Du bör gemensamt underteckna en studielån?

Du bör gemensamt underteckna en studielån?

Beslutar att samarbeta underteckna ett studielån kommer till om du kan betala tillbaka hela lånet på egen hand om det behövs.

Du bör samarbeta underteckna ett studielån endast om du har råd att betala tillbaka själv, eftersom du kan behöva.

Medpåskrivande gör dig juridiskt ansvarig att återbetala lånet om den primära låntagaren inte kan. Och om du inte har råd att göra betalningar kommer din kredit skadas.

Om du har råd att samarbeta tecken, ska du göra så att veta riskerna och hur du kan få undan för lånet i framtiden.

Alternativ för att tänka på innan medpåskrivande

Innan du ansöker om ett privat studielån som en co-signer, styra den primära låntagaren mot andra alternativ.

Se till att de har överlämnade gratisprogram för Federal studiestöds eller FAFSA, att kvalificera sig för alla federala studiemedel. Detta inkluderar gratis eller tjänat stöd som bidrag, stipendier och arbete-studie, liksom federala studielån.

För studenter, federala studielån är det bästa alternativet, eftersom de inte kräver kredithistorik eller en co-signer att kvalificera sig. De flesta privata lån gör.

Jämfört med federala lån, privat lån tenderar att bära högre räntor och har färre återbetalning alternativ eller möjligheter till lån förlåtelse. De bör endast övervägas när allt federalt stöd har maxade ut.

Det finns några privata studielån som inte kräver en co-signer. Godkännandet baseras på karriär och inkomst potential, men dessa lån bära högre räntor än andra privata alternativ.

Vem kan samarbeta underteckna ett lån?

Praktiskt taget vem som helst med ett kvalificerat betalningsanmärkningar kan samverka underteckna ett studielån.

Det innebär att du kan samarbeta underteckna ett studielån för ditt barn, barnbarn, en annan släkting eller ens en vän. Privata långivare leta efter co-undertecknarna med en stadig inkomst och bra till utmärkt kredit poäng, vanligen i hög 600s eller högre. De anser också andra skulder du redan har.

En co-signer ger en låntagare tillgång till college finansiering han eller hon annars inte skulle ha; det kan också hjälpa studenten bygga kredit.

Men bara för att du kan samarbeta underteckna ett lån betyder inte att du borde.

Hur medpåskrivande påverkar din kredit

När du samar underteckna ett lån, du lämna nycklarna till din kredit över till studenten låntagaren.

Effekterna av medpåskrivande kommer att märkas redan innan ett lån godkänns: Du får en tillfällig ding på din kredit värdering när långivaren utför en hård dra på din kredit historia under ansökningsstadiet.

Efter godkännande, kommer lånet och dess betalningshistorik visas på din kredit rapport. Alla missade betalningar kan skada din kredit.

Om låntagaren inte kan möta betalningar och du kan inte täcka dem, skulle lånet gå in standard. Det är ett svart märke som kommer att finnas kvar på din kredit rapport för sju år, bland annat ekonomiska konsekvenser.

Andra risker medpåskrivande

Medpåskrivande kan påverka din förmåga att låna. Medpåskrivande ett lån ökar ”skuld” en del av din skuld-till-tal, vilket kan påverka din förmåga att få nya krediter för saker som en bil eller ett hus.

Sena betalningar kan få långivare eller samlare efter dig. Så snart en betalning är sen eller missade, kan du höra från långivaren, eller ännu värre, en skuld insamlare. För att undvika missade betalningar, uppmuntra den primära låntagaren att registrera dig för AutoPay eller kommunicera med dem varje månad innan betalningar förfaller.

Du kan vara ansvarig vid dödsfall eller invaliditet. Det kanske låter morbid, men ta reda på långivarens policy om en låntagare dör eller blir handikappade. Om de inte tillåter förlåtelse, att ansvaret att göra betalningar skulle falla enbart för dig.

Vad att diskutera med student låntagaren

Medpåskrivande kräver en öppen diskussion med den primära låntagaren, som borde veta riskerna du tar in som co-signer och hur långsiktig återbetalning kommer att påverka livet efter college. Den diskussionen bör innehålla vad de studerar, när de förväntar sig att ta examen och vad deras jobb utsikter och inkomst potential kan vara.

Du vet förmodligen låntagaren väl, så fråga dig själv: Har den här personen har visat att han eller hon är ansvarig nog att ta på engagemang av ett lån? För att slutföra års studier? Om svaret är nej, så ska du peka låntagaren mot andra alternativ.

Hur man stanna på toppen av en undertecknats lån

När en långivare gör ett erbjudande, läsa lånets skuldebrevet till fullo förstå alla detaljer. Till exempel den privata långivare Sallie Mae säger primära låntagaren och co-signer delar ansvaret för att göra utbetalningar i tid.

För att undvika eventuella framtida överraskningar, ta reda på vilken nivå av kommunikation får du som ett samarbete signerat. Detta skulle kunna omfatta när betalningar görs eller hur snart efter en missad betalning som du skulle anmälas, tillsammans med några avgifter bedömas. Fråga långivaren hur du får ett meddelande, såsom telefon, e-post eller post.

Om låntagaren säger att han eller hon inte kan uppfylla en betalning innan det är dags, kontakta långivaren omedelbart att ta reda på dina alternativ. Du kanske kan få en ny avbetalningsplan eller utlösa en tillfällig paus i betalningarna.

Hur får frigörs från medpåskrivande

Det finns två metoder för att få befrias från medpåskrivande ansvar: co-signer utsläpp och refinansiering.

Co-signer utgåvan är en funktion som du vill söka efter i en privat studielån. De flesta långivare tillåter ditt namn och juridiskt ansvar tas bort från lånet när låntagaren har gjort ett visst antal i tid betalningar. Detta antal varierar från 12 till 48 månader, beroende på långivaren.

Du kan också peka låntagaren att refinansiering, vilket skulle ta bort ditt namn från lånet och låta låntagaren att kombinera sina studielån till ett enda lån med lägre ränta, om de uppfyller kraven. Att refinansiera, måste de uppfylla kredit- och inkomstkraven och har ett register över den engångsbetalning.

Hur man gemensamt underteckna ett privat studielån

Om du är redo att samarbeta underteckna ett lån, du och låntagaren ska jämföra erbjudanden från flera elev långivare, inklusive banker, kreditföretag och online långivare, för att hitta de lägsta priserna.

Som co-signer du vill vara säker på att lånet har maximal flexibilitet på betalningar. Överväga lån funktioner som låntagaren skydd – uppskov och tålamod – tillsammans med återbetalning alternativ och tillgången på co-signer release.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 obekväma sanningar om Fastighetsmäklare

5 obekväma sanningar om Fastighetsmäklare

Agenter kan vara en hjälp – eller ett hinder – i köp och försäljning resa. Här är några saker att veta innan du hyra en.

Att köpa eller sälja en bostad är sannolikt den största finansiella transaktioner du någonsin klar. Fastighetsmäklare kan guida dig genom processen, men anställa fel, och du kan förlora värdefull tid och pengar.

Som med alla yrke finns top-notch fastighetsmäklare som gör saker genom boken och svaga de som skär hörn. För att undvika en dålig erfarenhet, måste du göra en del efterforskningar och ställa en massa frågor.

Lära sig dessa lärdomar nu för att hjälpa dig att fatta bättre beslut senare.

1. De arbetar ibland för båda sidor

I vissa stater kan samma fastighetsmäklaren representera både köpare och säljare i en transaktion. Det kallas dubbel byrå, och även om det kan påskynda saker genom att köpare och säljare att kommunicera med samma agent, det kan också bjuda allvarliga intressekonflikter. Tänk på det: Köpare och säljare har sällan samma mål för en affär, så hur kan man agent göra vad som är bäst för båda?

