? Los resultados exitosos de jubilación a menudo requieren décadas de ahorro y la planificación de lo que usted podría hacer con su tiempo, talentos y recursos. Pero a veces surgen oportunidades inesperadas, como una oferta de su empleador con incentivos especiales para retirarse antes de lo previsto originalmente.

Muchas empresas ofrecen a los empleados con paquetes de jubilación anticipada para alentar salidas voluntarias.

Si usted se encuentra en esta situación puede parecer atractiva. Sin embargo, es importante que se haga las siguientes preguntas antes de decidir si debe aceptar o rechazar una oferta del paquete de jubilación anticipada:

¿Está listo para dejar su empleador?

Antes de ejecutar cualquier proyección de ingresos de jubilación, ser honesto con uno mismo y evaluar las emociones que están detrás de su decisión. Si usted está realmente satisfecho con su papel actual y su trabajo es una parte fundamental de su identidad, a continuación, una gran oferta de indemnización puede no ser suficiente para pedirle que se retire temprano a menos que puede hacer algo similar en otra empresa. Usted también puede tener una fuerte red social con sus amigos y compañeros de trabajo. Pero quizás el mayor desafío emocional es a menudo relacionada con cómo va a asignar su tiempo cuando el trabajo ya no está.

También es importante evaluar el estado general del futuro de su empleador.

Si usted está preocupado por la viabilidad a largo plazo de la empresa o cree que el trabajo puede ser potencialmente en riesgo que puede ser otra razón para tomar una oferta para salir temprano.

Si aún no lo ha establecido una visión clara de lo que esperamos hacer más durante el retiro que necesita para empezar a abordar esta cuestión tan pronto como sea posible.

Hemos de tener en cuenta que usted no tiene que entender todo esto a la vez. Muchos empleados utilizan un paquete de jubilación anticipada como una oportunidad de hacer la transición a otra función en una empresa diferente o poner en marcha una idea nueva puesta en marcha.

Puede usted realmente permitirse retirarse completamente ahora mismo?

La ejecución de una proyección de ingresos de jubilación básica para ver si puede permitirse el lujo de retirarse en sus términos es algo que todos debemos hacer al menos una vez al año. Este análisis debe basarse en lo que ha guardado hasta ahora, otros ingresos de inversión (inmuebles de alquiler y / o por cuenta propia), y sus ingresos estimados a partir de la Seguridad Social y las pensiones. El acto de ejecutar un básico calculadora de jubilación adquiere mayor significado con un mayor sentido de urgencia cuando se enfrentan con una decisión de la jubilación anticipada. Como pauta general, muchos planificadores financieros recomiendan el establecimiento de un objetivo de sustitución de ingresos de 60-90 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación para mantener el mismo estilo de vida durante sus años de jubilación.

El problema con el uso de esta regla general es que las necesidades y deseos de ingresos de jubilación varían considerablemente en función de sus ingresos y otros factores tales como su estilo de vida deseado. Una vez que su fecha de jubilación prevista acerca a la ventanilla de 5 a 10 años, que necesita para empezar a pensar seriamente sobre su futuro estilo de vida y los ingresos necesarios para financiar la jubilación mediante la creación de un plan de gastos generales para el retiro – no importa cómo usted elige para definir esta etapa de vida.

Crear un plan de presupuesto para el Retiro para evaluar plenamente sus necesidades de ingresos de jubilación deseados en dólares actuales. Esto también puede ser útil cuando se examina el impacto de los diversos gastos que pueden cambiar una vez que deje su trabajo (primas de seguros de salud, viajes, etc.).

¿Cómo va a obtener seguro de salud asequible?

No es una sorpresa completa que el seguro de salud es caro, mientras que se está trabajando y durante sus años de jubilación. El costo total promedio de cobertura de la familia es más de $ 18.000 por año. Pero si usted ha estado participando en un plan de salud grupal de su empleador es más probable que recoger una gran parte del costo real del seguro de salud. La aceptación de un paquete de jubilación anticipada por lo general significa que usted tendrá que encontrar la cobertura de atención de salud asequible hasta que tiene 65 años y es elegible para participar en Medicare.

