Bryta upp med din bank: Tre skäl att stänga ditt konto

Bryta upp med din bank: Tre skäl att stänga ditt konto

Om du har upplevt mindre än stellar service, betala månadsvis kontoavgifter eller har haft andra problem med ditt bankkonto (som övertrassering avgifter), kan du funderar på att byta bank. Kom ihåg att du inte fastnar på din bank och det finns alltid andra alternativ.

Innan du gör beslutet att byta bank, måste du avgöra vad som orsakat problemet och om det var din banks fel eller ditt fel. Om de frågor som du har upplevt med din bank är ett resultat av att inte hantera dina pengar på rätt sätt, då dina problem kommer bara följa dig till en annan bank. I så fall är det upp till dig att ändra dina dåliga ekonomiska vanor.

Månatliga serviceavgifter

Om du debiteras en månadsavgift kan du överväga att byta bank. Men innan du gör växeln, ring din bank och se om de kommer att erbjuda dig ett konto utan månatliga serviceavgifter. Till exempel kan du ha ett konto med en hög lägsta balanskravet och omkoppling till ett konto med lägre minimi balanskravet kommer att spara pengar i månatliga serviceavgifter.

Medan byta till ett nytt bankkonto kan förneka en del av din nuvarande förmåner, som gratis postanvisningar eller resecheckar, fråga dig själv om du verkligen använder dessa funktioner tillräckligt för att göra betala den månatliga avgiften är värt det.

Det kan också vara värt att se om din bank kommer att avstå från kontot avgift om du får en regelbunden direkt insättning på ditt konto. Om så är fallet, kan du se om din arbetsgivare är villig att erbjuda direkt insättning.

Du kan också vara villiga att byta bank för att kvalificera sig för lägre räntor på en inteckning eller billån. Detta kan ge betydande besparingar och det är definitivt värt att överväga. 

Bryta Övertrassering Cycle

Om du har fått in en cykel av åter objekt eller vara övertrasserat, kanske du vill ändra bankerna att börja om på nytt. Men kom ihåg att detta inte kommer att lösa problemet om du överskridanden månad efter månad. Du måste bli mer ansvarsfulla med pengar och göra det till en vana att spåra dina utgifter samtidigt hålla sig till din månadsbudget. Men om en ny bank erbjuder övertrassering skydd och din nuvarande bank inte, kan det vara värt att byta.

Du kan också överväga att investera i finansiella programvara så att du kan spåra dina utgifter och hålla fast vid din budget under hela månaden. Det är också viktigt att notera att ditt nuvarande bankkonto måste vara i svart innan du kan byta bank.

Poor Customer Service

Om du vill byta bank på grund av erfarenhet med dålig kundservice, är detta ett giltigt skäl för att göra flytten. Andra orsaker till att du kanske överväga att flytta banker kan vara att det inte finns tillräckligt platser, eller du flyttar och det finns inte en gren nära ditt nya hem.

Du kan också överväga en mindre bank, eftersom de ofta har bättre kundservice. Dessutom kreditföretag är mycket kundvänliga. Du kan jämföra olika konton och avgifter på nätet. Men om du haft problem med kundservice i det förflutna, kan du besöka din närmaste banker för att avgöra om den nya banken kommer att vara en bra passform för dig. 

Shopping för en ny bank

Om du bestämmer dig för att öppna ett nytt konto ska du leta efter en bank som bäst passar dina behov. När du letar efter en ny bank tänka på konton som erbjuds och avgifter i samband med dem. Titta på bank och bankomat platser och bank storlek.

Också tänka funktioner som är viktiga för dig, till exempel kundservice, övertrassering skydd och eventuella särskilda förmåner som är viktiga för dig. Till exempel, om du föredrar att göra alla dina banktjänster online, sedan en tegel och murbruk bank kanske inte är viktigt för dig och du kan överväga en online-bank. Eller kanske du vill förmåner som gratis kaffe, checkar, eller inga månatliga serviceavgifter.

Hur man byta till en ny Bank

Om du har beslutat att byta till en ny bank, var inte bråttom, och kom ihåg att du inte behöver stänga ditt gamla konto direkt. I själva verket är det bättre att ge det lite tid för att stoppa all aktivitet på ditt gamla konto och se till att alla dina betalningar har raderats.

Medan du väntar kan du börja överföra dina direkta insättningar och automatiska uttag till det nya kontot. Detta innebär att du kommer att ha konton i flera banker under en kort tid, men det kommer att göra det lättare att överföra alla dina betalningar till det nya kontot.

Du måste vara säker på att omkoppling alla dina månatliga överföringarna, automatiska växlar, och direkta insättningar. När du stänger ditt bankkonto, måste du göra det personligen eller skriftligen. Det kan ta tid, och det är en bra idé att ha alla dina betalningar och insättningar överförs för lite innan du stänga kontot.

Anledningar till varför Online Banks är viktig i dagens tid

Anledningar till varför Online Banks är viktig i dagens tid

Om du aldrig har använt en online-bank, kanske du undrar varför de är så populära och hur de skiljer sig från traditionella tegel och murbruk banker. Det finns gott om likheter, men några viktiga skillnader gör online-banker attraktiv för webb-kunniga konsumenter.

gratis kontroll

Online banker är din bästa insats om du vill få gratis kontroll. Gratis kontroll brukade vara standard på nästan alla banker, men det blir svårare att hitta dessa erbjudanden. I de flesta fall måste du kvalificera sig för gratis kontroll på tegel och murbruk institutioner genom att ha din lön deponeras automatiskt eller genom att hålla en stor balans i ditt konto.

Det är inte fallet på de flesta online-banker, de erbjuder verkligen gratis kontroll konton till vem som helst som har åtminstone en dollar att sätta in. Dessutom kan du kan tjäna ränta på kontanter i ditt lönekonto om du använder en online-bank. Räntan är i allmänhet inte lika hög som ett sparkonto ränta, men det är mycket mer än du tjäna traditionella banker.

Vissa tegel och murbruk banker och kreditinstitut erbjuder också gratis kontroll, och kan även betala ränta med belöning kontroll konton men vanligtvis endast mindre institutioner erbjuder dessa fördelar.

Högre räntor

Online banker är kända för att betala högre räntor (eller APY) på sparkonton och bankcertifikat (CD). Tanken är att de inte behöver betala omkostnaderna i samband med att bygga och underhålla en fysisk gren, så att de kan betala lite mer. I början av internetbanker, högre var den främsta attraktionen, och du fortfarande sannolikt att hitta bättre priser på nätet.

Om du letar efter det absolut högsta räntan tillgängligt, är en online-bank förmodligen där du klara bäst. Bara inte bli besviken om du upptäcker att en annan bank slår din kurs. Det är därför vissa människor hålla konton öppnas vid ett antal online banker och överföra pengar mellan konton som priser förändring. Denna strategi kan löna sig, men se till att uppmärksamma eventuella överförings dagar då pengarna inte på något konto tjäna ränta.

Good Technology

Online banker leder i allmänhet när det gäller bankteknik. De är inte alltid först, men de tenderar att erbjuda nya funktioner innan stodgier tegel och murbruk banker gör. Till exempel är mobil check insättning ett bra sätt att fonden på nätet bankkonton utan att e-post i inlåning (vilket innebär att du kan börja tjäna hög räntor snabbare). Några små banker och kreditinstitut erbjuder denna tjänst innan ens de största online-banker. Så kan du inte få den senaste tekniken först, men du får det snart nog.

