Category: Retirement

Pas op voor de pensioenregels van Thumb

Pas op voor de pensioenregels van Thumb

Een vuistregel is een onnauwkeurige maar handige standaard om te gebruiken. Met de vuistregels voor pensioenen beschouw ik ze als gemiddelden die van toepassing kunnen zijn als je de hele bevolking groepeert, maar die misschien helemaal niet van toepassing zijn op jouw specifieke situatie. 

Vuistregels voor pensioenen kunnen handig zijn als u geen idee heeft hoeveel u moet sparen, hoeveel u kunt opnemen, hoe snel uw geld kan groeien of hoe u uw beleggingen moet verdelen. Ze mogen echter niet worden gebruikt als een vaste regel die met zekerheid op u van toepassing is. Bepaalde antwoorden komen alleen door naar uw specifieke financiële projecties te kijken en uit te zoeken wat wel en niet op u van toepassing is. Gebruik de onderstaande “regels” alleen als brede, algemene richtlijnen.

De “4% terugtrekkingsregel”

Als u niet zeker weet hoeveel inkomsten uw sparen en beleggen u kunnen opleveren, geeft de 4%-regel u een startpunt. Er staat dat je voor elke $ 100.000 aan spaargeld dat je hebt, ongeveer $ 4.000 per jaar kunt opnemen, en een redelijk redelijke verwachting hebt dat je geld 30 jaar meegaat na pensionering. Het is geen bepaald resultaat. Afhankelijk van de beleggingen die u kiest en de economie tijdens uw pensioenjaren, kunt u mogelijk meer of minder opnemen.

De “100 min leeftijdstoewijzingsregel”

Als u niet zeker weet hoeveel van uw spaargeld en beleggingen in aandelen of obligaties moeten zijn, geeft de 100 minus leeftijdsregel u een richtlijn die u moet volgen. Er staat dat je 100 min je leeftijd moet nemen, en dat is wat je in aandelen zou hebben. Dit betekent dat naarmate je ouder wordt, je steeds minder aandelen hebt. Recent onderzoek heeft aangetoond dat dit misschien niet de beste aanpak is om te gebruiken tijdens uw pensioenjaren. 

De regel “Je hebt 80% van je inkomen nodig”

Bij het uitzoeken hoeveel u mogelijk met pensioen moet gaan, gebruiken veel mensen iets dat de “80%-regel” wordt genoemd. Er staat dat je bij pensionering ongeveer 80% nodig hebt van het inkomen dat je had terwijl je werkte. Ik hou echt niet van deze regel. De levensstijl van elke persoon, de huidige bestedings- en spaargewoonten en de belastingschijf zijn anders. U moet uw eigen persoonlijke schatting maken van hoeveel u nodig heeft tijdens uw pensionering.

De “regel van 72”

Heb je je ooit afgevraagd hoe lang het duurt voordat je je geld verdubbelt? De regel van 72 geeft u een snelle en gemakkelijke manier om dit te schatten, afhankelijk van het rendement dat u verwacht te verdienen. De uitdaging met deze regel is dat u niet met enige nauwkeurigheid kunt weten welk rendement u in de toekomst zou kunnen verdienen. Als u uw geld sneller wilt verdubbelen, kunt u het beste meer sparen.

De “Bespaar 10% van uw inkomen regel”

Als u geen idee heeft hoeveel u moet sparen voor uw pensioen, dan kunt u natuurlijk beter 10% van uw inkomen sparen dan helemaal niets. Wat dat betreft is de 10%-regel handig als uitgangspunt. Ik vind echter dat deze regel niet in gelijke mate op mensen van toepassing is. Sommigen hebben al genoeg gespaard of geld geërfd en hoeven helemaal niet meer te sparen. Anderen zijn grote spenders en zullen veel meer dan 10% van hun inkomen moeten sparen om hun levensstijl na hun pensionering te kunnen behouden. 

Oordeel: maak een persoonlijk plan

Er is geen vuistregel die in de buurt kan komen van het vervangen van een persoonlijk pensioenplan. Je gaat maar één keer met pensioen en dit is niet het moment om fouten te maken. De meeste aanstaande gepensioneerden zullen het nuttig vinden om een ​​gekwalificeerde pensioenplanner te gebruiken die u kan helpen bepalen welke regels wel en niet op u van toepassing zijn.

Hoeveel geld heeft u nodig om comfortabel met pensioen te gaan?

Hoeveel geld heeft u nodig om comfortabel met pensioen te gaan?

Pensionering is een doel dat alle werkende mensen delen, maar de timing verschilt aanzienlijk van persoon tot persoon. De grootste factor bij de beslissing van de meeste mensen over wanneer ze met pensioen gaan, is het geld dat ze hebben gespaard in een pensioenfonds. Als u te vroeg met pensioen gaat, als u niet genoeg geld heeft gespaard, moet u mogelijk weer aan het werk of uw levensstandaard verlagen.

Dus, als het gaat om pensioensparen, hoeveel is dan genoeg? Er is misschien geen definitief antwoord, maar het crunchen van enkele cijfers kan je een idee geven van een ballpark. Hier zijn enkele richtlijnen die u kunnen helpen bij het vormgeven van uw pensioenplanning.

Tegenstrijdige vuistregels

In grote lijnen zijn er twee vuistregels die mensen kunnen gebruiken om ruwe pensioendoelen vast te stellen.

Op basis van inkomen

Een van deze regels suggereert dat je genoeg geld moet sparen om te leven van 75% tot 85% van je prepensioeninkomen. Als u en uw echtgenoot samen bijvoorbeeld $ 100.000 verdienen, moeten u beiden plannen om genoeg geld te sparen om tussen $ 75.000 en $ 85.000 per jaar met pensioen te gaan.

Op basis van kosten

De tweede vuistregel suggereert dat u onze uitgaven , en niet uw inkomen, als leidraad dient voor uw pensioenplanning. In plaats van een cijfer vast te stellen dat overeenkomt met uw huidige salaris, vereist deze strategie dat u uitzoekt van hoeveel geld u elk jaar tijdens uw pensionering wilt leven en dit vervolgens vermenigvuldigt met 25. Dat is hoeveel u moet sparen.

Als u en uw echtgenoot bijvoorbeeld besluiten om uw socialezekerheidsinkomen elk jaar aan te vullen met $ 40.000 extra uit uw spaargeld, heeft u een portefeuillewaarde van $ 1 miljoen nodig wanneer u met pensioen gaat. Als jij en je partner $ 80.000 per jaar willen opnemen, heb je $ 2 miljoen nodig.

Vragen om uw uitgaven te helpen berekenen

Hoewel de eerste vuistregel vrij eenvoudig is – neem gewoon uw huidige salaris en bereken het percentage – vereist de tweede vuistregel wat meer werk van uw kant. Om het pensioendoel nuttig te laten zijn, moet u nauwkeurig inschatten hoeveel geld u elk jaar nodig heeft voor uw kosten van levensonderhoud wanneer u met pensioen gaat.

Kijk om te beginnen naar uw huidige budget. Uw uitgaven na pensionering komen misschien niet exact overeen met uw huidige uitgaven, maar het geeft u een goed uitgangspunt voor uw schattingen. Om het nauwkeuriger te maken, splitst u uw budget op per categorie en bedenkt u hoe die categorieën kunnen worden beïnvloed door uw levensstijl met pensioen.

Als u uw huidige budget kent, stel uzelf dan de volgende vragen.

Zullen uw kinderen na uw pensionering afhankelijk zijn van uw financiële steun?

Overweeg de kosten om kinderen naar de universiteit te sturen en hen mogelijk te ondersteunen via een graduate school. Overweeg of ze waarschijnlijk zullen vragen om geld te lenen voor een auto, huis of verlovingsring. Ben je van plan hun bruiloft te betalen? Deze kunnen bijdragen aan uw pensioenuitgaven.

Tip: eenmalige uitgaven afschrijven. Als u bijvoorbeeld van plan bent $ 20.000 te betalen voor het huwelijk van uw kind, ga er dan vanuit dat uw jaarlijkse pensioenkosten gemiddeld $ 2.000 per jaar hoger zijn dan uw huidige rekeningen.

Zijn u en uw partner in goede gezondheid?

Heeft u een familiegeschiedenis van ernstige medische aandoeningen die duur zouden kunnen blijken te zijn? Medicare behandelt sommige kosten, maar veel senioren zullen voor sommige uitgaven contant betalen.