Revisión de las opciones de seguro de salud le ayudará a seguir adelante con confianza. Estas son las opciones de seguro de salud para los empleados que acepten un incentivo programa de jubilación anticipada:

  • Obtener cobertura a través del plan de salud patrocinado por el empleador de su cónyuge. Si su cónyuge todavía está trabajando y es elegible para cobertura de seguro de salud a través de un empleador para encontrar una póliza de seguro de copia de seguridad puede ser una solución fácil. Cuando un cónyuge pierde la cobertura del seguro de salud después de tomar una oferta de jubilación anticipada se considera un evento que califica a los efectos de que se añade a un plan existente.
  • Explora las opciones de cobertura en virtud de la Ley de Asistencia Asequible (ACA). Perder su cobertura proporcionada por el empleador se considera un evento de clasificación para los fines de la obtención de la cobertura bajo el ACA fuera del período de inscripción abierta. Subsidios basados en los ingresos están disponibles bajo la ley de protección asequible. Dependiendo de la cantidad de la cantidad de su ingreso del hogar nuevo después de la jubilación anticipada, usted puede calificar para un subsidio de las primas de seguros. Estos subsidios se basan en sus ingresos durante el año en el que la política está en vigor. Puede empezar a comparar las opciones de política en su estado en HealthCare.gov.
  • COBRA utilizar para mantener la cobertura de grupo durante 18 meses. En algunas situaciones, los empleadores ofrecen un paquete de jubilación anticipada pueden optar a cubrir las primas mensuales de COBRA como parte de un paquete de indemnización. En esta situación, COBRA menudo se convierten en una opción más rentable. Sin embargo, es posible que la cobertura prohibitivo costo menor se encontrará bajo el ACA.

Cuando la voluntad de comenzar a recibir ingresos de la Seguridad Social?

Es tentador para el pronto-a-ser retirados para comenzar a recibir ingresos de la Seguridad Social a los 62 años De hecho, un informe del Center for Retirement Research sugiere que casi la mitad de todas las mujeres y más del 40 por ciento de los hombres comienzan a recibir los beneficios del Seguro Social como pronto como sea posible. Dependiendo de factores tales como la esperanza de vida planificada y sus ahorros de jubilación reales esto le puede costar dinero en el largo plazo.

La mayoría de los trabajadores que reciben paquetes de jubilación anticipada este año normalmente ser elegible para recibir los beneficios completos del Seguro Social a los 66 años o 67. Si decide reclamar sus beneficios temprano van a ser reducidos basado en el pago por más tiempo. La elección de retrasar la fecha de inicio de la Seguridad Social hasta la edad de jubilación completa (o posiblemente tan tarde como 70 años) aumentará sus beneficios mensuales de Seguro Social. Aquí hay algunos factores importantes a considerar al decidir cuándo comenzar a recibir su Seguro Social.

  • ¿Será necesario el ingreso extra a fin de mes? Examinar su plan de presupuesto para la jubilación le ayudará a responder a esta pregunta. En algunos casos la demora de Seguridad Social no es una opción si es absolutamente necesario el ingreso. Sin embargo, si se puede llegar a funcionar con menos o con la ayuda de unos ingresos adicionales de empleo a tiempo parcial podrá recibir mayores beneficios mensuales al retrasar la Seguridad Social.
  • ¿Se prevé ganar ingresos de su empleo o es su cónyuge sigue trabajando? Si sus ingresos familiares superan los $ 15,720 en 2016, perderá $ 1 por cada $ 2 que gane por encima del límite. Pero no se preocupe, el beneficio no se pierde por completo ya que no hay límite en la cantidad de dinero que puede ganar y aún recibir completa la Seguridad Social asciende una vez que llegue a la edad de jubilación completa.
  • ¿Cuál es el estado de su salud? Si usted tiene algunos problemas de salud en curso u otras buenas razones para creer que una longevidad superior a la media no es en su futuro, es posible que decida comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social temprano. Si se encuentra en buen estado de salud, lo que retrasa a menudo tiene más sentido.
  • ¿Cuánto tiempo han vivido los miembros de la familia inmediata? Si usted tiene la longevidad de su familia que es una razón válida para retrasar su fecha de inicio para la Seguridad Social. Esto es especialmente cierto si alguien en su familia inmediata ha vivido a sus años 90 o 100. El punto de equilibrio es por lo general alrededor de los 80 años si va a utilizar la Seguridad Social para financiar sus gastos durante la jubilación.
  • ¿Qué otros activos están disponibles? Si usted tiene un 401 (k), pensión, IRA, ahorros o cuenta de corretaje de aprovechar usted debe sopesar los pros y los contras de hacerlo. En general, se observa un aumento del 8 por ciento en los ingresos por cada año pospone recibir la Seguridad Social. Es difícil encontrar una inversión garantizada.

La determinación de si un paquete de jubilación anticipada tiene sentido para usted es una decisión personal que, o bien podría ser una decisión de mates o un desastre complejo. Todo depende de cómo incorporar sus opciones en un plan general vida financiera.

