Préstamo es la protección del seguro la pena el costo?

Préstamo es la protección del seguro la pena el costo?

seguro de protección de préstamo está diseñado para intervenir y cubrir los pagos mensuales del préstamo y los protegerá del defecto en caso de cualquier cosa, desde la pérdida del empleo a enfermedades debilitantes e incluso la muerte. Parece una buena idea para inscribirse en él cuando usted toma un préstamo, si se trata de una hipoteca para una casa nueva o un préstamo personal para consolidar los saldos de tarjetas de crédito, no es cierto?

Si bien hay beneficios para este tipo de protección, también hay una larga lista de razones para pensar cuidadosamente antes de firmar en la línea punteada, incluyendo el hecho de que hay mejores opciones que hay que protegerá a usted y su familia más directa y completamente en el evento de lo inesperado.

Los tipos de pólizas de seguro de préstamos disponibles

A medida que la Comisión Federal de Comercio (FTC) explica , hay varios tipos de seguros de crédito (también conocido como seguro de crédito) a disposición de los consumidores. Las opciones incluyen un seguro de vida de crédito; seguro de discapacidad de crédito; seguro de desempleo involuntario y, finalmente, el seguro de propiedad de crédito.

Ninguna de ellas debe ser confundido con el seguro hipotecario privado, también conocido como PMI, que suele ser un requisito para los compradores que ponen menos de 20% menos que en una compra de vivienda.

La disminución de Términos

Entre los inconvenientes de préstamo o seguro de crédito es el valor decreciente de la política, dice Kathleen pescado, un planificador financiero certificado y presidente de pescado y Asociados.

¿Qué significa eso exactamente?

En el sentido más simple, esto significa que siempre tendrá que pagar la misma cantidad por su prima mensual a pesar del hecho de que el valor nominal o beneficio ofrecido por la política disminuye con cada pago posterior, explicó pescado. Ella sugiere que las políticas de nivel plazo, que pagan el valor de cara completa de la política para la vida de la vigencia de la póliza, son a menudo una mejor opción.

Zhaneta Gechev de One Stop Life Insurance ofrece críticas similares de seguro de crédito y dice que es un apasionado de la educación de los consumidores con respecto a los inconvenientes de este tipo de políticas.

“Por ejemplo, usted comienza con una política de $ 200.000 y que siempre está pagando la misma prima. Sin embargo, en un número X de años, su póliza podría valer la mitad de lo que comenzó con “, dijo Gechev. “¿Por qué pagar el mismo precio para la cobertura más baja?”

beneficiario de la póliza

Sin embargo, otra distinción importante entender sobre el seguro de préstamo es que se beneficia de la política. La respuesta es el banco o la entidad crediticia, no es cierto, y que no son miembros de su familia.

En otras palabras, con una póliza de seguro de vida estándar, por ejemplo, se llega a seleccionar a los beneficiarios. “Tienes la oportunidad de nombrar al beneficiario que a su vez puede pagar el préstamo y mantener la diferencia”, dijo Fish.

Pero con el seguro de préstamo, el banco o prestamista es el único beneficiario. Para aclarar este punto, si usted fallece antes de que su hipoteca se paga, por ejemplo, un seguro de hipoteca pagará el saldo adeudado en la casa. Eso es.

“Sin embargo, esto puede no ser lo que su familia necesita en ese momento en particular”, explicó Gechev. “Su cónyuge, padres o hijos necesitarán dinero para pagar por su funeral. Y como todos sabemos, que no son baratos “.

los miembros supervivientes de la familia que también tenga que pagar las facturas médicas y otros gastos.

“Para mí, como consumidor, quiero mantener el control de la decisión sobre cómo se gasta el dinero”, continuó Gechev. Y al optar por el seguro de crédito en lugar de una póliza de seguro de vida o invalidez tradicional, se pierde ese control porque el beneficiario es la institución de crédito.

Suscripción posterior a la solicitud

Para todo el dinero que se paga en el seguro de crédito, no hay garantía de que en realidad le cubrirá en un momento de necesidad, dice Angela Bradford, del grupo financiero del mundo.

“Las empresas deciden en el momento de la reclamación si la persona era asegurable. No siempre se pagan “, dijo. “La mayoría están configurados de esta manera. En el momento de algo que sucede es cuando la empresa decide si van a pagar el préstamo o una hipoteca … Si el cliente tenía problemas de salud anteriores, las empresas salirse sin pagar “.

Para ayudar a evitar este escollo, antes de inscribirse en una política preguntan sobre procedimientos de suscripción de la compañía, especialmente si las políticas son asegurados cuando se aplica a favor o cuando se presenten reclamaciones, dijo Sarah Jane Bell, un asesor financiero con Sun Life Financial.

“A menudo es suscrito después de una reclamación, por lo que si usted tenía un problema médico no divulgada al aplicar, la demanda puede ser negado incluso después de pagar las primas a lo largo”, dijo Bell.

Ya ha la cobertura que necesita

Muchos consumidores no se dan cuenta de que ya tienen la cobertura necesaria para pagar una hipoteca o algún otro préstamo en caso de una emergencia.

Esta cobertura se presenta en forma de otras políticas (piensa: seguro de vida, seguro de invalidez), y goce menudo, esas otras políticas han añadido la de no requerir los fondos serán utilizados exclusivamente para pagar su préstamo, como ya se ha discutido.

“Al hacer compras para el seguro de protección de préstamo, revise primero su seguro actual de vida, seguro de discapacidad, y otras coberturas para ver si realmente necesita cobertura adicional para su préstamo,” sugiere Kathryn Casna, un especialista en seguros con TermLife2Go.com.

La mayoría de los empleadores, por ejemplo, ofrecen a sus empleados la opción de inscribirse para la discapacidad a corto plazo y el seguro de desempleo durante el proceso de incorporación, y pueden ofrecer las políticas de discapacidad a largo plazo, así, dijo Casna.

Como mínimo, Alrededor de la tienda para el seguro del préstamo

Si aún así decide que una política de protección de préstamo es el mejor enfoque para usted, es importante darse una vuelta, identificando el mejor precio y la cobertura adecuada para su situación.

Muchos planes de seguro de protección de préstamos cuestan alrededor de 0,2% a 0,3% del préstamo o una hipoteca, dijo Jared Weitz, CEO y fundador de United Capital Fuente.

“El precio puede variar en función de la duración del plan, el tamaño, y el nivel de cobertura”, explica Weitz.

También, como parte de su proceso de investigación, asegúrese de que está recibiendo el tipo correcto de la política, dijo Casna.

“Seguro de vida de crédito paga sólo si usted muere. discapacidad de crédito paga sólo si no puede trabajar debido a una discapacidad, mientras que el seguro de desempleo involuntario paga si usted pierde su trabajo por cualquier razón que no es tu culpa “, explicó Casna.

Revisar su política cuidadosamente para asegurarse de que cubra sus preocupaciones. Algunas políticas de discapacidad de crédito, por ejemplo, no se pagará si se trabaja a tiempo parcial, por cuenta propia, o su trabajo incapacidad se debe a una condición de salud preexistente.

“Leer la letra pequeña antes de firmar, es necesario ser conscientes de lo que la póliza cubre realidad y bajo qué bases que es capaz de presentar una demanda”, dijo Weitz.

Tres reglas para ganar recompensas de la tarjeta de crédito sin dañar su crédito

Tres reglas para ganar recompensas de la tarjeta de crédito sin dañar su crédito

¿Alguna vez has oído hablar de la tarjeta de crédito término “agitación?” Es un proceso en el que alguien se registra para un grupo de cuentas de tarjetas de crédito de recompensas con el fin de conseguir bonos lucrativos muestra-para arriba. Estos bonos incluyen a menudo grandes trozos de puntos de recompensa, que pueden ser canjeados por dinero en efectivo o de viaje libre, por lo que las cartas y el registro ofertas muy atractivas.

Algunos hackers viaje presumir de ser capaz de viajar de forma gratuita una y otra vez, con excursiones exóticas abonadas completamente en la parte posterior de la tarjeta de crédito recompensas. Sólo hay un problema. Si usted no maneja sus tarjetas de crédito premios adecuadamente, podrían dañar su calificación de crédito.

Afortunadamente, es posible ganar recompensas de tarjetas de crédito sin dañar su crédito. De hecho, si eres inteligente acerca de su estrategia, que sólo podría ser capaz de ganar grandes premios y construir su crédito al mismo tiempo. Así es cómo.

Regla nº 1: sólo cobran lo que puede pagar

Regla número uno cuando se trata de tarjetas de crédito premios es no cobrar más de lo que puede permitirse el lujo de pagar en un mes determinado. Hay dos razones por las que esta regla es importante.

Al acumular más deuda de tarjeta de crédito de lo que puede permitirse el lujo de pagar cada mes, se termina el desperdicio de dinero, ya que tendrá que pagar algunos gastos por intereses fuertes sobre el saldo restante. El tipo de interés medio de una tarjeta de crédito de uso general es norte de 17%, lo que hace que la deuda de tarjetas de crédito parte de la deuda más cara que jamás servicio. Ahora usted está pagando por sus premios “libres”, que tipo de derrota el propósito.

