Робота з Вашим банком: три причини закрити рахунок

Breaking Up With Your Bank: Три причини, щоб закрити свій рахунок

Якщо ви відчули менше ніж зоряні послуги, платити щомісячну плату рахунки, або мали інші проблеми з вашим банківським рахунком (наприклад, овердрафтом зборів), ви можете розглядати перемикання банків. Пам’ятайте, що ви не потрапили в вашому банку і завжди є інші варіанти.

Перед тим, як прийняти рішення для перемикання банків, необхідно визначити, що викликало проблему, і якщо це була помилка вашого банку або ваша вина. Якщо питання, ви випробували з банком, є результатом не управляти своїми грошима правильно, то ваші проблеми будуть тільки слідувати за вами в інший банк. У цьому випадку, це до вас, щоб змінити свої погані фінансові звички.

Місячний Тарифи на обслуговування

Якщо ви стягується щомісячна плата за обслуговування, ви можете розглянути питання про зміну банків. Але перш ніж зробити перемикач, зателефонуйте в свій банк і подивитися, якщо вони будуть пропонувати вам рахунки без абонентської плати за послуги. Наприклад, ви можете мати рахунок з високими вимогами до мінімального балансу і перемикання на рахунок з вимогою більш низького мінімального балансу заощадить вам гроші в місячних оплат.

При переході на новий банківський рахунок, може звести нанівець деякі з ваших поточних перків, як вільні грошові перекази або дорожні чеки, запитайте себе, якщо ви дійсно використовувати ці функції досить, щоб зробити платити щомісячну плату варто.

Він також може бути корисним, якщо ваш банк буде відмовитися від плати рахунку, якщо ви регулярно отримувати прямий депозит у вашому обліковому записі. Якщо це так, то ви можете побачити, якщо ваш роботодавець готовий запропонувати прямий депозит.

Ви також можете бути готові перемикати банки для того, щоб претендувати на більш низькі процентні ставки по іпотеці або автокредит. Це може забезпечити значну економію коштів, і це, безумовно, заслуговує на увагу. 

Перерва овердрафту циклу

Якщо ви отримали в цикл повернутих предметів або бути перебільшений, ви можете змінити банки, щоб почати свіжі. Але майте на увазі, що це не вирішить проблему, якщо ви перевитрата місяць за місяцем. Ви повинні стати більш відповідальними за гроші і зробити це звичкою, щоб відстежувати свої витрати в той час як дотримуватися вашого щомісячного бюджету. Однак, якщо новий банк пропонує овердрафт захист і поточний банк не роблять, це може виявитися корисним для перемикання.

Ви могли б також розглянути питання про інвестування в фінансовому програмному забезпеченні, так що ви можете відслідковувати ваші витрати і пряник в свій бюджет протягом місяця. Важливо також відзначити, що ваш поточний банківський рахунок повинен бути в плюсі, перш ніж можна перемикати банки.

Погане обслуговування клієнтів

Якщо ви хочете, щоб переключити банки через досвід з поганим обслуговуванням клієнтів, це вагома причина, щоб зробити хід. Інші причини, ви можете розглянути питання про перехід банків може бути, що не вистачає місця, або ви рухаєтеся і не існує філія поруч з вашим новим будинком.

Ви можете також розглянути менший банк, так як вони часто мають краще обслуговування клієнтів. Крім того, кредитні спілки дуже зручні для клієнтів. Ви можете порівняти різні рахунки і збори в Інтернеті. Проте, якщо у вас були проблеми з обслуговуванням клієнтів в минулому, ви можете відвідати найближчі банки, щоб визначити, якщо новий банк буде добре підходить для вас. 

Покупки для нового банку

Якщо ви вирішили відкрити новий рахунок, ви повинні ходити по магазинам навколо для банку, який буде найкращим чином відповідати вашим потребам. Як ви дивитеся на новий банк думати про рахунки, пропонованих і зборів, пов’язаних з ними. Подивіться на банк і банкомати і розмір банку.

Також подумайте про можливості, які важливі для вас, таких як обслуговування клієнтів, овердрафт захисту, а також будь-які спеціальні пільги, які важливі для вас. Наприклад, якщо ви віддаєте перевагу робити все банківські операції в Інтернеті, то цегла і мінометний банк може не бути важливим для вас, і ви можете розглянути інтернет-банк. Або, ви можете пільги, як безкоштовний кави, чеки, або без абонентської плати за послуги.

Як перейти на новий банк

Якщо ви вирішили перейти на новий банк, не в поспіху, і мати на увазі, що ви не повинні закривати старий рахунок відразу ж. Насправді, це краще, щоб дати йому трохи часу, щоб зупинити всю діяльність на старому акаунті і переконайтеся, що всі ваші платежі розчистили.

Поки ви чекаєте, ви можете приступити до передачі ваших прямих депозитів і автоматичного зняття на новий рахунок. Це означає, що ви будете мати рахунки в декількох банках протягом короткого періоду часу, але він буде робити це легше переносити всі ваші платежі на новий рахунок.

Ви повинні бути впевнені, щоб переключитися на всіх ваших щомісячних перерахувань, автоматичних протягів і прямих вкладів. При закритті свого банківського рахунку, ви повинні зробити це особисто або в письмовій формі. Це може зайняти деякий час, і це гарна ідея, щоб мати всі ваші платежі та депозити, переданих на деякий час, перш ніж ви дійсно закрити рахунок.

Причини Інтернет Банки дуже важливо в сьогоднішній час

Причини Інтернет Банки дуже важливо в сьогоднішній час

Якщо ви ніколи не використовували інтернет-банку, ви можете бути здивовані, чому вони так популярні і як вони відрізняються від традиційних цегляних і мінометних банків. Є багато подібності, але кілька ключових відмінностей роблять онлайнові банки привабливими для веб-підкованих споживачів.

Безкоштовна перевірка

Зараз банки є найкращим вибором, якщо ви хочете отримати безкоштовну перевірку. Вільна перевірка використовується в якості стандарту в багатьох банках, але це стає все важче знайти ці угоди. У більшості випадків, ви повинні мати право на вільні перевірки на цегельних і мінометних установах, маючи свою зарплату, оточену або автоматично, зберігаючи великий залишок на вашому рахунку.

Це не так в більшості інтернет-банків, вони пропонують дійсно безкоштовно перевірки рахунків для всіх, хто має принаймні один долар депозит. Крім того, ви можете бути в змозі заробити відсотки на грошові кошти в вашому поточному рахунку, якщо ви використовуєте інтернет-банк. Процентна ставка, як правило, не настільки високий, як ощадний рахунок процентної ставки, але це набагато більше, ніж ви заробляєте на традиційних банках.

Деякі з цегли та мінометні банки і кредитні спілки також пропонують безкоштовну перевірку, і можуть навіть платити відсотки з перевіркою рахунків винагороди, але, як правило, тільки невеликі установи пропонують ці переваги.

Більш високі процентні ставки

Зараз банки відомі платити більш високі процентні ставки (або APY) на ощадних рахунках і депозитних сертифікатів (CD). Ідея полягає в тому, що вони не повинні платити накладні витрати, пов’язані зі створенням і підтримки фізичної гілки, так що вони можуть заплатити трохи більше. У перші дні інтернет-банкінгу, більш високі ставки були головною визначною пам’яткою, і ви все ще, ймовірно, щоб знайти найкращі ціни в Інтернеті.

Якщо ви шукаєте абсолютну високу процентну доступну швидкість, інтернет-банк, імовірно, де ви будете тарифом краще. Тільки не засмучуйтеся, якщо ви виявите, що інший банк б’є вашу ставку. Ось чому деякі люди тримають рахунки відкриті в ряді інтернет-банків і переведення грошей між рахунками, як зміна ставок. Ця стратегія може окупитися, але переконайтеся, що звернути увагу на будь-які дні передачі, протягом якого ваші гроші не в будь-яких рахунку заробляючи відсотки.

Good Technology

Зараз банки зазвичай ведуть, коли мова йде про банківську технології. Вони не завжди перший, але вони, як правило, пропонують нові можливості, перш ніж stodgier цегли та мінометних банки роблять. Наприклад, депозит мобільного чека є хорошим способом фонду онлайн банківськими рахунків без пошти в депозитах (що означає, що ви можете почати заробляти високі процентні ставки швидше). Деякі невеликі банки і кредитні спілки запропонували цю послугу, перш ніж навіть найбільших інтернет-банків. Таким чином, ви не можете отримати новітню технологію першим, але ви отримаєте його досить скоро.

