¿Cómo funcionan los planes de Split Dollar seguro de vida?

¿Qué es una fracción de dólar vida póliza de seguro o plan?

Split-Dólar seguro de vida
Dividir Dollar planes de seguro de vida no son un tipo de póliza de seguro de vida, sino más bien, el plan de división de dólares de seguro de vida a término se refiere a un contrato entre al menos dos partes de que se dispone cómo se dividirán los siguientes beneficios y costos de un seguro de vida y gestionado:

  • La forma en que una póliza de seguro de vida permanente se le paga – primas divididos entre dos o más partes; y / o
  • ¿Cómo se pagan o se comparten los beneficios de la política esto puede referirse a los valores en efectivo de la política, beneficio por muerte y / o el beneficiario (s)

planes de seguros de vida en dólares divididas se pueden usar con un seguro de vida o supervivencia tipos de póliza de seguro de vida permanente o enteros que tienen valores en efectivo.

planes de seguros de vida de Split-dólar puede tener el costo de la división de seguros de vida entre más de un partido, donde cada uno paga su parte del costo de la prima. El mismo tipo de disposición puede hacerse en el plan de división de dólares para asignar los beneficiarios y restringir o permitir el acceso a los valores en efectivo. Hay varios tipos de planes de seguros de vida fracción de dólar, por ejemplo:

  • Entre empleador y empleado
  • Para los dueños de las empresas
  • Entre los accionistas y las empresas
  • También hay casos en los que se establecen entre los individuos; estos pueden ser referidos como “split-dólar planes de seguros de vida privados” por lo general entre los miembros de la familia o por medio de un seguro de vida irrevocable Trust (ILIT).

A los efectos de este artículo, nos centraremos en el tipo más común de plan de seguro de vida split-dólar, que es el plan de seguro de vida split-dólar entre un empleador y el empleado.

¿Cómo funciona el plan de trabajo de Split Dólar seguro de vida?

planes de seguros de vida de Split-dólar se ofrecen a menudo como parte de un paquete de beneficios de los empleados y puede ser una buena estrategia para ofrecer ventajas o retener a los empleados de alto valor. Al ofrecer a pagar parte del costo de la póliza de seguro de vida con los valores, el empleador proporciona un buen beneficio para sus empleados.

El empleador y el empleado va a firmar un acuerdo que describen cómo se repartirá el costo de la prima de seguro de vida entre ellos, y que es elegible para sacar provecho de los beneficios de la política, junto con otros términos.

¿Cuáles son los términos de un contrato de seguro de vida de Split dólar?

Los términos del plan de seguro de vida de división de dólares cubrirán todos los aspectos de las políticas, los pagos en efectivo, beneficios y “pagos”. El acuerdo de seguro de vida de Split-dólar es un documento legal que deben cumplir con la normativa legal y fiscal.

Entre otras consideraciones, el acuerdo debería, al menos, esbozar las siguientes 5 aspectos de la póliza de seguro de vida y plan de acuerdo de división de dólares:

  1. Hasta qué punto el empleador y el empleado cada acepta pagar como su participación y que tiene derecho a las diferentes prestaciones (por ejemplo beneficio muerte y los valores en efectivo).
  2. Qué condiciones el empleado debe cumplir para ser elegible para el plan, esto puede incluir objetivos de rendimiento y otros términos.
  3. Cuando el plan entre en vigor, y cuánto tiempo durará el plan.
  4. Condiciones en las que el plan puede ser terminado o cambiado. Incluyendo lo que sucede si no se cumplen los objetivos de rendimiento, o lo que sucede si se termina el empleado o decide poner fin a su empleo y la forma en que se terminó el plan.
  5. Límites y Beneficiarios: cantidades valor en efectivo, que es el beneficiario, las cantidades de beneficios de muerte para el seguro de vida todos serán definidos.

¿Es usted tiene que mantener un dólar de Split-Plan de seguro de vida si deja de trabajar?

Los términos de un plan de división de dólares menudo giran en torno a un acuerdo empleador y el empleado. Los términos señalados en las disposiciones del plan de división de dólares en el momento de la negociación laboral o contrato prevé lo que sucede en la terminación del empleo, ya sea voluntaria o no. El plan de seguro de vida de Split-dólar debe ser visto como un beneficio del empleado. En la mayoría de los casos, el empleador no continuaría dividir el costo de un seguro de vida después de empleo ha terminado. Usted puede tener la opción de mantener el plan en su costo, dependiendo de la compañía de seguros y condiciones de su póliza.

Preguntar acerca de este aspecto de un plan de seguro fracción de la vida si está inscribiendo para uno o tener uno.

Beneficios de los planes de seguro de vida de Split-Dollar

Dependiendo del tipo de contrato y condiciones de su plan de división de dólares, no puede haber varios beneficios.

  • Compartir el costo del seguro da una opción de bajo costo para el seguro de vida para el empleado. A veces, los planes de split-dólar puede incluso ser “empleador paga todo”. dólares corporativos están pagando por el plan, en lugar de usted.
  • Tener el seguro de vida puede actuar como una forma de evitar convertirse asegurables en el futuro si se enferma durante el tiempo en que usted está asegurado en el plan.
  • Ahorrar dinero en el futuro seguro de vida: Usted puede beneficiarse de mantener el seguro basado en la tasa de seguros a la edad que estuvo asegurado originalmente en, no la edad cuando se retire o deja de trabajar. Si hay una opción para comprar el plan a través de un “despliegue”, o convertir el plan, dependiendo de las opciones iniciales del acuerdo.
  • Es posible el acceso a los valores en efectivo o préstamos de la póliza de seguro de vida.
  • Reducir al mínimo los impuestos sobre donaciones y raíces, así como otros beneficios fiscales potenciales en función de cómo su plan está escrito arriba.

Obtener asesoramiento sobre los planes de seguro de vida de Split-Dollar

planes de seguros de vida de Split-dólar puede tener muchos beneficios, pero son complicados debido a la flexibilidad y la amplia gama de opciones que se podrían escribir en los acuerdos. Siempre es recomendable buscar el consejo de los abogados fiscales, representantes de seguros con licencia y / o un planificador financiero si necesita ayuda para comprender las implicaciones del plan de seguro de vida de división de dólares para su situación. planes de Split-dólar siempre deben ser escritos y revisados ​​por un profesional cualificado, como por ejemplo un abogado para garantizar que cumplen con los requisitos legales y proteger sus intereses.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cuando debe usted tener seguro de vida? ¿Cuáles son las diferentes opciones?

Su estrategia de Seguro de Vida – ¿Cómo saber si usted necesita seguro de vida

Todo lo que usted necesita saber sobre el seguro de vida

El seguro de vida está diseñado para proteger a su familia y otras personas que pueden depender de su apoyo financiero. El seguro de vida paga un beneficio por muerte al beneficiario de la póliza de seguro de vida.

Con los años, el seguro de vida también ha evolucionado para proporcionar opciones para la creación de riqueza o libres de impuestos las inversiones.

¿Quién necesita un seguro de vida Preguntas

Es un seguro de vida sólo para las personas que tienen una familia que mantener? ¿Cuándo se debe comprar un seguro de vida? Vamos a ir a través de estas preguntas y situaciones comunes de la vida cuando el seguro es una buena idea comprar en base a diferentes situaciones. Esta lista le ayudará a decidir si es el momento para que usted pueda ponerse en contacto con su asesor financiero y empezar a buscar a sus opciones de seguros de vida.

¿Necesito un seguro de vida si no tengo dependientes?

Hay casos en que el seguro de vida puede ser beneficioso incluso si no tiene dependientes, el más básico de lo que estar cubriendo sus propios gastos del funeral. Puede haber muchas otras razones también. Aquí hay algunas pautas para ayudarle a decidir si el seguro de vida es la opción correcta para usted:

¿En qué etapa de vida debería comprar seguro de vida?

La primera cosa que hay que saber sobre el seguro de vida es que cuanto más joven y saludable se encuentre, menos caro es.

El mejor seguro de vida opción para usted dependerá de:

  1. ¿Por qué desea que el seguro de vida (para crear riqueza, para proteger los activos, proveer para su familia?)
  2. Cuál es su situación
  3. ¿En qué etapa de la vida que se encuentra (¿tiene hijos, estás en la escuela, estás comenzando un negocio, comprar una casa, casarse, etc.)
  4. Cuantos años tienes
 

10 diferentes situaciones y posibilidades de uso de seguro de vida

Aquí está una lista de personas que podrían necesitar un seguro de vida en diferentes etapas de la vida, y por qué usted quiere comprar un seguro de vida en estas etapas. Esta lista le ayudará a considerar varias razones para la compra de seguros de vida y ayudar a determinar si es el momento para que usted pueda ver en la compra de seguros de vida o no.

Un asesor de seguros de vida o representante financiero también puede ayudarle a explorar diferentes opciones de seguros de vida y siempre debe ser consultado por sus opiniones profesionales para ayudarle a tomar una decisión.