Online banker kan du också få funktioner du kanske inte annars har tillgång till. Om banken fortfarande inte erbjuder gratis online räkningen lön eller en person till person betalningar, det finns en god chans att du hittar en online-bank som erbjuder dessa program. Du kan också njuta av en större ATM nätverks beroende på var du bor, vilket gör det lättare att göra uttag gratis.

Du kan hoppa över Branch

I slutändan, onlinebankkonton spara tid för att behöva besöka en gren. Om du behöver hjälp, de flesta banker erbjuder fjärr kundservice-via chatt, e-post eller avgiftsfritt telefonlinjer. Och som konkurrensen ökar, så ökar kvaliteten och tillgången på kundservice.

Dessutom kan människor som bor i små samhällen uppskattar anonymitet som kommer med en online-bank-ingen i stan behöver veta om dina finansiella transaktioner.

Är online-banker lika bra som tegel och murbruk banker?

Online banker är en livskraftig tillägg till bankvärlden, men de är inte perfekt. Om du föredrar att arbeta med människor i person, kanske du vill hålla sig till en tegel och murbruk institution. Du måste också vara bekväm att använda datorer, och du behöver en grundläggande förståelse för Internet Security eftersom du behöver för att hålla dina system ström för att undvika nätfiske. Och som med allt det, från tid till annan, kan du uppleva tekniska problem, men för de flesta människor, fördelarna överväger de olägenheter.

Är Loan Protection Insurance värt priset?

Är Loan Protection Insurance värt priset?

Låneskydd försäkring är utformad för att gå in och täcka månatliga lånebetalningar och skydda dig från standard i händelse av allt från arbetslöshet till försvagande sjukdom och död. Verkar vara en bra idé att anmäla sig till det när du tar ut ett lån, oavsett om det är en inteckning för ett nytt hem eller ett personligt lån för att konsolidera kreditkort saldon, eller hur?

Även om det finns fördelar med denna typ av skydd, det finns också en lång rad skäl att tänka noga innan du skriver på den streckade linjen, inklusive det faktum att det finns bättre alternativ där ute som skyddar dig och din familj mer direkt och grundligt i händelse av det oväntade.

De typer av lån försäkringar tillgängligt

Som Federal Trade Commission (FTC) förklarar , det finns flera typer av låneskydd (även känd som kreditförsäkring) tillgängliga för konsumenterna. Alternativen omfattar kredit livförsäkring; kreditinvaliditetsförsäkring; ofrivillig arbetslöshet och slutligen kreditegendomsförsäkring.

Ingen av dessa bör förväxlas med privata försäkringar för hypotekslån, annars känd som PMI, som normalt är ett krav för husköpare som sätter mindre än 20% ner på ett hem köp.

Minska Villkor

Bland nackdelarna med lån eller kreditförsäkring är det minskande värdet av politiken, säger Kathleen fisk, en certifierad finansiell planerare och vd för Fish and Associates.

Vad betyder det exakt?

I den enklaste mening betyder det att du alltid kommer att betala samma belopp för din månatliga premie, trots att det nominella belopp eller förmån som erbjuds av politiken minskar med varje efterföljande betalning, förklarade Fish. Hon föreslår att begreppet politik nivå som betalar policyn fullständiga nominella värdet för livet av försäkringstiden, är ofta ett bättre alternativ.

Zhaneta Gechev av One Stop Life Insurance erbjuder liknande kritik av låneskydd och säger att hon är brinner utbilda konsumenterna om nackdelarna med en sådan politik.

”Till exempel, du börjar med en $ 200.000 politik och du alltid betala samma premie. Men i X antal år, kan er politik vara värt hälften av vad du började med ”, säger Gechev. ”Varför betala samma pris för lägre täckning?”

policy mottagaren

Ännu en viktig skillnad att förstå om låneskydd är som drar nytta av den politik. Svaret är banken eller kreditgivaren, inte du, och inte dina familjemedlemmar.

Med andra ord, med en vanlig livförsäkring, till exempel, får du välja mottagarna. ”Du får namnge mottagaren som i sin tur kan betala av lånet och hålla skillnaden”, säger Fish.

Men med låneskydd är den bank eller långivare enda mottagaren. För att göra detta tydligare, om du förgå innan din inteckning betalas ut, till exempel, kommer försäkringar för hypotekslån betala mellanskillnaden betalas på hemmet. Det är allt.

”Men det kanske inte är vad din familj behöver vid just denna tidpunkt”, förklarade Gechev. ”Din make eller föräldrar eller barn kommer att behöva pengar för att betala för din begravning. Och som vi alla vet, de är inte billiga.”

Överlevande familjemedlemmar kan också behöva betala medicinska räkningar och andra utgifter.

”För mig som konsument, jag vill behålla kontrollen över beslut om hur pengarna spenderas”, fortsatte Gechev. Och genom att välja lån försäkring i stället för en traditionell livförsäkring eller handikappolitiken, förlorar du att kontrollen eftersom mottagaren är utlåning.

Post-krav Writing

För alla de pengar du betalar i låneskydd, det finns ingen garanti det faktiskt kommer att täcka dig i en tid av behov, säger Angela Bradford, World Financial Group.

”Företagen väljer vid tidpunkten för ansökan om personen var försäkrings. De är inte alltid betala ut ”, sade hon. ”De flesta sätts upp på detta sätt. Vid tidpunkten för något händer är när företaget avgör om de ska betala ut lånet eller inteckning … Om kunden hade tidigare hälsoproblem, företagen komma undan utan att betala ut.”

För att undvika denna fallgrop, innan du registrerar dig för en politik fråga om företagets underwriting förfaranden, närmare bestämt om politik är garanterad när ansökt om eller när fordringar arkiveras, sade Sarah Jane Bell, en finansiell rådgivare med Sun Life Financial.

”Ofta är det garanteras efter en fordran, så om du hade en medicinsk fråga inte avslöjas på tillämpning, kan påståendet förnekas även efter betala premier tillsammans”, säger Bell.

Du kanske redan har täckning du behöver

Många konsumenter inte inser att de redan har täckning som krävs för att betala en inteckning eller någon annan lån i händelse av en nödsituation.

Denna täckning kommer i form av andra politikområden (tror: livförsäkring, invaliditetsförsäkring) och ofta har dessa andra politikområden den extra fördelen att inte kräva medlen endast användas för att betala av dina lån, som redan diskuterats.

”När du handlar för lån skydd försäkring, först granska din nuvarande livförsäkring, sjukförsäkring och andra täckning för att se om du verkligen behöver ytterligare täckning för ditt lån”, föreslår Kathryn Casna, en försäkring specialist med TermLife2Go.com.

De flesta arbetsgivare, till exempel erbjuda de anställda möjlighet att registrera dig för kortfristig arbetsoförmåga och arbetslöshetsförsäkring under på boarding process, och kan erbjuda långsiktiga handikappolitiken också, sade Casna.

Åtminstone leta efter låneskydd

Om du fortfarande besluta att ett lån skyddspolitik är den bästa metoden för dig, är det viktigt att åka runt, identifiera bästa pris och rätt täckning för din situation.

Många låneskydd försäkringar kostar runt 0,2% till 0,3% av lån eller amorteringar, säger Jared Weitz, VD och grundare av United Capital Source.

”Priset varierar beroende på hur länge planen, storlek och graden av täckning,” Weitz förklaras.

Även som en del av forskningsprocessen, se till att du får rätt typ av politik, sade Casna.

”Credit livförsäkring betalar endast om du dör. Credit funktionshinder betalar endast om du inte kan arbeta på grund av ett funktionshinder, medan ofrivillig arbetslöshetsförsäkring betalar ut om du förlorar ditt jobb av någon anledning som inte är ditt fel ”, Casna förklaras.

