Table of Contents
Skapa en plan innan Tapping din investering konton
Om du sparar regelbundet för pension, sätta en del av din lön eller årsinkomster i en skattefri uppskjuten investeringskonto som en 401k eller Individual Retirement Account, i slutet av din karriär bör du ha en betydande portfölj för att dra intäkter. Men pengarna kan leva i många olika investeringar, som hölls i olika konton. Det är inte ovanligt att ha flera skatte gynnad pension konton, tillsammans med en ytterligare skattepliktiga investeringar konton också.
Du kanske redan är bekant med den viktiga begreppet tillgångsallokering. Uppmärksamma din tillgång plats är lika viktigt. Hur och när du tar distributioner från varje konto kommer att påverka din skatt och inkomster planering. Här är vad man ska tänka på när du knacka egna pensionssparande svarar för inkomster.
Planerar att ta en fast procentsats varje år
Pensionärer som sätter ett disciplinerat takt uttag kan göra sina besparingar längre. Pension experter rekommenderar i allmänhet en fördelning hastighet av omkring 4 procent per år, justerat för inflation. Du kan använda en kalkylator för att se vad det fyra procent skulle se ut från dina konton. Det kan vara nödvändigt att justera tillbakadragande hastighet vid något tillfälle. Åsikter variera för årlig tillbakadragande flexibilitet i 3 procent till 7 procent sortiment.
Prioritera vissa konton
Den ordning i vilken du börjar ta pengar från olika konton beror främst på skatter.
Skattepliktiga konton får utnyttjas först. Dessa inkluderar värdepappersdepåer, ärvda investeringsportföljer och ett konto som du betalar skattepliktiga intäkter. Låt skattefri uppskjuten pengar kompoundering så länge som möjligt.
Dessa skatte uppskjutna Iras och 401 (k) s är räkenskaperna att dra från nästa. Investerare kan börja ta utdelningar från dessa konton börjar vid en ålder av 59 1/2.
Om du föredrar att vänta, har du tills 70 års ålder 1/2 innan du måste börja ta distributioner. Missar en önskad fördelning och du kan tacka en straffavgift på 50 procent av det belopp som skulle ha delats ut. Plus de skatter du betalar för ett tillbakadragande att du fortfarande tvungen att ta. Aj. Det är inte värt risken.
Den slutliga konto till touch är ett skattefritt konto som en Roth IRA, Roth 401k eller hälsa sparkonto (HSA). Dessa konton är inte föremål för nödvändiga fördelningsregler, oavsett ålder. (Undantaget är om du är död, sedan en fullständig fördelning krävs.) Fram till dess kan investeringar i ett Roth ackumuleras skattefria vinster.
automatisera Utbetalningar
Vissa arbetsgivare planer och investmentbolag erbjuda fonder som kommer att automatisera pension utbetalningar för dig. Ett exempel är Vanguard managed utbetalning fond, som är utformad för att balansera huvud tillväxt och återbetalningsgraden för att göra ditt sparande sist. Utdelade tillgångar inom dessa medel kan överföras till en efterlevande make eller andra förmånstagare. Undersök de alternativ som erbjuds av din 401 (k) administratör eller via din bank eller mäklare för att se om det finns en plan som gör utbetalningar lätt för dig.
Skydda mot Resultat Osäkerhet
För pensionärer eller pre-pensionärer som är oroliga att få slut på pengar, vissa finansiella rådgivare rekommenderar köp av ett nuvärde eller inkomst livränta för att täcka nödvändiga utgifter. En livränta är en typ av försäkring. I grund och botten handlar investeraren ett engångsbelopp för garanterad inkomst för livet. Om du bor 30 eller 40 år i pension, är det en hel del för dig. Om du bor bara några år, det är en bättre affär för försäkringsbolaget. Vissa livräntor inkluderar efterlevandeskydd som täcker efter livränta innehavaren en make har dött, men du kan betala lite mer för det här alternativet. Kan du göra bättre att investera i marknaden genom en låg kostnad fond eller ETF? Kanske. Men när andra garanterade inkomster strömmar inte är där, kan en livränta bidra till att ge lite lugn och ro att grunderna omfattas.
Naturligtvis är detta bara toppen av isberget när det gäller vad man ska tänka på när man planerar pensionsinkomster. Kom ihåg att överväga andra källor garanterad inkomst, såsom social trygghet, livränta eller pension vid beräkning av kontodistributionsbehov.
Innehållet på denna webbplats tillhandahålls för information och diskussion endast syften. Den är inte avsedd att vara professionell finansiell rådgivning och bör inte vara den enda grunden för din investering eller skatteplanering beslut. Under inga omständigheter denna information utgör en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.