När de avslöjar dubbla byrå, som krävs enligt lag, agenter bör noggrant förklara vad du förlorar genom att gå till det, säger Richard Harty, en exklusiv köparens agent och delägare i Harty Realty Group i Highland Park, Illinois.

Om du inte frågar och en oärlig agent inte berätta, kan du omedvetet ge upp din agent odelade lojalitet och förväntningar om att de kommer att peka ut problem med fastigheten eller kontrakt – både stora skäl för köpare och säljare att varje har sin egen agent i första hand.

2. De vet inte vad ditt hus är värt

Agenter ser normalt på de senaste försäljning av samma hem och ge dig sin åsikt om ditt hem värde bygger på erfarenhet, men det bör inte ensamt avgöra din fråga pris.

En bedräglig agent kan överdriva värdet om de tror att det kommer att övertyga husägare att underteckna ett noteringsavtal, eller underskatta det om de tror att det betyder en snabb försäljning, säger Doug Miller, en fastighet advokat i Minneapolis området och verkställande direktör för Consumer förespråkare i American Real Estate, en nationell ideell organisation.

En professionell fastigheter värderingsman kan ge den mest exakta uppskattning av hem värde . Även om det kan kosta runt $ 300 eller $ 400, få en bedömning innan du sätter ditt hus på marknaden kan hjälpa dig att ställa ett realistiskt pris.

3. Deras provision är förhandlingsbart

Notering medel kan förvänta dig att acceptera sin provision – vanligtvis cirka 6% av försäljningspriset – utan att fråga, men du verkligen inte behöver. Även om det kan vara obehagligt, förhandla om provisionssats är helt inom dina rättigheter, och du bör diskutera det innan du registrerar någon form av kontrakt. Börja med att ställa specifika frågor om hur mycket kommer att gå direkt till din agent och servicenivån du kan förvänta dig i utbyte för nämnda provision.

Vid förhandlingar, är det viktigt att veta att notering agenter delas vanligtvis kommissionen köparens agent. De kan var och en ha att betala en del av den resulterande provision till sin mäklarfirma, liksom.

4. De är inte riktigt säker på ett öppet hus kommer att hjälpa

Även om vissa noteringsmedel insisterar öppet hus är avgörande statistiken berättar en annan historia: 2017 fann endast 7% av köparna deras nya hem på ett öppet hus eller från en gård tecken, enligt en National Association of Realtors (NAR) undersökning.

Köpare som schema visningar är nästan alltid ekonomiskt granskas, Bill Gasset, en fastighetsmäklare på Re / Max Executive Realty i Hopkinton, Massachusetts, sade i ett mejl. Öppet hus shoppare, å andra sidan, kanske ännu inte preapproved av en långivare.

Och sedan finns det säkerhetsaspekten. De flesta säljare tänker aldrig om det faktum att vem som helst kan komma in genom dörren till ett öppet hus, sade Gasset. ”Den värsta Nackdelen med ett öppet hus är stöld”.

I slutändan är valet att ha ett öppet hus bara dina. Väga riskerna mot belöningar noga innan du bestämmer dig.

Delta ett öppet hus som köpare är ett bra sätt att få avgränsades till dubbel byrå, tack vare en NAR policy om “koppleri orsak,” Miller säger – i själva verket som orsakade du skaffa hemmet. Regeln säger agenten som först presenterar din framtida hem har rätt till hela kommissionen.

Om du visar ett öppet hus och bestämmer sig för att lägga ett bud, kan noteringen agent ta åt sig äran för ditt intresse. ”Utan någon varning till dig, du har just förlorat din rätt att anlita en egen agent och förhandla sin avgift,” Miller säger. Undvik att korsa över detta tänkt linje genom att vara försiktiga med hur du deltar med ett öppet hus agent. Inte ange ditt namn, underteckna något dokumentation eller diskutera din åsikt av huset med noteringen agent om du inte måste, säger Miller. Om du verkligen gillar ett öppet hus, lämna och hitta en köpare agent som kan hjälpa dig att göra ett erbjudande.

5. Deras tjänsteleverantörer är inte alltid bäst

Ett hem inspektör, fastigheter advokat, titel företag eller annan tjänsteleverantör föreslås av din agent är inte alltid den bästa eller mest prisvärda alternativet. Deras rekommenderade leverantör kan vara en bekant, eller i vissa fall, villiga att ge agenten med ett incitament för att remiss.

Konsumenterna bör intervjua flera potentiella leverantörer och göra sina egna beslut om vem man ska anställa, säger Harty.

Välj din fastighetsmäklare noggrant

För att undvika att arbeta med fel agent, inte anställa den första du prata med, även om de är en ”vän till en vän.” Ta dessa åtgärder för att kontrollera situationen från början.

Intervjua flera fastighetsmäklare. Fråga varje kandidat hur de planerar att hjälpa dig att köpa eller sälja till bästa möjliga pris. Begär alltid referenser, titta på en förteckning över sina nyligen genomförda transaktioner och fråga om de är villiga att förhandla sin provision.

Hyra för de exakta kunskaper du behöver. Även om de har möjlighet att göra både köp- och sälj sidor av en transaktion, många agenter specialiserade på den ena eller den andra. Använd detta till din fördel. Om du ska köpa, hitta en köpare agent som tar sig tid att hjälpa dig att hitta exakt det du letar efter. Om du säljer, leta efter en notering agent som har en historia av att hämta ett bra pris och stängning på schemat.

Få en fastighet advokat inblandade. Även om det inte alltid krävs av nationell lag, som har en oberoende advokat granska alla avtal och kontrakt kan vara ett smart drag. Till skillnad från agenter, kan fastigheter advokater lagligt ge råd om alla delar av köpeavtalet, säger Miller.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Skulle du betala dina lån innan du går i pension?

Skulle du betala dina lån innan du går i pension?

Det är idealiskt att betala av dina lån före pensioneringen, men ibland är det inte möjligt. Du har alternativ.

De flesta människor skulle vara bättre att inte ha inteckningar i pension. Relativt få kommer att få någon skatt dra nytta av denna skuld, och betalningar kan få svårare att hantera på fasta inkomster.

Men pension en inteckning innan du går i pension är inte alltid möjligt. Planerare rekommenderar att skapa en plan B för att se till att du inte hamnar hus rika och kontanter fattiga.

Varför en inteckning fritt pension är oftast bäst

Räntekostnader är tekniskt avdragsgill, men skattebetalarna måste specificera att få paus – och färre kommer nu att kongressen har nästan fördubblat schablonavdrag. Kongressens gemensamma kommittén för beskattning uppskattar 13,8 miljoner hushåll kommer att gynnas av räntekostnader avdraget i år, jämfört med mer än 32 miljoner förra året.

Redan innan skattereformen, personer som närmar sig pensionsåldern ofta fick mindre nytta av sina lån över tiden som betalningar bytte från att vara mest intressant för att vara mestadels huvudman.

För att täcka amorteringar, pensionärer ofta har att ta ut mer av sina pensionsfonder än de skulle om lånet betalades ut. Dessa uttag utlöser vanligtvis mer skatter, och samtidigt minska den pool av pengar som pensionärer måste leva på.

Det är därför många finansiella planerare rekommenderar sina kunder att betala ner bolån samtidigt fungerar så att de är skuldfria när de går i pension.

Alltmer dock människor går i pension på grund av pengar på sina hem. Trettiofem procent av hushållen leds av människor i åldern 65 till 74 har en inteckning, enligt Federal Reserves undersökning konsument ekonomi. Så gör 23 procent av de 75 och äldre. I 1989, proportionerna var 21 procent och 6 procent, respektive.

Men rusar för att betala av de inteckningar får inte vara en bra idé, heller.