Granska din politik noga för att säkerställa att det kommer att täcka din oro. Vissa kredit handikappolitiken, till exempel, inte kommer att betala ut om du arbetar deltid, är egenföretagare eller din oförmåga arbete beror på en redan existerande hälsotillstånd.

”Läs det finstilta innan du registrerar dig, måste du vara medveten om vad politiken faktiskt täcker och under vilka grunder du kan lämna in en ansökan”, säger Weitz.

Tre regler för att tjäna belöningar kreditkort utan att skada din kredit

Tre regler för att tjäna belöningar kreditkort utan att skada din kredit

Har du någonsin hört talas om begreppet kreditkort ”spottar?” Det är en process där någon registrerar sig för ett gäng belöningar kreditkortskonton för att göra mål lukrativa sign-up bonus. Dessa bonusar innehåller ofta stora bitar av belöningar punkter, som kan lösas in mot kontanter eller fria resor, vilket gör korten och registreringen ger mycket attraktiv.

Vissa rese hackare skryta med att kunna resa gratis om och om igen, med exotiska utflykter betalas helt på baksidan av kreditkort belöningar. Det finns bara ett problem. Om du inte hantera din belöning kreditkort på rätt sätt, kan de skada din kredit värderingar.

Lyckligtvis är det möjligt att tjäna kreditkort belöningar utan att skada din kredit. Faktum är att om du är smart om din strategi, kanske du bara kunna tjäna några stora belöningar och bygga upp din kredit samtidigt. Här är hur.

Regel nr 1: bara ladda vad du har råd

Regel nummer ett när det gäller belöningar kreditkort är att inte ta ut mer än du har råd att betala sig i en viss månad. Det finns två skäl till varför denna regel är viktig.

När du rack upp mer kreditkort skuld än du har råd att betala varje månad, du sluta slösa pengar, eftersom du betalar några rejäl räntekostnader på återstoden. Den genomsnittliga räntan på en allmän användning kreditkort är norr om 17%, vilket gör kreditkort skuld några av de dyraste skuld du någonsin service. Nu du betalar för din ”fria” belöningar, vilken typ av besegrar syftet.

Om du försöker att tjäna en bonus, du sannolikt måste uppfylla en minimikrav att kvalificera sig för erbjudandet. Men ska du inte låta det locka dig att spendera mer än du har råd.

Det finns en annan fråga också: När du ådra stora balanser, kommer det sannolikt att skada din kredit värderingar, även om betala dem i sin helhet.

En betydande del av din kredit värdering är baserad på den del av skulden du är skyldig som rapporterade om dina kreditupplysningar. Kreditkort skuld är särskilt problematiskt för din kredit värdering, eftersom det är mycket predictive av förhöjt kreditrisk. Som ett resultat, om du hamnar med stora saldon på dina kreditupplysningar – även om du betalar dem fullt ut varje månad – din kredit värderingar kommer sannolikt att minska.

Regel nr 2: Håll betalningar i rätt tid

Att tjäna bra kredit värderingar, måste du göra dina betalningar i tid. Denna regel gäller inte bara din belöning kreditkort, men också till allt annat på dina kreditupplysningar.

Den viktigaste faktorn anses när din kredit värderingar beräknas är förekomsten eller avsaknaden av dåliga grejer. Jag vet att folk gillar att kalla detta kategorin ”betalningshistorik”, men det är verkligen handlar om huruvida du har negativ information om dina kreditupplysningar.

En fläck på din kredit rapport är inte den enda följden om du missar betalningar. Om du rack upp massor av belöningar punkter eller miles, står du chansen att förlora dem om du börjar uteblivna betalningar. Kortutgivare innehåller ofta förverkande språk i sina kortavtal ger dem möjlighet att eliminera dina intjänade belöningar om du standard.

Regel nr 3: Var försiktig hur ofta du ansöka om nya Credit

När det gäller att öppna nya konton vara kirurgiskt snarare än kärnkraft. Det går bra att dra nytta av en stor bonus från tid till annan. Öppna nya konton hela tiden, men kommer sannolikt att skada din kredit poäng på två sätt:

  • Alltför många nyöppnade konton kommer att sänka den genomsnittliga åldern för dina konton. Detta är en matematisk säkerhet. Det är också värt cirka 15% av de punkter i din kredit värderingar.
  • Ansöker om ny kredit för ofta kan ladda upp dig med en skadlig antal kredit undersökningar . Hårda förfrågningar är den minst viktiga faktorn i din kredit värderingar. Men om du verkligen vill elit nivå poäng, som i 800-talet (eller ens en perfekt kredit värdering), du kan inte ha alltför många förfrågningar.

Det är inget fel med att tjäna en hel del kreditkort belöningar, så länge du hantera dina konton på rätt sätt. Kom bara ihåg, den ultimata belöningen är verkligen en bra kredit värdering. Detta kommer att leda till billigare pengar under hela din kredit livscykel, vilket sannolikt kommer att sträcka sig över sex decennier.

Hur Konsolidering skuld kreditkort effekter din kredit värdering

Hur Konsolidering skuld kreditkort effekter din kredit värdering

När det gäller kreditkort, är din bästa insats alltid betala din balans i sin helhet varje månad. Tyvärr är det inte alltid möjligt. Ibland händer livet och människor gör misstag när det gäller att hantera sina kreditkortskonton. Andra gånger människor använder kreditkort på ett sådant sätt att de helt enkelt inte har tillräckligt med disponibel inkomst att betala dem i sin helhet.

Hursomhelst, om du har debiteras mer på ditt kreditkort konton än du har råd att helt enkelt betala av, är skuldkonsolidering ett alternativ som kan hjälpa dig att eliminera din hög ränta skuld. Samtidigt överväger skuldkonsolidering kommer att spara pengar, är det också viktigt att tänka på hur konsolidera kreditkort skuld effekter din kredit värderingar.

Nyheten är i allmänhet bra. Konsolidering skuld kreditkort inte bara har potential att spara pengar på räntekostnader, men det kan också ge din kredit värderingar ett uppsving samtidigt. Naturligtvis, det beror på vilken metod du väljer att konsolidera din skuld, och hur väl du hantera den processen.

Hur kreditkort skuld påverkar din Credit Scores

Innan du kan förstå hur kreditkorts konsolidering kan hjälpa din kredit värderingar, är det bra att förstå hur kreditkort skulden påverkar dessa siffror i första hand. När det gäller kredit poäng är berörda, är hög kreditkortsanvändning inte bra. I själva verket är det precis tvärtom.

Credit scoring modeller, som FICO och VantageScore, är utformade för att ägna stor uppmärksamhet åt förhållandet mellan dina kreditkortsgränser och dina saldon. Detta kallas din roterande nyttjandegrad. När du använder mer och mer av din kreditgräns, din roterande nyttjandegrad ökar. Detta sänker nästan alltid din kredit värderingar.

Bästa sätten att konsolidera kreditkort skuld

Konsolidering din skuld är en process där man tar flera enastående saldon och kombinera ihop dem. Med kreditkort specifikt det finns flera sätt att konsolidera din skuld. Här är två populära alternativ:

  • Balans överföring : en balans överföring innebär att man använder ett annat kreditkortskonto (ny eller befintlig) för att betala av saldon på dina andra kreditkort. Du flyttar saldona från dina hög ränta kort till en lägre ränta kort – ibland till och med med en 0% APR inledande perioden.
  • Personlig lån:  Ett personligt lån eller ett oskyddat avbetalning lån kan användas för att betala av saldon på dina roterande konton kreditkort. I det här fallet, du lånar pengar i form av ett enda lån för att betala av dina olika kreditkort skulder, och du kommer att återbetala enda lån.