1. Las familias Empezando

El seguro de vida se debe comprar si usted está pensando en iniciar una familia. Sus tasas serán más baratos ahora que cuando te haces mayor y sus hijos en el futuro será en función de sus ingresos. Más información en los padres: ¿Cuánto seguro de vida necesita?

2. Las familias establecidas

Si usted tiene una familia que depende de usted, usted necesita un seguro de vida. Esto no incluye sólo el cónyuge o compañero de trabajo fuera del hogar. El seguro de vida también debe tenerse en cuenta para la persona que trabaja en el hogar. Los costos de sustituir a alguien para hacer las tareas domésticas, presupuestos hogar, cuidado de los niños y pueden causar importantes problemas financieros para la familia sobreviviente. Más información en los padres: ¿Cuánto seguro de vida necesita?

3. Los jóvenes adultos solteros

La razón por un solo adulto que normalmente necesita un seguro de vida sería para pagar sus propios gastos de funeral o si ayudar a mantener a un padre anciano u otra persona a la que pueden cuidar de vista financiero.

También puede considerar la compra de un seguro de vida mientras son jóvenes para que en el momento que lo necesite, usted no tiene que pagar más debido a su edad. Cuanto más viejo sea, el seguro de vida se vuelve más caro y el riesgo de ser rechazado si hay problemas con el examen médico de seguros de vida.

De lo contrario, si uno tiene otras fuentes de dinero para un funeral y no tiene otras personas que dependen de sus ingresos a continuación, el seguro de vida no sería una necesidad.

4. Los propietarios de viviendas y las personas con hipotecas u otras deudas

Si usted planea comprar una casa con una hipoteca, se le preguntará si desea adquirir un seguro de hipoteca. La compra de una póliza de seguro de vida que cubra su deuda hipotecaria protegería el interés y evitar tener que comprar un seguro de hipoteca adicional con la compra de su primera casa.

El seguro de vida puede ser una manera de asegurar que sus deudas se pagan si usted muere. Si se muere con deudas y no hay manera de su patrimonio para pagar ellos, sus activos y todo lo que trabajó para se pueden perder y no sea traspasada a un ser querido. En su lugar, su patrimonio puede quedar con la deuda, lo que podría ser pasado a sus herederos.

5. Las parejas no el niño que trabaja

Tanto las personas en esta situación tendría que decidir si quieren un seguro de vida. Si ambas personas están trayendo un ingreso que se sienten cómodos viviendo en paz si su pareja tiene que pasar, a continuación, seguro de vida no sería necesario, excepto si querían cubrir sus gastos de funeral.

Pero, tal vez en algunos casos uno de los cónyuges de trabajo contribuye más a las rentas o querría dejar a su pareja en una mejor posición financiera, a continuación, siempre y cuando la compra de una póliza de seguro de vida no sería una carga financiera, que podría ser una opción. Para una opción de seguro de vida de bajo costo mirar en seguro de vida o de considerar en primer lugar-a-morir pólizas de seguros de vida en las que paga por una sola política y el beneficio de muerte va a la primera en morir.

6. Las personas que tienen seguro de vida a través del trabajo

Si usted tiene un seguro de vida a través de su trabajo, usted debe comprar su propia póliza de seguro de vida. La razón por la que no sólo se debe confiar en los seguros de vida en el trabajo es que podría perder su trabajo, o si decide cambiar de trabajo y una vez hecho eso, se pierde esa póliza de seguro de vida. No es estratégicamente conveniente dejar su seguro de vida a manos de un empleador. Cuanto más viejo sea el más caro de su seguro de vida se convierte. Usted es mejor comprar una póliza de copia de seguridad pequeña para asegurarse de que siempre tenga un seguro de vida, incluso si usted pierde su trabajo.

7. socios comerciales y propietarios de negocios

Si usted tiene un socio de negocios o dueño de un negocio y hay personas que dependen de usted, usted puede considerar la compra de un seguro de vida independiente a los efectos de obligaciones de la empresa.

8. Adquisición de seguro de vida de sus padres 

La mayoría de la gente no piensa en esto como una estrategia, compra se ha utilizado y puede ser una cosa elegante a hacer. El seguro de vida de sus padres asegura un beneficio de muerte a que si se pone a sí mismo como el beneficiario de la póliza se toma sobre ellos. Si usted está pagando sus primas tendrá que asegurarse de que usted se hace un beneficiario irrevocable para asegurar su camino investment.This cuando sus padres mueren, a asegurar el importe de la póliza de seguro de vida. Si lo hace, mientras que sus padres son lo suficientemente jóvenes, puede ser una inversión financiera sólida.

También es posible que desee proteger su propia estabilidad financiera examinado la compra de cuidado a largo plazo para ellos, así que sugiere o se ven en ella. A menudo, cuando los padres se enferman a medida que envejecen la carga financiera de sus hijos es enorme. Estas dos opciones pueden proporcionar protección financiera que usted no podría haber pensado de otra manera.

9. Seguro de vida para los niños

La mayoría de las personas sugieren que los niños no necesita un seguro de vida porque no tienen a cargo, y en el caso de su muerte, aunque sería devastadora, seguro de vida no sería beneficioso.

3 razones para comprar un seguro de vida para los niños 

  1. Si usted se preocupa por sus hijos finalmente contraer una enfermedad. Algunas familias tienen preocupaciones sobre la salud a largo plazo de sus hijos debido a los riesgos hereditarios. Si los padres temen que con el tiempo, esto puede hacer que se asegurables más tarde en la vida, entonces se podría considerar la compra de su seguro de vida para que los niños no se preocupan por no haber exámenes médicos más tarde cuando necesitan un seguro de vida para sus propias familias. Algunas personas ven seguro de enfermedad crítica para los niños también.
  2. Algunas personas compran seguro de vida para los niños a medida que alcanzan la edad adulta temprana para ayudarles a obtener una ventaja en la vida. Una póliza de seguro de vida permanente puede ser una manera de construir un ahorro para ellos y darles la oportunidad de tener una póliza de seguro de vida que se paga solo por el tiempo que tienen una familia propia, o si quieren utilizar la parte en efectivo a prestado en contra de una compra importante. El seguro de vida para los niños puede ser comprado como un regalo para ellos.
  3. Si usted quiere recibir algún tipo de beneficio de muerte para ayudarle a lidiar con la muerte de un niño y cubrir los gastos del funeral si algo llegara a suceder a ellos. La pérdida de un hijo es devastador y aunque los niños no proporcionan apoyo financiero, que juegan un papel importante en la familia y su pérdida puede tener efectos sobre la pérdida de muchos levels.The puede hacer que sea muy difícil para que usted pueda trabajar, y usted puede sufrir pérdidas financieras, requieren ayuda psicológica, o requieren ayuda para sobrevivir a los niños como resultado de su paso.
 

Los niños, en su mayor parte, no necesitan seguro de vida, pero si es parte de una estrategia, un seguro de vida para los niños puede ser algo que se tiene en cuenta por las razones anteriores. Siempre sopesar la opción de las razones anteriores con las otras posibilidades de ahorro o seguros se podría considerar para sus hijos.

10. Mayores

Mientras que usted no tiene la gente en función de sus ingresos para el apoyo, seguro de vida en esta etapa de la vida no sería necesario, a menos que usted no tiene ningún otro medio para pagar sus gastos de funeral o decide que quiere dejar dinero como una legado. Una cosa útil sobre el seguro de vida si son mayores, son los elementos de ahorro de impuestos si desea conservar el valor de su patrimonio. Usted debe hablar con un abogado de bienes o planificador financiero para entender si la compra de un seguro de vida en sus últimos años puede proporcionar beneficios fiscales.

La compra de un seguro de vida a esta edad puede ser muy costoso.

El seguro de vida como una estrategia de protección y base de la fortuna

Al comprar un seguro de vida que busca proteger el estilo de vida de su familia o dependientes si usted muere.

Si este es su objetivo principal entonces el seguro de vida de bajo costo puede ser un buen punto de partida para usted.

También puede buscar en ella como una manera de construir su o su familia de la riqueza, ya sea a través de potenciales ventajas fiscales o si desea dejar el dinero como un legado, al igual que en el caso de los seguros de vida Supervivencia.

También puede comprar un seguro de vida como una manera de asegurar su propia estabilidad financiera, en el caso del seguro de vida entera, o pólizas de seguro de vida universal que también ofrecen valores en efectivo e inversiones. Estos tipos de políticas, además de los seguros de vida de supervivencia también ofrecen la posibilidad de pedir prestado dinero de su póliza de seguro de vida.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Anualidades vs. Seguro de Vida: ¿Cuál es la adecuada para la renta de jubilación?

Anualidades vs. Seguro de Vida: ¿Cuál es la adecuada para la renta de jubilación?
Mientras que las anualidades y seguros de vida ambos tienen similitudes, no son lo mismo. Antes de poder entender las diferencias y determinar qué plan puede ser adecuado para usted en relación con un plan de ingresos de jubilación, usted tiene que entender primero los elementos clave de cada uno.