Зараз банки також дозволяють отримати функції, які інакше не могли б мати доступ. Якщо ваш банк досі не пропонує безкоштовні онлайн-платежів законопроектів платити або від людини до людини, є хороший шанс, що ви можете знайти онлайн банк, який пропонує ці програми. Ви можете також насолоджуватися більше ATM мережі в залежності від того, де ви живете, що робить його легше вилучати безкоштовно.

Ви можете пропустити філія

В кінцевому рахунку, он-лайн банківські рахунки заощадити час того, щоб відвідати філію. Якщо вам потрібно допомогу, більшість банків пропонують віддалений сервіс-через клієнт чату, електронну пошту або безкоштовні телефонні лінії. І, як конкуренція зростає, так що робить якість і доступність обслуговування клієнтів.

Крім того, люди, що живуть в невеликих громадах можуть оцінити анонімність, яка поставляється з інтернет-банком-ніхто в місті повинен знати про ваших фінансових операцій.

Є інтернет Банки, як добре, як цегла і мінометних банки?

Зараз банки є життєздатним доповненням до банківського світу, але вони не є досконалими. Якщо ви вважаєте за краще працювати з людьми особисто, ви можете дотримуватися цегли та мінометних установи. Ви також повинні бути зручними з використанням комп’ютерів, і вам необхідно базове розуміння інтернет-безпеки, тому що ви повинні тримати свої системи струму, щоб уникнути фішингу. І, як ні з чим ІТ, час від часу, можуть виникнути технічні збої, але для більшості людей, переваги переважують незручності.

Є Захист кредиту Страхування варто витрат?

Є Захист кредиту Страхування варто витрат?

страхового захисту Позика призначена для втрутиться і покрити щомісячні платежі по кредиту і захистити вас від дефолту в разі чого-небудь від втрати роботи до виснажливої ​​хвороби і навіть смерть. Схоже, хороша ідея, щоб підписатися на нього, коли ви берете кредит, будь то іпотека для нового будинку або особистого кредиту консолідації по кредитних картах, чи не так?

Хоча є переваги цього типу захисту, є також довгий список причин, щоб ретельно продумати, перш ніж підписати з пунктирною лінії, в тому числі той факт, що є кращі варіанти, що там буде захищати вас і вашу сім’ю більш безпосередньо і повністю в подія несподіване.

Види кредиту страхових полісів Доступні

Як пояснює Федеральна комісія по торгівлі (FTC) , існує кілька видів страхування кредиту (також відоме як страхування кредитів) , доступного для споживачів. Варіанти включають в себе страхування життя позичальника; кредитне страхування по інвалідності; мимовільне страхування на випадок безробіття та , нарешті , кредитне страхування нерухомості.

Жоден з них не слід плутати з приватним іпотечного страхування, інакше відомий як PMI, який, як правило, є обов’язковою вимогою для покупців житлової нерухомості, які ставлять менш ніж на 20% вниз на покупку будинку.

зниження умови

Серед недоліків кредиту або кредитного страхування є зменшення вартості поліса, говорить Кетлін риба, сертифікований фахівець з фінансового планування і президент Риби і Associates.

Що це означає саме?

У простому розумінні це означає, що ви завжди будете платити ту ж суму для вашої щомісячної премії, незважаючи на те, що номінальна сума або вигоди, пропоновані політиками зменшуються з кожною наступною оплатою, пояснив рибу. Вона передбачає, що термін політик рівня, які платять анфас значення цієї політики для життя терміна політики, часто є кращим варіантом.

Жанета Gechev з One Stop страхування життя пропонує подібну критику страхування кредиту та каже, що вона захоплена інформування споживачів про недоліки такої політики.

«Наприклад, ви починаєте з політикою в $ 200,000, і ви завжди платити ту ж премію. Однак в X чисел років, ваша політика може коштувати половину того, що ви почали з, “сказав Gechev. «Навіщо платити ту ж ціну за більш низьке охоплення?»

політика Бенефіціар

Ще одна важлива відмінність, щоб зрозуміти про страхування кредиту, хто отримує вигоду з політики. Відповідь банк або кредитор, а не ви, а не члени вашої родини.

Іншими словами, за допомогою стандартного поліса страхування життя, наприклад, ви отримаєте, щоб вибрати одержувачів. «Ви назвати бенефіціара, який в свою чергу може погасити кредит і зберегти різницю,» сказав Риба.

Але зі страхуванням кредиту, банк або кредитор є єдиним бенефіціаром. Для того, щоб цей пункт ясніше, якщо ви перейде, перш ніж ваш іпотечний погашаються, наприклад, іпотечне страхування буде платити залишок боргу на будинку. Це воно.

«Але це не може бути те, що ваші потреби сім’ї в той момент,» пояснив Gechev. «Ваш чоловік або батьки чи діти будуть потрібні гроші, щоб заплатити за похорони. І, як ми всі знаємо, що вони не дешеві «.

Ті, що вижили члени сім’ї можуть також повинні оплатити медичні рахунки та інші витрати.

«Для мене, як споживач, я хочу, щоб зберегти контроль над рішенням про те, як витрачаються гроші,» продовжував Gechev. І вибір на користь страхування кредиту, а не традиційного страхування життя або інвалідності політики, ви втрачаєте контроль, оскільки вигодонабувачем є кредитною установою.

Після претензії Андеррайтинг

За всі гроші, які ви платите в страхування кредиту, немає ніякої гарантії, що буде насправді покрити вас в скрутну хвилину, говорить Анжела Бредфорд, світової фінансової групи.

«Компанії вирішують в момент позову, якщо людина була страхуються. Вони не завжди виплачують, »сказала вона. «Більшість з них створені таким чином. Під час щось відбувається, коли компанія вирішує, якщо вони збираються виплатити кредит або іпотеку … Якщо клієнт мав минулі проблеми зі здоров’ям, компанія піти без виплати «.

Щоб уникнути цієї помилки, перед реєстрацією політики запитує про процедурах андеррайтингу компанії, зокрема, чи є політик нижчевикладений, коли подавалося або коли вимоги подані, говорить Сара Джейн Белл, фінансовий консультант з Sun Life Financial.

«Часто це гарантовані за скаргою, тому якщо у вас медична проблема не розкривається при застосуванні, вимога може бути відмовлено навіть після виплати премій за», сказав Белл.

Ви можете вже мати покриття вам потрібно

Багато споживачі не розуміють, що у них вже є покриття, необхідного для оплати іпотеки або який-небудь інший кредиту в разі виникнення надзвичайної ситуації.

Це покриття випускається у вигляді іншої політики (думає: страхування життя, страхування по інвалідності) та часто, ці інші політики мають додаткову перевагу, що не вимагають кошти будуть використані виключно для погашення кредиту, як уже обговорювалися.

«При покупці страхового захисту кредиту, перший огляд поточний страхування життя, страхування на випадок інвалідності, а також інше покриття, щоб побачити, якщо вам дійсно потрібно додаткове освітлення для вашого кредиту,» говорить Кетрін Casna, фахівець зі страхування з TermLife2Go.com.

Більшість роботодавців, наприклад, пропонують співробітникам можливість Реєстрацій для короткострокової непрацездатності та допомоги по безробіттю в процесі на-інтернаті, і можуть запропонувати довгострокову політику по інвалідності, а також, сказав Casna.

Як мінімум, біля магазину позику страхування

Якщо ви все-таки вирішили, що політика захисту кредиту є найкращим підходом для вас важливо, щоб навколо магазину, виявляючи кращі ціни і правильне освітлення для вашої ситуації.

Багато страхових плани захисту кредиту коштувати близько 0,2% до 0,3% від суми кредиту або іпотеки, сказав Джаред Вайц, генеральний директор і засновник United Capital Source.

«Ціна буде варіюватися в залежності від тривалості плану, розміру і рівня охоплення,» пояснив Вайц.

Крім того, як частина процесу досліджень, щоб переконатися, що ви отримуєте правильний тип політики, сказав Casna.

