Když odejdete do důchodu, vaše příjmy obvykle proudí ze tří zdrojů: dávky sociálního zabezpečení, distribucí IRAS a důchodového zabezpečení a prostředků z úspor a ostatních investic (například dividend, inkasovány-in CD a zisky z prodeje cenných papírů a jiného majetku ). V závislosti na vaší úrovni příjmů, možná budete chtít použít některé daňové strategie pro svůj prospěch. Zde je několik, aby zvážila.
Table of Contents
Žít v daňovém-friendly státu
Jeden z nejlepších strategií pro ukládání daně z příjmu v důchodu je žít nebo přesunout do stavu, který je daňově přívětivé. To bude důležité zejména v roce 2018 až do roku 2025, kdy jen celkem $ 10,000 v místním vlastnictví a státní a místní příjmu nebo daně z prodeje bude odčitatelná pro účely daně z příjmů federální. Sedm států nemají žádné daně z příjmu: Alaska, Florida, Nevada, Jižní Dakota, Texas, Washington a Wyoming. New Hampshire a Tennessee pouze daňové úrok a dividendy; počínaje rokem 2022, bude Tennessee připojí seznam států, bez daní.
Stavy jsou promlčeny podle federálního zákona ze zdanění rezidentů na důchodové dávky získané v jiném státě. Tak například, vydělávat důchod v Kalifornii a New Yorku (high daňové státy) a přemístění do důchodu na Floridě a Texasu (žádné daňové státy) vyhýbá státní daň z tohoto příjmu.
Jiné státy mohou mít nízké daně z příjmů (viz informace o tomto problému od nadace dani ) nebo speciální přestávky na příjmu v důchodu. Například státy mohou mít žádnou daň na dávky sociálního zabezpečení a na některých nebo všech příjmů z IRAS a důchodového zabezpečení.
Přezkoumat své investice
Možná budete chtít změnit své investiční podíly v důchodu – a to nejen pro zachování jistiny, ale také ušetřit na daních.
- Komunální dluhopisy . Úroky z těchto dluhopisů je bez daně z federálního příjmu, i když zájem může mít dopad na daň z dávek sociálního zabezpečení.
- Dividenda platící zásoby . Pokud se zobrazí „kvalifikované dividendy“ (v podstatě pravidelné dividendy z veřejně obchodovaných amerických společností, jakož i některých zahraničních společností), které jsou zdaňovány příznivější ceny než běžný příjem. Daňová sazba může být nula, 15% nebo 20%, v závislosti na vašem zdanitelných příjmů.
- Vezměte ztráty . Můžete použít ztráty z prodeje cenných papírů a jiného majetku k vyrovnání kapitálových zisků, takže budete platit žádnou daň na zisky. A co víc, pokud máte přebytek kapitálové ztráty, můžete použít až do výše $ 3,000 kompenzovat běžný příjem (například bankovní úroky) a případné další ztráty mohou být převedeny.
Vyhnout nebo odložit RMDS
Pokud jste alespoň 70½, nemusíte platit daň z povinných minimálních distribucí (RMDS) z vašeho IRA, pokud převede finanční prostředky na charitu. Tady je to, co je zapotřebí:
- Vaše IRA správce nebo opatrovník musí převádět finanční prostředky přímo na IRS schválenou veřejnou charitu.
- Musíte obdržet písemné potvrzení od charity, jako byste na charitativní příspěvek.
K dispozici je $ 100,000 roční limit pro tuto strategii. Pokud jste vdaná, každý z manželů má samostatný $ 100,000 hranici. Tato strategie může být použita pouze pro IRAS, ne pro IRA, jako účty, jako je SEP-IRAS nebo jednoduchý IRAs.
Můžete také odložit nutnost přijmout RMDS a zajistit, že nebude možné spustit z příjmu v důchodu investovat do speciálního odložené anuity. Můžete použít až do výše $ 125,000 (ale ne více než 25% zůstatku účtu) z IRA nebo 401 (k) na nákup anuitní smlouvy kvalifikovaný dlouhověkosti (QLAC) v rámci důchodového účtu. Finanční prostředky přidělené na QLAC jsou vyňaty z výpočtů RMD. Platby z QLAC nemusí začít okamžitě, ale musí začít nejpozději ve věku 85 Platby jsou zdanitelné na vás, a finanční prostředky z QLAC automaticky splňují požadavky ŘSD pro tuto část IRA nebo penzijním plánem.
Ale zvážit nevýhody e-mailem QLAC před pokračováním. Neexistuje žádná peněžní hodnota, která může být využit před annuitizing. Tam může být vyšší poplatky pro tento typ investic než ostatní dostupné prostřednictvím IRA nebo 401 (k) plán. A ty musíš žít cílené věku (například 85) se nyní příjem.
Buď Strategické O dávky sociálního zabezpečení
Pokud nepotřebujete výhody při plné důchodového věku (v současné době 66), protože budete mít jiné příjmy, zvážit odložení přijetí dávky až do věku 70 Budete získat další kredity k posílení své měsíční dávky v té době, a jste vyhráli ‚t muset platit daně se o výhodách.
Když dostanete výhody, jsou zcela osvobozeny od daně nebo includible ve vaší hrubého příjmu ve výši 50% nebo 85%, v závislosti na jiných příjmů (včetně daně bez úroků z komunálních dluhopisů). Přesněji řečeno, pokud váš předběžný zisk (termín jedinečné výpočtu zdanitelného části dávek sociálního zabezpečení) je menší než 25.000, pokud jste jediný, nebo $ 32,000, pokud jste si vzal podání společně $, pak žádný z vašich výhod jsou zdaňovány , Ale pokud váš příjem se pohybuje mezi $ 25.000, a 34,000 $, pokud jediné, nebo 32,000 $ a $ 44,000, pokud jste ženatý podání společně, pak 50% dávky jsou zdanitelné. S příjmy přes $ 34,000 nebo 44,000 respektive $ znamená, že dávky jsou 85% zahrnuty do hrubého příjmu. Vdané osoby podávající samostatně mít automaticky 85% dávek obsažených v hrubém příjmu.
Vzhledem k tomu, část dávek sociálního zabezpečení, která je povinná k dani, závisí na vašem jiných příjmů, ovládat to v maximální možné míře. Některé nápady:
- Snižte upraveného hrubého příjmu. Můžete to udělat tím, že přispěje k odečitatelných IRAS a 401 (k) plány, pokud jsou stále pracuje.
- Kontrole prodeje cenných papírů. Zatímco tržby by měly v prvé řadě dána finančními úvahami, kde si můžete chtít omezit prodeje tak, aby váš příjem nebude tlačit vás přes 50% zařazení na zařazení na 85% v.
- Využívat prostředky Roth IRA. Prostředky z Roth IRA nejsou brány v potaz při výpočtu daně z dávek sociálního zabezpečení.
Sečteno a podtrženo
Věnujeme-li pozornost na daňové strategie pro odchod do důchodu je důležité, ale neexistuje jediná správná strategie. osobní situaci každého člověka je jiný a daňové strategie musí být přizpůsoben pro vás. Promluvte si se svým daňovým či finančním poradcem se dozvědět více.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.