Gör inte själv fattigare

Vissa människor har tillräckligt med pengar i besparingar, investeringar eller pensionering medel för att betala av sina lån. Men många skulle behöva ta en stor del av dessa tillgångar, vilket skulle kunna lämna dem brist på kontanter för nödsituationer eller framtida levnadskostnader.

”Även om det finns säkert psykologiska fördelar i samband med att vara inteckning fri, ekonomiskt, är det en av de sista platserna jag skulle styra en klient att betala av tidigt”, säger certifierad finansiell planerare Michael Ciccone i Summit, New Jersey.

Sådana stora uttag kan också skjuta människor i mycket högre skatt parentes och utlösa jättestor skatt räkningar. När en klient är rika nog att betala av ett lån och vill göra det, fortfarande rekommenderar CFP Chris Chen i Waltham, Massachusetts, sprida betalningarna över tiden för att hålla skatterna nere.

Ofta, men människor i den bästa positionen för att betala av bolån kan besluta att inte göra det eftersom de kan få en bättre avkastning på sina pengar på annat håll, planerare säga. Dessutom är de ofta de rika nog att ha stora inteckningar som fortfarande kvalificera sig för skatteavdrag.

”Inteckningar många gånger har låga räntor som är avdragsgilla och kan därför inte vara värt att betala av om din portfölj efter skatt kan växa snabbare än det”, säger CFP Scott A. biskop i Houston.

När en payoff inte är möjligt, minimera inteckning

För många i pension, betala av huset är helt enkelt inte möjligt.

”Den bästa fall ‘önsketänkande’ scenario är att de ska ha en kontant oväntade via ett arv eller liknande som kan användas för att betala av skulden”, säger CFP Rebecca L. Kennedy i Denver.

I dyr Los Angeles, föreslår GFP David Rae bolånetyngda kunder refinansiera innan de går i pension för att sänka sina betalningar. ( Refinansiering är i allmänhet lättare före pensionen än efter.)

”Refinansiering kan sprida återstående inteckning balans över 30 år, vilket kraftigt minskar den del av din budget den äter upp”, säger Rae, vars kontor ligger i West Hollywood.

De som har betydande kapital som byggts upp i sina hem skulle kunna överväga en omvänd inteckning , planerare säga. Dessa lån kan användas för att betala av befintliga lån, men inga betalningar krävs och omvänd inteckning inte måste betalas ut tills ägaren säljer, flyttar ut eller dör.

En annan lösning: trappa ner för att eliminera eller åtminstone minska låneskulden. CFP Kristin C. Sullivan, även om Denver, uppmuntrar sina kunder att överväga denna möjlighet.

”Lura inte dig själv att dina odlas barnen kommer tillbaka besöker hela tiden”, Sullivan säger. ”Absolut inte håller tillräckligt med utrymme och komfort för dem att flytta tillbaka in med dig!”

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Rookie Real Estate investerar misstag att undvika

Rookie Real Estate investerar misstag att undvika

Fastigheter visar som Flip eller Flop , Million Dollar Listing , och Flip Detta hus kan göra det verka som det finns inget sätt att förlora spelet. Du investerar en viss mängd kontanter i en fastighet, uppdatera och renovera med omsorg, sedan lista för en nästan omedelbar försäljning. Stjärnorna i dessa visar kan avveckla tjänar mindre än vad de förväntar sig, men de verkar aldrig förlora sina skjortor.

Men enligt Mindy Jensen, Community Manager för fastigheter investerar webbplats Större fickor, det finns massor av frågor dessa visar aldrig skildra. De visar inte alla problem som du stöter på när du först börjar, till exempel. De visar inte bara hur lätt det är att underskatta rehab kostnader, eller att glömma alla mindre kostnader du möter på vägen.

När du byter kakel i kök, till exempel, är det alldeles för lätt att uppskatta bara kostnaden för kakel, och glömma saker som kakelfix, puts, kakel sealer, svampar, och värdet på din egen tid. ”Även om dessa poster är inte super dyra, de fortfarande måste redovisas”, säger Jensen.

Sedan finns det de stora frågorna investerarna möte som kastar sina budgetar off track – saker som foundation problem, zonindelning frågor och svart mögel. På något sätt de flesta fastigheter visar aldrig gräva i dessa skumma områden där investerare kan hamna förlora pengar på en affär.

Undvik dessa fem fastigheter investerar Misstag

Verkligheten är, fastigheter investerar är inte alltid så ljus eller förutsägbar som TV-program gör det ut att vara. Detta gäller oavsett om du investerar i hem för att ”flip” dem för nya köpare, eller om du investerar i hyresfastigheter för att bygga långsiktigt passiva inkomster.

Om du funderar på att investera i fastigheter med målet att vända den för en vinst eller bli en hyresvärd, här är några av de rookie misstag du vill undvika:

# 1: Att glömma den husbesiktning

Jensen säger vissa köpare kan vara villiga att avstå från en professionell hem inspektion för att få en del att gå igenom. Detta är alltid ett misstag, säger hon, eftersom ett hem inspektion kan avslöja alla reparationer du behöver för att göra och planera för. Hur kan fastighetsinvesterare ordentligt köra siffror om de inte är säker på hur mycket de behöver för att spendera på reparationer? Svaret: De kan inte.

Inte bara det, men det är möjligt att du kan få säljaren att täcka en del av reparationskostnaderna under förhandlingsprocessen. Detta är dock endast möjligt om du vet vad som är fel att börja med.

Jensen föreslår att gå igenom hemmet med inspektören att ställa frågor när de flyttar från rum till rum. ”Fortsätt att fråga tills du är nöjd att du förstår vad de säger”, sade hon. Medan ett hem inspektör kommer inte att kunna ge dig uppskattningar för reparationer, kan de ofta låta dig veta ungefär hur mycket du ska betala.

Du kan använda denna information för att avgöra om en fastighet är värt att investera i, eller om du ska minska dina förluster och köra.

# 2: Inte Kör Numbers

Detta leder oss till en annan vanligt misstag rookie fastighetsinvesterare gör. Ibland vill bli investerare blir så glada över att köpa en fastighet de glömmer att formellt vet affären.

Inte varje fastighet kommer att göra en bra investering, säger Jensen och vissa egenskaper inte vettigt till varje pris. Av den anledningen måste man sitta ner och köra alla siffrorna för att avgöra om en fastighet är värt att investera i.

På ett minimum, måste man uppskatta avbetalning, skatter, försäkringar, initiala reparationskostnader, pågående underhållskostnader och andra kostnader och jämföra dem med den uppskattade marknadshyra eller försäljningspriset får du för fastigheten.

Och glöm inte stämma upp och överväga varje utgift du kan stöta på. ”Inte står för alla kostnader är den vanligaste problemet”, säger Jensen. ”Exklusive vakanser och investeringar är de värsta syndarna.”

Du kommer att ha en ledig vid något tillfälle, och inte står för en månad av förlorad hyra varje år (eller med några års mellanrum) kan blåsa hela din vinst. Detsamma gäller för stora utgifter som ett nytt tak, nya VVS-system, eller en varmvattenberedare.

# 3: Att inte korrekt Screen Hyresgäster

Om du investerar i fastigheter för att bli en hyresvärd, men du vill ha en plan för att veterinär och skärm hyresgäster som söker din hyra. Jensen säger att det kan vara svårt att upptäcka potentiella problem hyresgäster eftersom dåliga hyresgäster inte kommer att berätta sina brister i förskott.

”Ingen kommer att närma dig som hyresgäst och säga: ‘Jag tänker inte betala hyra efter den första månaden, och jag ska kasta blöjor i toaletten och slå hål i väggarna,’ men det händer mycket mer oftare än man skulle kunna tro när man inte skärmen dina hyresgäster.”