Seguro de vida : los planes de seguros de vida proporcionar ingresos para sus dependientes si usted muere antes de lo esperado. La mayoría de los planes de seguros de vida se pueden dividir en uno u otro término vida o seguro de vida entera. Una póliza de seguro de vida temporales cubre un período específico de tiempo, generalmente 10, 20 o más años, mientras que toda la póliza de seguro de vida es para toda la vida del asegurado. Algunas pólizas de seguro de vida a término ofrecen la opción de convertirse en una póliza de seguro de vida entera cuando el plazo expira.

Muchas pólizas de seguros de vida no ofrecen valor en efectivo y opciones de generación de ingresos, así como otros beneficios en vida como una opción de cobertura de atención crítica; Sin embargo, esta no es la función principal de un seguro de vida. Su función principal es cuidar a sus dependientes después de su muerte y pagar los gastos de fin de la vida / finales.

Anualidad : Anualidad planes están diseñados para proporcionar ingresos de jubilación para el propietario del plan si vive más allá de la vida útil esperada. Anualidades proporcionan ahorros de impuestos diferidos de ingresos de jubilación. Mientras que la anualidad tiene una ventaja de muerte a los beneficiarios, no está libre de impuestos. Las anualidades se conocen en general como diferidos, planes de anualidad inmediata o la longevidad.

  • Anualidad diferida : La anualidad diferida es como suena. El ingreso es diferido después de las primas se pagan hasta una fecha posterior, quizás varios años. Las anualidades diferidas se desglosan en fijo (tradicional , indexado fijo (FIA) y la variable anualidad. Las principales diferencias en los tipos de planes de anualidades diferidas están en cómo se obtuvo el interés y si la persona está buscando para hacer una inversión segura o están buscando rendimientos similares al mercado con mayor potencial de valor de acumulación.
  • Anualidad inmediata : La anualidad inmediata paga beneficios a partir, a más tardar un año después de haber pagado su prima a la compañía de seguros. Anualidades más inmediatas se compran con una sola vez, pago único y están diseñados para comenzar a pagar a más tardar un año después de la prima haya sido pagada. Este plan de anualidad está diseñado para personas que buscan un ingreso garantizado de por vida.
  • Longevidad Anualidad : Un plan de la longevidad anualidad es un tipo de anualidad de renta fija que puede ser emitido a cualquier edad con un ingreso diferido hasta 45 años. Por lo general, los planes de este tipo no planean a cabo hasta que el soporte es de 80 años de edad o más. Piense en ello como un plan de pensiones complementario que se produzca, una vez que su plan de jubilación regular puede estar disminuyendo en su pago o han dejado por completo.

¿Qué plan es mejor?

La clave para determinar qué plan es adecuado para usted – anualidad o seguro de vida – es mirar a su propósito. Si su objetivo principal es ayudar a sus dependientes y otros beneficiarios pagan por sus gastos finales, facturas y les queda dinero para vivir, la mejor opción es un seguro de vida ya que esta se pasa a sus beneficiarios libre de impuestos.

Por otro lado, si usted está buscando un plan que le ofrece una renta de jubilación entonces usted debe considerar anualidades. La anualidad ofrece un ahorro de impuestos diferidos y los ingresos de jubilación. En pocas palabras – un seguro de vida protege a sus seres queridos si usted muere antes de tiempo, mientras que la anualidad protege sus ingresos si usted vive más de lo esperado.

Ambos planes proporcionan beneficios de muerte, pero cada uno es una opción muy diferente con diferentes propósitos. Si necesita orientación para decidir si un plan de seguro de vida o anualidad es el adecuado para usted, consulte a un asesor de seguros de vida o anualidad de planificación para discutir todas las opciones.

¿Dónde puede usted comprar un Plan / anualidad de seguro de vida de renta de retiro?

Hay muchas empresas de renombre que ofrecen tanto los seguros de vida y planes de anualidad. Usted puede encontrar una empresa, ya sea por su cuenta o por medio de su propio agente de seguros. Si al hacer la búsqueda usted mismo, tenga en cuenta algunas de estas altas calificaciones empresas que ofrecen ambos planes al comparar las tasas: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, American Fidelity, New York Life, Bankers Life and Casualty, y más. Asegúrese de revisar las calificaciones de fortaleza financiera de la empresa y registro de servicio al cliente con los organismos de evaluación de seguros, tales como AM Best y JD Power & Associates.

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¿Necesita Todo Riesgo de la póliza de seguro?

¿Necesita Todo Riesgo de la póliza de seguro?

Una de las opciones que pueden ser ofrecidos al comprar su póliza de seguro de hogar, seguro de condominio o seguro de inquilino es si desea o no una póliza de todo riesgo.

Todo Riesgo de seguros también puede ser referido como “integral” o “Abrir peligros”

¿Qué es un Todo Riesgo de la póliza de seguro?

Una política de contratos de seguros a todo riesgo o todo riesgo que ofrece cobertura y protección de todos los “riesgos” o peligros que puedan dañar su casa o su contenido y la propiedad personal a menos que los “riesgos” están excluidos específicamente en el texto de la póliza.

Esto significa que si tiene que hacer una reclamación debido a los daños súbita o accidental, que estaría cubierto en una póliza de todo riesgo a menos que la compañía de seguros demuestra el daño fue causado o es el resultado de algo que se excluye específicamente, en la lista o limitado en la redacción.

¿Qué opciones hay Además de seguro a todo riesgo?

Hay muchas opciones posibles con la compra de cobertura en su casa, además de todo riesgo, tales como:

  • una opción política de riesgos nombrados
  • una política que le proporcionará todo riesgo en su construcción, y sólo peligros nombrados en sus pertenencias personales o contenidos

¿Cuál es la diferencia entre el seguro a todo riesgo y con nombre Seguros peligros?

Seguro a todo riesgo cubre más cosas que podrían suceder ya que todo lo que no está excluido. Es un tipo más caro de la política.

la cobertura de riesgos nombrados sólo cubre los riesgos que se enumeran específicamente en la política, por lo que debido a que cubre mucho menos, se trata de una política menos costosa.

Peligros nombrados: Sólo cubre lo que se menciona específicamente como cubiertos en la póliza. Peligros nombrados es una política de cobertura limitada y normalmente tiene alrededor de una docena riesgos cubiertos.
Todo Riesgo: Le proporciona cobertura para todo lo que podría suceder si no se excluye específicamente.

Ejemplos de Todo Riesgo de cobertura de la póliza contra riesgos específicos

Por ejemplo, si usted tiene una póliza a todo riesgo en su edificio y su contenido, y un amigo se acerca para ayudar a instalar un televisor en su den, y su amigo lo deja caer y no sólo rompe el televisor, pero daña el suelo, una Todo Riesgo de política sería cubrir los daños al suelo y la televisión, ya que fue repentina y accidental, siempre que la redacción de la póliza a todo riesgo no muestra la situación en la redacción como algo que está excluida.

Con una política de riesgos determinados, si dice que sólo está cubierto por el fuego, daños por humo, rayos y las tuberías congeladas, entonces la situación se discutió anteriormente no estaría cubierto, ya que no está en la lista.

Otro ejemplo sería si usted tiene una copia de una alcantarilla, y que no se indique específicamente su cobertura, entonces usted va a estar fuera de suerte. Mientras que en una póliza de todo riesgo, sería cubierto si no se excluye en la sección de exclusiones de la formulación de políticas. Alcantarillado de copia de seguridad puede ser excluido, por lo que este es por eso que es importante estar al tanto de las exclusiones, y ver si se puede añadir coberturas que son importantes para usted en una póliza de todo riesgo a través de un aval. Endosos son otra forma de agregar la cobertura de una política

¿Necesita una póliza de todo riesgo?

Usted es la mejor persona para determinar si necesita una política de todo riesgo, ya que es realmente su elección en cuanto a lo que usted quiere estar asegurado para.

La mejor manera de tomar la decisión es determinar qué tipo de posición que sería en si algo le pasó a su casa y descubrió que no estaban aseguradas por ello.

Siempre pregunte a su compañía de seguros o representante de lo que la diferencia de precio entre una póliza de todo riesgo y una política de riesgos nombrados. A veces la diferencia de precio es sólo unos pocos dólares al mes.

Es importante tener siempre dos opciones de precios en lugar de asumir el todo riesgo va a ser demasiado caro.

Si quieres ahorrar dinero, considere aumentar su deducible para ahorrar dinero en su prima, y ​​obtener una mejor cobertura.

Inicio Estadísticas sobre reclamaciones de seguros y riesgos

De acuerdo con las estadísticas de la ISO sobre las pérdidas de propietarios, y los datos más recientes del Instituto de Información de Seguros , el 5,9 por ciento de los hogares asegurados tenía reclamaciones.