Er zijn ook “indirecte” medische kosten, zoals het aanpassen van uw huis aan rolstoelvriendelijk, wat een fortuin kan kosten. Volgens het onderzoek van Fidelity zal het gemiddelde 65-jarige echtpaar dat in 2019 met pensioen gaat 285.000 dollar uitgeven aan gezondheidszorgkosten tijdens hun pensionering, en dat is in de veronderstelling dat het paar wordt gedekt door Medicare.

Heeft u schulden?

Creditcardschulden, autoleningen en studieleningen hebben allemaal invloed op uw budgettering. Beoordeel uw schuldsaldi en de bijbehorende rentetarieven en gebruik die vervolgens om uw tijdlijn voor het aflossen van schulden te schatten en hoe dat van invloed zal zijn op uw jaarlijkse pensioenbudget.

Heeft u een hypotheek?

Vergeet uw hypotheek niet terwijl u uw schuld berekent. Bepalen hoe lang u een hypotheek betaalt, is een belangrijke factor bij het budgetteren voor uw pensioen.

Wat zijn uw huiskosten?

Zelfs als u uw hypotheek heeft afbetaald, heeft u nog steeds lopende kosten in verband met het eigenwoningbezit. Kijk naar uw onroerende voorheffing en bereken die jaarlijkse kosten. Een verzekering voor huiseigenaren is een andere doorlopende kost waarvoor u moet budgetteren.

Zorg jij voor je ouders?

Heeft u of uw echtgenoot bejaarde ouders? Ze kunnen op hun oude dag fysieke of financiële hulp nodig hebben, dus u moet zich voorbereiden om in die behoeften te voorzien.

Zorgt u voor andere gezinsleden?

Als u verwacht dat u broers en zussen, neven en nichten of andere gezinsleden moet helpen, moet u voor die kosten budgetteren.

Bereken uw pensioeninkomen

Als u uw bronnen van pensioeninkomen begrijpt, kunt u beter inschatten hoeveel spaargeld u nodig heeft om uw levensstandaard na pensionering op peil te houden.

Opmerking: uw pensioeninkomen wordt van uw uitgaven afgetrokken terwijl u uw pensioenbudget plant. Dit inkomen omvat socialezekerheidsuitkeringen, pensioenbetalingen en alle inkomsten uit huurwoningen, royalty’s of lijfrentes.

In 2019 ontving minder dan een derde van de Amerikanen van 65 jaar of ouder geld uit een pensioen- of pensioenspaarplan. Als uw baan een pensioenregeling biedt, vraag dan uw werkgever om te weten hoeveel u ontvangt. De personeelsafdeling is de beste plaats om te beginnen met vragen.

De sociale zekerheid stuurt een keer per jaar een formulier naar Amerikanen van 60 jaar of ouder, waarin staat hoeveel ze in aanmerking komen voor pensioen, op basis van de huidige bijdragen. Raadpleeg dat formulier om uw verwachte betaling te vinden. Als u het formulier niet kunt vinden, gebruik dan de schatter op de officiële socialezekerheidswebsite.

Het komt neer op

Er is geen vervanging voor het inhuren van een financiële planner die uw unieke situatie van dichtbij kan bekijken en dienovereenkomstig kan plannen. Dat gezegd hebbende, kan het gebruik van een vuistregel je een praktisch doel geven waar je naartoe kunt werken als je je gouden jaren nadert. U kunt deze honkbaldoelen baseren op uw huidige inkomen of uw verwachte uitgaven. Wat belangrijk is, is dat u begint met plannen en sparen ruim voordat u hoopt het personeel voorgoed te verlaten.

Hoe kies ik een geschikte Retirement Account

Hoe kies ik een geschikte Retirement Account

U wilt dat uw pensioen sparen werken zo hard voor u mogelijk te maken. Hoe harder je geld werkt, hoe sneller je krijgt met pensioen, en hoe minder je zult echt moeten sparen om er te komen.

Een van de makkelijkste manieren om het meeste uit uw geld te krijgen is om de juiste accounts. Door gebruik te maken van het recht op belastingvoordelen en andere kneepjes van het vak, kunt u uw spaargeld te versnellen en te bereiken financiële onafhankelijkheid zelfs eerder. Dus hier is een stap-voor-stap handleiding die u kunt gebruiken om de juiste afboekingsrekening voor uw specifieke situatie te kiezen.

Quick note: Dit advies is gericht op werknemers. Als u zelfstandige bent, kunt u verwijzen naar dit artikel .

1. 401 (k) Werkgever Match

Als uw werkgever biedt passende bijdragen in uw 401 (k), dat is de plek om te beginnen, wat er ook gebeurt. *

Bijdragen in ieder geval genoeg om de volledige match te krijgen voordat zelfs ergens anders kijken. Het is een gegarandeerd rendement op de investering die andere accounts kan het gewoon niet te bieden.

Elk bedrijf heeft een andere passende programma, en sommige niet helemaal overeen, dus je moet een beetje beenwerk doen om erachter te komen wat uw bedrijf biedt. Vragen uw vertegenwoordiger van Human Resources is een goed begin, en je kunt ook vragen om een Samenvatting Planbeschrijving waar het allemaal mee zal lay-out.

Als voorbeeld, kan uw bedrijf een dollar-voor-dollar wedstrijd op uw bijdragen tot 6% van je salaris te bieden. In dat geval zou een bijdrage wil leveren 6% tot uw 401 (k) te maken alvorens te dragen aan een andere accounts.

* Als ik zeg 401 (k), bedoel ik ook echt elk bedrijf pensioenplan, met inbegrip van 403 (b) s en andere rassen. 

2. Health Savings Account

Dit is een beetje onconventioneel, maar als het correct gebruik van een gezondheid spaarrekening kan het beste pensioen-account die er zijn. Het is de enige account die alle volgende belastingvoordelen biedt:

  1. Een fiscale aftrek voor bijdragen
  2. Tax-free groei
  3. Tax-free opnames (voor medische kosten op elk gewenst moment, of om welke reden na de leeftijd van 65)

Met andere woorden, het is de enige rekening die u toelaat om op te slaan en gebruik maken van uw geld volledig tax-free .

De vangst is dat de meeste mensen niet in aanmerking komen voor een HSA te gebruiken. Je moet hebben een kwalificatie high-aftrekbare ziektekostenverzekering plan , dat 2016 betekent dat ten minste een $ 1.300 aftrekbaar voor individuele dekking of een $ 2.600 aftrekbaar voor familie dekking.

3. Een 401 (k), maar alleen als …

De volgende plaats om te kijken is terug op uw 401 (k), maar alleen als het biedt een hoge kwaliteit, lage kosten beleggingsmogelijkheden.

Als dat zo is, het is een geweldige volgende stap, omdat je veel kan bijdragen (tot $ 18.000 in 2016, of tot $ 24.000 als je 50+) en het houdt het simpel, omdat het account al is ingesteld en je bent waarschijnlijk al daar bij te dragen aan uw werkgever match te krijgen.

Dus, hoe weet je of de investering opties zijn goed?

Kijk eerst in de vergoedingen. De kostprijs is het enige beste voorspeller van toekomstige beleggingsopbrengsten, met lagere kosten investeringen beter presteren. En helaas, velen 401 (k) s zijn doorzeefd met kosten die uw rendement kwetsen.

U kunt deze gids gebruiken om erachter te komen welke kosten die je moet zoeken. Als uw 401 (k) is hoge kosten, kun je verder gaan naar stap 4.

Maar als de kosten laag zijn, neem een ​​kijkje op de beleggingen zelf. Is het plan bieden indexfondsen? Bieden ze low-cost target-date pensioenfondsen? Kun je investeringen die overeenkomen met uw persoonlijk beleggingsprofiel te vinden?

Als de antwoorden zijn ja, kunt u goed over te dragen aan uw 401 (k) tot jaarlijkse max, boven en buiten uw werkgever match voelen.

Er is nog een ander ding om hier te overwegen, en dat is de vraag of uw bedrijf biedt een 401 Roth (k) optie.

4. De traditionele of Roth IRA

Als uw 401 (k) is niet goed is, of als u al het maximum bedrag hebben bijgedragen en wilt u meer te redden, de volgende plaats om te kijken is een IRA.

Een IRA werkt vrijwel precies hetzelfde als een 401 (k), maar u het opent op je eigen plaats van het krijgen via uw werkgever. En er zijn twee hoofdtypen, met het grote verschil is de manier waarop de belasting pauze wordt toegepast:

  • Traditionele IRA:  Net als de meeste 401 (k) s, krijgt u een fiscale aftrek voor uw bijdragen, tax-free groei, en dan is uw opnames worden belast als gewoon inkomen.
  • Roth IRA:  Er is geen fiscale aftrek voor uw bijdragen, maar je krijgt tax-free groei en de tax-free opnames in pensioen.