«Страхування життя одержувача кредиту виплачує тільки якщо ви помрете. Кредит по інвалідності виплачується, тільки якщо ви не можете працювати через інвалідність, в той час як мимовільні страхування по безробіттю виплачує, якщо ви втратите свою роботу з якоїсь причини, що це не твоя вина, »пояснив Casna.

Перегляньте політику ретельно, щоб гарантувати її покрити ваші проблеми. Деякі політики кредитних інвалідності, наприклад, не платитимуть, якщо ви працюєте неповний робочий день, за наймом, або ваша нездатність робота через існуючий стан здоров’я.

«Читайте дрібний шрифт перед реєстрацією, ви повинні бути інформовані про те, що насправді охоплює політику і під якими ознаками ви зможете подати заяву,» сказав Вайц.

Три правила Нарахування Винагороди кредитної картки без шкоди для вашого кредиту

Три правила Нарахування Винагороди кредитної картки без шкоди для вашого кредиту

Ви коли-небудь чули термін кредитної картки «вспенивание?» Це процес, в якому хтось підпишеться на купу рахунків нагороди кредитних карт, щоб набрати прибутковий Передплатний бонуси. Ці бонуси часто включають в себе великі шматки заохочень точок, які можуть бути викуплені за готівку або безкоштовний проїзд, що робить карти і реєстрацію пропонує дуже привабливим.

Деякі туристичні хакери похвалитися можливість подорожувати безкоштовно знову і знову, з екзотичними екскурсії оплачуються повністю на зворотному боці нагороди кредитної картки. Там тільки одна проблема. Якщо ви не керуєте своїми нагороди кредитних карт належним чином, вони можуть пошкодити ваші кредитні бали.

На щастя, можна отримати винагороду кредитної картки без шкоди для вашого кредиту. Справді, якщо ви розумні про вашу стратегію, ви можете просто бути в змозі заробити великі нагороди і побудувати свій кредит в той же час. Ось як.

Правило № 1: Тільки зарядите Що ви можете Дозволити

Правило номер один, коли справа доходить до нагород кредитних карт не стягувати більше, ніж ви можете собі дозволити, щоб погасити в цьому місяці. Є дві причини, чому це правило важливо.

Коли ти набереш більше кредитної картки боргу , ніж ви можете собі дозволити , щоб погасити кожен місяць, ви в кінцевому підсумку витрачати гроші, так як ви будете платити деякі здоровенний нарахування відсотків на непогашену. Середня процентна ставка по загальному використанню кредитної картки до півночі від 17%, що робить заборгованості кредитної картки деякі з найдорожчих боргів ви будете коли – або послугами. Тепер ви платите за вашу «вільну» нагороду, який вид ураження цілі.

Якщо ви намагаєтеся заробити бонус за реєстрацію, ви, ймовірно, повинні відповідати мінімальним вимогам витрат, щоб претендувати на пропозицію. Але, ви не повинні дозволити, що спонукати вас витратити більше, ніж ви можете собі дозволити.

Там ще одне питання, теж: Коли ви понесете великі залишки, то, швидше за все, пошкодити ваші кредитні бали, навіть якщо платити їх в повному обсязі.

Значна частина вашого кредитного бали ґрунтуються на сумі боргу, яку ви повинні, як повідомили про ваших кредитних звітах. Кредитна картка заборгованість є особливо проблематичною для вашого кредитного бали, так як це дуже предиктор підвищеного кредитного ризику. В результаті, якщо ви в кінцевому підсумку з великими залишками на ваших кредитних звітах – навіть якщо ви платите їм в повному обсязі кожного місяця – ваші кредитні бали, швидше за все, знизяться.

Правило № 2: Тримайте ваші платежі Своєчасне

Для того, щоб заробити хороші оцінки кредиту, ви повинні зробити ваші платежі вчасно. Це правило відноситься не тільки до вашої нагороди кредитних карт, але і все інше на ваших кредитних звітах.

Найбільш важливим фактором вважається, коли ваші кредитні бали розраховуються є наявність або відсутність поганих речей. Я знаю, що люди люблять називати цю категорію «Історія платежів», але це насправді все про те чи ні у вас негативну інформацію про ваших кредитних звітів.

Пляма на вашому кредитному звіті не тільки наслідок, якщо ви пропустите платежі. Якщо ти набереш купу нагород точок або миль, ви стоїте шанс втратити їх, якщо ви починаєте відсутні платежі. емітенти карт часто включають в себе мову конфіскованого в своїх власників карт угод, що дозволяє їм усунути ваші зароблені нагороди, якщо ви за замовчуванням.

Правило № 3: Будьте обережні Як часто ви Подати заявку на новий кредит

Коли справа доходить до відкриття нових рахунків, хірургічне, а не ядерний. Це прекрасно, щоб скористатися великим бонусом SIGNUP час від часу. Відкриття нових рахунків весь час, однак, швидше за все, зашкодить ваші кредитні бали в двох напрямках:

  • Занадто багато виявлених рахунків дозволить знизити середній вік ваших рахунків. Це математична визначеність. Крім того , коштує близько 15% очок в ваших кредитних балів.
  • Подача заяви на отримання нового кредиту занадто часто може завантажити вас з шкідливою числа кредитних запитів . Жорсткі запити є найменш важливим фактором в ваших кредитних балів. Тим НЕ менше, якщо ви дійсно хочете , елітні оцінки рівня, як в 800s (або навіть ідеальний рахунок кредиту), ви не можете мати занадто багато запитів.

Там немає нічого поганого заробити багато нагород кредитних карт, до тих пір, як ви управляти своїми рахунками правильно. Просто пам’ятайте, що в кінцевому підсумку нагорода дійсно хороший рахунок кредиту. Це призведе до більш дешевою ціною протягом всієї вашої кредитної життєвого циклу, який, ймовірно, охоплює шість десятиліть.

Як Консолідація заборгованості кредитної картки впливає на ваш рахунок кредиту

Як Консолідація заборгованості кредитної картки впливає на ваш рахунок кредиту

Коли мова заходить про кредитні картки, краще завжди оплатити залишок у повному обсязі щомісяця. На жаль, це не завжди можливо. Іноді життя буває і люди роблять помилки, коли мова йде про управління своїми рахунками кредитних карт. Іноді люди використовують кредитні карти таким чином, що вони просто не мають достатньо наявного доходу, щоб оплатити їх в повному обсязі.

У будь-якому випадку, якщо ви платити більше на ваших рахунках кредитної картки, ніж ви можете собі дозволити, щоб просто погасити, консолідація боргів є одним з варіантів, який може допомогти вам усунути ваші високий відсоток заборгованості. При розгляді питання, чи буде консолідація боргів заощадити гроші, це також важливо розглянути питання про те, як консолідація заборгованості кредитної картки впливає на ваш кредитні бали.

Новини, як правило, добре. Консолідація заборгованості кредитної картки не тільки має потенціал, щоб заощадити гроші на відсотки, але це може також дати свої кредитні бали підштовхування в той же час. Звичайно, все це залежить від того, який метод ви вирішили консолідувати свій борг, і як добре керувати цим процесом.

Як заборгованості кредитної картки Вплив вашого кредитних балів

Перед тим, як можна зрозуміти, як консолідація кредитної карти може допомогти вашу кредитну оцінку, це корисно, щоб зрозуміти, як кредитні картки заборгованості впливає на ці цифри в першу чергу. Що стосується кредитних балів стурбовані, високий відсоток використання кредитних карт не дуже хороша річ. Насправді, це як раз навпаки.

моделі кредитного скорингу, як FICO і VantageScore, покликані звернути пильну увагу на зв’язок між вашою кредитними картами, і вашими балансами. Це відомо як поновлюване коефіцієнт використання. Як використовувати все більше і більше вашого кредитного ліміту, ваш оборотний коефіцієнт використання збільшується. Це майже завжди знижує ваші кредитні бали.