Los datos a partir de 2015 muestra que de todas las reclamaciones de seguros de hogar, aproximadamente el 97 por ciento eran daños a la propiedad. Estos fueron los principales riesgos que causaron las reclamaciones:

  • 23,8 por ciento provino de fuego y relámpagos
  • 20,3 por ciento a partir del viento y el granizo
  • 45,1 por ciento de daño del agua y congelación
  • 1,8 por ciento de hurto
  • 6,1 por ciento de “todos los demás daños a la propiedad”, que incluye el vandalismo y maliciosa travesura

¿Qué cosas lo general se excluyen en una póliza de todo riesgo?

Cada compañía de seguros puede optar por incluir una mayor cobertura en su póliza de todo riesgo mediante la limitación de las exclusiones como un beneficio de valor añadido, sin embargo, para darle una idea general aquí hay algunos ejemplos de artículos que normalmente están excluidos de una póliza de todo riesgo :

  • Los daños causados ​​por roedores o plagas
  • Algunos tipos de daño del agua, por ejemplo, Alcantarilla copia de seguridad pueden ser excluidos. Esta es una parte importante de su cobertura de seguro de entender. Siempre pregunte qué tipo de daños por agua están incluidos o excluidos en su política.  
  • movimiento de tierras
  • Inundar
  • incidentes nucleares
  • Los actos de terrorismo
  • La rotura de artículos frágiles
  • avería mecánica
  • Contaminación
  • Úsese y tírese
  • Los defectos ocultos o latentes
  • daño gradual

Estos son sólo ejemplos, hay muchos más elementos excluidos o específicamente mencionados en una política de todo riesgo, es importante preguntar a su compañía de seguros o representante exactamente lo que son, porque cada compañía de seguros es diferente y coberturas varían.

Una póliza de seguro a todo riesgo que puede costar un poco más, pero a causa de todas las cosas diferentes que puede cubrir, por lo general vale la pena tomar una póliza de todo riesgo siempre que la opción está disponible para usted.

Es una manera mejor estrategia para pagar un poco más en un deducible y tienen cobertura de todo riesgo de pagar unos pocos dólares menos en el seguro, y no tener una reclamación cubierta en absoluto.

Nunca se sabe lo que puede salir mal, o qué tipo de accidente puede suceder, esta política le dará una protección mucho mejor por lo que no es necesario que preocuparse tanto durante una situación de reclamo.

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Cómo elegir un seguro de vida y qué errores que se deben evitar

Las opciones de seguros de vida puede parecer desconcertante, y que son difíciles de entender a primera vista. Es difícil saber exactamente por dónde empezar.

Usted debe comenzar con una pregunta engañosamente fácil que suena: ¿Necesita un seguro de vida en absoluto? Su respuesta detallada a esta pregunta puede ayudar a decidir qué tipo de seguro de vida para comprar, suponiendo que decide que lo necesita.

Si decide que necesita un seguro de vida, entonces el siguiente paso es aprender sobre los diferentes tipos de seguros de vida y para asegurarse de que está comprando el tipo correcto de la política.

El propósito de la vida Seguros y Razones que debe de estar

necesidades de seguros de vida varían dependiendo de su situación personal: las personas que dependen de usted. Si no tiene dependientes, es probable que no necesita un seguro de vida. Si no se genera un porcentaje significativo de los ingresos de su familia, que puede o no puede necesitar un seguro de vida.

Si su salario es importante para mantener a su familia, pagar la hipoteca o de otras cuentas recurrentes, o el envío de sus hijos a la universidad, se debe considerar un seguro de vida como una forma de garantizar que estas obligaciones financieras están cubiertas en el caso de su muerte.

¿Cuánta cobertura que necesita

Es difícil aplicar una regla de oro debido a la cantidad de seguro de vida que necesita depende de factores tales como sus otras fuentes de ingresos, el número de personas a cargo que tiene, sus deudas, y su estilo de vida. Sin embargo, una pauta general que puede ser útil es la obtención de una política que tendría un valor de entre cinco y 10 veces su salario anual en el caso de su muerte. Más allá de esa directriz, es posible que desee considerar la posibilidad de consultar a un profesional de la planificación financiera para determinar la cantidad de cobertura de obtener.

Tipos de pólizas de vida

Existen diferentes tipos de pólizas de seguros de vida están disponibles, incluyendo la vida entera, de vida a término, de vida variable, y la vida universal.

Toda la vida ofrece un beneficio por muerte y el valor en efectivo, pero es mucho más caro que otros tipos de seguros de vida. En las tradicionales políticas de seguro de vida, sus primas permanecen igual hasta que se haya pagado la póliza. La política en sí está en vigor hasta su muerte, incluso después de haber pagado todas las primas.

Este tipo de seguro de vida puede ser costoso debido a enormes comisiones (miles de dólares el primer año) y tasas de límite el valor en efectivo en los primeros años. Dado que estas tarifas están incorporados en las fórmulas de inversión complejos, la mayoría de las personas no se dan cuenta de lo mucho de su dinero va a los bolsillos de su agente de seguros.

pólizas de vida variable, una forma de seguro de vida permanente, acumulan una reserva de dinero que puede invertir en cualquiera de las opciones ofrecidas por la compañía de seguros. El valor de su reserva de efectivo depende de lo bien que esas inversiones están haciendo.

Se puede variar la cantidad de su prima con las pólizas de seguro de vida universal, otra forma de seguro de vida permanente, utilizando parte de sus ganancias acumuladas para cubrir parte del costo de la prima. También puede variar la cantidad del beneficio por muerte. Por esta flexibilidad, tendrá que pagar los gastos administrativos más altos.

Algunos expertos recomiendan que si eres menor de 40 años de edad y no tiene una disposición de la familia para una enfermedad que amenaza la vida, usted debe optar por un seguro temporal, que ofrece un beneficio de muerte, pero no tiene valor monetario.

Los costos de seguro de vida

es probable que sea de plan de seguro de vida de grupo de su empleador el seguro de vida más barato, suponiendo que su empleador ofrece uno. Estas políticas son típicamente políticas a largo plazo, lo que significa que está cubierto todo el tiempo que trabaja para ese empleador. Algunas políticas pueden ser convertidos a la terminación.

El costo de otros tipos de seguros de vida varía mucho, dependiendo de la cantidad que usted compra, el tipo de política que elija, las prácticas del asegurador, y la cantidad de comisión que la empresa paga a su agente. Los costes subyacentes se basan en las tablas actuariales que proyectan su esperanza de vida. Los individuos de alto riesgo, como los que fuman, tienen sobrepeso, o tienen una ocupación peligrosa o manía (por ejemplo, volar), tendrá que pagar más.

pólizas de seguro de vida a menudo tienen costos ocultos, tales como honorarios y comisiones grandes, que no se puede averiguar acerca hasta después de adquirir la póliza. Hay tantos tipos diferentes de seguros de vida, y así muchas compañías que ofrecen estas políticas, que se debe utilizar una única tarifa asesor de seguros que, por una cuota fija, investigará las distintas políticas disponibles para usted y recomendar la que mejor se se adapte a sus necesidades. Para garantizar la objetividad, su asesor no debe estar afiliado con ninguna compañía de seguros en particular y no debe recibir un encargo de cualquier política.

Un hombre de 30 años de edad, sana podría llegar a pagar aproximadamente $ 300 al año por $ 300.000 de seguro de vida. Para recibir la misma cantidad de cobertura bajo una póliza de valor en efectivo costaría más de $ 3.000.

La línea de fondo

Al elegir un seguro de vida, utilizar los recursos de la Internet para educarse sobre conceptos básicos de seguros de vida, encontrar un corredor de su confianza, y luego tener las políticas recomendadas evaluados por una única tarifa asesor de seguros.

asesor financiero internacionalmente conocida Suze Orman cree firmemente que si quieres un seguro, comprar plazo; si quieres una inversión, comprar una inversión, no un seguro. No mezclar los dos. A menos que seas un inversor muy inteligente y entender todas las implicaciones de los distintos tipos de pólizas de seguros de vida, lo más probable debe comprar un seguro de vida a término.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cómo elegir un banco – qué banco es el mejor?

Cómo elegir un banco - qué banco es el mejor?

Hora de abrir una cuenta bancaria, pero no está seguro de qué banco elegir? Selección de su cuenta siguiente es una elección importante. Debido a cambiar de banco es un dolor, esto no es algo que desea hacer de nuevo pronto.

Para elegir el mejor banco para sus necesidades, familiarizarse con las opciones disponibles, y luego elegir la institución se adapta mejor a sus necesidades.

¿Qué necesita usted hoy? ¿En cinco años?

Por ahora, es probable que tenga necesidades inmediatas que un banco debe satisfacer. Por ejemplo, es posible que necesite un lugar para depositar su cheque de pago, o tal vez desea que un banco sea de pago inferiores a su banco actual. Por todos los medios, consiguen satisfacer esas necesidades, pero reducirá la escala y piensan acerca de cómo sus necesidades pueden cambiar en los próximos años.