Welke is het beste voor u hangt af van de specifieke kenmerken van uw situatie. Een traditionele IRA heeft de neiging om beter voor hoge inkomens, hoewel in sommige gevallen kan het zelfs beter voor midden-inkomens zijn. Een Roth IRA heeft de neiging om beter bij lagere inkomens, vooral als u verwacht dat uw inkomen aanzienlijk te verhogen in de toekomst.

Beide zijn grote accounts, dus het belangrijkste doel is gewoon het openen van één en bij te dragen.

Quick note: Een Roth IRA is een flexibele rekening met een aantal andere interessante toepassingen.

5. Terug naar 401 (k)

Als u overgeslagen uw 401 (k) in stap 3 als gevolg van de kosten, nu is het tijd om het opnieuw te bezoeken met geen extra geld u wilt bijdragen. Tenzij de kosten zijn bijzonder flagrante, zal de fiscale voordelen van een 401 (k) waarschijnlijk opwegen tegen de kosten.

6. Belastingplichtigen Beleggingsrekening

Als u hebt gebruikt al uw belastingen bevoordeeld pensioen rekeningen en nog meer geld wilt dragen, goed voor u! Een regelmatige oude belastbare beleggingsrekening is waarschijnlijk de weg te gaan.

Er zijn geen speciale fiscale voordelen, maar er zijn tal van manieren om te investeren tax-efficiënt, en je hebt ook veel flexibiliteit met deze rekeningen om maar je zou willen investeren. En in tegenstelling tot een IRA of 401 (k), waarin vroegtijdige opnames komen over het algemeen met een boete, kunt u ook toegang tot het geld op een belastingplichtige account op elk moment en om welke reden.

In Review: Een Snel bestellen of Operations

Oef! Dat is een hoop. Dus hier is een snelle volgorde van de bewerkingen die u kunt volgen als u deze beslissing te maken voor jezelf:

  1. 401 (k) tot de volledige werkgever match
  2. besparingen Health rekening
  3. 401 (k), maar alleen als het een minimale kosten en goede investering opties
  4. De traditionele of Roth IRA, hetzij in plaats van een slechte 401 (k) of voor extra geld bovenop uw 401 (k)
  5. 401 (k), als je overgeslagen het vanwege de kosten
  6. Belastbare beleggingsrekening

De belastingen op Pensioen Activa: Hoe minder betalen

De belastingen op Pensioen Activa: Hoe minder betalen

Pensionering planning kan hard zijn. Het is al moeilijk genoeg om te sparen voor een comfortabel pensioen tijdens uw arbeidsjaren. Zodra u daadwerkelijk met pensioen gaat, het beheren van uw opnames en uw uitgaven kan ingewikkeld zijn. Een belangrijke en complexe gebied in beide delen van je leven is het beheer van het proces in de meest fiscaal efficiënte manier.

Als u delen van uw nest eieren in verschillende soorten rekeningen, variërend van zijn belasting-uitgesteld tot tax-free (een Roth) of belastbaar is, kan het een uitdaging om te beslissen welke accounts aan te boren en in welke volgorde zijn.

Vereiste minimum distributies (RMDs) ook een rol gaan spelen na de leeftijd van 70½. Hier zijn enkele tips voor degenen die sparen voor het pensioen, voor gepensioneerden en voor financiële adviseurs hen te adviseren.

Vetmesten uw 401 (k) 

Bijdragen aan een traditionele 401 (k) account is een geweldige manier om uw belastingschuld te verminderen, terwijl sparen voor het pensioen. Buiten dat uw beleggingen groeien belasting uitgesteld totdat u ze terug te trekken op de weg.

Voor de meeste werknemers, bij te dragen zo veel mogelijk om een ​​401 (k) plan of een soortgelijke premieregeling als een 403 (b) is een geweldige manier om te sparen voor hun pensioen. De maximale salaris uitstel voor 2016 en 2017 is $ 18.000 met een extra catch-up voor degenen die de leeftijd van 50 jaar of ouder van $ 6.000, waardoor het totaal maximum tot $ 24.000. Voeg elk bedrijf matching of winstdeling bijdragen in en dit is een aanzienlijke belasting-uitgestelde pensioensparen voertuig en een geweldige manier om rijkdom te vergaren voor hun pensioen.

De keerzijde is dat met een traditionele 401 (k) rekening, belastingen – tot uw hoogste marginale tarief – is verschuldigd wanneer u het geld terug te trekken. Op enkele uitzonderingen na, heeft de kosten in aanvulling op de belasting verschuldigd indien u een opname treffen vóór leeftijd 59½. De veronderstelling achter de 401 (k) en soortgelijke plannen is dat je zal worden in een lagere belastingschijf in pensioen. Naarmate mensen langer leven en de fiscale wetten te veranderen, hoewel, zijn we deze bevinding is niet altijd het geval. Dit moet een planning overweging voor veel beleggers.

gebruik IRAS

Geld geïnvesteerd in een individuele pensioen-account (IRA) groeit belasting-uitgestelde totdat deze is afgevoerd. Bijdragen aan een traditionele IRA kan worden gemaakt op een pre-tax basis voor sommigen, maar als je zijn gedekt door een pensioenplan op het werk, het inkomen beperkingen zijn vrij laag.

Het werkelijke gebruik van een IRA voor velen is de mogelijkheid te rollen over een 401 (k) plan van een werkgever wanneer zij een baan op te geven. Gezien het feit dat velen van ons zullen werken bij verschillende werkgevers in de loop van onze carrière, kan een IRA een geweldige plek om pensioen rekeningen te consolideren en te beheren ze op een fiscaal gunstige wijze tot hun pensioen zijn.

Overwegingen met een Roth IRA

Een Roth-account, of een IRA of binnen een 401 (k), kan helpen pensioen spaarders diversifiëren hun fiscale situatie wanneer het tijd is om geld op te nemen met pensioen gaat. Bijdragen aan een Roth tijdens het werk zal worden gemaakt met na belastingen dollar, zodat er geen huidige fiscale besparingen. Echter, Roth rekeningen groeien tax-free en indien correct beheerd, worden alle opnames tax-free gemaakt.

Dit kan een aantal voordelen hebben. Naast de voor de hand liggende voordeel van de mogelijkheid om uw geld tax-free na de leeftijd van 59½ en terug te trekken – in de veronderstelling dat je een Roth voor ten minste vijf jaar hebben gehad – Roth IRAS zijn niet onderworpen aan RMDs, de vereiste minimale distributies die moeten beginnen wanneer bereikt u 70½. Dat is een grote fiscale besparingen voor gepensioneerden die niet de inkomsten nodig hebben en die willen hun fiscale hit te minimaliseren. Voor uw geld in een Roth IRA, zal uw erfgenamen moeten vereiste distributies te nemen, maar ze zullen niet maken een belastingverplichting als aan alle voorwaarden is voldaan.

Het is over het algemeen een goed idee om een ​​Roth 401 (k) rekening rollen in een Roth IRA in plaats van het verlaten van het met uw voormalige werkgever met het oog op de noodzaak om de vereiste distributies op de leeftijd van 70½ als dat is een overweging voor u te voorkomen.

Degenen die in of bijna met pensioen zou kunnen overwegen het omzetten van alle of een deel van hun traditionele IRA dollar aan een Roth om de impact van de RMDs verminderen wanneer ze 70½ bereiken als ze het geld niet nodig. Gepensioneerden jonger dan moeten kijken naar hun inkomen per jaar en in combinatie met hun financieel adviseur, beslissen of ze ruimte hebben in hun huidige belastingschijf om wat extra inkomsten uit de conversie voor dat jaar in beslag nemen.

Open een HSA account

Als u een voor u beschikbaar terwijl u werkt, na te denken over het openen van een HSA-account als je een high-aftrekbare ziektekostenverzekering plan. In 2016 kunnen mensen een bijdrage van $ 3.350 per jaar; hij stijgt tot $ 3.400 in 2017. Gezinnen kunnen $ 6.750 bijdragen in beide jaren. Als je 55 jaar of ouder, dan kunt u in een extra bedrag van $ 1.000 te zetten.