Vid konsolidering hjälper din kredit värderingar

Om du hantera processen klokt, det finns en god chans att befästa kreditkort skuld skulle kunna förbättra dina kredit-poäng.

Kom ihåg att en hög utnyttjandegrad på ditt kreditkort kan potentiellt driva dina poäng nedåt. När du använder ett personligt lån för att betala av alla dina kreditkort saldon sjunker din roterande utnyttjande till 0%, eftersom du betalar av din rullande skuld med en avbetalning lån. Och när du har samma skuldbelopp, är den nya skulden inte längre betraktas som kreditkort skuld.

Självklart, om du konsolidera dina kreditkort på en ny balans överföring kort, din roterande nyttjandegrad kommer inte att minska med så mycket. En balans överföring kort med en låg inledande kurs skulle kunna spara mer pengar i räntekostnader om du kan betala av skulden innan teaser kurs löper ut, men den positiva effekten på dina poäng kanske inte är så märkbar.

Potentiella problem

Du bör inte välja att konsolidera ditt kreditkort skuld utan att ta en stund att åtminstone överväga de potentiella nackdelar. Även konsolidering kommer ofta spara pengar och kan hjälpa din kredit värderingar också, det finns en chans processen kan slå tillbaka om det inte hanteras väl.

Ibland konsolidera sina kreditkort, men med en illusion av ett oskrivet blad, få in ännu mer skuld i slutändan. Om du betala av dina befintliga kreditkort saldon med ett nytt lån eller balans överföring, måste du sätta de gamla köpvanor på hiatus.

Om du fortsätter att använda den befintliga kreditkort och spendera mer än du har råd att betala av i en viss månad, du sannolikt kommer att hamna i dubbelt så mycket skuld.

Personlig skuld är inte ett verktyg

Personlig skuld är inte ett verktyg

Kanske den största enskilda orsaken till att människor får sig in i en djup skuld hål är att de köper in idén att personlig skuld är ett verktyg som gör det möjligt för dem att få saker de vill nu i stället för att vänta.

Vill ha ett hus nu? Få en inteckning.

Vill du ha en bil nu? Få ett billån.

Vill du gå tillbaka till skolan nu? Få studielån.

Vill att par AirPods nu? Vispa ut kreditkort.

Vill ett sovrum in nu? Anmäl dig för betalningsplan.

I varenda en av dessa situationer är en person som får något de vill ha – inte behöver, vill – just nu utan att behöva betala för det just nu. Istället den person som måste betala för det är deras framtida själv, och att framtida själv kommer att få betala mer än prislappen.

Vill du ha en $ 200.000 hus nu? Anmäl dig till en 30 år $ 200.000 inteckning på 4% och du lägger din framtid själv på kroken för $ 343.739.

Vill du ha en $ 25,000 bil nu? Anmäl dig till en 60 månad $ 25.000 billån på 3,25% och du lägger din framtid själv på kroken för $ 27.120.

Vill du gå tillbaka till skolan för 4 år på $ 10.000 per år? Anmäl dig för en 10 år $ 40.000 studielån vid 5% och du lägger din framtid själv på kroken för $ 50.911.

Du får bilden. Få något nu, betala mer senare.

Här är haken: det är nästan aldrig något du behöver just nu. Visst, kanske du kan göra ett fall för att behöva en studielån just nu och möjligen argumentera för en inteckning, men det finns nästan ingen annan skuld som utgör en anledning (jag inte riktigt övertygad om dessa två är behov , heller, men åtmin minst finns det en debatt där).

Snarare dessa saker är allt du vill ha . Du vill att blanka bil. Du vill att nya sovrum set. Du vill att dessa AirPods. Du vill att hus i stället för lägenheten.

Så, låt oss ändra den bilden lite. Låt oss inte titta på skuld som ett verktyg för att få vad du vill.

Snarare ser skuld som en råttfälla med det du vill vara den läckra ost baiting fällan. När det gäller din ekonomi, det är en mycket starkare och mer exakt metafor.

Du är en mus, och du vill att ost. Det är bara sitter där rätt ut i det fria. Allt du behöver göra är att gå greppa det … men då fällan kommer ner på dig.

Du är en person, och du vill att bilen / AirPods / sovrum set / hus. Det är bara sitter där rätt ut i det fria. Allt du behöver göra är att gå greppa det … men då fällan kommer ner på dig.

I båda fallen allt som verkligen behövs är lite tålamod.

Musen kan bara vänta tills alla går att sova och sedan plundra köket, utan fällor.

Du kan börja lägga pengar åt sidan för det som du vill och när du har sparat tillräckligt kan du bara gå och köpa den ur fickan.

Men i båda fallen, när otålighet segrar börjar smärta.

Titta inte på det kreditkort som ett verktyg. Snarare är det en fälla, förklädd till ett verktyg. Samma sak gäller för bilen lån och att betalningsplan och ofta att inteckning.

Vad gör smarta möss gör när de konfronteras med en råttfälla? De undviker fällan helt, annars räkna ut något sätt att få osten från fällan utan att fastna.

Du bör tillämpa samma två trick i ditt liv.

Undvika fällan Helt

Detta är en bättre strategi för större föremål, saker du kan ”köpa” med en stor collateralized lån som en bil eller ett hus.

I stället för att köpa den stora posten just nu, du vänta ett tag och gör månatliga ”betalningar” till ett sparkonto eller investering konto istället.

Till exempel, låt oss säga att du vill köpa en sen modell begagnad bil och planerar att låna $ 15.000 att göra det. Du har god kredit, så att du kan få en 60 månaders lån för 3,25%, eller $ 271 per månad.

Här är det: i stället för att spendera $ 271 per månad för 60 månader på lånet, kan du enkelt lägga $ 250 per månad till ett sparkonto i 60 månader och köpa bilen med kontanter. Det sparar du $ 21 per månad. Alternativt kan du sätta $ 271 per månad i besparingar och vara där i 55 månader, vilket eliminerar de senaste fem ”betalningar.”

När en mus undviker fällan helt och bara tålmodigt väntar på natten, musen vindar nästan alltid med många fler alternativ för livsmedel och mycket mer flexibilitet när det blir dags att få mat ut i natten köket.

När du undviker fällan helt och bara spara upp pengar själv, du nästan alltid avsluta med mer pengar i fickan och mycket mer flexibilitet när det börjar bli dags att faktiskt göra inköp.

Få ost Utan Trap

Detta tillvägagångssätt fungerar bättre för mindre inköp, liksom de AirPods eller kanske den nya sovrum set nämnts tidigare.

Här, i stället för att bara använda skuld för att köpa vad du vill, du bara göra några val av livsstil att komma med pengarna. Du äter mycket sparsamt hemma hela månaden och plötsligt kan du råd med AirPods. Du säljer en massa oanvända och oönskade saker från din garderob och plötsligt kan du råd sovrummet set.

Med andra ord, om det finns något mindre som du vill, är det troligt att de pengar du behöver köpa det redan finns i ditt liv och du kan frigöra upp genom att bara göra vissa bättre val livsstil.

Å andra sidan, kan du kasta de $ 160 AirPods på en 29,9% APR kreditkort och betala $ 5 i månaden för att betala bort det … men du kommer att betala för 65 månader och du kommer att få betala mer i ränta ensam än kostnaden för AirPods (Japp, $ 324 totalt).