Кращі способи консолідації заборгованості кредитної картки

Консолідація заборгованості є процесом, в якому ви берете кілька залишків видає рахунків і об’єднати їх разом. З кредитними картами конкретно, існує кілька способів, ви можете консолідувати свій борг. Ось два популярних варіанти:

  • Переказ балансу : Передача балансу включає в себе використання іншого рахунку кредитної картки (новий або існуючий) , щоб погасити залишки на інших кредитних картах. Ви рухаєтеся залишки від ваших високих процентних карт з більш низькою процентною карти – іноді навіть з 0% річних вступного періоду.
  • Персональний кредит:  Персональний кредит або незахищена розстрочка кредит може бути використаний , щоб погасити залишки на свої рахунки револьверних кредитних карт. У цьому випадку, ви позичили гроші у вигляді одного кредиту з метою погашення ваших різних боргів по кредитній карті, і ви будете погашати одного кредит.

Коли Закріплення допомагає ваші кредитні бали

Якщо управляти процесом мудро, є хороший шанс, що консолідація заборгованості кредитної картки може поліпшити свої кредитні бали.

Пам’ятайте, що високий коефіцієнт використання на вашій кредитній карті потенційно може керувати вашими балами вниз. При використанні особистого кредиту, щоб погасити всі ваших залишки кредитних карт, ваше оборотне використання падає до 0%, тому що ви платите свій поновлюваний борг в розстрочку кредиту. І в той час як у вас є така ж кількість боргу, новий борг не більше рахується заборгованість по кредитній карті.

Звичайно, якщо ви зміцнюєте свої кредитні карти на нову баланс передачі карти, ваша обертається коефіцієнт застосування не буде зменшена на стільки ж. Пересадка баланс карти з низькою вступний курс може потенційно заощадити більше грошей в процентних платежів, якщо ви можете погасити борг до закінчення терміну ставка тизер, але позитивний вплив на ваші результати можуть бути не такі помітні.

потенційні проблеми

Ви не повинні прийняти рішення про консолідацію заборгованості кредитної картки, не беручи момент, по крайней мере, розглянути потенційні недоліки. Хоча консолідація часто вам заощадити гроші і може допомогти вашу кредитну оцінку, теж є шанс, що процес може мати неприємні наслідки, якщо це не вдалося добре.

Іноді люди консолідувати свої кредитні карти, але, з ілюзією чистого аркуша, потрапити в ще більший борг в кінці кінців. Якщо ви погасити існуючі баланси кредитної карти з новим кредитом або перенесенням балансу, ви повинні поставити ці старі звички на паузі.

Якщо ви будете продовжувати використовувати існуючі кредитні карти і витрачати більше, ніж ви можете собі дозволити, щоб погасити в поточному місяці, ви, ймовірно, буде в кінцевому підсумку в два рази більше боргу.

Особистий борг не є інструментом

Особистий борг не є інструментом

Мабуть, найголовніша причина, що люди потрапляють в глибоку боргову яму, що вони купують в тому, що особистий борг є інструментом, який дозволяє їм отримати те, що вони хочуть зараз, а не чекати.

Хочете будинок зараз? Отримати іпотечний кредит.

Хочете автомобіль зараз? Отримати автокредит.

Хочете повернутися в школу зараз? Отримати студентський кредит.

Хочете, що пара AirPods зараз? Викрикуючи кредитну карту.

Хочете спальний гарнітур в даний час? Підпишіться на план оплати.

У кожній з цих ситуацій, людина отримує те , що вони хочуть – не треба, хочу – прямо зараз , без необхідності платити за це прямо зараз. Замість цього, людина , який повинен платити за це їх майбутнє я, і що в майбутньому самість доведеться платити більше , ніж ціна наклейки.

Хочеш $ 200,000 будинку в сьогоденні? Підпишіться на 30 років $ 200,000 іпотеки на 4%, і ви кладете ваше майбутнє я на гачок за $ 343739.

Хочете автомобіль $ 25,000 зараз? Підпишіться на 60 місяців $ 25000 автомобілів кредиту на 3,25% і ви кладете ваше майбутнє я на гачок за $ 27120.

Хочете повернутися в школу протягом 4-х років на 10 000 $ в рік? Підпишіться на 10 років $ 40000 студентів кредиту на 5%, і ви кладете ваше майбутнє я на гачок за $ 50911.

Ви отримуєте картину. Отримати щось зараз, платити пізніше.

Ось улов: він майже ніколи не то , що вам потрібно прямо зараз. Звичайно, ви могли б бути в змозі зробити випадок для нужденних в студентський кредит прямо зараз , і , можливо , виступають за іпотекою, але практично немає іншого боргу , який представляє собою потребу (я на самому ділі не переконали ці двоє потреби , або, але в крайней мере є дебати там).

Швидше за все , ці речі все речі , які ви хочете . Ви хочете , щоб цей блискучий автомобіль. Ви хочете , що новий спальний гарнітур. Ви хочете , щоб ці AirPods. Ви хочете , щоб цей будинок , а не квартиру.

Отже, давайте змінимо цю картину трохи. Давайте не будемо дивитися на борг як інструмент, щоб отримати те, що ви хочете.

Швидше за все , дивитися на борг як мишоловка з річчю ви хочете бути смачним сиром цькування в пастці. З точки зору ваших фінансів, це набагато більш сильним і більш точної метафорою.

Ви миша, і ви хочете, щоб сир. Він просто сидить там прямо під відкритим небом. Все, що вам потрібно зробити, це піти захопити його … але потім пастка сходить на вас.

Ви людина, і ви хочете, щоб автомобіль / AirPods / спальний гарнітур / будинок. Він просто сидить там прямо під відкритим небом. Все, що вам потрібно зробити, це піти захопити його … але потім пастка сходить на вас.

В обох випадках все, що дійсно необхідно трохи терпіння.

Миша можна просто почекати, поки все не засинає, а потім набіг на кухню, без пасток.

Ви можете почати відкладати гроші на речі, які ви хочете і коли ви зберегли достатньо, то ви можете просто піти купити його з кишені.

Проте, в обох випадках, коли нетерпіння перемагає, починається біль.

Не дивіться на цій кредитній карті в якості інструменту. Швидше за все , це пастка, замаскована в якості інструменту. Те ж саме , що автокредит і цей план оплати і, часто, закладений.

Що розумні миші робити при зіткненні з мишоловці? Вони уникають пастки повністю, або ж вони з’ясовують, яким чином, щоб отримати сир від пастки, не попастися.

Ви повинні застосовувати ті ж дві трюки у вашому житті.

Уникайте пастки Цілком

Це найкраща стратегія для великих предметів, речей, які ви могли б «купувати» з великими забезпеченими кредитами, як автомобіль або будинок.

Замість того, щоб купувати великий предмет прямо зараз, ви будете чекати деякий час, і робити щомісячні платежі «» на ощадний рахунок або інвестиційний рахунок замість цього.

Наприклад, припустимо, що ви хочете купити останньої моделі старий автомобіль і планують позичити $ 15000, щоб зробити це. У вас є хороший кредит, так що ви можете отримати 60 місяців кредит на 3,25%, або $ 271 в місяць.

Ось річ: замість того, щоб витрачати $ 271 в місяць протягом 60 місяців за цим кредитом, ви можете просто покласти $ 250 в місяць на ощадний рахунок протягом 60 місяців і купити автомобіль з готівкою. Це економить $ 21 в місяць. З іншого боку, ви могли б поставити $ 271 в місяць на заощадження і бути там в 55 місяців, виключаючи останні п’ять «платежів.»

Коли миша уникає пастки цілком і просто терпляче чекає нічний час, миша майже завжди завершуватися з великою кількістю опцій більше їжі, і набагато більше гнучкості, коли приходить час, щоб отримати їжу з нічного кухні.

Коли ви уникнути пастки повністю і просто зберегти свої гроші самостійно, ви майже завжди вітер з великою кількістю грошей в кишені і набагато більше гнучкості, коли приходить час, щоб дійсно зробити покупку.

Отримати сир без пастки

Цей підхід працює краще для невеликих покупок, як AirPods або, можливо, новий спальний гарнітур, згаданої раніше.

Тут, а не просто використовувати борг, щоб купити те, що ви хочете, ви просто зробити кілька варіантів способу життя, щоб придумати гроші. Ви їсте дуже бережливо будинку весь місяць, і раптом ви можете дозволити собі AirPods. Ви продаєте купу невикористаних і небажаних речей з вашої шафи і раптом ви можете дозволити собі спальний гарнітур.

Іншими словами, якщо є щось менше, що ви хочете, це, ймовірно, що готівкові гроші ви повинні купити його вже доступні у вашому житті, і ви можете звільнити його від просто зробити деякі кращий вибір способу життя.