A medida que evalúa los bancos, tenga en cuenta si está o no va a crecer fuera de una institución, o si los bancos se destacan en las áreas donde se anticipan a las necesidades futuras. Por ejemplo:

  • Va a permanecer en el mismo lugar?
  • ¿El banco ofrece servicios en línea o móviles robustas?
  • Si va a iniciar un negocio, el banco puede manejar las cuentas de negocios?
  • Si va a obtener una hipoteca o refinanciar, ¿Tiene el banco ofrecer descuentos a los clientes que utilizan otros servicios?

Si bien es aconsejable planificar con anticipación, las cosas cambian, y es difícil de predecir el futuro, por lo que la mayoría de la gente comienza centrándose en las cuentas corrientes y de ahorro.

Los precios y tarifas

Examinar las tasas de interés y los cargos en la cuenta al comprar un banco: ¿Cuánto va a ganar en sus ahorros (suponiendo que se mantiene una cantidad significativa allí, cuánto va a pagar por los préstamos, y lo que el mantenimiento y gastos de transacción existes?

Para cheques y de ahorros,  tasas bajas son particularmente importantes. Una tasa de interés ligeramente diferente en el ahorro no va a hacer o deshacer financieramente, por lo que no se dejen deslumbrar por el más alto APY a menos que esté entre los ricos. Pero cuotas mensuales de mantenimiento y multas de sobregiro rígidas pueden hacer una seria disminución en su cuenta, que cuestan cientos de dólares al año.

Ejemplo: Cuando se trata de ganar intereses sobre los ahorros o certificados de depósito (CD), incluso una diferencia de 1 por ciento APY podría no ser tan impresionante. Suponiendo que se mantiene $ 3,000 en ahorros, que es una diferencia de sólo $ 30 por año entre los bancos. Si uno de esos bancos cobra $ 10 por mes sólo para mantener su cuenta abierta, la opción obvia es elegir el banco con tasas más bajas.

Cuando el préstamo de dinero,  recuerde que no necesariamente tiene que pedir prestado a su banco. Usted puede obtener un préstamo de un nuevo cooperativa de crédito con la compra de un coche, por ejemplo (compra de un distribuidor particular, podría hacerlo elegible para convertirse en un miembro de esa cooperativa de crédito). Los prestamistas en línea son también vale la pena, ya que pueden cobrar menos que los bancos y cooperativas de crédito local. Si usted pide prestado para comprar una casa, un agente de hipotecas puede (y debe) ir de compras entre numerosos prestamistas para usted, y usted no tiene que ser un cliente con todos los bancos potencial.

Tipos de Bancos

Se puede elegir entre varios tipos diferentes de “bancos” de los servicios financieros. La mayoría de ellos ofrecen productos y servicios similares (especialmente si usted está en busca de cheques o de ahorros y una tarjeta de débito para el gasto), pero hay diferencias.

Los grandes bancos  son los nombres nacionales que ya conoce. Es posible ver numerosas ramas en las esquinas ocupadas en las grandes ciudades, y es probable que oír hablar de ellos en las noticias. Estas instituciones tienen operaciones nacionales (y multinacionales).

  • Productos y servicios disponibles incluyen casi cualquier cosa que se pueda imaginar (y más).
  • Tasas  tienden a estar en la parte alta, pero es posible conseguir la eliminación de cargos (mediante la creación de un depósito directo, por ejemplo).
  • Las tasas de ahorro y los CD  por lo general no son los más altos.
  • Sucursales y cajeros automáticos  son numerosas si se preocupan por la banca en persona.

Los bancos locales  operan en áreas geográficas más pequeñas. Ellos tienden a tener más de un enfoque en la comunidad, y son una parte esencial de su economía local.

  • Productos y servicios disponibles suelen ser suficientes para la mayoría de los consumidores. Estas instituciones deben tener todo lo que necesita personalmente, a pesar de las grandes empresas y los ultra-ricos pueden necesitar para obtener servicios especializados de otros proveedores.
  • Tasas  tienden a ser razonables, y la exención del pago están a menudo disponibles.
  • Las tasas de ahorro y CD  varían, pero es posible enganchar un acuerdo con publicitados “especiales”.
  • Branch y cajeros automáticos  están disponibles localmente, pero puede que tenga que pagar tasas de fuera de la red si el banco no participa en una red ATM nacional.

Las cooperativas de crédito  son sin fines de lucro con un fuerte enfoque en la comunidad. Para abrir una cuenta, es necesario calificar y unirse como un “miembro”, pero este proceso es a menudo más fácil de lo que piensa.

  • Los productos y servicios deben ser suficientes para la mayoría de los consumidores y las pequeñas empresas. Las cooperativas de crédito más pequeñas podrían ofrecer un poco menos, pero casi siempre se puede encontrar cuentas corrientes, cuentas de ahorro y préstamos.
  • Tasas  tienden a ser bajos, y es relativamente fácil de encontrar de cheque.
  • Las tasas de ahorro y CD  son a menudo superiores a los grandes bancos, pero más baja que los bancos en línea.
  • Branch y cajeros automáticos  pueden ser más amplia de lo que esperas. Si su cooperativa de crédito participa en la ramificación compartida (la mayoría de ellos lo hacen), usted tiene acceso a miles de ubicaciones en todo el país libres.

Los bancos en línea  se han establecido como una opción sólida, y vale la pena tener una línea de sólo cuenta, incluso si no lo usa regularmente. Dicho esto, ir al 100% en línea con su dinero puede ser lugares difíciles-física todavía tienen valor.

  • Productos y servicios disponibles incluyen la comprobación libre y cuentas de ahorro como la atracción principal, pero otros productos pueden estar disponibles.
  • Tasas  tienden a ser bajos. La mayoría de las cuentas son gratis a menos que rebotan los cheques o solicitar ciertas transacciones (como transferencias electrónicas, por ejemplo).
  • Las tasas de ahorro y CD  son a menudo más alto que se puede encontrar en otro sitio.
  • Sucursales y cajeros automáticos  son inexistentes, pero los bancos en línea, ya sea en todo el país participan en redes sólidas o reembolsan las tasas de ATM (hasta ciertos límites).

cuentas de gestión de efectivo son una ligera variación de las cuentas bancarias en línea. Por lo general son cuentas de pago ofrecidos a través de casas de bolsa, por lo que verifican si y cuando el dinero está asegurado por el gobierno federal. Algunas cuentas pagan tasas de interés generosas y ofrecen tarjetas de débito y chequeras para pasar.

Tecnología y Conveniencia

A medida que reducir su lista, buscar las características importantes que es muy probable que utilice sobre una base del día a día. Usted no quiere tratar con su banco para ser una experiencia miserable.

Depósito remoto:  Si alguna vez se les paga con un cheque físico, la forma más fácil para depositar es para tomar una foto con la aplicación de su banco.

Banco de transferencias bancarias:  Busque bancos que ofrecen transferencias electrónicas a otras cuentas bancarias. Esta es la norma en la mayoría de los bancos en línea, pero los bancos de ladrillo y mortero puede hacerlo también. Transferencias hacen que sea mucho más fácil de administrar su dinero y cambiar de banco.

Alertas de mensajes de texto y correo electrónico:  Todos ponerse a trabajar, y es agradable para conseguir un mano a mano de su banco cuando algo está pasando en su cuenta. También puede ser que desee una rápida actualización en su cuenta bancaria sin necesidad de acceder a su cuenta. Los bancos con opciones de mensajes de texto y alertas automáticas hacen que la banca fácil.

Depósitos en cajeros automáticos:  El ir a una rama durante el horario bancario no siempre es posible (o conveniente). Depósitos en cajeros automáticos le permiten operaciones bancarias en su horario e incluso agregar fondos a algunos bancos en línea.

Horarios de los bancos:  Si prefiere banco en persona, es el horario adecuado para sus necesidades? Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen los fines de semana y por la noche (por lo menos en el drive-through).

Una palabra sobre Seguridad

Los bancos se supone que es un lugar seguro para su dinero. Asegúrese de que cualquier cuenta que utilice está asegurado, preferiblemente por el Gobierno de Estados Unidos:

  • Los bancos deben ser respaldados por el seguro de la FDIC.
  • cooperativas de crédito aseguradas por el gobierno federal deben ser respaldados por el NCUSIF.

Si falla un banco o cooperativa de crédito, usted no debe perder dinero, siempre y cuando sus depósitos están por debajo de los límites máximos (actualmente $ 250,000 por depositante por institución, y es posible tener más de $ 250,000 de “su” dinero de cubierta en una institución) .

Cómo abrir una cuenta

Una vez que elija una cuenta, es el momento de pasar por los trámites de apertura y su financiación. Algunas instituciones le permiten hacer todo en línea, que es una opción rápida y fácil si usted es experto en tecnología. Si no es así, planificar una visita a la sucursal, y traer identificación y un depósito inicial (dinero en efectivo puede trabajar, o que podría escribir un cheque o hacer una transferencia electrónica).