När musen hittar ett sätt att slå osten från fällan utan att fastna i fällan, blir musen önskad fest just nu utan att intrasslad i klorna på fällan.

När du hittar ett sätt att komma upp med pengar för att köpa vad du vill utan att bli intrasslad i kreditkort skuld, man hamnar (igen) med mer pengar i fickan på lång sikt och med objektet i handen ganska snabbt.

Slutgiltiga tankar

Eftersom kredit är så tillgänglig och lån är oftast bara en form eller två bort, verkar skulden som sådan ett bekvämt alternativ när vi vill ha något. Ofta drar vi det kortet så snabbt att vi knappt ens tänka på det, eller vi fylla dessa former medan du lyssnar på en säljare knuffa oss framåt.

Ekonomisk framgång handlar om att undvika fällan att jaga dessa frestelser.

Om du kan använda bara lite tålamod och lite vilja att spara, nästan alla stora kostnader du vill i livet kommer så småningom bli din utan att logga din framtid över till en bank.

Om du bara kan klippa några kostnader under de närmaste veckorna, nästan alla mindre kostnad du vill i livet kommer att bli din utan att öka balansen i ett kreditkort.

Skuld sitter där ute som en väl agnade mouse trap, väntar på dåraktiga musen för att gå på den och ta betet … och då de är fångade.

Var inte musen. Skuld är inte ett verktyg som hjälper dig att få vad du vill just nu. Skuld är en fälla som snärja dig och tömma din plånbok.

Lycka till.

Du bör gemensamt underteckna en studielån?

Du bör gemensamt underteckna en studielån?

Beslutar att samarbeta underteckna ett studielån kommer till om du kan betala tillbaka hela lånet på egen hand om det behövs.

Du bör samarbeta underteckna ett studielån endast om du har råd att betala tillbaka själv, eftersom du kan behöva.

Medpåskrivande gör dig juridiskt ansvarig att återbetala lånet om den primära låntagaren inte kan. Och om du inte har råd att göra betalningar kommer din kredit skadas.

Om du har råd att samarbeta tecken, ska du göra så att veta riskerna och hur du kan få undan för lånet i framtiden.

Alternativ för att tänka på innan medpåskrivande

Innan du ansöker om ett privat studielån som en co-signer, styra den primära låntagaren mot andra alternativ.

Se till att de har överlämnade gratisprogram för Federal studiestöds eller FAFSA, att kvalificera sig för alla federala studiemedel. Detta inkluderar gratis eller tjänat stöd som bidrag, stipendier och arbete-studie, liksom federala studielån.

För studenter, federala studielån är det bästa alternativet, eftersom de inte kräver kredithistorik eller en co-signer att kvalificera sig. De flesta privata lån gör.

Jämfört med federala lån, privat lån tenderar att bära högre räntor och har färre återbetalning alternativ eller möjligheter till lån förlåtelse. De bör endast övervägas när allt federalt stöd har maxade ut.

Det finns några privata studielån som inte kräver en co-signer. Godkännandet baseras på karriär och inkomst potential, men dessa lån bära högre räntor än andra privata alternativ.

Vem kan samarbeta underteckna ett lån?

Praktiskt taget vem som helst med ett kvalificerat betalningsanmärkningar kan samverka underteckna ett studielån.

Det innebär att du kan samarbeta underteckna ett studielån för ditt barn, barnbarn, en annan släkting eller ens en vän. Privata långivare leta efter co-undertecknarna med en stadig inkomst och bra till utmärkt kredit poäng, vanligen i hög 600s eller högre. De anser också andra skulder du redan har.

En co-signer ger en låntagare tillgång till college finansiering han eller hon annars inte skulle ha; det kan också hjälpa studenten bygga kredit.

Men bara för att du kan samarbeta underteckna ett lån betyder inte att du borde.

Hur medpåskrivande påverkar din kredit

När du samar underteckna ett lån, du lämna nycklarna till din kredit över till studenten låntagaren.

Effekterna av medpåskrivande kommer att märkas redan innan ett lån godkänns: Du får en tillfällig ding på din kredit värdering när långivaren utför en hård dra på din kredit historia under ansökningsstadiet.

Efter godkännande, kommer lånet och dess betalningshistorik visas på din kredit rapport. Alla missade betalningar kan skada din kredit.

Om låntagaren inte kan möta betalningar och du kan inte täcka dem, skulle lånet gå in standard. Det är ett svart märke som kommer att finnas kvar på din kredit rapport för sju år, bland annat ekonomiska konsekvenser.

Andra risker medpåskrivande

Medpåskrivande kan påverka din förmåga att låna. Medpåskrivande ett lån ökar ”skuld” en del av din skuld-till-tal, vilket kan påverka din förmåga att få nya krediter för saker som en bil eller ett hus.

Sena betalningar kan få långivare eller samlare efter dig. Så snart en betalning är sen eller missade, kan du höra från långivaren, eller ännu värre, en skuld insamlare. För att undvika missade betalningar, uppmuntra den primära låntagaren att registrera dig för AutoPay eller kommunicera med dem varje månad innan betalningar förfaller.

Du kan vara ansvarig vid dödsfall eller invaliditet. Det kanske låter morbid, men ta reda på långivarens policy om en låntagare dör eller blir handikappade. Om de inte tillåter förlåtelse, att ansvaret att göra betalningar skulle falla enbart för dig.

Vad att diskutera med student låntagaren

Medpåskrivande kräver en öppen diskussion med den primära låntagaren, som borde veta riskerna du tar in som co-signer och hur långsiktig återbetalning kommer att påverka livet efter college. Den diskussionen bör innehålla vad de studerar, när de förväntar sig att ta examen och vad deras jobb utsikter och inkomst potential kan vara.

Du vet förmodligen låntagaren väl, så fråga dig själv: Har den här personen har visat att han eller hon är ansvarig nog att ta på engagemang av ett lån? För att slutföra års studier? Om svaret är nej, så ska du peka låntagaren mot andra alternativ.

Hur man stanna på toppen av en undertecknats lån

När en långivare gör ett erbjudande, läsa lånets skuldebrevet till fullo förstå alla detaljer. Till exempel den privata långivare Sallie Mae säger primära låntagaren och co-signer delar ansvaret för att göra utbetalningar i tid.

För att undvika eventuella framtida överraskningar, ta reda på vilken nivå av kommunikation får du som ett samarbete signerat. Detta skulle kunna omfatta när betalningar görs eller hur snart efter en missad betalning som du skulle anmälas, tillsammans med några avgifter bedömas. Fråga långivaren hur du får ett meddelande, såsom telefon, e-post eller post.

Om låntagaren säger att han eller hon inte kan uppfylla en betalning innan det är dags, kontakta långivaren omedelbart att ta reda på dina alternativ. Du kanske kan få en ny avbetalningsplan eller utlösa en tillfällig paus i betalningarna.

Hur får frigörs från medpåskrivande

Det finns två metoder för att få befrias från medpåskrivande ansvar: co-signer utsläpp och refinansiering.

Co-signer utgåvan är en funktion som du vill söka efter i en privat studielån. De flesta långivare tillåter ditt namn och juridiskt ansvar tas bort från lånet när låntagaren har gjort ett visst antal i tid betalningar. Detta antal varierar från 12 till 48 månader, beroende på långivaren.

Du kan också peka låntagaren att refinansiering, vilket skulle ta bort ditt namn från lånet och låta låntagaren att kombinera sina studielån till ett enda lån med lägre ränta, om de uppfyller kraven. Att refinansiera, måste de uppfylla kredit- och inkomstkraven och har ett register över den engångsbetalning.