De fondsen in een HSA kan belastingvrij groeien. De echte kans hier voor pensioen spaarders is voor degenen die zich kan veroorloven om out-of-pocket medische kosten uit andere bronnen, terwijl ze werken betalen en laat de bedragen in de HSA accumuleren tot hun pensioen aan medische kosten die Fidelity nu projecteert op $ 245,000 voor te dekken een gepensioneerde koppel waarvan beide partners 65 jaar Onttrekkingen aan gekwalificeerde medische kosten te dekken zijn tax-free.

Kies het Specifieke Share methodiek van de kosten Basis

Voor beleggingen in belastbare rekeningen, is het belangrijk om de specifieke aandeel identificatie methode voor het bepalen van uw kosten basis wanneer u meerdere veel van een bedrijf hebben gekocht te kiezen. Dit zal u toelaten om strategieën zoals fiscale-verlies oogsten en de beste match meer- en minderwaarden maximaliseren. Tax-efficiëntie in uw belastbaar holdings kan ervoor zorgen dat er meer overblijft voor uw pensioen.

Financiële adviseurs kunnen klanten helpen om de kosten basis te bepalen en hen te adviseren over deze methode om dit te doen.

Beheer Capital Gains

In de jaren waarin uw belastbaar investeringen af ​​te werpen grote distributies – in de mate dat een deel van hen zijn meerwaarden – je zou gebruik maken van tax-verlies oogsten om de impact van een aantal van deze winsten te compenseren.

Zoals altijd, het uitvoeren van deze strategie mag alleen worden gedaan als het past bij uw totale beleggingsstrategie en niet alleen als een belasting kan redden. Dat gezegd hebbende, fiscaal management kan een solide tactiek in het helpen van de belastbare deel van uw pensioensparen portefeuille te laten groeien.

Het komt neer op

Sparen voor het pensioen gaat vooral over het bedrag dat wordt opgeslagen. Maar in alle fasen van sparen voor het pensioen zijn er dingen die beleggers kunnen doen om te helpen verzachten belastingen die kunnen toevoegen aan het bedrag dat uiteindelijk beschikbaar in pensioen. Dit is een gebied waar deskundige en ervaren financieel adviseurs werkelijke waarde kan toevoegen aan uw pensioen planning.

Hoe wordt uw pensioen behoeften Bereken

Laat uw projecties niet baseren af ​​van uw inkomen

Hoe wordt uw pensioen behoeften Bereken

Een van de moeilijkste onderdelen over pensionering planning is dat de algemene vuistregel gebaseerd op hoeveel geld je nodig zou kunnen hebben voor het pensioen heeft de neiging om uw niveau van inkomen te geven.

Dit levert een aantal problemen voor degenen die proberen te plannen voor hun pensioen.

Bijvoorbeeld, veel financiële deskundigen zeggen dat u wilt vervangen tussen de 70% tot 85% van uw inkomen vóór pensionering. Dus als je verdient $ 100.000 per jaar, moet je doel zijn om genoeg pensioen dat u in staat om van te leven ergens tussen de $ 70.000 tot $ 85.000 per jaar zou zijn te creëren.

Het probleem met baseren uw pensioen Needs Off huidige inkomen

Helaas is dit soort vuistregel is niet nuttig voor mensen die in de vroege stadia van hun carrière. Als je in je jaren ’20 of ’30, kunt u het verdienen van een inkomen dat een instap salaris weerspiegelt.

Plus, als je in het midden van je carrière en besloot om een ​​carrière verandering aan te brengen, kunt u ook tijdelijk ervaren lager inkomen jaar.

Als u niet zeker weet wat uw pre-pensioeninkomen gaat worden, hoe kun je misschien geen projecties met betrekking tot het bedrag dat u nodig hebt tijdens uw senior jaren te maken?

Een ander probleem: Wat als je een Saver?

Voordat we deze vraag te beantwoorden, laten we introduceren nog een probleem met de “vervangen door uw inkomen” vuistregel. Dit advies staat of valt met de veronderstelling dat je het grootste deel van uw inkomen te brengen.

Immers, als je normaal gesproken bespaart 10% tot 15% van uw inkomen voor hun pensioen en misschien nog eens 10% tot 15% van uw inkomen voor andere soorten niet-pensioen van de besparingen, dan is de implicatie zou zijn dat je ergens heb ongeveer 70% tot 85% van uw inkomen.

Het is logisch in het kader van die zeer specifieke set van omstandigheden dat als je het merendeel van wat je er zelf te besteden en je verwacht niet dat uw uitgaven gewoonten om dan ook te veranderen tijdens het pensioen, dan zou je nodig hebt om genoeg geld zodanig dat alles hetzelfde zou blijven maken . Dit lijkt een wankel veronderstelling.

Het is niet noodzakelijk het geval dat mensen besteden het grootste deel van wat ze maken. Sommige mensen besteden meer dan wat ze verdienen, eindigend in creditcardschuld, terwijl anderen besteden aanzienlijk minder dan het bedrag dat ze verdienen.

Dit is de tweede, en misschien wel meer dwingende reden waarom uw pensionering projecties op uw inkomen in plaats van uw uitgaven niet het beste kader voor de planning zou kunnen baseren.

Wat is de oplossing?

Focus op uitgaven, geen inkomsten

Ik stel voor dat baseer je je pensioen projecties op uw niveau van de uitgaven in plaats van op uw inkomen. Dit lost beide van de twee bovenstaande problemen aangepakt.

Nu met dat gezegd zijnde, het is ook waar dat uw uitgaven met pensioen anders dan uw uitgaven vandaag zal zijn. In pensionering, bijvoorbeeld, mag u niet een hypotheek betaling. Uw kinderen kunnen worden opgegroeid en leven op hun eigen, en u zult niet meer nodig om hen te ondersteunen. Kosten in verband met uw werk, zoals kinderopvang, zakelijke kleding en reiskosten woon-werkverkeer zal ook verdwijnen.

Dat gezegd zijnde, u kunt nog andere kosten die u hebben momenteel vandaag hebben. Out-of-pocket voorschrift en medische kosten kan een grotere zorg zijn. U kunt ook home-gerelateerde taken die u zelf nog doen, zoals het schoonmaken van goten, harken bladeren, of sneeuw schuiven wanneer u in uw jaren ’70 en ’80 te besteden.

U kunt er ook voor kiezen om meer te reizen, met behulp van uw pensionering hobby’s die je niet kon vervolgen tijdens uw arbeidsjaren verkennen.

Dit alles leidt ons naar een tweede dilemma, namelijk dat terwijl de inkomsten is geen geschikte basis voor het bepalen hoeveel geld u in uw pensioen portefeuille zou moeten hebben, kosten zijn niet een perfecte optie. Echter, in plaats van betere alternatieven, kosten kan de beste maatstaf voor hoe groot van een portefeuille die je moet streven naar creëren.

Als we accepteren het feit dat sommige van uw huidige kosten zullen afnemen, maar anderen zullen groeien en we Ballpark die twee tot een wassen zijn, dan is het relatief redelijk om te stellen dat het bedrag dat u op dit moment besteden nu ook de hoeveelheid zou kunnen zijn dat besteedt u tijdens uw pensionering jaar.

Hoeveel geld moet u met pensioen te gaan?

Nu we hebben vastgesteld dat, hoeveel geld je eigenlijk nodig hebt met pensioen te gaan?

Hier is een brede vuistregel: vermenigvuldig uw huidige jaarlijkse uitgaven met 25. Dat is de grootte van uw portefeuille zal moeten worden in pensioen voor u op een veilige manier elk jaar terug te trekken 4% van deze portefeuille bedragen om van te leven.

Bijvoorbeeld, als u op dit moment besteden $ 40.000 per jaar, zult u een beleggingsportefeuille dat is 25 keer die grootte, of $ 1 miljoen aan het begin van uw pensioen nodig. Dit is een groot genoeg bedrag zodanig dat je 4% van dat van $ 1 miljoen portfolio kan terugtrekken in je eerste jaar van het pensioen, en diezelfde 4% gecorrigeerd voor inflatie elk volgend jaar, en een redelijke kans dat u uw geld niet zal overleven behouden .

Dit klinkt misschien ontmoedigend, maar als je beginnen met sparen voor het pensioen op jonge leeftijd, zo vroeg als uw 20s, kon je een $ 1.000.000 portfolio vergaren zelfs op een salaris van slechts $ 30.000 tot $ 40.000.

Wat als You Got laat begonnen met het redden?