Jensen säger att du ska köra kreditkontroller samt brottslig bakgrund kontroller på blivande hyresgäster. Dessutom bör du se upp för ”röda flaggor” som kan signalera att du kan ha ett problem. Några saker att se upp för är:

  • Hyresgäster som vill flytta in direkt: ”Även om det inte alltid en dålig sak, kan det betyda någon blir vräkta”, säger Jensen. ”Det är också ett tecken på mycket dålig planering från deras sida, och personer som planerar dåligt för stora saker som en åtgärd kommer också tenderar att planera dåligt för mindre saker som att betala hyran i tid.”
  • Vilja betala i förskott för ett år: Jensen säger att detta är en stor röd flagga för ett par anledningar. Först kan det innebära att de vill göra skändlig saker i din fastighet och vill inte att du runt. För det andra betyder det att de kan vara dåligt med pengar och kanske vill betala i förväg när de har någon, möjligen från ett arv eller någon annan typ av oväntade.

Medan prövning hyresgäster är en viktig del av varje hyresvärd verksamhet, fastigheter investerare Shawn Breyer av sälja mitt hus snabbt Atlanta säger att det är också viktigt att du inte omedvetet diskriminerar hyresgäster.

För att undvika stämningar från Federal Housing Administration (FHA), måste du gå försiktigt när du hanterar en hyresfastigheter så att du inte omedvetet diskriminerar hyresgäster”, sade han. ”Det finns uppenbara skyddade klasser; ras, hudfärg, religion, kön och nationellt ursprung. De två som nya hyresvärdar misstag diskriminera är ålder, familj och handikapp.”

Om du har frågor om när du kan neka en ansökan från en potentiell hyresgäst, Breyer säger att söka en advokat i ditt tillstånd.

# 4: att inte ha tillräckligt med pengar Reserver

Vi nämnde hur du alltid bör köra siffrorna när du investerar i fastigheter, men det är också viktigt att se till att du har pengar till hands för att betala för stora kostnader du förutse (t.ex. ett nytt tak eller VVS-system) – och överraskning kostnader du kan inte förutsäga om du försökte (t.ex. hyresgäster förstöra din egendom).

Enligt Breyer, även om du nyrenoverade fastigheten och du inte har haft några problem på ett år, bör du ändå ställa undan pengar. Han säger också att detta är en lärdom han lärde sig den hårda vägen. Han och hans fru köpte en duplex som sitt första hyresfastigheter och renoverade det uppifrån och ned. Eftersom allt var nytt, trodde de att de kunde slappna av och undvika dyra reparationer för ett par år. Boy, var de fel.

”Ett år i ägande, fick vi meddelande om att staden var på väg ut för att göra en rutininspektion för att kolla in fastigheten tillstånd”, säger han. ”Efter inspektion skickade de oss en tre-sidig lista över objekt som behövde lösas, från ledningsdragning och ersätta taket ner till byte av uttag och fixturer.”

I en månad, var de tvungna att ersätta hälften av taket, ersätta en ugn, installera en ny varmvattenberedare, installera en sump pump och ReWire hela garaget. Totalsumman visade sig vara $ 13.357.

Den viktigaste lärdomen är att du alltid ska avsätta pengar för lediga, reparationer, uppgraderingar och överraskning kostnader. Även om det inte finns en hård och snabb regel som dikterar hur mycket du ska spara, säger några hyresvärdar att avsätta 10% av årshyran kan vara tillräcklig. Självklart kan du behöva spara mer om du har större kostnader och ersättningar komponent kommer upp inom en snar framtid.

# 5: Att få råd från alla fel platser

När du först börjar i fastigheter investerar, kan det verka som alla har en åsikt. Cornelius Charles av  Dream Home Property Solutions  i Ventura County, Calif., Säger en av de största rookie fastigheter misstag du kan göra är att ta dessa slump yttranden till hjärtat.

”Som vi alla vet, människor är mer än villiga att ge deras råd, oavsett hur bra eller dåligt det kan vara”, säger han. ”Det sista du vill göra är att köpa en hyresfastigheter eftersom din fastighetsmäklare säger att det kommer att göra den perfekta hyra utan att köra siffrorna och gör din egen due diligence”.

När det gäller att ta råd från människor som aldrig har investerat i fastigheter innan, ta några ”visdomsord” med en nypa salt. Detsamma gäller när du får råd från någon som skulle kunna dra nytta av försäljningen av fastigheten du vill köpa, som din mäklare.

Alltid din egen forskning och nå ut till erfarna fastighetsinvesterare om det finns begrepp som du behöver hjälp att förstå. Du kan också kolla in online-plattformar för fastighetsinvesterare om du behöver ställa frågor och få råd från människor som har gått igenom det hela. Den fastigheter investerar forum på Bigger Fickor är en utmärkt resurs när du först komma igång.

Poängen

Investera i fastigheter är inte alltid så spännande eller lukrativ som vår favorit fastigheter visar gör det ut att vara. I den verkliga världen, köpa egendom för att renovera eller hyra ut är hårt arbete! Det finns också ett oändligt antal faror för att undvika, av vilka många du aldrig ser spela ut på TV.

Innan du köper ett hem för att vända eller hantera, kontrollera att du har en expert för att luta sig mot, en bra grepp om siffrorna och disciplin att gå bort om den egendom som du vill vindar upp att vara en sur del. Om du rusa in i fastigheter utan att ha din ankor i rad, kan man hamnar lära dessa lektioner och massor av andra den hårda vägen.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Fem Situationer där pengar och känslor inte blanda

Fem Situationer där pengar och känslor inte blanda

Blandning pengar och känslor är sällan en bra idé. Det slutar nästan aldrig bra.

Men det finns vissa nyckel gånger i livet när detta är särskilt sant, till exempel när man går igenom en skilsmässa, köpa ett hem, eller efter att ha förlorat en älskad och ärva en större summa pengar.

Det är lätt under dessa tider för att låta känslor moln dom och göra beklagliga finansiella val som kommer att förfölja dig i många år framöver. Med detta i åtanke, här är fem viktiga tillfällen i livet när det är bäst att kontrollera dina känslor vid dörren när du tjäna pengar beslut.

Homebuying och sälja

Fastighetstransaktioner är vanligtvis bland de viktigaste ekonomiska beslut människor gör i livet, och tillsammans med det kommer en berg-och dalbana av känslor.

”När insatserna är detta stort det är ännu viktigare att ta bort känslor från beslutsprocessen”, säger Leon Goldfeld, en av grundarna av mäklar site fastigheter Yoreevo.

För att hjälpa göra det, rekommenderar Goldfeld en period av 48 timmar buffert. Om du hittar ett hem som du älskar, trycker på pausknappen. Spendera några dagar att tänka på det innan beslut fattas att köpa. Under den tiden, fråga dig själv några viktiga frågor.

”Är du köper det eftersom det är din ‘drömhus’ eller att det är till ett attraktivt pris?” Säger Goldfeld. ”Helst svaret är både och. Men den senare bör vara ett krav. Inte separera dina känslor kan leda till att du betalar för ett hem och en buffert period kan minska denna risk.”

När man överväger dessa två frågor, vara praktiska och överväga helheten, tillägger Tonya Lockamy, en Florida-baserade fastighetsmäklare.

”Så många köpare fatta beslut om bostäder baserade på dekorationer och måla färger de kontakt med”, förklarade hon. ”En väl inredda hem kommer att sälja snabbare än ett tomt hem varje gång. Köpare måste vara smartare. Två saker som är mycket viktiga när man köper ett hem är platsen och strukturen i hemmet. Resten är lätt att anpassa till din egen smak.”

Inte att förglömma, kan processen att sälja ett hem också fyllas med känslor. När allt kommer omkring, är otaliga minnen skapas i ett hem, helgdagar firas, barn upp, och mer, som alla kan bogserbåt på ditt hjärta när farväl.