Hur man gemensamt underteckna ett privat studielån

Om du är redo att samarbeta underteckna ett lån, du och låntagaren ska jämföra erbjudanden från flera elev långivare, inklusive banker, kreditföretag och online långivare, för att hitta de lägsta priserna.

Som co-signer du vill vara säker på att lånet har maximal flexibilitet på betalningar. Överväga lån funktioner som låntagaren skydd – uppskov och tålamod – tillsammans med återbetalning alternativ och tillgången på co-signer release.

5 obekväma sanningar om Fastighetsmäklare

5 obekväma sanningar om Fastighetsmäklare

Agenter kan vara en hjälp – eller ett hinder – i köp och försäljning resa. Här är några saker att veta innan du hyra en.

Att köpa eller sälja en bostad är sannolikt den största finansiella transaktioner du någonsin klar. Fastighetsmäklare kan guida dig genom processen, men anställa fel, och du kan förlora värdefull tid och pengar.

Som med alla yrke finns top-notch fastighetsmäklare som gör saker genom boken och svaga de som skär hörn. För att undvika en dålig erfarenhet, måste du göra en del efterforskningar och ställa en massa frågor.

Lära sig dessa lärdomar nu för att hjälpa dig att fatta bättre beslut senare.

1. De arbetar ibland för båda sidor

I vissa stater kan samma fastighetsmäklaren representera både köpare och säljare i en transaktion. Det kallas dubbel byrå, och även om det kan påskynda saker genom att köpare och säljare att kommunicera med samma agent, det kan också bjuda allvarliga intressekonflikter. Tänk på det: Köpare och säljare har sällan samma mål för en affär, så hur kan man agent göra vad som är bäst för båda?

När de avslöjar dubbla byrå, som krävs enligt lag, agenter bör noggrant förklara vad du förlorar genom att gå till det, säger Richard Harty, en exklusiv köparens agent och delägare i Harty Realty Group i Highland Park, Illinois.

Om du inte frågar och en oärlig agent inte berätta, kan du omedvetet ge upp din agent odelade lojalitet och förväntningar om att de kommer att peka ut problem med fastigheten eller kontrakt – både stora skäl för köpare och säljare att varje har sin egen agent i första hand.

2. De vet inte vad ditt hus är värt

Agenter ser normalt på de senaste försäljning av samma hem och ge dig sin åsikt om ditt hem värde bygger på erfarenhet, men det bör inte ensamt avgöra din fråga pris.

En bedräglig agent kan överdriva värdet om de tror att det kommer att övertyga husägare att underteckna ett noteringsavtal, eller underskatta det om de tror att det betyder en snabb försäljning, säger Doug Miller, en fastighet advokat i Minneapolis området och verkställande direktör för Consumer förespråkare i American Real Estate, en nationell ideell organisation.

En professionell fastigheter värderingsman kan ge den mest exakta uppskattning av hem värde . Även om det kan kosta runt $ 300 eller $ 400, få en bedömning innan du sätter ditt hus på marknaden kan hjälpa dig att ställa ett realistiskt pris.

3. Deras provision är förhandlingsbart

Notering medel kan förvänta dig att acceptera sin provision – vanligtvis cirka 6% av försäljningspriset – utan att fråga, men du verkligen inte behöver. Även om det kan vara obehagligt, förhandla om provisionssats är helt inom dina rättigheter, och du bör diskutera det innan du registrerar någon form av kontrakt. Börja med att ställa specifika frågor om hur mycket kommer att gå direkt till din agent och servicenivån du kan förvänta dig i utbyte för nämnda provision.

Vid förhandlingar, är det viktigt att veta att notering agenter delas vanligtvis kommissionen köparens agent. De kan var och en ha att betala en del av den resulterande provision till sin mäklarfirma, liksom.

4. De är inte riktigt säker på ett öppet hus kommer att hjälpa

Även om vissa noteringsmedel insisterar öppet hus är avgörande statistiken berättar en annan historia: 2017 fann endast 7% av köparna deras nya hem på ett öppet hus eller från en gård tecken, enligt en National Association of Realtors (NAR) undersökning.

Köpare som schema visningar är nästan alltid ekonomiskt granskas, Bill Gasset, en fastighetsmäklare på Re / Max Executive Realty i Hopkinton, Massachusetts, sade i ett mejl. Öppet hus shoppare, å andra sidan, kanske ännu inte preapproved av en långivare.

Och sedan finns det säkerhetsaspekten. De flesta säljare tänker aldrig om det faktum att vem som helst kan komma in genom dörren till ett öppet hus, sade Gasset. ”Den värsta Nackdelen med ett öppet hus är stöld”.

I slutändan är valet att ha ett öppet hus bara dina. Väga riskerna mot belöningar noga innan du bestämmer dig.

Delta ett öppet hus som köpare är ett bra sätt att få avgränsades till dubbel byrå, tack vare en NAR policy om “koppleri orsak,” Miller säger – i själva verket som orsakade du skaffa hemmet. Regeln säger agenten som först presenterar din framtida hem har rätt till hela kommissionen.

Om du visar ett öppet hus och bestämmer sig för att lägga ett bud, kan noteringen agent ta åt sig äran för ditt intresse. ”Utan någon varning till dig, du har just förlorat din rätt att anlita en egen agent och förhandla sin avgift,” Miller säger. Undvik att korsa över detta tänkt linje genom att vara försiktiga med hur du deltar med ett öppet hus agent. Inte ange ditt namn, underteckna något dokumentation eller diskutera din åsikt av huset med noteringen agent om du inte måste, säger Miller. Om du verkligen gillar ett öppet hus, lämna och hitta en köpare agent som kan hjälpa dig att göra ett erbjudande.

5. Deras tjänsteleverantörer är inte alltid bäst

Ett hem inspektör, fastigheter advokat, titel företag eller annan tjänsteleverantör föreslås av din agent är inte alltid den bästa eller mest prisvärda alternativet. Deras rekommenderade leverantör kan vara en bekant, eller i vissa fall, villiga att ge agenten med ett incitament för att remiss.

Konsumenterna bör intervjua flera potentiella leverantörer och göra sina egna beslut om vem man ska anställa, säger Harty.

Välj din fastighetsmäklare noggrant

För att undvika att arbeta med fel agent, inte anställa den första du prata med, även om de är en ”vän till en vän.” Ta dessa åtgärder för att kontrollera situationen från början.

Intervjua flera fastighetsmäklare. Fråga varje kandidat hur de planerar att hjälpa dig att köpa eller sälja till bästa möjliga pris. Begär alltid referenser, titta på en förteckning över sina nyligen genomförda transaktioner och fråga om de är villiga att förhandla sin provision.

Hyra för de exakta kunskaper du behöver. Även om de har möjlighet att göra både köp- och sälj sidor av en transaktion, många agenter specialiserade på den ena eller den andra. Använd detta till din fördel. Om du ska köpa, hitta en köpare agent som tar sig tid att hjälpa dig att hitta exakt det du letar efter. Om du säljer, leta efter en notering agent som har en historia av att hämta ett bra pris och stängning på schemat.

Få en fastighet advokat inblandade. Även om det inte alltid krävs av nationell lag, som har en oberoende advokat granska alla avtal och kontrakt kan vara ett smart drag. Till skillnad från agenter, kan fastigheter advokater lagligt ge råd om alla delar av köpeavtalet, säger Miller.

Skulle du betala dina lån innan du går i pension?

Skulle du betala dina lån innan du går i pension?