Si usted está tratando de ganar un bono de registro, es probable que tenga que cumplir con un requisito de inversión mínima para optar a la oferta. Sin embargo, usted no debe dejar que atraen a gastar más de lo que puede permitirse.

Hay otro asunto, también: cuando se incurre en grandes saldos, es probable que dañar su calificación de crédito, incluso si les pagan en su totalidad.

Una parte significativa de su puntaje de crédito se basa en la cantidad de deuda que tiene, como aparece en sus informes de crédito. la deuda de tarjetas de crédito es particularmente problemático para su calificación de crédito, ya que es altamente predictivo de elevado riesgo de crédito. Como resultado, si al final con grandes saldos de sus informes de crédito – incluso si se paga en su totalidad cada mes – su puntuación de crédito es probable que disminuyan.

Regla Nº 2: Mantenga sus pagos a tiempo

Para obtener una buena puntuación de crédito, usted tiene que hacer sus pagos a tiempo. Esta regla se aplica no sólo a sus tarjetas de crédito premios, sino también a todo lo demás en sus informes de crédito.

El factor más importante en cuenta siempre que se calculan su puntuación de crédito es la presencia o ausencia de cosas malas. Sé que la gente le gusta llamar a esto la categoría “historial de pagos”, pero es realmente todo acerca de si tiene o no la información negativa en su reporte de crédito.

Una mancha en su informe de crédito no es la única consecuencia si no cumple con los pagos. Si acumular una gran cantidad de puntos de recompensas o millas, existe el riesgo de perderlos si se inicia pagos que faltan. Los emisores de tarjetas a menudo incluyen la pérdida lenguaje en sus acuerdos titular de la tarjeta que les permite eliminar sus premios ganados en caso de incumplimiento.

Regla Nº 3: Tener cuidado con qué frecuencia se solicita crédito nuevo

Cuando se trata de la apertura de nuevas cuentas, ser quirúrgico en lugar de nuclear. Está bien para tomar ventaja de un gran bono de registro de vez en cuando. La apertura de nuevas cuentas todo el tiempo, sin embargo, es probable que dañar su calificación de crédito de dos maneras:

  • Demasiadas cuentas abiertas recientemente reducir la edad promedio de sus cuentas. Esta es una certeza matemática. Es también digno de aproximadamente el 15% de los puntos en su calificación de crédito.
  • La aplicación de un nuevo crédito con demasiada frecuencia que podría cargar con un número perjudicial de las investigaciones de crédito . Consultas duros son el factor menos importante en su calificación de crédito. Sin embargo, si realmente desea puntajes de elite, como en el año 800 (o incluso una cuenta de crédito perfecta), puede no tener demasiadas consultas.

No hay nada de malo en ganar una gran cantidad de recompensas de tarjetas de crédito, siempre y cuando a administrar sus cuentas correctamente. Sólo recuerde, la recompensa final es realmente una buena puntuación de crédito. Esto se traducirá en dinero más barato a través de todo su ciclo de vida del crédito, que es probable que el período de seis décadas.

Cómo consolidación de deuda de tarjeta de crédito Impactos su puntuación de crédito

Cómo consolidación de deuda de tarjeta de crédito Impactos su puntuación de crédito

Cuando se trata de tarjetas de crédito, lo mejor es siempre para pagar el saldo completo cada mes. Por desgracia, eso no siempre es posible. A veces, la vida pasa y la gente comete errores cuando se trata de administrar sus cuentas de tarjetas de crédito. Otras veces las personas usan tarjetas de crédito de tal manera que simplemente no tienen suficientes ingresos disponibles para pagar en su totalidad.

De cualquier manera, si usted ha cobrado más en sus cuentas de tarjetas de crédito que usted puede permitirse el lujo de pagar simplemente, la consolidación de deuda es una opción que podría ayudarle a eliminar su deuda de alto interés. Al considerar si la consolidación de la deuda le ahorrará dinero, también es importante considerar cómo la consolidación de los impactos de la deuda de tarjetas de crédito su puntuación de crédito.

La noticia es buena en general. La consolidación de deuda de tarjeta de crédito no sólo tiene el potencial de ahorrar dinero en cargos de interés, pero también podría dar su puntuación de crédito un impulso al mismo tiempo. Por supuesto, todo depende del método que elija para consolidar su deuda, y lo bien que maneje ese proceso.

¿Cómo Tarjeta de Crédito Impactos de deuda sus cuentas de crédito

Antes de poder entender cómo la consolidación de tarjeta de crédito puede ayudar a su calificación de crédito, es útil para entender cómo la deuda de tarjetas de crédito afecta a esos números en el primer lugar. En lo que se refiere a las puntuaciones de crédito, la utilización de tarjetas de crédito alta no es una buena cosa. De hecho, es justo lo contrario.

modelos de calificación de crédito, como FICO y VantageScore, están diseñados para prestar mucha atención a la relación entre los límites de su tarjeta de crédito y sus saldos. Esto se conoce como su tasa de utilización giratoria. Como se utiliza cada vez más de su límite de crédito, su tasa de utilización giratoria aumenta. Esto casi siempre disminuye su puntuación de crédito.

Las mejores maneras de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito

La consolidación de su deuda es un proceso donde se toma varios saldos de las cuentas pendientes y combinarlos juntos. Con las tarjetas de crédito específicamente, hay varias maneras en que puede consolidar su deuda. Aquí hay dos opciones populares:

  • Transferencia de saldo : Una transferencia de saldo implica el uso de otra cuenta de tarjeta de crédito (nuevo o existente) para pagar los saldos de sus otras tarjetas de crédito. Mover los saldos de sus tarjetas de alto interés a una tarjeta de menor interés – a veces incluso con un período de introducción 0% TAE.
  • Préstamo personal:  Un préstamo personal o un préstamo a plazos sin garantía se pueden utilizar para pagar los saldos de sus cuentas de tarjetas de crédito revolventes. En este caso, se está pidiendo prestado dinero en forma de un solo préstamo con el fin de pagar sus deudas diversas tarjetas de crédito, y usted pagar el préstamo individual.

Al consolidar Ayuda a sus cuentas de crédito

Si gestiona el proceso sabiamente, hay una buena probabilidad de que la consolidación de la deuda de tarjeta de crédito podría mejorar su calificación de crédito.

Recuerde, una alta tasa de utilización de sus tarjetas de crédito puede conducir potencialmente a la baja sus calificaciones. Cuando se utiliza un préstamo personal para pagar todas sus saldos de tarjeta de crédito, su utilización giratoria cae a 0%, debido a que está pagando su deuda giratoria con un préstamo a plazos. Y mientras que usted tiene la misma cantidad de la deuda, la nueva deuda no es una deuda de tarjeta de crédito ya considerado.

Por supuesto, si consolida sus tarjetas de crédito a una nueva tarjeta de transferencia de saldo, su tasa de utilización giratoria no se reducirá por tanto. Una tarjeta de transferencia de saldo con una baja tasa de introducción potencialmente podría ahorrar más dinero en intereses si se puede pagar la deuda antes de que expire la tasa de reclamo, pero el impacto positivo en su puntuación podría no ser tan notable.

Problemas potenciales

No se debe decidir para consolidar su deuda de tarjeta de crédito sin tomar un momento para considerar al menos las desventajas potenciales. Aunque la consolidación menudo le ahorrará dinero y podría ayudar a su calificación de crédito, también, hay una posibilidad de que el proceso podría ser contraproducente si no se maneja bien.

A veces la gente consolidar sus tarjetas de crédito, pero, con la ilusión de una pizarra limpia, se meten en la deuda aún más al final. Si paga sus saldos de tarjetas de crédito existentes con un nuevo préstamo o transferencia de saldo, usted tiene que poner esos viejos hábitos de consumo en el hiato.

Si continúa utilizando las tarjetas de crédito existentes y gastar más de lo que puede permitirse el lujo de pagar en un mes dado, es muy probable que va a terminar en el doble de la deuda.

Personal de la deuda no es una herramienta

Personal de la deuda no es una herramienta

Tal vez la razón más grande que las personas se meten en un agujero profundo de la deuda es que compran en la idea de que la deuda personal es una herramienta que les permite obtener lo que desean ahora en lugar de tener que esperar.

¿Quieres una casa ahora? Obtener una hipoteca.

¿Quieres un coche ahora? Obtener un préstamo de coche.

¿Quieres volver a la escuela ahora? Obtener un préstamo de estudiante.

¿Quieres ese par de AirPods ahora? Látigo de la tarjeta de crédito.

Queremos un sistema de dormitorio de ahora? Inscribirse en el plan de pago.