”Detta tillför en ny dimension stress när förhandlingarna inleds”, säger Lockamy. ”Jag har sett säljare promenad från fullpriserbjudanden på ren känsla på grund av stress i förhandlingarna. Det är viktigt att säljaren fokuserar på villkoren i avtalet när du granskar ett erbjudande. Är priset rättvist? Vilka är villkoren för inspektionen period? Finns det några oförutsedda? Hur länge måste de stängning?”

Äktenskap och skilsmässa

Inleder ett nytt äktenskap är en lycklig tid fylld med planering, fester, och färg i detaljerna i dina förhoppningar och drömmar för framtiden.

Utan att sätta sordin på den här tiden är det fortfarande viktigt att göra smarta pengar beslut och, framför allt, att få på samma sida ekonomiskt. Schemalägg en vanlig pengar uppdaterad med din partner att tala öppet, realistiskt och rättvist om din ekonomiska situation och mål.

Börja med att tänka rationellt om huruvida du verkligen behöver ett utstuderat, dyra bröllop. Så mycket som du kanske sörjer för en saga ceremoni, har forskning visat att par som tillbringar mindre på deras bröllop är mindre benägna att skilsmässa.

På tal om den möjligheten, kan du också överväga att sätta ett äktenskapsförord ​​på plats för att ge en tydlig ekonomisk plan bör äktenskapet slut, säger Lisa Zeiderman, grundarna av New York makars och familjen advokatbyrå Miller Zeiderman och Wiederkehr. ”Ingen vill tänka tanken på en dag ansökan om skilsmässa, men det är en helt möjliga resultat”, säger hon.

Även om du redan är gift, kan en post-bröllops avtalet upprättas att ordentligt dela dina tillgångar. Dessutom, om du har haft barn sedan bröllopet, kan du skapa en post-bröllops avtal som innehåller dina barns ekonomiska framtid.

Pre-nups åt sidan, är skilsmässa en svår tid för par, när känslorna gör även den klokaste bland oss ​​agera något unhinged. Det viktiga är att inte låta dessa känslor driva processen, säger Steven Weil, VD och skatteansvarig för RMS Accounting i Fort Lauderdale, Florida.

”I ett försök att straffa varandra, är det lätt att tillbringa alldeles för mycket om kampen än du någonsin kan hoppas på att återhämta sig”, säger Weil. ”Par som kommer till en uppgörelse beslut inte bara kan räkna med att behålla mer pengar på bordet för att dela mellan dem, men de kan också få förfarandet ur vägen och gå vidare med sina liv.”

Arv

Under dagarna och veckorna efter att ha förlorat en älskad, kan det vara svårt att tänka klart. Att hantera finansiella frågor under perioder av betydande förändring kan vara nästan omöjligt.

”Efter några mycket känslo händelse kan få huvudet runt och muttrar av ekonomiska beslutsfattandet vara en hotfull hinder”, säger Michael Kay, författare och ekonomiska liv planerare i New Jersey Financial Life Focus. Kay föreslår din första fokus bör ligga på likviditet: Har du tillräckligt med pengar för att täcka dina behov?

När det gäller att bestämma hur man ska hantera någon form av oväntade eller arv till följd av bortgången av en familjemedlem, den metod beror på dina långsiktiga förhoppningar och mål.

Men Mark Painter, en CFA och grundare av New Jersey-baserade EverGuide Financial Group säger det första steget bör bestämma hur mycket inkomster kan genereras från ett arv.

”När folk är känslomässigt de tenderar att göra något som de tror kommer att få dem att må bättre. I Hollywood det framställs som någon äter en gallon glass i deras svettas medan du tittar på en film, men i verkliga livet detta betyder oftast att göra ett stort inköp som du alltid har velat men kanske kunde inte motivera utgifterna för ”, säger Painter. ”Med oväntade går utgifterna logiken ut genom fönstret eftersom du har nyfunna pengar och dina känslor kommer att berätta för dig att betala och eftersom du behöver plocka upp dig.”

Med fokus på inkomsten arvet kan tjäna är viktigt eftersom det tar en del av känslan av ditt beslut. Till exempel, om du ärva $ 500.000, kan den första reaktionen är att tro att det är en hel del pengar och kommer att pågå länge.

”När du inser att dessa pengar kommer att producera ca $ 20.000 per år i inkomst, det känns inte som lika mycket som ursprungligen trodde. Denna enkla steg tillåter någon att omvärdera vad man ska göra med pengarna och räkna ut de bästa alternativen ”, säger Painter.

Ännu en fråga, särskilt när ärva en investeringsportfölj, är hur man ska hantera det portfölj framöver, säger David Edwards, vd för New York-baserade Heron rikedom.

”En vanlig fallgrop är ovilja mottagaren att ändra investeringsstrategi en ärvd investeringsportfölj,” förklarade Edwards. ”’Om dessa bestånd var tillräckligt bra för pappa, de är bra nog för mig!”

I själva verket är tidpunkten för arv ett perfekt tillfälle att börja om från början. Ofta välgörare kunde inte sälja aktier på grund av djupa kapitalvinster överväganden men med step-up i grunden på kostnads ​​basis av bestånden i portföljen vid dödsfall, det finns ingen skattetillägg att sälja, sade Edwards.

Nya löneförhandlingar

Det finns en hel del stolthet insvept i en karriär och lön, vilket kan påverka hur du hanterar uppgiften att be om vad du är värd.

Löneförhandlingar kan vara känslomässigt eftersom de innebär ångest eller rädsla knuten till oro om att ha tillräckliga inkomster för att ta hand om dig själv. Det kan också vara ångest i samband med informationsasymmetri inneboende i sådana förhandlingar, förklarade Melissa Donohue, författare till ”Financial Nutrition för unga kvinnor. Hur (och varför) att undervisa flickor om pengar”

”Enkelt uttryckt, har din arbetsgivare vanligtvis mer kunskap än vad du gör om vad som kan eller kommer att betalas för din position, vilket är en obalans”, förklarade hon.

Pengar förhandlingar kräver också att du talar med din värde och ditt värde, som kan vara känslomässigt utmanande.
”Din inkomst kommer sannolikt att vara en stor del av din ekonomiska trygghet genom pensionering. Effektiva löneförhandlingar kommer att hjälpa dig att maximera denna viktiga rikedom builder ”, säger Donohue.

investera

Sist men inte minst, är det inte ovanligt att känslor att köra investeringsbeslut. Nästan alla finansiella rådgivare är överens om att känslor och investera bör hållas i motsatta hörn.

”Folk får ofta ‘gift’ för ett bestånd eller hålla fast en investering eftersom det har några personlig koppling till en familjemedlem eller en investering puckel”, säger Meredith Briggs, en certifierad finansiell planerare med New York-baserade Taconic Advisors. ”Att investera är inte en popularitetstävling eller ett test av lojalitet. När det gäller din privatekonomi måste du noga hantera risker och som ofta innebär att ignorera vad ditt hjärta säger och lyssnar på huvudet.”

Aaron Klein, VD och grundare av Riskalyze, risk anpassning plattform för investerare, varnar också mot känslor driven och rädsla bundna investera, vilket inkluderar bli upprörd när du inte gör tillräckligt med pengar på en portfölj och avvisa ett lager köp bara för att det kan vara underpresterande.

”Emotion kommer att driva oss att förkasta vad som är en bra affär för våra investeringskonton”, säger Klein. ”För några år sedan, när Apple släppa, en massa människor köpte Apple på sin låga och de har gjort otroligt bra sedan dess. De allra flesta av oss reagerade med känslor och sa: ‘Det är dåligt,’ och de människor som gjort pengar, sa: “Det är en bra affär.”