З іншого боку, ви могли б кинути ці $ 160 AirPods на 29,9% річних кредитної картки в і заплатити $ 5 в місяць, щоб оплатити його … але ви будете платити за 65 місяців, і ви будете в кінцевому підсумку платити більше інтересу в поодинці, ніж вартість AirPods (так, $ 324 за все).

Коли миша знаходить спосіб, щоб постукати сир вимкнути пастку, не попастися в пастку, миша отримує бажаний свято прямо зараз, не будучи заплутаним в лещатах пастку.

Якщо ви знайшли спосіб , щоб придумати гроші , щоб купити те , що ви хочете , не плутаючись в заборгованості кредитної картки, ви завершуєте (знову ж ) з великою кількістю грошей в кишені в протягом тривалого терміну і з елементом в руці досить швидко.

заключні думки

Оскільки кредит настільки доступні і кредити, як правило, просто форма або два геть, борг здається, такий зручний варіант, коли ми хочемо щось. Часто ми красти цю карту так швидко, що ми навряд чи навіть думати про це, або ми заповнюємо ті форми, слухаючи продавця, підштовхувати нас вперед.

Фінансовий успіх збирається уникнути пасток карбування цих спокус.

Якщо ви можете застосувати тільки трохи терпіння і деяку готовність врятувати майже будь-який великий витрата ви хочете в житті, в кінцевому рахунку буде твоїм, не підписуючи своє майбутнє до банку.

Якщо ви можете просто вирізати кілька витрат протягом наступних декількох тижнів, практично будь-які менше витрат ви хочете в житті будуть твої без збільшення балансу кредитної карти.

Заборгованість сидить там, як добре наживку мишоловки, чекаючи дурну мишу, щоб йти на нього і взяти приманку … а потім вони зловили.

Чи не миша. Заборгованість не є інструментом, який допоможе вам отримати те, що ви хочете прямо зараз. Заборгованість є пасткою, яка буде запитати вас і спустошити ваш гаманець.

Удачі.

Ви повинні спільно підписати студентський кредит?

Ви повинні спільно підписати студентський кредит?

Вирішивши спільно підписати студентський кредит зводиться до того, чи можна погасити весь кредит самостійно, якщо це необхідно.

Ви повинні спільно підписати студентський кредит, тільки якщо ви можете дозволити собі оплатити його назад самостійно, тому що ви, можливо, доведеться.

Спільне підписання робить вас юридичну відповідальність, щоб погасити кредит, якщо основний позичальник не може. І якщо ви не можете дозволити собі робити платежі, ваш кредит буде пошкоджений.

Якщо ви можете дозволити собі спільно підписати, ви повинні зробити це, знаючи, ризики і як ви можете отримати з гачком для отримання кредиту в майбутньому.

Варіанти розглянути до спільного підписання

Перед тим, як подати заяву на отримання приватного студентського кредиту в якості поручителя, направити основний позичальника по відношенню до інших варіантів.

Переконайтеся в тому, що вони представили безкоштовний додаток для Федерального допомоги студентам або FAFSA, щоб претендувати на всій федеральної допомоги студентам. Це включає в себе безкоштовне або зароблену допомогу, як гранти, стипендії та роботу і навчання, а також федеральних позик студента.

Для студентів, федеральні студентські позики є кращим варіантом, оскільки вони не вимагають кредитної історії або поручителя кваліфікуватися. Більшість приватних кредитів зробити.

У порівнянні з федеральними кредитами, приватні позики, як правило, нести більш високі процентні ставки і мають менше можливостей погашення або можливості кредиту вибачення. Вони повинні розглядатися тільки після того, як вся федеральної допомоги була збільшилася.

Є кілька приватних студентських кредитів, які не вимагають поручителя. Твердження засноване на кар’єрі і доходи потенціал, але ці кредити нести більш високі процентні ставки, ніж інші приватні варіанти.

Хто може спільно підписати кредит?

Практично будь-яка людина з кредитною історією відбірковій може спільно підписати студентський кредит.

Це означає, що ви могли б спільно підписати студентський кредит для вашої дитини, онука, інший родич або навіть одним. Приватні кредитори шукають сопоручітелей зі стійким доходом і хороші і відмінні оцінки кредиту, як правило, в високих 600s або вище. Крім того, вони вважають інші борги у вас вже є.

Поручителя дає доступ позичальника до фінансування коледжу він або вона в іншому випадку не було б; вона також може допомогти студенту побудувати кредит.

Але тільки тому, що ви можете спільно підписати кредит не означає, що ви повинні.

Як спільне підписання впливає на кредит

Коли ви спільно підписати кредит, ви віддаєте ключі від кредиту до студентського позичальнику.

Вплив спільного підписання буде відчуватися ще до затвердження кредиту: ви отримаєте тимчасові дзень на ваш рахунок кредиту, коли кредитор виконує жорсткий тягнути на вашій кредитній історії під час стадії подачі заявки.

Після затвердження кредиту і його історія платежів буде відображатися на вашому кредитний звіт. Будь-які припущення платежі можуть пошкодити ваш кредит.

Якщо позичальник не може виконати платежі, і ви не можете покрити їх, кредит може йти в дефолт. Це чорна мітка, яка буде залишатися на Ваш кредитний звіт протягом семи років, в тому числі інших фінансових наслідків.

Інші ризики спільного підписання

Спільне підписання може вплинути на вашу здатність позичати кошти. Спільне підписання кредиту збільшує «борг» частину вашого відношення боргу до доходу, який може вплинути на вашу здатність отримати новий кредит для речей , як автомобіль або будинок.

Прострочені платежі можуть мати кредиторів або колектори після вас. Як тільки платіж пізній або пропустив, ви можете почути від кредитора, або ще гірше, колекціонера боргу. Для того, щоб уникнути пропущених платежів, заохочувати основний позичальник , щоб підписатися на Автооплати або спілкуватися з ними кожен місяць до виплати належать.

Ви могли б нести відповідальність в разі смерті або інвалідності. Це може здатися хворобливим, але з’ясувати політику кредитора , якщо позичальник помирає або стає інвалідом. Якщо вони не дозволяють вибачення, відповідальність , щоб зробити платежі будуть падати тільки до вас.

Що обговорити з студентським позичальником

Спільне підписання вимагає відкритого обговорення з первинним позичальником, який повинен знати ризики ви приймаєте як поручителя і як довгострокове погашення впливатиме на життя після коледжу. Це обговорення має включати в себе те, що вони вчаться, коли вони очікують отримати вищу освіту і які їхні перспективи зайнятості і потенційний дохід може бути.

Швидше за все, ви знаєте позичальника добре, так що запитайте себе: чи ця людина показав, що він або вона досить відповідальні, щоб взяти на себе зобов’язання по кредитах? Щоб завершити роки навчання? Якщо відповідь немає, то ви повинні вказати позичальник до інших варіантів.

Як залишатися на вершині спільно підписали кредит

Коли кредитор робить пропозицію, прочитати вексель за позикою повністю зрозуміти всі деталі. Наприклад, приватний кредитор Sallie Mae говорить первинний позичальник і поручитель розділяти відповідальність за здійснення платежів за часом.

Для того, щоб уникнути будь-яких майбутніх сюрпризів, з’ясувати, який рівень спілкування ви отримаєте в якості поручителя. Це може включати в себе, коли платежі здійснюються або як незабаром після пропущеного платежу, який ви будете повідомлені, а також будь-які плати, що нараховується. Запитайте кредитор, як ви будете отримувати повідомлення, такі як телефон, адреса електронної пошти або поштою.

Якщо позичальник говорить вам, що він або вона не може задовольнити платіж до настання терміну платежу, зв’яжіться з кредитором негайно, щоб дізнатися ваші варіанти. Ви можете бути в змозі отримати новий план погашення або викликати тимчасову паузу в платежах.

Як отримати звільнений від спільного підписання

Є два способи отримання звільнено від спільного підписання відповідальності: звільнення поручителя і рефінансування.

реліз поручителя є функцією, яку Ви хочете, щоб шукати в приватному студентського кредиту. Більшість кредиторів дозволяють ваше ім’я і юридична відповідальність, щоб видалити з кредиту після того, як позичальник зробив певну кількість своєчасних платежів. Це число коливається від 12 до 48 місяців, в залежності від кредитора.