Als u echter later in het leven te beginnen, wanhoop niet. Het belangrijkste ding dat je moet onthouden is dat de beste manier om te compenseren voor het krijgen van een late start is om agressief bijdragen aan uw accounts.

Met andere woorden, meer besparen en op te slaan harder. De tactiek om te voorkomen, echter, is het verhogen van uw blootstelling aan risico’s als een manier om de verloren tijd. Niet over-toewijzen van een deel van uw portefeuille om de voorraden op grond van het feit dat je nodig hebt risicovolle beleggingen te compenseren voor verloren tientallen jaren van besparingen.

Immers, risico’s werkt in beide richtingen, en als dat tegen u te draaien, hoef je niet zo veel tijd om te herstellen.

Kijk voor een laag tarief, indexfondsen en spreid uw beleggingen tussen een redelijke mix van aandelen en obligaties. Houd blijven die regelmatig doen door middel van de rest van je loopbaan met een doel van het opslaan van 25 keer het huidige niveau van de uitgaven van de dag dat u met pensioen gaat.

Gebruik pensionering rekenmachines om ervoor te zorgen dat je op het goede spoor, en niet te veel aandacht besteden aan enge koppen in financiële nieuws. U speelt een lange termijn spel, en verstrikt te raken in de dagelijkse turbulentie van de markt zal alleen uw vooruitgang te beteugelen.

Als u sparen voor het pensioen met een late start, gericht op manieren die je kan ofwel het vergroten van uw inkomen of lager uw kosten. Als je kunt, doe een combinatie van beide. Hier is hoe deze strategieën kunnen helpen om de kloof te overbruggen.

Herdefiniëren Retirement Means

Deze dagen, is het niet ongewoon om te horen over mensen die “half-pensioen gaan” van de beroepsbevolking, ofwel omdat ze niet kunnen veroorloven om een ​​volledig pensioen te gaan, of omdat ze willen bezig te houden.

Als u een late start aan het redden van kreeg en de noodzaak om meer te verdienen te maken het verschil tussen wat je nodig hebt en wat je hebt, overweeg dan een paar alternatieven voordat je “officieel” met pensioen gaan.

Bijvoorbeeld, als u van uw baan, kan het zinvol zijn om te verblijven en te profiteren van de werkgever-matching bijdragen naast de catch-up bijdragen aan uw 401 (k). Niet te vergeten, krijgt u om uw andere voordelen een beetje langer te houden.

Misschien heb je niet van uw baan, maar je houdt het veld dat u werken. Is het mogelijk om in deeltijd werken als consultant voor een paar jaar, terwijl uw geld blijft groeien?

Misschien heb je niet wilt stoppen met werken, maar willen een tweede carrière in iets wat je over een tijdje gepassioneerd geweest starten. Als het nemen van een pay-cut stelt u in staat te zijn op weg om uw pensioensparen behoeften te voldoen, beginnen aan een nieuwe reis in een nieuwe industrie voor een paar jaar.

Redefine Lifestyle in pensioen

Misschien heb je niet een te late start te krijgen met het redden, maar kan niet spaar de extra wijziging in een portfolio dat uw huidige niveau van de uitgaven weerspiegelt bouwen.

Als extra geld verdienen niet mogelijk is, dan moet u wellicht opnieuw te definiëren wat voor soort levensstijl die u wilt met pensioen te leven.

Bijvoorbeeld, wanneer de meeste mensen denken van het pensioen, denken ze van eindeloze ontspanning, tropische landschap, golfen, of het spelen van kaartspellen met vrienden.

Dat hoeft niet te zijn wat uw pensioen eruit ziet, dat wel. Er zijn tal van manieren om kosten te besparen en een interessante levensstijl met pensioen te handhaven.

In plaats van het houden van het huis vindt u op dit moment zelf, kan het meer zin in te krimpen en zich terugtrekken in een staat met geen inkomstenbelasting. Je zou het een stap verder en pensioen ergens overzee die lagere kosten van levensonderhoud heeft. Je zou zelfs kunnen besluiten om een ​​nomadische reiziger te worden en verkopen van uw huis, koop een camper, en bekijk alle VS te bieden heeft.

Er zijn tal van manieren om het pensioen te laten werken, hoeft u alleen maar te spelen met de nummers om te zien wat er mogelijk is voor jou. Dus als een $ 1.000.000 portfolio is niet in je toekomst, erachter te komen wat er is, en pas uw levensstijl op basis van dat.

De beste manier om uw pensioen besparingen besteed

Hoeveel moet je terug te trekken uit uw pensioen accounts?

Als je denkt dat sparen voor het pensioen is moeilijk, wacht dan tot het tijd is om het uit te geven komt. Wanneer u werkt en die bijdragen aan een pensioenplan, het is vrij eenvoudig. U opent een pensioen-account, regelmatig een bijdrage te leveren, en daar ga je. Als je geluk hebt om een ​​bedrijf gesponsorde plan bent, maakt u uw stortingen op de rekening via inhouding op het salaris.

Oh zeker, moet u eigenlijk te melden voor het pensioenplan. En je zal moeten beslissingen te nemen over een paar dingen, maar het is vrij eenvoudig. Wanneer u de rekening opent, ziet u een begunstigde die de activa zullen erven als er iets gebeurt aan u te noemen. Vervolgens zul je moeten beslissen hoeveel een bijdrage te leveren aan de rekening. Ik stel voor dat u schieten voor ten minste 10% van uw brutoloon, maar alles is beter dan niets. Als je echt geluk hebt, zal uw bedrijf overeenkomen met uw bijdrage, dat is gratis geld! Zorg ervoor dat u een bijdrage leveren in ieder geval genoeg om het volledige bedrijf match te krijgen. Tot slot moet u beslissingen te nemen over hoe uw account wordt geïnvesteerd te maken. Vaak, als net begint, een streefdatum fonds is een goede keuze.

De uitgaven van uw Retirement Savings

Dat is het! Best makkelijk. Tijdens uw arbeidsjaren, dat u nauwelijks merkt dat de pensioen-account. Maar jongen moet je beginnen aandacht te besteden aan het wanneer het gaat om het uit te geven. Gaande van het leven op een reguliere salaris aan het leven af ​​van uw pensioen fondsen is vaak moeilijker dan ze op te slaan. De laatste tijd heb besproken hoe we zien een trend van oudere klanten vast te houden aan een grote stapel geld en onder-uitgaven in hun pensioen. Ik denk dat de perfecte pensioenplan eindigt met een stuiterde cheque aan de begrafenis thuis. Grapje. Soort van.

Als je kijkt naar uw salaris te vervangen, moet u uw middelen te overwegen en beginnen met een plan van aanpak te ontwikkelen. Meestal is er de sociale zekerheid inkomen en misschien een pensioen zal zijn. De rest van de cash flow die u nodig heeft om uw levensstijl te financieren zult hebben van uw spaargeld te komen. Hopelijk heb je een aantal na-fiscale besparingen, misschien geld je hebt ontvangen toen u afgeslankt en verkocht uw oude huis. Je zou een IRA of 401 (k) of 403 (b) hebben vanaf uw arbeidsjaren. Misschien heb je een Roth IRA. Steeds meer mensen doen.

Welke pensioenrekeningen terug te trekken uit de eerste plaats

De vraag is dan: “Wat is de beste manier om geld te nemen uit mijn rekeningen?” Het antwoord, zoals de meeste antwoorden in de financiële planning ter wereld, is “Het hangt ervan af.” In het bovenstaande scenario, ons fictieve gepensioneerd echtpaar heeft drie emmers geld kiezen uit. Ze hebben hun na belasting geld van de verkoop van het huis. Dit geld is al belast op een bepaald punt, en alle cash flow dat afkomstig is van deze bak is niet belastbaar weer, met uitzondering van de rente, dividenden en meerwaarden van de investeringen te genereren. Onze paar heeft ook een emmer belasting-uitgestelde geld, dat afkomstig is van de IRA, 401 (k), of andere pensioen rekeningen. Elke kasstroom die uit deze rekeningen zullen worden belast als gewoon inkomen. Tot slot, ze hebben een paar van de Roth IRA accounts die ze in de jaren voorafgaand aan het pensioen gefinancierd. Dit geeft hen een emmer tax-free geld.

Door het beheer van die emmer je geld uit om uw cash flow behoeften te financieren, kunt u, tot op zekere hoogte, de controle van de fiscale gevolgen van uw inkomen na pensionering . Bijvoorbeeld, wilt u misschien uitkeringen uit je post-tax emmer eerst. Elke geld uit deze rekening is niet belastbaar, met uitzondering van de belasting die verschuldigd over de rente, dividenden en meerwaarden kunnen zijn. Maar dat is over het algemeen OK omdat vermogenswinstbelasting lager zijn dan de gewone tarieven van de inkomstenbelasting. En, afhankelijk van uw belastingschijf, kunnen ze tax-free zijn.