En cada una de esas situaciones, una persona está recibiendo algo que ellos quieren – no es necesario, que desee – en este momento sin tener que pagar por ello en este momento. En su lugar, la persona que tiene que pagar por ello es su propio futuro, y que yo futuro va a tener que pagar más que el precio de etiqueta.

¿Quieres una casa $ 200.000 ahora? Se inscribe en un 30 años de $ 200.000 hipoteca al 4% y que está poniendo a su futuro en el gancho de $ 343.739.

¿Quieres un coche $ 25.000 ahora? Se inscribe en un 60 meses de préstamo de coche $ 25.000 en el 3,25% y que está poniendo a su futuro en el gancho de $ 27.120.

¿Quieres volver a la escuela durante 4 años en $ 10.000 al año? Se inscribe para un préstamo de estudiante 10 años $ 40.000 al 5% y que está poniendo a su futuro en el gancho de $ 50,911.

Que está obteniendo la imagen. Obtener algo ahora, pagar más tarde.

Aquí está la trampa: casi nunca es algo que se necesita en este momento. Claro, usted podría ser capaz de hacer un caso de necesitar un préstamo de estudiante en este momento y posiblemente argumentar a favor de una hipoteca, pero no hay casi ninguna otra deuda que constituye una necesidad (no estoy muy convencido de que los dos son necesidades , ya sea, pero al menos hay un debate allí).

Por el contrario, esas cosas son todas las cosas que desea . ¿Quieres que coche brillante. ¿Quieres que el nuevo juego de dormitorio. ¿Quieres esos AirPods. ¿Quieres que la casa en lugar de la vivienda.

Por lo tanto, vamos a cambiar esa imagen un poco. No hay que mirar a la deuda como una herramienta para obtener lo que desea.

Por el contrario, mirar a la deuda como una trampa para ratones con lo que desea ser el delicioso queso cebo de la trampa. En términos de sus finanzas, eso es una metáfora mucho más fuerte y más preciso.

Eres un ratón, y desea que el queso. Está allí sentado derecho a la intemperie. Todo lo que tiene que hacer es ir a tomar … pero entonces la trampa viene abajo en usted.

Usted es una persona, y desea que el coche / AirPods / dormitorio del sistema / de la casa. Está allí sentado derecho a la intemperie. Todo lo que tiene que hacer es ir a tomar … pero entonces la trampa viene abajo en usted.

En ambos casos, todo lo que realmente se necesita es un poco de paciencia.

El ratón puede simplemente esperar hasta que todo el mundo va a dormir y luego atacar a la cocina, libre de trampas.

Puede empezar a poner dinero para lo que desee y cuando usted ha ahorrado lo suficiente que sólo puede ir comprarlo de su bolsillo.

Sin embargo, en ambos casos, cuando se gana la impaciencia, el dolor comienza.

No mire a la tarjeta de crédito como una herramienta. Más bien, es una trampa, disfrazado como una herramienta. Lo mismo vale para ese préstamo de coche y que el plan de pago y, a menudo, esa hipoteca.

¿Qué hacen los ratones inteligentes cuando se enfrentan a una ratonera? Evitan la trampa en su totalidad, o de lo contrario buscar la manera de obtener el queso fuera de la trampa sin ser descubierto.

Usted debe aplicar las mismas dos trucos en su vida.

Evitar la trampa Enteramente

Esta es una mejor estrategia para los artículos más grandes, cosas que pueda “comprar” con un préstamo con garantía grande como un coche o una casa.

En lugar de comprar el gran tema en este momento, que esperar por un tiempo y hacer “pagos” mensuales a una cuenta de ahorros o cuenta de inversión en su lugar.

Por ejemplo, digamos que usted quiere comprar un auto último modelo utilizado y el plan para un préstamo de $ 15.000 a hacerlo. Usted tiene buen crédito, para que pueda obtener un préstamo de 60 meses de 3,25%, o $ 271 A mes.

Aquí está la cosa: en lugar de gastar $ 271 A mes durante 60 meses en ese préstamo, sólo tiene que poner $ 250 al mes en una cuenta de ahorro durante 60 meses y comprar el coche con dinero en efectivo. Eso le ahorra $ 21 al mes. Alternativamente, se puede poner $ 271 A mes en ahorros y estar allí en 55 meses, lo que elimina los últimos cinco “pagos”.

Cuando un ratón evita la trampa del todo y simplemente espera pacientemente la noche, el ratón casi siempre termina con muchas más opciones de comida y mucha más flexibilidad a la hora de conseguir comida de la cocina la noche.

Al evitar la trampa del todo y simplemente guardar el dinero a ti mismo, que casi siempre terminan con más dinero en el bolsillo y mucha más flexibilidad a la hora de hacer realidad la compra.

Obtener el queso Sin la Trampa

Este enfoque funciona mejor para las compras más pequeñas, como las AirPods o tal vez el nuevo juego de dormitorio se mencionó anteriormente.

Aquí, en vez de utilizar la deuda para comprar lo que quiere, sólo tiene que hacer algunas opciones de estilo de vida para llegar con el dinero. Se come muy frugal en su casa durante todo el mes y de repente se lo puede permitir los AirPods. Usted vende un montón de cosas sin usar y no deseado de su armario y de repente te puedes permitir el juego de dormitorio.

En otras palabras, si hay algo más pequeño que desea, lo más probable es que el dinero que necesita para comprar lo que ya está disponible en su vida y se puede liberar para arriba con sólo hacer algunos mejor estilo de vida.

Por otro lado, se podría poner a estos $ 160 AirPods en una tarjeta de crédito abril un 29,9% y pagar $ 5 por mes para pagarlo … pero que tendrá que pagar durante 65 meses y usted terminará pagando más en intereses que el coste de los AirPods (sí, $ 324 en total).

Cuando el ratón se encuentra una manera de tocar el queso de la trampa sin quedar atrapados en la trampa, el ratón recibe la fiesta deseada en este momento sin que se enrede en las garras de la trampa.

Cuando encuentre una manera de llegar con el dinero para comprar lo que desee sin enredarse en deudas de tarjetas de crédito, que terminan (de nuevo) con más dinero en su bolsillo en el largo plazo y con el elemento en la mano con bastante rapidez.

Pensamientos finales

Porque el crédito es tan disponible y préstamos son por lo general sólo una forma o dos de distancia, la deuda parece una opción muy conveniente cuando queremos algo. A menudo, esa tarjeta con banda magnética tan rápido que apenas si pensamos en ello, o que llene las formas mientras se escucha un vendedor nos empujar hacia adelante.

El éxito financiero se trata de evitar la trampa de perseguir esas tentaciones.

Si se puede aplicar un poco de paciencia y un poco de buena voluntad para salvar, casi cualquier gran gasto que desea en la vida, finalmente, será suya sin firmar su futuro a un banco.

Si simplemente se puede cortar unos gastos en las próximas semanas, casi ningún gasto más pequeño que quiere en la vida será tuya sin incrementar el saldo de una tarjeta de crédito.

La deuda se sienta por ahí como una trampa de ratón así cebo-, esperando a que el ratón tonto para caminar sobre ella y tomar el cebo … y después de ser atrapados.

No sea el ratón. La deuda no es una herramienta que le ayudará a obtener lo que desea en este momento. La deuda es una trampa que enredar a usted y vaciar su billetera.

Buena suerte.

Usted debe firmar conjuntamente un préstamo de estudiante?

Usted debe firmar conjuntamente un préstamo de estudiante?

La decisión de firmar conjuntamente un préstamo de estudiante se reduce a si usted puede pagar la totalidad del préstamo por su cuenta si es necesario.

Usted debe firmar conjuntamente un préstamo de estudiante sólo si puede permitirse el lujo de pagar de nuevo a sí mismo, porque es posible que tenga que hacerlo.

Co-firma te hace legalmente responsable de pagar el préstamo si el deudor principal no puede. Y si usted no puede permitirse el lujo de hacer los pagos, se dañará su crédito.

Si usted puede permitirse el lujo de firmar conjuntamente, debe hacerlo sabiendo los riesgos que implica y cómo se puede bajar el gancho para el préstamo en el futuro.

Las opciones a considerar antes de co-firma

Antes de solicitar un préstamo de estudiante privado como un co-firmante, dirigir el prestatario principal hacia otras opciones.

Asegúrese de que ellos hayan enviado la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA, para tener derecho a toda la ayuda federal para estudiantes. Esto incluye la ayuda libre o ganado, como subvenciones, becas y trabajo y estudio, así como los préstamos federales para estudiantes.

Para estudiantes universitarios, préstamos federales para estudiantes son la mejor opción, ya que no requieren historial de crédito o un aval para calificar. La mayoría de los préstamos privados hacen.

En comparación con los préstamos federales, préstamos privados tienden a llevar a tasas de interés más altas y tienen menos opciones de pago u oportunidades para el perdón de préstamos. Deben ser considerados sólo después de toda la ayuda federal se ha llegado al máximo.

Hay unos pocos préstamos privados para estudiantes que no requieren un co-firmante. La aprobación se basa en la carrera y el ingreso potencial, pero esos préstamos tienen tasas de interés más altas que otras opciones privadas.