”Som människor har vi denna märkliga förmåga att sabotera vår investering genom att låta känslor vara föraren”, tillade Klein.

Det är inte att säga att alla fynd från eller minskande bestånd är ett klokt köp. Men priset på en aktie har lite att göra med huruvida köpa det är en bra eller dåligt beslut.

Historiens sensmoral? Liksom många andra gånger i livet, så håll dina känslor i schack när de investerar och du kommer förmodligen att klara mycket bättre.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Är det smartare att använda ett betalkort eller kreditkort?

Är det smartare att använda ett betalkort eller kreditkort?

Även om de kanske ser exakt likadana undangömt inne i din plånbok, kreditkort och betalkort representerar två mycket olika typer av betalningsmetoder.

Med hjälp av ett bankkort liknar betala med kontanter eller en gammaldags papper check. Ett betalkort (vilket skiljer sig också från ett förbetalt bankkort) är knutet till ditt bankkonto, och när du gör ett köp, är de medel som dras från ditt tillgängliga saldo.

Kreditkort, å andra sidan, fungerar helt annorlunda. När du använder ett kreditkort för att göra ett köp, du i huvudsak att ta ett lån från kreditkortsutgivaren som du senare skyldig att betala tillbaka. Lånet dras från ett förutbestämt belopp, formellt kallas din kreditgräns. Det kan betalas tillbaka, och sedan dras igen. Detta kan ske om och om igen under så många år som du vill använda kortet.

Liksom alla finansiella produkter, det finns fördelar och nackdelar som är förknippade med både betal- och kreditkort. Om du redan har några förutfattade meningar om vilken typ av plast är bäst, försök att sätta dem åt sidan för en stund och ta en titt på de fördelar och nackdelar varje betalningsmetod har att erbjuda.

bedrägeri~~POS=TRUNC

Kreditkort och betalkort bedrägeri är tyvärr ganska vanligt. Ingen är immun. Jag har varit offer för kreditkortsbedrägerier för många gånger för att räkna. Chanserna är ganska bra att du redan har behandlat otillåtna avgifter vid något tillfälle, kanske flera gånger. Tack och lov, när din kreditkortsinformation äventyras eller blir stulen, du mycket väl skyddad från en finansiell synvinkel.

Fair Credit Billing Act (FCBA) är den federala lag som skyddar dig i händelse du upplever kreditkort stöld eller bedrägeri. Per den FCBA, om du rapporterar obehöriga debiteringar till kortutgivaren inom 60 dagar, är ditt ansvar för bedrägliga transaktioner tak på $ 50.

På toppen av FCBA skydd, alla fyra av de stora kreditkortsnätverk (Visa, Mastercard, American Express och Discover) har en policy noll ansvar bedrägeri. I själva verket kommer du förmodligen aldrig betala en cent om du rapporterar kreditkortsbedrägerier omgående. Och är de pengar som har stulits eller ”används” utan din tillåtelse inte riktigt dina pengar – det är kortutgivaren pengar.

Det är värt att notera att elektronisk överföring lagen (EFTA) skyddar dig från obehöriga bankkortstransaktioner också. Men EFTA: s skydd är mindre robust.

Till exempel inom EFTA, ditt ansvar för obehöriga transaktioner klättrar till $ 500 i stället för $ 50 om du väntar mer än två arbetsdagar att rapportera bedrägerier. Till skillnad från kreditkortsbedrägerier, när obehöriga debettransaktioner inträffar, är det din pengar som stulits. Detta kan leda till en mängd andra problem om till exempel, behöver du inte har tillgång till de medel som ska finnas i ditt bankkonto när hyra, räkningar eller andra finansiella åtaganden förfaller.

Credit Building

En annan fördel med att öppna och använda ett kreditkort på ett ansvarsfullt sätt är det faktum att göra så har potential att hjälpa dig att bygga starkare kredit. Håll ditt kreditkort saldon låg, företrädesvis lönat sig fullt ut varje månad, och gör varje enskild betalning i tid. Du förmodligen se dessa konton har en positiv inverkan på din kredit värderingar över tid.

curbing Overspending

Den främsta fördelen att folk förknippar med hjälp av betalkort över kreditkort är det faktum att bankkort avskräcka överskridanden, eller till och med göra det omöjligt. Du kanske inte vara en stor pengar manager, men om du väljer att använda ett betalkort, åtminstone du kommer inte att gå in skulden.

Samtidigt vissa 29 miljoner amerikaner har genomfört en kreditkortsskuld i två år eller mer, vilket tyder på att de är kroniskt spendera mer än de har råd att.

Men sanningen är att om du har en överskridanden problem, ett betalkort kommer faktiskt inte fixa det. Det kommer bara begränsa dina utgifter till balans i ditt lönekonto. Å andra sidan, kan du öppna ett kreditkortskonto med en avsiktligt låg gräns och kanske uppnå samma mål samtidigt njuta bättre skydd bedrägeri.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Credit Card Basic: få fler poäng och Miles Med dessa 6 Strategier

Credit Card Basic: få fler poäng och Miles Med dessa 6 Strategier

Erkänn: Din favorit sak om ditt nya kreditkort är awesome belöningar Det kommer att tjäna. Och du vill göra vad du kan för att maximera dessa belöningar. De Nerds är här för att hjälpa till med sex tips för att tjäna mer miles, poäng eller pengar tillbaka på nytt kreditkort.

1. Slå önskat utgifterna för att få din sign-up bonus

En sign-up bonus är ytterligare tillströmning av poäng, miles eller pengar du får efter att ha tillbringat en viss summa pengar på ditt kreditkort inom en viss tidsperiod. Inte varje kreditkort har en sign-up bonus, men många av de konkurrens belöningar kort gör. Naturligtvis spelar det ingen roll hur stor den potentiella sign-up bonus är om du inte spendera det begärda beloppet för att ta emot den.

Det är en bra idé att ansöka om ett kreditkort med en sign-up bonus med en erforderlig spenderar du kan slå utan att gå in skulden. Med andra ord, om du behöver spendera $ 3.000 i tre månader, men du bara har möjlighet att ladda och betala av $ 500 per månad, sign-up bonus kommer att vara åtminstone delvis hämmas av finansiella kostnader. Undvik att bära kreditkort skuld inte är absolut nödvändigt och få ett kreditkort med ett obligatoriskt utgifter som passar din budget.

2. Lägg till en behörig användare om ditt kort ger en extra bonus

Vissa kreditkort erbjuder en extra sign-up bonus för att lägga till en behörig användare inom en viss tidsperiod och med honom eller henne att göra ett köp. Om det nya kortet erbjuder detta, och du har någon du känner dig bekväm att lägga som en behörig användare liknande en partner eller en college-aged barn detta är ett bra sätt att få några extra poäng.

Men innan du gör det, måste du förstå vad en behörig användare är. Denna person kommer att kunna använda kreditkonto, men är inte juridiskt skyldig att göra betalningar och kan inte göra ändringar. En behörig användare kan tas bort när som helst, men du måste be din utfärdaren om detta avlägsnande kommer att påverka din bonus.

3. Använd bonus mall när du handlar på nätet

En bonus köpcentret är en shopping portal som gör att du kan få rabatter eller belöningar på dina online-inköp, liksom Chase Ultimate belöningar eller Citi Bonus Cash Center. För att använda den, gå till emittentens bonus köpcentret hemsida och klicka på återförsäljare av ditt val innan du gör ett köp. Sedan betala med ditt kreditkort för att skörda extra belöningar.

4. Opt i bonus belöningar kategorier, i förekommande fall

Om ditt kreditkort har bonus belöningar kategorier liknande Discover It® Balance Transfers och Chase Freedom® är 5% bonus-du måste välja in kvartalsvis för att dra nytta av dem. Annars kommer du bara att få de vanliga belöningar, som är typiskt 1%.