Als u het nemen uitkeringen uit uw pensioen-account, worden deze fondsen beschouwd als gewone inkomsten. Monitor hoeveel u neemt, en als je het krijgen van dicht bij het verplaatsen in een hogere belastingschijf en nog steeds cash flow, kunt u een aantal distributies te nemen van de tax-free stapel, uw Roth accounts.

Vergeet niet, boven het voorbeeld is gewoon dat-een voorbeeld. Het is geen aanbeveling. We hebben echter raden iedereen de herziening van hun individuele situatie door te doen wat tax planning. Het hebben van een distributie plan in de plaats kan u helpen de cash flow die u nodig heeft, terwijl het verminderen van de belasting beet op die dierbare pensionering dollars te krijgen.

De stappen die u moet nemen binnen 5 jaar na pensionering

Korte termijn pensionering planning stappen die u zal voorbereiden

De stappen die u moet nemen binnen 5 jaar na pensionering

Een manier om een ​​evenement belastend: hoofd erin onvoorbereid. Als je binnen vijf jaar van pensionering, niet uitstellen. Vijf jaar lijkt misschien een lange tijd, maar het gaat snel. En onderzoek toont aan degenen die beginnen met de planning ten minste vijf jaar uit te hebben een gelukkiger pensioen! Er is niets te verliezen en alleen geluk te winnen door het nemen van de volgende vijf korte termijn pensioen planning stappen om zo spoedig mogelijk.

1. Verhoging van Cash Reserves

Het aanvragen van pensioenen en sociale zekerheid, evenals het opzetten van terugtrekkingen uit IRA en 401 (k) plannen, kost tijd en papierwerk. Dingen kunnen krijgen vertraagd en je kan niet altijd uw eerste pensioen controle op tijd, dus je wilt plannen voor een glitch of twee langs de weg.

Bereid je voor vertragingen door het hebben van extra cash reserves weggestopt in veilige investeringen; dingen zoals besparingen, het controleren en geldmarkt rekeningen. Het bedrag dat wegstoppen is overal van drie tot zes maanden waarde van de kosten van levensonderhoud.

2. schatten hoeveel geld je nodig hebt met pensioen te gaan

Om te bepalen of u genoeg met pensioen te gaan, moet je een nauwkeurige schatting van de hoeveelheid geld dat u uitgeeft, en het bedrag van de inkomsten die u zal elke maand te ontwikkelen. Hoewel saai, dit is de belangrijkste pensionering planning stap die u kunt nemen.

Begin met een gele pad en schrijf uw huidige nettoloon en uw huidige maandelijkse uitgaven.

Vergeet niet over de variabele kosten, zoals hobby’s, verbeteringen aan het huis, en het voertuig reparaties.

Noteer het maandelijkse inkomen dat beschikbaar van pensioenen, sociale zekerheid en IRA / 401 (k) opnames zullen zijn. Is dit nummer dicht bij uw huidige mee naar huis te betalen? Zo niet, dan heb je vier keuzes: minder uitgeven in pensioen, meer sparen nu, het werk een paar extra jaren, of verdienen een hoger rendement op uw investeringen.

Als je niet goed in het doen van deze berekeningen op uw eigen zoektocht naar een gekwalificeerde financieel adviseur te helpen. Pensioen is, hopelijk, iets wat je maar één keer doen, dus op zoek naar professionele hulp is perfect in orde.

3. Evalueer fiscale gevolgen

Zult u in een lagere belastingschijf in een paar jaar? Dan moet u fiscaal aftrekbare premies nu te maximaliseren. Bent u het denken over het verplaatsen? Tot $ 500.000 indien gehuwd ($ 250.000 als single) van de meerwaarden uit de verkoop van uw huis kan tax-free (met inachtneming van toepasselijke IRS regelgeving) zijn. Heeft u aandelen van het bedrijf dat moet worden gediversifieerd? Plan voor het bedrag van de belasting die verschuldigd zal zijn het jaar waarin u de voorraden te verkopen of verspreiden van de verkoop over meerdere kalenderjaren.

Gepensioneerden routinematig onderschatten het bedrag van de belastingen die ze betalen in pensioen. Een beetje planning in dit gebied kunt u buiten van de belangrijkste problemen te houden later op.

4. Diversificatie van uw beleggingen

Kijken naar je portfolio gaan omhoog en dan weer terug naar beneden is nooit leuk, maar op het einde, zolang je eindigen met een groot genoeg pot van geld, het maakt eigenlijk niet uit hoe je daar.

Als je eenmaal met pensioen bent, echter, is het een ander verhaal. Als u het nemen van regelmatige opnames van een portfolio, de volatiliteit heeft een veel grotere impact.

Dit is iets wat ons pensioen planners noemen volgorde risico. Het verminderen van de up’s en neer’s aanzienlijk kan verhogen de kans dat uw geld door je levensverwachting zal duren.

Het weer uitzoeken wat mix van de beleggingen van het rendement wat je nodig hebt onder het genot van een niveau of het risico dat redelijk is voor u zal bereiken. Het risico / rendementsprofiel van uw portefeuille zal bepalen hoeveel inkomen dat je zal hebben, en hoe lang het zal duren.

5. Leid me

Hoewel het aan te raden om professioneel advies te vragen, de waarheid is dat niemand zal ooit de zorg over uw geld zo veel als jij. Neem de tijd om te leren over pensionering planning en investeren.

U wilt leren over beleggen benaderingen die de distributiefase van invloed zijn op het pensioen als het is heel anders dan de opbouwfase.

En gooi oude overtuigingen zoals “lijfrentes zijn niet goed” of “omgekeerde hypotheken zijn slecht”. Benader je van plan om met een open geest en met het doel om ervoor te zorgen dat uw inkomen veilig is. Deze aanpak zal leiden tot een betere keuze dan wanneer u zich nu richt op het verkrijgen van het hoogste rendement te maken.

Enkele suggesties: wonen een investering klasse op de lokale gemeenschap college, neem een ​​online investering klasse, boeken lezen, en het gebruik van het internet om te leren. Je bracht een aanzienlijke hoeveelheid van je leven te verdienen dit geld; nu is het tijd om te leren hoe het zal verdienen voor jou.

Hoeveel van mijn geld zou moeten worden in aandelen versus obligaties?

Aandelen of obligaties? Hier zijn een paar manieren om de fondsen op te splitsen.

Retirement Planning: Hoeveel van mijn geld zou moeten worden in aandelen versus obligaties?

Wanneer u een portefeuille op te bouwen, een van de eerste stappen die u moet nemen is om te bepalen hoeveel van uw geld u wilt investeren in aandelen versus obligaties. Het juiste antwoord hangt van veel dingen met inbegrip van uw ervaring als belegger, uw leeftijd, en de beleggingsfilosofie die u van plan over het gebruik van.

Voor de meeste mensen, helpt het om de aanpak die beleggen is voor het leven te nemen en uw tijdshorizon is de levensverwachting.

Bij de goedkeuring van een lange-termijn perspectief, kun je iets geroepen strategische asset allocatie gebruiken om te bepalen welk percentage van uw beleggingen moet worden in aandelen versus obligaties.

Met een strategische asset allocatie aanpak, kiest u uw beleggingsmix gebaseerd op historische maatregelen van de rendementen en volatiliteit (risico’s zoals gemeten door de korte termijn ups en downs) van verschillende activaklassen. Bijvoorbeeld in het verleden aandelen hebben een hoger rendement dan obligaties (gemeten over lange tijdsperioden zoals 15 jaar), maar vluchtigheid op korte termijn hebben.

De vier toewijzing voorbeelden hieronder zijn gebaseerd op een strategische aanpak – wat betekent dat je op zoek bent naar het resultaat over een lange periode (15+ jaar). Bij het beleggen voor het leven, heb je geen succes te meten door te kijken naar het rendement dagelijks, wekelijks, maandelijks of zelfs jaarlijks; in plaats daarvan moet je kijken naar de resultaten over meerdere jaar perioden.

Ultra Agressieve Toewijzing: 100% van de aandelen

Als je doel is om het rendement van 9% of meer te bereiken, wil je 100% van uw portefeuille toe te wijzen aan voorraden.