¿Quién puede firmar conjuntamente un préstamo?

Prácticamente cualquier persona con un historial de crédito de calificación puede co-firmar un préstamo de estudiante.

Eso significa que usted podría firmar conjuntamente un préstamo de estudiante para su hijo, nieto, otro pariente o incluso un amigo. Los prestamistas privados buscan co-firmantes con un ingreso estable y de buenas a excelentes puntuaciones de crédito, por lo general, en los altos 600s o más. También consideran otra deuda que ya tiene.

Un co-firmante da un acceso prestatario para financiar la universidad que él o ella de otro modo no tendría; sino que también puede ayudar a la acumulación de crédito de los estudiantes.

Pero sólo porque se puede co-firmar un préstamo no significa que usted debe.

Como co-firma afecta a su crédito

Cuando se co-firmar un préstamo, se están entregando las llaves de su crédito con el estudiante para el prestatario.

El impacto de la co-firma se hará sentir, incluso antes de que un préstamo es aprobado: Usted obtendrá un ding temporales en su calificación de crédito cuando el prestamista realiza una fuerte tirón en su historial de crédito durante la etapa de aplicación.

Una vez aprobado, el préstamo y su historial de pago se mostrará en su informe de crédito. Cualquier pago perdidas pueden herir su crédito.

Si el prestatario no puede cumplir con los pagos y no puede cubrirlos, el préstamo podría entrar en default. Es un punto negro que permanecerá en su informe de crédito durante siete años, entre otras consecuencias financieras.

Otros riesgos de co-firma

Co-firma puede afectar a su capacidad de endeudamiento. Co-firmar un préstamo aumenta la parte de “deuda” de su relación deuda-ingreso, lo que puede afectar su capacidad para obtener un nuevo crédito para cosas como un coche o una casa.

Retrasos en los pagos podrían tener los prestamistas o los colectores después. Tan pronto como el pago se retrasa o se perdió, es posible que escuche de la entidad crediticia, o peor, un cobrador. Para evitar pagos atrasados, fomentar el prestatario principal para inscribirse en autopay o comunicarse con ellos cada mes antes vencen los pagos.

Usted podría ser responsable en caso de muerte o discapacidad. Puede sonar morboso, pero averigüe con el prestamista si el prestatario muere o queda incapacitado. Si no permiten que el perdón, la responsabilidad de hacer pagos caerían únicamente a usted.

Lo que hay que discutir con el estudiante prestatario

Co-firma requiere una discusión abierta con el deudor principal, que deberían saber los riesgos que está tomando como un co-firmante y la forma de pago a largo plazo afectará a la vida después de la universidad. Esa discusión debe incluir lo que están estudiando, cuando esperan graduarse y cuáles podrían ser sus perspectivas de trabajo y potencial de ingresos.

Es probable que conoce bien el prestatario, por lo que se pregunta: ¿Ha esta persona ha demostrado que él o ella es lo suficientemente responsable para asumir el compromiso de un préstamo? Para completar años de estudio? Si la respuesta es no, entonces tiene que introducir el prestatario hacia otras opciones.

Cómo permanecer en la cima de un préstamo co-firmado

Cuando un prestamista hace una oferta, lea pagaré del préstamo en su totalidad a entender todos los detalles. Por ejemplo, el prestamista privado Sallie Mae dice que el deudor principal y co-firmante comparten la responsabilidad de hacer los pagos a tiempo.

Para evitar sorpresas futuras, averiguar qué nivel de comunicación que recibirá como un co-firmante. Esto podría incluir cuando los pagos se hacen o qué tan pronto después de un pago perdido que habías notificará, junto con los cargos cobrados. Pedir al prestamista cómo va a recibir la notificación, tales como teléfono, correo electrónico o correo postal.

Si el prestatario le dice que él o ella no puede cumplir con un pago antes de que se debe, en contacto con el prestamista inmediatamente para averiguar sus opciones. Usted puede ser capaz de obtener en un nuevo plan de pago o desencadenar una pausa temporal en los pagos.

Cómo liberado de co-firma

Hay dos métodos para obtener liberado de co-firmar responsabilidad: liberación de fiador y refinanciación.

liberación de co-firmante es una característica que desea buscar en un préstamo de estudiante privado. La mayoría de los prestamistas permiten su nombre y responsabilidad legal a ser retirados del préstamo una vez que el prestatario ha hecho un cierto número de pagos a tiempo. Ese número varía de 12 a 48 meses, dependiendo de la entidad crediticia.

También puede señalar que el prestatario para la refinanciación, lo que eliminaría su nombre del préstamo y permitir que el prestatario para combinar sus préstamos estudiantiles en un solo préstamo con una tasa de interés más baja, si califican. Refinanciar, que tendrán que cumplir los requisitos de crédito y de ingresos, y tienen un historial de pagos puntuales.

Como co-firmar un préstamo de estudiante privado

Si usted está listo para co-firmar un préstamo, y el prestatario debe comparar las ofertas de varios prestamistas estudiantiles, incluyendo bancos, uniones de crédito y los prestamistas en línea, para encontrar las tarifas más bajas.

Como co-firmante usted querrá asegurarse de que el préstamo tiene la máxima flexibilidad en los pagos. Considere características del préstamo como prestatario protecciones – aplazamiento e indulgencia – junto con opciones de pago y la disponibilidad de liberación de fiador.

5 Inconvenient verdades sobre Agentes de Bienes Raíces

5 Inconvenient verdades sobre Agentes de Bienes Raíces

Los agentes pueden ser una ayuda – o un obstáculo – en la compra y venta viaje. Aquí hay algunas cosas que debe saber antes de contratar a uno.

Comprar o vender una casa es probable que la transacción financiera más grande que jamás completa. Los agentes de bienes raíces puede guiarlo a través del proceso, pero contratar a la persona equivocada, y usted podría perder un tiempo precioso y dinero.

Al igual que con cualquier profesión, hay de primera categoría los agentes inmobiliarios que hacen cosas por el libro y los mediocres que cortan las esquinas. Para evitar una mala experiencia, es necesario hacer una investigación y pedir un montón de preguntas.

Aprender estas lecciones ahora para ayudar a tomar mejores decisiones más adelante.

1. A veces funcionan para ambos lados

En algunos estados, el mismo agente de bienes raíces puede representar tanto el comprador y el vendedor en una transacción. Se llama agencia doble, y si bien puede acelerar las cosas al permitir que los compradores y vendedores se comuniquen con el mismo agente, también puede invitar a graves conflictos de intereses. Piense en esto: Los compradores y vendedores rara vez tienen los mismos objetivos para un acuerdo, entonces, ¿cómo puede hacer un agente que es lo mejor para ambos?

Cuando se divulgan agencia doble, como requiere la ley, los agentes deben explicar cuidadosamente lo que usted pierde el derecho al acordar que, dice Richard Harty, una exclusiva del comprador agente y co-propietario de Harty Realty Group en Highland Park, Illinois.

Si usted no pide y un agente deshonesto no dice, sin darse cuenta puede renunciar la lealtad indivisa de su agente y la expectativa de que van a señalar problemas con la propiedad o contrato – los dos grandes razones para compradores y vendedores a cada uno han su propio agente en el primer lugar.

2. Ellos no saben lo que vale su casa

Agentes normalmente se ven en las recientes ventas de viviendas similares y le dan su opinión sobre el valor de su casa basado en la experiencia, pero que por sí sola no deben decidir su precio de salida.

Un agente engañosa puede exagerar el valor si creo que va a convencer al dueño de casa para firmar un acuerdo de venta, o subestiman que si piensan que significa una venta rápida, dice Doug Miller, un abogado de bienes raíces en el área de Minneapolis y director ejecutivo del Consumidor Los defensores de American real Estate, una organización no lucrativa nacional.

Un profesional tasador de bienes raíces puede proporcionar la información más precisa estimación del valor de la vivienda . A pesar de que puede costar alrededor de $ 300 o $ 400, consiguiendo una valoración antes de poner su casa en el mercado puede ayudarle a establecer un precio realista.

3. Su comisión es negociable

agentes de venta pueden esperar que acepte su comisión – por lo general alrededor de 6% del precio de venta – sin lugar a dudas, pero desde luego no tiene que hacerlo. Aunque puede ser incómodo, la negociación de la tasa de comisión es completamente dentro de sus derechos, y se debe hablar de ello antes de firmar cualquier tipo de contrato. Comience haciendo preguntas específicas acerca de cuánto irá directamente a su agente y el nivel de servicio que puede esperar a cambio de dicha Comisión.

Al negociar, es importante saber que su representante suelen dividir la comisión con el agente del comprador. Cada uno puede tener que pagar una parte de la comisión resultante para su firma de corretaje, también.