Cambiar de banco: Si usted se está moviendo a un nuevo banco, utilizar una lista de comprobación para asegurarse de que nada cae a través de las grietas. Usted no quiere perder los pagos o pagar las tasas de cualquier error.

Se puede tener varias cuentas?

Probablemente no haya una sola  mejor  cuenta bancaria por ahí. Diferentes bancos tienen diferentes puntos fuertes. Los bancos en línea pagan las tasas más altas de interés en sus ahorros. Los prestamistas en línea y cooperativas de crédito son una gran opción para los préstamos personales y préstamos para automóviles.

Está bien tener más de una cuenta bancaria. De hecho, es aconsejable obtener las mejores características dondequiera que pueda encontrarlos. Mientras que no está pagando múltiples tasas de los bancos múltiples, puede tener tantas cuentas bancarias como desee.

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Tipos de cuentas de ahorro – A partir de las cuentas básicas para los ahorros-Como Alternativas

Tipos de cuentas de ahorro - A partir de las cuentas básicas para los ahorros-Como Alternativas

Una cuenta de ahorros es un gran lugar para guardar dinero en efectivo que no va a pasar de inmediato. Estas cuentas mantener su dinero seguro y accesible mientras que el pago de su interés, pero hay varios tipos diferentes de cuentas de ahorro para elegir. Cada variación (y el banco o cooperativa de crédito) tiene diferentes características, por lo que es importante entender sus opciones.

Vamos a cavar en los detalles de cada uno de estos lugares comunes para guardar su dinero en efectivo:

  1. cuentas de ahorro básicas
  2. cuentas de ahorro en línea
  3. cuentas del mercado monetario
  4. Los certificados de depósito (CDs)
  5. comprobación de interés
  6. cuentas de ahorro especiales (estudiantes y cuentas orientadas hacia un objetivo, por ejemplo)

Ganando intereses: Todas las cuentas descritas en esta página pagar intereses, lo que ayuda a hacer crecer sus ahorros – aunque la tasa de crecimiento puede ser lento. Como se compara opciones, evaluar la tasa de interés, que a menudo se cita como una tasa porcentual anual (APY) para decidir qué cuenta es lo mejor. Usted no necesariamente tiene que elegir la cuenta con la mayor tasa de interés – acaba de obtener un precio competitivo. Especialmente con saldos de las cuentas más pequeñas, la tasa de interés no es tan importante como otras características de la cuenta como la liquidez y tasas.

Pagar las cuotas? Los honorarios son perjudiciales para la salud de su cuenta de ahorros. Con relativamente bajas tasas de interés, los cargos que pueden acabar con sus ganancias anuales o incluso hacer que el saldo de la cuenta a disminuir con el tiempo. Examine liquidación del canon de su banco cuidadosamente antes de depositar dinero.

Cuentas de Ahorro básicos

En su forma más simple, una cuenta de ahorros es sólo un lugar para mantener el dinero. Usted deposita en la cuenta, gana intereses, y retirar dinero cuando lo necesite. Hay algunos límites en la frecuencia se puede retirar fondos (hasta seis veces al mes para los retiros preautorizados – pero ilimitada en persona), y se puede añadir a la cuenta de las veces que desee.

No hay nada malo en usar una de estas cuentas llano-vainilla, pero hay  otros  tipos de cuentas de ahorro que podría ser una mejor opción para usted. Esas otras cuentas son todas las variaciones en la cuenta de ahorro tradicional. Dicho esto, si sus necesidades son bastante simples, probablemente puede abrir una cuenta de ahorros en un banco que ya está trabajando y que hacer con ella.

Las cuentas de ahorro en línea

Aspectos destacados de las cuentas bancarias en línea incluyen:

  1. Altas tasas de interés en sus depósitos
  2. Baja (o nula) cuotas mensuales
  3. No hay requisitos de saldo mínimo
  4. Tecnología de vanguardia

Estos tipos de cuentas fueron inicialmente disponibles a través de bancos sólo en línea. Pero la mayoría de los bancos de ladrillo y mortero de ahora incluir capacidades en línea como el pago de facturas en línea y depósitos remotos, y algunos bancos tienen opciones sólo en línea con las tasas más bajas y las altas tasas que sus cuentas estándar.

Autoservicio: cuentas de ahorro en línea son los mejores para los consumidores conocedores de la tecnología autosuficientes. No se puede entrar en una rama y obtener ayuda de un cajero – que va a hacer la mayor parte de sus operaciones bancarias en línea por sí mismo. Sin embargo, la gestión de su cuenta es fácil, y siempre se puede llamar a servicio al cliente para obtener ayuda (tenga en cuenta que algunos bancos de ladrillo y mortero de limitar la frecuencia con que puede llamar a servicio al cliente, y pueden cobrar cargos por obtener ayuda de un ser humano). Afortunadamente, se puede completar la mayoría de las solicitudes de sí mismo – cuando y donde sea conveniente para usted.

Cuentas vinculadas: Para usar una cuenta en línea, por lo general, también se necesita una cuenta bancaria de ladrillo y mortero (casi cualquier cuenta de cheques va a hacer). Esta es su cuenta “ligado”, y eso es normalmente la cuenta que va a utilizar para su depósito inicial. Una vez que su cuenta en línea está en funcionamiento, puede hacer depósitos procedentes de otras fuentes, así – es probable que incluso se puede depositar cheques a la cuenta con su teléfono móvil.

Gastar dinero: Si no hay una sucursal física, usted puede preguntarse cómo gastar su dinero si lo necesita rápidamente. Afortunadamente, algunos bancos en línea también ofrecen en línea  de cheques  cuentas que le permiten escribir cheques, pagar facturas en línea, y utilizar una tarjeta de débito para compras y retiros de efectivo. Si tiene que mover el dinero a su cuenta bancaria local, que suele durar la transferencia ocurre a los pocos días de negocios. Además, algunos bancos en línea permiten ordenar cheques de caja que salen por correo.

Variaciones sobre Cuentas de Ahorro

Si necesita más de una cuenta de ahorros estándar (o en línea), hay otros tipos de cuentas que pagan intereses al tiempo que ofrece beneficios adicionales.

Cuentas del mercado monetario (MMAs):  cuentas del mercado monetario se ven y se sienten como cuentas de ahorro. La principal diferencia es que tiene un acceso más fácil a su dinero en efectivo: por lo general Puede girar cheques contra la cuenta, y que incluso podría ser capaz de gastar esos fondos con una tarjeta de débito. Sin embargo, como con cualquier cuenta de ahorro, hay límites en la cantidad de veces por mes, usted puede hacer retiros. Cuentas del mercado monetario a menudo pagan más que las cuentas de ahorro, pero también pueden requerir depósitos más grandes. Ellos son una buena opción para los ahorros de emergencia, ya que tiene acceso a su dinero en efectivo, pero aún así ganar intereses.

Certificados de depósito (CD):  CD son también similares a las cuentas de ahorro, pero por lo general pagan más. La desventaja? Usted tiene que bloquear su dinero en un CD para una cierta cantidad de tiempo (6 meses o 18 meses, por ejemplo). Es  posible  retirar fondos temprano, pero tendrá que pagar una multa, por lo que los CD sólo tienen sentido para el dinero en efectivo que no será necesario en el corto plazo. Para obtener más información, lea acerca de los conceptos básicos de los CD.

Comprobación de interés:  Si realmente necesita el acceso a su dinero en efectivo (y todavía quiere ganar intereses), es posible obtener lo que necesita de una cuenta de cheques. Cuentas de cheques tradicionales no pagan interés, pero algunos tipos de cuentas le permiten ganar y pasar todas las veces que desee. Los bancos en línea ofrecen cuentas de cheques que pagan un poco de interés (normalmente menos de una cuenta de ahorros). Cuentas de cheques de recompensa pagar aún más, pero pueden ser difíciles de clasificación.

Cuentas de Ahorro de estudiantes

Con la excepción de los bancos en línea, cuentas de ahorro puede ser costoso si usted no mantiene un gran equilibrio en su cuenta. Los bancos cobran cuotas mensuales, y que pagan poco o ningún interés en las cuentas pequeñas. Para los estudiantes (que la mayor parte de su tiempo a estudiar pasan – no funciona), eso es un problema. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro “estudiante”, que ayudan a los estudiantes para evitar cargos hasta que consiguen un trabajo y pueden calificar para la exención de honorarios mensuales.

Si usted es un estudiante, una cuenta de ahorros de los estudiantes en un banco de ladrillo y mortero o de crédito es una gran opción para su primera cuenta bancaria. Tener en cuenta que la cuenta puede convertir a una cuenta de “regular” en algún momento, y que tendrá que ser conscientes de las tasas después de que la conversión.

Orientado a los objetivos Cuentas de Ahorros

Puede guardar para cualquier cosa – o nada en particular – en una cuenta de ahorros, pero a veces es útil para asignar fondos para un propósito específico.

Por ejemplo, es posible que desee aumentar el ahorro para un vehículo nuevo, su primera casa, unas vacaciones, o incluso regalos para sus seres queridos. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro que están diseñados específicamente para esos objetivos.