La compra de un seguro de vida? Leé esto primero

La compra de un seguro de vida?  Leé esto primero

El seguro de vida es una parte importante, pero a menudo mal entendido del proceso de planificación financiera. Sabiendo que necesita un seguro de vida, cómo funciona y los diferentes tipos de seguros puede ayudar a los consumidores a tomar decisiones informadas acerca de este producto.

¿Quién necesita seguro de vida?

Las personas que tienen un cónyuge o hijos que dependen de ellos económicamente necesitan un seguro de vida. Además, cualquier persona que tenga un ex-cónyuge, compañero de vida, los padres o hermanos económicamente dependientes económicamente dependientes también debe comprar un seguro de vida. Las personas que son económicamente independientes y no tienen cónyuge o sus hijos no es probable que necesite un seguro de vida.

¿Por qué Riesgo Seguro de Vida Coberturas

El seguro de vida no debe ser visto como una inversión, sino más bien como una herramienta de gestión de riesgos y una protección contra las consecuencias financieras de la pérdida de la vida. Por lo tanto, en la compra de una política, tenga en cuenta los costes de los seres queridos que se enfrentarían si murió. Por ejemplo, una persona con una gran deuda pendiente, tales como hipotecas y préstamos estudiantiles, o una familia grande, probablemente requiere una política más grande que una persona con una familia más pequeña y pocas obligaciones financieras.

¿Quién necesita seguro de término?

La mayoría de los seguros de vida cae en una de dos categorías: seguro de vida y seguro de vida permanente . De vida a término es el seguro de vida más asequible y ampliamente disponible. Políticas a largo plazo, que a menudo son proporcionados por un empleador, dan cobertura a un individuo por un plazo fijo o un período de tiempo. Un término típico podría ser de 10, 20 o 30 años. Una política a largo plazo paga un beneficio sólo si el asegurado muere durante el término. La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término pagan el mismo beneficio a través del término, aunque con algunas políticas, el beneficio por muerte cae sobre el curso de la vigencia de la póliza.

El seguro temporal es una buena opción para las personas más jóvenes y familias que necesitan una protección asequible para un período de tiempo determinado en el caso de una fuente de ingresos primaria muere. Al final del período, el individuo puede ser financieramente más seguro y menos necesidad de cobertura, de modo seguro a largo plazo proporciona una forma de gestionar el riesgo para las personas más jóvenes, más vulnerables económicamente. Si no se ofrece a través de un empleador, seguro a largo plazo por lo general requiere un examen médico. Otra ventaja de un seguro temporal es su simplicidad y transparencia. El mercado de seguro de término es competitivo, por lo que los consumidores pueden comprar y comparar fácilmente los precios.

¿Quién necesita un seguro permanente?

A diferencia de un seguro temporal, que sólo proporciona cobertura por un tiempo determinado, generalmente un seguro permanente proporciona protección para toda la vida del asegurado. El seguro permanente acumula un valor en efectivo, los que el tomador puede pedir prestado contra libres de impuestos. Sin embargo, debido a la cobertura permanente es más completo, sus primas son generalmente más altos que las primas de seguro a largo plazo.

El seguro permanente puede ser una buena opción para los individuos de alto valor neto (HNWI) que necesitan dinero para pagar los impuestos federales proyectan raíces. Las personas que tienen altos niveles de deuda también pueden beneficiarse de una política permanente. Dado que algunas leyes estatales protegen beneficios de valor efectivo y muerte de las pólizas de seguro de las reclamaciones de los acreedores, los asegurados permanentes pueden utilizar los beneficios de una política permanente y sin riesgo de una sentencia o un embargo preventivo contra la política. Seguro de vida permanente también obliga a las personas a ahorrar dinero. De hecho, algunas pólizas pagan tasas de interés atractivas de impuestos diferidos a los asegurados. Jubilados, por ejemplo, puede utilizar una política de supervivencia permanente para garantizar que sus hijos recibirán una herencia mientras que tienen los fondos para retirarse. Sin embargo, la mayoría de los jubilados no necesitan seguro de vida cuando se retiran a menos que todavía tienen dependientes o tienen que pagar por los gastos del funeral.

La línea de fondo

Conocer y comprender los diferentes tipos de seguros de vida debe ayudar a los consumidores reducir sus opciones. Para empezar, las personas deben consultar con sus empleadores para ver lo que la cobertura que ya reciben. En muchos casos, este seguro no es adecuada para las personas con las familias numerosas y las obligaciones financieras considerables. Sin embargo, los individuos con políticas patrocinados por el empleador pueden complementar sus políticas con un seguro complementario patrocinado por el empleador o la cobertura a través de empresas privadas. En última instancia, la cobertura adecuada puede consistir en una combinación de varias políticas. Las personas deben hablar con un agente con licencia para evaluar sus necesidades.