4. Ellos no están realmente seguros de una casa abierta ayudará

A pesar de que algunos agentes de la lista insisten casas abiertas son vitales, las estadísticas cuentan otra historia: En 2017, sólo el 7% de los compradores encontrar su nuevo hogar en una casa abierta o de una muestra de la yarda, de acuerdo con una asociación nacional de agentes inmobiliarios encuesta (NAR).

Los compradores que programan proyecciones están casi siempre examinados financieramente, Bill Gasset, un agente de bienes raíces en Re / Max Realty Ejecutivo en Hopkinton, Massachusetts, dijo en un correo electrónico. compradores de puertas abiertas, por el contrario, no pueden todavía ser aprobados previamente por un prestamista.

Y luego está el aspecto de seguridad. La mayoría de los vendedores nunca piensa en el hecho de que cualquier persona puede entrar por la puerta de una casa abierta, dijo Gasset. “La peor desventaja de una casa abierta es un robo”.

En última instancia, la decisión de tener una casa abierta es sólo suya. Sopesar los riesgos y recompensas cuidadosamente antes de decidir.

Asistir a una jornada de puertas abiertas como comprador es una buena manera de liarán a agencia doble, gracias a una política NAR sobre las “causas adquisición,” dice Miller – en efecto, que causó que procurar el hogar. La regla dice al agente que lo primero es una introducción a su futuro hogar tiene derecho a la comisión completa.

Si ve una casa abierta y decide hacer una oferta, el agente del listado puede tomar el crédito por su interés. “Sin previo aviso a usted, usted acaba perdido su derecho a contratar a su propio agente y negociar su cuota”, dice Miller. Evitar atravesar esta línea imaginaria por ser cuidadosos acerca de cómo se involucra con un agente de puertas abiertas. No proporcione su nombre, firmar cualquier documentación o hablar sobre su opinión de la casa con el agente del listado menos que sea necesario, dice Miller. Si usted realmente como una casa abierta, salir y encontrar un agente del comprador, que puede ayudar a hacer una oferta.

5. Sus proveedores de servicios no son siempre las mejores

Un inspector de viviendas, abogado de bienes raíces, compañía de título u otro proveedor de servicios sugerido por su agente no siempre es la mejor o la más asequible opción. Su proveedor recomendada puede ser un conocido, o en algunos casos, dispuestos a proporcionar el agente con un incentivo para que la remisión.

Los consumidores deben entrevistar a varios proveedores potenciales y tomar sus propias decisiones acerca de quién contratar, dice Harty.

Elija su agente de bienes raíces con cuidado

Para evitar trabajar con el agente mal, no contratar a la primera de ellas se hable, incluso si es un “amigo de un amigo.” Tome estas medidas para controlar la situación desde el principio.

Entrevistar a varios agentes de bienes raíces. Invitar a cada candidato como planean para ayudarle a comprar o vender al mejor precio posible. Siempre solicite referencias, ver una lista de sus transacciones recientes y pregunte si están dispuestos a negociar su comisión.

Contratar para las habilidades exactas que necesita. A pesar de que son capaces de hacer ambas cosas a la compra y venta de partes de una transacción, muchos agentes se especializan en un lado o el otro. Usa esto para tu ventaja. Si va a comprar, encontrar un agente del comprador que va a tomar el tiempo para ayudar a encontrar exactamente lo que estás buscando. Si usted está vendiendo, busque un agente de bienes raíces que tiene una historia de ir a buscar un buen precio y cierre en la fecha prevista.

Obtener un abogado de bienes raíces involucrados. Aunque no siempre es requerido por la ley estatal, que tiene un abogado revise independiente todos los acuerdos y contratos pueden ser una decisión inteligente. A diferencia de los agentes, abogados de bienes raíces pueden ofrecer legalmente asesoramiento sobre todas las partes del acuerdo de compra, dice Miller.

Usted debe pagar su hipoteca antes de jubilarse?

Usted debe pagar su hipoteca antes de jubilarse?

Es ideal para pagar su hipoteca antes de retirarse, pero a veces no es posible. Usted tiene alternativas.

La mayoría de la gente sería mejor no tener hipotecas en retiro. Relativamente pocos recibirá beneficio fiscal de esta deuda y los pagos puede obtener más difícil de manejar con ingresos fijos.

Pero retirarse una hipoteca antes de jubilarse no siempre es posible. Los planificadores financieros recomiendan la creación de un plan B para asegurarse de que no terminan casa de ricos y pobres en efectivo.

¿Por qué una jubilación libre de hipoteca es generalmente el mejor

interés de la hipoteca es técnicamente deducibles de impuestos, pero los contribuyentes debe detallar para obtener la ruptura – y menos voluntad, ahora que el Congreso se ha casi duplicado la deducción estándar. Comité Conjunto del Congreso en materia de tributación estima 13,8 millones de hogares se beneficiarán de la deducción de intereses hipotecarios este año, en comparación con más de 32 millones el año pasado.

Incluso antes de la reforma tributaria, las personas se acercan a la jubilación a menudo consiguieron menos beneficios de sus hipotecas con el tiempo ya que los pagos pasó de ser sobre todo el interés de ser parte del capital.

Para cubrir los pagos de la hipoteca, los jubilados con frecuencia tienen que retirar más de sus fondos de retiro de lo que sería si la hipoteca se paga. Esos retiros suelen desencadenar más impuestos, mientras que la reducción de la reserva de dinero que los jubilados tienen que vivir.

Es por eso que muchos planificadores financieros recomiendan a sus clientes pagar las hipotecas, mientras sigue trabajando para que estén libres de deudas cuando se retiran.

Cada vez más, sin embargo, la gente se retira debido dinero en sus hogares. Treinta y cinco por ciento de los hogares encabezados por personas de entre 65 y 74 tienen una hipoteca, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal. Lo mismo ocurre con el 23 por ciento de las personas de 75 años o más. En 1989, las proporciones eran 21 por ciento y el 6 por ciento, respectivamente.

Pero corriendo a pagar esas hipotecas puede no ser una buena idea, tampoco.

No se haga más pobre

Algunas personas tienen suficiente dinero en ahorros, inversiones o fondos de jubilación para pagar sus préstamos. Pero muchos tendrían que tomar una parte considerable de esos activos, que podrían dejarlos sin dinero en efectivo para emergencias o gastos de vida futuras.

“Aunque sin duda hay beneficios psicológicos relacionados con ser libre de hipoteca, financieramente, es uno de los últimos lugares que dirigiría un cliente para pagar temprano”, dice planificador financiero certificado Michael Ciccone de Summit, Nueva Jersey.

Tales grandes retiros también pueden meter a la gente en los tramos impositivos más altos y desencadenar la friolera de facturas de impuestos. Cuando un cliente es lo suficientemente ricos como para pagar una hipoteca y quiere hacerlo, PPC Chris Chen, de Waltham, Massachusetts, todavía recomienda la difusión de los pagos a través del tiempo para mantener los impuestos hacia abajo.

A menudo, sin embargo, la gente en la mejor posición para pagar las hipotecas pueden decidir no hacerlo porque pueden obtener un mejor retorno de su dinero en otro lugar, recomiendan a los organizadores. Además, a menudo son los que lo suficientemente acomodadas a tener grandes hipotecas que todavía califican para las deducciones fiscales.

“Hipotecas muchas veces tienen tasas de interés baratas que son deducibles y por lo tanto no puede valer el pago de si su cartera después de impuestos puede superar”, dice Scott A. PPC Obispo de Houston.

Cuando un pago no es posible, reducir al mínimo la hipoteca

Para muchos en la jubilación, el pago de la casa simplemente no es posible.

“Escenario ‘de quimérico’ El mejor caso es que van a tener un golpe de suerte efectivo a través de una herencia o similares, que pueden ser utilizados para pagar la deuda”, dice Rebecca L. Kennedy PPC de Denver.

En caro Los Ángeles, PPC David Rae sugiere clientes agobiados por hipotecas refinanciar antes de retirarse a bajar sus pagos. ( Refinanciación es generalmente más fácil antes de la jubilación que después.)

“La refinanciación puede difundir su saldo de la hipoteca restante a lo largo de 30 años, lo que reduce en gran medida la parte de su presupuesto se lo come”, dice Rae, cuya oficina se encuentra en West Hollywood.

Los que tienen la equidad sustancial acumulado en sus hogares podría considerar una hipoteca inversa , recomiendan a los organizadores. Estos préstamos pueden ser utilizados para pagar la hipoteca existente, pero no se requieren pagos y la hipoteca inversa no tiene que ser pagado hasta que el propietario vende, se muda o muere.

Otra solución: reducir el tamaño para eliminar o al menos reducir la deuda de la hipoteca. PPC Kristin C. Sullivan, también de Denver, anima a sus clientes a considerar esta opción.

“No se engañe que sus hijos mayores estarán de vuelta visitando todo el tiempo”, dice Sullivan. “Ciertamente no mantener suficiente espacio y comodidad para que se muevan de nuevo con ustedes!”