La principal ventaja de estas cuentas es psicológico. Por lo general, no gana más en sus ahorros (aunque algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen beneficios para fomentar el ahorro regular), pero es posible tener más probabilidades de alcanzar los objetivos de ahorro si una cuenta específica está ligado a algo que usted valora. Si esto suena como algo que te beneficiará de, busca “club de ahorro” (o similar) programas. También puede diseñar su propio programa, o puede crear “subcuentas” o varias cuentas (con sobrenombres descriptivos) en la mayoría de los bancos en línea.

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Averiguar cómo la inflación afecta a su cuenta bancaria

Averiguar cómo la inflación afecta a su cuenta bancaria
La inflación ocurre cuando los precios aumentan con el tiempo. Si alguna vez has escuchado la gente habla de precios bajos en décadas anteriores, que están describiendo indirectamente a la inflación. Aún así, la inflación puede ser difícil de hacer sentido de, sobre todo cuando se trata de administrar sus finanzas. Si la inflación se calienta en los próximos años, se podría esperar varios resultados:

  • Menos poder de compra para el dinero que ha ahorrado
  • El aumento de las tasas de interés en cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD) y otros productos
  • pagos de préstamos “sensación” más asequible en el largo plazo

La pérdida de poder adquisitivo

La inflación hace que el dinero de menor valor. El resultado es que un dólar compra menos de lo que solía cada año, por lo que los bienes y servicios  parece  más caro si sólo se observa en el precio cotizado en dólares. El costo ajustado por inflación podría permanecer igual (o tal vez no), pero la cantidad de dólares que se necesita para comprar un artículo todavía cambia.

Al guardar dinero para el futuro, que espero que sea capaz de comprar al menos tanto como lo compra hoy en día, pero eso no es siempre el caso. Durante los períodos de alta inflación, es razonable suponer que las cosas van a ser más caros del año próximo de lo que son hoy en día, por lo que hay un incentivo para gastar su dinero ahora en lugar de guardarlo.

Pero todavía se necesita para ahorrar dinero y mantener el efectivo en caja, a pesar de que la inflación amenaza con erosionar el valor de sus ahorros. Obviamente va a necesita su dinero de gasto mensual en efectivo, y también es una buena idea para mantener los fondos de emergencia en un lugar seguro como un banco o cooperativa de crédito.

Tasas de interés Rise

La buena noticia es que las tasas de interés tienden a aumentar durante los períodos de inflación. Su banco podría no pagar mucho interés hoy en día, pero se puede esperar que su porcentaje de rendimiento anual (APY) en cuentas de ahorro y los CD para obtener más atractiva.

Cuenta de ahorro y las tasas del mercado de dinero de la cuenta deben moverse con bastante rapidez ya que las tasas suben. CDs a corto plazo (6-12 meses, por ejemplo) también podrían adaptarse. Sin embargo, las tasas de CD a largo plazo probablemente no se moverán hasta que sea evidente que la inflación ha llegado y que las tasas se mantendrán altos durante un tiempo.

La pregunta es si esos aumentos de las tasas son suficientes para mantener el ritmo de la inflación. En un mundo ideal, tendría al menos un punto de equilibrio, y sus ahorros crecería tan rápidamente como los precios aumentan. En realidad, las tasas van a la zaga de la inflación, y el impuesto sobre la renta sobre el interés que gana significa que probablemente está  perdiendo  poder adquisitivo en el banco.

Estrategias de ahorro para el aumento de la inflación

  • Mantener abiertas las opciones: Si cree que las tasas subirán pronto, podría ser mejor que esperar a poner dinero en un CD de larga duración. Alternativamente, se puede utilizar una estrategia de escalonamiento para evitar quedarse atrapado en a tarifas bajas, porque es difícil predecir el momento y la velocidad (así como la dirección) de los futuros cambios en las tasas de interés.
  • ¿Comprando por ahí? Un entorno de creciente tasa es también un buen momento para mantener un ojo hacia fuera para mejores ofertas. Algunos bancos reaccionarán con mayores tasas de interés más rápidamente que otros. Si su banco es lento, puede ser que valga la apertura de una cuenta a otra parte. Los bancos en línea son siempre una buena opción para ganar las tasas de ahorro competitivos. Pero recuerda que la diferencia en las ganancias realmente tiene que ser significativa para que pueda salir adelante: cambiar de banco requiere tiempo y esfuerzo, y su dinero podrían no ganar ningún interés mientras se mueve entre los bancos. Además, el banco con los  mejores  cambios en la tasa constante, lo importante es que usted está recibiendo un precio competitivo. Cambiantes bancos harán más sentido con particular grandes saldos de cuentas o diferencias significativas en las tasas de interés entre los bancos. Con una pequeña cuenta o diferencia tasa menor, es probable que no vale la pena su tiempo para moverse.
  • Ahorros a largo plazo: Haga un poco de planificación para asegurarse de que tiene las cantidades correctas en el tipo correcto de las cuentas. Las cuentas bancarias son los mejores para el dinero que se necesita o pueda necesitar en el término-corto a medio. Si se pierde un poco de poder adquisitivo debido a la inflación, que es el precio que se paga por tener un fondo de emergencia, y que podría ser un pequeño precio a pagar. Hablar con un planificador financiero para averiguar lo que, en todo caso, que debe hacer con el dinero a largo plazo.

Los préstamos y la inflación

Si usted está preocupado por la inflación, que podría obtener algún consuelo de saber que los préstamos a largo plazo en realidad podría conseguir más asequible. Si un pago de préstamo de unos pocos cientos de dólares siente como una gran cantidad de dinero hoy, no se sentirá como bastante como mucho en 20 años.

  • Préstamos a largo plazo: Suponiendo que no tiene intención de pagar sus préstamos antes de tiempo, los préstamos estudiantiles que se les paga de más de 25 años y las hipotecas de tasa fija a 30 años deben recibir más fáciles de manejar. Por supuesto, si su ingreso no aumenta con la inflación o el aumento de los pagos, que de hecho se vean perjudicados. Además, la reducción de la deuda no suele ser una mala idea, ya que todavía paga intereses durante todos esos años si se mantiene el préstamo en su lugar.
  • Préstamos a tipo variable: Si la tasa de interés en sus préstamos cambios en el tiempo, hay una posibilidad de que su tasa se incrementará durante los períodos de inflación. Préstamos a tipo variable tienen tasas de interés que se basan en otros tipos (LIBOR, por ejemplo). Una tasa más alta podría dar lugar a un pago mensual obligatorio más elevado, por lo que estar preparado para un choque de pago si la inflación se recupere.
  • El bloqueo de las tasas: Si usted está planeando tomar prestado pronto, pero no tiene planes en firme, tenga en cuenta que las tasas pueden ser mayores cuando el tiempo de solicitar un préstamo o de bloqueo en una tasa. Si esto sucede, usted tendrá que pagar más cada mes. Deja un margen de maniobra en su presupuesto si usted va a comprar un artículo de alto valor que usted va a comprar a crédito. Para entender cómo la tasa de interés afecta a su pago y los costos mensuales de interés, hacer unos cálculos de préstamos con tasas diferentes.

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Estrategias de jubilación para los propietarios de pequeños negocios

Estrategias de jubilación para los propietarios de pequeños negocios

Como propietario de un pequeño negocio, usted es completamente responsable de su propia planificación de la jubilación. Si usted tiene empleados, se puede sentir la responsabilidad de ayudar a planificar una jubilación exitosa. Las consideraciones y planes de ahorro para el retiro que trabajan, como propietario de una pequeña empresa, debe ser primordial en la planificación, tanto para su propia jubilación y la de sus empleados.

Elegir una estrategia de jubilación tradicional

Hay algunas opciones tradicionales que no sean el uso de su pequeña empresa para financiar su jubilación, tales como IRA y 401 (k) s, que funcionan como fuentes adicionales de ingresos de jubilación distinta de la liquidación de su pequeña empresa.

Establecer una IRA SIMPLE:  El plan de incentivo del fósforo de ahorro para los empleados o SIMPLE IRA, es un plan de retiro disponible para las pequeñas empresas. En 2018, los empleados pueden diferir hasta $ 12,500 de su salario, antes de impuestos, y los que son mayores de 50 años pueden diferir hasta $ 15.500 mediante el aprovechamiento de una contribución para ponerse al día $ 3.000. Sin embargo, los empleados que participan en otros planes patrocinados por el empleador pueden contribuir no más de $ 18.000 en todos los planes patrocinados por el empleador combinados.

Los empleadores pueden igualar las contribuciones del empleado a un IRA SIMPLE de hasta el 3% de la compensación del empleado. Por el contrario, los empleadores pueden contribuir al 2% de la remuneración de cada empleado elegible de hasta $ 270.000 en 2018. Las contribuciones del empleador son deducibles de impuestos.