Det är idealiskt att betala av dina lån före pensioneringen, men ibland är det inte möjligt. Du har alternativ.

De flesta människor skulle vara bättre att inte ha inteckningar i pension. Relativt få kommer att få någon skatt dra nytta av denna skuld, och betalningar kan få svårare att hantera på fasta inkomster.

Men pension en inteckning innan du går i pension är inte alltid möjligt. Planerare rekommenderar att skapa en plan B för att se till att du inte hamnar hus rika och kontanter fattiga.

Varför en inteckning fritt pension är oftast bäst

Räntekostnader är tekniskt avdragsgill, men skattebetalarna måste specificera att få paus – och färre kommer nu att kongressen har nästan fördubblat schablonavdrag. Kongressens gemensamma kommittén för beskattning uppskattar 13,8 miljoner hushåll kommer att gynnas av räntekostnader avdraget i år, jämfört med mer än 32 miljoner förra året.

Redan innan skattereformen, personer som närmar sig pensionsåldern ofta fick mindre nytta av sina lån över tiden som betalningar bytte från att vara mest intressant för att vara mestadels huvudman.

För att täcka amorteringar, pensionärer ofta har att ta ut mer av sina pensionsfonder än de skulle om lånet betalades ut. Dessa uttag utlöser vanligtvis mer skatter, och samtidigt minska den pool av pengar som pensionärer måste leva på.

Det är därför många finansiella planerare rekommenderar sina kunder att betala ner bolån samtidigt fungerar så att de är skuldfria när de går i pension.

Alltmer dock människor går i pension på grund av pengar på sina hem. Trettiofem procent av hushållen leds av människor i åldern 65 till 74 har en inteckning, enligt Federal Reserves undersökning konsument ekonomi. Så gör 23 procent av de 75 och äldre. I 1989, proportionerna var 21 procent och 6 procent, respektive.

Men rusar för att betala av de inteckningar får inte vara en bra idé, heller.

Gör inte själv fattigare

Vissa människor har tillräckligt med pengar i besparingar, investeringar eller pensionering medel för att betala av sina lån. Men många skulle behöva ta en stor del av dessa tillgångar, vilket skulle kunna lämna dem brist på kontanter för nödsituationer eller framtida levnadskostnader.

”Även om det finns säkert psykologiska fördelar i samband med att vara inteckning fri, ekonomiskt, är det en av de sista platserna jag skulle styra en klient att betala av tidigt”, säger certifierad finansiell planerare Michael Ciccone i Summit, New Jersey.

Sådana stora uttag kan också skjuta människor i mycket högre skatt parentes och utlösa jättestor skatt räkningar. När en klient är rika nog att betala av ett lån och vill göra det, fortfarande rekommenderar CFP Chris Chen i Waltham, Massachusetts, sprida betalningarna över tiden för att hålla skatterna nere.

Ofta, men människor i den bästa positionen för att betala av bolån kan besluta att inte göra det eftersom de kan få en bättre avkastning på sina pengar på annat håll, planerare säga. Dessutom är de ofta de rika nog att ha stora inteckningar som fortfarande kvalificera sig för skatteavdrag.

”Inteckningar många gånger har låga räntor som är avdragsgilla och kan därför inte vara värt att betala av om din portfölj efter skatt kan växa snabbare än det”, säger CFP Scott A. biskop i Houston.

När en payoff inte är möjligt, minimera inteckning

För många i pension, betala av huset är helt enkelt inte möjligt.

”Den bästa fall ‘önsketänkande’ scenario är att de ska ha en kontant oväntade via ett arv eller liknande som kan användas för att betala av skulden”, säger CFP Rebecca L. Kennedy i Denver.

I dyr Los Angeles, föreslår GFP David Rae bolånetyngda kunder refinansiera innan de går i pension för att sänka sina betalningar. ( Refinansiering är i allmänhet lättare före pensionen än efter.)

”Refinansiering kan sprida återstående inteckning balans över 30 år, vilket kraftigt minskar den del av din budget den äter upp”, säger Rae, vars kontor ligger i West Hollywood.

De som har betydande kapital som byggts upp i sina hem skulle kunna överväga en omvänd inteckning , planerare säga. Dessa lån kan användas för att betala av befintliga lån, men inga betalningar krävs och omvänd inteckning inte måste betalas ut tills ägaren säljer, flyttar ut eller dör.

En annan lösning: trappa ner för att eliminera eller åtminstone minska låneskulden. CFP Kristin C. Sullivan, även om Denver, uppmuntrar sina kunder att överväga denna möjlighet.

”Lura inte dig själv att dina odlas barnen kommer tillbaka besöker hela tiden”, Sullivan säger. ”Absolut inte håller tillräckligt med utrymme och komfort för dem att flytta tillbaka in med dig!”

Rookie Real Estate investerar misstag att undvika

Rookie Real Estate investerar misstag att undvika

Fastigheter visar som Flip eller Flop , Million Dollar Listing , och Flip Detta hus kan göra det verka som det finns inget sätt att förlora spelet. Du investerar en viss mängd kontanter i en fastighet, uppdatera och renovera med omsorg, sedan lista för en nästan omedelbar försäljning. Stjärnorna i dessa visar kan avveckla tjänar mindre än vad de förväntar sig, men de verkar aldrig förlora sina skjortor.

Men enligt Mindy Jensen, Community Manager för fastigheter investerar webbplats Större fickor, det finns massor av frågor dessa visar aldrig skildra. De visar inte alla problem som du stöter på när du först börjar, till exempel. De visar inte bara hur lätt det är att underskatta rehab kostnader, eller att glömma alla mindre kostnader du möter på vägen.

När du byter kakel i kök, till exempel, är det alldeles för lätt att uppskatta bara kostnaden för kakel, och glömma saker som kakelfix, puts, kakel sealer, svampar, och värdet på din egen tid. ”Även om dessa poster är inte super dyra, de fortfarande måste redovisas”, säger Jensen.

Sedan finns det de stora frågorna investerarna möte som kastar sina budgetar off track – saker som foundation problem, zonindelning frågor och svart mögel. På något sätt de flesta fastigheter visar aldrig gräva i dessa skumma områden där investerare kan hamna förlora pengar på en affär.

Undvik dessa fem fastigheter investerar Misstag

Verkligheten är, fastigheter investerar är inte alltid så ljus eller förutsägbar som TV-program gör det ut att vara. Detta gäller oavsett om du investerar i hem för att ”flip” dem för nya köpare, eller om du investerar i hyresfastigheter för att bygga långsiktigt passiva inkomster.

Om du funderar på att investera i fastigheter med målet att vända den för en vinst eller bli en hyresvärd, här är några av de rookie misstag du vill undvika:

# 1: Att glömma den husbesiktning

Jensen säger vissa köpare kan vara villiga att avstå från en professionell hem inspektion för att få en del att gå igenom. Detta är alltid ett misstag, säger hon, eftersom ett hem inspektion kan avslöja alla reparationer du behöver för att göra och planera för. Hur kan fastighetsinvesterare ordentligt köra siffror om de inte är säker på hur mycket de behöver för att spendera på reparationer? Svaret: De kan inte.

Inte bara det, men det är möjligt att du kan få säljaren att täcka en del av reparationskostnaderna under förhandlingsprocessen. Detta är dock endast möjligt om du vet vad som är fel att börja med.

Jensen föreslår att gå igenom hemmet med inspektören att ställa frågor när de flyttar från rum till rum. ”Fortsätt att fråga tills du är nöjd att du förstår vad de säger”, sade hon. Medan ett hem inspektör kommer inte att kunna ge dig uppskattningar för reparationer, kan de ofta låta dig veta ungefär hur mycket du ska betala.