El novato de inversión inmobiliaria errores a evitar

El novato de inversión inmobiliaria errores a evitar

Bienes raíces muestra como flip flop o , Millón de anuncios del dólar , y el tirón Esta casa puede hacer que parezca que no hay manera de perder el juego. Usted invierte una cierta cantidad de dinero en efectivo en una propiedad, actualizar y renovar con cuidado, luego de lista para una venta casi inmediata. Las estrellas de estos programas pueden terminar ganando menos de lo que esperan, pero nunca parecen perder sus camisas.

Pero de acuerdo con Mindy Jensen, administrador de la comunidad de sitios web la inversión inmobiliaria bolsillos más grandes, hay un montón de problemas de estos programas nunca se retratan. No muestran todos los problemas que puede experimentar cuando se inicia por primera vez, por ejemplo. No muestran lo fácil que es subestimar los costos de rehabilitación, o para olvidarse de todos los gastos menores que se enfrentará a lo largo del camino.

Cuando se sustituye el azulejo en una cocina, por ejemplo, es demasiado fácil para estimar sólo el costo de la baldosa, y olvidarse de cosas como adhesivo para baldosas, lechada de cemento, azulejo sellador, esponjas, y el valor de su propio tiempo. “Si bien estos artículos no son súper caro, que todavía tienen que tenerse en cuenta”, dijo Jensen.

Luego están los grandes problemas de los inversores a la que arrojan sus presupuestos fuera de pista – cosas como problemas de cimentación, los problemas de zonificación, y el moho negro. De alguna manera, la mayor parte de bienes raíces nunca muestra ahondar en estas áreas turbias donde los inversores pueden terminar perdiendo dinero en un acuerdo.

Evitar estos cinco errores de inversión Inmobiliaria

La realidad es que la inversión inmobiliaria no siempre es tan color de rosa y predecible como los programas de televisión que fuera a ser. Esto es cierto si usted invierte en los hogares para “voltear” a nuevos compradores, o si usted invierte en propiedades de alquiler para construir a largo plazo, los ingresos pasivos.

Si usted está pensando en invertir en el sector inmobiliario con el objetivo de darle la vuelta a un beneficio o convertirse en un propietario, aquí están algunos de los errores de novato que querrá evitar:

# 1: El olvido de la inspección de la casa

Jensen dice que algunos compradores podrían estar dispuestos a renunciar a una inspección profesional para conseguir un acuerdo que pasar. Esto es siempre un error, dice, ya que una inspección de la casa puede revelar todas las reparaciones que necesita para realizar y planificar. ¿Cómo pueden los inversores de bienes raíces se ejecutan correctamente los números si no están seguros de lo mucho que tendrá que gastar en reparaciones? La respuesta: No pueden.

No sólo eso, pero es posible que usted podría conseguir el vendedor para cubrir algunos de los costos de reparación durante el proceso de negociación. Sin embargo, esto sólo es posible si usted sabe lo que está mal para empezar.

Jensen sugiere caminar por la casa con el inspector para hacer preguntas mientras se mueven de una habitación a otra. “Continuar preguntando hasta que esté satisfecho de que entiende lo que están diciendo”, dijo. Mientras que un inspector de viviendas no será capaz de darle estimaciones para las reparaciones, a menudo se puede saber aproximadamente la cantidad que tendrá que pagar.

Puede utilizar esta información para determinar si una propiedad vale la pena invertir en, o si debe reducir sus pérdidas y ejecutar.

# 2: No Ejecución de los Números

Esto nos lleva a otro error común de novato inversores de bienes raíces hacen. A veces a los posibles inversores están tan emocionados con la compra de una propiedad que se olvide de veterinario formalmente el acuerdo.

No todas las propiedades hará una buena inversión, dice Jensen, y algunas propiedades no tienen sentido a cualquier precio. Por esa razón, usted tiene que sentarse y ejecutar todos los números para decidir si una propiedad vale la pena invertir.

En el mínimo, hay que estimar los pagos de hipoteca, impuestos, seguros, gastos de reparación por adelantado, los costos de mantenimiento, y otros gastos y compararlos con el estimado mercado de alquiler o venta precio que recibirá por la propiedad.

Y no se olvide de hacer un recuento y considerar cada gasto que es probable encontrar. “Sin tener en cuenta todos los gastos es el problema más frecuente”, dijo Jensen. “Excluyendo las vacantes y los gastos de capital son los peores delincuentes.”

Tendrá una vacante en algún momento, y no tomar en cuenta para un mes de alquiler pierden cada año (o cada pocos años) puede soplar toda su beneficio. Lo mismo es cierto para grandes gastos como un techo nuevo, un nuevo sistema de aire acondicionado o un calentador de agua.

# 3: El no poder seleccionar adecuadamente a los inquilinos

Si usted está invirtiendo en bienes raíces para convertirse en un propietario, usted querrá tener un plan en marcha para investigar y pantalla inquilinos que solicitan su alquiler. Jensen dice que puede ser difícil de detectar potenciales inquilinos problema, ya que los malos inquilinos no le dirá sus deficiencias por adelantado.

“Nadie va a acercarse como inquilino y decir, ‘No voy a pagar el alquiler después del primer mes, y voy a tirar los pañales en el baño y hacer agujeros en las paredes,’ sin embargo, esto ocurre mucho más a menudo de lo que parece cuando no pantalla de sus inquilinos “.

Jensen dice que se debe ejecutar comprobaciones de crédito, así como la verificación de antecedentes penales de los posibles inquilinos. Además, usted debe mirar hacia fuera “señales de advertencia” que podrían indicar que puede tener un problema. Algunas cosas a tener en cuenta incluyen:

  • Los inquilinos que quieren instalarse de inmediato: “Si bien no siempre es algo malo, puede significar que alguien está siendo desalojado,” dijo Jensen. “Es también un signo de muy mala planificación por parte de ellos, y las personas que planean mal por las cosas grandes como un movimiento tenderá también a planificar mal por las cosas más pequeñas, como el pago de la renta a tiempo.”
  • Querer pagar por adelantado por un año: Jensen dice que esto es una enorme bandera roja por varias razones. En primer lugar, puede significar que quieren hacer cosas nefastas en su propiedad y no te quieren cerca. En segundo lugar, significa que podría ser malo con el dinero y lo desea, puede pagar antes de tiempo mientras que tienen algunos, posiblemente, de una herencia o algún otro tipo de golpe de suerte.

Mientras que los inquilinos veto es un componente crucial de cualquier negocio casero, inversor inmobiliario Shawn Breyer de vender mi casa rápidamente Atlanta dice que también es importante que no discrimina contra los inquilinos sin saberlo.

Para evitar demandas por parte de la Administración Federal de Vivienda (FHA), que tendrá que ir con cuidado en el manejo de una propiedad de alquiler para que no discrimina contra los inquilinos sin saberlo”, dijo. “Existen las clases protegidas obvias; raza, color, religión, sexo y origen nacional. Los dos que los nuevos propietarios accidentalmente discriminan son la edad, la familia y discapacidad “.

Si tiene alguna pregunta acerca de cuándo puede denegar una solicitud de un arrendatario potencial, Breyer dice a buscar a un abogado en su estado.

# 4: Cantidad insuficiente de reservas de efectivo

Nos indican lo que siempre debe ejecutar los números cuando se invierte en bienes raíces, pero también es importante asegurarse de que tiene dinero en efectivo para pagar por los grandes gastos que estima (por ejemplo, un techo nuevo o sistema HVAC) – y los gastos de sorpresa no se podía predecir si se trató (por ejemplo, los inquilinos destrucción de su propiedad).

De acuerdo con Breyer, incluso si recientemente reformado la propiedad y usted no ha tenido ningún problema en un año, aún debe estar fijándose dinero a un lado. También dice que esta es una lección que aprendió de la manera difícil. Él y su esposa compró un dúplex como su primer alquiler y renovado de arriba a abajo. Ya que todo era nuevo, pensaron que podían relajarse y evitar reparaciones costosas para unos pocos años. Chico, que mal.

“A un año de la propiedad, que se notificó que la ciudad iba a venir a hacer una inspección de rutina de revisar la condición de la propiedad”, dice. “Después de la inspección, nos enviaron una lista de tres páginas de elementos que había que resolver, que van desde modificar el cableado y la sustitución del techo hacia abajo a la sustitución de puntos de venta y accesorios.”

En un mes, tuvieron que reemplazar la mitad del techo, reemplazar un horno, instale un nuevo calentador de agua, instalar una bomba de sumidero, y volver a colocar todo el garaje. El total resultó ser $ 13,357.

La lección importante aquí es que siempre se debe dejar de lado el dinero para cubrir las vacantes, reparaciones, actualizaciones y gastos de sorpresa. Si bien no hay una regla fija que determina cuánto debe ahorrar, algunos propietarios dicen dejando de lado el 10% de la renta anual podría ser suficiente. Obviamente, es posible que necesite ahorrar más si tiene gastos más grandes y sustitución de componentes que vienen en el futuro próximo.