5. Använd ditt kreditkort för allt som inte tar ut en avgift

Många av dina utgifter kan sättas på ett kreditkort och betalas ut före förfallodagen för att tjäna belöningar. Sätt saker som gas, livsmedel, resekostnader, underhållning utgifter, prenumerationer och verktyg på ditt kreditkort. Se bara till att betala bort det varje månad.

Övriga kostnader, som din hyra eller kvartalsvisa skattebetalningar, kan utlösa en avgift om du ladda dem till ditt kreditkort. Betala dessa med en check eller postväxel för att undvika att drabbas avgifter, som kan vara betydligt mer än någon belöningar du kommer att tjäna.

6. par öppna kort

Vissa kreditkort fungerar bra tillsammans för att maximera din belöning. Till exempel, om du har Chase Freedom® och Chase Sapphire Preferred® kortet kort kan du använda en kombination av bonus kategorierna 5% och Chase Ultimate belöningar plats för inlösen belöningar för att maximera dina poäng. Använd din Chase Freedom® på inköp med 5% belöningar och överföra dessa punkter till Chase Sapphire Preferred® kort att lösa med en hastighet av 1,25 cent per punkt för resor på Chase Ultimate belöningar webbplats. Eller om du är skicklig på resor hacking, kan du överföra dessa punkter till frequent flyer program för att få bättre erbjudanden.

Takeaway: Om du vill tjäna stora belöningar, bör du uppfylla kraven spendera för att få ditt kreditkort bonus och lägga till en behörig användare om det finns en extra bonus för att göra detta. Du bör också använda emittentens bonus mall när du handlar på nätet, välja in bonuskategorier, och använda ditt kreditkort när du kan utan en avgift. Slutligen kan avancerade kreditkort användare vill få komplettera kort för att maximera belöningar tjäna och inlösen.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Behöver jag Besparingar i banken om jag har investeringar?

Behöver jag Besparingar i banken om jag har investeringar?

Livet har ett sätt att kasta dyra överraskningar vårt sätt, oavsett om det handlar om fordon som bryter ner eller luftkonditioneringar inte fungerar hemma. När dessa oplanerade räkningar dyka upp, blir vikten av sparande uppenbar. Det är därför det är viktigt att ha en katastroffond för de oförutsedda utgifter.

Helst bör den katastroffond innehåller tillräckligt med pengar för att täcka allt från tre till sex månader till ett värde av levnadskostnader. Somliga går så långt som att strumpan bort ett års värde av räkningar. Hursomhelst, är den punkt att ha en källa omedelbart tillgängliga likvida medel så att när oförutsedda strejker, du är inte tvungen att ta till skuld för att täcka dessa plötsliga utgifter.

Problemet med att hålla dina pengar inlåst i ett sparkonto, är dock att detta kommer säkert att hämma dess tillväxt. Dessa dagar kommer du ha tur att göra mål en 1% årlig ränta på en traditionell sparkonto, medan om du skulle investera dessa pengar på aktiemarknaden, du enkelt kan se en genomsnittlig årlig avkastning på 7% eller mer.

På kort sikt kan denna skillnad ingen roll. Men låt oss föreställa du kan spara upp $ 20.000 och du håller den i banken under en period på 30 år, samtidigt tjänar 1% ränta på detta belopp. Efter tre decennier, kommer att $ 20.000 växa till ca $ 27.000. Nu, i stället för att hålla att kontanter på banken, låt oss säga att du investerar den och fastna att 7% genomsnittlig årlig avkastning vi bara pratade om. Efter 30 år, skulle du sitta på $ 152.000 – ganska stor skillnad.

Uppenbarligen finns det en hel del att förlora genom att hålla pengar på banken. Det väcker därför frågan: Behöver du verkligen att katastroffond om du har en investeringsportfölj att utnyttja?

Skydda din huvudsakliga

Det finns två skäl till varför det är smart att hålla dina akuta besparingar på banken. Först sparkonton är lätt åtkomliga. Du behöver inte vänta på att likvidera tillgångar för att få pengar, utan snarare kan du vanligtvis ta dina pengar på plats om behov uppstår.

Den andra fördelen med att hålla din nödfond i banken är att du inte riskerar att förlora huvud – förutsatt att du inte överstiger FDIC gräns. Med andra ord, om du håller $ 20.000 på banken, att summan kan inte gå ner – det kan bara gå upp.

När du investerar, å andra sidan, det finns alltid en risk att du förlorar på vissa huvud. Men en ännu större risk att behöva ta ett uttag vid en tidpunkt när marknaden är nere.

Föreställ dig att du råkar stöta på ett hem reparation situation under en vecka när marknaden tar en stor tumla. Om du behöver betala din entreprenör direkt och du är tvungen att sälja investeringar med förlust för att få det pengar omedelbart, det är pengar du kyssa adjö.

Man kan hävda att ta enstaka förlust är värt på grund av risken för högre avkastning. Och i vissa fall kan du vara rätt. Men är det verkligen en risk du är villig att ta?

Som sagt, har en robust investeringskonto och ingen katastroffond är inte den värsta situationen kan du sätta dig i. Tänk dig att du spenderar $ 5000 per månad, i vilket fall din nödfond bör falla någonstans i $ 15.000 till $ 30.000 intervall. Om du har $ 5000 i banken men $ 80.000 investeringar, låt oss inse det – du är fortfarande i ganska bra form. Och om du inte avveckla ta en förlust, inte bara du har en fin kudde, men du kommer förmodligen återhämta sig någon gång. Men om du sitter på $ 15.000 totalt , du är bättre att ha pengarna på banken, och sedan sätta allt extra pengar du samlar in ett investeringskonto.

Slutligen, även om det är klokt att ha en dedikerad nödfond, du vill inte gå överbord, heller. Det är en sådan sak som att ha för mycket pengar i kontanter, så när du har att skyddsnät etablerad, se till att börja investera resten av ditt sparande för bättre långsiktig avkastning.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hur länge ditt pensionssparande kommer att pågå – och hur man sträcka ut den

Hur länge ditt pensionssparande kommer att pågå - och hur man sträcka ut den

Räkna ut hur många år ditt pensionssparande kommer att pågå är inte en exakt vetenskap. Det finns många variabler som spelar in – avkastning, inflation, oförutsedda utgifter – och alla av dem kan dramatiskt påverka livslängden på dina besparingar.

Men det finns fortfarande värde i att komma med en uppskattning. Det enklaste sättet att göra detta är att väga din totala besparingar, plus avkastning över tiden, mot dina årliga kostnader.

Olika sätt att göra dina besparingar håller längre

En kalkylator som den ovan kan vara en användbar guide. Men det är knappast sista ordet om hur långt ditt sparande kan sträcka, särskilt om du är villig att justera dina utgifter för att passa några vanliga pensionsuttagsstrategier.

Nedan finns några smarta tumregler om hur man ta ut ditt pensionssparande på ett sätt som ger dig den bästa chansen att ha dina pengar så länge som du behöver det, oavsett vad världen skickar din väg.

regel den 4%

regel 4% är baserad på forskning av William Bengen, publicerad 1994, som fann att om du investerat minst 50% av dina pengar i aktier och resten i obligationer, skulle du ha en stor sannolikhet för att kunna ta ut en inflationsjusterade 4% av din bo ägg varje år i 30 år (och eventuellt längre, beroende på avkastning under den tiden).

Tillvägagångssättet är enkelt: Du tar ut 4% av dina besparingar det första året, och varje efterföljande år du tar ut samma dollar belopp plus en inflationsjustering.