Du kan använda denna information för att avgöra om en fastighet är värt att investera i, eller om du ska minska dina förluster och köra.

# 2: Inte Kör Numbers

Detta leder oss till en annan vanligt misstag rookie fastighetsinvesterare gör. Ibland vill bli investerare blir så glada över att köpa en fastighet de glömmer att formellt vet affären.

Inte varje fastighet kommer att göra en bra investering, säger Jensen och vissa egenskaper inte vettigt till varje pris. Av den anledningen måste man sitta ner och köra alla siffrorna för att avgöra om en fastighet är värt att investera i.

På ett minimum, måste man uppskatta avbetalning, skatter, försäkringar, initiala reparationskostnader, pågående underhållskostnader och andra kostnader och jämföra dem med den uppskattade marknadshyra eller försäljningspriset får du för fastigheten.

Och glöm inte stämma upp och överväga varje utgift du kan stöta på. ”Inte står för alla kostnader är den vanligaste problemet”, säger Jensen. ”Exklusive vakanser och investeringar är de värsta syndarna.”

Du kommer att ha en ledig vid något tillfälle, och inte står för en månad av förlorad hyra varje år (eller med några års mellanrum) kan blåsa hela din vinst. Detsamma gäller för stora utgifter som ett nytt tak, nya VVS-system, eller en varmvattenberedare.

# 3: Att inte korrekt Screen Hyresgäster

Om du investerar i fastigheter för att bli en hyresvärd, men du vill ha en plan för att veterinär och skärm hyresgäster som söker din hyra. Jensen säger att det kan vara svårt att upptäcka potentiella problem hyresgäster eftersom dåliga hyresgäster inte kommer att berätta sina brister i förskott.

”Ingen kommer att närma dig som hyresgäst och säga: ‘Jag tänker inte betala hyra efter den första månaden, och jag ska kasta blöjor i toaletten och slå hål i väggarna,’ men det händer mycket mer oftare än man skulle kunna tro när man inte skärmen dina hyresgäster.”

Jensen säger att du ska köra kreditkontroller samt brottslig bakgrund kontroller på blivande hyresgäster. Dessutom bör du se upp för ”röda flaggor” som kan signalera att du kan ha ett problem. Några saker att se upp för är:

  • Hyresgäster som vill flytta in direkt: ”Även om det inte alltid en dålig sak, kan det betyda någon blir vräkta”, säger Jensen. ”Det är också ett tecken på mycket dålig planering från deras sida, och personer som planerar dåligt för stora saker som en åtgärd kommer också tenderar att planera dåligt för mindre saker som att betala hyran i tid.”
  • Vilja betala i förskott för ett år: Jensen säger att detta är en stor röd flagga för ett par anledningar. Först kan det innebära att de vill göra skändlig saker i din fastighet och vill inte att du runt. För det andra betyder det att de kan vara dåligt med pengar och kanske vill betala i förväg när de har någon, möjligen från ett arv eller någon annan typ av oväntade.

Medan prövning hyresgäster är en viktig del av varje hyresvärd verksamhet, fastigheter investerare Shawn Breyer av sälja mitt hus snabbt Atlanta säger att det är också viktigt att du inte omedvetet diskriminerar hyresgäster.

För att undvika stämningar från Federal Housing Administration (FHA), måste du gå försiktigt när du hanterar en hyresfastigheter så att du inte omedvetet diskriminerar hyresgäster”, sade han. ”Det finns uppenbara skyddade klasser; ras, hudfärg, religion, kön och nationellt ursprung. De två som nya hyresvärdar misstag diskriminera är ålder, familj och handikapp.”

Om du har frågor om när du kan neka en ansökan från en potentiell hyresgäst, Breyer säger att söka en advokat i ditt tillstånd.

# 4: att inte ha tillräckligt med pengar Reserver

Vi nämnde hur du alltid bör köra siffrorna när du investerar i fastigheter, men det är också viktigt att se till att du har pengar till hands för att betala för stora kostnader du förutse (t.ex. ett nytt tak eller VVS-system) – och överraskning kostnader du kan inte förutsäga om du försökte (t.ex. hyresgäster förstöra din egendom).

Enligt Breyer, även om du nyrenoverade fastigheten och du inte har haft några problem på ett år, bör du ändå ställa undan pengar. Han säger också att detta är en lärdom han lärde sig den hårda vägen. Han och hans fru köpte en duplex som sitt första hyresfastigheter och renoverade det uppifrån och ned. Eftersom allt var nytt, trodde de att de kunde slappna av och undvika dyra reparationer för ett par år. Boy, var de fel.

”Ett år i ägande, fick vi meddelande om att staden var på väg ut för att göra en rutininspektion för att kolla in fastigheten tillstånd”, säger han. ”Efter inspektion skickade de oss en tre-sidig lista över objekt som behövde lösas, från ledningsdragning och ersätta taket ner till byte av uttag och fixturer.”

I en månad, var de tvungna att ersätta hälften av taket, ersätta en ugn, installera en ny varmvattenberedare, installera en sump pump och ReWire hela garaget. Totalsumman visade sig vara $ 13.357.

Den viktigaste lärdomen är att du alltid ska avsätta pengar för lediga, reparationer, uppgraderingar och överraskning kostnader. Även om det inte finns en hård och snabb regel som dikterar hur mycket du ska spara, säger några hyresvärdar att avsätta 10% av årshyran kan vara tillräcklig. Självklart kan du behöva spara mer om du har större kostnader och ersättningar komponent kommer upp inom en snar framtid.

# 5: Att få råd från alla fel platser

När du först börjar i fastigheter investerar, kan det verka som alla har en åsikt. Cornelius Charles av  Dream Home Property Solutions  i Ventura County, Calif., Säger en av de största rookie fastigheter misstag du kan göra är att ta dessa slump yttranden till hjärtat.

”Som vi alla vet, människor är mer än villiga att ge deras råd, oavsett hur bra eller dåligt det kan vara”, säger han. ”Det sista du vill göra är att köpa en hyresfastigheter eftersom din fastighetsmäklare säger att det kommer att göra den perfekta hyra utan att köra siffrorna och gör din egen due diligence”.

När det gäller att ta råd från människor som aldrig har investerat i fastigheter innan, ta några ”visdomsord” med en nypa salt. Detsamma gäller när du får råd från någon som skulle kunna dra nytta av försäljningen av fastigheten du vill köpa, som din mäklare.

Alltid din egen forskning och nå ut till erfarna fastighetsinvesterare om det finns begrepp som du behöver hjälp att förstå. Du kan också kolla in online-plattformar för fastighetsinvesterare om du behöver ställa frågor och få råd från människor som har gått igenom det hela. Den fastigheter investerar forum på Bigger Fickor är en utmärkt resurs när du först komma igång.

Poängen

Investera i fastigheter är inte alltid så spännande eller lukrativ som vår favorit fastigheter visar gör det ut att vara. I den verkliga världen, köpa egendom för att renovera eller hyra ut är hårt arbete! Det finns också ett oändligt antal faror för att undvika, av vilka många du aldrig ser spela ut på TV.

Innan du köper ett hem för att vända eller hantera, kontrollera att du har en expert för att luta sig mot, en bra grepp om siffrorna och disciplin att gå bort om den egendom som du vill vindar upp att vara en sur del. Om du rusa in i fastigheter utan att ha din ankor i rad, kan man hamnar lära dessa lektioner och massor av andra den hårda vägen.