# 5: algunos consejos de todos los lugares equivocados

Cuando se inicia por primera vez en la inversión inmobiliaria, puede parecer que todo el mundo tiene una opinión. Cornelio Carlos de  Sueños Property Solutions  en el condado de Ventura, California., Dice uno de los mayores errores de novato de bienes raíces que puede hacer es tomar estas opiniones al azar a corazón.

“Como todos sabemos, las personas están más que dispuestos a dar su consejo, no importa lo bueno o malo que sea,” dice. “La última cosa que quieres hacer es comprar una propiedad de alquiler debido a su agente de bienes raíces dice que va a hacer que el alquiler perfecto sin correr los números y hacer su propia diligencia debida”.

Cuando se trata de pedir la opinión de las personas que nunca han invertido en bienes raíces antes, tome las “palabras de sabiduría” con un grano de sal. Lo mismo es cierto cuando se está recibiendo el asesoramiento de alguien que podría beneficiarse de la venta de la propiedad que desea comprar, al igual que su agente de bienes raíces.

Siempre hacer su propia investigación y llegar a los experimentados inversores de bienes raíces si hay conceptos que necesita ayudar a la comprensión. También puede comprobar fuera de las plataformas en línea para los inversores de bienes raíces si necesita hacer preguntas y obtener consejos de personas que han pasado por todo. La inversión de bienes raíces foro en bolsillos más grandes es un recurso excelente la primera vez que está introducción.

La línea de fondo

Invertir en bienes raíces no siempre es tan emocionante o lucrativo como nuestros programas favoritos de bienes raíces que fuera a ser. En el mundo real, comprar una propiedad para renovar o alquilar a cabo es un trabajo duro! También hay un sinfín de peligros a evitar, muchos de los cuales nunca se ve el juego en la televisión.

Antes de comprar un hogar para voltear o director, asegúrese de que tiene un experto para apoyarse, un buen manejo de los números y la disciplina para romper la relación si la propiedad que desea termina siendo un acuerdo agria. Si se precipita en bienes raíces sin tener sus patos en una fila, usted podría terminar el aprendizaje de estas lecciones y muchos otros de la manera difícil.

Cinco situaciones donde el dinero y las emociones no se mezclan

Cinco situaciones donde el dinero y las emociones no se mezclan

La mezcla de dinero y emociones rara vez es una buena idea. Casi nunca termina bien.

Sin embargo, hay ciertos momentos clave en la vida cuando esto es particularmente cierto, como al pasar por un divorcio, la compra de una casa, o después de la pérdida de un ser querido y heredar una cantidad sustancial de dinero.

Es fácil en estos tiempos a dejar que el juicio emociones nube y tomar decisiones financieras lamentables que le rondan en los años venideros. Con esto en mente, aquí hay cinco momentos clave en la vida en que es mejor para ver sus emociones en la puerta como a tomar decisiones de dinero.

Compra de una vivienda y Venta

transacciones de bienes raíces son típicamente entre las decisiones financieras más importantes que se cometen en la vida, y junto con eso viene una montaña rusa de emociones.

“Cuando está en juego es tan grande que es aún más importante para eliminar las emociones en el proceso de toma de decisiones”, dijo Leon Goldfeld, co-fundador del sitio de corretaje de bienes raíces Yoreevo.

Para ayudar a hacer eso, Goldfeld recomienda un período de amortiguamiento de 48 horas. Si encuentra un hogar que amas, pulse el botón de pausa. Pasar unos días de pensar en ello antes de tomar una decisión de compra. Durante ese tiempo, hágase algunas preguntas clave.

“¿Está comprando porque es su ‘hogar ideal’ o porque es a un precio atractivo?”, Dijo Goldfeld. “Lo ideal sería que la respuesta es ambas cosas. Sin embargo, este último debe ser un requisito. No separar sus emociones puede causar que pagar de más por un hogar y un período de búfer puede mitigar ese riesgo “.

Al considerar estas dos cuestiones, ser prácticos y tener en cuenta el panorama general, agrega Tonya Lockamy, un agente de bienes raíces con sede en Florida.

“Así que muchos compradores a tomar decisiones sobre los hogares en base a las decoraciones y los colores de la pintura que se conectan con,” explicó. “Una casa bien decorada venderá más rápido que una casa vacía cada vez. Los compradores tienen que ser más inteligente. Hay dos cosas que son muy importantes en la compra de una casa es la ubicación y la estructura de la casa. El resto es fácil de personalizar a su gusto “.

No debe pasarse por alto, el proceso de venta de una casa también se puede llenar de emoción. Después de todo, un sinnúmero de recuerdos se crean en el propio hogar, fiestas celebradas, los niños criados, y más, todo lo cual puede tirar de su corazón cuando decir adiós.

“Esto añade otra dimensión de estrés cuando comienzan las negociaciones”, dijo Lockamy. “He visto a los vendedores a pie de ofertas de precio completo en la emoción pura debido a la tensión de las negociaciones. Es importante que el vendedor se centra en los términos del acuerdo en la revisión de una oferta. Es el precio justo? ¿Cuáles son las condiciones del período de inspección? ¿Hay contingencias? ¿Por cuánto tiempo tendrán que cerrar?”

Matrimonio y Divorcio

Embarcarse en un nuevo matrimonio es un momento feliz, llena de planificación, partes, y la coloración en los detalles de sus esperanzas y sueños para el futuro.

Sin poner un amortiguador en este momento, todavía es importante tomar decisiones inteligentes de dinero y, sobre todo, para conseguir en la misma página financieramente. Programar una fecha de dinero regular con su pareja para hablar abiertamente, de manera realista, y bastante acerca de su situación financiera y sus objetivos.

Comience por pensar racionalmente acerca de si realmente se necesita una elaborada boda, caro. Tanto como es posible que el pino para una ceremonia de cuento de hadas, las investigaciones han demostrado que las parejas que gastan menos en sus bodas tienen menos probabilidades de divorcio.

Hablando de esa posibilidad, también puede considerar la posibilidad de un acuerdo prenupcial en su lugar para proporcionar un plan financiero claro si el final del matrimonio, dice Lisa Zeiderman, socio fundador de Nueva York bufete de abogados de matrimonio y de la familia Miller Zeiderman y Wiederkehr. “Nadie quiere pensar en la idea de un día la presentación de divorcio, pero es un resultado totalmente posible”, dice ella.

Incluso si ya está casado, un acuerdo post-nupcial puede elaborarse para dividir adecuadamente sus activos. Además, si usted ha tenido hijos desde la boda, puede crear un acuerdo post-nupcial que incluye el futuro financiero de sus hijos.

Pre-PMB un lado, el divorcio es un momento difícil para las parejas, cuando las emociones hacen que incluso el más cuerdo entre nosotros actuar un poco desquiciado. La clave es no dejar que las emociones impulsan el proceso, dice Steven Weil, presidente y gerente de impuestos para RMS Contabilidad en Fort Lauderdale, Florida.

“En un esfuerzo por castigar a los demás, es fácil pasar demasiado en la lucha de lo que nunca puede esperar recuperar”, dice Weil. “Las parejas que vienen a una decisión amistosa no sólo pueden esperar a mantener más dinero sobre la mesa para dividir entre ellos, pero también puede obtener el procedimiento fuera del camino y seguir adelante con sus vidas.”

Herencia

En los días y semanas después de la pérdida de un ser querido, puede ser difícil pensar con claridad. Tratar con problemas financieros durante los períodos de cambio significativo puede ser casi imposible.

“Después de cualquier ocurrencia altamente emocional, conseguir su cabeza en torno a los aspectos prácticos de la toma de decisiones financieras puede ser un obstáculo amenazante”, dijo Michael Kay, autor y planificador de la vida económica de Life Financial Enfoque de New Jersey. Kay sugiere su primera atención debe centrarse en la liquidez: ¿Tiene suficiente dinero en efectivo disponible para cubrir sus necesidades?

En cuanto a la determinación de cómo manejar cualquier tipo de golpe de suerte o herencia como resultado de la muerte de un miembro de la familia, el enfoque depende de sus esperanzas y metas a largo plazo.

Sin embargo, Mark Painter, un CFA y fundador de EverGuide Financial Group sede en Nueva Jersey dice que el primer paso debe ser determinar la cantidad de ingresos podría ser generado a partir de una herencia.

“Cuando las personas son emocionales que tienden a hacer algo que ellos piensan que les hará sentirse mejor. En Hollywood se representa como alguien comiendo un galón de helado en sus sudores mientras ve una película, pero en la vida real, esto generalmente significa hacer una compra grande que siempre has querido, pero tal vez no podía justificar el gasto en “, dijo Painter. “Con el golpe de suerte, la justificación del gasto va por la ventana porque tiene dinero recién descubierta y sus emociones le dirá a derrochar así porque es necesario para recoger usted mismo.”

Centrándose en los ingresos de la herencia puede ganar es importante, ya que toma algo de la emoción de su decisión. Por ejemplo, si se hereda $ 500.000, la reacción inicial puede ser a pensar que se trata de una gran cantidad de dinero y va a durar mucho tiempo.