Ви також можете вказати позичальник на рефінансування, яке усунуло б своє ім’я з кредиту і дозволить позичальнику об’єднати свої студентські позики в один кредит з більш низькою процентною ставкою, якщо вони мають право. Для рефінансування, вони повинні будуть відповідно до вимог кредитних і доходів, і є запис про час оплати.

Як спільно підписати приватний студентський кредит

Якщо ви готові до співпраці підписати кредит, ви і позичальник повинен порівняти пропозиції від кількох студентських кредиторів, включаючи банки, кредитні спілки та онлайн кредиторів, щоб знайти самі низькі ціни.

В якості поручителя ви хочете, щоб переконатися, що кредит має максимальну гнучкість по платежах. Розгляну характеристику кредиту як захисту позичальників – відстрочка і поблажливість – поряд з варіантами погашення і наявністю звільнення поручителя.

5 Незручною правди про Агентах по нерухомості

5 Незручною правди про Агентах по нерухомості

Агенти можуть бути допомога – чи перешкода – в купівлі і продажу подорожі. Ось деякі речі, щоб знати, перш ніж найняти.

Купівля або продаж будинку, ймовірно, найбільша фінансова операція, ви будете коли-небудь завершені. Агенти з нерухомості може направляти вас через процес, але найняти неправильний, і ви можете втратити дорогоцінний час і гроші.

Як і в будь-якій професії, є першокласні агенти по операціях з нерухомістю, які роблять речі книги і тьмяними, хто зрізати кути. Для того, щоб уникнути поганого досвіду, що вам потрібно зробити деякі дослідження і ставить багато питань.

Вивчіть ці уроки зараз, щоб допомогти вам приймати кращі рішення пізніше.

1. Іноді вони працюють для обох сторін

У деяких штатах, той же агент з нерухомості може являти собою як покупець, так і продавець в угоді. Це називається подвійний агентство, і в той час як це може прискорити процес, дозволяючи покупцям і продавцям спілкуватися з тим же агентом, він може також запропонувати серйозні конфлікти інтересів. Подумайте про це: покупці і продавці рідко мають одні і ті ж цілі для угоди, так як може один агент робити те, що краще для обох?

Коли вони розкривають подвійне агентство, відповідно з вимогами закону, агенти повинні ретельно пояснити , що ви будете неустойки, погодившись на це, каже Річард Harty, ексклюзивний агент покупця і співвласником Harty Realty Group в Highland Park, штат Іллінойс.

Якщо ви не просите і нечесний агент не говорить, ви можете несвідомо відмовитися від нерозділеного лояльності вашого агента і очікування того, що вони вкажуть питання з майном або договором – як великі причинами для покупців і продавців один у їх власний агент, в першу чергу.

2. Вони не знають, що ваш будинок стоїть

Агенти, як правило, дивляться на недавнього продажу аналогічних будинків і дати вам свою думку про цінність вашого будинку на основі досвіду, але це само по собі не повинно вирішити вашу запитувану ціну.

Брехливий агент може перебільшувати значення, якщо вони думають, що це буде переконати домовласника підписати договір лістингу, або занижують його, якщо вони думають, що це означає швидкий продаж, говорить Даг Міллер, адвокат з нерухомості в районі Міннеаполіса і виконавчий директор Споживача адвокати в американській нерухомості, національної некомерційної організації.

Професійний оцінювач нерухомості може забезпечити найбільш точну оцінку вартості будинку . Хоча це може коштувати близько $ 300 або $ 400, отримати оцінку , перш ніж покласти ваш будинок на ринку може допомогти вам встановити реалістичні ціни.

3. Їх комісія є предметом переговорів

Listing агенти можуть очікувати вас прийняти свою комісію – як правило, близько 6% від продажної ціни – без питань, але ви, звичайно, не потрібні. Хоча це може бути незручно, переговори ставки комісійної повністю в свої права, і ви повинні обговорити це до підписання будь-якого договору. Почніть, задаючи конкретні питання про те, скільки буде йти безпосередньо до вашого агенту і рівню сервісу ви можете очікувати в обмін на зазначену комісію.

При проведенні переговорів, це важливо знати, що лістинг агенти, як правило, розділити комісію з агентом покупця. Кожен з них, можливо, доведеться заплатити частину отриманої комісії до їх брокерської фірмі, а також.

4. Вони не дійсно впевнені, відкритий будинок допоможе

Хоча деякі зі списку агенти наполягають відкриті будинки мають життєво важливе значення, статистика сказати ще одну історію: У 2017 році, тільки 7% покупців знайшли свій новий будинок на відкритому будинку або з двору знак, відповідно до Національної асоціації ріелторів (НАР) обстеження.

Покупці, які запланувати покази майже завжди в фінансовому відношенні перевірені, Білл Гассет, Агент з продажу нерухомості на Re / Max Executive Realty в Хопкінтон, штат Массачусетс, сказав в електронній пошті. Відкриті покупці будинку, з іншого боку, може не бути попередньо схвалений кредитором.

І тоді є аспект безпеки. Більшість продавців ніколи не думати про те, що будь-яка людина може прийти через двері відкритого будинку, сказав Гассет. «Найгірше недолік відкритого будинку крадіжка.»

В кінцевому рахунку, вибір, щоб мати відкритий будинок твій поодинці. Зважте ризики і вигоди ретельно, перш ніж прийняти рішення.

Відвідування відкритих дверей в якості покупця , це хороший спосіб , щоб отримати в халепу в двоїсте агентство, завдяки політиці NAR про «заготавливающих причини,» говорить Міллер – по суті, який , заподіяної вам придбати будинок. Правило говорить агент , який першим вводить вас в свій майбутній будинок , має право на повну комісію.

Якщо ви переглядаєте відкритий будинок і вирішити, щоб зробити пропозицію, лістинг агент може взяти кредит за ваш інтерес. «Без попередження до вас, ви просто анульовані своєму праву найняти свій власний агент і обговорити її гонорар,” говорить Міллер. Уникайте перетину над цією уявною лінією, будучи обережним про те, як займатися з відкритим домашнім агентом. Чи не ваше ім’я, підписувати будь-які документи або обговорити Ваша думка будинку з агентом з нерухомості, якщо Ви не повинні, каже Міллер. Якщо вам дійсно подобається відкритий будинок, залишити і знайти агент покупця, який може допомогти вам зробити пропозицію.

5. Їх постачальники послуг не завжди краще

Домашній інспектор, юрист з нерухомості, назва компанії або інший постачальник послуг запропонований вашим агентом не завжди кращий або найдоступніший варіант. Їх рекомендується постачальник може бути знайомий, або в деяких випадках, готовий надати агенту стимул для цього напрямку.

Споживачі повинні опитати декілька потенційних постачальників і приймати свої власні рішення про те, кого наймати, каже Harty.

Виберіть ваш агент з нерухомості ретельно

Для того, щоб не працювати з неправильним агентом, який не наймайте перші ви говорите, навіть якщо вони «один про одного.» Візьміть ці кроки, щоб контролювати ситуацію з самого початку.

Інтерв’ю кілька агентів по нерухомості. Попросіть кожен кандидат , як вони планують , щоб допомогти вам купити або продати за найкращою ціною. Завжди запитувати посилання, подивіться на список своїх недавніх угод і запитати , якщо вони готові вести переговори про їх комісії.

Зніму для точних навичок вам потрібно. Незважаючи на те, що вони в змозі зробити як покупки і продажу сторони угоди, багато агентів спеціалізуються на одній або іншій стороні. Використовуйте це в ваших інтересах. Якщо ви купуєте, знайти агент покупця, який буде взяти час , щоб допомогти вам знайти саме те , що ви шукаєте. Якщо ви продаєте, шукати лістинг агент , який має історію вибірки хорошу ціни і закриття за розкладом.

Отримати адвокат нерухомості участі. Хоча не завжди вимагає закон, який має незалежний огляд повіреного все угоди і контракти можуть бути розумним кроком. В відміну від агентів, повірених нерухомості можуть законно проконсультувати по всім частинам договору купівлі – продажу, каже Міллер.

Ви повинні погасити іпотечний Перед Пенсію?

Ви повинні погасити іпотечний Перед Пенсію?