Configurar una cuenta IRA septiembre:  Un jubilación simplificado del empleado (SEP) es otro tipo de cuenta de retiro individual (IRA) para que los propietarios de pequeñas empresas y sus empleados pueden contribuir. En 2018, se permite a los empleados hacer contribuciones antes de impuestos de hasta el 25% de los ingresos o $ 55.000 lo que sea menor. Como un plan simple, SEP permite a los propietarios de pequeñas empresas hacen contribuciones deducibles de impuestos en nombre de los empleados elegibles, y los empleados no pagará impuestos sobre el importe de un empleador contribuye en su nombre hasta que tomen las distribuciones del plan cuando se retiran.

Casi cualquier pequeña empresa puede establecer una cuenta SEP. No importa cuán pocos empleados que tiene o si su negocio está estructurado como un propietario único, sociedad, corporación o sin fines de lucro. Cada año, usted puede decidir cuánto desea aportar en nombre de sus empleados, por lo que no están encerrados en hacer una contribución si su empresa tiene un mal año. Los propietarios de los negocios también son considerados empleados y pueden hacer contribuciones de los empleados a sus propias cuentas.

En general, el plan SEP es una mejor opción para muchas pequeñas empresas, ya que permite a las contribuciones más grandes y una mayor flexibilidad.

Solo IRA y 401 (k) s: Si estás en un campo competitivo y quiere atraer a los mejores talentos, es posible que tenga que ofrecer un plan de jubilación, como los dos descritos anteriormente. Sin embargo, los empleadores no están obligados a ofrecer prestaciones de jubilación a sus empleados. Si no lo hace, de una manera que puede ahorrar para su propia jubilación sin la participación de sus empleados es a través de una cuenta Roth IRA o tradicional, que cualquier persona con los rendimientos del trabajo puede contribuir a.

También puede contribuir a una IRA en nombre de su cónyuge. Roth IRA le permiten contribuir dólares después de impuestos y tomar las distribuciones libres de impuestos en el retiro; IRA tradicionales permiten contribuir dólares antes de impuestos, pero tendrás que pagar impuestos sobre las distribuciones. Lo máximo que puede contribuir a una IRA en 2018 es de $ 5.500 ($ 6.500 si tiene 50 años o más).

Por último, si su pequeña empresa no tiene empleados elegibles que no sea su cónyuge, puede contribuir a un Solo 401 (k).

Desarrollar una estrategia de salida para su negocio

Podría parecer extraño que el desarrollo de una estrategia de salida de negocios debe ser una de sus primeras consideraciones en la planificación de la jubilación. Pero considere esto: la pequeña empresa que gasta su vida construyendo podría convertirse en su mayor activo. Si usted quiere que financiar su jubilación – y dejar de trabajar – se necesita para liquidar su inversión. Para prepararse para vender su pequeña empresa un día, tiene que ser capaz de operar sin ti. Nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en cómo lograr ese objetivo y sobre cómo encontrar el mejor comprador para su pequeña empresa.

Las condiciones del mercado afectarán su capacidad para vender su negocio. Es posible que desee crear flexibilidad en su plan de jubilación para que pueda vender su participación en un mercado fuerte o trabajar más tiempo si una recesión golpea. Que debe de evitar una venta de pánico: Uno de los problemas que se encontrará si se espera hasta el último minuto para salir de su negocio es que su inminente jubilación va a crear la impresión de una venta de pánico entre los compradores potenciales y usted no será capaz de vender su empresa a una prima.

La línea de fondo

Más de un tercio de los propietarios de pequeñas empresas encuestadas en 2014 dijeron que no querían retirarse, una cuarta parte dijo que no planean retirarse, más de un tercio dijo que planea dividir su tiempo de jubilación entre trabajo y ocio, y más de la mitad dijo que le resulte difícil retirarse por completo. Incluso si usted está entre los muchos propietarios de pequeñas empresas que planean seguir trabajando, el establecimiento de un plan de jubilación para su pequeña empresa es una buena idea, ya que le da opciones – y tener opciones significa que se sentirá más satisfecho con lo que sea el camino que elija .

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Lo que está invirtiendo deudas en dificultades y cómo funciona?

Lo que está invirtiendo deudas en dificultades y cómo funciona?

Cuando las empresas están en problemas financieros, a menudo oímos acerca de los inversores que se va con sumas considerables de dinero. Esto parece contradictorio, pero que se deriva del hecho de que los inversores han comprado deuda de la compañía, en lugar de sus acciones.

Esto se refiere a menudo como la inversión de la deuda en dificultades, y es una práctica común entre los fondos de cobertura y muchos inversores institucionales.

Con la inversión de deuda en problemas, un inversor compra conscientemente la deuda de una empresa con problemas, a menudo con un descuento, y busca sacar si la empresa se da la vuelta.

En muchos casos, los inversores siguen a pie, con los pagos, incluso si una empresa va a la quiebra, y en algunos casos, los inversores de deuda en dificultades en realidad terminan como propietarios de la empresa con problemas.

Conseguir la deuda en el barato

No hay una regla estricta para cuando categorizar una deuda como “en dificultades”, pero por lo general significa que la deuda se negocia con un descuento significativo a su valor nominal. Así, por ejemplo, puede ser capaz de comprar un bono de $ 500 por 200 $. En este caso, el descuento viene porque el prestatario está en riesgo de impago. Y de hecho, los inversores pueden perder dinero si la empresa va a la quiebra. Pero si los inversores creen que puede haber un cambio de tendencia y son en última instancia, dado la razón, que puedan ver el valor de la deuda sube de manera espectacular.

Un inversor que compre acciones de capital de una empresa en lugar de deuda podría hacer más dinero que los inversores de deuda si una empresa se apaga solo alrededor. Sin embargo, las acciones podrían perder todo su valor si una empresa va a la quiebra.

Deuda, por el contrario, aún conserva algún valor, incluso si un cambio no sucede.

hacerse con el control

Cuando un inversor compra deuda en problemas de una empresa, que no sólo están haciendo una compra, pero a menudo terminan con un poco de control de la empresa. Entidades como los fondos de cobertura que compran grandes cantidades de deuda en problemas a menudo negociar las condiciones que les permitan tomar un papel activo en la empresa con problemas.

Además, los inversores de deuda en dificultades pueden alcanzar la condición de prioridad en ser devuelto si una empresa va a la quiebra.

Cuando una empresa se declara en bancarrota del capítulo 11, un corte generalmente determinar el orden de prioridad de los acreedores que se les debe dinero. Las personas involucradas en la deuda en problemas a menudo son algunas de las primeras personas que reviertan, por delante de los accionistas e incluso empleados. A veces, esto puede dar lugar a los acreedores en realidad tomar la propiedad de una empresa. Cuando esto sucede, los inversores en deuda en dificultades puede hacer una fortuna si tienen éxito en convertir a la empresa.

Gestión de riesgos

Cada vez que un inversor compra de la deuda, como por ejemplo en la forma de un gobierno o de bonos corporativos, corren el riesgo de incumplimiento del prestatario. Es por eso que se insta a la mayoría de los inversores a estudiar la solvencia de un prestatario para determinar la probabilidad de recuperar su dinero. El riesgo de impago es también la razón por la deuda de las organizaciones menos solventes generará una mayor rentabilidad para el inversor.

Con la inversión de deuda en dificultades, existe un riesgo muy real de que el inversor se va con nada si la empresa va a la quiebra.

Los inversores que participan en la inversión de deuda en problemas, especialmente los fondos de cobertura más grandes, suelen realizar análisis muy robustas de riesgo basados ​​en modelos avanzados y escenarios de prueba.

Por otra parte, estos fondos son a menudo muy hábil en la difusión fuera de riesgo y, cuando sea posible, en asociación con otras empresas por lo que no están sobreexpuestas en caso de insolvencia una inversión.

Lo más importante, cualificados gestores de fondos comprenden el valor de la diversificación en la inversión. Es poco probable que la deuda en problemas comprendería un porcentaje significativo de la cartera completa de un fondo de cobertura.

Deudas en dificultades para inversores Promedio

En términos generales, el ciudadano medio no va a estar involucrado en la inversión de deuda en problemas. La mayoría de la gente es mejor invertir en acciones y bonos estándar porque es simple y mucho menos arriesgado. Pero es posible que un individuo para acceder a este mercado si así lo desean. Algunas compañías ofrecen los fondos de inversión que invierten en deuda en dificultades, o que incluyen la deuda en problemas como parte de una cartera.

El Fondo Mutual de Quest Franklin de Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], por ejemplo, incluye la deuda en dificultades en sus participaciones, junto con empresas infravaloradas y dinero en efectivo. Oaktree capital es otra empresa que ofrezca los inversores individuales acceso a la deuda en problemas a través de vehículos privados.

Es útil para los inversores a entender las posibilidades de que los afligieron ofertas de deuda, pero rara vez tiene sentido en una cartera de jubilación típica. Siguiendo con acciones, fondos mutuos y bonos de grado de inversión es un camino más seguro y más sensible a la riqueza para la mayoría de la gente.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.