U moet verwachten dat op een gegeven moment zal een enkele kalenderkwartaal ervaring waar uw portefeuille naar beneden is maar liefst -30%, en misschien zelfs een hele kalenderjaar waar uw portefeuille naar beneden is maar liefst -60%. Dat betekent dat voor elke $ 10.000 geïnvesteerd; de waarde zou dalen tot $ 4.000. In de loop van vele, vele jaren, historisch gezien de naar beneden jaren (die ongeveer 28% van de tijd gebeurde) moet worden gecompenseerd door de positieve jaren (die ongeveer 72% van de tijd hebben plaatsgevonden).

Matig Agressieve Toewijzing: 80% aandelen, 20% obligaties

Als je wilt richten op een lange termijn rendement van 8% of meer, wil je tot 80% van uw portefeuille aan aandelen en 20% in contanten en obligaties toe te wijzen. U moet verwachten dat op een gegeven moment zal een enkele kalenderkwartaal ervaring waar uw portefeuille naar beneden is maar liefst -20%, en misschien zelfs een hele kalenderjaar waar uw portefeuille naar beneden is maar liefst -40%. Dat betekent dat voor elke $ 10.000 geïnvesteerd; de waarde zou dalen tot $ 6.000. Het beste is om dit soort verdeling ongeveer één keer in evenwicht te brengen per jaar.

Gematigde groei Toewijzing: 60% aandelen, 40% obligaties

Als je wilt richten op een lange-termijn rendement van 7% of meer, wil je tot 60% van uw portefeuille op aandelen en 40% in contanten en obligaties toe te wijzen. U moet verwachten dat op een gegeven moment zal een enkele kalenderkwartaal en een heel kalenderjaar waar uw portefeuille naar beneden is maar liefst 20% van de waarde ervaren. Dat betekent dat voor elke $ 10.000 geïnvesteerd; de waarde zou dalen tot $ 8.000. Het beste is om dit soort verdeling ongeveer één keer in evenwicht te brengen per jaar.

Conservatieve Toekenningen: minder dan 50% in aandelen

Als je meer bezig met het behoud van kapitaal dan het bereiken van een hoger rendement, dan investeren niet meer dan 50% van uw portefeuille in aandelen.

Je zal nog steeds volatiliteit en een jaar zou kunnen hebben, of kalenderkwartaal, waar uw portefeuille naar beneden is maar liefst -10%.

En beleggers die willen risico’s te vermijden volledig moeten aan de stok met veilige investeringen als geldmarkten, cd’s, en obligaties, die in totaal betekent dat het vermijden van voorraden.

De toewijzingen boven bieden een leidraad voor degenen die nog niet met pensioen. Het doel van een toewijzing model is om het rendement te maximaliseren, terwijl het houden van de portefeuille tot boven een bepaald niveau van de volatiliteit of risico. Deze toewijzingen mogelijk niet geschikt voor u zijn als u verschuiving naar pensioen, waar je nodig hebt om regelmatig opnames te nemen van uw spaargeld en beleggingen.

Zoals u in de afbouw fase, waar u beginnen met opnames, uw investering doel verandert van het maximaliseren van het rendement op het leveren van betrouwbare inkomen voor het leven.

Een portfolio geconstrueerd om het rendement te maximaliseren misschien niet zo effectief in het genereren consistent inkomen voor het leven. Vergeet niet, als je leven-fase en doelen te veranderen, uw portefeuille moet veranderen. Als u in de buurt pensioen, zult u wilt controleren of een aantal alternatieve benaderingen, zoals pensionering investeren moeten anders worden gedaan in dit stadium van het leven. Bijvoorbeeld, in pensioen, je zou het bedrag dat u nodig hebt om terug te trekken in de komende vijf tot tien jaar te berekenen, en dat wordt het gedeelte van uw portefeuille toe te wijzen aan obligaties, terwijl de rest belegd in aandelen.

Voor alle beleggers, kan het gemakkelijk te raken in de nieuwste trend, zoals het verplaatsen van fondsen om goud of technologie-aandelen of vastgoed zijn. Er is een voordeel aan het hebben van een portfolio ontworpen op doel in plaats van een portfolio ontworpen op de nieuwste rage. Stick met een toewijzing model, en u zult uw portefeuille te houden uit de problemen.

Hoe met pensioen te gaan Without a Penny opslaan

Met pensioen gaan, zonder op te slaan? Ja, dat kan worden gedaan.

Hoe met pensioen te gaan Without a Penny opslaan

Sparen voor het pensioen is slim, maar, wist u, kunt u zich terugtrekken zonder het opslaan van een cent? Mensen doen het de hele tijd. En sommigen van hen met pensioen met een heel mooi leven. Hoe doen ze dat? In een paar verschillende manieren. Hier zijn drie manieren kunt u zich terugtrekken zonder op te slaan op alle.

1. De Career Plan

Als je een carrière waar de voordelen zijn goed en kies een pensioenplan is voorzien , kunt u zich terugtrekken met een comfortabele gewaarborgd inkomen en nooit een cent te besparen langs de weg.

Hoe langer je werkt in uw gekozen carrière, hoe hoger uw ouderdomspensioen.

Ik zie deze aanpak in actie vaakst met docenten, brandweer en politie werknemers, militair personeel, en mensen die voor de federale of provinciale overheid werken. Ze steken met hun carrière, de structuur dingen zo hun huis is afbetaald over de tijd dat ze met pensioen gaan, en met een stabiele pensioen, gepensioneerde voordelen voor de gezondheid, en in sommige gevallen de sociale zekerheid ook, zijn ze in staat om heel comfortabel te leven.

Wat maakt dit plan werk goed houdt vast bij dezelfde werkgever voor een lange tijd. De meeste pensioenen geven u een uitkering gebaseerd op het aantal jaren dat u er waren en op de laatste paar jaar van de schadevergoeding. Hoe meer jaren, en hoe hoger de vergoeding, hoe hoger de uitkering. Als u rond te veel bewegen is het onwaarschijnlijk dat u de mogelijkheid om een ​​zo groot pensioen krijgen als u bij dezelfde werkgever blijven voor twintig of dertig jaar.

Een ding om in gedachten te houden, kunt u niet uw volledige Sociale Zekerheid en een pensioen te krijgen. Er is een Social Security regel genaamd de Windfall Elimination Provision dat u van invloed kan zijn als u een pensioen ontvangt van jaren werk, waar uw inkomsten niet vielen onder de sociale zekerheid. Deze vaak gevolgen voor leraren in 13 landen die pensioenregelingen in de plaats van de sociale zekerheid hebben, en het kan je beïnvloeden als u een pensioen ontvangt van het werk in het buitenland.

2. The Late Start Plan

Professionals, zoals artsen, advocaten, architecten en accountants, krijgen vaak in de gewoonte van de uitgaven meer als ze meer te maken. In deze situatie, is het gemakkelijk om jezelf te vinden op middelbare leeftijd met geen substantiële pensioensparen.

Een optie om te overwegen: laat prive-praktijk of een klein bedrijf en ga vinden van een bedrijfs- of overheidsobligaties baan die een pensioen biedt. Breng de laatste 10 tot 15 jaar van je carrière op een plek waar het pensioen voordelen voor de gezondheid en een pensioen maken deel uit van het pakket. Deze late-start plan kan een life saver voor hoge inkomens die niet redden langs de weg zijn. Het is misschien niet wat je voor ogen had het laatste deel van je carrière te zijn als, maar de pensioenen en uitkeringen zal uw pensioen jaren veel comfortabeler te maken.

Deze aanpak kan u toestaan ​​om te leven grote en breng wat u in uw jonge jaren. Maar vergeet niet, er is geen garantie dat je zult in staat zijn om dat de overheid werk te krijgen later. Als je het niet redden en kan niet de overgang naar een carrière met een pensioen, dan moet je om te gaan met de laatste optie op deze lijst.

3. Het leven van minder Plan

Wist u dat de sociale zekerheid is zo’n beetje de enige bron inkomsten voor ongeveer 20% van de gepensioneerde echtparen en 43% van de gepensioneerde singles ?

Wonen op de sociale zekerheid klinkt misschien niet als de ideale pensioenplan, maar als je veel plezier gehad langs de weg, kan de trade-off de moeite waard zijn. Dit plan kan goed werken voor de vrijgevochten type of voor iedereen die om wat voor reden niet redden langs de weg.