Це ідеальне розташування, щоб погасити іпотеку до виходу на пенсію, але іноді це не можливо. У вас є альтернативи.

Більшість людей було б краще, не маючи іпотеки у відставку. Щодо мало хто отримають будь-які податкові пільги від цього боргу, і платежі можуть отримати більш важко керувати на фіксовані доходи.

Але на пенсію іпотечний кредит , перш ніж піти в відставку, не завжди можливо. Фінансове планування рекомендується створити план B , щоб переконатися , що ви не вітер будинок багатих і брак коштів.

Чому іпотека вільного виходу на пенсію, як правило, краще за все

Іпотечні відсотки технічно оподатковуваним, але платники податків повинні деталізувати, щоб отримати перерву – і менше буде тепер, коли Конгрес майже в два рази стандартний відрахування. Об’єднаний комітет Конгресу з питань оподаткування оцінками 13,8 млн домогосподарств отримають вигоду від іпотечного процентного відрахування в цьому році, в порівнянні з більш ніж 32 мільйонів в минулому році.

Ще до податкової реформи, люди передпенсійного часто отримували менше користі від їх іпотеки з плином часу, як платежі перейшли від того, в основному, інтерес до того, в основному, головним.

Для того, щоб покрити іпотечні платежі, пенсіонери часто доводиться знімати більше від своїх пенсійних фондів, ніж вони були б, якщо іпотека окупилися. Ці відходи, як правило, викликають більше податків, зменшуючи при цьому пул грошей, що пенсіонери повинні жити.

Саме тому багато фінансових планувальники рекомендують своїм клієнтам погасити іпотеку, ще працюючи таким чином , щоб вони без боргів , коли вони виходять на пенсію.

Все частіше, однак, люди у відставку через гроші на свої будинки. Тридцять п’ять відсотків домогосподарств, очолюваних людьми у віці від 65 до 74 мають іпотеку, згідно з опитуванням ФРС споживчих фінансів. Так що 23 відсотків тих, хто 75 років і старше. У 1989 році, пропорції були 21 відсотків і 6 відсотків, відповідно.

Але поспішають погасити ці іпотеки не може бути гарною ідеєю, або.

Не змушуйте себе біднішими

У деяких людей є достатньо грошей на заощадження, інвестиції або пенсійні фонди, щоб погасити свої кредити. Але багато хто б взяти великий шматок з тих активів, які могли б залишити їх не вистачає коштів на випадок надзвичайних ситуацій або майбутніх витрат на проживання.

«Хоча є, звичайно, психологічні вигоди, пов’язані з іпотекою бути вільними, у фінансовому плані, це один з останніх місць, я б направити клієнта, щоб погасити рано,» говорить сертифікований фахівець з фінансового планування Майкл Чікконе саміту, Нью-Джерсі.

Такі великі відходи також можуть засунути людина в набагато більш високу податкової дужку і викликати колосальні податкові рахунки. Коли клієнт досить багатий, щоб погасити іпотеку і хоче зробити так, CFP Кріс Чен Waltham, штат Массачусетс, як і раніше рекомендує поширювати платежі протягом довгого часу, щоб зберегти податки вниз.

Часто, однак, люди в кращому становищі, щоб погасити іпотеку можуть прийняти рішення не робити цього, тому що вони можуть отримати більшу віддачу від своїх грошей в іншому місці, кажуть планувальники. Крім того, вони часто ті, досить багаті, щоб мати великі іпотечні кредити, які все ще можуть претендувати на податкові відрахування.

«Іпотечні багато разів є дешеві процентні ставки, які віднімаються і, отже, не може бути стоять окупається, якщо ваш портфель після сплати податків може випереджати його,» говорить CFP Скотт А. Бішоп Х’юстон.

Коли виграш не представляється можливим, звести до мінімуму іпотеки

Для багатьох у відставку, окупається будинок просто не представляється можливим.

«” Бажане за дійсне “сценарій, в кращому випадку є те, що вони будуть мати готівку непередбаченої через спадок чи щось таке, що можуть бути використані для погашення боргу,” говорить CFP Ребекка Л. Кеннеді в Денвері.

У дорогому Лос – Анджелесі, CFP Девід Rae пропонує іпотечні обтяжені клієнтів рефінансування до виходу на пенсію , щоб знизити свої платежі. ( Рефінансування це перед виходом на пенсію зазвичай легше , ніж після.)

«Рефінансування може поширити свій залишився іпотечний баланс з більш ніж 30 років, що значно скорочує частина вашого бюджету з’їдає,» говорить Rae, офіс якого знаходиться в Західному Голлівуді.

Ті , хто мають значний капітал , побудований в своїх будинках могли б розглянути можливість зворотної іпотеки , кажуть планувальники. Ці кредити можуть бути використані для погашення існуючого іпотечного кредиту, але ніяких виплат не потрібно і зворотна іпотека не повинен бути погашений , поки власник не продає, з’їжджає або вмирає.

Інше рішення: скоротити, щоб усунути або, принаймні, зменшити іпотечний борг. CFP Kristin С. Салліван, а також в Денвері, закликає своїх клієнтів розглянути цей варіант.

«Не обманюйте себе, що ваші дорослі діти будуть знову відвідувати весь час,” говорить Салліван. «Звичайно, не тримати достатній простір і комфорт для них, щоб повернутися з вами!»

Rookie Нерухомість Інвестиції Помилки, яких слід уникати

Rookie Нерухомість Інвестиції Помилки, яких слід уникати

Нерухомість показує , як фліп – флоп або , Million Dollar лістингу та Фліп Цей будинок може зробити це , здається, що немає ніякого способу , щоб програти. Ви вкладаєте певну суму грошових коштів у власності, оновлення і ремонт з обережністю, а потім список для майже негайного продажу. Зірки цих шоу можуть заводитися заробляти менше , ніж вони очікують, але вони ніколи не втрачають свої сорочки.

Але, за словами Мінді Jensen, менеджер спільноти для сайту інвестування в нерухомість Bigger Кармани, є тонни питань, ці шоу ніколи не зображують. Вони не показують всі проблеми, з якими Ви стикаєтеся при першому запуску, наприклад. Вони не показують, наскільки легко недооцінити реабілітаційні витрати, або забути про всі менших витратах ви будете стикатися шляхом.

При заміні плитки на кухні, наприклад, це занадто легко оцінити тільки вартість плитки, і забути про такі речі, як плитковий клей, затирання, плитки герметик, губки, і вартість вашого власного часу. «У той час як ці пункти не супер дорогі, вони все ще мають бути враховані,» сказав Дженсен.

Тоді є великі проблеми , інвестори стикаються , які кидають свої бюджети від доріжки – такі речі , як проблеми котлованів, питання зонування і чорної цвілі. Як – то більшість нерухомості не показує і не вникати в цих митних районах , де інвестори можуть Смотать втратити гроші на операцію.

Уникайте ці п’ять нерухомості Інвестування помилок

Насправді, інвестування в нерухомість не завжди так райдужно і передбачуваний, як ТВ-шоу зробити це, щоб бути. Це вірно ви інвестувати в будинку, щоб «перевернути» їх для нових покупців, чи ви інвестуєте в оренду нерухомості, щоб побудувати довгострокові, пасивний дохід.

Якщо ви думаєте про інвестування в нерухомість з метою гортати її для отримання прибутку або стати орендодавцем, ось деякі з новачків помилок, які ви будете хотіти, щоб уникнути:

# 1: Забувши Головну інспекцію

Дженсен каже, що деякі покупці можуть бути готові відмовитися від професійної інспекції додому, щоб отримати угоду, щоб пройти. Це завжди помилка, вона каже, так як домашній огляд може виявити всі ремонтні роботи вам потрібно зробити і планувати. Як пайовики правильно запустити номера, якщо вони не впевнені в тому, скільки їм доведеться витратити на ремонт? Відповідь: Вони не можуть.

Не тільки це, але це можливо, ви могли б отримати продавець, щоб покрити частину витрат на ремонт в ході переговорного процесу. Однак, це можливо тільки, якщо ви знаєте, що це неправильно, щоб почати с.