“Cuando te das cuenta de que este dinero va a producir alrededor de 20.000 $ al año en ingresos, que no se siente como pensado tanto como al principio. Este simple paso le permite a alguien a reevaluar qué hacer con el dinero y averiguar las mejores alternativas “, dijo Painter.

Sin embargo, otra consideración, específicamente al heredar una cartera de inversiones, es cómo manejar esa cartera en el futuro, dice David Edwards, presidente de la garza de riqueza basada en Nueva York.

“Un error común es la renuencia del beneficiario a cambiar la estrategia de inversión de una cartera de inversión heredada”, explicó Edwards. “ ‘Si esas acciones eran lo suficientemente bueno para papá, que son lo suficientemente bueno para mí!’”

De hecho, en el momento de la herencia es un momento perfecto para empezar de nuevo. A menudo, el benefactor no fue capaz de vender las acciones debido a consideraciones de ganancias de capital profundos, pero con paso más en la base sobre la relación costo-base de los valores de la cartera a la muerte, no hay pena de impuestos para vender, dijo Edwards.

Las negociaciones salariales nuevos

Hay un montón de orgullo envuelto en la carrera y el salario, lo que puede afectar la forma de manejar la tarea de pedir lo que vales.

Las negociaciones salariales pueden ser emocionales, porque implican la ansiedad o el miedo atadas a las preocupaciones acerca de tener un ingreso suficiente para cuidar de sí mismo. También puede haber ansiedad asociada a la asimetría de la información inherente a tales negociaciones, explicó Melissa Donohue, autor del libro “Nutrición financiera para las mujeres jóvenes: ¿Cómo (y por qué) para enseñar a las niñas sobre el dinero.”

“En pocas palabras, su empleador normalmente tiene más conocimiento que usted acerca de lo que puede ser o será pagado por su posición, que es un desequilibrio”, explicó.

Negociaciones de dinero también requieren que usted hable con su valor y su valor, que puede ser difícil emocionalmente.
“Su ingreso será probablemente una gran parte de su seguridad financiera a través de la jubilación. Negociaciones salariales eficaces ayudarán a maximizar este constructor riqueza crucial “, dijo Donohue.

invertir

Por último, pero no menos importante, no es raro que las emociones para tomar decisiones de inversión. Casi todos los asesores financieros están de acuerdo en que las emociones y la inversión deben mantenerse en esquinas opuestas.

“La gente a menudo se ‘casaron’ a una población o de aferrarse a una inversión, ya que tiene alguna conexión personal con un miembro de la familia o un presentimiento de inversión”, dijo Meredith Briggs, un planificador financiero certificado con asesores Taconic sede en Nueva York. “Invertir no es un concurso de popularidad o una prueba de lealtad. Cuando se trata de sus finanzas personales que tiene que administrar cuidadosamente los riesgos y que a menudo significa ignorar lo que dice tu corazón y escuchar a la cabeza “.

Aaron Klein, CEO y fundador de Riskalyze, una plataforma de riesgo-alineación para los inversores, también advierte contra la emoción impulsado y obligado miedo inversión, que incluye obtener molesto cuando no se está haciendo suficiente dinero en una cartera y el rechazo de una compra de acciones simplemente porque puede ser de bajo rendimiento.

“La emoción nos llevará a rechazar lo que es un buen negocio para nuestras cuentas de inversión”, dijo Klein. “Hace algunos años, cuando Apple estaba cayendo, un grupo de gente compró de Apple en su baja y han hecho increíblemente bien desde entonces. La gran mayoría de nosotros reacciona con emoción y dijo: ‘Eso es malo’, y la gente que hizo el dinero, dijo, ‘Eso es una ganga.’”

“Como seres humanos tenemos esta notable capacidad para sabotear nuestra inversión al permitir que la emoción sea el conductor,” añadió Klein.

Eso no quiere decir que todas las existencias a precio de ganga o en declive son una compra inteligente. Pero el precio de una acción tiene poco que ver con si la compra es una buena o mala decisión.

La moraleja de la historia? Al igual que muchas otras veces en la vida, mantener sus emociones a raya a la hora de invertir y es probable que va a ir mucho mejor.

¿Es más inteligente de utilizar una tarjeta de débito o tarjeta de crédito?

¿Es más inteligente de utilizar una tarjeta de débito o tarjeta de crédito?

Aunque puedan parecer exactamente iguales escondido dentro de su billetera, tarjetas de crédito y tarjetas de débito representan dos tipos muy diferentes de métodos de pago.

El uso de una tarjeta de débito es similar a pagar con dinero en efectivo o un cheque de papel antigua usanza. Una tarjeta de débito (que también es diferente de una tarjeta de débito prepagada) está ligada a su cuenta bancaria, y cuando usted hace una compra, los fondos son retirados de su saldo disponible.

Las tarjetas de crédito, por el contrario, operan de manera muy diferente. Cuando se utiliza una tarjeta de crédito para hacer una compra, básicamente estás tomando un préstamo del emisor de su tarjeta de crédito que más tarde estará obligado a pagar. Ese préstamo se extrae de una cantidad predeterminada, formalmente llamado su límite de crédito. Puede ser pagado, y después se extrae de nuevo. Esto puede ocurrir una y otra vez por todos los años que desea utilizar la tarjeta.

Como todos los productos financieros, hay pros y los contras asociados tanto con tarjetas de débito y crédito. Si ya tiene algunas nociones preconcebidas de qué tipo de plástico es mejor, tratar de establecer los lado por un momento y echar un vistazo a las ventajas y desventajas de cada método de pago tiene que ofrecer.

Protección contra el fraude

el fraude de tarjetas de crédito y débito es, por desgracia, bastante común. Nadie es inmune. He sido víctima de fraude de tarjetas de crédito también muchas veces a contar. Las posibilidades son bastante decente que ya se han ocupado de cargos no autorizados en algún momento, quizás varias veces. Afortunadamente, cuando la información de su tarjeta de crédito se ve comprometida o es robado, que está muy bien protegido desde un punto de vista financiero.

La Fair Credit Billing Act (FCBA) es la ley federal que le protege en caso de que tengas el robo de tarjetas de crédito o fraude. Por la FCBA, si el informe de cargos no autorizados a su emisor de tarjeta dentro de 60 días, su responsabilidad por transacciones fraudulentas tiene un tope de $ 50.

En la parte superior de las protecciones FCBA, los cuatro de las redes de tarjetas de crédito (Visa, MasterCard, American Express y Discover) tienen una política de cero responsabilidad fraude. En verdad, es probable que nunca pagar un centavo si el informe de crédito fraude de tarjetas con prontitud. Y, el dinero que ha sido robada o “usado” sin su permiso no es realmente su dinero – es el dinero del emisor de la tarjeta.

Vale la pena señalar que la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) le protege de las transacciones con tarjeta de débito no autorizadas así. Sin embargo, las protecciones de la AELC son menos robustos.

Por ejemplo, bajo la AELC, su responsabilidad por transacciones no autorizadas asciende a $ 500 en lugar de $ 50 si espera más de dos días hábiles para reportar el fraude. Además, a diferencia de fraude de tarjetas de crédito, cuando se producen transacciones de débito no autorizadas, es el dinero que ha sido robado. Esto podría dar lugar a una serie de otros problemas si, por ejemplo, usted no tiene acceso a los fondos que deben estar en su cuenta bancaria cuando la renta, facturas, u otras obligaciones financieras venzan.

Edificio de crédito

Otro de los beneficios de la apertura y el uso de una tarjeta de crédito de manera responsable es el hecho de que al hacerlo tiene el potencial de ayudar a construir el crédito más fuerte. Mantenga sus saldos de tarjetas de crédito baja, y preferiblemente pagado en su totalidad cada mes, y hacer que cada pago único a tiempo. Lo más probable es ver esas cuentas tienen un impacto positivo en sus cuentas de crédito con el tiempo.

El gasto excesivo frenar

La ventaja principal de que la gente asocia con el uso de tarjetas de débito a través de tarjetas de crédito es el hecho de que las tarjetas de débito desalientan el gasto excesivo, o incluso hacen imposible. Puede que no seas un gran administrador de dinero, pero si se opta por utilizar una tarjeta de débito, por lo menos no se le va en la deuda.

Mientras tanto, unos 29 millones de estadounidenses han llevado a un saldo de tarjeta de crédito durante dos años o más, lo que indica que están gastando más de lo que crónicamente pueden permitirse.

Sin embargo, la verdad es que si usted tiene un problema de exceso de gasto, una tarjeta de débito será en realidad no solucionarlo. Se limitará a limitar sus gastos para el saldo de su cuenta de cheques. Por otro lado, puede abrir una cuenta de tarjeta de crédito con un límite intencionadamente baja y tal vez lograr el mismo objetivo, mientras que todavía goza de una mejor protección de fraude.