En, als je werken tot 70, en wacht tot 70 te krijgen over de sociale zekerheid, kun je het krijgen van een fatsoenlijk inkomen. Je krijgt veel meer door later te beweren. Combineer dat inkomen met een low-cost lifestyle en wonen op de sociale zekerheid, geloof het of niet, kan comfortabel – als u weet hoe u uw dollars rekken.

Er zijn allerlei manieren om uw geld te rekken te maken. U kunt  de dingen die je moet kopen voor minder door winkelen bij Goodwill of het vinden van andere manieren om dingen te kopen tweedehands. U kunt besparen op huisvesting door het huren van een kamer van familie of vrienden.

Of misschien kunt u vaardigheden, zoals koken of huisdier-sitting verhandelen, in ruil voor huur of hulpprogramma’s. Wees creatief in je latere jaren, en je kunt trekken uit een hele prestatie – met pensioen gaan zonder het opslaan van een cent!

Tax strategieën voor uw Retirement Income

Tax strategieën voor uw Retirement Income

Wanneer u met pensioen gaat, uw inkomen stroomt meestal uit drie bronnen: sociale zekerheid, uitkeringen uit IRAS en pensioenplannen, en fondsen uit sparen en andere investeringen (bijvoorbeeld dividenden, geïnd in cd’s en winsten uit de verkoop van effecten en andere eigendommen ). Afhankelijk van uw inkomen, kunt u op bepaalde fiscale strategieën te gebruiken voor uw voordeel. Hier zijn een paar te overwegen.

Live in een Tax-vriendelijke State

Een van de beste strategieën voor het opslaan van de belastingen op het inkomen na pensionering is om in te wonen of te verplaatsen naar een staat die fiscaal vriendelijk. Dit zal met name van belang in 2018 zijn via 2025 wanneer er slechts een totaal van $ 10.000 in de lokale onroerend goed en staat en lokale inkomsten of belastingen op de verkoop aftrekbaar voor de federale inkomstenbelasting zal zijn. Zeven landen hebben geen inkomstenbelasting: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington en Wyoming. New Hampshire en Tennessee enige belasting rente en dividenden; te beginnen in 2022, zal Tennessee toetreden tot de lijst van staten zonder belastingen.

Staten zijn geblokkeerd door de federale wet van het belasten van de bewoners op pensioenuitkeringen verdiend in een andere staat. Dus, bijvoorbeeld, het verdienen van een pensioen in Californië of New York (hoge fiscale staten) en verhuizen met pensioen naar Florida of Texas (geen belasting staten) vermijdt de staat belasting op deze inkomsten.

Andere landen kunnen lage belastingen (zie de informatie over deze van de Belastingdienst Foundation hebben ) of speciale pauzes voor het inkomen na pensionering. Bijvoorbeeld, staten geen belasting op de sociale zekerheid, en op sommige of alle van de inkomsten uit IRAS en pensioenplannen te hebben.

Opnieuw te onderzoeken uw investeringen

Misschien wilt u uw investering holdings met pensioen te veranderen – niet alleen voor de belangrijkste te behouden, maar ook om te besparen op belastingen.

  • Gemeentelijke obligaties . De rente op deze obligaties is vrij van federale inkomstenbelasting, hoewel het belang van de fiscale gevolgen kan hebben voor sociale zekerheid.
  • Dividend betaalde voorraden . Als u “gekwalificeerde dividenden” ontvangen (in wezen regelmatig dividenden van beursgenoteerde Amerikaanse bedrijven, evenals bepaalde buitenlandse bedrijven), ze worden belast tegen gunstiger tarieven dan de gewone inkomsten. Het belastingtarief kan nul, 15% of 20%, afhankelijk van uw belastbaar inkomen.
  • Neem verliezen . U kunt verliezen te recupereren op de verkoop van effecten en andere woning aan meerwaarden te compenseren, zodat u geen belasting te betalen over de winst. Wat meer is, als je overtollig kapitaal verliezen, kunt u maximaal gebruik maken tot $ 3.000 tot gewone inkomsten te compenseren (bijvoorbeeld bankrente) kan en eventuele extra verliezen worden overgedragen.

Voorkomen of uitstellen RMDs

Als je tenminste 70½ bent, hoeft u geen belasting te betalen over vereiste minimum distributies (RMDs) van de IRA als u de fondsen over te dragen aan een goed doel. Hier is wat er nodig is:

  • Uw IRA trustee of bewaarder moet de middelen rechtstreeks over te dragen aan een IRS-goedgekeurde openbare liefdadigheid.
  • U moet een schriftelijke bevestiging ontvangen van het goede doel als u zou doen voor een charitatieve bijdrage.

Er is een $ 100.000 jaarlijkse limiet voor deze strategie. Als je getrouwd bent, elke echtgenoot heeft een aparte $ 100.000 te beperken. Deze strategie kan alleen worden gebruikt voor IRAS, niet voor IRA-achtige accounts, zoals september-IRAS of SIMPLE-IRAS.

U kunt ook uit te stellen de noodzaak om RMDs te nemen en ervoor te zorgen dat je niet uit pensioeninkomen zal lopen door te investeren in een speciale uitgestelde lijfrente. U kunt tot en met $ 125.000 (maar niet meer dan 25% van uw saldo) van de IRA of 401 (k) aan een gekwalificeerde levensduur lijfrente contract (QLAC) binnen het pensioen rekening te kopen. Fondsen aan de QLAC toegewezen zijn vrijgesteld van RMD berekeningen. Betalingen uit een QLAC hoeft niet onmiddellijk te beginnen, maar moet niet later dan de leeftijd 85. De betalingen zijn belastbaar tot je begint, en de middelen uit de QLAC automatisch voldoen RMD eisen voor dit gedeelte van de IRA of pensionering plan.

Maar rekening houden met de nadelen van een QLAC alvorens verder te gaan. Er is geen contante waarde die kan worden aangeboord voor annuitizing. Er kunnen hogere vergoedingen voor dit soort investering dan anderen beschikbaar door middel van een IRA of 401 (k) plan. En je moet leven om de beoogde leeftijd (bijvoorbeeld 85) te genieten van het inkomen.

Be Strategic Over de Sociale Zekerheid Benefits

Als u niet de voordelen op volle pensioengerechtigde leeftijd nodig (momenteel 66), omdat u nog andere inkomsten, rekening houden met het uitstellen van de toekenning van uitkeringen tot de leeftijd van 70. U zult extra credits te verdienen om uw maandelijkse uitkeringen te verhogen in die tijd, en je hebt gewonnen ‘t moet nu belasting betalen over de voordelen.

Wanneer je uitkering, ze zijn volledig tax-free of includible in uw bruto-inkomen van 50% of 85%, afhankelijk van uw andere inkomsten (inclusief tax-free rente op gemeentelijke obligaties). Meer in het bijzonder, als uw voorlopige inkomen (een term die uniek is voor de berekening van het belastbare deel van de sociale uitkeringen) is minder dan $ 25.000 als je single bent, of $ 32.000 als je getrouwd gezamenlijk indienen, dan is geen van uw voordelen worden belast . Maar als uw inkomen is tussen de $ 25.000 en $ 34.000 als single, of $ 32.000 en $ 44.000 als je getrouwd indienen bent gezamenlijk, dan is 50% van de uitkeringen belastbaar zijn. Het hebben van het inkomen van meer dan $ 34.000, of $ 44.000 betekent respectievelijk voordelen zijn 85% in bruto-inkomen. Gehuwden afzonderlijk indienen krijgen automatisch 85% van de uitkeringen in bruto-inkomen.

Omdat het deel van de sociale uitkeringen, dat belastbaar is, hangt af van uw andere inkomsten, de controle van deze voor zover mogelijk. Enige ideeën:

  • Verlaag uw bruto-inkomen. U kunt dit doen door bij te dragen aan aftrekbaar IRAS en 401 (k) plannen als u nog werkt.
  • Controle van de verkoop van effecten. Terwijl de omzet in de eerste plaats dient te worden ingegeven door financiële overwegingen, waar u kunt u wilt om de verkoop te beperken, zodat uw inkomen dat u niet te duwen over de 50% opname van de 85% integratie.
  • Gebruik Roth IRA fondsen. De middelen van een Roth IRA zijn niet meegenomen in de berekening van de belasting op sociale zekerheid genomen.

Het komt neer op

Aandacht voor fiscale strategieën voor uw pensioeninkomen is belangrijk, maar er is geen enkele juiste strategie. personal ieders situatie is anders en een fiscale strategie moet worden op maat voor u. Praat met uw belasting- of financieel adviseur voor meer informatie.