Дженсен пропонує ходити по будинку з інспектором, щоб задавати питання, як вони переміщуються з кімнати в кімнату. «Продовжуйте запитувати, поки ви не будете задоволені, що ви розумієте, що вони говорять,” сказала вона. У той час як домашній інспектор не зможе дати вам кошторис на ремонт, вони часто можуть дозволити вам приблизно знати, скільки ви будете платити.

Ви можете використовувати цю інформацію, щоб визначити, чи є майно варто інвестувати в, або ви повинні скоротити свої втрати і бігти.

# 2: Чи не Запуск Numbers

Це призводить нас до іншої загальної помилкою новачка пайовики зробити. Іноді потенційні інвестори отримують такі раді, про покупку нерухомості вони забувають офіційно ветеринар угоди.

Чи не кожне властивість буде робити хороші інвестиції, каже Дженсен, і деякі властивості не мають сенсу будь-яку ціну. З цієї причини, ви повинні сісти і виконати всі номери, щоб вирішити, якщо майно варто інвестувати.

На голом мінімумі, ви повинні оцінити іпотечні платежі, податки, страхування, авансові витрати на ремонт, поточні витрати на технічне обслуговування, а також інші витрати і порівняти їх з оціненим ринку оренди або продажу ціну, яку ви будете отримувати за власність.

І не забудьте підраховувати і розглянути всі витрати , ви , ймовірно, зіткнутися. «Без урахування всіх витрат є найбільш частою проблемою,» сказав Дженсен. «Без урахування вакансій і капітальні витрати є найбільш злісними порушниками.»

Ви будете мати вакансії в якомусь момент, а не облік за місяць втратили оренду щороку (або кожні кілька років) може підірвати всю вашу прибуток. Те ж саме справедливо і для великих витрат, як новий дах, нова система вентиляції і кондиціонування, або водонагрівач.

# 3: Недотримання Правильно екран Орендарі

Якщо ви інвестуєте в нерухомість, щоб стати орендодавцем, ви будете хотіти мати план на місці для ветеринара і екрану мешканців, які застосовуються для оренди. Дженсен каже, що це може бути важко визначити потенційні проблеми мешканців, так як погані орендарі не розкажуть вам свої недоліки заздалегідь.

«Ніхто не збирається підходити до вас в якості орендаря і сказати:” Я не буду платити орендну плату після першого місяця, і я кину пелюшок в туалеті і пробивання отворів у стінах, “але це відбувається набагато більше частіше, ніж ви думаєте, коли ви не екранувати ваші мешканці «.

Дженсен каже, що ви повинні запустити перевірку кредитоспроможності, а також кримінальної перевірку на потенційних орендарів. Крім того, ви повинні стежити за «червоні прапорці», які можуть сигналізувати ви можете мати проблеми. Деякі речі, щоб спостерігати за включають:

  • Мешканці , які хочуть рухатися відразу: « У той час як не завжди погано, це може означати , що хтось – то отримувати виселені,» сказав Дженсен. «Це також ознака дуже поганого планування зі свого боку, і люди , які планують погано для великих речей , як крок буде також , як правило , планувати погано для невеликих речей , як платити орендну плату вчасно.»
  • Охочих платити авансом за рік: Дженсен каже , що це величезний червоний прапор з кількох причин. По- перше, це може означати , що вони хочуть зробити мерзенні речі у вашій власності , і не хочу , щоб ви навколо. По- друге, це означає , що вони можуть бути погано з грошима і можете платити вам заздалегідь , поки у них є деякі, можливо , від спадщини або який – або інший вид непередбаченої.

Хоча зондаж орендарів є найважливішим компонентом будь-якого поміщицького бізнесу, нерухомості інвестора Шон Брейер з продажу Мого будинку швидко Атлант каже , що це також важливо , щоб ви не неусвідомлено дискримінуєте мешканець.

« Для того, щоб уникнути судових позовів від Федеральної житлової адміністрації (FHA), вам потрібно буде обережно при управлінні орендою майном , так що ви не знаючи дискримінувати мешканець,» сказав він. «Є очевидні захищені класи; раси, колір шкіри, релігія, стать і національне походження. Два , що нові поміщики випадково дискримінувати є вік, сім’я, і інвалідність «.

Якщо у вас є питання про те, коли ви можете заборонити застосування від потенційного орендаря, Брейер каже, що шукати адвокат у вашому штаті.

# 4: Не маючи достатньо валютних резервів

Ми вже згадували, як ви завжди повинні запустити номера, коли ви інвестуєте в нерухомості, але це також важливо, щоб переконатися, що у вас є готівка на руки, щоб заплатити за великі витрати ви припускаєте (наприклад, новий дах або систему HVAC) – і несподівані витрати ви не могли б передбачити, якщо ви пробували (наприклад, орендарі зруйнувавши свою власність).

За словами Брейера, навіть якщо ви недавно відремонтували нерухомість і не були ніяких проблем протягом року, ви все одно повинні бути настройки грошей в стороні. Він також говорить, що це один урок, який він вивчив важкий шлях. Він і його дружина придбали дуплекс в якості першого майна в оренду і після ремонту його зверху до низу. Так як все було ново, вони думали, що вони могли б відпочити і уникнути дорогих ремонтів протягом декількох років. Хлопчик, вони були неправі.

«Через рік у власність, ми були повідомлені про те, що місто виходив робити профілактичний огляд, щоб перевірити стан майна,» говорить він. «Після огляду, вони прислали нам список з трьох сторінок елементів, які необхідно вирішувати, починаючи від перемонтажа і заміни даху вниз, щоб замінити розетки і світильники.»

Через місяць вони повинні були замінити половину даху, замінити піч, встановити новий водонагрівач, встановити дренажний насос, і перемонтувати весь гараж. Загальний підсумок виявився $ 13357.

Важливий урок в тому, що ви завжди повинні виділити гроші на вакансію, ремонт, модернізацію, і витрати на несподіванка. Хоча не існує жорсткі правила, які диктують, скільки ви повинні зберегти, деякі власники кажуть, відкладаючи 10% від річної орендної плати може бути досить. Очевидно, що вам може знадобитися, щоб зберегти більше, якщо у вас є великі витрати і заміни компонентів, що надходять в найближчому майбутньому.

# 5: Отримання консультації від усіх неправильних місцях

При першому запуску в інвестуванні в нерухомість, це може здатися , що у кожного є своя думка. Cornelius Чарльз  Будинок мрія власність Рішення  в графстві Вентура, штат Каліфорнія., Каже один з найбільших помилок новобранець нерухомості ви можете зробити приймаєте ці випадкові думки близько до серця.

«Як ми всі знаємо, люди більш ніж готові, щоб дати свої поради, незалежно від того, наскільки добре чи погано це може бути,” говорить він. «Останнє, що ви хочете зробити, це купити оренду майна, тому що ваш агент з нерухомості каже, що це буде зробити ідеальний прокат без використання номера і робити свою власну належну старанність.»

Коли справа доходить до поради від людей, які ніколи не інвестували в нерухомість до того, приймати будь-які «слова мудрості» з зерном солі. Те ж саме вірно, коли ви отримуєте рада від кого-то, хто міг би отримати вигоду від продажу нерухомості, яку ви хочете купити, як ваш агент з нерухомості.

Завжди робити свої власні дослідження і вийти на досвідчених інвесторів в нерухомість, якщо є поняття, які потрібно допомогти зрозуміти. Ви також можете перевірити онлайн-платформи для інвесторів в нерухомість, якщо вам потрібно, щоб задати питання і отримати поради від людей, які пройшли через все це. Нерухомості інвестуючи форум на Bigger Кармани є відмінним ресурсом, коли ви перший почали.

Суть

Інвестиції в нерухомість не завжди так цікаво і прибутковим, як наші улюблені шоу нерухомості роблять це, щоб бути. У реальному світі, покупка нерухомості, щоб відремонтувати або здати в оренду це важка робота! Є також безліч небезпек, щоб уникнути, багато з яких ви ніколи не побачите грати на телебаченні.

Перед тим, як купити будинок, щоб перевернути або керувати, переконайтеся, що у вас є фахівець, щоб спертися, хороша ручка на цифрах, і дисципліна, щоб піти, якщо майно ви хочете завершуватися бути кислою угодою. Якщо ви поспішаєте в нерухомість, не маючи качок в ряд, ви можете закінчити вивчення цих уроків і багато інших жорсткий шлях.