Bengen testade hans teori över några av de värsta finansiella marknaderna i USA: s historia, bland annat den stora depressionen, och 4% var säker tillbakadragande hastigheten.

regel 4% är enkel, och sannolikheten för framgång är stark, så länge ditt pensionssparande placeras minst 50% i aktier.

dynamiska uttag

regel den 4% är relativt styvt. Det belopp du tar ut varje år justeras genom inflation och ingenting annat, så finans experter har kommit fram till några metoder för att öka dina odds att lyckas, särskilt om du letar efter dina pengar att räcka mycket längre än 30 år.

Dessa metoder kallas ”dynamiska uttagsstrategier.” Generellt, allt detta betyder är du justera ett svar på avkastning, vilket minskar uttag i år när avkastning är inte så hög som förväntat, och – Oh lycklig dag – dra mer pengar när marknaden avkastning tillåter det.

Det finns många dynamiska uttagsstrategier, med varierande grad av komplexitet. Du kanske vill ha hjälp från en finansiell rådgivare för att ställa en upp.

Strategin inkomst golv

Denna strategi hjälper dig att bevara dina besparingar under lång tid genom att se till att du inte behöver sälja aktier när marknaden är nere.

Här fungerar det: Räkna ut det totala belopp du behöver för nödvändiga utgifter, som bostäder och mat, och se till att du har dessa kostnader som täcks av garanterad inkomst, såsom social trygghet, plus en obligation stege eller en livränta.

Ett ord om livränta: Medan vissa är dyrt och riskabelt, kan en enda premie nuvärde vara en effektiv pension inkomster verktyg – du punga över en klumpsumma i utbyte mot garanterade betalningar för livet. Under de rätta omständigheterna, kanske till och med en omvänd inteckning arbeta för att stötta upp din inkomst golvet.

På så sätt vet du alltid dina grunderna omfattas. Sedan, låt dina investerade besparingar vara ansvarig för dina diskretionära utgifter. Till exempel skulle du nöja sig med en staycation när aktiemarknadens tank. Vilket väcker frågan: Har du fortfarande kalla det en staycation när du pensionär?

Inte riktigt redo att gå i pension?

När du är på kanten av pension, är du skyldig att undra hur långt befintliga besparingar tar dig. Men om du fortfarande några år bort från att lämna arbetskraften, med hjälp av en pension miniräknare är ett bra sätt att mäta hur ändringar i sparkvoten kommer att påverka hur mycket du har när du går i pension.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

CD vs. sparkonto: Vilken är bäst?

CD vs. sparkonto: Vilken är bäst?

Sparkonton och bankcertifikat (CD) hålla dina pengar säkra och betala ränta. De är både ett utmärkt val för fonder du kan behöva spendera inom de närmaste åren, men de har olika egenskaper som är viktiga att känna till. Så, vilket är bäst för dina pengar?

Svaret beror vanligtvis på två faktorer:

  1. Enkel åtkomst: sparkonton är mer flexibla än CD-skivor. Du kan ta ut pengar utan påföljd när som helst, och du kan göra pågående insättningar på ett sparkonto. Men det betyder inte att du ska utesluta CD-skivor.
  2. Räntorna: CD ger en garanterad ränta som normalt inte ändras. Om du tror att räntorna kommer att stiga snart kan ett sparkonto mer meningsfullt. Men om du är nöjd med en CD ränta och du är villig att låsa upp dina pengar, kan en CD fungera bra.

CD belöna dig för engagemang

CD-skivor är inlåning som kräver att du åta sig att lämna dina pengar på ett konto i minst tid. Till exempel kan du köpa CD-skivor för termer så korta som tre månader och så länge som fem år. I gengäld till din bank eller kredit unionen erbjuder betala högre priser som du åta sig längre löptider.

Bästa användningsområden: CD-skivor är idealiska för fonder du behöver vid en viss framtida tidpunkt. Till exempel, om du vet att du ska betala undervisning i 19 månader, kan en 18-månaders CD hjälpa dig att maximera dina ränteintäkter. Alternativt, om du har extra pengar som du vill hålla säker, utan avsikt att spendera pengar snart kan en CD vara användbara.

Högre priser: Bankerna betalar vanligtvis högre räntor på CD än de gör för sparkonton. Det är särskilt sant när du går med längre löptider (2 års CD ska betala mer än en 3-månaders CD). Allt annat lika, tenderar att vara högre på cd-skivor vs sparkonton.

Garanterade priser: Med en CD, kan du förutsäga exakt hur mycket du kommer att tjäna. De flesta banker ställa in hastigheten i början av CD, och att hastigheten förändras aldrig. Som fungerar i din fördel om räntorna förbli densamma eller drop, men du kan gå miste om extra inkomster om räntorna stiger kraftigt.

Påföljder roll: Du kan oftast ta ut tidigt, vilket kan vara nödvändigt om du behöver akut kontanter än vad du har i en regnig dag fond. Men du vanligtvis betalar tidigt tillbakadragande straff, som kan utplåna något intresse du tjänar, och äta i din ursprungliga huvud insättning. Vissa skivor, så kallade flytande skivor, kan du ta ut pengar tidigt, men se till att du förstår detaljerna innan du använder dessa instrument.

Strategier hjälpa dig att undvika problem: CD låsa upp dina pengar, och du kan fastna med en låg hastighet om räntorna stiger. Men du kan använda strategier som cd-stegar och skivstänger för att minska risken och få ut det mesta av dina CD-skivor.

Sparkonto hålla möjligheterna öppna

Sparkonton tillåter dig att sätta in och ta ut med minimala restriktioner-även om federal lag begränsar vissa uttag till sex per månad. De är lätta att arbeta med och lätt att förstå.

Bästa användningsområden: sparkonton är idealiska för pengar du kan behöva få tillgång till när som helst, liksom pengar du planerar att spendera i de kommande sex månaderna eller så. Till exempel är ett sparkonto en utmärkt plats för en liten nödfond eller kassa kudde som du överför till en kontroll för att undvika övertrasseringar.

Inga minimum: sparkonton kan du börja i liten skala, så att de fungerar bra när du har begränsade medel. Efter det, det är inget fel med att hålla väsentliga poster i besparingar, så länge du gör det avsiktligt. CD, å andra sidan, ibland har minimiinsättningskrav. Tegel och murbruk banker kan kräva att du investera minst $ 1000, men flera online banker erbjuder CD-skivor med några inledande minimum.

Flytande räntor: Till skillnad från cd-skivor, sparkonton har räntor som kan förändras över tiden. Bankerna justera sparkontohastigheter som svar på den ekonomiska miljön, konkurrens, och deras önskan att ta på inlåning. Om priserna stiger, kan ditt sparkonto betala mer nästa månad än det lönar sig nu (även om banker vara långsamma att öka priser). Men om räntorna faller kraftigt, banker svarar vanligtvis genom att betala mindre, medan dina inkomster inte skulle förändras om du var i en CD.

Allt eller Inget?

Lyckligtvis behöver du inte välja mellan CD vs. sparkonton. Du kan använda båda, och andra alternativ kan också möta dina behov.

  • Håll tillräckligt med pengar i ett sparkonto för att möta eventuella kortsiktiga behov. Du har enkel tillgång till att kontanter, och du kommer inte drabbas av påföljder om du behöver ta ut pengar ibland.
  • Överväga att använda CD-skivor för en del av din kassaöverskott om du har tillräckligt med kontanter i besparingar, du cd räntor, och du är inte bekymrad priser stiger.
  • Titta på andra alternativ om CD-skivor är alltför restriktiva för dina smak men sparkonton inte betalar tillräckligt. Penningmarknads konton har drag av både CD och sparkonton: De tillåter begränsade uttag, men de ofta betala lite mer än vanliga sparkonton. Cash management konton kan också erbjuda högre resultat. Bara vara säker på att dina pengar är FDIC försäkrade om säkerhet är viktigt för dig (NCUSIF försäkring vid kreditföretag är lika säker).

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.